第一篇：河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度改

河南省農(nóng)村信用社 信貸管理基本制度(修訂)

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為客戶提供高效便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）實際，制定本制度。

第二條

本制度是全省農(nóng)信社辦理各項信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本制度，是制定各類信貸業(yè)務(wù)制度的基本依據(jù)。

第三條

信貸經(jīng)營和管理堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則,以服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨。

第四條

本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)信社對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、證券回購、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、拆借、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

第五條

本制度所指客戶經(jīng)理是指縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱縣級行社）及其分支機(jī)構(gòu)中為客戶提供綜合金融服務(wù)的客戶管理人員。

第二章 信貸管理基本原則

第六條

實行客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是農(nóng)信社客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。評定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。

第七條

實行客戶統(tǒng)一授信管理。客戶統(tǒng)一授信管理是農(nóng)信— 2 — 社對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險的管理制度。縣級行社對應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對象統(tǒng)一。

第八條

實行審貸分離、貸放分控制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放支付、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層和不同部門(崗位)承擔(dān)，各負(fù)其責(zé)，實現(xiàn)其相互制約和支持。

（一）客戶部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理（營銷）、調(diào)查評價、項目評估、信用等級初評、授信額度測算、放款和貸后管理等工作；

（二）放款中心（崗）主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放和支付的審核工作；

（三）信貸管理部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、信用評級審查、授信額度審查、放款條件審查、風(fēng)險管理、資產(chǎn)保全、法律事務(wù)、信貸檢查等工作。

第九條

實行信貸審議審批制度。

授信業(yè)務(wù)評審委員會（簡稱評審會，下同）是縣級行社信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)評審會審議的信貸事項，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。

評審會由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有貸款管理或評審能力的人員組成。

第十條

實行授權(quán)管理制度。辦理信貸業(yè)務(wù)實行逐級有限授權(quán)，有權(quán)審批人作為經(jīng)營管理層的負(fù)責(zé)人，就信貸運營的全過程

— 3 — 及最終結(jié)果對縣級行社董事會（或理事會）負(fù)責(zé)。

第十一條

實行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，各環(huán)節(jié)有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦人為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。

第十二條

實行信貸業(yè)務(wù)咨詢和備案制度。對上級管理部門要求咨詢和備案的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定進(jìn)行咨詢和備案。

第三章 客戶對象和基本條件

第十三條

客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。

第十四條

客戶為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他經(jīng)濟(jì)組織；

（二）持有人民銀行核發(fā)且年檢合格的貸款卡；

（三）借款用途明確、合法；

（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（六）借款人信用狀況良好；

（七）農(nóng)信社要求的其他條件。

第十五條

客戶為自然人的，申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）借款用途明確合法；

（二）借款申請數(shù)額、期限合理；

（三）借款人具備還款意愿和還款能力；

（四）借款人信用狀況良好；

（五）借款人在農(nóng)信社開立金燕卡或個人結(jié)算賬戶；

（六）農(nóng)信社要求的其他條件。

第四章 信貸業(yè)務(wù)種類

第十六條

貸款是指農(nóng)信社根據(jù)客戶申請，對其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下（含5年）的貸款，其中流資貸款期限為1年以上(不含1年)3年以下（含3年）。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十七條

貸款按方式劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款主要用于經(jīng)過信用評定的農(nóng)戶小額信用貸款以及有特殊規(guī)定的客戶。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1．保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般

— 5 — 保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)信社原則上只發(fā)放按約定承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。

2．抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。

3．質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第十八條

貸款按性質(zhì)和用途分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人消費貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等。

第十九條

票據(jù)貼現(xiàn)，是指以購買借款人未到期商業(yè)匯票的方式，向持票人融通資金的一種行為。農(nóng)信社票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不得超過6個月（電子商業(yè)匯票最長不得超過12個月）。

第二十條

其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種按有關(guān)規(guī)定辦理。

第五章 信貸業(yè)務(wù)操作管理

第二十一條

辦理信貸業(yè)務(wù)基本流程：

受理→調(diào)查→審查→審議審批→信用發(fā)放與支付→貸后管理。第二十二條

辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。對中、長期項目貸款，由縣級行社組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

— 6 — 第二十三條

信貸產(chǎn)品利率定價。按照中國人民銀行利率政策，結(jié)合農(nóng)信社實際，從客戶等級、信用狀況、貸款用途期限、貸款方式、風(fēng)險狀況、與農(nóng)信社的關(guān)系以及談判地位等方面來確定貸款利率。

第二十四條

合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十五條

信貸風(fēng)險預(yù)警。對客戶信用狀況、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)和非財務(wù)等因素等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時，應(yīng)按規(guī)定及時報告，并采取相應(yīng)的防范措施。

第二十六條

信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

第二十七條

客戶維護(hù)。對客戶要提供多方位服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動退出機(jī)制。

第二十八條

信貸檔案。信貸檔案是提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，是加強(qiáng)貸款管理、保護(hù)貸款安全的重要基礎(chǔ)。信貸檔案要做到分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時交接。

第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管

第二十九條

實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸風(fēng)險資產(chǎn)依法進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、監(jiān)測、債權(quán)保全、核銷。

第三十條

信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類按照風(fēng)險程度分為五級，分別

— 7 — 為：正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類,其中：次級類、可疑類和損失類為不良信貸資產(chǎn)。

第三十一條

征信系統(tǒng)管理。依照中國人民銀行和省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條

實行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

對不良貸款落實責(zé)任，嚴(yán)格考核。

第三十三條

債權(quán)保全。對借款人不能依照合同約定歸還貸款本息或不能落實還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行債權(quán)保全，必要時可以依法在新聞媒體披露或采取訴訟等法律措施。應(yīng)防范、抵制和糾正客戶逃廢債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。

第三十四條

抵債資產(chǎn)管理。按照“審慎接收、合法取得、妥善保管、規(guī)范操作、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)信社利益”的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算工作。

第三十五條

損失類貸款核銷。按規(guī)定提取貸款損失準(zhǔn)備，并按規(guī)定條件和程序核銷損失類貸款。

第三十六條

實行不良貸款清收管理制度。資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)不良貸款清收和管理。

第七章 信貸管理電子化

第三十七條

信貸管理電子化是指運用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信— 8 — 貸日常業(yè)務(wù)操作、決策管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、信貸風(fēng)險分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查等行為全部納入計算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。

第三十八條

信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)置系統(tǒng)操作員、系統(tǒng)管理員，負(fù)責(zé)有關(guān)數(shù)據(jù)的登錄、處理和系統(tǒng)維護(hù)等。

第三十九條

信貸管理系統(tǒng)的安全管理。系統(tǒng)操作員、系統(tǒng)管理員要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄漏客戶的商業(yè)秘密。

第八章 信貸人力資源管理

第四十條

按照“審貸分離、貸放分控”的要求設(shè)置信貸經(jīng)營與管理機(jī)構(gòu)，確定崗位，合理配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第四十一條

實行客戶經(jīng)理持證上崗制度。所有客戶經(jīng)理應(yīng)通過考試、考核獲取上崗資格。

第四十二條

實行客戶經(jīng)理等級管理制度。對已取得上崗資格的客戶經(jīng)理,按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定,實行等級管理,不同等級授予不同權(quán)限,享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。

第四十三條

建立定期培訓(xùn)制度。縣級行社要加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，通過集中培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)、案例培訓(xùn)等多種方式提高客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。

第四十四條

對違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。

— 9 — 第四十五條

建立信貸重要崗位輪崗交流、強(qiáng)制休假、離任審計制度。

第四十六條

建立信貸回避制度。客戶經(jīng)理對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會規(guī)定的關(guān)系人申請的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)主動申請回避。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。

第九章 特別規(guī)定

第四十七條

實行特事特辦制度。對農(nóng)信社現(xiàn)有政策制度沒有規(guī)定或需突破農(nóng)信社現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實行特事特辦制度，但需報省聯(lián)社審批，且不得違反國家強(qiáng)制性規(guī)定。

第四十八條

信貸業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)實行區(qū)別對待、分類指導(dǎo)的原則。對不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)。

第十章 附 則

第四十九條

本制度以后如有與國家有關(guān)法律、法規(guī)及監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定不一致的，服從國家有關(guān)法律、法規(guī)及監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定。

第五十條

本制度由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（豫農(nóng)信貸﹝2005﹞8號）同時廢止。凡與本制度不一致的，均以本制度為準(zhǔn)。

第五十一條

本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合xxx區(qū)農(nóng)村信用社實際，制定本制度。

第二條 農(nóng)村信用社信貸管理制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社、營業(yè)部，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對客戶提供的各類信用的總稱。

第四條 本制度所指信貸人員是各級農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第五條 本制度所指經(jīng)營社是指全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的各信用社、營業(yè)部。

第二章 組織體系

第六條 實行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。

第七條 區(qū)聯(lián)社要設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門或信貸崗位負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管理工作。

第八條 區(qū)聯(lián)社信貸管理部門分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險的控制。

基層信用社管戶信貸員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)副主任為審查崗，主任為審批崗。

第九條 實行信貸審查委員會（小組）制度。聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會（簡稱貸審會，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡稱貸審小組，下同）。貸審會（小組）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會（小組）審議的事項，對有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人（指各級行政主任或被授權(quán)人，下同）進(jìn)行制約及專業(yè)支持。

第二十條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第二十一條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）在基層信用社開立結(jié)算賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；

（五）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢有效的貸款卡；

（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；

（九）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款。

第五章 權(quán)限管理

第二十二條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場狀況，實行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。xxx區(qū)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社信貸業(yè)務(wù)實行有限授權(quán)。

第二十三條區(qū)聯(lián)社對農(nóng)戶小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社實行授權(quán)。基層信用社在區(qū)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對信貸員實行授權(quán)。

第二十四條 區(qū)聯(lián)社、基層信用社對法人客戶發(fā)放首筆貸款要報上級機(jī)構(gòu)審批（核準(zhǔn)）。

第六章統(tǒng)一授信管理

第二十五條實行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在遼寧省信用社系統(tǒng)內(nèi)各類融資總量的風(fēng)險管理制度。對列為授信管理范圍的客戶，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對客戶進(jìn)行授信，嚴(yán)格遵循“先授信，后用信”的原則。

第二十六條最高綜合授信額度是在對客戶資信情況及遼寧省信用社系統(tǒng)融資風(fēng)險進(jìn)行綜合評價基礎(chǔ)上，通過定量計算和定性分析確定客戶在遼寧省農(nóng)村信用社系統(tǒng)融資總量的最高限額。系統(tǒng)內(nèi)各級機(jī)構(gòu)對客戶提供的貸款、貼現(xiàn)等各項信用之和不得超過該客戶最高綜合授信額度。

第七章 業(yè)務(wù)種類

第二十七條區(qū)聯(lián)社現(xiàn)開辦的信貸業(yè)務(wù)種類為貸款業(yè)務(wù)。

第二十八條貸款是貸款人根據(jù)客戶申請自主提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

xxx區(qū)農(nóng)村信用社各經(jīng)營機(jī)構(gòu)以發(fā)放短期貸款為主，發(fā)放中、長期貸款需報省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處核準(zhǔn)（不含農(nóng)戶貸款）。

第二十九條 貸款按方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。現(xiàn)階段全區(qū)農(nóng)村信用社只準(zhǔn)許對持有《農(nóng)戶小額信用貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第三十條 保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。全區(qū)各經(jīng)營機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同；

第三十一條 抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過50%，最高不超過70%；

第三十二條 質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

第三十三條其他信貸業(yè)務(wù)品種。新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可開辦。

第八章 操作管理

第三十四條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序進(jìn)行操作。嚴(yán)禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。

第三十五條 實行貸款主辦社制度。若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得了貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團(tuán)貸款除外）。

第三十六條 實行貸款查詢制度。貸款發(fā)放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用紀(jì)錄等不得再為其發(fā)放貸款。

第三十七條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)（報備）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對中、長期項目貸款，由有權(quán)審批部門組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

第三十八條 貸款的利率及計息。貸款按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率由區(qū)聯(lián)社根據(jù)轄內(nèi)基層信用社的實際情況制定統(tǒng)一的利率浮動幅度，報請省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處批準(zhǔn)，并以此來確定各類貸款執(zhí)行利率，在借款合同和貸款憑證上載明。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款：按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率不浮或少浮，對社員農(nóng)戶貸款可實行利率優(yōu)惠。

第三篇：湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（精選）

湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸經(jīng)營管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合湖南省農(nóng)村信用社實際，制定本基本制度。

第二條 本基本制度是轄內(nèi)各級農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級聯(lián)社及其所轄支行、信用社、分社、分理處，省聯(lián)社及其辦事處、市聯(lián)社，以下簡稱信用社）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 信用社信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅持市場經(jīng)濟(jì)原則；堅持自主經(jīng)營原則；堅持有效控制風(fēng)險原則。

第四條 本基本制度所指信貸業(yè)務(wù)是信用社對客戶提供的各類信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第五條 本基本制度所指信貸人員是信用社從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。

第二章 組織結(jié)構(gòu)及原則

第六條 信貸經(jīng)營管理組織結(jié)構(gòu)設(shè)臵。(一)省聯(lián)社及辦事處（市聯(lián)社）

主要負(fù)責(zé)指導(dǎo)全省信用社依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)；制定各類管理制度和辦法；通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場方式加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督；為法人行社提供系統(tǒng)平臺等服務(wù)；協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高信用社業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和速度；對法人行社超過規(guī)定權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)開展咨詢。

(二)法人行社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級聯(lián)社，下同）信貸經(jīng)營管理組織架構(gòu)包括:董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、－1－ 高級管理層和信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門：

1.董事會及其專門委員會

法人行社董（理）事會是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的最高風(fēng)險管理和信貸決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)信貸經(jīng)營管理的最終責(zé)任。負(fù)責(zé)批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險管理戰(zhàn)略政策、目標(biāo)計劃，決定授權(quán)、獎懲等重大事項。董（理）事會下設(shè)風(fēng)險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會、三農(nóng)委員會等專門委員會。風(fēng)險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會負(fù)責(zé)制定風(fēng)險管理戰(zhàn)略政策，制定相應(yīng)的關(guān)聯(lián)交易管理制度并對本行的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行管理。三農(nóng)委員會執(zhí)行協(xié)調(diào)、推進(jìn)全行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

2.監(jiān)事會

監(jiān)事會是法人行社的監(jiān)督部門，對股東（社員代表）大會負(fù)責(zé)，主要職責(zé)是：全面了解商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況；監(jiān)督董事會和高級管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督高管層盡職開展信貸經(jīng)營管理；對違規(guī)經(jīng)營行為、經(jīng)營管理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。

3.高級管理層

高級管理層是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的具體實施機(jī)構(gòu)，對法人行社的發(fā)展質(zhì)量和速度負(fù)有直接責(zé)任。其主要職責(zé)是執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理的程序和操作規(guī)程；掌握信貸管理經(jīng)營狀況及風(fēng)險管控水平并采取有效措施提升發(fā)展質(zhì)量、速度；完成董（理）事會下達(dá)的經(jīng)營指標(biāo)。

法人行社貸款審批委員會(簡稱“貸審會”，下同)是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的智力支持者，在經(jīng)董(理)事會通過的信貸制度辦法和批準(zhǔn)授權(quán)范圍內(nèi)，評估審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及可行性。貸審會實行法人行社行長（主任）負(fù)責(zé)制，對董(理)事會負(fù)責(zé)。行長（主任）或分管行長（主任）為貸審會主任或副主任。分管行長（主任）組織執(zhí)

－2－ 行理(董)事會和主任有關(guān)信貸工作決策和安排，對主任(行長)負(fù)責(zé)。貸審會由信貸、財務(wù)、風(fēng)險、稽核、發(fā)展等部門負(fù)責(zé)人等成員組成，也可吸收本單位以外的法律、財務(wù)、工程投資等專家參加。

4.信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門

（1）法人行社按照“橫向平行制約”原則，設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展部、信貸管理部和風(fēng)險管理部。

業(yè)務(wù)發(fā)展部（或客戶經(jīng)理部，負(fù)責(zé)貸前管理）承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查評估及支付審查前信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，負(fù)責(zé)拓展信貸客戶、組織存款、營運資金。

信貸管理部（或計劃信貸部，負(fù)責(zé)貸款日常管理）負(fù)責(zé)制訂信貸業(yè)務(wù)計劃、制度、辦法，履行支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類等信貸日常管理職能，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎懲，信貸業(yè)務(wù)審批和整體風(fēng)險控制。

風(fēng)險管理部(或資產(chǎn)保全部，負(fù)責(zé)貸后管理)承擔(dān)不良信貸資產(chǎn)的管理處臵工作，落實不良資產(chǎn)責(zé)任追究，監(jiān)測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，負(fù)責(zé)風(fēng)險管理委員會、關(guān)聯(lián)交易委員會的日常事務(wù)。

(2)分支機(jī)構(gòu)(支行、信用社、分社、分理處)：

根據(jù)服務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)量大小，設(shè)立行長(主任)、分管信貸（行長）主任、客戶經(jīng)理、信貸內(nèi)勤等崗位，分別明確崗位職責(zé)。

成立貸款審查小組(簡稱“貸審組”，下同)負(fù)責(zé)本級授權(quán)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及可行性的評估審批、超過本機(jī)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的審批上報。行長（主任）任貸審組主任，貸審組實行主任負(fù)責(zé)制。

設(shè)立信貸專柜、配備客戶經(jīng)理。負(fù)責(zé)信貸政策宣傳；受理信貸

－3－ 業(yè)務(wù)申請、調(diào)查、上報審批(咨詢)及發(fā)證年檢、貸款咨詢登記、報表統(tǒng)計等具體業(yè)務(wù)；建立和完善信貸客戶經(jīng)濟(jì)檔案和臺賬登記等其他工作。

第七條 實行信貸部門或崗位分離制度。信用社要按照合理設(shè)崗、明確職責(zé)、相互制約的原則，將調(diào)查、審查、決策、發(fā)放支付、檢查、管理職能分解落實到六個相對獨立的部門或崗位，即業(yè)務(wù)發(fā)展崗、審查核準(zhǔn)崗、信貸決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收管理崗。

業(yè)務(wù)發(fā)展崗。其主要職責(zé)是：①受理信貸業(yè)務(wù)申請；②開展調(diào)查，審查有關(guān)證明材料，對申請人信用及擬辦理信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、效益性進(jìn)行認(rèn)定；③對所轄企業(yè)準(zhǔn)確評定信用等級，測算擬辦信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度；④按有權(quán)審批人意見，依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)，包括信用發(fā)放、展期申請及事實認(rèn)定、收回等具體工作；⑤負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。業(yè)務(wù)發(fā)展崗對事實的認(rèn)定真實性、客觀性負(fù)責(zé)任。

審查核準(zhǔn)崗。其主要職責(zé)是：①對業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的項目評估論證材料、客戶的信用狀況、擬辦信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度進(jìn)行完整性和可靠性認(rèn)定。如果材料不齊全或有問題，有權(quán)責(zé)成上一崗重新調(diào)查；②對開展該業(yè)務(wù)涉及的政策原則、信貸結(jié)構(gòu)、資金實力、單戶貸款比例等進(jìn)行審核認(rèn)定；③提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見。審查核準(zhǔn)崗對事實的認(rèn)定準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)任。

信貸決策崗。其主要職責(zé)是：①確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度及可行性；②負(fù)責(zé)授權(quán)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的審批，給予最終辦理意見；對超過本級授權(quán)權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)將擬辦意見上報咨詢，并落實上級咨詢意見批復(fù)；③糾正信貸調(diào)查、審查環(huán)節(jié)的違規(guī)行為。信貸決

－4－ 策崗對信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。

發(fā)放支付崗。其主要職責(zé)是：①負(fù)責(zé)審查信貸業(yè)務(wù)前臵條件的落實，確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)是否通過發(fā)放審核；②合規(guī)填制各類憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；③根據(jù)支付方式審查支付手續(xù)是否合規(guī)、完整；④通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。發(fā)放支付崗對信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放、支付手續(xù)的完整、合規(guī)負(fù)責(zé)。

檢查監(jiān)測崗。其主要職責(zé)是：①負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，配合稽核和監(jiān)察部門的再監(jiān)督；②對信貸資產(chǎn)動態(tài)及質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測反映，對客戶執(zhí)行合同及資信情況進(jìn)行評價；③對檢查、監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，提出處理意見，重大問題及時向領(lǐng)導(dǎo)或上級主管部門報告；④負(fù)責(zé)編制各種統(tǒng)計報表，管理信貸檔案資料，配合科技信息部門做好電子化管理在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣。檢查監(jiān)測崗對信貸檢查負(fù)有及時、真實、準(zhǔn)確反映的責(zé)任。

催收管理崗。其主要職責(zé)是：①對責(zé)任信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，正確反映，確保按期收回；②負(fù)責(zé)及時按合同清收貸款（含接交的貸款）到期本息，盡職清收處臵不良貸款；③依法維護(hù)信貸業(yè)務(wù)債權(quán)；④負(fù)責(zé)損失類信貸業(yè)務(wù)的核銷申報工作。催收管理崗對責(zé)任內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的收回和呆帳核銷申報資料真實性負(fù)責(zé)。

第八條 實行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限是指信用社依據(jù)上期末存貸款總量、風(fēng)險等級、產(chǎn)權(quán)形式、經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績、信貸方式和客戶信用等級等內(nèi)容確定的權(quán)限和上級行社授權(quán)、即可開展的信貸業(yè)務(wù)的最高授信限額。最高限額是指單一客戶已發(fā)放（辦理）的貸款、承兌貼現(xiàn)、信用證等各類信用存量和擬增加的信用額度之和。上級行社授權(quán)依據(jù)信用

－5－ 社資金規(guī)模、資本金實力、信貸管理水平等指標(biāo)綜合確定。

信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理是省聯(lián)社對其轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)實施縱向監(jiān)督的一種方式，不改變法人機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險責(zé)任。

第九條 實行客戶等級評定和統(tǒng)一授信制度。

客戶信用等級是反映客戶償債能力、償債意愿的相對尺度，主要從客戶的市場競爭能力、償債能力、管理水平、發(fā)展前景等方面進(jìn)行評定。客戶信用等級評定采用定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行。按照客戶資料、信息采集→將采集到的信息錄入信貸管理系統(tǒng)得出初步評級結(jié)果→審查審批人員進(jìn)行評級認(rèn)定的基本流程操作。

統(tǒng)一授信制度是指信用社通過核定客戶的最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制信用社對客戶辦理的信貸業(yè)務(wù)總量的管理制度。

第十條 實行咨詢制度。

省聯(lián)社（含辦事處、市聯(lián)社）對法人行社按規(guī)定報備的信貸業(yè)務(wù)實施咨詢，下發(fā)咨詢批復(fù)。

信用社權(quán)限（授權(quán)）范圍以外的信貸業(yè)務(wù)，在完成審議程序后，報上級機(jī)構(gòu)審批后實施。須報省聯(lián)社咨詢的，經(jīng)咨詢批復(fù)后，由信用社有權(quán)審批人按咨詢批復(fù)意見實施；未履行咨詢手續(xù)或咨詢批復(fù)意見沒有落實的，不得實施。具體按相應(yīng)的咨詢辦法辦理。

審批、咨詢由各級貸審會(組)成員采取“一人一票”的表決方式,三分之二以上成員同意方可通過。董(理)事長對信貸業(yè)務(wù)咨詢審批(查)有“一票否決權(quán)”；對貸審會(組)未獲通過的信貸業(yè)務(wù), 董(理)事長沒有“一票通過權(quán)”。

第十一條 實行審批（咨詢）時效管理。審批（咨詢）時效是指有權(quán)最終審批人（機(jī)構(gòu)）在下達(dá)批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長期限。

－6－ 信用社信貸業(yè)務(wù)的審批（咨詢）時效最長不超過六個月。對審批時效已經(jīng)終止的信貸業(yè)務(wù)，如果仍需辦理，可根據(jù)實際情況報原審批（咨詢）機(jī)構(gòu)申請延時或重新申報審批。

第十二條 實行駐廠（場、司）管理制度。對已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，根據(jù)客戶經(jīng)營規(guī)模、貸款數(shù)量、管理水平等指標(biāo)派駐駐廠客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)對信貸項目的監(jiān)控管理。駐廠客戶經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理主責(zé)任人。

第十三條 實行銀(社)團(tuán)貸款管理制度。信用社在資金充裕且符合銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定的前提下，謹(jǐn)慎開辦社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。具體按《湖南省農(nóng)村信用社銀（社）團(tuán)貸款管理辦法》辦理。

第十四條 建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶發(fā)生名稱、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化等影響貸款質(zhì)量的重大經(jīng)營事項，信用社要及時采取應(yīng)對措施，并逐級上報至該戶貸款風(fēng)險分類的最終決定管理層級，上一級管理部門接到報告后，應(yīng)及時制定應(yīng)對措施。

第十五條 實行盡責(zé)激勵及追究制度。實行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。根據(jù)主責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績給予物質(zhì)和精神獎勵，追究相關(guān)責(zé)任人失職責(zé)任。

第十六條 實行陽光信貸制度。公開信用社的信貸業(yè)務(wù)品種、受理條件、辦理方式等相關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。

第三章 基本規(guī)定

－7－

第一節(jié)

信貸業(yè)務(wù)種類

第十七條 貸款是指信用社根據(jù)借款人申請，對其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

(一)貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二)貸款按用途分為個人貸款、流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目融資。

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。

流動資金貸款，是指為解決借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營、商品流通過程中，臨時發(fā)生流動資金不足而發(fā)放的貸款。流動資金貸款期限，一般按生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，原則上最長不超過一年。

固定資產(chǎn)貸款，是指為解決借款人新建、擴(kuò)建，提高和維護(hù)再生產(chǎn)能力，進(jìn)行固定資產(chǎn)更新改造，購臵設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，主要支持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般控制在3年以內(nèi)，最長不超過5年。

項目融資是指符合以下特征的貸款：貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝臵、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

－8－(三)貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，從嚴(yán)控制信用貸款。

擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1.保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，對保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證合同。

信用社要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過度擔(dān)保。2.抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、價值、變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性、有效性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要合理確定貸款抵押比例，抵押貸款額不得超過抵押物評估值的70%。

3.質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬、價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性、有效性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。

(四)按貸款主體分為自營貸款、委托貸款、特定貸款。1.自營貸款是指法人行社自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由法人行社

－9－ 承擔(dān)，并由法人行社收回本金和利息。法人行社發(fā)放的貸款主要為自營貸款。

2.委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，其風(fēng)險由委托人承擔(dān)，貸款人按約定收取不高于委托貸款額3‰的手續(xù)費。具體收費標(biāo)準(zhǔn)按委托人的委托事項繁簡程度由雙方協(xié)商確定，并簽訂協(xié)議。

除上述委托貸款外，其他方式的委托貸款一律不得辦理。3.特定貸款是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補救措施后，責(zé)成商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

國務(wù)院指定由信用社承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由信用社承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。

第十八條 商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不得超過6個月。

商業(yè)匯票承兌，是指信用社應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和信用社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。信用社承兌匯票承兌期限不得超過6個月。

第十九條 信用證，是指開證信用社依據(jù)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書面保證，是信用社有條件

－10－ 的付款承諾。

第二十條 保函，是指法人行社根據(jù)委托人申請開具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項發(fā)生后由信用社在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或違約金的書面保證。

第二十一條

各法人行社可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要、客戶需求，穩(wěn)健開發(fā)、開辦表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。開辦新業(yè)務(wù)要做到制度先行、風(fēng)險可控、預(yù)先向省聯(lián)社報備。

第二節(jié) 信貸產(chǎn)品的定價

第二十二條

信用社應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定每筆貸款的市場利率，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明。

第二十三條 信用社可根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻(xiàn)度、與信用社業(yè)務(wù)往來時間長短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況，對不同客戶實行差別化利率定價。

第二十四條 期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實行利隨本清方式計息，其余貸款原則上實行按季結(jié)息或按月結(jié)息。按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。

第二十五條 短期貸款按貸款合同約定的貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。中長期貸款利率實行一年一定。

第二十六條 經(jīng)信用社同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息，如合同另有約定，可從其約定。

第二十七條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

－11－ 第二十八條 對計收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)納入當(dāng)期會計報表表內(nèi)、表外科目核算，并計收復(fù)利。復(fù)利計收方法為：按計息時的利率，自應(yīng)收息發(fā)生起到利息收回止，按實有天數(shù)計算。

第二十九條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。

第三十條 法人行社辦理銀行承兌匯票，按票面金額向出票人收取萬分之五的手續(xù)費。

第三十一條 保函業(yè)務(wù)收費。法人行社和申請人簽署《出具保函協(xié)議書》后，在保函開具前，應(yīng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向申請人一次性收取費用：

（一）有保證金部分：無論期限長短，按0.5‰-5‰計收。對全額保證金保函收費按最低標(biāo)準(zhǔn)計收。

（二）無保證金部分：期限一年以內(nèi)，1000萬元以內(nèi)，按5‰-2%計收；1000萬元以上部分，按3‰-1.5%計收。期限超過一年的，根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)按年計算，半年以內(nèi)折半計收，半年以上不足一年按一年計收。

（三）原則上投標(biāo)保函收費單筆最低不少于300元，其他保函單筆最低不少于500元。

（四）換開保函的，除根據(jù)調(diào)整后的擔(dān)保額度按上述規(guī)則調(diào)整收費外，應(yīng)加收手續(xù)費300元。

第三十二條 法人行社根據(jù)所提供的保理服務(wù)項目收取保理融資利息、保理咨信調(diào)查費、應(yīng)收賬款管理費、壞賬擔(dān)保費、發(fā)票處理費、逾期罰息等各項利息費用。具體收費標(biāo)準(zhǔn)按照保理業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。

第三十三條 其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價按照具體的管理辦法、操作

－12－ 規(guī)程等規(guī)定執(zhí)行。

第三節(jié)

借款人

保證人

第三十四條 借款人：是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

(一)借款人申請貸款應(yīng)具備以下基本條件：

1.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強(qiáng)競爭力。2．借款人及其主要關(guān)聯(lián)人（包括但不限于自然人借款人的配偶、法人的控股股東和主要管理人員）原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢；信用狀況良好，無重大不良記錄；無不良嗜好。

3.借款用途明確、合法。

4.有按期還本付息的能力，還款來源充足。5.按中國人民銀行的規(guī)定辦理貸款卡。

6.工商行政管理部門的《企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)》中企業(yè)沒有不正常信息。

7.申請中、長期貸款的，企業(yè)法人的所有者權(quán)益，一般不得低于項目所需總投資的30%-50%。

8.借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%，高于此比例應(yīng)從嚴(yán)掌握；高于85%，原則上不再新增貸款，并且對原有貸款實行嚴(yán)格監(jiān)控。

9.企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)有營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)法人書面授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)可以申請貸款。

10.法人行社要求的其他條件。(二)借款人的義務(wù)

1.遵循誠信申貸原則，真實、完整、有效地提供向貸款人所要

－13－ 求的資料，如實反映資產(chǎn)負(fù)債情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。

2.應(yīng)按貸款合同約定用途使用貸款在合同中約定可以從指定賬戶扣收貸款利息、本金。

3.自愿配合信用社進(jìn)行貸后檢查。如實反饋使用信貸資金的情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、關(guān)聯(lián)交易等情況。定期向貸款人報送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)資料。

4.自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、管理過程中所需的登記、公證、評估、保險、訴訟、執(zhí)行等費用。

5.因?qū)嵭谐邪⒆赓U、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并、對外投資及其他原因而改變經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時，應(yīng)事先就債務(wù)落實和還款措施征得貸款人同意后方可實施。

6.有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。

(三)對借款人的限制

1.不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

2.不得套取貸款，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。

3.各級政府、村委會不得以任何名義向信用社申請貸款。第三十五條 保證人

(一)必須是具有代為清償債務(wù)能力的、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

－14－(二)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。

(三)同一債務(wù)可提供二個或二個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

(四)同一債務(wù)既有物的擔(dān)保，又有人的連帶責(zé)任保證時，連帶責(zé)任保證人應(yīng)同意：不論該物的擔(dān)保是由借款人提供還是由第三人提供，信用社有權(quán)要求連帶責(zé)任保證人先承擔(dān)保證責(zé)任，連帶責(zé)任保證人承諾不因此而提出抗辯。

（五）下列情況之一者不得作為貸款保證人：

1.國家機(jī)關(guān)、各級政府、村委會、社會團(tuán)體（法律另有規(guī)定除外）；

2.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位； 3.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（授權(quán)的除外）、職能部門； 4.不具有完全民事行為能力的自然人； 5.不具備擔(dān)保資格的金融機(jī)構(gòu)。

6.法人行社認(rèn)為不具備擔(dān)保資格的企事業(yè)單位、經(jīng)濟(jì)組織和個人。

（六）任何單位或個人不得強(qiáng)令他人為借款人提供保證，信用社不得指定或強(qiáng)令第三人為借款人提供保證

第三十六條 實行授信制度。授信是指信用社對所轄服務(wù)區(qū)域及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用最高額度。信用社根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險狀況等因素實行區(qū)別授信；根據(jù)信用等級、經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例、貸款償還能力等因素對客戶進(jìn)行區(qū)別授信。信用社根據(jù)上述因素的變化，及時調(diào)整對各區(qū)域、客戶的授信額度。

－15－

第四節(jié)

擔(dān)保

第三十七條 抵押：是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。

（一）借款人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：

1.建筑物和其他土地附著物；

2.建設(shè)用地使用權(quán)；

3.以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

4.生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

5.正在建造的建筑物、船舶、航空器；

6.交通運輸工具；

7.法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

上述財產(chǎn)可一并抵押。

（二）下列財產(chǎn)不得抵押：

1.土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財產(chǎn)；

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)除外；

3.國家機(jī)關(guān)的財產(chǎn)（法律另有規(guī)定除外）；

4.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

5.已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備；

6.所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； 7.經(jīng)法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；

－16－ 8.依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財產(chǎn)； 9.租用或者代管、代銷的財產(chǎn)；

10.已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；

11.依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

12.法人行社認(rèn)為不宜作為抵押物的財產(chǎn)。(三)需掌握事項：

1.借款人用財產(chǎn)抵押的，其財產(chǎn)價值變現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用之和。

2.以依法取得國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用的國有土地使用權(quán)同時抵押。

以出讓方式取得國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得縣級以上土地管理部門批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時需支付的土地使用權(quán)出讓金。

3.用國有資產(chǎn)抵押的，必須由國有資產(chǎn)管理部門或主管部門出具同意抵押證明。

用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府出具同意抵押證明。

用村辦企業(yè)集體財產(chǎn)抵押的，必須經(jīng)村民代表大會表決通過并由村民委員會出具同意抵押證明。

－17－ 4.以第三人的財產(chǎn)抵押的，抵押人(包括共有人)應(yīng)出具同意抵押的證明。同一債權(quán)有多個抵押人的，應(yīng)由抵押人分別出具同意抵押證明。

5.信用社應(yīng)根據(jù)抵押物的實際情況判斷是否需要客戶購買抵押物財產(chǎn)保險。

6.貸款金額與期限應(yīng)考慮抵押期間抵押物價值的變化情況。第三十八條 抵押物登記及折現(xiàn)率(一)辦理抵押物登記的部門：

1.以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地行政管理部門；

2.以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；

3.以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4.以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記和發(fā)證部門；

5.以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的工商行政管理局；

(1)抵押物在一地，由所在地縣工商行政管理局；

(2)抵押物在兩地，由主要抵押物所在地縣工商行政管理局登記；

(3)無法確定主要抵押物所在地，由共同上級指定管轄；(4)在上一級工商部門注冊的，由上級委托所在地工商行政管理局登記。

6.國土資源部門不動產(chǎn)登記登記管理局運行以后，土地、房屋、林地、草原、海域等不動產(chǎn)抵押的登記為不動產(chǎn)登記登記管理局。

－18－ 7.以其他財產(chǎn)抵押的，應(yīng)辦理抵押物登記，登記部門為政府規(guī)定的部門；沒有規(guī)定的，為抵押人所在地的公證部門。

(二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時間。

(三)抵押物應(yīng)由登記部門出具登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應(yīng)在原登記部門辦理注銷登記。

(四)抵押物價值必須經(jīng)評估機(jī)構(gòu)評估，依據(jù)抵押物的品種、新舊程度、帳面及購買時價值和現(xiàn)行市場價格來確定，具體折現(xiàn)率為：

1.房屋和其他地上定著物，按現(xiàn)時評估價格，最高不超過70%； 2.通用設(shè)備最高不超過50%，專用設(shè)備最高不超過30%； 3.交通運輸工具，最高不超過70%；

4.依法取得國有土地使用權(quán)核定使用年限的，按所在地現(xiàn)行土地出讓金價格，減已使用年限價格，最高不超過70%；

5.以承包的荒山、溝、丘、灘等土地使用權(quán)抵押的，按年承包租金乘剩余年限計算，最高不超過40%；

6.以其他財產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他同類型折現(xiàn)率作價，但最高不超過70%。

（五）抵押物監(jiān)管。

1.抵押期間，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少，應(yīng)及時查明原因，采取有效措施。

如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。

如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人恢

－19－ 復(fù)抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。

2.抵押期間，未經(jīng)信用社同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的要求，必須向信用社提出書面申請，經(jīng)該筆信貸業(yè)務(wù)的原審批（咨詢）部門批準(zhǔn)后辦理。

經(jīng)信用社同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于信用社認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。

抵押人經(jīng)信用社同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。

抵押人經(jīng)信用社同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)存入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)。

3.抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金)應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入信用社指定的帳戶。抵押物滅失后，信用社可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。

4.抵押期間，抵押人有下列情形之一的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請求人民法院保護(hù)信用社的抵押權(quán)：①抵押人未經(jīng)信用社同意擅自處分抵押物；②抵押人的行為足以使抵押物價值減少，信用社要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的；③抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，信用社要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的；④抵押

－20－ 人沒有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的；⑤抵押人有故意阻礙信用社依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。

（六）抵押權(quán)的實現(xiàn)

1.實現(xiàn)程序。①管戶客戶經(jīng)理對尚未清償或未全部清償?shù)盅簱?dān)保的信貸合同項下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報告，申請采取實現(xiàn)抵押權(quán)的措施。②經(jīng)批準(zhǔn)后，信用社派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達(dá)成一致意見的，采用協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。③如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見的，應(yīng)向法院提起訴訟。

2.實現(xiàn)方法。按《擔(dān)保法》的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用拍賣、變賣、折價抵貸等三種方法處分抵押物。

拍賣。拍賣是指通過公開競價的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價者，以拍賣的價款收回信貸資產(chǎn)。

變賣。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得價款收回還貸。

折價抵貸。折價抵貸是指將抵押物折合成貨幣用來清償債務(wù)。具體操作可按抵債資產(chǎn)管理辦法執(zhí)行。

3.提前實現(xiàn)

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)批準(zhǔn)提前實現(xiàn)抵押權(quán)（在抵押合同中要有提前處臵抵押物還貸的約定條款）：①信貸合同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；②信貸合同履行期間，債務(wù)人違反合同約定的其他義務(wù)的。

4.處分抵押物價款分配順序

－21－ 依法處分抵押物所得價款，按下列順序分配：①支付處分抵押物所需費用；②對未交清土地出讓金的，補交土地出讓金；③清償借款人所欠抵押合同約定的其他費用、損害賠償金、違約金(罰息)、利息和主債權(quán)等。

處分抵押物所得價款不足清償上述所列金額的，信用社有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務(wù)人及抵押人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。

5.抵押權(quán)的消滅。

信貸合同項下債務(wù)全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)在收回信貸資金的5日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。

第三十九條 動產(chǎn)質(zhì)押

質(zhì)押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交信用社占有時生效。

(一)用動產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具備下列條件： 1.易于保管和變現(xiàn)；

2.質(zhì)物的合法性(所有權(quán)合法證件)； 3.折現(xiàn)率不得高于質(zhì)物評估價格的70%。(二)首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質(zhì)押。

(三)質(zhì)物必須參加財產(chǎn)保險，其保險費、評估費、保管費均由借款人承擔(dān)。

(四)以海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品5

－22－ 年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)。

(五)借款人以第三人財產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書面同意質(zhì)押證明。

(六)質(zhì)物有損壞或者價值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并按合同約定用于提前歸還擔(dān)保的貸款。

（七）借款人按期履行債務(wù)的或者提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時返還質(zhì)物。

借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價款優(yōu)先清償相關(guān)費用、所欠貸款利息、本金，不足部分仍由借款人清償。

第四十條 權(quán)利質(zhì)押(一)下列權(quán)利可以質(zhì)押：

1.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 2.依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、基金份額；

3.依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

4.應(yīng)收賬款；

5、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

(二)以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。對企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理質(zhì)押。

辦理質(zhì)押手續(xù)之前，應(yīng)告知出質(zhì)人形成質(zhì)押權(quán)利的相關(guān)交易對手。

－23－ 可掛失的權(quán)利憑證，必須由出證機(jī)構(gòu)出具停止掛失登記證明。(三)以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單質(zhì)押的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款人可以在貸款履行期屆滿前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提前用于清償所擔(dān)保的貸款或者向約定的第三人提存。

(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。

(五)權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國家債券，銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券質(zhì)押時，最高不超過于票面金額的90%。

第五節(jié)

貸款人及其規(guī)定

第四十一條 各級行社在授權(quán)范圍內(nèi)審批（咨詢）貸款。第四十二條 貸款人的權(quán)利

(一)要求借款人提供與借款相關(guān)的材料。

(二)根據(jù)借款人提供的材料，經(jīng)過調(diào)查核實確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門或個人的干擾。如發(fā)放不符合貸款條件的貸款，對強(qiáng)令或授意的機(jī)構(gòu)及其相關(guān)負(fù)責(zé)人、調(diào)查責(zé)任人、審批責(zé)任人從嚴(yán)追責(zé)。

(三)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動。

(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)依據(jù)合同約定要求通知借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶扣收貸款。

(六)對借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，請求法院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法處分抵押物、質(zhì)押物，所得款項用于歸還貸款本息。

－24－ 第四十三條 貸款人的義務(wù)

(一)應(yīng)公布所經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的種類、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢。

(二)應(yīng)公開貸款的發(fā)放條件。

(三)在收到貸款申請后，應(yīng)及時給予答復(fù)。短期貸款一般不超過一十五個工作日，最長不得超過一個月，中期、長期貸款一般不超過六十個工作日，最長不超過六個月。

(四)對借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營等情況保密（依法查詢者除外）。

第四十四條 對貸款人的限制

(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定，依法合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)。

(二)不準(zhǔn)發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國家另有規(guī)定的除外）；不準(zhǔn)發(fā)放從事有價證券、期貨等投資貸款；不準(zhǔn)對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準(zhǔn)發(fā)放用于財政性收支的貸款；不準(zhǔn)對有不良貸款的客戶及以資抵債的客戶發(fā)放新貸款；嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

(三)未經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)的企(事)業(yè)單位發(fā)放信用貸款。

(四)不得發(fā)放貸款用于收取利息。

(五)不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

（六）不得在一個法人行社的兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款

(七)有下列情況之一者，不得對其發(fā)放貸款：

－25－ 1.關(guān)聯(lián)人客戶借款不得優(yōu)于其他一般借款人貸款；

2.在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或者提供相應(yīng)擔(dān)保的；

3.超出核定經(jīng)營范圍的； 4.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

(八)有下列情況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。

1.有表內(nèi)不良貸款、已核銷貸款、央行票據(jù)臵換、股東附加值購買貸款余額的借款人；

2.有表內(nèi)外掛息的客戶； 3.資產(chǎn)負(fù)債比例超過85%的。

第六節(jié)

信貸檔案管理

第四十五條 信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運作檔案，其載體包括文字、圖片、盤片、聲像等。

(一)客戶及擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報告、信函等。

(二)信貸運作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個過程的資料，包括貸審會(組)審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料。

第四十六條 信用社應(yīng)以客戶為單位，對每一筆信貸業(yè)務(wù)建立信貸檔案。

(一)每筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)束后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)在10個工作日內(nèi)按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理入冊，移交檔案庫管理員編制目錄后，驗收歸檔。入庫時，由檔案管理員和送交人雙簽。

(二)建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、－26－ 調(diào)閱人、調(diào)閱時間等，明確責(zé)任。信貸檔案原則上不得外借，如因特殊情況需外借時，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。重要資料如抵押物權(quán)證和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門存放保險柜保管，不得外借，如因特殊情況需外借時，須書面征得上級行社批準(zhǔn)。

(三)定期檢查信貸檔案管理情況。上級行社要定期檢查指導(dǎo)下級行社做好信貸檔案的管理，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。

(四)信貸檔案交接管理。必須由移交人、接收人和監(jiān)交人，按規(guī)定程序完成信貸檔案的移交，三方簽字確認(rèn)。

第四十七條 信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長期保管。信貸檔案的銷毀根據(jù)信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門會同信貸部門商議后共同提出申請，經(jīng)有權(quán)審批人審查批準(zhǔn)后，有關(guān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)銷。未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷毀信貸檔案。

第四十八條 不按規(guī)定收集、整理、保管信貸檔案，按《湖南省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》等有關(guān)制度處理相關(guān)責(zé)任人。

第四章 操作程序

第四十九條 建立信貸關(guān)系、評級授信

對要求建立信貸關(guān)系的客戶，信用社向客戶提供《建立信貸關(guān)系申請書》和《建立信貸關(guān)系資料清單》。

（一）建立信貸關(guān)系的公司類客戶必須符合下列條件： 1.借款人必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主觀機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)并登記有效的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶；

2.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強(qiáng)競爭力； 3.獨立核算,擁有一定比例的自有流動資金,并具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所,有獨立的財產(chǎn)處理權(quán)；

4.借款人及其主要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，－27－ 信用狀況良好，無重大不良記錄;5.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；

6.已在貸款人處開立基本賬戶、一般存款賬戶或同意開立賬戶；

7.企業(yè)法人對外的股本權(quán)益性投資總額不得超過其凈資產(chǎn)總額的50%；

8.持有中國人民銀行核發(fā)的經(jīng)年檢后的貸款卡；

9.工商行政管理部門的《企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)》中企業(yè)沒有不正常信息；

10.具備法人行社規(guī)定的其他條件。

（二）建立信貸關(guān)系的個人類客戶必須符合下列條件： 1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年齡原則上不超過60周歲；

2.具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所； 3.遵紀(jì)守法，無不良嗜好，無到期未還的貸款本息，無重大不良信用記錄；

4.具備還款意愿和還款能力；

5.有具體的生產(chǎn)經(jīng)營項目或消費項目，借款用途明確合法;

6.已在貸款行社開立個人結(jié)算賬戶或愿意開立賬戶； 7.具備法人行社規(guī)定的其他條件。

（三）建立信貸關(guān)系的其他新興經(jīng)濟(jì)主體客戶須符合下列條件： 1.主體資格合法； 2．有固定經(jīng)營場所；

3．主要關(guān)聯(lián)人遵紀(jì)守法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，無到期未還的貸款本息；

－28－ 4．生產(chǎn)經(jīng)營項目產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于信用社信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場、有銷路、有效益；

5．能夠向信用社提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本情況的資料；

6.具備按期還本付息的能力，還款來源充足； 7．具備法人行社規(guī)定的其他條件。

信用社對有意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時安排雙人對客戶提供的情況，安排客戶面談，核實有關(guān)情況。對符合條件的，經(jīng)有權(quán)人審查同意建立信貸關(guān)系后，信用社將客戶相關(guān)信息、資料錄入信貸管理系統(tǒng)，對客戶進(jìn)行信用等級的評定，確定授信額度；不符合條件的，在規(guī)定期限內(nèi)予以答復(fù)。

第五十條 客戶面談。

信用社在接收到客戶資料后，應(yīng)準(zhǔn)備好與客戶面談的談話提綱，與客戶進(jìn)行面談，了解客戶的基本情況（內(nèi)容包括但不限于：主要股東和高級管理層情況或個人的家庭成員情況、主要經(jīng)營范圍、主要產(chǎn)品及上下游客戶群、與金融機(jī)構(gòu)的融資情況及社會融資情況、對外擔(dān)保情況、財務(wù)收支情況等），盡快形成對客戶的初步判斷，決定是否可能接受客戶的貸款申請。

第五十一條 貸款申請

信用社應(yīng)以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶，限制淘汰劣質(zhì)客戶。客戶申請貸款須提交貸款申請報告，信用社向客戶提供《借款人提交資料清單》，客戶按照誠信申貸原則提供清單所列資料。

1.流動資金貸款

(1)借款人申請貸款時應(yīng)提供下列基本資料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證（經(jīng)驗證后的

－29－ 復(fù)印件）；②貸款卡；③經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具《法人委托書》或《法定代表人委托書》；④借款人申請貸款上及前期財務(wù)報表；⑤借款人的書面申請報告和《借款申請書》；⑥借款人基本情況(含公司章程、驗資報告、財務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實力、股東大會或董事會同意借款的決議，同意以自有資產(chǎn)提供抵押或質(zhì)押擔(dān)保決議等)；⑦企業(yè)法定代表人及委托人申請貸款的應(yīng)提供居民身份證(經(jīng)驗證后的復(fù)印件)；⑧征信查詢授權(quán)書、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況證明資料）；⑨貸款用途及資金需求量證明材料；⑩誠信申貸承諾書及法人行社認(rèn)為需要提交的其它有關(guān)資料。

因?qū)嵭谐邪⒆赓U、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并，對外投資及其它原因而改變經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式的，應(yīng)事先就債務(wù)落實和還款措施提供相應(yīng)的有關(guān)文書和方案，并補辦有關(guān)手續(xù)。

(2)企業(yè)申請貸款屬保證擔(dān)保貸款的，若保證單位無信貸關(guān)系的，保證單位須提供以下材料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；②貸款卡；③前期的財務(wù)報表；④基本情況(含公司章程、驗資報告、財務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實力、股東大會或董事會同意保證擔(dān)保決議等)；⑤征信查詢授權(quán)書、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況證明資料）；⑥法人行社要求提供的其它資料。

(3)借款人申請貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)提供以下資料：抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明（包括房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購貨發(fā)票等）和抵押物品所有權(quán)人或主管部門同意抵押的證明。

－30－(4)借款人申請貸款屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)提供權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明和出質(zhì)人同意質(zhì)押的證明。

（5）擔(dān)保人為個人的，擔(dān)保人需提供：擔(dān)保人夫妻身份證、結(jié)婚證、家庭資產(chǎn)證明、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明、同意擔(dān)保的文書等資料。

2.固定資產(chǎn)貸款或項目融資

(1)借款人除提供“流動資金貸款”第（1）項資料外，還應(yīng)提供以下資料：①項目建議書及縣級以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門的批文；②固定資產(chǎn)項目可行性研究報告及批復(fù)；③環(huán)保等有關(guān)部門的批文。

固定資產(chǎn)貸款或項目融資以保證、抵押、質(zhì)押方式發(fā)放的需要分別提供“流動資金貸款”第（2）、（3）、（4）、（5）項資料。

3.個人貸款

(1)借款人申請貸款時應(yīng)提供下列基本資料：①夫妻雙方身份證；②結(jié)婚證；③戶口本；④家庭資產(chǎn)證明；⑤征信查詢授權(quán)書；⑥貸款用途證明（農(nóng)戶小額信用貸款可不提供本項）；⑦法人行社要求提供的其他資料。

（2）個人貸款以企業(yè)作為保證人的，需提供“流動資金貸款”第（2）項資料；以企業(yè)作為抵押擔(dān)保人的，需提供“流動資金貸款”第（2）、（3）項資料；企業(yè)作為質(zhì)押擔(dān)保人的，需提供“流動資金貸款”第（2）、（4）項資料；

(3)個人貸款以個人作為連帶責(zé)任保證人的，需提供“流動資金貸款”第（5）項資料。

4.信用社對提交的相關(guān)資料進(jìn)行核實后，應(yīng)及時查詢征信管理系統(tǒng)、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信

－31－ 息，核實貸款、擔(dān)保資格。

第五十二條 信貸調(diào)查。

貸款調(diào)查須兩人或兩人以上實施。實行調(diào)查主責(zé)任人與協(xié)辦調(diào)查人雙人調(diào)查制度。調(diào)查主責(zé)任人要對調(diào)查材料和調(diào)查報告的真實性、完整性、準(zhǔn)確性和有效性負(fù)責(zé)，并對因調(diào)查不實而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險承擔(dān)主要責(zé)任,協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。

(一)調(diào)查程序

1.受理人員向有權(quán)人匯報前期獲取的客戶信息，提出建議，由有權(quán)人決定是否受理；

2.制定調(diào)查計劃、方案，確定調(diào)查內(nèi)容和要點； 3.與客戶溝通，做好相應(yīng)準(zhǔn)備；

4.約談信貸客戶方面的相關(guān)人員，包括個人客戶的主要家庭成員、公司客戶的主要股東及高管人員、擔(dān)保人情況；

5.實地查看客戶的經(jīng)營場所、項目現(xiàn)場，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、項目進(jìn)展情況、自有資金投入情況等；

6.測算客戶的資金需求量，預(yù)測客戶的利潤空間和及時償還貸款本息的可能性；

7.綜合分析信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度和綜合效益； 8.撰寫調(diào)查報告；

9.將經(jīng)調(diào)查核實的客戶信息、調(diào)查形成的資料錄入信貸管理系統(tǒng)并提交送審。

(二)調(diào)查方式

調(diào)查人員采用現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式進(jìn)行貸款調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)深入借款人和擔(dān)保人實地了解情況，可采用以下方式開展現(xiàn)場調(diào)查：

－32－ 1.聽。聽取借款人的匯報； 2.查。查實企業(yè)相關(guān)資料；

3.核。實地驗證申報材料中所列內(nèi)容的真實性和抵押物、質(zhì)物的真實性，以及保證人的真實意思表示;4.析。分析借款人經(jīng)營效益及貸款風(fēng)險。(三)調(diào)查內(nèi)容

1.公司類客戶綜合調(diào)查的內(nèi)容

(1)貸款單位的概況。①企業(yè)成立時間、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及核算方式、生產(chǎn)經(jīng)營場所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽狀況等；②企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)，主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量等；③企業(yè)發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營周期、新產(chǎn)品研制開發(fā)能力、經(jīng)營效益等；④關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶群體的基本情況等；⑤抵押物是否有效足額，保證單位是否具備保證能力等;⑥企業(yè)提交的借款申請書及其他資料是否真實、合法、有效等；

(2)貸款用途及財務(wù)狀況調(diào)查。①貸款用途以及貸款項目的產(chǎn)、供、銷是否銜接，購銷合同是否合法、有效，項目效益等；②企業(yè)還款能力和還款資金來源的構(gòu)成；③財務(wù)報表的分析；④企業(yè)流動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來源結(jié)構(gòu)情況；⑤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況及主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況(前三年比較情況)；⑥企業(yè)往來賬務(wù)情況，即應(yīng)收、應(yīng)付款的具體情況；⑦借款金額、期限是否合理,還款資金來源是否有保證；⑧貸款支付方式及其合規(guī)性。

(3)企業(yè)資信調(diào)查。①企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄,有無不良信用記錄;②企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無違約記錄;③企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,企業(yè)實力和在同行業(yè)的競爭力等。

－33－(4)借款人對信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。

(5)調(diào)查人員、審查人員認(rèn)為應(yīng)該重點核查的其他內(nèi)容。2.流動資金貸款調(diào)查內(nèi)容(1)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查

①調(diào)查公司類客戶綜合調(diào)查的內(nèi)容；

②保證人提供的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件批注“與原件核對無誤”字樣，核對人簽字負(fù)責(zé)；應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的是否已提供；

③保證人提供的財務(wù)報表是否完整、真實； ④保證人基本情況表是否填寫真實、完整；

⑤保證人是否自主同意擔(dān)保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章；

⑥調(diào)查人員、審查人員認(rèn)為應(yīng)該重點核查的其他內(nèi)容。(2)抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查

①調(diào)查公司類客戶綜合調(diào)查的內(nèi)容；

②抵押物是否屬可以抵押的財產(chǎn)，合法的權(quán)屬證明是否真實，應(yīng)提供的原件和復(fù)印件是否已提供；

③抵押物所有權(quán)人或主管部門是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章；

④抵押物折現(xiàn)能否足以抵償貸款本息及有關(guān)費用。⑤調(diào)查人員、審查人員認(rèn)為應(yīng)該重點核查的其他內(nèi)容。(3)質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查

①調(diào)查公司類客戶綜合調(diào)查的內(nèi)容； ②出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章； ③出質(zhì)人對質(zhì)物是否擁有合法的權(quán)屬證明；

－34－ ④質(zhì)押物是否價值穩(wěn)定、足值，股權(quán)等質(zhì)押的警戒線和平倉線是否合理約定。

⑤調(diào)查人員、審查人員認(rèn)為應(yīng)該重點核查的其他內(nèi)容。3.固定資產(chǎn)貸款、項目融資的調(diào)查內(nèi)容 ①調(diào)查公司類客戶綜合調(diào)查的內(nèi)容；

②項目是否經(jīng)縣級以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權(quán)部門批準(zhǔn)立項，是否已下達(dá)建筑、投資計劃，是否開出《開工許可證》或批文；

③項目自籌資金是否到位，來源是否符合規(guī)定和真實； ④環(huán)保等有關(guān)部門是否批準(zhǔn)；

⑤對于固定資產(chǎn)貸款，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，要對項目寫出“可行性和不可行性評估報告”；投資較大的項目可邀請上級有關(guān)部門一同參與調(diào)查；

⑥其它需調(diào)查的事項按“流動資金貸款”的要求內(nèi)容調(diào)查。4.個人貸款調(diào)查內(nèi)容

①品行是否端正，是否有不良嗜好；

②誠信程度，是否有重大不良記錄或重大其他違約行為； ③資產(chǎn)狀況及資產(chǎn)來源或者創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷； ④經(jīng)營的主要項目； ⑤貸款用途是否明確合法； ⑥擔(dān)保方式是否合規(guī)有效； ⑦還款資金來源是否可靠；

⑧調(diào)查人員認(rèn)為應(yīng)該重點核查的其他內(nèi)容。(四)撰寫調(diào)查報告

貸款調(diào)查報告是貸款決策的重要依據(jù)。調(diào)查報告主要包括如下內(nèi)容：

－35－ 1.企業(yè)基本情況(成立時間、住址、性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營概況)；

2.企業(yè)管理水平及資信狀況(企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)歷、能力和業(yè)績、組織機(jī)構(gòu)，運作方式，以往債務(wù)償還情況及合同執(zhí)行情況，有無重大訴訟事項)；

3.企業(yè)財務(wù)狀況及經(jīng)營情況(企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)經(jīng)營周期、存貨數(shù)量及結(jié)構(gòu)、應(yīng)收應(yīng)付賬款及遞延資產(chǎn)情況);4.貸款用途、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資金能力，還款資金來源)；

5.貸款擔(dān)保情況(抵押物、質(zhì)物的真實性、合法性和變現(xiàn)能力 , 辦理抵押物登記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的可能性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟(jì)實力、財務(wù)狀況等保證能力情況)；

6.貸款風(fēng)險評估(發(fā)放本次貸款可能承擔(dān)的風(fēng)險種類、大小及控制風(fēng)險的途徑及方法)；

7.還款的可能性分析：(1)財務(wù)分析；(2)評估抵押品和擔(dān)保;(3)非財務(wù)因素；

8.借款人對信用社的貢獻(xiàn)； 9.需要說明的其他事項;10.結(jié)論性意見(貸款金額、種類、方式、期限、利率或拒貸理由)。

(五)對存在以下情形的客戶，應(yīng)從嚴(yán)控制貸款、審慎介入甚至中止介入。

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成員企業(yè)眾多，主業(yè)不突出，股權(quán)結(jié)構(gòu)和子公司名單變動頻繁；

－36－ 2.企業(yè)管理混亂，成員企業(yè)由實際控制人“一人”管理，資金調(diào)撥使用隨意性強(qiáng)；

3.超常擴(kuò)張，進(jìn)行超過自身管理能力的特大項目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過度依賴銀行借款，長期非正常占用成員企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金；

4.企業(yè)融資總量超過合理水平，財務(wù)費用負(fù)擔(dān)沉重。資產(chǎn)流動性不足，存在短貸長用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動安排及收益周期不匹配；

5.集團(tuán)間互保、集團(tuán)內(nèi)互保現(xiàn)象嚴(yán)重，集團(tuán)關(guān)系與“互保”關(guān)系交叉出現(xiàn)；集團(tuán)對外擔(dān)保超過其自身承受能力，或有負(fù)債金額巨大，被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險較高，甚至貸款已出現(xiàn)違約。

（六）調(diào)查主責(zé)任人應(yīng)填制《信貸資料交接清單》連同相關(guān)資料移送審查部門。

第五十三條 信貸審查。實行審查主責(zé)任人和初審、復(fù)審責(zé)任人制度。審查主責(zé)任人要對審查的全面性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對因?qū)彶椴粐?yán)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險承擔(dān)主要責(zé)任，初審、復(fù)審責(zé)任人負(fù)次要責(zé)任。貸款審查重點審查以下內(nèi)容：

(一)基本要素的審查。借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料是否齊全。

(二)主體資格的審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信貸政策規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性規(guī)定。

－37－(四)信貸風(fēng)險的審查。審查測定的借款人信用等級、授信額度；分析揭示借款人的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款風(fēng)險等，并提出風(fēng)險防范措施。

審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸管理系統(tǒng)，撰寫審查報告并填制《貸款審查表》，貸款審查主責(zé)任人在報告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會（組）。其中審查報告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：1.借款人基本情況，項目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；2.借款人財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；3.貸款風(fēng)險評價及防范措施；4.提出明確的審查結(jié)論意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等。

對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，提出否定意見，將材料退回，并做好記錄。對報告的貸款資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求上報呈報人員在規(guī)定期限內(nèi)補充完善材料，補充材料只限一次。

第五十四條 貸款審批和咨詢

(一)實行分級審批（咨詢）及有權(quán)審批主責(zé)任人制度。實行信用社（支行）、法人行社審批制度。信用社自主審批權(quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批；法人行社按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)人審批人簽批。有權(quán)審批人對貸款風(fēng)險承擔(dān)審批主要責(zé)任。

實行省聯(lián)社及其市（州）辦事處（市聯(lián)社）咨詢制度。法人行社超審批權(quán)限的貸款,按確定的省、市(州)咨詢權(quán)限，由省聯(lián)社、市(州)辦事處（市聯(lián)社）分別咨詢，由有權(quán)人簽批咨詢意見。有權(quán)審批人對貸款風(fēng)險承擔(dān)咨詢主要責(zé)任。

(二)審批、咨詢的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；貸款定價及其帶來的綜合效益；貸款風(fēng)險

－38－ 及防范措施；根據(jù)貸款項目情況需審議的其他內(nèi)容。

(三)審批（咨詢）結(jié)論。貸審會(組)對貸審會審議過程進(jìn)行記錄，根據(jù)貸審會(組)有權(quán)審批人的簽署意見，由信貸管理部門擬文批復(fù)。

(四)建立行業(yè)技術(shù)專家咨詢制度。要在系統(tǒng)外的行業(yè)主管部門、中介咨詢機(jī)構(gòu)、科研生產(chǎn)部門中選聘一批行業(yè)技術(shù)專家，對大額貸款項目、行業(yè)性和系統(tǒng)性借款人的大額授信、資產(chǎn)重組類貸款和高風(fēng)險類貸款的行業(yè)、技術(shù)、產(chǎn)品風(fēng)險狀況進(jìn)行評審。評審報告送交貸審會審議，是貸款審批、咨詢的決策參考意見。

第五十五條 簽訂信貸合同

（一）所有信貸業(yè)務(wù)都必須與客戶簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一格式的信貸合同。合同簽訂應(yīng)按借款人的申請、審批人的審批意見填寫。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。對于循環(huán)貸款和一次性審批、分期發(fā)放的貸款，可以使用《最高額保證擔(dān)保貸款合同》、《最高額抵押擔(dān)保貸款合同》、《最高額質(zhì)押擔(dān)保貸款合同》，同時應(yīng)辦理抵押物、質(zhì)押物登記手續(xù)。

（二）信貸合同的主要內(nèi)容:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。對外簽訂信貸合同由具體貸款信用社（支行）辦理。

（三）信貸合同的填制要求: 1.合同必須采用鋼筆書寫或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改;2.相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致;3.信用社（支行）必須當(dāng)場驗證，監(jiān)督客戶、擔(dān)保人（法定代表人或授權(quán)委托人）在信貸合同上簽字蓋章,核對預(yù)留印鑒,確保簽

－39－ 訂的合同真實、有效。

（四）信貸合同的審查。對填制后的合同審查的主要內(nèi)容包括:合同文本的使用是否恰當(dāng);合同填制的內(nèi)容是否符合要求;客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字蓋章等。

（五）信用社（支行）應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式,要求客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜 : 1.以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房產(chǎn)、土地、林業(yè)、車輛、工商行政、公證部門、不動產(chǎn)登記局等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù),并將他項權(quán)證交信用社（支行）執(zhí)管;他項權(quán)證的領(lǐng)取不得外包且要加強(qiáng)監(jiān)督管理。

2.以存單、國債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或到有關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù);動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的,要對質(zhì)押物進(jìn)行評估、鑒定,取得有關(guān)書面證明,質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”,客戶部要與出質(zhì)人共同簽字蓋章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第五十六條 填寫貸款借據(jù)及憑證

信用社（支行）應(yīng)按照信貸合同內(nèi)容填制貸款借據(jù)及貸款憑證。貸款借據(jù)要由借貸雙方簽名蓋章。貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)根據(jù)發(fā)放貸款的方式不同填寫“保證擔(dān)保”、“抵押擔(dān)保”和“質(zhì)押擔(dān)保”字樣。信用社（支行）要加強(qiáng)對借據(jù)、借款憑證的內(nèi)容合規(guī)性審查，確保內(nèi)容全面、真實、完整。大額貸款應(yīng)根據(jù)借款人現(xiàn)金回籠情況，制定分期還款計劃，并按照計劃分筆發(fā)放。循環(huán)貸款和一次性審批、分期發(fā)放的貸款,貸款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額；第二次發(fā)放貸款時應(yīng)先查驗抵質(zhì)押物是否被查封、凍結(jié)，防止抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式失效。

第五十七條 貸款支付

－40－

（一）信用社需設(shè)立發(fā)放與支付審查崗，負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放與支付審查：貸款審批條件的落實；合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容的完整性、合法性；提款申請與調(diào)查報告、審批批準(zhǔn)是否一致；貸款支付的合規(guī)性等方面的內(nèi)容。

（二）信用社（支行）可采用受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。受托支付是指信用社（支行）根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指信用社（支行）根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接劃撥至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

（三）貸款資金應(yīng)當(dāng)采用信用社（支行）受托支付方式向借款人交易對象支付,但下列情形除外：

1.借款人無法事先確定具體交易對象且單筆支付金額不超過三十萬元人民幣的；

2.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； 3.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且貸款總額不超過五十萬元人民幣的。

（四）采用信用社（支行）受托支付方式的，應(yīng)與借款人簽訂委托支付協(xié)議，授權(quán)信用社（支行）按約定方式支付貸款資金。

（五）采用借款人自主支付的，信用社(支行)應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知信用社（支行）貸款資金支付情況。

（六）信用社（支行）應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

（七）借款人申請?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料： 1.提款申請書；

2.貸款用途證明材料；

采用信用社受托支付方式的，應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細(xì)證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件和相關(guān)業(yè)務(wù)憑證等。

－41－ 采用借款人自主支付方式的，應(yīng)提交用款計劃或用款清單。

（八）貸款支付審核由信用社（支行）負(fù)責(zé)，采取信用社（支行）負(fù)責(zé)人或客戶經(jīng)理交叉審核的原則。貸款支付審核原則上應(yīng)在受理借款人提款申請資料后當(dāng)天完成。貸款支付審核的重點應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來確定：

1.采用信用社（支行）受托支付方式的貸款支付審核重點為： ①確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過發(fā)放審核； ②提款申請書填寫是否規(guī)范，支付憑證所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料、提款申請書及借款合同約定相符；

③支付對象賬戶信息是否完整； ④需要審核的其他內(nèi)容。

2.采用借款人自主支付方式的貸款支付審核重點為：

①確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過發(fā)放審核； ②提款申請書填寫是否規(guī)范，是否提交用款計劃或用款清單，所列用款計劃或用款清單是否與約定的貸款用途相符；

③用款計劃或用款清單所列貸款資金支付額度是否超過貸款人自主起付標(biāo)準(zhǔn)和條件；

④需要審核的其他內(nèi)容。

（九)經(jīng)支付核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在當(dāng)天與借款人訂立借據(jù)，并通知會計結(jié)算部門將貸款資金劃入指定的賬戶或貸款資金專用賬戶。信用社受托支付的，貸款資金通過借款人賬戶或直接支付給借款人交易對象，信用社（支行）原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)日完成受托支付，確因客觀原因當(dāng)日不能完成受托支付的，應(yīng)在下個工作日完成受托支付；借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶。

（十）在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，信用社應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

1.信用狀況下降；

2.挪用貸款資金、貸款用途不實等貸款資金使用出現(xiàn)異常的；

－42－ 3.違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避信用社受托支付； 4.借款人指定的賬戶或貸款資金專用賬戶被有權(quán)機(jī)構(gòu)凍結(jié)或止付。

第五十八條 填制合同、借據(jù)、憑證的基本規(guī)定

（一）貸款合同、借據(jù)、憑證的相關(guān)欄目必須保持一致，要真實、全面、完整地填寫，不得出現(xiàn)應(yīng)填而不填的現(xiàn)象；貸款合同、借據(jù)、憑證上的簽名蓋章必須一致。

（二）借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人及其它有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。

（三）信貸合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容嚴(yán)禁涂改、挖補、消蝕；借款單位、金額大小寫、日期、利率等內(nèi)容嚴(yán)禁更改。

（四）貸款手續(xù)中的貸款貸出日、到期日要連貫，不能出現(xiàn)先貸款后申請或?qū)徟F(xiàn)象；貸款的發(fā)放日、到期日應(yīng)與貸款合同一致（最高額保證、抵押、質(zhì)押貸款合同和辦理抵押、質(zhì)押登記的除外）。

第五十九條 貸后檢查(一)對借款人的貸后檢查

1.貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)在一個月內(nèi)對借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查。經(jīng)確認(rèn)，檢查發(fā)現(xiàn)借款人未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)或者客戶的經(jīng)營狀況惡化等現(xiàn)象，信用社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

(1)貸款余額在100 萬元(含)以下的每季度檢查一次；(2)貸款余額在100萬元至300萬元(含)的每兩個月檢查一次;(3)貸款余額在300 萬元以上的每月檢查一次；每個信貸網(wǎng)點對前十大戶貸款應(yīng)每季至少檢查一次；

－43－（4）建立信貸關(guān)系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次；（5）出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險問題、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況發(fā)生重大變化的客戶要隨時檢查。

2.貸后檢查的主要內(nèi)容:(1)查企業(yè)基本情況：企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常,企業(yè)法人、領(lǐng)導(dǎo)班子有無變更和企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機(jī)構(gòu)變化；

(2)查表：看企業(yè)近期財務(wù)報表中資金運用、銷售收入、完成利潤情況等,是否有重大變化和異常情況;(3)查賬：看在本分支機(jī)構(gòu)結(jié)算和貸款變化情況;(4)查用途：看貸款是否專款專用,有無被挪作他用的情況;(5)對拖欠貸款及欠息戶要查明原因,了解其還本付息的計劃和資金來源。對有問題的貸款，要寫出貸后檢查報告及時上報，并將報告存入信貸檔案管理；

(6)查抵押物、擔(dān)保人狀況：看抵押物現(xiàn)狀及價值有無變化，擔(dān)保人經(jīng)營狀況等。

3.根據(jù)檢查情況,填寫《信貸資產(chǎn)檢查報告》,由被查企業(yè)及主查人簽字報送信貸管理部門。

4．法人行社信貸管理部門收到信用社（支行）的檢查報告后，須認(rèn)真分析報告內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時處臵。

5.法人行社要加強(qiáng)對大額貸款的貸后檢查，根據(jù)轄內(nèi)實際制定貸后檢查制度，確定檢查的起點金額、頻度、內(nèi)容、檢查報告、風(fēng)險披露及處臵流程等方面的內(nèi)容。

(二)對貸款社的貸后檢查

上級行社對下級行社的信貸工作檢查內(nèi)容如下：信貸業(yè)務(wù)政策、管理制度的完整、執(zhí)行情況，貸款管理責(zé)任落實情況，貸款業(yè)務(wù)操

－44－ 作合規(guī)性；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報告，是否采取了相應(yīng)的措施;被查部門是否在限期內(nèi)整改，并及時上報整頓情況。

第六十條 風(fēng)險預(yù)警、處臵

（一）建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過客戶資金賬戶信息、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及有關(guān)信息、國家宏觀經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策、貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)、化解、處臵信貸風(fēng)險。

（二）發(fā)現(xiàn)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢信用社債務(wù)的，要及時采取停止發(fā)放新貸款、限期糾正、要求補充抵（質(zhì)）物或增加擔(dān)保人、收回已發(fā)放貸款等措施控制風(fēng)險。

（三）對客戶（含借款人、擔(dān)保人）財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力（擔(dān)保人的代償能力、抵押物的處臵變現(xiàn)簡直）下降事項的，應(yīng)及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時性風(fēng)險因素，應(yīng)列入重點監(jiān)控對象，同時采取要求追加抵（質(zhì)）物、增加擔(dān)保人或停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險防范措施。

（四）在接到下一級行社貸款風(fēng)險處臵報告后，應(yīng)及時提出處理意見并協(xié)助做好風(fēng)險處臵工作。

第六十一條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類

（一）信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類是指信用社的信貸經(jīng)營、管理人員按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、方法、程序和要求等對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行全面、及時和準(zhǔn)確的評價，并將信貸資產(chǎn)按風(fēng)險程度劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五個類別（其中：次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款）的過程。

（二）各級信用社風(fēng)險管理委員會（風(fēng)險管理小組）對信貸資

－45－ 產(chǎn)風(fēng)險分類負(fù)責(zé)。

（三）信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類遵循以下原則：

1.風(fēng)險原則。信用社以信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險為主要依據(jù)，逾期情況只作為重要參考因素。內(nèi)在風(fēng)險是指潛在的、已經(jīng)發(fā)生但尚未實現(xiàn)的風(fēng)險。

2.真實原則。信用社以借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流量、信用記錄為主要依據(jù)，對各類信貸資產(chǎn)準(zhǔn)確分類，真實反映信貸資產(chǎn)的風(fēng)險價值。

3.審慎原則。分類人員應(yīng)通過對借款人償還債務(wù)可能性的諸多因素的定性與定量分析、評估，合理劃分風(fēng)險類別。介于相鄰類別之間的貸款原則上應(yīng)歸入低級類別。

4.靈活原則。信用社對貸款逐筆分類。同一借款人有多筆貸款，且條件基本相同，在不影響總的分類結(jié)果的前提下，可將多筆貸款合并分類。

5.動態(tài)管理原則。信用社在定期進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類的基礎(chǔ)上，及時、動態(tài)地掌握影響信貸資產(chǎn)回收相關(guān)因素的變化情況，對風(fēng)險狀況已發(fā)生重大變化的，應(yīng)及時進(jìn)行重新分類認(rèn)定。

（四）五類信貸資產(chǎn)的核心定義

1.正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時足額償還債務(wù)。

2.關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

3.次級：借款人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。

－46－ 4.可疑：借款人無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

5.損失：在采取所有可能的措施或一切的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

（五）信用社根據(jù)服務(wù)對象和方式的不同分為企事業(yè)單位貸款、行政單位貸款、自然人一般農(nóng)戶貸款、自然人其他貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票和其他七個種類對信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類。具體的分類標(biāo)準(zhǔn)、方法、程序、審批權(quán)限等按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類實施細(xì)則》執(zhí)行。

（六）信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類按收集并填寫信貸資產(chǎn)分類的基礎(chǔ)信息→初步分析貸款基本情況進(jìn)而評估貸款償還的可能性→組織信貸討論→分類認(rèn)定→分類認(rèn)定或初分認(rèn)定的逐級審批→根據(jù)認(rèn)定結(jié)果在系統(tǒng)中進(jìn)行帳務(wù)處理→適時動態(tài)調(diào)整的基本流程操作。

（七）省聯(lián)社、各辦事處、市級聯(lián)社、法人行社對非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查資料抽查和監(jiān)管部門反饋等發(fā)現(xiàn)的所轄信用社違規(guī)操作、管理不善、高估或低估風(fēng)險等問題，應(yīng)及時對所轄信用社提出整改措施，責(zé)成所轄信用社限時改正。經(jīng)上級管理單位確認(rèn)需要調(diào)整分類結(jié)果的，在報經(jīng)檢查（監(jiān)管）單位主管領(lǐng)導(dǎo)同意后，應(yīng)責(zé)成被檢查單位調(diào)整原來的分類結(jié)果，該調(diào)整結(jié)果的真實性由上級管理單位檢查人員負(fù)責(zé)。

稽核審計部門不定期地對信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類過程和結(jié)果進(jìn)行稽核審計檢查；對損失類貸款進(jìn)行重點稽核審計。

信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的結(jié)果及相關(guān)資料的信息應(yīng)須按規(guī)定程序披露。除按有關(guān)規(guī)定報送銀監(jiān)部門或上級其他監(jiān)管部門、法律規(guī)定應(yīng)該披露的情形外，未經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)一律不得對外披露。

－47－ 第六十二條 有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行應(yīng)按照《農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)公司類信貸資產(chǎn)風(fēng)險十級分類指引（試行）》（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]284號）對公司類客戶進(jìn)行十級分類。

第六十三條 信用社對各類信貸資產(chǎn)應(yīng)按照《金融企業(yè)準(zhǔn)備金計提管理辦法》和上級行社規(guī)定及時、足額提取準(zhǔn)備金。

第六十四條 貸款到期的處理

(一)信用社要在短期貸款到期的1個星期前,中長期貸款到期的1個月前,填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí), 一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

(二)貸款到期歸還時要按照貸款合同約定的期限和還款方式,由借款人主動歸還。貸款合同中有直接劃收約定的,信用社（支行）可按約定從借款人的賬戶中直接劃收。

(三)借款人還清全部貸款后,信用社（支行）應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人,并做好簽收登記。

(四)到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理,信用社（支行）應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收,一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí),一聯(lián)留存?zhèn)洳椤嫿Y(jié)算部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。

(五)對于已關(guān)停倒閉，借款人已不存在的，應(yīng)向其主管部門、保證人、抵押人或出質(zhì)人每年發(fā)出《貸款逾期催收通知書》一式三聯(lián)，簽字蓋章后保管。

(六)本金已收回，尚欠應(yīng)收未收利息的，應(yīng)簽訂還息協(xié)議，每年發(fā)送《應(yīng)收未收利息催收通知書》。

第六十五條 貸款展期:借款人由于不可抗力或因生產(chǎn)計劃變更等因素造成到期貸款不能按期歸還的，可以申請貸款展期。

－48－(一)短期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期10日前，中長期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期1個月前，向貸款人提出書面申請，是否展期由貸款人決定，并按規(guī)定權(quán)限逐級報批。

(二)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

(三)已辦理抵押物、質(zhì)物登記的，一般不予展期，確需展期的應(yīng)征得抵押人、出質(zhì)人書面同意和登記機(jī)關(guān)的認(rèn)可；權(quán)利質(zhì)押貸款不辦理展期。

(四)經(jīng)批準(zhǔn)同意的貸款展期，借貸雙方應(yīng)填制貸款展期協(xié)議書，并完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)；未完善的，不得辦理貸款展期。

第六十六條 再融資貸款

再融資貸款是指借款人為歸還舊貸款本金，在舊貸款到期后向信用社所借的，總額不超過原貸款本金額的貸款。

(一)再融資貸款的條件：

1.借款人的經(jīng)營狀況無重大不良變化;2.屬于周轉(zhuǎn)性貸款;3.借款人未欠息;4.借款人在信用社的結(jié)算往來無明顯減少;5.能提供認(rèn)可的擔(dān)保。

(二)再融資貸款合同的規(guī)范要求

借新還舊貸款申請書和信貸合同、貸款借據(jù)中應(yīng)直接寫明“本貸款用于償還XX合同項下借款人所欠貸款人債務(wù)”。借新還舊貸款必須留存原借據(jù)作附件，與新借據(jù)一同保管。借新貸款不改變貸款原有責(zé)任人的責(zé)任。同時，原貸款屬擔(dān)保貸款的，還應(yīng)重新與擔(dān)保

－49－ 人簽訂保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保合同，并在合同中明確所擔(dān)保的貸款是借新還舊。

(三)審批權(quán)限及操作程序

借新還舊的審批權(quán)限視同新放貸款按規(guī)定程序辦理。第六十七條 實行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的次級、可疑、損失類貸款要逐筆（戶）審查、明確責(zé)任，按規(guī)定程序和權(quán)限確認(rèn)。對存量表內(nèi)外不良貸款要逐戶造冊，明確清收人員和清收措施，采取責(zé)任清收、依法清收、競標(biāo)清收、委托清收、打包處臵清收、重組清收等多種方法、有效措施，確保資產(chǎn)質(zhì)量逐步提升。

第六十八條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督，以及其他侵害信貸資金安全的行為。參與銀行業(yè)協(xié)會組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

第六十九條 以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保信用社利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的估價、接收、核算、保管和處臵等工作。

第七十條 損失類貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷損失類貸款。核銷后的貸款實行賬銷案存，繼續(xù)保全資產(chǎn)，積極清收。

貸款豁免權(quán)屬國務(wù)院。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求信用社豁免貸款。

第七十一條 對不良貸款實行新老劃斷、分賬經(jīng)營，防范化解經(jīng)營和道德風(fēng)險。

第五章 信貸人力資源管理

第七十二條 根據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要配備信貸經(jīng)營管理人員。

－50－

第四篇：安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

(試行)

第一章 總則

第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《貸款通則》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合安徽省農(nóng)村信用社實際，制定本制度。

第二條信貸管理基本制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。

第四條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第五條本制度所指信貸人員是各級農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理人員，包括客戶部門和信貸管理部從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第六條本制度所指經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（含法人信用社，下同）。

第二章信貸管理組織體系 第七條實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門(崗位)承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。農(nóng)村合作銀行和實行統(tǒng)一法人的縣(市、區(qū))聯(lián)社應(yīng)實行審貸部門分離；農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)，也應(yīng)實行審貸崗位分離。

農(nóng)村合作銀行、實行統(tǒng)一法人的縣(市、區(qū))聯(lián)社設(shè)立客戶部門和信貸管理部門。仍實行二級法人的縣（市、區(qū)）聯(lián)社，其客戶部門的工作職責(zé)主要由基層信用社和聯(lián)社營業(yè)部承擔(dān)。

客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險的控制。

第八條實行貸款審查委員會制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會），貸審會是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。貸審會由農(nóng)村合作銀行行長、縣(市、區(qū))聯(lián)社主任或主管信貸的副職及客戶部門、信貸管理部門等部門負(fù)責(zé)人組成，行長、主任或主管信貸的副職為主任委員。

農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立客戶經(jīng)理和信貸員，并成立貸審組。貸審組負(fù)責(zé)轄內(nèi)需經(jīng)貸審組審議的信貸業(yè)務(wù)的決策。貸審組由農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)主任、客戶經(jīng)理、信貸員組成。第九條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社對分支機(jī)構(gòu)實行有限授權(quán)管理。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限不改變經(jīng)營社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的責(zé)任，農(nóng)村合作銀行行長、縣(市、區(qū))聯(lián)社主任、信用社主任對轄內(nèi)信貸經(jīng)營管理工作負(fù)責(zé)。

第十條實行大額貸款報備咨詢制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社權(quán)限范圍內(nèi)但省聯(lián)社要求報備的大額貸款業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批實施前向省聯(lián)社報備，經(jīng)省聯(lián)社審查無異議后，由農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社有權(quán)審批人審批發(fā)放。省聯(lián)社對報備咨詢的大額貸款行使異議權(quán)，但不行使決策權(quán)。省聯(lián)社對大額貸款報備咨詢不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險管理責(zé)任。

第十一條實行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人；具體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任。

第十二條實行信貸信息披露制度。公開農(nóng)村信用社的貸款條件、利率、期限等相關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。

第三章客戶對象和基本條件

第十三條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十四條客戶(農(nóng)戶小額信用貸款客戶除外)申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

(—)從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

(二)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實了經(jīng)營社認(rèn)可的還款計劃；

(三)在農(nóng)村信用社已開立基本帳戶或一般存款賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

(四)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

(五)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；(六)不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；(七)除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司股本權(quán)益性投資累計額不超過資產(chǎn)總額的50％；實行公司制的企業(yè)法人申請信用貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；

(八)資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；

(九)申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

第十五條農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備以下條件：(一)居住在農(nóng)村信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；(二)具有完全民事行為能力，資信良好；

(三)從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；(四)具備清償貸款本息的能力。第四章客戶統(tǒng)一授信管理

第十六條實行客戶統(tǒng)一授信管理。客戶統(tǒng)一授信管理是農(nóng)村信用社對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險的管理制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社和仍實行二級法人的信用社為授信主體。對應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一。

第十七條客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是農(nóng)村信用社客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。客戶信用等級分為AAA、AA、A、B、C級，評定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。

第十八條根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率和其它要素確定客戶最高綜合授信額度，農(nóng)村信用社對其提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。

第十九條對客戶實施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。

內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社核定客戶最高綜合授信額度，作為信用社內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險的最高限額，不與客戶見面，由信用社內(nèi)部掌握。

公開統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社根據(jù)AA級以上客戶申請，在對單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。

第二十條對企業(yè)的統(tǒng)一授信由農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社負(fù)責(zé)管理。

第二十一條可循環(huán)使用信用是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在一定時期和額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。

第二十二條農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款對象的信用等級管理和授信管理按相關(guān)單項業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定執(zhí)行。

第五章信貸業(yè)務(wù)種類

第二十三條貸款是指農(nóng)村信用社對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。

第二十四條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。(一)信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，從嚴(yán)控制信用貸款。

(二)擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

2.抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變觀能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的15倍。3.質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的15倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的12倍。

第二十五條商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向 7 持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。

第二十六條承兌，是指承兌人(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行)應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和農(nóng)村信用社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。農(nóng)村信用社承兌匯票承兌期限不得超過6個月。

第二十七條信用證，是指開證社應(yīng)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是農(nóng)村信用社有條件的付款承諾。

第二十八條農(nóng)村信用社信貸投向應(yīng)體現(xiàn)立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨、經(jīng)營好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等特色信貸業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新信用品種。

第二十九條其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須按規(guī)定報省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可實施。

第六章信貸業(yè)務(wù)操作管理

第三十條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。第三十一條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、報備、與客戶簽訂合同、提供信用、貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對中長期項目貸款，由有權(quán)審批社組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

第三十二條信貸產(chǎn)品定價。貸款按照人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，確定貸款利率和浮動幅 度，在借款合同和借款憑證上載明。農(nóng)村信用社承兌匯票等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按省聯(lián)社規(guī)定收取手續(xù)費。

對農(nóng)業(yè)貸款的執(zhí)行利率應(yīng)低于最高浮動利率；農(nóng)戶小額信用貸款利率按中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。

第三十三條貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時、從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息。貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利。

第三十四條經(jīng)經(jīng)營社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。

第三十五條合同管理。按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本（文本樣式另行下達(dá)）。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第七章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理

第三十六條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶部門和信貸管理部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)營性跟蹤檢查和定期檢查。

第三十七條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日前向經(jīng)營社提出書面貸款展期申請，經(jīng)經(jīng)營社同意后予以貸款展期。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。

短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

客戶未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款(或墊款)科目。貸款展期按貸款審批權(quán)限審批(報備)。

第三十八條建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度。經(jīng)營社要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時，應(yīng)及時向經(jīng)營社負(fù)責(zé)人、有權(quán)審批人報告，在信貸事實風(fēng)險形成前，及時采取相應(yīng)的防范措施。

第三十九條建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶發(fā)生名稱、法定代表人(負(fù)責(zé)人)、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)，發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產(chǎn)經(jīng)營出觀嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營事項，經(jīng)營社要及 時采取應(yīng)對措施并逐級向有權(quán)審批(接受報備)社報告，有權(quán)審批(接受報備)社接到報告后，及時調(diào)整應(yīng)對策略。

第四十條信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收罰息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

第四十一條客戶維護(hù)。對客戶提供理財、結(jié)算、信息咨詢、代理、保險、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。

第四十二條信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運作檔案。

客戶部門以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動的全過程及客戶和擔(dān)保人資料。客戶和擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報告、評估報告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

信貸運作檔案主要是信貸業(yè)務(wù)審議、審批過程中的有關(guān)資料，由信貸管理部門負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

對信貸檔案指定專人管理，崗位變動要進(jìn)行移交。實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第八章信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管

第四十三條實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。

第四十四條貸款監(jiān)測實行期限分類法和風(fēng)險分類法。(一)按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

(二)按風(fēng)險分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第四十五條實行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆(戶)審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。

對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。

第四十六條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為，參與銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

第四十七條抵債資產(chǎn)的管理堅持合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)村信用社利益的原則。抵債資產(chǎn)必須是具有價值和使用價值、易于價值變現(xiàn)和保管、所有權(quán)和使用權(quán)無爭議的資產(chǎn)。

抵債資產(chǎn)的接收、估價、過戶、處置必須按權(quán)限和程序進(jìn)行。抵債資產(chǎn)工作歸口信貸管理部門管理。

第四十八條呆賬(損失類)貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬(損失類)貸款。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。

第四十九條實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；客戶部門或資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)不良信貸資產(chǎn)的清收盤活。第九章信貸人力資源管理

第五十條按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位、配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第五十一條實行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人或分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。

第五十二條實行信貸人員等級管理制度。對已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實行等級管理，不同等級授予不同的事權(quán)，在農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社權(quán)限內(nèi)享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。

第五十三條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。

第五十四條建立信貸工作獎懲制度。對工作業(yè)績突出的信貸經(jīng)營和管理人員應(yīng)給予獎勵；對違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要按照省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理，涉及犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第十章信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)

第五十五條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，是指運用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風(fēng)險分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機(jī)處理，形成覆蓋全省農(nóng)村信用社信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。

第五十六條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的運行管理。客戶部門、信貸管理部門、科技部門各司其責(zé)，負(fù)責(zé)信貸各項數(shù)據(jù)的錄入、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。

經(jīng)營社客戶部門負(fù)責(zé)轄區(qū)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料錄入。

各級社信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報和綜合系統(tǒng)檢查。市派出機(jī)構(gòu)、縣(市、區(qū))聯(lián)社負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有上報數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報。科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。

第五十七條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的安全管理。客戶部門、信貸管理部門和科技部門要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)秘密。

第五十八條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)綜合管理員，負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理和系統(tǒng)維護(hù)工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。

第五十九條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)信息的管理。信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)錄入的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級農(nóng)村信用社信貸管理人員對錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。

第十一章信貸管理特別規(guī)定

第六十條農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵守銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定。

第六十一條不適宜實行審貸部門分離的信貸業(yè)務(wù)，要實行崗位分離或其他有效的制約形式。

低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)(足額存單質(zhì)押小額貸款、交存100%保證金的承兌)和農(nóng)戶小額信用貸款，可以適當(dāng)簡化辦理程序，可以不實行審貸分離。

第六十二條未經(jīng)有權(quán)審批社批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)對同一客戶提供信用。未經(jīng)有權(quán)審批社批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第六十三條不得發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款(國家另有規(guī)定的除外)；不得發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；不得對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款；不得發(fā)放用于財政性收支的貸款；不得向國家宏觀控制的行業(yè)發(fā)放貸款。

第六十四條國務(wù)院指定由農(nóng)村信用社承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由農(nóng)村信用社承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。

第六十五條開辦委托貸款需報經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)。開辦委托貸款只收取手續(xù)費，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。

第六十六條建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

關(guān)系人是指農(nóng)村信用社理（董）事長、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其親屬，以及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

第十二章附則

第六十七條本制度由省聯(lián)社制負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十八條本制度自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第五篇：小額貸款信貸管理基本制度

小額貸款信貸管理基本制度 《信貸管理基本制度》 第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。

第二條 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。

第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。

第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。

第六條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持 “三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強(qiáng)制干預(yù)。第二章 基本制度

第七條 實行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。

（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對象。公司信貸準(zhǔn)入對象主要包括：

1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。

2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。

3、重點客戶。指信用等級高，償債能力強(qiáng)，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。

4、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費需求客戶。

5、重點項目。指對公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。

6、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。

7、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。“三農(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。

（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。

1、基本條件：

（1）《貸款通則》規(guī)定的條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。

（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。

（5）第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。

（6）公司規(guī)定的其他條件。

2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。

（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。

（2）機(jī)構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟(jì)核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實可靠。

（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。

（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。

（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。

第八條 實行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。

（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風(fēng)險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。

（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險部門負(fù)責(zé)，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風(fēng)險負(fù)責(zé)，風(fēng)險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險部門進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。

（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。

1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會計主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會（貸咨會）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會會議。

貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。

2、貸審會審批貸款應(yīng)堅持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。

（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。

（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會審議”的意見及理由，并對所簽意見負(fù)責(zé)。

（4）總經(jīng)理一票否決原則。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。

3、貸審會會議紀(jì)要的整理。貸審會要對審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀(jì)要。貸審會會議紀(jì)要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。貸審會會議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。

5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。

第十條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標(biāo)。等級考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。

（二）分類管理。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。

（三）定期考評。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級一年一評定。

（四）適時調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進(jìn)行調(diào)整。

具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。

第十一條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。第十三條 實行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。

（一）信貸部審批的貸款。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責(zé)任人；分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。

（二）貸審會審批的貸款。管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門負(fù)責(zé)人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審組、貸審會、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級部門應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照《貸款管理責(zé)任制度》執(zhí)行。

第十五條 實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實行等級管理。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。等級評定每年1次，由信貸部負(fù)責(zé)組織。第十六條 實行信貸“十不準(zhǔn)”制度。

（一）不準(zhǔn)向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款；

（二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款；

（三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；

（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；

（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；

（六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；

（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；

（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；

（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；

（十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。

第十七條 實行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。

（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；

（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶；

（三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶；

（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；

（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章 客戶對象與基本條件

第十八條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十九條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認(rèn)可的還款計劃；

（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。

（六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求；

（八）公司要求的其它條件。第四章 客戶授信管理

第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信：貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等； 表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

第二十一條 授信的原則。客戶授信必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。第二十二條 授信的條件。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進(jìn)行客戶信用等級評定。客戶信用等級評定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。第二十三條 授信的方式。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。

內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握。

公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。

第二十四條 授信的發(fā)放與管理。

（一）歸口管理。對同一客戶的授信要歸口到同一機(jī)構(gòu)管理。

（二）統(tǒng)一授信。對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信；

（三）據(jù)實辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；

（四）加強(qiáng)監(jiān)測。要加強(qiáng)客戶用信管理,實行動態(tài)監(jiān)測,及時預(yù)警,分類處理。

第二十五條 客戶信用等級評定。客戶信用等級按照定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進(jìn)行確定。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機(jī)構(gòu)完成。客戶信用等級評定后，進(jìn)行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。第五章 業(yè)務(wù)種類

第二十六條 信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下：

（一）按性質(zhì)分類。分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。自營貸款，是指貸款人(農(nóng)信社)以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

（二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。

個人住房抵押貸款最長期限不得超過3年。

（三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。

質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。

票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。

（二）助學(xué)貸款。即公司對國內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué)校（公辦學(xué)校、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的家長及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費和基本生活費的貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。

（三）農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。

（四）中小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。第六章 業(yè)務(wù)操作管理

第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。對具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評信與授信。

（一）受理與調(diào)查。客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會審查。

（二）審查。信貸部對信貸員報送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報公司貸審會審議。公司貸審會對受理的貸款應(yīng)當(dāng)在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。

（三）審批。公司貸審會審議后，報董事長審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報上級部門審批或備案。對審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，縣級聯(lián)社必須在3天內(nèi)召開貸審會審議。

（四）簽訂合同。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。

（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。會計人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。

（六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸部門對本級審批和上報審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報告，向同級貸審會匯報。

第二十九條 信貸產(chǎn)品定價。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。

第三十條 信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報風(fēng)險管理部門審查同意。第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理

第三十一條 實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風(fēng)險。

第三十二條 實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對信貸風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。第三十三條 貸款監(jiān)測實行期限分類法和質(zhì)量分類法。

（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第三十四條 實行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十五條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。

第三十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實行賬銷案存管理。

第三十八條 實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對不良貸款進(jìn)行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。第八章 信貸管理特別規(guī)定

第三十九條 信貸員除3萬元以下農(nóng)戶小額貸款和10萬元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對受理的其他貸款，必須報信貸部審查審批。

公司根據(jù)分類管理的要求，可對各部門的審批權(quán)限實時進(jìn)行調(diào)整。

第四十條 低風(fēng)險業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。

低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風(fēng)險業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險部核準(zhǔn)。第四十一條 不得超越轄區(qū)提供異地信用；

第四十二條 貸款展期的規(guī)定。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。

第四十三條第四十五條 辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。

第四十四條 建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第四十五條 建立大額貸款監(jiān)測制度。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實行按月監(jiān)測，定期通報到期貸款收回情況。第四十六條 建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計稽查，對各部門責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。各部門應(yīng)根據(jù)實際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評價貸款的安全性、流動性和效益性，落實清收責(zé)任及責(zé)任處理意見，確保信貸資產(chǎn)安全。

第四十七條 建立新增貸款風(fēng)險補償機(jī)制。信貸部對5萬元以下的小額貸款形成風(fēng)險或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實行賠償制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先進(jìn)行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風(fēng)險的，逐級審查上報，經(jīng)公司風(fēng)險管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。對當(dāng)年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級分類結(jié)果足額提取專項撥備，提取的專項撥備不作為年終績效考核的利潤調(diào)增項目。第九章 違規(guī)與違約處罰

第四十八條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。

第四十九條 信貸人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費用，直至貸款收回為止。信貸人員違反單項信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進(jìn)行處罰外，還應(yīng)按單項信貸規(guī)定給予處罰。

第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。第五十一條 客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進(jìn)行信貸制裁。信貸制裁的方式主要有：

（一）警告、通報。

（二）加息或罰息。

（三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準(zhǔn)入資格。

（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。

（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任。

（六）依法處理借款抵(質(zhì))押財產(chǎn)。

（七）通過司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強(qiáng)制收回貸款本息。

（八）其它制裁方式。

第五十二條 客戶有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料。

（二）不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。

（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督的。