第一篇：XX小貸公司信貸管理基本制度

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XXX小額貸款有限公司 信貸管理基本制度

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合準入的范圍和條件，否則，不得發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。

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（五）不準向證券、基金、信托公司、期貨經(jīng)紀人發(fā)放貸款；

（六）不準弄虛作假、內(nèi)外勾結(jié)發(fā)放貸款；

（七）不準違規(guī)操作、逆程序發(fā)放貸款；

（八）不準降低信貸條件發(fā)放貸款；

（九）不準以貸吸存、違規(guī)辦理委托放款；

（十）不準化整為零、逃避監(jiān)管。

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（一）主體資格合法，法定證照、證件完整、有效；

（二）產(chǎn)品或經(jīng)營范圍合法，且國家產(chǎn)業(yè)政策支持或允許；

（三）產(chǎn)權(quán)清晰，組織機構(gòu)、管理制度較健全，運行較規(guī)范；

（四）公司及高管人員無不良信用記錄，無被訴、合同違約及行政處罰等記錄；

（五）經(jīng)營有利潤，經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量為正值；

（六）信用等級或經(jīng)測評達到A級及以上；

（七）用信后的資產(chǎn)負債率原則上不超過70%；

（八）用途真實、額度和期限，合法、合理；

（九）擔保合法，并具有足夠的擔保能力。

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方式以借款人或 XX小貸公司

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期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理辦法》執(zhí)行。

5、助學貸款：是指公司對國家全日制普通高等學校（含政府所辦高職、高專）、或在讀經(jīng)濟困難學生家長等，發(fā)放的用于支付學費和基本生活費的貸款。

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信貸管理基本制度 的規(guī)定。

辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)，應(yīng)當按規(guī)定收取手續(xù)費。

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轉(zhuǎn)移用途、拖欠利息等行為的，應(yīng)當按規(guī)定或合同約定，計收客戶的復(fù)利、罰息、違約金，并視風險等情況，采取提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

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公司利益“的原則。

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改、完善亦同。

二零一 年 月 日

第二篇：農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章 總 則

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合xxx區(qū)農(nóng)村信用社實際，制定本制度。

第二條 農(nóng)村信用社信貸管理制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社、營業(yè)部，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對客戶提供的各類信用的總稱。

第四條 本制度所指信貸人員是各級農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第五條 本制度所指經(jīng)營社是指全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的各信用社、營業(yè)部。

第二章 組織體系

第六條 實行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（核準）、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。

第七條 區(qū)聯(lián)社要設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門或信貸崗位負責轄內(nèi)信貸管理工作。

第八條 區(qū)聯(lián)社信貸管理部門分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風險的控制。

基層信用社管戶信貸員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)副主任為審查崗，主任為審批崗。

第九條 實行信貸審查委員會（小組）制度。聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會（簡稱貸審會，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡稱貸審小組，下同）。貸審會（小組）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會（小組）審議的事項，對有權(quán)審批（核準）人（指各級行政主任或被授權(quán)人，下同）進行制約及專業(yè)支持。

第二十條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第二十一條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）在基層信用社開立結(jié)算賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；

（五）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢有效的貸款卡；

（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔保；

（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負債率要達到規(guī)定比例；

（九）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

各級經(jīng)營機構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款。

第五章 權(quán)限管理

第二十二條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機構(gòu)經(jīng)營管理水平、風險控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當?shù)亟?jīng)濟金融市場狀況，實行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。xxx區(qū)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社信貸業(yè)務(wù)實行有限授權(quán)。

第二十三條區(qū)聯(lián)社對農(nóng)戶小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社實行授權(quán)。基層信用社在區(qū)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對信貸員實行授權(quán)。

第二十四條 區(qū)聯(lián)社、基層信用社對法人客戶發(fā)放首筆貸款要報上級機構(gòu)審批（核準）。

第六章統(tǒng)一授信管理

第二十五條實行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在遼寧省信用社系統(tǒng)內(nèi)各類融資總量的風險管理制度。對列為授信管理范圍的客戶，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對客戶進行授信，嚴格遵循“先授信，后用信”的原則。

第二十六條最高綜合授信額度是在對客戶資信情況及遼寧省信用社系統(tǒng)融資風險進行綜合評價基礎(chǔ)上，通過定量計算和定性分析確定客戶在遼寧省農(nóng)村信用社系統(tǒng)融資總量的最高限額。系統(tǒng)內(nèi)各級機構(gòu)對客戶提供的貸款、貼現(xiàn)等各項信用之和不得超過該客戶最高綜合授信額度。

第七章 業(yè)務(wù)種類

第二十七條區(qū)聯(lián)社現(xiàn)開辦的信貸業(yè)務(wù)種類為貸款業(yè)務(wù)。

第二十八條貸款是貸款人根據(jù)客戶申請自主提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

xxx區(qū)農(nóng)村信用社各經(jīng)營機構(gòu)以發(fā)放短期貸款為主，發(fā)放中、長期貸款需報省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處核準（不含農(nóng)戶貸款）。

第二十九條 貸款按方式可分為信用貸款和擔保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。現(xiàn)階段全區(qū)農(nóng)村信用社只準許對持有《農(nóng)戶小額信用貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。

（二）擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第三十條 保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。全區(qū)各經(jīng)營機構(gòu)只發(fā)放保證人承擔連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當對保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同；

第三十一條 抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過50%，最高不超過70%；

第三十二條 質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

第三十三條其他信貸業(yè)務(wù)品種。新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報經(jīng)省聯(lián)社批準后方可開辦。

第八章 操作管理

第三十四條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序進行操作。嚴禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。

第三十五條 實行貸款主辦社制度。若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得了貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團貸款除外）。

第三十六條 實行貸款查詢制度。貸款發(fā)放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用紀錄等不得再為其發(fā)放貸款。

第三十七條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準（報備）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對中、長期項目貸款，由有權(quán)審批部門組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估。

第三十八條 貸款的利率及計息。貸款按照人民銀行規(guī)定的基準利率由區(qū)聯(lián)社根據(jù)轄內(nèi)基層信用社的實際情況制定統(tǒng)一的利率浮動幅度，報請省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處批準，并以此來確定各類貸款執(zhí)行利率，在借款合同和貸款憑證上載明。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款：按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率不浮或少浮，對社員農(nóng)戶貸款可實行利率優(yōu)惠。

第三篇：小額貸款信貸管理基本制度

小額貸款信貸管理基本制度 《信貸管理基本制度》 第一章 總 則

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。

第二條 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。

第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。

第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。

第六條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持 “三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強制干預(yù)。第二章 基本制度

第七條 實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權(quán)限的管理。

（一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括：

1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。

2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。

3、重點客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。

4、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。

5、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。

6、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。

7、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。“三農(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。

（二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。

1、基本條件：

（1）《貸款通則》規(guī)定的條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。

（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。

（5）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。

（6）公司規(guī)定的其他條件。

2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準入條件。

（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。

（2）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實可靠。

（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。

（三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。

（四）嚴格準入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權(quán)限辦理。

第八條 實行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。

（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負責，主要是對客戶情況進行調(diào)查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導致貸款失誤的主要責任。

（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負責。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風險部門進行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。

（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。

1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會計主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會（貸咨會）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負責人等組成。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負責組織召開貸審會會議。

貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。

2、貸審會審批貸款應(yīng)堅持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。

（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。

（3）集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。

（4）總經(jīng)理一票否決原則。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。

3、貸審會會議紀要的整理。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。貸審會會議紀要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。

5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學性。

第十條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標準、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

（一）統(tǒng)一標準。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標。等級考核指標主要包括：當年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。

（二）分類管理。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。

（三）定期考評。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級一年一評定。

（四）適時調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)整。

具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。

第十一條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。第十三條 實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應(yīng)的風險責任。

（一）信貸部審批的貸款。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責任人和貸后管理責任人；分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責任人；分管總經(jīng)理為審批主責任人。

（二）貸審會審批的貸款。管戶信貸員為貸后管理責任人；各部門負責人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責任人；信貸部門負責人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；貸審組、貸審會、總經(jīng)理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人。第十四條 盡職調(diào)查及責任追究制度。公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級部門應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關(guān)責任。其各環(huán)節(jié)的責任界定、責任追究或責任免除，按照《貸款管理責任制度》執(zhí)行。

第十五條 實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負責人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標準。等級評定每年1次，由信貸部負責組織。第十六條 實行信貸“十不準”制度。

（一）不準向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款；

（二）不準向村組發(fā)放貸款；

（三）不準向村組提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；

（四）不準向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；

（五）不準發(fā)放冒名貸款；

（六）不準采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；

（七）不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；

（八）不準超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；

（九）不準擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；

（十）不準向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。

第十七條 實行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。

（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；

（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴重，對農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶；

（三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶；

（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；

（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章 客戶對象與基本條件

第十八條 客戶應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十九條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的還款計劃；

（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；

（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（五）公司客戶應(yīng)當建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。

（六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔保；

（七）資產(chǎn)負債率等指標符合農(nóng)信社的要求；

（八）公司要求的其它條件。第四章 客戶授信管理

第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信：貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等； 表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

第二十一條 授信的原則。客戶授信必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。第二十二條 授信的條件。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定。客戶信用等級評定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。第二十三條 授信的方式。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。

內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握。

公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風險和財務(wù)狀況及信用程度進行綜合評價的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。

第二十四條 授信的發(fā)放與管理。

（一）歸口管理。對同一客戶的授信要歸口到同一機構(gòu)管理。

（二）統(tǒng)一授信。對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信；

（三）據(jù)實辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；

（四）加強監(jiān)測。要加強客戶用信管理,實行動態(tài)監(jiān)測,及時預(yù)警,分類處理。

第二十五條 客戶信用等級評定。客戶信用等級按照定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進行確定。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機構(gòu)完成。客戶信用等級評定后，進行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。第五章 業(yè)務(wù)種類

第二十六條 信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下：

（一）按性質(zhì)分類。分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。自營貸款，是指貸款人(農(nóng)信社)以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。

（二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。

個人住房抵押貸款最長期限不得超過3年。

（三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

保證貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。

質(zhì)押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。

票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。

（二）助學貸款。即公司對國內(nèi)所屬全日制普通高等學校（公辦學校、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟困難學生的家長及其他與學生有法律監(jiān)護關(guān)系的對象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學生學費和基本生活費的貸款。發(fā)放助學貸款按照《助學貸款管理制度》執(zhí)行。

（三）農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。

（四）中小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。第六章 業(yè)務(wù)操作管理

第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。對具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進行評信與授信。

（一）受理與調(diào)查。客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請，信貸員受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務(wù)進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會審查。

（二）審查。信貸部對信貸員報送的調(diào)查材料進行審查，提出審查意見，報公司貸審會審議。公司貸審會對受理的貸款應(yīng)當在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。

（三）審批。公司貸審會審議后，報董事長審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報上級部門審批或備案。對審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，縣級聯(lián)社必須在3天內(nèi)召開貸審會審議。

（四）簽訂合同。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。

（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。會計人員收到放貸通知后，進行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。

（六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸部門對本級審批和上報審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報告，向同級貸審會匯報。

第二十九條 信貸產(chǎn)品定價。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費。貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。

第三十條 信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報風險管理部門審查同意。第七章 信貸資產(chǎn)風險管理

第三十一條 實行信貸資產(chǎn)風險預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風險預(yù)警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風險。

第三十二條 實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對信貸風險資產(chǎn)進行分類、認定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。第三十三條 貸款監(jiān)測實行期限分類法和質(zhì)量分類法。

（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第三十四條 實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認定。對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴格責任考核。第三十五條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。

第三十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷案存管理。

第三十八條 實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負責對不良貸款進行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負責不良貸款的清收盤活。第八章 信貸管理特別規(guī)定

第三十九條 信貸員除3萬元以下農(nóng)戶小額貸款和10萬元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對受理的其他貸款，必須報信貸部審查審批。

公司根據(jù)分類管理的要求，可對各部門的審批權(quán)限實時進行調(diào)整。

第四十條 低風險業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風險信貸業(yè)務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。

低風險信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風險業(yè)務(wù)品種范圍由風險部核準。第四十一條 不得超越轄區(qū)提供異地信用；

第四十二條 貸款展期的規(guī)定。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支付利息、貸款擔保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。

第四十三條第四十五條 辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費，不得承擔任何形式的貸款風險。

第四十四條 建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

第四十五條 建立大額貸款監(jiān)測制度。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實行按月監(jiān)測，定期通報到期貸款收回情況。第四十六條 建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回貸款進行審計稽查，對各部門責任追究情況進行監(jiān)督。各部門應(yīng)根據(jù)實際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評價貸款的安全性、流動性和效益性，落實清收責任及責任處理意見，確保信貸資產(chǎn)安全。

第四十七條 建立新增貸款風險補償機制。信貸部對5萬元以下的小額貸款形成風險或損失的，根據(jù)相關(guān)責任人責任大小，實行賠償制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責任人先進行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風險的，逐級審查上報，經(jīng)公司風險管理部審批后可以免除賠償責任。對當年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級分類結(jié)果足額提取專項撥備，提取的專項撥備不作為年終績效考核的利潤調(diào)增項目。第九章 違規(guī)與違約處罰

第四十八條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。

第四十九條 信貸人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費用，直至貸款收回為止。信貸人員違反單項信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進行處罰外，還應(yīng)按單項信貸規(guī)定給予處罰。

第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責任人按照損失額度予以賠償。第五十一條 客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。信貸制裁的方式主要有：

（一）警告、通報。

（二）加息或罰息。

（三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準入資格。

（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。

（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責任。

（六）依法處理借款抵(質(zhì))押財產(chǎn)。

（七）通過司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強制收回貸款本息。

（八）其它制裁方式。

第五十二條 客戶有下列情形之一，要責成其限期改正。情節(jié)特別嚴重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等資料。

（二）不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。

（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動進行監(jiān)督的。

第四篇：安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

(試行)

第一章 總則

第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《貸款通則》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合安徽省農(nóng)村信用社實際，制定本制度。

第二條信貸管理基本制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。

第四條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第五條本制度所指信貸人員是各級農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理人員，包括客戶部門和信貸管理部從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第六條本制度所指經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社及其分支機構(gòu)（含法人信用社，下同）。

第二章信貸管理組織體系 第七條實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門(崗位)承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。農(nóng)村合作銀行和實行統(tǒng)一法人的縣(市、區(qū))聯(lián)社應(yīng)實行審貸部門分離；農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機構(gòu)，也應(yīng)實行審貸崗位分離。

農(nóng)村合作銀行、實行統(tǒng)一法人的縣(市、區(qū))聯(lián)社設(shè)立客戶部門和信貸管理部門。仍實行二級法人的縣（市、區(qū)）聯(lián)社，其客戶部門的工作職責主要由基層信用社和聯(lián)社營業(yè)部承擔。

客戶部門承擔信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，信貸管理部門承擔信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風險的控制。

第八條實行貸款審查委員會制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會），貸審會是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項，對有權(quán)審批人進行制約以及智力支持。貸審會由農(nóng)村合作銀行行長、縣(市、區(qū))聯(lián)社主任或主管信貸的副職及客戶部門、信貸管理部門等部門負責人組成，行長、主任或主管信貸的副職為主任委員。

農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機構(gòu)設(shè)立客戶經(jīng)理和信貸員，并成立貸審組。貸審組負責轄內(nèi)需經(jīng)貸審組審議的信貸業(yè)務(wù)的決策。貸審組由農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機構(gòu)主任、客戶經(jīng)理、信貸員組成。第九條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社對分支機構(gòu)實行有限授權(quán)管理。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限不改變經(jīng)營社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的責任，農(nóng)村合作銀行行長、縣(市、區(qū))聯(lián)社主任、信用社主任對轄內(nèi)信貸經(jīng)營管理工作負責。

第十條實行大額貸款報備咨詢制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社權(quán)限范圍內(nèi)但省聯(lián)社要求報備的大額貸款業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批實施前向省聯(lián)社報備，經(jīng)省聯(lián)社審查無異議后，由農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社有權(quán)審批人審批發(fā)放。省聯(lián)社對報備咨詢的大額貸款行使異議權(quán)，但不行使決策權(quán)。省聯(lián)社對大額貸款報備咨詢不改變法人機構(gòu)信貸風險管理責任。

第十一條實行信貸業(yè)務(wù)責任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責任人；具體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為經(jīng)辦責任人。主責任人和經(jīng)辦責任人承擔各自相應(yīng)的責任。

第十二條實行信貸信息披露制度。公開農(nóng)村信用社的貸款條件、利率、期限等相關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。

第三章客戶對象和基本條件

第十三條客戶應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十四條客戶(農(nóng)戶小額信用貸款客戶除外)申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：

(—)從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

(二)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實了經(jīng)營社認可的還款計劃；

(三)在農(nóng)村信用社已開立基本帳戶或一般存款賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

(四)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，須有人民銀行核準發(fā)放的有效貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；

(五)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；(六)不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔保；(七)除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司股本權(quán)益性投資累計額不超過資產(chǎn)總額的50％；實行公司制的企業(yè)法人申請信用貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；

(八)資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求；

(九)申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

第十五條農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備以下條件：(一)居住在農(nóng)村信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；(二)具有完全民事行為能力，資信良好；

(三)從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；(四)具備清償貸款本息的能力。第四章客戶統(tǒng)一授信管理

第十六條實行客戶統(tǒng)一授信管理。客戶統(tǒng)一授信管理是農(nóng)村信用社對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風險的管理制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社和仍實行二級法人的信用社為授信主體。對應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標準統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一。

第十七條客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是農(nóng)村信用社客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。客戶信用等級分為AAA、AA、A、B、C級，評定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、客戶領(lǐng)導者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。

第十八條根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負債率和其它要素確定客戶最高綜合授信額度，農(nóng)村信用社對其提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。

第十九條對客戶實施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。

內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社核定客戶最高綜合授信額度，作為信用社內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由信用社內(nèi)部掌握。

公開統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社根據(jù)AA級以上客戶申請，在對單一法人客戶或企業(yè)集團的風險和財務(wù)狀況進行綜合評價的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。

第二十條對企業(yè)的統(tǒng)一授信由農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社負責管理。

第二十一條可循環(huán)使用信用是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在一定時期和額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。

第二十二條農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款對象的信用等級管理和授信管理按相關(guān)單項業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定執(zhí)行。

第五章信貸業(yè)務(wù)種類

第二十三條貸款是指農(nóng)村信用社對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。

第二十四條貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。(一)信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，從嚴控制信用貸款。

(二)擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并簽訂保證合同。

2.抵押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變觀能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的15倍。3.質(zhì)押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的15倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的12倍。

第二十五條商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向 7 持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。

第二十六條承兌，是指承兌人(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行)應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和農(nóng)村信用社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。農(nóng)村信用社承兌匯票承兌期限不得超過6個月。

第二十七條信用證，是指開證社應(yīng)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是農(nóng)村信用社有條件的付款承諾。

第二十八條農(nóng)村信用社信貸投向應(yīng)體現(xiàn)立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨、經(jīng)營好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等特色信貸業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新信用品種。

第二十九條其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須按規(guī)定報省聯(lián)社批準后方可實施。

第六章信貸業(yè)務(wù)操作管理

第三十條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。第三十一條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、報備、與客戶簽訂合同、提供信用、貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對中長期項目貸款，由有權(quán)審批社組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估。

第三十二條信貸產(chǎn)品定價。貸款按照人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，確定貸款利率和浮動幅 度，在借款合同和借款憑證上載明。農(nóng)村信用社承兌匯票等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按省聯(lián)社規(guī)定收取手續(xù)費。

對農(nóng)業(yè)貸款的執(zhí)行利率應(yīng)低于最高浮動利率；農(nóng)戶小額信用貸款利率按中國人民銀行公布的基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠。

貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。

第三十三條貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時、從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息。貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利。

第三十四條經(jīng)經(jīng)營社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。

第三十五條合同管理。按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本（文本樣式另行下達）。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第七章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理

第三十六條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶部門和信貸管理部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進行經(jīng)營性跟蹤檢查和定期檢查。

第三十七條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日前向經(jīng)營社提出書面貸款展期申請，經(jīng)經(jīng)營社同意后予以貸款展期。擔保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔保人同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。

短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

客戶未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款(或墊款)科目。貸款展期按貸款審批權(quán)限審批(報備)。

第三十八條建立信貸風險預(yù)警制度。經(jīng)營社要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進行監(jiān)控，當可能危及信貸安全時，應(yīng)及時向經(jīng)營社負責人、有權(quán)審批人報告，在信貸事實風險形成前，及時采取相應(yīng)的防范措施。

第三十九條建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶發(fā)生名稱、法定代表人(負責人)、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)，發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負責人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產(chǎn)經(jīng)營出觀嚴重困難、財務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營事項，經(jīng)營社要及 時采取應(yīng)對措施并逐級向有權(quán)審批(接受報備)社報告，有權(quán)審批(接受報備)社接到報告后，及時調(diào)整應(yīng)對策略。

第四十條信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收罰息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

第四十一條客戶維護。對客戶提供理財、結(jié)算、信息咨詢、代理、保險、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動退出機制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。

第四十二條信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和信貸運作檔案。

客戶部門以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動的全過程及客戶和擔保人資料。客戶和擔保人資料包括客戶及擔保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔保文件、分析報告、評估報告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

信貸運作檔案主要是信貸業(yè)務(wù)審議、審批過程中的有關(guān)資料，由信貸管理部門負責管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

對信貸檔案指定專人管理，崗位變動要進行移交。實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第八章信貸資產(chǎn)風險監(jiān)管

第四十三條實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸風險資產(chǎn)進行分類、認定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。

第四十四條貸款監(jiān)測實行期限分類法和風險分類法。(一)按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

(二)按風險分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第四十五條實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆(戶)審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認定。

對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管，嚴格責任考核。

第四十六條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為，參與銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

第四十七條抵債資產(chǎn)的管理堅持合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)村信用社利益的原則。抵債資產(chǎn)必須是具有價值和使用價值、易于價值變現(xiàn)和保管、所有權(quán)和使用權(quán)無爭議的資產(chǎn)。

抵債資產(chǎn)的接收、估價、過戶、處置必須按權(quán)限和程序進行。抵債資產(chǎn)工作歸口信貸管理部門管理。

第四十八條呆賬(損失類)貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬(損失類)貸款。除國務(wù)院批準外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。

第四十九條實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負責對不良信貸資產(chǎn)進行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；客戶部門或資產(chǎn)保全部門負責不良信貸資產(chǎn)的清收盤活。第九章信貸人力資源管理

第五十條按照審貸分離要求設(shè)置信貸機構(gòu)，確定崗位、配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第五十一條實行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負責人或分支機構(gòu)負責聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。

第五十二條實行信貸人員等級管理制度。對已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理，不同等級授予不同的事權(quán)，在農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社權(quán)限內(nèi)享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。

第五十三條加強培訓，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。

第五十四條建立信貸工作獎懲制度。對工作業(yè)績突出的信貸經(jīng)營和管理人員應(yīng)給予獎勵；對違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責任人員，要按照省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰、紀律處分或其他處理，涉及犯罪的，移交司法機關(guān)處理。第十章信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)

第五十五條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，是指運用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風險分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機處理，形成覆蓋全省農(nóng)村信用社信貸管理全過程的科學體系，是信貸管理的重要手段。

第五十六條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的運行管理。客戶部門、信貸管理部門、科技部門各司其責，負責信貸各項數(shù)據(jù)的錄入、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護等。

經(jīng)營社客戶部門負責轄區(qū)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料錄入。

各級社信貸管理部門負責信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報和綜合系統(tǒng)檢查。市派出機構(gòu)、縣(市、區(qū))聯(lián)社負責轄內(nèi)所有上報數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報。科技部門負責系統(tǒng)維護和技術(shù)支持。

第五十七條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的安全管理。客戶部門、信貸管理部門和科技部門要按規(guī)定操作，嚴守機密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)秘密。

第五十八條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)綜合管理員，負責系統(tǒng)機構(gòu)人員管理、權(quán)限管理和系統(tǒng)維護工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓和上崗資格考試制度。

第五十九條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)信息的管理。信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)錄入的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級農(nóng)村信用社信貸管理人員對錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的信息負責。

第十一章信貸管理特別規(guī)定

第六十條農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵守銀行業(yè)監(jiān)督機構(gòu)對資產(chǎn)負債比例管理的有關(guān)規(guī)定。

第六十一條不適宜實行審貸部門分離的信貸業(yè)務(wù)，要實行崗位分離或其他有效的制約形式。

低風險信貸業(yè)務(wù)(足額存單質(zhì)押小額貸款、交存100%保證金的承兌)和農(nóng)戶小額信用貸款，可以適當簡化辦理程序，可以不實行審貸分離。

第六十二條未經(jīng)有權(quán)審批社批準，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)對同一客戶提供信用。未經(jīng)有權(quán)審批社批準，各分支機構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第六十三條不得發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款(國家另有規(guī)定的除外)；不得發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；不得對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款；不得發(fā)放用于財政性收支的貸款；不得向國家宏觀控制的行業(yè)發(fā)放貸款。

第六十四條國務(wù)院指定由農(nóng)村信用社承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由農(nóng)村信用社承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。

第六十五條開辦委托貸款需報經(jīng)省聯(lián)社批準。開辦委托貸款只收取手續(xù)費，不承擔任何形式的貸款風險。

第六十六條建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

關(guān)系人是指農(nóng)村信用社理（董）事長、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其親屬，以及上述人員投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟組織。

第十二章附則

第六十七條本制度由省聯(lián)社制負責解釋和修訂。第六十八條本制度自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第五篇：信貸管理基本制度

信貸管理基本制度

第一章

總則

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。

第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。

第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信貸經(jīng)營服務(wù)的總稱。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。

第六條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持“三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強制干預(yù)。

第二章

基本制度

第七條 實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權(quán)限的管理。

(一)嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括：

1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。

2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。

3、重點客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，1 綜合效益佳的中小客戶。

4、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。

5、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。

6、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持小貸發(fā)展的區(qū)域。

7、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。“三農(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。

（二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。

1、基本條件：

（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。

（2）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。

（3）用途合規(guī)合法。

（4）第一次還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。

（5）公司規(guī)定的其他條件。

2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準入條件：

（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定 2 比例保證金。

（2）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實可靠。

（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。

（三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、審貸與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。

（四）嚴格準入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權(quán)限辦理。

第八條

實行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。

第九條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。

（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負責，主要是對客戶情況進行調(diào)查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定 3 代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導致貸款失誤的主要責任。

（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負責。信貸部門在對接收到的貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風險部門進行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款損失的主要責任。

（三）貸款審批。貸款審批由公司審貸會負責，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中，審貸會審批人要承擔審批失誤的主要責任。

1.審貸會（貸咨會）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負責人等組成。審貸會必須由五人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負責組織召開審貸會議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加審貸會，接受審貸會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。2.審貸會審批貸款應(yīng)堅持以下原則：

a)集體審批原則。70%以上成員參與有效。

b)少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。

c)集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交審貸會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。

d)總經(jīng)理一票否決原則。對審貸會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；審貸會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。

3.審貸會會議紀要的整理。審貸會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)審貸會記錄和表決結(jié)果，形成審貸會會議紀要。審貸會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。審貸會會議紀要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

4.被審貸會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交審貸會審議。

第十條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標準、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

(一)統(tǒng)一標準。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標。等級考核指標主要包括：當年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、不良貸款、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。

（二）分類管理。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸 5 員一律不得核定貸款期限。

（三）定期考評。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況半年一考核，信貸經(jīng)營管理等級一年一評定。

（四）適時調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期，不同階段信貸經(jīng)第十一條 第十二條 第十三條

營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)整。具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《小企業(yè)貸款管理制度》、《個人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。

實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。

實行貸款第一責任人制度。貸款第一責任人是負責貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員，對貸款質(zhì)量負責，承擔貸款最終收回和損失賠償責任。第一責任人應(yīng)當獨立判斷市場風險，有權(quán)決定貸款是否進入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。貸款第一責任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責任人是信貸員，其他貸款的第一責任人是承擔貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員。

實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應(yīng)的風險責任。

（一）信貸部審批的貸款。包片和管戶信貸員，為調(diào)查主責任人和貸后管理責任人；分管業(yè)務(wù)的部門負責人為審查主責任人；分管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理為審批主責任人。

（二）審貸會審批的貸款。管戶信貸員為貸后管理責任人；各部門負責人第十四條

第十五條

第十六條

(一)(二)(三)和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責任人；信貸部門負責人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；審貸會、總經(jīng)理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人。

盡職調(diào)查及責任追究制度。公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家和委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各部門應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關(guān)責任。

實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負責人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標準。等級評定每年1次，由信貸部負責組織。

實行信貸“十不準”制度。

不準向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款； 不準向村組發(fā)放貸款；

不準向村組提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；

(四)不準向證劵公司、信托公司發(fā)放貸款；(五)

不準發(fā)放冒名貸款；

(六)不準采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；(七)

不準發(fā)放從事有價證劵、期貨等投資的貸款；(八)

不準超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；(九)

不準擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；

(十)不準向員工家屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。第十七條

實行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。

（一）自身和所在行業(yè)屬國家明令限制的客戶；

（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴重，對小貸公司等債務(wù)無法償還的客戶；

（三）惡意逃廢和懸空小貸公司債務(wù)及有損害小貸公司利益的客戶；

（四）廠跨人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；

（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公司等機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。

第三章

客戶對象與基本條件

第十八條

客戶應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十九條

客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要 8 求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付 利息和到期貸款已清償或落實了信貸部門認可的還款計劃；

（三）除自然人和不需要工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，須

（四）（五）

（六）（七）

（八）第二十條

第二十一條 第二十二條

持技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；

除自然人和不需要工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

公司客戶應(yīng)當建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理機構(gòu)完善，符合《公司法》要求；

不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔保； 資產(chǎn)負債率等指標符合小貸公司的要求； 公司要求的其他條件。

第四章

客戶授信

授信的原則。客戶授信必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。

授信的條件。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定。客戶信用等級評定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級，資產(chǎn)負債率和其他要素確定最高綜合授信額度。

授信方式。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。

內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握。公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風險和財務(wù)狀況及信用程度進行綜合評價的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。

第二十三條

授信的發(fā)放與管理。

（一）歸口管理。對同一客戶的授信要歸口到同一機構(gòu)管理；

（二）統(tǒng)一授信。對客戶授信，要實行貸款、信用證等信貸品種的綜合授信；

（三）據(jù)實辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；

（四）加強監(jiān)測。要加強客戶用信管理，實行動態(tài)監(jiān)測，及時預(yù)警，分類處理。

第二十四條

客戶信用等級評定。客戶信用等級按照定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進行確定。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機構(gòu)完成。客戶信用等級評定后，進行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。

第五章

業(yè)務(wù)種類

第二十五條

信貸部信貸業(yè)務(wù)分類如下：

（一）按性質(zhì)分類。公司主為自營貸款。

自營貸款，是指貸款人以合法方籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。

（二）按期限分類。公司貸款按期限分主為短期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含一年）的貸款。

（三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔保貸款。

信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

保證貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。

抵押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并輸?shù)盅何锏挠嘘P(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。

質(zhì)押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并輸相 11 關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。

第二十六條

公司應(yīng)結(jié)合自身實際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。

（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。

（三）小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向小企業(yè)發(fā)放的信用貸款和流動資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《小企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。

第六章

業(yè)務(wù)操作管理

第二十七條

辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。對具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進行評信與授信。

（一）受理與調(diào)查。客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請，信貸員受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務(wù)進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及審貸會審查。

（二）審查。信貸部對信貸員報送的調(diào)查材料進行審查，提出審查意見，報公司審貸會審議。公司審貸會對受理的貸款應(yīng)當在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。

（三）審批。公司審貸會審議后，報總經(jīng)理審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報上級部門審批或備案。對審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，必須在3日內(nèi)召開審貸會審議。

（四）簽訂合同。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。

（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進行放貸審查，放貸審查后方可發(fā)出放貸通知。財會人員收到放貸通知后，進行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人的存款結(jié)算賬戶。

（六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸部門對本級審批和上報審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報告，向同級審貸會匯報。

第二十八條 信貸產(chǎn)品定價。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。貸款展期期限加上原期限達到的新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰 13 息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)息，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利；經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，要求客戶支付違約賠償金。

第二十九條 信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報風險控制管理部和法律事務(wù)部審查同意。

第七章

信貸資產(chǎn)風險管理

第三十條 實行信貸資產(chǎn)風險預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風險預(yù)警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風險。

第三十一條 實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對信貸風險資金進行分類、認定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。

第三十二條 貸款監(jiān)測實行期限分類和質(zhì)量分類法。

（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第三十三條

實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、14 分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認定。對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴格責任考核。

第三十四條

債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢公司債權(quán)、侵蝕信第三十五條

第三十六條

第三十七條

第三十八條

第三十九條

第四十條

貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接受、估價、保管、處置和核算等工作。

呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬(損失類)貸款。已核銷的貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷檔案保存管理。

實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負責對不良貸款進行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負責不良貸款的清收盤活。

第八章

信貸管理的特別規(guī)定

信貸員除5000元以下農(nóng)戶小額貸款和5萬元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對受理的其他貸款，必須報信貸部審查，報公司領(lǐng)導審批。

低風險業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風險信貸業(yè)務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。低風險信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國債質(zhì)押貸款，增加低風險業(yè)務(wù)品種范圍由風險部核準。

不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第四十一條

貸款展期的規(guī)定。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支付利息、貸款擔保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。

第四十二條

建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸第四十三條 第四十四條 第四十五條

款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

建立大額貸款監(jiān)測制度。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實行按月監(jiān)測，定期通報到期貸款收回情況。

建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回貸款進行審計稽查，對各部門責任追究情況進行監(jiān)督。各部門應(yīng)根據(jù)實際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評價貸款的安全性、流動性和效益性，落實清收責任處理意見，確保信貸資產(chǎn)安全。

建立新增貸款風險補償機制。信貸部對5萬元以下的小額貸款形成風險或損失的，根據(jù)相關(guān)責任人責任大小，實行賠償制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責任人先行進行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的貸款風險的，逐級審查上報，經(jīng)公司風險控制部審批后可以免除賠償責任。對當年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級分類結(jié)果足額提取專項撥備，提取的專項撥備不作為年終績效考核的利潤調(diào)增項目。

第九章

違規(guī)與違約處罰

第四十六條

公司信貸經(jīng)營和管理人員違反關(guān)于金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。

第四十七條

信貸人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費用，直至貸款收回為止。信貸人員違反單項信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進行處罰外，還應(yīng)按單項信貸規(guī)定給予處罰。

第四十八條

信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責任人按照損失額度予以賠償。

第四十九條

客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。

信貸制裁的方式主要有：

（一）警告、通報。

（二）加息或罰息。

（三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準入資格。

（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。

（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責任。

（六）依法處理借款抵（質(zhì)）押財產(chǎn)。

（七）通過司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強制收回貸款本息。

（八）其他制裁方式。

第五十條

客戶有下列情形之一，要責成其限期改正。情節(jié)特別嚴重或預(yù)期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等資料。

（二）不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。

（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動進行監(jiān)督的。

第十章

附

則

第五十一條

本制度由公司制定、解釋和修訂。第五十二條

本制度自發(fā)文之日起執(zhí)行。