第一篇：中國銀行業存款業務自律公約

中國銀行業存款業務自律公約

第一章 總 則

第一條 為規范境內存款業務同業競爭行為，維護會員共同利益，營造公平、有序的經營環境，促進存款業務健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及《中華人民共和國反不正當競爭法》等法律法規和監管部門規章，經中國銀行業協會各會員單位共同協商，制定本公約。

第二條 本公約所稱的存款業務，是指銀行業金融機構在境內吸收本外幣存款及管理存款而產生的相關金融活動。

第三條 存款業務自律的指導思想：深入貫徹落實科學發展觀，不斷深化對存款業務發展不同時期的特征和發展規律的認識，全面把握存款業務發展內外部環境、主要矛盾和基本問題，樹立存款業務的科學發展理念。

第四條 存款業務自律的宗旨：依法合規經營，抵制不正當競爭行為，防范業務風險，保障客戶權益，共同促進存款業務持續健康發展。

第五條 存款業務自律的基本要求：嚴格遵守有關法律、法規和監管部門規章，誠信經營，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展存款業務，不損害客戶利益、行業利益和社會公共利益。

第六條 本公約適用于中國銀行業協會各會員單位。會員單位承諾互相監督，共同遵守，自覺履行公約的各項約定，嚴格執行中國銀行業協會的處理決定，自覺維護中國銀行業的整體形象。

第二章 基本規定

第七條 會員單位應認真遵守國務院頒布的《儲蓄管理條例》、《個人存款賬戶實名制規定》和《中華人民共和國外匯管理條例》及中國人民銀行頒布的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《個人外匯管理辦法》等相關法規、規章和政策文件規定，規范存款業務。

第八條 會員單位應自覺嚴格執行存款業務相關的利率、匯率政策。

第九條 會員單位應加強營業網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助設備等渠道建設，提高金融服務的效率和質量，滿足客戶日益增長的存款業務需求。

第十條 會員單位應從客戶角度出發，在防范風險的前提下，不斷完善系統功能，優化服務流程，為客戶提供全面、便捷的多元化服務，建立和諧的銀客關系。

第十一條 會員單位應加強員工職業道德行為規范教育和業務培訓，提高從業人員的業務水平和綜合素質。

第三章 自律約定

第十二條 會員單位應嚴格按照有關規定開展存款業務，不得以下列形式吸收客戶存款：

（一）采取存款“貼水”或變相“貼水”、高套利率檔次、套用人民幣同業間利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虛增存款計息積數、人為增加計息天數、通過向存款客戶贈送實物、購物卡、現金、貴金屬、儲值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他變相提高存款利率的不正當手段吸收存款。

（二）向存款人或關系人支付正常利息以外的費用，如吸儲費、咨詢費、手續費等；

（三）以存款“公關”的名義，向存款人或關系人或中介機構饋贈禮品和現金、或報銷費用等手段與客戶存款金額直接掛鉤，要求客戶存入相應金額的款項；

（四）通過辦卡、購買理財產品、辦理第三方存管等業務名義，以與客戶存款金額直接掛鉤的返現金、送禮品和送購物卡等手段向客戶吸收存款；

（五）通過向客戶免費提供辦公場所、辦公設備和承擔相關費用等手段吸收客戶存款；

（六）在存款營銷中違反“存款自愿、取款自由”原則，誤導、強拉客戶辦理理財、保險業務等行為；

（七）通過戶外廣告、媒體、手機短信等宣傳手段進行“有獎儲蓄、贈送實物、積分換現金（或實物）”等高于法定存款利率的宣傳，或者以內容不真實、概念模糊，易產生歧義的文字來欺騙、誤導客戶存款；

（八）以其他法律、法規所禁止的形式吸收存款。

第十三條 會員單位之間應公平競爭，不得有下列行為：

（一）采用行政干預等非市場化手段，阻止和排斥其他會員單位開展存款業務；

（二）采取支付好處費或許諾支付好處費等手段，爭奪其他會員單位客戶；

（三）與客戶串通，提供虛假資信證明或其他資料，從其他會員單位套取存款；

（四）在公開場合使用有損其他會員單位利益和形象的宣傳手段營銷存款業務；

（五）票據到期不及時解付，故意拖延、積壓其他會員單位的聯行資金、轉賬結算等方式，滯留其他會員單位存款；

（六）故意關閉網絡銀行等電子銀行設備轉出功能或以賬務系統故障等理由，在月末、季末關鍵時點滯留存款；

（七）要求開戶企業在不同開戶銀行之間進行同名互轉，或與其他會員單位進行客戶資源共享，惡意交換存款；

（八）貶低、詆毀其他銀行，竊取其他銀行的商業秘密，未經他行同意或披露、使用其商業秘密等不正當手段爭攬存款；

（九）以其他非正當競爭手段吸收存款。

第十四條 會員單位應加強存款業務內部管理，保證存款業務持續健康發展。

（一）加強風險管理，嚴格按規定進行存款業務核算；

（二）嚴格按照規定進行存款統計，不以任何手段虛增、虛減存款；

（三）規范存款業務，引導從業人員科學、有序攬存；

（四）不設立存款單項考核和獎勵辦法，不對非營銷部門下達存款考核指標，不單獨把存款考核指標分解下達到個人，不單獨將存款考核指標與員工個人薪酬及行政職務安排等掛鉤；

（五）綜合評價存款業務貢獻，完善存款業績考核標準，不片面追求存款時點數考核。

第四章 監督管理

第十五條 中國銀行業協會對各會員單位的存款業務進行監督，可采取收集客戶意見、報刊及網絡等媒體輿情，協會及地方銀行業協會或公會的自律工作委員會協同調查等方式進行。

第十六條 會員單位有義務嚴格遵守和執行本公約，并接受協會的監督檢查。會員單位發現其下屬機構有違反本公約的，應及時自查自糾。同時，各會員單位有權對其他會員單位違反本公約的行為進行檢舉。

第十七條 會員單位違反本公約的，經中國銀行業協會自律工作委員會或授權當地銀行業協會（公會）查實后，由中國銀行業協會視情況采取一項或多項處理措施，并根據協會章程規定程序作出書面處理決定：

（一）未造成嚴重影響的：

1、責令違約單位限期改正；

2、業內發布通報。

（二）造成嚴重社會影響的：

1、在中國銀行業協會網站上予以曝光；

2、暫停行使會員、觀察員權利1—6個月；

3、取消會員資格；

4、由中國銀行業協會報中國銀監會處理。

第十八條 非會員單位可以參照適用本公約。中國銀行業協會可以對非會員單位行使監督權，如發現其有違法違規行為，可以建議中國銀監會處理。

第十九條 會員單位下屬機構及其從業人員違反本公約的，視情況予以處理：

（一）情節輕微且未造成不良影響的，責令所在單位上級部門根據有關規定對相關責任人給予批評教育或行政處分；

（二）情節嚴重并造成嚴重影響或嚴重妨礙會員銀行存款業務發展的，會員單位應及時報中國銀行業協會自律工作委員會，立即責成會員單位采取相應措施。經自律工作委員會查實后，提出處理建議報中國銀監會。

第二十條 非中國銀行業協會會員單位且為地方銀行業協會或公會的下屬機構及其從業人員違反本公約的，由地方銀行業協會或公會報當地銀監局處理。

第二十一條 會員單位對于中國銀行業協會處理有異議的，可以向中國銀行業協會自律工作委員會申請糾正。對中國銀行業協會自律工作委員處理結果不服的，可以向中國銀監會反映。

第二十二條 會員單位的下屬機構及其從業人員對地方銀行業協會或公會的處罰有異議的，可以向中國銀行業協會自律工作委員會反映。

第五章 附 則

第二十三條 本公約由中國銀行業協會會員單位簽署后生效。

第二十四條 在本公約生效后，取得中國銀行業協會會員資格的單位，自取得會員資格之日起，視為志愿加入本公約，受本公約約束。

第二十五條 本公約由中國銀行業協會自律工作委員會負責解釋和修改。

第二十六條 本公約與國家法律、法規及監管機構規章不一致的，依有關法律、法規和監管機構規章執行。

第二篇：廣西銀行業存款業務自律公約

廣西銀行業存款業務自律公約

第一章 總則

第一條 為規范境內存款業務同業競爭行為，維護會員共同利益，營造公平、有序的經營遠

景，促進存款業務健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及《中華人民共和國反不正當競爭法》等法律法規和監管部門規章，參照《中國銀行業存款自律公約》，經廣西銀行業協會個會員單位共同協商，制定本公約。

第二條 本公約所稱的存款業務，是指銀行業金融機構在境內吸收本外幣存款及管理存款二

產生的相關金融活動。

第三條 存款業務自律的宗旨：依法合規經營，抵制不正當競爭行為，防范業務風險，保障

客戶權益，共同促進存款業務持續健康發展。

第四條 存款業務自律的基本要求：嚴格遵守有關法律、法規和監管部門規章，成新經營，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展存款業務，不損害客戶利益、行業利益和社會公共利益。

第五條 本公約適用于廣西銀行業協會各會員單位。會員單位承諾互相監督，共同遵守，自

覺履行公約的各項約定，嚴格執行廣西銀行業協會的處理決定，自覺維護中國銀行業的整體形象。

第二章 基本規定

第六條 會員單位應認真遵守國務院頒布的《儲蓄管理條例》、《個人存款賬戶實名制規定》

和《中華人民共和國外匯管理條例》及中國人民銀行頒布的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《個人外匯管理辦法》等相關法規、規章和政策文件規定，規范存款業務。

第七條 會員單位應自覺嚴格執行存款業務相關的利率、匯率政策。

第八條 會員單位應加強營業網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助設備等渠道建設，提高金融服務的效率和質量，滿足客戶日益增長的存款業務需求。

第九條 會員單位應從客戶角度出發，在防范危險的前提下，不斷完善系統功能，優化服務

流程，為客戶提供全面、便捷的多元化服務，簡歷和諧的銀客關系。

第十條 會員單位應加強員工職業道德行為規范教育和業務培訓，提高從業人員的業務水平

和綜合素質。

第三章 自律約定

第十一條 會員單位應嚴格按照有關規定開展存款業務，不得以下列形式吸收客戶存款：

(一)采取存款“貼水”或變相“貼水”、高套利率檔次、套用人民幣同業間利率、提前支付

定期存款利息、提前支取享受原利率、虛增存款計息積數、認為增加計息天數、通過向存款客戶贈送實物、購物卡、現金、貴金屬、儲值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他變相提高存款利率的不正當手段吸收存款。

(二)向存款人貨關系人支付正常利息意外的費用，入吸儲費、咨詢費、手續馮等；

(三)以存款“公關”的名義，想存款人貨關系人貨中介機構饋贈禮品和現金、或報銷費用

等手段與客戶存款金額直接掛鉤，要求客戶存入相應金額的款項；

(四)通過辦卡、購買理財產品、辦理第三方存管等業務名義，以與客戶存款金額直接掛鉤的返現金、送禮品和送購物卡等手段向客戶吸收存款；

(五)通過向客戶免費提供辦公場所、辦公設備和承擔相關費用等手段吸收客戶存款；

(六)在存款營銷中違反“存款資源、取款自由”原則，誤導、強拉客戶辦理理財、保險業

務等行為；

(七)通過戶外廣告、媒體、手機短信等宣傳手段進行“有獎儲蓄、贈送實物、積分換現金

（或實物）”等高于法定存款利率的宣傳，或者以內容不真實、概念模糊，易產生歧義的文字來欺騙、誤導客戶存款；

(八)以其他法律、法規所禁止的形式吸收存款。

第十二條 會員單位之間應公平競爭，不得有下列行為：

（一）采用行政干預等發市場化手段，組織和排斥其他會員單位開展存款業務；

（二）才去支付好處費等手段，爭奪其他會員單位客戶；

（三）與客戶傳統，提供虛假資信證明或其他資料，從其他會員單位套取存款；

（四）在公開場合使用有損其他會員單位利益和形象的宣傳手段營銷存款業務；

（五）票據到期不及時解付，故意拖延、擠壓其他會員單位的聯行資金、轉賬結算等方式，滯留其他會員單位存款；

（六）故意關閉網絡銀行等電子銀行設備轉出功能或以賬務系統故障燈理由，在月末、季

末關鍵時點滯留存款；

（七）要求開戶企業在不同開戶一行之間同名互轉，或與其他會員單位進行客戶資源共享，惡意交換存款；

（八）貶低、詆毀其他銀行，盜取其他銀行的商業機密，未經他行同意或披露、使用其商

業秘密等不正當手段爭攬存款；

（九）以其他非正當競爭手段吸收存款。

第十三條 會員單位應加強存款業務內部廣利，保證存款業務持續健康發展。

（一）加強風險管理，嚴格按規定進行存款業務核算；

（二）眼科按照規定進行存款統計，不以任何手段虛增、虛減存款；

（三）規范存款業務，引導從業人員科學、有序攬存；

（四）不設立存款單項考核和獎勵辦法，不對非營銷部門下達存款考核指標，不單獨把存

款考核指標分解下達到個人，不單獨將存款考核指標與員工個人薪酬及行政職務安排等掛鉤；

（五）綜合評價存款業務貢獻，完善存款業績考核標準，不片面追求存款時點數考核。

第四章 監督管理

第十四條 廣西銀行業協會對個會員單位的存款業務進行監督，才去收集客戶意見、會員單位舉報、報刊及網絡等媒體輿情等方式進行。

第十五條 會員單位有義務嚴格遵守和執行本公約，并接受協會的監督檢查。會員單位發現其下屬機構有違反本公約的，應及時自查自糾。同時，各會員單位有權對其他違反本公約的行為進行檢舉。

第十六條 會員單位違反本公約的，經廣西銀行業協會組織會員單位代表核實后，由廣西銀行業協會視情況采取一項或多項處理措施，并根據協會章程規定程序作出書面處理決定：

（一）未造成嚴重影響的：

1、上報中國銀行協會網站予以曝光；

2、業內發布通報。

（二）造成嚴重社會影響的：

1、上報中國銀行協會網站予以曝光；

2、暫停形式會員權利1—6個月；

3、取消會員資格；

4、有廣西銀行業協會報廣西銀監局處理。

第十七條 非會員單位可以參照適用本公約。廣西銀行業協會可以對非會員單位行使監督權，如發現其有違法違規行為，可以建議廣西銀監局處理。

第十八條 會員單位下屬機構及其從業人員違反本公約的，視情況予以處理：

（一）情節輕微且未造成不良影響的，責令所在單位上級部門根據有關規定對相關負

責人給予批評教育或行政處分；并將其處理結果反饋廣西銀行業協會。

（二）情節嚴重并造成嚴重影響或嚴重妨礙會員銀行存款業務發展的，會員單位應及

時報廣西銀行業協會，立即責成會員單位采取相應措施。經核實后，提出處理建議報廣西銀監局。

第十九條 會員單位對于廣西銀行業協會處理有異議的，可以向廣西銀行業協會申請糾正。對協會最后處理結果仍有異議的，可以向廣西銀監局反映。

第五章 附則

第二十條 本公約由廣西銀行業協會會員單位簽署后生效。

第二十一條 在本公約生效后，取得廣西銀行業協會會員資格的單位，自取得會員資格之日起，視為志愿加入本公約，受本公約約束。

第二十二條 本公約由廣西銀行業協會負責解釋和修改。

第二十三條 本公約與國家法律、法規及監管機構規章不一致的，依有關法律、法規和監管機構規章執行。

第三篇：中國銀行業個人住房貸款業務自律公約

中國銀行業個人住房貸款業務自律公約

第一章 總則

第一條 為規范個人住房貸款業務，維護良好的市場競爭秩序，營造公平、有序的經營環境，促進個人住房貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國反不正當競爭法》等有關法律、法規、規章及監管要求，結合個人住房貸款業務實際，經中國銀行業協會全體會員單位共同協商，制定本公約。

第二條 個人住房貸款業務的自律宗旨是：共同遵守，互相監督，合規經營，公平競爭，防范風險，健康發展。

第三條 本公約所稱個人住房貸款，指商業銀行用信貸資金向符合條件的自然人發放的用于購買住房的貸款。

第四條 本公約適用于中國銀行業協會全體會員單位。

第二章 自律約定

第五條 會員單位開展個人住房貸款業務應堅持依法合規經營，遵守相關法律、法規、規章和監管要求，貫徹執行監管部門個人住房貸款政策。

第六條 會員單位應堅持獨立審慎經營，建立有效的個人住房貸款全流程管理機制，全面防范貸款風險。

第七條 會員單位應做好盡職調查，嚴格執行貸款面談、面簽制度，認真核實借款人購房行為、貸款行為的真實性。

第八條 會員單位應加強風險評價與審批管理，建立以現金收入為基礎的定量與定性相結合的風險評價體系，堅持審貸分離和授權審批制度，規范審批流程。

第九條 會員單位應加強抵押物管理，應按照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規規定，規范抵押登記流程，落實抵押物價值評估和抵押登記手續，確保抵押權合法有效。

第十條 會員單位應加強貸款發放與支付管理，遵循貸放分離原則，嚴格按照監管要求對貸款資金的支付進行管理與控制。

第十一條 會員單位開展個人住房貸款業務應遵循公平有序競爭原則，不得采取任何不正當競爭行為、惡性競爭行為干預或者影響個人住房貸款市場秩序。

本公約所稱不正當競爭行為、惡性競爭行為是指會員單位及其從業人員違反國家有關法律、法規、規章及監管要求，干預或者影響個人住房貸款市場秩序，損害其他銀行合法權益的行為，包括但不限于：

（一）違規或變相降低貸款條件爭攬客戶的行為；

（二）違反監管部門政策發放貸款的行為；

（三）在信貸業務營銷中向經辦人和關系人支付各種不正當費用的行為；

（四）任何形式的詆毀其他銀行商業信譽的行為；

（五）其他不正當競爭行為、惡性競爭行為。

第十二條 會員單位開展個人住房貸款業務應遵循成本約束、風險定價等理念，不得突破或變相突破監管利率底線或價格底線招攬客戶，不得以明顯低于成本的價格銷售產品、提供服務，或支付不合理費用營銷客戶。

第十三條 會員單位應嚴格規范與中介機構的合作行為，不得以任何形式向房地產中介服務機構、房地產銷售機構、房地產價格評估機構、個人住房貸款服務機構以及相關個人（以下簡稱“中介機構”）支付超出其服務內容的傭金或做出與支付傭金相關的財務安排。

第十四條 本公約所稱支付超出其服務內容的傭金或做出與支付傭金相關的財務安排是指會員單位及其從業人員以支付現金、提供實物或提供勞務等方式作為對價獲取中介機構個人住房貸款業務的行為，包括但不限于：

（一）以現金、轉賬或購物卡（券）、儲值卡（券）等形式向中介機構或其從業人員支付傭金的行為；

（二）以任何形式、任何名目向中介機構及其從業人員支付與所提供的服務明顯不對稱、純粹業務介紹的各種費用的行為；

（三）以低于成本價格向中介機構提供辦公場所、辦公設施、計算機軟硬件系統及勞務等行為；

（四）直接或間接向中介機構或其從業人員的利益關聯方提供傭金或其他變相利益行為（如組織旅游等）；

（五）利用合作關系，通過支付傭金、減少評估手續費分成等手段，授意高估房地產價格，取得二手房貸款業務等行為。

第十五條 會員單位開展個人住房貸款業務，應以服務客戶為宗旨，不斷提升服務效率和服務質量。

第十六條 會員單位要自覺遵守商業道德，不損害客戶利益，嚴格遵守保護客戶隱私權的相關規定，不得擅自對外泄露或者披露客戶個人信息資料。

第十七條 會員單位應加強員工職業道德行為規范教育，督促員工嚴格遵守個人住房貸款政策制度，及時制止和防范各種違規違紀行為。

第三章 監督與管理

第十八條 中國銀行業協會自律工作委員會負責本公約執行的監督和管理，按照公正、公開、客觀的原則，及時查證和處理違反本公約的行為。

第十九條 會員單位違反本公約的，經中國銀行業協會自律工作委員會查實后，由中國銀行業協會視情況采取一項或多項處理措施，并根據協會章程規定程序做出書面處理決定：

（一）情節輕微的：

1．責令違約單位限期改正；

2．協會內部通報批評。

（二）情節嚴重的，或涉嫌違規經營或觸犯其他相關法律法規的：

1．暫停行使會員、觀察員權利1-6個月；

2．將有關違法違規情況及時向銀行業監督管理部門報告。

第二十條 對違反本公約的銀行從業人員，會員單位應及時處理，并將處理結果及整改情況按要求報送中國銀行業協會自律工作委員會備案。

第二十一條 非會員單位可參照本公約執行。

第二十二條 中國銀行業協會自律工作委員會有權組織開展對本公約執行情況的檢查工作，有權要求會員單位對本公約執行情況進行自查并整改。

第二十三條 任何單位或個人均有權對會員單位及其從業人員履行公約的情況進行監督，并有權通過電話、書面、電子郵件等形式向中國銀行業協會投訴或舉報違約行為，任何投訴或舉報一經受理，被投訴或舉報單位應積極配合調查。

第二十四條 會員單位對于中國銀行業協會的處理有異議的，可以向中國銀行業協會申請糾正。對中國銀行業協會處理結果不服的，可以向銀行業監督管理部門反映。

第四章 附則

第二十五條 本公約由中國銀行業協會會員單位簽署后生效。

第二十六條 本公約生效后取得中國銀行業協會會員資格的單位，自取得會員資格之日起，視為志愿加入本公約，受本公約約束。

第二十七條 本公約由中國銀行業協會自律工作委員會負責解釋和修改。

第二十八條 本公約與國家法律、法規和監管部門規章不一致的，依有關法律、法規和監管部門規章執行。

第四篇：《中國銀行業自律公約》學習心得

《中國銀行業自律公約》學習心得

2005年10月26 日,中國銀行業協會40家會員在北京人民大會堂共同簽署了《中國銀行業文明服務公約》、《中國銀行業自律公約》和《中國銀行業維權公約》。這是自2000年5月10成立以來，中國銀行業協會牽頭組織的一次具有劃時代意義的盛會，它標志著中國銀行業在加強維權自律、提高服務質量、構建和諧社會方面進入了一個新的發展時期。

《中國銀行業自律公約》的簽署是中國銀行業的一件大事，標志著中國銀行業在加強自身建設、維護金融市場秩序方面取得了新的進展，表明了各銀行業金融機構努力提升服務水平、構建社會主義和諧社會的信心和決心。公約的簽署和實施，對于維護銀行業合法權益，維護金融市場秩序，不斷提高從業人員素質，為社會公眾提供優質文明服務，推動中國銀行業的穩健發展將起到積極作用。當前，中國經濟金融保持良好的發展態勢，金融市場前景繼續看好，銀行業市場化程度不斷提高。隨著中國加入世貿組織后過渡期即將結束，有許多新的挑戰和風險值得關注。

對于從事金融業務的機構而言，諸如市場風險、制度風險、機構風險等是客觀存在的，不僅對銀行經營具有負面影響，而且還可能引起國家經濟、乃至全球經濟的動蕩。同時，除了這些客觀存在的風險之外，由于金融機構違規操作等主觀因素帶來的風險也因其極具破壞性。為防范金融風險，各國都通過采取不同的金融監管模式來規范金融機構的行為，規避風險。我國目前的金融監管主要是采取政府監管為主導的監管模式，這種方式有諸多弊端。比如，在監管體制上，央行、證監會、保監會、銀監會之間，各監管機構內部各職能部門之間，各監管機構與分支機構之間，尚未建立起明確完善的協調機制；在監管內容上，偏重于合規性檢查，風險性檢查不足；在監管依據上，法規、規定不完備，監管活動隨意性較大；金融業自律機制和社會中介機構作用沒有充分發揮，監管資源不足，監管漏洞較多。因而，提高金融機構的自律監管是十分有必要的，這對于保證我國銀行業依法合規經營，維護銀行業合理有序、公平競爭的市場環境，共同抵制行業內不正當競爭行為，對防范金融更顯，促進銀行也健康運行和發展也有著十分重要的意義。

金融機構自律是指金融機構自行制定規則，以此約束自己的行為，實現自我監管、保護自身利益的目的。

金融機構的自律是完善的金融監管體系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融機構的自覺行動，缺乏可操作性，而且由于企業存在諸如主觀介入較多、靈活、彈性大等特點，易產生負面效應，如滋生腐敗，因而不被重視。但作為非政府監管的一種，自律監管又具有監管成本低等優點，有較大的發展空間。

金融機構自律的理論依據就是經濟學當中的俱樂部理論。該理論認為，俱樂部成員如按俱樂部的規定約束自己的行為，就可以享受會員待遇，如果違規就要出局或接受其他懲罰。其實，違規造成的最大懲罰就是該會員將無法在類似組織中繼續發展，享受以前的優待，而且即使從事其他活動也會因其有“前科”而受到歧視。

金融機構從業人員素質的高低是金融機構自律水平高低的重要決定因素之一。而我國金融機構從業人員的素質遠落后于金融業的發展水平，部分從業人員的違規、違法行為就會給金融業帶來巨大的風險和損失，因而著力提高其素質已成為必要而緊迫的選擇。目前我行也面臨著相似的問題。對此，我行從以下方面進行改進：

1、完善我行從業人員的資格審查制度目前，現有的金融業還沒有針對從業人員的嚴格、清晰的法律、法規、制度要求，作為風險較大的行業，要求從業人員具有諸如道德、知識、技能、心理、身體素質，因而要嚴格從業人員的準入制度，從源頭上加以控制。

2、建立完善的激勵和約束機制

“激勵機制”重在讓員工不想違規，“約束機制”則使從業人員不敢違規。具體說來，不僅對員工的違規行為相對比較重視，更要對按章操作、遵紀守法的員工建立相應的激勵機制，以培育全行員工“照章辦事”的動力，以達到懲惡揚善的目的，降低為查處違規行為而投入的巨大成本，提高自我監管效率。

在我行日常工作中，一定要將“他律”與“自律”相結合，以“他律”作為“自律”的有力保障，將“自律”視為“他律”的最終目標，促使全體員工從“他律”向“自律”過渡，從“外部約束”向“內部激勵”轉變，從而提工作的效率，促進我行業務的進一步發展。交通銀行湖北省分行硚口支行

第五篇：中國銀行業個人住房貸款業務自律公約

中國銀行業個人住房貸款業務自律公約

編輯:zlwyh | 2011-09-14 14:45:23 | 作者:cba | 來源:中國銀行業協會 | 瀏覽:14次

中國銀行業個人住房貸款業務自律公約

第一章 總則

第一條 為規范個人住房貸款業務，維護良好的市場競爭秩序，營造公平、有序的經營環境，促進個人住房貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國反不正當競爭法》等有關法律、法規、規章及監管要求，結合個人住房貸款業務實際，經中國銀行業協會全體會員單位共同協商，制定本公約。

第二條 個人住房貸款業務的自律宗旨是：共同遵守，互相監督，合規經營，公平競爭，防范風險，健康發展。

第三條 本公約所稱個人住房貸款，指商業銀行用信貸資金向符合條件的自然人發放的用于購買住房的貸款。

第四條 本公約適用于中國銀行業協會全體會員單位。

第二章 自律約定

第五條 會員單位開展個人住房貸款業務應堅持依法合規經營，遵守相關法律、法規、規章和監管要求，貫徹執行監管部門個人住房貸款政策。

第六條 會員單位應堅持獨立審慎經營，建立有效的個人住房貸款全流程管理機制，全面防范貸款風險。

第七條 會員單位應做好盡職調查，嚴格執行貸款面談、面簽制度，認真核實借款人購房行為、貸款行為的真實性。

第八條 會員單位應加強風險評價與審批管理，建立以現金收入為基礎的定量與定性相結合的風險評價體系，堅持審貸分離和授權審批制度，規范審批流程。

第九條 會員單位應加強抵押物管理，應按照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規規定，規范抵押登記流程，落實抵押物價值評估和抵押登記手續，確保抵押權合法有效。

第十條 會員單位應加強貸款發放與支付管理，遵循貸放分離原則，嚴格按照監管要求對貸款資金的支付進行管理與控制。

第十一條 會員單位開展個人住房貸款業務應遵循公平有序競爭原則，不得采取任何不正當競爭行為、惡性競爭行為干預或者影響個人住房貸款市場秩序。

本公約所稱不正當競爭行為、惡性競爭行為是指會員單位及其從業人員違反國家有關法律、法規、規章及監管要求，干預或者影響個人住房貸款市場秩序，損害其他銀行合法權益的行為，包括但不限于：

（一）違規或變相降低貸款條件爭攬客戶的行為；

（二）違反監管部門政策發放貸款的行為；

（三）在信貸業務營銷中向經辦人和關系人支付各種不正當費用的行為；

（四）任何形式的詆毀其他銀行商業信譽的行為；

（五）其他不正當競爭行為、惡性競爭行為。

第十二條 會員單位開展個人住房貸款業務應遵循成本約束、風險定價等理念，不得突破或變相突破監管利率底線或價格底線招攬客戶，不得以明顯低于成本的價格銷售產品、提供服務，或支付不合理費用營銷客戶。

第十三條 會員單位應嚴格規范與中介機構的合作行為，不得以任何形式向房地產中介服務機構、房地產銷售機構、房地產價格評估機構、個人住房貸款服務機構以及相關個人（以下簡稱“中介機構”）支付超出其服務內容的傭金或做出與支付傭金相關的財務安排。

第十四條 本公約所稱支付超出其服務內容的傭金或做出與支付傭金相關的財務安排是指會員單位及其從業人員以支付現金、提供實物或提供勞務等方式作為對價獲取中介機構個人住房貸款業務的行為，包括但不限于：

（一）以現金、轉賬或購物卡（券）、儲值卡（券）等形式向中介機構或其從業人員支付傭金的行為；

（二）以任何形式、任何名目向中介機構及其從業人員支付與所提供的服務明顯不對稱、純粹業務介紹的各種費用的行為；

（三）以低于成本價格向中介機構提供辦公場所、辦公設施、計算機軟硬件系統及勞務等行為；

（四）直接或間接向中介機構或其從業人員的利益關聯方提供傭金或其他變相利益行為（如組織旅游等）；

（五）利用合作關系，通過支付傭金、減少評估手續費分成等手段，授意高估房地產價格，取得二手房貸款業務等行為。

第十五條 會員單位開展個人住房貸款業務，應以服務客戶為宗旨，不斷提升服務效率和服務質量。

第十六條 會員單位要自覺遵守商業道德，不損害客戶利益，嚴格遵守保護客戶隱私權的相關規定，不得擅自對外泄露或者披露客戶個人信息資料。

第十七條 會員單位應加強員工職業道德行為規范教育，督促員工嚴格遵守個人住房貸款政策制度，及時制止和防范各種違規違紀行為。

第三章 監督與管理

第十八條 中國銀行業協會自律工作委員會負責本公約執行的監督和管理，按照公正、公開、客觀的原則，及時查證和處理違反本公約的行為。

第十九條 會員單位違反本公約的，經中國銀行業協會自律工作委員會查實后，由中國銀行業協會視情況采取一項或多項處理措施，并根據協會章程規定程序做出書面處理決定：

（一）情節輕微的：

1．責令違約單位限期改正；

2．協會內部通報批評。

（二）情節嚴重的，或涉嫌違規經營或觸犯其他相關法律法規的：

1．暫停行使會員、觀察員權利1-6個月； 2．將有關違法違規情況及時向銀行業監督管理部門報告。

第二十條 對違反本公約的銀行從業人員，會員單位應及時處理，并將處理結果及整改情況按要求報送中國銀行業協會自律工作委員會備案。

第二十一條 非會員單位可參照本公約執行。

第二十二條 中國銀行業協會自律工作委員會有權組織開展對本公約執行情況的檢查工作，有權要求會員單位對本公約執行情況進行自查并整改。

第二十三條 任何單位或個人均有權對會員單位及其從業人員履行公約的情況進行監督，并有權通過電話、書面、電子郵件等形式向中國銀行業協會投訴或舉報違約行為，任何投訴或舉報一經受理，被投訴或舉報單位應積極配合調查。

第二十四條 會員單位對于中國銀行業協會的處理有異議的，可以向中國銀行業協會申請糾正。對中國銀行業協會處理結果不服的，可以向銀行業監督管理部門反映。

第四章 附則

第二十五條 本公約由中國銀行業協會會員單位簽署后生效。

第二十六條 本公約生效后取得中國銀行業協會會員資格的單位，自取得會員資格之日起，視為志愿加入本公約，受本公約約束。

第二十七條 本公約由中國銀行業協會自律工作委員會負責解釋和修改。

第二十八條 本公約與國家法律、法規和監管部門規章不一致的，依有關法律、法規和監管部門規章執行。