第一篇：城商行業務與產品創新方向

城商行業務與產品創新方向

在今年的全國城市商業銀行發展論壇第十二次會議暨城市商業銀行監管工作座談會上，中國銀監會黨委書記、主席尚福林提出，城市商業銀行走差異化和特色化的發展道路，立足于本地發展，立足于特色經營，立足于服務實體經濟，立足于支持小微企業。

結合銀監會提出的四個立足，以及目前同業各城商行的經營特色和產品創新，城商行在產品服務和經營特色呈現出以下創新趨勢。

趨勢一：針對地方經濟特點，開展特色產品服務

隨著銀行業競爭的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進軍中小企業市場這一城商行傳統業務領域，越來越多的城商行開始轉向立足當地經濟發展環境，發揮自身比較優勢，按行業推出專業化經營，提供特色的金融產品和服務，將業務做深做透，逐步發展成為專業化經營的特色銀行，如：齊商銀行、臨商銀行等設立專業支行，每家支行面向某個行業，提供專業化、特色化服務；漢口銀行設立科技金融服務中心，為科技型企業提供綜合性金融解決方案，著力打造中部硅谷銀行。齊商銀行：創新塑化特色品牌

臨淄區依托齊魯石化成為全國主要的石油化工基地，匯集了數量眾多的從事化工、塑料經營的企業，成為臨淄區的重要支柱產業之一。為適應并服務于區域經濟的發展，2010年9月，齊商銀行塑料化工專業支行（以下簡稱塑化支行）掛牌成立，這是齊商銀行轉變發展方式，走差異化、特色化發展道路的重要舉措。

以塑化支行業務帶動各項業務快速發展。該支行在揭牌之際，迅速召開部分企業座談會，宣傳齊商銀行特色產品，借助電臺進行宣傳報道，并針對?塑化通?系列業務印制了宣傳彩頁。該支行還針對塑化企業業務特點，專門制訂了塑化支行營銷方案和操作流程，開發了以倉單質押、動產質押為主的金融產品，并舉辦 ?塑化專業支行產品推介會?，與多家塑化行業優質客戶達成了初步合作意向。今年1—6月份，該支行累計為塑化企業發放貸款78770萬元，其中新增塑化企業貸款26800萬元。特別是該支行的塑化免擔保開證業務，自今年5月份開辦以來，已累計辦理3筆，金額達1053萬美元。塑化專業支行的業務發展對管轄行——臨淄支行外匯業務的發展起到了積極的促進作用。1-6月份，臨淄支行完成國際業務結算量12148萬美元，超額完成任務數2248萬美元，完成任務指標的121%。

加強客戶經理培訓，充實客戶經理隊伍。臨淄支行從2011年初成立了市場營銷一部和二部，分別負責五家經營行的授信業務。為了進一步做大做強塑料化工專業支行，為塑化支行增設兩名專職客戶經理，專門負責授信業務的營銷和管理。在保證專業支行人員合理配臵的基礎上，重點就?塑化通?系列產品動產（倉單）質押貸款、應收賬款質押貸款、額度內循環貸、聯保貸、免擔保開立信用證等業務品種，組織客戶經理進行培訓，便于客戶經理在營銷過程中做到能夠依據企業的需求設計融資方案，提供特色、差異化服務。另外，臨淄支行還聘請淄博晨光會計師事務所注冊會計師、證券師、稅務師就經貿類、生產類會計報表進行系統講解，提高客戶經理對會計報表的分析能力，便于塑化授信業務風險的把控。

完善考核辦法，引入競爭機制。針對特色支行的實際情況，臨淄支行專門制訂了《塑化支行綜合考核辦法》、《塑化支行客戶經理考核辦法》，側重新增授信、派生存款、利潤等考核，引導支行注重客戶營銷，進一步修訂完善了客戶經理考核辦法，加大新增授信獎勵力度，充分調動客戶經理積極性。另外，市場營銷一、二部的成立，客戶經理績效考核大排名，形成了客戶經理間?比、學、趕、幫、超?的良好氛圍，進一步激發了客戶經理營銷的積極性。

改造授信新流程，提高審批效率。為了給塑化支行客戶提供高效、快捷的服務，臨淄支行規定：凡是塑化支行提報的業務需要召開授信貸審會的，提報一筆，審批一筆，隨時召開貸審會，確保審批效率。臨商銀行：走差異化、特色化道路

臨沂市是山東省中小企業和私營經濟較為發達的地區之一，針對這一經濟發展特點，臨商銀行從以發展小企業貸款為核心，以建設特色支行為抓手，從管理差異化、產品特色化、營銷主動化和機制科學化等方面著手，進行了一系列改革創新，逐步建立了特色支行的管理發展模式，充分體現了?支行小特色、總行大特色?的發展理念。

首先，打造特色支行，實現管理差異化。針對全行35家直屬支行所處區域不同、客戶群體差別較大的特點，按照差異化管理思路，從支行資源條件、區域經濟特征和市場需求個性等方面著手，引導支行實施差異化經營和錯位發展，建立了五類相應的特色支行。如引導服務各大專業批發市場的支行建設成為商戶金融服務特色行，以市場商戶為服務主體提供全方位金融服務，如西郊支行、蘭田支行、興華支行等；引導靠近市區居民的支行建設成為社區服務特色行，如金都支行、銀通支行等；引導位于農村鄉鎮的支行建設成為三農金融服務特色行，如湯泉區支行、半程支行等；引導存量資產較大的羅莊支行建設成為資產管理特色行；引導營業部建立服務高端客戶的金融服務中心等。通過5類特色行的推行，進一步明確了各支行的業務發展重點，有效提高了對客戶服務的精細化和專業化水平。

其次，搞好產品創新，實現產品特色化。適銷對路的金融產品是推進特色支行建設的關鍵。對此，配合商貿金融服務特色行建設，臨商銀行推出了?惠商貸?系列產品，配合社區特色行建設推出了二手房貸款業務。近期，還將陸續推出針對市民的?惠薪貸?、以及針對農民的?惠農貸?等系列產品。在此基礎上，各類特色行也按照自身特色建設要求，根據客戶需要，將這些特色產品與前期推出的動產質押貸款、固定資產貸款及商付通、商通寶、商家樂等系列支付結算產品、基金代理、網上銀行等服務相結合，及時搞好組合營銷，為客戶提供一攬子金融服務，真正形成特色支行的產品特色化。

再次，推行綜合客戶經理制，實現營銷主動化。面對小企業數量眾多、點多面廣這一難題，積極轉變營銷理念，在全行大力推行綜合客戶經理制度，通過競聘上崗、公開選拔等方式，將業務骨干充實到綜合客戶經理隊伍，實施以2-3名客戶經理組成服務小組的營銷作業模式，主動走入市場，走街串巷宣傳我行業務優勢，營銷小企業貸款業務及相關金融服務，真正變被動營銷為主動營銷。同時，根據各支行所處地理位臵和客戶資源狀況，實行劃分區域營銷，引導客戶經理貼近批發市場或社區，做自己熟悉的客戶和業務。此外，實行客戶經理一站式服務，并適當擴大小企業信貸部和支行行長的審批權限，使客戶經理營銷的信貸業務能夠盡快得到批復，增強了應對市場變化靈敏度。

漢口銀行：科技專營銀行

大力發展科技金融事關我國宏觀經濟發展后勁。在不少地區和金融機構還處于摸索階段之時，區域性股份銀行漢口銀行快速深度介入業界普遍叫難的科技型中小企業融資領域，打造科技專營銀行，實現了第一生產力與第一推動力的有效結合。

與其他開展科技金融業務銀行機構一樣，如何篩選有價值的科技型中小企業是漢口銀行面臨的首道難題。

漢口銀行科技金融服務中心負責人楊燦說，科技型中小企業往往處于初創期，其核心競爭力比如?專利權?在市場中難以變現，創新工藝、創新產品尚在研發階段未經過市場檢驗，前景不明朗。另一方面，這些企業?人腦+電腦?的輕資產結構意味著幾乎沒有固定資產做抵押。?因此對銀行機構而言，向科技型中小企業貸款風險大，降低風險須有一套專業、可持續的篩選機制。?

為解決這個問題，漢口銀行借助了一批專業?外腦?。風險投資基金、科技職能部門參與企業篩選，降低銀企信息不對稱程度，而銀行的審貸重點則放在企業的現金流、知識產權市場化情況和市場占有率上。漢口銀行董事長陳新民介紹，目前該行在借助?外腦?篩選企業開發新產品上，已形成了一套固定的合作模式。

將相關政府部門作為審貸?外腦?之一是漢口銀行快速介入科技金融業務的有效方法。對于武漢通產科技公司而言，2011年是個轉折年。該年公司的?掌易通(三參數)A B門控制器系統?獲科技部國家創新基金，經湖北省科技廳推薦，在起步階段又出乎意料地獲得了漢口銀行貸款，前期研發投入更為充足。?這筆貸款是漢口銀行借助湖北省科技廳這個專業‘外腦’，為像通產公司這樣處于起步階段的科技型中小企業設計開發的標準化產品，?楊燦說，?不需要抵押品，從申請到放款不到10天，方便、快捷。?

漢口銀行另一個重要的?外腦?是風險投資基金。2010年，漢口銀行與戰略合作機構?聯想控股?旗下的孵化器投資部、弘毅投資、君聯資本及其他風投機構合作，推出?投貸聯動?式金融產品?投融通?。借助風投機構在科技領域的專業判斷，漢口銀行或對其推薦企業發放貸款，或與建立戰略合作的V C、PE公司組團，一起參與融資計劃，通過銀行債權與投資公司股權資金全面滿足企業需求。

練就了篩選企業的?火眼金睛?，對內還得有適應科技型中小企業?輕資產?、高風險、高成長的內部制度體系。

在兩年的時間里，漢口銀行利用法人銀行靈活的制度優勢，搭建起科技金融的內部制度體系，為中心開展科技金融創新的實踐活動提供了強有力的后臺保障及政策制度支撐。比如，設立獨立的考核與約束機制，設立獨立的信貸審批機制，設立獨立的科技金融審貸委員會，設立獨立的風險容忍度政策，設立獨立的專項撥備機制，等等。從內部體制上看，漢口銀行解決了與科技型中小企業融資風險和收益相匹配的合適的產品和渠道機構缺失問題，科技型中小企業需要的類似于美國硅谷銀行一樣的科技專營銀行初具雛形。

有了體制基礎，漢口銀行推出針對科技型中小企業的一批創新型科技金融產品。當企業處于成長期、成熟期早期，有知識產權質押融資、科技三項經費搭橋貸款、信用貸款；當企業與風投達成投資意向，處于種子期或初創期，有投資資金過渡貸款、A B輪投資搭橋貸款、流動資金跟進貸款；當企業已吸納到私募股權投資，需募集更多的資金，漢口銀行有PE并購貸款、私募基金托管等。

科技金融產品覆蓋了科技企業生命的全周期，不管是處于創業伊始的種子階段、創新轉化的初創階段、快速擴張的成長階段，還是穩健經營的成熟階段，都能夠得到相應需要的金融支持。漢口銀行表示，通過開展科技金融也有利于該行在激烈的業界競爭中實現可持續發展?？萍冀鹑跇I務有利于積累優質客戶資源，改善傳統銀行客戶結構，打造獨具中心特色的客戶結構。

趨勢二：搶抓新興產業機遇，提供專屬產品服務

在目前國內商業銀行金融創新步伐加快，金融產品不斷推陳出新，以及金融需求日益多樣化、高端化的情況下，城商行在市場競爭中面臨的壓力越來越大。但隨著我國各類新興產業的快速發展，部分城商行開始著眼于新興產業的機遇，抓住產業的發展熱點，針對新興產業提供專屬的金融產品服務，逐漸成為該領域的市場引領者，如：北京銀行，該行較早進入文化創意產業，量身定制?影視+金融?品牌組合，并設立全國首家文化創意金融服務專營機構。北京銀行上海分行：打造特色專屬產品服務

北京銀行上海分行通過與上海市金融服務辦公室合作、推出與上海市各級政府合作的小微企業融資產品，該行逐步完成了產品屬地化建設，形成具有上海特色的小微企業融資平臺。

?節能貸?為低碳小微保駕護航。針對企業提高能源效率、利用潔凈能源及開發可再生能源項目的融資需求，北京銀行上海分行為直接從事提高能源使用效率項目的最終用能客戶和提供項目設計、開發、設備采購、施工、運營等一系列間接提高能源效率服務的企業提供?節能貸?產品，貸款期限最長可達5年。

?創意貸?為文創小微鋪路搭橋。北京銀行上海分行先后通過版權質押、打包貸款等多種組合擔保方式，為上海地區文化產業發展提供融資保障。下階段，該行將繼續在文化創意教育、電影院線投資、品牌體育、動漫創意園區、上市網絡企業，文化創意聚集園區等多領域，加大投資力度，以金融的杠桿之力，撬動上海文化創意產業的繁榮發展。

?智權貸?為專利企業插上翅膀。北京銀行上海分行通過對?智權貸?產品屬地化移植，促使該產品完全適應上海專利型企業以知識產權擔保進行融資活動的需求。上海擁有眾多科技園區，有著極其深厚的知識產權儲備，該行與科技園區合作入手，從而建立了穩定、可靠的產品平臺。

?商圈貸?為小微集群貸來希望。北京銀行上海分行與市場或管理模式類似的商業聚集區管理方合作，為市場和聚集區內的小微企業提供融資，協助企業支付商鋪租金、質量保證金、管理費、水電費等相關支出以及補充經營流動資金缺口。此外，該行還將為商務部支持的中小商貿企業提供意向性專項授信額度，并在重點區域合作設立商圈融資示范基地，探索政銀企合作新模式。

?集合票據?為小微企業開辟渠道。由于兼具集合融資、審批簡約、資金用途多元、提升企業知名度等特點，?集合票據?正成為優質中小企業化解?融資難?的利器。2年前，北京銀行上海分行已經擁有了成功發行嘉定區小企業集合票據的成功經驗，在全國中小企業界、金融界及地方政府間引起了反響。該行將在前期成功為中小企業操作投行業務的基礎上，重點開展中小企業集合債、集合票據業務，用投行手段協助企業有效降低財務成本，開辟融資新渠道。

目前，北京銀行上海分行正在為小微企業設計專營支行的運作機制和考核機制，探索具有北京銀行特色和特點的專營支行經營模式，并將陸續引進小微企業專業人才和組建專營團隊。

趨勢三：開辟藍海，錯位競爭，開拓新領域產品服務

我國銀行業服務存在明顯的不均衡現象，一方面是各類商業銀行之間激烈且高度同質化的競爭，扎堆進入發達地區，爭相追求大客戶、大項目；另一方面則是很多地區銀行服務薄弱，中小企業、農村地區金融需求得不到及時滿足。對于城商行來說，選擇其他銀行尤其是大型商業銀行不涉及或很少涉及的業務領域作為市場定位，通過差異化定位，逐步形成業務特色和競爭優勢，打開發展空間。如：同業中的哈爾濱銀行等以小額信貸為發展的突破口，從制度和產品上形成了一套行之有效的小額信貸業務體系，而三門峽銀行則推出了?掃街地圖?式小微信貸服務，能夠更深入的為小微客戶提供全面的服務。哈爾濱銀行：差異化特色化之路

哈爾濱銀行從2004年開始逐步探索差異化、特色化經營之路，經過8年多的探索和實踐，已經初步建立起了差異化、特色化發展之路。目前哈爾濱銀行以小企業貸款為主的小額貸款已經占到全部信貸資產總額的61%，收入占到總額收入的66%以上，成為主要盈利來源，推動了可持續發展，取得了比較好的經濟和社會效益。

哈爾濱銀行董事長郭志文就城商行探索差異化、特色化轉型過程所形成的十大成果進行了闡述。

一是建立獨特的發展理念和戰略目標，2005年提出并積極踐行?普惠金融，和諧共富?的理念，核心思想就是致力于建設有效的、全方位的為所有階層和群體提供服務的普惠制金融體系，幫助社會弱勢群體實現創業致富的夢想。2008年，提出用3—5年建成國內一流，5—10年建成國際知名的小額信貸銀行的發展戰略。

二是建立獨特的小企業金融管控模式。2006年開始，總行建立起小企業金融部，集營銷、產品、風控、考核等職能于一身，分行成立7家小企業金融服務中心，支行建立300人的小企業金融服務團隊，以客戶為中心，以市場為導向，縮短決策鏈條，提高審批效率，全方位滿足小企業客戶短、小、頻、急的融資特點，保證小企業信貸健康可持續發展。

三是建立獨特的小企業金融運營模式?？偡种∑髽I金融業務實行?鐵三角?運營模式。前臺抓營銷，中臺做產品制度保障，后臺進行授信審批和風險管控。全面優化管理效能。分支行小企業客戶經理隊伍劃分為營銷經理、產品經理、風險經理三大崗位序列，協同作戰，協調配合。?鐵三角?的運行管理模式進一步鞏固了小企業信貸業務在全國的領先地位。

四是建立獨特的小企業信貸客戶定位和營銷策略，小企業信貸客戶范圍重點鎖定一圈兩鏈，一區兩會，一優兩新客戶群體。一圈兩鏈即商圈、供應鏈和銷售鏈，一區兩會即工業園區、各類商會和協會，一優兩新即優質小企業、戰略性新興產業和新興文化及網絡產業。

五是建立獨特的小企業信貸產品體系，現在已經形成了多達27款產品的小企業信貸產品體系，組合成五大產品鏈條，即各類商品市場和集群客戶為目標，采取批量準入、批量營銷的?商全通?貸款；以?商超通?、?佳易通?、?醫保通?、?政采通?為主體的供應鏈融資產品鏈條；以房全通、經營性物業貸款、海域使用權抵押貸款為主的抵押擔保型融資產品鏈條；以汽車合格證質押廠商回購貸款、應收賬款融資、倉單質押授信業務、動產質押授信業務等為主的銷售鏈融資產品鏈條；以微貸、增信通、小企業積數貸款等為主的信用類融資產品鏈條。

六是建立以真實性為核心的小企業信貸調查技術。針對小企業財務信息不透明的特點，總結提煉了以?一個原則、兩個重點、三個辨別、四個關注、五個方法?為主要內容的現場調查技術。

七是建立獨特的小企業信貸風險管理技術。獨立研發了小企業信用等級評定模型，對客戶進行評級打分，作為客戶準入篩選的第一關，目前已經形成了以打分卡技術為核心的客戶風險識別技術，同時在全行通過對現有信貸系統改造，實現信用評分卡的電子化管理。通過在評分卡中設臵財務與非財務、企業主與擔保信息等多維指標，首次在全行運用定性與定量分析相結合的技術計量信用風險；首次在在國內同行業實現與評級相結合的預授信制度。

八是建立獨特的小額信貸IT技術。在北京成立小額信貸研發中心，借助國際小額信貸先進技術，研發了具有自主知識產權的小企業信用評級系統、微小企業貸款管理系統、農戶貸款管理系統、數字化房產評估系統，這些系統已成為促進哈爾濱銀行小額信貸戰略實施的重要力量。2011年，自主編制了新一代小企業信貸系統需求書，構建了小企業信貸系統架構藍圖，形成?瘦核心、大外圍?的應用模式及精細化數據管理等七大模塊功能創新，進一步提升了核心競爭力。

九是建立獨特的快速復制推廣機制。小微信貸已經建立以標準化和規范化為核心的復制技術，具備了異地快速復制的能力。目前，小微信貸已復制推廣到了東北、華北、西北、西南等地區和黑龍江省內大部分地區，顯示了較強的生命力。

十是建立獨特的專業化人才體系，立足于打造一支本土化的、具有國際水平的小企業信貸隊伍，培養了一批自己的小企業信貸培訓師和業務骨干。目前，已擁有小企業信貸從業人員640名，占信貸隊伍人數的64%，小企業信貸專家15名，形成了一支專家型的小企業信貸團隊。

目前哈爾濱銀行以創新小額信貸模式、服務小微企業作為立行之本，已成為全國名列前茅的靠小額貸款起家的城市商業銀行。三門峽銀行：?掃街地圖?小微貸

2012年2月王岐山副總理到河南調研時，客戶經理陳雪敏在展示三門峽銀行的?掃街地圖?。這張地圖上面密密麻麻地標記著三門峽每一條街道上的商戶，貼著五顏六色的標簽，記錄著商戶的經營細節、進貨時間甚至習慣愛好，這是城商行小微企業服務專業化的一個縮影。

小微企業貸款只有標準化的服務，沒有標準化的業務。

小微企業服務的專業化包含兩層意思：一是專業的金融知識；二是專業的行業知識。小微企業貸款打破了銀行貸款傳統上的?抵押崇拜?，而大多采用信用貸款，更看重企業的營業能力、還款能力和還款意愿，而且因為小微貸面對的都是小型、微型企業，甚至很多客戶是一間門店，他們大都沒有合規的財務制度和營收報表可參考，因此小微企業貸款被業內普遍認為是風險比較高的業務。為了防范風險的發生，要求業務員不但要有過硬的金融知識，還要有足夠的風險把控能力。

對于這些潛在的風險，城商行的業務員往往是在走街串巷的過程中去化解的。三門峽銀行小微貸中心副總經理陸云為介紹了業務員的具體做法：?在放貸之前，首先用自己定制的財務報表套用到客戶身上判斷對方的風險狀況，然后開展交叉檢驗，就是讓目標客戶自己描述自己的經營狀況，然后再通過周圍客戶反映和我們自己的判斷，看三方的結論是否能合拍，然后對客戶信息進行去偽存真地分析，用軟信息判斷對方的還款意愿，并隨時發起審貸會進行討論。?

據陸云介紹，有一次他們要貸款給一家開燴面館的客戶，業務員花費了兩天時間查看飯店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上對面粉、肉等用料的計算，最終推算出了這家飯店一個月的營業額。?有時候我們也開玩笑說，做小微企業讓我們對各行業知識了解地太清楚了，等我們退休了隨便做點小生意都行?陸云笑言。

正是因為有了扎實的業務知識、細微的貸后服務和全流程的監控，截至2012年3月，三門峽銀行累計掃街走訪客戶4萬多次，發放貸款1.4億元，僅發生過一筆不良貸款，很好地防范了放貸的風險。晉商銀行：創新小微金融服務 ?以義制利?破解融資難

截至2012年3月末，晉商銀行累計為2519戶小微企業發放貸款162.13億元，貸款余額實現77.82億元，已經占到全行一般貸款余額的31.59%，走出了一條以誠信為特色的服務支持小微企業發展的新路子。

晉商銀行2009年2月28日掛牌以來，本著?把晉商銀行打造成具有較強競爭力和影響力的民族品牌銀行?的發展愿景,立足?扶持小微企業、支持優勢企業、服務城鄉居民?的市場定位，將小微業務作為全行戰略轉型的重點，創造性地將?以義制利?的誠信經營思想融入小微金融業務，積極探索以誠信文化推進小微業務的特色經營模式。

近年來，晉商銀行傳承晉商?重人信用大于重物信用?的經營思想，提出了?誠信義利?發展小微金融的經營理念。踐行?誠信贏得客戶?的服務理念，構建以?信用價值?為核心的客戶管理模式。結合實際，構建了?重人品，輕擔保；重流水，輕規模；重驗證，輕報表?的?三重三輕?小微客戶管理模式。即通過征信、背景分析、事件查驗、側面打探，了解小微客戶的道德品質和信用狀況，通過對小微客戶經營信息的收集和交叉驗證，去偽存真，掌握小微企業客戶真實的經營狀況。

通過人品、流水和驗證環節的把握，篩選出誠信而有相應還款能力的小微企業客戶作為扶持重點與合作伙伴，在有效防控經營風險的基礎上，以信用考量客戶和業務，全面推進小微業務發展。踐行?誠信塑造品牌?的發展理念，打造以?信義?為重點的小微產品體系。打造了以?信義?為重點的小微產品體系。堅持以信義為核心，以現金流為基礎，為小微企業量身定做?信義貸?、?義融通?、?商立貸?等金融產品，為小微企業提供3000元500萬元的小微貸款支持。

踐行?誠信創造價值?的信貸理念，形成以?誠信規范?為約束的小微貸款流程。應用新的風險計量方式，加強小微金融業務科技建設，并通過控制單戶、單筆貸款額度控制風險，形成了一套科學有效的風險防控體系，有力地保證了小微業務的順利開展。

第二篇：農村信用社業務產品創新的瓶頸與對策

農村信貸產品創新的難點與對策

——XXX農村信用社關于推進農村信貸產品創新的調研報告

農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和支持區域經濟發展中發揮著不可替代的作用。然而，農村信用社在資產質量、技術手段上面的不足也制約著支農效果的發揮。筆者以XXX農村信用社為例，從信貸產品的創新角度，剖析影響農村信用社發展的制約因素，就如何加強服務、更好的支持“三農”提幾點建議。

一、概況

（一）XXX區域基本情況

XXX位于湘中偏北，是益陽市委、市政府所在地，是全市的政治、經濟、文化中心。轄12個鄉鎮,4個街道辦事處,總人口82.42萬人,其中農業人口58.6萬人,總面積1279.4平方公里,耕地面積4.27萬公頃。

（二）XXX整體經濟狀況

XXX屬于典型的農業生產大縣，糧食產品一直占據主導地位，農業生產穩步發展。2009年，全區耕地面積59.19萬畝，全年農作物播種面積134.03萬畝。全區糧食播種面積108.24萬畝，其中稻谷播種面積104.48萬畝,油料種植面積9.39萬畝,棉花種植面積900畝,蔬菜種植面積12.50萬畝。糧食總產量44.73萬噸，其中稻谷產量44.01萬噸。全年出 欄牲豬91.05萬頭,出籠家禽312萬羽,水產品產量1.91萬噸,茶葉2379噸,蔬菜30.61萬噸。高效益的經濟作物和其他農作物面積有所增長。種植業增加值占第一產業增加值的比重為46.1%。養殖業增加值占第一產業增加值的比重為42.6%。

全區有農民專業合作組織21家，農業產業化經營企業640家，其中國家級龍頭企業2家，省級龍頭企業6家。華林實業、粒粒晶米業、佳佳米業、金浩油中王、湘茗茶業、中晶畜牧科技公司等骨干企業進一步做大做強，農業產業化穩步推進，2009年，XXX全區生產總值118.0億元，增長13.2%，目前，XXX經濟社會發展中存在的主要問題是：經濟總量仍然偏小，經濟結構不夠合理；工業化水平低、經濟增長方式粗放；農村和農業基礎依然薄弱，農民持續增收后勁不足；企業融資困難、生產成本增加。

（三）XXX農村信用社機構、人員、業務基本情況 截止到2010年8月末，XXX農村信用合作聯社共有在職員工622人，退休員工161人。有營業網點73個，其中信用社25個，分社47個，營業部1個。在職員工中管理崗位**人，內勤***人，信貸員***人。

截至2010年8月末，我區聯社各項儲蓄存款余額28.69億元，比年初凈增6.02億元，增長20.98%；各項貸款余額 17.16億元，比年初凈增5億元，其中農業貸款余額129406萬元。

（四）近年來XXX農村信用社貸款支持三農情況近年來，我區農村信用社貸款投放力度逐年加大，幾乎承擔了區內90%以上“三農”貸款?！掇r村信用社涉農貸款統計季報表》顯示，根據2007年12月、2008年12月、2009年12月和2010年3月報表數據，四個時點日涉農貸款余額分別為46532萬元、67030萬元、93400萬元和122360萬元，平均增長率為48.26%；2010年1季度涉農貸款增長28960萬元，較年初增長31.01%，農戶貸款余額達到114924萬元，占涉農貸款的93.92%，占貸款總額的75.29%。

二、轄內農村信貸資金需求情況

目前農村信貸需求者按貸款對象劃分，主要是一般農戶（自然戶）和專業戶（一定規模的農戶聯合體和中小型加工企業）。為了解轄內農戶和專業戶對信貸資金的需求狀況，筆者對XXX新市渡、石筍、蘭溪、泥江口等地有代表性的農戶和中小企業進行了走訪和調查，結果顯示：

1、農村資金需求日趨多元化。隨著國家減免農業稅、糧食直補和農機補貼等惠農政策的出臺，農民的收入不斷增加。根據統計資料顯示，2009年XXX農民人均純收入達5863元，比上年增長10.9%，農民生活已經過逐步由溫飽型向小康型轉變，農業生產由過去單一的農業生產向種養一體化、產銷 一條龍產業化方向發展，農民的資金需求已經由傳統的生活所需向生產所需轉變。調查中顯示，大多數農民需要資金支持的原因是“擴大再生產”，而不是之前的“購買生產資料”或“購置農具”。

2、區域性農村信貸需求有所改變，資金需求額度提高。以前，信貸需求量大的往往是傳統農業村，而貸款需求大都以小額農貸為主，隨著經濟的發展，觀念的變更，各地農民立足各地資源優勢，合理配置農業資源，按照“一鄉一業、一村一品”的發展思路，進行區域布局和調整?，F已初步形成了“一鄉一品”或“幾鄉一品”的特色農業格局。隨著農業產業化步伐的加快，由農業產業化帶來的規?；姆N養業、加工業，個體工商戶、服務業、中小企業等的資金需求量增長較快，形成農村資金需求比較旺盛的局面。蘭溪的大米加工、滄水鋪的味姜生產、新市渡鄧石橋的涼席加工、石筍的竹筷加工，逐漸形成產業，信貸資金需求也日漸增多。以蘭溪米業加工為例，今年元至八月份，蘭溪信用社凈放貸款3161.7萬元，其中糧食貸款2156.3萬元，占新放貸款的68.2%，其轄內規模大、效益好的企業，如“三聯米業”、“金典米業”、“相知米業”、“鑫泰米業”的信貸需求都在200萬以上。

3、農村信貸需求周期性強，各行業均不一樣。以種植業為主的農戶的信貸資金需求，集中在春耕播種、田間管理、和收獲之前，主要用于種子、化肥、農藥、農機具的購買維修；養植業的專業戶的信貸資金的需求，集中在存欄哺養期，主要用于購買種、幼苗、飼料和支付飼養管理費用，養植期有的是1年，有的是2-3年。比如我區新市渡和鄧石橋的涼席加工業，該產業的貸款需求具有具有很強的季節性。每年的8月份到來年的4月份是涼席的生產加工時期，5-7月份是涼席的銷售旺季。在每年的8月份到來年的4月份，加工戶需要籌集資金購買原材料，進行產品生產，這段時間是資金需求最為迫切的時期，也是信用社的貸款需求最為旺盛的時期。

三、目前信用社提供的信貸產品和產品存在的缺陷

目前，我聯社的信貸產品有農戶小額信用貸款、農村農戶聯保貸款、擔保貸款、抵押貸款幾種，在風險可控的范圍內，滿足轄內部分信貸市場的需求。但是，縱觀XXX農村信貸市場，即便是聯社每年不斷增加信貸規模，依舊是一方面信貸市場供不應求，一方面聯社存貸比偏低，企業發展與市場需求不對稱的尷尬局面。究其原因，農村信用社提供的信貸產品依舊存在一些缺陷。

1、信貸額度達不到需求。

我聯社的農戶小額信用貸款最高額為30000元，可以滿足農戶簡單農業生產的要求，但是，如果需要更大的額度，就必須提供擔?；蛘卟捎棉r戶聯保的方式實行。農戶聯保貸 款在產業已經形成規模的鄉鎮推廣的比較好，但是在我區一些鄉鎮，比如石筍、泥江口、新市渡等地的運輸業和養殖業，沒有形成規模產業，但是又有大戶需要大額資金，這些客戶既沒有達到聯保貸款的要求，又無法提供相應抵押和質押，信用社出于風險控制的考慮，往往無法對其提供更多的信貸支持。

2、信貸周期和信貸期限存在需求差異。

目前，由于信用社經營管理需要、目標考核以及風險控制等原因，信用社提供的貸款大都為1年期以內的流動資金貸款，但是在實際操作中，一般貸款期限的長短往往達不到1年，貸款期限的長短決定于申請貸款的時間（月份）。比如：農戶若在5月份提出貸款申請，貸款一年，由于信用社考核新放貸款收回率，必須在12月收回本金，所以該農戶最長的貸款期限僅為7個月。比如，農戶種植油菜、大棚蔬菜、觀賞苗木，往往是冬天需要資金，12月底不可能償還。糧食加工業同樣也是如此，每年的12月是稻谷收購旺季，正是資金需求量最大的時候，與信用社的管理周期不相符，存在周期矛盾。與此同時，隨著農戶資金需求由傳統生產型向生產經營型轉變，期貸款資金期限的短期性已經不能滿足其實際需要。比如一些農業產業基地建設，農戶在基地內建立起完整的生產設置，達到生產能力，一般需要2-3年左右的時間。比如甲魚養殖業，資金周轉慢，從種苗到500 克左右可以上市售賣，最少需要2年以上的時間。農戶對貸款期限的要求已經由過去的短期需求向中長期需求轉變，信用社提供的貸款期限與農民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限高于供給貸款期限。

3、金融生態環境建設滯后。

金融生態決定著資金的流向和流量，信用環境的優劣直接影響到金融創新效率和金融市場的穩定。由于歷史和自然等多方面的原因，全國范圍內農村金融生態環境建設嚴重滯后，XXX也不例外。個別農戶和企業誠實守信意識淡薄，故意拖債、躲債、賴債的不良行為時有發生。盡管近年國家出臺了各種支持“三農”的政策措施，但由于生產資料價格的上漲，以及自然災害的頻發，使得農產品的利潤沒有得到實質性的提升，農民、企業還款能力依舊受很多客觀因素的影響，這也給創造良好的農村信用環境帶來了客觀上的困難。農村金融生態環境不佳，對信用社信貸資金的流動性、安全性、效益性都有很大影響。

4、市場競爭日趨激烈。

隨著農村經濟的發展，農村金融市場存在巨大的市場潛力。就我區范圍內而言，盡管目前農村信貸市場的主要供給方是農村信用社，但是由于提供的信貸產品單

一、以及風險控制等方面的原因，造成目前農村借貸市場存在供不應求狀況。現在的農村信貸市場，早已不是信用社一枝獨秀的年代，出現不少競爭主體。一是農業銀行，從九十年代開始收縮鄉鎮鞏固縣城拓展城區的經營戰略農業銀行，仍保留了部分優質農村客戶，據了解，農業銀行近年一直有拓展農村信貸市場的計劃。二是郵政儲蓄銀行，新興的郵政儲蓄正在擴大資金自主運用范圍，完善城鄉金融服務功能，目前已經涉足了農村信貸市場。今年，XXX郵政儲蓄銀行就發放了第一筆額度為1500萬的企業貸款，這位客戶多年來都是在信用社獲得信貸支持，由于今年5月我區聯社緊縮貸款規模，轉投郵政儲蓄銀行。三是民間借貸，雖然民間借貸目前尚未以合法的企業形式參與農村金融市場，但其憑借獲取信息和成本方面的優勢，使其具有期限靈活、手續簡單、以信用貸款為主的服務特點，這些特點都是信用社提供的信貸產品的缺陷，因此，很長一段時間里，民間借貸在我區農村普遍存在。

四、農村信貸產品創新的難點

近幾年，農村信用社業務不斷發展，為區域經濟發展和轄內新農村建設做出了卓有成效的貢獻，作為信用社的經營層，對于信用社的可持續性發展，一直在做思考和探索。目前，信用社的經營收入絕大部分來自于利息收入，貸款依舊是信用社發展的支柱。貸款如何創新，如何在風險可控的情況下，與市場更好的接軌，滿足市場需求，與客戶實現共贏，一直是聯社管理層探討的論題。在產品創 新的問題上，存在一些瓶頸，單純靠聯社這級法人機構，無法突破。

1、信貸產品創新需要政府積極支持

創新實際上是一個“推陳出新”的過程，就是一個不斷發現問題解決問題的過程。在現有的信貸產品的基礎上，修正一些不利于發展的因素，加入一些更適宜操作、與市場貼近的措施和方式，其實就是創新。而這些與市場需求相違背、需要修正的方面，信用社已經認識到，但是在信用社自身范圍內不可能解決，需要政府部門的出臺措施，給予一些政策的傾斜，協同信用社來完成。信貸產品的創新實際上是一項系統工程，需要政府部門發揮綜合協調作用。協調當地財政部門做好相應的擔保、基金、補貼政策的制定和落實工作；協調稅務部門對創新金融機構和創新產品實行相應的稅收優惠和減免政策；協調農業主管部門貫徹落實國家農業補貼配套政策，引導金融機構根據自身特色開展相應農村信貸產品創新。比如，農村市場由于抵押品不足造成的信貸缺口，如果政府出臺相關政策措施，是完全可以得到滿足的。

2、信貸產品創新需要主管部門和監管部門的指導 新的信貸產品在試點推廣之前，需要上報市級主管部門和監管部門備案，省級管理部門和監管部門許可，這一系列的程序操作和付諸實施需要一個過程，如果市級、省 級主管和監管部門，能夠在信貸產品創新問題上牽頭或者指導，從產品的可行性市場調查、產品的研發就早早進入，和縣級聯社一起開發信貸產品，相信信貸產品的創新之路應該會走得更順一些。

3、信貸產品創新要以風險防范為底線

創新需要打破陳規，新產品與新服務方式的推出往往會與現有的內控制度與操作規程不配套。怎樣在推出新的信貸產品的同時，規范操作流程、完善內控措施，是信貸產品創新中的一個重大課題。由于現在農村信用社審慎經營，風險等級管理的模式，讓農村信用社將貸款風險的控制視為發展的底線，在發展速度與發展質量的問題上，明確要將發展的質量放在速度之前，讓質量決定速度。目前農村信用社不是沒有信貸市場，市場不是沒有信貸需求，而是，在風險可控的范圍內，我們的貸款能不能發放的問題。寧愿少放貸款，不能爛掉貸款，成為不少信用社的經營層的經營底線。怎樣在風險防范方面創新，也成為制約信貸產品創新的一個瓶頸。風險防范方面的創新，也需要政府和監管部門的大力支持。

4、信貸產品的創新是一個長期、系統的過程 農村信貸產品的創新，需要與市場緊密結合，市場和客戶的需求催生金融機構創新信貸產品，新的信貸產品從產生到推廣普及需要一個過程，在這個過程里，新產品操 作程序的理順、內控制度的完善、與市場的磨合、市場的反饋、對產品流程和內容的修改完善、和大面積的宣傳推廣，需要一個長期的過程。同時，信貸產品的創新，也是一個系統工程，針對不同地區的經濟特征，出臺不同的信貸產品，與本地經濟情況緊密結合，在經濟環境和信用環境近似的區域移植推廣。同時信用社要出臺新的激勵、評價與考核機制，更好的推廣新產品。

五、農村信貸產品創新對策和建議

目前，我聯社的存貸比一直偏低。這也是制約聯社發展的一個大問題。筆者認為，根據XXX轄內經濟狀況、客戶資金需求狀況和目前提供的信貸產品缺陷，我區聯社的信貸產品創新可以從貸款期限、貸款產品、抵押品、風險承擔模式和服務手段等方面入手。

（一）貸款期限和產品創新。

1、要進一步完善縣級聯社法人治理結構，給予其充分的信貸決策的自主權，允許其根據當地經濟發展狀況，自主確定信貸支持的領域、方向和期限。聯社要因地制宜，針對不同的行業，合理確定貸款的期限和還款方式，允許存在一些優質的長期貸款和跨貸款，使貸款有一個合理的周轉期，提高到期貸款收回率，使貸款戶和信用社雙贏。

2、結合本地實際，抓住國家家電下鄉、汽車下鄉、農機補貼政策帶來的農村消費升級的契機，加大信貸支農力 度，開發農村汽車、摩托車、電腦、家電、農機等消費按揭貸款。

以“農機按揭貸款”為例：

借款主體：凡在XXX有常住戶口或有效居住證明及固定住址、無惡意不良信用記錄，具有穩定或個人合法資產的農戶。對信用社評定的信用村、組、信用戶中申請消費貸款的農戶，可享受貸款優先、利率優惠等相關優惠政策，貸款使用范圍：購買指定公司的插秧機、收割機、輪式拖拉機等農用機械。

農機按揭貸款操作模式：由農機公司提供擔保，農機戶僅需交30%的首付金、10％的保證金和機具保險費，就能獲得農機設備100%的使用權。農機按揭貸款期限6-24個月不等，利率根據不同還款期限不同。最高可貸不超過農用機械總價款減去財政補貼金額差額的70%。有按期付息到期還本、按期付息分期還本、等額本息還款或等額本金還款幾種還款方式。此項貸款降低了投資門檻和投資風險，刺激了需求和消費，減輕了農民還款壓力，同時能享受到國家農機更新補貼和國家的惠農政策。

農村汽車、摩托車、電腦、家電、農機等消費按揭貸款與“農機按揭貸款”操作類似，貸款期限和利率設置按不同產品類別區分。

（二）抵押品創新。小額農貸的額度偏小不能滿足農戶的信貸需求，但農戶缺少有效的抵押物，農村住房的抵押權難以在現行法律制度框架下得以實現。建議區政府出臺相關政策，在XXX開展農村住宅抵押貸款試點工作，聯社推出“農村住房抵押貸款”這一抵押貸款新品種，解決農民因為抵押品不足貸款難的局面。

1、政府出臺相關政策，建立農村住房資產確權機制和資產價值認定機制。

在區政府建立農村住房抵（質）押貸款領導小組，由區農村辦、建設局、國土資源局、規劃局、法院和信用社組成，領導小組下設辦公室，由區農村辦和建設局相關負責人擔任辦公室主任，協調轄內農戶住房抵押貸款相關事宜。鎮政府建立農村住房發證協調機構，為農村借款人辦理農村住房所有權證書。抵押房屋的定價由信用社出具辦理農村住房抵押貸款申請核準表，由建設局根據房屋的折舊、市場行情及處理費用等情況來確定其價值。信用社根據貸款人農村住房所有權證書和農村住房抵押貸款申請核準表核定的住房價格，辦理抵押，發放抵押貸款。

2、充分發揮村級政府的信息優勢，建立風險防范機制。由于村干部對農戶在資金需求、家庭狀況、人品和貸款用途方面比較了解，將村支部村委會列為村民住房抵押貸款的第一責任人，和信用社信貸員共同承擔包收責任，在貸款過程 中執行有效的執行審核和監督職能，降低信用社和借款人之間由于信息不對稱造成的貸款違約風險

（三）風險承擔模式創新。

XXX龍嶺工業園和高新區東部新區有大量企業需要信貸支持，這些企業大都因為廠房和土地相關證件沒有辦理，不能提供抵押，目前我聯社對這部分企業以協會為基礎，提供聯保貸款。筆者認為，除了聯保貸款之外，對于這些園區貸款，可以借鑒西安高新區“424”貸款風險共擔機制。

1、“424”貸款風險共擔機制是指在貸款發生損失時，政府、信用社和擔保機構分別按照40%、20%、40%的比例承擔損失。

2、具體操作過程：由XXX政府、高新區政府或者龍嶺工業園管委會、東部新區管委會劃撥部分財政資金作為擔保風險補償專項資金，擔保公司出一定金額的代償保險金。由龍嶺工業園管委會、東部新區管委會向赫山聯社和擔保公司推薦符合國家產業政策的中小企業，赫山聯社對入選的企業給予貸款支持，擔保公司審核后為該企業向赫山聯社提供擔保。

如果貸款出現損失，先由擔保公司代償80%，其后龍嶺工業園管委會、東部新區管委會對擔保公司按代償額的50%進行補償，形成管委會、赫山聯社和簽約擔保公司三方分別按照40%、20%、40%的比例分擔損失。在貸款發放過程中，XXX信用聯社對入選企業的貸款利率按照信用社基準利率上浮20%執行，擔保公司對入選企業執行2%左右的擔保費率，同時要求企業提供動產、不動產、專利、股權、法人無限連帶責任等反擔保措施。

（四）服務手段創新

1、繼續深入開展“信用鄉、信用村、信用戶” 創建活動，建立完善農戶信用評價體系，不斷提高農戶信用評價的科學性、有效性。對信用鄉、信用村、信用企業、信用商戶給予一定的獎勵，實行優惠利率。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，讓誠實守信成為一種社會時尚，解決信貸投放的信用大環境問題。之前提到的農村消費按揭貸款的實行，將促進“信用鄉、信用村、信用戶”的創建。

2、實行“貸款證”電子化。農村信用社對農戶小額貸款實行了“貸款證”發放，其授信面和授信額逐年提高，對農村種養殖業提供了大力支持，但在實際操作過程中，貸款周轉使用時又需重新立據，手續仍較繁瑣，也給信用社增加了不必要的業務量，可以參照農業銀行的“惠農卡”模式，實現農村信用社“貸款證”電子化，通過嚴格的授信程序后，讓客戶簽字一次性長期借款合同之后，客戶可以持電子卡在柜臺或ATM上直接取現獲得貸款，進一步增加小額農戶貸款服務農戶的便利性。

第三篇：證券公司業務(產品)創新工作指引

證券公司業務（產品）創新工作指引（試行）

中國證監會 www.tmdps.cn 時間：2011年10月27日 來源：機構監管部

第一條 為積極推動證券行業創新發展，提高證券公司核心競爭力，指導證券公司合法合規開展業務（產品）創新活動并有效防控風險，在總結分析證券行業創新實踐的基礎上，依據相關法律、法規，制定本指引。

第二條 本指引所稱創新，是指證券公司為提高競爭能力、滿足客戶需求、適應經濟發展，探索推出現行監管規則未予明確的創新型業務（產品）的行為。

第三條 監管部門（機構監管部、各證監局）應當積極創造有利于創新的制度環境和工作氛圍，支持證券公司發揮創新主體作用，鼓勵證券公司開展業務（產品）創新。

（一）合理區分證券公司創新失誤與違規行為。對于創新中出現的失誤和風險，如該創新事項已經監管部門同意，證券公司不存在故意違法違規行為且及時報告、迅速糾正，主動完善創新方案，并平穩有效消除不良后果的，監管部門不予追究。

（二）根據創新試點的不同階段和進展情況，適時調整降低初期確定的、高于常規業務的風險控制指標要求，在充分發揮風險監控作用的前提下，適應證券公司創新需要。

（三）在分類評價指標體系中合理設計考核證券公司創新能力的指標，通過考核證券公司創新業務（產品）的競爭性、成長性和業績等要素綜合考察證券公司創新能力。

（四）積極研究探索創新的保護機制，包括但不限于對先行先試并取得成功的創新業務（產品）給予一段時間的保護期后再向行業推廣；證券公司創新方案在向行業推廣前屬于商業秘密，任何機構和個人未經證券公司允許不得泄漏方案的具體內容。

（五）支持相關自律機構對證券公司創新進行評價，獎勵積極探索、合規創新、對證券行業發展做出突出貢獻的證券公司及個人。

（六）鼓勵證券公司建立促進創新的績效考核評價激勵機制。第四條 證券公司開展業務（產品）創新應當具備以下條件：

（一）最近兩年各項風險控制指標持續符合規定。

（二）具備健全的風險管理制度、內部控制制度與合規管理制度。

（三）最近兩年未因重大違法違規行為而受到處罰，最近一年未被采取重大監管措施和自律紀律處分措施。

（四）信息系統安全穩定運行，最近一年未發生重大事故。

（五）其他必要的審慎性監管要求。

第五條 證券公司開展業務（產品）創新，應當遵循下列原則：

（一）合法合規。創新應當以合法合規為前提，創新方案應當取得監管部門的認可，不存在與現行法律相抵觸或以創新名義逃避監管、進行惡性競爭的情形。

（二）市場有需求。創新應當以客戶為導向，充分了解客戶需求，發揮證券公司市場中介功能，服務資本市場和實體經濟。

（三）公司有能力。創新應當充分考慮自身實際情況，資本實力、經營能力、專業水平、風險管理能力、合規管理、團隊建設、技術條件滿足創新的需要。

（四）內控有配套。創新應當有切實可行的創新方案，業務規則、流程、內部控制和合規管理制度務實、合理。

（五）風險可控制。在創新業務開展前，應當對風險進行充分論證，采取切實有效的措施，防范和控制創新過程中可能出現的重大風險。

（六）客戶權益有保護。創新應當加強客戶適當性管理，選擇有風險認知和承擔能力的客戶，對客戶進行充分的風險揭示和信息披露。

（七）外部監管有保障。開展創新應當與監管部門保持暢通有效的溝通，及時主動處理并報告出現的新情況、新問題，積極配合監管部門做好監測、評估工作。第六條 證券公司開展業務（產品）創新，應當建立健全并持續落實以下內部管理制度，確保風險可測、可控、可承受。

（一）明確創新業務（產品）的目標客戶，充分了解客戶的風險偏好和風險識別、承受能力，為客戶提供與其真實需求和風險承受能力相適應的產品和服務；切實維護客戶資產安全；認真做好投資者教育工作，向客戶充分揭示與創新產品有關的權利、義務和風險，及時、準確地進行信息披露；建立有效的創新業務投訴處理機制，及時高效地解決客戶投訴事項，定期匯總分析客戶投訴情況并向監管部門報告。

（二）建立健全完備的業務（產品）創新管理制度，明確創新在立項、設計、論證、決策、實施、監督等各個環節的業務流程，明確各部門在創新中的職責分工，形成前、中、后臺的協調配合和分離制衡機制。

（三）將創新納入整體風險控制體系，建立風險監控和預警機制，制定應急處理預案，對創新風險做到準確識別、實時監測，創新業務（產品）的風險敞口應當始終控制在證券公司凈資本和流動性水平可承受的范圍之內。

（四）建立健全有效的合規管理制度，做到創新過程全覆蓋。創新方案形成過程中，應當對各個環節的合規性予以評估和審查；向監管部門報送的創新方案應當由合規總監簽字；創新業務啟動后，應當加強日常運營的合規管理。

（五）建立健全并有效實施信息隔離墻制度，防范創新業務（產品）與其他業務之間的利益沖突。

（六）其他相關內部管理制度。

第七條 證券公司開展業務（產品）創新應當按照“先試點、后推廣”的步驟進行。

（一）方案設計論證。證券公司在制定完善創新方案過程中，應當按照內部程序進行論證，此外還可以提請自律機構進行外部論證。提請外部論證的，可以根據創新業務（產品）的特點自主選擇上海、深圳證券交易所、中國證券登記結算公司、中國證券投資者保護基金公司、中國證券業協會等自律機構之一組織論證。

證券公司、自律機構可就創新涉及的相關問題以來人、來函等多種形式向機構監管部咨詢。機構監管部對創新思路提出否定意見的，原則上應當書面回復。

（二）行業專家評審。證券公司應當將成熟的創新方案報送機構監管部，經自律機構論證的應當同時報送自律機構的論證評估報告。機構監管部收到創新方案后，將委托自律機構組織行業內專家進行評審，出具是否可行的評審意見。

同一創新方案的組織論證和專家評審工作應當由不同的自律機構承擔。

（三）監管部門審批（備案）后試點。行業專家評審通過后，屬于行政許可范圍內的創新，經機構監管部審核出具批復后進行試點；不屬于行政許可范圍內的創新，證券公司應首先提出方案申請，由機構監管部出具無異議函后進行試點。

（四）試點總結完善。試點期間，試點公司應當對試點情況及時分析、研判，根據試點需要動態調整完善創新方案，涉及重大調整的應當事先商機構監管部認可。試點期滿，試點公司應當向機構監管部提交總結報告，并提出后續事項安排建議。

機構監管部應當加強對創新業務（產品）試點工作的跟蹤、監測、分析、評判，對于試點取得成效、方案成熟、運行安全的，應當會同相關自律機構制定規則，擇機擴大試點或轉為常規業務；對于難以判斷運行效果的，試點期滿應當延長試點期限，繼續觀察；對于試點中出現重大風險和問題或與試點目的出現較大偏差的，應當及時停止試點，由試點公司妥善了結相關業務。

第八條 上海、深圳證券交易所、中國證券登記結算公司、中國證券投資者保護基金公司、中國證券業協會等自律機構是證券公司創新的重要組織者和支持平臺，應當充分發揮自身優勢，在加強自律管理和風險監控的同時，支持、引導證券公司開展業務（產品）創新。

（一）在職責范圍內加強對證券公司業務（產品）創新的自律管理，對創新試點的運行情況進行監控，制定完善相關業務規則。

（二）根據證券公司的申請做好創新方案論證工作。論證過程中，應當重點關注業務規則、業務流程、合規管理、法律關系、交易結算方式等核心要素，以及風控措施和應急預案的有效性等。

（三）制定科學合理的專家評審工作辦法。評審專家的構成應當具有代表性、權威性，專家名單、評審進程、結果應當予以公示。評審工作要公平、公正。

（四）對經行業專家評審的創新方案是否可行出具明確意見。評審的重點應當關注創新主體是否具備條件、與法律法規是否沖突、風險論證是否充分、內部控制是否配套、客戶權益是否得到充分保護、外部監管建議是否適當可行等。

第九條 監管部門應當不斷提高監管有效性和透明度，按照“加強監管，放松管制”的原則，依法對證券公司業務（產品）創新進行監管，促進證券公司創新規范、有序進行。

（一）機構監管部統籌負責證券公司創新監管工作，包括創新相關事項的咨詢，創新方案的委托評審和審批（備案），明確創新試點期間的監管要求和安排，協調解決試點中的重大問題，進行試點總結評估，確定擴大試點或轉常規條件、時機，對出現重大風險和問題的創新及時責令終止。

（二）機構監管部通過機構監管綜合信息系統向行業和系統內各單位公示方案報送、專家評審、審批（備案）、試點、總結完善等工作進程，做到公開透明。

（三）各證監局具體負責轄區內證券公司創新的日常監管，做好現場檢查和非現場檢查，實時監測風險控制指標達標情況，妥善處理突發事件。

（四）證券公司開展創新試點，應當根據試點期間的監管要求向機構監管部、住所地證監局、相關自律機構報送有關業務開展情況、風險控制指標數據等信息。

（五）證券公司創新過程中出現重大風險時，應當及時采取應對措施，并主動向機構監管部、住所地證監局和相關自律機構報告。

（六）證券公司在創新試點業務（產品）終止時，應當做好相關善后處置工作，妥善處理客戶安置等后續事項，并將有關處置情況報機構監管部、住所地證監局和相關自律機構。

（七）證券公司在創新過程中違法違規，或違反創新方案及其承諾開展業務的，機構監管部、相關證監局和自律機構將按照法定程序和有關規定，依法采取監管措施和自律管理措施。

第四篇：淺談融資產品(業務)創新特點

我國擔保機構在創新方面都呈現的特點

《中國擔?！罚鹤鳛槿珖行∑髽I信用擔保機構負責人聯席會發展模式創新專業組牽頭人，您如何看待中國擔保業一直提倡的創新經營？請談談我國擔保機構在創新方面都呈現哪些特點？

吳列進：創新是企業管理和發展的動力源泉。擔保是一個新型的金融服務行業，需要不斷地摸索、創新和發展；同時，擔保又是一個信用密集、風險密集、資本密集、知識密集型的特殊行業，創新和風險既對立又統一，是一對需要平衡的矛盾。因此，擔保業的創新也具有鮮明的特點。

擔保業屬于虛擬經濟，以無形資產運作為主，流進流出的經濟要素主要是無形狀態的合約，經營的對象是信用，與實體經濟有著顯著的區別。因此，擔保行業創新特點，首先是理念創新，不同于實體企業的傳統理念，這是關系到擔保行業發展的方向和可持續性問題。從目前擔保業實踐看，成功的擔保機構，其重要原因是基本理念正確；不成功的擔保機構，亦緣于基本理念不正確。

如擔保機構長期核心要素是人及其風險控制技術，而并非全是資金；而從短期和表象看，資金似乎是第一要素。于是有些擔保機構只重視資金，對資本運作及其投機津津樂道；不重視人，更沒有把人視為第一資本，導致人才高頻流動和流失，甚至經常誘發道德風險事件。其次是制度創新特點。擔保機構對外合約的交易性質是遠期交易，擔保產品的使用價值，包括反映風險評估能力的違約率、反映代償能力的資本流動性和反映風險處置能力的追償率，都在合約到期日后才能體現。因此，擔保產品的用戶——銀行依據什么預期擔保產品的使用價值呢？當然是穩定而一貫的擔保制度體系。實體企業的制度安排，主要規范和約束企業內部人，而擔保機構制度安排，是擔保機構用戶評估和預期擔保產品使用價值的主要依據。如擔保機構是否獨立？是否成為行政干預行為和實際控制人謀取其他利益的工具？要看股權制度及其相關制度安排；又如風險決策是理性決策，還是感性決策，要看決策制度安排和執行等等。

第三是產品創新特點。擔保產品創新的最大特點是在于擔保產品的從屬性，從屬于擔保的銀行信貸產品，從屬于中小企業需求和政府的公共政策。因此擔保產品創新必須在與合作方合作溝通過程中實現。因此，擔保產品創新要做好三項基礎研究工作：一是深入研究中小企業融資需求特點及其信用資源結構條件，二是深入研究銀行或其他債權人的主產品特點和風險偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目標方向是分散轉移風險、提高收益。如中盈盛達參與開發和開展的“速保通”產品，涉及銀行分擔風險、中小企業信用資源的放大、再擔保的風險分擔和收益分享、區政府擔?；鸱稚L險和保費約束等，創新設計過程中溝通工作量很大，而不是在設計室完成。

第四是風險控制方式創新特點。擔保機構的服務對象，就是中小企業群體中次級信用集合，客戶的任何單一信用資源價值都不足以對沖擔保貸款的風險，必須是組合式的風險控制方式。信用的核心要素是人，因此，信用評估時關鍵人物是信用風險評估的第一要素；反擔保設計，關鍵人物的反擔保仍然是第一措施。其次是無形資產要素的反擔保組合設計，包括核心技術控制、債權債務對沖以及債權與股權連接等。

《中國擔?！罚骸爸杏⑦_模式” 為我國信用擔保業創造了一個全新的成長樣本，請您談談推出“中盈盛達模式”的初衷、核心理念及運作情況。

吳列進：佛山民營經濟高度發達，經濟總量排在廣東第三位，工業經濟全省第一，中小企業數量龐大，融資難的問題突出。2003年《中小企業促進法》正式實施，明確支持和建

設中小企業信用擔保體系是縣級以上人民政府的法定義務，當時全國擔保機構已發展至近千家，而佛山還沒有一家擔保機構,大批的中小企業受資金瓶頸制約，錯失發展良機。為此，佛山市政府決定在佛山大力發展信用擔保業，推動本地民營企業發展。

要探索擔保機構與中小企業和社會各方的共同持續成長之道，市有關部門調研了當時我國中小企業信用擔保機構的三種類型：政府出資的政策性擔保機構、民間出資的商業性擔保機構和中小企業會員出資互助性擔保機構，各有優勢和不足。中盈盛達集三種模式之優勢，融合創新，取長補短，創立了一種被行業稱為“中盈盛達模式”的混合型擔保發展模式。這種模式可以概括為：立足于某一地區，以共創共享共成長為核心理念，以可持續性發展為戰略追求目標。采取既分散股權投資風險，又避免一股獨大的股權結構策略，選定廣東銀達擔保投資集團作為合作伙伴。由市政府出資引導，聯合佛山本地知名民營企業，共同發起組建了佛山首家擔保公司——廣東中盈盛達擔保投資股份有限公司（前身為佛山盈達擔保投資有限公司）。此后，經歷了六次定向私募增資擴股后，均以“共創共享共成長”為指導思想，股東逐步由區域化走向全國化。目前共有股東40個，最大股東持股比例5.6％，且同時有三家，不存在一股獨大現象，形成了包括國有資本、戰略投資者、企業法人和自然人以及員工持股的多元、分散的股權結構。由于股權多元、分散，更好地維護了投資者權益。

2008年下半年，中盈盛達派出市場調研小組考察安徽擔保市場后，決定聯合合肥市政府、當地知名企業，在國家級的合肥經濟技術開發區復制“中盈盛達模式”。這一構想在當地得到極大響應，投資者熱情高漲，籌建工作進展順利，首期注冊資本1.5億元。2009年9月1日，安徽中盈盛達正式開業，經過一個多月的調適，迅速步入發展正軌，標志著復制和推廣“中盈盛達模式”、實施跨省區域擴張邁開了堅實的步伐。目前，還有多個省市的政府部門、擔保同行及投資機構向中盈盛達提出了明確的合作意向。

此外，中盈盛達也正在積極籌備上市，即將向中國證監會申報。相信，在不久的將來，如果中盈盛達上市成功，這一模式將在全國范圍內得到更好的推廣。

《中國擔?！罚簱I扶持中小企業快速發展的責任以及其外部環境競爭因素，都促使擔保機構要不斷創新產品才能適應市場需求。請談談中盈盛達的主要作法。

吳列進：中盈盛達堅持履行“社會準公信人”的社會責任，長期致力于中小企業的信用價值發現與培育，扶持和帶動了大批中小企業誠信經營、規范發展。尤其是2008年，面對全球金融危機，中盈盛達審時度勢、快速反應，把握機遇，主動出擊，在各級政府政策的大力支持下，攜手各類金融機構及擔保業同行，積極發揮擔保增信功能，加大了對中小企業的扶持力度，卓有成效地開展業務，通過融資服務扶持了大批中小企業渡過危機，主要的合作和創新體現在：

第一是打造微企小額助貸平臺，加強金融合作創新。2008年，中盈盛達與國開行合作創立微小企業助貸平臺項目（下稱微貸平臺）作為運作平臺，由國開行廣東省分行“批發”3000萬元資金，中盈盛達提供擔保，專門向佛山的微小企業提供“零售”，單個客戶不超過100萬元的小額貸款業務。運行一年多來，累計發放貸款83筆，發放金額8392萬元，累計收回貸款4696萬元，資產質量良好，無逾期、欠息現象，國開行廣東省分行“批發”資金規模已達4500萬元。微貸平臺是一種全新的銀擔合作模式,使各方面的資源得到充分利用和有效整合，成為金融機構的有效補充，開創了國內首個擔保機構與政策性銀行合作開展小額貸款項目的先河，填補了融資市場的空白地帶。助貸平臺項目得到新聞界和金融界的廣泛關注，中央電視臺經濟頻道曾到中盈盛達專題采訪，并在黃金時間進行了詳細報道。

第二是積極參與擔?；疬\作，降低中小企業融資成本。中盈盛達與各區政府合作，大力推廣政府擔?；饦I務。具體做法是：由各區財政出資設立政府擔?；?，聯合相關部門組成監管委員會負責監管，中盈盛達通過公開投標成為擔?；鹜泄苓\營商，與政府、銀行

三方簽訂協議。政府定期向銀行和中盈盛達推薦符合產業政策、重點扶持的優質企業，中盈盛達和銀行按照各自的程序進行獨立審核，對符合條件的企業提供擔保貸款，由政府擔?；鹬Ц侗ＷC金，中盈盛達按低于市場收費的費率收取擔保費，政府對通過基金擔保的受保企業和中盈盛達給予一定比例的擔保費補貼。一旦發生風險和代償，由中盈盛達和政府按約定比例承擔損失。

這一舉措體現了政府政策意圖，為中小企業降低了融資成本，有效扶持了廣大中小企業度過金融危機，深受企業好評。目前，順德區政府擔保基金已增至1億元，南海區政府擔?；?000萬元，禪城區政府擔?；?000萬元，三水和高明區政府擔?；鸶?000萬元，全市擔?；鹨幠＝?億元，具備了30億元的擔保能力。今年以來，全市各區擔?；饦I務大增，深受廣大中小企業歡迎，為企業降低融資成本度過金融危機發揮了積極作用。第三是主導創立兩大平臺，增加服務渠道。中盈盛達牽頭組建了全國首家由擔保機構發起成立的互助性合作同盟組織“中盈盛達——佛山中小企業發展戰略聯盟”，在國內開創了以民間力量為主、有效借助和調動政府及社會資源、建立為中小企業提供全方位服務體系之先河。隨后，為了更好地實現社會資源服務社會，以中盈盛達為會長單位的佛山擔保協會，借鑒聯盟成功運作經驗，聯合市工商聯、銀行業協會、中小企業促進會等單位，策劃并籌建了全省首個融資信息快速處理平臺——佛山中小企業融資服務中心。這一創舉得到廣東省經貿委、省中小企業局、廣州市政府等的高度評價。佛山中小企業融資服務中心在扶持中小企業度過金融危機中發揮了積極作用，越來越多的中小企業通過中心得到了資金支持。

服務中心自3月18日啟動以來，受到各大媒體廣泛關注；服務中心客服在線系統已經成為銀行（信用社）、擔保公司等融資服務機構和中小企業關注的焦點。目前，已有110多家中小企業通過客服在線系統注冊，其中40多家中小企業提交了融資需求，有18家成功融資共2405萬元，20家等待銀行或擔保公司審批，融資意向2745萬元。凡是提供了融資需求的項目，全部與融資供給方（包括銀行、擔保公司和風險投資等）實現對接。這一創舉既緩解了部分中小企業的融資難題，又大大提升了佛山擔保業的社會形象。5月15日，中央電視臺經濟頻道專題報道了融資服務中心的運作情況。

《中國擔保》：訪談的最后，請說說您對擔保業創新發展的建議？

吳列進：一是建議國家盡快實事求是地明確擔保機構屬性，修正相關制度，這是擔保業創新發展的立足點和基石。我國擔保業已“自由發展”了十幾年，少數地方擔保機構發展方向已經有點“走偏”，急需國家從法律或宏觀政策層面上明確擔保機構的法律定位。雖然國家各部門還沒有統一對擔保業的認識，但國家相關文件已顯露出將擔保機構歸位于金融機構的跡象。

二是擔保作為一個新興的金融服務行業，又是一個提供準公共產品服務的行業，對促進中小企業發展具有十分重要的積極意義，才剛剛成為一個有活力的獨立行業，尚需要各級政府的大力扶持。建議在全面領會和貫徹落實國務院“國辦發[2009]7號”文件《關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》中的規范精神和扶持精神，堅持兩手抓策略，一手抓規范的同時，另一手更要抓好扶持。

三是鑒于風險共擔銀?；ダ献鳈C制尚未形成，制約擔保業健康發展，建議深入貫徹“國辦發[2006]90號”文件精神，建立銀?；ダ献髂Ｊ?。讓銀行自己承擔少量比例的擔保貸款風險，這不是考慮擔保機構的擔保能力問題，也不是擔保機構想推卸部分擔保責任，而是從金融體系安全角度考慮應充分發揮銀行系統的風險控制資源的作用。

四是專業擔保機構擔保的貸款，其風險顯著降低沒有得到銀行監管制度的認可，建議參照巴塞爾協議精神，科學評估專業擔保機構擔保貸款的風險度，并納入風險資產制度化管理。五是鑒于擔保業在國內資本市場缺席的現狀，北京、上海、重慶、廣東等地一些國內知名的優秀擔保機構正在積極籌備上市，希望在更高層面上探索擔保機構可持續發展的道路。創業板的推出，為擔保機構上市提供了更多的機會和可能。通過上市實現擔保業在資本市場的突破，引導擔保業走向標準化規范發展意義非凡，需要證監會、發改委、工信部等部門給予強力推動，支持和推動擔保公司上市工作。

第五篇：05-通信行業產品與業務創新能力提升

課程名稱： 《通信行業產品與業務創新能力提升》 主講：張梅毅老師

課程收獲：

通過本課程的培訓和模擬操作訓練，能夠使學員學習和掌握到一些創新的方法、途徑和有效創新工具的同時，有助于開拓員工業務創新的思路，提升業務、服務、技術等方面的綜合創新能力。

培訓對象：電信市場、業務管理及營銷人員。

授課形式：

面授與實際參與相結合，結合通信行業綜合案例分享與研討、結合本部門的具體業務和產品開展創意碰撞、模擬實戰演練等相結合。

課程大綱/要點：

一、企業創新案例分享1、2、互聯網與網絡游戲 某外企中國戰略給我們的啟示

討論：我們的感悟

二、對創新概念的新認識1、2、3、對創新的概念認知 企業與創新的關系 企業創新的思路與方向

研討：我們的創新思路在何方？

三、沖破阻擋我們創新的牢籠1、2、3、破解束縛創新思維的牢籠 借鑒創新的思路 游戲活動

四、多種創新的工具的了解與操作

1、十種創新的方法探究

2、創新工具1介紹

3、創新工具2介紹

4、創新工具3介紹

5、創新工具4介紹

案例研討：創新思維激發游戲

五、深入解剖經典企業創新案例1、2、3、4、經典企業創新案例分析研討 分組專題研討：我們得到哪些啟示？ 集中交流啟示何感悟 電信行業50個增值業務案例閱讀分享

游戲：人生之旅

晚間作業：我的業務或產品的創新思考

六、我們單位面臨的創新難題1、2、3、4、我們的業務面臨的什么問題 我們如何面對這些？ 尋找解題的方法和途徑 通信行業的業務創新集萃

放松游戲：

七、開拓我們的創新思路1、2、3、4、每人提交模擬業務創新的項目 研讀開發新產品的若干好設想 小組評選優秀創新項目 對各小組項目進行點評

八、體驗創新的刺激和樂趣1、2、3、4、把我們的創新設想納入產業鏈研討 分組交流 評選當日優秀項目 頒獎儀式

九、讓創新伴隨著我們一起飛揚

總結回顧培訓與感悟的體會

[本大綱版權歸老師所有，僅供合作伙伴與本機構業務合作使用，未經書面授權及同意，任

何機構及個人不得向第三方透露]

時間安排：12-18課時