第一篇：關于當前農村信用社信貸管理存在的問題及幾點建議

關于當前農村信用社信貸管理存在的問題及幾點建議

2008-10-29 10:19:08來源:作者:昌江縣聯合社 吳勤智【大 中 小】瀏覽:436次評論:0條摘要隨著國有商業銀行逐步退出農村金融市場，農村經濟的發展重任落到了農村信用社的肩上，尤其是農村基層信用社不容質疑地成為了聯系農民的金融紐帶和新形勢下農村金融的主力軍。就更好地發揮農村信用社金融主力軍作用，切實解決信貸業務發展中遇到的各類問題，進一步防范和化解信貸風險，盡快建立全新的信貸風險管理長效機制，確保信貸資產質量不斷改善，進而進一步全面推動農村信用社信貸管理水平的提升這一問題，談幾點淺見，以供商榷。

關鍵詞信貸管理內控機制信貸質量

當前，較之其他商業銀行，農村信用社信貸管理薄弱，信貸質量低下，已經是不爭的事實。譬如現有的貸款審批制度只考慮數量多少，風險考慮不夠，審貸分離等貸款制約機制薄弱，“一支筆”批貸款的現象較為普遍；其次信貸管理工作粗放，“重放輕收”的現象仍很突出，貸款擔保、抵押推行不夠，落實不力，存在連環保、圖名保、擔而不保的現象；有的貸款手續不完備、借款合同不規范、憑證要素不全；對信貸制度的執行缺少必要的監督，致使有章不循、違章不糾的問題大量存在。信貸隊伍建設滯后，信用社信貸人員少、素質差的問題也非常突出。

究其根底，原因是多方面的，但最主要的還應該是管理模式上的問題。就農村信用社而言，由于仍沿用傳統落后的管理模式，加上網點多，一些信用社信貸人員很少，力量薄弱，素質不高，一個信貸員常常要管幾百戶甚至上千戶農戶貸款，人力、精力都很難跟上。而在現有的信貸人員中，有的信貸員因為缺乏責任意識，放貸憑人情，靠感覺，收貸時又被人情所困，下不了決心，沒有了恒心；有的信貸員放貸后長時間都不聞不問，不檢查也不監督，習慣于坐等貸款戶前來還款付息；還有的信貸員明知貸款到期快收不回來了，卻沒有通過法律手段加緊催收，白白錯過了訴訟期限，給信貸管理帶來很大壓力。

面對農信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴峻現實，如何從信貸管理的制度層面開展創新，以期扭轉農信社信貸現狀，加強信貸管理，提高信貸質量，需做到以下幾點：

一、始終堅持“以人為本”，實行信貸員管理創新，建立健康信貸文化，提高信貸人員整體素質

1、大力構建學習的平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業道德，通過人這一特殊載體進行有效傳導和貫徹；

2、建立信貸員繼續學習制度。對信貸員進行定期、持續、制度化的業務培訓，讓信貸人員針對性的不斷“充電”，以適應不斷變化的信貸工作需求；

3、實行信貸人員等級管理制度。通過科學設置評定信貸人員等級，建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報和實現個人價值，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。

二、切實執行信貸管理的各項規章制度

1、嚴格執行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調查、貸時嚴格審查、貸后跟蹤檢查。同時要本著安全性、效益性原則，對借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續完整性進行審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調查，全面掌握客戶的資產和生產經營及盈利能力，確保貸款對象準確、貸款金額適度；

2、嚴格貸款操作規程，特別是對每筆貸款從申請-調查-審查-審批-發放-貸后檢查-收回等每個環節的相關操作流程要嚴格按照規定執行，細化各個環節的責任，全程監控每筆貸款的風險點。對每筆貸款都要堅持調查人、審查人、決策人等崗位進行審簽制度，即由包片信貸人員簽注調查意見后，經過審查人審查及審批人員審批后發放，杜絕人情、關系等貸款；

3、建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務發展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有決策權人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有決策權人管理責任的進一步明確，有利于規范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發展負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。信用社權限內辦理的信貸業務，信貸人員為調查主責任人，業務副主任為審查人承擔審查主責任、主任為審批決策人承擔決策責任。經審貸小組審議通過的信貸業務，審貸小組成員共同為真實性和合規合法性負責，并承擔相應責任。

三、建立內部評價體系

首先，在明確責任，實時監控的前提下，應完善現有授權管理制度，進一步明確信貸管理部門工作程序內容及應承擔的責任，逐步完善信貸管理制度，減少干預行為，提高服務效率。針對公司類項目大額貸款、微小企業貸款和農戶貸款分別建立不同的授權管理制度，嚴格控制大額非農貸款的發放，有效防范大額貸款集中度風險。

其次，推廣農戶貸款授權、授信管理新模式。針對農戶和其他自然人貸款，考慮支持三農和解決農民貸款難問題，對農戶小額貸款，可通過創建信用工程，評定信用農戶或建立農戶聯保小組，在推廣過程中要加強基層社授信評定小組的建設，在落實貸款責任制的基礎上，建立健全激勵約束兼容的考核機制，通過導入市場營銷激勵機制等手段，將經營績效與基層社信貸人員切身利益結合起來。要逐步提高信貸管理科技化水平，不斷完善農戶經濟檔案內容。

第三，建立農村信用社內部評級體系。可以在農村信用社風險管理中引入內部評級法。農村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學識別、評價客戶信用狀況，優化客戶結構，對信貸業務的健康發展都將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項目貸款、大額貸款、微小企業貸款和農戶貸款等客戶不同特點的信用評級制度，并將信用評級標準按區域經濟狀況予以區分。建立大額授信客戶、大額貸款風險集中度、關聯交易和關系人貸款管理制度，科學評定客戶授信額度，堅持發展與風險防范并重的原則，完善授信管理制度。

第四，規范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內容，必須引起高度重視。按照完整、實用、規范、安全的原則，進一步明確信貸檔案管理的標準、內容、范圍，將審貸小組審議、貸審會運作資料和客戶資料分別歸檔保管，序時、分類裝訂保管。

四、結語

總之，農村信用社信貸管理，是一個系統工程。農村信用社無論是管理層，還是具體操作層，都應從中有所啟發，讓信貸管理更精一些，更細一些。只有把工作做精做細，農村信用社的貸款才能將風險降到最低限度，經營效益才能得到保證。只要我們以農信社發展為己任、立足實際、開拓創新、真抓落實、敢為人先、集思廣益、創造性開展工作，

第二篇：農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農村信用社信貸管理是一項復雜的系統工程，單從某一個方面去努力是不行的。既不能脫離農村信用社的實際，不顧農村信用社的生存土壤，而簡單適用商業銀行信貸管理辦法。我們應該敢于正視農村經濟發展帶來的農村金融環境變化的現實，制定與時俱進的管理措施，采用先進的科技手段，堅持服務“三農”方向，在確保信貸資金安全營運的同時，努力實現農村信用社經濟效益的提高。筆者現就做好當前農村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

一、存在問題

眾所周知，信貸管理工作是農村信用社生存和發展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會講、小會講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農村信用社信貸運行總體情況平穩，貸款質量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現象，且部分社的問題還相當嚴重。如果我們不引起重視，認真加以研究解決，勢必會影響我們全轄的整體工作，會喪失我們實現可持續發展的良好機遇，也會阻礙全面鋪開的農村信用社改革步伐。通過結合實際調查研究，認真總結梳理，當前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個方面：

（一）貸新還舊、收息換據、債務置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉為正常貸款。這些弄虛作假、靠調整貸款形態來應付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規定和農村信用社穩健經營原則，而且也誤導了聯社的整體經營決策，為以后的工作埋下了隱患。

（二）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時識別、防范、化解信貸風險，然而從部分信用社的信貸運作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個環節幾乎都存在問題。

1、信貸檔案管理不規范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。

2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調查來看，有些人員不知道貸前調查從何處入手，沒能認真堅持實地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調查報告信息收集不全、不準確。有些信貸工作人員在進行授信調查時經常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結論看待。結果授信調查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時審查來看，由于各種利益關系的存在，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結果使信貸集體審批變成了個人審批；從貸后調查來看，有部分信用社把貸款發放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發現借款人的各種風險。

3、對同一個借款人有多元授信主體。一般來說，對同一借款人只能有一個主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時，使有些借款人在多個信用社借款，增大了貸款風險。

4、第一責任人制度落實難。信貸理機制不健全，貸款的發放與回收，沒有充分貫徹落實第一責任人追究制，平時有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對單筆不良貸款進行量化考核，對因發放人工作失誤導致的風險，沒有制定責任追究的可操作辦法，致使貸款第一責任人追究制很難落實，結果形成惡性循環。

（三）信貸人員素質落后。信貸人員的整體素質不高，不能正確分析風險和應對風險，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。

1、專業能力差。目前大多數信貸人員邊工作邊學習，零星學過一些信貸管理方面的知識，沒有真正系統地學過企業會計、計算機等專業知識和技能，客觀上存在學識水平的先天不足。

2、職業道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規定都不可能嚴密到一點漏洞也沒有。所以信貸人員的職業道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業道德或企業忠誠意識，就會去補漏洞；反之，就會去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補”，對于信用社經營來說效果是天壤之別。二是違規違紀。有些信貸人員利用手中的職權或者不顧信用社的信貸紀律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報”，不見好處不辦事，嚴重敗壞信用社的整體形象和聲譽，挫傷社農感情，發放關系人情貸款、跨區貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責任心不強。個別社主任對貸款把關不嚴，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規貸款，還審批發放，使信貸管理制度棚架。

（四）制度制定落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責任和紀律約束，結果給信用社的信貸資產帶來了相當大的風險。

1、對信貸調查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規違紀發放貸款機會或為他們信貸調查走形式、不負責任提供了環境。

2、人員調動缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調整、調動頻繁，導致信貸信息收集中斷，責任貸款“推諉扯皮”出現斷檔，更有部分農戶因為此種原因不愿還款。對于貸款責任人調動，許多信用社也沒有明確規定責任人應承擔什么樣的清收責任，往往一走了之。

3、沒有信貸風險預警系統。不良貸款的產生，往往是一個漸進的過程，一般不會在短期內成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進一步惡化之前，往往會出現很多征兆。通過建立貸款預警機制有助于及時發現問題，從而采取措施，解決或防止問題進一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風險預警系統，通常是貸款已出了問題才引起重視。

4、對信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級審批貸款管理體制，但實際上還是一個人說了算，貸款集體審批流于形式。

二、對策與建議

（一）加強信貸人員隊伍建設。“事在人為，人定勝天”是古之名理，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質是信貸風險控制的關鍵要防范和化解不良貸款，員工素質是關鍵，特別是需要一支高素質的信貸管理隊伍。因此，我們要始終堅持以人為本的思想，努力把提高職工素質體現信貸管理工作當中，下大力氣建立一支高素質的信貸職工隊伍。一是要時刻加強政治思想教育和理論學習，提高廣大干部職工的政治素質、業務素質和理論水平，增強職工的責任感、事業心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機感；同時要抓好職業道德教育，提倡愛崗敬業、誠實守信，樹立“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的十字行風；抓好員工的法制及遵章守紀教育，做到依法合規、穩健經營。同時，要加強對信貸人員的行為監督管理；二是要提高管理素質，強化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質，就有什么樣的信貸管理績效。要提高信用社信貸風險防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養、扎實的信貸業務知識、豐富的風險識別、控制的經驗和能力的信貸管理人員隊伍。因此，加強對現有信貸管理人員的培訓，可以說是當務之急。要建立嚴格的雙考制度，抓好員工的業務培訓，提高員工業務技能和業務素質，推行持證上崗制度，使在崗人員達到應知應會的要求。三是要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

（二）強化內控制度建設。信貸管理工作要健康的發展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產運行質量。要用制度作保障，用制度引導信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風險的三道防線”，完善自控、互控、監控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內控的“盲區”，使內控制度成為一個完整的體系；三要從崗位職責入手，完善內控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責要分配合理、明確、科學，體現相互制約的目標，每一崗位必須對內控措施的落實承擔責任；四要建立健全業務、會計、稽核和監察事前監督協調運轉的內部控制制度。要通過嚴格的貸款責任制和合理的授信授權等制度安排，規范貸款的操作程序，增加貸款發放的透明度，抑制內部違規行為，弱化道德風險影響。加強對貸款管理過程的監督，加大對違規貸款和違規責任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正常”增加的趨勢。做到一筆貸款，從發放之日起，就要連續監控，根據借款人的還款能力和變化將其劃分到適當的檔次，并且采取措施催收，必要時停止向同一借款人發放新的貸款。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認識誤區。許多人正是認為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會引起重視，然而已是“亡羊補牢”。

（三）實施信貸管理責任追究制度。實施信貸管理責任追究，將新舊貸款劃分成兩個部分，對新發放的貸款適用新規定，實行嚴厲的追究，保證貸款低風險高質量；對歷年存量的舊貸款，實行“誰在崗誰負責”，靠清收責任追究逐步收回，從而達到盤活舊貸，增加優質資產總量的目的。一是對舊貸款實行“誰在崗誰負責”的管理。在崗信貸員對舊貸款承擔管理、收回和保全資產責任，屬于人為造成未能保全而發生損失的貸款，由在崗信貸員承擔賠償責任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對新發放貸款實行“三包一掛鉤”責任制。即包發放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴格實行貸款責任認定，做到責、權、利的有機結合。對在發放和管理貸款過程中，因違規、失職行為導致貸款風險的，由聯社稽核、業務部門根據有關規定調查核實，提出初步處理意見報聯社貸款責任評定小組確認后，下達貸款風險責任認定通知書，責任人在規定期限內收回貸款本息。對損失數額巨大，責任人無力收回的，視情節輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責任。通過完善信貸管理責任追究制，改變以往貸款發生損失后責任不清的狀況，增強信貸責任人的工作責任感、使命感，確保貸款低風險高質量。四是建立合理的激勵約束機制，對造成貸款損失的應給予處罰，對正確決策帶來良好經濟效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法，調動信貸員發放、管理、收回貸款的積極性。

（四）創新信貸管理機制。一是實施業務創新。拓寬創新思路，要努力開發具有風險轉移、風險降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產品，改善當前信用社金融產品比較單一的局面。二是資產業務創新。別人有的，我們可以申請辦，別人沒有的，可以自主去辦,積極擴大低風險權數的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅持貸款期限與農產品生產周期相吻合，根據季節、生產期限，實行常收常貸，到期收回，形成良性循環。同時要擴大服務對，重點支持農戶經濟、鄉鎮產業結構調整大戶和個體、民營經濟的發展。三是實施客戶中心戰略，鞏固和穩住一批原有的優質客戶，開發一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質客戶，對效益高、風險小、前景好的產業，我們要適時發放貸款，通過優化貸款投向帶動信用社效益的全面提高。四是創新小額農貸模式，推行“客戶經理”和“農戶協管員”制度,適度突破授信額度的限度,推行聯保貸款等方式,優化小額農貸營銷方式組合，保持小額農貸的活力。同時要利用自己掌握的信息資源和對市場的預期，有計劃地控制或擴大小額農貸投放量，并堅持“一鄉一品”、“一村一品”的原則，以防止風險向單一項目集中。五是實行信貸員評級獎懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據信貸員工作業績確定收入。改變以往信貸員工作業績好壞一個樣、工資多少一個樣的狀況，有效調動信貸人員的積極性。六是要立足自身實際，積極探索不良貸款盤活新路子，對以前形成的沉淀貸款，進行重點攻堅。并且要嘗試不良貸款“公開競價招標”、“打包出售”等盤活新路子。充分調動信貸員盤活不良貸款的主觀能動性和貸戶還款的積極性。七是堅持“小額、分散、流動”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎，流動是結果，因為小額、分散是安全性的具體表現，安全性愈高，流動性愈大。

第三篇：當前思想政治工作存在問題及建議

當前思想政治工作存在問題及建議

隨著社會發展以及鐵路管理體制機制改革不斷深入，思想政治工作所面臨的環境、對象和任務發生了很大的變化。段黨委圍繞推動科學發展、處理復雜問題這個黨建工作著力點，以解決腦子懶、步子慢、作風散、措施虛為突破，全面提升思想政治工作針對性、有效性，為完成三大任務提供強有力的思想組織保證。

一、當前思想政治工作中存在的主要問題 在鐵路現代化的進程中，干部職工思想受到深刻影響，發生很大變化，使思想政治工作面臨諸多新問題，主要有：

1、“融入中心”方向偏移，思想教育缺乏“針對性”。一是工作精力投入不足。席卷全球的金融危機讓鐵路運輸供求關系發生了前所未有的逆轉，在安全經營穩定三大任務的壓力下，部分政工干部思想政治工作方向偏移、重心移位，大家一門心思忙于安全運輸?硬任務?，而忽視了思想保障?軟實力?，淡化了?兩手抓、兩手硬?的責任，將主要精力投入到安全管理、貨源營銷、增運補欠、節支降耗上。謀劃和從事思想政治工作的時間、精力減少，調查研究出現空缺，思想教育脈搏把握不準，沒有針對性地觀察和體會職工的所作所為，不知職工所思、所想、所求。二是政工力量減弱。隨著鐵路改革的不斷深化，使站段的管理模式、人員結構發生變化，使得政工隊伍與業務干部比較，存在人員不足、年齡老化、后備力量脫節等問題，思想政治工作進車間、到班組、落人頭存在?力不從心?的問題，直接催生畏難情緒，對做好當前思想政治工作產生慵懶的等靠思想，認為改革是路局的決策，對諸如崗位調整、收入分配等產生的職工切身利益問題，在政策引導、形勢教育、矛盾化解和思想穩定上動腦子、邁步子主觀能動性不強，致使思想政治工作缺乏主動性、積極性；政工隊伍年齡及后備力量?瓶頸?使思想政治工作的創新活力和思想領域的活潑氛圍大受影響，一些基層組織老思路、老步伐、老做法問題突出。客觀上的力量薄弱導致了某些環節思想政治工作細、實、真的淡化、弱化，抓工作一緊二慢三罷休的情況比較普遍，認為思想政治工作看不見、摸不到，多一點、少一點無關緊要，有些教育內容抽象的多，形象的少，未能結合實際深入展開。

2、“融入中心”思路單一，教育方法缺乏“前瞻性”。一是政治理論學習不實。面對站段整合引發的思想政治工作、職工隊伍建設方面的重大變化和挑戰，以及不穩定不確定因素的增多，尤其在職工收入這個事關職工切身利益的問題上，基層組織思想政治工作?對接點?不到位，缺乏學習方式、學習內容上的創新，理論學習沒有針對性、缺少情理啟發和精神激勵，方法死板，只是當好?傳話筒?，一味地念念文件、讀讀報紙，上頭說啥我說啥，能引起共鳴互動的話題很少觸及，為?要求?而學使職工產生厭煩情緒。二是宣傳教育工作不夠。對上級深入推進改革發展重要指導精神和要求的傳達照本宣科、點到為止；即使系統地重點學習、傳達，也在聯系實際進行深化和拓展上存在不足，教育方式、方法上只是片面追求即時效應，實際效果較差，致使職工不易接受，沒有很好地給職工群眾搭建繼續解放思想、堅持改革開放、推動安全發展、促進內外和諧的奮進?舞臺?。三是機制考核力度不強。雖然有政治工作考核辦法、評價標準，但考核比較隨意，不規范，與考核辦法不對應、不相符，存在走過場現象。現實中一些基層組織未形成綜合性、社會性、動態性、對比性的日常評估和考核機制，缺乏強有力的監督制約，用行政管理代替思想政治工作成為常態，形式化的思想政治考核?杠桿?在開掘潛能、提高素質、調動積極性、激發全員勞動和創造熱情的力度大打折扣。

3、“融入中心”不夠協調，機制建設缺乏“實效性”。一是?一崗雙責?缺乏配合。部分車間（站）主任（站長）和支部書記融入意識不強，日常工作缺乏交流，部分工作未能做到相互配合，存在黨政正職各負其職，各盡其責的現象。思想政治工作與運輸管理缺乏統籌謀劃，缺少合力作用，致使思想政治工作未能切實融入安全生產，看不到發展進程中問題的復雜性、任務的長期性，看不到事物發展的趨勢和走向，更不能通過細致有效的工作解決職工頭腦中的疑惑。二是?一崗雙責?缺乏認識。由于思想政治工作成績不易量化，而企業越來越追求安全質量和經濟效益的最大化，越來越重視各項工作取得的實際成果。基于這種觀點，部分車間（站）主任（站長）重生產、輕教育，認為抓住了安全經營就抓住了一切。而支部書記認為思想政治工作的能動性及價值作用表現在思想統領上，只要盡心盡力做好職工思想穩定工作，便問心無愧。尤其是一線班組對?一崗雙責?認識模糊，制度執行力較差。三是?一崗雙責?缺乏互動。由于認識上的模糊，基層工作存在隔行隔山的情況，車間（站）主任（站長）強調安全管理?一把手?責任，忽視思想政治工作的保障作用，在整體工作布置以及執行落實上?一條腿走路?。支部唯?思想?行動，主觀上的職工思想問題大多與實際問題和物質利益有關，而思想政治工作并非權利和物質的決定者的思路偏頗，隔離了?融入?安全發展這個思想政治工作?生命線?，整天圍著文件轉，思不出位、行不越位，實際工作少有通力互動。

4、“融入中心”情感不到位，服務手段缺乏“結合性”。一是缺乏?一把鑰匙開一把鎖?具體性分析，形成了一刀切。在實際工作中，存在對工作對象的研究沒有準確把握住青年與中年、黨員與群眾、機關干部與普通職工等各種不同層次的群體差別。不能做到區別對待，不能準確把握需要與服務的關系，切合實際的感情融入缺失。二是缺乏個人利益與集體利益的結合。對職工期盼通過改革提高生活質量的訴求，以及在涉及職工切身利益的政策、制度和措施時，沒有很好地與思想政治工作的導向相一致，在大力倡導奉獻精神的同時忽視職工的精神追求與合理的物質追求，割斷了個人命運與單位興衰地聯系，光要付出的?精神戰?傷害了職工的工作激情。三是缺乏尊重人、理解人、關心人的氛圍。思想政治工作的對象是人，要靠廣大職工去干事業。但一些車站（車間）一味嚴字當頭，只講從嚴管理、以嚴治路，無暇顧及寬松工作環境和良好人際關系創造，把為職工辦好事、辦實事，幫助職工排憂解難的以人為本、人性化管理看作?業余?事情，平常不思考、不分析、不實踐。

二、解決問題的對策建議

思想政治工作中存在的這些問題和影響因素，嚴重地制約著工作的良好運行。提高思想政治工作的生命力、滲透力、約束力和感召力就更為迫切和必要。加強和改進思想政治工作應進行多方位綜合考慮，從目前看需從以下幾方面著手：

1、強化班子建設，增強思想政治工作的生命力。思想政治工作要不斷增強生命力，關鍵要提高兩級班子的五種能力：一是提高把握工作大局的能力；二是提高科學決策能力；三是提高駕馭安全局面的能力；四是提高創新經營管理的能力；五是提高抓落實的能力。尤其是在鐵路改革以及經營安全壓力對思想政治工作產生深層次影響的情況下，更要求每名干部認真學習領會四中全會精神，下大力解決不適應、不符合科學發展、安全發展、和諧發展的問題，求真務實，堅持?八到?：情況到職工中了解，問題到生產一線解決，干部到職工中考核，人才到職工中培養，課題到職工中調研，感情到職工中融洽，工作到職工中落實，效果到職工中體現，進一步提高領導班子把方向、聚力量、帶隊伍的能力和水平。

2、落實以人為本，增強思想政治工作凝聚力。一是針對生產力布局調整出現的新情況、新變化，及時跟進整合過程中的思想政治工作，把尊重人、理解人、關心人作為開展思想政治工作的出發點，做職工需要的事、說職工想聽的話、講職工能懂的理，化解矛盾做到以情感人，處理問題做到以理服人，盡可能把無情的改革同有情的操作結合起來，讓職工群眾時刻感受到組織的理解與關心，從而激發干好工作的積極性。二是緊密圍繞改革穩定主題，加強關鍵時期、重點階段的思想政治融入工作，針對性地開展?解疑釋惑?和?一人一事?的思想政治工作，把問題和隱患解決在矛盾源頭，化解在萌芽狀態；三是把思想政治工作融入到安全生產、增運補欠全過程，通過宣傳輿論引導，講清面臨的形勢任務，強化思想引導，穩定職工情緒，鼓舞工作干勁。

3、著力提升素質，增強思想政治工作的感召力。要建立一套靈活的思想政治工作教育體系，變靜態教育為動態教育，變單一的理論教育為整體素質教育，為職工思想教育、提高素質注入新鮮血液，提高思想政治工作的實際效果。要圍繞中心工作，繼續抓好?五愛三保?主題教育，并利用?乘高鐵、看發展、迎國慶?教育成果，擴大先進模范效應，進一步提升勞模先進的感召力、輻射力和推動力，努力把職工的?愛國心轉化為事業心、自豪感轉化為責任感、凝聚力轉化為戰斗力?。

4、狠抓機制落實，增強思想政治工作的聚合力。要進一步完善思想政治工作的導向制度，確立?主要領導要抓在‘手’上，分管領導要干在‘位’上，政工人員要定在‘崗’上?的思想政治工作齊抓共干機制，進一步細化、量化，完善支撐安全、穩定、經營發展大框架的?嚴格管理+人文關懷?的思想政治工作新機制。同時，要把思想政治工作的各項內容納入黨政工團組織的季度、工作目標，實行思想政治工作與各項工作同部署、同檢查、同考核，確保黨政工團各級組織明確任務，認清方向，構建橫到邊、縱到底的思想政治工作保障體系，形成齊抓共管、齊抓共干的聚合力。

5、創新管理制度，增強思想政治工作的約束力。思想政治要想心往一處想、勁往一處使，就必須深化和加強?一崗雙責?制度管理，靠科學規范的制度作保證，用制度來管理人，用制度來約束、促進。一是要建立適應新形勢的?一崗雙責?導向制度。要堅持?一盤棋?、?大政工?主流思想，大力宣傳科學發展觀新理念，教育引導基層干部樹立正確的思想政治工作理念。二是要創新?一崗雙責?考核機制。將思想政治工作與日常管理緊密掛鉤，與干部的政績考核結合起來，進一步增強各級干部抓好思想政治工作的責任意識，真正做到思想政治工作人人管、時時抓。三是建立?一崗雙責?工作例會制度。站段黨委要定期召開思想政治工作經驗交流會和座談會，總結?一崗雙責?好的做法，推廣好的經驗；車間（站）黨支部要堅持?一崗雙責?月分析、季總結制度，對執行、落實情況把脈定調，準確掌握工作動態；一線班組要落實一日作業過程中的?一崗雙責?工作制度，反饋思想動態、協助做好穩定等工作，及時化解職工之間的各種矛盾，構筑思想政治工作的前沿堡壘。

第四篇：信貸管理存在的問題

農村信用社信貸管理存在的問題及對策

作者：張義玉 發布時間： 2010-05-05

目前信貸管理存在的問題

信貸制度執行不到位，貸款“三查”流于形式。從貸前調查來看，部分客戶經理對貸前調查不盡職，不能認真堅持實地調查原則、多方原則、多次原則等，調查報告采集的信息不全面、不準確，不能實事求是地反映借款人的真實情況。從貸時審查來看，由于各種利益關系的存在，同時貸審會成員的責權利機制尚未建立，部分貸審委員會成員不敢或者不愿提出異議，貸審會審議貸款實際上只是形式上的集體決策。從貸后檢查來看，信用社對貸后檢查的重要性認識不到位，有的信用社把貸款發放出去之后聽之任之，首次貸后檢查和按季貸后檢查制度得不到落實，個別信用社甚至為了應付上級和監管部門的檢查，在發放貸款時讓借款人預簽貸后檢查表，在借款人使用貸款期間不去檢查，直至貸款到期才去催收，不能及時發現借款人的各種風險，更有甚者貸款到期后也不去催收。

信貸資產風險分類偏離度高，掩蓋了貸款的真實風險。為充分反映農村合作金融機構信貸資產的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映其質量，銀監會于2006年初下發了《農村合作金融機構信貸資產風險分類指引》，要求農村合作金融機構逐步建立和完善貸款風險管理制度，按照“落實責任、動態調整、定期分析、科學考核”的要求進行風險分類，實事求是地反映貸款風險狀況。但從近幾年的運行情況看，風險分類還不盡真實，未能準確、及時地反映貸款的真實風險狀況，在正常類和關注類貸款中存在較多的次級、可疑和損失類貸款，掩蓋了貸款的真實風險。

信用工程評定不扎實，走過場現象明顯。農村信用工程評定工作在農村信用社已開展了近十年的時間，但由于部分信用社對評定工作思想認識和工作措施不到位，農村信用工程評定尚未全部推廣并取得應有的經濟效益和社會效益。部分機構和人員在信用工程評定中工作不扎實，走過場、走形式的現象較為明顯，失去了信用評定的意義。

客戶經理管理業務量大，難以盡職管理。日常工作中，客戶經理除了發放貸款外，還要協調與當地村委之間的關系、開展“信用村、戶”評定、組織存款、催收貸款利息、清收不良貸款，日常工作較為繁忙。據了解，目前客戶經理人均管理的貸款筆數和金額，分別達到400筆和3000萬元以上，人均服務的行政村在10個以上。

客戶經理素質低，難以防范風險。部分信用社存在重內勤輕外勤的錯誤傾向，致使信貸從業人員素質良莠不齊。素質高、人品好、業務熟的員工沒有真正被選拔到客戶經理隊伍中來，相反，業務水平低、素質差、無法勝任內勤工作的員工卻被“推薦”到信貸隊伍中來。由于這一事實的存在，部分信貸人員在學識水平、年齡結構、思想狀況等方面，均不能完全適應信貸知識不斷更新、管控手段日益先進、信貸業務快速發展的要求。個別客戶經理在金錢與利益的驅動下，置職業道德于不顧，不同程度地存在“吃、拿、卡、要”行為，造成極壞的影響，加大了貸款的風險隱患。加強信貸管理的對策及建議

設立貸后檢查中心，加大貸款檢查力度。防范信貸風險是一項長期而艱巨的任務，嚴格執行貸款“三查”制度是防范和化解信貸風險的有效方法和措施。縣級聯社應成立貸后檢查中心，專門負責貸款的貸后檢查工作，促進貸款“三查”制度的落實。在貸后檢查過程中，堅持換人檢查的原則，存量貸款由貸后檢查中心的人員進行檢查，解決重貸輕管的問題，發現和掌握借款人在經營過程可能出現的風險預警信號，對有問題的風險貸款，可及時采取有效的保全措施。明確各級管理人員對大額貸款的貸后檢查責任，建立兩級貸款檢查機制，對信用社的貸款大戶，由信用社主任負責按季開展貸后檢查和到期催收工作；對縣級聯社轄內前十戶貸款，由縣級聯社理事長負責進行貸后檢查，主任和分管主任也分別負責不同額度的大額貸款貸后檢查工作。

加強制度建設，規范信貸管理。盡管目前的信貸制度已涵蓋了信貸管理的各個環節，但尚未達到規范運作和防范操作風險及道德風險的目的。加強縣級聯社和信用社貸款審查委員會和審查小組的建設，建立責權利對等的運作機制，解決貸審會、審查小組只盡義務不享受權利的現狀，調動起各委員認真負責地審查貸款、控制貸款風險的積極性。在具體操作上，可建立相應的非信貸崗位貸審會成員崗位補貼制度。增加貸款審查會成員，每次召開貸審會時采取抽簽的方式決定與會成員，改變貸審會成員一成不變的模式，堵塞可能出現的漏洞。建立學習培訓制度，組織所有貸審會成員不定期地進行學習、教育和培訓，掌握國家的宏觀調控政策和相應的產業指導目錄，增強識別風險和防范風險的能力。建立健全貸款交接制度，對交流的客戶經理和信用社主任，及時辦理各類貸款交接手續，明確雙方的清收責任和管理責任，確定貸款風險，解決人員變動后新官不理舊賬的問題。

建立完善合理的激勵機制，調動客戶經理的積極性。貸款是農村信用社的主要資產業務，其質量的好壞、能否正常收息、能否按期收回，都與客戶經理有著極為密切的關系。因此，各級信用社，尤其是縣級聯社要特別重視客戶經理這一特殊群體，建立和完善合理的正向激勵機制，充分調動客戶經理放貸、收貸和管貸的積極性。要按照包發放、包管理和包收回的原則，根據貸款營銷情況、收回情況和不良率情況，確定績效工資，實行“上不封頂”，提高客戶經理的收入水平。對做出突出成績和貢獻的客戶經理，及時給予精神激勵和物質獎勵，打破干多干少一個樣的做法，用按勞分配的政策激勵客戶經理的工作積極性和創造性，以促其更加奮發努力工作。要建立客戶經理等級制度，拉開各級客戶經理的收入檔次和福利水平，等級高的客戶經理收入不僅要遠遠高出一般員工，甚至可以高出縣級聯社高管人員，在養老保險、醫療保險、住房補貼等方面享受特殊政策，最大限度地調動工作積極性。

加強信用工程建設，優化農村信用環境。信用工程建設是關系農村信用社長遠發展的基礎工作，是優化農村信用環境、提高信貸資產質量、防范信貸風險、鞏固市場地位的重要措施。因此，縣級聯社應把信用工程建設作為信貸基礎工作的重中之重來抓。要積極宣傳農村信用工程為農戶、個體工商戶帶來的便利，引導農戶、個體工商戶積極參與信用評定，領取貸款證。要積極開展創建“信用村”活動，對信用村的農戶貸款和個體工商戶貸款，實行利率優惠、貸款優先，讓廣大貸戶得到實惠，增強“信用村”的誘惑力和吸引力。要建立縣級聯社班子成員包村和聯系點制度，促進信用工程的開展。要建立示范村，選擇“村兩委”班子領導能力強、經濟基礎好、信用狀況優的特色村、專業村開展信用示范村建設，帶動信用工程的開展。要積極組建各種形式的大聯保體，利用農戶、個體工商戶或公司的相互擔保、相互監督和貸款到期后的自發相互催收，有效地解決信用社到期貸款催收難的問題，防范和化解信用社貸款風險。

真實分類，如實反映資產風險。風險分類的目的是及時發現信貸管理中存在的問題，真實、全面、動態地反映資產質量，增強抗風險能力。縣級聯社應嚴格按照真實、風險、審慎、靈活和動態管理的原則，通過現場、非現場的查閱和分析手段，獲取借款人財務、現金流量、擔保、非財務等方面的信息，綜合考慮影響借款人還款能力的各類因素，實事求是地進行分類，做到既不掩蓋貸款風險，又不夸大貸款風險，對新增加的可疑類和損失類貸款，要不失時機地采取保全措施，避免借款人借機挪用轉移資產、逃廢信用社債權。

從嚴治社，加大違規發放貸款的責任追究力度。要始終樹立“從嚴治理”、“從嚴治社”的理念，對違反信貸制度、給單位造成損失的違規行為，縣級聯社要敢抓敢管，不隱瞞、不遷就，以“懲前毖后，治病救人”的態度對待每一位客戶經理，做到懲戒但不歧視，處分而不疏遠。仔細分析不良貸款成因，對屬因政策調整、市場變化形成的不良貸款，只要保全措施得當、風險小，責任人可不予責任追究。對違反信貸制度規定和國家宏觀調控政策要求發放的貸款或因此形成的不良貸款，要認真落實調查人、審查人和檢查人的責任，對其中的失職或違規行為依據處罰辦法進行處罰或對損失給予賠償。對發放頂冒名貸款的責任人，無論貸款是否因此形成損失，都要從嚴從快從重予以處理，不能包庇或縱容。縣級聯社要根據各鄉鎮經濟發展水平、產業特色、人均GDP和存量貸款風險狀況，合理設定客戶經理貸款不良率底線和新增不良率底線，對超出不良率底線的客戶經理，要采取降級、降格的方式進行處罰，以增強其嚴格按照貸款“三查”要求發放貸款、管理貸款和催收貸款的積極性和主動性。

加強客戶經理隊伍建設，提高信貸人員綜合素質。要加強信貸人員培訓和教育，增強客戶經理的政策觀念、業務素質和理論水平。要積極開展客戶經理競聘活動，把那些專業基礎扎實、道德修養好、具有豐富風險識別經驗、風險控制經驗和能力的員工充實到信貸隊伍中來，以適應新形勢的需要。要抓好職業道德教育、法制及遵章守紀教育，引導員工樹立正確的職業觀和行為準則，增強員工法制觀念。要聘請社會監督員，加強對客戶經理日常行為的監督和管理，關注客戶經理的“交際圈”，對其社交情況中的異常行為及時予以提醒。要實行客戶經理崗位定期輪換制度，避免客戶經理因長期在一個單位工作或長期負責一個業務片而滋生腐敗現象。要建立客戶經理后備機制，及時補充客戶經理，切實解決目前客戶經理人員偏少、素質低差、年齡偏大的問題。

第五篇：農村信用社科技工作存在的問題及建議

近年來，農村信用社加大了對信息科技的投入，使得網絡信息建設步入了快速發展的快車道。從總體上看，目前農信社在科技工作上，各項規章制度比較健全，設備運行比較正常，軟件管理比較規范，資料保管比較好。但是與股份制銀行比，據有關調查顯示，農信社的整體信息化程度要落后7年至8年。可以說農信社的科技工作尚處于初級發展階段，還存在許多不容忽視的問

題:

1.觀念陳舊，思想認識不到位。信用社員工特別是領導干部普遍年齡較大，學歷較低，對科技知識學習掌握得不多，思維定式仍然沿用老辦法多，對新事物接受少，接受慢，因而對快速發展的信息工作認識不到位，重視程度不夠，具體表現為“三個不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何讓科技推動業務工作的開展；三是不知道如何檢查科技工作。對科技工作往往很茫然，束手無策，認為是太專業的工作，工作決策中主動應用得少。

2.編制過少，人員配備不到位。主要是專職人員少，技術隊伍力量比較薄弱，有的聯社科技部門都不單設，有的即使單設，人員也不多，只有2人，但信用社網點多，現在一個聯社少則十多個，多則上百個信用社，而現在信貸、會計等部門，人民銀行、銀監會及上級省聯社上線使用的程序越來越多，大小程序均在十幾個，任務特別重，人員配備根本不到位。

3.各自為陣，整體規劃不到位。由于信用社是一級法人，條線組織機構不健全，長期由人民銀行等機構代管，而科技工作需要投入的資金又比較多，所以整體規劃能力差，基層只能是各自為陣，這是信用社科技工作落后的最主要原因。

4.素質不高，崗位培訓不到位。信用社目前科技人才匱乏，極少有科班出身、專業對口的本科以上的畢業生，科技人員占職工總數的百分比遠遠低于其他的金融機構。在人才少、基礎差的情況下，系統的培訓也很少，從專業管理員到一線的操作員，基本都是干中學，學中干，素質雖然有所提高，但與時代的要求尚有差距，面對日新月異的科技知識，他們很難承擔日益繁重的科技任務。

5.制度淡薄，綜合管理不到位。由于人員水平限制和制度觀念淡薄，對科技工作綜合管理不到位，主要表現為：個別人隨意離開工作崗位，且不及時簽退；密碼設置規律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼，保密性差；發電機的配備不足，一旦停電，長距離的路程很難在短時間內完成調配工作；有少數營業網點對設備隨意擺放，線路凌亂，沒有理順、固定；有些網點網絡設備運行環境較差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的計算機尚未安裝殺毒軟件，或雖已安裝但不能及時升級；有些機房還儲存有輻射性、強磁性、易燃性物品，對正常營運形成了潛在威脅等。由于管理不到位，安全存在一定隱患。

6.缺乏組織，系統開發不到位。中西部地區因經濟發展較為落后，其農信社信息化建設還基本停留在電子化階段，即以電子化代替手工處理業務，系統研發很少；東部地區雖然較發達，但是許多地方仍然儲蓄不能跨縣通存通兌、全省結算渠道不通，數據資料分散存儲，難以綜合統計和管理；應用系統版本有中創、神州數碼等多個版本，各模塊間相互分離，處理不一致；原應用系統無源程序，維護成本高，后續開發難；電話銀行、網上銀行等多渠道電子服務方式沒有。同時辦公自動化遠遠不夠，很多省份一點都沒有進展。系統開發不到位，跟不上形勢發展要求。