第一篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門(mén)針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改?；诖耍姓深A(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對(duì)策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。

其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。

第三篇：關(guān)于河北省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)調(diào)研報(bào)告

關(guān)于“農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)”調(diào)研報(bào)告

——以安新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三臺(tái)信用社為例

河北省農(nóng)村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以服務(wù)“三農(nóng)”和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，是河北省農(nóng)村金融的主力軍。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來(lái)源，解決了農(nóng)村發(fā)展的資金不足問(wèn)題，承擔(dān)了農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的貸款需求，推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社研發(fā)了河北省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)，并于今年在全省范圍內(nèi)逐步推廣運(yùn)行。安新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社按照省聯(lián)社的統(tǒng)一安排，信貸管理系統(tǒng)于今年6月底正式成功上線，三臺(tái)信用社作為安新縣貸款業(yè)務(wù)重要的組成部分之一，具有鮮明的代表性，本文就三臺(tái)信用社信貸系統(tǒng)上線前后的工作情況，對(duì)該系統(tǒng)的系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)部管理進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，了解其優(yōu)勢(shì)、正視其問(wèn)題，從而進(jìn)一步促進(jìn)信用社的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、基本情況

三臺(tái)信用社位于安新縣城西部三臺(tái)鎮(zhèn)，一個(gè)主社，兩個(gè)分社，擁有員工26名，截止2011年8月末，全社存款余額**億元，各項(xiàng)貸款余額**萬(wàn)元，本利息收入**萬(wàn)元。此次調(diào)研目的為：充分了解信貸系統(tǒng)上線后對(duì)我社信貸業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用以及其中存在的缺點(diǎn)，進(jìn)而了解認(rèn)識(shí)該系統(tǒng)，取其優(yōu)勢(shì)摒棄劣勢(shì)，為以后的信貸工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；此次調(diào)研時(shí)間為：五月中旬至八月底；調(diào)研地點(diǎn)為：三臺(tái)信用社以及縣聯(lián)社；調(diào)研對(duì)象為：三臺(tái)信用社26名員工以及縣聯(lián)社技術(shù)指導(dǎo)人員；調(diào)查經(jīng)過(guò)為：首先、通過(guò)培訓(xùn)以及自學(xué)了解該系統(tǒng)，然后、實(shí)際上機(jī)操作掌握該系統(tǒng)，其次、詢問(wèn)主任、會(huì)計(jì)、信貸人員以及前臺(tái)柜員，最后、在該系統(tǒng)使用基本情況以及調(diào)查基礎(chǔ)上，掌握其優(yōu)勢(shì)、認(rèn)識(shí)其劣勢(shì)，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)我社信貸工作。

為確保信貸管理系統(tǒng)順利上線運(yùn)行，我社領(lǐng)導(dǎo)精心安排、詳細(xì)策劃，為該系統(tǒng)的運(yùn)行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第一、前期培訓(xùn)學(xué)習(xí)工作。為了使該系統(tǒng)能順利上線，我社先后組織三次、數(shù)十名員工參加市辦和縣聯(lián)社組織的培訓(xùn)活動(dòng)，使我社員工系統(tǒng)的掌握了發(fā)放貸款的流程。培訓(xùn)之余，大家積極交流、相互學(xué)習(xí)，彌補(bǔ)了培訓(xùn)過(guò)程中的漏洞，為該系統(tǒng)的上線做好了較硬的技術(shù)準(zhǔn)備。第二、硬件設(shè)施的配備工作。配備專用電腦、打印機(jī)以及線路安裝是必不可少的，通過(guò)我社領(lǐng)導(dǎo)與縣聯(lián)社的積極溝通，我社配備了兩臺(tái)專用電腦，滿足了硬件設(shè)施的需要。第三、數(shù)據(jù)補(bǔ)錄工作。數(shù)據(jù)補(bǔ)錄是一項(xiàng)較重的任務(wù)，通過(guò)全聯(lián)社的員工團(tuán)結(jié)協(xié)作，在較短的時(shí)間內(nèi)保質(zhì)保量的完成了891筆貸款補(bǔ)錄工作，并按照上級(jí)要求逐一進(jìn)行核對(duì)，確保正確無(wú)誤。

自上線到目前為止，我社共注冊(cè)客戶**戶，評(píng)級(jí)**戶，授信**戶；發(fā)放貸款**筆，金額**萬(wàn)元，其中小額農(nóng)戶保證貸款**筆，金額***萬(wàn)元；聯(lián)保貸款**筆，金額**萬(wàn)元；質(zhì)押貸款**筆，金額**萬(wàn)元。

二、系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)

該系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)客戶管理、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)控制，信貸人員和機(jī)構(gòu)管理，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析、統(tǒng)計(jì)報(bào)表查詢等功能，突出信貸管理系統(tǒng)在全省農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制中的核心作用，通過(guò)近四個(gè)月的研究調(diào)查，該系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

第一、資源共享化

信貸管理系統(tǒng)憑借著網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的共享。根據(jù)縣聯(lián)社的要求，上線之前，對(duì)同一貸款客戶不同基本信息的貸款戶進(jìn)行信息合并，以確保上線之后的客戶信息一致性。上線后，在建立客戶個(gè)人資料時(shí)電腦將為客戶建立個(gè)人檔案，包含客戶基本信息、信用程度、家庭信息等詳細(xì)信息，實(shí)現(xiàn)全省內(nèi)同一客戶的信息共享，保證了貸款客戶的身份真實(shí)性，制止了過(guò)去同一客戶多地貸款的現(xiàn)象。

第二、管理集中化

信貸管理系統(tǒng)上線后，我社實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款戶的放款流程的流水式管理模式。過(guò)去放一筆貸款只需信貸員一個(gè)參與貸款手續(xù)擬定和前臺(tái)柜員放款，現(xiàn)在放一筆貸款需要嚴(yán)格按照流程發(fā)放，先后需要主辦、協(xié)辦、會(huì)計(jì)、主任以及審批小組參與貸款發(fā)放流程，最后需要前臺(tái)柜員發(fā)放，貸款數(shù)額較大的還需縣聯(lián)社審批通過(guò)。徹底改變了過(guò)去信貸員一人放貸的現(xiàn)象，建立了貸款發(fā)放的集中化管理模式。

貸后還需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行貸后檢查以及五級(jí)分類的評(píng)定工作，實(shí)現(xiàn)了貸后的跟蹤監(jiān)督、實(shí)時(shí)評(píng)定的貸后管理模式。

第三、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化

信貸管理系統(tǒng)是嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)、農(nóng)村信用社信貸管理制度制定的，放寬流程嚴(yán)格、縝密。客戶建立、評(píng)級(jí)、授信、用信等環(huán)節(jié)有著嚴(yán)格的要求，所以要求信貸員在放款過(guò)程中要嚴(yán)格執(zhí)行合規(guī)操作流程，否則貸款無(wú)法發(fā)放，杜絕了人為的違規(guī)放款現(xiàn)象，控制了過(guò)去的多頭貸款、冒名貸款、超權(quán)貸款等違規(guī)現(xiàn)象，提高了貸款發(fā)放的質(zhì)和量，降低了不良貸款的比例。

三、存在問(wèn)題

信貸管理系統(tǒng)的上線給我們貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的方便和快捷，更是讓貸款業(yè)務(wù)戴上了合規(guī)的安全帽，自該系統(tǒng)上線后，貸款業(yè)務(wù)量快速上升，一天貸款發(fā)放量能達(dá)到五十筆之多。但是其中也存在著不盡人意的問(wèn)題，通過(guò)調(diào)查主要存在以下三個(gè)問(wèn)題：

第一、程序不精、操作生硬

雖然在系統(tǒng)上線前后縣聯(lián)社組織多次培訓(xùn)，但是有些信貸人員不適應(yīng)系統(tǒng)上線后的工作，對(duì)系統(tǒng)操作不熟練，對(duì)放款的程序掌握不精，對(duì)細(xì)節(jié)問(wèn)題不加注意，時(shí)常出現(xiàn)各種錯(cuò)誤，以致正常信貸業(yè)務(wù)不能辦理，造成不必要的麻煩。

第二、操作失規(guī)、埋下隱患

雖說(shuō)系統(tǒng)放款流程完全按照規(guī)定程序設(shè)計(jì)，每一放款流程需要經(jīng)過(guò)每一個(gè)經(jīng)辦人員的審查和同意，但是實(shí)際操作過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行，輕者，使細(xì)微錯(cuò)誤不易被發(fā)現(xiàn)，重者，會(huì)給以后的工作埋下潛在隱患。

第三、資源浪費(fèi)、手續(xù)繁瑣

貸款發(fā)放過(guò)程中會(huì)自動(dòng)生成主合同、附屬合同、保證合同等重要協(xié)議，節(jié)省了以前手動(dòng)制作的一些復(fù)雜的貸款手續(xù)，給信貸人員減少了許多工作。可是，按照目前縣聯(lián)社的要求，以前貸款手續(xù)照舊，系統(tǒng)中合同棄用，只打印放款通知書(shū)，以致信貸人員不僅要照做以前貸款手續(xù)，而且系統(tǒng)貸款流程也必不可少。一方面，浪費(fèi)了系統(tǒng)中的各種協(xié)議，另一方面使放款手續(xù)教以前更為繁瑣，而且極易產(chǎn)生系統(tǒng)中基本數(shù)據(jù)和與紙質(zhì)不相符的現(xiàn)象。

信貸管理系統(tǒng)的上線符合金融界乃至整個(gè)社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，它可使信貸業(yè)務(wù)更加科學(xué)、合規(guī)、安全的開(kāi)展實(shí)施，使我們農(nóng)村信用社又一次向前邁出了較大的步伐。雖說(shuō)這之中存在一些不盡人意的問(wèn)題，但是這是我們信用社發(fā)展之中不可避免的一個(gè)過(guò)程，我相信，只要我們上下同心、齊心協(xié)力、勤奮學(xué)習(xí)、勇于創(chuàng)新，我們農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)再創(chuàng)歷史新高！

第四篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告(精)

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制,成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的 焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今,農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制,或是推行了以縣聯(lián)社為 一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制,信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸 管理,提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率,最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此,本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策,略作探討。(一 目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授 信授權(quán)體制, 從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查(咨詢、審批委員會(huì)(信 用社設(shè)立審貸小組 , 各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén), 并輔助監(jiān)事會(huì)的 監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看,信用社為貸前調(diào)查崗,縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理 部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗,委員會(huì)(包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式,對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī) 避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng),自我約束,自我發(fā)展,自 負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則,是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái) 生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō),負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量,資金運(yùn)用決定信 貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量,信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量,資金利潤(rùn)則是信貸管 理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出,農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資 金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用,管理好了信用社信貸資金,也就管好了一盤(pán)棋和走活了 一盤(pán)棋。

3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款, 首先得予以評(píng)級(jí), 其次再給授信, 并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式,這是對(duì)原來(lái) 只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放,無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則, 是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ),來(lái)確定借

款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信 的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額 度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制, 主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是對(duì)責(zé) 任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé);二是對(duì) 審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé);三是對(duì) 集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé) 的程度上看,有“五三二開(kāi)”的作法,也有“七二一開(kāi)”的做法,即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé) 50%或 70%的責(zé)任,審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé) 30%或 20%責(zé)任,審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé) 20%或 10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究,既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則,也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的 運(yùn)行管理。

(二農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀,按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在 大的問(wèn)題,但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制 再有力,也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題,并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表 現(xiàn)在于:

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中, 最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶 貸款。這些壘大戶貸款,主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金 的緊張,在沒(méi)有償還原借款的情形下,再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就 是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中,信用社為保全債務(wù),通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到

十幾萬(wàn)元,原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元,甚至上百萬(wàn)元,導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí) 上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn):一沒(méi)償還債務(wù)信心;二沒(méi)償還債務(wù)承受能力;三也失去了信 用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化,看活卻不活,看似正常卻不正常。比如,某 縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款,現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元,形成了重 大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面,由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng),一些別有 用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子,利用假身份證、假戶口簿冒名貸款;另一方面,就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款,從中謀取個(gè)人私利 和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有,現(xiàn)在也依然存在著,且潛藏有很大的案件隱患。

第五篇：農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合x(chóng)xx區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。

第二條 農(nóng)村信用社信貸管理制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社、營(yíng)業(yè)部，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱。

第四條 本制度所指信貸人員是各級(jí)農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括客戶部門(mén)和信貸管理部門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第五條 本制度所指經(jīng)營(yíng)社是指全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的各信用社、營(yíng)業(yè)部。

第二章 組織體系

第六條 實(shí)行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。

第七條 區(qū)聯(lián)社要設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門(mén)或信貸崗位負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管理工作。

第八條 區(qū)聯(lián)社信貸管理部門(mén)分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。

基層信用社管戶信貸員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)副主任為審查崗，主任為審批崗。

第九條 實(shí)行信貸審查委員會(huì)（小組）制度。聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱貸審會(huì)，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡(jiǎn)稱貸審小組，下同）。貸審會(huì)（小組）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)（小組）審議的事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人（指各級(jí)行政主任或被授權(quán)人，下同）進(jìn)行制約及專業(yè)支持。

第二十條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第二十一條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）在基層信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（五）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢有效的貸款卡；

（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；

（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；

（九）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款。

第五章 權(quán)限管理

第二十二條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)狀況，實(shí)行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。xxx區(qū)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實(shí)際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行有限授權(quán)。

第二十三條區(qū)聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社實(shí)行授權(quán)。基層信用社在區(qū)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對(duì)信貸員實(shí)行授權(quán)。

第二十四條 區(qū)聯(lián)社、基層信用社對(duì)法人客戶發(fā)放首筆貸款要報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批（核準(zhǔn)）。

第六章統(tǒng)一授信管理

第二十五條實(shí)行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過(guò)核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在遼寧省信用社系統(tǒng)內(nèi)各類融資總量的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)列為授信管理范圍的客戶，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對(duì)客戶進(jìn)行授信，嚴(yán)格遵循“先授信，后用信”的原則。

第二十六條最高綜合授信額度是在對(duì)客戶資信情況及遼寧省信用社系統(tǒng)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，通過(guò)定量計(jì)算和定性分析確定客戶在遼寧省農(nóng)村信用社系統(tǒng)融資總量的最高限額。系統(tǒng)內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶提供的貸款、貼現(xiàn)等各項(xiàng)信用之和不得超過(guò)該客戶最高綜合授信額度。

第七章 業(yè)務(wù)種類

第二十七條區(qū)聯(lián)社現(xiàn)開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類為貸款業(yè)務(wù)。

第二十八條貸款是貸款人根據(jù)客戶申請(qǐng)自主提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

xxx區(qū)農(nóng)村信用社各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以發(fā)放短期貸款為主，發(fā)放中、長(zhǎng)期貸款需報(bào)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處核準(zhǔn)（不含農(nóng)戶貸款）。

第二十九條 貸款按方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。現(xiàn)階段全區(qū)農(nóng)村信用社只準(zhǔn)許對(duì)持有《農(nóng)戶小額信用貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第三十條 保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。全區(qū)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同；

第三十一條 抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評(píng)估價(jià)值來(lái)合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

第三十二條 質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評(píng)估價(jià)值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來(lái)合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過(guò)90%。

第三十三條其他信貸業(yè)務(wù)品種。新開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可開(kāi)辦。

第八章 操作管理

第三十四條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序進(jìn)行操作。嚴(yán)禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。

第三十五條 實(shí)行貸款主辦社制度。若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得了貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團(tuán)貸款除外）。

第三十六條 實(shí)行貸款查詢制度。貸款發(fā)放前要通過(guò)人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用紀(jì)錄等不得再為其發(fā)放貸款。

第三十七條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)（報(bào)備）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對(duì)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批部門(mén)組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第三十八條 貸款的利率及計(jì)息。貸款按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率由區(qū)聯(lián)社根據(jù)轄內(nèi)基層信用社的實(shí)際情況制定統(tǒng)一的利率浮動(dòng)幅度，報(bào)請(qǐng)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處批準(zhǔn)，并以此來(lái)確定各類貸款執(zhí)行利率，在借款合同和貸款憑證上載明。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率不浮或少浮，對(duì)社員農(nóng)戶貸款可實(shí)行利率優(yōu)惠。