第一篇：農(nóng)村信用社2010年工作思考

2010年是全面落實(shí)“十一五”規(guī)劃的最后一年，也是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的關(guān)鍵之年。我們要“保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，根據(jù)新形勢(shì)新情況著力提高政策的針對(duì)性和靈活性，特別是要更加注重提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和效益，更加注重推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整”。農(nóng)信社必須善于抓住政策機(jī)

遇，堅(jiān)持以發(fā)展為主題，以效益為目標(biāo)，進(jìn)一步深化改革，細(xì)化管理，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，努力走出一條速度與效益、規(guī)模與質(zhì)量相統(tǒng)一的科學(xué)發(fā)展之路。

一、大力組織資金，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)

存款是立社之本，經(jīng)營(yíng)之基，效益之源。實(shí)踐證明，存款規(guī)模做大了，就能帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增長(zhǎng)和經(jīng)營(yíng)效益的提高。近年來(lái)，我們牢固樹(shù)立“存款興社”的理念，全力以赴抓好存款組織工作，使存款規(guī)模不斷擴(kuò)大。到2009年11月末，各項(xiàng)存款余額127.9億元，比05年末翻了一番。但由于低成本資金占比低，負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，較之商業(yè)銀行，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)效益不高。

2010年組織資金工作，既要下大力氣，做大規(guī)模，增強(qiáng)資金實(shí)力；更要下硬功夫，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，降低籌資成本。一是全員營(yíng)銷，搶抓旺季。要切實(shí)抓好“春天行動(dòng)”，搶抓兩節(jié)機(jī)遇，深化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)存增存，努力提升市場(chǎng)份額。二是重點(diǎn)攻關(guān)，存貸聯(lián)動(dòng)。圍繞“財(cái)政性資金、項(xiàng)目性資金、派生性資金”三大儲(chǔ)源，加大協(xié)調(diào)攻關(guān)力度，實(shí)行綜合營(yíng)銷和差別化服務(wù)，促進(jìn)對(duì)公存款高效增長(zhǎng)。特別是要完善存貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制，科學(xué)設(shè)定存貸款比例、資金歸社率等指標(biāo)，并作為貸與不貸、貸多貸少、利率高低的參考條件，培養(yǎng)貸款客戶“平時(shí)多存款才能在急需時(shí)得到貸款支持”的觀念。三是科學(xué)考核，大小齊抓。改變?cè)瓉?lái)按時(shí)點(diǎn)數(shù)考核的辦法，實(shí)行按日均余額考核，防止月末季末搞突擊甚至弄虛作假，糾正儲(chǔ)蓄人員重定期輕活期的觀念，積極吸收活期儲(chǔ)蓄存款，調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)。

二、加大貸款營(yíng)銷，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

農(nóng)信社是地方金融機(jī)構(gòu)，以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨。必須加大信貸投放，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中求得自身發(fā)展。要靠加快發(fā)展來(lái)消化歷史包袱，化解各類矛盾，提高防險(xiǎn)控案能力，提升形象和地位，爭(zhēng)取政府和有關(guān)部門更大的支持，推進(jìn)改革進(jìn)度。從去年以來(lái)，我們抓住積極財(cái)政政策和寬松貨幣政策帶來(lái)的良好機(jī)遇，積極開(kāi)展信貸營(yíng)銷，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止11月末，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到77.9億元，較年初凈增20.8億元，增幅達(dá)到36.4%，但利息收入增幅只有17.4%，低于貸款增幅19個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不優(yōu)，創(chuàng)效能力不足的問(wèn)題依然突出。

2010年的信貸工作，既要加大投放，做大規(guī)模，更要在貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上做文章，將信貸資金向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶傾斜，為信貸資金獲利找到可靠的載體，通過(guò)有效投入獲得最佳效益。一是堅(jiān)持效益中心，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)普遍存在“二八現(xiàn)象”，20%的大客戶為銀行創(chuàng)造了80%的利潤(rùn)，80%的中小客戶占用了銀行20%的服務(wù)資源，這種情況在農(nóng)信社更甚。農(nóng)信社要認(rèn)真分析所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及其特點(diǎn)，結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，細(xì)分客戶市場(chǎng)，實(shí)行分類管理，分級(jí)維護(hù)，拓展黃金客戶，培植優(yōu)良客戶，鞏固一般客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高客戶對(duì)信用社的貢獻(xiàn)度。二是科學(xué)把握節(jié)奏，調(diào)整期限結(jié)構(gòu)。要科學(xué)匹配農(nóng)信社貸款期限，使短期和中長(zhǎng)期貸款比例日趨合理。一方面，要徹底糾正春放秋收冬不貸的舊觀念，對(duì)看得準(zhǔn)、放得出、管得住、收得回的“短、平、快”流動(dòng)資金貸款，做到常收常放，增加當(dāng)期收入；另一方面，要有計(jì)劃的擴(kuò)大項(xiàng)目貸款，努力拓展一些大客戶、大項(xiàng)目，適當(dāng)提高中長(zhǎng)期貸款比例，保持長(zhǎng)期可持續(xù)盈利。三是創(chuàng)新?lián)７绞剑{(diào)整風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。用足省聯(lián)社已推出的各種信貸產(chǎn)品，靈活采用單一擔(dān)保或組合擔(dān)保方式，努力提高擔(dān)保類貸款占比。同時(shí)在政策和法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和特色資源，積極探索新型擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，研發(fā)新的區(qū)域性貸款產(chǎn)品，盡力滿足城鄉(xiāng)多層次客戶貸款需求。今年重點(diǎn)是借鑒江蘇、浙江、山東等地農(nóng)信社的成功經(jīng)驗(yàn)，積極爭(zhēng)取地方政府支持，試辦農(nóng)村集體土地和農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。還要加大優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶的準(zhǔn)入，對(duì)于交易背景真實(shí)、要素齊全的銀行承兌匯票優(yōu)先貼現(xiàn)，對(duì)手續(xù)齊全的信用證優(yōu)先押匯，搶占低風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。

三、拓寬增收渠道，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)

近年來(lái)，我們按照資產(chǎn)多元化，收入多樣化的思路，不斷拓展增收渠道，各項(xiàng)收入大幅提高，收入結(jié)構(gòu)不斷改善，11月末，各項(xiàng)財(cái)務(wù)收入60608萬(wàn)元，同比增加13378萬(wàn)元，增幅28.3%。貸款利息收入占比持續(xù)下降，投資收益和中間業(yè)務(wù)收入占比持續(xù)提升。

2010年，要繼續(xù)抓好收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)創(chuàng)利渠道多元化。一是加強(qiáng)利息收入管理。進(jìn)一步完善利率定價(jià)機(jī)制，用足

用活國(guó)家給予農(nóng)信社的利率上浮政策，合理確定貸款價(jià)格，提高收息率。要加強(qiáng)貸款按期結(jié)息的監(jiān)督和管理，嚴(yán)格執(zhí)行小額農(nóng)貸按季結(jié)息、其他貸款按月結(jié)息制度，提高客戶信用度。二是拓寬中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)代收代付業(yè)務(wù)，如代理保險(xiǎn)，代發(fā)工資、政府財(cái)政直補(bǔ)資金，代收醫(yī)保、水電費(fèi)、電話費(fèi)、養(yǎng)老金等；有計(jì)劃、分層次、有重點(diǎn)地開(kāi)發(fā)特色中間業(yè)務(wù)，如代理

銷售理財(cái)產(chǎn)品、代理國(guó)債、代收稅款、委托貸款等。擴(kuò)大福卡發(fā)行量，提高活卡率，增加刷卡和atm跨行交易手續(xù)費(fèi)收入。三是做好債市營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)。密切關(guān)注宏觀調(diào)控政策變化，針對(duì)富裕資金增加的實(shí)際，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化持券結(jié)構(gòu)，最大限度地提高債券業(yè)務(wù)收益率及其對(duì)整體效益的貢獻(xiàn)度。同時(shí)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算管理，杜絕不合理開(kāi)支，使資產(chǎn)費(fèi)用率、成本費(fèi)用率得到有效控制。

四、整合人力資源，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)

市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)；提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，需要一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良的員工隊(duì)伍作保證。近年來(lái)，我們通過(guò)公開(kāi)考試，新招錄一批員工和資源性人才，通過(guò)退休、內(nèi)部退養(yǎng)等方式，合理分流了一部分富余人員，人員結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。但較之商業(yè)銀行，農(nóng)信社員工整體素質(zhì)仍然偏低，結(jié)構(gòu)不合理。尤其是缺乏金融、債券、法律、計(jì)算機(jī)等高素質(zhì)的專業(yè)人才，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，新業(yè)務(wù)拓展不力。

2010年，要適應(yīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)需要，有效調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)人力資源優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是優(yōu)化干部結(jié)構(gòu)。完善干部競(jìng)聘選任機(jī)制，堅(jiān)持德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄龋x干部，配班子。切實(shí)把那些老老實(shí)實(shí)做人、踏踏實(shí)實(shí)干事、兢兢業(yè)業(yè)工作，撲下身子、埋頭實(shí)干抓發(fā)展的干部選拔到各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)崗位上來(lái)。建立后備人才庫(kù)，尤其要關(guān)心使用好近幾年新招員工，給位置，壓擔(dān)子，做好跟蹤考察，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)人才。二是充實(shí)營(yíng)銷隊(duì)伍。壓縮機(jī)關(guān)人員，推行競(jìng)崗和末位淘汰，鼓勵(lì)優(yōu)秀員工通過(guò)競(jìng)聘充實(shí)到營(yíng)銷崗位，增強(qiáng)一線營(yíng)銷能力，建立營(yíng)銷隊(duì)伍向高層次管理崗位過(guò)渡的制度，通過(guò)提高營(yíng)銷人員身份地位和工作待遇，使?fàn)I銷崗位成為人們羨慕和向往的頭把交椅。三是優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)。繼續(xù)面向社會(huì)公開(kāi)招錄員工，擴(kuò)大招錄數(shù)量，不斷補(bǔ)充新鮮血液，建立人才引進(jìn)機(jī)制，提高高素質(zhì)人才占比。暢通員工退出渠道，鼓勵(lì)內(nèi)部退養(yǎng)，合理分流富余人員。借助重點(diǎn)院校或社會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)力量，做好員工教育培訓(xùn)，提高員工運(yùn)用現(xiàn)代金融工具能力、市場(chǎng)營(yíng)銷展業(yè)能力和對(duì)農(nóng)信社的忠誠(chéng)度。

五、整合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)

科學(xué)、合理的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，是衡量金融企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)拓與創(chuàng)新能力的重要標(biāo)志。最近幾年，我們加大投入，在網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)、電子化建設(shè)和服務(wù)功能完善上做了大量工作，農(nóng)信社的社會(huì)形象不斷提升。但與其他商業(yè)銀行比，仍然存在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后、結(jié)算不暢、服務(wù)不優(yōu)等問(wèn)題，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不足。

2010年，要在推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型上下功夫，優(yōu)化調(diào)整縣級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。一是完善縣聯(lián)社直屬經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。縣級(jí)聯(lián)社要全面組建三大經(jīng)營(yíng)平臺(tái)：以公司業(yè)務(wù)部（個(gè)貸業(yè)務(wù)部）為信貸營(yíng)銷平臺(tái)，以風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理部為清收盤活平臺(tái)，組建經(jīng)營(yíng)型負(fù)債業(yè)務(wù)部，作為組織資金平臺(tái)。對(duì)其下達(dá)業(yè)務(wù)指標(biāo)，核定人員和費(fèi)用，實(shí)行單獨(dú)考核。二是加快精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。要對(duì)所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類排隊(duì)，測(cè)算產(chǎn)能和效益盈虧平衡點(diǎn)，積極爭(zhēng)取銀監(jiān)部門支持，逐步淘汰功能不全、產(chǎn)能不達(dá)標(biāo)、綜合核算為虧損的網(wǎng)點(diǎn)。優(yōu)先布局有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ木肪W(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)縣市重點(diǎn)改造或布局城區(qū)2-4個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，以顯示品牌效應(yīng)，提升競(jìng)爭(zhēng)形象。三是完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。做好系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，積極開(kāi)通大小額支付系統(tǒng)，改進(jìn)結(jié)算功能。積極推行綜合柜員制，安裝自動(dòng)柜員機(jī)，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)2010年力爭(zhēng)達(dá)到70%以上，以增加服務(wù)窗口，提高服務(wù)效率和網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)水平；農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和改造，積極創(chuàng)造條件，逐步推行綜合柜員制。

六、強(qiáng)化激勵(lì)約束，優(yōu)化考評(píng)結(jié)構(gòu)

考核激勵(lì)機(jī)制是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的“發(fā)動(dòng)機(jī)”。近年來(lái)，我們積極推行績(jī)效考核，加大獎(jiǎng)懲力度，起到了激勵(lì)先進(jìn)、督促后進(jìn)、推進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的作用。適應(yīng)改革和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有必要對(duì)考核指標(biāo)、計(jì)酬含量標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，最大限度地調(diào)動(dòng)員工積極性。

2010年，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，進(jìn)一步完善以資費(fèi)合一為基礎(chǔ)的績(jī)效考評(píng)機(jī)制，科學(xué)合理地設(shè)定考核指標(biāo)和含量標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。一是完善考核指標(biāo)。考核指標(biāo)設(shè)定要體現(xiàn)效益優(yōu)先、區(qū)別對(duì)待、兼顧公平的原則。既要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融資源差異，也要區(qū)別單一存款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建立差別化的考核體系。對(duì)地處偏遠(yuǎn)、金融資源貧乏、主要以發(fā)放小額農(nóng)戶貸款為主的農(nóng)村社，除考核貸款收息額這一效益指標(biāo)外，還要將農(nóng)戶建檔面、評(píng)定信用農(nóng)戶的數(shù)量和質(zhì)量、發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的筆數(shù)等指標(biāo)納入考核范疇，二是調(diào)整計(jì)酬含量。全面實(shí)行“資費(fèi)合一”含量計(jì)費(fèi)（酬）制，在科學(xué)測(cè)算的基礎(chǔ)上，確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)含量計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)。適當(dāng)調(diào)減存量計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)增增量計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)開(kāi)拓新業(yè)務(wù)；加大質(zhì)量指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)、中間業(yè)務(wù)收入的權(quán)重；要兼顧城鄉(xiāng)差異，不搞一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款適當(dāng)提高計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)。三是實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。要按資金貢獻(xiàn)度分配工資含量，實(shí)行工資資源分配前移，含量逐季遞減的考核辦法。上半年吸收的存款、發(fā)放的貸款，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益的貢獻(xiàn)度高，適當(dāng)提高計(jì)酬含量；而下半年吸收的存款、發(fā)放的貸款對(duì)經(jīng)營(yíng)效益的貢獻(xiàn)度低，適當(dāng)降低計(jì)酬含量，鼓勵(lì)多勞多得，早勞多得。

第二篇：農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀的思考

農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀的思考

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“洗錢”行為從無(wú)到有，從少到多。農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍，涉及廣大農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，反洗錢工作面臨不少問(wèn)題與困難，但我們農(nóng)信社迎難而上，開(kāi)拓進(jìn)取，采取許多相應(yīng)的對(duì)策，取得了可觀的成效。展望農(nóng)信社反洗錢工作，雖已取得一些成績(jī)，但農(nóng)信社反先錢工作仍任重道遠(yuǎn)，需要我們進(jìn)一步努力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 反洗錢 農(nóng)村金融 內(nèi)控稽查

“洗錢”（Money-laundrying），作為舶來(lái)詞，最早出現(xiàn)在20世紀(jì)的美國(guó)。現(xiàn)代各國(guó)法律對(duì)反洗錢的解釋不完全相同，金融機(jī)構(gòu)反洗錢比較權(quán)威的機(jī)構(gòu)巴塞爾銀行法規(guī)及監(jiān)管實(shí)踐委員會(huì)，從金融交易角度對(duì)洗錢進(jìn)行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)賬戶向另一個(gè)賬戶作支付或轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來(lái)源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的資金保管服務(wù)存放款項(xiàng)，即常言之“洗錢”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，“洗錢”在我國(guó)已經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有、從少到多的發(fā)展過(guò)程。2010年，人民銀行反洗錢調(diào)查工作穩(wěn)步開(kāi)展。全年共對(duì)1038起重點(diǎn)可疑交易線索實(shí)施反洗錢調(diào)查3602次，向偵查機(jī)關(guān)報(bào)案911起，涉及金額1,177.9億元。人民銀行配合偵查機(jī)關(guān)調(diào)查涉嫌洗錢案件982起，涉及金額5746.8億元；配合破獲涉嫌洗錢案件292起，涉及金額4785.8億元。“洗錢”行為不僅擾亂經(jīng)濟(jì)、金融秩序；還易助長(zhǎng)和滋生貪污、腐敗,敗壞社會(huì)風(fēng)氣；

甚者危害國(guó)家安全、社會(huì)穩(wěn)定等。

“反洗錢”工作在當(dāng)今復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、金融下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作。做好反洗錢工作是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要；也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定及維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的需要；更是促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展并保證國(guó)家利益的客觀需要。在我國(guó)，農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口占主體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象是縣域以下的城鎮(zhèn)及農(nóng)村人口。農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，更應(yīng)該做好反洗錢工作，承擔(dān)起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，起示范和榜樣作用。筆者作為農(nóng)信社一線員工，在日常工作中，直接參與反洗錢工作，對(duì)農(nóng)信社反洗錢工作現(xiàn)狀有一定程度上的宏觀了解。

一、農(nóng)信社反洗錢工作面臨的主要問(wèn)題

（一）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不是很到位，反洗錢工作基礎(chǔ)比較薄弱。

從日常工作情況和對(duì)全國(guó)農(nóng)信社發(fā)生的部分洗錢案例來(lái)看，部分農(nóng)信社一線工作人員與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，在核對(duì)和登記真實(shí)有效身份證件時(shí)把關(guān)不嚴(yán)。一方面，認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事情，加之片面認(rèn)為基層農(nóng)信社地處農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，不可能存在洗錢活動(dòng)；另一方面，認(rèn)為客戶基本都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別。2008年3月20日，有兩自稱南陽(yáng)地質(zhì)隊(duì)的人來(lái)到原告耿紀(jì)祥和韓英（兩人系夫妻關(guān)系）位于南京路金三角加油站對(duì)面的膠管店，稱要購(gòu)批高壓膠管，并要求耿某在農(nóng)信社開(kāi)立一個(gè)折卡合一的個(gè)人賬號(hào)以便轉(zhuǎn)賬。耿紀(jì)祥便于當(dāng)日下午持其身份證到被告

信陽(yáng)市平橋聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱被告）下屬的營(yíng)業(yè)部開(kāi)一折卡合一的個(gè)人賬戶。次日早晨，上述兩人及另一人再次來(lái)到耿某的膠管店以查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照及存折為借口趁機(jī)將其用偽造的耿紀(jì)祥身份證在被告下屬的光明儲(chǔ)蓄所開(kāi)辦的存折與之對(duì)調(diào)，隨后稱先去別處買輪胎回來(lái)再和耿紀(jì)祥簽合同。約2分鐘后，此三人給耿紀(jì)祥打電話稱雙方是第一次合作，此次購(gòu)買量大而耿的存款上卻沒(méi)有錢（只有開(kāi)戶存的10元錢），要求耿在存折上存一些資金，以顯示實(shí)力才放心簽合同。隨后，耿的妻子韓英在被告下屬的東城信用社分二次存入共9萬(wàn)元現(xiàn)金。韓英存完款沿中心大道往北返回，途中耿紀(jì)祥駕車趕來(lái)，行至平橋農(nóng)林路口被告下屬一網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，二人到網(wǎng)點(diǎn)查驗(yàn)卡上是否有9萬(wàn)元，經(jīng)查沒(méi)有，欲取出折上9萬(wàn)元，因不知密碼而未取出。二人又驅(qū)車趕到開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)茶葉城營(yíng)業(yè)部，經(jīng)查兩原告所持折卡不是一套的，折上的9萬(wàn)元尚在。原告又驅(qū)車趕到光明儲(chǔ)蓄所，趕到時(shí)折上9萬(wàn)元錢已被取走，兩原告隨即向平橋公安分局報(bào)案，經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，在光明儲(chǔ)蓄所開(kāi)戶使用的“耿紀(jì)祥”身份證是偽造的，他人相繼在光明儲(chǔ)蓄所取4萬(wàn)元，在楚王城儲(chǔ)蓄所取2萬(wàn)元，在鐵路立交橋儲(chǔ)蓄所取3萬(wàn)元。此案中，一方面，耿紀(jì)祥、韓英輕信他人的誘惑，沒(méi)有安全防范意識(shí)，使其存折被他人調(diào)換后，盲目地向被調(diào)換的存折上存款，存在一定的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)負(fù)一定責(zé)任；另一方面，平橋聯(lián)社違反《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第16條規(guī)定，未對(duì)開(kāi)戶人的身份證件進(jìn)行嚴(yán)格審查，使他人制造的假身份證得以開(kāi)戶，繼而行騙，造成耿紀(jì)祥、韓英的財(cái)產(chǎn)損失，有因果關(guān)系，平橋聯(lián)社存在明顯過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)負(fù)一定責(zé)任。

（二）內(nèi)控制度不健全，制度落實(shí)難，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一些歷史遺留問(wèn)題和思想認(rèn)識(shí)的原因，致使農(nóng)信社反洗錢工作職責(zé)不健全，制度不完善；或雖制定了相關(guān)制度辦法，但內(nèi)容比較粗糙，執(zhí)行也是走過(guò)場(chǎng)、講形式，沒(méi)有真正落實(shí)到實(shí)際工作中。在堪稱中華人民共和國(guó)第一經(jīng)濟(jì)大案廈門遠(yuǎn)華特大走私案中，晉江金城信用社原副主任吳某和營(yíng)業(yè)廳主任姚某助紂為虐。晉江“地下錢莊”(“東石麗”等人)幫助遠(yuǎn)華集團(tuán)洗錢過(guò)程中主要定點(diǎn)聯(lián)系晉江金城信用社，勾結(jié)該信用社原副主任吳某和營(yíng)業(yè)廳主任姚某，商定接收、保管、支取巨額現(xiàn)金，必要時(shí)墊付匯款和用現(xiàn)金解付匯票等，少則幾十萬(wàn)，多則幾千萬(wàn)。調(diào)查反映，遠(yuǎn)華集團(tuán)及其下屬公司在廈門的55個(gè)銀行賬戶資金活動(dòng)正常，1996年1月1日至1999年9月31日期間共計(jì)提取現(xiàn)金278筆，平均每筆金額6．6萬(wàn)元，單筆提現(xiàn)未超過(guò)20萬(wàn)元，提現(xiàn)用途均屬正常范疇，可見(jiàn)遠(yuǎn)華走私集團(tuán)的非法資金活動(dòng)主要集中在定點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)——晉江金城信用社。此案中，晉江金城信用社部分領(lǐng)導(dǎo)人和不法分子內(nèi)外勾結(jié)，內(nèi)控稽查制度不健全，執(zhí)行時(shí)浮于形式，給不法分子洗錢提供了犯罪溫床。

（三）反洗錢工作工作宣傳不到位，有待進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳。農(nóng)信社對(duì)反洗錢的宣傳力度不夠。首先，農(nóng)信社員工尤其是一線員工對(duì)反洗錢介紹和宣傳不到位，致使廣大客戶對(duì)洗錢犯罪知之甚少或是一概不知，以致客戶對(duì)農(nóng)信社對(duì)其大額資金存取、賬戶結(jié)算情況等進(jìn)行合理調(diào)查和監(jiān)督時(shí)不放心、不理解、不配合，認(rèn)為“自己的錢，自由支配，為什么要受你們銀行約束”。其次，目前，農(nóng)信社反洗錢知識(shí)宣傳一般只局限在信用社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以

懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式為主，沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)、交通不便的村莊，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處。再次，農(nóng)信社主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)稍微高點(diǎn)的年輕人基本外出打工，留守下來(lái)的基本是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，開(kāi)展反洗錢宣傳難度較大。

（四）反洗錢操作人員專業(yè)知識(shí)比較欠缺，對(duì)可疑交易的甄別能力較差。

農(nóng)信社由于歷史原因，人員素質(zhì)普遍不高，近年來(lái)，以筆者所屬江蘇農(nóng)信社為例，雖陸續(xù)招進(jìn)一批大學(xué)生，輸送和更新了一些新鮮血液，但總體來(lái)說(shuō)，員工平均水平還是較低。一方面，員工對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，尤其是部分一線操作人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解甚微，對(duì)相關(guān)的反洗錢操作程序掌握不夠熟練，在日常工作中，難以有效識(shí)別可疑交易；另一方面，部分基層農(nóng)信社管理人員重企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，客觀上也造成一線操作人員反洗錢知識(shí)比較欠缺。

二、農(nóng)信社加強(qiáng)反洗錢工作的對(duì)策

（一）加強(qiáng)客戶身份識(shí)別制度，構(gòu)建反洗錢的堅(jiān)固防線。首先，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度。在為客戶開(kāi)戶時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定。對(duì)法人客戶，在為其開(kāi)戶或辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)其注冊(cè)名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資金、基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握；對(duì)自然人客戶，應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開(kāi)戶，記錄其法定證件上的相關(guān)事項(xiàng)，并核實(shí)客戶的身份證件。特別是對(duì)

于一次性服務(wù)的客戶，在其辦理現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取時(shí)，要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析。其次，農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶經(jīng)理制度。對(duì)于一些對(duì)私大客戶和對(duì)公客戶要進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別是對(duì)公客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、新業(yè)務(wù)的開(kāi)展、營(yíng)業(yè)收入情況、資金使用周轉(zhuǎn)要進(jìn)行詳細(xì)的了解，切實(shí)做到真正了解自己的客戶。再次，從源頭上杜絕公款私存，私款公存等現(xiàn)象。

（二）健全和完善內(nèi)控機(jī)制，加大監(jiān)督檢查。

首先，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)信社內(nèi)控制度的建設(shè)和落實(shí),制定相應(yīng)的內(nèi)控制度并自我評(píng)估，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確立反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門并制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開(kāi)展，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。其次，加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，堵塞洗錢的出口。積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境。再次，加大監(jiān)督檢查，把反洗錢工作納入內(nèi)部稽查工作中，每年開(kāi)展至少兩次專項(xiàng)檢查，監(jiān)督并落實(shí)制度執(zhí)行情況。

（三）加強(qiáng)反洗錢宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責(zé)任意識(shí)。首先，開(kāi)展聲勢(shì)浩大的反洗錢宣傳活動(dòng)。借助電視、報(bào)紙等新聞媒體開(kāi)設(shè)反洗錢法宣傳專欄，集中向社會(huì)公眾發(fā)放反洗錢宣傳頁(yè)；在柜臺(tái)或業(yè)務(wù)宣傳欄設(shè)立“反洗錢宣傳專柜”，指定人員解答社會(huì)公眾的相關(guān)咨詢；在偏遠(yuǎn)村莊村支部等顯眼處懸掛《反

洗錢法》宣傳橫幅，使宣傳橫幅深入各村莊。其次，加強(qiáng)溝通，廣泛宣傳，深入社會(huì)每個(gè)觸角，全面提高社會(huì)各界對(duì)反洗錢工作的認(rèn)知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環(huán)境，形成全社會(huì)共同預(yù)防、報(bào)告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。再次，要通過(guò)各種途徑加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社反洗錢工作的宣傳、輔導(dǎo)、監(jiān)督，準(zhǔn)確定位，嚴(yán)格執(zhí)法，提高農(nóng)信社全體員工自覺(jué)、自愿、自主履行反洗錢職責(zé)的意識(shí)。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升反洗錢隊(duì)伍素質(zhì)。

一方面，加強(qiáng)反洗錢工作人員學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高反洗錢人員的整體業(yè)務(wù)水平。農(nóng)信社可結(jié)合自身實(shí)際，采取一級(jí)培訓(xùn)一級(jí)的方法，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線操作人員的反洗錢業(yè)務(wù)水平和對(duì)可疑交易的甄別能力。不定期的通報(bào)案例，通過(guò)觀看案例分析，增強(qiáng)反洗錢工作人員法制意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，為認(rèn)真履行反洗錢工作義務(wù)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。另一方面，引進(jìn)人才，增進(jìn)交流。加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通與合作，邀請(qǐng)人民銀行等機(jī)構(gòu)的專家，講授反洗錢理念，全面掌握反洗錢知識(shí)和操作規(guī)程，提升農(nóng)信社管理人員和一線操作人員的反洗錢理論知識(shí)和操作水平，為反洗錢工作輸送新鮮血液。

三、農(nóng)信社反洗錢工作的前景和展望

從總體上看，我們農(nóng)信社反洗錢形勢(shì)良好，有關(guān)反洗錢的政策措施已經(jīng)取得成效，各個(gè)層面的協(xié)調(diào)和工作機(jī)制已經(jīng)步入正軌，并且隨著工作的深入，效果還將進(jìn)一步顯現(xiàn)。但農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力金融機(jī)構(gòu)，承載著廣大農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，反洗錢工作任重道遠(yuǎn)。我們農(nóng)信社要與各兄弟

金融機(jī)構(gòu)（如郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)行等）開(kāi)展多邊立體式合作關(guān)系，開(kāi)展反洗錢信息交流、合作培訓(xùn)、協(xié)助調(diào)查等。“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”,但我們堅(jiān)信，在上級(jí)各部門和同行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和合作下，農(nóng)信社的反洗錢工作會(huì)開(kāi)展得越來(lái)越好，越來(lái)越規(guī)范，為社會(huì)提供良好的金融服務(wù)環(huán)境，為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

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參與人員：劉章濤

第三篇：農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀的思考

農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀的思考

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“洗錢”行為從無(wú)到有，從少到多。農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍，涉及廣大農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，反洗錢工作面臨不少問(wèn)題與困難，但我們農(nóng)信社迎難而上，開(kāi)拓進(jìn)取，采取許多相應(yīng)的對(duì)策，取得了可觀的成效。展望農(nóng)信社反洗錢工作，雖已取得一些成績(jī)，但農(nóng)信社反先錢工作仍任重道遠(yuǎn)，需要我們進(jìn)一步努力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 反洗錢 農(nóng)村金融 內(nèi)控稽查

“洗錢”（Money-laundrying），作為舶來(lái)詞，最早出現(xiàn)在20世紀(jì)的美國(guó)。現(xiàn)代各國(guó)法律對(duì)反洗錢的解釋不完全相同，金融機(jī)構(gòu)反洗錢比較權(quán)威的機(jī)構(gòu)巴塞爾銀行法規(guī)及監(jiān)管實(shí)踐委員會(huì)，從金融交易角度對(duì)洗錢進(jìn)行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)賬戶向另一個(gè)賬戶作支付或轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來(lái)源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的資金保管服務(wù)存放款項(xiàng)，即常言之“洗錢”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，“洗錢”在我國(guó)已經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有、從少到多的發(fā)展過(guò)程。2010年，人民銀行反洗錢調(diào)查工作穩(wěn)步開(kāi)展。全年共對(duì)1038起重點(diǎn)可疑交易線索實(shí)施反洗錢調(diào)查3602次，向偵查機(jī)關(guān)報(bào)案911起，涉及金額1,177.9億元。人民銀行配合偵查機(jī)關(guān)調(diào)查涉嫌洗錢案件982起，涉及金額5746.8億元；配合破獲涉嫌洗錢案件292起，涉及金額4785.8億元。“洗錢”行為不僅擾亂經(jīng)濟(jì)、金融秩序；還易助長(zhǎng)和滋生貪污、腐敗,敗壞社會(huì)風(fēng)氣；甚者危害國(guó)家安全、社會(huì)穩(wěn)定等。

“反洗錢”工作在當(dāng)今復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、金融下是一項(xiàng)重要而艱巨的

工作。做好反洗錢工作是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要；也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定及維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的需要；更是促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展并保證國(guó)家利益的客觀需要。在我國(guó)，農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口占主體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象是縣域以下的城鎮(zhèn)及農(nóng)村人口。農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，更應(yīng)該做好反洗錢工作，承擔(dān)起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，起示范和榜樣作用。筆者作為農(nóng)信社一線員工，在日常工作中，直接參與反洗錢工作，對(duì)農(nóng)信社反洗錢工作現(xiàn)狀有一定程度上的宏觀了解。

一、農(nóng)信社反洗錢工作面臨的主要問(wèn)題

（一）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不是很到位，反洗錢工作基礎(chǔ)比較薄弱。

從日常工作情況和對(duì)全國(guó)農(nóng)信社發(fā)生的部分洗錢案例來(lái)看，部分農(nóng)信社一線工作人員與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，在核對(duì)和登記真實(shí)有效身份證件時(shí)把關(guān)不嚴(yán)。一方面，認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事情，加之片面認(rèn)為基層農(nóng)信社地處農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，不可能存在洗錢活動(dòng)；另一方面，認(rèn)為客戶基本都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別。2008年3月20日，有兩自稱南陽(yáng)地質(zhì)隊(duì)的人來(lái)到原告耿紀(jì)祥和韓英（兩人系夫妻關(guān)系）位于南京路金三角加油站對(duì)面的膠管店，稱要購(gòu)批高壓膠管，并要求耿某在農(nóng)信社開(kāi)立一個(gè)折卡合一的個(gè)人賬號(hào)以便轉(zhuǎn)賬。耿紀(jì)祥便于當(dāng)日下午持其身份證到被告信陽(yáng)市平橋聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱被告）下屬的營(yíng)業(yè)部開(kāi)一折卡合一的個(gè)人賬戶。次日早晨，上述兩人及另一人再次來(lái)到耿某的膠管店以查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照及存折為借口趁機(jī)將其用偽造的耿紀(jì)祥身份證在被告下屬的光明儲(chǔ)蓄所開(kāi)辦的存折與之對(duì)調(diào)，隨后稱先去別 2

處買輪胎回來(lái)再和耿紀(jì)祥簽合同。約2分鐘后，此三人給耿紀(jì)祥打電話稱雙方是第一次合作，此次購(gòu)買量大而耿的存款上卻沒(méi)有錢（只有開(kāi)戶存的10元錢），要求耿在存折上存一些資金，以顯示實(shí)力才放心簽合同。隨后，耿的妻子韓英在被告下屬的東城信用社分二次存入共9萬(wàn)元現(xiàn)金。韓英存完款沿中心大道往北返回，途中耿紀(jì)祥駕車趕來(lái)，行至平橋農(nóng)林路口被告下屬一網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，二人到網(wǎng)點(diǎn)查驗(yàn)卡上是否有9萬(wàn)元，經(jīng)查沒(méi)有，欲取出折上9萬(wàn)元，因不知密碼而未取出。二人又驅(qū)車趕到開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)茶葉城營(yíng)業(yè)部，經(jīng)查兩原告所持折卡不是一套的，折上的9萬(wàn)元尚在。原告又驅(qū)車趕到光明儲(chǔ)蓄所，趕到時(shí)折上9萬(wàn)元錢已被取走，兩原告隨即向平橋公安分局報(bào)案，經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，在光明儲(chǔ)蓄所開(kāi)戶使用的“耿紀(jì)祥”身份證是偽造的，他人相繼在光明儲(chǔ)蓄所取4萬(wàn)元，在楚王城儲(chǔ)蓄所取2萬(wàn)元，在鐵路立交橋儲(chǔ)蓄所取3萬(wàn)元。此案中，一方面，耿紀(jì)祥、韓英輕信他人的誘惑，沒(méi)有安全防范意識(shí)，使其存折被他人調(diào)換后，盲目地向被調(diào)換的存折上存款，存在一定的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)負(fù)一定責(zé)任；另一方面，平橋聯(lián)社違反《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第16條規(guī)定，未對(duì)開(kāi)戶人的身份證件進(jìn)行嚴(yán)格審查，使他人制造的假身份證得以開(kāi)戶，繼而行騙，造成耿紀(jì)祥、韓英的財(cái)產(chǎn)損失，有因果關(guān)系，平橋聯(lián)社存在明顯過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)負(fù)一定責(zé)任。

（二）內(nèi)控制度不健全，制度落實(shí)難，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些歷史遺留問(wèn)題和思想認(rèn)識(shí)的原因，致使農(nóng)信社反洗錢工作職責(zé)不健全，制度不完善；或雖制定了相關(guān)制度辦法，但內(nèi)容比較粗糙，執(zhí)行也是走過(guò)場(chǎng)、講形式，沒(méi)有真正落實(shí)到實(shí)際工作中。在堪稱中華人民共和國(guó)第一經(jīng)濟(jì)大案廈門遠(yuǎn)華特大走私案中，晉江金城信用社原副主任吳某和營(yíng)業(yè)廳主任姚某助紂為虐。晉江“地下錢莊”(“東石 3

麗”等人)幫助遠(yuǎn)華集團(tuán)洗錢過(guò)程中主要定點(diǎn)聯(lián)系晉江金城信用社，勾結(jié)該信用社原副主任吳某和營(yíng)業(yè)廳主任姚某，商定接收、保管、支取巨額現(xiàn)金，必要時(shí)墊付匯款和用現(xiàn)金解付匯票等，少則幾十萬(wàn)，多則幾千萬(wàn)。調(diào)查反映，遠(yuǎn)華集團(tuán)及其下屬公司在廈門的55個(gè)銀行賬戶資金活動(dòng)正常，1996年1月1日至1999年9月31日期間共計(jì)提取現(xiàn)金278筆，平均每筆金額6．6萬(wàn)元，單筆提現(xiàn)未超過(guò)20萬(wàn)元，提現(xiàn)用途均屬正常范疇，可見(jiàn)遠(yuǎn)華走私集團(tuán)的非法資金活動(dòng)主要集中在定點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)——晉江金城信用社。此案中，晉江金城信用社部分領(lǐng)導(dǎo)人和不法分子內(nèi)外勾結(jié)，內(nèi)控稽查制度不健全，執(zhí)行時(shí)浮于形式，給不法分子洗錢提供了犯罪溫床。

（三）反洗錢工作工作宣傳不到位，有待進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳。農(nóng)信社對(duì)反洗錢的宣傳力度不夠。首先，農(nóng)信社員工尤其是一線員工對(duì)反洗錢介紹和宣傳不到位，致使廣大客戶對(duì)洗錢犯罪知之甚少或是一概不知，以致客戶對(duì)農(nóng)信社對(duì)其大額資金存取、賬戶結(jié)算情況等進(jìn)行合理調(diào)查和監(jiān)督時(shí)不放心、不理解、不配合，認(rèn)為“自己的錢，自由支配，為什么要受你們銀行約束”。其次，目前，農(nóng)信社反洗錢知識(shí)宣傳一般只局限在信用社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式為主，沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)、交通不便的村莊，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處。再次，農(nóng)信社主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)稍微高點(diǎn)的年輕人基本外出打工，留守下來(lái)的基本是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，開(kāi)展反洗錢宣傳難度較大。

（四）反洗錢操作人員專業(yè)知識(shí)比較欠缺，對(duì)可疑交易的甄別能力較差。

農(nóng)信社由于歷史原因，人員素質(zhì)普遍不高，近年來(lái)，以筆者所屬江蘇農(nóng)信社為例，雖陸續(xù)招進(jìn)一批大學(xué)生，輸送和更新了一些新鮮血 4

液，但總體來(lái)說(shuō)，員工平均水平還是較低。一方面，員工對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，尤其是部分一線操作人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解甚微，對(duì)相關(guān)的反洗錢操作程序掌握不夠熟練，在日常工作中，難以有效識(shí)別可疑交易；另一方面，部分基層農(nóng)信社管理人員重企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，客觀上也造成一線操作人員反洗錢知識(shí)比較欠缺。

二、農(nóng)信社加強(qiáng)反洗錢工作的對(duì)策

（一）加強(qiáng)客戶身份識(shí)別制度，構(gòu)建反洗錢的堅(jiān)固防線。首先，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度。在為客戶開(kāi)戶時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定。對(duì)法人客戶，在為其開(kāi)戶或辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)其注冊(cè)名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資金、基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握；對(duì)自然人客戶，應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開(kāi)戶，記錄其法定證件上的相關(guān)事項(xiàng)，并核實(shí)客戶的身份證件。特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶，在其辦理現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取時(shí)，要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析。其次，農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶經(jīng)理制度。對(duì)于一些對(duì)私大客戶和對(duì)公客戶要進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別是對(duì)公客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、新業(yè)務(wù)的開(kāi)展、營(yíng)業(yè)收入情況、資金使用周轉(zhuǎn)要進(jìn)行詳細(xì)的了解，切實(shí)做到真正了解自己的客戶。再次，從源頭上杜絕公款私存，私款公存等現(xiàn)象。

（二）健全和完善內(nèi)控機(jī)制，加大監(jiān)督檢查。

首先，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)信社內(nèi)控制度的建設(shè)和落實(shí),制定相應(yīng)的內(nèi)控制度并自我評(píng)估，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確立反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門并制訂嚴(yán) 5

格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開(kāi)展，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。其次，加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，堵塞洗錢的出口。積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境。再次，加大監(jiān)督檢查，把反洗錢工作納入內(nèi)部稽查工作中，每年開(kāi)展至少兩次專項(xiàng)檢查，監(jiān)督并落實(shí)制度執(zhí)行情況。

（三）加強(qiáng)反洗錢宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責(zé)任意識(shí)。

首先，開(kāi)展聲勢(shì)浩大的反洗錢宣傳活動(dòng)。借助電視、報(bào)紙等新聞媒體開(kāi)設(shè)反洗錢法宣傳專欄，集中向社會(huì)公眾發(fā)放反洗錢宣傳頁(yè)；在柜臺(tái)或業(yè)務(wù)宣傳欄設(shè)立“反洗錢宣傳專柜”，指定人員解答社會(huì)公眾的相關(guān)咨詢；在偏遠(yuǎn)村莊村支部等顯眼處懸掛《反洗錢法》宣傳橫幅，使宣傳橫幅深入各村莊。其次，加強(qiáng)溝通，廣泛宣傳，深入社會(huì)每個(gè)觸角，全面提高社會(huì)各界對(duì)反洗錢工作的認(rèn)知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環(huán)境，形成全社會(huì)共同預(yù)防、報(bào)告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。再次，要通過(guò)各種途徑加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社反洗錢工作的宣傳、輔導(dǎo)、監(jiān)督，準(zhǔn)確定位，嚴(yán)格執(zhí)法，提高農(nóng)信社全體員工自覺(jué)、自愿、自主履行反洗錢職責(zé)的意識(shí)。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升反洗錢隊(duì)伍素質(zhì)。

一方面，加強(qiáng)反洗錢工作人員學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高反洗錢人員的整體業(yè)務(wù)水平。農(nóng)信社可結(jié)合自身實(shí)際，采取一級(jí)培訓(xùn)一級(jí)的方法，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線操作人員的反洗錢業(yè)務(wù)水平和對(duì)可疑交易的甄別能力。不定期的通報(bào)案例，通過(guò)觀看案例分析，增強(qiáng)反洗錢工作人員法制意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，為認(rèn)真履行反洗錢工作義務(wù)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。另一方面，引進(jìn)人才，增進(jìn)交流。加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通與合作，邀請(qǐng) 6

人民銀行等機(jī)構(gòu)的專家，講授反洗錢理念，全面掌握反洗錢知識(shí)和操作規(guī)程，提升農(nóng)信社管理人員和一線操作人員的反洗錢理論知識(shí)和操作水平，為反洗錢工作輸送新鮮血液。

三、農(nóng)信社反洗錢工作的前景和展望

從總體上看，我們農(nóng)信社反洗錢形勢(shì)良好，有關(guān)反洗錢的政策措施已經(jīng)取得成效，各個(gè)層面的協(xié)調(diào)和工作機(jī)制已經(jīng)步入正軌，并且隨著工作的深入，效果還將進(jìn)一步顯現(xiàn)。但農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力金融機(jī)構(gòu)，承載著廣大農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，反洗錢工作任重道遠(yuǎn)。我們農(nóng)信社要與各兄弟金融機(jī)構(gòu)（如郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)行等）開(kāi)展多邊立體式合作關(guān)系，開(kāi)展反洗錢信息交流、合作培訓(xùn)、協(xié)助調(diào)查等。“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”,但我們堅(jiān)信，在上級(jí)各部門和同行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和合作下，農(nóng)信社的反洗錢工作會(huì)開(kāi)展得越來(lái)越好，越來(lái)越規(guī)范，為社會(huì)提供良好的金融服務(wù)環(huán)境，為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的支持。

作者單位：強(qiáng)蛟信用社 魏鵬峰 屠晨晨

第四篇：農(nóng)村信用社反洗錢幾點(diǎn)思考

對(duì)農(nóng)村信用社反洗錢工作的幾點(diǎn)思考

近年來(lái)，洗錢犯罪活動(dòng)日益猖獗，使國(guó)家和人民的財(cái)產(chǎn)蒙受了巨大的損失，也給國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序特別是金融秩序帶來(lái)了較大的危害。因而，加強(qiáng)反洗錢工作，嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪活動(dòng)，不僅是關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行和社會(huì)的安定團(tuán)結(jié),也是金融部門打擊經(jīng)濟(jì)犯罪，整頓經(jīng)濟(jì)金融秩序的一個(gè)重要內(nèi)容。農(nóng)村信用社做為支農(nóng)的主力軍，又處在農(nóng)村反洗錢工作的前沿陣地，所以它在反洗錢工作中的作用與地位就顯得極其重要,不容忽視。但在實(shí)際工作中，由于認(rèn)識(shí)層次、人員素質(zhì)及技術(shù)手段等方面的原因，農(nóng)村信用社在反洗錢工作中仍存在著諸多問(wèn)題，制約和影響了反洗錢效能的發(fā)揮。

一、存在的問(wèn)題

(一)反洗錢意識(shí)淡薄，工作積極性不高

目前一部分信用社對(duì)反洗錢工作的關(guān)注和重視不夠，意識(shí)淡薄，特別是在認(rèn)識(shí)上存有誤區(qū)。一是對(duì)反洗錢工作一知半解，認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為我們農(nóng)村信用社大都在農(nóng)村，主要服務(wù)“三農(nóng)”，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民打交道，誰(shuí)還會(huì)到窮鄉(xiāng)避壤之處來(lái)洗錢。二是對(duì)反洗錢工作的重視不夠，不少網(wǎng)點(diǎn)的管理人員把完成存款任務(wù)放在第一位，對(duì)存款的來(lái)源很少關(guān)心，很少過(guò)問(wèn)。三是臨柜人員普遍認(rèn)為反洗錢工作與自身的業(yè)務(wù)關(guān)系不大，存有麻痹大意思想。所以，有些員工對(duì)反洗錢工作漠不關(guān)心，置之不理，甚至消極對(duì)待。

(二)缺乏反洗錢知識(shí)和技能

洗錢犯罪屬于典型的高智能型犯罪，利用復(fù)雜的金融交易和種類繁多的金融工具，設(shè)立各種企業(yè)實(shí)體來(lái)洗錢已經(jīng)成為當(dāng)前洗錢犯罪的趨勢(shì)。目前的這種趨勢(shì)就對(duì)我們反洗錢工作提出了更高的要求，即必須配備一支知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)精通，分析能力強(qiáng)的反洗錢隊(duì)伍。而農(nóng)村信用社反洗錢工作起步晚，大部分信用社的臨柜人員對(duì)反洗錢工作只知其一不知其二，缺乏系統(tǒng)的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。據(jù)調(diào)查，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在日常工作中對(duì)大額和可疑交易基本上堅(jiān)持了報(bào)告制度，但識(shí)別和分析可疑交易的能力明顯不足。從而使信用社反洗錢工作更多的處于一種應(yīng)付性、形式性的被動(dòng)狀態(tài)。

(三)反洗錢技術(shù)手段落后

當(dāng)前，金融業(yè)日益現(xiàn)代化的技術(shù)，使資金大量流動(dòng)成為可能，網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、電子交易給洗錢提供了便利條件，洗錢手段更加科技化、智能化。而農(nóng)村信用社一是現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)和人民銀行賬戶管理系統(tǒng)沒(méi)有實(shí)行網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，缺少支付交易監(jiān)測(cè)和賬戶監(jiān)控。二是尚未建立本系統(tǒng)或本地區(qū)客戶信息系統(tǒng)，無(wú)法共享客戶信息，只能各自為政，搜集的客戶信息、資金信息是零散的，既不系統(tǒng)，也不全面，無(wú)法對(duì)資金運(yùn)行實(shí)施有效監(jiān)控。

(四)大量現(xiàn)金體外循環(huán)

現(xiàn)金交易具有錢貨兩清、方便快捷的優(yōu)點(diǎn)。信用社點(diǎn)多面廣，特別是基層網(wǎng)點(diǎn),由于管轄范圍廣,農(nóng)戶居住分散,許多客戶不愿使用票據(jù)轉(zhuǎn)賬結(jié)算而偏好現(xiàn)金結(jié)算。而我國(guó)的結(jié)算制度又主要針對(duì)現(xiàn)金支取，現(xiàn)金收存幾乎不受限制，從而出現(xiàn)“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象,使大量現(xiàn)金體外循環(huán)。這在一定程度上給犯罪分子利用巨額現(xiàn)金進(jìn)行洗錢犯罪活動(dòng)提供了極大的便利，增加了反洗錢工作的難度。

(五)違規(guī)操作、有章不循

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，攬儲(chǔ)蓄、拉客戶的現(xiàn)象十分普遍。信用社有些工作人員只顧個(gè)人和局部利益，常常將法律和規(guī)章制度置之不理，有章不循，違規(guī)操作。為了競(jìng)爭(zhēng)客戶和拉存款，采取不同程度的放寬開(kāi)戶資料審核管理，違背“存款實(shí)名制”規(guī)定，放松現(xiàn)金管理，違規(guī)劃轉(zhuǎn)現(xiàn)金，為完成存款任務(wù)，不管資金來(lái)源如何，無(wú)原則地為存款大戶“大開(kāi)綠燈”。既擾亂了金融秩序，又給洗錢犯罪提供了可乘之機(jī)，使反洗錢工作流于形式。

(六)很難真實(shí)地“了解客戶”

反洗錢要求銀行機(jī)構(gòu)全面地了解自己的客戶。而信用社對(duì)客戶的了解，大多數(shù)僅局限于客戶開(kāi)立賬戶時(shí)所提供身份證及營(yíng)業(yè)執(zhí)照等有限的資料，很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來(lái)對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等有真切的了解，難以獲得“一法兩規(guī)”中所要求的“完整的客戶信息”。由于并不真正地了解客戶，在實(shí)際工作中，根本無(wú)法判斷客戶資金的性質(zhì)，從而讓“一法兩規(guī)”中報(bào)告“可疑交易”的規(guī)定成為一紙空文。

二、若干思考

(一)加強(qiáng)反洗錢工作的宣傳

應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的宣傳力度。通過(guò)舉辦專題講座、上街宣傳、“反洗錢日”等豐富多彩的形式，廣泛宣傳洗錢和反洗錢知識(shí)，洗錢對(duì)社會(huì)、對(duì)國(guó)家乃至個(gè)人的危害，引起全社會(huì)對(duì)洗錢犯罪的廣泛關(guān)注，提高全員反洗錢意識(shí)。

(二)加強(qiáng)對(duì)反洗錢專業(yè)人員的培訓(xùn)

一是要普及反洗錢知識(shí)和技能。反洗錢是一項(xiàng)復(fù)雜、量大、業(yè)務(wù)技能要求較高的工作，因此要不斷提高業(yè)務(wù)人員的分析能力，使信用社所有臨柜人員熟練掌握和運(yùn)用反洗錢技術(shù)，了解相關(guān)犯罪的特點(diǎn)，提高農(nóng)村信用社的反洗錢能力。二是反洗錢主管部門要及時(shí)公布典型案例，可通過(guò)培訓(xùn)、輪訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流等形式，組織反洗錢工作人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)反洗錢知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)。讓他們了解洗錢的常用手法和具體表現(xiàn)，增強(qiáng)分析判斷能力，提高反洗錢技能。三是要設(shè)立反洗錢工作機(jī)構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作，配備必要的管理人員和技術(shù)人員，同時(shí)建立健全反洗錢制度，落實(shí)到人，明確責(zé)任，對(duì)其所轄基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和管理。

(三)加大科技投入，改進(jìn)和完善反洗錢技術(shù)手段，提高科技含量。金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的突破，服務(wù)范圍及結(jié)算方式方便快捷加大了反洗錢工作的難度。這就要求我們的不斷改進(jìn)和完善反洗錢的技術(shù)手段，逐步實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。一方面農(nóng)村信用社應(yīng)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)。將客戶信息、現(xiàn)金管理、賬戶管理、信貸管理、支付交易系統(tǒng)統(tǒng)歸其中，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常資金活動(dòng)的自動(dòng)采集、分析和處理，自動(dòng)生成反洗錢有關(guān)數(shù)據(jù)表格，全面掌握企業(yè)和個(gè)人的大額可疑資金的交易流動(dòng)情況，逐步實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。另一方面要建立信息交換系統(tǒng)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，建立起金融機(jī)構(gòu)與公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信息系統(tǒng)，方便對(duì)身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等開(kāi)戶需要提供的相關(guān)證件的查驗(yàn)工作。這樣農(nóng)村信用社在交易人開(kāi)戶時(shí)，通過(guò)信息系統(tǒng)與證件管理機(jī)關(guān)登記信息進(jìn)行比對(duì)，核實(shí)身份證件的真?zhèn)巍?四)加強(qiáng)現(xiàn)金和賬戶方面的管理 為防范和打擊利用現(xiàn)金支取進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)，更好地做好反洗錢工作，信用社在現(xiàn)金賬戶管理方面：一是要完善現(xiàn)金管理的目標(biāo)和重點(diǎn)。促進(jìn)商品生產(chǎn)和流通是現(xiàn)金管理的基本目的，但利用現(xiàn)金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)也是不容忽視的任務(wù)。對(duì)單位賬戶20萬(wàn)元、個(gè)人儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元以上的單筆現(xiàn)金收付的要嚴(yán)格執(zhí)行登記、報(bào)告、審批制度，重點(diǎn)監(jiān)控大額或可疑現(xiàn)金交易，對(duì)可疑交易按法律規(guī)定及時(shí)報(bào)告有關(guān)部門。二是要嚴(yán)格開(kāi)戶審查。信用社基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在為客戶辦理開(kāi)戶手續(xù)時(shí)，必須嚴(yán)格執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》。對(duì)個(gè)人開(kāi)立存款賬戶，開(kāi)戶人必須出示能夠確認(rèn)居民身份的有效證件，同時(shí)開(kāi)戶人應(yīng)填寫具體內(nèi)容，并留存復(fù)印件，嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名制。三是要嚴(yán)格區(qū)分個(gè)人結(jié)算賬戶和個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶。基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在辦理個(gè)人存款業(yè)務(wù)開(kāi)戶手續(xù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)客戶的需要，按照有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格區(qū)分個(gè)人結(jié)算賬戶和個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款賬戶，活期儲(chǔ)蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。四是推廣信用卡等現(xiàn)代結(jié)算方式，拓展銀行卡消費(fèi)結(jié)算領(lǐng)域，并不斷擴(kuò)大信用卡應(yīng)用范圍，滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中不同層次、不同客戶的需求。五是發(fā)展電子貨幣，實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入電子化，對(duì)于企事業(yè)單位和私人支付給個(gè)人的報(bào)酬實(shí)行以卡代收，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入陽(yáng)光化。

(五)加大督查檢查力度

要建立反洗錢工作督促檢查制度，定期不定期地對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作開(kāi)展專項(xiàng)檢查，督促其制定和執(zhí)行具體的反洗錢的規(guī)章制度，建立大額現(xiàn)金和可疑交易的及時(shí)申報(bào)制度，配備專職反洗錢人員，嚴(yán)格執(zhí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制。同時(shí)把賬戶管理、存款實(shí)名制、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢工作范圍之內(nèi)，內(nèi)部稽核部門也要把反洗錢工作作為稽核的重要內(nèi)容,加大對(duì)在反洗錢工作中存在的違規(guī)開(kāi)戶,大額現(xiàn)金收付不登記、無(wú)審批、徇私舞弊等違規(guī)違紀(jì)的處罰力度。

(六)盡職調(diào)查，全面了解自己的客戶

反洗錢是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、艱巨的、復(fù)雜的工作，犯罪分子手段十分狡猾，發(fā)現(xiàn)黑錢很難，“客戶”只要按照銀行規(guī)定提供相應(yīng)的證件、法律文件和手續(xù)辦理業(yè)務(wù)，一切看來(lái)都是正常的、合法的，信用社很難斷定其是否是黑錢。因此，為了從源頭上防范和打擊利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，信用社臨柜人員要認(rèn)真開(kāi)展對(duì)客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，及時(shí)準(zhǔn)確、綜合掌握特定客戶在會(huì)計(jì)結(jié)算、支付清算等各部門資金運(yùn)作的信息，掌握并保管好第一手資料，并做好每一筆大額和可疑交易報(bào)告，真正將反洗錢工作落到實(shí)處。

農(nóng)信社 如何反洗錢

www.tmdps.cn 2010-4-15 8:38:12 王海 金融時(shí)報(bào) 兩市齊創(chuàng)新低 “國(guó)家隊(duì)”再次精準(zhǔn)抄底 揭秘重倉(cāng)股 葉榮添：迎超級(jí)反擊！基金經(jīng)理5次加倉(cāng)1股（速查）

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手機(jī)也能看] 目前,反洗錢工作已成為我國(guó)金融部門打擊嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪,整頓經(jīng)濟(jì)金融秩序的一項(xiàng)重要活動(dòng)。然而,據(jù)調(diào)查,從目前農(nóng)村信用社反洗錢工作情況看,認(rèn)識(shí)層次、人員素質(zhì)及技術(shù)手段等方面的原因,在一定程度上制約了農(nóng)村信用社反洗錢效能的發(fā)揮。

目前,農(nóng)村信用社在開(kāi)展反洗錢工作當(dāng)中,仍存在一些不足,主要表現(xiàn)在:

反洗錢意識(shí)淡薄,工作積極性不高。部分農(nóng)村信用社員工對(duì)反洗錢工作的重視程度不夠,意識(shí)淡薄,同時(shí),專業(yè)人才缺乏,培訓(xùn)力度不夠。由于認(rèn)識(shí)層次、人員素質(zhì)等原因,大多數(shù)農(nóng)信社還沒(méi)有設(shè)立專門的反洗錢崗位,反洗錢人員大多數(shù)是兼職的,沒(méi)有經(jīng)過(guò)專門培訓(xùn),缺乏實(shí)際操作和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn),難以適應(yīng)當(dāng)前反洗錢工作的要求。

反洗錢的科技手段相對(duì)落后。目前,金融系統(tǒng)支付結(jié)算手段的改進(jìn)和提高,加快了資金流動(dòng),網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、電子交易也給洗錢提供了便利條件,洗錢手段更加科技化、智能化。而農(nóng)信社現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)和人民銀行賬戶管理系統(tǒng)沒(méi)有實(shí)行網(wǎng)絡(luò)對(duì)接,缺少支付交易監(jiān)測(cè)和賬戶監(jiān)控,所有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存取款業(yè)務(wù)還處在本系統(tǒng)內(nèi)運(yùn)行的狀態(tài),沒(méi)有實(shí)現(xiàn)跨行、跨區(qū)、跨系統(tǒng)大聯(lián)網(wǎng),很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告涉及洗錢的可疑交易行為。

真實(shí)了解客戶信息有難度。反洗錢工作要求銀行機(jī)構(gòu)全面了解客戶,而信用社對(duì)客戶的了解大多局限于客戶開(kāi)立賬戶時(shí)所提供的身份證及營(yíng)業(yè)執(zhí)照等有限的資料,很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資金往來(lái)對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等方面有深入的了解和認(rèn)識(shí),很難按照“一法兩規(guī)”所要求的獲取“完整的客戶信息”。因此,“可疑交易報(bào)告”的規(guī)定在實(shí)際工作中缺乏可操作性。

加強(qiáng)農(nóng)信社的反洗錢力度,筆者認(rèn)為可以從以下幾方面著手:

建立和完善有效的反洗錢管理機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步完善反洗錢組織體系,設(shè)立專門的反洗錢職能部門,專司反洗錢工作職責(zé)。

建立和健全反洗錢規(guī)章制度。農(nóng)信社要不斷完善反洗錢內(nèi)控制度,根據(jù)反洗錢的規(guī)定,結(jié)合自己的工作實(shí)際,制訂相關(guān)工作職責(zé)、崗位職責(zé)、內(nèi)控制度管理等制度規(guī)定,使各崗位人員明確自身的職責(zé)、權(quán)限、作用,做到分工明確、職責(zé)分明,為反洗錢工作的順利開(kāi)展提供制度上的保證。

加大反洗錢的宣傳力度。農(nóng)信社要根據(jù)人民銀行反洗錢工作的要求,加大反洗錢知識(shí)的宣傳力度。充分利用自身點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì),通過(guò)各種形式和手段,廣泛宣傳反洗錢知識(shí)、公民義務(wù)及相關(guān)的法律法規(guī),通過(guò)開(kāi)展宣傳活動(dòng),讓廣大群眾認(rèn)識(shí)到洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)、對(duì)國(guó)家乃至個(gè)人的危害,提高全民反洗錢意識(shí)。

加強(qiáng)反洗錢知識(shí)培訓(xùn)。市、縣兩級(jí)農(nóng)村信用社要根據(jù)反洗錢工作需要,通過(guò)以會(huì)代訓(xùn)、舉行培訓(xùn)班等形式,組織員工系統(tǒng)學(xué)習(xí)反洗錢知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī),認(rèn)識(shí)和掌握洗錢的常用手法和具體表現(xiàn),增強(qiáng)分析判斷能力,提高反洗錢技能。

不斷提高基層信用社反洗錢的電子化監(jiān)測(cè)水平。針對(duì)目前監(jiān)控系統(tǒng)滯后的局面,上級(jí)聯(lián)社應(yīng)加大科技資金投入,盡快研究開(kāi)發(fā)實(shí)用、便捷的大額和可疑資金異動(dòng)情況電子化監(jiān)測(cè)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的整合,借助現(xiàn)代化技術(shù),及時(shí)掌握企業(yè)和個(gè)人的大額和可疑資金交易情況。

建立反洗錢工作激勵(lì)約束機(jī)制。農(nóng)信社要將反洗錢工作的優(yōu)劣作為崗位任職資格的重要參考指標(biāo),納入員工績(jī)效范圍一并考核,建立相關(guān)職能部門定期對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行檢查的工作制度,加大對(duì)內(nèi)控制度和反洗錢工作的指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和考核。

對(duì)做好農(nóng)村信用社反洗錢工作的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

反洗錢作為農(nóng)村信用社一項(xiàng)法定義務(wù)，做好反洗錢工作不僅有助于提高信用社風(fēng)險(xiǎn)管控水平，有助于建立國(guó)家金融情報(bào)數(shù)據(jù)庫(kù)，有助于預(yù)防和打擊犯罪，對(duì)維護(hù)農(nóng)村信用社信譽(yù)，保障農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展有重要作用。

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化工作職能。要將反洗錢工作納入信用社合規(guī)工作重要目標(biāo)之一，牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管控理念和合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，全面推進(jìn)反洗錢工作。制定執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)總負(fù)責(zé)，崗位人員具體工作指導(dǎo)方針，做到職責(zé)明確，責(zé)任到人，由各法人單位與反洗錢報(bào)告員簽訂《反洗錢工作目標(biāo)責(zé)任書》，法人單位根據(jù)反洗錢報(bào)告員的工作表現(xiàn)及考核結(jié)果，對(duì)其進(jìn)行工作目標(biāo)考核評(píng)定。

二、建立反洗錢工作體系和培訓(xùn)機(jī)制。一是通過(guò)加強(qiáng)反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，明確部門間工作職責(zé)，設(shè)立專職反洗錢崗位，完善內(nèi)控制度，建立健全反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，形成科學(xué)、規(guī)范、有效的反洗錢工作體系，確保反洗錢工作有效開(kāi)展。二是通過(guò)專題報(bào)告、定期輪訓(xùn)和集中培訓(xùn)方式，加強(qiáng)反洗錢人員培訓(xùn)，不斷提高反洗錢工作人員的識(shí)別能力和分析能力，在工作實(shí)踐中培養(yǎng)和造就一支專業(yè)的反洗錢干部隊(duì)伍，為提高反洗錢工作水平打下堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。把反洗錢培訓(xùn)做到經(jīng)常化和制度化，并將反洗錢培訓(xùn)作為新入社員工一項(xiàng)基本培訓(xùn)內(nèi)容來(lái)開(kāi)展。

三、做到三項(xiàng)加強(qiáng)，完善系統(tǒng)功能。一是加強(qiáng)客戶調(diào)查和現(xiàn)金管理。反洗錢工作主要內(nèi)容是：客戶身份識(shí)別、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類、識(shí)別大額交易及可疑交易并上報(bào)、客戶身份資料及交易記錄保存。其中最核心的應(yīng)是大額交易及可疑交易的識(shí)別與報(bào)送工作。識(shí)別可疑交易關(guān)鍵是：要從源頭抓起。建立接受客戶政策；對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類；建立黑名單庫(kù)；將反洗錢與風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合；將異常交易與客戶身份或所從事的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行比對(duì)。要做好KYC（了解你的客戶），逐步識(shí)別主觀交易，理解《中國(guó)人民銀行令（2006）第二號(hào)》18條客觀標(biāo)準(zhǔn)條款，以客觀標(biāo)準(zhǔn)為主。抓好系統(tǒng)建設(shè)，建立黑名單庫(kù)、PEPS（政治敏感人員）名單庫(kù)、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶識(shí)別系統(tǒng)、可疑交易識(shí)別系統(tǒng)、案件儲(chǔ)存系統(tǒng)等系統(tǒng)。二是完善監(jiān)測(cè)手段，提高反洗錢的實(shí)戰(zhàn)能力。加強(qiáng)反洗錢技術(shù)手段建設(shè)，完善相關(guān)系統(tǒng)功能。制定詳細(xì)的調(diào)查可疑交易流程，形成打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的先進(jìn)理念。當(dāng)前階段信用社可通過(guò)公共信息、身份信息、信用信息、黑名單、補(bǔ)充調(diào)查信息等信息分析可疑交易，還可通過(guò)媒體報(bào)道、系統(tǒng)識(shí)別、政府及法院指令、其他金融機(jī)構(gòu)信息等渠道分析識(shí)別可疑交易。三是加強(qiáng)反洗錢工作的協(xié)調(diào)機(jī)制及保密制度。積極配合人行工作，及時(shí)、完整地提供反洗錢工作資料、信息和向人民銀行報(bào)送大額交易和可疑交易報(bào)告，認(rèn)真對(duì)待人行反映的工作中存在的問(wèn)題和建議，協(xié)助、配合公安機(jī)關(guān)工作，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的溝通，對(duì)客戶提供的信息資料可疑的，可與相關(guān)單位進(jìn)行佐證。應(yīng)依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢活動(dòng)，嚴(yán)格執(zhí)行保密原則，即保障相關(guān)人員權(quán)益，也維護(hù)了信用社信譽(yù)。

四、突出四個(gè)重點(diǎn)，強(qiáng)化日常監(jiān)督。一要強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶，問(wèn)清來(lái)源，嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)超過(guò)規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案。二要強(qiáng)化監(jiān)督檢查。建立反洗錢工作檢查制度，定期不定期地對(duì)信用社的反洗錢工作開(kāi)展專項(xiàng)檢查，嚴(yán)格執(zhí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制，認(rèn)真開(kāi)展對(duì)客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，真正將反洗錢工作落到實(shí)處。三要強(qiáng)化賬戶管理，有利地打擊洗錢活動(dòng)。嚴(yán)格執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定》，以“了解自己的客戶”原則開(kāi)立各類銀行結(jié)算賬戶，嚴(yán)格按規(guī)定使用賬戶和辦理各類結(jié)算業(yè)務(wù)；嚴(yán)格按照《個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶和居民儲(chǔ)蓄賬戶，對(duì)私賬戶的開(kāi)立必須嚴(yán)格遵守“實(shí)名制”規(guī)定。四要強(qiáng)化和完善系統(tǒng)建設(shè)。強(qiáng)化和完善聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，使信用社更好履行反洗錢義務(wù)和有效預(yù)防洗錢犯罪，實(shí)現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策

2008-12-15 來(lái)源： 作者：王海松、林煒、王盛誼 被瀏覽：9354次 【字號(hào)：大 中 小】 [發(fā)表評(píng)論] [

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反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反假幣工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度,明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開(kāi)展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》要求,無(wú)論是工作力度、實(shí)效，還是長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè),都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策：

存在問(wèn)題

反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開(kāi)展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來(lái)覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過(guò)本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔(dān)心業(yè)務(wù)流失,影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒(méi)有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式宣傳，也沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒(méi)能在社會(huì)上營(yíng)造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé),相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào),而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委, 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反洗錢崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只來(lái)源于上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開(kāi)展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上, 且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核,工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開(kāi)展實(shí)施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開(kāi)戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查,沒(méi)有實(shí)地調(diào)查開(kāi)戶資料真實(shí)性和開(kāi)戶單位經(jīng)營(yíng)狀況，因此開(kāi)戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí),個(gè)別信用社對(duì)開(kāi)戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開(kāi)戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開(kāi)戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開(kāi)戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒(méi)有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，對(duì)客戶身份無(wú)法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來(lái)源無(wú)法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來(lái)，無(wú)法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無(wú)法營(yíng)造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。

對(duì)策與建議

加大宣傳力度，營(yíng)造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營(yíng)業(yè)窗口宣傳的同時(shí),聯(lián)合人行、公安、國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營(yíng)造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過(guò)采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過(guò)近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)，同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來(lái)源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過(guò)規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對(duì)象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對(duì)于一些大客戶個(gè)人和對(duì)公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對(duì)客戶和身份識(shí)別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制,按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求,在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍,在當(dāng)?shù)卣疇款^下,逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來(lái),建立反洗錢工作部門聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。

第五篇：農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷思考

農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷思考

貸款營(yíng)銷是指農(nóng)村信用社（包括其他金融機(jī)構(gòu)）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以滿足客戶不同的貸款需求為目的，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查與細(xì)分，把貸款銷售給客戶，實(shí)現(xiàn)信用社贏利的全部活動(dòng)。貸款營(yíng)銷以“三性”（安全性、效益性和流動(dòng)性）為原則，實(shí)現(xiàn)收息最大化。近年來(lái)，隨著金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品面對(duì)嚴(yán)峻競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，客戶與信用社的雙向選擇已經(jīng)形成，農(nóng)村信用社如何充分利用現(xiàn)有金融產(chǎn)品，在貸款營(yíng)銷上發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)咄咄逼人的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，做好貸款營(yíng)銷工作，筆者就如何利用農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融產(chǎn)品淺談貸款營(yíng)銷工作。

一、農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，營(yíng)銷意識(shí)淡薄。多年來(lái)，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶建檔、信用等級(jí)評(píng)定和貸款發(fā)放等方面，做了大量工作，并且為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸扶持，得到信貸扶持并計(jì)劃與信用社長(zhǎng)期建立信貸關(guān)系的農(nóng)戶對(duì)信用狀況和等級(jí)評(píng)定較為關(guān)注，大部分農(nóng)戶對(duì)自身信用狀況并未引起足夠重視，欠債不還、逃廢債務(wù)等負(fù)面影響依然存在，農(nóng)村信用體系建設(shè)僅靠信用社力量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，雖然地方政1府在信用體系建設(shè)方面給予了一定投入，但由于缺乏相應(yīng)制裁措施，失信行為仍然占有相當(dāng)大的比例。在貸款營(yíng)銷方面，一是信用社一些信貸員和貸款審批人員擔(dān)心貸戶失信，在發(fā)放和營(yíng)銷貸款時(shí)產(chǎn)生“恐貸”和“懼貸”思想，寧愿少放，也不愿多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)貸款責(zé)任追究認(rèn)識(shí)不足，產(chǎn)生畏懼心里，在貸款營(yíng)銷時(shí)，熱衷抵（質(zhì)）押貸款，無(wú)論是否足值，總認(rèn)為抵押物“看得見(jiàn)、摸的著”，“無(wú)錢有物”的思想較為嚴(yán)重，盡管第一還款資金來(lái)源較好，但往往因?yàn)闆](méi)有抵押物，瞬間失去了優(yōu)良客戶，工作方法簡(jiǎn)單。

2、“霸主地位”思想嚴(yán)重，危機(jī)意識(shí)淡薄。在集鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，大部分農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶把金融服務(wù)依賴于農(nóng)村信用社，“香餑餑”成為一些員工驕傲的資本，認(rèn)為在服務(wù)片區(qū)內(nèi)，沒(méi)有其他金融機(jī)構(gòu)和信用社搶客戶、搶飯吃，客戶有求于信用社，“霸主地位”思想較為嚴(yán)重，居安思危意識(shí)淡薄。

3、貸款營(yíng)銷考核激勵(lì)機(jī)制未完全落實(shí)。雖然將貸款所涉及的有關(guān)指標(biāo)進(jìn)行了單獨(dú)考核，并出臺(tái)了一系列激勵(lì)政策，但貸款營(yíng)銷考核激勵(lì)機(jī)制并未完全落實(shí)，營(yíng)銷與不營(yíng)銷沒(méi)有區(qū)別，考核兌現(xiàn)沒(méi)有明顯區(qū)別，按勞取酬、風(fēng)險(xiǎn)與利益共擔(dān)仍然流于形式，信貸人員缺少應(yīng)有的貸款營(yíng)銷壓力，挫傷了一些信貸員的工作積極性。

二、農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社地位、發(fā)展和開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)相比，并不遜色，甚至優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、50多年的發(fā)展歷史，城鄉(xiāng)百姓對(duì)農(nóng)村信用社的信任和依賴根深蒂固。信用社從最早的人民公社中逐步發(fā)展并分離出來(lái)，歷經(jīng)多次體制改革、風(fēng)雨洗禮，為“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的職能和宗旨始終沒(méi)有改變，“人無(wú)我有、人有我新、人有我快”的發(fā)展理念，使得農(nóng)村信用社歷經(jīng)50多年的艱辛跋涉，現(xiàn)已發(fā)展壯大，成為農(nóng)村金融一支不可取代的主力軍。目前，漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，其中18個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村（含城郊結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)），城區(qū)14個(gè)貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（含營(yíng)業(yè)部）服務(wù)對(duì)象除私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶外，全部為城中村農(nóng)戶。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓百姓受益、政1府滿意，農(nóng)村信用社越來(lái)越得到地方政1府的支持和關(guān)注，信用社在城鄉(xiāng)群眾中已根深蒂固，特別是廣大農(nóng)民朋友對(duì)信用社的信任和依賴是其他金融機(jī)構(gòu)所不能取代的。

2、農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象廣泛。漢臺(tái)區(qū)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)主要由信用社承擔(dān)，隨著農(nóng)村集鎮(zhèn)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的撤銷，農(nóng)村信用社“一支獨(dú)秀”處于霸主地位，尤其是農(nóng)民朋友把信貸支持仍然寄托在農(nóng)村信用社，信用社在貸款營(yíng)銷對(duì)象方面有著明顯優(yōu)勢(shì)。

3、小額農(nóng)貸備受青睞。對(duì)于大多數(shù)需要信貸扶持的農(nóng)民，往往貸款金額較少，他們祖祖輩輩與信用社打交道，有著濃厚的感情，因此對(duì)信用社在貸款利率執(zhí)行上不會(huì)進(jìn)行討價(jià)還價(jià)，他們渴望在較短的時(shí)間內(nèi)解決資金需求，不誤農(nóng)時(shí)。從信用社貸款業(yè)務(wù)上看，多年來(lái)，已全面進(jìn)行了農(nóng)戶建檔、信用等級(jí)評(píng)定等小額農(nóng)貸發(fā)放前期準(zhǔn)備工作，這些工作的開(kāi)展，不僅使信用社對(duì)所轄農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況有全面了解，并且能夠及時(shí)為轄區(qū)農(nóng)戶提供信貸扶持；從貸款金額小、方便快捷及服務(wù)對(duì)象上看，農(nóng)村信用社有著明顯優(yōu)勢(shì)。

4、富秦家樂(lè)卡方便快捷。近年來(lái)，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，推出了積存取款及貸款雙重功效的“富秦家樂(lè)卡”，持卡客戶需要信貸扶持時(shí)，可前往全省信用社任何機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需報(bào)批手續(xù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不僅利率低（6.9‰），而且方便快捷。

5、審批程序簡(jiǎn)單化，限時(shí)服務(wù)質(zhì)量高。為最大限度地滿足客戶需求，簡(jiǎn)化貸款審批程序，提高辦事效率，漢臺(tái)聯(lián)社在貸款授信額度和審批權(quán)限方面實(shí)行松綁放權(quán)政策，并及時(shí)推出貸款限時(shí)服務(wù)公開(kāi)承諾制度，貸款審批程序簡(jiǎn)單化及快捷的辦事效率給貸款營(yíng)銷創(chuàng)造了較好條件。

6、黃金客戶大額貸款利率執(zhí)行實(shí)行集中審批制。穩(wěn)住黃金客戶、發(fā)展黃金客戶，是信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，實(shí)際工作中，這些客戶會(huì)提到貸款利率執(zhí)行問(wèn)題，漢臺(tái)聯(lián)社因地制宜，在穩(wěn)定黃金客戶的同時(shí)，注重發(fā)展新客戶，對(duì)涉及貸款利率執(zhí)行問(wèn)題，由聯(lián)社有關(guān)會(huì)議進(jìn)行研究確定，達(dá)到銀企共盈的目的，這樣不僅穩(wěn)住了黃金客戶群體，而且貸款能夠及時(shí)營(yíng)銷出去。

三、農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷建議

1、全方位加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。社會(huì)信用觀念不強(qiáng)、信用體系建設(shè)滯后，制約著農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷增量和增速，提高社會(huì)信用觀念，加快信用體系建設(shè)，不僅需要政1府、企業(yè)（農(nóng)戶）和信用社的共同努力，而且需要全社會(huì)的共同努力；信用社要結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行調(diào)查摸底，及時(shí)提供信貸扶持，定期或不定期向當(dāng)?shù)攸h政單位領(lǐng)導(dǎo)或部門匯報(bào)工作，搭建信息溝通橋梁，最大限度地取得當(dāng)?shù)卣?府的幫助與支持，特別是地方執(zhí)法部門，要出重拳打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，給信用社貸款營(yíng)銷人員掃清“恐貸、畏貸、懼貸”思想障礙，為貸款營(yíng)銷創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

2、加強(qiáng)全員貸款營(yíng)銷知識(shí)培訓(xùn)，樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。貸款營(yíng)銷不是信貸員或某一個(gè)人的事，應(yīng)是全體員工共同的工作，特別是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺(tái)，未從事信貸業(yè)務(wù)的員工，對(duì)貸款業(yè)務(wù)流程較為生疏，特別是對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表接觸較少，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)模糊、分析不足，因此首先需要對(duì)全員進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，學(xué)會(huì)“十個(gè)指頭都會(huì)彈琴”，培養(yǎng)造就復(fù)合型人才；其次牢固樹(shù)立貸款營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，貸款營(yíng)銷有任務(wù)、有壓力、有動(dòng)力，全體員工不僅要對(duì)信貸業(yè)務(wù)熟悉、了解，并能夠?qū)I(yè)務(wù)流程熟練操作。在日常工作中，發(fā)現(xiàn)優(yōu)良客戶、黃金客戶，特別是如何與這些客戶加強(qiáng)溝通聯(lián)系，關(guān)注其經(jīng)營(yíng)情況，適時(shí)給予信貸扶持，把貸款營(yíng)銷出去。

3、推行全員貸款營(yíng)銷，完善考核激勵(lì)機(jī)制。每個(gè)人對(duì)貸款營(yíng)銷社會(huì)關(guān)系人認(rèn)識(shí)不同，其營(yíng)銷對(duì)象也不同，目前一些儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，這些客戶很需要信貸扶持，因儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)不辦理信貸業(yè)務(wù)或客戶社會(huì)關(guān)系單純等原因，客戶信貸需求往往得不到滿足，因此，一是建議所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況了解并自愿營(yíng)銷貸款的員工，實(shí)行鼓勵(lì)政策；二是考核激勵(lì)措施及時(shí)出臺(tái)，凡貸款質(zhì)量高、不拖欠本息、形態(tài)正常的營(yíng)銷員工，按收息額的一定比例實(shí)行積極的獎(jiǎng)勵(lì)政策，兌現(xiàn)給職工本人，根除“營(yíng)銷與不營(yíng)銷”一樣的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，收入有一個(gè)明顯反差；反之，貸款營(yíng)銷形成不良，實(shí)行從嚴(yán)處罰措施，采取下崗收貸、終身責(zé)任追究等辦法。

4、發(fā)揮金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)客戶需求。從貸款種類上看，農(nóng)村信用社推出的農(nóng)戶小額

信用貸款和“富秦家樂(lè)卡”貸款業(yè)務(wù)，以金額小、程序簡(jiǎn)便、審批速度快等特點(diǎn)深受廣大農(nóng)戶歡迎，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)首先在農(nóng)戶小額信用貸款和“富秦家樂(lè)卡”貸款業(yè)務(wù)方面積極做好貸款營(yíng)銷工作，把貸款營(yíng)銷的立足點(diǎn)放在農(nóng)村，把營(yíng)銷對(duì)象放在千家萬(wàn)戶；其次根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等情況，因地制宜，制定科學(xué)的營(yíng)銷策略，牢固樹(shù)立貸戶是信用社生存和發(fā)展的“衣食父母”觀念，主動(dòng)為貸戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，幫助他們發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高貸款營(yíng)銷主動(dòng)性，滿足不同層次、不同群體、不同客戶的信貸需求，實(shí)現(xiàn)銀企（農(nóng)戶）的雙贏目標(biāo)。另外，不論是鼎盛時(shí)期的客戶、發(fā)展中的客戶，還是經(jīng)營(yíng)面臨困難的客戶，都要從財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、職業(yè)道德、信用狀況等主客觀方面進(jìn)行分析和研究，對(duì)客戶的成長(zhǎng)周期進(jìn)行市場(chǎng)分析，注重制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臓I(yíng)銷方案，將原則性和靈活性有機(jī)結(jié)合起來(lái)，既要有穩(wěn)定的客戶群體，積極營(yíng)銷貸款，更要降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到貸款營(yíng)銷放得出、收得回的目的。

5、滿足客戶貸款時(shí)間。“一年之際在于春，一日之際在于晨”，農(nóng)村信用社放款時(shí)間大部分集中在年初，年初全面完成全年貸款投放計(jì)劃，這無(wú)疑是一種絕佳的經(jīng)營(yíng)策略。但年底控制規(guī)模，把“儲(chǔ)備”貸款來(lái)年發(fā)放，也將挫傷一部分客戶的貸款需求愿望，在這些客戶群體中，貸款需求往往在下半年或年底，比如從事果蔬批發(fā)業(yè)務(wù)的個(gè)體工商戶，這部分客戶所最求的最大利潤(rùn)時(shí)點(diǎn)往往在冬季或開(kāi)春前，在年底前需要信貸扶持，因此農(nóng)村信用社在加大年初貸款營(yíng)銷（投放）的基礎(chǔ)上，要緊密結(jié)合中國(guó)傳統(tǒng)風(fēng)俗和居民消費(fèi)季節(jié)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，不誤客戶、穩(wěn)定客戶、發(fā)展客戶；其次對(duì)優(yōu)良個(gè)體工商戶，信用社要密切與當(dāng)?shù)剞k事處、社區(qū)居委會(huì)、工商行政管理、**派出所等單位和部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，對(duì)客戶在屬地經(jīng)營(yíng)時(shí)間進(jìn)行確定，信用社根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)時(shí)間（年份），按報(bào)批程序確定經(jīng)營(yíng)戶是否為信貸扶持對(duì)象，既要防止跨區(qū)域發(fā)放貸款，又要防止客戶流失，盡量滿足客戶在就近信用社（網(wǎng)點(diǎn)）辦理貸款業(yè)務(wù)。