第一篇：創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)

創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)

一、創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)的主要種類

（一）、大額可轉(zhuǎn)讓定期存款

1、簡(jiǎn)介

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是由商業(yè)銀行發(fā)行的、可以在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓的存款憑證。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的期限一般為14天到一年，金額較大，美國(guó)為10萬(wàn)美元。

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。發(fā)行對(duì)象既可以是個(gè)人，也可以是企事業(yè)單位。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單無(wú)論單位或個(gè)人購(gòu)買(mǎi)均使用相同式樣的存單，分為記名和不記名兩種。兩類存單的面額均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八種版面，購(gòu)買(mǎi)此項(xiàng)存單起點(diǎn)個(gè)人是500元，單位是50000元。存單期限共分為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月四種期限。

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行發(fā)行的具有固定期限和一定利率，并且可以轉(zhuǎn)讓的金融工具。這種金融工具的發(fā)行和流通所形成的市場(chǎng)稱為可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)。

可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場(chǎng)的主要參與者是貨幣市場(chǎng)基金、商業(yè)銀行、政府和其他非金融機(jī)構(gòu)投資者，市場(chǎng)收益率高于國(guó)庫(kù)券。

2、主要特點(diǎn)

CDs主要特點(diǎn)是流通性和投資性，具體表現(xiàn)在：CDs具有自由流通的能力，可以自由轉(zhuǎn)讓流通，有活躍的二級(jí)市場(chǎng)；CDs存款面額固定且一般金額較大；存單不記名，便于流通；存款期限為3～12個(gè)月不等，以3個(gè)月居多，最短的14天。

（二）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶

1、簡(jiǎn)介

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account，簡(jiǎn)寫(xiě)NOWS）西方商業(yè)銀行的一種新型存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是20世紀(jì)70年代初由美國(guó)馬薩堵塞州互助儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)辦，是一種以支付命令書(shū)取代支票的活期存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣使客戶在轉(zhuǎn)帳結(jié)算上得到便利，又可讓客戶獲取存款利息。這等于將儲(chǔ)蓄存款與活期存款兩者的優(yōu)點(diǎn)集于一身，因而有較大的吸引力。1980年美國(guó)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)所有的互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄放款協(xié)會(huì)、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account，簡(jiǎn)寫(xiě)NOWS）西方商業(yè)銀行的一種新型存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是20世紀(jì)70年代初由美國(guó)馬薩堵塞州互助儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)辦，是一種以支付命令書(shū)取代支票的活期存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣使客戶在轉(zhuǎn)帳結(jié)算上得到便利，又可讓客戶獲取存款利息。這等于將儲(chǔ)蓄存款與活期存款兩者的優(yōu)點(diǎn)集于一身，因而有較大的吸引力。1980年美國(guó)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)所有的互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄放款協(xié)會(huì)、信用合作社以及商業(yè)銀行都可開(kāi)設(shè)這種賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶使商業(yè)銀行的資金來(lái)源得到增加，同時(shí)又使其他存款機(jī)構(gòu)的清償能力得到增加。但這一賬戶由于模糊了儲(chǔ)蓄存款與活期存款的邊界，從而致使社會(huì)的貨幣流通量也獲得增加。

2、概述

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種對(duì)個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、計(jì)算利息的支票賬戶，也稱為付息的活期存款。它以支付命令書(shū)取代了支票，實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶。開(kāi)立這種賬戶的存戶，可隨時(shí)開(kāi)出支付命令書(shū)，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，對(duì)其存款余額可去的利息收入。如1984年規(guī)定，對(duì)不滿2500美元的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可以支付的最高利率限額為5.5%。通過(guò)這一賬戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，而存款客戶既得到了支付上的便利，也滿足了收益上的要求，從而吸引了客戶，擴(kuò)大了存款來(lái)源。

（三）、貨幣市場(chǎng)存款賬戶

貨幣市場(chǎng)存款賬戶是西方商業(yè)銀行為競(jìng)爭(zhēng)存款而開(kāi)辦的一種業(yè)務(wù)。開(kāi)立這種賬戶，可支付較高利率，并可以浮動(dòng)，還可使用支票。其主要特點(diǎn)是：具有2500美元的最低限額；銀行可以支付所能夠支付的利率；10萬(wàn)美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)；新增存款不受最低限額的限制，也不受時(shí)間的限制；就其存款利息是以公布的每日利率為基礎(chǔ)進(jìn)行隨時(shí)計(jì)算的；向第三者支付時(shí)，不論是簽發(fā)支票，還是電話通知，每月不能超過(guò)6次；提款或轉(zhuǎn)賬時(shí)沒(méi)有最低限額要求，但如果每月的賬面余額低于2500美元，銀行就只支付普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的利率；銀行具有要求客戶提款時(shí)必須提前通知（至少7天）的權(quán)力。這一賬戶的存款者可定期收到一份結(jié)算單，記載所得利息、存款余額、提款或轉(zhuǎn)賬支付的數(shù)額等。

（四）、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶

自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（Automatic Transfer Service Accounts，簡(jiǎn)稱ATS），是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATS）由電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（Telephone Transfer Service Account）發(fā)展而來(lái)，該賬戶規(guī)定存款人可以在銀行開(kāi)立兩個(gè)賬戶：有息的儲(chǔ)蓄賬戶和無(wú)息的支票賬戶。客戶對(duì)支票賬戶上的平均余額有一個(gè)授權(quán)限額，客戶的存款平時(shí)放在儲(chǔ)蓄賬戶計(jì)收利息，當(dāng)支票賬戶出現(xiàn)透支時(shí)，銀行自動(dòng)將資金從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)移到支票賬戶上。ATS賬戶使客戶兼得活期賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶的雙重優(yōu)點(diǎn)，既可以利用活期賬戶開(kāi)出支票對(duì)外支付，又可以利用儲(chǔ)蓄賬戶獲取利息收入。

ATS賬戶由電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶發(fā)展而來(lái)，1975年，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的會(huì)員銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶。1978年，聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司授權(quán)商業(yè)銀行提供ATS賬戶。ATS剛推出時(shí)公眾反應(yīng)熱烈，但是相當(dāng)一部分消費(fèi)者習(xí)慣只使用一個(gè)交易賬戶，加之自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)收費(fèi)較高，隨著20世紀(jì)80年代MMDA賬戶在全國(guó)逐步推廣，ATS賬戶的需求有所下降。

（五）、協(xié)定賬戶

協(xié)定賬戶（Agreenment Account）一種可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶三者之間自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的新型活期存款賬戶。協(xié)定賬戶是銀行與客戶達(dá)成一種協(xié)議，即存戶授權(quán)銀行可將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶或貨幣市場(chǎng)存款賬戶中的任何一個(gè)賬戶上。對(duì)前兩個(gè)賬戶都規(guī)定一個(gè)最低余額，超過(guò)最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場(chǎng)存款賬戶上，以便取得較高的利息。如果低于最低余額，也可由銀行將同一存戶在貨幣市場(chǎng)存款賬戶上的一部分款項(xiàng)，轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補(bǔ)足最低余額。

（六）、個(gè)人退休金賬

個(gè)人退休金賬戶（Individual Retirement Account，簡(jiǎn)寫(xiě)IRA）個(gè)人退休金賬戶是美國(guó)商業(yè)銀行1974年為沒(méi)有參加“職工退休計(jì)劃”的個(gè)人創(chuàng)設(shè)的一種新型的儲(chǔ)蓄存款賬戶。

按照規(guī)定，只要工資收入者每年在銀行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字條例》的限制，且可暫時(shí)享受免稅優(yōu)惠，直到存戶退休以后，再按其支取的金額計(jì)算所得稅。然而，由于退休后存戶的收入減少，故這筆存款仍可按較低的稅率納稅。個(gè)人退休金賬戶存款因存期較長(zhǎng)，其利率也略高于一般儲(chǔ)蓄存款。

（七）、股金提款單賬戶

股金提款單賬戶（Share Draft Account，SDA）是一種支付利息的支票賬戶。也是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。建立股金提款單賬戶，存戶可隨時(shí)開(kāi)出提款單，代替支票來(lái)提現(xiàn)或支付轉(zhuǎn)賬。在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲(chǔ)蓄賬戶，可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時(shí)，便可開(kāi)出提款單（支付命令書(shū)），通知銀行付款，方便靈活又有利息收入。

（八）、零續(xù)定期存款 續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款賬戶，類似于我國(guó)的零存整取。這種存款對(duì)收入不固定的自由職業(yè)者有吸引力。

零續(xù)定期存款的特點(diǎn)：（1）、每次存入的款項(xiàng)的數(shù)額可多可少，日期沒(méi)有限制。（2）、存款按定期利率計(jì)算。（3）、期滿前3個(gè)月為擱置期，既不能存也不能取。

（九）、與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證

這是在通貨膨脹下為保證客戶的定期儲(chǔ)蓄存款不貶值而推出的存款賬戶。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行自身發(fā)展的迫切需求

商業(yè)銀行以“安全性、盈利性、流動(dòng)性”為自身經(jīng)營(yíng)的原則，其中的“盈利性”原則體現(xiàn)了商業(yè)銀行的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。以公平競(jìng)爭(zhēng)的手段、合法的經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信的聲譽(yù)、較少的投入來(lái)?yè)Q取最佳的效益是商家的渴求目標(biāo)。以確保自身的優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，不斷的拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域是所有商業(yè)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)之道。隨著我國(guó)金融改革的深化，外資銀行、股份制銀行的蓬勃發(fā)展，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。各家商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展，競(jìng)相以優(yōu)惠條件吸收存款，造成成本不斷上升。與此同時(shí)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)面由于客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不善，加之以銀行內(nèi)部管理體系不完善，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行效益下滑。這就要求商業(yè)銀行必須不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境及市場(chǎng)需求的客觀要求

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體環(huán)境發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提出了新的要求。一方面要求銀行不斷加快新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，加速資金在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的融通，推動(dòng)社會(huì)整體效益的改善；另一方面要求銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。二月四日，中國(guó)首部針對(duì)金融衍生產(chǎn)品的法規(guī)《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》正式出臺(tái)，此辦法為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了良好的外部法規(guī)條件，降低了政策風(fēng)險(xiǎn)。隨后，二月二十三日《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》出臺(tái)，對(duì)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新要求。

國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展致使市場(chǎng)需求發(fā)生顯著變化，人民收入的不斷增加，對(duì)投資的需求不斷增加。突出的表現(xiàn)是新的社會(huì)階層（所謂的中產(chǎn)階級(jí)）的出現(xiàn)，該階層的投資理財(cái)需求強(qiáng)烈，但苦于國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品的缺乏和國(guó)外銀行業(yè)務(wù)的限制，致使大量閑置資金流入炒賣(mài)房地產(chǎn)的行列，造成了局部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。這就要求國(guó)內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面不斷適應(yīng)市場(chǎng)主流需求的變化。

（三）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際銀行接軌的需要

我國(guó)已成為WTO的正是成員，根據(jù)有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行的限制，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對(duì)中資企業(yè)和中國(guó)居民開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，逐步取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。這些表明入世后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。外資銀行歷史長(zhǎng)，規(guī)模大，擁有資金、技術(shù)、信息、人才等各方面的優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)從競(jìng)爭(zhēng)一開(kāi)始就有著先天不足。雖然擁有網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、機(jī)構(gòu)眾多以及客戶情感偏好等方面的優(yōu)勢(shì)，但外資機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中必然會(huì)避開(kāi)這些弱項(xiàng)，以在華經(jīng)營(yíng)的外資企業(yè)為突破口逐步擴(kuò)大到三資企業(yè)、進(jìn)出口業(yè)務(wù)等方面。而且外資銀行一般也不會(huì)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)將重點(diǎn)放在中間業(yè)務(wù)、高增值業(yè)務(wù)上。這些客戶與業(yè)務(wù)正是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)手中為數(shù)不多的高質(zhì)量客戶與潛在的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如果失去他們，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展前景堪憂。迫于壓力，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，縮短與國(guó)外同業(yè)的差距，以其在未來(lái)國(guó)際金融市場(chǎng)占有一席之地。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素

（一）固有觀念與創(chuàng)新概念的沖突

過(guò)去大一統(tǒng)的銀行體制下，銀行長(zhǎng)時(shí)期扮演政府的會(huì)計(jì)和出納的角色，“鐵帳、鐵制度、鐵算盤(pán)”在人們的頭腦中根深蒂固，“按部就班，循規(guī)蹈矩”成為經(jīng)濟(jì)生活中的行為規(guī)則。改革開(kāi)放發(fā)展至今，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍未完全擺脫原有的經(jīng)營(yíng)方式和思維方式，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與開(kāi)發(fā)過(guò)程中缺乏科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)查和詳盡的分析報(bào)告。面對(duì)金融改革的不斷深化，面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)生活活動(dòng)和由此而生的復(fù)雜的信用關(guān)系，不能及時(shí)的做出恰當(dāng)?shù)姆从常瑢⑹广y行錯(cuò)失許多創(chuàng)新的機(jī)遇，從而制約銀行整體的發(fā)展。

（二）銀行現(xiàn)有戰(zhàn)略管理的制約

我國(guó)的銀行在以往的戰(zhàn)略管理中遵循一下原則：（1）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)的選擇上，國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期重視數(shù)量擴(kuò)張；（2）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式上，長(zhǎng)期重視人力、物力、財(cái)力的高投入；（3）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略上，較長(zhǎng)時(shí)間偏重于外延型擴(kuò)張、鋪點(diǎn)增大。但隨著外部環(huán)境的變化，即開(kāi)放程度的加深和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行不能再忽視資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和多樣化問(wèn)題，不能再忽視金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、質(zhì)量和效益，以及經(jīng)營(yíng)效率的提高。

（三）缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的真正動(dòng)力

業(yè)務(wù)創(chuàng)新最根本的動(dòng)力在于商業(yè)銀行追求自身利益的最大化。在這種動(dòng)力的驅(qū)使下，銀行必然會(huì)調(diào)動(dòng)一切積極因素，不斷開(kāi)拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極挖掘市場(chǎng)潛在需求，同時(shí)積極尋求轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式方法，以此控制成本，增加利潤(rùn)。如果銀行喪失此動(dòng)力，則金融業(yè)的發(fā)展將受到嚴(yán)重阻礙。現(xiàn)今銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力的原因有內(nèi)外兩方面：一方面，政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的不同程度的干預(yù)和政府作為銀行最后擔(dān)保人的實(shí)質(zhì)，使得銀行缺乏真正的盈利動(dòng)機(jī)和盈利能力；另一方面，由于我國(guó)金融市場(chǎng)的高度壟斷性，致使四大國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上沒(méi)有緊迫感或?qū)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避態(tài)度，而其他股份制商業(yè)銀行也只是從國(guó)外直接拿來(lái)產(chǎn)品，缺乏真正的本土化創(chuàng)新。在以上的原因中，商業(yè)銀行自身的問(wèn)題是業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力欠缺的主要原因。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才儲(chǔ)備不足

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步除了對(duì)整個(gè)社會(huì)發(fā)展有著重要影響外，它在刺激金融創(chuàng)新方面也有著重要的作用。科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的橋梁就是人才。沒(méi)有跟蹤世界金融技術(shù)潮流的開(kāi)發(fā)人才，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新只能是空談。銀行創(chuàng)新所需要的人才不僅要包括金融工程專業(yè)方向的研究人員，而且還要包括市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)方向的市場(chǎng)調(diào)研專家，因?yàn)楫a(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)能否被市場(chǎng)所接受要靠市場(chǎng)研究人員通過(guò)廣泛的調(diào)研才能得出結(jié)果，理論上可行的金融產(chǎn)品在現(xiàn)實(shí)的需求面前未必就適合。市場(chǎng)是瞬息萬(wàn)變的，準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根基。金融開(kāi)發(fā)人才要不斷吸收儲(chǔ)備，而市場(chǎng)調(diào)研專家儲(chǔ)備是未來(lái)銀行人才戰(zhàn)略應(yīng)加以完善之處。

四、加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的指導(dǎo)原則

1、以人為本的原則

如上所述，人才是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源泉。在人才的儲(chǔ)備上應(yīng)采取引進(jìn)、改造和拓展相結(jié)合的原則。引進(jìn)人才是指從國(guó)外的銀行業(yè)聘請(qǐng)優(yōu)秀從業(yè)者；改造是指從現(xiàn)有的研究隊(duì)伍中選拔優(yōu)秀者定期或不定期進(jìn)行脫產(chǎn)培訓(xùn)；拓展是指銀行與相關(guān)高等學(xué)府建立廣泛的聯(lián)系，為學(xué)者的基礎(chǔ)型研究提供數(shù)據(jù)支持，分享其科研成果，同時(shí)也有助于改造的實(shí)施。

2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則

銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新必然要面對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行必須采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則，避免不必要的損失。針對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要滿足各項(xiàng)金融法規(guī)的要求，同時(shí)“法無(wú)禁止即為合法”的觀點(diǎn)同樣可以運(yùn)用；針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低；針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行要加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對(duì)員工的作業(yè)監(jiān)督。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)施對(duì)策

1、以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)

銀行業(yè)務(wù)正從批發(fā)時(shí)代進(jìn)入零售時(shí)代，客戶是現(xiàn)代商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中客戶與銀行之間不再是原來(lái)那種依賴與被依賴的關(guān)系，客戶更多的是通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，而不是通過(guò)銀行。這種情況要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)要以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以滿足客戶的需要而不是銀行自身的需要作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，努力成為客戶的關(guān)系銀行。客戶創(chuàng)新包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：對(duì)原有客戶群的細(xì)分和發(fā)掘新的潛在客戶。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，客戶的需要并不是一成不變的，舊有業(yè)務(wù)可能已不適應(yīng)客戶新的要求。據(jù)此銀行可以根據(jù)新的不同需要對(duì)原有的客戶進(jìn)行細(xì)分，以細(xì)分客戶群的特征作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)出適合客戶分類和不同客戶特點(diǎn)的產(chǎn)品，吸引客戶。另一方面應(yīng)行的客戶創(chuàng)新是對(duì)潛在的重點(diǎn)客戶的挖掘。一般而言銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自20%的重點(diǎn)顧客。雖然潛在重點(diǎn)客戶在現(xiàn)階段金融服務(wù)需求量不大，但它具有良好的成長(zhǎng)前景，代表了未來(lái)巨大的金融需求，也決定了未來(lái)銀行發(fā)展的潛力和贏利的多少。因此商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)要注重培養(yǎng)這些潛在客戶，分析其金融需求特點(diǎn)，量身定做金融產(chǎn)品，確保在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。由此可見(jiàn)，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)，為客戶提供“差異化”產(chǎn)品和服務(wù)，否則不僅會(huì)使銀行喪失一些優(yōu)良客戶，還會(huì)使銀行喪失繼續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

2、圍繞國(guó)有企業(yè)改革和西部大開(kāi)發(fā)確定銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主戰(zhàn)場(chǎng)。

國(guó)有企業(yè)改革和西部大開(kāi)發(fā)是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重頭戲，國(guó)有企業(yè)改革的主要思路是：“把國(guó)有企業(yè)改革同改組、改造、加強(qiáng)管理結(jié)合起來(lái)。要著眼于搞好整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)，抓好大的，放活小的，對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略性改組。以資本為紐帶，通過(guò)市場(chǎng)形成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制和跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大企業(yè)集團(tuán)。采取改組、聯(lián)合、兼并、租賃、承包經(jīng)營(yíng)和股份合作制、出售等形式，加快放開(kāi)搞活國(guó)有小型企業(yè)的步伐。”在此過(guò)程中的股份制改造、企業(yè)上市、并購(gòu)、資產(chǎn)和債務(wù)重組等一系列改革都將產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)新的需求。而西部大開(kāi)發(fā)是我國(guó)今后長(zhǎng)期堅(jiān)持的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。我國(guó)西部資源優(yōu)勢(shì)明顯，但嚴(yán)重缺乏資金，因此西部大開(kāi)發(fā)中對(duì)金融服務(wù)的需求將會(huì)是巨大的。故而，我國(guó)銀行業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)以這個(gè)市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向進(jìn)行，研究市場(chǎng)特點(diǎn)與需求偏向，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如針對(duì)國(guó)企改革推出企業(yè)股份制改造咨詢、上市策劃、資產(chǎn)證券化和針對(duì)西部大開(kāi)發(fā)中資金缺乏的局面推出區(qū)域投資基金等一系列新型金融服務(wù)。這樣我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新才會(huì)更加有生機(jī)和活力，得到更快的發(fā)展，有利促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、以中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新為重點(diǎn)。

中間業(yè)務(wù)是指銀行代替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它具有風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的特點(diǎn)，是將來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源。隨著我國(guó)利率的連續(xù)7次下調(diào)，存貸利差逐漸縮小，居民投資意識(shí)增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄資金逐步分流，商業(yè)銀行要靠傳統(tǒng)資產(chǎn)的負(fù)債業(yè)務(wù)維持利潤(rùn)困難重重。而目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展得仍然較少。因此現(xiàn)階段應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要有兩方面：一是規(guī)范管理傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，使之滿足社會(huì)各界尤其是企業(yè)對(duì)多種金融服務(wù)功能的需求，同時(shí)又能控制住風(fēng)險(xiǎn)，如開(kāi)展貸款抵押物評(píng)估業(yè)務(wù)，對(duì)減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量起著非常重要的作用。另一方面是積極開(kāi)拓新的中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行功能由傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代模式的轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)金融增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強(qiáng)，可以借鑒和吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資咨詢、基金托管等投資銀行業(yè)務(wù)。

第二篇：存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告

***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存款業(yè)務(wù)

自查工作情況匯報(bào)

省聯(lián)社***辦事處：

根據(jù)《***銀監(jiān)局辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)開(kāi)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)自查的通知》（贛銀監(jiān)辦發(fā)[2012]127號(hào)）文件精神，以及《***省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）存款業(yè)務(wù)檢查工作實(shí)施方案》要求，我聯(lián)社于2012年8月1日至8月28日開(kāi)展了銀監(jiān)會(huì)提出的關(guān)于對(duì)制度建設(shè)等“二十條”存款業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行了全面檢查工作，現(xiàn)就工作開(kāi)展情況匯報(bào)如下：

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、精心組織

（一）為了確保我縣農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)自查工作的有序開(kāi)展，縣聯(lián)社成立了以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)，其他班子成員為副組長(zhǎng)，各科室負(fù)責(zé)人為成員的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在稽核監(jiān)察科，負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)各部門(mén)，班子成員帶隊(duì)下鄉(xiāng)到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自查工作全面開(kāi)展。為確保工作落到實(shí)處，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)督導(dǎo)和檢查工作小組，由分管領(lǐng)導(dǎo)包片負(fù)責(zé)對(duì)各部門(mén)、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作開(kāi)展情況的現(xiàn)場(chǎng)檢查和督導(dǎo)。

（二）制定了《***縣農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)檢查工作實(shí)施方案》（]**農(nóng)信聯(lián)社字[2012]**號(hào)），明確了此次活動(dòng)的工作目標(biāo)與要求，具體實(shí)施的時(shí)間與步驟。

二、工作的開(kāi)展情況

按照市辦工作實(shí)施方案要求，由監(jiān)事長(zhǎng)帶隊(duì)，抽調(diào)財(cái)務(wù)

會(huì)計(jì)、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、稽核監(jiān)察等部門(mén)人員，成立檢查工作小組，機(jī)關(guān)各科室、部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)包片網(wǎng)點(diǎn)的檢查工作，對(duì)全縣]**個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐一開(kāi)展了檢查。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人，指定了專人負(fù)責(zé)如實(shí)填報(bào)檢查附表，及時(shí)形成自查報(bào)告，并對(duì)檢查報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性與完整性負(fù)責(zé)。同時(shí)，由各班子成員根據(jù)各自包片網(wǎng)點(diǎn)帶隊(duì)深入基層網(wǎng)點(diǎn)督促指導(dǎo)。在檢查過(guò)程中，及時(shí)梳理存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，標(biāo)本兼治提出整改意見(jiàn)和具體整改措施，確保風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)排除。本次存款業(yè)務(wù)檢查主要是對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)排查：

1、制度建設(shè)：一是存取款業(yè)務(wù)制度。對(duì)于超過(guò)5萬(wàn)（含5萬(wàn)）大額存取款現(xiàn)金進(jìn)行預(yù)約登記制度，超過(guò)10萬(wàn)（含10萬(wàn)）大額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)上報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科審批，超過(guò)20萬(wàn)（含20萬(wàn)）大額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)上報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科及分管領(lǐng)導(dǎo)審批，并預(yù)留客戶身份信息。對(duì)于辦理開(kāi)戶必須提供本人及其代理人身份證件。各項(xiàng)存取業(yè)務(wù)均建立了完善的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控制度，有效防范了存取冒名業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是“四項(xiàng)制度”。對(duì)重要崗位人員強(qiáng)制輪崗(休假)、干部交流、親屬回避、員工親屬經(jīng)商辦企業(yè)等情況進(jìn)行全面檢查，對(duì)員工異常行為的監(jiān)測(cè)分析情況及對(duì)“九種人”監(jiān)督情況進(jìn)行檢查，按照“四項(xiàng)制度”規(guī)定逐一進(jìn)行排查，截止]**月末，我社共有員工]**人，]**人待崗，在崗人員]**人，根據(jù)在同一部門(mén)同一崗位任職達(dá)五年的網(wǎng)點(diǎn)（含分社）的主任和科室負(fù)責(zé)人必須交流，在同一崗位任職達(dá)三年的會(huì)計(jì)和信貸員必須交流，2

對(duì)在同一網(wǎng)點(diǎn)工作滿一年的柜員必須輪崗的原則，截止到報(bào)告日，共計(jì)對(duì)**人進(jìn)行了干部交流，**人進(jìn)行了輪崗，**人實(shí)施了強(qiáng)制休假，**名員工進(jìn)行了親屬回避。

2、崗位設(shè)臵：我聯(lián)社共有員工**人，**人待崗，在崗人員**人，其中正股級(jí)干部**人，副股級(jí)干部**人，委派會(huì)計(jì)**人，信貸員**人，柜員****人，科員**人。基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有主任1人、委派會(huì)計(jì)1人、信貸員1-2人、柜員2-3人，崗位職責(zé)清晰，業(yè)務(wù)流程科學(xué)。根據(jù)不同業(yè)務(wù)能力和崗位要求，各基層網(wǎng)點(diǎn)柜員、信貸員崗位設(shè)定了一級(jí)權(quán)限2名，三級(jí)權(quán)限1名，主任和委派會(huì)計(jì)權(quán)限為四級(jí)，符合我縣實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，有效達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)有效制約和控制。

3、存款考核與問(wèn)責(zé)機(jī)制：聯(lián)社制定了存款考核方案，按月對(duì)每個(gè)員工進(jìn)行考核，并與績(jī)效工資掛鉤。在網(wǎng)點(diǎn)大廳內(nèi)重要的醒目位臵掛有《***省農(nóng)村信用社“二十條禁令”》和《七不準(zhǔn)規(guī)定公示牌》等規(guī)章制度宣傳牌，有效的做到了客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的監(jiān)督，防止工作人員違規(guī)等經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象發(fā)生，產(chǎn)生不良的社會(huì)影響，損壞農(nóng)信社社會(huì)形象。

4、賬戶管理方面：按照“網(wǎng)點(diǎn)排查100%、賬戶排查100%、資金排查100%”的要求，對(duì)全縣所有網(wǎng)點(diǎn)的單位結(jié)算賬戶開(kāi)銷戶管理、支付結(jié)算管理、印鑒管理、對(duì)賬管理、異常交易行為等方面開(kāi)展全面合規(guī)檢查。截至2012年8月底，在檢查的**個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有**個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有對(duì)公存款賬戶。檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題有賬戶資料不全、開(kāi)戶單位名稱與開(kāi)戶許可證不符、印鑒卡與開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)上的印章不同。針對(duì)上述檢查中發(fā) 3

現(xiàn)的問(wèn)題，已責(zé)成相關(guān)責(zé)任人及時(shí)整改，現(xiàn)已全部整改到位。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人結(jié)算賬戶我網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名制操作辦理，并對(duì)有效身份證件實(shí)行聯(lián)網(wǎng)核查，堅(jiān)決杜絕假冒名等無(wú)效身份證件進(jìn)行辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)，防止虛假賬戶，損壞客戶利益。

5、對(duì)賬情況：針對(duì)銀企對(duì)賬問(wèn)題，聯(lián)社專門(mén)成立了對(duì)賬中心，該中心人員不負(fù)責(zé)記賬，按照與客戶簽訂的協(xié)議，每月或每季發(fā)出對(duì)賬單與客戶對(duì)賬，能做到對(duì)賬、記賬崗位分離，并能雙人交叉對(duì)賬。針對(duì)對(duì)公存款賬戶，我聯(lián)社均免費(fèi)為客戶提供了短信簽約服務(wù)，有效防范了資金風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

6、現(xiàn)金庫(kù)房管理方面：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)有庫(kù)柜員一名，網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行每月會(huì)計(jì)查庫(kù)不得少于4次，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人查庫(kù)不得少于2次制度，其中月底網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人必查，月中抽查；每日主辦會(huì)計(jì)要實(shí)行卡把兩次，對(duì)柜員尾箱賬實(shí)、賬賬要予以監(jiān)督核對(duì)；按照各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際需求，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金明確的限定額度，并監(jiān)督及時(shí)上介，保障了網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)營(yíng)和現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)防范；對(duì)于柜員之間相互調(diào)劑現(xiàn)金，提出了各網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì)計(jì)簽字授權(quán)制度；庫(kù)房堅(jiān)持實(shí)行雙人管庫(kù)、同進(jìn)同出、定期更換密碼等制度。

7、重要空白憑證管理方面：建立了重要空白憑證領(lǐng)用登記簿，重要空白憑證和有價(jià)單證使用（銷號(hào)）登記簿，詳細(xì)記錄了每一張重要憑證的入庫(kù)、出庫(kù)、領(lǐng)取、銷號(hào)、作廢等記錄，建立起百福卡等重要空白銷號(hào)臺(tái)帳，做到了重要空白憑證科學(xué)規(guī)范管理；并要求網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人每月不得少于2次 4

對(duì)庫(kù)柜員保管的重要空白憑證進(jìn)行檢查，保證網(wǎng)點(diǎn)的重要憑證的安全性和完整性。同時(shí)，在未使用重要空白憑證管理上，不得允許柜員等員工事先在重要空白憑證上先預(yù)留網(wǎng)點(diǎn)公章等章印，切實(shí)防止重要空白憑證流出網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致點(diǎn)經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

8、印、證分管制度等方面：由領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)突擊檢查，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均能將各類業(yè)務(wù)用章及個(gè)人名章保管妥善，沒(méi)有長(zhǎng)期不用且未上繳封存的業(yè)務(wù)用章；不存在使用和保管重要業(yè)務(wù)印章的人員同時(shí)保管相關(guān)業(yè)務(wù)單證的情況；印章名稱與《金融許可證》名稱相符；柜員、會(huì)計(jì)休假時(shí)辦理了交接、登記手續(xù)。

9、大額款項(xiàng)支付管理方面：聯(lián)社建立了5萬(wàn)以上（含）支取提起預(yù)約制度和臺(tái)帳登記制度，對(duì)于大額存取，客戶必須提供有效身份證件才能予以辦理，對(duì)于超過(guò)現(xiàn)金10萬(wàn)元或20萬(wàn)元以上轉(zhuǎn)賬需聯(lián)社計(jì)劃信貸科和分管領(lǐng)導(dǎo)審批。網(wǎng)點(diǎn)辦理不同等額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)行了不同權(quán)限級(jí)別操作制度，5萬(wàn)以下，實(shí)行一級(jí)柜員權(quán)限、5萬(wàn)-20萬(wàn)實(shí)行三級(jí)柜員權(quán)限、20萬(wàn)以上實(shí)行四級(jí)權(quán)限管理制度，有效制約和防范現(xiàn)金等操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

10、特殊業(yè)務(wù)處理方面：他人或單位查詢、扣劃或凍結(jié)存款賬戶時(shí)，均要求經(jīng)辦人員（兩人以上）出示身份證、工作證及司法機(jī)關(guān)和其它有權(quán)部門(mén)出具的查詢、扣劃、凍結(jié)通知書(shū)，并復(fù)印了相關(guān)資料進(jìn)行登記；對(duì)于掛失當(dāng)事人和代理人均以通過(guò)公安部門(mén)身份核查系統(tǒng)的核查；操作人員嚴(yán)格按 5

照授權(quán)、掛失等相關(guān)規(guī)定辦理，不存在違規(guī)授權(quán)辦理存款掛失業(yè)務(wù)。

11、會(huì)計(jì)核算：按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制定了存取款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理機(jī)制，按照省聯(lián)社規(guī)定會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核算；經(jīng)排查，不存在賬外吸儲(chǔ)、賬外經(jīng)營(yíng)問(wèn)題；聯(lián)社每月對(duì)全縣網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了日均存款統(tǒng)計(jì)，并與績(jī)效工資掛鉤；會(huì)計(jì)檔案均指定了專人保管，造冊(cè)登記，明確了各類會(huì)計(jì)檔案保管時(shí)限。

12、存款業(yè)務(wù)事后監(jiān)督制度：針對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)日發(fā)生的存取款業(yè)務(wù)，委派會(huì)計(jì)均能在當(dāng)日勾對(duì)流水，及時(shí)有效的做到了事后監(jiān)督檢查；并按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式檢查制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?2009?85號(hào)）要求，每季由財(cái)務(wù)和稽核部門(mén)分別對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行檢查，下發(fā)整改通知書(shū)要求定期整改到位，整改情況與員工績(jī)效工資掛扣。

13、存款業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)建設(shè)：目前辦理所有存取款業(yè)務(wù)均使用省聯(lián)社研發(fā)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)涵蓋了所有結(jié)算賬戶辦理各類業(yè)務(wù)需求，并將數(shù)據(jù)報(bào)備省聯(lián)社；同時(shí)，規(guī)定連接業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)不得與外網(wǎng)混用，否則處以紀(jì)律處分或行政處分等措施；針對(duì)辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況分析需要，省聯(lián)社研發(fā)了***省農(nóng)村信用社異常交易信息實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)管理系統(tǒng)，實(shí)時(shí)對(duì)辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，聯(lián)社稽核監(jiān)察科按月形成分析報(bào)告上報(bào)市辦。

14、存款利率執(zhí)行情況：我網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，不存在私自多付或少付利息現(xiàn) 6

象，同時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳顯眼位臵擺放利率電子顯示屏，讓社會(huì)實(shí)時(shí)參與和監(jiān)督網(wǎng)點(diǎn)存款利率執(zhí)行情況。

15、違規(guī)吸收存款情況：經(jīng)查，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不存在以循環(huán)質(zhì)押、貸款返存、傭金、贈(zèng)送貴重禮品和報(bào)銷費(fèi)用等方式爭(zhēng)攬存款的情況；不存在通過(guò)借款企業(yè)、資金掮客等不正當(dāng)手段吸收存款的情況；不存在直接或變相的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象；不存在公款私存、套取利息、壓?jiǎn)巍浩钡冗`規(guī)行為；不存在期末通過(guò)不當(dāng)手段人為沖高存款問(wèn)題，以及內(nèi)部員工違規(guī)攬儲(chǔ)現(xiàn)象。攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)均按照中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要求開(kāi)展業(yè)務(wù)。

16、操作風(fēng)險(xiǎn)防控：聯(lián)社所有從業(yè)人員均接受了省聯(lián)社相關(guān)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并取得了相關(guān)資質(zhì)證明，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平較高，能適應(yīng)滿足業(yè)務(wù)水平的發(fā)展需要；柜面人員業(yè)務(wù)權(quán)限明確，分成了一級(jí)權(quán)限、三級(jí)權(quán)限和四級(jí)權(quán)限，無(wú)越權(quán)辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象；由于網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)配有指紋進(jìn)入核心系統(tǒng)，不需要定期更換密碼；所有員工調(diào)離崗位必須經(jīng)過(guò)聯(lián)社黨委會(huì)，由辦公室下文并出具介紹信，待變動(dòng)人員交接結(jié)束后變更或注銷之前的業(yè)務(wù)權(quán)限。在辦理移交時(shí)，聯(lián)社稽核監(jiān)察科人員負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確責(zé)任認(rèn)定。

17、案件防控工作：根據(jù)《***省銀監(jiān)局辦公室關(guān)于印發(fā)“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”活動(dòng)指導(dǎo)方案的通知》（贛銀監(jiān)辦發(fā)?2012?36號(hào)）要求，我聯(lián)社于2012年4月初至6月開(kāi)展了“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”主題活動(dòng)，聯(lián)社制定了《***聯(lián)社關(guān)于開(kāi)展“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”活動(dòng)的實(shí)施 7

方案》（橫農(nóng)信聯(lián)社字[2012]39號(hào)），對(duì)轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展了全面檢查，并形成報(bào)告上報(bào)銀監(jiān)部門(mén)和上級(jí)主管部門(mén)，檢查各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均能按照銀監(jiān)會(huì)操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”有關(guān)規(guī)定；聯(lián)社每季組織稽核監(jiān)察部門(mén)、會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展檢查，檢查內(nèi)容涵蓋所有業(yè)務(wù)；聯(lián)社每年組織兩次員工觀看案件防控教育警示片，同時(shí)，要求所有員工學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的各類案件通報(bào)，聯(lián)社始終堅(jiān)持“勤教育、嚴(yán)內(nèi)控、重防范、強(qiáng)監(jiān)督”的治社理念，扎扎實(shí)實(shí)地開(kāi)展案件防范工作。

18、安保措施：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行了標(biāo)準(zhǔn)化改造，金庫(kù)設(shè)臵合理，取得了***省公安廳頒發(fā)的安全設(shè)施合格證件，以及消防部門(mén)的驗(yàn)收合格證明；網(wǎng)點(diǎn)裝有紅外線和遠(yuǎn)程等監(jiān)控，做到了網(wǎng)點(diǎn)周邊圈覆蓋，并對(duì)監(jiān)控信息進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間保留；同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行三人守庫(kù)和值班制度，并每月實(shí)行測(cè)警二次、消防防暴演練一次制度。做到了科技安保、人員結(jié)合的科學(xué)有效制度。

19、收費(fèi)管理：能嚴(yán)格按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)?2008?264號(hào)）和《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部門(mén)服務(wù)收費(fèi)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)?2011?22號(hào)）的相關(guān)要求，合理確定并根據(jù)監(jiān)管要求及時(shí)調(diào)整存款相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并將業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)張貼在各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)，起到了告知客戶和接受社會(huì)監(jiān)督的作用。在此之間，我網(wǎng)點(diǎn)不存在亂收費(fèi)現(xiàn)象。

20、收費(fèi)核算：2011年財(cái)管系統(tǒng)上線以來(lái)，各項(xiàng)收費(fèi)、支出款項(xiàng)均計(jì)入了相應(yīng)會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核算，嚴(yán)格按照省聯(lián)社 8

規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提，不存在收費(fèi)不入賬或亂收費(fèi)等現(xiàn)象，不存在擠占、挪用各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的情況。

三、下一步工作打算

根據(jù)此次檢查活動(dòng)方案要求，在深度風(fēng)險(xiǎn)排查整治的基礎(chǔ)上，繼續(xù)做好制度執(zhí)行情況的梳理、匯總、分析、評(píng)價(jià)工作，以合規(guī)建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)防險(xiǎn)控案長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。

（一）集中全力抓好違規(guī)問(wèn)題整改。一是深刻剖析問(wèn)題產(chǎn)生的原因。此次活動(dòng)一系列的風(fēng)險(xiǎn)排查，暴露出基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中仍存在問(wèn)題，對(duì)這些問(wèn)題要進(jìn)行全面梳理，專題研究，深刻剖析問(wèn)題產(chǎn)生的原因，明確癥結(jié)所在，加快改進(jìn)。二是針對(duì)性提出整改意見(jiàn)。圍繞發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，針對(duì)工作中的薄弱環(huán)節(jié)和具體違規(guī)現(xiàn)象制定整改方案，逐項(xiàng)提出整改意見(jiàn)、整改措施和整改時(shí)限，確保及時(shí)整改到位。三是嚴(yán)格落實(shí)違規(guī)問(wèn)題的整改責(zé)任。對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，逐筆落實(shí)整改責(zé)任人，不折不扣地整改到位，不留死角，不留隱患；對(duì)未按期整改到位的相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任追究，從嚴(yán)從重毫不留情的處理到位。對(duì)再次發(fā)生同性同類違規(guī)行為的，將按照現(xiàn)有規(guī)定，從嚴(yán)從重進(jìn)行處理。四是加強(qiáng)整改工作督導(dǎo)力度。聯(lián)社將成立整改督導(dǎo)工作組，對(duì)檢查整改工作情況進(jìn)行督導(dǎo)，確保各項(xiàng)整改措施的有效落實(shí)。

（二）強(qiáng)化思想政治教育，加大培訓(xùn)提高素質(zhì)，逐步創(chuàng)建良好的企業(yè)文化。我們農(nóng)信社要切實(shí)貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)規(guī)定，建立對(duì)員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)文化、職業(yè)道德操守、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等方面的案件防控教育培訓(xùn)制度，有組織、9

有計(jì)劃地開(kāi)展對(duì)員工的政治思想教育、職業(yè)道德教育、法制和案例警示教育，以構(gòu)建合規(guī)的農(nóng)村合作金融文化為主線，大力開(kāi)展愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、規(guī)范操作、廉潔從業(yè)等規(guī)范教育，進(jìn)一步增強(qiáng)全體員工防范操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)各崗位從業(yè)人員掌握風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，營(yíng)造對(duì)違規(guī)的“零容忍”，達(dá)到“人人內(nèi)控、內(nèi)控人人”，建立起自覺(jué)遵守規(guī)章制度、自覺(jué)執(zhí)行內(nèi)控要求，自覺(jué)抵制違規(guī)行為的良好企業(yè)文化，把全體員工的敬業(yè)意識(shí)、防范意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和團(tuán)隊(duì)力量激發(fā)出來(lái)，著力打造具有特色的信合品牌，切實(shí)為珍惜崗位、防范案件筑牢思想防線。

***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二0一二年八月三十日

第三篇：存款創(chuàng)新工具

存款工具創(chuàng)新

摘要：負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的必要條件，是銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。能否在存款競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于存款產(chǎn)品供給的創(chuàng)新。存款業(yè)務(wù)狀況直接影響著銀行的資金管理和營(yíng)業(yè)效益，為此，銀行要?jiǎng)?chuàng)造出盡可能多的存款品種、服務(wù)手段和技巧策略。創(chuàng)新是銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、什么是存款創(chuàng)新

存款創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為達(dá)到規(guī)避管制、增加同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和開(kāi)辟新的資金來(lái)源的目的，不斷推出新型存款類別的活動(dòng)。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)已不能滿足社會(huì)的需求，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，這都促使商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新存款產(chǎn)品種類。另外，中央銀行等政府管理部門(mén)過(guò)時(shí)的管理規(guī)定也束縛著商業(yè)銀行存款創(chuàng)新的手腳，突破這些限制成為歷史發(fā)展的必然。

二、存款創(chuàng)新的類型

存款創(chuàng)新可大致分為三類：

1、增強(qiáng)流動(dòng)性的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即增強(qiáng)存款方式的流動(dòng)性、變現(xiàn)性和可轉(zhuǎn)讓性。

2、增加服務(wù)便利的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即增加各種附加服務(wù)，便于客戶存取款。

3、增加客戶安全性的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即采取措施保障客戶存款的合法利益不受損失。

存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立的，主要是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和合法競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)考慮的，目的是減少風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定存款。

三、我國(guó)存款產(chǎn)品現(xiàn)狀及美國(guó)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)品種十分單調(diào)，近年來(lái)，雖然開(kāi)辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務(wù)渠道，也圍繞存款帳戶增設(shè)了代理繳費(fèi)、銀證通、銀基通等項(xiàng)目，側(cè)重開(kāi)展了以代理為主的中間業(yè)務(wù)，但整體來(lái)講，仍處于存款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的初始階段。

從存款要素構(gòu)成來(lái)看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產(chǎn)品也惟一取決于期限，客戶對(duì)期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價(jià)方式，缺乏對(duì)優(yōu)良客戶的優(yōu)惠條件，無(wú)法滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

以美國(guó)為例，美國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國(guó)，其圍繞存款的流動(dòng)性、收益性開(kāi)發(fā)的新型存款帳戶，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務(wù)。

1．以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新規(guī)避法律和聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管，盡快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化

美國(guó)曾經(jīng)嚴(yán)格管制銀行吸儲(chǔ)利率。從上世紀(jì)60年代起，資本市場(chǎng)快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇，銀行普遍面臨著流動(dòng)性困難和信貸資金缺乏的局面，迫切需要設(shè)計(jì)新型的存款產(chǎn)品。可轉(zhuǎn)讓大額存單（CD）、可轉(zhuǎn)讓提款通知書(shū)（NOW）、歐洲美元存款、銀行關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)票據(jù)買(mǎi)賣(mài)、回購(gòu)協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種背景下產(chǎn)生的，為銀行帶來(lái)了豐厚的資金和利潤(rùn)。可以看到，美國(guó)銀行從市場(chǎng)實(shí)際狀況出發(fā)，進(jìn)行存款設(shè)計(jì)，使產(chǎn)品能在聯(lián)儲(chǔ)與法律制定的規(guī)則框架下，繞過(guò)規(guī)則的不利約束，帶動(dòng)了監(jiān)管的創(chuàng)新。

2．建立與投資渠道的直接聯(lián)系，引入風(fēng)險(xiǎn)因素

1982年美國(guó)銀行設(shè)立了貨幣市場(chǎng)存款帳戶（MMDA），不僅可簽發(fā)支票，享受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)，還把存款與包含國(guó)庫(kù)券、存款定單、商業(yè)票據(jù)在內(nèi)的貨幣市場(chǎng)相聯(lián)系，使存款者能獲得較高利息收入；將風(fēng)險(xiǎn)收益掛鉤引入存款產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出投資型存款帳戶，比較成功的有股價(jià)指數(shù)連動(dòng)型存款，外幣定期存單等。這些存款帳戶一產(chǎn)生就讓有冒險(xiǎn)意識(shí)的富人產(chǎn)生很大興趣，使他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好能在存款中得以體現(xiàn)，也就吸收了他們手中的大量資金。

3．與服務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)

存款與銀行服務(wù)是一體的，美國(guó)銀行會(huì)圍繞存款帳戶，提供多種復(fù)合服務(wù)，推銷相關(guān)金融產(chǎn)品。針對(duì)個(gè)人存款帳戶而言，將存款帳戶與航空、客運(yùn)、旅游、商貿(mào)、飲食等行業(yè)捆綁經(jīng)營(yíng)，根據(jù)客戶行為目標(biāo)設(shè)置專門(mén)性的存款帳戶，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓展。就公司客戶而言，比較流行的是現(xiàn)金管理服務(wù)。銀行利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，向客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)告與分析，提出現(xiàn)金流的管理建議，并為客戶開(kāi)設(shè)專門(mén)帳戶匯總網(wǎng)點(diǎn)資金，將短期閑置資金投資于短期財(cái)政證券、商業(yè)票據(jù)和存單，增加客戶收益。

4．差別式的定價(jià)模式

客戶提供給銀行的資金和消費(fèi)的金融服務(wù)量不同，貢獻(xiàn)也就不同，因而要向優(yōu)良客戶提供全方面的優(yōu)惠與服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)良客戶的忠誠(chéng)度，對(duì)不給銀行帶來(lái)收益的客戶，通過(guò)差別化利率、手續(xù)費(fèi)率等至少使銀行不提供虧損的服務(wù)。因此，美國(guó)存款產(chǎn)品構(gòu)成要素一般包括：期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠（減免賬戶管理費(fèi)，免費(fèi)簽發(fā)若干次支票、利率等）、結(jié)算限制、懲罰（降低利率）等，正是經(jīng)過(guò)對(duì)以上項(xiàng)目的組合實(shí)驗(yàn)，確定最優(yōu)選擇，使銀行運(yùn)營(yíng)成本降低，獲取最大利潤(rùn)同時(shí)又可最大限度滿足客戶需求。

5．考慮利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需要

美國(guó)的利率市場(chǎng)化程度很高，頻繁的利率變動(dòng)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。銀行會(huì)運(yùn)用各種利率風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行模擬、應(yīng)力測(cè)試，選擇最合適的存款發(fā)展類型，調(diào)節(jié)銀行承受的利率風(fēng)險(xiǎn)水平。在存款的設(shè)計(jì)上就會(huì)考慮調(diào)整利率高低，持續(xù)期長(zhǎng)短，結(jié)算限制以及選擇是否浮動(dòng)的利率等存款要素，重點(diǎn)發(fā)展符合銀行利益的存款品種，降低銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

此外，進(jìn)行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)都會(huì)結(jié)合銀行的品牌營(yíng)銷策略，塑造自己鮮明的形象和特色，盡可能符合目標(biāo)市場(chǎng)群眾的各種品味。

二、我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略

由于人民銀行一直實(shí)行存款利率管制，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制內(nèi)在活力不足，金融市場(chǎng)規(guī)模較小，發(fā)育不完善。鑒于這種狀況，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面：

（一）從宏觀角度來(lái)看

1．人民銀行對(duì)利率管理政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

當(dāng)前，可選擇市場(chǎng)化程度高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，對(duì)特定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動(dòng)利率的權(quán)限，有助于體現(xiàn)利率的真實(shí)水平，推助我國(guó)利率市場(chǎng)化改革。

2．深化國(guó)有銀行體制改革，引入先進(jìn)的管理模式和經(jīng)營(yíng)理念

（1）繼續(xù)深化國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善內(nèi)控制度，形成有效的約束激勵(lì)機(jī)制，以市場(chǎng)為導(dǎo)向使用配置金融資源的，在這個(gè)前提下，各級(jí)銀行才能以自身收益最大化為目標(biāo)，通過(guò)成本收益對(duì)比分析，科學(xué)地設(shè)計(jì)存款產(chǎn)品，理性吸收存款。

（2）使用差別式的定價(jià)機(jī)制。科學(xué)測(cè)算銀行提供服務(wù)成本，結(jié)合客戶貢獻(xiàn)度、銀行服務(wù)種類和服務(wù)量確定合理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)虧本服務(wù)的費(fèi)用，增加非利息收入，同時(shí)用優(yōu)惠的定價(jià)吸引住大客戶群體，盡量使存款保持高余額，低進(jìn)出。

（3）掌握客戶存款動(dòng)機(jī)、行為目標(biāo)，適時(shí)開(kāi)展咨詢、代理、信托等中間業(yè)務(wù)，提高與客戶關(guān)系的密切度。

（4）推進(jìn)銀行電子網(wǎng)絡(luò)、自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，向客戶提供多樣化的服務(wù)渠道，便利存款的存、取、轉(zhuǎn)、用，還可結(jié)合定價(jià)策略，誘導(dǎo)客戶使用成本低的服務(wù)渠道，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高科技設(shè)備利用效率。

（5）整合人力資源，補(bǔ)充產(chǎn)品設(shè)計(jì)營(yíng)銷人員，成立專門(mén)機(jī)構(gòu)，綜合分析存款目標(biāo)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人口因素、社會(huì)文化背景、法律法規(guī)、技術(shù)條件及銀行經(jīng)營(yíng)狀況，創(chuàng)新存款品種，優(yōu)化銀行存款結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

（二）從微觀角度來(lái)看

1．產(chǎn)品包裝策略

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個(gè)專業(yè)部門(mén)提出需求而開(kāi)發(fā)的，只能滿足客戶某一種核心需求，且金融產(chǎn)品的營(yíng)銷常常是單獨(dú)進(jìn)行，所以對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷售。

國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品包裝的運(yùn)用相當(dāng)成熟。有很多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢(mèng)想成真”等儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，按銷售對(duì)象包裝的“卓越理財(cái)”、“運(yùn)籌理財(cái)”“、大學(xué)生理財(cái)”等個(gè)人產(chǎn)品。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，運(yùn)用包裝進(jìn)行產(chǎn)品促銷也日漸廣泛，但使用范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)展。銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分為三種：第一種是對(duì)產(chǎn)品功能特色的包裝；第二種是按營(yíng)銷服務(wù)對(duì)象的包裝；第三種是對(duì)銀行個(gè)別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝。特定的產(chǎn)品使用特定的包裝，鎖定產(chǎn)品特色有助于加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷效果。

2．產(chǎn)品差別策略，即市場(chǎng)細(xì)分化策略

商業(yè)銀行實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分化策略時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要采用不同于其它金融機(jī)構(gòu)的方法，采用新技術(shù)，使金融產(chǎn)品具有新功能并提供新服務(wù)，要對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與開(kāi)發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進(jìn)行平衡，依據(jù)客戶的個(gè)性需要和動(dòng)機(jī)推出相應(yīng)的存款商品。

西方國(guó)家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，針對(duì)客戶某種特殊目的而設(shè)計(jì)的特種儲(chǔ)蓄存款，品種繁多。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推出一些具有新意、符合客戶口味和心理，同時(shí)有利于其自身經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄品種。現(xiàn)階段負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以從儲(chǔ)蓄存款種類，提供實(shí)惠以及便利條件等方面出發(fā)來(lái)進(jìn)行。如：開(kāi)設(shè)聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄存款、禮儀儲(chǔ)蓄、住房?jī)?chǔ)蓄，開(kāi)辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)型帳戶，開(kāi)設(shè)支票存款帳戶，繼續(xù)發(fā)展、完善已有的預(yù)購(gòu)債券儲(chǔ)蓄、子女入學(xué)儲(chǔ)蓄、生產(chǎn)基金儲(chǔ)蓄、青年結(jié)婚儲(chǔ)蓄等新型儲(chǔ)蓄品種，以適應(yīng)不同層次的消費(fèi)需求。

參考文獻(xiàn)：楊一謹(jǐn)“.中資銀行發(fā)展趨勢(shì)”.《中華工商時(shí)報(bào)》

陳偉，李一軍.“零售銀行偏好研究”.《金融與保險(xiǎn)》

第四篇：11 存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告

存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告

為促進(jìn)信用社提高存款業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)的規(guī)范及有效性，加強(qiáng)服務(wù)收費(fèi)管理案件防控，切實(shí)提高存款業(yè)務(wù)管理水平，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，按照市聯(lián)社通知及要求，派出了3個(gè)檢查小組對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)展開(kāi)了全面的存款業(yè)務(wù)自查，檢查業(yè)務(wù)筆數(shù)58500筆，涉及金額達(dá)29250萬(wàn)元。結(jié)合我社日常掌握情況，此次明確了自查重點(diǎn)項(xiàng)目，并對(duì)自查具體情況進(jìn)行了認(rèn)真分析，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)報(bào)告如下:

一: 印、證的管理

此次對(duì)我社39個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的檢查,未發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期不用未上繳封存的業(yè)務(wù)用章;無(wú)存在使用和保管重要業(yè)務(wù)印章的人員同時(shí)保管相關(guān)業(yè)務(wù)單證的情況;無(wú)人員變動(dòng)未經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn),未辦理交接.登記手續(xù)的現(xiàn)象;印章名稱完全合規(guī)合法。二:大額款項(xiàng)支付管理

這次對(duì)全縣網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行了部分抽查,柜臺(tái)大額支付都實(shí)行了分級(jí)授權(quán)和雙簽制度,每筆大額支取款項(xiàng)都進(jìn)行了身份證聯(lián)網(wǎng)核查,且預(yù)留了有效身份證件復(fù)印件，授權(quán)主管及社主任都是按流程進(jìn)行審查.，特大交易都進(jìn)行了報(bào)備審批，經(jīng)辦人員對(duì)大額交易都進(jìn)行了登記，保證了存款人的信息真實(shí)完整。

三：特殊業(yè)務(wù)的處理

對(duì)于存款的凍結(jié).查詢和扣劃等業(yè)務(wù)，我社各網(wǎng)點(diǎn)都是按照有關(guān)法律.行政法規(guī)受理和辦理的，這次抽查到掛失業(yè)務(wù)56筆，掛失當(dāng)事人證件都通過(guò)公安部門(mén)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查；操作人員都嚴(yán)格按照授權(quán)規(guī)定辦理，不存在違規(guī)授權(quán)辦理存款掛失的情況。

四：會(huì)計(jì)核算

存取款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理無(wú)亂用會(huì)計(jì)科目情況，暫未發(fā)現(xiàn)賬外吸儲(chǔ)，賬外運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題；嚴(yán)格執(zhí)行了日均存款統(tǒng)計(jì)制度；會(huì)計(jì)檔案管理都合規(guī)達(dá)標(biāo)。

五:帳戶管理

各類存款賬戶都嚴(yán)格執(zhí)行了開(kāi)銷戶制度；存款賬戶的開(kāi)立.變更和撤銷程序都是合規(guī)有效的，存款開(kāi)立都實(shí)現(xiàn)了實(shí)名制，對(duì)所有有效證件都進(jìn)行了嚴(yán)格的審查.對(duì)公的賬戶開(kāi)戶資料及證明文件都完整有效，對(duì)不動(dòng)戶都進(jìn)行了久懸，余額為零的進(jìn)行了銷戶，有效賬戶機(jī)構(gòu)信用代碼證發(fā)放率100%.新農(nóng)保批量開(kāi)戶資金都進(jìn)行了嚴(yán)格管理，實(shí)行了日對(duì)賬制。六：存款利率執(zhí)行情況

我社存款利率都是按照人民銀行現(xiàn)行利率執(zhí)行，存款的結(jié)息.付息都是按照國(guó)家利率管理制度執(zhí)行的，應(yīng)付利息都是按季及時(shí)計(jì)提，存款利息都進(jìn)行了準(zhǔn)確無(wú)誤的計(jì)付。七：案件防控工作

我社各網(wǎng)點(diǎn)都成立了安全防范小組，對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作人

員有明確的案件防控崗位職責(zé)要求，將案件防范工作作為了考核的重要指標(biāo)，我社還成立了專項(xiàng)稽查大隊(duì)，并制度了嚴(yán)格的崗位職責(zé)，為存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)，管理.防范工作打下了良好的基礎(chǔ)。

八：重要空白憑證的管理

我社各網(wǎng)點(diǎn)都是按照重要空白憑證進(jìn)行管理和使用的，管理流程已經(jīng)全面覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)，建立了分類匯總登記簿和分戶賬登記簿，重要空白憑證都賬賬，賬證，賬實(shí)相符，表內(nèi)外核對(duì)無(wú)誤，重要空白憑證都嚴(yán)格執(zhí)行了入庫(kù).登記.領(lǐng)用.銷號(hào).作廢等手續(xù)，會(huì)計(jì)主管按時(shí)定月對(duì)重要空白憑證進(jìn)行了盤(pán)底查庫(kù)制度.以上僅僅是我社對(duì)存款業(yè)務(wù)自查的一部分，另外還對(duì)收費(fèi)管理.核算及安保措施等都進(jìn)行了全面的自查，雖然暫未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，但并不代表以后不會(huì)發(fā)生任何違規(guī)紕漏，所以我社將繼續(xù)把持現(xiàn)有制度及防范措施，嚴(yán)格進(jìn)行定期自查自糾工作，以后將更進(jìn)一步加強(qiáng)存款業(yè)務(wù)管理，不斷提高服務(wù)水平，確保我社存款資金安全和穩(wěn)步增長(zhǎng)！

第五篇：保證金存款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

附件：

昆侖銀行保證金存款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為了進(jìn)一步規(guī)范本外幣保證金存款業(yè)務(wù)的操作，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率，根據(jù)《昆侖銀行會(huì)計(jì)手冊(cè)》及相關(guān)規(guī)定，特制定本規(guī)程。

一、定義

保證金是商業(yè)銀行在為客戶辦理承兌匯票、保函、信用證等融資業(yè)務(wù)和借款擔(dān)保、付款保函等非融資業(yè)務(wù)時(shí)，為了降低銀行風(fēng)險(xiǎn)而按客戶信用等級(jí)和信貸管理規(guī)定向客戶收取的資金。

二、管理要求

1.保證金賬戶不得作為企業(yè)結(jié)算賬戶使用，嚴(yán)禁發(fā)生保證金賬戶與客戶結(jié)算賬戶串用、經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶及各子賬戶之間相互挪用等行為。

2.保證金賬戶的開(kāi)立、支取、退回及銷戶必須根據(jù)相關(guān)部門(mén)出具的書(shū)面通知方可進(jìn)行相應(yīng)的處理，嚴(yán)禁未有相關(guān)部門(mén)通知擅自辦理保證金業(yè)務(wù)的繳存、支付等相關(guān)業(yè)務(wù)。

3.運(yùn)營(yíng)主管應(yīng)定期根據(jù)通知書(shū)或協(xié)議與保證金登記簿的內(nèi)容逐項(xiàng)核對(duì)，核對(duì)要點(diǎn)：產(chǎn)品類別、保證金比率、繳存額、期限是否與通知書(shū)或協(xié)議相符。

三、基本規(guī)定

1.保證金賬戶屬于內(nèi)部賬戶，各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得向企業(yè)出售該

賬戶的支付結(jié)算憑證，不得利用保證金賬戶為企業(yè)逃避債務(wù)。

2.保證金賬戶的核算內(nèi)容僅限于企業(yè)向我行申請(qǐng)辦理的銀行承兌匯票、擔(dān)保業(yè)務(wù)、信用證、金融衍生產(chǎn)品、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

3.保證金賬戶分為活期保證金和定期保證金，活期保證金和定期保證賬戶利率按照人民銀行下發(fā)的相關(guān)利率文件及總行相關(guān)制度執(zhí)行。

4.企業(yè)需要開(kāi)立本幣保證金賬戶，必須先在我行開(kāi)立單位結(jié)算賬戶，用于保證金本息的劃轉(zhuǎn)。

5.企業(yè)需要開(kāi)立外幣保證金賬戶，原則上要求在我行先開(kāi)立經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下外匯賬戶，用于保證金本息的劃轉(zhuǎn)。

6、保證金存款使用“251保證金”科目核算，按保證金性質(zhì)設(shè)置二級(jí)科目，以開(kāi)戶單位名稱設(shè)置分戶。（注：同一企業(yè)只能按不同幣種和不同業(yè)務(wù)類型開(kāi)立一個(gè)活期保證金賬戶）

四、業(yè)務(wù)處理流程

（一）人民幣保證金賬戶 1.開(kāi)戶及存入

各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)出具的一式兩份“保證金賬戶開(kāi)立/存入通知書(shū)”（簡(jiǎn)稱“通知書(shū)”）（附1）和客戶提交的轉(zhuǎn)賬支票和轉(zhuǎn)賬進(jìn)賬單，經(jīng)審核無(wú)誤后辦理開(kāi)戶，并依據(jù)通知書(shū)中保證金存入期限在核心系統(tǒng)中使用“活期存款開(kāi)戶”或“定期存款開(kāi)戶”交易，“產(chǎn)品組別”選擇“保證金存款產(chǎn)品”，并按照保證金的類型選擇正確的產(chǎn)品代碼，操作完成后，打印開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)一式兩份，加蓋核算用章

后，一份開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)和轉(zhuǎn)賬進(jìn)賬單作記賬憑證，通知書(shū)做附件；轉(zhuǎn)賬支票作借方憑證，一聯(lián)轉(zhuǎn)賬進(jìn)賬單作保證金客戶的貸方憑證；一份開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)和通知書(shū)回執(zhí)及轉(zhuǎn)賬進(jìn)賬單交客戶。

2.支付

各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到信貸部門(mén)及相關(guān)部門(mén)出具的一式兩份保證金劃款支付退回通知書(shū)（附2），根據(jù)通知書(shū)的內(nèi)容將活期保證金款項(xiàng)轉(zhuǎn)入客戶在我行開(kāi)立的存款賬戶中。填制一式三聯(lián)特種轉(zhuǎn)賬記賬憑證，使用“活期取款”交易，打印劃轉(zhuǎn)記錄，加蓋核算用章，一聯(lián)特種轉(zhuǎn)賬憑證作保證金科目的借方憑證，通知書(shū)作附件；一聯(lián)特種轉(zhuǎn)賬記賬憑證作活期存款科目的貸方憑證；一聯(lián)特種轉(zhuǎn)賬貸方憑證回單交客戶。

3．銷戶

各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到信貸部門(mén)及相關(guān)部門(mén)出具的一式兩份保證金劃款支付/退回通知書(shū)，及時(shí)查詢保證金對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是否已到期，審核后，將保證金款項(xiàng)轉(zhuǎn)入客戶在我行開(kāi)立的存款賬戶中。填制一式三聯(lián)特種轉(zhuǎn)賬記賬憑證，使用“活期存款銷戶”或“定期存款銷戶”交易，打印銷戶記錄和利息清單，加蓋核算用章或附件章，一聯(lián)特種轉(zhuǎn)賬憑證作保證金科目的借方憑證，利息清單作應(yīng)付利息科目的借方憑證，一聯(lián)特種轉(zhuǎn)賬記賬憑證和利息清單作活期存款科目的貸方憑證，一聯(lián)特種轉(zhuǎn)賬貸方憑證和利息清單交客戶。

注：系統(tǒng)自動(dòng)銷記的銀行承兌匯票、保函及其他保證金除外。

（二）外幣保證金賬戶

1.開(kāi)戶

企業(yè)在我行開(kāi)立外幣保證金賬戶時(shí)，須由本行國(guó)際業(yè)務(wù)部向營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)出具“保證金賬戶開(kāi)立/存入通知書(shū)”，通知書(shū)上須加蓋國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)專用章、有權(quán)簽批人簽章。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)記賬人員須認(rèn)真審核通知書(shū)上的內(nèi)容要素是否填寫(xiě)齊全完整，是否加蓋國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)專用章和有權(quán)簽批人簽章。審核無(wú)誤后，將通知聯(lián)作為保證金賬戶的開(kāi)戶依據(jù)，隨記賬憑證裝訂在會(huì)計(jì)憑證里，將回執(zhí)聯(lián)加蓋營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)核算用章及記賬人員名章返還國(guó)際業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)資料檔案?jìng)洳椋_(dá)到業(yè)務(wù)制約和配對(duì)作用。

2.保證金的存入

（1）在我行有單位結(jié)算賬戶企業(yè)，具體操作流程如下： A.如果客戶使用轉(zhuǎn)賬支票的方式，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)憑國(guó)際業(yè)務(wù)部出具書(shū)面通知書(shū)，審核無(wú)誤后填寫(xiě)一式三聯(lián)進(jìn)賬單，使用“國(guó)際業(yè)務(wù)”模塊，選擇業(yè)務(wù)類型相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品代碼、幣種利息入賬方式，存入保證金。

B.如果企業(yè)事先在開(kāi)立信用證/保函協(xié)議中明確，我行可以直接從其結(jié)算賬戶扣劃保證金等費(fèi)用，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須憑國(guó)際部出具書(shū)面通知書(shū)，使用二借二貸特種轉(zhuǎn)賬憑證劃轉(zhuǎn)保證金，第一聯(lián)借方憑證作為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)記賬人員從結(jié)算賬戶付出資金的核算依據(jù)，第二聯(lián)貸方憑證作為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)存入保證金核算依據(jù)；第三聯(lián)借方憑證作為客戶付出資金的回單，第四聯(lián)貸方憑證作為客戶存入保證金的回單。

C.保證金收妥存入后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)將開(kāi)戶通知書(shū)回執(zhí)移交國(guó)際

業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)資料檔案?jìng)洳椤?/p>

（2）如果企業(yè)在我行無(wú)結(jié)算賬戶，保證金由系統(tǒng)外直接匯入方式，由本級(jí)行國(guó)際業(yè)務(wù)部要先向營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)立內(nèi)部掛賬賬戶，將保證金暫存入內(nèi)部掛賬賬戶，然后根據(jù)國(guó)際業(yè)務(wù)部出具的“保證金開(kāi)立/存入通知書(shū)”，將款項(xiàng)劃入保證金賬戶。

保證金收妥存入后，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)將開(kāi)戶通知書(shū)回執(zhí)移交國(guó)際業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)資料檔案?jìng)洳椤?．保證金的支付

(1)根據(jù)保證金賬戶的支付管理規(guī)定，保證金賬戶支付時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須根據(jù)國(guó)際業(yè)務(wù)部出具保證金劃款通知書(shū)辦理支付，不允許憑企業(yè)指令支付保證金，不得作為結(jié)算賬戶使用。

(2)國(guó)際業(yè)務(wù)部出具的保證金劃款通知書(shū)上必須加蓋國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)專用章和有權(quán)簽批人簽章，并在保證金劃款通知書(shū)上注明單位名稱（核心客戶號(hào)）、賬號(hào)、業(yè)務(wù)編號(hào)、業(yè)務(wù)幣種、支付金額、支付原因，以及收款行的名稱和賬號(hào)等要素。

(3)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)記賬人員須認(rèn)真審核保證金劃款通知書(shū)上的內(nèi)容要素是否填寫(xiě)齊全完整，是否加蓋國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)專用章和有權(quán)簽批人簽章。

(4)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)審核無(wú)誤后，進(jìn)行賬務(wù)處理應(yīng)在保證金劃款通知書(shū)上加蓋營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)核算用章及記賬人員名章。作為支付保證金的核算依據(jù)，隨記賬憑證裝訂在會(huì)計(jì)憑證里，將回執(zhí)聯(lián)返還國(guó)際業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)資料檔案?jìng)洳椋_(dá)到業(yè)務(wù)制約和配對(duì)作用。

4．保證金的退回/銷戶

(1)對(duì)于信用證項(xiàng)下最后一次對(duì)外付款后剩余保證金或信用證、保函結(jié)卷時(shí)保證金的退回，必須由各級(jí)行國(guó)際業(yè)務(wù)部向營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提交“信用證/保函結(jié)卷保證金退回通知書(shū)（附3）。”(2)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)記賬人員審核無(wú)誤后，在核心系統(tǒng)內(nèi)將退回剩余部分保證金和利息，一并退回企業(yè)結(jié)算賬戶或其他掛賬賬戶中，退回保證金原則上應(yīng)入原保證金繳存賬戶。

附：1．昆侖銀行保證金賬戶開(kāi)立/存入通知書(shū)

2．昆侖銀行保證金賬戶劃款支付退回通知書(shū) 3．昆侖銀行信用證/保函結(jié)卷保證金退回通知書(shū)

附1

昆侖銀行保證金賬戶開(kāi)立/存入通知書(shū)

營(yíng)業(yè)部或支行

編號(hào)：

（單位名稱），核心客戶號(hào)

在我行申請(qǐng)辦理

業(yè)務(wù)，合同（協(xié)議）編號(hào)/業(yè)務(wù)編號(hào)為

，業(yè)務(wù)幣種金額（大寫(xiě)）

。根據(jù)合同（協(xié)議）約定，需（按照業(yè)務(wù)金額的 %）存入保證金幣種金額（小寫(xiě)）

(大寫(xiě))

保證金期限為：活期/定期（定期

月）。

請(qǐng)予以開(kāi)設(shè)保證金賬戶，辦理保證金存入手續(xù)。

國(guó)際業(yè)務(wù)部或相關(guān)部門(mén)（章）：

有權(quán)簽批人：

經(jīng)辦；

****年**月**日

昆侖銀行保證金賬戶開(kāi)立/存入回執(zhí)

部門(mén)

編號(hào)：

（單位名稱）已在我行（部）開(kāi)立

業(yè)務(wù)項(xiàng)下人民幣（外幣幣種）活期（定期

月）保證金賬戶，賬號(hào)為

，業(yè)務(wù)編號(hào)為

下已存入保證金（幣種金額大小寫(xiě)）

（大寫(xiě)）。

支行（營(yíng)業(yè)部）業(yè)務(wù)章：

運(yùn)營(yíng)主管：

經(jīng)辦：

****年**月**日

備注：該通知書(shū)當(dāng)日有效。

附2 昆侖銀行保證金賬戶劃款支付退回通知書(shū)

營(yíng)業(yè)部或支行

編號(hào)：

（單位名稱），核心客戶號(hào)為

，在我行辦理

業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)編號(hào)為

。現(xiàn)通知將業(yè)務(wù)項(xiàng)下對(duì)應(yīng)的保證金（幣種金額）

轉(zhuǎn)出/退回客戶帳，用于支付該業(yè)務(wù)項(xiàng)下的相應(yīng)款項(xiàng)。

相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門(mén)（章）：

有權(quán)簽批人：

經(jīng)辦：

****年**月**日

昆侖銀行保證金賬戶劃款支付/退回回執(zhí)

部門(mén)

編號(hào)：

我支行（營(yíng)業(yè)部）按照貴部指令已于

****年**月**日將

（單位名稱）編號(hào)為

，業(yè)務(wù)項(xiàng)下的保證金存款本金

元，轉(zhuǎn)入該公司結(jié)算賬戶，賬號(hào)為。

支行（營(yíng)業(yè)部）業(yè)務(wù)章：

運(yùn)營(yíng)主管：

經(jīng)辦：

備注：該通知書(shū)當(dāng)日有效。

****年**月**日

附3 昆侖銀行信用證/保函結(jié)卷保證金退回通知書(shū)

營(yíng)業(yè)部或支行

我行客戶

，我行信用證/保函編號(hào)

，因下列原因要求結(jié)卷，并退回剩余保證金和利息，退回保證金幣種金額為

，保證金退回到

賬戶，保證金賬戶銷戶處理。

原因: □ 信用證效期已過(guò)二個(gè)月且未有已承兌未付情況

□ 信用證余額為零

□ 保函已過(guò)效期，并收到保函結(jié)卷申請(qǐng) □ 其他

國(guó)際業(yè)務(wù)部或相關(guān)部門(mén)（章）：

有權(quán)簽批人：

日期：

年 月 日

經(jīng)辦：

昆侖銀行信用證/保函結(jié)卷保證金退回回執(zhí)

國(guó)際業(yè)務(wù)部

編號(hào)：

我支行（營(yíng)業(yè)部）按照貴部指令已于

****年**月**日將

（單位名稱）

業(yè)務(wù)項(xiàng)下的保證金存款本金

元利息

元，退回

收款賬號(hào)為

；收款銀行

。保證金賬號(hào)為

的賬戶已銷戶。

支行（營(yíng)業(yè)部）業(yè)務(wù)章：

運(yùn)營(yíng)主管：

經(jīng)辦：

****年**月**日

備注：該通知書(shū)當(dāng)日有效