新農村建設與農發(fā)行業(yè)務創(chuàng)新

“建設新農村的銀行”是農發(fā)行對國家、對公眾、對未來的莊嚴承諾，也是對農發(fā)行定位的清晰描述。作為農業(yè)政策性銀行，農發(fā)行一直遵循以農為本的宗旨，為“三農”的發(fā)展做出了積極的貢獻。2015年是全面深化改革的關鍵之年，也是農發(fā)行改革實施總體方案的落地之年。隨著新農村建設的不斷推進，農村發(fā)展對金融服務的需求不斷增大，同時傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務已經不能滿足農村發(fā)展的需要。作為“建設新農村的銀行”，農發(fā)行在服務新農村建設過程中面臨著巨大的挑戰(zhàn)和發(fā)展機遇。

雖然農發(fā)行為保護農民利益、維護農產品市場穩(wěn)定提供了強有力的的金融保證。但在自然風險和市場風險雙重考驗下，農民迫切需要實現(xiàn)農村產業(yè)多元化發(fā)展。當前新農村建設仍然面臨資金供需不平衡的局面。一方面，農村經濟存在巨大的增長潛力，但農村經濟發(fā)展受制于資金不足。同時隨著時間的推移；農發(fā)行政策指令性業(yè)務也開始出現(xiàn)各種各樣的困難和問題。但新農村建設和發(fā)展新產業(yè)資金不足的情況并不少見，這表明農村經濟發(fā)展受制于金融支持的不足。另一方面，農村金融儲蓄資金規(guī)模巨大，經濟中又蘊含著巨大的金融供給潛力，卻不能為農村提供更有效的資金供給。因此必須要對新農村建設與農發(fā)行的業(yè)務進行創(chuàng)新，在創(chuàng)新中求生存、謀發(fā)展。

1.加大業(yè)務宣傳，強化品牌形象

首先，從加大業(yè)務宣傳的角度作為出發(fā)點，可以通過公益活動等形式，從增強農戶的金融學常識入手，提高他們對金融問題的理解能力，使人們全面了解金融貸款、理財、保險甚至遠期合約等產品的功能，培養(yǎng)其對常用金融工具的認知感和熟悉度。并可以利用其他宣傳方式，如廣播、電視、網絡、宣傳冊、橫幅標語等向公眾介紹農發(fā)行的相關業(yè)務，引導公眾充分了解和認可農發(fā)行。使農戶了解自己在某一時刻需要何種金融支持，了解農發(fā)行帶來的益處，同時也了解自己應擔負的責任，從而加大農發(fā)行業(yè)務的宣傳攻勢和介紹力度，增強農發(fā)行的品牌形象，使農發(fā)行深入人心。

2．建立創(chuàng)新型服務模式

建立創(chuàng)新服務模式，有利于培育優(yōu)質客戶群。一是要營造以客戶為中心的服務理念。針對客戶不同的需求，提供差異化服務。深入農村，及時了解農民、農村企業(yè)的生產經營狀況，采取主動推銷策略，引導其將閑置資金存入農發(fā)行。如可以以村為單位建立金融服務中心，為農戶現(xiàn)場辦理存款和貸款業(yè)務，使其逐步成為穩(wěn)定、優(yōu)質的客戶群。在深入農戶的同時，可以通過建立信用等級和發(fā)放信用證培育信譽戶，以點帶面逐步建立信譽戶、信譽村、信譽鎮(zhèn)的客戶網絡，為完善農村信用體系做鋪墊。二是加強綜合服務。充分利用銀行的信息和網絡優(yōu)勢，定期為農戶及農企發(fā)布相關信息，開展行業(yè)產業(yè)分析，幫助其把握發(fā)展趨勢。三是提高辦貸水平。采取果斷措施，大力壓縮現(xiàn)有辦貸環(huán)節(jié)，優(yōu)化辦貸流程，加強前后臺銜接，規(guī)定不同項目的辦貸時間，開辟優(yōu)質客戶辦貸“直通車”，切實提高辦貸效率；實行差異化信貸政策，簡化業(yè)務授權和定價授權。

3、創(chuàng)新金融產品、便利于民

農發(fā)行在服務“三農”的同時，要加速開發(fā)出來能夠更好的去服務“三農”的金融產品，要充分發(fā)揮農發(fā)行的潛能優(yōu)勢，獨樹一幟，堅持因地制宜、因人而異的原則，開發(fā)出農民喜歡，樂意使用的“傻瓜”式產品、個性化產品、親情化產品，要做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我特。著重研發(fā)出一套適應農村人員可進行簡便快捷操作的電子銀行系統(tǒng)，包括網上銀行、信用卡、手機銀行等業(yè)務系統(tǒng)，針對農村人員完善相關便捷的服務功能。使其實現(xiàn)正真意義上的“傻瓜”式便民產品。

4.開展金融業(yè)務創(chuàng)新，開發(fā)與新農村建設相適應、迎合農戶需求的金融業(yè)務。

目前對于新農村建設方面的金融業(yè)務主要集中在存款業(yè)務、小額貸款業(yè)務、季節(jié)性貸款業(yè)務等，要開展金融創(chuàng)新，需以“扎根農村、服務農業(yè)”為宗旨，首先要明確服務的對象是農村人員，目標是促進農業(yè)經濟發(fā)展，所以創(chuàng)新手段必須與農戶需求和農業(yè)發(fā)展相適應。在此基礎上，一是要滿足時代化的農業(yè)發(fā)展，加快信貸品種創(chuàng)新，包含了農田水利建設的專項貸款、土地流轉貸款以及農業(yè)訂單貸款等各種品種，而且這些貸款業(yè)務要盡快在農業(yè)生產領域展開工作。二是針對四部委關于土地儲備機構和政府融資平臺融資業(yè)務嚴格控制的新要求，積極探索支持城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的新途徑。比如在完善土儲機構承貸模式基礎上，可探索公共部門與私營企業(yè)合作模式等，尋求業(yè)務發(fā)展新的突破口。三是創(chuàng)新抵押擔保方式。首先可以采取以農戶未來勞動收入為抵押的貸款形式；也可以開展以農村企業(yè)未來銷售收入為抵押的貸款業(yè)務等。金融創(chuàng)新不僅是業(yè)務方面的創(chuàng)新，在經營手段、業(yè)務推廣上也應具有不同于城市銀行的創(chuàng)新舉動。如采取“流動銀行”的方式，深入邊遠地區(qū)，現(xiàn)場辦理存貸業(yè)務；利用網絡建立農村銀行網絡，實現(xiàn)網上銀行功能等等。

5.完善治理結構、健全內部規(guī)章制度

基于新農村建設現(xiàn)狀，農發(fā)行需建立起與之相關的，有利于業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的激勵約束機制。業(yè)務發(fā)展的最終歸結點取決于員工的內在動力。為此，首先要打造一支素質優(yōu)良的干部隊伍。實施“人才興行”戰(zhàn)略，千方百計爭取進人指標，面向社會公開招聘業(yè)務發(fā)展急需人才，優(yōu)化現(xiàn)有信貸隊伍結構；加大培訓力度，不斷提高存量人員素質。其次，完善考核辦法。一方面，將業(yè)務發(fā)展納入市縣行經營績效考核體系；另一方面，建立客戶經理等級管理機制，不同等級的客戶經理管理不同層次的客戶，不同等級的客戶經理授予不同的權限，不同等級的客戶經理享受不同的工資獎金待遇，不同等級的客戶經理在晉升提拔中拉開差距，以調動客戶經理營銷和盡職管理積極性。最后，開展創(chuàng)先爭優(yōu)活動。各分行每年開展“百佳客戶經理”和“十佳客戶經理”等評選活動，對評出的“優(yōu)秀客戶經理進行獎勵表彰，并與工資獎金分配掛鉤。同時，對完不成工作目標、貸后管理不盡職的客戶經理，應給予相應的經濟處罰，扣減相應工資獎金；對造成重大損失、形成重大風險的有關責任人要進行嚴格責任追究。

綜上所述，在新農村的建設中，農發(fā)行應充分發(fā)揮其政策性服務功能，支持農村地區(qū)基礎設施、生產環(huán)境、社會保障等公共基礎項目建設。發(fā)揮農業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農”服務的改革，利用在縣域資金、網絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施的支持力度。同時通過對業(yè)務的不斷創(chuàng)新，來加快農發(fā)行前進的步伐，促進新農村建設的快速發(fā)展。