第一篇：中國工商銀行理財產品大全

中國工商銀行個人理財產品——廣告解說詞

中國工商銀行——您身邊的銀行，可信賴的銀行。中國工商銀行是國內最大的商業銀行、世界500強企業，擁有中國最大的客戶群。產品范圍廣，業務量大，品種豐富。中國工商銀行針對個人理財業務，推出了四大理財產品，分別為結構性存款、保本理財產品、工行“靈通快線”系列和期次型個人理財產品。

1、結構性存款

結構性存款為保本浮動收益型理財產品。客戶投資本金為人民幣，到期收益率與存續期內黃金價格表現掛鉤，每盎司黃金兌換美元價格，即銀行間電子交易系統(EBS)公布的黃金兌美元成交價。如果銀行間電子交易系統(EBS)沒有報價，工商銀行將以公正態度和理性商業方式確定價格。產品觀察期為產品成交日北京時間下午2點至到期日前兩個工作日北京時間下午2點。若理財產品成立且投資者持有該產品直至到期，理財本金將100%返還。

結構性存款具有“固定+衍生”的特性，即通過將大部分資金投資于固定收益產品，小部分資金進行衍生品投資，從而實現了在保本的目標下博取可能的高收益。產品主要通過投資無風險的零息債券，保證到期保本，另一方面，把剩余的小部分資金投資到衍生對象，而收益主要取決于這一部分的運作狀況。客戶可獲得的最高收益為4.9%（40天產品）或5.1%（90天產品）。

產品適合經工行風險評估，評定為穩健型、平衡型、成長型、進取型的個人高資產凈值客戶，需具備一定的投資經驗。客戶可通過財富管理中心、貴賓理財中心、理財網點及網上銀行等方式認購。

2、保本理財產品

保本理財產品是中國工商銀行為滿足投資者對低風險理財產品的需求開發設計的新型理財產品，具有本金安全，預期收益高的特點。

保本型個人人民幣理財產品，產品募集資金主要投資于符合監管機構要求的信托計劃及其他資產或資產組合、銀行間債券市場發行的各類債券、貨幣市場基金、債券基金、存款、其他貨幣資金市場投資工具以及工商銀行發行的其他理財產品，產品到期由我行對扣除相關費用后的本金提供100％保證。目前我行不定期推出40天、60天、90天等不同期限的保本理財產品，到期后，若所投資的資產按時收回全額資金，則客戶可獲得的預期最高年化收益率，目前可達到4.7%、4.9%、5.2%的收益，投資收益率遠遠高于同期的定期存款利息。理財期滿，工商銀行在到期日后第2個工作日將客戶理財資金劃轉至客戶指定賬戶。

產品適合經工行風險評估，評定為保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型的有投資經驗和無投資經驗的個人客戶。

客戶可通過財富管理中心、貴賓理財中心、理財網點及網上銀行等方式認購。

3、（1）“靈通快線”系列個人人民幣理財產品

“靈通快線”系列個人人民幣理財產品是工商銀行為滿足客戶現金管理需求，自行開發設計的創新型理財產品，具有“本金安全、流動性強、預期收益高”的特點，是客戶提高閑置資金利用效率和

收益水平的首選理財產品。

該產品是活期資金的增息產品，擁有資金流動性及安全性的同時，享受高于活期3.6－4.4倍的收益。投資時間短，買入即時成交，即刻享受收益；贖回瞬時入賬，資金即時可用；滾動型“按周期自動滾動，高收益流動性并存”。

“靈通快線”系列產品種類及特點

一、“T+0”交易的“靈通快線”超短期理財產品該產品流動性可與活期儲蓄媲美，具有“買入即時成交，即刻享受收益，贖回瞬時入賬，資金即時可用”的特點。投資者只需在每個工作日的9時至15時30分主動發起申購和贖回，即實現實時成交、資金實時到賬，無需支付手續費。

適用對象：對流動性要求較高的投資者。

二“靈通快線”滾動型產品

目前，我行有28天、14天和7天三種期限滾動型理財產品，投資者可根據自身理財需求選擇購買不同期限的滾動型理財產品，設置自動再投資功能（系統默認為自動再投資），本金自動滾入下一個投資周期，分紅在每投資周期結束后兌付，投資方便的同時享受較高的收益。如投資者需在投資周期結束后獲取本金和收益，只需在下一個投資周期開始日前取消自動再投資功能，在該投資周期結束日后本金和收益自動入賬。

適用對象：有短期閑置資金的投資者。

購買渠道：我行各營業網點和網上銀行

（2）“靈通快線”超短期自動理財計劃

投資者只需通過網上銀行或親臨營業網點簽訂《“靈通快線”超短期個人理財業務協議》，自行設置“起購金額”和“起贖金額”，協議生效后，系統將每日掃描賬戶資金，當賬戶余額高于高定金額時自動申購“靈通快線”超短期理財產品，當賬戶余額高于設定金額時自動申購“靈通快線”超短期理財產品，當賬戶余額低于設定金額時自動贖回補足原設定金額，一勞永逸，使投資者的閑置資金獲取更高受益。

費率標準：本產品免收申購贖回費用，投資者資金進出自由。

4、期次型個人理財產品

期次型個人理財產品是指我行以信托融資項目（不含工商銀行信貸資產和票據資產）、股權（收益權）投資類信托項目、銀行間債券市場發行的各類債券（含國債、金融債、央行票據、其它債券等）、貨幣市場基金、債券基金以及其它貨幣資金市場等投資工具的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

產品種類有“穩得利”、高凈值客戶專屬、理財金帳戶專屬、工銀財富專屬四種理財產品。

產品預期收益穩定，遠高于同期定期存款。按期發行，總額控制，先到先得。工行全國各營業網點均有銷售，辦理手續簡便。

以上理財產品均可到我行各營業廳網點辦理。

第二篇：中國工商銀行個人理財產品分析報告

我國工商銀行個人理財產品的分析報告

理財產品，即由商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

一、我國商業銀行個人理財產品的主要類型

(一)我國商業銀行理財產品（銀行人民幣理財產品）的主要類型 債券型——投資于貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

信托型——投資于有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。

掛鉤型——產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛購等。

QDII型——所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。QDII型人民幣理財產品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業銀行，由合格商業銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產品。

（二）中國工商銀行理財產品的主要類型

中國工商銀行的理財產品主要是在上述這幾個類型上進行具體的開發設計出來的，中國工商銀行的理財產品主要有穩得利、匯財通、靈通快線和東方之珠等四大類：

1、穩得利屬于信托投資型理財產品，其預期年收益率可以達到5.2%申購最低金額5萬，是一種相對長期的理財投資方式，主要投資于國有商業銀行、大型全國性股份制商業銀行和國家開發銀行提供不可撤銷連帶責任保證擔保的優質企業信托融資項目，此外也投資于中國工商銀行已貼現（轉貼現）銀行承兌匯票所對應的票據資產，并搭配部分債券、回購、貨幣市場基金、債券基金等流動性管理工具，其操作和申購贖回程序類似于封閉式基金。

2、匯財通屬于個人外匯理財產品，投資期限比較短，通常為三個月，理財的幣種以美元為主，預期年收益率為5%，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。

3、靈通快線是超短期的個人投資人民幣理財產品，預期收益率（年）為1.45%，主要投資于國債、央行票據、金融債、企業債等債券，及優質企業信托融資項目、貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票、本外幣貨幣資金市場安全性較高的其它投資管理工具等，沒有固定期限的投資理財產品，申請贖回類似于開放式基金的操作方式，目標客戶主要針對保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型的個人客戶。

4、東方之珠屬于QDII產品，其預期最高年化收益率 2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元,以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業及金融機構所發行的債券、票據及相關投資工具。

此外還推出了保本型的理財產品，個人信托類的理財產品投資于股票、基金市場等個人定制化的理財服務，這些理財產品都是要收取相應的托管費用。

二、我國工商銀行個人理財產品的主要推廣方式

我們團隊實地采訪調查了中國工商銀行湖南分行，并與中國工商銀行湖南總行理財產品部門的理財師進行了交流，了解到工行的理財產品不僅相對豐富，營銷與推廣方式也很有特色。

他們的對理財產品的推廣方式主要有以下三種：

第一，中國工商銀行的官方網站和網上銀行進行推廣和宣傳；第二，他們營業網點柜臺業務員和大堂經理對客戶進行理財產品提供咨詢并進行推介；第三，他們的理財師對儲戶在工行的資產情況進行一對一的有針對性的專項理財計劃推介，一般要求資產達到50萬以上。

其中，后兩種是主要營銷方式，而且效果也比較好，所以他們主要的力度集中在后兩種方式上，工行始終堅持“以客戶為核心、以客戶為導向”的理念的具體實踐，提高服務質量和服務效果，全力開展“一對一營銷”。“一對一營銷”是以客戶為核心進行運作, 它創導的是一種新的思維模式, 它鼓勵企業以客戶為中心, 開發一個客戶, 然后通過與客戶的互動對話, 為該客戶尋找適合的產品, 與客戶逐一建立持久、長遠的“雙贏”關系。

三、我國工商銀行個人理財產品的市場形勢swot分析(一)優勢(strong)

1、資本優勢

工商銀行作為全球最大型的商業銀行之

一、中國最大的國有商業銀行, 其資本優勢是同業其他銀行所無法比擬的。

2、基礎客戶資源

工商銀行在長期經營中形成的，“工商企業的銀行、城市居民的銀行”的形象, 已經深入中國的大小城市以及居民個人。無論大中型企業客戶、還是居民個人客戶, 與工商銀行有著多年的合作經歷, 立了非常密切的關系。

3、網點與網絡

工商銀行具有遍及全國大小城市的機構網點和近幾年建成的最先進的計算機網絡系統。這種有形的網點與無形的網絡使工商銀行既具有大型銀行的顯著特點和優勢, 又完全具有社區小銀行的功能和優勢。

(二)劣勢(weaken)

1、業務發展方面

盡管近幾年工商銀行的個人金融業務有較快發展, 但無論與我國個人金融資產的實際情況相比, 還是與西方銀行業的個人金融業務發展相比, 在業務品種、經營方式、服務水平等方面都存在明顯差距。

2、客戶關系方面

工商銀行傳統的主要客戶國有大中型企業的客戶關系和需求發生了變化, 大型公司企業的金融需求不斷多元化。這給以傳統的存貸款業務為主的工商銀行帶來了巨大的挑戰。同時, 由于目前國內銀行的客戶、業務和市場定位等高度趨同化, 大型公司客戶也是各家銀行競爭的焦點, 而這些客戶對銀行業務的回報率越來越低。

3、產品營銷方面

個人理財產品比較單一, 創新能力較弱。工商銀行推出的理財產品大多只是對原有的銀行存、貸款產品和中間業務產品重新包裝和組合, 或在服務上做一些提升, 很少有實質性突破。缺少主導品牌。工商銀行由于貪大求全, 推出了眾多的理財產品品牌, 但并沒有形成主導品牌, 因此無論從品牌知名度還是品牌內涵上都無法與外資銀行相抗衡, 也無法取得競爭優勢。專業理財人員匱乏。理財服務是一項綜合金融服務, 對相關服務人員的要求非常高。但是, 目前我國商業銀行的理財人員多數從前臺柜員中選拔產生, 經過簡單的相關知識培訓就上崗了，專業素質亟待提高。

(三)機會(opportunity)

1、市場潛力

我國已初步具備了個人金融業務全面快速發展的經濟和金融基礎。經過20 多年的改革開放, 中國的個人收入水平和個人金融資產有了顯著的提高, 由于資本市場的走弱改變了客戶的收益預期, 導致客戶開始轉向風險更低而收益有保障的銀行理財產品, 擴大了理財業務的市場需求。

2、市場延伸

如果工行能通過適當的國外機構延伸以及與若干家國際金融機構的聯盟, 致力于頂級跨國公司的金融服務, 勢必為其國際化發展開拓更廣闊的市場。

(四)威脅(threaten)

1、國內同業競爭加劇 受到個人金融市場巨大潛力的吸引, 在我國商業銀行開展個人理財業務僅有短短幾年的時間之內, 國內商業銀行紛紛推出了一系列理財產品, 搶占個人金融市場, 并拼搶高端客戶。

2、外資金融機構的進入

由于國內巨大的金融業務市場, 市場準人放開后大量外資金融機構涌入我國。外資金融機構擁有國內商業銀行所緊缺的理財專業人才、產品和業務管理經驗。在人幣業務放開后, 個人理財業務將首先受到外資金融機構的沖擊。

3、國內其他金融機構的威脅

目前在國內個人理財服務市場中, 除了其他國有商業銀行外,還有股份制商業銀行、信托公司、證券公司和保險公司同樣可以提供類似的理財產品。

四、調查實例介紹及團隊建議 實例一：

我們在大廳等候他們上班的時候，我們詢問了幾位想購買理財產品的客戶，了解到買了5萬“穩得利”的老奶奶說，她不懂股票，基金但銀行利息又太低了，工行推出的“穩得利”，不僅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3.8%，最好能達到10%，是穩賺不賠的好事，同時還了解到，持吳奶奶這樣想法的人在購買者中十分普遍，絕大多數市民對理財產品中蘊含的風險完全是一無所知，然后像“穩得利”這樣的理財產品并非是穩賺不賠的，其說明說書上明確寫著：本產品為非本金保證型理財產品。

我們在調查中拿到了中國工商銀行理財產品的風險評估書，總共有15項測評，涵蓋購買人群的性別、年齡、職業、家庭收入、投資目的和回報、投資理財的資金占個人總資產的百分比，投資期限、投資經驗、投資風格、投資的心理承受能力、投資風險的認識程度等方面，同時，在跟理財師交流的時候，購買必須五萬起的理財產品時，一個客戶想購買三萬，然后跟理財產品的推介人員咨詢了下，后過來跟理財師說那邊說可以購買三萬理財產品，然后帶她辦理的相關的手續，整個購買過程非常短。

團隊建議：

第一，加強投資者對理財知識的教育和傳播，有利于整個商業銀行投資理財產品業務的良性健康發展。

第二，工行應該通過更多的人才渠道招納理財方面的人才，增強其投資理財營運能力，以此更好的控制理財產品投資的風險和提高收益率，更好地塑造工行理財產品的品牌形象和品牌影響力。

第三，大力培養核心理財人才。一方面, 改革人力資源制度, 建立市場化的用人機制, 營造公平競爭的用人環境, 吸收和選拔優秀理財人員, 提高理財隊伍整體素質, 優化人力資源配置； 另一方面, 建立培訓考核機制, 實施以“員工需求為主體、以業務發展為主線、以客戶需求為導向”的教育培訓方式, 狠抓產品功能培訓, 提升營銷業務技能。

第四，加強理財觀念推廣。注重積極推廣長期、理性、科學、對風險的理解全面的理財觀念, 并通過對客戶資產進行健康檢測及指導, 整合使客戶資金實現收益最大化的銀行理財產品組合, 引導客戶學習健康理財方法。

實例二：

同時我們團隊，以客戶的身份去調查，購買理財產品，我們在詢問相關理財產品的情況，理財服務人員，在詢問了我們的相關情況，然后叫我們填寫了個人客戶風險評估問卷，之后就向推介理財產品，我們詢問了BB11 2011年第53期保本型理財產品90天的理財產品，說了收益，大概的投資方向，作為金融專業的學生，我們問了他們的投資團隊、投資風格、投資理念和該理財產品相關信息的披露方式，而其對這些問題的回答相當模糊。

團隊建議：

第一，運作上加強機制化、科學化，可以增強理財產品的吸引力。其理財產品的信息披露不透明，跟基金的運作模式大概相似，但是操作方面相比基金不夠規范和制度化。第二，加強和規范理財業務人員對客戶的引導和責任。銀行工作人員對于客戶的風險評估不夠嚴謹和對客戶的責任度不強，對于理財產品的風險披露告知義務沒有做到盡職盡責，投資方式、投資理念和投資程序幾乎是以敷衍的態度來告知投資者，過分強調其安全性和收益性。

第三篇：中國工商銀行理財產品存在的問題及對策研究（xiexiebang推薦）

中國工商銀行個人理財產品業務發展存在的問題

及對策研究

【摘要】：目前，國際上一些大型商業銀行已經將以個人理財、個人融資為主的個人金融業務列為其主營業務，個人金融業務逐漸成為國際商業銀行實現盈利的重要渠道之一。近二十年來，隨著我國經濟持續穩定高速的發展，居民的收入水平顯著提高，金融市場也在不斷進步完善，特別是證券、保險、銀行私人信貸等業務的發展與成熟，為居民提供了越來越多的理財渠道。本文重點對中國工商銀行個人理財產品的開發環節、營銷環節、售后環節所存在的問題及可能存在的風險其成因進行了分析，并提出了相應的對策建議。

【關鍵詞】：工商銀行 個人理財 風險

一、工商銀行發展個人理財產品業務的背景

（一）個人理財業務的基本含義及發展意義

個人理財業務，又稱財富管理業務，指商業銀行通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活狀況制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務，既包括投資、融資服務等一系列傳統業務，也包括個人生涯規劃、理財策劃、理財方案設計與實施、理財咨詢服務和資產管理等多種創新業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置，幾乎深入到每一個家庭。而在我國的香港特別行政區，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業競爭的主要焦點。

反觀國內，隨著經濟體制、社會保障制度、教育制度、住房制度等的改革與發展，原來由政府和企業提供的就業、醫療、養老、子女教育、住房等保障，已經相繼轉變為由居民自己承擔部分或全部的風險及費用。“投資理財”也就成為居民生活的重要組成部分：面對生活中存在的各種風險，需要人們通過合理的規劃和理財投資，從而盡可能地避免或減少風險造成的損失。如何理好財，用好自己的錢，使其能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多的國人所關注的共同話題。大多數居民對銀行的理財咨詢和理財方案設計很感興趣，認為未經專家指導的理財方案存在很大的風險，希望能與銀行的專業理財人士建立穩定的業務聯系。

面對如此巨大的市場需求，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點。與機遇隨之而來的，是日益加劇的市場競爭。目前工商銀行為客戶提供的個人理財服務無論從規模上還是內容上，實際上都處于個人理財業務的初級階段，無法與發達國家相比。在這樣的背景下，研究如何抓住優質客戶，占領客戶市場，獲取更大利潤，對于提高工商銀行建設現代化商業銀行、提高核心競爭力，具有非常重要的現實意義。

（二）工商銀行發展個人理財業務的優勢

在國內商業銀行中，中國工商銀行是最早推出個人理財業務的銀行之一。目前，中國工商銀行的個人理財業務品種已經涵蓋了個人結算、代理、資信、投資、委托、特殊服務等八大類業務，從而吸引了各個階層的個人客戶，使個人理財業務得到一定發展。（1）基礎技術設施優勢

工商銀行擁有分布廣泛的網點資源，分支機構遍布全國各地。這些遍布城鄉的網絡和獨特的基礎設施為工商銀行拓展個人理財業務的市場提供了良好的地理優勢和人文優勢。工商銀行的電子化建設一直走在我國金融界的前列，擁有較完整的自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行服務體系，為個人理財業務的發展提供了強有力的支持和保障。（2）客戶資源豐富

基于歷史發展的原因，工商銀行憑借自身的規模和實力，很早就通過發放貸款、建立資金結算中心等方式與電信、電力、鐵路、航空、醫療、教育等行業建立了深層次的合作關系，這為其個人理財業務提供了重要的客戶資源。其次，工商銀行擁有廣泛堅實的客戶基礎，在各種個人金融業務中擁有較大的經營規模和市場份額。再次，工商銀行的網上銀行個人客戶、電話銀行個人客戶均居同業首位。

（3）信用良好

工商銀行作為中資銀行的龍頭老大，是中國唯一一家上市銀行，其文化背景是很多金融機構無法比擬的。他的信譽不僅有國家的隱性擔保，也有體制、歷史、文化等因素，更重要的是有工商銀行的綜合實力不容忽視。

二、工商銀行個人理財業務發展中存在的問題

近年來，雖然工商銀行的個人理財業務有了長足的發展，并且引起了越來越多的關注。但是，從其個人理財產品的研發和銷售情況都可以看出，個人理財業務發展還存在這不少急需解決的問題。

（一）在產品開發環節，創新緩慢，同質化嚴重，存在被復制的風險 個人理財業務針對的是個人，其最大的特點就是向顧客提供個性化的服務。然而，工商銀行所提供的理財產品與其他銀行相比，在產品種類、結構和服務功能上大同小異。在業務范圍上更多地是把現有的業務進行重新整合。

另外，金融產品不同于一般商品，其創新往往會被很快復制，被仿制出來的個人理財產品不僅在功能特點上相似，投資收益也大致相當，致使工商銀行在產品創新上很難取得持久的領先地位。對于個人客戶而言，現在的理財產品另人眼花繚亂，但是缺乏特色的產品著實缺少實際吸引力。

（二）在產品的營銷環節上，宣傳力度不夠

即使許多人對理財產品很感興趣，但由于缺乏必要的宣傳，對于一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。部分產品結構設計過于復雜，產品說明書中運用大量專業術語，已經超出普通投資者能理解的范圍。雖然在銀行的營業廳里，都擺放有各種介紹理財產品的小冊子或宣傳海報，大學城工商銀行門口的大屏幕上經常滾動顯示各種新款理財產品。但一些新國債、基金等的收益、風險情況是顧客所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，許多抽象數據，還有復雜的條款是顧客根本弄不明白的，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白。然而由于個人理財業務通路建設的不完備，以及銷售人員的管理出現問題，通常卻沒有人主動向客戶介紹。

（三）對客戶風險提示及信息披露不完善

理財產品不同于銀行存款，它具有較高的收益，相應也就具有較高的風險。與大多數銀行所犯的錯誤一樣，工商銀行在履行賣方風險提醒義務上不夠積極。

一是編寫較為復雜的產品介紹和宣傳材料時，對風險的說明只是簡單的列示，沒有提供必要的舉例說明。二是新產品信息披露不透徹，產品設計存在一定陷阱。投資者表示：對新產品的這些潛在風險，銀行的理財專員多半不會明確告訴投資者，反而會更多的強調產品保值、增值的潛力。三是投資收益披露含糊不清，在向客戶推薦理財產品時，往往承諾至少能夠獲得固定收益，但實際上，產品合約上并不允許所謂“保本條款”。

（四）基本沒有售后服務

雖然與工商銀行業務有關系的個人客戶的基礎數據和資金交易情況等資料基本齊全，并有專門的個人客戶關系管理系統，可查詢到現有客戶的有關信息，但對于這些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏，通常在營銷客戶時非常投入，但不重視客戶的維護和客戶的增值服務，售后服務不到位，甚至沒有售后服務。

（五）新的購買方式——團購帶來新的風險

近年來，各種團購活動不斷出現，有一些金融網站推出了銀行理財產品的團購活動。目前團購理財產品主要分為兩類，一類是可以在手續費用上多大折扣，另一類是通過集合資金，降低產品的投資門檻。

商業銀行個人理財服務門檻較高，工商銀行也設定了20萬元人民幣的底線為個人理財服務的起點，對VIP客戶的要求則更高。監管部門設定投資風險是為了防范收入較低、風險承受能力較低的投資者進入，通過團購的形式降低投資門檻，可能與投資者的風險承受能力不相匹。鼓勵老客戶帶新客戶一起團購，但新客戶一般沒有投資經驗，不了解理財產品的風險，銀行向其銷售非保本的理財產品，將來如果客戶的本金受損或達不到預期，可能會與銀行產生糾紛，多人合伙投資信托產品，將全部資金登記在其中一人名下，只有這個人享有受益權。一旦出現內部糾紛，其他出資者的權益不受法律保護。

三、工商銀行個人理財業務發展的對策及建議

（一）打造品牌形象，加大創新力度，提供特色服務，在商業銀行個人理財產品同質化嚴重的今天，工商銀行要在個人理財業務競爭中獲勝，就必須要有自己的品牌。招商銀行的“金葵花”就是一個很好的例子，以豐富品牌內涵為重點，長期培養固定品牌的理財業務，形成特有的文化內涵，有利于贏取顧客的忠誠和信任，新產品容易被復制，但品牌形象卻難以被同行復制。

加強個性化理財產品的研發，新推出的產品或產品組合在形式上應該簡單明了，以便于顧客接受。在理財產品結構上，應加大知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占的比例。

在產品創新領先困難的情況下，可以依據工商銀行基礎網點多，電子銀行服務體系完善等優勢進一步優化服務功能，使其更具差異化。創新不僅僅體現在產品的研發，更體現在以提高客戶滿意度為目標的服務創新上。將為高端客戶提供的貴賓理財服務——理財金賬戶逐步普及，提高預約服務的效率，避免或減少客戶在理財過程中產生繁瑣、不變等不良反應。

（二）加強營銷渠道建設，加大宣傳力度

加強通路成員的開發與建設。依據備選通路成員的基本能力、合作意愿、合作業績、合作的穩定性等進行評價篩選，并以適當的方式將其變為實際的通路成員，是存在輿論約束形成退出壁壘。及時了解通路成員的需要和問題，對他們提供支持和持續的領導關系。

加大理財產品的宣傳力度：第一，以優質產品為依托，做好理財產品、基金、保險代理工作及信用卡、電子銀行業務的捆綁營銷。第二，開展新產品推介會、理財沙龍等豐富多彩的宣傳活動，加強與優質客戶的溝通。第三，對于個人理財產品的宣傳，推銷人員應當加大通俗化的、主動宣傳的力度，明確提出產品的特色之處。強調客戶的首問制，提高顧客滿意度。

（三）積極履行賣方風險提示義務，提高客戶的風險意識

在編寫個人理財產品簡介時，應當盡量簡介明了，以具體的案例來告知投資者該產品所存在的風險。銀行理財專員、客戶經理、銷售人員都不得隨意夸大或片面的向投資者介紹產品的收益，不得隨意向顧客承諾可能取得的收益，并將這一規定制度化。面對客戶的咨詢，銀行的理財專員應當恪守職業操守，詳細解答客戶提問。建立良好的商譽才能樹立個人理財產品的品牌形象。

同時，為大部分有潛力的投資者配備專職的客戶經理，提供一對一的理財服務。與客戶進行實時交流，詳細解釋理財技巧，分析理財誤區，提高他們的風險意識。使他們認識到：無風險獲取高收益只是一個美麗的謊言，在購買理財產品時，事先通過各種渠道了解產品的風險級別，以及合約內容，對自己的風險偏好進行科學評估，不要盲目購買，維護自身權益。

(四)建立健全的理財業務風險管理體系和個人信用體系

在理財業務風險管理體系中，市場風險的防范與控制對于理財產品的投資運作具有特別重要的意義。銀行在研發、銷售和管理有關理財計劃時，對需要處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。

與公司業務相比，個人理財業務的風險較小，且有較高的門檻，但由于我國并沒有建立個人性信用體系，性信用缺失現象嚴重。因而建立個人性用體系有助于提高銀行在開展個人理財業務的風險管理能力。對于非保本的，且起點金額較高的理財產品只能銷售給有投資經驗的客戶。

（五）強化售后服務，提高回訪率

成立獨立完善的個人客戶服務中心，建立完整的個人客戶對賬服務系統，對目標客戶資產負債狀況以及家庭情況進行跟蹤分析，通過制定個性化的理財計劃、主動提出理財方案等方式進行持續的跟進，以便與客戶建立長期、良好的合作關系。

其次，建立客戶回訪和交流機制，對客戶進行定期回訪。除了問卷調查、電話回訪等傳統方式外，還可以組織不同形式的俱樂部，通過俱樂部活動的交流，將銀行與客戶之間更緊密的聯系起來。

【參考文獻】

（1）方芳.我國商業銀行發展個人理財業務的思考.經濟師.2004,8（2）黃浩.個人理財概念及理論基礎淺議.科技情報開發與經濟.2005.5（3）康衛華.工商銀行個人理財業務發展研究——以江蘇徐州為例.2008（4）王穎君.理財產品也刮團購風.濟南時報.2010.12（5）胡志強.工商銀行呂梁廣場支行推動個人理財業務飛速發展.2010.12（6）薛鴻健.零售銀行的渠道挑戰與多渠道集成.金融論壇.2006.4

第四篇：中國工商銀行“基金股票雙重精選3號人民幣理財產品”報告

中國工商銀行“基金股票雙重精選3號人民幣理財產品”報告

（2010年第4號）

一、重要提示

本投資管理人承諾以誠實信用、勤勉盡責的原則管理和運用基金資產，但不保證產品一定盈利。

投資顧問本著專業、勤勉、盡責的原則為理財產品擔任投資顧問，并行使投資建議權，產品管理人對投資顧問的投資建議進行審查并執行。

產品的過往業績并不代表其未來表現。投資有風險，投資者在作出投資決策前應仔細閱讀本產品的產品說明書。

二、產品概況

產品名稱：中國工商銀行基金股票雙重精選人民幣理財產品—2008年第三期 產品編號：830005 產品類型：開放式、類基金型理財產品 產品生效日：2008年3月7日

截止2010年12月31日本產品份額總額：63,340,391.42份

投資目標：積極投資于業績良好、運行穩健的證券投資基金，深入挖掘個股投資機會，并進行新股申購等其他投資方式，為投資人創造適度風險基礎上的長期、穩健回報。投資范圍：投資于證券投資基金、上市公司股票、也可進行新股申購，債券和其他貨幣市場投資工具等投資，在市場出現新的金融投資工具后，按照國家相關政策法規，履行相關手續并向投資人公告后可進行投資。

業績比較基準：天相開放式基金指數收益率×65％＋滬深300指數收益率×25％＋1年期稅后定期存款利率×10％

風險收益特征：較高風險，較高收益 投資顧問：工銀瑞信基金管理有限公司 產品管理人：中國工商銀行股份有限公司

產品保管人：中國工商銀行股份有限公司北京市分行

三、產品凈值表現 本產品凈值表現：截至2010年12月31日，每單位凈值1.1127元。

四、市場情況及產品運作回顧

（一）市場回顧

2010年，A股市場走勢起伏跌宕。在“調結構”的經濟轉型大背景下，1月份股票市場大跌，滬深300指數下跌10.39%，各行業呈現普跌的格局。

2、3月份市場窄幅震蕩，行業表現分化，醫藥、科技、以及戰略新興產業表現較強勁，周期性行業表現一般。進入二季度，隨著國家對房地產行業調控的力度加大，以及海外出現歐洲債務危機，股票市場連續三個月下跌，二季度滬深300指數下跌了23.39%，各行業無一幸免，尤以房地產、能源、多元金融、銀行、材料等周期性行業跌幅居前，一季度表現強勢的醫藥、科技、消費以及新興產業雖然在4,5月份跌幅較小，但在6月份出現了較大的補跌。7月份，市場出現超跌反彈，滬深300指數上漲了11.93%，行業普漲，以房地產和科技板塊反彈力度最大。在接下來的8、9月份，市場窄幅震蕩，行業表現再次分化，醫藥、消費、科技等行業再次走強，周期性行業出現了小幅的下跌。進入10月后，受到美國QE2以及其他國家繼續采取寬松貨幣政策的影響，全球大宗商品價格出現暴漲，流動性泛濫的預期高漲。受此影響，A股市場大漲，滬深300指數上漲了15.14%，各行業普漲，其中能源和多元金融行業漲幅最大。進入到11月，隨著通脹數據超預期，政府隨即采取了緊縮的貨幣政策，先后上調存款準備金率兩次，加息一次，股票市場應聲下跌，滬深300指數下跌了7.19%，這次各行業并未出現普跌，醫藥、食品飲料、零售等行業上漲，而周期性行業下跌。在經歷了暴漲暴跌后，12月市場表現平靜，以窄幅震蕩結束了一年的行情，周期性行業微幅上漲，一年以來表現強勢的醫藥、消費、科技等行業小幅下跌。

（二）操作回顧

回顧一年以來的判斷、操作，我們始終認為分化嚴重的估值將會回歸中性，因此偏好低估值的行業與個股，但是這一估值回歸并未發生，全年業績表現不盡如人意。

年初以來，由于觀察到各行業的估值表現分化嚴重，我們判斷這樣的分化不能持續，將會出現估值修復的過程，因此我們偏好估值相對便宜，且增長較穩定的藍籌股。盡管我們看好醫藥和消費類行業的前景，并且也對其中部分股票進行了投資，但隨著股價的上漲，估值不斷抬升，我們認為這樣的估值與增長不能匹配，因此對于估值一再抬升的醫藥、消費行業和題材概念明顯的科技股持謹慎態度。

縱觀2010年全年，行業的分化現象一直持續，具體表現為周期類行業估值持續走低，而醫藥、科技、消費、新興產業等相關股票估值持續走高，兩者之間的差距越拉越大。我們

預期的估值回歸并沒有發生。

（三）后市展望

展望2011年，從外圍經濟體來看，世界經濟增速可能會有所放緩，全球復蘇腳步在不同區域之間差異化十分明顯：亞洲領先，新興經濟體保持強勁增長，美國的經濟情況將會好于歐洲和日本。對于股票市場而言，主要變量一是歐洲主權債務危機出現惡化，二是美國經濟復蘇好于預期，從而帶來量化寬松政策的提前結束。我們需要密切關注這兩個變量的進展。

從國內來看，我們認為在貨幣緊縮、房地產政策與政治周期初始投資意愿有所增強等因素的交叉影響下，2011年的經濟增速將保持同比平穩向好的趨勢，全年經濟增速可以保持在9%以上的水平。

分項來看，我們認為2011年的固定資產投資增速有望保持在18-22%左右；由于30-44歲的消費主力人群依然會在未來幾年保持相對穩定的水平，同時，在國家的十二五規劃中，也明確提出了要把國民收入增速提高到和經濟增速同等規模的水平，因此我們認為消費將會平穩增長，占比不斷提高。考慮到海外復蘇情況依然相對疲軟，加上人民幣匯率緩慢升值，我們預測明年全年出口增速保持在15-20%。

由于A股具有鮮明的受到政策影響的特點，而影響2011年宏觀經濟政策的主要變量是通貨膨脹，因此我們對資本市場的走勢判斷，離不開對通脹的走勢判斷。我們做了兩種情景分析，在悲觀情況下，通脹會延續到三季度，并在四季度回落，呈現兩邊低中間高、前高后低的走勢，全年平均在4.9%左右的水平。在樂觀情景下，通脹有可能在年中出現下滑，這其中既有調控的效果，也存在季節性因素，三、四季度通脹水平可能會回落到2.5-3.5%的水平，全年在4%左右水平。

現在判斷下半年的通脹走勢還為時尚早，但可以肯定的是上半年控制通脹仍然是政府宏觀調控的首要目標，因此使用加息、上調存款準備金率、控制信貸等手段的可能性較大。在這樣的背景下，市場出現震蕩的概率較大。隨著時間的推移，下半年通脹走勢情況可能會日漸明朗，如果預期出現較大的回落，則政策出現放松的機會增加，資本市場有機會脫離盤整格局，走出趨勢性上揚的行情。

基于上述的分析判斷，我們2011年的投資將以嚴格控制下行風險基礎上的絕對收益為目標，進行穩健投資。一方面我們將努力抓住市場普漲的時機進行投資，另一方面在結構上，在市場弱勢震蕩時，精選前期調整較充分、階段性催化劑強的行業，比如，軍工、新能源、醫藥、生物育種等公司進行投資；低吸地產、中小銀行、保險、券商、大型高端裝備機械等低估值高彈性的股票，努力抓住階段性反彈的時機；基于對海外經濟走勢和貨幣走勢的預判，對有色、煤炭、化工（特別是農資）等行業進行投資。

五、投資組合報告

（一）產品資產配置組合

股票債券基金銀行存款和結算備付金其他資產合計市值（元）16,542,718.03492,854.4045,705,641.437,821,432.595,979.4770,568,625.92占總資產的比重23.4420%0.6984%64.7677%11.0834%0.0085%100.0000% 市值（元）5,070,000.004,616,000.004,097,270.162,733,677.8725,770.00市值占凈值比7.1935%6.5493%5.8133%3.8786%0.0366%

（二）產品投資前五名股票明細

股票代碼******股票名稱江南高纖*ST釩鈦武漢中百金 融 街山東礦機數量（股）500,000400,000327,258413,5671,000

（三）產品投資前五名基金明細

基金代碼163806***1***1基金名稱中銀增利同慶B深100ETF景豐A匯利B數量（股）18,467,220.6810,000,00010,000,0004,000,0003,000,000市值（元）20,277,008.318,900,000.008,180,000.003,828,000.003,210,000.00市值占凈值比28.7697%12.6276%11.6061%5.4313%4.5545%

（四）產品債券投資明細

債券代碼128233債券名稱塔牌轉債數量（股）3,270.00市值（元）492,854.40市值占凈值比0.6993%

（五）投資組合報告附注

1、本產品持有的每只股票的價值均不超過產品資產凈值的10％。

2、報告期內本產品投資的前十名股票的發行主體未被監管部門立案調查，或在本報告編制日前一年內本產品投資的前十名證券的發行主體未受到公開譴責和處罰。

3、本產品投資的前十名股票均未超出產品合同規定的備選股票庫。

4、本報告期本產品未持有處于轉股期的可轉換債券。

5、本報告期末本產品未持有權證投資。

6、本報告期本產品未持有資產支持證券。

中國工商銀行股份有限公司—理財計劃代理人

二零一一年一月十八 日

第五篇：中國工商銀行個人理財產品業務發展案例分析

中國工商銀行個人理財產品業務發展案例分析

（周路楠 材控1101班）

【摘要】：目前，國際上一些大型商業銀行已經將以個人理財、個人融資為主的個人金融業務列為其主營業務，個人金融業務逐漸成為國際商業銀行實現盈利的重要渠道之一。近二十年來，隨著我國經濟持續穩定高速的發展，居民的收入水平顯著提高，金融市場也在不斷進步完善，特別是證券、保險、銀行私人信貸等業務的發展與成熟，為居民提供了越來越多的理財渠道。本文重點對中國工商銀行個人理財產品的開發環節、營銷環節、售后環節所存在的問題及可能存在的風險其成因進行了分析，并提出了相應的對策建議。

【關鍵詞】：工商銀行 個人理財 風險

一、工商銀行發展個人理財產品業務的背景

（一）個人理財業務的基本含義及發展意義

個人理財業務，又稱財富管理業務，指商業銀行通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活狀況制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務，既包括投資、融資服務等一系列傳統業務，也包括個人生涯規劃、理財策劃、理財方案設計與實施、理財咨詢服務和資產管理等多種創新業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。

反觀國內，隨著經濟體制、社會保障制度、教育制度、住房制度等的改革與發展，原來由政府和企業提供的就業、醫療、養老、子女教育、住房等保障，已經相繼轉變為由居民自己承擔部分或全部的風險及費用。“投資理財”也就成為居民生活的重要組成部分：如何理好財，用好自己的錢，使其能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多的國人所關注的共同話題。大多數居民對銀行的理財咨詢和理財方案設計很感興趣，希望能與銀行的專業理財人士建立穩定的業務聯系。

面對如此巨大的市場需求，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點。與機遇隨之而來的，是日益加劇的市場競爭。目前工商銀行為客戶提供的個人理財服務無論從規模上還是內容上，實際上都處于個人理財業務的初級階段，無法與發達國家相比。在這樣的背景下，研究如何抓住優質客戶，占領客戶市場，獲取更大利潤，對于提高工商銀行建設現代化商業銀行、提高核心競爭力，具有非常重要的現實意義。

（二）工商銀行發展個人理財業務的優勢（1）基礎技術設施優勢

工商銀行擁有分布廣泛的網點資源，分支機構遍布全國各地。這些遍布城鄉的網絡和獨特的基礎設施為工商銀行拓展個人理財業務的市場提供了良好的地理優勢和人文優勢。工商銀行的電子化建設一直走在我國金融界的前列，擁有較完整的自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行服務體系，為個人理財業務的發展提供了強有力的支持和保障。（2）客戶資源豐富

基于歷史發展的原因，工商銀行憑借自身的規模和實力，很早就通過發放貸款、建立資金結算中心等方式與電信、電力、鐵路、航空、醫療、教育等行業建立了深層次的合作關系，這為其個人理財業務提供了重要的客戶資源。其次，工商銀行的網上銀行個人客戶、電話銀行個人客戶均居同業首位。

（3）信用良好

工商銀行作為中資銀行的龍頭老大，是中國唯一一家上市銀行，其文化背景是很多金融機構無法比擬的。他的信譽不僅有國家的隱性擔保，也有體制、歷史、文化等因素，更重要的是有工商銀行的綜合實力不容忽視。

二、工商銀行個人理財業務發展中存在的問題

近年來，雖然工商銀行的個人理財業務有了長足的發展，并且引起了越來越多的關注。但是，從其個人理財產品的研發和銷售情況都可以看出，個人理財業務發展還存在這不少急需解決的問題。

（一）在產品開發環節，創新緩慢，同質化嚴重，存在被復制的風險 個人理財業務針對的是個人，其最大的特點就是向顧客提供個性化的服務。然而，工商銀行所提供的理財產品與其他銀行相比，在產品種類、結構和服務功能上大同小異。在業務范圍上更多地是把現有的業務進行重新整合。

另外，金融產品不同于一般商品，其創新往往會被很快復制，被仿制出來的個人理財產品不僅在功能特點上相似，投資收益也大致相當，致使工商銀行在產品創新上很難取得持久的領先地位。對于個人客戶而言，現在的理財產品另人眼花繚亂，但是缺乏特色的產品著實缺少實際吸引力。

（二）在產品的營銷環節上，宣傳力度不夠

即使許多人對理財產品很感興趣，但由于缺乏必要的宣傳，對于一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。部分產品結構設計過于復雜，產品說明書中運用大量專業術語，已經超出普通投資者能理解的范圍。雖然在銀行的營業廳里，都擺放有各種介紹理財產品的小冊子或宣傳海報，大學城工商銀行門口的大屏幕上經常滾動顯示各種新款理財產品。但一些新國債、基金等的收益、風險情況是顧客所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，許多抽象數據，還有復雜的條款是顧客根本弄不明白的，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白。然而由于個人理財業務通路建設的不完備，以及銷售人員的管理出現問題，通常卻沒有人主動向客戶介紹。

（三）對客戶風險提示及信息披露不完善

理財產品不同于銀行存款，它具有較高的收益，相應也就具有較高的風險。與大多數銀行所犯的錯誤一樣，工商銀行在履行賣方風險提醒義務上不夠積極。

一是編寫較為復雜的產品介紹和宣傳材料時，對風險的說明只是簡單的列示，沒有提供必要的舉例說明。二是新產品信息披露不透徹，產品設計存在一定陷阱。投資者表示：對新產品的這些潛在風險，銀行的理財專員多半不會明確告訴投資者，反而會更多的強調產品保值、增值的潛力。三是投資收益披露含糊不清，在向客戶推薦理財產品時，往往承諾至少能夠獲得固定收益，但實際上，產品合約上并不允許所謂“保本條款”。

（四）基本沒有售后服務

雖然與工商銀行業務有關系的個人客戶的基礎數據和資金交易情況等資料基本齊全，并有專門的個人客戶關系管理系統，可查詢到現有客戶的有關信息，但對于這些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏，通常在營銷客戶時非常投入，但不重視客戶的維護和客戶的增值服務，售后服務不到位，甚至沒有售后服務。

三、工商銀行個人理財業務發展的對策及建議

（一）打造品牌形象，加大創新力度，提供特色服務，在商業銀行個人理財產品同質化嚴重的今天，工商銀行要在個人理財業務競爭中獲勝，就必須要有自己的品牌。招商銀行的“金葵花”就是一個很好的例子，以豐富品牌內涵為重點，長期培養固定品牌的理財業務，形成特有的文化內涵，有利于贏取顧客的忠誠和信任，新產品容易被復制，但品牌形象卻難以被同行復制。

加強個性化理財產品的研發，新推出的產品或產品組合在形式上應該簡單明了，以便于顧客接受。在理財產品結構上，應加大知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占的比例。

（二）加強營銷渠道建設，加大宣傳力度

加強通路成員的開發與建設。依據備選通路成員的基本能力、合作意愿、合作業績、合作的穩定性等進行評價篩選，并以適當的方式將其變為實際的通路成員，是存在輿論約束形成退出壁壘。及時了解通路成員的需要和問題，對他們提供支持和持續的領導關系。

加大理財產品的宣傳力度：第一，以優質產品為依托，做好理財產品、基金、保險代理工作及信用卡、電子銀行業務的捆綁營銷。第二，開展新產品推介會、理財沙龍等豐富多彩的宣傳活動，加強與優質客戶的溝通。第三，對于個人理財產品的宣傳，推銷人員應當加大通俗化的、主動宣傳的力度，明確提出產品的特色之處。強調客戶的首問制，提高顧客滿意度。

（三）積極履行賣方風險提示義務，提高客戶的風險意識

在編寫個人理財產品簡介時，應當盡量簡介明了，以具體的案例來告知投資者該產品所存在的風險。銀行理財專員、客戶經理、銷售人員都不得隨意夸大或片面的向投資者介紹產品的收益，不得隨意向顧客承諾可能取得的收益，并將這一規定制度化。面對客戶的咨詢，銀行的理財專員應當恪守職業操守，詳細解答客戶提問。建立良好的商譽才能樹立個人理財產品的品牌形象。

(四)建立健全的理財業務風險管理體系和個人信用體系

在理財業務風險管理體系中，市場風險的防范與控制對于理財產品的投資運作具有特別重要的意義。銀行在研發、銷售和管理有關理財計劃時，對需要處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。

與公司業務相比，個人理財業務的風險較小，且有較高的門檻，但由于我國并沒有建立個人性信用體系，性信用缺失現象嚴重。因而建立個人性用體系有助于提高銀行在開展個人理財業務的風險管理能力。對于非保本的，且起點金額較高的理財產品只能銷售給有投資經驗的客戶。

（五）強化售后服務，提高回訪率

成立獨立完善的個人客戶服務中心，建立完整的個人客戶對賬服務系統，對目標客戶資產負債狀況以及家庭情況進行跟蹤分析，通過制定個性化的理財計劃、主動提出理財方案等方式進行持續的跟進，以便與客戶建立長期、良好的合作關系。

其次，建立客戶回訪和交流機制，對客戶進行定期回訪。除了問卷調查、電話回訪等傳統方式外，還可以組織不同形式的俱樂部，通過俱樂部活動的交流，將銀行與客戶之間更緊密的聯系起來。

【參考文獻】

（1）方芳.我國商業銀行發展個人理財業務的思考.經濟師.2004,8（2）黃浩.個人理財概念及理論基礎淺議.科技情報開發與經濟.2005.5（3）康衛華.工商銀行個人理財業務發展研究——以江蘇徐州為例.2008（4）王穎君.理財產品也刮團購風.濟南時報.2010.12（5）胡志強.工商銀行呂梁廣場支行推動個人理財業務飛速發展.2010.12（6）薛鴻健.零售銀行的渠道挑戰與多渠道集成.金融論壇.2006.4