第一篇：中國建設(shè)銀行的存款業(yè)務(wù)

中國建設(shè)銀行的存款業(yè)務(wù)

活期存款：是指開戶時(shí)不約定存期，可隨時(shí)存取、存取金額不限的一種個(gè)人存款。存取款時(shí)，實(shí)行免填客戶憑條，只需口述存取款需求即可。續(xù)存時(shí)，將現(xiàn)金和存折（卡）交銀行經(jīng)辦人員，支取時(shí)，將存折（卡）交銀行經(jīng)辦人員，大額存取款的，需出示身份證件。其它仍按開戶相應(yīng)步驟辦理。另外憑密碼或印鑒支取存款的，每次都要按規(guī)定格式在銀行網(wǎng)點(diǎn)的密碼器上輸入密碼或在存款憑條上加蓋印鑒。活期存款起存金額為一元，個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息。不到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期利率計(jì)算到清戶前一日止。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。

定期存款；是在存款開戶時(shí)約定存期，一次或按期分次（在約定存期內(nèi)）存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種存款方式。個(gè)人定期存款可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育儲蓄、定活兩便和通知存款。

整存整取：指開戶時(shí)約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個(gè)人存款。50元起存，計(jì)息按存入時(shí)的約定利率計(jì)算，利隨本清。整存整取存款可以辦理到期日自動(dòng)轉(zhuǎn)存。存期分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年六個(gè)檔次。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。

零存整取：指開戶時(shí)約定存期、分次每月固定存款金額（由您自定）、到期一次支取本息的一種個(gè)人存款。開戶手續(xù)與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時(shí)約定的金額進(jìn)行續(xù)存。儲戶提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。計(jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算。存期分為一年、三年、五年。利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計(jì)算,到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。

整存零取：指在存款開戶時(shí)約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種個(gè)人存款。存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時(shí)一千元起存，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月及半年一次，由您與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)商定。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計(jì)算，于期滿結(jié)清時(shí)支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。存期分一年、三年、五年。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。

存本取息：指在存款開戶時(shí)約定存期、整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個(gè)人存款。一般是五千元起存。可一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，可以在開戶時(shí)約定的支取限額內(nèi)多次支取任意金額。利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計(jì)算,到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。存期分一年、三年、五年。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。

定活兩便：指您在存款開戶時(shí)不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息，可隨時(shí)支取的一種個(gè)人存款種類。50元起存，存期不足三個(gè)月的，利息按支取日掛牌活期利率計(jì)算；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月），不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)算；存期半年以上的（含半年）不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期一年以上（含一年），無論存期多長，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。“吉祥存單”系列是為滿足您的需求，豐富個(gè)人金融服務(wù)品種而推出的定活兩便儲蓄，起存金額為500元，最高限額為10000元。計(jì)息比照上述定活兩便規(guī)定辦理。

通知存款：是指您在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個(gè)人存款方式。最低起存金額為人民幣五萬元（含），外幣等值五千美元（含）。為了方便，您可在存入款項(xiàng)開戶時(shí)即可提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存存款

日期和金額。個(gè)人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需一天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。

教育儲蓄：教育儲蓄是為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲蓄。教育儲蓄的對象為在校小學(xué)四年級（含四年級）以上學(xué)生。

存期規(guī)定：教育儲蓄存款按存期分為一年、三年和六年三種。

賬戶限額：教育儲蓄每一賬戶起存50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。

利息優(yōu)惠：客戶憑學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次支取本金和利息時(shí),可以享受利率優(yōu)惠,并免征儲蓄存款利息所得稅。

個(gè)人通知存款一戶通：是建設(shè)銀行為您提供的一款具有智能理財(cái)功能的個(gè)人金融產(chǎn)品，既有活期存款的便利，又有七天或一天通知存款的利息收益。您選擇該產(chǎn)品并保持存款賬戶余額在人民幣5萬元（含）以上、或外幣等值5000美元（含）以上時(shí)，無需做任何工作，即可實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)，靈活收益一舉兩得。

外幣儲蓄存款：包括外幣活期儲蓄存款和外幣整存整取定期儲蓄存款。外幣活期儲蓄存款是指不規(guī)定存期，客戶不需預(yù)先通知銀行，以各幣種外幣隨時(shí)存取款，存取金額不限的一種儲蓄業(yè)務(wù)。外幣整存整取定期儲蓄存款是指儲戶事先約定存期，以外幣一次存入，到期后一次性支取本息的定期儲蓄存款方式，存款期限有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年。外匯其儲蓄幣種主要有美元、歐元、港幣、日元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元等。

個(gè)人存款聯(lián)名賬戶：是指由2至5名個(gè)人客戶，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款多人共同管理的需要，而在銀行開立的人民幣個(gè)人存款賬戶，為個(gè)人客戶提供安全、方便、快捷的資金共用和共管服務(wù)。聯(lián)名賬戶按照賬戶管理形式分為親情聯(lián)名賬戶和共管聯(lián)名賬戶，對應(yīng)賬戶介質(zhì)分別為“親情卡”和“共管卡”。親情卡的聯(lián)名賬戶不僅具有人民幣活期和定期儲蓄及憑證式國債等賬戶的基本功能；而且聯(lián)名賬戶每一聯(lián)名人均為賬戶戶主，每人各執(zhí)一卡，可以單獨(dú)持卡憑密碼在所有渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，避免了代辦業(yè)務(wù)受制度規(guī)定限制的不便。任何一張卡片掛失，不影響其他卡的正常使用。共管卡是一戶一卡，共管資金；且聯(lián)名賬戶所有聯(lián)名人須持卡憑各自密碼到網(wǎng)點(diǎn)柜臺共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù)。

個(gè)人存款證明：是指建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)申請人，包括境內(nèi)居民和非居民（含外國人、華僑及港澳臺同胞等）的申請，為其某一時(shí)間段內(nèi)在建設(shè)銀行的儲蓄存款或在建設(shè)銀行購買的憑證式國債所出具的證明。符合法律規(guī)定的建設(shè)銀行本外幣儲蓄存單、存折、銀行卡和在建設(shè)銀行購買的憑證式國債等個(gè)人權(quán)利憑證均可辦理個(gè)人存款證明。

儲蓄一本通：是指建行為您簽發(fā)的一種將本外幣個(gè)人存款集中于一本存折上，用于記載個(gè)人多個(gè)存款賬戶資金活動(dòng)狀況的個(gè)人存款憑證，包括活期一本通和定期一本通。活期一本通辦理的儲種包括人民幣和各種外幣活期存款。定期一本通辦理的儲種包括人民幣整存整取、通知存款、記名式定活兩便存款、各外幣幣種的整存整取存款等有固定本金、正常情況下一次性存入和支取的定期存款。個(gè)人存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存是指銀行于個(gè)人客戶存款到期日,自動(dòng)將客戶未辦理支取的定期存款結(jié)計(jì)利息并代扣利息稅后,將原存款本金連同稅后利息,按到期日當(dāng)日利率自動(dòng)轉(zhuǎn)存為同種類、同檔次定期存款的一種服務(wù)方式。

第二篇：中國建設(shè)銀行貸款業(yè)務(wù)

中國建設(shè)銀行貸款業(yè)務(wù)

1.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款（個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款）、個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人信用卡透支、2.公司貸款業(yè)務(wù)

流動(dòng)資金貸款（按期限分類：臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款、中期流動(dòng)資金貸款；按貸款方式分類：流動(dòng)資金整貸整償貸款、流動(dòng)資金整貸臨償貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、法人賬戶透支）、固定資產(chǎn)貸款（基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款）、并購貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資（國內(nèi)貿(mào)易融資、國外貿(mào)易融資）

個(gè)人住房貸款

個(gè)人住房貸款是個(gè)人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理個(gè)類型住房的貸款，主要包括如下幾類：

個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房最高額抵押貸款、直客式個(gè)人住房貸款、固定利率個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款

銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)統(tǒng)一貸款協(xié)議按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

按照在銀團(tuán)貸款中的職能和分工，銀團(tuán)貸款成員通常分為牽頭行、代理行、參加行等角色。

中國建設(shè)銀行對個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制

1、完善對貸款人的資信評價(jià)

個(gè)人住房貸款的資信評價(jià)作為個(gè)人信用評估的組成部分，是以借款人財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)為依據(jù)，通過分析借款人信用狀況，對借款人還款能力和還款意愿做出判斷的過程。對還款能力的評價(jià)主要考察借款人的收入來源證明、稅單等資產(chǎn)證明。對借款人還款意愿的評價(jià)主要依賴于對借款人質(zhì)量的考察，通過了解借款人的學(xué)歷、職業(yè)、年齡、收入等綜合評定，并通過與借款人的直接對話，判斷其資信情況。

中國建設(shè)銀行建立了相對完善的客戶信用評級系統(tǒng)，對貸款客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)情況加強(qiáng)分析，通過各種管道了解借款人的還款能力。

2、發(fā)展住房貸款證券化

住房抵押貸款證券化是把金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款轉(zhuǎn)化為抵押貸款支持證券，然后通過在資本市場上出售給投資者，以融通資金，并使住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分散為由眾多投資者承擔(dān)。加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3在個(gè)人住房貸款中，銀行扮演著十分重要的角色，它既是貸款的債權(quán)人，也是抵押物的抵押權(quán)人，還是貸款資金的籌集人，因而加強(qiáng)銀行內(nèi)部信貸管理，是防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)所在。（1）中國建設(shè)銀行加強(qiáng)了對借款人借款資格和償債能力的審查。（2）完善貸款相關(guān)手續(xù)。建行相對完善了個(gè)人住房貸款的公證、抵押、保險(xiǎn)等手續(xù)，加強(qiáng)貸款合同、檔案等基礎(chǔ)管理工作。（3）重視貸后管理工作。中國建設(shè)銀行對已發(fā)放貸款的還款情況進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，對發(fā)生的有可能影響貸款正常回收的情況及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理；對逾期貸款應(yīng)加強(qiáng)催收及抵押物處置力度。（4）提高住房信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，強(qiáng)化其責(zé)任感，亦是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。

3． 加強(qiáng)房屋交易價(jià)格的監(jiān)督與管理，減少抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，健全抵押物處理制度。在房屋交易價(jià)格管理中，中國建設(shè)銀行不僅對商品房實(shí)行價(jià)格管理，而且對二手房交易價(jià)格，上市后房改房的交易價(jià)格進(jìn)行監(jiān)督與管理。通過建立科學(xué)的定價(jià)、估價(jià)管理制度使各類房屋成交價(jià)格最大限度地接近市場實(shí)際價(jià)值，以達(dá)到規(guī)避個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的作用。

第三篇：存款業(yè)務(wù)自查報(bào)告

***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存款業(yè)務(wù)

自查工作情況匯報(bào)

省聯(lián)社***辦事處：

根據(jù)《***銀監(jiān)局辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)開展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)自查的通知》（贛銀監(jiān)辦發(fā)[2012]127號）文件精神，以及《***省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）存款業(yè)務(wù)檢查工作實(shí)施方案》要求，我聯(lián)社于2012年8月1日至8月28日開展了銀監(jiān)會提出的關(guān)于對制度建設(shè)等“二十條”存款業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行了全面檢查工作，現(xiàn)就工作開展情況匯報(bào)如下：

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、精心組織

（一）為了確保我縣農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)自查工作的有序開展，縣聯(lián)社成立了以理事長為組長，其他班子成員為副組長，各科室負(fù)責(zé)人為成員的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在稽核監(jiān)察科，負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)各部門，班子成員帶隊(duì)下鄉(xiāng)到各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自查工作全面開展。為確保工作落到實(shí)處，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)督導(dǎo)和檢查工作小組，由分管領(lǐng)導(dǎo)包片負(fù)責(zé)對各部門、各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作開展情況的現(xiàn)場檢查和督導(dǎo)。

（二）制定了《***縣農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)檢查工作實(shí)施方案》（]**農(nóng)信聯(lián)社字[2012]**號），明確了此次活動(dòng)的工作目標(biāo)與要求，具體實(shí)施的時(shí)間與步驟。

二、工作的開展情況

按照市辦工作實(shí)施方案要求，由監(jiān)事長帶隊(duì)，抽調(diào)財(cái)務(wù)

會計(jì)、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、稽核監(jiān)察等部門人員，成立檢查工作小組，機(jī)關(guān)各科室、部門負(fù)責(zé)對本部門包片網(wǎng)點(diǎn)的檢查工作，對全縣]**個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐一開展了檢查。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人，指定了專人負(fù)責(zé)如實(shí)填報(bào)檢查附表，及時(shí)形成自查報(bào)告，并對檢查報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性與完整性負(fù)責(zé)。同時(shí)，由各班子成員根據(jù)各自包片網(wǎng)點(diǎn)帶隊(duì)深入基層網(wǎng)點(diǎn)督促指導(dǎo)。在檢查過程中，及時(shí)梳理存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，標(biāo)本兼治提出整改意見和具體整改措施，確保風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)排除。本次存款業(yè)務(wù)檢查主要是對以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)排查：

1、制度建設(shè)：一是存取款業(yè)務(wù)制度。對于超過5萬（含5萬）大額存取款現(xiàn)金進(jìn)行預(yù)約登記制度，超過10萬（含10萬）大額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)上報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科審批，超過20萬（含20萬）大額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)上報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科及分管領(lǐng)導(dǎo)審批，并預(yù)留客戶身份信息。對于辦理開戶必須提供本人及其代理人身份證件。各項(xiàng)存取業(yè)務(wù)均建立了完善的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控制度，有效防范了存取冒名業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是“四項(xiàng)制度”。對重要崗位人員強(qiáng)制輪崗(休假)、干部交流、親屬回避、員工親屬經(jīng)商辦企業(yè)等情況進(jìn)行全面檢查，對員工異常行為的監(jiān)測分析情況及對“九種人”監(jiān)督情況進(jìn)行檢查，按照“四項(xiàng)制度”規(guī)定逐一進(jìn)行排查，截止]**月末，我社共有員工]**人，]**人待崗，在崗人員]**人，根據(jù)在同一部門同一崗位任職達(dá)五年的網(wǎng)點(diǎn)（含分社）的主任和科室負(fù)責(zé)人必須交流，在同一崗位任職達(dá)三年的會計(jì)和信貸員必須交流，2

對在同一網(wǎng)點(diǎn)工作滿一年的柜員必須輪崗的原則，截止到報(bào)告日，共計(jì)對**人進(jìn)行了干部交流，**人進(jìn)行了輪崗，**人實(shí)施了強(qiáng)制休假，**名員工進(jìn)行了親屬回避。

2、崗位設(shè)臵：我聯(lián)社共有員工**人，**人待崗，在崗人員**人，其中正股級干部**人，副股級干部**人，委派會計(jì)**人，信貸員**人，柜員****人，科員**人。基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有主任1人、委派會計(jì)1人、信貸員1-2人、柜員2-3人，崗位職責(zé)清晰，業(yè)務(wù)流程科學(xué)。根據(jù)不同業(yè)務(wù)能力和崗位要求，各基層網(wǎng)點(diǎn)柜員、信貸員崗位設(shè)定了一級權(quán)限2名，三級權(quán)限1名，主任和委派會計(jì)權(quán)限為四級，符合我縣實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，有效達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)有效制約和控制。

3、存款考核與問責(zé)機(jī)制：聯(lián)社制定了存款考核方案，按月對每個(gè)員工進(jìn)行考核，并與績效工資掛鉤。在網(wǎng)點(diǎn)大廳內(nèi)重要的醒目位臵掛有《***省農(nóng)村信用社“二十條禁令”》和《七不準(zhǔn)規(guī)定公示牌》等規(guī)章制度宣傳牌，有效的做到了客戶對網(wǎng)點(diǎn)工作人員的監(jiān)督，防止工作人員違規(guī)等經(jīng)營現(xiàn)象發(fā)生，產(chǎn)生不良的社會影響，損壞農(nóng)信社社會形象。

4、賬戶管理方面：按照“網(wǎng)點(diǎn)排查100%、賬戶排查100%、資金排查100%”的要求，對全縣所有網(wǎng)點(diǎn)的單位結(jié)算賬戶開銷戶管理、支付結(jié)算管理、印鑒管理、對賬管理、異常交易行為等方面開展全面合規(guī)檢查。截至2012年8月底，在檢查的**個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有**個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有對公存款賬戶。檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題有賬戶資料不全、開戶單位名稱與開戶許可證不符、印鑒卡與開戶申請書上的印章不同。針對上述檢查中發(fā) 3

現(xiàn)的問題，已責(zé)成相關(guān)責(zé)任人及時(shí)整改，現(xiàn)已全部整改到位。同時(shí)，對于個(gè)人結(jié)算賬戶我網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名制操作辦理，并對有效身份證件實(shí)行聯(lián)網(wǎng)核查，堅(jiān)決杜絕假冒名等無效身份證件進(jìn)行辦理開戶業(yè)務(wù)，防止虛假賬戶，損壞客戶利益。

5、對賬情況：針對銀企對賬問題，聯(lián)社專門成立了對賬中心，該中心人員不負(fù)責(zé)記賬，按照與客戶簽訂的協(xié)議，每月或每季發(fā)出對賬單與客戶對賬，能做到對賬、記賬崗位分離，并能雙人交叉對賬。針對對公存款賬戶，我聯(lián)社均免費(fèi)為客戶提供了短信簽約服務(wù)，有效防范了資金風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

6、現(xiàn)金庫房管理方面：各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)有庫柜員一名，網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行每月會計(jì)查庫不得少于4次，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人查庫不得少于2次制度，其中月底網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人必查，月中抽查；每日主辦會計(jì)要實(shí)行卡把兩次，對柜員尾箱賬實(shí)、賬賬要予以監(jiān)督核對；按照各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際需求，對每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金明確的限定額度，并監(jiān)督及時(shí)上介，保障了網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)營和現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)防范；對于柜員之間相互調(diào)劑現(xiàn)金，提出了各網(wǎng)點(diǎn)委派會計(jì)簽字授權(quán)制度；庫房堅(jiān)持實(shí)行雙人管庫、同進(jìn)同出、定期更換密碼等制度。

7、重要空白憑證管理方面：建立了重要空白憑證領(lǐng)用登記簿，重要空白憑證和有價(jià)單證使用（銷號）登記簿，詳細(xì)記錄了每一張重要憑證的入庫、出庫、領(lǐng)取、銷號、作廢等記錄，建立起百福卡等重要空白銷號臺帳，做到了重要空白憑證科學(xué)規(guī)范管理；并要求網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人每月不得少于2次 4

對庫柜員保管的重要空白憑證進(jìn)行檢查，保證網(wǎng)點(diǎn)的重要憑證的安全性和完整性。同時(shí)，在未使用重要空白憑證管理上，不得允許柜員等員工事先在重要空白憑證上先預(yù)留網(wǎng)點(diǎn)公章等章印，切實(shí)防止重要空白憑證流出網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致點(diǎn)經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

8、印、證分管制度等方面：由領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)到各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)突擊檢查，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均能將各類業(yè)務(wù)用章及個(gè)人名章保管妥善，沒有長期不用且未上繳封存的業(yè)務(wù)用章；不存在使用和保管重要業(yè)務(wù)印章的人員同時(shí)保管相關(guān)業(yè)務(wù)單證的情況；印章名稱與《金融許可證》名稱相符；柜員、會計(jì)休假時(shí)辦理了交接、登記手續(xù)。

9、大額款項(xiàng)支付管理方面：聯(lián)社建立了5萬以上（含）支取提起預(yù)約制度和臺帳登記制度，對于大額存取，客戶必須提供有效身份證件才能予以辦理，對于超過現(xiàn)金10萬元或20萬元以上轉(zhuǎn)賬需聯(lián)社計(jì)劃信貸科和分管領(lǐng)導(dǎo)審批。網(wǎng)點(diǎn)辦理不同等額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)行了不同權(quán)限級別操作制度，5萬以下，實(shí)行一級柜員權(quán)限、5萬-20萬實(shí)行三級柜員權(quán)限、20萬以上實(shí)行四級權(quán)限管理制度，有效制約和防范現(xiàn)金等操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

10、特殊業(yè)務(wù)處理方面：他人或單位查詢、扣劃或凍結(jié)存款賬戶時(shí)，均要求經(jīng)辦人員（兩人以上）出示身份證、工作證及司法機(jī)關(guān)和其它有權(quán)部門出具的查詢、扣劃、凍結(jié)通知書，并復(fù)印了相關(guān)資料進(jìn)行登記；對于掛失當(dāng)事人和代理人均以通過公安部門身份核查系統(tǒng)的核查；操作人員嚴(yán)格按 5

照授權(quán)、掛失等相關(guān)規(guī)定辦理，不存在違規(guī)授權(quán)辦理存款掛失業(yè)務(wù)。

11、會計(jì)核算：按照會計(jì)準(zhǔn)則制定了存取款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理機(jī)制，按照省聯(lián)社規(guī)定會計(jì)科目進(jìn)行核算；經(jīng)排查，不存在賬外吸儲、賬外經(jīng)營問題；聯(lián)社每月對全縣網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了日均存款統(tǒng)計(jì)，并與績效工資掛鉤；會計(jì)檔案均指定了專人保管，造冊登記，明確了各類會計(jì)檔案保管時(shí)限。

12、存款業(yè)務(wù)事后監(jiān)督制度：針對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)日發(fā)生的存取款業(yè)務(wù)，委派會計(jì)均能在當(dāng)日勾對流水，及時(shí)有效的做到了事后監(jiān)督檢查；并按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式檢查制度的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2009?85號）要求，每季由財(cái)務(wù)和稽核部門分別對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行檢查，下發(fā)整改通知書要求定期整改到位，整改情況與員工績效工資掛扣。

13、存款業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)建設(shè)：目前辦理所有存取款業(yè)務(wù)均使用省聯(lián)社研發(fā)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)涵蓋了所有結(jié)算賬戶辦理各類業(yè)務(wù)需求，并將數(shù)據(jù)報(bào)備省聯(lián)社；同時(shí)，規(guī)定連接業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)不得與外網(wǎng)混用，否則處以紀(jì)律處分或行政處分等措施；針對辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況分析需要，省聯(lián)社研發(fā)了***省農(nóng)村信用社異常交易信息實(shí)時(shí)監(jiān)測管理系統(tǒng)，實(shí)時(shí)對辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測，聯(lián)社稽核監(jiān)察科按月形成分析報(bào)告上報(bào)市辦。

14、存款利率執(zhí)行情況：我網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率進(jìn)行經(jīng)營，不存在私自多付或少付利息現(xiàn) 6

象，同時(shí)，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)廳顯眼位臵擺放利率電子顯示屏，讓社會實(shí)時(shí)參與和監(jiān)督網(wǎng)點(diǎn)存款利率執(zhí)行情況。

15、違規(guī)吸收存款情況：經(jīng)查，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不存在以循環(huán)質(zhì)押、貸款返存、傭金、贈(zèng)送貴重禮品和報(bào)銷費(fèi)用等方式爭攬存款的情況；不存在通過借款企業(yè)、資金掮客等不正當(dāng)手段吸收存款的情況；不存在直接或變相的高息攬儲現(xiàn)象；不存在公款私存、套取利息、壓單、壓票等違規(guī)行為；不存在期末通過不當(dāng)手段人為沖高存款問題，以及內(nèi)部員工違規(guī)攬儲現(xiàn)象。攬儲業(yè)務(wù)均按照中國人民銀行和銀監(jiān)會要求開展業(yè)務(wù)。

16、操作風(fēng)險(xiǎn)防控：聯(lián)社所有從業(yè)人員均接受了省聯(lián)社相關(guān)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并取得了相關(guān)資質(zhì)證明，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平較高，能適應(yīng)滿足業(yè)務(wù)水平的發(fā)展需要；柜面人員業(yè)務(wù)權(quán)限明確，分成了一級權(quán)限、三級權(quán)限和四級權(quán)限，無越權(quán)辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象；由于網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)配有指紋進(jìn)入核心系統(tǒng)，不需要定期更換密碼；所有員工調(diào)離崗位必須經(jīng)過聯(lián)社黨委會，由辦公室下文并出具介紹信，待變動(dòng)人員交接結(jié)束后變更或注銷之前的業(yè)務(wù)權(quán)限。在辦理移交時(shí)，聯(lián)社稽核監(jiān)察科人員負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確責(zé)任認(rèn)定。

17、案件防控工作：根據(jù)《***省銀監(jiān)局辦公室關(guān)于印發(fā)“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”活動(dòng)指導(dǎo)方案的通知》（贛銀監(jiān)辦發(fā)?2012?36號）要求，我聯(lián)社于2012年4月初至6月開展了“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”主題活動(dòng)，聯(lián)社制定了《***聯(lián)社關(guān)于開展“銀行業(yè)案防建設(shè)提升年”活動(dòng)的實(shí)施 7

方案》（橫農(nóng)信聯(lián)社字[2012]39號），對轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開展了全面檢查，并形成報(bào)告上報(bào)銀監(jiān)部門和上級主管部門，檢查各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均能按照銀監(jiān)會操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”有關(guān)規(guī)定；聯(lián)社每季組織稽核監(jiān)察部門、會計(jì)部門對轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開展檢查，檢查內(nèi)容涵蓋所有業(yè)務(wù)；聯(lián)社每年組織兩次員工觀看案件防控教育警示片，同時(shí)，要求所有員工學(xué)習(xí)銀監(jiān)會下發(fā)的各類案件通報(bào)，聯(lián)社始終堅(jiān)持“勤教育、嚴(yán)內(nèi)控、重防范、強(qiáng)監(jiān)督”的治社理念，扎扎實(shí)實(shí)地開展案件防范工作。

18、安保措施：各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行了標(biāo)準(zhǔn)化改造，金庫設(shè)臵合理，取得了***省公安廳頒發(fā)的安全設(shè)施合格證件，以及消防部門的驗(yàn)收合格證明；網(wǎng)點(diǎn)裝有紅外線和遠(yuǎn)程等監(jiān)控，做到了網(wǎng)點(diǎn)周邊圈覆蓋，并對監(jiān)控信息進(jìn)行長時(shí)間保留；同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行三人守庫和值班制度，并每月實(shí)行測警二次、消防防暴演練一次制度。做到了科技安保、人員結(jié)合的科學(xué)有效制度。

19、收費(fèi)管理：能嚴(yán)格按照《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)?2008?264號）和《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部門服務(wù)收費(fèi)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)?2011?22號）的相關(guān)要求，合理確定并根據(jù)監(jiān)管要求及時(shí)調(diào)整存款相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并將業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)張貼在各網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)大廳內(nèi)，起到了告知客戶和接受社會監(jiān)督的作用。在此之間，我網(wǎng)點(diǎn)不存在亂收費(fèi)現(xiàn)象。

20、收費(fèi)核算：2011年財(cái)管系統(tǒng)上線以來，各項(xiàng)收費(fèi)、支出款項(xiàng)均計(jì)入了相應(yīng)會計(jì)科目進(jìn)行核算，嚴(yán)格按照省聯(lián)社 8

規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提，不存在收費(fèi)不入賬或亂收費(fèi)等現(xiàn)象，不存在擠占、挪用各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的情況。

三、下一步工作打算

根據(jù)此次檢查活動(dòng)方案要求，在深度風(fēng)險(xiǎn)排查整治的基礎(chǔ)上，繼續(xù)做好制度執(zhí)行情況的梳理、匯總、分析、評價(jià)工作，以合規(guī)建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)防險(xiǎn)控案長效機(jī)制建設(shè)。

（一）集中全力抓好違規(guī)問題整改。一是深刻剖析問題產(chǎn)生的原因。此次活動(dòng)一系列的風(fēng)險(xiǎn)排查，暴露出基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在日常經(jīng)營管理過程中仍存在問題，對這些問題要進(jìn)行全面梳理，專題研究，深刻剖析問題產(chǎn)生的原因，明確癥結(jié)所在，加快改進(jìn)。二是針對性提出整改意見。圍繞發(fā)現(xiàn)的問題，針對工作中的薄弱環(huán)節(jié)和具體違規(guī)現(xiàn)象制定整改方案，逐項(xiàng)提出整改意見、整改措施和整改時(shí)限，確保及時(shí)整改到位。三是嚴(yán)格落實(shí)違規(guī)問題的整改責(zé)任。對排查發(fā)現(xiàn)的問題，逐筆落實(shí)整改責(zé)任人，不折不扣地整改到位，不留死角，不留隱患；對未按期整改到位的相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任追究，從嚴(yán)從重毫不留情的處理到位。對再次發(fā)生同性同類違規(guī)行為的，將按照現(xiàn)有規(guī)定，從嚴(yán)從重進(jìn)行處理。四是加強(qiáng)整改工作督導(dǎo)力度。聯(lián)社將成立整改督導(dǎo)工作組，對檢查整改工作情況進(jìn)行督導(dǎo)，確保各項(xiàng)整改措施的有效落實(shí)。

（二）強(qiáng)化思想政治教育，加大培訓(xùn)提高素質(zhì)，逐步創(chuàng)建良好的企業(yè)文化。我們農(nóng)信社要切實(shí)貫徹落實(shí)中國人民銀行、銀監(jiān)部門規(guī)定，建立對員工合規(guī)經(jīng)營文化、職業(yè)道德操守、風(fēng)險(xiǎn)管理意識等方面的案件防控教育培訓(xùn)制度，有組織、9

有計(jì)劃地開展對員工的政治思想教育、職業(yè)道德教育、法制和案例警示教育，以構(gòu)建合規(guī)的農(nóng)村合作金融文化為主線，大力開展愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信、規(guī)范操作、廉潔從業(yè)等規(guī)范教育，進(jìn)一步增強(qiáng)全體員工防范操作風(fēng)險(xiǎn)意識，促進(jìn)各崗位從業(yè)人員掌握風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，營造對違規(guī)的“零容忍”，達(dá)到“人人內(nèi)控、內(nèi)控人人”，建立起自覺遵守規(guī)章制度、自覺執(zhí)行內(nèi)控要求，自覺抵制違規(guī)行為的良好企業(yè)文化，把全體員工的敬業(yè)意識、防范意識、創(chuàng)新意識和團(tuán)隊(duì)力量激發(fā)出來，著力打造具有特色的信合品牌，切實(shí)為珍惜崗位、防范案件筑牢思想防線。

***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二0一二年八月三十日

第四篇：創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)

創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)

一、創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)的主要種類

（一）、大額可轉(zhuǎn)讓定期存款

1、簡介

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是由商業(yè)銀行發(fā)行的、可以在市場上轉(zhuǎn)讓的存款憑證。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的期限一般為14天到一年，金額較大，美國為10萬美元。

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲蓄。發(fā)行對象既可以是個(gè)人，也可以是企事業(yè)單位。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單無論單位或個(gè)人購買均使用相同式樣的存單，分為記名和不記名兩種。兩類存單的面額均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八種版面，購買此項(xiàng)存單起點(diǎn)個(gè)人是500元，單位是50000元。存單期限共分為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月四種期限。

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行發(fā)行的具有固定期限和一定利率，并且可以轉(zhuǎn)讓的金融工具。這種金融工具的發(fā)行和流通所形成的市場稱為可轉(zhuǎn)讓定期存單市場。

可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場的主要參與者是貨幣市場基金、商業(yè)銀行、政府和其他非金融機(jī)構(gòu)投資者，市場收益率高于國庫券。

2、主要特點(diǎn)

CDs主要特點(diǎn)是流通性和投資性，具體表現(xiàn)在：CDs具有自由流通的能力，可以自由轉(zhuǎn)讓流通，有活躍的二級市場；CDs存款面額固定且一般金額較大；存單不記名，便于流通；存款期限為3～12個(gè)月不等，以3個(gè)月居多，最短的14天。

（二）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶

1、簡介

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account，簡寫NOWS）西方商業(yè)銀行的一種新型存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是20世紀(jì)70年代初由美國馬薩堵塞州互助儲蓄銀行創(chuàng)辦，是一種以支付命令書取代支票的活期存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣使客戶在轉(zhuǎn)帳結(jié)算上得到便利，又可讓客戶獲取存款利息。這等于將儲蓄存款與活期存款兩者的優(yōu)點(diǎn)集于一身，因而有較大的吸引力。1980年美國國會批準(zhǔn)所有的互助儲蓄銀行、儲蓄放款協(xié)會、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account，簡寫NOWS）西方商業(yè)銀行的一種新型存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是20世紀(jì)70年代初由美國馬薩堵塞州互助儲蓄銀行創(chuàng)辦，是一種以支付命令書取代支票的活期存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣使客戶在轉(zhuǎn)帳結(jié)算上得到便利，又可讓客戶獲取存款利息。這等于將儲蓄存款與活期存款兩者的優(yōu)點(diǎn)集于一身，因而有較大的吸引力。1980年美國國會批準(zhǔn)所有的互助儲蓄銀行、儲蓄放款協(xié)會、信用合作社以及商業(yè)銀行都可開設(shè)這種賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶使商業(yè)銀行的資金來源得到增加，同時(shí)又使其他存款機(jī)構(gòu)的清償能力得到增加。但這一賬戶由于模糊了儲蓄存款與活期存款的邊界，從而致使社會的貨幣流通量也獲得增加。

2、概述

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種對個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)開立的、計(jì)算利息的支票賬戶，也稱為付息的活期存款。它以支付命令書取代了支票，實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶。開立這種賬戶的存戶，可隨時(shí)開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，對其存款余額可去的利息收入。如1984年規(guī)定，對不滿2500美元的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可以支付的最高利率限額為5.5%。通過這一賬戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，而存款客戶既得到了支付上的便利，也滿足了收益上的要求，從而吸引了客戶，擴(kuò)大了存款來源。

（三）、貨幣市場存款賬戶

貨幣市場存款賬戶是西方商業(yè)銀行為競爭存款而開辦的一種業(yè)務(wù)。開立這種賬戶，可支付較高利率，并可以浮動(dòng)，還可使用支票。其主要特點(diǎn)是：具有2500美元的最低限額；銀行可以支付所能夠支付的利率；10萬美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)；新增存款不受最低限額的限制，也不受時(shí)間的限制；就其存款利息是以公布的每日利率為基礎(chǔ)進(jìn)行隨時(shí)計(jì)算的；向第三者支付時(shí)，不論是簽發(fā)支票，還是電話通知，每月不能超過6次；提款或轉(zhuǎn)賬時(shí)沒有最低限額要求，但如果每月的賬面余額低于2500美元，銀行就只支付普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的利率；銀行具有要求客戶提款時(shí)必須提前通知（至少7天）的權(quán)力。這一賬戶的存款者可定期收到一份結(jié)算單，記載所得利息、存款余額、提款或轉(zhuǎn)賬支付的數(shù)額等。

（四）、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶

自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（Automatic Transfer Service Accounts，簡稱ATS），是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATS）由電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（Telephone Transfer Service Account）發(fā)展而來，該賬戶規(guī)定存款人可以在銀行開立兩個(gè)賬戶：有息的儲蓄賬戶和無息的支票賬戶。客戶對支票賬戶上的平均余額有一個(gè)授權(quán)限額，客戶的存款平時(shí)放在儲蓄賬戶計(jì)收利息，當(dāng)支票賬戶出現(xiàn)透支時(shí)，銀行自動(dòng)將資金從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)移到支票賬戶上。ATS賬戶使客戶兼得活期賬戶和儲蓄賬戶的雙重優(yōu)點(diǎn)，既可以利用活期賬戶開出支票對外支付，又可以利用儲蓄賬戶獲取利息收入。

ATS賬戶由電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶發(fā)展而來，1975年，美國聯(lián)邦儲備體系的會員銀行獲準(zhǔn)開辦電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶。1978年，聯(lián)邦儲備委員會和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司授權(quán)商業(yè)銀行提供ATS賬戶。ATS剛推出時(shí)公眾反應(yīng)熱烈，但是相當(dāng)一部分消費(fèi)者習(xí)慣只使用一個(gè)交易賬戶，加之自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)收費(fèi)較高，隨著20世紀(jì)80年代MMDA賬戶在全國逐步推廣，ATS賬戶的需求有所下降。

（五）、協(xié)定賬戶

協(xié)定賬戶（Agreenment Account）一種可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場存款賬戶三者之間自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的新型活期存款賬戶。協(xié)定賬戶是銀行與客戶達(dá)成一種協(xié)議，即存戶授權(quán)銀行可將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶或貨幣市場存款賬戶中的任何一個(gè)賬戶上。對前兩個(gè)賬戶都規(guī)定一個(gè)最低余額，超過最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場存款賬戶上，以便取得較高的利息。如果低于最低余額，也可由銀行將同一存戶在貨幣市場存款賬戶上的一部分款項(xiàng)，轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補(bǔ)足最低余額。

（六）、個(gè)人退休金賬

個(gè)人退休金賬戶（Individual Retirement Account，簡寫IRA）個(gè)人退休金賬戶是美國商業(yè)銀行1974年為沒有參加“職工退休計(jì)劃”的個(gè)人創(chuàng)設(shè)的一種新型的儲蓄存款賬戶。

按照規(guī)定，只要工資收入者每年在銀行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字條例》的限制，且可暫時(shí)享受免稅優(yōu)惠，直到存戶退休以后，再按其支取的金額計(jì)算所得稅。然而，由于退休后存戶的收入減少，故這筆存款仍可按較低的稅率納稅。個(gè)人退休金賬戶存款因存期較長，其利率也略高于一般儲蓄存款。

（七）、股金提款單賬戶

股金提款單賬戶（Share Draft Account，SDA）是一種支付利息的支票賬戶。也是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。建立股金提款單賬戶，存戶可隨時(shí)開出提款單，代替支票來提現(xiàn)或支付轉(zhuǎn)賬。在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲蓄賬戶，可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時(shí)，便可開出提款單（支付命令書），通知銀行付款，方便靈活又有利息收入。

（八）、零續(xù)定期存款 續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲蓄存款賬戶，類似于我國的零存整取。這種存款對收入不固定的自由職業(yè)者有吸引力。

零續(xù)定期存款的特點(diǎn)：（1）、每次存入的款項(xiàng)的數(shù)額可多可少，日期沒有限制。（2）、存款按定期利率計(jì)算。（3）、期滿前3個(gè)月為擱置期，既不能存也不能取。

（九）、與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證

這是在通貨膨脹下為保證客戶的定期儲蓄存款不貶值而推出的存款賬戶。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行自身發(fā)展的迫切需求

商業(yè)銀行以“安全性、盈利性、流動(dòng)性”為自身經(jīng)營的原則，其中的“盈利性”原則體現(xiàn)了商業(yè)銀行的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。以公平競爭的手段、合法的經(jīng)營、誠信的聲譽(yù)、較少的投入來換取最佳的效益是商家的渴求目標(biāo)。以確保自身的優(yōu)勢為基礎(chǔ)，不斷的拓展經(jīng)營領(lǐng)域是所有商業(yè)化企業(yè)的經(jīng)營之道。隨著我國金融改革的深化，外資銀行、股份制銀行的蓬勃發(fā)展，同業(yè)間競爭不斷加劇。各家商業(yè)銀行在競爭中求生存和發(fā)展，競相以優(yōu)惠條件吸收存款，造成成本不斷上升。與此同時(shí)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)面由于客戶企業(yè)的經(jīng)營不善，加之以銀行內(nèi)部管理體系不完善，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行效益下滑。這就要求商業(yè)銀行必須不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷開發(fā)適合市場需求的金融產(chǎn)品，培植新的利潤增長點(diǎn)。

（二）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境及市場需求的客觀要求

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，國民經(jīng)濟(jì)的整體環(huán)境發(fā)展對商業(yè)銀行提出了新的要求。一方面要求銀行不斷加快新產(chǎn)品的開發(fā)，加速資金在國民經(jīng)濟(jì)中的融通，推動(dòng)社會整體效益的改善；另一方面要求銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。二月四日，中國首部針對金融衍生產(chǎn)品的法規(guī)《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》正式出臺，此辦法為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了良好的外部法規(guī)條件，降低了政策風(fēng)險(xiǎn)。隨后，二月二十三日《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》出臺，對銀行開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新要求。

國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展致使市場需求發(fā)生顯著變化，人民收入的不斷增加，對投資的需求不斷增加。突出的表現(xiàn)是新的社會階層（所謂的中產(chǎn)階級）的出現(xiàn)，該階層的投資理財(cái)需求強(qiáng)烈，但苦于國內(nèi)銀行產(chǎn)品的缺乏和國外銀行業(yè)務(wù)的限制，致使大量閑置資金流入炒賣房地產(chǎn)的行列，造成了局部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。這就要求國內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面不斷適應(yīng)市場主流需求的變化。

（三）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是國內(nèi)商業(yè)銀行參與國際競爭和與國際銀行接軌的需要

我國已成為WTO的正是成員，根據(jù)有關(guān)協(xié)議，我國將逐步取消對外資銀行的限制，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業(yè)和中國居民開辦外匯業(yè)務(wù)，逐步取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。這些表明入世后，國內(nèi)銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。外資銀行歷史長，規(guī)模大，擁有資金、技術(shù)、信息、人才等各方面的優(yōu)勢。國內(nèi)銀行業(yè)從競爭一開始就有著先天不足。雖然擁有網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、機(jī)構(gòu)眾多以及客戶情感偏好等方面的優(yōu)勢，但外資機(jī)構(gòu)在競爭中必然會避開這些弱項(xiàng)，以在華經(jīng)營的外資企業(yè)為突破口逐步擴(kuò)大到三資企業(yè)、進(jìn)出口業(yè)務(wù)等方面。而且外資銀行一般也不會在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上與國內(nèi)銀行業(yè)相競爭，而會將重點(diǎn)放在中間業(yè)務(wù)、高增值業(yè)務(wù)上。這些客戶與業(yè)務(wù)正是國內(nèi)銀行業(yè)手中為數(shù)不多的高質(zhì)量客戶與潛在的利潤增長點(diǎn)。如果失去他們，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展前景堪憂。迫于壓力，國內(nèi)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加強(qiáng)國際競爭力，縮短與國外同業(yè)的差距，以其在未來國際金融市場占有一席之地。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素

（一）固有觀念與創(chuàng)新概念的沖突

過去大一統(tǒng)的銀行體制下，銀行長時(shí)期扮演政府的會計(jì)和出納的角色，“鐵帳、鐵制度、鐵算盤”在人們的頭腦中根深蒂固，“按部就班，循規(guī)蹈矩”成為經(jīng)濟(jì)生活中的行為規(guī)則。改革開放發(fā)展至今，國內(nèi)商業(yè)銀行仍未完全擺脫原有的經(jīng)營方式和思維方式，業(yè)務(wù)經(jīng)營與開發(fā)過程中缺乏科學(xué)的市場調(diào)查和詳盡的分析報(bào)告。面對金融改革的不斷深化，面對越來越復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)生活活動(dòng)和由此而生的復(fù)雜的信用關(guān)系，不能及時(shí)的做出恰當(dāng)?shù)姆从常瑢⑹广y行錯(cuò)失許多創(chuàng)新的機(jī)遇，從而制約銀行整體的發(fā)展。

（二）銀行現(xiàn)有戰(zhàn)略管理的制約

我國的銀行在以往的戰(zhàn)略管理中遵循一下原則：（1）、在經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)的選擇上，國內(nèi)銀行長期重視數(shù)量擴(kuò)張；（2）、在經(jīng)營發(fā)展方式上，長期重視人力、物力、財(cái)力的高投入；（3）、在經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略上，較長時(shí)間偏重于外延型擴(kuò)張、鋪點(diǎn)增大。但隨著外部環(huán)境的變化，即開放程度的加深和競爭的加劇，商業(yè)銀行不能再忽視資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和多樣化問題，不能再忽視金融產(chǎn)品開發(fā)、質(zhì)量和效益，以及經(jīng)營效率的提高。

（三）缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的真正動(dòng)力

業(yè)務(wù)創(chuàng)新最根本的動(dòng)力在于商業(yè)銀行追求自身利益的最大化。在這種動(dòng)力的驅(qū)使下，銀行必然會調(diào)動(dòng)一切積極因素，不斷開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極挖掘市場潛在需求，同時(shí)積極尋求轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式方法，以此控制成本，增加利潤。如果銀行喪失此動(dòng)力，則金融業(yè)的發(fā)展將受到嚴(yán)重阻礙。現(xiàn)今銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力的原因有內(nèi)外兩方面：一方面，政府對銀行經(jīng)營的不同程度的干預(yù)和政府作為銀行最后擔(dān)保人的實(shí)質(zhì)，使得銀行缺乏真正的盈利動(dòng)機(jī)和盈利能力；另一方面，由于我國金融市場的高度壟斷性，致使四大國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上沒有緊迫感或?qū)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避態(tài)度，而其他股份制商業(yè)銀行也只是從國外直接拿來產(chǎn)品，缺乏真正的本土化創(chuàng)新。在以上的原因中，商業(yè)銀行自身的問題是業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力欠缺的主要原因。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才儲備不足

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步除了對整個(gè)社會發(fā)展有著重要影響外，它在刺激金融創(chuàng)新方面也有著重要的作用。科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的橋梁就是人才。沒有跟蹤世界金融技術(shù)潮流的開發(fā)人才，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新只能是空談。銀行創(chuàng)新所需要的人才不僅要包括金融工程專業(yè)方向的研究人員，而且還要包括市場營銷專業(yè)方向的市場調(diào)研專家，因?yàn)楫a(chǎn)品開發(fā)出來能否被市場所接受要靠市場研究人員通過廣泛的調(diào)研才能得出結(jié)果，理論上可行的金融產(chǎn)品在現(xiàn)實(shí)的需求面前未必就適合。市場是瞬息萬變的，準(zhǔn)確的市場信息是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根基。金融開發(fā)人才要不斷吸收儲備，而市場調(diào)研專家儲備是未來銀行人才戰(zhàn)略應(yīng)加以完善之處。

四、加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的指導(dǎo)原則

1、以人為本的原則

如上所述，人才是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源泉。在人才的儲備上應(yīng)采取引進(jìn)、改造和拓展相結(jié)合的原則。引進(jìn)人才是指從國外的銀行業(yè)聘請優(yōu)秀從業(yè)者；改造是指從現(xiàn)有的研究隊(duì)伍中選拔優(yōu)秀者定期或不定期進(jìn)行脫產(chǎn)培訓(xùn)；拓展是指銀行與相關(guān)高等學(xué)府建立廣泛的聯(lián)系，為學(xué)者的基礎(chǔ)型研究提供數(shù)據(jù)支持，分享其科研成果，同時(shí)也有助于改造的實(shí)施。

2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則

銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新必然要面對政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行必須采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則，避免不必要的損失。針對政策風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品的開發(fā)要滿足各項(xiàng)金融法規(guī)的要求，同時(shí)“法無禁止即為合法”的觀點(diǎn)同樣可以運(yùn)用；針對市場風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將市場風(fēng)險(xiǎn)降到最低；針對操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行要加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對員工的作業(yè)監(jiān)督。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)施對策

1、以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)

銀行業(yè)務(wù)正從批發(fā)時(shí)代進(jìn)入零售時(shí)代，客戶是現(xiàn)代商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中客戶與銀行之間不再是原來那種依賴與被依賴的關(guān)系，客戶更多的是通過資本市場進(jìn)行直接融資，而不是通過銀行。這種情況要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)要以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以滿足客戶的需要而不是銀行自身的需要作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，努力成為客戶的關(guān)系銀行。客戶創(chuàng)新包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：對原有客戶群的細(xì)分和發(fā)掘新的潛在客戶。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，客戶的需要并不是一成不變的，舊有業(yè)務(wù)可能已不適應(yīng)客戶新的要求。據(jù)此銀行可以根據(jù)新的不同需要對原有的客戶進(jìn)行細(xì)分，以細(xì)分客戶群的特征作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，開發(fā)出適合客戶分類和不同客戶特點(diǎn)的產(chǎn)品，吸引客戶。另一方面應(yīng)行的客戶創(chuàng)新是對潛在的重點(diǎn)客戶的挖掘。一般而言銀行80%的利潤來自20%的重點(diǎn)顧客。雖然潛在重點(diǎn)客戶在現(xiàn)階段金融服務(wù)需求量不大，但它具有良好的成長前景，代表了未來巨大的金融需求，也決定了未來銀行發(fā)展的潛力和贏利的多少。因此商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)要注重培養(yǎng)這些潛在客戶，分析其金融需求特點(diǎn)，量身定做金融產(chǎn)品，確保在未來的競爭中立于不敗之地。由此可見，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)，為客戶提供“差異化”產(chǎn)品和服務(wù)，否則不僅會使銀行喪失一些優(yōu)良客戶，還會使銀行喪失繼續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

2、圍繞國有企業(yè)改革和西部大開發(fā)確定銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主戰(zhàn)場。

國有企業(yè)改革和西部大開發(fā)是我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重頭戲，國有企業(yè)改革的主要思路是：“把國有企業(yè)改革同改組、改造、加強(qiáng)管理結(jié)合起來。要著眼于搞好整個(gè)國有經(jīng)濟(jì)，抓好大的，放活小的，對國有企業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略性改組。以資本為紐帶，通過市場形成具有較強(qiáng)競爭力的跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制和跨國經(jīng)營的大企業(yè)集團(tuán)。采取改組、聯(lián)合、兼并、租賃、承包經(jīng)營和股份合作制、出售等形式，加快放開搞活國有小型企業(yè)的步伐。”在此過程中的股份制改造、企業(yè)上市、并購、資產(chǎn)和債務(wù)重組等一系列改革都將產(chǎn)生對金融服務(wù)新的需求。而西部大開發(fā)是我國今后長期堅(jiān)持的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。我國西部資源優(yōu)勢明顯，但嚴(yán)重缺乏資金，因此西部大開發(fā)中對金融服務(wù)的需求將會是巨大的。故而，我國銀行業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)以這個(gè)市場的需求為導(dǎo)向進(jìn)行，研究市場特點(diǎn)與需求偏向，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如針對國企改革推出企業(yè)股份制改造咨詢、上市策劃、資產(chǎn)證券化和針對西部大開發(fā)中資金缺乏的局面推出區(qū)域投資基金等一系列新型金融服務(wù)。這樣我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新才會更加有生機(jī)和活力，得到更快的發(fā)展，有利促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、以中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新為重點(diǎn)。

中間業(yè)務(wù)是指銀行代替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它具有風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高的特點(diǎn)，是將來銀行業(yè)利潤的主要來源。隨著我國利率的連續(xù)7次下調(diào)，存貸利差逐漸縮小，居民投資意識增強(qiáng)，儲蓄資金逐步分流，商業(yè)銀行要靠傳統(tǒng)資產(chǎn)的負(fù)債業(yè)務(wù)維持利潤困難重重。而目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)開展得仍然較少。因此現(xiàn)階段應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要有兩方面：一是規(guī)范管理傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，使之滿足社會各界尤其是企業(yè)對多種金融服務(wù)功能的需求，同時(shí)又能控制住風(fēng)險(xiǎn)，如開展貸款抵押物評估業(yè)務(wù)，對減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量起著非常重要的作用。另一方面是積極開拓新的中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行功能由傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代模式的轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)金融增長方式的轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強(qiáng)，可以借鑒和吸收國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)顧問、投資咨詢、基金托管等投資銀行業(yè)務(wù)。

第五篇：中國建設(shè)銀行出具個(gè)人存款證明業(yè)務(wù)管理暫行辦法

中國建設(shè)銀行出具個(gè)人存款證明業(yè)務(wù)管理暫行辦法

第一條 為了規(guī)范管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)居民儲蓄相關(guān)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》、《中國建設(shè)銀行儲蓄特種存單管理辦法》、《中國人民建設(shè)銀行外幣儲蓄存款章程》等有關(guān)制度規(guī)定，特制定本辦法。.關(guān)聯(lián)法規(guī)：國務(wù)院行政法規(guī)庫(1)條

第二條 本辦法所稱個(gè)人存款證明是指建設(shè)銀行儲蓄部門應(yīng)申請人，包括境內(nèi)居民和非居民（含外國人、華僑及港澳臺同胞等）申請，為其存于該儲蓄部門的個(gè)人儲蓄存款所提供的證明。

第三條 符合法律規(guī)定的建設(shè)銀行本外幣儲蓄存單、存折及儲蓄卡均可用于辦理個(gè)人存款證明。已被縣以上司法部門凍結(jié)止付和已用于質(zhì)押的儲蓄存款以及存款人死亡后，申請人未按司法部門要求辦理繼承過戶手續(xù)的儲蓄存款，不能辦理個(gè)人存款證明。

第四條 出具個(gè)人存款證明業(yè)務(wù)由儲蓄管理部門負(fù)責(zé)管理。

第五條 建設(shè)銀行出具的個(gè)人存款證明，用于證明申請人在提出開具存款證明時(shí)在建設(shè)銀行有一定數(shù)額存款。“中國建設(shè)銀行個(gè)人存款證明書”不能流通，不能用于質(zhì)押，不能掛失，不能代替存單（折、卡）作為取款、轉(zhuǎn)存、續(xù)存等

憑證。

第六條 申請人要求出具個(gè)人存款證明只能在原開戶儲蓄網(wǎng)點(diǎn)提出申請，經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真審查申請人有效身份證明原件及其在建設(shè)銀行的儲蓄存款憑證（包括存單、折、卡）原件等有關(guān)資料。

第七條 個(gè)人存款證明可由申請人以外的其他人（以下稱代理人）代為辦理和領(lǐng)取。代理人代為辦理個(gè)人存款證明或領(lǐng)取存款證明書時(shí)，須出具申請人及代理人的有效身份證件原件。

第八條 申請人申請各幣種的存款證明金額不得高于其在建設(shè)銀行同一儲蓄網(wǎng)點(diǎn)（通存通兌所可視為同一網(wǎng)點(diǎn)）各幣種不同存款賬戶的累計(jì)金額；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對申請人在同一儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、不同幣種的若干賬戶存款可以按幣種分別加總出具一張個(gè)人存款證明，但要按幣種分類填寫。

第九條 出具個(gè)人存款證明業(yè)務(wù)由建設(shè)銀行各儲蓄業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，按金額大小分級簽發(fā)：

一、金額在10萬元以下人民幣、或按經(jīng)辦業(yè)務(wù)當(dāng)日人民銀行公布的外匯牌價(jià)（下同）折合人民幣10萬元以下的外幣的個(gè)人存款證明由開戶儲蓄網(wǎng)點(diǎn)簽發(fā)；金額在10萬元（含10萬元）以上人民幣、或折合人民幣10萬元（含10萬元）以上的外幣的個(gè)人存款證明，由管轄行儲蓄管理部門簽發(fā)

二、對業(yè)務(wù)量較大、內(nèi)部管理嚴(yán)格、人員素質(zhì)較高、近年來未發(fā)生過重大事故，同時(shí)，管轄行儲蓄管理部門負(fù)責(zé)人對實(shí)時(shí)簽發(fā)個(gè)人存款證明確有困難的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)二級分行審核批準(zhǔn)，報(bào)一級分行備案后，可由直接管轄行儲蓄管理部門負(fù)責(zé)人授權(quán)儲蓄所長（柜長）按以下方式簽發(fā)“個(gè)人存款證明書”：

（一）非柜員制儲蓄所。

1.對外出具金額在10萬元（含10萬元）以上50萬元以下人民幣，或折合人民幣10萬元（含10萬元）以上50萬元以下的外幣的個(gè)人存款證明由開戶儲蓄網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人簽發(fā)；

2.對外出具金額在50萬元（含50萬元）以上100萬元以下人民幣，或折合人民幣50萬元（含50萬元）以上100萬元以下的外幣的個(gè)人存款證明，由管轄行儲蓄管理部門簽發(fā)。如遇特殊情況，儲蓄管理部門負(fù)責(zé)人不能實(shí)時(shí)簽發(fā)個(gè)人存款證明，經(jīng)儲蓄管理部門負(fù)責(zé)人口頭或書面授權(quán)同意，可由儲蓄網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人代簽，但事后儲蓄管理部門負(fù)責(zé)人必須在兩個(gè)工作日內(nèi)對此個(gè)人存款證明進(jìn)行審核。

（二）柜員制儲蓄所。對外出具金額在10萬元（含10萬元）以上100萬元以下人民幣，或折合人民幣10萬元（含10萬元）以上100萬元以下的外幣的個(gè)人存款證明由開戶儲蓄網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人簽發(fā)。

（三）柜員制及非柜員制儲蓄所對外出具金額在100萬元（含100萬元）以上人民幣，或折合人民幣100萬元（含100萬元）以上的外幣的個(gè)人存款證明，均由管轄行儲蓄管理部門簽發(fā)。

第十條 建設(shè)銀行對外出具存款證明書，不論金額大小，每筆業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)人民幣20元整，在手續(xù)費(fèi)科目核算。

第十一條 出具個(gè)人存款證明所使用的“個(gè)人存款證明書”及“個(gè)人存款證明申請書”格式、內(nèi)容，由總行統(tǒng)一規(guī)定，各行不得擅自更改，各行可根據(jù)使用量在總行指定的印制廠家印制。

第十二條 各行要指定專職或兼職人員負(fù)責(zé)管理“個(gè)人存款證明書”空白憑證，并建立“中國建設(shè)銀行出具個(gè)人存款證明情況登記簿”，將出具個(gè)人存款證明業(yè)務(wù)列入日常業(yè)務(wù)檢查范圍。

第十三條 各級負(fù)責(zé)人員及其他工作人員違反此辦法，須按照《中國建設(shè)銀行關(guān)于工作人員違反金融規(guī)章制度行為處理的暫行辦法》有關(guān)規(guī)定，進(jìn)行相應(yīng)處理。

第十四條 本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋。第十五條 本辦法自1999年1月1日起施行。