第一篇：xx縣農村信用社信貸管理分級授權辦法

xx縣農村信用社信貸管理分級授權辦法

第一章總則

第一條 為了規范信貸管理，完善信貸業務分級授權工作機制，加強貸款業務授權管理，根據《陜西省農村信用社貸款管理暫行辦法》、《陜西省農村合作金融機構關于加強信貸基礎管理工作的實施意見》以及《xx縣農村信用聯社關于設立三個貸款營銷管理中心的通知》等有關文件辦法規定，結合我縣實際，制定本辦法。

第二章分級授權的對象和程序

第二條 本辦法中分級授權是指聯社對基層各網點辦理貸款業務權限的具體規定，各網點必須在規定的授權權限內對客戶辦理授信、用信，行使貸款業務審批權，并承擔貸款業務管理責任。

第三條 根據本辦法中所述的綜合考核指標體系，聯社對全縣各網點實行一年一考核、年初進行考核打分，根據得分情況以文件形式下發信用社授權等級，及時調整其貸款業務授權額度，滿一年期限重新考核評級授權。

第三章考核指標計分和等級劃分標準

第四條 聯社每年根據各網點上年度不良貸款占比、存款完成比例、利息完成比例、到期貸款收回率、不良貸款控制五個方面指標，同時結合各網點管貸能力、轄區經濟發展狀況和信用狀況以百分制形式進行考評確定等級，各項指標計分標準如下：

（一）五級不良貸款占比（10分）：根據上年末不良貸款（含隱性）占比與全縣不良貸款占比相比，低于全縣平均水平的得10分，高于全縣平均水平的每高1個百分點扣1分；

（二）存款完成比例（10分）：根據上年度存款任務完成比例得分；

（三）利息完成比例（10分）：根據上年度收息任務完成比例得分；

（四）新放到期貸款收回率（40分）：該項按比例計分，計分公式為：上年度到期貸款收回率=上年度收回到期貸款金額/上年度到期貸款總金額×100%×40分；

（五）五級不良貸款控制（10分）：在聯社下達控制余額范圍內計滿分（上年度聯社下達有凈降任務，按任務完成比例計分），反彈社不得分；

（六）綜合管理（10分）：根據各網點信貸基礎管理考評得分，具體包括：合規發放貸款占3分，信貸檔案及貸后管理占4分，管貸總量占3分。

（七）轄區經濟發展狀況（5分）：分為城區（5分）、城鄉結合部（4分）、一般區域（3分）和欠發達地區（2分）。

（八）轄區信用狀況：最高得5分。

第五條 聯社根據最終得分將信用社分為Ａ級、Ｂ級、Ｃ級和D級四類社，劃分等級的標準如下：綜合考核分值在90分（含）以上為Ａ級，分值在85分（含）以上至90分以下為Ｂ級，分值

在60分（含）以上至85分以下為C級，分值在60分以下為D級。

第四章分級授權及管理

第六條 授信權限。聯社對Ａ級、Ｂ級、Ｃ級和D級四類網點的授信權限分別如下：

1、綜合考核為Ａ級的信用社，授信權限為單戶累計余額信用貸款5萬元，保證和抵質押貸款15萬元；

2、綜合考核為Ｂ級的信用社，授信權限為單戶累計余額信用貸款5萬元，保證和抵質押貸款10萬元；

3、綜合考核為Ｃ級的信用社授信權限為單戶累計余額信用貸款3萬元，保證和抵質押貸款5萬元；

4、綜合考核為D級的信用社授信權限為單戶累計余額信用貸款3萬元，保證和抵質押貸款3萬元；

5、各網點在以上授信權限內的一切授信行為需符合國家產業政策和聯社的信貸政策，超過以上授信權限的貸款仍按照原審批流程逐級上報。

第七條 動態授權原則。各網點在其信貸業務分級授權權限有效期內，發生下列情況之一的，聯社將及時調整其信貸授權權限，必要時暫停乃至取消對其授權。造成損失或產生不良影響的要追究當事人責任。

（一）隨意超信貸計劃的，違規發放多頭、借名、冒名、跨區貸款的；

（二）辦理信貸業務時客戶經理有吃、拿、卡、要等行為，造成惡劣社會影響的；

（三）發生較大經營風險或嚴重違規違紀案件的；

（四）其他明令禁止的違規違紀行為。

（五）新放貸款收回率差，信貸基礎管理不達標的。

第八條 授權管理及責任。聯社由業務部牽頭負責對各網點進行綜合考核并最終劃分等級，拿出初步意見，提交聯社理事長辦公會議研究，經會議通過后以文件形式下發各網點執行；

第九條 各網點要結合各自實際，參照此辦法中等級設定標準，對信貸崗位人員進行考核測評，以網點為單位由網點負責人確定每名客戶經理的貸款審批權限，最高授信不得超過網點負責人貸款最高權限，同時要求形成網點會議記錄，每年元月30日前上報聯社業務部、風險部備案（本次上報客戶經理貸款授信時間為2012年3月20日）。

第五章附則

第十條 本辦法自下發之日起執行，未盡事宜按照信貸管理有關規定執行。

第二篇：信貸管理三個辦法

中國農業銀行在貫徹落實銀監會“三個辦法一個指引”工作中，將宣傳銀監會有關精神與新產品營銷結合起來。圖為日前農行員工利用休息日，在哈爾濱中央大街上向公眾介紹貸款新規和農行金融產品。邱劍鋒攝

去年下半年以來，中國銀監會陸續出臺了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（統稱為“三個辦法一個指引”，簡稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。自新規頒布以來，各家商業銀行結合自身的實際情況，積極推動新規實施，不斷完善制度和業務流程，轉變管理體制，加強對內的業務培訓和對外宣傳普及，正逐步實現銀企雙贏的良好局面。

本期將關注貸款新規內容與意義，以及商業銀行在推行貸款新規中的經驗和做法，以期社會各界能更多地了解貸款新規的實施對我國經濟穩健運行的重要作用，同時也希望各家銀行的有益做法能為新規的深入推進落實提供經驗和參考。——編者

新規出臺，貸款方式發生根本性變化

浙江義烏絲雅麗織帶有限公司是一家從事各類織帶生產銷售的企業。2010年3月，公司向工行義烏支行申請了700萬元流動資金貸款用于購買原材料。在申請過程中，總經理黃敏發現這次申請與以往有所不同，除了要提供貸款申請書和購貨合同等一般性資料外，銀行客戶經理還詳細詢問了公司目前的備貨情況、近期訂單的出貨情況以及本次申請資金支付廠家的發貨與具體結算方式。

一打聽，黃敏得知，如今銀行發放流動資金貸款必須遵循新近頒布實施的《流動資金貸款管理暫行辦法》，商業銀行審核貸款和發放貸款的規則發生了根本性變化。原來，銀行都是直接將錢打到公司賬戶里，之后怎么用，企業自己說了算。然而現在銀行要求專款專用，依據申請貸款的合同，直接將貸款給對方廠家，并且隨時了解資金使用情況。

黃敏有所擔心，這樣下去會不會延誤了放款時間，耽誤了進貨？會不會增加公司的財務費用？

3月22日，貸款在預計時間內得到審批。過了一個星期，對方廠家備好貨后，通知義烏絲雅麗織帶有限公司付款時，黃敏馬上到義烏工行辦理了提款通知和委托支付手續。

“現在申請貸款的要求高了不少。雖然手續麻煩了點，但是我們從中還有所收獲，這次貸款讓我們少付了一個星期的貸款利息。”黃敏說。

黃敏的貸款經歷是現在企業普遍遇到的情況。

今年2月，中國銀監會頒布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》。

根據貸款新規要求，商業銀行必須強化貸款的全流程管理，根據企業提供的真實完善的合同，對大額貸款采用實貸實付和受托支付的原則，控制貸款資金流向，嚴格貸后管理，防止過度授信和貸款被擠占挪用。對企業而言，以后銀行發放的貸款不再進企業的結算賬戶，而是直接支付給借款企業的交易對手，實現專款專用，與借款企業的自由資金嚴格區分。

商業銀行精細管理，建立全流程信貸管理模式

自貸款新規頒布以來，各家商業銀行結合自身的實際情況，積極推動新規實施，按照貸款新規要求，完善制度和業務流程，轉變管理體制，加強對內的業務培訓和對外宣傳普及。

貸款新規的核心是建立全流程的精細化信貸管理理念和模式，要求商業銀行建立健全新的業務流程。目前各家商業銀行按照新規要求重構貸款流程。以中行為例，在落實貸款新規之初，中行就將原有的發放審核與支付審核流程合并，由客戶經理一次性收集相關資料，在銀行內部完成審核和資金劃轉工作。在實施細則的制訂過程中，多個部門共同對貸款流程進行了梳理，從貸款發起、賬戶開立、授信審批、發放支付審核、資金劃轉、網上銀行等方面進行全面差距分析。而貸款發放審核工作則由專門成立的授信執行部門負責，由此建立起一整套詳細的實施細則和操作規程。

中信銀行對貸款授信調查、審批、訂立合同、放款、支用和貸后管理等各個環節作了相應修改或調整。為防范信貸資金被挪用，中信銀行在信貸管理系統中增加了“資金流向監控功能”。同時，還計劃在信管系統中增加“受托支付”審核功能。

據上海銀監局相關負責人介紹，新辦法的實施將商業銀行貸款管理流程從原先的貸前、貸時、貸后三個管理環節轉變為貸款受理、調查、風險評價、貸款審批、簽約、發放、支付、后管理和資產處置九大環節，推動了銀行業全流程管理的貸款管理模式的轉變。

防止貸款挪用，降低企業融資成本

2009年，我國銀行業信貸規模實現了較大增幅，引發了對于銀行資產質量以及貸款資金真實用途的擔憂。貸款新規的出臺，能有效確保貸款資金真正投入到實體經濟，確保貸款資金的使用效率，防范系統性風險。

以往很多企業從銀行獲得貸款后，再將暫時不用的資金存回銀行，形成派生存款，或者考慮到資金效率，有些企業將這些剩余資金投資于其他領域。部分銀行了習慣“以貸引存，以貸促存”，也樂于多貸。而貸款新規實施后，銀行根據企業的實際用款需要發放貸款，直接支付給企業的交易對手，避免企業貸款流入其他領域。

以建行某分行為例，該分行為客戶5萬噸/年MBS塑料抗沖劑項目發放的26000萬元基本建設貸款，客戶于今年1月份共支付了7筆14410.8萬元貸款給不同的受益人，全部采用受托支付方式，在每次發放前，客戶經理均對項目建設現場進行走訪，并與支付對象進行電話溝通，核實支付的真實性。

對企業而言，執行貸款新規能降低企業的融資成本。江蘇南京河西國資集團主要負責承擔河西新城區的基礎設施項目的建設，據河西新城區開發建設指揮部財務收費處處長熊長安介紹，采用實貸實付的方式使用銀行貸款后，企業只有在需要對外支付時，才向銀行申請提款，不必再為閑置資金付利息。而且由銀行直接將款項支付給交易對手，改變了以往貸款下賬后，銀行為了追求存款指標，要求企業用款時必須經由銀行同意的情況。

然而對于企業來說，新規實施也給企業帶來了一些困擾，值得引起關注。金華市開發區生產資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發的流通型企業，公司財務總監方哲說：“《流動資金貸款管理暫行辦法》的出臺對我們有點影響。公司的主要經營品種是鋼材，鋼材價格波動較大，我們做零售批發的，對價格特別敏感。之前貸款資金發放后我們就可以自由支用，在鋼材價格跌的時候就可以多囤點貨，價格上漲了就多賣點，但現在就不能那么自由操作了。”

業內人士指出，中小企業經營靈活，經營周期短，貸款期限不可能與生產經營周期完全匹配，建議銀行在具體操作過程中可根據實際貸款情況對企業流動資金的周轉性貸款設置更寬一些的限期，對此類貸款，在確定用途真實的基礎上，靈活放寬貸款的支付管理要求，滿足企業實際經營需要。

有力推動銀行發展模式轉變

中國銀行董事長 肖鋼

“三個辦法一個指引”貸款新規的陸續頒布實施，為構建和完善我國銀行業金融機構貸款業務法規框架奠定了基礎，對于規范銀行業貸款業務開展、提高銀行授信風險管理水平、維護金融體系的持續健康發展具有深遠的影響和重大的意義。落實好貸款新規不僅是為滿足監管要求，更是中國銀行實現自身發展戰略的內在需求。

新規直指信貸管理薄弱環節，意義深遠

貸款新規有利于實現貸款精細化管理，提高風險管理水平。新規所包含的四個制度文件的核心要義是一致的，主要體現在強化貸款的全流程管理、提倡合同約束原則以及強調實貸實付要求。這將有效解決我國銀行業在信貸管理方面普遍存在的貸款資金違規挪用、過度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問題，推動商業銀行從傳統粗放型貸款管理模式向精細化管理模式的轉變，引導信貸資金合理配置并加強信貸風險管控，對于規范銀行信貸業務發展、建立和完善風險管理長效機制至關重要。

貸款新規對保障整體經濟健康運行意義重大。2009年，為配合國家宏觀經濟政策，我國銀行業信貸規模實現了較大增幅，有效促進了我國經濟企穩向好的態勢。然而，銀行龐大的新增貸款規模，特別是大量中長期貸款的出現，引發了對于銀行資產質量以及貸款資金真實用途的擔憂。2010年，中央提出要進一步發揮金融對經濟發展方式轉變的促進作用。貸款新規的及時出臺，對于確保貸款資金真正投入到實體經濟以及關系到國計民生的重要項目，防范系統性風險及推動國民經濟平穩健康發展，具有重要的意義。

貸款新規對完善監管法規體系具有現實意義。貸款新規的頒布，對于構建良好的信用環境和信貸文化、建立健全信貸風險管理制度意義深遠，將有力推進我國社會尊重協議承諾、銀行體系合規運營、監管部門依法監督的法制環境的建立。

多措并舉，穩步推進新規實施

貫徹落實貸款新規，是中國銀行的一項戰略性任務，也是當務之急。多項措施在中行穩步推進，貸款新規落實取得積極成效。

一是以客戶為中心設計流程，加強客戶宣導。中國銀行首先確立了以“客戶為中心”的工作原則，將原有發放審核與支付審核流程合并，由客戶經理一次性收集相關資料，在銀行內部完成審核和資金劃轉工作，盡可能避免由于銀行內部規定的變化增加客戶負擔。在貫徹落實貸款新規的過程中，不僅加強了內部的學習、培訓和傳導，也始終致力于與客戶共同學習、共同成長。

二是加強培訓與宣傳，促進新規順利實施。中國銀行組織了全轄范圍的視頻解讀培訓暨動員會，邀請銀監會領導到會講課，總行信貸風險總監就落實工作進行了部署，分行領導和風險、公司、執行、國內結算、法律合規等相關部門一線人員通過視頻接受培訓。中行還創立了“全面落實貸款新規 三個辦法一個指引”專刊作為內部宣傳推廣平臺。

三是各部門全力配合，共同梳理業務流程。中國銀行在自身管理辦法和實施細則的制訂過程中，多個部門共同對貸款流程進行了梳理，從貸款發起、賬戶開立、授信審批、發放支付審核、資金劃轉、網上銀行等方面進行了全面差距分析，確定了詳細的實施細則和操作規程。

四是從嚴把關發放支付審核環節。中國銀行的貸款發放審核工作由專門的授信執行部門負責。目前已制定了完善的審核制度，確保貸款資金按照監管辦法要求進行支付，最大程度地發揮支付審核對貸款資金流向的控制功能。

五是設立固定資產貸款專戶，促進貸款資金監控管理。中國銀行制定的操作規程中明確要求固定資產貸款客戶原則上需在中行開立固定資產貸款專戶，所有固定資產貸款都要通過專戶進行提款和支取，從而有效區分客戶的自有資金和貸款資金，加強對貸款資金的監控管理。

六是實行延伸監控，確保貸款資金用途合規。針對大型集團客戶分借統用、統借分用以及通過財務公司統一對外支付的情況，中國銀行探索出對貸款資金實行延伸監控的方法，做到既能夠保證貸款資金用途合規，又能夠滿足集團客戶資金管理的需求。

七是完善IT系統，實現貸款資金智能化管理監控。目前，中國銀行的發放審核業務已經通過公司信貸管理系統發放審核模塊實現了無紙化在線審核。今后還將不斷推動系統升級改造，進一步優化發放審核及支付審核功能。

有效推動銀行發展模式轉變

貫徹實施貸款新規，推動中國銀行實現了發展模式的重要轉變。

首先是信貸管理理念得到更新。貸款新規中著重體現的貸款全流程管理、協議承諾、實貸實付等七大重要原則改變了傳統的信貸思維。中國銀行通過邀請銀監會專家授課和內部研討等方式推動對貸款新規的學習，并著重強調“自上而下”的示范效應和“直接傳導”的一線效應，使一直以來普遍存在的一些不正確信貸管理觀念得到糾正。

其次是風險管理能力得到有效提升。對于固定資產貸款，切實履行“實貸實付”原則，完善發放支付審核，加強貸款用途管理，減少貸款資金違規挪用的風險。在流動資金貸款方面，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。與此同時，中國銀行還著力將外置式的被動風險監控提升為內在式的主動風險管理，及時堵塞管理中的漏洞。

第三是努力提高金融服務效率，積極拓展上下游客戶群。通過誠懇地向客戶宣講新規、詳細介紹中行內部規定、協助客戶制訂精確的財務管理方案、提高發放和支付審核時效等措施，幫助客戶進行財務精細化管理、節約財務費用，不斷加強和改善客戶關系管理，金融服務效率得到顯著提升。

第四是業務轉型持續深化。中國銀行在貫徹貸款新規過程中，發展與轉型得到很好的平衡，主動轉型意識、成本節約意識、服務大局意識和持續創新意識顯著增強。

實現銀行信貸科學管理

交通銀行行長 牛錫明

“三個辦法一個指引”貸款新規對我國銀行業貸款管理制度進行了重要調整和完善，有力地配合了國家宏觀經濟政策，引導銀行業金融機構科學、合理地配置信貸資源，加大金融對實體經濟增長的支持力度。更為重要的是，有助于銀行業金融機構更新理念，創新制度，全面提升風險管控水平，提高信貸管理的質量。

促進信貸資源配置的有效性

近年來，在銀監會引領下，我國銀行業在風險管理方面取得了實質性進展。但是，隨著銀行業信貸規模的不斷擴大，商業銀行對貸款使用的管理已經成為信貸風險管理中最薄弱的環節之一。貸款新規的出臺,強調銀行業金融機構應高度重視前端風險控制，把明確貸款用途作為“了解你的客戶”的基本判斷準則，引導銀行業金融機構加強對信貸資金投向和用途的監督，注重控制貸款流向和節奏。

與此同時，貸款新規引入貸款支付管理的風險管理理念，緊緊抓住貸款實際用途這一關鍵環節，應用先進風險管理技術，通過貸放分控、實貸實付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，將傳統的實貸實存轉為實貸實付，擠掉那些并非用于實體經濟的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向實體經濟。

交通銀行深刻把握貸款新規的精髓實質，嚴格執行國家的產業政策，主動調整信貸結構。一是保持信貸合理增長，加大對實體經濟的信貸投放力度。二是按照“區別對待、有保有壓”原則，根據國家經濟金融政策和產業調整振興規劃，加強行業信貸政策指導，加大對國家重點投資、優勢行業、產業技改升級以及“三農”、生態環保等支持力度。三是把好信貸準入關，嚴控產能過剩、高耗能高污染行業信貸投放。

強化信貸風險控制的針對性

貸款新規體現了以風險為本的監管理念，在貸款流程中明確了貸款支付管理的環節，將貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。同時，貸款新規通過創新貸款支付管理方式、嚴格貸款支付管理要求、落實貸款支付管理部門職責等具體措施，督促銀行業金融機構有效提升信貸風險管理能力，尤其是有效管控支付環節風險的能力。此外，貸款新規強調合同或協議的有效管理，強化貸款風險要點的控制。

交通銀行為保障貸款新規的順利實施，積極組織領導、完善貸款業務制度、管理辦法和操作規程，認真梳理各相關部門的職責分工、業務流程和改造完善IT系統，加強培訓指導等方面采取了切實有效的措施。

交通銀行在貸款新規的貫徹落實中，著重加強了貸款發放支付環節的風險控制，相關操作規程明確規定受托支付的審核與貸款的提用審核必須同步進行，在放款的當日必須完成對外支付。在具體的放款流程中，明確了各部門、各崗位的職責分工，經營單位負責初審，放款中心負責審核，會計部門負責復核，加大對貸款資金用途監控的力度。同時，開發建設了授信資金用途監控系統。該系統向客戶經理和中后臺管理人員展示了借款人賬戶的交易結算信息，既能對資金使用進行監控，又能對賬戶收入情況進行分析，基本實現了貸款新規中對借款人賬戶的監控要求。該系統已于2009年末上線運行。

提升銀行信貸流程管理的科學性

貸款新規從加強貸款全流程管理的思路出發，將貸款過程管理中的各個環節分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時強化了貸款的全流程風險管控，從受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付到貸后管理等各個環節均提出了相應的規范要求，強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環節。

交通銀行積極踐行貸款全流程管理理念，較早調整內部組織架構和業務流程，在保障系統穩定的前提下改造完善了信貸管理信息系統和相關技術支持系統，適應貸款支付管理和貸款的全流程管理需要，并做好人員的有效配置工作。一是建設獨立、專業、垂直的授信管理體系，率先于2005年在授信條線實行條線化管理，設立區域授信審批中心，建立信貸執行官制度。二是明確全流程各崗位盡職要求。三是規范貸款發放行為，建設獨立的放款中心，實現“貸、審、放”三分離。四是創新風險監控管理工具，注重風險預警信號管控，強化貸后管理。

加快推進商業銀行轉變發展方式

中國農業銀行行長 張云

當前，農業銀行正在積極貫徹執行“三個辦法一個指引”，確保全行信貸投放服務于實體經濟、確保全行信貸管理的精細化水平不斷提升。同時，農行以此為契機，切實加快自身發展方式轉變，努力實現全行持續、快速和健康發展。

貫徹執行好“三個辦法一個指引”意義重大

“三個辦法一個指引”既借鑒了國內外貸款業務的通行做法，又充分體現出中國銀行業的發展實際。貫徹執行好貸款新規，對中國銀行業具有十分重要的意義，“三個辦法一個指引”不是“緊箍咒”，而是“護身符”和“助推器”。

有利于加強對貸款資金的監控，系統性提升銀行業風險管控能力。2009年以來，銀行業貸款持續爆發式增長，迫切需要我們全面提升風險管理水平。監管部門適時出臺“實貸實付”、“貸款人受托支付”等監管要求，將有助于杜絕虛構貸款用途、防范貸款資金挪用風險、保障貸款資金的安全。

有利于提升商業銀行貸款管理的精細化水平，加快推進信貸全流程管理。國內外先進銀行的經驗表明：三分放貸，七分管理。“三個辦法一個指引”將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，建立貸款各操作環節的考核和問責機制，將有助于商業銀行對信貸操作風險的集中管控。

有利于加快推進商業銀行自身發展方式的轉變。“三個辦法一個指引”出臺將會對未來的銀企合作模式產生積極影響，勢必要求商業銀行加快內部業務流程、考核與激勵約束機制的優化，不斷調整信貸資產在客戶、區域、產業等多維度的合理分布，強化對客戶的分層、分類營銷，切實加快推進自身發展方式的轉變，提升價值創造能力。

貫徹落實“三個辦法一個指引” 需要處理好若干關系

貫徹落實好“三個辦法一個指引”與商業銀行的業務經營是相輔相成、互為促進的，我們不能把兩者對立起來。在具體的貫徹執行過程中，要特別處理好以下幾種關系：

一是政策執行與業務發展的關系。當前，農行既要堅定不移地按照既定經營方針抓業務經營，把貸款規模嚴格控制在監管要求以內；又要全面準確地把握“三個辦法一個指引”的本質，做到執行起來不偏離、不走樣，確保可持續發展。

二是政策執行與客戶維護的關系。在貫徹執行貸款新規時，一定要全力做好客戶的解釋說明工作，加強對客戶的跟蹤管理，與客戶維護好正常的合作關系，不能因為執行政策而導致客戶流失。

三是政策執行與發展方式轉變的關系。要順應形勢和政策變化，及時調整產業和客戶結構，推行行業限額和客戶名單制管理，逐步增加經濟周期關聯度低的內需行業貸款。此外，要加強風險監測，準確反映和充分緩沖潛在風險，確保信貸資產分類的準確性，根據分類結果，科學測算信貸資產減值金額，充分計提貸款損失撥備，全面提升抗風險能力。

執行“三個辦法一個指引”以來農行發展良好

農業銀行高度重視“三個辦法一個指引”的貫徹執行工作，去年下半年以來，先后采取了調整內部管理制度、組織業務培訓、改造業務系統、加強監督檢查等一系列措施，確保“三個辦法一個指引”在全行的貫徹執行。

在執行“三個辦法一個指引”過程中，農業銀行各級經營行深刻領會和把握貸款新規的精髓要義，結合客戶實際，因地制宜探索出許多行之有效的方法和措施。其中，湖北十堰分行在執行貸款新規過程中，總結歸納出“三分法”，即分步驟放貸、分額度監控、分情況對待。該行運用“三分法”對房地產建設項目貸款進行管理，并取得了顯著成效。

總體看，農業銀行貫徹落實“三個辦法一個指引”以來，全行貸款發放平穩有序，信貸管理精細化水平不斷提高，“實貸實付”理念成為全行信貸經營管理的基本原則，業務經營呈現出良好的發展態勢。

積極實施貸款新規 提升風險管控水平

中國工商銀行董事長 姜建清

信貸風險管理是商業銀行風險管理的重要內容。“三個辦法一個指引”貸款新規所提出的信貸經營新理念對于改變我國銀企雙方的傳統借貸習慣，推動銀行實現發展方式變革具有重要作用。積極貫徹貸款新規，提高執行效力是銀行保持審慎經營、穩健發展態勢的內在要求。

多措并舉 多方共贏

貸款新規是實現多方共贏的監管制度安排。貸款新規頒布之前，我國銀行業的貸款發放一般采用實貸實存模式，銀行有效監控貸款流向的難度很大，容易出現企業過度融資、盲目擴張行為。貸款新規為中國銀行業引入了實貸實付和受托支付的信貸經營理念，能夠促使有限的信貸資源投向真正有合理信貸資金需求、有效率的實體經濟和關系國計民生的重要項目，這有助于進一步提高社會資金配置效率，提升我國銀行業整體風險管理水平，同時還將使企業降低融資成本、提升企業管理水平。

貸款新規的貫徹落實是一項系統工程，需要商業銀行從制度流程完善、管理體制轉變、IT系統改造、內部員工培訓、外部宣傳普及等多個方面著手，逐步推進。

一是要優化完善內部信貸組織架構和管理制度。商業銀行需要將全流程精細化管理、各環節有效制衡、尊重合同契約、實行貸款資金實貸實付和大額貸款資金受托支付等新的管理理念融入到內部管理之中，并在制度上體現出來，做到有章可循、有的放矢。

二是要努力推進配套體制機制改革。將銀行內部各種資源協同配合，盡快建立完善與實貸實付要求相適應的銀行經營管理模式，是深入推進貸款新規貫徹落實的當務之急。

三是要搭建符合貸款新規要求的IT系統平臺。為適應新規信貸精細化管理的要求，商業銀行有必要依據新的業務流程和要求對IT系統進行相應升級改造，在信貸業務流程的調查審查審批和發放支付等環節增加相應系統功能，利用計算機系統實現對貸款資金受托支付、資金流向的控制和詳細信息記錄。

四是要持續開展對內培訓和對外宣傳。落實貸款新規，需要銀行對員工進行持續且深入的培訓，形成完整的業務執行系統。同時，要根據客戶的不同特點，制定有針對性的宣傳方案，曉以利弊，幫助客戶認識到貸款新規所帶來的直接和間接收益，爭取得到客戶的支持。

推進落實 效果顯著

工商銀行高度重視貸款新規的落地執行。去年以來，陸續在全行信貸業務操作中實現按照貸款新規要求辦理信貸資金的發放與支付，執行貸款新規的貸款比例穩步上升。2010年1月至4月，工行累計發放貸款1.8萬億元（含貸款新規實施前的老合同項下貸款），執行貸款新規金額1.56萬億元，總體貸款新規執行面達到85.5%。貸款新規使工行的信貸業務和信貸管理工作發生了積極轉變。

一是貸款風險把控能力進一步提升。貸款新規發布后，工行明確了對借款人貸款實際用途的審查要求，嚴格采用受托支付和自主支付相結合的方式監督和管理貸款用途，并通過計算機系統加強了對貸款流向的持續監測。通過分析客戶的財務和資金使用狀況，完善了風險預警體系，識別風險能力進一步提高；通過對客戶貸款資金流向的持續監測，有效防止客戶挪用或抽逃資金，提高了問題貸款的回收效率。

二是合規意識和風險防范意識進一步提高。去年以來，工行有計劃地開展了多層次多場合的貸款新規培訓工作。同時，把對信貸資金受托支付情況的檢查作為非現場檢查的重要內容，對各行執行情況進行持續監督，對存在的問題進行核查與整改。

三是銀企關系得到進一步改善，客戶對貸款新規認同度不斷提高。通過加強貸款的發放和支付審核，進一步增進了對客戶及其運營狀況的了解，并挖掘出一大批對實體經濟發展有積極貢獻的優質客戶，支持企業的健康發展，保障貸款資金流向實體經濟，銀企關系得到進一步改善。同時，對于部分在初期不認同貸款新規的客戶，工行針對其不同特點，積極做好宣傳工作，轉變客戶觀念，幫助客戶認識到新規所產生的積極作用，得到了大部分客戶的理解和認同。

商業銀行信貸管理的重大變革

中國建設銀行行長 張建國

隨著經濟快速發展和國際金融危機的爆發，中國金融市場出現了一些新情況，特別是近年來信貸規模快速擴大，銀行貸款管理中的一些弊端逐步顯現，商業銀行貸款管理面臨新的挑戰。市場流動性過于充裕，商業銀行存貸款虛增，貸款被挪用，突擊放貸、沖時點，虛假騙貸案件等問題仍時有發生。

這些問題對我國商業銀行的經營管理甚至資產質量都構成挑戰和壓力，“三個辦法一個指引”正是通過實施以全流程貸款管理、協議承諾、實貸實付這三大原則為精髓的貸款新規，對癥下藥，努力解決當前信貸管理特別是風險管理方面存在的突出問題，規范信貸經營和客戶服務，促進和保障商業銀行的長期持續健康發展，將給商業銀行貸款管理帶來革命性的變化。

提升貸款管理水平的必然要求

“三個辦法一個指引”出臺后，我們結合建行實際情況，制定了相關的貸款管理辦法，全面梳理、調整、細化了固定資產貸款、流動資金貸款的管理流程，充實貸款發放與支付審核的獨立崗位，重新優化了貸款合同，調整了IT系統，組織各種形式的新規培訓，新發放的固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款全面實施了貸款新規，并針對當前貸款管理中存在的問題，有的放矢，加強全流程的管控，努力提升建行的信貸風險管理和客戶服務水平。

一是加強授信管理，通過對借款人的貸款實際需求量進行合理測算，達到既滿足借款人合理貸款需求，又不會過度放貸的目的。建行利用在固貸領域的傳統優勢，進一步強化了項目評估，確保風險可控。

二是引入實貸實付的原則，通過受托支付、自主支付兩種手段加強貸款用途的管理。建行按照要求對貸款支付管理提出了細化要求、設置了相關崗位，強化了貸款用途管理。

三是引入全流程管理的原則，進一步強化貸款管理，尤其是貸后。建設銀行確定2010年為“貸后管理年”，就是想通過貸后流程的梳理、崗位的優化、貸后檢查的細化等工作，強化貸款的全流程管理。

四是通過協議承諾原則強化合同約束。將貸款風險管理的要點合法地體現到合同條款中去，提高借款人違約成本，創建良好的社會信用環境。

新規實施取得積極成效

適時頒布執行“三個辦法一個指引”，對積極落實國家宏觀經濟金融政策，在保持政策連續性和穩定性的同時，增強針對性和靈活性，具有非常重要的現實意義。

從宏觀經濟角度看，實施新規確保了貸款進入實體經濟，提高了貸款資金的使用效率。在新制度下，沒有合理的貸款用途就不能獲得貸款，這樣就擠掉了虛增的存貸款泡沫，保障貸款進入實體經濟，最大限度地提高了貸款使用效率。

從商業銀行角度看，新規構建了一個比較完整的商業銀行貸款業務法規框架，其提供的理念、規則和工具對商業銀行進一步完善貸款流程，加強貸款用途、合同、貸后管理，提升貸款管理水平有積極意義。另外，像以貸吸存、壘大戶等不當經營行為將不再有運作空間，這也將促使商業銀行提升經營水平，加強對貸款企業的產業鏈營銷，加強對中小企業的營銷，提升經營的質量和效率。

從借款人角度看，貸款新規的實施促使企業提高了貸款資金使用的計劃性，降低了融資成本。以建行某分行為某重點客戶發放的一筆3.4億元的固定資產貸款為例，該筆貸款全部按新規執行，與原發放方式相比，粗略測算企業可節約利息支出近60萬元。

優化流程管理 助推新規落地

招商銀行行長 馬蔚華

招商銀行將“三個辦法一個指引”貸款新規的貫徹落實作為招行今年重點工作之一。過去我們提出國際化戰略首先是管理國際化，提升內部管理能力。今年結合內外部形勢，我們又實施“二次轉型”戰略，提高我們的資產收益率、降低成本收入比。“三個辦法一個指引”貸款新規的貫徹落實，極大地豐富了“二次轉型”的工作內涵，它不僅要滿足監管要求，更能迅速提升招行自身的經營管理水平。

梳理流程 定義問題

在新規落實中，招行借鑒和應用“六西格瑪方法”，對貸款發起、調查、審批、執行與貸后五大環節逐一優化，逐步建立精細、順暢、高效、透明的信貸業務流程，以確保貸款新規能落地、有成效。

按照六西格瑪流程管理DMAIC分析步驟，我們對信貸全流程的各類問題進行定義、測量和分析，明確了流程中的四個關鍵環節和問題：一是大客戶談判地位高，個別客戶經理存在不敢管的心態；二是傳統考核仍主要以存貸款規模為導向，有的客戶經理不愿管，擔心精細化管理會影響自身短期考核，或者擔心因執行新規導致客戶流失；三是客戶經理隊伍整體上比較年輕，經驗和專業化能力不足，難以應對復雜情況；四是部分客戶不理解、不配合。但我們也發現，很多財務制度健全、內部管理規范的大中型企業，不但愿意配合，還認為有利于短期內降低企業財務成本，提升企業自身財務管理能力與水平。

優化流程 強化管控

針對上述問題，我們進行了重點改進與優化。

一是通過加強組織推動、落實責任、解決不敢管的問題。總行分行都成立了分管行長為組長的跨部門工作小組，全力負責推動貸款全流程優化工作。將責任落實到每一個流程節點相關人員，使貸款管理成為前中后多個條線共同的職責。建立客戶分層管理機制，對戰略客戶、重要客戶由總分行集中營銷、牽頭管理，對其他大客戶，要求機構負責人牽頭進行管理。

二是調整考核、加強宣導，扭轉不愿管的心態。通過調整對客戶經理的考核指標，淡化貸款存款規模，增加風險管理考核權重，引導客戶經理正確地做事、做正確的事。同時加大宣導力度，通過座談、案例分析、調研等方式，引導客戶經理樹立主動管理風險的意識，發揮其作為風險管理第一道防線的職能。

三是推行風險經理制，實施管理體制變革，消除不會管的現象。過度授信和貸款用途調查不準不實，往往是導致信貸資金被挪用的主要原因，而風險經理制能在很大程度上減少和避免這些問題。通過加強業務培訓，特別是貸款新規的系列培訓，使全體客戶經理、風險經理和會計人員都全面掌握新規的基本要求。

四是加強對外宣傳，加快產品創新，提升客戶體驗。一方面通過客戶經理宣講、在網站開設新規專欄等形式，將貸款新規監管要求對客戶逐個宣傳到位，同時要求客戶經理及時收集、反饋并解決執行新規中客戶的投訴和問題。另一方面，進一步加大產品創新、信息系統管理創新力度，繼續提升招商銀行在網上銀行領域的競爭優勢。

五是充分利用信息系統，固化流程，強化執行力。招行結合自身新一代信貸管理系統的開發，對落實貸款新規涉及的所有流程進行了配套系統開發。同時，對信貸資金違規進入股市期市進行系統物理隔離；通過信息系統平臺為相關人員建立全流程系統化的工作平臺，提升流程效率。

在實踐中，招行一方面向客戶宣傳監管要求，使其認識到受托支付和實貸實付的好處，同時也是所有銀行應共同遵守的規則。我們還認真深入分析了客戶的需求和管理特點，為其提供了一整套貸款支付解決方案，使其既能繼續使用招行的網上銀行來管理資金，同時又能滿足貸款新規的要求，深化了銀企關系，取得了銀企雙贏的局面。

“五匹配、一結合”

——中國銀行流動資金貸款支付審核案例

2010年3月，中國銀行某一級分行批復同意為某高科技電子有限公司核定500萬元授信總量，授信品種為短期流動資金貸款，用于采購原材料，期限1年，由擔保公司、借款人實際控制人提供連帶責任保證擔保。

3月24日，借款人向中行提出300萬元貸款提款申請。該一級分行轄內支行按照授信批復要求落實了授信前提條件。進入支付審核階段時，發放審核人員在合同審核過程中發現，其中兩份商務合同標的金額較高（超過100萬元），支付對象、時間明確。根據了解的情況，審核人員將授信合同金額、支付對象、商務合同金額、商務合同履行進度、結算方式等五大審核要素進行對比分析，并電話聯系客戶，核實其資金需求及交易的真實性，將支付審核與客戶實際提款需求相結合，最終認為貸款資金支付應采取受托支付和自主支付相結合的方式，以有效進行資金監控。于是，在借款合同及提款申請書中約定了兩種支付方式和受托支付起點金額（100萬元），并采用受托支付方式分兩筆支付220.9萬元，剩余79.1萬元通過自主支付方式支付。

案例總結

發放審核人員運用“五匹配、一結合”的流動資金貸款審核方法，重點核實交易背景真實性和有關交易資金結算情況，仔細評估各審核要素間的邏輯關系與客戶實際提款需求的合理性，協助業務人員確定貸款支付方式和受托支付起點金額，在滿足合規的前提下，有效防范授信風險。

第三篇：農村信用社信貸管理基本制度

農村信用社信貸管理基本制度

第一章 總 則

第一條 為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，優化客戶服務，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規，結合xxx區農村信用社實際，制定本制度。

第二條 農村信用社信貸管理制度是轄內農村信用社、營業部，信貸業務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業務綜合管理辦法和單項業務品種管理辦法的基本依據。

第三條 信貸業務經營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統一的原則，必須堅持貸前調查、貸時審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業務是農村信用社對客戶提供的各類信用的總稱。

第四條 本制度所指信貸人員是各級農村信用社信貸經營和管理人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業務操作和管理的人員。

第五條 本制度所指經營社是指全轄有權辦理和經營信貸業務的各信用社、營業部。

第二章 組織體系

第六條 實行審貸分離制度（不含信貸員受權額度內的農戶貸款）。在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批（核準）、經營管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門承擔，實現其相互制約和支持。

第七條 區聯社要設立信貸管理部，信用社相應設立信貸部門或信貸崗位負責轄內信貸管理工作。

第八條 區聯社信貸管理部門分別設立信貸業務調查崗、信貸業務審查崗。信貸業務調查崗承擔信貸業務的開發、受理、調查、評估和審批后信貸業務的經營管理；信貸業務審查崗承擔信貸業務的審查和整體風險的控制。

基層信用社管戶信貸員即為信貸業務調查崗，主管信貸業務副主任為審查崗，主任為審批崗。

第九條 實行信貸審查委員會（小組）制度。聯社設立信貸審查委員會（簡稱貸審會，下同），基層信用社設信貸審查小組（簡稱貸審小組，下同）。貸審會（小組）是信貸業務決策的議事機構，審議需經貸審會（小組）審議的事項，對有權審批（核準）人（指各級行政主任或被授權人，下同）進行制約及專業支持。

第二十條 農戶以外的其他借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第二十一條 農戶以外的其他借款人申請貸款業務應當具備下列基本條件：

（一）從事的經營活動合規、合法，符合國家產業政策和當地經濟發展規劃要求；

（二）有穩定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）在基層信用社開立結算賬戶，自愿接受信用社信貸監督和結算監督；

（四）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規定比例；實行公司制的企業法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權或決議；

（五）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準發放并經過年檢有效的貸款卡；

（六）除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外，應當經過工商行政管理機關辦理《營業執照》年檢手續。特殊行業須持有有權機關頒發的營業許可證；

（七）必須提供符合規定條件的擔保；

（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產負債率要達到規定比例；

（九）申請票據貼現，必須持有合法有效的票據。

各級經營機構不得違背和降低上述基本條件提供貸款。

第五章 權限管理

第二十二條實行信貸業務權限管理制度。根據各機構經營管理水平、風險控制能力、業務發展需要和當地經濟金融市場狀況，實行差別權限核定（授權）。xxx區聯社結合基層信用社實際情況在省聯社核定權限內對基層信用社信貸業務實行有限授權。

第二十三條區聯社對農戶小額信用貸款在省聯社核定權限內對基層信用社實行授權。基層信用社在區聯社授權額度內可對信貸員實行授權。

第二十四條 區聯社、基層信用社對法人客戶發放首筆貸款要報上級機構審批（核準）。

第六章統一授信管理

第二十五條實行統一授信管理制度。統一授信是通過核定客戶最高綜合授信額度，統一控制客戶在遼寧省信用社系統內各類融資總量的風險管理制度。對列為授信管理范圍的客戶，在辦理信貸業務前必須對客戶進行授信，嚴格遵循“先授信，后用信”的原則。

第二十六條最高綜合授信額度是在對客戶資信情況及遼寧省信用社系統融資風險進行綜合評價基礎上，通過定量計算和定性分析確定客戶在遼寧省農村信用社系統融資總量的最高限額。系統內各級機構對客戶提供的貸款、貼現等各項信用之和不得超過該客戶最高綜合授信額度。

第七章 業務種類

第二十七條區聯社現開辦的信貸業務種類為貸款業務。

第二十八條貸款是貸款人根據客戶申請自主提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

xxx區農村信用社各經營機構以發放短期貸款為主，發放中、長期貸款需報省聯社或省聯社授權市聯社、市辦事處核準（不含農戶貸款）。

第二十九條 貸款按方式可分為信用貸款和擔保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發放的貸款。現階段全區農村信用社只準許對持有《農戶小額信用貸款證》的農戶發放小額信用貸款，除此以外禁止發放信用貸款（省聯社另有規定的除外）。

（二）擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

第三十條 保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。全區各經營機構只發放保證人承擔連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同；

第三十一條 抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續。要根據不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據企業信譽情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過50%，最高不超過70%；

第三十二條 質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續。動產質押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內。權利質押要根據權利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

第三十三條其他信貸業務品種。新開發的信貸業務品種必須報經省聯社批準后方可開辦。

第八章 操作管理

第三十四條 辦理信貸業務要按權限、按程序進行操作。嚴禁化整為零拆筆發放貸款，禁止越權、超權發放貸款。

第三十五條 實行貸款主辦社制度。若借款人已經在一家基層信用社取得了貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發放貸款（社團貸款除外）。

第三十六條 實行貸款查詢制度。貸款發放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用紀錄等不得再為其發放貸款。

第三十七條辦理信貸業務的基本流程：客戶申請、受理與調查、審查、審議與審批、核準（報備）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業務發生后的管理、信用收回。

對中、長期項目貸款，由有權審批部門組織評估或委托具有資質的評估機構進行評估。

第三十八條 貸款的利率及計息。貸款按照人民銀行規定的基準利率由區聯社根據轄內基層信用社的實際情況制定統一的利率浮動幅度，報請省聯社或省聯社授權市聯社、市辦事處批準，并以此來確定各類貸款執行利率，在借款合同和貸款憑證上載明。

（一）農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款：按照中國人民銀行規定的基準利率不浮或少浮，對社員農戶貸款可實行利率優惠。

第四篇：加強農村信用社信貸管理工作措施

一、培養合格的信貸隊伍

在信貸業務中，農村信用社要加強信貸隊伍建設，既要培養人才又要引進人才。加強信貸人員對各種國家法律、法規的學習，尤其是對《合同法》和《擔保法》的學習；加強職業教育，要培養其運用金融、會計、法律等綜合知識能力，更主要是強化其職業道德。信貸人員應該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對不該、不能發放的貸款，杜絕發放。嚴格執行貸款審批制度、擔保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點徹底杜絕信貸資產發生風險。

二、規范貸款操作程序

貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項環節，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規合法性的具體體現，主要包括：建立信貸關系、貸款申請、貸前調查、貸款審批、辦理擔保或抵質押、貸款發放、貸后檢查監督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環節。在信用社實際工作中，建立信貸關系十分重要，近年來農信社為農戶發放“貸款證”，評定信用等級，就是建立信貸關系的體現。然而農戶以外的貸款，農信社卻往往忽略了建立信貸關系的環節，在貸款申請、貸前調查、貸款審批、辦理擔保或抵質押、貸款發放等環節中，則應注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實性、完整性、合規合法性。

三、健全內控制度

農信社不良貸款的形成既有政策因素、社會因素問題，也有內部管理上的問題。要提高農信社風險貸款的防范能力，根據業務的發展變化不斷完善內控制度，在確保國家金融政策、法律法規得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監督協調運轉的內部控制制度，抑制內部違規行為，不斷強化信貸員和信貸會計及事后監督崗位之間相互制約的機制作用，完善信貸操作的合規合法情況，把信貸風險控制在原始的萌芽之中。

四、強化風險管理

農信社在各種風險中應始終強化信貸風險管理，安全經營，提高資產質量。首先是貸款投向上應該分散風險，行業上不能過于集中；其次在借款個體上，貸款不能壘大戶，目前農信社普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風險；再次要根據農信社實際情況同當地經濟發展緊密聯系起來，發展有特色的金融產品，把資金投向特色農業、林業及個體經濟發展中去，支持區域經濟發展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發揮農信社小銀行的作用。

五、落實信貸員風險責任

要加強信貸人員管理，強化信貸人員的風險意識、責任意識、法律法規意識。信貸員要嚴格要求貸戶提供真實完整的信貸檔案，信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔保人身份證復印件、營業執照稅務登記證復印件、法人委托書、擔保人書面擔保書、貸前調查報告、借款合同、貸款審批報告、抵質押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報告、展期申請書、展期協議及擔保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。其次要建立貸款管理與風險防范獎懲機制，對貸款營銷額大，且貸款到期收回率達到100%的信貸員可按一定比例的貸款營銷額進行獎勵，對到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進行處罰，增強防范風險的責任心和積極性

第五篇：麻醉分級授權管理制度

麻醉醫師資格分級授權管理制度

（一）麻醉的分級與分類

1．參照美國麻醉醫師協會（ASA）病情分級標準：I～Ⅵ級 ASA分級標準：

Ⅰ級：體格健康，各器官功能正常，無精神疾病等。

Ⅱ級：除外科疾病外，有輕度系統性病（如輕度哮喘），功能代償健全。Ⅲ級：有明顯或嚴重的系統性疾病（如充血性心力衰竭），體力活動受限，但尚能應付日常活動。

Ⅳ級：嚴重的系統性疾病，喪失日常活動能力，經常面臨生命威脅。Ⅴ級：無論手術與否，生命難以維持24小時的瀕死病人 Ⅵ級：確證為腦死亡，其器官擬用于器官移植手術 急診手術加“E”表示 2．麻醉分類標準

麻醉權限分類分為I至IV級，具體麻醉權限說明如下。麻醉權限說明

I級麻醉權限：在上級醫師指導下實施ASAⅠ～Ⅱ級擇期及急診普外科、骨科、婦產科、泌尿科、耳鼻喉科普通手術的麻醉（適用于3年以下住院醫師）。

II級麻醉權限：在上級醫師指導下實施ASAⅠ～III級擇期普外科、婦產科、骨科、泌尿科、耳鼻喉科普通手術病人的麻醉及ASAⅠ～Ⅳ級各科急診病人的麻醉（適用于3年及以上住院醫師）。

III級麻醉權限：可獨立實施擇期ASA≥Ⅲ級病人的麻醉、小兒麻醉、腦腫瘤手術的麻醉、顯微顱腦外科手術的麻醉、胸科手術的麻醉。在上級醫師指導下完成特殊病人的麻醉，如：控制性降溫麻醉，嗜鉻細胞瘤的麻醉，重癥肌無力病人的麻醉，合并重要臟器功能衰竭或嚴重系統功能障礙病人的麻醉等。參加疼痛治療的工作（適用于主治醫師）。

IV級麻醉權限：獨立實施特殊病人的麻醉，如：控制性降溫麻醉，嗜鉻細胞瘤的麻醉，重癥肌無力病人的麻醉，心血管手術麻醉，新生兒麻醉，合并重要臟器功能衰竭或嚴重系統功能障礙病人的麻醉等。熟練掌握各項麻醉操作和穿刺技術，著重急、危、重、疑難病例的搶救處理工作，根據具體情況側重臨床專科麻醉、疼痛治療、ICU的工作（適用于副主任及以上醫師）。

3．特殊手術的麻醉

心臟、大血管手術麻醉，顱內動脈瘤手術麻醉、巨大腦膜瘤手術麻醉，腦干手術麻醉，腎上腺手術麻醉，多發嚴重創傷手術麻醉，休克病人麻醉，高位頸髓手術麻醉，器官移植手術麻醉，高齡病人麻醉，新生兒麻醉，控制性降壓，低溫麻醉，心肺腦復蘇等。

4．新開展的項目、科研手術的麻醉。

（二）麻醉醫師級別

依據其衛生技術資格、受聘技術職務及從事相應技術崗位工作的年限等，規范麻醉醫師的級別。所有麻醉醫師均應依法取得執業醫師資格。

依據其衛生技術資格、受聘技術職務及從事相應技術崗位工作的年限等，規范麻醉醫師的級別。所有麻醉醫師均應依法取得執業醫師資格。

1．住院醫師

（1）低年資住院醫師：從事住院醫師崗位工作3年以內，或獲得碩士學位、曾從事住院醫師崗位工作2年以內者。

（2）高年資住院醫師：從事住院醫師崗位工作3年以上，或獲得碩士學位、取得執業醫師資格、并曾從事住院醫師崗位任務2年以上者。

2．主治醫師

（1）低年資主治醫師：從事主治醫師崗位工作3年以內，或獲得臨床博士學位、從事主治醫師崗位工作2年以內者。

（2）高年資主治醫師：從事主治醫師崗位工作3年以上，或獲得臨床博士學位、從事主治醫師崗位工作2年以上者。

3．副主任醫師：

（1）低年資副主任醫師：從事副主任醫師崗位任務3年以內。（2）高年資副主任醫師：從事副主任醫師崗位任務3年以上者。4．主任醫師:受聘主任醫師崗位任務者。

（三）各級麻醉醫師權限 1．低年資住院醫師 在上級醫師指導下可展開ASA分級Ⅰ～Ⅲ級病人的麻醉，一、二級手術的麻醉，部分能力突出的低年資住院醫師可在上級醫師指導下可展開ASA分級Ⅳ級、或三級手術的麻醉。

2．高年資住院醫師

在上級醫師指導下可展開ASA分級Ⅰ-Ⅵ級病人的麻醉、一至四級手術麻醉、初步熟悉心臟、大血管手術麻醉，顱內動脈瘤手術麻醉、巨大腦膜瘤手術麻醉，腦干手術麻醉，腎上腺手術麻醉，多發嚴重創傷手術麻醉，休克病人麻醉，高位頸髓手術麻醉，器官移植手術麻醉，高齡病人麻醉，新生兒麻醉，支氣管內麻醉，控制性降壓，低溫麻醉，心肺腦復蘇等。

3．低年資主治醫師

可獨立展開ASA分級Ⅰ-Ⅳ級手術病人的麻醉、一至四級手術麻醉、初步掌握并可獨立開展心臟、大血管手術麻醉，顱內動脈瘤手術麻醉、龐大腦膜瘤手術麻醉，腦干手術麻醉，腎上腺手術麻醉，多發嚴重創傷手術麻醉，休克病人麻醉，高位頸髓手術麻醉，腎移植手術麻醉，高齡病人麻醉，新生兒麻醉，支氣管內麻醉，控制性降壓，低溫麻醉，心肺腦復蘇等，并可開展疼痛門診和麻醉門診。

4．高年資主治醫師

可獨立展開ASA分級Ⅰ-Ⅵ級手術病人的麻醉、一至四級手術麻醉、熟練掌握心臟、大血管手術麻醉，顱內動脈瘤手術麻醉、巨大腦膜瘤手術麻醉，腦干手術麻醉，腎上腺手術麻醉，多發嚴重創傷手術麻醉，休克病人麻醉，高位頸髓手術麻醉，肝、腎移植手術麻醉，高齡病人麻醉，新生兒麻醉，支氣管內麻醉，控制性降壓，控制性降溫麻醉，心肺腦復蘇等，并開展疼痛門診和麻醉門診。

5．低年資副主任醫師

可獨立展開ASA分級Ⅰ～Ⅵ級病人的麻醉、四級手術的麻醉，輪轉疼痛門診。

6．高年資副主任醫師

指導下級醫師實施疑難病人的麻醉及處置下級醫師導致的麻醉意外、疼痛門診疑難病人的診治等。

7．主任醫師 指導各級醫師實施疑難病人的麻醉及處置各級醫師麻醉操作意外、疼痛門診疑難病人診治，展開新項目、極高風險手術麻醉等。

（四）麻醉排班安排

1．每日擇期手術安排由排班組長完成，按醫師級別確定每例手術的麻醉醫師名單，需要全科會診的，至少提前2天交科主任組織全科會診并審批。

2．急診手術、夜班及節假日手術由值班組長安排、協調。3．病人選擇麻醉醫師時，應以執行麻醉醫師分級的制度為前提。

（五）特殊麻醉的審批權限 1．資格準入麻醉與疼痛的診治

資格準入麻醉與鎮痛是指市級或市級以上衛生行政主管部門按規定，專項資格認證或授權的麻醉與鎮痛。由市級或市級以上衛生行政主管部門或其認可的專業機構向醫院以及醫師頒發專項麻醉與鎮痛資格準入證書或授權證明。已取得某種類別麻醉與鎮痛資格準入的麻醉醫師才具有主持相應的麻醉與鎮痛的權限。

2．高風險麻醉

高風險麻醉須經科內討論，科主任簽字同意后報醫務科，由醫務科決議自行審批或提交業務副院長審批，獲準后，由指定的主任醫師或高年資副主任醫師負責實施。

3．急診手術麻醉

預期手術的麻醉級別在值班醫師麻醉權限級別內時，可施行麻醉。若屬高風險或預期麻醉超出自己麻醉權限級別時，應緊急報告二線值班，必要時向科主任上報。但在需緊急搶救生命的狀況下，在上級醫師暫時不能到場主持手術麻醉時期，值班醫師在不違背醫療原則的前提下，有權、也必需按詳細狀況主持其以為合理的搶救，不得延誤搶救時機。

4．新技術、新項目

1）一般的新技術、新項目須經科內討論，同時按照相關程序進行審批備案。2）高風險的新技術、新項目須經科內由醫院上報新區衛生主管部門審批。必要時由市衛生主管部門委托指定的學術團體論證，并經專家委員會評審同意后方能在醫院實施。

（六）麻醉醫師資格分級授權程序 科室成立麻醉授權管理小組負責本科室醫師的麻醉權限管理，管理小組由科主任及（或）2-3名副主任醫師以上職稱人員組成，科主任任組長，為本科室麻醉權限管理的第一責任人。授權管理小組定期對本科室的麻醉醫師進行麻醉權限評估工作，結合每位麻醉醫師的實際工作水平與能力明確其具體的麻醉權限。

1．麻醉醫師可獨立承擔麻醉時，或麻醉醫師根據前述有關條款需晉級承擔高一級的麻醉時，應當根據自己的資歷、實際技術水平和操作能力等情況，填寫“麻醉醫師資格準入申請表”，交本科室主任；

2．凡申報高年資經治或低年資經治級別的，科主任根據科室晉級考核指標簽批，科內公示。

3．凡申報低年資主治級別或以上的，符合科室晉級考核指標，科主任組織科內專家小組對其技術能力討論評價后，提交醫務科簽批，醫務科備案，院內公示。

（七）監督管理

1．醫務科履行管理、監督、檢查職責；

2．按照本制度與程序對麻醉醫師資格分級授權進行準入和動態管理； 3．不定期檢查執行情況，其檢查結果將納入醫療質量考核項目中； 4．對違反本規范超權限麻醉的一經查實，將追究科室負責人的責任，并按照醫院的相關規定處理，由此引發的醫療糾紛，違規人員個人承擔相應的法律和經濟賠償責任。

麻醉醫師能力評價與再授權制度及程序

實施麻醉的權限化管理，是確保麻醉安全的有效措施，是麻醉分級管理的根本目的。依據我院《麻醉醫師資格分級授權管理制度》的規定，對麻醉醫師資格分級授權實施動態化管理。

（一）麻醉醫師能力評價：

1．麻醉醫師能力評價時間為每復評一次。2．評價標準：

（1）對本級別麻醉種類完成100%者，并達到科室規定的數量者，可視為能力評價合格，可授予同級別麻醉權限；對某些種類麻醉數量不足，但其他麻醉的數量充足者，也可視為能力評價合格。

（2）預申請高一級別麻醉權限的醫師，除達到本級別麻醉種類完成80%以外，尚同時具備以下條件：

1． 符合受聘衛生技術資格，對資格準入麻醉，麻醉者必須是已獲得相應專項麻醉的準入資格者；

2． 在參與高一級別麻醉中，依次從副麻到主麻做起，分別完成該級別麻醉5例者；

3． 承擔本級別麻醉時間滿兩；

4． 承擔本級別麻醉期間無醫療過錯或事故主要責任（以院醫療質量管理委員會討論結果為準）。

3．麻醉醫師權限的動態管理。

（1）根據麻醉醫師級別變動及實際工作能力的提高，科室管理小組將適時組織麻醉權限的再評估工作，并在履行申請審批程序后，擴大申請醫師相應的麻醉權限。

（2）一般情況下麻醉醫師不得超權限實施麻醉，否則給予通報批評或降低、暫停麻醉權限3個月至1年等處罰。

（3）對德才兼備、業務能力較強的麻醉醫師，經科室麻醉管理小組、醫務科、主管院長研究同意后，可適當放寬麻醉范圍，但應在上級醫師指導下進行，防止發生意外。

4．當出現下列情況之一者，取消或降低其麻醉權限：（1）達不到能力許可必需條件的；

（2）對操作者的實際完成質量評價后，經證明其麻醉并發癥的發生率超過標準規定的范圍者；

（3）在醫療過程中明顯或屢次違反操作規程的。

（二）工作程序：

1．科主任組織科內專家小組，根據上述規定，確定各級麻醉醫師麻醉分級，填寫“浦東新區公利醫院麻醉醫師資格準入申請表”，提交醫務科。

2．醫務科復核認定后，提交醫院專家委員會討論通過。

3．符合申請高一級別麻醉權限的醫師，書寫述職報告，填寫“浦東新區公利醫院麻醉醫師資格準入申請表”，交本科室主任。

4．科主任組織科內專家小組對其技術能力討論評價后，提交醫務科。5．醫務科組織相關專家小組，對其進行理論及技能考核評估，提交醫院專家委員會討論通過。

6．對取消或降低其麻醉操作權線的醫師，科主任組織科內專家小組討論，形成書面意見后，報醫務科提交醫院專家委員會討論通過并簽批；

7．麻醉醫師能力評價與再授權結果院內公示； 8

（三）監督管理

1．醫務科履行麻醉醫師能力評價與再授權工作的管理、監督職責； 2．對違反本規定的相關人員調查處理，并按照醫院的相關規定追究其責任。

（四）麻醉醫師麻醉權限的再授權機制。

1．被降低、限制麻醉權限或暫停執業的麻醉醫師，醫院將責成本科室的管理小組對其進行考察，考察時間為3個月至1年不等。

2．考察期滿后，管理小組對被考察醫師再次進行麻醉權限評估。

3．根據評估結果，如管理小組認定被考察醫師可以再申請或恢復相應麻醉權限，需填寫《麻醉醫師權限再授權申請表》，并經申請醫師、科主任簽名確認后報送醫務科。

4．醫務科對再授權申請進行審核，并提請醫院專家管理委員會討論同意后方可對該醫師的麻醉權限進行再授權。