第一篇：信貸業務創新產品

***縣農村信用合作聯社

信貸業務創新產品

一、下崗失業人員貸款

2010年，為有效緩解就業難題，***聯社結合人民銀行、財政部、國家經貿委、勞動和社會保障部印發的《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》（銀發[2002]394號）文件，制定下崗失業人員貸款管理辦法，開辦下崗失業人員貸款支持再就業，取得良好社會效應。

鋪捉信息 創新品種為貫徹落實《中共中央、國務院關于進一步做好下崗失業人員再就業工作的通知》精神，支持城鎮失業人員再就業，規范下崗失業人員貸款管理，***聯社主動出擊，捕捉信貸信息，挖掘客戶資源，與勞動保障部門多次溝通協調后出臺相關貸款辦法，獨家受理下崗失業人員貸款，打開***縣下崗失業人員貸款規范管理的新局面。

規范管理 實行優惠通過推出下崗失業貸款項目，信用社實行一定的貸款優惠，有效降低了下崗失業人員自主創業門檻，減少了因資金困難給創業帶來的阻力。一是貸款對象 年齡在60歲以內、誠實守信同時具備一定勞動技能的城鎮登記失業人員、未就業高校畢業生、城鎮退役軍人、返鄉農民工、殘疾人等自謀職業、自主創業或合伙經營就業的相關人群。二是貸款程序 符合條件的貸款客戶，向勞動保障部門提出貼息貸款申請，在勞動保障部門審核后，填寫《下崗失業人員貸款推薦表》，聯社指定商中路信用社專門受理，信用社收到勞動部門簽發的就業推薦表后，10日內

給予借款人和勞動部門正式答復。貸款發放后，借款人要及時到勞動保障部門登記備案。三是利率優惠 下崗失業人員貸款利率實行優惠，執行基準利率上浮50%，較普通類貸款利率優惠在0.7倍左右。勞動保障部門對發放的下崗失業人員貸款實行貼息，貼息幅度在50-100%之間。貸款歸還后由貸戶持信用社出具的貸款付息憑證到勞動部門領取貸款貼息。

失業不失助待業不返貧 縣勞動保障部門統計，目前登記在冊的下崗失業人員為4753名，擬自主創業或合伙經營的在三成以上。原***縣工業供銷公司職工李秀貞于1996年8月下崗待業，2002年5月在親朋幫助下開辦經營***縣秀貞鑫源副食門市部，2010年3月獲得“雪花”啤酒***全權代理資格，但受資金制約，發展規模受限。4月16日，通過縣勞動保障局審核推薦，農村信用社核查后發放下崗失業人員專項貸款5萬元，勞動部門補貼基準利率利息一年。資金充足后，鑫源副食門市部貨源充足，經營紅火，收益可觀。

二、糧食、棉花倉單質押貸款

為進一步提高抵質押貸款比重，降低信貸風險，2010年與公司簽訂協議，由其負責對儲存業戶的倉儲貨物進行檢驗，負責對有借款意向的業戶儲存倉儲貨物辦理倉儲貨物財產保險，并以代存倉儲貨物為質押物向信用社提供擔保，對倉單的真實性負責，負責代存倉儲貨物的安全管理。大力開辦糧食、棉花類倉單質押貸款。

倉單質押信貸業務辦理的基本流程

借款人提出申請→調查、審查、審批→倉單查詢、查復及出質通知→簽訂倉單質押監管協議、倉單質押合同→倉單

移交→簽訂借款合同、擔保合同→發放貸款→貨物出庫管理→貨物監控→貸款到期收回→倉單返還。

一是借款人提出申請。在提交申請書時，個人進行倉單質押需提供以下材料：

借款申請書；身份證；個人信用查詢授權書；信用等級評定申請；倉單；倉儲合同;

二是受理與調查、審查、審批。

對借款人（出質人）的資格、資信情況及風險進行調查、核實、評估，同時要重點核實倉物的價值及質押額；

三是倉單查詢、查復及出質通知。

1.貸款社客戶經理與出質人（借款人）共同向貨物保管方出具《查詢及出質通知書》；

2.保管方確認后，向貸款社出具《查復及出質確認書》；

3.貸款社客戶經理寫出完整的調查報告;

4.受理→貸款社決定受理后，要求借款人填寫《農戶借款申請審批書》;

四是簽訂監管協議和倉單質押合同。

1、貸款社與出質人、保管方共同簽訂《倉單質押監

管協議》；

2、貸款社與借款人（出質人）簽訂《倉單質押合同》。

3、信貸專管員要核對《查詢及出質通知書》、《查復

及出質確認書》上的印鑒是否與《倉單質押監管協議》上的預留印鑒一致。

4、保管公司向信用社出具的《停止提貨、掛失保證

承諾書》；

5、保管公司同時為出質人（借款人）進行擔保，出

具《擔保承諾書》;

6、出質人（借款人）出具《倉單質押承諾書》；

五是倉單移交。出質人在倉單上做質押背書，在《質押倉單清單》上簽章，并經保管方在倉單上蓋章確認后，將倉單移交貸款社保管。貸款社按照重要憑證管理的有關規定妥善保管質押倉單。

六是貸款社提交聯社風險管理部進行大額貸款審批。貸款社將調查材料整理完整，信貸專管員對資料提前進行認真審查，提交聯社風險管理部進行審查、審批。

七是簽訂借款、擔保合同 在聯社審批后，貸款社與出質人、保管方簽訂《借款合同》、《擔保合同》。

八是發放貸款 簽訂借款憑證后，貸款社向借款人發放貸款。按有關規定進行貸后檢查管理。

九是貨物出庫 一張倉單必須一次性出貨，根據實際操作過程，為滿足客戶出貨需求，在不超過質押貸款總額的情況下，可分次儲存分次出具倉單，進行倉單質押。

十是貸款到期收回 貸款到期收回后，質權即自動終止。貸款社(行)在倉單中注明已解除質押字樣，加蓋公章，將倉單返還出質人。

貸款利率

倉儲質押貸款利率指導浮動幅度為按人民銀行現行基準利率上浮50%。

第二篇：金融創新產品

金融創新產品——中小公司債

隨著國家一系列政策的開展和推行，溫州作為“金融創新”試點區的建設進程也提到了日程表上。我認為，作為試點區，溫州的金融產品和金融制度設計應走在全國的前列，敢為天下先。鑒于我國公司債的數量和證券發行的數量相比極不匹配（目前公司債券托管總量為2736億，而上市公司總市值為21.48萬億），同時中小企業融資面臨較大困難（前段時間，溫州私營業主的跑路潮便是一個體現），我認為，可以在溫州這個試點區推行大有作為的金融創新產品——中小公司債。顧名思義，這款債券是由中小企業發行，用來融資的。我設計的這款公司債券具有以下特性：

一，可分拆。債券的優劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流動性和風險。鑒于該債券由中小企業所發，其利率必然要比國債和大公司債要高，用來彌補風險溢價，同時，其期限不宜過長，以免流動性不佳。在借鑒了國債和大公司債的利率后，我將該產品設計為3年期浮動利率債券。我將其基準年利率設定為10%（三年期國債為5.12%~5.58%，三年期公司債為

3.5%~8.5%），將其期限設定為三年（為了讓其具有較高的流動性）。受到摩根大通幫助墨西哥特萊維薩公司融資的啟發，我將該產品同樣設計為可分拆的屬性。一半的利率為(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率為（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。兩種走勢截然不同的產品可以分別賣給不同風險偏好的投資者，使該債券的銷售更加容易，同時增加了流動性。

二，可贖回。由于在前面的設計中，我將該公司債的利率設計成與SHIBOR相關的雙向浮動，因而在SHIBOR太高或是太低時，公司都有可能受到損失。例如，當SHIBOR過高時，（1.5一年期SHIBOR+4%）產品則水漲船高；而SHIBOR降低時，（16%-1.5一年期SHIBOR）產品仍然給予投資者過高的收益。所以，可贖回這個屬性的加入，可以有效地降低企業的風險。

根據到現在為止SHIBOR的走勢，其隔夜到一年之間的利率大抵在3%~5%之間浮動。那么，我認為當一年期SHIBOR達到8%時，可將（1.5一年期SHIBOR+4%）產品贖回，而一年期SHIBOR降到3%時，可將（16%-1.5一年期SHIBOR）產品贖回。

三，可延期。為了進一步地擴大銷售的數量，降低融資的難度，我給該債券賦予了可延期的屬性。也就是說，中小企業可以選擇在第一二年選擇不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的設計中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）產品的利率為原基礎上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）產品的利率為在原基礎上再加4.5%。

總的來看，我這款產品還有很多不足：一，受到學識的限制，我無法給出更準確的定量數據，例如一期發多少債券，贖回利率設多少，使用的一些數據，例如10%的基準利率也是根據網上的數據對比，總結而得，較不科學。二，沒有涉及到前期準備和后期操作，在設計完后，我才發現：我沒有幫該債券設計銷售方案，也未引入承銷商和擔保銀行，等于沒頭沒尾，很不完整。但是，我還是很欣慰，因為這畢竟是我設計的第一次的產品，雖不完整，但可繼續嘗試。

第三篇：2011年中小企業信貸業務創新研究報告

中小企業信貸

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致：

2011年中小企業信貸業務創新研究報告

【撰寫背景】

2010年，我國商業銀行銀行業金融機構小企業貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業貸款余額的24.01%，中小企業信貸業務快速發展。但在業務快速發展的背后是銀行間產品、服務同質化嚴重，內部管理經營精細化不足等諸多問題，嚴重影響了商業銀行中小企業信貸業務收益。2011年，隨著“中國版巴塞爾協議”出臺，撥貸比指標的引入對銀行信貸業務從額度到風險控制都具有不同程度的影響。中小企業信貸業務由于具有高風險高收益的特點因此受新監管措施影響較大，銀行在信貸業務上的收益也會受到消極影響。面對外部監管趨緊、同業競爭激烈等情況，一些銀行率先放開手腳，大膽創新。表：商業銀行中小企業信貸創新機制

北京銀行抵押物創新知識產權質押創意貸民生銀行擔保機制建設銀行營銷與渠道中信銀行內部環境與物流緊密合作物流銀行商圈擔保機制貸款網絡營銷商貸通E貸通

北京銀行利用“創意貸”產品占有了北京地區文化創意產業授信市場的領先地位；民生銀行以商圈為擔保機制積極發展“商貸通”業務，不良貸款率僅為0.09%；建設銀行以電子商務為中心進行信貸業務渠道整合，業務迅速擴張2010年末貸款余額增長了470%；中信銀行打造“物流銀行”，模式化經營成為了“中國中小企業最佳融資伙伴”。我中心認為經過幾年的發展，中小企業信貸業務已經“藍中見紅”，而創新是業務突圍的必由之路。

【主要觀點】

我中心認為目前商業銀行中小企業信貸創新主要通過以下四種途徑：產品（抵押物）創新、擔保機制、渠道營銷創新和經營機制創新。商業銀行及其所屬部門在信貸規劃、信貸執行、信貸管理上采取不同的創新方式，對提高授信效率與質量會有良好的幫助。本報告從抵押物創新、擔保機制、營銷與渠道創新和銀行內部機制創新四種創新路徑著手，針對當前商業銀行如何進行中小企業信貸業務創新進行詳細分析。同時，本報告運用大量最新數據、前沿觀點、業務案例，多層次多角度的解析中小企業信貸創新，對于商業銀行更好的開展中小企業信貸具有良好的信息參考與借鑒意義。

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圖：本文的撰寫結構

中小企業信貸/ 2

押品創新?動產融資?保理業務?綠色權證擔保機制?聯保聯貸?園區平臺營銷渠道?個性金融?網絡貸款機制創新?專營機構?物流銀行?流程銀行

【報告目錄】

第一部分、中小企業信貸業務現狀與發展形勢 第一章、中小企業信貸業務外部環境發展分析

第一節、銀監會實施新監管標準

一、撥貸比監管引入影響銀行信貸擴張

二、非系統性銀行資本充足率調整

1、新規提高非系統性銀行資本充足率

2、銀行資產需更加優質、回報率更高

三、控制信貸擴張引入逆周期超額資本金計提

第二節、中小企業經濟發展現狀分析

一、我國中小企業區域環境分析

1、長三角地區

2、珠三角地區

3、環渤海地區

4、成渝經濟圈

5、海西經濟區

6、東北經濟區

7、中部經濟區

8、西部經濟區

二、我國中小企業集聚產業發展情況

1、紡織業

2、造紙業

3、外貿行業

4、其他行業 第二章、商業銀行中小企業信貸業務現狀分析

第一節、我國中小企業信貸業務發展分析

一、金融機構信貸流向分析

1、中小企業貸款比重不斷提高

2、工業中長期貸款增長趨于平穩

3、服務業中長期貸款增速回落加快

4、勞動密集型小企業貸款保持較快增長

5、貸款投放進一步向西部地區傾斜

二、商業銀行中小企業信貸業務現狀

1、中小企業貸款增速持續上升

2、中小企業貸款余額不斷提高

3、中小企業不良貸款率不斷降低

第二節、中小企業融資需求與融資方式分析

一、我國中小企業的信貸需求特點分析

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二、中小企業融資渠道分析

1、銀行信貸渠道

2、中小企業信托產品

3、集合票據、債券融資

4、中小企業創業板融資

5、小額貸款公司

6、其他渠道

第三節、主要商業銀行中小企業信貸業務產品監測與展望

一、中資全國性大型銀行

1、工商銀行

2、建設銀行

3、農業銀行

4、中國銀行

5、交通銀行

二、中資全國性中小型銀行

1、招商銀行

2、光大銀行

3、華夏銀行

4、民生銀行

5、浦發銀行

6、其他銀行

三、中資區域性中小型銀行與農村合作金融機構

1、北京銀行

2、南京銀行

3、寧波銀行

4、上海銀行

5、泰隆銀行

6、其他銀行

四、在華外資銀行與其他類型銀行

1、花旗銀行

2、渣打銀行

3、匯豐銀行

4、郵儲銀行

5、國家開發銀行

6、其他銀行 第二部分、商業銀行中小企業信貸業務抵（質）押品創新 第三章、破解中小企業融資難的動產融資業務

第一節、動產融資業務發展前景與可行性分析

一、動產占中小企業資產權重較大

1、企業存貨數量不斷提高

2、企業應收賬款數額較大

二、法律環境成熟與倉儲物流企業專業化

1、《物權法》動產擔保范圍拓展

2、倉儲物流企業（第三方機構）積極參與

三、動產融資業務將是中小企業貸款的主流業務

第二節、動產融資業務主要的操作模式

一、主要的動產融資方式

二、動產融資業務的運作模式

1、差額回購模式

2、階段性回購+倉單質押模式

3、階段性回購+動產質押模式

4、全程監管（在途+倉庫）模式

5、現貨質押模式

6、組合模式

7、購銷通模式

8、汽車融資模式

三、產品應用原則及技巧

1、客戶定位分析

2、模式的實際運用

3、授信方案設計

四、民生銀行成都分行釀酒行業授信案例分析

第三節、動產融資業務產品創新分析

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一、銀行控制貨權的保兌倉業務

1、保兌倉業務的注意事項

2、銀行在保兌倉業務中的價值分析

3、保兌倉業務營銷方案及建議

二、與第三方緊密合作的現貨（倉單）質押融資

1、業務操作注意事項

2、現貨（倉單）質押融資營銷方案與建議

三、適用于外貿行業的未來貨權質押融資

1、業務流程分析

2、以物流控制為核心

3、銀企雙贏的業務模式

4、風險控制建議

四、針對行業特色授信的產品

五、經典案例

1、華夏銀行：繞過反擔保條件限制的三方承兌授信

2、北京銀行：文化創意產業授信

第四節、動產質押授信業務主要風險及防范

一、動產質押授信業務存在的主要風險

1、出質人信用風險

2、質押商品價格波動的風險

3、質物監管風險

4、實現質權風險

5、信貸人員操作及道德風險

二、防范措施及對策

1、加強對借款人的評估評價

2、加強對貸款質押物的風險評估

3、加強貸后管理制定風險轉移方案

4、積極的監管風險預防

5、提升人員素質防范操作和道德風險 第四章、擴大中間業務收入的保理業務

第一節、中小企業保理業務開展的時機分析

一、商業貿易鏈條中中小企業弱勢的地位

二、賒銷模式極大影響上游企業資金鏈

三、保理業務的優勢

1、與傳統信貸、發票融資比較分析

2、信貸與中間業務的橋聯業務

四、我國保理業務開展現狀

1、保理業務有助于優化銀行信貸結構少占風險資本金

2、我國銀行開辦保理業務具有六大優勢

3、目前國內保理業務開展的問題

第二節、保理業務產品條線與運作模式

一、國內保理的常用模式與組合策略

二、保理業務的開展模式

1、專營保理商模式

2、內部獨立部門模式

3、深發展銀行國內保理池融資計劃業務分析

三、保理業務行業方案

1、醫藥行業

2、零售百貨業

四、保理業務營銷創新建議

1、以買方企業為切入點

2、讓客戶深刻了解業務

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第三節、保理業務的主要風險與防控機制

一、業務風險分析

1、違約風險

2、質量風險

3、操作風險

4、其他風險

二、風險防控機制

1、加強對最終還款人的評估

2、考察借款人的資信水平

3、嚴格審查業務中票據的真實性

4、其他防控機制

第四節、中小企業保理業務深化發展意見

一、建立保理業務系統

二、多方保理額度共享機制

三、重新定位服務客戶

四、無要求擔保的授信支持 第五章、蓬勃發展的綠色信貸業務

第一節、我國商業銀行發展綠色信貸的SWOT分析

一、發展優勢

二、比較劣勢

1、專業化綠色信貸人員儲備不足

2、缺乏具體執行標準

3、缺乏較為專業的技術支持

4、傳統的經營觀念

三、發展機遇與挑戰

第二節、綠色信貸產品設計與操作模式

一、商業銀行綠色信貸可選擇的目標客戶群

二、綠色信貸的目標市場與市場定位

三、產品的核心價值分析—以能源轉換融資業務為例

四、開展綠色信貸的主要模式

1、與公用事業合作模式

2、與能源設備供應商合作模式

3、與能源公司（EMC）合作模式

4、與國際碳減排量買家合作

第三節、綠色信貸經典案例分析

一、嘉興銀行：排污權抵押貸款

1、產品開發的環境分析

2、產品設計機制

3、產品市場前景

4、產品發展情況

二、興業銀行：綠色信貸的可持續發展

第四節、綠色信貸的經驗借鑒與戰略舉措

一、商業銀行綠色信貸創新經驗總結

1、交通銀行：用信貸價格和擔保的杠桿放大效應

2、建設銀行：綠色金融服務一條龍

3、工商銀行：推動“三新產業”信貸市場發展

二、商業銀行綠色信貸的戰略舉措

1、建立低碳信貸內部機制

2、形成低碳的企業文化

3、健全低碳信貸人才

第三部分、中小企業信貸擔保方式創新 第六章、商圈集合授信提高貸款成功率

第一節、商圈平臺為企業信用增信

一、小微企業聚集的商圈

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二、依靠商圈管理者的擔保機制

第二節、商圈小微企業融資模式與業務案例分析

一、融資模式分析

1、家居行業集群項下商戶租金貸款融資模式

2、百貨商超類集群供應鏈商戶融資模式

3、品牌核心企業下游代理商應付(預付)賬款融資模式

二、業務案例分析

1、浙江稠州商業銀行：商位質押貸款

2、民生銀行：商貸通系列產品

第三節、小微企業融資業務的注意事項

一、發展小微企業融資業務遵循的原則

1、堅持收益覆蓋風險原則

2、遵循“大數法則”

3、實行鼓勵小微金融階段性考核

4、建立“盡職免責”原則及制度

二、商圈擔保模式的風險

第七章、政府平臺園區授信確保銀行信貸安全

第一節、園區經濟成為中小企業的孵化器

一、政府政策向園區經濟傾斜

二、園區內企業交易成本降低

三、多種金融機構布局產業園區

第二節、園區授信常用模式與擔保機制

一、聯保聯貸與統貸統還模式

1、中小企業“抱團”增信融資

2、以企業間信用為擔保機制

3、模式風險與防控機制

二、園區擔保模式

1、園區擔保模式特點

2、園區加強中小企業集聚效應

3、以園區為媒介政府搭建融資平臺

4、多方共擔風險

三、鳥巢模式

1、以信用聯合組織為模式核心

2、組織內部相互聯系信息共享

3、風險多方分散

第三節、模式案例分析

一、國家開發銀行：汨羅信用聯合體模式

二、交通銀行：“張江高科技園區企業易貸通”合作平臺 第四部分、中小企業信貸業務營銷與渠道創新 第八章、適宜中小企業特點的個性化金融方案

第一節、中小企業個性化金融需求

一、中小企業內部差異化嚴重

1、不同地區企業融資需求與目的不同

2、不同企業處在的成長周期不同

二、個性化金融方案成為中小企業迫切需求

1、企業需要定制個性化的金融方案

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2、國際貿易與供應鏈的支持服務

第二節、利用金融產品特點提供交叉營銷

一、以客戶為中心的營銷導向

1、根據客戶特點制定授信營銷方案

2、產品與營銷無縫隙對接構建一站式服務

3、在產品營銷中不斷植入品牌概念

二、銀行信貸營銷手段改進措施建議

1、建立客戶數據庫促使銀行營銷的精準化

2、利用銀行各種網絡降低營銷成本

3、提高業務人員專業素質擴大營銷效果

4、深入了解客戶信息使營銷更加人性化

第三節、營銷經典案例

一、渣打銀行：一站式服務—一次審查 全面服務

二、華夏銀行：“龍舟計劃”—與企業一起成長的授信營銷方案

三、包商銀行：小微金融合規發展 人性化營銷 第九章、簡化信貸業務辦理的網絡貸款

第一節、中小企業、銀行和電子商務聯系緊密

一、網商迅猛發展

二、網絡銀行不斷發展

三、以電子商務為平臺的產融對接

第二節、網絡貸款業務常用渠道模式

一、網銀系統渠道

1、網銀系統業務成本低廉

2、放款過程安全、快捷

3、全過程網上受理渠道優勢明顯

二、銀行貸款專屬平臺

1、銀行網站成為客戶經理

2、線上申請、線下審查減少網絡欺詐

3、獨立渠道確保精準營銷

三、銀行貸款營銷“外包”

1、電子商務平臺成為銀行前臺

2、“風險資金池”多方共擔風險

3、貿易融資業務成為網絡貸款主流服務

4、專屬網貸產品設計

第三節、業務開展案例

一、工商銀行：網上銀行“網貸通業務”

二、交通銀行：專屬交行貸款平臺

三、建設銀行等：“阿里巴巴”與“數銀在線” 第五部分、中小企業信貸業務機制創新 第十章、中小企業專營機構快速發展

第一節、中小企業專營機構發展狀況分析

一、專營機構快速發展

二、目前專營機構出現的問題

1、部分銀行專營機構只注重形式

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2、信貸專營機構機制建設亟待完善

三、中小企業信貸組織機構發展模式

1、獨立準法人制中小企業信貸中心模式

2、準事業部制中小企業“信貸工廠”模式

3、專業支行制中小企業信貸專營模式

4、分級管理制中小企業信貸專營模式

第二節、“信貸工廠”模式再發展—“信貸作坊”

一、網點渠道優勢是發展“信貸作坊”的基本條件

二、以小額貸款為推廣產品

三、“作坊”形式更貼近客戶

四、收集各類信息綜合判斷客戶資信水平

第三節、業務案例分析

一、建設銀行：“信貸工廠”本土化改進

二、郵儲銀行：“連鎖店+信貸作坊”發展小額信貸 第十一章、“流程銀行”與“物流銀行”

第一節、以“流程銀行”服務中小企業

一、“流程銀行”的構成要件

1、以中小企業為客戶中心的管理理念為基礎

2、以中小企業信貸為核心打造一體化經營模式

3、圍繞核心業務流程進行組織流程和管理流程重構

4、以計算機信息技術作為流程組織機構的構建支撐力

二、以流程為核心的中小企業信貸組織框架

三、中小企業信貸流程組織構建中可能出現的問題與措施建議

四、光大銀行：模式化經營信貸業務

1、同行業模式化授信

2、打破以產品、行業為中心理念

3、現有產品重新組合

第二節、基于物流信息平臺的金融創新—“物流銀行”

一、開展“物流銀行”時機要件

1、動產（存貨、產品）融資不斷發展

2、倉儲、物流企業客觀上提供了擔保機制

二、“物流銀行”業務特點

1、業務的六大特點

2、利益四方共贏

三、物流銀行業務發展所面臨問題及改進意見

1、客觀：物流企業未能完全滿足物流銀行業務

2、主觀：物流銀行業務面臨的風險及防范

四、中信銀行：構建“物流銀行”

1、多元化金融產品組合授信

2、以物流為基礎 發展供應鏈融資業務

中小企業信貸/ 8

【圖表目錄】略……

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第四篇：電子商務背景下的銀行信貸業務創新

電子商務背景下的銀行信貸業務創新

摘要：

關鍵詞：

一、電子商務信貸業務發展現狀及意義

（一）電子商務信貸業務發展現狀

（二）業務發展意義

1.對企業的意義

2.對商業銀行的意義

二、電子商務信貸產品創新現狀分析

1.買方、賣方網上銀行融資授信

典型案例：中信銀行“大宗商品金融”產品創新

2.在線小額貸款

典型案例：工商銀行“網貸通”

3.網絡聯保貸款

典型案例：建設銀行“E商通網絡聯保貸款”

4.電子票據融資安排

典型案例：深發展銀行“池融資”

三、農業銀行發展電子商務信貸建議——網絡銀行在線融資業務創新

1.創新概念簡述

2.業務流程設計

3.關鍵技術特點分析

4.業務能效分析

四、商業銀行發展電子商務信貸業務風險防控

五、結束語

參考文獻：

第五篇：產品創新設計論文

銅陵學院公共選修課

大作業

課程名稱:

創新設計概論

姓

名:

何娟

所在系:

金融學系

專

業:

金融學

2012年12月21日

銅陵學院

學

號:

1001121115

產品創新設計

產品創新設計

論文關鍵詞：產品設計 功能外觀設計 產品體驗設計。論文摘要：產品設計是工業設計的核心內容，隨著社會的發展和進步，產品設計所需考慮的因素已不再僅僅局限于外觀造型設計和功能設計，更多的需要考慮消費者的使用體驗和感受。本文重點闡述產品設計的外觀造型設計、功能設計，并在此基礎上分析了消費者體驗設計在產品設計中的作用及影響。

產品設計包括各種構成產品的要素的設計，其中一些要素可被消費者通過視覺、觸覺等方式感知，如材料、色彩、形狀等外觀造型；另一些可通過消費者對產品的使用感知到，如產品的功能是否完備、結構設計是否合理、使用是否方便、舒適等功能、使用體驗。下面從產品設計的外觀造型設計、功能設計以及消費者的使用體驗設計三個方面對工業設計中的產品設計進行分析闡述，并說明其對產品設計的作用和影響。

一、產品設計的功能設計和外觀造型設計

（1）、產品的功能設計

產品的功能是產品的決定因素, 它決定著產品的造型。但產品的功能又不是決定產品造型的唯一因素, 而且產品的功能與造型也不是一一對應的關系。產品的造型根據具體的使用環境和狀況有其自身獨特的實現方法和手段, 如對同一功能的產品,可以通過多種造型形態實現其功能。但是, 產品設計的最基本原則是產品的造型設計不能與產品的功能設計相矛盾, 不能以造型為基本出發點，必須考慮產品所擔負的最基本的使命，即完成消費者的功能需求。

產品設計的基本任務是通過產品造型體現產品的一定功能和特性,并通過造型設計表達出該產品的使用方式和操作方法，或能通過造型的肌理方向和表面質地、色彩來表達該產品的使用方式。產品造型特征還能表現產品的象征性, 其主要體現在產品本身的檔次、性質和趣味性等方面。

由于產品設計要兼顧產品的使用功能和表現形式，其中功能是基礎，形式實現的裝飾功能，使設計與實用、情感、舒適等各方面達到完美的統一。在滿足消費者功能需求的前提下，產品以美觀的外形結構和豐富的色彩以及材質向消費者傳播審美的信息，以滿足消費者對審美的需要，并促成消費的實現。

（2）、產品的外觀造型設計

隨著科學技術的發展，人們生活水平的提高，人們的生活物質逐漸豐富，人們對產品的需求已不再僅僅是滿足使用功能，產品形態的完美與否以及產品對消費者的心理造成的影響已經成為決定產品成敗的關鍵因素。產品的造型由形狀、色彩、結構、材料、質感等因素構成，但主要強調以上元素整合后產品的整體造型的形象意義。

產品的色彩設計是產品外觀造型設計的重要組成部分，因為色彩具有主動的、引人入勝的感染力，能先于造型而影響人們情緒和心理的變化。一件色彩搭配良好的產品可以打動人心，讓產品更加好用好賣。因此，在商品競爭日益激烈的當下，工業產品的色彩設計對增強產品的市場競爭能力有著重要的現實意義。

產品的結構是產品外觀造型設計的重要部分之一，合理的結構設計，尤其是力學、人機工程學、空氣動力學等學科領域的技術在產品結構設計中的合理運用，能夠在很大程度上改善產品的使用性能、優化產品的外觀形狀，以給人新穎、獨特的視覺感受和操作使用上的便利。

（3）、功能設計和外觀造型設計的關系

產品的功能與結構形式的統一體現在結構體現功能，即通過產品結構形式的合理設計，集中體現或附加產品的功能，這些功能可以是產品原本所具有的基本功能，也可以是通過結構技術設計所實現的新功能，新的材質的出現與成型工藝的發展，能在產品設計與開發中引起技術革命。產品的基本使用功能決定產品的外在表現形式,產品的外形要附合產品的結構,因此產品的外形設計要與結構設計相結合。因為只有在附合產品功能及結構的基礎上造型才有意義，內部結構的合理設計要盡量滿足產品外形的需要,使外形與結構的完美配合為產品的后續設計提供良好的開端。

二、產品設計的體驗設計

任何產品的產生和存在都是為了滿足消費者的某種需求，由人類社會不斷進步和發展的過來開看，可將產品設計的發展階段依次分為生存需求設計、舒適需求設計、情感需求設計三個過程。產品設計的側重點應根據消費者的不同需求層面做出調整，所謂的側重點就是基于不同需求層面的消費者對產品設計的訴求。生存需求設計領域的側重點是產品的功能，即產品設計應滿足消費者對該產品最基本的功能訴求；舒適需求設計領域的側重點是產品的實用性，即產品設計在滿足消費者功能需求的前提下，還應使產品具有易操作、少故障、易維修等實用性訴求；而情感需求設計領域的側重點是消費者體驗，即使用戶在使用或參與產品設計過程中獲得愉悅感和滿足感。以上分析是根據消費者的階梯形需求發展而來的，其中功能性在最底部，實用性在中間，而消費者的情感體驗在頂部。隨著社會的進步和發展，將消費者體驗理念融入產品設計能夠更全面的滿足消費者對產品各方面的需求。

基于消費者體驗的產品設計，就是以消費者為中心，讓消費者的體驗結果為產品設計指引方向，讓產品設計真正的做到以人為本。在消費者體驗設計中，體驗要先于設計，即強調設計要盡可能多的為人著想。任何產品的開發和設計，最終目標就是滿足人的使用和操作需求，而不能僅憑借設計師的不切實際的靈感來完成設計方案。只有在產品中盡量多的融入人性化的元素，才能使其最終成為成功的、為消費者所接受的產品。相反的，若一開始就忽略了實際情況，忽略了消費者的真正需求，忽略了消費者在產品設計中所占的主導位置，就會使產品的設計工作朝著錯誤的方向發展，而成為不能滿足消費者需求的產品。

體驗設計的意義在于，在充分全面的考慮消費者使用體驗的前提下，對產品的設計方案進行凋整和修改，確保消費者在使用了該產品之后，能產生更多的令人愉悅的體驗感受而不是令人反感的體驗感受，從而使消費者對產品建立起更多的信任感而不是失望感。

三、總結

產品設計是工業設計的核心內容，隨著社會的發展和進步，產品設計所需考慮的因素已不再僅僅局限于外觀造型設計和功能設計，更多的需要考慮消費者的使用體驗和感受。本文比較全面的闡述了產品設計的外觀造型設計、功能設計，并在此基礎上分析了消費者體驗設計在產品設計中的作用及影響。消費者體驗設計的引入，真正做到了以人為本、從消費者的實際需求和體驗出發，讓消費者參與到產品設計中，讓消費者的意見和體驗成為設計師設計產品的出發點和著重點。

參考文獻：

[1]呂偉.產品設計：不僅僅是外觀造型設計[J].科技資訊，2009(31).[2]薛丹丹.產品設計中的色彩選擇與搭配[J].北京電力高等專科學校學報,2010(11).[3]王晟.如何使設計師的靈感源源不絕——基于用戶體驗的產品設計方法[J].學術探討，2010(3).