第一篇：銀行相關(guān)人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向點(diǎn)

銀行相關(guān)人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向點(diǎn) 雖然新加坡、中國臺(tái)灣地區(qū)也在積極開拓人民幣市場，但由于香港地區(qū)的特殊地位，香港成為離岸人民幣金融中心是大勢所趨。現(xiàn)在已有部分進(jìn)口企業(yè)計(jì)劃在香港建立人民幣資金管理中心，還有些在中國大陸設(shè)有生產(chǎn)基地的歐資、韓資跨國集團(tuán)計(jì)劃將其在亞太地區(qū)的銷售結(jié)算幣種改為人民幣，并在香港或新加坡設(shè)立財(cái)務(wù)公司作為人民幣資金管理中心。由于該市場是在人民幣升值預(yù)期背景下，與跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的鋪開為主要途徑形成的，市場發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力與大陸緊密相關(guān)，因此，這一市場上的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)為為企業(yè)在香港的人民幣資金運(yùn)營管理提供結(jié)算、融資、交易等金融服務(wù)，包括與便利貿(mào)易結(jié)算相關(guān)、與人民幣匯率變動(dòng)的預(yù)期相關(guān)等方面。>>了解更多相關(guān)知識(shí)請點(diǎn)擊合時(shí)代

與便利貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的業(yè)務(wù)

與便利貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的業(yè)務(wù)主要是人民幣進(jìn)口和出口結(jié)算業(yè)務(wù)和與進(jìn)出口相關(guān)的融資業(yè)務(wù)。其中，進(jìn)口結(jié)算包括人民幣匯出匯款、進(jìn)口代收、開證等業(yè)務(wù)；與進(jìn)口相關(guān)的融資業(yè)務(wù)則包括對進(jìn)口押匯、匯出匯款融資、海外代付等。出口結(jié)算包括匯入?yún)R款、出口信用證相關(guān)業(yè)務(wù)、出口跟單托收等業(yè)務(wù)，與之相關(guān)的融資業(yè)務(wù)包括出口押匯和出口貼現(xiàn)、訂單融資、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)（見圖2）。

2012年，在跨境貿(mào)易服務(wù)方面，內(nèi)保外貸等融資性保函；跨境結(jié)售匯及遠(yuǎn)期兌換都得到了較好發(fā)展，未來銀行在貿(mào)易及服務(wù)的四方協(xié)議，甚至私銀理財(cái)?shù)乃姆絽f(xié)議、跨境雙向人民幣貸款、企業(yè)投融資顧問服務(wù)，如債務(wù)融資及FDI/ODI顧問等方向的業(yè)務(wù)創(chuàng)新上將可以有所作為。這類業(yè)務(wù)主要是利用兩地匯率、利率市場上的價(jià)差來為客戶獲取套利收入，銀行從中獲得中間業(yè)務(wù)收入及一段時(shí)間的融資收入。

這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)首先是政策風(fēng)險(xiǎn)。除需要考慮籌資用途是否符合國家政策與規(guī)定，國家政策變化是否將對銀行經(jīng)營產(chǎn)生重大影響外，人民幣跨境貿(mào)易的監(jiān)管政策尚有一個(gè)完善的過程。離岸人民幣市場的形成與其他離岸貨幣市場不同，是在政策推動(dòng)下形成的、且在結(jié)算方面受額度等各種限制。由于人民銀行控制了離岸人民幣最終結(jié)算，實(shí)際上就控制了其支付、兌換、投資等幾乎所有方面。正因如此，監(jiān)管風(fēng)向的變動(dòng)會(huì)立刻對這一市場業(yè)務(wù)產(chǎn)生決定性影響。

其次是配套機(jī)制及制度不夠完善的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前香港人民幣離岸市場的配套機(jī)制和制度尚待完善。比如，參加行對清算行的信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，唯一清算行機(jī)制帶來額度限制等問題。試點(diǎn)企業(yè)數(shù)量的增加將帶動(dòng)離岸人民幣市場資金池顯著增長。但中銀香港作為唯一清算行目前已經(jīng)出現(xiàn)交易對手風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)法規(guī),中銀香港可接納的存款量占其資本金比例不能超過25%，若超過這一比例，香港銀行業(yè)要繼續(xù)將存款存入，就必須得到香港金管局的個(gè)案批準(zhǔn)。

與提高資金收益相關(guān)的業(yè)務(wù)

作為提高資金收益率的重要方式，也是建立離岸人民幣多層次市場的重要方式，離岸人民幣債券是香港離岸人民幣產(chǎn)品中發(fā)展最為迅速的是離岸債券（見表1）。

除中國財(cái)政部發(fā)行離岸債券的目的并非單純出于融資外，香港離岸市場上的發(fā)行者大多是需要在境外使用人民幣的企業(yè)或銀行。點(diǎn)心債市場上的發(fā)行利率遠(yuǎn)低于內(nèi)地銀行貸款利率甚至也低于銀行同業(yè)拆借利率。例如2011年12月龍?jiān)措娏Πl(fā)行的2年期和3年期點(diǎn)心債，利率僅為4.5%和4.75%，這遠(yuǎn)低于當(dāng)前中國內(nèi)地銀行信貸市場上的實(shí)際融資利率。用發(fā)行點(diǎn)心債來替代銀行融資，對企業(yè)而言是財(cái)務(wù)成本的節(jié)約；對金融機(jī)構(gòu)來說，在點(diǎn)心債市場上則可以發(fā)行期限相對較長的次級債券來補(bǔ)充資本，這一市場對發(fā)行者而言的相當(dāng)有吸引力的。

相對內(nèi)地債券市場，點(diǎn)心債市場上的融資成本低，債券融資期限較長，很多企業(yè)將點(diǎn)心債作為對銀行貸款的替代融資手段。而且，早期發(fā)行點(diǎn)心債的企業(yè)大多都未經(jīng)外部評級。這樣，為點(diǎn)心債發(fā)行提供承銷服務(wù)的也多為對香港和內(nèi)地金融市場都較熟悉的內(nèi)地銀行業(yè)在港分支機(jī)構(gòu)，或較早進(jìn)入中國內(nèi)地市場，與發(fā)債企業(yè)關(guān)系較緊密的外資銀行。其中，香港三家發(fā)鈔行在點(diǎn)心債承銷中均有出色表現(xiàn)。這一市場自建立以來，增長速度就非常驚人，大大超過港元債的發(fā)行速度。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，離岸債券市場可以達(dá)到存款市場的50%以上。對人民幣債券的承銷是一個(gè)很強(qiáng)的利潤增長點(diǎn)。

與套利相關(guān)業(yè)務(wù)

按環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）的原始數(shù)據(jù)，2012年上半年，人民幣國際支付比重僅為0.34%，世界使用量排名僅為16。但以信用證作貿(mào)易融資工具來計(jì)算，人民幣占全部信用證開證金額高達(dá)4%，排名第三，僅落后于美元和歐元。跨境人民幣信用證屬于開證行與貼現(xiàn)行聯(lián)動(dòng)的業(yè)務(wù)，利用內(nèi)地和香港匯率差和利率差，可以獲得套利空間。具體的流程是：境內(nèi)買方在銀行（開證行、承兌行）全額人民幣質(zhì)押申請開立跨境人民幣遠(yuǎn)期信用證，境外賣方憑銀行承兌信用證在香港的銀行（貼現(xiàn)行）申請美元貼現(xiàn)融資的同時(shí)配套辦理人民幣不交割遠(yuǎn)期（NDF）和利率掉期（IRS）業(yè)務(wù)，信用證到期買方支付信用證項(xiàng)下款項(xiàng)，賣方歸還相應(yīng)的融資。隨著跨境貿(mào)易的發(fā)展，這項(xiàng)業(yè)務(wù)還將有較好的發(fā)展前景。

第二篇：業(yè)務(wù)方向探討

《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》解析

3月15日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定(征求意見稿)》，新規(guī)相比于2010年的試點(diǎn)指引，明確擴(kuò)大了基礎(chǔ)資產(chǎn)的范圍，將信貸資產(chǎn)等納入其中；降低了業(yè)務(wù)門檻，放寬對證券公司的業(yè)務(wù)限制；強(qiáng)化了流動(dòng)性安排。

一、證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定新亮點(diǎn)

（一）、明確可以證券化的資產(chǎn)包括企業(yè)應(yīng)收款、信貸資產(chǎn)、信托受益權(quán)、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)利，商業(yè)票據(jù)、債券及其衍生產(chǎn)品、股票及其衍生產(chǎn)品等有價(jià)證券，商業(yè)物業(yè)等不動(dòng)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。券商開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的深度與廣度得到了很大拓寬。

（二）、在業(yè)務(wù)門檻方面，證券公司從事資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)沒有分類評級結(jié)果、凈資本規(guī)模門檻限制，具備證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資格、近一年無重大違法違規(guī)行為等基本條件的證券公司，即可申請?jiān)O(shè)立專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

（三），為提高產(chǎn)品的流動(dòng)性，將允許資產(chǎn)支持證券在證券交易所、中國證券業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)間報(bào)價(jià)與轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、證券公司柜臺(tái)交易市場以及中國證監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他交易場所進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。證券公司也可以為資產(chǎn)支持證券進(jìn)行雙邊報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，即做市商業(yè)務(wù)。以往的交易所和銀行間相關(guān)產(chǎn)品銷售難度較大，部分原因是中債估值、流動(dòng)性和回購融資難。管理規(guī)定將三個(gè)市場打通，可望解決資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的流動(dòng)性和質(zhì)押融資問題。這使得券商資產(chǎn)證券化比信托更多的優(yōu)勢，未來成長空間將非常巨大。

未來符合公開發(fā)行條件的資產(chǎn)支持證券，還可以公開發(fā)行，并可以成為質(zhì)押回購標(biāo)的。這意味著上市房地產(chǎn)基金(REITS)等創(chuàng)新產(chǎn)品將成為可能。

二、券商發(fā)展資產(chǎn)證券化優(yōu)勢

從以前試點(diǎn)的項(xiàng)目來看，能產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流、具有一定規(guī)模、適合做證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)通常掌握在大型國企手上，獲得這些項(xiàng)目資源多數(shù)也是有實(shí)力的大券商。但中小券商在積極做產(chǎn)品設(shè)計(jì)，其靈活度和創(chuàng)新精神可能更勝一籌，未來市場上將會(huì)出現(xiàn)基礎(chǔ)資產(chǎn)規(guī)模較小、操作更靈活的創(chuàng)新型資產(chǎn)證券化項(xiàng)目。

此外券商的優(yōu)勢也體現(xiàn)在內(nèi)部資源的整合上，投行、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部可以找項(xiàng)目，而營業(yè)部又可以做銷售渠道。券商的投行、固收、資管等部門共同研究資產(chǎn)證券化的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和發(fā)行。

三、業(yè)務(wù)方向

（一）信貸資產(chǎn)證券化

1、銀監(jiān)新規(guī)對理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)債權(quán)規(guī)模占比限定為理財(cái)資金總額的35%和銀行總資產(chǎn)的4%，與此同時(shí)，過去常見于理財(cái)產(chǎn)品市場中的資金池模式，如期限錯(cuò)配和滾動(dòng)發(fā)行等行為，不再被銀監(jiān)部門所容忍。

這無疑為原有銀行的信貸資產(chǎn)出表路徑設(shè)置了監(jiān)管障礙。而當(dāng)通道式影子銀行規(guī)模收窄后，可以預(yù)見，信貸資產(chǎn)證券化或?qū)⒊蔀槲磥磴y行信貸出表的重要出路。

數(shù)據(jù)顯示，2012年末我國人民幣貸款余額接近63萬億，信貸資產(chǎn)證券化一旦形成規(guī)模，市場存量或?qū)⒁匀f億級衡量。

此外，2013年3月21日，中國銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，指出在推進(jìn)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作中，優(yōu)先選擇小微企業(yè)金融服務(wù)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)管控水平較高的商業(yè)銀行，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)貸款的資金來源。

截至2012年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款（包括小型微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達(dá)14.77萬億元，其中小型微型企業(yè)貸款余額12.04萬億元，比全部貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)，增量比上年同期多19.6億元。未來信貸資產(chǎn)證券化空間巨大。

（二）企業(yè)債券、收益權(quán)資產(chǎn)證券化

券商的資產(chǎn)證券化將主要做企業(yè)和政府的項(xiàng)目。與信托相比，企業(yè)資產(chǎn)證券化將是券商今后的優(yōu)勢所在。據(jù)悉，券商目前瞄準(zhǔn)的資產(chǎn)證券化項(xiàng)目例如水務(wù)、高速公路等方面有穩(wěn)定現(xiàn)金流的項(xiàng)目。

（三）多元業(yè)務(wù)共同發(fā)展

資產(chǎn)證券化與資金運(yùn)營、財(cái)富管理實(shí)則“三位一體”，未來發(fā)展空間廣闊。資產(chǎn)證券化作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品之所以能風(fēng)靡全球金融市場，原因在于它能實(shí)現(xiàn)多方共贏局面。資產(chǎn)證券化產(chǎn)品由于設(shè)計(jì)上有風(fēng)險(xiǎn)隔離和信用擔(dān)保兩層制度，更有利于保護(hù)投資者的利益。而對于證券發(fā)起人來說，資產(chǎn)證券化為其提供了全新的融資渠道，增加了資產(chǎn)的流動(dòng)性。同時(shí)，由于“真實(shí)出售”，資產(chǎn)原始權(quán)益人可以將該部分資產(chǎn)從資產(chǎn)負(fù)債表上剝離而改善資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)。

四、最新案例

1、工元2013年第一期信貸資產(chǎn)證券化信托資產(chǎn)支持證券

工行日前在上海清算所發(fā)布公告稱，工行獲準(zhǔn)發(fā)行35.92億元“工元2013年第一期信貸資產(chǎn)支持證券”(下稱“工元證券”)。中海信托股份有限公司定于3月27日以簿記建檔、集中配售的方式向全國銀行間債券市場成員發(fā)行。這將是2013年首單信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

《工元2013年第一期信貸資產(chǎn)證券化信托資產(chǎn)支持證券發(fā)行說明書》顯示，用于發(fā)行本期資產(chǎn)支持證券的信貸資產(chǎn)涉及29個(gè)借款人向發(fā)起機(jī)構(gòu)工商銀行(601398)借用的63筆貸款。貸款來自工商銀行深圳、河北、北京等15家分行。截至2012年12月22日，入池貸款本金總額為35.92億元。用于發(fā)行本期資產(chǎn)支持證券的資產(chǎn)池中的貸款信用狀況良好。按照中國人民銀行貸款質(zhì)量5級分類法，所有貸款均為正常類。

池中貸款在借款人、單筆貸款金額、地區(qū)以及行業(yè)集中度方面均較為分散。貸款余額最高的單筆貸款占資產(chǎn)池總額的8.35%，借款金額最高的單個(gè)借款人和前五名借款人分別占總資產(chǎn)池總額的8.35%和36.73%。在地區(qū)分布上，所有貸款均來自經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省市，其中入池貸款余額居前五位地區(qū)分別是深圳、四川、河北、內(nèi)蒙古、陜西。在行業(yè)集中度方面，借款人所屬行業(yè)分布較為均勻，單個(gè)行業(yè)貸款金額占資產(chǎn)池總額比例最高的道路運(yùn)輸業(yè)占比為13.67%。

但有業(yè)內(nèi)人士指出，與以前產(chǎn)品相比，工行信貸資產(chǎn)證券化的突破并不明顯，依然存在資產(chǎn)品種單

一、風(fēng)險(xiǎn)偏好保守、發(fā)行市場局限于銀行間等問題。進(jìn)入資產(chǎn)池的資產(chǎn)仍然是以基建為主的公司貸款，主要集中在道路運(yùn)輸行業(yè)。這次進(jìn)入資產(chǎn)池的全部都是正常類貸款。而銀行資產(chǎn)證券化的主要?jiǎng)訖C(jī)之一，就是剝離部分風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，如果全部是優(yōu)質(zhì)貸款，長期來看銀行是不會(huì)有動(dòng)力持續(xù)進(jìn)行資產(chǎn)證券化的。

2、交通銀行信貸資產(chǎn)證券化（待發(fā)）

交通銀行(601328)在和海通證券等合作的信貸資產(chǎn)證券化工作還在推進(jìn)中，希望在證券交易所的大宗交易平臺(tái)推出信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品(ABS)。

第三篇：城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

在今年的全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十二次會(huì)議暨城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作座談會(huì)上，中國銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席尚福林提出，城市商業(yè)銀行走差異化和特色化的發(fā)展道路，立足于本地發(fā)展，立足于特色經(jīng)營，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，立足于支持小微企業(yè)。

結(jié)合銀監(jiān)會(huì)提出的四個(gè)立足，以及目前同業(yè)各城商行的經(jīng)營特色和產(chǎn)品創(chuàng)新，城商行在產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營特色呈現(xiàn)出以下創(chuàng)新趨勢。

趨勢一：針對地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開展特色產(chǎn)品服務(wù)

隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場這一城商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，越來越多的城商行開始轉(zhuǎn)向立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，按行業(yè)推出專業(yè)化經(jīng)營，提供特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，將業(yè)務(wù)做深做透，逐步發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營的特色銀行，如：齊商銀行、臨商銀行等設(shè)立專業(yè)支行，每家支行面向某個(gè)行業(yè)，提供專業(yè)化、特色化服務(wù)；漢口銀行設(shè)立科技金融服務(wù)中心，為科技型企業(yè)提供綜合性金融解決方案，著力打造中部硅谷銀行。齊商銀行：創(chuàng)新塑化特色品牌

臨淄區(qū)依托齊魯石化成為全國主要的石油化工基地，匯集了數(shù)量眾多的從事化工、塑料經(jīng)營的企業(yè)，成為臨淄區(qū)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。為適應(yīng)并服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2010年9月，齊商銀行塑料化工專業(yè)支行（以下簡稱塑化支行）掛牌成立，這是齊商銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路的重要舉措。

以塑化支行業(yè)務(wù)帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。該支行在揭牌之際，迅速召開部分企業(yè)座談會(huì)，宣傳齊商銀行特色產(chǎn)品，借助電臺(tái)進(jìn)行宣傳報(bào)道，并針對?塑化通?系列業(yè)務(wù)印制了宣傳彩頁。該支行還針對塑化企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，專門制訂了塑化支行營銷方案和操作流程，開發(fā)了以倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為主的金融產(chǎn)品，并舉辦 ?塑化專業(yè)支行產(chǎn)品推介會(huì)?，與多家塑化行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶達(dá)成了初步合作意向。今年1—6月份，該支行累計(jì)為塑化企業(yè)發(fā)放貸款78770萬元，其中新增塑化企業(yè)貸款26800萬元。特別是該支行的塑化免擔(dān)保開證業(yè)務(wù)，自今年5月份開辦以來，已累計(jì)辦理3筆，金額達(dá)1053萬美元。塑化專業(yè)支行的業(yè)務(wù)發(fā)展對管轄行——臨淄支行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。1-6月份，臨淄支行完成國際業(yè)務(wù)結(jié)算量12148萬美元，超額完成任務(wù)數(shù)2248萬美元，完成任務(wù)指標(biāo)的121%。

加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。臨淄支行從2011年初成立了市場營銷一部和二部，分別負(fù)責(zé)五家經(jīng)營行的授信業(yè)務(wù)。為了進(jìn)一步做大做強(qiáng)塑料化工專業(yè)支行，為塑化支行增設(shè)兩名專職客戶經(jīng)理，專門負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的營銷和管理。在保證專業(yè)支行人員合理配臵的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)就?塑化通?系列產(chǎn)品動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、額度內(nèi)循環(huán)貸、聯(lián)保貸、免擔(dān)保開立信用證等業(yè)務(wù)品種，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，便于客戶經(jīng)理在營銷過程中做到能夠依據(jù)企業(yè)的需求設(shè)計(jì)融資方案，提供特色、差異化服務(wù)。另外，臨淄支行還聘請淄博晨光會(huì)計(jì)師事務(wù)所注冊會(huì)計(jì)師、證券師、稅務(wù)師就經(jīng)貿(mào)類、生產(chǎn)類會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行系統(tǒng)講解，提高客戶經(jīng)理對會(huì)計(jì)報(bào)表的分析能力，便于塑化授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

完善考核辦法，引入競爭機(jī)制。針對特色支行的實(shí)際情況，臨淄支行專門制訂了《塑化支行綜合考核辦法》、《塑化支行客戶經(jīng)理考核辦法》，側(cè)重新增授信、派生存款、利潤等考核，引導(dǎo)支行注重客戶營銷，進(jìn)一步修訂完善了客戶經(jīng)理考核辦法，加大新增授信獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理積極性。另外，市場營銷一、二部的成立，客戶經(jīng)理績效考核大排名，形成了客戶經(jīng)理間?比、學(xué)、趕、幫、超?的良好氛圍，進(jìn)一步激發(fā)了客戶經(jīng)理營銷的積極性。

改造授信新流程，提高審批效率。為了給塑化支行客戶提供高效、快捷的服務(wù)，臨淄支行規(guī)定：凡是塑化支行提報(bào)的業(yè)務(wù)需要召開授信貸審會(huì)的，提報(bào)一筆，審批一筆，隨時(shí)召開貸審會(huì)，確保審批效率。臨商銀行：走差異化、特色化道路

臨沂市是山東省中小企業(yè)和私營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，針對這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，臨商銀行從以發(fā)展小企業(yè)貸款為核心，以建設(shè)特色支行為抓手，從管理差異化、產(chǎn)品特色化、營銷主動(dòng)化和機(jī)制科學(xué)化等方面著手，進(jìn)行了一系列改革創(chuàng)新，逐步建立了特色支行的管理發(fā)展模式，充分體現(xiàn)了?支行小特色、總行大特色?的發(fā)展理念。

首先，打造特色支行，實(shí)現(xiàn)管理差異化。針對全行35家直屬支行所處區(qū)域不同、客戶群體差別較大的特點(diǎn)，按照差異化管理思路，從支行資源條件、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征和市場需求個(gè)性等方面著手，引導(dǎo)支行實(shí)施差異化經(jīng)營和錯(cuò)位發(fā)展，建立了五類相應(yīng)的特色支行。如引導(dǎo)服務(wù)各大專業(yè)批發(fā)市場的支行建設(shè)成為商戶金融服務(wù)特色行，以市場商戶為服務(wù)主體提供全方位金融服務(wù)，如西郊支行、蘭田支行、興華支行等；引導(dǎo)靠近市區(qū)居民的支行建設(shè)成為社區(qū)服務(wù)特色行，如金都支行、銀通支行等；引導(dǎo)位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支行建設(shè)成為三農(nóng)金融服務(wù)特色行，如湯泉區(qū)支行、半程支行等；引導(dǎo)存量資產(chǎn)較大的羅莊支行建設(shè)成為資產(chǎn)管理特色行；引導(dǎo)營業(yè)部建立服務(wù)高端客戶的金融服務(wù)中心等。通過5類特色行的推行，進(jìn)一步明確了各支行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，有效提高了對客戶服務(wù)的精細(xì)化和專業(yè)化水平。

其次，搞好產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品特色化。適銷對路的金融產(chǎn)品是推進(jìn)特色支行建設(shè)的關(guān)鍵。對此，配合商貿(mào)金融服務(wù)特色行建設(shè)，臨商銀行推出了?惠商貸?系列產(chǎn)品，配合社區(qū)特色行建設(shè)推出了二手房貸款業(yè)務(wù)。近期，還將陸續(xù)推出針對市民的?惠薪貸?、以及針對農(nóng)民的?惠農(nóng)貸?等系列產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，各類特色行也按照自身特色建設(shè)要求，根據(jù)客戶需要，將這些特色產(chǎn)品與前期推出的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、固定資產(chǎn)貸款及商付通、商通寶、商家樂等系列支付結(jié)算產(chǎn)品、基金代理、網(wǎng)上銀行等服務(wù)相結(jié)合，及時(shí)搞好組合營銷，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，真正形成特色支行的產(chǎn)品特色化。

再次，推行綜合客戶經(jīng)理制，實(shí)現(xiàn)營銷主動(dòng)化。面對小企業(yè)數(shù)量眾多、點(diǎn)多面廣這一難題，積極轉(zhuǎn)變營銷理念，在全行大力推行綜合客戶經(jīng)理制度，通過競聘上崗、公開選拔等方式，將業(yè)務(wù)骨干充實(shí)到綜合客戶經(jīng)理隊(duì)伍，實(shí)施以2-3名客戶經(jīng)理組成服務(wù)小組的營銷作業(yè)模式，主動(dòng)走入市場，走街串巷宣傳我行業(yè)務(wù)優(yōu)勢，營銷小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)金融服務(wù)，真正變被動(dòng)營銷為主動(dòng)營銷。同時(shí)，根據(jù)各支行所處地理位臵和客戶資源狀況，實(shí)行劃分區(qū)域營銷，引導(dǎo)客戶經(jīng)理貼近批發(fā)市場或社區(qū)，做自己熟悉的客戶和業(yè)務(wù)。此外，實(shí)行客戶經(jīng)理一站式服務(wù)，并適當(dāng)擴(kuò)大小企業(yè)信貸部和支行行長的審批權(quán)限，使客戶經(jīng)理營銷的信貸業(yè)務(wù)能夠盡快得到批復(fù)，增強(qiáng)了應(yīng)對市場變化靈敏度。

漢口銀行：科技專營銀行

大力發(fā)展科技金融事關(guān)我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。在不少地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)還處于摸索階段之時(shí)，區(qū)域性股份銀行漢口銀行快速深度介入業(yè)界普遍叫難的科技型中小企業(yè)融資領(lǐng)域，打造科技專營銀行，實(shí)現(xiàn)了第一生產(chǎn)力與第一推動(dòng)力的有效結(jié)合。

與其他開展科技金融業(yè)務(wù)銀行機(jī)構(gòu)一樣，如何篩選有價(jià)值的科技型中小企業(yè)是漢口銀行面臨的首道難題。

漢口銀行科技金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人楊燦說，科技型中小企業(yè)往往處于初創(chuàng)期，其核心競爭力比如?專利權(quán)?在市場中難以變現(xiàn)，創(chuàng)新工藝、創(chuàng)新產(chǎn)品尚在研發(fā)階段未經(jīng)過市場檢驗(yàn)，前景不明朗。另一方面，這些企業(yè)?人腦+電腦?的輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)意味著幾乎沒有固定資產(chǎn)做抵押。?因此對銀行機(jī)構(gòu)而言，向科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，降低風(fēng)險(xiǎn)須有一套專業(yè)、可持續(xù)的篩選機(jī)制。?

為解決這個(gè)問題，漢口銀行借助了一批專業(yè)?外腦?。風(fēng)險(xiǎn)投資基金、科技職能部門參與企業(yè)篩選，降低銀企信息不對稱程度，而銀行的審貸重點(diǎn)則放在企業(yè)的現(xiàn)金流、知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場化情況和市場占有率上。漢口銀行董事長陳新民介紹，目前該行在借助?外腦?篩選企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品上，已形成了一套固定的合作模式。

將相關(guān)政府部門作為審貸?外腦?之一是漢口銀行快速介入科技金融業(yè)務(wù)的有效方法。對于武漢通產(chǎn)科技公司而言，2011年是個(gè)轉(zhuǎn)折年。該年公司的?掌易通(三參數(shù))A B門控制器系統(tǒng)?獲科技部國家創(chuàng)新基金，經(jīng)湖北省科技廳推薦，在起步階段又出乎意料地獲得了漢口銀行貸款，前期研發(fā)投入更為充足。?這筆貸款是漢口銀行借助湖北省科技廳這個(gè)專業(yè)‘外腦’，為像通產(chǎn)公司這樣處于起步階段的科技型中小企業(yè)設(shè)計(jì)開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，?楊燦說，?不需要抵押品，從申請到放款不到10天，方便、快捷。?

漢口銀行另一個(gè)重要的?外腦?是風(fēng)險(xiǎn)投資基金。2010年，漢口銀行與戰(zhàn)略合作機(jī)構(gòu)?聯(lián)想控股?旗下的孵化器投資部、弘毅投資、君聯(lián)資本及其他風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作，推出?投貸聯(lián)動(dòng)?式金融產(chǎn)品?投融通?。借助風(fēng)投機(jī)構(gòu)在科技領(lǐng)域的專業(yè)判斷，漢口銀行或?qū)ζ渫扑]企業(yè)發(fā)放貸款，或與建立戰(zhàn)略合作的V C、PE公司組團(tuán)，一起參與融資計(jì)劃，通過銀行債權(quán)與投資公司股權(quán)資金全面滿足企業(yè)需求。

練就了篩選企業(yè)的?火眼金睛?，對內(nèi)還得有適應(yīng)科技型中小企業(yè)?輕資產(chǎn)?、高風(fēng)險(xiǎn)、高成長的內(nèi)部制度體系。

在兩年的時(shí)間里，漢口銀行利用法人銀行靈活的制度優(yōu)勢，搭建起科技金融的內(nèi)部制度體系，為中心開展科技金融創(chuàng)新的實(shí)踐活動(dòng)提供了強(qiáng)有力的后臺(tái)保障及政策制度支撐。比如，設(shè)立獨(dú)立的考核與約束機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立的信貸審批機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立的科技金融審貸委員會(huì)，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)容忍度政策，設(shè)立獨(dú)立的專項(xiàng)撥備機(jī)制，等等。從內(nèi)部體制上看，漢口銀行解決了與科技型中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的合適的產(chǎn)品和渠道機(jī)構(gòu)缺失問題，科技型中小企業(yè)需要的類似于美國硅谷銀行一樣的科技專營銀行初具雛形。

有了體制基礎(chǔ)，漢口銀行推出針對科技型中小企業(yè)的一批創(chuàng)新型科技金融產(chǎn)品。當(dāng)企業(yè)處于成長期、成熟期早期，有知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技三項(xiàng)經(jīng)費(fèi)搭橋貸款、信用貸款；當(dāng)企業(yè)與風(fēng)投達(dá)成投資意向，處于種子期或初創(chuàng)期，有投資資金過渡貸款、A B輪投資搭橋貸款、流動(dòng)資金跟進(jìn)貸款；當(dāng)企業(yè)已吸納到私募股權(quán)投資，需募集更多的資金，漢口銀行有PE并購貸款、私募基金托管等。

科技金融產(chǎn)品覆蓋了科技企業(yè)生命的全周期，不管是處于創(chuàng)業(yè)伊始的種子階段、創(chuàng)新轉(zhuǎn)化的初創(chuàng)階段、快速擴(kuò)張的成長階段，還是穩(wěn)健經(jīng)營的成熟階段，都能夠得到相應(yīng)需要的金融支持。漢口銀行表示，通過開展科技金融也有利于該行在激烈的業(yè)界競爭中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。科技金融業(yè)務(wù)有利于積累優(yōu)質(zhì)客戶資源，改善傳統(tǒng)銀行客戶結(jié)構(gòu)，打造獨(dú)具中心特色的客戶結(jié)構(gòu)。

趨勢二：搶抓新興產(chǎn)業(yè)機(jī)遇，提供專屬產(chǎn)品服務(wù)

在目前國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快，金融產(chǎn)品不斷推陳出新，以及金融需求日益多樣化、高端化的情況下，城商行在市場競爭中面臨的壓力越來越大。但隨著我國各類新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，部分城商行開始著眼于新興產(chǎn)業(yè)的機(jī)遇，抓住產(chǎn)業(yè)的發(fā)展熱點(diǎn)，針對新興產(chǎn)業(yè)提供專屬的金融產(chǎn)品服務(wù)，逐漸成為該領(lǐng)域的市場引領(lǐng)者，如：北京銀行，該行較早進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，量身定制?影視+金融?品牌組合，并設(shè)立全國首家文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。北京銀行上海分行：打造特色專屬產(chǎn)品服務(wù)

北京銀行上海分行通過與上海市金融服務(wù)辦公室合作、推出與上海市各級政府合作的小微企業(yè)融資產(chǎn)品，該行逐步完成了產(chǎn)品屬地化建設(shè)，形成具有上海特色的小微企業(yè)融資平臺(tái)。

?節(jié)能貸?為低碳小微保駕護(hù)航。針對企業(yè)提高能源效率、利用潔凈能源及開發(fā)可再生能源項(xiàng)目的融資需求，北京銀行上海分行為直接從事提高能源使用效率項(xiàng)目的最終用能客戶和提供項(xiàng)目設(shè)計(jì)、開發(fā)、設(shè)備采購、施工、運(yùn)營等一系列間接提高能源效率服務(wù)的企業(yè)提供?節(jié)能貸?產(chǎn)品，貸款期限最長可達(dá)5年。

?創(chuàng)意貸?為文創(chuàng)小微鋪路搭橋。北京銀行上海分行先后通過版權(quán)質(zhì)押、打包貸款等多種組合擔(dān)保方式，為上海地區(qū)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資保障。下階段，該行將繼續(xù)在文化創(chuàng)意教育、電影院線投資、品牌體育、動(dòng)漫創(chuàng)意園區(qū)、上市網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，文化創(chuàng)意聚集園區(qū)等多領(lǐng)域，加大投資力度，以金融的杠桿之力，撬動(dòng)上海文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

?智權(quán)貸?為專利企業(yè)插上翅膀。北京銀行上海分行通過對?智權(quán)貸?產(chǎn)品屬地化移植，促使該產(chǎn)品完全適應(yīng)上海專利型企業(yè)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保進(jìn)行融資活動(dòng)的需求。上海擁有眾多科技園區(qū)，有著極其深厚的知識(shí)產(chǎn)權(quán)儲(chǔ)備，該行與科技園區(qū)合作入手，從而建立了穩(wěn)定、可靠的產(chǎn)品平臺(tái)。

?商圈貸?為小微集群貸來希望。北京銀行上海分行與市場或管理模式類似的商業(yè)聚集區(qū)管理方合作，為市場和聚集區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)提供融資，協(xié)助企業(yè)支付商鋪?zhàn)饨稹①|(zhì)量保證金、管理費(fèi)、水電費(fèi)等相關(guān)支出以及補(bǔ)充經(jīng)營流動(dòng)資金缺口。此外，該行還將為商務(wù)部支持的中小商貿(mào)企業(yè)提供意向性專項(xiàng)授信額度，并在重點(diǎn)區(qū)域合作設(shè)立商圈融資示范基地，探索政銀企合作新模式。

?集合票據(jù)?為小微企業(yè)開辟渠道。由于兼具集合融資、審批簡約、資金用途多元、提升企業(yè)知名度等特點(diǎn)，?集合票據(jù)?正成為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)化解?融資難?的利器。2年前，北京銀行上海分行已經(jīng)擁有了成功發(fā)行嘉定區(qū)小企業(yè)集合票據(jù)的成功經(jīng)驗(yàn)，在全國中小企業(yè)界、金融界及地方政府間引起了反響。該行將在前期成功為中小企業(yè)操作投行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)開展中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)業(yè)務(wù)，用投行手段協(xié)助企業(yè)有效降低財(cái)務(wù)成本，開辟融資新渠道。

目前，北京銀行上海分行正在為小微企業(yè)設(shè)計(jì)專營支行的運(yùn)作機(jī)制和考核機(jī)制，探索具有北京銀行特色和特點(diǎn)的專營支行經(jīng)營模式，并將陸續(xù)引進(jìn)小微企業(yè)專業(yè)人才和組建專營團(tuán)隊(duì)。

趨勢三：開辟藍(lán)海，錯(cuò)位競爭，開拓新領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

我國銀行業(yè)服務(wù)存在明顯的不均衡現(xiàn)象，一方面是各類商業(yè)銀行之間激烈且高度同質(zhì)化的競爭，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，爭相追求大客戶、大項(xiàng)目；另一方面則是很多地區(qū)銀行服務(wù)薄弱，中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)金融需求得不到及時(shí)滿足。對于城商行來說，選擇其他銀行尤其是大型商業(yè)銀行不涉及或很少涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域作為市場定位，通過差異化定位，逐步形成業(yè)務(wù)特色和競爭優(yōu)勢，打開發(fā)展空間。如：同業(yè)中的哈爾濱銀行等以小額信貸為發(fā)展的突破口，從制度和產(chǎn)品上形成了一套行之有效的小額信貸業(yè)務(wù)體系，而三門峽銀行則推出了?掃街地圖?式小微信貸服務(wù)，能夠更深入的為小微客戶提供全面的服務(wù)。哈爾濱銀行：差異化特色化之路

哈爾濱銀行從2004年開始逐步探索差異化、特色化經(jīng)營之路，經(jīng)過8年多的探索和實(shí)踐，已經(jīng)初步建立起了差異化、特色化發(fā)展之路。目前哈爾濱銀行以小企業(yè)貸款為主的小額貸款已經(jīng)占到全部信貸資產(chǎn)總額的61%，收入占到總額收入的66%以上，成為主要盈利來源，推動(dòng)了可持續(xù)發(fā)展，取得了比較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

哈爾濱銀行董事長郭志文就城商行探索差異化、特色化轉(zhuǎn)型過程所形成的十大成果進(jìn)行了闡述。

一是建立獨(dú)特的發(fā)展理念和戰(zhàn)略目標(biāo)，2005年提出并積極踐行?普惠金融，和諧共富?的理念，核心思想就是致力于建設(shè)有效的、全方位的為所有階層和群體提供服務(wù)的普惠制金融體系，幫助社會(huì)弱勢群體實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富的夢想。2008年，提出用3—5年建成國內(nèi)一流，5—10年建成國際知名的小額信貸銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

二是建立獨(dú)特的小企業(yè)金融管控模式。2006年開始，總行建立起小企業(yè)金融部，集營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、考核等職能于一身，分行成立7家小企業(yè)金融服務(wù)中心，支行建立300人的小企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，縮短決策鏈條，提高審批效率，全方位滿足小企業(yè)客戶短、小、頻、急的融資特點(diǎn)，保證小企業(yè)信貸健康可持續(xù)發(fā)展。

三是建立獨(dú)特的小企業(yè)金融運(yùn)營模式。總分支小企業(yè)金融業(yè)務(wù)實(shí)行?鐵三角?運(yùn)營模式。前臺(tái)抓營銷，中臺(tái)做產(chǎn)品制度保障，后臺(tái)進(jìn)行授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控。全面優(yōu)化管理效能。分支行小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍劃分為營銷經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三大崗位序列，協(xié)同作戰(zhàn)，協(xié)調(diào)配合。?鐵三角?的運(yùn)行管理模式進(jìn)一步鞏固了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在全國的領(lǐng)先地位。

四是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸客戶定位和營銷策略，小企業(yè)信貸客戶范圍重點(diǎn)鎖定一圈兩鏈，一區(qū)兩會(huì)，一優(yōu)兩新客戶群體。一圈兩鏈即商圈、供應(yīng)鏈和銷售鏈，一區(qū)兩會(huì)即工業(yè)園區(qū)、各類商會(huì)和協(xié)會(huì)，一優(yōu)兩新即優(yōu)質(zhì)小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。

五是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，現(xiàn)在已經(jīng)形成了多達(dá)27款產(chǎn)品的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，組合成五大產(chǎn)品鏈條，即各類商品市場和集群客戶為目標(biāo)，采取批量準(zhǔn)入、批量營銷的?商全通?貸款；以?商超通?、?佳易通?、?醫(yī)保通?、?政采通?為主體的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品鏈條；以房全通、經(jīng)營性物業(yè)貸款、海域使用權(quán)抵押貸款為主的抵押擔(dān)保型融資產(chǎn)品鏈條；以汽車合格證質(zhì)押廠商回購貸款、應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)等為主的銷售鏈融資產(chǎn)品鏈條；以微貸、增信通、小企業(yè)積數(shù)貸款等為主的信用類融資產(chǎn)品鏈條。

六是建立以真實(shí)性為核心的小企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)。針對小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明的特點(diǎn)，總結(jié)提煉了以?一個(gè)原則、兩個(gè)重點(diǎn)、三個(gè)辨別、四個(gè)關(guān)注、五個(gè)方法?為主要內(nèi)容的現(xiàn)場調(diào)查技術(shù)。

七是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。獨(dú)立研發(fā)了小企業(yè)信用等級評定模型，對客戶進(jìn)行評級打分，作為客戶準(zhǔn)入篩選的第一關(guān)，目前已經(jīng)形成了以打分卡技術(shù)為核心的客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，同時(shí)在全行通過對現(xiàn)有信貸系統(tǒng)改造，實(shí)現(xiàn)信用評分卡的電子化管理。通過在評分卡中設(shè)臵財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)、企業(yè)主與擔(dān)保信息等多維指標(biāo)，首次在全行運(yùn)用定性與定量分析相結(jié)合的技術(shù)計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)；首次在在國內(nèi)同行業(yè)實(shí)現(xiàn)與評級相結(jié)合的預(yù)授信制度。

八是建立獨(dú)特的小額信貸IT技術(shù)。在北京成立小額信貸研發(fā)中心，借助國際小額信貸先進(jìn)技術(shù)，研發(fā)了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小企業(yè)信用評級系統(tǒng)、微小企業(yè)貸款管理系統(tǒng)、農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)、數(shù)字化房產(chǎn)評估系統(tǒng)，這些系統(tǒng)已成為促進(jìn)哈爾濱銀行小額信貸戰(zhàn)略實(shí)施的重要力量。2011年，自主編制了新一代小企業(yè)信貸系統(tǒng)需求書，構(gòu)建了小企業(yè)信貸系統(tǒng)架構(gòu)藍(lán)圖，形成?瘦核心、大外圍?的應(yīng)用模式及精細(xì)化數(shù)據(jù)管理等七大模塊功能創(chuàng)新，進(jìn)一步提升了核心競爭力。

九是建立獨(dú)特的快速復(fù)制推廣機(jī)制。小微信貸已經(jīng)建立以標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化為核心的復(fù)制技術(shù)，具備了異地快速復(fù)制的能力。目前，小微信貸已復(fù)制推廣到了東北、華北、西北、西南等地區(qū)和黑龍江省內(nèi)大部分地區(qū)，顯示了較強(qiáng)的生命力。

十是建立獨(dú)特的專業(yè)化人才體系，立足于打造一支本土化的、具有國際水平的小企業(yè)信貸隊(duì)伍，培養(yǎng)了一批自己的小企業(yè)信貸培訓(xùn)師和業(yè)務(wù)骨干。目前，已擁有小企業(yè)信貸從業(yè)人員640名，占信貸隊(duì)伍人數(shù)的64%，小企業(yè)信貸專家15名，形成了一支專家型的小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。

目前哈爾濱銀行以創(chuàng)新小額信貸模式、服務(wù)小微企業(yè)作為立行之本，已成為全國名列前茅的靠小額貸款起家的城市商業(yè)銀行。三門峽銀行：?掃街地圖?小微貸

2012年2月王岐山副總理到河南調(diào)研時(shí)，客戶經(jīng)理陳雪敏在展示三門峽銀行的?掃街地圖?。這張地圖上面密密麻麻地標(biāo)記著三門峽每一條街道上的商戶，貼著五顏六色的標(biāo)簽，記錄著商戶的經(jīng)營細(xì)節(jié)、進(jìn)貨時(shí)間甚至習(xí)慣愛好，這是城商行小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)化的一個(gè)縮影。

小微企業(yè)貸款只有標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，沒有標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)。

小微企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化包含兩層意思：一是專業(yè)的金融知識(shí)；二是專業(yè)的行業(yè)知識(shí)。小微企業(yè)貸款打破了銀行貸款傳統(tǒng)上的?抵押崇拜?，而大多采用信用貸款，更看重企業(yè)的營業(yè)能力、還款能力和還款意愿，而且因?yàn)樾∥①J面對的都是小型、微型企業(yè)，甚至很多客戶是一間門店，他們大都沒有合規(guī)的財(cái)務(wù)制度和營收報(bào)表可參考，因此小微企業(yè)貸款被業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要求業(yè)務(wù)員不但要有過硬的金融知識(shí)，還要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

對于這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，城商行的業(yè)務(wù)員往往是在走街串巷的過程中去化解的。三門峽銀行小微貸中心副總經(jīng)理陸云為介紹了業(yè)務(wù)員的具體做法：?在放貸之前，首先用自己定制的財(cái)務(wù)報(bào)表套用到客戶身上判斷對方的風(fēng)險(xiǎn)狀況，然后開展交叉檢驗(yàn)，就是讓目標(biāo)客戶自己描述自己的經(jīng)營狀況，然后再通過周圍客戶反映和我們自己的判斷，看三方的結(jié)論是否能合拍，然后對客戶信息進(jìn)行去偽存真地分析，用軟信息判斷對方的還款意愿，并隨時(shí)發(fā)起審貸會(huì)進(jìn)行討論。?

據(jù)陸云介紹，有一次他們要貸款給一家開燴面館的客戶，業(yè)務(wù)員花費(fèi)了兩天時(shí)間查看飯店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上對面粉、肉等用料的計(jì)算，最終推算出了這家飯店一個(gè)月的營業(yè)額。?有時(shí)候我們也開玩笑說，做小微企業(yè)讓我們對各行業(yè)知識(shí)了解地太清楚了，等我們退休了隨便做點(diǎn)小生意都行?陸云笑言。

正是因?yàn)橛辛嗽鷮?shí)的業(yè)務(wù)知識(shí)、細(xì)微的貸后服務(wù)和全流程的監(jiān)控，截至2012年3月，三門峽銀行累計(jì)掃街走訪客戶4萬多次，發(fā)放貸款1.4億元，僅發(fā)生過一筆不良貸款，很好地防范了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。晉商銀行：創(chuàng)新小微金融服務(wù) ?以義制利?破解融資難

截至2012年3月末，晉商銀行累計(jì)為2519戶小微企業(yè)發(fā)放貸款162.13億元，貸款余額實(shí)現(xiàn)77.82億元，已經(jīng)占到全行一般貸款余額的31.59%，走出了一條以誠信為特色的服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的新路子。

晉商銀行2009年2月28日掛牌以來，本著?把晉商銀行打造成具有較強(qiáng)競爭力和影響力的民族品牌銀行?的發(fā)展愿景,立足?扶持小微企業(yè)、支持優(yōu)勢企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民?的市場定位，將小微業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，創(chuàng)造性地將?以義制利?的誠信經(jīng)營思想融入小微金融業(yè)務(wù)，積極探索以誠信文化推進(jìn)小微業(yè)務(wù)的特色經(jīng)營模式。

近年來，晉商銀行傳承晉商?重人信用大于重物信用?的經(jīng)營思想，提出了?誠信義利?發(fā)展小微金融的經(jīng)營理念。踐行?誠信贏得客戶?的服務(wù)理念，構(gòu)建以?信用價(jià)值?為核心的客戶管理模式。結(jié)合實(shí)際，構(gòu)建了?重人品，輕擔(dān)保；重流水，輕規(guī)模；重驗(yàn)證，輕報(bào)表?的?三重三輕?小微客戶管理模式。即通過征信、背景分析、事件查驗(yàn)、側(cè)面打探，了解小微客戶的道德品質(zhì)和信用狀況，通過對小微客戶經(jīng)營信息的收集和交叉驗(yàn)證，去偽存真，掌握小微企業(yè)客戶真實(shí)的經(jīng)營狀況。

通過人品、流水和驗(yàn)證環(huán)節(jié)的把握，篩選出誠信而有相應(yīng)還款能力的小微企業(yè)客戶作為扶持重點(diǎn)與合作伙伴，在有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以信用考量客戶和業(yè)務(wù)，全面推進(jìn)小微業(yè)務(wù)發(fā)展。踐行?誠信塑造品牌?的發(fā)展理念，打造以?信義?為重點(diǎn)的小微產(chǎn)品體系。打造了以?信義?為重點(diǎn)的小微產(chǎn)品體系。堅(jiān)持以信義為核心，以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，為小微企業(yè)量身定做?信義貸?、?義融通?、?商立貸?等金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供3000元500萬元的小微貸款支持。

踐行?誠信創(chuàng)造價(jià)值?的信貸理念，形成以?誠信規(guī)范?為約束的小微貸款流程。應(yīng)用新的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式，加強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)科技建設(shè)，并通過控制單戶、單筆貸款額度控制風(fēng)險(xiǎn)，形成了一套科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有力地保證了小微業(yè)務(wù)的順利開展。

第四篇：信用證項(xiàng)下銀行承兌匯票人民幣貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

信用證項(xiàng)下銀行承兌匯票人民幣貼現(xiàn)業(yè)務(wù)-票據(jù)業(yè)務(wù)

-企業(yè)金融服務(wù)-中國工商銀行

一、業(yè)務(wù)要點(diǎn)

代理出口商取得進(jìn)口商開具的信用證后，在信用證的額度內(nèi)申請簽發(fā)銀行承兌匯票，作為預(yù)付款支付給國內(nèi)生產(chǎn)商，由生產(chǎn)商向銀行申請辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)。

二、服務(wù)對象

具有短期融資需求的出口產(chǎn)品生產(chǎn)商。

三、業(yè)務(wù)特點(diǎn)

促進(jìn)進(jìn)出口企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低融資成本，節(jié)約財(cái)務(wù)支出，且操作手續(xù)簡便。

四、辦理流程

五、持票人應(yīng)提供的資料

企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；

企業(yè)法人代

第五篇：人民幣資金業(yè)務(wù)試題

人民幣資金業(yè)務(wù)試題

一、填圖題： 二級分行調(diào)撥申請

企業(yè)發(fā)起頭寸匡算復(fù)核人復(fù)核經(jīng)部門經(jīng)理審核創(chuàng)建電子申請表部門經(jīng)理審批上級行資金部門超權(quán)限分管行長審批

二、填空題

1、分行資金調(diào)撥申請中，對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未真實(shí)體現(xiàn)本行的實(shí)際資金需求，客戶資金的用途與走向不屬于正常的資金調(diào)配，存在惡意轉(zhuǎn)移存款的情況以及頭寸匡算不正確的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)為。（頭寸 匡算）

2、分行資金調(diào)撥申請中，對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)郵件中的資金調(diào)撥申請日期不為當(dāng)日日期；郵件中調(diào)撥金額不與電子調(diào)撥單中的金額一致以及郵件中不包括資金的用途和走向以及不包括人行備付金賬戶的來、往賬的實(shí)際和預(yù)測情況的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)為。（形成電子調(diào)撥單）

3、我行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理必須堅(jiān)持、、和 原則（集中性、獨(dú)立性、預(yù)測性和應(yīng)急性原則）

4、準(zhǔn)備金是為確保各級行支付能力而集中的特定存款資金，包括、（人民銀行法定存款準(zhǔn)備金、總行二級存款準(zhǔn)備金）

5、資金預(yù)測預(yù)報(bào)工作實(shí)行“、、和 ”的組織管理原則原則。（縱向?yàn)橹鳎瑱M向?yàn)檩o，突出重點(diǎn)，量化考核）

6、在統(tǒng)一法人資金管理體制下，一級分行及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理的首要職責(zé)是預(yù)測、管理、調(diào)度轄內(nèi)各項(xiàng)備付金頭寸，確保各級機(jī)構(gòu) 對外支付 與對內(nèi)清算正常運(yùn)行。

7、各級行應(yīng)對存放上級行備付金賬戶進(jìn)行科學(xué)有效地管理，須按日監(jiān)測存放上級行各幣種備付金賬戶余額，謹(jǐn)防 透支。

8、年 月 日 開始，Shibor正式全面運(yùn)行，對外發(fā)布（2007年1月1日）

9、資金預(yù)測預(yù)報(bào) 是全行實(shí)施資金集中管理與統(tǒng)一調(diào)度的前提和 基礎(chǔ)，直接關(guān)系全行的正常經(jīng)營與社會(huì)信譽(yù)。

10、備付金是各級行為保證對外支付和對內(nèi)清算正常運(yùn)行而保留的可隨時(shí)支付的資金頭寸，其主要形式有： 現(xiàn)金、存放人民銀行備付金和存放系統(tǒng)內(nèi)備付金。

11、資金集中管理日常操作通過 資金集中配臵系統(tǒng) 實(shí)現(xiàn)。

12、資金預(yù)測工作中所指大額資金為單筆或一批多筆金額超過1000 萬元的資金支付業(yè)務(wù)或超過 2000 萬元的資金收入業(yè)務(wù)。

13、寫出流動(dòng)性比例的計(jì)算公式 及存貸款比例計(jì)算公式（流動(dòng)性比例＝流動(dòng)性資產(chǎn)余額÷流動(dòng)性負(fù)債余額×100%）、（存貸款比例=（各項(xiàng)貸款-票據(jù)貼現(xiàn)）余額÷各項(xiàng)存款余額×100%）

14、二級分行必須設(shè)立一個(gè)專職資金預(yù)測管理崗，負(fù)責(zé)組織管理轄內(nèi)，匯總上報(bào)。（資金預(yù)測工作，轄內(nèi)資金預(yù)測信息）

15、凡通過人行大額支付系統(tǒng)發(fā)出單筆（或一批多筆）萬元（含）以上貸報(bào)（不含客戶通過網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)自助發(fā)出報(bào)文、包括二級分行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理中心直接發(fā)出報(bào)文），均須先上報(bào)省行資產(chǎn)負(fù)債管理部，待 后才能完成業(yè)務(wù)處理。（5000，批復(fù)）

16、各行通過、收發(fā)報(bào)文全部直接通過省行本級賬戶直接清算，各級機(jī)構(gòu)、人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)預(yù)測時(shí)，要特別注意區(qū)分清算渠道差異。（大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)）

17、每日上午，分行資金預(yù)測管理員匯總本行資金預(yù)測情況，并編制，通過NOTES上報(bào)省行，特殊業(yè)務(wù)需附單獨(dú)說明。（大額資金預(yù)測上報(bào)清單）

三、單項(xiàng)選擇題（*=’）

1、下列部門中不屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)的是：A A、法律事務(wù)部 B、投資銀行部 C、內(nèi)控合規(guī)部 D、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部

2、資金集中配臵后，（B）不計(jì)付利息。

A、上存總行備付金 B、上存省區(qū)分行調(diào)撥資金 C、存放人民銀行備付金 D、存放同業(yè)

3、下列不屬于資金調(diào)撥臺(tái)帳中應(yīng)設(shè)臵的項(xiàng)目：C A、調(diào)撥方式（上繳/下?lián)埽〣、調(diào)撥單位名稱 C、調(diào)撥人員 D、跟蹤記錄

4、分行資金調(diào)撥申請中，下列屬于風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)復(fù)核人復(fù)核的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是B A、電子調(diào)撥單中，調(diào)撥金額出現(xiàn)明顯不同于往日的情況，其資金需求不是實(shí)際的資金缺口；

B、電子調(diào)撥單中調(diào)撥金額不與頭寸匡算結(jié)果一致；

C、郵件中不包括資金的用途和走向以及不包括人行備付金賬戶的來、往賬的實(shí)際和預(yù)測情況；

D、郵件中調(diào)撥金額不與電子調(diào)撥單中的金額一致。

5、近幾年來我行資金營運(yùn)工作已經(jīng)發(fā)生了很大變化，資金工作 的重點(diǎn)由保支付向（C）轉(zhuǎn)變。

A、降低成本 B、保開門 C、提高營運(yùn)效益 D、壓縮低效資金

6、在現(xiàn)代商業(yè)銀行的資金配臵過程中，資金部門應(yīng)對全行資金來源與運(yùn)用的全過程進(jìn)行（A），以提高資金整體的配臵效率和效益。

A、監(jiān)測、管理和控制 B、了解、管理和監(jiān)督 C、監(jiān)測、檢查和控制 D、檢查、監(jiān)督和管理

7、各級信貸管理部門在信貸臺(tái)賬系統(tǒng)中，如審批通過省行規(guī)定資金手工配臵限額的公司貸款借據(jù)，要立即由最終審批部門向本級（C）部門發(fā)送NOTES郵件進(jìn)行通報(bào)。

A、計(jì)劃財(cái)務(wù) B、會(huì)計(jì)結(jié)算 C、資金營運(yùn) D、公司業(yè)務(wù)

8、前臺(tái)會(huì)計(jì)結(jié)算部門凡通過人行大額支付系統(tǒng)發(fā)出單筆（或一批多筆）（C）萬元以上貸報(bào)，均須先上報(bào)二級分行資金營運(yùn)部，由其通過NOTES轉(zhuǎn)報(bào)省行資金營運(yùn)部，待批復(fù)后才能完成業(yè)務(wù)處理。

A、1000 B、2000 C、5000 D、10000

9、資金集中管理日常操作通過（A）實(shí)現(xiàn)。

A、資金集中配臵系統(tǒng) B、資金交易系統(tǒng) C、CM2002系統(tǒng) D、CS2002系統(tǒng)

10、系統(tǒng)內(nèi)借款單筆金額為（C）萬元的整數(shù)倍。A、1 B、10 C、100 D、1000

四、多項(xiàng)選擇題：（*=’）

1、國際上，目前最常見的基準(zhǔn)利率包括：ABC A、倫敦同業(yè)拆放利率Libor B、歐洲同業(yè)拆放利率Euribo C、香港同業(yè)拆放利率Hibor D、中國貨幣市場基準(zhǔn)利率Shibor

2、Shibor報(bào)價(jià)銀行是公開市場一級交易商或外匯市場做市商，是在中國貨幣市場上人民幣交易相對活躍、定價(jià)能力強(qiáng)、信用等級高、信息披露比較充分的銀行。以下屬于報(bào)價(jià)銀行團(tuán)行的銀行：ABCD A、南京銀行 B、德意志銀行上海分行 C、上海銀行 D、渣打銀行（中國）

3、分行資金調(diào)撥申請中，下列屬于風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)部門經(jīng)理審批的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是ABD A、部門經(jīng)理超權(quán)限審批；

B、電子調(diào)撥單金額不與頭寸匡算結(jié)果一致；

C、未真實(shí)體現(xiàn)本行的實(shí)際資金需求，客戶資金的用途與走向不屬于正常的資金調(diào)配，存在惡意轉(zhuǎn)移存款的情況；

D、電子調(diào)撥單中，調(diào)撥金額出現(xiàn)明顯不同于往日的情況，其資金需求不是實(shí)際的資金缺口。

4、可能引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的事件或因素主要包括：ABCD A、存款客戶支取存款、貸款客戶提款 B、債務(wù)人延期支付 C、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配、資產(chǎn)變現(xiàn)困難 D、經(jīng)營損失和衍生品交易風(fēng)險(xiǎn)

5、在全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，我行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架由幾部分組成：ABC A、決策系統(tǒng) B、執(zhí)行系統(tǒng) C、監(jiān)督系統(tǒng) D、應(yīng)急系統(tǒng)

6、發(fā)生流動(dòng)性突發(fā)事件后，應(yīng)急融資渠道一般包含：ABCD A、向政策性銀行、商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借款； B、通過人民銀行公開市場融資； C、向人民銀行申請?jiān)儋J款（再貼現(xiàn)）； D、變現(xiàn)可供出售類債券資產(chǎn)。

7、為適應(yīng)新資金形勢和現(xiàn)代化商業(yè)銀行對資金營運(yùn)工作的要求，資金營運(yùn)部門應(yīng)真正發(fā)揮好（ABC）的作用。

A、資金管理中心 B、資金配臵中心 C、資金運(yùn)作中心 D、資金核算中心

8、流動(dòng)性事件的應(yīng)急處理實(shí)行（ABCD）的工作原則。A、密切監(jiān)控 B、迅速反應(yīng) C、分級負(fù)責(zé) D、內(nèi)緊外松

9、人民幣資金預(yù)測預(yù)報(bào)工作實(shí)行（ABCD）的組織管理原則。A、縱向?yàn)橹?B、橫向?yàn)檩o C、突出重點(diǎn) D、量化考核

10、上下級資金營運(yùn)部門之間的帳務(wù)進(jìn)行核對世間是：AB A、6月底 B、12月底 C、每月底 D、每季底

四、判斷題（*=’）

（√）

1、全行各個(gè)專業(yè)部門都是資金運(yùn)動(dòng)的參與者，都要認(rèn)真收集匯總資金變動(dòng)信息，及時(shí)向本級資金營運(yùn)部門和上級對口部門報(bào)送變動(dòng)情況。

（√）

2、縣級支行不得以任何理由和方式主動(dòng)進(jìn)行同業(yè)拆借。（√）

3、資金集中后，一級（直屬）分行以下各級機(jī)構(gòu)不再繳存法定準(zhǔn)備金和二級準(zhǔn)備金，由一級（直屬）分行統(tǒng)一向總行繳存。（√）

4、在統(tǒng)一法人資金管理體制下，一級分行及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理的首要職責(zé)是預(yù)測、管理、調(diào)度轄內(nèi)各項(xiàng)備付金頭寸，確保各級機(jī)構(gòu)對外支付與對內(nèi)清算正常運(yùn)行。

（√）

5、根據(jù)總行授權(quán)范圍，我行可以辦理同業(yè)拆借、再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信貸資產(chǎn)回購等對外融資業(yè)務(wù)。

五、簡答題（*=’）

1、簡述在分行備付金調(diào)撥業(yè)務(wù)申請中，針對風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)頭寸匡算而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及所對應(yīng)采取的控制措施。答：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否真實(shí)體現(xiàn)本行的實(shí)際資金需求，企業(yè)資金的用途與走向是否屬于正常的資金調(diào)配，是否存在惡意轉(zhuǎn)移存款的情況；頭寸匡算是否正確。

控制措施：真實(shí)體現(xiàn)該行的實(shí)際資金需求，資金的用途與走向?qū)儆谄髽I(yè)正常的資金調(diào)配，不存在惡意轉(zhuǎn)移存款的情況；頭寸軋差加總必須正確無誤，所需向省行請調(diào)的備付金額度必須為實(shí)際資金缺口。

2、簡述二級分行日終備付金調(diào)帳流程。

二級分行人民幣資金管理部門要于每日下午17時(shí)25分，查詢本行有關(guān)業(yè)務(wù)金額，填制系統(tǒng)內(nèi)備付金調(diào)賬表，并通過NOTES上報(bào)省行。待本行相關(guān)調(diào)賬業(yè)務(wù)處理完成后，二級分行人民幣資金管理部門還要查詢總行備付金余額更新情況，并將更新后余額再次填報(bào)至備付金調(diào)賬表指定位臵，并上報(bào)省行。

3、簡述人民幣日常業(yè)務(wù)預(yù)測預(yù)報(bào)流程

每日上午，支行資金預(yù)測管理員按照二級分行報(bào)送時(shí)間要求，匯總本行資金預(yù)測情況，并編制大額資金預(yù)測上報(bào)清單，通過NOTES上報(bào)二級分行人民幣資金管理部門，特殊業(yè)務(wù)需附單獨(dú)說明。同時(shí)二級分行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理中心、現(xiàn)金管理中心、票據(jù)中心以及承擔(dān)資金預(yù)測預(yù)報(bào)職能的專業(yè)部室也要將所轄業(yè)務(wù)當(dāng)日預(yù)計(jì)變動(dòng)情況通過NOTES通報(bào)二級分行人民幣資金管理部門。

每日上午12時(shí)前，二級分行人民幣資金管理部門分析匯總轄內(nèi)資金預(yù)測預(yù)報(bào)情況，整理匯總轄內(nèi)重點(diǎn)客戶資金變動(dòng)清單、大額資金變動(dòng)信息清單，通過NOTES上報(bào)省行資產(chǎn)負(fù)債管理部，特殊情況需附 單獨(dú)說明。

承擔(dān)資金預(yù)測預(yù)報(bào)職能的部門、人員除按時(shí)報(bào)送預(yù)測信息外，還要隨時(shí)密切關(guān)注所轄業(yè)務(wù)的資金變動(dòng)情況，遇有臨時(shí)性大額資金變動(dòng)，也要立即通報(bào)本級人民幣資金管理部門。

4、什么是備付金？

答：備付金是各級行為保證對外支付和對內(nèi)清算正常運(yùn)行而保留的可隨時(shí)支付的資金頭寸，其主要形式有：現(xiàn)金、存放人民銀行備付金、存放系統(tǒng)內(nèi)備付金。

5、資金集中后，法定存款準(zhǔn)備金和二級存款準(zhǔn)備金的繳存方式？ 答：資金集中后，一級（直屬）分行以下各級機(jī)構(gòu)不再繳存法定準(zhǔn)備金和二級準(zhǔn)備金，由一級（直屬）分行統(tǒng)一向總行繳存。

6、簡述人民幣資金管理崗的崗位核心職責(zé)

答：（1）、負(fù)責(zé)對全轄人民幣頭寸資金進(jìn)行綜合平衡，確保全轄人民幣資金支付安全。并對全轄大額資金變動(dòng)進(jìn)行檢測、記錄；

（2）、定期分析全行現(xiàn)金收支狀況，形成全轄現(xiàn)金收支分析報(bào)告。定期分析全行資產(chǎn)負(fù)債情況，形成資產(chǎn)負(fù)債管理周報(bào)；

（3）、負(fù)責(zé)各類資金調(diào)撥業(yè)務(wù)臺(tái)帳的管理，定期與會(huì)計(jì)部門核對帳務(wù)；負(fù)責(zé)資金調(diào)撥業(yè)務(wù)和授權(quán)審核工作；

（4）、參與制定全轄各項(xiàng)人民幣資金管理辦法及實(shí)施細(xì)則，組織對轄內(nèi)二級分行各項(xiàng)制度執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查；協(xié)助負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)度與管理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作

7、簡述在分行備付金調(diào)撥業(yè)務(wù)申請中，針對風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)“部門經(jīng) 理審批”而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及所對應(yīng)采取的控制措施。

答：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否超出部門經(jīng)理權(quán)限；電子申請表日期是否為當(dāng)日日期；電子申請表金額是否與頭寸匡算結(jié)果一致；電子申請表中，調(diào)撥金額有無出現(xiàn)明顯不同于往日的情況，其資金需求是否是實(shí)際的資金缺口。

控制措施：資金調(diào)撥金額未超出部門經(jīng)理權(quán)限的，由部門經(jīng)理審簽；超出權(quán)限的，要經(jīng)由主管行長審簽；核實(shí)電子申請表日期應(yīng)為當(dāng)日日期；電子申請表中的資金調(diào)撥金額必須與頭寸匡算結(jié)果一致；核實(shí)電子申請表中，調(diào)撥金額未出現(xiàn)該行資金調(diào)撥金額明顯不同于往日的情況；如出現(xiàn)該種情況，應(yīng)保證其資金需求為實(shí)際的資金缺口，資金的用途與走向未存在惡意轉(zhuǎn)移存款的情況。

8、Shibor的定義是什么？為何命名為Shibor？

答：Shibor，即中國貨幣市場基準(zhǔn)利率，是根據(jù)信用等級較高的銀行報(bào)出的人民幣同業(yè)拆出利率計(jì)算確定的算術(shù)平均利率，是單利、無擔(dān)保、批發(fā)性利率。由位于上海的全國銀行間同業(yè)拆借中心進(jìn)行計(jì)算和發(fā)布，因而命名為“上海銀行間同業(yè)拆放利率”（Shanghai Interbank Offered Rate，簡稱Shibor）。目前，對社會(huì)公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月及1年。

六、案例分析

1、某分行下午同城交換清差后，由于人行清算資金不足，準(zhǔn)備向省行發(fā)送申請，請調(diào)人行備付金1500萬元。分行資金調(diào)撥人員由于工作疏忽，將從省行調(diào)回人行備付金的申請誤操作成向省行上繳人 行備付金的指令。分管資金的經(jīng)理在清楚資金頭寸不足的情況下，并沒有發(fā)現(xiàn)此項(xiàng)操作反方向，就將指令審批通過。導(dǎo)致日間人行備付金戶透支。簡述此筆業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及下步整改措施。

答：（1）、資金調(diào)撥人員在進(jìn)行資金調(diào)撥操作時(shí)誤將申請做成指令，并且沒有及時(shí)跟蹤調(diào)撥資金到帳情況，直至透支時(shí)才發(fā)現(xiàn)；（2）、分管資金的經(jīng)理對發(fā)出的資金調(diào)撥申請、指令沒有起到檢查、復(fù)核職能，在知道資金頭寸緊張的前提下，仍審批通過上繳資金的指令。

2、某分行下午由于人行備付金賬戶頭寸不足，當(dāng)日A崗資金調(diào)撥人員出差，由B崗向省行調(diào)回人行備付金2000萬元。在人行系統(tǒng)日終處理之前，接到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行通知，人行頭寸不足，仍有100萬左右的缺口，遂立即向省行緊急調(diào)回資金。在人行大額支付系統(tǒng)關(guān)機(jī)前一分鐘將資金劃撥到位，險(xiǎn)些造成該分行人行戶透支。簡述此筆業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及下步整改措施。

答：（1）、二級分行在資金調(diào)撥A崗出差培訓(xùn)時(shí)，資金調(diào)撥B崗人員業(yè)務(wù)不熟練，沒能準(zhǔn)確匡算出資金頭寸缺口；（2）、由于二級分行在調(diào)回資金后，當(dāng)?shù)氐耐墙粨Q沒有結(jié)束，資金調(diào)撥人員沒有及時(shí)監(jiān)測人行戶頭寸，在收到當(dāng)?shù)厝诵型ㄖ蟛虐l(fā)現(xiàn)頭寸不足，差點(diǎn)造成人行戶透支

整改措施：

（1）、各行要高度重視資金管理工作，充分認(rèn)識(shí)保證資金支付的 重要意義，確保人行備付金、系統(tǒng)內(nèi)備付金不透支，確保全行資金運(yùn)行的安全。

（2）、各行要嚴(yán)肅資金調(diào)撥紀(jì)律，資金管理、調(diào)撥人員要堅(jiān)守崗位，密切關(guān)注人行備付金賬戶的變動(dòng)情況，及時(shí)跟蹤資金調(diào)撥款項(xiàng)的到位，在發(fā)出調(diào)撥指令或申請半小時(shí)后及時(shí)查詢?nèi)诵蓄^寸，發(fā)現(xiàn)頭寸沒有更新立即與本行業(yè)務(wù)處理中心或省行聯(lián)系，確保調(diào)撥業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行；資金管理負(fù)責(zé)人員要加強(qiáng)管理和監(jiān)督，確保不出現(xiàn)任何支付問題。

（3）、各行資金調(diào)撥和管理人員要增強(qiáng)事業(yè)心和責(zé)任感，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，熟悉業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，確保工作質(zhì)量。

（4）、各行要加強(qiáng)資金管理內(nèi)部控制，規(guī)范資金業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范流動(dòng)性事件的發(fā)生

3、假設(shè)兩家一級分行A和B；一級分行A下屬兩家二級分行C和D，一級分行B下屬兩家二級分行E和F；二級分行C下屬兩家支行G和H。

假設(shè)一級分行A總行備付金賬戶余額5.2億元，人行備付金賬戶余額10.6億元；二級分行C總行備付金賬戶余額3.7億元，省行調(diào)撥戶余額0億元，人行備付金賬戶余額1.5億元，上存省區(qū)分行集中資金275.9億元，省轄一般借入269.4億元。

（1）、某一客戶通過系統(tǒng)內(nèi)匯劃，將1.3億元存款從支行G轉(zhuǎn)到支行H，二級分行C總行戶余額 3.7 億元，一級分行A總行戶 余額 5.2 億元。

（2）、如果該客戶通過系統(tǒng)內(nèi)匯劃，將1.3億元存款從分行C轉(zhuǎn)到分行D，二級分行C總行戶余額 2.4 億元，一級分行A總行戶余額 5.2 億元。

（3）、如果該客戶通過系統(tǒng)內(nèi)匯劃，將1.3億元存款從分行C轉(zhuǎn)到分行E，二級分行C總行戶余額 2.4 億元，一級分行A總行戶余額 3.9 億元。

（4）、如果該客戶通過同城交換，將1.3億元存款從分行C轉(zhuǎn)到同城建行，二級分行C人行戶余額 0.2 億元，一級分行A人行戶余額 10.6 億元；日終二級分行C總行戶余額 3.7 億元，一級分行A總行戶余額 5.2 億元。

（5）、如果該客戶通過大額支付系統(tǒng)，將1.3億元存款從分行C轉(zhuǎn)到同城建行，二級分行C人行戶余額 1.5 億元，一級分行A人行戶余額 9.3 億元；日終二級分行C總行戶余額 2.4 億元，一級分行A總行戶余額 6.5 億元。

（6）、如果該客戶通過大額支付系統(tǒng)，將1.3億元存款從分行C轉(zhuǎn)到異地建行，二級分行C人行戶余額 1.5 億元，一級分行A人行戶余額 9.3 億元；日終二級分行C總行戶余額 2.4 億元，一級分行A總行戶余額 6.5 億元。

（7）、二級分行C轄內(nèi)某客戶通過總分行平盤系統(tǒng)結(jié)匯1000萬美元，折合人民幣7000萬，日終二級分行C總行戶余額 4.4 億元，一級分行A總行戶余額 5.2 億元。（8）、如果該客戶通過總分行平盤系統(tǒng)購匯1000萬美元，折合人民幣7000萬，日終二級分行C總行戶余額 3.0 億元，一級分行A總行戶余額 5.2 億元。

（9）、如果該客戶通過系統(tǒng)外購匯1000萬美元，折合人民幣7000萬，二級分行C總行戶余額 3.7 億元，一級分行A總行戶余額 4.5 億元。

（10）、如果該客戶通過系統(tǒng)外結(jié)匯1000萬美元，折合人民幣7000萬，二級分行C總行戶余額 3.7 億元，一級分行A總行戶余額 5.9 億元。

4、假設(shè)兩家一級分行A和B；一級分行A下屬兩家二級分行C和D，一級分行B下屬兩家二級分行E和F；二級分行C下屬兩家支行G和H。

假設(shè)一級分行A總行備付金賬戶余額6億元，人行備付金賬戶余額9.8億元；二級分行C總行備付金賬戶余額2億元，省行調(diào)撥戶余額0億元，人行備付金賬戶余額1.6億元。

甲客戶通過系統(tǒng)內(nèi)匯劃，將0.2億元存款從支行G轉(zhuǎn)到支行H，通過大額支付系統(tǒng)，將0.4億元存款從分行C轉(zhuǎn)到中行；乙客戶通過同城交換，將1.5億元存款從分行C轉(zhuǎn)到同城建行，并通過總分行平盤系統(tǒng)結(jié)匯2000萬美元，折合人民幣1.4億元，日終二級分行C總行戶余額 3 億元，人行戶余額 0.1 億元，日終一級分行A總行戶余額 6.4 億元，人行戶余額 9.4 億元。

5、假設(shè)兩家一級分行，一級分行A下屬兩家二級分行B和C，假設(shè)一級分行A總行備付金賬戶余額7.2億元，人行備付金賬戶余額7億元；

（1）、若二級分行B下午5：25分，總行備付金賬戶余額0.8億元，（一級分行對B行核定的總行戶限額0.5億元），大額軋差為-2.6億元，通過總分行平盤系統(tǒng)購匯500萬美元，折合人民幣3500萬，調(diào)帳時(shí)，二級分行B應(yīng)向一級分行A調(diào)回（上繳）余額 2.65 億元，日終一級分行A總行戶余額 7.25 億元。

（2）、若二級分行C下午5：25分，總行備付金賬戶余額0.4億元，（一級分行對B行核定的總行戶限額0.3億元），大額軋差為+1.5億元，通過系統(tǒng)外結(jié)匯600萬美元，折合人民幣4200萬，調(diào)帳時(shí)，二級分行B應(yīng)向一級分行A調(diào)回（上繳）余額 1.6 億元，此時(shí)一級分行A總行戶余額 7.3 億元。

6、假設(shè)兩家一級分行A和B；一級分行A下屬兩家二級分行C和D，一級分行B下屬兩家二級分行E和F；二級分行C下屬兩家支行G和H。

假設(shè)一級分行A總行備付金賬戶余額6.8億元，人行備付金賬戶余額9.7億元；二級分行C總行備付金賬戶余額2億元，省行調(diào)撥戶余額0億元，人行備付金賬戶余額1.5億元。二級分行D總行備付金賬戶余額0.5億元，省行調(diào)撥戶余額0億元，人行備付金賬戶余額0.4億元。

（1）、甲客戶通過系統(tǒng)內(nèi)匯劃，將0.2億元存款從支行H轉(zhuǎn)到支 行G，并通過系統(tǒng)內(nèi)匯劃，將0.4億元存款從分行C轉(zhuǎn)到分行D，同時(shí)通過同城交換，將0.5億元存款從分行C轉(zhuǎn)到同城交行。乙客戶通過大額支付系統(tǒng)，將0.7億元存款從同城農(nóng)行匯入分行C，并通過系統(tǒng)內(nèi)匯劃，將0.4億元存款從分行C轉(zhuǎn)到分行F；二級分行D轄內(nèi)丙客戶通過總分行平盤系統(tǒng)結(jié)匯1000萬美元，折合人民幣7000萬，通過系統(tǒng)外結(jié)匯2000萬美元，折合人民幣14000萬，此時(shí)一級分行A總行戶余額 8.2 億元，人行戶余額 10.4 億元；二級分行C總行戶余額 1.2 億元，人行戶余額 1 億元；二級分行D總行戶余額 1.6 億元，人行戶余額 0.4 億元

7、某二級分行人行戶余額2.1億元，當(dāng)日現(xiàn)金出庫0.8億元，繳存財(cái)政性存款0.4億元，向其轄內(nèi)某支行下?lián)苋诵锌铐?xiàng)0.2億元（通過大額支付系統(tǒng)清算），同城交換收入8億元、支出3.2億元，如果沒有其他因素影響則該分行人行戶余額為 5.7 億元

8、某二級分行資金集中配臵中，上存省區(qū)分行各項(xiàng)存款余額107.5億元，省轄一般借入各項(xiàng)貸款余額139.4億元。轄內(nèi)客戶A付出存款2.1億元，客戶B收入存款1.3億元，客戶C當(dāng)日貸款5億元后立即付出3億元，假設(shè)沒有其他因素影響，則日終批量后，該行上存省區(qū)分行各項(xiàng)存款余額 108.7 億元，省轄一般借入各項(xiàng)貸款余額 144.4 億元