第一篇：關于農村信用社信貸管理情況調研報告(精)

農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制,成為全社會普遍關注和討論的 焦點問題。當今,農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制,或是推行了以縣聯社為 一級法人的經營體制,信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸 管理,提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率,最大限度降低信貸資產的風險度。為此,本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策,略作探討。(一 目前農村信用社信貸管理運行的現狀

1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授 信授權體制, 從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查(咨詢、審批委員會(信 用社設立審貸小組 , 各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門, 并輔助監事會的 監督和理事長的否決作用。從程式上看,信用社為貸前調查崗,縣聯社信貸管理與風險管理 部門為貸中審查、評估崗,委員會(包括省、市兩級咨詢委員會則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式,對于超過授信授權的貸款的確取到了規 避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營,自我約束,自我發展,自 負盈虧”的經營原則,是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來 生存和發展。準確的說,負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量,資金運用決定信 貸資產的周轉速度和周轉質量,信貸管理決定信貸資金的安全和質量,資金利潤則是信貸管 理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出,農村信用社信貸管理在整個信貸資 金管理運行中起著舉足輕重的作用,管理好了信用社信貸資金,也就管好了一盤棋和走活了 一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款, 首先得予以評級, 其次再給授信, 并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式,這是對原來 只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放,無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則, 是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎,來確定借

款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信 的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理,適時調整借款人的信用等級和授信額 度。

4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制, 主要體現在三個方面:一是對責 任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責;二是對 審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責;三是對 集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責 的程度上看,有“五三二開”的作法,也有“七二一開”的做法,即調查機關負責 50%或 70%的責任,審查機關負責 30%或 20%責任,審批機關負責 20%或 10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究,既體現了風險同控、責任共擔的原則,也強化了農村信用社信貸的 運行管理。

(二農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀,按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在 大的問題,但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制 再有力,也不可避免地隱埋著以下問題,并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表 現在于:

1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中, 最頭痛的問題之一就是壘大戶 貸款。這些壘大戶貸款,主要是借款人在生產經營過程中,因擴大再生產的需要或流動資金 的緊張,在沒有償還原借款的情形下,再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就 是在長期的經營中,信用社為保全債務,通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到

十幾萬元,原來的十幾萬元翻到幾十萬元,甚至上百萬元,導致客戶在償還債務的主觀意識 上悲觀消極。主要表現在三點:一沒償還債務信心;二沒償還債務承受能力;三也失去了信 用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化,看活卻不活,看似正常卻不正常。比如,某 縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款,現在因利轉本已達到了二千多萬元,形成了重 大風險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面,由于信用社在前些年的粗放管理經營,一些別有 用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子,利用假身份證、假戶口簿冒名貸款;另一方面,就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款,從中謀取個人私利 和好處。這兩方面的貸款不僅過去有,現在也依然存在著,且潛藏有很大的案件隱患。

第二篇：關于農村信用社信貸管理情況調研報告

農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農村信用社信貸管理運行的現狀

1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。

第三篇：關于農村信用社信貸管理情況調研報告

農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農村信用社信貸管理運行的現狀

1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。

4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。

5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發放階段，由于監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發放出去后根本沒有按照信貸事后操作規程去執行等等。

6、信貸人員素質的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產運行長效管理和監管機制。

其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創造發展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監管，經常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發現風險苗頭，立即發出預警信號，抓好風險管理監督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。

第四篇：關于河北省農村信用社信貸管理系統調研報告

關于“農村信用社信貸管理系統”調研報告

——以安新縣農村信用合作聯社三臺信用社為例

河北省農村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農村合作金融機構，以服務“三農”和支持縣域經濟發展為宗旨，是河北省農村金融的主力軍。作為農村經濟發展的重要資金來源，解決了農村發展的資金不足問題，承擔了農戶生產、生活的貸款需求，推動了縣域經濟的快速發展。為進一步加強信貸業務管理，規范信貸業務經營管理行為，有效防范和控制信貸風險，河北省農村信用社聯合社研發了河北省農村信用社信貸管理系統，并于今年在全省范圍內逐步推廣運行。安新縣農村信用合作聯社按照省聯社的統一安排，信貸管理系統于今年6月底正式成功上線，三臺信用社作為安新縣貸款業務重要的組成部分之一，具有鮮明的代表性，本文就三臺信用社信貸系統上線前后的工作情況，對該系統的系統運行、業務發展和內部管理進行詳細的調查研究，了解其優勢、正視其問題，從而進一步促進信用社的信貸業務發展。

一、基本情況

三臺信用社位于安新縣城西部三臺鎮，一個主社，兩個分社，擁有員工26名，截止2011年8月末，全社存款余額**億元，各項貸款余額**萬元，本利息收入**萬元。此次調研目的為：充分了解信貸系統上線后對我社信貸業務的促進作用以及其中存在的缺點，進而了解認識該系統，取其優勢摒棄劣勢，為以后的信貸工作打下堅實基礎；此次調研時間為：五月中旬至八月底；調研地點為：三臺信用社以及縣聯社；調研對象為：三臺信用社26名員工以及縣聯社技術指導人員；調查經過為：首先、通過培訓以及自學了解該系統，然后、實際上機操作掌握該系統，其次、詢問主任、會計、信貸人員以及前臺柜員，最后、在該系統使用基本情況以及調查基礎上，掌握其優勢、認識其劣勢，進而進一步促進我社信貸工作。

為確保信貸管理系統順利上線運行，我社領導精心安排、詳細策劃，為該系統的運行打下了堅實的基礎。第一、前期培訓學習工作。為了使該系統能順利上線，我社先后組織三次、數十名員工參加市辦和縣聯社組織的培訓活動，使我社員工系統的掌握了發放貸款的流程。培訓之余，大家積極交流、相互學習，彌補了培訓過程中的漏洞，為該系統的上線做好了較硬的技術準備。第二、硬件設施的配備工作。配備專用電腦、打印機以及線路安裝是必不可少的，通過我社領導與縣聯社的積極溝通，我社配備了兩臺專用電腦，滿足了硬件設施的需要。第三、數據補錄工作。數據補錄是一項較重的任務，通過全聯社的員工團結協作，在較短的時間內保質保量的完成了891筆貸款補錄工作，并按照上級要求逐一進行核對，確保正確無誤。

自上線到目前為止，我社共注冊客戶**戶，評級**戶，授信**戶；發放貸款**筆，金額**萬元，其中小額農戶保證貸款**筆，金額***萬元；聯保貸款**筆，金額**萬元；質押貸款**筆，金額**萬元。

二、系統優勢

該系統主要實現客戶管理、貸款管理、風險控制，信貸人員和機構管理，經營風險分析、統計報表查詢等功能，突出信貸管理系統在全省農村信用社風險控制中的核心作用，通過近四個月的研究調查，該系統的優勢主要體現在以下四個方面。

第一、資源共享化

信貸管理系統憑借著網絡化平臺實現了數據信息的共享。根據縣聯社的要求，上線之前，對同一貸款客戶不同基本信息的貸款戶進行信息合并，以確保上線之后的客戶信息一致性。上線后，在建立客戶個人資料時電腦將為客戶建立個人檔案，包含客戶基本信息、信用程度、家庭信息等詳細信息，實現全省內同一客戶的信息共享，保證了貸款客戶的身份真實性，制止了過去同一客戶多地貸款的現象。

第二、管理集中化

信貸管理系統上線后，我社實現了對貸款戶的放款流程的流水式管理模式。過去放一筆貸款只需信貸員一個參與貸款手續擬定和前臺柜員放款，現在放一筆貸款需要嚴格按照流程發放，先后需要主辦、協辦、會計、主任以及審批小組參與貸款發放流程，最后需要前臺柜員發放，貸款數額較大的還需縣聯社審批通過。徹底改變了過去信貸員一人放貸的現象，建立了貸款發放的集中化管理模式。

貸后還需在規定時間內對貸款進行貸后檢查以及五級分類的評定工作，實現了貸后的跟蹤監督、實時評定的貸后管理模式。

第三、技術標準化

信貸管理系統是嚴格按照有關法律法規、農村信用社信貸管理制度制定的，放寬流程嚴格、縝密。客戶建立、評級、授信、用信等環節有著嚴格的要求，所以要求信貸員在放款過程中要嚴格執行合規操作流程，否則貸款無法發放，杜絕了人為的違規放款現象，控制了過去的多頭貸款、冒名貸款、超權貸款等違規現象，提高了貸款發放的質和量，降低了不良貸款的比例。

三、存在問題

信貸管理系統的上線給我們貸款業務帶來了極大的方便和快捷，更是讓貸款業務戴上了合規的安全帽，自該系統上線后，貸款業務量快速上升，一天貸款發放量能達到五十筆之多。但是其中也存在著不盡人意的問題，通過調查主要存在以下三個問題：

第一、程序不精、操作生硬

雖然在系統上線前后縣聯社組織多次培訓，但是有些信貸人員不適應系統上線后的工作，對系統操作不熟練，對放款的程序掌握不精，對細節問題不加注意，時常出現各種錯誤，以致正常信貸業務不能辦理，造成不必要的麻煩。

第二、操作失規、埋下隱患

雖說系統放款流程完全按照規定程序設計，每一放款流程需要經過每一個經辦人員的審查和同意，但是實際操作過程中沒有嚴格執行，輕者，使細微錯誤不易被發現，重者，會給以后的工作埋下潛在隱患。

第三、資源浪費、手續繁瑣

貸款發放過程中會自動生成主合同、附屬合同、保證合同等重要協議，節省了以前手動制作的一些復雜的貸款手續，給信貸人員減少了許多工作。可是，按照目前縣聯社的要求，以前貸款手續照舊，系統中合同棄用，只打印放款通知書，以致信貸人員不僅要照做以前貸款手續，而且系統貸款流程也必不可少。一方面，浪費了系統中的各種協議，另一方面使放款手續教以前更為繁瑣，而且極易產生系統中基本數據和與紙質不相符的現象。

信貸管理系統的上線符合金融界乃至整個社會的發展趨勢，它可使信貸業務更加科學、合規、安全的開展實施，使我們農村信用社又一次向前邁出了較大的步伐。雖說這之中存在一些不盡人意的問題，但是這是我們信用社發展之中不可避免的一個過程，我相信，只要我們上下同心、齊心協力、勤奮學習、勇于創新，我們農村信用社各項業務將會再創歷史新高！

第五篇：加強農村信用社信貸管理工作措施

一、培養合格的信貸隊伍

在信貸業務中，農村信用社要加強信貸隊伍建設，既要培養人才又要引進人才。加強信貸人員對各種國家法律、法規的學習，尤其是對《合同法》和《擔保法》的學習；加強職業教育，要培養其運用金融、會計、法律等綜合知識能力，更主要是強化其職業道德。信貸人員應該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對不該、不能發放的貸款，杜絕發放。嚴格執行貸款審批制度、擔保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點徹底杜絕信貸資產發生風險。

二、規范貸款操作程序

貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項環節，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規合法性的具體體現，主要包括：建立信貸關系、貸款申請、貸前調查、貸款審批、辦理擔保或抵質押、貸款發放、貸后檢查監督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環節。在信用社實際工作中，建立信貸關系十分重要，近年來農信社為農戶發放“貸款證”，評定信用等級，就是建立信貸關系的體現。然而農戶以外的貸款，農信社卻往往忽略了建立信貸關系的環節，在貸款申請、貸前調查、貸款審批、辦理擔保或抵質押、貸款發放等環節中，則應注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實性、完整性、合規合法性。

三、健全內控制度

農信社不良貸款的形成既有政策因素、社會因素問題，也有內部管理上的問題。要提高農信社風險貸款的防范能力，根據業務的發展變化不斷完善內控制度，在確保國家金融政策、法律法規得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監督協調運轉的內部控制制度，抑制內部違規行為，不斷強化信貸員和信貸會計及事后監督崗位之間相互制約的機制作用，完善信貸操作的合規合法情況，把信貸風險控制在原始的萌芽之中。

四、強化風險管理

農信社在各種風險中應始終強化信貸風險管理，安全經營，提高資產質量。首先是貸款投向上應該分散風險，行業上不能過于集中；其次在借款個體上，貸款不能壘大戶，目前農信社普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風險；再次要根據農信社實際情況同當地經濟發展緊密聯系起來，發展有特色的金融產品，把資金投向特色農業、林業及個體經濟發展中去，支持區域經濟發展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發揮農信社小銀行的作用。

五、落實信貸員風險責任

要加強信貸人員管理，強化信貸人員的風險意識、責任意識、法律法規意識。信貸員要嚴格要求貸戶提供真實完整的信貸檔案，信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔保人身份證復印件、營業執照稅務登記證復印件、法人委托書、擔保人書面擔保書、貸前調查報告、借款合同、貸款審批報告、抵質押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報告、展期申請書、展期協議及擔保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。其次要建立貸款管理與風險防范獎懲機制，對貸款營銷額大，且貸款到期收回率達到100%的信貸員可按一定比例的貸款營銷額進行獎勵，對到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進行處罰，增強防范風險的責任心和積極性