第一篇：中國建設銀行養老金業務發展概述

加快發展養老金業務 探索戰略轉型之路 ——中國建設銀行養老金業務發展概述

隨著改革開放的全面深化，我國的養老產業獲得迅猛發展，根據供需情況測算，到2015年我國養老產業形成的購買力將近5萬億。與之對應的是我國目前2萬億的基本養老保險基金規模和年增長約4000億的企業年金基金市場。一方面是巨大的市場需求，另一方面卻是遠不能滿足這一需求的市場現狀。中國人口老齡化的程度還在不斷加深，想要實現“老有所養，老有所依”的夢想藍圖，除了亟待政策制度的支持與規范，更需要各大養老金機構的高瞻遠矚和運籌帷幄。在這樣的背景下，加快發展養老金業務是眾多養老金機構，尤其是商業銀行戰略轉型的需要，也是服務民生、踐行社會責任的重要體現。

中國建設銀行作為國內最早參與補充養老保險業務的金融機構之一，總行黨委對養老金業務高度重視，認為養老金業務是一項利國、利民、利行、利己的戰略性業務，始終將養老金業務作為方向性、戰略性、基礎性業務予以大力支持。

一、砥礪前行，從建設銀行養老金業務跨越式發展之路探尋產業發展特色

1991年《國務院關于企業職工養老保險制度改革的決定》（國發[1991]33號），首次提出“國家提倡、鼓勵企業實行補充養老保險，補充養老保險由企業根據自身經濟能力為本企業職工建立”，成為我國建立企業年金制度的起點。2000年，國務院《關于完善城鎮社會保障體系的試點方案》（國發[2000]42號）才正式以文件形式將企業補充養老保險更名為企業年金，并提出“有條件的企業為職工建立企業年金，并實行市場化運作和管理。”直到2003年，《企業年金試行辦法》才正式出臺，自2004年5月1日起施行。

中國建設銀行自2005年獲得企業年金基金托管人資格，2007年獲得法人受托和賬戶管理資格以來，一直秉承“以客戶為中心、以市場為導向”的經營理念，依托企業年金受托人、賬戶管理人和托管人三項資格，以綜合金融服務方案為重要抓手，加快產品創新，深化業務轉型，攻堅克難，砥礪奮進，實現了養老金業務的跨越式發展，市場份額躍居同業前列。近三年來，建行養老金業務各項指標復合增速高達41%，其中受托資產規模從2010年的119億增至2013年末的365億，增長3.1倍；托管資產規模從2010年的366億增至2013年末的843億，增加2.3倍；個人賬戶數從2010年的168萬個增至2013年末的322萬個，增加1.9倍。市場競爭力和影響力不斷提升，先后榮獲“中國養老金融服務公眾滿意最佳典范品牌”、“首席財務官最佳養老金品牌獎”、首屆“民生中國 中國養老金融服務最具領導力品牌”、“中國銀行業協會養老金專業突出貢獻單位獎”等榮譽。以市場為導向，為客戶提供一站式的養老金服務

養老產業巨大市場需求所帶來的商機，時刻觸動著各家養老金機構最敏感的神經，抓住產業發展先機，擴大市場規模，往往是各大機構的首選良策。作為我國企業年金資質最全的管理機構之一，建設銀行養老金業務努力踐行“忠于所托 為民養老”的服務理念。致力于為各類養老金客戶提供全覆蓋、一站式的養老金服務。目前，建設銀行養老金服務范圍涵蓋企業年金受托服務、企業年金賬戶管理服務、企業年金基金托管服務、企業年金集合計劃服務、職業年金、員工福利計劃服務、養老金咨詢等領域。截至目前，建設銀行已為超過20000家企業提供專業養老金服務，其中。服務客戶覆蓋國內眾多大型央企、集團性客戶、中小企業和事業單位，各項指標穩居銀行同業前列。

經過近幾年的發展，建設銀行養老金業務已經實現“服務體系化、客戶多元化、需求市場化、產品個性化”，為來自鐵路、金融、煙草、能源、化工、鋼鐵等各行業的中央、地方大型企業提供養老金服務，且在鐵路、金融、煙草行業均已形成鮮明的服務特色，簽約大批行業重點客戶，競爭優勢日益凸顯。

以創新為驅動，為客戶提供全面金融解決方案

養老產業的快速發展，依托卻絕不局限于養老保障“第一支柱“和”第二支柱“的關鍵作用，只有立足于兩大支柱，利用綜合金融優勢細分市場，用足政策，不斷創新，才能真正激發”藍海產業”的巨大潛力。

就建設銀行而言，圍繞建設銀行“綜合性、多功能、集約化”的這一戰略目標，養老金業務依托集團整體經營優勢，通過多部門、子公司、同業機構聯動的方式，以優勢業務帶動養老金業務快速發展，全力打造養老金融綜合服務平臺，強化創新驅動，從單一的企業年金業務向多元化養老金融綜合服務轉型，加大產品創新力度，不斷豐富以養老、醫療、住房、教育等為主題的養老保障產品線，致力于為廣大客戶提供各類養老保障細分市場的全面解決方案。

積極支持新型城鎮化建設。黨的十八大報告中明確提出：堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路。在加快新型城鎮化建設過程中，如何維護被征地農民的合法權益,妥善解決被征地農民的養老、就業和醫療等社會保障問題，成為擺在各級政府面前的重要任務。為了破解這個難題，建設銀行加強對城鎮化農民養老保障制度、政策、市場狀況的研判，積極探索城鎮化農民養老保障的服務思路和模式。既為地方政府排憂解難，也滿足了城鎮化農民的養老保障需求，得到了地方政府的高度認可。

隨著社會經濟的進步和人口老齡化程度的提升，基本養老保險和企業年金已經不能完全滿足日益多元化的養老需求。建設銀行積極迎合新的養老金業務需求，開發出了 “養頤四方”系列產品，為企業提供各類補充養老保障計劃和員工薪酬福利計劃管理服務，全面滿足了單位以個人資金賬戶管理延付計劃資金的服務需求，向客戶提供包括薪酬延付計劃服務、代發工資業務、個人存款和銀行卡等對公-對私業務全面聯動的綜合化服務，通過業務流程優化、信息資源整合、系統功能開發等綜合服務，使管理效率得到有效提升，得到客戶的高度認可。

建設銀行針對養老金對公客戶的投資理財需求推出的“乾元—養頤四方”養老金銀行理財產品填補了養老金投資理財類產品的空白，引起了市場的熱烈反響。2013年重陽之際，建行首次面向具有養老需求的個人高資產凈值客戶發行了“乾元—養頤四方（重陽節專享）”養老主題理財產品，實現了高端客戶的養老規劃服務與養老金融有機結合。

建設銀行根據客戶多元化養老金融需求，與中國老齡產業協會金融涉老服務發展委員會合作推出建行養老金卡。該卡借助金融IC卡金融支付和行業信息管理為主體的跨行業、多應用智能平臺，真正實現了把養老金送到企業員工手中，并為企業和員工預留了應用空間。該卡填補了我行在養老金業務領域銀行卡產品的空白，標志著建行逐步為個人客戶提供更加全面、優質、便捷的養老金融服務。

加強政策研判，探索職業年金服務模式

2011年，我國事業單位分類改革正式啟動，鼓勵分類改革后的公益服務類事業單位、從事生產經營活動轉制為企業的事業單位分別建立職業年金與企業年金制度，以彌補改革后產生的待遇差。《事業單位職業年金試行辦法》的出臺，也為事業單位建立職業年金提供了方向和依據。為了及時把握事業單位分類改革帶來的良好發展機遇，建設銀行積極行動，一方面，對事業單位轉制成為企業的出版、傳媒、廣電等行業，加大產品宣傳和推介，推動其建立企業年金；另一方面，深入開展職業年金市場調研，通過廣泛探討和充分論證，從公益服務事業單位——高等院校入手，以福利計劃產品作為切入點，滿足高校類事業單位客戶的養老需求，初步摸索出服務事業單位類客戶的模式和經驗，并逐步向醫院、科研院所等公益服務類事業單位推廣。

以客戶為中心，提升客戶服務滿意度

商業銀行是養老金機構中舉足輕重的一類。養老金業務對于商業銀行而言屬于對公業務，但其服務對象卻是個人。讓客戶滿意，是養老金服務的根本宗旨，也是各機構業務發展的重要抓手。

以建設銀行為例，建行養老金服務渠道不斷完善，客戶服務體驗不斷提高，已可為350萬養老金個人客戶提供網上銀行、互聯網站、電話銀行、ATM等全方位渠道查詢服務。2013年，建設銀行已通過上述渠道累計為212.7萬人次提供養老金賬戶信息查詢服務。養老金業務精細化、差別化服務水平穩步提升。建行定期發布季度投資情況回顧與展望、投資分析報告等材料，開展貼身式委托人投資服務；加強對重點年金計劃客戶的管家式直接服務，提供個性化月度運營簡報和投資分析報告；加強客戶回訪和滿意度調查工作，重點客戶回訪率達到100%，并建立了客服滿意度調查和通報機制，督促全行加強養老金客戶服務。

二、高瞻遠矚，積極推進商業銀行養老金業務戰略轉型

無論是搶占市場，全面創新，還是用足政策，立足客戶，建設銀行養老金業務的發展之路都是對整個養老金產業發展的有益探索和嘗試，經此取得的跨越式發展成果無疑是探尋產業特色路上的巨大收獲。在此基礎之上，如何在深化改革的道路上推進養老金機構，尤其是商業銀行的業務轉型，又成為一個更具挑戰性的課題。

從國外養老金市場來看，無論是美國還是歐洲，商業銀行都占據著市場的絕大份額。在我國養老金市場上，商業銀行的作用和地位一樣舉足輕重。面對與商業銀行傳統業務相差甚遠的“朝陽產業”，商業銀行推進養老金業務戰略轉型的需要變得更加迫切。

從我國市場現實情況來看，中國目前已經全面進入老齡社會，預計到2050年，我國老齡人口將突破4億人，“銀發經濟”撲面而來，考慮到中國經濟的持續增長，人均養老儲備財產的增加，可預見的未來養老金融服務市場數目可觀，商業銀行應該對此有清晰的預判，運籌帷幄中才能不失先機。商業銀行完全可以利用綜合金融服務的天然優勢，結合受托，托管、投資理財、支付結算、規劃咨詢等一站式、全方位的養老金融服務，滿足即將到來的巨大市場需求。

緊跟產業發展趨勢，把握養老基金增長的巨大商機

截止2013年末，全國社保基金的規模為1.1萬億元，全國職工基本養老保險基金累計結余約3.13萬億元，企業年金基金累計結存6035億元。隨著人口的持續增長、老齡化程度的不斷加深以及社保體制的不斷完善和“三支柱”作用的不斷發揮，上述養老基金規模將不斷擴大。巨大的養老基金將在很大程度上增加資本市場供給，而且由于養老基金的積累特性，這種“源源不斷”的供給將為資本市場的的穩定發展做出持久的貢獻。

除了基金規模的不斷擴大，如何確保養老基金的保值增值將是機構面臨的核心問題。養老資金不同于其他資金，以“保值”為重，這種注重風險控制的特性會增加資本市場中長期的投資需求。同時，商業銀行在養老金機構中風格更加穩健，更加契合養老基金的上述特性和投資中的風險偏好。因此應該從戰略高度認識到產業發展趨勢帶來的機遇，充分利用自身優勢，積極關注養老資產產生的金融需求，提供保值增增值，穩健發展的綜合服務方案。

透析產業發展意義，以養老金為切入口促進綜合發展

對商業銀行的傳統客戶來說，養老金客戶外延極大，不受性質和地域的限制，遍及城市和農村，包括法人和個人，覆蓋面非常廣。同時，對商業銀行的傳統業務來說，養老金業務更能夠增強客戶粘性，由傳統的金融服務向企業人力資源管理范疇延伸，通過掌握客戶財務、人力信息加深雙方的合作領域，牢牢鎖定優質客戶，最大限度地釋放客戶價值，“以點帶面”效果明顯。

隨著老齡化程度的加深和個人養老保障意識的增強，未來養老金還將吸收大量的以終身儲蓄為目的的資金流，養老金資產將能夠替代現有的銀行中長期儲蓄。以美國為例，伴隨養老金融的發展，美國個人和家庭持有的金融資產結構經歷了巨大轉變，銀行存款比重下降，養老金比重上升。抓住養老金業務，將給商業銀行帶來可觀的資金流并創造長期持續的中間業務收入。養老資金還具有不斷積累和增值的特性，養老金業務的盈利能力會出現滾雪球式的遞增。

細化應對措施，充分發揮商業銀行綜合優勢

不同于其他養老金機構，商業銀行具有天然的網點優勢，完全可以借助物理網點，通過面對面的營銷，為老年人創造便利，即能提高老年人的信任感，為老年人提供資產投資規劃咨詢、資產托管、投資理財、生活消費支付等一站式服務，又能滿足養老儲蓄資產的保值增值需求。只有充分利用商業銀行的綜合優勢，才能不斷完善和擴大養老金市場中的銀行和非銀行業務，提升價值創造能力，搶占市場戰略高地。

推進戰略轉型，將養老金業務做為重要平臺和載體

隨著利率市場化和金融脫媒步伐的不斷加快，商業銀行的利差日趨收窄，傳統主營業務收入貢獻將持續下降。利用綜合化的服務平臺，為客戶提供“供應鏈式”的金融服務才是行業未來的發展方向。養老金業務作為直接融資和間接融資良好共生的載體，通過架設融資與投資之間的橋梁，一方面直接為企業提供服務以募集資金形成資金沉淀，另一方面通過將募集的資金直接投資于標的企業，支持企業實體發展，實現了資產管理全領域的鏈接，是發揮綜合化經營優勢、實現戰略轉型的有力抓手。

明確創新思路，推進養老金業務的可持續發展

我國養老金市場正處于范圍不斷擴大、市場不斷細分的發展過程中，養老保障類資金來源不斷豐富，數量快速增長。養老金機構，尤其是商業銀行應研究如何進一步發揮商業銀行資產管理優勢，創新交易模式和服務模式、研發新的資產管理產品，從而實現養老金業務的新突破。同時，充分發揮金融集團的整體優勢，完善產品服務平臺，以商業銀行的資源優勢和市場影響力為基礎，聯合不同養老金管理機構和資產管理機構，搭建包括銀行、信托、基金、保險和證券等在內的產品服務平臺，使養老金業務在立足傳統金融業務優勢的同時，擴展到其他各類金融領域。

為民養老，善建者行，是建設銀行履行企業公民責任的鄭重承諾。現在，建設銀行在探索養老金業務快速發展，積極推進商業銀行戰略轉型的道路上不斷努力。未來，建設銀行將牢記支持服務我國養老保障事業發展的使命和責任，助力民生改善，始終走在我國養老金融發展的最前列，共同托舉起養老事業的中國夢！

第二篇：中國建設銀行私人銀行業務發展概述

著眼客戶體驗 強化核心競爭力 ——中國建設銀行私人銀行業務發展概述

隨著銀行業競爭的不斷加劇和運營成本的不斷增加，如何走出一條高效率低成本的經營之路是困擾商業銀行發展的一道難題。為搶占市場制高點，在實踐過程中，越來越多的商業銀行將提升核心競爭力的著眼點，放在了服務品質和客戶體驗的提升上。尤其是面對站在“金字塔”頂峰的私人銀行客戶，為滿足其高層次、高標準、個性化、差異化的服務需求，勢必要求商業銀行轉變經營思路，迎接更為激烈的服務品質和客戶體驗的挑戰。

近年來，建設銀行正是緊抓世界經濟形勢下“體驗經濟”時代脈搏，踐行“以客戶為中心”的經營理念，不斷創新私人銀行產品與服務，加強專業人才隊伍建設，深化品牌內涵，客戶體驗管理，有效提升了建行私人銀行的核心競爭力，開創了具有建行特色的私人銀行發展模式。

客戶體驗水平影響成敗，決定發展

客戶體驗是對銀行綜合服務水準的衡量，是銀行綜合經營管理與產品服務創新能力的重要體現，也是考察銀行經濟價值創造和社會價值貢獻的最直接、最有效的手段。這一“客戶體驗”不僅包括產品多樣，服務便捷，人員專業專注，甚至延伸到每一個服務渠道的陳設細節……私人銀行客戶體驗是私人銀行客戶在接受銀行服務過程中通過任何渠道的所見、所聞和所感受到的一切。只有時刻把握每一次客戶體驗機會，切實滿足客戶的產品和服務需求，才能在競爭中取得優勢地位。

私人銀行客戶的特點決定其需求復雜多樣，單純的投資獲利不是他們所關注的全部重點，而銀行所提供的產品和服務所帶來的心理效益越來越重要。隨著當前私人銀行客戶的金融需求不斷升級，同業產品同質化現象愈發突出，產品和價格已不是客戶選擇銀行的唯一標準，優質的服務才能愈加體現競爭優勢。

私人銀行業務獲得成功的關鍵是與客戶建立起以信任為基礎的關系,這是一項長期而艱巨的工作。客戶推薦客戶是私人銀行客戶拓展的重要手段，而良好的客戶體驗則能產生良好的口碑效應，也就是一個忠誠客戶將會帶來一群客戶。因此，客戶體驗水平從一定程度上講，已經影響了私人銀行業務的成敗，并決定了其發展水平。

強化私人銀行客戶體驗管理 與往常意義上提及的客戶關系管理不同，私人銀行客戶體驗管理是戰略性地管理客戶對產品或銀行服務全面體驗的過程。它以提高客戶整體體驗為出發點，從理解客戶開始，制定有效的體驗策略，通過協調整合各種產品服務資源，加強客戶接觸點或接觸渠道管理，建立客戶對銀行整體服務和品牌的直接親身感知，并形成良好的口碑效應。客戶體驗管理是提升客戶滿意度和忠誠度，進而提升客戶對銀行價值貢獻的重要前提和基礎。

近年來，建設銀行已將客戶體驗管理概念引入私人銀行業務發展中，將私人銀行客戶的關鍵體驗需求概括為信任、便利、專業、尊貴四個主題，在行業內率先開展了私人銀行客戶體驗專項調查。以私人銀行客戶的直接體驗反饋為視角，找到影響客戶體驗的關鍵因素，主要包括投資理財產品、品牌、客戶經理、服務渠道、增值服務五方面。總行對這五方面關鍵影響因素進行了深入分析，開展了同業比較，并分析了客戶流失因素，在充分查找自身不足的基礎上，探尋提高客戶滿意度的途徑。為促進全行提高認識，將客戶體驗管理作為強化客戶經營能力，加強產品與服務創新，優化業務流程，提升私人銀行客戶對全行價值貢獻，打造私人銀行一流品牌形象的重要前提和基礎，總行專門制定并印發了提升私人銀行客戶體驗的指導意見，組織部署全行開展私人銀行客戶體驗研究，對客戶服務的關鍵環節與客戶接觸點進行全面梳理，逐項落實改進。

客戶體驗引導私人銀行業務核心競爭力的提升

建設銀行在私人銀行客戶體驗需求的引導下，堅持“以心相交，成其久遠”的私人銀行品牌理念，堅持“以人為本”，堅持“以客戶需求為驅動”，通過深度定制理財產品、改善感知專業服務、整合優化專屬渠道、打造精品增值服務、強化認同品牌內涵等具體措施，促進私人銀行業務核心競爭力快速提升。

理財產品：聚焦需求，深度定制

投資理財產品對私人銀行客戶體驗影響最大但目前客戶滿意度相對不高。建設銀行在受各種條件所限的情況下，仍然攻堅克難，不斷加大投資理財產品供應，豐富產品種類，優化產品期限和結構，今年牽頭銷售的私人銀行理財產品比去年同期翻了一番。為滿足重點客戶對理財產品發行時間、期限、收益率的差異化和個性化需求，建設銀行通過積極主動地與客戶溝通，準確把握客戶需求，大力推進理財產品定制化營銷。同時，為有效改善客戶對理財產品的服務體驗，建設銀行將產品售后服務流程的優化作為重點改進措施，規范產品信息發布，完善信息獲取渠道，客戶滿意度不斷提升。

專業人員：專業專注，長久關系 專業服務團隊是建設銀行發展私人銀行業務所打造的最核心競爭能力，也是目前客戶滿意度相對較高的體驗因素。建設銀行經過不斷探索，在充分考慮客戶體驗的基礎上，完善了“1+1+1+N”服務模式（即1名私人銀行客戶經理，1名財富顧問和1名客戶經理助理,N名產品經理協同配合），將N擴展到網點客戶經理、跨條線客戶經理、產品經理協同服務，以及第三方專家支持，為客戶提供涵蓋其個人、家庭及企業的全方位服務需求。為促進專業營銷人員能力素質的不斷提升，建設銀行總行與美國銀行專家合作設計能力提升培訓體系，分層分步驟地開展學習培養計劃。除資格認證培訓和定期舉辦的專業培訓外，通過持續的機構間跟崗培訓、一對一輔導、角色扮演等方式，私人銀行營銷團隊、財富顧問團隊的專業性和綜合素養得到有效提升，增強了私人銀行客戶對服務團隊的專業感知，為建立長期可信賴的伙伴關系奠定了堅實的基礎。

專屬渠道：整合資源，便捷舒適

建行私人銀行專屬服務渠道包括私人銀行專營機構和私人銀行網上銀行、電話銀行。私人銀行專營機構因其舒適、私密、尊貴的特性，專業專注的服務團隊，其客戶體驗遠高于營業網點。隨著私人銀行業務轉型的深入推進，建設銀行充分發揮私人銀行專營機構的骨干作用，從營業網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行、短信銀行、ATM等各方面統籌私人銀行客戶的服務質量，引導私人銀行客戶使用專屬渠道，提升客戶一致性服務體驗。同時，重點發展私人銀行電子渠道，從客戶需求體驗出發，優化私人銀行網上銀行和電話銀行服務功能，突出定制性特點，加強各渠道間及線上與線下的服務協同，提升客戶便捷高效的操作體驗，從而提高客戶滿意度和忠誠度。

增值服務：注重細節，打造精品

增值服務涉及面廣，客戶接觸點多而繁雜，私人銀行客戶的滿意度相對較低。建設銀行通過進行客戶體驗研究，發現增值服務只要做一點點改進便可以獲得客戶較高的信賴和贊譽。因此，建設銀行明確方向，不再只求面面俱到，而是注重打造精品增值服務品牌，逐步推出了投資移民服務、養老規劃、家庭理財培養、留學以及法律稅務咨詢等顧問咨詢類服務，全力解決客戶的個性化需求。同時，建設銀行大力推進客戶異地享受增值服務流程，創建集成商模式的增值服務體系，優化積分有效期制度和積分兌換內容，從細節上不斷提高客戶體驗。

服務品牌：深化內涵，強化認同

私人銀行服務品牌，是客戶接觸建行私人銀行最直觀的感知點，在建設銀行母品牌的強大光環效應下，建行私人銀行服務品牌在私人銀行客戶群體中有著較強的認同感。為進一步 強化客戶對“以心相交，成其久遠”的私人銀行品牌內涵的認知，建設銀行加強全行客戶經營管理，通過專業專注服務，全面滿足客戶個人、家庭及其企業的多元化財富價值訴求，在服務品質中向客戶滲透私人銀行服務品牌理念。與此同時，建設銀行加大差異化廣告設計和投放力度，統一私人銀行專營機構視覺形象，以及客戶接觸端物品視覺形象，逐步提升客戶對建行私人銀行品牌價值的信任和良好的服務體驗感知。

2014年，又是一個甲午馬年，建設銀行即將迎接她的六十年華誕。在這六十年的風風雨雨中，孕育了一個又一個嶄新的生命。私人銀行業務作為近幾年新興的戰略性業務，已經從嗷嗷待哺的嬰孩成長為活力四射的少年。在短短幾年中，300余家專屬渠道遍布全國，私人銀行專屬產品和服務日漸豐富，經營能力和價值創造力跨越性地增強。滄海之一粟也能激起千層巨浪，在強化私人銀行業務核心競爭力的道路上，建設銀行將更加勇往直前，為客戶帶來最優質的服務體驗，更好地回饋社會。

第三篇：中國建設銀行貸款業務

中國建設銀行貸款業務

1.個人貸款業務

個人住房貸款、個人消費貸款（個人汽車貸款、助學貸款、個人消費額度貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人權利質押貸款）、個人經營貸款、個人信用卡透支、2.公司貸款業務

流動資金貸款（按期限分類：臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款、中期流動資金貸款；按貸款方式分類：流動資金整貸整償貸款、流動資金整貸臨償貸款、流動資金循環貸款、法人賬戶透支）、固定資產貸款（基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發貸款、商業網點貸款）、并購貸款、房地產貸款、銀團貸款、貿易融資（國內貿易融資、國外貿易融資）

個人住房貸款

個人住房貸款是個人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發放的用于購買、建造和大修理個類型住房的貸款，主要包括如下幾類：

個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房最高額抵押貸款、直客式個人住房貸款、固定利率個人住房貸款、個人商用房貸款

銀團貸款

銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據統一貸款協議按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。

按照在銀團貸款中的職能和分工，銀團貸款成員通常分為牽頭行、代理行、參加行等角色。

中國建設銀行對個人住房貸款風險的控制

1、完善對貸款人的資信評價

個人住房貸款的資信評價作為個人信用評估的組成部分，是以借款人財產數據、信用數據等數據為依據，通過分析借款人信用狀況，對借款人還款能力和還款意愿做出判斷的過程。對還款能力的評價主要考察借款人的收入來源證明、稅單等資產證明。對借款人還款意愿的評價主要依賴于對借款人質量的考察，通過了解借款人的學歷、職業、年齡、收入等綜合評定，并通過與借款人的直接對話，判斷其資信情況。

中國建設銀行建立了相對完善的客戶信用評級系統，對貸款客戶的經濟實力、信譽情況加強分析，通過各種管道了解借款人的還款能力。

2、發展住房貸款證券化

住房抵押貸款證券化是把金融機構發放的住房抵押貸款轉化為抵押貸款支持證券，然后通過在資本市場上出售給投資者，以融通資金，并使住房貸款風險分散為由眾多投資者承擔。加強內部管理，努力防范金融風險。

3在個人住房貸款中，銀行扮演著十分重要的角色，它既是貸款的債權人，也是抵押物的抵押權人，還是貸款資金的籌集人，因而加強銀行內部信貸管理，是防范個人住房貸款風險的重點所在。（1）中國建設銀行加強了對借款人借款資格和償債能力的審查。（2）完善貸款相關手續。建行相對完善了個人住房貸款的公證、抵押、保險等手續，加強貸款合同、檔案等基礎管理工作。（3）重視貸后管理工作。中國建設銀行對已發放貸款的還款情況進行監控和跟蹤，對發生的有可能影響貸款正常回收的情況及時發現并處理；對逾期貸款應加強催收及抵押物處置力度。（4）提高住房信貸業務人員素質，強化其責任感，亦是防范風險的重要方面。

3． 加強房屋交易價格的監督與管理，減少抵押物價格風險，健全抵押物處理制度。在房屋交易價格管理中，中國建設銀行不僅對商品房實行價格管理，而且對二手房交易價格，上市后房改房的交易價格進行監督與管理。通過建立科學的定價、估價管理制度使各類房屋成交價格最大限度地接近市場實際價值，以達到規避個人住房貸款業務價格風險的作用。

第四篇：中國建設銀行的存款業務

中國建設銀行的存款業務

活期存款：是指開戶時不約定存期，可隨時存取、存取金額不限的一種個人存款。存取款時，實行免填客戶憑條，只需口述存取款需求即可。續存時，將現金和存折（卡）交銀行經辦人員，支取時，將存折（卡）交銀行經辦人員，大額存取款的，需出示身份證件。其它仍按開戶相應步驟辦理。另外憑密碼或印鑒支取存款的，每次都要按規定格式在銀行網點的密碼器上輸入密碼或在存款憑條上加蓋印鑒。活期存款起存金額為一元，個人活期存款按季結息，按結息日掛牌活期利率計息。不到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計算到清戶前一日止。具體利率標準請見利率表。

定期存款；是在存款開戶時約定存期，一次或按期分次（在約定存期內）存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種存款方式。個人定期存款可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育儲蓄、定活兩便和通知存款。

整存整取：指開戶時約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個人存款。50元起存，計息按存入時的約定利率計算，利隨本清。整存整取存款可以辦理到期日自動轉存。存期分為三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年六個檔次。具體利率標準請見利率表。

零存整取：指開戶時約定存期、分次每月固定存款金額（由您自定）、到期一次支取本息的一種個人存款。開戶手續與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時約定的金額進行續存。儲戶提前支取時的手續比照整存整取定期儲蓄存款有關手續辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊。計息按實存金額和實際存期計算。存期分為一年、三年、五年。利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計算,到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。具體利率標準請見利率表。

整存零取：指在存款開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種個人存款。存款開戶的手續與活期相同，存入時一千元起存，支取期分一個月、三個月及半年一次，由您與營業網點商定。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計算，于期滿結清時支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。存期分一年、三年、五年。具體利率標準請見利率表。

存本取息：指在存款開戶時約定存期、整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個人存款。一般是五千元起存。可一個月或幾個月取息一次，可以在開戶時約定的支取限額內多次支取任意金額。利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計算,到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。存期分一年、三年、五年。具體利率標準請見利率表。

定活兩便：指您在存款開戶時不必約定存期，銀行根據客戶存款的實際存期按規定計息，可隨時支取的一種個人存款種類。50元起存，存期不足三個月的，利息按支取日掛牌活期利率計算；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取三個月存款利率打六折計算；存期半年以上的（含半年）不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。“吉祥存單”系列是為滿足您的需求，豐富個人金融服務品種而推出的定活兩便儲蓄，起存金額為500元，最高限額為10000元。計息比照上述定活兩便規定辦理。

通知存款：是指您在存入款項時不約定存期，支取時事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個人存款方式。最低起存金額為人民幣五萬元（含），外幣等值五千美元（含）。為了方便，您可在存入款項開戶時即可提前通知取款日期或約定轉存存款

日期和金額。個人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當低于最低起存金額時銀行給予清戶，轉為活期存款。個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發出支取通知，并且存期最少需一天；七天通知存款需要提前七天向銀行發出支取通知，并且存期最少需七天。具體利率標準請見利率表。

教育儲蓄：教育儲蓄是為鼓勵城鄉居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務教育積蓄資金，促進教育事業發展而開辦的儲蓄。教育儲蓄的對象為在校小學四年級（含四年級）以上學生。

存期規定：教育儲蓄存款按存期分為一年、三年和六年三種。

賬戶限額：教育儲蓄每一賬戶起存50元，本金合計最高限額為2萬元。

利息優惠：客戶憑學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明一次支取本金和利息時,可以享受利率優惠,并免征儲蓄存款利息所得稅。

個人通知存款一戶通：是建設銀行為您提供的一款具有智能理財功能的個人金融產品，既有活期存款的便利，又有七天或一天通知存款的利息收益。您選擇該產品并保持存款賬戶余額在人民幣5萬元（含）以上、或外幣等值5000美元（含）以上時，無需做任何工作，即可實現智能理財，靈活收益一舉兩得。

外幣儲蓄存款：包括外幣活期儲蓄存款和外幣整存整取定期儲蓄存款。外幣活期儲蓄存款是指不規定存期，客戶不需預先通知銀行，以各幣種外幣隨時存取款，存取金額不限的一種儲蓄業務。外幣整存整取定期儲蓄存款是指儲戶事先約定存期，以外幣一次存入，到期后一次性支取本息的定期儲蓄存款方式，存款期限有1個月、3個月、6個月、1年、2年。外匯其儲蓄幣種主要有美元、歐元、港幣、日元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元等。

個人存款聯名賬戶：是指由2至5名個人客戶，為實現個人存款多人共同管理的需要，而在銀行開立的人民幣個人存款賬戶，為個人客戶提供安全、方便、快捷的資金共用和共管服務。聯名賬戶按照賬戶管理形式分為親情聯名賬戶和共管聯名賬戶，對應賬戶介質分別為“親情卡”和“共管卡”。親情卡的聯名賬戶不僅具有人民幣活期和定期儲蓄及憑證式國債等賬戶的基本功能；而且聯名賬戶每一聯名人均為賬戶戶主，每人各執一卡，可以單獨持卡憑密碼在所有渠道辦理相關業務，避免了代辦業務受制度規定限制的不便。任何一張卡片掛失，不影響其他卡的正常使用。共管卡是一戶一卡，共管資金；且聯名賬戶所有聯名人須持卡憑各自密碼到網點柜臺共同辦理相關取款業務。

個人存款證明：是指建設銀行營業網點應申請人，包括境內居民和非居民（含外國人、華僑及港澳臺同胞等）的申請，為其某一時間段內在建設銀行的儲蓄存款或在建設銀行購買的憑證式國債所出具的證明。符合法律規定的建設銀行本外幣儲蓄存單、存折、銀行卡和在建設銀行購買的憑證式國債等個人權利憑證均可辦理個人存款證明。

儲蓄一本通：是指建行為您簽發的一種將本外幣個人存款集中于一本存折上，用于記載個人多個存款賬戶資金活動狀況的個人存款憑證，包括活期一本通和定期一本通。活期一本通辦理的儲種包括人民幣和各種外幣活期存款。定期一本通辦理的儲種包括人民幣整存整取、通知存款、記名式定活兩便存款、各外幣幣種的整存整取存款等有固定本金、正常情況下一次性存入和支取的定期存款。個人存款自動轉存是指銀行于個人客戶存款到期日,自動將客戶未辦理支取的定期存款結計利息并代扣利息稅后,將原存款本金連同稅后利息,按到期日當日利率自動轉存為同種類、同檔次定期存款的一種服務方式。

第五篇：業務管理概述

#3

3業務管理概述

業務管理在很多企業里就是銷售管理，其實業務管理不只是管理業務，還需要管理業務的相關業務。

業務管理是指對公司經營過程中的生產、營業、投資、服務、勞動力和財務等各項業務按照經營目的執行有效的規范、控制、調整等管理活動。

是企業系統運行的中心環節，上游至采購供應，中游至生產儲備，下游至產品服務等，都在業務管理的流程中實現，企業的業績也由此直接產生。因此，業務管理是決策實施與企業執行力推動的關鍵。

是日常人員管理的集中體現，在日常管理中應以考核辦法為準則，加強與員工的溝通，加強團隊凝聚力也是一名部門經理在業務管理方面的有效辦法。對于在公司中經常會遇到業務管理上的麻煩，例如：

第一：新員工剛進公司不知道如何開展業務，適應時間太長，難以快速提升業績。人員流動性大，好不容易累積的客戶經常被離職人員帶走。

第二：員工需要花大量時間整理工作進行匯報，只能看到匯報結果，無法總結業務過程中的問題。工作匯報難規范，工作行為標準難以執行！

隨著市場競爭越來越激烈，企業 越來越注重營銷的管理工作，其中顧客檔案管理，在營銷管理中舉足輕重，同時，顧客檔案管理又是企業iso9001：2000質量體系管理的重要組成部分。

建立顧客檔案，很多企業認為是一件很普通的事，不就是記錄一下顧客的聯系方式、聯系人、地址嗎。其實不是這樣，顧客檔案管理也需要數據化、精細化、系統化，這樣的檔案才對營銷管理工作有指導性。要完善每一個顧客檔案，需要對顧客進行一次全面“體檢”。

顧客檔案管理的內容包括：顧客基礎資料、產品結構、市場競爭狀況及市場競爭能力、與我方交易狀況，結合其資信能力、市場容量、經營業績、客戶組織結構、競爭對手狀況等一系列的相關資料，并進行分析、歸類、整理、評價，有能力的企業可以建立數學模型、用計算機來進行管理。

因為市場經濟變化莫測，準確的信息傳遞是獲得成功的關鍵因素之一。顧客檔案管理就是對顧客信息的收集、整理、并準確傳遞給營銷人員，資料信息流程為：顧客---收集---業務員傳遞---檔案管理員---反饋---業務員（公司領導）---服務---顧客。對顧客檔案管理工作，我們堅持動態管理、重點管理、靈活運用以及專人負責四個方面的原則。