第一篇：中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)自律管理辦法

中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)自律管理辦法

第一章

總則

第一條 為強化行業(yè)自律，促進銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，維護會員單位和客戶的合法權(quán)益，培育規(guī)范經(jīng)營、公平競爭的市場環(huán)境，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管要求，結(jié)合中間業(yè)務(wù)實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

第三條 本辦法所稱中間業(yè)務(wù)收費項目包括政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價三類。

第四條 中國銀行業(yè)協(xié)會鼓勵各會員單位大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富服務(wù)品種，改進服務(wù)方式，提高服務(wù)效率，拓展客戶選擇銀行服務(wù)的空間，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求，進一步樹立銀行業(yè)良好的社會形象。

第五條 本辦法適用于中國銀行業(yè)協(xié)會全體會員單位。

第二章

基本原則

第六條 會員單位應(yīng)樹立科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營觀，遵循市場規(guī)律，堅持誠信經(jīng)營、公平競爭、防范風(fēng)險、合理定價，共同營造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，自覺維護并促進社會和諧發(fā)展。第七條 會員單位中間業(yè)務(wù)收費，應(yīng)遵循四個原則，一是依法合規(guī)，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定；二是最大限度盡社會責(zé)任，服務(wù)定價充分考慮弱勢群體；三是科學(xué)合理，質(zhì)價相符；四是公開透明，給客戶充分知情權(quán)和選擇權(quán)。

第八條 會員單位應(yīng)堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，深刻認(rèn)識金融與經(jīng)濟、銀行與客戶共生共榮關(guān)系，努力協(xié)調(diào)銀行利益與客戶利益，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平。促進銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

第三章 業(yè)務(wù)管理

第九條 會員單位應(yīng)建立完善的中間業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、服務(wù)定價、會計核算和風(fēng)險管理等基本制度，明確工作職責(zé)，確保中間業(yè)務(wù)的有效管理和規(guī)范發(fā)展。

第十條 會員單位開辦的中間業(yè)務(wù)品種范圍，不得違反國家有關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的禁止性規(guī)定。

第十一條 會員單位應(yīng)嚴(yán)格按照對外公告的中間業(yè)務(wù)收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)進行收費，不得對未公告收費項目進行收費。第十二條 會員單位應(yīng)充分考慮市場環(huán)境和本行實際，制定切實可行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展計劃和績效考核辦法，確保各項指標(biāo)科學(xué)合理，引導(dǎo)各項業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。第十三條 會員單位開展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)堅持依法合規(guī)經(jīng)營、公平有序競爭，不得通過惡意壓低價格、降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險等不正當(dāng)競爭手段獲取競爭優(yōu)勢和不合理收入，損害行業(yè)和客戶利益。

第十四條 會員單位開展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)不斷提高各級管理者和員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，做到誠信、勤勉、盡責(zé)和專業(yè)，并督促、培訓(xùn)從業(yè)人員，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守和執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)。

第十五條 會員單位應(yīng)加快財務(wù)會計和管理會計體系建設(shè)，提高分產(chǎn)品成本核算能力，并結(jié)合我國實際，綜合考慮不同類型客戶的經(jīng)濟和心理承受能力，不斷提高定價管理水平。

第十六條 會員單位對實行政府定價、政府指導(dǎo)價項目，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定據(jù)實收費；對實行市場調(diào)節(jié)價項目，由會員銀行總行統(tǒng)一制定價格，任何分支機構(gòu)不得未經(jīng)總行審批授權(quán)自行制定和調(diào)整。市場調(diào)節(jié)價項目要在充分考慮成本收益基礎(chǔ)上合理定價，并根據(jù)各自競爭策略和承受能力，慎重確定免費項目和免費期限。第十七條 會員單位調(diào)整和新增收費項目及收費標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)建立較為完善的論證和決策機制，合理選擇實施時機，做到審慎決策。第十八條 各會員單位開辦代理保險、證券等代理類中間業(yè)務(wù)，代理網(wǎng)點和代理人員應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定具備開辦代理業(yè)務(wù)的資格或資質(zhì)。第十九條 各會員單位總行（省聯(lián)社或者法人單位）應(yīng)定期（原則上每年一次）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略及市場變化對中間業(yè)務(wù)服務(wù)價格進行梳理，對定價策略的合理性、定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的有效性進行評估，適時調(diào)整和優(yōu)化價格標(biāo)準(zhǔn)及授權(quán)，清理不合理的產(chǎn)品價格和優(yōu)惠措施。對部分市場變化快、價格敏感程度高的服務(wù)和產(chǎn)品，可根據(jù)市場變化進行不定期調(diào)整。

第四章 信息披露

第二十條 會員單位應(yīng)嚴(yán)格履行與客戶簽訂的合同，在每次制定或調(diào)整中間業(yè)務(wù)價格前，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，向社會公示服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)。通過營業(yè)網(wǎng)點、銀行網(wǎng)站等渠道公告收費項目，方便客戶查詢。做到信息告知渠道多樣化和服務(wù)項目功能與費用信息披露并重，尊重客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。第二十一條 會員單位向客戶營銷產(chǎn)品過程中，要針對產(chǎn)品的性質(zhì)進行風(fēng)險提示，對易產(chǎn)生風(fēng)險的產(chǎn)品，及時將風(fēng)險點告知客戶，明確銀行與客戶之間的風(fēng)險責(zé)任，不得片面強調(diào)收益，隱瞞風(fēng)險點和風(fēng)險責(zé)任。

第二十二條 會員單位在為客戶提供服務(wù)前，應(yīng)明確告知相關(guān)服務(wù)價格、服務(wù)內(nèi)容和方式、收費標(biāo)準(zhǔn)及方式、優(yōu)惠政策等，不得強制銷售其他金融產(chǎn)品。第二十三條 會員單位在與客戶簽訂的服務(wù)協(xié)議中應(yīng)明確具體服務(wù)項目、內(nèi)容、收費形式和標(biāo)準(zhǔn)，并履行服務(wù)承諾。對財務(wù)顧問類、資金監(jiān)管類等業(yè)務(wù)還應(yīng)記錄服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)過程，做到有據(jù)可查。

第二十四條 會員單位對特定對象實行服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利，應(yīng)公布優(yōu)惠對象、優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和優(yōu)惠幅度，切實體現(xiàn)扶小助弱的社會責(zé)任。

第二十五條 會員單位應(yīng)積極采取多種形式向公眾普及相關(guān)金融知識，讓社會公眾了解國家相關(guān)政策及銀行產(chǎn)品和服務(wù)的功能、內(nèi)容、風(fēng)險等，增強金融消費者對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度。

第五章 投訴處理

第二十六條 會員單位應(yīng)建立健全客戶投訴處理制度，在投訴制度中制定處理服務(wù)收費投訴的相關(guān)規(guī)定，妥善處理客戶投訴和糾紛。

第二十七條 會員單位應(yīng)當(dāng)建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費投訴全流程管理機制，明確受理程序和回復(fù)時限，準(zhǔn)確記錄投訴受理、投訴處理、結(jié)果回復(fù)及滿意度回訪等各環(huán)節(jié)的處理情況，保證客戶投訴處理過程完整記錄。第二十八條 會員單位應(yīng)當(dāng)公示投訴的具體途徑和方法，在各營業(yè)網(wǎng)點和官方網(wǎng)站的醒目位置公布電話、網(wǎng)絡(luò)、信函等投訴處理渠道，方便客戶投訴，提高投訴處理滿意度。

第六章 監(jiān)督檢查與評價

第二十九條 會員單位開展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)自覺接受監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查，同時應(yīng)遵守《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》和相關(guān)規(guī)定，自覺維護市場秩序。

第三十條 會員單位總行應(yīng)做好分支機構(gòu)中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查工作，及時糾正存在的問題，并嚴(yán)肅處理分支機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的行為。

第三十一條 中國銀行業(yè)協(xié)會按照公平、公正、客觀的原則對本辦法執(zhí)行情況進行檢查，對銀行網(wǎng)點和相關(guān)客戶進行明察暗訪，推動會員單位不斷規(guī)范經(jīng)營行為。

檢查分定期或不定期檢查、專項檢查和投訴舉報事項檢查。第三十二條 會員單位有義務(wù)對違反本辦法的行為向中國銀行業(yè)協(xié)會進行舉報。非會員單位違反本辦法的，由中國銀行業(yè)協(xié)會報中國銀監(jiān)會處理。

第三十三條 對于會員單位違反本辦法的行為，可采取內(nèi)部通報、警示通知、限期整改、公開譴責(zé)、暫停行使會員權(quán)利、取消會員資格等自律管理措施，并將將有關(guān)違規(guī)情況及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告。

第三十四條 會員單位對中國銀行業(yè)協(xié)會的處理有異議的，可向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會反映。

第三十五條 建立行業(yè)內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機制，共同維護市場秩序，共同反映訴求，共同研究解決中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，共同提高對客戶的服務(wù)水平。

第三十六條 中國銀行業(yè)協(xié)會積極向有關(guān)部門反映會員單位的意愿和要求，維護會員單位的合法權(quán)益。

第七章 附則

第三十七條 本辦法經(jīng)征求各會員單位意見，由中國銀行業(yè)協(xié)會中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會議審議通過，自發(fā)布之日起實施。

第三十八條 本辦法由中國銀行業(yè)協(xié)會中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會議負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第二篇：銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

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王鈺錫

學(xué)生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學(xué)服務(wù)中心：河北省邯鄲電大教學(xué)服務(wù)中心

指導(dǎo)教師：宋羽

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進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

【摘要】：

近年來，各商業(yè)銀行紛紛把拓展中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性的經(jīng)營方針，積極采取各項有效措施，使中間業(yè)務(wù)的品種和業(yè)務(wù)收入的增長出現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展態(tài)勢。近年來，商業(yè)銀行在加快推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也暴露出了與中間業(yè)務(wù)發(fā)展要求不相適應(yīng)的一面，問題的表現(xiàn)形式和影響效果雖不一樣，但都對中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，需要商業(yè)銀行認(rèn)真對待，積極予以解決。為此，本文理論聯(lián)系實際，對進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題進行了思考。【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；銀行改革 【正文】：在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其市場份額不斷擴大，業(yè)務(wù)種類不斷拓展，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一。拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。銀行在辦理這類業(yè)務(wù)時既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進行各項業(yè)務(wù)活動。銀行的中間業(yè)務(wù)是服務(wù)性質(zhì)的，它既滿足了經(jīng)濟社會對商業(yè)銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業(yè)銀行增加融資性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具業(yè)務(wù)、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

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早拓寬中間業(yè)務(wù)市場，增強競爭能力，縮小與國外先進商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)營銷管理上的差距，促進中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行面臨激烈的市場競爭環(huán)境，需要調(diào)整收益結(jié)構(gòu)

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業(yè)銀行特別是基層行處，作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)支柱的貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險性使貸款業(yè)務(wù)營銷難度加大。而中間業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險、收益高的特點成為各商業(yè)銀行拓寬收入渠道，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)的必然選擇，這種內(nèi)在要求成為推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最大的動力。

(三)客戶需求的變動是銀行盈利模式變革的主要推動力

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年的 中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

專業(yè)部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應(yīng)的新業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后，影響了新業(yè)務(wù)宣傳營銷。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上缺乏統(tǒng)一組織部門，沒有明確的培訓(xùn)學(xué)習(xí)計劃。

（三）業(yè)務(wù)宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業(yè)宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒有達(dá)到很好的結(jié)合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內(nèi)容上，缺乏統(tǒng)一的宣傳規(guī)范，營銷人員根據(jù)自身的理解程度開展業(yè)務(wù)營銷，不利于全面展示產(chǎn)品的功能，影響宣傳效果。同時，由于每個人的理解角度和程度問題，對新業(yè)務(wù)的解釋容易出現(xiàn)偏差，從而對客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問效，宣傳缺乏長期性、實效性問題有待進一步加以解決。

（四）產(chǎn)品營銷理念、營銷技巧有待進一步提高

要及時了解中間業(yè)務(wù)市場和客戶需求的新變化，準(zhǔn)確把握同業(yè)競爭的焦點和同業(yè)中間業(yè)務(wù)開展的新動態(tài)，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)范圍。同時，還要針對不同客戶的不同需求，設(shè)計出不同產(chǎn)品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現(xiàn)有資源，來擴大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場容量。中間業(yè)務(wù)的開展不是孤立的，與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有著緊密的內(nèi)在聯(lián)系，是一個相互依存相互促進的有機整體。商業(yè)銀行可依托各自的獨特優(yōu)勢資源，以“聯(lián)動”營銷、“捆綁”營銷等形式提高中間業(yè)務(wù)的營銷實效。

（五）產(chǎn)品售后服務(wù)有待進一步改善

從各商業(yè)銀行反映的情況看，產(chǎn)品售后服務(wù)是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要問題。如果說產(chǎn)品營銷是創(chuàng)業(yè)階段，售后服務(wù)就是守業(yè)階段。售后服務(wù)做不好，產(chǎn)品營銷所付出的辛苦費可能會白費，而且會影響更多的潛在的客戶。產(chǎn)品售后服務(wù)既包括產(chǎn)品售后的業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)，也包括客戶在使用業(yè)務(wù)產(chǎn)品中面臨的服務(wù)效率和質(zhì)量，這是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個不容忽視的問題。

（六）經(jīng)營觀念有待進一步轉(zhuǎn)變

在經(jīng)營理念上，我國多數(shù)銀行只是把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看作是吸收存款的一種手段和信貸業(yè)務(wù)的輔助工具，沒有站在培育支柱業(yè)務(wù)的高度來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)則存在著品種少、層次低等問題。多年以來，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的憂患意識還沒有真正形成，把中間業(yè)務(wù)收入作為將來全行業(yè)務(wù)收入支柱的經(jīng)營觀念還沒有真正樹立，這是影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個深層次的矛盾，這個問題解決不好，將會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，全行員工對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性的認(rèn)識呈現(xiàn)為由行長、部室經(jīng)理到員工的“倒金字塔”型逐級遞減，作為中間業(yè)務(wù)營銷主體的員工有認(rèn)識而片面，有壓力而缺乏主觀驅(qū)動力，使全行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在目前主要體現(xiàn)為目標(biāo)推進發(fā)展階段，一定程度上影響了中間業(yè)務(wù)的開展。

（七）中間業(yè)務(wù)收費管理有待進一步加強

中間業(yè)務(wù)仍存在“免費午餐”現(xiàn)象，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一是對一些優(yōu)質(zhì)客戶實行免收手續(xù)費的優(yōu)惠，造成一些項目收費無法實現(xiàn)。這些免收基本是被動性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價。二是受同業(yè)間個別金融企業(yè)無序競爭的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定的沖擊。三是一些業(yè)務(wù)由于沒有統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現(xiàn)象，影響商業(yè)銀行收入的真實發(fā)展。

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新思路

隨著中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種的進一步增加，中間業(yè)務(wù)營銷工作要求的進一步提高，傳統(tǒng)的營銷組織結(jié)構(gòu)、營銷觀念和營銷方式都將面臨挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)束縛了各個專業(yè)職能向以營銷為主方面的轉(zhuǎn)變進程，員工全員營銷也將會顯得力不從心，這些都會影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。現(xiàn)階段，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須有一個總體的發(fā)展規(guī)劃、有效的組織運行機制嚴(yán)格的考核激勵機制、通暢的營銷體系和靈活的宣傳、培訓(xùn)機制適應(yīng)中間業(yè)務(wù)向高深層次發(fā)展的需要。

（一）完善組織運行體系，強化考核激勵機制

一是進一步完善和發(fā)揮中間業(yè)務(wù)委員會作用，做到兩個明確：明確中間業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的主體組織部門，如宣傳組織部門、業(yè)務(wù)培訓(xùn)的組織部門等；明確各業(yè)務(wù)部門在發(fā)展中間業(yè)務(wù)工作中的具體職能，使每一項中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、宣傳、營銷、業(yè)務(wù)指導(dǎo)檢查、售后服務(wù)等各個環(huán)節(jié)都能通暢有

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效運行，更好地發(fā)揮全行整體功能優(yōu)勢。對一項中間業(yè)務(wù)涉及多個部門的，要明確分工，做好協(xié)調(diào)統(tǒng)一，保證政策規(guī)定和工作要求的連續(xù)性、一致性。二是根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展形勢，制定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近期發(fā)展和長期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展重點。三是改善目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷主題錯位現(xiàn)象。部門的任務(wù)分別以目標(biāo)推進為主，應(yīng)明確目標(biāo)，強化考核獎懲制度；銀行員工個人營銷任務(wù)則改為以利益驅(qū)動為主，加大對員工營銷的獎勵，以利益多配的差距產(chǎn)生營銷動力，激發(fā)員工營銷積極性。

（二）加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，打好產(chǎn)品營銷基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新的業(yè)務(wù)理論知識、新的經(jīng)營理念越來越多地呈現(xiàn)在員工面前給傳統(tǒng)經(jīng)營觀念帶來了挑戰(zhàn)，做好員工新興中間業(yè)務(wù)知識和營銷理念的培訓(xùn)，全面了解和掌握各項中間業(yè)務(wù)基本知識，對開展業(yè)務(wù)宣傳和營銷十分必要。學(xué)習(xí)方式上應(yīng)該分為全行員工普及性的學(xué)習(xí)、專業(yè)部門員工專業(yè)性的學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)骨干重點性的學(xué)習(xí)；學(xué)習(xí)方法上應(yīng)該采用全行統(tǒng)一組織、部門內(nèi)部組織和員工自學(xué)相結(jié)合的方法；學(xué)習(xí)內(nèi)容的安排上既要考慮全面性，又要針對某一項業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切性來考慮。在學(xué)習(xí)上，分行也應(yīng)確定一個職能部門把中間業(yè)務(wù)的組織學(xué)習(xí)作為當(dāng)前職工教育的重點，統(tǒng)一安排好培訓(xùn)計劃。事在人為，業(yè)務(wù)的發(fā)展最終取決于人的因素。中間業(yè)務(wù)是一種對人才要求較高的業(yè)務(wù)。各銀行中間業(yè)務(wù)的競爭，主要是人才的競爭，管理水平的競爭。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統(tǒng)的“論資排輩”、“重學(xué)歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機制，舍得花資本引進和培養(yǎng)高素質(zhì)人才。在人才的使用上，要把職員的工作績效與報酬掛鉤，形成經(jīng)營管理人員能上能下，員工能進能出，收入能增能減的競爭機制。

（三）明確市場營銷管理，提高產(chǎn)品營銷效果

作為二級分行和基層支行，是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，重點是研究產(chǎn)品如何打開市場，擴大銷售，同時了解客戶新的業(yè)務(wù)需求。這就要求我們要加強營銷管理和市場研究。一是要加強產(chǎn)品定位研究。每一項中間業(yè)務(wù)都有其產(chǎn)品特點和適應(yīng)范圍，不同經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營方式的企業(yè)，對結(jié)算方式、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求和選用有各自不同的行業(yè)特點和偏好，找準(zhǔn)適用群體，確定重點營銷對象，有針對性地開展市場營銷，就會增強營銷效果。二是加強同業(yè)競爭情況分析，了解同業(yè)在競爭中采取的方式手段，以采取針對性的措施。

（四）加大業(yè)務(wù)宣傳力度，深入挖掘市場潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業(yè)務(wù)宣傳力度，才能使社會公眾了解、熟知商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對比商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢，并由潛在購買欲望變?yōu)閷嶋H的購買行動。業(yè)務(wù)宣傳要以收到實效為目的，要具有針對性，保持連續(xù)性、多樣性。對一些新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如資信調(diào)查、信貸衍生業(yè)務(wù)，既要積極到各開戶企業(yè)開展宣傳，又要加強同工商管理、審計、會計師事務(wù)所等相關(guān)部門的溝通與合作，聯(lián)手開拓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。各中間業(yè)務(wù)窗口都要有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)示牌，引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。

（五）加強產(chǎn)品售后服務(wù)，鞏固業(yè)務(wù)營銷成果

對技術(shù)性較強的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如銀證通、網(wǎng)上銀行、代理繳費業(yè)務(wù)等要加強技術(shù)保障與系統(tǒng)維護，保證中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)支持系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，同時加強受理客戶回訪，及時解決客戶使用中的難題；對服務(wù)性要求高的產(chǎn)品，要努力提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量，體現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的主體優(yōu)勢，鞏固業(yè)務(wù)營銷成果。對一次性銷售的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要做好感情服務(wù)。如對購買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關(guān)服務(wù)，進一步鞏固客戶關(guān)系，擴大商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶群體。

（六）加強業(yè)務(wù)核算管理，保證收入顆粒歸倉

應(yīng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費情況統(tǒng)一進行一次檢查清理，對有收費依據(jù)的，嚴(yán)格執(zhí)行收費標(biāo)準(zhǔn)，確保應(yīng)收盡收。對不收費的項目要分析不收費原因，區(qū)分不收費的各種類型，對沒有收費標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)真尋求收費依據(jù)和政策支持，對免收費用的優(yōu)質(zhì)大戶要搞好協(xié)商，做好宣傳，積極實行產(chǎn)品組合營銷，努力增加收入。另外，要做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險管理工作，堅持開展業(yè)務(wù)輔導(dǎo)檢查工作，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格規(guī)章制度，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展建立在一個健康的基礎(chǔ)之上，實現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

五、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略

中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行迫在眉睫的一個戰(zhàn)略調(diào)整，針對我國商業(yè)銀行的特點，提出以下發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略：

（一）制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的策略

從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，把中間業(yè)務(wù)看作銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作，作為銀行盈利的重要來源。像抓存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行要總攬全局，有長遠(yuǎn)的規(guī)劃，組織專門的人才，設(shè)置專門的組織來推動、協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。仔細(xì)分析和研究市場，充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進行預(yù)測，根據(jù)銀行自身的優(yōu)勢和特點，瞄準(zhǔn)市場熱點，如國家投資融資體制的改革、財政制度改革、醫(yī)療制度改革、社會保障制度改革等，制定明確的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有計劃、分層次地開展中間業(yè)務(wù)。

（二）產(chǎn)品引進與創(chuàng)新戰(zhàn)略 充分利用“后發(fā)優(yōu)勢”。雖然國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，但可以借鑒西方國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，及時引進大量的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和經(jīng)營技術(shù)，對可能的風(fēng)險可以事先加以警戒和防范。國有商業(yè)銀行經(jīng)濟實力、金融現(xiàn)代化水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發(fā)，這一方面面會導(dǎo)致開發(fā)成本過高，另一方面會延長新產(chǎn)品研制、開發(fā)、營銷和拓展的時間。因此，中國商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中國的“后發(fā)優(yōu)勢”，利用世界上已有的金融創(chuàng)新成果，節(jié)省開發(fā)費用，降低創(chuàng)新風(fēng)險，拓展中間業(yè)務(wù)。積極引進是國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以快速拓展的必要選擇，但同時應(yīng)當(dāng)結(jié)合創(chuàng)新。首先，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營有所區(qū)別，因此在引進國外中間業(yè)務(wù)品種的同時，必須結(jié)合中國實際情況加以改進，不斷推陳出新。其次，未來商業(yè)銀行的競爭是是創(chuàng)新的競爭，引進中間業(yè)務(wù)的根本目的是為了更好的創(chuàng)新，進一步步增強國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行必須發(fā)展有優(yōu)勢的中間業(yè)務(wù)，才能在競爭中取勝，確立自己的市場地位。一味的抄襲別人的產(chǎn)品，無法掌握市場發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)。

（三）區(qū)域市場細(xì)分策略

對于發(fā)達(dá)地區(qū)的分行，應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟、科技水平、建外經(jīng)貿(mào)等方面的優(yōu)勢，在拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點引進和開發(fā)多種層次的中間業(yè)務(wù)：

1．發(fā)揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術(shù)人才集中的優(yōu)勢，建立金融信息系統(tǒng)，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場信息動態(tài)、對外經(jīng)濟合作等方面的真實和及時的信息咨詢業(yè)務(wù)，尤其要積極參與國企改組，提供相應(yīng)的金融服務(wù)；

2．大力開發(fā)以個人為服務(wù)對象的私人銀行業(yè)務(wù)，拓展與資本市場有關(guān)的代理業(yè)務(wù)，如代理股票發(fā)行申購的收繳和結(jié)算、代理券商資金清算、代理基金業(yè)務(wù)等，以進一步促進資本市場發(fā)展；

3．大力開展信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務(wù)對象，實現(xiàn)“一卡多功能”，同時加大信用卡系列產(chǎn)品的開發(fā)推廣，不斷改善信用卡使用環(huán)境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業(yè)結(jié)售匯業(yè)務(wù)，盡可能提高外匯業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，增加服務(wù)種類；

5．應(yīng)利用經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的金融改革成果，高效地經(jīng)營政府債券的代理發(fā)行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場業(yè)務(wù)；

6．應(yīng)爭取成為政府試行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的對象，嘗試高層次中間業(yè)務(wù)的營銷和創(chuàng)新，例如在嚴(yán)格風(fēng)險防范的基礎(chǔ)上，可為有國際競爭力的企業(yè)開辦信用證業(yè)務(wù)，對位于內(nèi)地不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行，應(yīng)以傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的拓展為主，逐步創(chuàng)造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境，提高公眾和企業(yè)的金融意識，培育不同市場主體對中間業(yè)務(wù)的不同需求，包括代理保管業(yè)務(wù)、代理發(fā)行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、某些低風(fēng)險高社會效益的表外業(yè)務(wù)。

（四）重點業(yè)務(wù)范圍的選擇策略

由于企業(yè)、公司等客戶對銀行服務(wù)的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業(yè)務(wù)開展提供了市場基礎(chǔ)。但銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不是每種業(yè)務(wù)都盲目去發(fā)展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長遠(yuǎn)來看以下領(lǐng)域的拓展將會為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供契機：利率的多次下調(diào)，投資渠道的多元化，同業(yè)競爭的加劇使居民儲蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進一步完善傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)之外，對市場新需求也要作出積極應(yīng)，如投資理財、住房貸款、代客管理資產(chǎn)和進行衍生交易以及教

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育、醫(yī)療、養(yǎng)老都是中間業(yè)務(wù)大有作為的領(lǐng)域。

1．支持國有企業(yè)重組

國有企業(yè)的重組涉及到重組戰(zhàn)略的制定、資產(chǎn)的評估、技術(shù)風(fēng)險的評價、融資等內(nèi)容，這為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的良機。部分銀行已開始從事這方面的的運作，如企業(yè)并購咨詢、代理資產(chǎn)評估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務(wù)中小企業(yè)和非國有經(jīng)濟。

據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計，目前我國注冊登記的中小企業(yè)已超過1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的90％，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅分別占全國企業(yè)的60％和40％左右。小企業(yè)提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。可見，中小企業(yè)已在我國國民經(jīng)濟中占有相當(dāng)重要的地位。推動我國下一輪經(jīng)濟增長的主要動力也將來源于中小型企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展毫無疑問會產(chǎn)生對金融服務(wù)的巨大的內(nèi)在需求。1999年11月，中國人民銀行 中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次 的信貸資產(chǎn)和資產(chǎn)評估，從而有利于防范信貸風(fēng)險。

總而言之，中間業(yè)務(wù)的開展，有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金實力、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)設(shè)備以及社會經(jīng)濟聯(lián)系等方面優(yōu)勢。因此，中間業(yè)務(wù)的拓展對于我國商業(yè)銀行擺脫目前經(jīng)營困境，促進自身的發(fā)展和經(jīng)營來尤為重要。此外，從我國商業(yè)銀行所處的特定階段來說，體制轉(zhuǎn)軌、直接融資所引發(fā)的風(fēng)險管理的需要，都迫使銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的拓展已經(jīng)成為21世紀(jì)商業(yè)銀發(fā)展業(yè)務(wù)的重要舉措。商業(yè)銀行必須要抓住機遇，轉(zhuǎn)變觀念，破除羈絆，促進中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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9.趙繼臣;革新中小企業(yè)金融服務(wù)的探索與實踐——兼談促進中小企業(yè)外部環(huán)境建設(shè)[J];銀行家;2010年01期

王鈺錫，你好

論文二稿已看過，目前存在的主要問題仍然是格式還需要稍稍調(diào)整，相關(guān)意見已用黃色字體在文中說明，請查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！

第三篇：《中國銀行業(yè)自律公約》學(xué)習(xí)心得

《中國銀行業(yè)自律公約》學(xué)習(xí)心得

2005年10月26 日,中國銀行業(yè)協(xié)會40家會員在北京人民大會堂共同簽署了《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》、《中國銀行業(yè)自律公約》和《中國銀行業(yè)維權(quán)公約》。這是自2000年5月10成立以來，中國銀行業(yè)協(xié)會牽頭組織的一次具有劃時代意義的盛會，它標(biāo)志著中國銀行業(yè)在加強維權(quán)自律、提高服務(wù)質(zhì)量、構(gòu)建和諧社會方面進入了一個新的發(fā)展時期。

《中國銀行業(yè)自律公約》的簽署是中國銀行業(yè)的一件大事，標(biāo)志著中國銀行業(yè)在加強自身建設(shè)、維護金融市場秩序方面取得了新的進展，表明了各銀行業(yè)金融機構(gòu)努力提升服務(wù)水平、構(gòu)建社會主義和諧社會的信心和決心。公約的簽署和實施，對于維護銀行業(yè)合法權(quán)益，維護金融市場秩序，不斷提高從業(yè)人員素質(zhì)，為社會公眾提供優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，推動中國銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展將起到積極作用。當(dāng)前，中國經(jīng)濟金融保持良好的發(fā)展態(tài)勢，金融市場前景繼續(xù)看好，銀行業(yè)市場化程度不斷提高。隨著中國加入世貿(mào)組織后過渡期即將結(jié)束，有許多新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險值得關(guān)注。

對于從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)而言，諸如市場風(fēng)險、制度風(fēng)險、機構(gòu)風(fēng)險等是客觀存在的，不僅對銀行經(jīng)營具有負(fù)面影響，而且還可能引起國家經(jīng)濟、乃至全球經(jīng)濟的動蕩。同時，除了這些客觀存在的風(fēng)險之外，由于金融機構(gòu)違規(guī)操作等主觀因素帶來的風(fēng)險也因其極具破壞性。為防范金融風(fēng)險，各國都通過采取不同的金融監(jiān)管模式來規(guī)范金融機構(gòu)的行為，規(guī)避風(fēng)險。我國目前的金融監(jiān)管主要是采取政府監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管模式，這種方式有諸多弊端。比如，在監(jiān)管體制上，央行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會之間，各監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各職能部門之間，各監(jiān)管機構(gòu)與分支機構(gòu)之間，尚未建立起明確完善的協(xié)調(diào)機制；在監(jiān)管內(nèi)容上，偏重于合規(guī)性檢查，風(fēng)險性檢查不足；在監(jiān)管依據(jù)上，法規(guī)、規(guī)定不完備，監(jiān)管活動隨意性較大；金融業(yè)自律機制和社會中介機構(gòu)作用沒有充分發(fā)揮，監(jiān)管資源不足，監(jiān)管漏洞較多。因而，提高金融機構(gòu)的自律監(jiān)管是十分有必要的，這對于保證我國銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，維護銀行業(yè)合理有序、公平競爭的市場環(huán)境，共同抵制行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競爭行為，對防范金融更顯，促進銀行也健康運行和發(fā)展也有著十分重要的意義。

金融機構(gòu)自律是指金融機構(gòu)自行制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實現(xiàn)自我監(jiān)管、保護自身利益的目的。

金融機構(gòu)的自律是完善的金融監(jiān)管體系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融機構(gòu)的自覺行動，缺乏可操作性，而且由于企業(yè)存在諸如主觀介入較多、靈活、彈性大等特點，易產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，如滋生腐敗，因而不被重視。但作為非政府監(jiān)管的一種，自律監(jiān)管又具有監(jiān)管成本低等優(yōu)點，有較大的發(fā)展空間。

金融機構(gòu)自律的理論依據(jù)就是經(jīng)濟學(xué)當(dāng)中的俱樂部理論。該理論認(rèn)為，俱樂部成員如按俱樂部的規(guī)定約束自己的行為，就可以享受會員待遇，如果違規(guī)就要出局或接受其他懲罰。其實，違規(guī)造成的最大懲罰就是該會員將無法在類似組織中繼續(xù)發(fā)展，享受以前的優(yōu)待，而且即使從事其他活動也會因其有“前科”而受到歧視。

金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的高低是金融機構(gòu)自律水平高低的重要決定因素之一。而我國金融機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)遠(yuǎn)落后于金融業(yè)的發(fā)展水平，部分從業(yè)人員的違規(guī)、違法行為就會給金融業(yè)帶來巨大的風(fēng)險和損失，因而著力提高其素質(zhì)已成為必要而緊迫的選擇。目前我行也面臨著相似的問題。對此，我行從以下方面進行改進：

1、完善我行從業(yè)人員的資格審查制度目前，現(xiàn)有的金融業(yè)還沒有針對從業(yè)人員的嚴(yán)格、清晰的法律、法規(guī)、制度要求，作為風(fēng)險較大的行業(yè)，要求從業(yè)人員具有諸如道德、知識、技能、心理、身體素質(zhì)，因而要嚴(yán)格從業(yè)人員的準(zhǔn)入制度，從源頭上加以控制。

2、建立完善的激勵和約束機制

“激勵機制”重在讓員工不想違規(guī)，“約束機制”則使從業(yè)人員不敢違規(guī)。具體說來，不僅對員工的違規(guī)行為相對比較重視，更要對按章操作、遵紀(jì)守法的員工建立相應(yīng)的激勵機制，以培育全行員工“照章辦事”的動力，以達(dá)到懲惡揚善的目的，降低為查處違規(guī)行為而投入的巨大成本，提高自我監(jiān)管效率。

在我行日常工作中，一定要將“他律”與“自律”相結(jié)合，以“他律”作為“自律”的有力保障，將“自律”視為“他律”的最終目標(biāo)，促使全體員工從“他律”向“自律”過渡，從“外部約束”向“內(nèi)部激勵”轉(zhuǎn)變，從而提工作的效率，促進我行業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。交通銀行湖北省分行硚口支行

第四篇：中國銀行業(yè)自律公約實施細(xì)則

中國銀行業(yè)自律公約實施細(xì)則(試行)

二○○六年二月二十三日

第一章 總則

第一條 為維護銀行業(yè)市場秩序，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》等有關(guān)法律法規(guī)以及《中國銀行業(yè)自律公約》，制定《中國銀行業(yè)自律公約實施細(xì)則》（以下簡稱細(xì)則）。

第二條 行業(yè)自律的宗旨是：保證我國銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，維護銀行業(yè)合理有序、公平競爭的市場環(huán)境，共同抵制行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競爭行為，防范金融風(fēng)險,促進銀行業(yè)健康運行和發(fā)展。

第三條 行業(yè)自律的基本原則是：依法合規(guī)、誠實守信、公平公正、團結(jié)協(xié)作、自我約束、自我管理，促進發(fā)展。

第四條 本細(xì)則適用于中國銀行業(yè)協(xié)會(以下簡稱協(xié)會)全體會員單位。

第二章 組織機構(gòu)

第五條 協(xié)會會員大會是行業(yè)自律管理的最高權(quán)力機構(gòu)，負(fù)責(zé)行業(yè)自律工作重大事項的審議，各會員單位通過會員大會參與行業(yè)自律管理。第六條 協(xié)會理事會是行業(yè)自律管理的執(zhí)行機構(gòu)，對會員單位遵守行業(yè)自律制度情況進行監(jiān)督，對違反行業(yè)自律制度的會員單

位進行自律性處分，其中，取消會員資格處分報會員大會決定。第七條 協(xié)會自律工作委員會是行業(yè)自律管理的組織實施者，負(fù)責(zé)行業(yè)自律管理辦法的制定、修改及解釋，負(fù)責(zé)檢查、評估會員單位執(zhí)行自律辦法及各項同業(yè)管理辦法的情況。

第八條 協(xié)會自律工作委員會下設(shè)辦公室。該辦公室設(shè)在協(xié)會秘書處自律部，具體負(fù)責(zé)行業(yè)自律的日常工作。

第三章 行業(yè)自律基本規(guī)定

第九條 建立健全以資本金管理為核心的約束機制。加強銀行資金安全維護，依法提取貸款損失準(zhǔn)備金，建立長效的資本補充機制，不斷提高銀行業(yè)整體競爭力。

第十條 完善公司治理和內(nèi)部控制機制，強化內(nèi)控文化及合規(guī)文化建設(shè)，提升風(fēng)險管理能力，針對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等制定積極可行的防范措施。

第十一條 嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)賬戶和現(xiàn)金管理的各項規(guī)定，不得為不符合條件的企事業(yè)客戶開立銀行賬戶，嚴(yán)格賬戶管理，嚴(yán)禁違反規(guī)定支取現(xiàn)金。

第十二條 辦理各項存款業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格執(zhí)行國家利率政策，不得違規(guī)或變相提高利率吸收存款。第十三條 辦理各項授信業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格遵守各項規(guī)定，有序、合規(guī)競爭，自覺維護市場秩序。

（一）認(rèn)真執(zhí)行《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，如實將辦理信貸業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的貸款發(fā)放、收回等各種信息數(shù)據(jù)登記報送到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和企業(yè)征信基本數(shù)據(jù)庫中，不得向無貸款卡或無效貸款卡的企事業(yè)單位發(fā)放貸款；

（二）嚴(yán)格執(zhí)行法定的貸款（含貼現(xiàn)）利率，不得超過規(guī)定的利率浮動范圍發(fā)放貸款或辦理貼現(xiàn)；

（三）不得強迫企業(yè)將貸款轉(zhuǎn)作存款；

（四）按照《貸款通則》、《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等規(guī)定開展業(yè)務(wù)，認(rèn)真履行盡職調(diào)查義務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批程序。

第十四條 辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，會員單位應(yīng)做到：

（一）備有各類結(jié)算方式的一般使用說明，供客戶索取；

（二）提供自助轉(zhuǎn)賬服務(wù)（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行以及其他銀行自助設(shè)備等）時，還應(yīng)提供自助服務(wù)的操作方

法、注意事項、風(fēng)險提示、安全保密措施及附加收費標(biāo)準(zhǔn)等資料；

（三）銀行的各類電子化支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)采取必需的安全措施、電子交易記錄備份，以及建立必要的第三方認(rèn)證機制等，以確保客戶資金安全和方便客戶查詢。第十五條 辦理國際業(yè)務(wù)時，會員單位應(yīng)按照中國人民銀行和國家外匯管理局發(fā)布的最新國家外匯管理政策，在履行規(guī)定的審批手續(xù)后，可以為客戶提供外匯貸款和國際結(jié)算等外匯業(yè)務(wù)服務(wù)，并提供國際主要通用貨幣的外匯買賣、結(jié)售匯和兌換業(yè)務(wù)服務(wù)，以及攜帶證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

第十六條 嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)銀行卡的管理規(guī)定。在與特約商戶簽訂受理合約時，不得有排斥他行的條款。在已經(jīng)開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)安裝POS機、讀卡器及ATM機等機具，不得具有排他性。

第十七條 開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)加強同業(yè)之間的溝通，杜絕惡性競爭、壟斷市場等行為。

（一）嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低政策規(guī)定的收費標(biāo)準(zhǔn)，收費標(biāo)準(zhǔn)要對外進行公示；

（二）不得以不正當(dāng)手段壓制其他銀行機構(gòu)的公平競爭；

（三）不得以損害商業(yè)銀行自身利益或銀行同業(yè)利益獲得客戶。

第十八條 在開展電子銀行業(yè)務(wù)（網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM）時，應(yīng)制定措施保證業(yè)務(wù)的安全性；應(yīng)明示客戶可能存在的風(fēng)險以及降低風(fēng)險的正確措施；應(yīng)保證有便捷通暢的渠道讓客戶及時向銀行通報產(chǎn)生的問題。第十九條 遵守商業(yè)道德，遵循公平競爭原則，維護正常的市場秩序，不得有下列行為：

（一）以任何形式貶低、詆毀其他金融機構(gòu)；

（二）竊取同業(yè)的商業(yè)機密；

（三）未經(jīng)同意披露、使用其他機構(gòu)的商業(yè)機密；

（四）利用政府行政資源干預(yù)或影響市場競爭；

（五）不計成本地爭攬客戶，擾亂正常的經(jīng)營秩序；

（六）向其他銀行機構(gòu)的高端客戶提供與該客戶在本行客戶級別不相符的優(yōu)惠或折讓。

第二十條 在進行廣告宣傳與信息披露時，應(yīng)確保信息的真實性、及時性和完整性。

（一）及時、準(zhǔn)確、充分地披露報告等信息，真實反映利潤及資產(chǎn)質(zhì)量狀況；

（二）在推出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品時，應(yīng)在產(chǎn)品推廣的同時強化信息披露，及時向客戶和投資者提示相關(guān)風(fēng)險；

（三）不得對金融產(chǎn)品進行弄虛作假、故意夸大、引人誤解或有歧義的宣傳；

（四）不得貶低和詆毀同業(yè)內(nèi)其他單位的產(chǎn)品和服務(wù)。

第二十一條 不得超出中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從事經(jīng)營活動，依規(guī)定應(yīng)報批、報備后方可實施的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時向監(jiān)管部門報批、報備。向客戶提供產(chǎn)品及銀行服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守各項監(jiān)管規(guī)定，不得采取違法、違規(guī)行為，不得損害客戶或第三方利益。

第二十二條 對客戶提供的各項資料負(fù)有保密責(zé)任，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第二十三條 制定科學(xué)的投訴處理機制，公正、公平、及時、有效地處理客戶的投訴。設(shè)立接受客戶投訴的客戶服務(wù)電話，在承諾的時間內(nèi)對客戶投訴做出答復(fù)。

第二十四條 嚴(yán)格遵守勞動法，支持和促進人員的有序正常流動，不得錄用尚未與原單位依法解除勞動合同的人員和其他依法不得錄用的人員。

第二十五條 加強自我約束，實現(xiàn)自我管理，共同維護銀行業(yè)在社會的良好形象。

（一）加強對從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平；

（二）加強從業(yè)人員職業(yè)道德行為規(guī)范教育，強化廉潔自律，倡導(dǎo)無私奉獻(xiàn)和克己奉公；

（三）督促分支機構(gòu)及全體員工將誠信意識貫穿于各項業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，共同營造良好的行業(yè)氛圍。

第二十六條 建立重大案件責(zé)任追究制度，深入開展案件綜合治理，確立防范案件風(fēng)險的長效機制。第四章 檢查、監(jiān)督、評估與處理

第二十七條 對《中國銀行業(yè)自律公約》執(zhí)行情況開展會員單位自查和協(xié)會抽查。

（一）會員單位自覺開展自查工作，每年組織一次自查并提交自查報告。會員單位應(yīng)指定自律聯(lián)絡(luò)部門作為自查的組織管理部門。會員單位的自查報告應(yīng)報送協(xié)會；

（二）協(xié)會每年安排相關(guān)抽查，由協(xié)會自律工作委員會組織，并在事后向會員單位及時通報抽查情況。

第二十八條 協(xié)會自律工作委員會對外公布投訴舉報電話，接受會員單位和社會公眾的監(jiān)督與投訴，并收集、匯總社會公眾傳媒對會員單位的報道。

第二十九條 協(xié)會對涉嫌違法違規(guī)的銀行業(yè)金融機構(gòu)、從業(yè)人員的投訴和發(fā)現(xiàn)的業(yè)內(nèi)違法違規(guī)的行為，及時告知中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，并做好中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批轉(zhuǎn)投訴件的調(diào)查處理工作。

第三十條 本著公開、客觀、促進的原則在協(xié)會網(wǎng)站公布各會員單位的自律情況。對嚴(yán)格執(zhí)行自律規(guī)定的單位進行褒獎，同時公布各會員單位相關(guān)的違紀(jì)及其處理情況。

第三十一條 協(xié)會根據(jù)會員單位的自查情況、協(xié)會組織的抽查和接受的投訴情況及對媒體的監(jiān)測，對各會員單位的自律情況做出綜合測評，每年出具一份《中國銀行業(yè)自律規(guī)范發(fā)展報告》。

第三十二條 確立自律主題，制定自律工作計劃，召開中國銀行業(yè)自律規(guī)范發(fā)展年會，推動中國銀行業(yè)自律文化建設(shè)。

第三十三條 各會員單位應(yīng)互相監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時向協(xié)會舉報。協(xié)會要認(rèn)真受理、查證，做出相應(yīng)處理。

第三十四條 對于違反自律公約、管理制度等致使行業(yè)利益受損的會員單位，協(xié)會可按有關(guān)規(guī)定采取警示、內(nèi)部通報、公開曝光、暫停行使會員權(quán)利、取消會員資格等自律處分措施。第五章 附則

第三十五條 政策性銀行參照本細(xì)則執(zhí)行。

第三十六條 本細(xì)則由協(xié)會自律工作委員會負(fù)責(zé)解釋。

第三十七條 本細(xì)則經(jīng)二○○六年二月二十三日協(xié)會會員大會審議通過后實施。

第五篇：中國銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約

中國銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范境內(nèi)存款業(yè)務(wù)同業(yè)競爭行為，維護會員共同利益，營造公平、有序的經(jīng)營環(huán)境，促進存款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》等法律法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)章，經(jīng)中國銀行業(yè)協(xié)會各會員單位共同協(xié)商，制定本公約。

第二條 本公約所稱的存款業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)在境內(nèi)吸收本外幣存款及管理存款而產(chǎn)生的相關(guān)金融活動。

第三條 存款業(yè)務(wù)自律的指導(dǎo)思想：深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，不斷深化對存款業(yè)務(wù)發(fā)展不同時期的特征和發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識，全面把握存款業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境、主要矛盾和基本問題，樹立存款業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展理念。

第四條 存款業(yè)務(wù)自律的宗旨：依法合規(guī)經(jīng)營，抵制不正當(dāng)競爭行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障客戶權(quán)益，共同促進存款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

第五條 存款業(yè)務(wù)自律的基本要求：嚴(yán)格遵守有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)章，誠信經(jīng)營，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展存款業(yè)務(wù)，不損害客戶利益、行業(yè)利益和社會公共利益。

第六條 本公約適用于中國銀行業(yè)協(xié)會各會員單位。會員單位承諾互相監(jiān)督，共同遵守，自覺履行公約的各項約定，嚴(yán)格執(zhí)行中國銀行業(yè)協(xié)會的處理決定，自覺維護中國銀行業(yè)的整體形象。

第二章 基本規(guī)定

第七條 會員單位應(yīng)認(rèn)真遵守國務(wù)院頒布的《儲蓄管理條例》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》和《中華人民共和國外匯管理條例》及中國人民銀行頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《個人外匯管理辦法》等相關(guān)法規(guī)、規(guī)章和政策文件規(guī)定，規(guī)范存款業(yè)務(wù)。

第八條 會員單位應(yīng)自覺嚴(yán)格執(zhí)行存款業(yè)務(wù)相關(guān)的利率、匯率政策。

第九條 會員單位應(yīng)加強營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助設(shè)備等渠道建設(shè)，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，滿足客戶日益增長的存款業(yè)務(wù)需求。

第十條 會員單位應(yīng)從客戶角度出發(fā)，在防范風(fēng)險的前提下，不斷完善系統(tǒng)功能，優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶提供全面、便捷的多元化服務(wù)，建立和諧的銀客關(guān)系。

第十一條 會員單位應(yīng)加強員工職業(yè)道德行為規(guī)范教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。

第三章 自律約定

第十二條 會員單位應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展存款業(yè)務(wù)，不得以下列形式吸收客戶存款：

（一）采取存款“貼水”或變相“貼水”、高套利率檔次、套用人民幣同業(yè)間利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虛增存款計息積數(shù)、人為增加計息天數(shù)、通過向存款客戶贈送實物、購物卡、現(xiàn)金、貴金屬、儲值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他變相提高存款利率的不正當(dāng)手段吸收存款。

（二）向存款人或關(guān)系人支付正常利息以外的費用，如吸儲費、咨詢費、手續(xù)費等；

（三）以存款“公關(guān)”的名義，向存款人或關(guān)系人或中介機構(gòu)饋贈禮品和現(xiàn)金、或報銷費用等手段與客戶存款金額直接掛鉤，要求客戶存入相應(yīng)金額的款項；

（四）通過辦卡、購買理財產(chǎn)品、辦理第三方存管等業(yè)務(wù)名義，以與客戶存款金額直接掛鉤的返現(xiàn)金、送禮品和送購物卡等手段向客戶吸收存款；

（五）通過向客戶免費提供辦公場所、辦公設(shè)備和承擔(dān)相關(guān)費用等手段吸收客戶存款；

（六）在存款營銷中違反“存款自愿、取款自由”原則，誤導(dǎo)、強拉客戶辦理理財、保險業(yè)務(wù)等行為；

（七）通過戶外廣告、媒體、手機短信等宣傳手段進行“有獎儲蓄、贈送實物、積分換現(xiàn)金（或?qū)嵨铮钡雀哂诜ǘù婵罾实男麄鳎蛘咭詢?nèi)容不真實、概念模糊，易產(chǎn)生歧義的文字來欺騙、誤導(dǎo)客戶存款；

（八）以其他法律、法規(guī)所禁止的形式吸收存款。

第十三條 會員單位之間應(yīng)公平競爭，不得有下列行為：

（一）采用行政干預(yù)等非市場化手段，阻止和排斥其他會員單位開展存款業(yè)務(wù)；

（二）采取支付好處費或許諾支付好處費等手段，爭奪其他會員單位客戶；

（三）與客戶串通，提供虛假資信證明或其他資料，從其他會員單位套取存款；

（四）在公開場合使用有損其他會員單位利益和形象的宣傳手段營銷存款業(yè)務(wù)；

（五）票據(jù)到期不及時解付，故意拖延、積壓其他會員單位的聯(lián)行資金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等方式，滯留其他會員單位存款；

（六）故意關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)銀行等電子銀行設(shè)備轉(zhuǎn)出功能或以賬務(wù)系統(tǒng)故障等理由，在月末、季末關(guān)鍵時點滯留存款；

（七）要求開戶企業(yè)在不同開戶銀行之間進行同名互轉(zhuǎn)，或與其他會員單位進行客戶資源共享，惡意交換存款；

（八）貶低、詆毀其他銀行，竊取其他銀行的商業(yè)秘密，未經(jīng)他行同意或披露、使用其商業(yè)秘密等不正當(dāng)手段爭攬存款；

（九）以其他非正當(dāng)競爭手段吸收存款。

第十四條 會員單位應(yīng)加強存款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，保證存款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（一）加強風(fēng)險管理，嚴(yán)格按規(guī)定進行存款業(yè)務(wù)核算；

（二）嚴(yán)格按照規(guī)定進行存款統(tǒng)計，不以任何手段虛增、虛減存款；

（三）規(guī)范存款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)從業(yè)人員科學(xué)、有序攬存；

（四）不設(shè)立存款單項考核和獎勵辦法，不對非營銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，不單獨把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)到個人，不單獨將存款考核指標(biāo)與員工個人薪酬及行政職務(wù)安排等掛鉤；

（五）綜合評價存款業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)，完善存款業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)，不片面追求存款時點數(shù)考核。

第四章 監(jiān)督管理

第十五條 中國銀行業(yè)協(xié)會對各會員單位的存款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督，可采取收集客戶意見、報刊及網(wǎng)絡(luò)等媒體輿情，協(xié)會及地方銀行業(yè)協(xié)會或公會的自律工作委員會協(xié)同調(diào)查等方式進行。

第十六條 會員單位有義務(wù)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行本公約，并接受協(xié)會的監(jiān)督檢查。會員單位發(fā)現(xiàn)其下屬機構(gòu)有違反本公約的，應(yīng)及時自查自糾。同時，各會員單位有權(quán)對其他會員單位違反本公約的行為進行檢舉。

第十七條 會員單位違反本公約的，經(jīng)中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會或授權(quán)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會（公會）查實后，由中國銀行業(yè)協(xié)會視情況采取一項或多項處理措施，并根據(jù)協(xié)會章程規(guī)定程序作出書面處理決定：

（一）未造成嚴(yán)重影響的：

1、責(zé)令違約單位限期改正；

2、業(yè)內(nèi)發(fā)布通報。

（二）造成嚴(yán)重社會影響的：

1、在中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站上予以曝光；

2、暫停行使會員、觀察員權(quán)利1—6個月；

3、取消會員資格；

4、由中國銀行業(yè)協(xié)會報中國銀監(jiān)會處理。

第十八條 非會員單位可以參照適用本公約。中國銀行業(yè)協(xié)會可以對非會員單位行使監(jiān)督權(quán)，如發(fā)現(xiàn)其有違法違規(guī)行為，可以建議中國銀監(jiān)會處理。

第十九條 會員單位下屬機構(gòu)及其從業(yè)人員違反本公約的，視情況予以處理：

（一）情節(jié)輕微且未造成不良影響的，責(zé)令所在單位上級部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人給予批評教育或行政處分；

（二）情節(jié)嚴(yán)重并造成嚴(yán)重影響或嚴(yán)重妨礙會員銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展的，會員單位應(yīng)及時報中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會，立即責(zé)成會員單位采取相應(yīng)措施。經(jīng)自律工作委員會查實后，提出處理建議報中國銀監(jiān)會。

第二十條 非中國銀行業(yè)協(xié)會會員單位且為地方銀行業(yè)協(xié)會或公會的下屬機構(gòu)及其從業(yè)人員違反本公約的，由地方銀行業(yè)協(xié)會或公會報當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局處理。

第二十一條 會員單位對于中國銀行業(yè)協(xié)會處理有異議的，可以向中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會申請糾正。對中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員處理結(jié)果不服的，可以向中國銀監(jiān)會反映。

第二十二條 會員單位的下屬機構(gòu)及其從業(yè)人員對地方銀行業(yè)協(xié)會或公會的處罰有異議的，可以向中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會反映。

第五章 附 則

第二十三條 本公約由中國銀行業(yè)協(xié)會會員單位簽署后生效。

第二十四條 在本公約生效后，取得中國銀行業(yè)協(xié)會會員資格的單位，自取得會員資格之日起，視為志愿加入本公約，受本公約約束。

第二十五條 本公約由中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會負(fù)責(zé)解釋和修改。

第二十六條 本公約與國家法律、法規(guī)及監(jiān)管機構(gòu)規(guī)章不一致的，依有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管機構(gòu)規(guī)章執(zhí)行。