第一篇：對農村信用社信貸管理若干問題的思考

對農村信用社信貸管理若干問題的思考

【本文摘要】 面對農信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴峻現實，如何從信貸管理的制度層面開展創新，以期扭轉農信社信貸現狀，加強信貸管理，提高信貸質量，是我們管理人員應該思考的問題。下面，本人試就此做如下思考，以拋磚引玉。

信貸質量，是農村信用社的生命線。信貸管理，是農村信用社永恒的話題。當前，較之其他商業銀行，農村信用社信貸管理薄弱，信貸質量低下，已經是不爭的事實。面對農信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴峻現實，如何從信貸管理的制度層面開展創新，以期扭轉農信社信貸現狀，加強信貸管理，提高信貸質量，是我們管理人員應該思考的問題。下面，本人試就此做如下思考，以拋磚引玉。

一、實行貸款審批制度創新，取消基層信用社一般放款權，集中上收到縣聯社，促進信貸工作集約發展。

1、鑒于當前基層農信社信貸管理混亂的實際，考慮絕大部分農信社已實行縣聯社一級法人體制，可將基層信用社一般放款權取消，集中上收到縣聯社。

2、考慮支持三農和解決農民貸款難問題，對農戶小額貸款，可通過創建信用工程，評定信用農戶或建立農戶聯保小組，由縣聯社科學核定農戶信用貸款限額或聯保貸款限額，授權基層社發放。

3、對少數經濟發展活躍、信貸需求集中的集鎮，由縣聯社派駐客戶經理部，受理群眾貸款申請，方便客戶信貸需求。此客戶經理部是縣聯社大客戶部的派出機構，不受當地信用社管理。

4、考慮陽光信貸服務承諾，上級管理部門應依托科技力量，盡快開發建立農信社貸款網上審批系統。在此之前，縣聯社應改進審批程序，簡化審批流程，縮短審批時間，滿足客戶需求。

二、實行信貸員激勵約束機制創新，調動信貸員工作能動性，促進信貸工作健康發展。

1、改革信貸員工資分配制度，由現行的“罰工資、主要實行負向激勵”改為“掙工資、實行正負雙向激勵”。建議上級管理部門適當提高“職工工資總額”。改革信貸員薪酬分配制度，取消現行的工資分配“大鍋飯”，把信貸員薪酬收入與本人經管貸款的數量、質量、收入、創造價值掛鉤，多勞多得，少勞少得，上不封頂，下部保底。

2、加強執行力建設。認真落實上級管理部門制定的各項信貸管理制度，細化和規范信貸管理流程，實現信貸工作的制度化、規范化、流程化、公開化。

3、堅決落實信貸責任追究。對違反省聯社資金信貸業務“十不準”等信貸制度、造成信貸資金損失的責任人，不論是誰，一律嚴肅處理，實行“賠罰、走人、移送”，決不姑息遷就。

三、實行內部管理制度創新，強化內部制約機制，促進信貸工作規范發展。

1、建立貸款“黑名單”制度。依據全省農信社信貸管理系統，全面梳理、澄清農信社歷年來形成的不良貸款。將有不良貸款前欠未還、掛息未清的借款人，全部列入貸款“黑名單”，并作為“高壓線”，嚴禁任何人為其發放貸款，提供金融服務。

2、實行“大客戶部”制度。配備精兵強將，充實聯社客戶部人員，擴大聯社客戶部職能。基層社信貸權限上收后，可把大額自然人貸款（10萬元以上）和所有公司類貸款統一移交聯社大客戶部管理、發放。

3、試行基層社信貸會計委派制。把基層信用社信貸會計的人事、工資、福利、獎懲等管轄權收歸縣聯社，由聯社直接管理，強化信貸會計在信貸管理上的監督制約作用（此舉還可直接防止信貸員冒名貸款）。

4、切實落實各級信貸管理人員的責任。對經放信貸員實行終身責任追究，對審查、審批人員也要實行責任追究。不能只要權不要責，只對下不對上，把“板子光打在信貸員身上”。

四、實行信貸員管理創新，建立健康信貸文化，促進信貸工作科學發展。

1、建立信貸員資格認定制度。信貸員上崗，必須通過一定的文化、理論、業務知識考試。考核，取得資格認定，以強化信貸員崗位準入條件，增強信貸員崗位的嚴肅性，提高信貸員的業務素質，樹立信貸員工作的神圣感。

2、建立信貸員繼續學習制度。對信貸員進行定期、持續、制度化的業務培訓，以適應日新月異、不斷發展的信貸工作需要。

3、實行信貸員等級管理制度。按照信貸員經管貸款的數量、質量、收入、創造價值，客觀評價信貸員經營管理能力，科學評定信貸員等級，在待遇、工資、權限、福利、獎勵、晉職、評先等方面區別對待，實行定期考評、動態管理、獎優罰劣。

總之，農村信用社信貸管理，是一個系統工程。只要我們以農信社發展為己任，立足實際，開拓創新，真抓落實，敢為人先，集思廣益，創造性開展工作，我們農信社的信貸管理一定能不斷加強，信貸質量一定能持續提升，我們農信社的明天一定會更好！

第二篇：農村信用社信貸管理現狀及對策思考

農村信用社信貸管理現狀及對策思考

在黨的“十一五”規劃和全面建設社會主義新農村的偉大征程中，各地農村信用社始終立足農村、農民、農業，堅持面向社區、面向縣域經濟、面向中小企業的市場定位，支農服務不斷改進，改革力度不斷加大，資金實力不斷增強，信貸業務得到長足發展，經營狀況明顯改善。如何更好地發揮農村信用社金融主力軍作用，切實解決信貸業務發展中遇到的各類問題，進一步防范和化解信貸風險，提高信貸資產質量，建立一個保證信貸業務良性發展的長效機制，這是目前全體農村信用社員工共同關注的焦點。筆者結合自身工作體會與實際，就如何構建信貸新文化，健全內控新機制，改進信貸管理工作談幾點淺見，以供商榷。

一、信貸管理工作現狀 [大秘書-www.tmdps.cn,找范文請到大秘書網]

1、信貸管理制度健全。經過多年的探索和實踐，農村信用社已經建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業務的健康發展起到了積極作用。但是從規范的角度考慮，現有的信貸管理制度不系統、不全面，未建立起有效的制度制約機制，不能完全適應當前信貸業務快速發展的需要，為信貸違規現象的產生埋下了隱患，容易誘發能力風險和道德風險。

2、不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業改革和發展的老大難問題，在農村信用社同樣表現得非常突出，清收盤活工作任重而道遠。表現比較突出的是不良貸款絕對額凈下降難度越來越大，而新的不良貸款又陸續顯現，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時由于制度建設的滯后和粗放型信貸管理，信貸規模盲目擴張，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3、信貸業務操作不規范，基礎管理薄弱。目前農村信用社開辦的信貸業務種類較多，但是由于沒有統一的自律組織和操作規程，合同文本管理混亂，基本要素填寫不完整、不規范、擔保手續不落實、使用不正確等問題較為突出。檔案管理不規范、不完整，實用性不強。加之多年來，農村信用社重業務、輕管理，重發展、輕風險的現象較為普遍，信貸基礎管理工作薄弱。這與快速發展的信貸業務極不相稱。

4、貸后管理滯后。目前，由于缺乏規范的貸后管理制度，對貸后管理工作目標不明確，內容不具體，貸后管理不到位，多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產流失等問題未從根本上解決。

5、各項政策制度未得到有效貫徹執行。首先審貸小組運作不規范。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構，應該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，審貸小組運行不規范，有的審貸小組根 本就未履行職責或未完全履行職責，形同虛設。其次權限管理未認真貫徹落實。超權限、變相超權限、調查不實、審查不嚴等問題不同程度存在。同時授權制度不科學。同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現象，大額貸款未得到有效控制。部分信用社不科學匡算資金頭寸，不執行資金計劃管理，盲目放貸，造成資金硬缺口、短期內支付困難。三是部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，信貸違規現象屢禁不止。

6、信貸人員素質不高。目前，農村信用社的部分信貸人員，無論從學識水平、知識層次、年齡結構、發展理念等方面看，不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業務快速發展的要求，信貸人員綜合素質不高的問題已經成為制約信貸業務快速發展的“瓶頸”。

二、強化信貸管理的思考

強化信貸管理主要是完善基本管理制度，嚴密操作規程，規范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質。信貸營銷理念要立足“三農”而跳出“三農”，做到信貸管理制度創新、機制創新，實現信貸管理工作的規范化、制度化、程序化，努力構建新型的信貸文化，有效防范能力風險和道德風險。

1、完善基本制度，指導和規范信貸業務。每個人的知 識有限，經驗積累有限，理性有限，要搞好信貸管理，光靠道德約束是不行的，構建有效的制度框架才是最有效的管理。這就要求我們必須對現有的制度進行一次全面的梳理，進一步修訂完善，制定一套具有鮮明的時代特色、適應業務發展、能規范和指導信貸工作、能有效防范和化解信貸風險的新的信貸管理制度。

一是制定能統攬信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬緒，涉及的內容比較多。為了理順信貸關系，明確信貸工作基本內容，必須建立能統攬信貸工作的適時更新的基本制度架構，從信貸經營原則、組織管理體系、客戶對象和準入條件、信貸業務種類、信貸操作程序、貸后管理、風險監管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業務的開展提供制度保障。

二是制定信貸業務操作規程。應盡快建立一套系統性的、全面、完整、規范、實用性強的信貸業務操作規程，從每一類信貸業務的基本程序、調查內容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規定，并作為辦理信貸業務的指南，指導全轄系統性地開展信貸業務，規范業務運行，進一步提高信貸業務的規范化、標準化程度。

三是制定信用社審貸小組議事規則。進一步規范審貸小組運作，強化審貸小組的職能，制定科學的議事規則，從工 作職責、審議范圍、組織機構、人員組成、權利和義務、工作程序、責任承擔、檔案管理等方面做出具體規定，增強其貸款審批責任意識，進一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規貸款的產生，從源頭上預防不良貸款的發生。

四是制定貸后管理實施辦法，進一步明確貸后管理的部門職責，對貸后檢查的時間和內容、監管的重點、客戶檔案管理、風險預警及管理責任的認定、責任移交和責任追究等方面內容做出具體規定，規范展期和轉貸行為，使貸后管理逐步走向制度化、規范化、程序化，有效防范和化解信貸風險。

2、嚴格權限管理，強化決策程序制約。按照有利信貸業務發展，又要考慮資金計劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風險的原則，逐步完善貸款授權管理體制，根據轄內農村信用社的風險狀況、資金頭寸狀況和地域經濟發展狀況，區別不同的信貸業務種類、貸款方式，科學進行內部授權，強化信貸權限管理。

強化決策程序制約。各信用社權限內辦理的信貸業務，要嚴格按照崗位制約的原則辦理。信貸人員負責調查，主任負責審查、審批。按規定需審貸小組審議的信貸業務，必須嚴格按審貸小組議事規則進行審議。信用社主任營銷的信貸業務，必須經審貸小組審議，并按崗位制約的有關規定辦理，嚴禁一人操作，嚴禁一言堂，嚴禁行政命令。超權限的信貸 業務，信用社要嚴格按照部門相互制約的原則，認真搞好貸前調查，經審貸小組審議后，實行逐級報批后發放。

3、實行審貸分離，強化決策體制制約。審貸分離制是對傳統的信貸管理理念的革新，是改善信貸經營管理的治本措施，是信貸制度創新和信貸管理機制創新的主要內容，對規范決策行為具有十分重要的現實意義。實行審貸分離，就是要進一步理順調查、審議、審批各環節的關系，明確各環節、各主責任人的責任，真正做到規范運作，科學決策，使信貸業務按程序決策，按權限決策，按制度決策。

各信用社權限內的信貸業務，實行崗位分離。信貸人員承擔調查崗，主任承擔審查、審批崗。調查人員為調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責，主任為合規合法性負責，并承擔審批責任。超權限的信貸業務，實行部門分離。信用社為客戶部門，為調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責；信貸計劃科為審查部門，為審查的基本要素、合規合法性負責；縣聯社貸審會承擔審批責任。同時，進一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質量兼顧。

4、建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務發展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有決策權人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有決策權人 管理責任的進一步明確，有利于規范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發展負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

信用社權限內辦理的信貸業務，信貸人員為調查主責任人，主任為審查、審批主責任人。經審貸小組審議通過的信貸業務，審貸小組成員共同為真實性和合規合法性負責，并承擔相應責任。

5、強化制度制約，嚴格責任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規范和違規現象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處于一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。

加強內部稽核監督檢查，強化對客戶的貸后監管，及時 發現信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發現一個查處一個，始終對信貸違規現象形成高壓態勢。通過監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦理貸款的良好工作習慣，轉變隨心所欲的工作作風。

6、規范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內容，必須引起高度重視。按照完整、實用、規范、安全的原則，進一步明確信貸檔案管理的標準、內容、范圍，將審貸小組審議、貸審會運作資料和客戶資料分別歸檔保管，序時、分類裝訂保管。

7、開展信貸基礎工作達標升級活動，全面提高信貸基礎管理水平。為了提高信貸基礎管理工作水平，一方面要根據信貸業務操作規程，加強檢查輔導，消除信貸操作上的不規范行為，提倡精細管理。另一方面要通過定期開展信貸基礎管理達標升級活動，促進管理水平的逐步提高，做到月月有進步，年年上臺階。要將達標升級結果與信貸人員的崗位工資、績效工作掛鉤，充分調動廣大信貸人員搞好信貸基礎管理的主動性、積極性。

8、加強信貸人員培訓和職業道德教育，全面提高綜合 素質。信貸隊伍的整體素質，關系到農村信用社的可持續發展，關系到信貸政策的貫徹實施，關系到信合形象的塑造和提升。根據目前的現實狀況，一方面要加強全員培訓，通過在崗培訓，引導信貸人員學制度、學業務、學政策、學法律，提高信貸人員的政策觀念、業務素質和理論水平。另一方面重點培養，根據新業務發展需要，對主要崗位目前急需的專業人才，選派業務骨干重點培養。三是鼓勵信貸人員參加各類學歷教育或資格考試，對未取得大專以上文憑的，限期取得。四是建立信貸人員等級化管理的考核評價體系，實行工效、績效掛鉤，充分調動廣大信貸人員工作的主動性、積極性、創造性，為信貸業務的健康發展提供強有力的人才支撐。

第三篇：農村信用社信貸管理現狀及對策思考（xiexiebang推薦）

農村信用社信貸管理現狀及對策思

考

農村信用社信貸管理現狀及對策思考2007-02-10 16:47:2

5在黨的“十一五”規劃和全面建設社會主義新農村的偉大征程中，各地農村信用社始終立足農村、農民、農業，堅持面向社區、面向縣域經濟、面向中小企業的市場定位，支農服務不斷改進，改革力度不斷加大，資金實力不斷增強，信貸業務得到長足發展，經營狀況明顯改善。如何更好地發揮農村信用社金融主力軍作用，切實解決信貸業務發展中遇到的各類問題，進一步防范和化解信貸風險，提高信貸資產質量，建立一個保證信貸業務良性發展的長效機制，這是目前全體農村信用社員工共同關注的

焦點。筆者結合自身工作體會與實際，就如何構建信貸新文化，健全內控新機制，改進信貸管理工作談幾點淺見，以供商榷。

一、信貸管理工作現狀

1、信貸管理制度健全。經過多年的探索和實踐，農村信用社已經建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業務的健康發展起到了積極作用。但是從規范的角度考慮，現有的信貸管理制度不系統、不全面，未建立起有效的制度制約機制，不能完全適應當前信貸業務快速發展的需要，為信貸違規現象的產生埋下了隱患，容易誘發能力風險和道德風險。

2、不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業改革和發展的老大難問題，在農村信用社同樣表現得非常突出，清收盤活工作任重而道遠。表現比較突出的是不良貸款絕對額凈下降難度越來越大，而新的不良貸款又陸續顯現，大量潛在的不良貸

款逐步暴露。同時由于制度建設的滯后和粗放型信貸管理，信貸規模盲目擴張，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3、信貸業務操作不規范，基礎管理薄弱。目前農村信用社開辦的信貸業務種類較多，但是由于沒有統一的自律組織和操作規程，合同文本管理混亂，基本要素填寫不完整、不規范、擔保手續不落實、使用不正確等問題較為突出。檔案管理不規范、不完整，實用性不強。加之多年來，農村信用社重業務、輕管理，重發展、輕風險的現象較為普遍，信貸基礎管理工作薄弱。這與快速發展的信貸業務極不相稱。

4、貸后管理滯后。目前，由于缺乏規范的貸后管理制度，對貸后管理工作目標不明確，內容不具體，貸后管理不到位，多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產流失等問題未從根本上解決。

5、各項政策制度未得到有效貫徹

執行。首先審貸小組運作不規范。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構，應該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，審貸小組運行不規范，有的審貸小組根本就未履行職責或未完全履行職責，形同虛設。其次權限管理未認真貫徹落實。超權限、變相超權限、調查不實、審查不嚴等問題不同程度存在。同時授權制度不科學。同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現象，大額貸款未得到有效控制。部分信用社不科學匡算資金頭寸，不執行資金計劃管理，盲目放貸，造成資金硬缺口、短期內支付困難。三是部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，信貸違規現象屢禁不止。

6、信貸人員素質不高。目前，農村信用社的部分信貸人員，無論從學識水平、知識層次、年齡結構、發展理念

等方面看，不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業務快速發展的要求，信貸人員綜合素質不高的問題已經成為制約信貸業務快速發展的“瓶頸”。

二、強化信貸管理的思考

強化信貸管理主要是完善基本管理制度，嚴密操作規程，規范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質。信貸營銷理念要立足“三農”而跳出“三農”，做到信貸管理制度創新、機制創新，實現信貸管理工作的規范化、制度化、程序化，努力構建新型的信貸文化，有效防范能力風險和道德風險。

1、完善基本制度，指導和規范信貸業務。每個人的知識有限，經驗積累有限，理性有限，要搞好信貸管理，光靠道德約束是不行的，構建有效的制度框架才是最有效的管理。這就要求我們必須對現有的制度進行一次全面的梳理，進一步修訂完善，制定一套具有鮮

明的時代特色、適應業務發展、能規范和指導信貸工作、能有效防范和化解信貸風險的新的信貸管理制度。

一是制定能統攬信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬緒，涉及的內容比較多。為了理順信貸關系，明確信貸工作基本內容，必須建立能統攬信貸工作的適時更新的基本制度架構，從信貸經營原則、組織管理體系、客戶對象和準入條件、信貸業務種類、信貸操作程序、貸后管理、風險監管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業務的開展提供制度保障。

二是制定信貸業務操作規程。應盡快建立一套系統性的、全面、完整、規范、實用性強的信貸業務操作規程，從每一類信貸業務的基本程序、調查內容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規定，并作為辦理信貸業務的指南，指導全轄系統性地開展信貸業務，規范業務運行，進一步提

高信貸業務的規范化、標準化程度。

三是制定信用社審貸小組議事規則。進一步規范審貸小組運作，強化審貸小組的職能，制定科學的議事規則，從工作職責、審議范圍、組織機構、人員組成、權利和義務、工作程序、責任承擔、檔案管理等方面做出具體規定，增強其貸款審批責任意識，進一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規貸款的產生，從源頭上預防不良貸款的發生。

四是制定貸后管理實施辦法，進一步明確貸后管理的部門職責，對貸后檢查的時間和內容、監管的重點、客戶檔案管理、風險預警及管理責任的認定、責任移交和責任追究等方面內容做出具體規定，規范展期和轉貸行為，使貸后管理逐步走向制度化、規范化、程序化，有效防范和化解信貸風險。

2、嚴格權限管理，強化決策程序制約。按照有利信貸業務發展，又要考慮資金計劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風險的原則，逐步完善貸

款授權管理體制，根據轄內農村信用社的風險狀況、資金頭寸狀況和地域經濟發展狀況，區別不同的信貸業務種類、貸款方式，科學進行內部授權，強化信貸權限管理。

強化決策程序制約。各信用社權限內辦理的信貸業務，要嚴格按照崗位制約的原則辦理。信貸人員負責調查，主任負責審查、審批。按規定需審貸小組審議的信貸業務，必須嚴格按審貸小組議事規則進行審議。信用社主任營銷的信貸業務，必須經審貸小組審議，并按崗位制約的有關規定辦理，嚴禁一人操作，嚴禁一言堂，嚴禁行政命令。超權限的信貸業務，信用社要嚴格按照部門相互制約的原則，認真搞好貸前調查，經審貸小組審議后，實行逐級報批后發放。

3、實行審貸分離，強化決策體制制約。審貸分離制是對傳統的信貸管理理念的革新，是改善信貸經營管理的治本措施，是信貸制度創新和信貸管理機

制創新的主要內容，對規范決策行為具有十分重要的現實意義。實行審貸分離，就是要進一步理順調查、審議、審批各環節的關系，明確各環節、各主責任人的責任，真正做到規范運作，科學決策，使信貸業務按程序決策，按權限決策，按制度決策。

各信用社權限內的信貸業務，實行崗位分離。信貸人員承擔調查崗，主任承擔審查、審批崗。調查人員為調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責，主任為合規合法性負責，并承擔審批責任。超權限的信貸業務，實行部門分離。信用社為客戶部門，為調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責；信貸計劃科為審查部門，為審查的基本要素、合規合法性負責；縣聯社貸審會承擔審（報）批責任。同時，進一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質量兼顧。

4、建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務發展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有決策權人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有決策權人管理責任的進一步明確，有利于規范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發展負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

信用社權限內辦理的信貸業務，信貸人員為調查主責任人，主任為審查、審批主責任人。經審貸小組審議通過的信貸業務，審貸小組成員共同為真實性和合規合法性負責，并承擔相應責任。

5、強化制度制約，嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規范和違規現象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處于一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。

加強內部稽核監督檢查，強化對客戶的貸后監管，及時發現信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發現一個查處一個，始終對信貸違規現象

形成高壓態勢。通過監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦理貸款的良好工作習慣，轉變隨心所欲的工作作風。

6、規范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內容，必須引起高度重視。按照完整、實用、規范、安全的原則，進一步明確信貸檔案管理的標準、內容、范圍，將審貸小組審議、貸審會運作資料和客戶資料分別歸檔保管，序時、分類裝訂保管。

7、開展信貸基礎工作達標升級活動，全面提高信貸基礎管理水平。為了提高信貸基礎管理工作水平，一方面要根據信貸業務操作規程，加強檢查輔導，消除信貸操作上的不規范行為，提倡精細管理。另一方面要通過定期開展信貸基礎管理達標升級活動，促進管理水平的逐步提高，做到月月有進步，年年上臺階。要將達標升級結果與信貸人員的

崗位工資、績效工作掛鉤，充分調動廣大信貸人員搞好信貸基礎管理的主動性、積極性。

8、加強信貸人員培訓和職業道德教育，全面提高綜合素質。信貸隊伍的整體素質，關系到農村信用社的可持續發展，關系到信貸政策的貫徹實施，關系到信合形象的塑造和提升。根據目前的現實狀況，一方面要加強全員培訓，通過在崗培訓，引導信貸人員學制度、學業務、學政策、學法律，提高信貸人員的政策觀念、業務素質和理論水平。另一方面重點培養，根據新業務發展需要，對主要崗位目前急需的專業人才，選派業務骨干重點培養。三是鼓勵信貸人員參加各類學歷教育或資格考試，對未取得大專以上文憑的，限期取得。四是建立信貸人員等級化管理的考核評價體系，實行工效、績效掛鉤，充分調動廣大信貸人員工作的主動性、積極性、創造性，為信貸業務的健康發展提供強有力的人才支撐。

第四篇：加強農村信用社信貸管理工作措施

一、培養合格的信貸隊伍

在信貸業務中，農村信用社要加強信貸隊伍建設，既要培養人才又要引進人才。加強信貸人員對各種國家法律、法規的學習，尤其是對《合同法》和《擔保法》的學習；加強職業教育，要培養其運用金融、會計、法律等綜合知識能力，更主要是強化其職業道德。信貸人員應該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對不該、不能發放的貸款，杜絕發放。嚴格執行貸款審批制度、擔保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點徹底杜絕信貸資產發生風險。

二、規范貸款操作程序

貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項環節，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規合法性的具體體現，主要包括：建立信貸關系、貸款申請、貸前調查、貸款審批、辦理擔保或抵質押、貸款發放、貸后檢查監督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環節。在信用社實際工作中，建立信貸關系十分重要，近年來農信社為農戶發放“貸款證”，評定信用等級，就是建立信貸關系的體現。然而農戶以外的貸款，農信社卻往往忽略了建立信貸關系的環節，在貸款申請、貸前調查、貸款審批、辦理擔保或抵質押、貸款發放等環節中，則應注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實性、完整性、合規合法性。

三、健全內控制度

農信社不良貸款的形成既有政策因素、社會因素問題，也有內部管理上的問題。要提高農信社風險貸款的防范能力，根據業務的發展變化不斷完善內控制度，在確保國家金融政策、法律法規得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監督協調運轉的內部控制制度，抑制內部違規行為，不斷強化信貸員和信貸會計及事后監督崗位之間相互制約的機制作用，完善信貸操作的合規合法情況，把信貸風險控制在原始的萌芽之中。

四、強化風險管理

農信社在各種風險中應始終強化信貸風險管理，安全經營，提高資產質量。首先是貸款投向上應該分散風險，行業上不能過于集中；其次在借款個體上，貸款不能壘大戶，目前農信社普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風險；再次要根據農信社實際情況同當地經濟發展緊密聯系起來，發展有特色的金融產品，把資金投向特色農業、林業及個體經濟發展中去，支持區域經濟發展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發揮農信社小銀行的作用。

五、落實信貸員風險責任

要加強信貸人員管理，強化信貸人員的風險意識、責任意識、法律法規意識。信貸員要嚴格要求貸戶提供真實完整的信貸檔案，信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔保人身份證復印件、營業執照稅務登記證復印件、法人委托書、擔保人書面擔保書、貸前調查報告、借款合同、貸款審批報告、抵質押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報告、展期申請書、展期協議及擔保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。其次要建立貸款管理與風險防范獎懲機制，對貸款營銷額大，且貸款到期收回率達到100%的信貸員可按一定比例的貸款營銷額進行獎勵，對到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進行處罰，增強防范風險的責任心和積極性

第五篇：農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農村信用社信貸管理是一項復雜的系統工程，單從某一個方面去努力是不行的。既不能脫離農村信用社的實際，不顧農村信用社的生存土壤，而簡單適用商業銀行信貸管理辦法。我們應該敢于正視農村經濟發展帶來的農村金融環境變化的現實，制定與時俱進的管理措施，采用先進的科技手段，堅持服務“三農”方向，在確保信貸資金安全營運的同時，努力實現農村信用社經濟效益的提高。筆者現就做好當前農村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

一、存在問題

眾所周知，信貸管理工作是農村信用社生存和發展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會講、小會講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農村信用社信貸運行總體情況平穩，貸款質量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現象，且部分社的問題還相當嚴重。如果我們不引起重視，認真加以研究解決，勢必會影響我們全轄的整體工作，會喪失我們實現可持續發展的良好機遇，也會阻礙全面鋪開的農村信用社改革步伐。通過結合實際調查研究，認真總結梳理，當前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個方面：

（一）貸新還舊、收息換據、債務置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉為正常貸款。這些弄虛作假、靠調整貸款形態來應付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規定和農村信用社穩健經營原則，而且也誤導了聯社的整體經營決策，為以后的工作埋下了隱患。

（二）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時識別、防范、化解信貸風險，然而從部分信用社的信貸運作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個環節幾乎都存在問題。

1、信貸檔案管理不規范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。

2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調查來看，有些人員不知道貸前調查從何處入手，沒能認真堅持實地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調查報告信息收集不全、不準確。有些信貸工作人員在進行授信調查時經常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結論看待。結果授信調查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時審查來看，由于各種利益關系的存在，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結果使信貸集體審批變成了個人審批；從貸后調查來看，有部分信用社把貸款發放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發現借款人的各種風險。

3、對同一個借款人有多元授信主體。一般來說，對同一借款人只能有一個主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時，使有些借款人在多個信用社借款，增大了貸款風險。

4、第一責任人制度落實難。信貸理機制不健全，貸款的發放與回收，沒有充分貫徹落實第一責任人追究制，平時有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對單筆不良貸款進行量化考核，對因發放人工作失誤導致的風險，沒有制定責任追究的可操作辦法，致使貸款第一責任人追究制很難落實，結果形成惡性循環。

（三）信貸人員素質落后。信貸人員的整體素質不高，不能正確分析風險和應對風險，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。

1、專業能力差。目前大多數信貸人員邊工作邊學習，零星學過一些信貸管理方面的知識，沒有真正系統地學過企業會計、計算機等專業知識和技能，客觀上存在學識水平的先天不足。

2、職業道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規定都不可能嚴密到一點漏洞也沒有。所以信貸人員的職業道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業道德或企業忠誠意識，就會去補漏洞；反之，就會去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補”，對于信用社經營來說效果是天壤之別。二是違規違紀。有些信貸人員利用手中的職權或者不顧信用社的信貸紀律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報”，不見好處不辦事，嚴重敗壞信用社的整體形象和聲譽，挫傷社農感情，發放關系人情貸款、跨區貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責任心不強。個別社主任對貸款把關不嚴，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規貸款，還審批發放，使信貸管理制度棚架。

（四）制度制定落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責任和紀律約束，結果給信用社的信貸資產帶來了相當大的風險。

1、對信貸調查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規違紀發放貸款機會或為他們信貸調查走形式、不負責任提供了環境。

2、人員調動缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調整、調動頻繁，導致信貸信息收集中斷，責任貸款“推諉扯皮”出現斷檔，更有部分農戶因為此種原因不愿還款。對于貸款責任人調動，許多信用社也沒有明確規定責任人應承擔什么樣的清收責任，往往一走了之。

3、沒有信貸風險預警系統。不良貸款的產生，往往是一個漸進的過程，一般不會在短期內成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進一步惡化之前，往往會出現很多征兆。通過建立貸款預警機制有助于及時發現問題，從而采取措施，解決或防止問題進一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風險預警系統，通常是貸款已出了問題才引起重視。

4、對信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級審批貸款管理體制，但實際上還是一個人說了算，貸款集體審批流于形式。

二、對策與建議

（一）加強信貸人員隊伍建設。“事在人為，人定勝天”是古之名理，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質是信貸風險控制的關鍵要防范和化解不良貸款，員工素質是關鍵，特別是需要一支高素質的信貸管理隊伍。因此，我們要始終堅持以人為本的思想，努力把提高職工素質體現信貸管理工作當中，下大力氣建立一支高素質的信貸職工隊伍。一是要時刻加強政治思想教育和理論學習，提高廣大干部職工的政治素質、業務素質和理論水平，增強職工的責任感、事業心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機感；同時要抓好職業道德教育，提倡愛崗敬業、誠實守信，樹立“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的十字行風；抓好員工的法制及遵章守紀教育，做到依法合規、穩健經營。同時，要加強對信貸人員的行為監督管理；二是要提高管理素質，強化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質，就有什么樣的信貸管理績效。要提高信用社信貸風險防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養、扎實的信貸業務知識、豐富的風險識別、控制的經驗和能力的信貸管理人員隊伍。因此，加強對現有信貸管理人員的培訓，可以說是當務之急。要建立嚴格的雙考制度，抓好員工的業務培訓，提高員工業務技能和業務素質，推行持證上崗制度，使在崗人員達到應知應會的要求。三是要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

（二）強化內控制度建設。信貸管理工作要健康的發展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產運行質量。要用制度作保障，用制度引導信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風險的三道防線”，完善自控、互控、監控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內控的“盲區”，使內控制度成為一個完整的體系；三要從崗位職責入手，完善內控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責要分配合理、明確、科學，體現相互制約的目標，每一崗位必須對內控措施的落實承擔責任；四要建立健全業務、會計、稽核和監察事前監督協調運轉的內部控制制度。要通過嚴格的貸款責任制和合理的授信授權等制度安排，規范貸款的操作程序，增加貸款發放的透明度，抑制內部違規行為，弱化道德風險影響。加強對貸款管理過程的監督，加大對違規貸款和違規責任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正常”增加的趨勢。做到一筆貸款，從發放之日起，就要連續監控，根據借款人的還款能力和變化將其劃分到適當的檔次，并且采取措施催收，必要時停止向同一借款人發放新的貸款。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認識誤區。許多人正是認為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會引起重視，然而已是“亡羊補牢”。

（三）實施信貸管理責任追究制度。實施信貸管理責任追究，將新舊貸款劃分成兩個部分，對新發放的貸款適用新規定，實行嚴厲的追究，保證貸款低風險高質量；對歷年存量的舊貸款，實行“誰在崗誰負責”，靠清收責任追究逐步收回，從而達到盤活舊貸，增加優質資產總量的目的。一是對舊貸款實行“誰在崗誰負責”的管理。在崗信貸員對舊貸款承擔管理、收回和保全資產責任，屬于人為造成未能保全而發生損失的貸款，由在崗信貸員承擔賠償責任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對新發放貸款實行“三包一掛鉤”責任制。即包發放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴格實行貸款責任認定，做到責、權、利的有機結合。對在發放和管理貸款過程中，因違規、失職行為導致貸款風險的，由聯社稽核、業務部門根據有關規定調查核實，提出初步處理意見報聯社貸款責任評定小組確認后，下達貸款風險責任認定通知書，責任人在規定期限內收回貸款本息。對損失數額巨大，責任人無力收回的，視情節輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責任。通過完善信貸管理責任追究制，改變以往貸款發生損失后責任不清的狀況，增強信貸責任人的工作責任感、使命感，確保貸款低風險高質量。四是建立合理的激勵約束機制，對造成貸款損失的應給予處罰，對正確決策帶來良好經濟效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法，調動信貸員發放、管理、收回貸款的積極性。

（四）創新信貸管理機制。一是實施業務創新。拓寬創新思路，要努力開發具有風險轉移、風險降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產品，改善當前信用社金融產品比較單一的局面。二是資產業務創新。別人有的，我們可以申請辦，別人沒有的，可以自主去辦,積極擴大低風險權數的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅持貸款期限與農產品生產周期相吻合，根據季節、生產期限，實行常收常貸，到期收回，形成良性循環。同時要擴大服務對，重點支持農戶經濟、鄉鎮產業結構調整大戶和個體、民營經濟的發展。三是實施客戶中心戰略，鞏固和穩住一批原有的優質客戶，開發一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質客戶，對效益高、風險小、前景好的產業，我們要適時發放貸款，通過優化貸款投向帶動信用社效益的全面提高。四是創新小額農貸模式，推行“客戶經理”和“農戶協管員”制度,適度突破授信額度的限度,推行聯保貸款等方式,優化小額農貸營銷方式組合，保持小額農貸的活力。同時要利用自己掌握的信息資源和對市場的預期，有計劃地控制或擴大小額農貸投放量，并堅持“一鄉一品”、“一村一品”的原則，以防止風險向單一項目集中。五是實行信貸員評級獎懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據信貸員工作業績確定收入。改變以往信貸員工作業績好壞一個樣、工資多少一個樣的狀況，有效調動信貸人員的積極性。六是要立足自身實際，積極探索不良貸款盤活新路子，對以前形成的沉淀貸款，進行重點攻堅。并且要嘗試不良貸款“公開競價招標”、“打包出售”等盤活新路子。充分調動信貸員盤活不良貸款的主觀能動性和貸戶還款的積極性。七是堅持“小額、分散、流動”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎，流動是結果，因為小額、分散是安全性的具體表現，安全性愈高，流動性愈大。