第一篇：當前住房信貸存在的問題及建議

關于拓展住房信貸的思考

向秋芳

（中國人民銀行恩施州中心支行，湖北恩施 445000）

作者簡介：向秋芳，（1966.08－），男，湖北省恩施市人，大學本科，經濟師，曾在省及省以上刊物發表金融理論文章十余篇，并于1996年獲湖北省金融科研成果三等獎。摘要：

關 健 詞：信貸；住房信貸；思考 中圖分類號：

住房信貸是目前我國消費信貸的主要形式，它對于啟動消費，擴大內需，推動經濟增長，具有重要的意義。但目前由于諸多因素的制約，我國住房信貸發展緩慢,還存在著許多問題，需要進一步完善。

一、我國住房信貸發展現狀

我國住房信貸起步較晚，國外在40年代住房信貸就有了較大的發展，二戰以后，美國居民依靠信貸來支持消費已經成了普遍現象，而我國直到1996－1998年，住房信貸才開始真正起步。1996年，中央銀行開始允許國有商業銀行辦理個人住房貸款，個人住房貸款業務在我國才開始起步。1998年以來，為了擴大消費需求，中央決定加快發展消費信貸，人民銀行先后出臺了一系列促進住房信貸業務開展的政策，發布了《住房貸款管理辦法》，允許所有的商業銀行開辦個人住房貸款業務；發布了《關于加大信貸投入，支持信宅建設和消費的通知》；1999年3月，發布了《關于開展個人消費信貸指導意見》，提出把消費信貸作為新的增長點，要求各商業銀行積極開辦住房信貸業務，并將住房貸款的最高限額由消費品價值的70%提高到80%；1999年9月，又將個人住房貸款的最長期限由20年延長到30年，并將貸款利率降低到同期法定貸款利率以下。這些政策的出臺，大大地推動了我國住房信貸業務的發展。以我國住房信貸業務發展最快的建設銀行為例，1998年末，建設銀行個人住房貸款余額僅為450億元，到2000年3月末累計發放個人住房貸款1460億元，貸款余額已達993億元，占全行貸款的比重由1998年末的2.11%增長到5.9%。可以說，我國住房信貸有一個良好的開端。然而，和許多西方國家相比，盡管各商業銀行加大了住房貸款的發展力度，但我國住房貸款的發展目前還是初步的，在存在著許多問題的同時也還存在著巨大的潛力。在我國消費總額中，住房貸款所占比例1998年末不到1%，1999年末也不到3%。而西方發達國家這一比例都高于20%，越是優良的銀行這一比例越高。1999年我國住房貸款占GDP的１０%，而美國幾乎占到現有DGP的60%。由此可見，我國住房信貸目前還處于起步探索階段，還有待于進一步開拓和發展。

二、住房信貸落后的種種表現

1、住房抵押融資機制尚未形成，個人住房抵押貸款難以推行。我國自1986年開展個人住房抵押貸款以來，開展面積小、量不大，只有100多億元，在整個房地產貸款中占不到10%，而發達國家一般占25%以上，從這一點看，住房信貸的發展離經濟發展的要求還差得很遠，遠未發揮其應有的作用。其中的原因十分復雜，既有其它方面的原因，也有金融部門自身的原因。主要表現在：一是由于住房商品化遠未實現，真正購買商品房的居民不多，因而對住房抵押融資的現實需求未普遍化。二是由于目前的商品房價格相對于居民的收入而言顯得太高，因而即使抵押融資，普遍居民家庭也缺乏定期還本付息的能力。三是住房抵押貸款成數都有在七成以下，期限多為10年以下，10年期的月利率近10%。這種貸款條件顯然為一般家庭無法接受。四是抵押貸款資金來源有限，規模受到控制。五是二級市場即抵押債權的轉讓市場遠未形成，致使抵押貸款缺乏流動性，阻礙了資金的周轉。六是與房地產抵押相關的法律法規還很不健全，致使這個過程多不規范。此外，還存在對抵押物評估困難、擔保不規范、房屋拍賣市場不成熟導致銀行抵押的房地產很難通過市場拍賣收回資金等問題。

2、住房金融機構不健全，現有的金融機構對住房金融業務的關系尚未理順。表現在：一是沒有一個全國性的專業住房金融機構（煙臺、蚌埠兩個住房儲蓄銀行只是作用有限的地方地方機構）；二是各專業銀行對房改金融業務和政策性資金惡性竟爭；三是現有商業銀行的房地產信貸都普遍存在與行內其它業務部門在業務和人員分工上的不明確，容易引發業務糾紛，造成內耗。

3、住房融資工具不多，創新不足。目前我國住房融資工具主要是住房存貸款，還有少量的住房債券及股票，遠不足滿足多元化的住房融資需求。由于缺乏大量的速效工具可供選擇，這在很大程度上制約了住房融資市場的拓展。

4、公積金制度推行不理想，尚未成為重要的住房資金來源。建立公積金的主要作用是為建房和購房提供一個穩定的低成本資金來源，我國自90年代初推行公積金制度以來，到目前存在以下問題：一是公積金歸集量小，到1996年底，全國歸集的公積金為393億元，公相當于當年全國住房總投資的8%；二是地區之間很不平衡，沿海地區的公積金歸集率高達90%左右，其中上海120億元，而其它內地省份只有40%左右，其中上海120億元，；三是公積金繳存比例較低，僅為職工工資的10%（職工及其單位各繳5%）；四是一些地方對公積金的管理比較混亂，出現亂用、濫用或挪用現象。

三、住房信貸難以拓展的原因

1、居民收入在量的分配上相對落后，在結構上的嚴重分化，造成了在住房信貸需求上的弱化和異化。收入是決定社會消費的中心因素，消費是收入的函數。改革開放20年來，我國國民收入一直保持著較快的增長速度，然而近幾年來居民（尤其是農村居民）收入增長速度明顯下降，大大低于國民生產總值的增長速度，在1986－1998年間，城鄉居民的收入水平的年均增長率比GDP年均增長率少4個百分點，比同期人均GDP年均增長率少2.6個百分點。從結構上分析，這部分增加的收入大部分歸少數高收入者尤其是暴富群體所有。據測算，1998年占城鎮居民20%的最高收入戶的年收入是20%最低收入戶年收入的4.5倍；最高收入戶收入水平比上年增長6.9%，最低收入戶僅比上年增長1.9%，前者的增幅比后者高出5個百分點。農村的情況是，最高收入戶人均收入達到5925.51元，是最低收入戶733.15元的8.1倍。最近國家統計局組織的調查表明，我國高收入階層年總收入一般在20萬元以上，人數不到總人數的1%；占20%的高收入被調查者擁有著相當于42.4%的全部調查者財富。在農村，占農村20%的的高收入人群擁有50%的收入和購買能力。在任何時候，中低收入的人群永遠是相對的大多數，也是住房信貸需求的主力軍。所以說，城鄉居民這種在量的分配上相對落后和在結構上的嚴重分化，造成了在住房信貸需求上的需求量的弱化和需求結構的異化，進而制約了住房信貸需求的擴大。

2、未來預期的影響，至使邊際消費傾向下降，住房信貸需求減少。1994年以來，我國經濟體制改革力度加大，使人們對未來收入的預期下降，提高了儲蓄傾向，減少了即期消費需求。在深化國有企業改革的過程中，一方面現有的企業要實現減員增效，這就造成了大量的國有企業職工“下崗”，1997年國有企業職工下崗總數達1275萬人，其中只有少部分人重新就業，1998年和1999年繼續有大量的國有企業職工下崗；與此同時盡管國家實施了國有企業限期“解困”，但國有企業虧損面擴大、虧損額增加的狀況仍然未從根本上改變。另一方面，國有企業結構性調整又壓縮和淘汰了一部分多余的、落后的生產能力，這在一些傳統的產業如紡織業、煤炭業當中表現得尤為明顯。再加上國家行政體制的改革，這些都會引發失業的增加，需求減少。舊的福利制度被打破，新的保障體制尚不完善，未來收入的不確定性增強，養老、醫療、教育等福利制度的改革又造成人們預期支出的增加，居民不得不以壓縮消費而增加儲蓄的方式來自我保障。

3、傳統消費觀念的影響。開展個人住房信貸最大的障礙來自人們的消費觀念。在中華民族的傳統文化中，以勤儉持家、量入為出、不可“寅吃卯糧”為美德。這與我國生產力一直比較低、社會物質財富不豐富有關。但目前物質財富豐富了，人們的消費觀念卻沒有改變，仍沒有邁出負債消費的第一步。中國經濟景氣監測中心對北京和上海兩地居民的抽樣調查顯示，對消費信貸感興趣的居民僅占31%，不愿接受或表示擔憂的居民所占的比重達69%，其中25%的居民明確表示不接受消費信貸。17%的居民對消費信貸慧疑慮，15%的居民認為其經濟狀況無力進行信用消費。

4、相關法規不健全，缺乏必要的住房信貸擔保制度。我國關于信貸方面的法律、法規有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規都是針對生產性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規尚屬空白。我國現行的擔保法中缺乏對消費信貸的規定，并且由于房地產二級市場發育滯后等原因，作為貸款抵押的住房產權變現能力較差，不能為銀行提供有效的風險保障。所以在住房信貸回收過程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等，缺乏強制性的法律保障。根據我國目前的法律和社會環境，住房按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產中介機構掛牌銷售和轉按揭形式解決，但目前違約人往往不愿意采取以上方式處理，只有通過法院裁定后進行拍賣，以此種方式處理，進間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產的目的。

5、個人信用制度欠缺，消費者資信度難把握。住房信貸一般金額較大，為確保住房信貸資金的安全，銀行在承貸時對消費者個人的資信情況進行了解至關重要。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人帳戶、收入來源、個人可支配收入、用于抵押的資產以及信用狀況記錄，也沒有實行家庭財產登記制、個人財產破產制沒有相應的評信制度，更沒有個人資信狀況適用等級的專業信用認定機構對個人客戶的資信狀況進行認定。目前我國雖然實行了存款實名制，但是由于缺乏全社會、全范圍的個人信用制度，單個銀行內部個人客戶的信息民尚不完善，共享性差，要了解個人客戶在本行以外其它經濟活動中的信用，銀行花大量的時間也難掌握消費者的信用狀況，對此銀行貸款時往往采取繁瑣的手續以保證貸款的安全，這也就必然影響到住房信貸的開展。

6、短期資金長期使用，住房信貸的期限結構錯位。個人住房貸款期限較長，而銀行負債的期限相對較短，這往往造成銀行資產負債期限結構的不對稱。發達國家一般采用資產證券化來解決資產的流動性問題，對住房信貸普遍采用的是抵押資產的證券化。我國目前在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情況下，銀行無法通過資產的證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而出現“短存長貸”的格局，不能實現資產負債期限結構的合理對稱，經營的流動性風險增大。

7、住房金融工具創新不足。我國住房抵押貸款的信貸資金主要來自住房基金存款，包括政府和企業住房基金存款、公積金及住房儲蓄存款，其中，政府和企業住房基金在大部分城市還未建立，而且這兩項基金主要用于困難戶建房和單位購房貸款，很少用于個人住房抵押貸款；在公積金方面，歸結的數額較小，北京市自1992年建成立公積金至今，實際建立住房公積金的人數占應建成人數的比重不足20%，歸集住房公積金公3.5億元；住房儲蓄也很小，截止1993年未，建成設銀行儲蓄存款余額公32億元，而同期住房抵押貸款余額為42億元，缺口10億元。因此，單純地把住房基金存款作為住房信貸資金來源在一定程度上也制約了住房信貸業務的拓展。在國外商業銀行的貸款中，抵押貸款占有1/4—1/3，其中住宅抵押貸款占90%以上，美國1984年住房抵押貸款總額占金融機構全部凈貸款的47。2%，其它發達國家也大都在25%以上。

7、住房信貸利率較低，影響銀行的積極性。目前國家對住房貸款的利率作出了嚴格的規定，要求個人住房貸款利率低于同期法定存款利率，由于住房貸款業務繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，辦理成本相對于企業貸款而方言，成本較高。又不允許收取合理的費用，所以許多行出地自身利益的考慮，開辦此項業務的積極性不高。

四、拓展住房信貸業務的建議

(一)、建立完善的個人信用制度，構建住房信貸的支撐平臺。市場經濟歸根到底是信用經濟，所以，建立和健全適合于市場經濟支行要求的個人信用制度，是順應客觀世界發展的必然結果。由于種種原因，目前我國相對來講仍處于跨系統跨行業相互封閉的狀態，其各自所擁有的信息，也基本上處于相對保密狀態，很難予以溝通。從而使得個人的信用透明度不高、信用信息無法共享、評估標準互不相同，缺乏權威性和統一性。所以，要想建立健全能覆蓋全社會的信用網絡查詢系統，還需要作許多的協調工作。而且個人信用制度的基本內容是由自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人銀行帳戶和收入來源個人可支配的并被金融機構認可的可用于進行抵押的資產等組成。所以，建立一個全社會共享的公正的個人資信咨詢網絡，就成了開展個人住房信貸業務至關重要的一環。從目前我國的實際出發，建立完善的個人信用制度可以分步實施。首先，各商業銀行應在目前信用卡客戶資料的基礎上，建立個人客戶信用信息系統和個人客戶信用等級評定體系。在此基礎上，由人民銀行牽頭，通過同業公約的形式，實現各銀行之間個人客戶信用信息的交流，并發展與稅務、法院等機構的信息交流。其次，在住房信貸業務發展到一定程度，形成一定規模后，可借鑒國外經驗，組建地區性、全國性的個人信用咨詢公司，從社會各方面搜集個人信用信息，并有償向社會各方提供服務。在我國建立個人信用咨詢公司，必須從我國國情出發，體現中國特色。一是為了保證該機構的高效運轉，促使其不斷提高經營管理水平，個人信用咨詢公司應定位于商業性質的公司；為保障充分競爭，避免獨家經營帶來的種種弊端，在同一地應允許設立幾家同類機構。政府登記、稅收等方面應給予優惠政策，銀行給予大力支持，促使其早日發展狀大，發揮應有的作用。二是個人信用咨詢公司信息的采集，在采集個人信用資料時，除銀行之外應向社會各部門廣泛收集，要充分體現廣泛性、全面性、即時性、真實性。在個人信用資料的處理上，要充分利現代網絡技術，實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢，以求形成一個覆蓋面廣、實用性強的個人信用網絡。三是個人信用咨詢公司的動作模式。對于沿海發達地區，因其經濟基礎雄厚，民間資金富裕，應鼓勵民間投資興辦；對于西部地區，可以按行政區劃，由政府牽頭控股，組建股份制的個人信用咨詢公司。四是依法規范征信行為，保證良好的信用收集與運用秩序。信用法應對個人信用收集辦法、保管方式、使用方法和征信公司應承擔的保密義務，以及對違反規定動作的處罰辦法等做出規定。以維護信用資源正常的按挖掘、加工和使用，充分發揮個人信用資源在銀行消費貸款及經濟往來等方面的重要作用。

（二）、健全住房信貸法規制度，完善各種配套措施。

1、建立完善的住房金融法律法規體系。一些國家和地區中央銀行對商業銀行發放個人住房貸款進行監管，確定了一些指導性原則，這保證了住房金融的有序健康發展。如香港金融管理局規定，按揭貸款與抵押貸款的比例必須維持在70%的謹慎水平，并要求商業銀行將房地產貸款維持在其貸款組合的左右；新加坡金融管理局要求銀行和金融公司發放貸款時，不能超過房地產價格的80%；1990年4月，日本大藏省發布政令，要求商業銀行房地產貸款增長率不得超過其貸款增長率，如不遵守，則要受到“提醒”。1991年大藏省進一步規定，如果商業銀行房地產貸款超過其貸款增長率的3%，必須加以注意，如果超過5%，音樂會受到懲罰。為了保證我國住房信貸的有序發展，必須盡快建立一套適合于我國國情的住房金融法規。目前應加緊制定諸如《住宅金融法》、《住房抵押法》等法律及《住房公積金管理辦法》。

1、建立健全信用法律制度，夯實住房信貸的信用基礎。目前，依據道德的力量已無法規范混亂的社會信用行為，亟待制定一部信用法，統一對失信行為的處罰標準，并加大打擊力度，強力規范社會信用行為，培養踐諾守信的良好風氣，為消費信貸業務提供社會信用保障。信用法應對以下幾點做出規定：一是允許對失信者進行名譽處罰。債權人可請求法院將債務人的失信行為在新聞媒體上曝光，并記入個人信用檔案。二是對失信者在經濟上從重處罰，使之付出的代價遠遠大于所得到的好處。對因失信危害社會或給他人造成較大經濟損失的，應當追究當事人的刑事責任。四是信用狀況不同者所得到的待遇也不同。對信用狀況良好者，可提供一定的信用消費優惠，并給予諸多好處和便利；對信用不良者，應提出苛刻的條件，使他感到沒有信用寸步難行。只有建立獎懲分明的法律制度，才能形成信用至上的社會風氣，住房信貸才能健康、快速的發展起來。

2、建立初級市場的政府擔保機構,減少金融機構貸款風險。目前我國居民收入水平不高，中低收入階層所占比重較大，而且居民收入較不穩定，導致金融機構的貸款風險增大，對個人的住房押貸款發展緩慢。因此，可考慮由政府設立住房貸款擔保機構，對中低收入家庭的住房貸款提供擔保。金融機構對經擔保的購房者可降低首付款比例（如美國為５％），延長貸款歸還時間，以增強購房者的購買 力。同時，政府住房擔保機構可按擔保金額的一百分比收取手續費。完善擔保制度。

（1）、完善擔保法。增加有關住房等消費信貸的規定。

（2）、培育規范住房的二級市場，使抵押的房地產能夠方便的變現。

（3）、建立初級市場的政府擔保機構，減少金融機構貸款風險。目前我國居民收入水平不高，中低收入階層所占比重較大，而且收入較不穩定，導致金融機構貸款風險增大，對個人的住房住房抵押貸款發展緩慢。因此可考慮由政府設立住房貸款擔保機構，對中低收入家庭的住房貸款提供擔保。金融機構對經擔保的購房者可降低首次付款比例（如美國為5%），延長貸款歸還時間，以增強購房者的購買力。同時政府住房擔保機構可按擔保金額的一定百分比收取手續費。

（4）、可研究由政府出面組建住房信貸擔保公司，為住房信貸提供擔保。這是西方發達國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進個人住房貸款的發展。

3、開展保險保障消費信貸業務的開展。1998年出臺的住房保險業務推出幾個月后因種種原因停止，它是保險公司為解決購房者申請貸款業務的保險制度，但要注意的是，在盡可能減少銀行銀行信貸風險和增加保險企業收入的同時，不能過高的收取保費，增大貸戶的支出。保險引入消費的信貸業務可考慮開辦：消費貸款履約保證保險，為借款的消費者履行貸款合同作擔保；財產保險及責任保險的推出，使消費者通過投保財產保險及責任保險，在財產遭受損失或要向他人承擔民事賠償責任時，從保險公司獲得補償，從而不致于降低還款能力；人身保險的引入，可以使消費者在死亡、傷殘、疾病的情況下，從保險公司獲得保險金，以保證自己式繼承人有能力償還貸款。

4、健全住宅抵押貸款保險機制。住宅抵押貸款保險具有特殊的運行機制，從事住宅抵押貸款保險的金融機構必須依照一國的擔保法和住宅法等法律法規設立，具有獨特的官方半官方性質，以國家權利為后盾，具有無限清償能力，絕不能由一般的商業保險機構承辦。現階段，我國可以先利用中國人民保險公司開展住宅貸款保險業務，然后建立符合法律規范的專門的保險機制。可以利用加拿大房屋抵押貸款與住宅公司（CMHC）依據加拿大的《國家住房法》開展的房屋抵押貸款保險，對其規模和作用加以分析。CMHC規定：凡是借款與房價之比超過75%的房屋抵押貸款必須向其投保，保費比例一律不低于2.5%。由于全額違約的情形很少發生，實際可承擔的違約率在3%以上。從目前各地發放個人住房貸款的情況，實際逾期率均在2%以下，采用住宅抵押貸款保險以后，上述的逾期水平上限可提高1個百分點，這意味著貸款具有更高的安全性，使金融機構預期收入水平顯著提高。

5、中國人民銀行應盡快制定住房信貸業務相關的法規政策，對個人住房貸款的對象、條件、金額、期限、利率、風險預期等作出全面科學的規定，使商業銀行在具體的操作中有障可循。

（三）、引導廣大消費者轉變傳統的消費觀念。發展住房信貸不公是銀行增加的一個信貸業務品種，要把它提高到促進國民經常發展，提高人民生活水平的高度來認識。勤儉持家是中國老百姓的傳統習慣，在社會主義市場經濟條件下，這并不與創造財富去享受生活相矛盾。目前在很多家庭住房消費觀念中，還是依賴自身幾十年的積累，先積累、后消費，這種消費觀念落后于現代經濟生活。現在的問題是要引導廣大居民摒棄傳統的消費觀念，以適應現代生活的需要。要克服“無債一身輕”的定勢，使廣大居民能夠享受生活，在條件允許的范圍內要敢于負債消費。對那些高收入者要引導他們趨于起到消費的示范作用，從而形成新的消費熱潮。要增強人們的金融意識和信用觀念，合理確定人們收入與消費信貸的組合方式，建立起社會主義市場經濟條件下的消費觀念、消費方式和消費行為，使人們運用消費信貸等多種手段享受更好的生活安排和生活質量。

（四）、完善住房信貸政策體系，加快利率市場化進程。一是對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率并不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時間的利率，在規定的時間到期后，就要根據合同中事先規定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段的利率，并按照新的貸款利率計息，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限的浮動利率。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的關系。二是在利率浮動比例和期限安排上，給商業銀行以最大的余地，以便更好的為客戶服務，更好地防范風險。三是允許商業銀行在辦理業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行在辦理住房信貸業務中額外付出的成本。四是靈活還本付息方式，銀行在貸戶因經濟條件的改變而無力還貸時，可以重新提供貸款服務，如延長貸款期限，以減少每月支付數額。五是擴大住房貸款發放品種。目前住房貸款公是固定利率、固定期限的貸款，品種單一，難以滿足住房信信貸市場發展的需要，因此商業銀行有必要推出更符合市場需求的新品種，如浮動利率、分級還款等。六是著手完善住房抵押貸款的證券化，建立住房金融的二級市場。七是銀行要和與消費信貸有關的法律、評估、保險、公證等機構緊密合作，簡化手續，為消費者提供高效快捷的“一條龍”服務。

（五）、增加居民收入。當前制約住房信貸的業務發展的一個重要因素就是居民收入水平低，經濟承受能力差，因此，要改革分配體制，增加廣大居民的收入。要調整現有的工資結構，使現有的主要保證居民“吃、穿、用”等基本生存需要的工資結構，逐步過度到包括住房、醫療、教育等福利性消費在內工資結構。要解決分配不公的問題，重點解決知識分子收入偏少的問題。掌握知識、現代化意識強的人，有了錢才能敢于和勇于消費。同時，要提高社會福利程度，對下崗失業人員給予必要的生活保證，讓他們有起碼的生存了需要。

（六）、降低住房價格。政府有關部門要大力支持房地產開發商的商品房建設，給予優惠政策，降低房源價格，縮小房屋售價與個人收入的比差，使住房貸款面向中等偏低收入的社會群體，使其成為個人住房貸款的主要需求者，只有這樣住房貸款業務才能大規模發展，才會有廣闊的市場。

（七）、建立開放型的住房二級市場和住房金融二級市場。開辟與發展住房二級市場，是當前呼聲較高的建議，一方面它可以使已擁有住房的消費者在二級市場上實現賣舊購新，住房升級，同時低收入居民可以購買這些轉讓房，實現新的消費增長點。另一方面，消費者對住房的需求打破計劃分配的約束，居民的消費結構將更加合理。應該盡快建立和完善住房管理和交易系統，規范動作機制，促進住房市場的發展和良性循環。建立善的住房二級金融市場包括住房信貸市場、住房抵押市場、住房保險市場等，以保證金融業全方位的介入房產業，規避轉移一級市場中可能發生的各種風險。

（八）、增加農民收入，激活農村住房信貸市場。農村住房信貸市場潛力巨大，農村人口占全國的70%左右，而在住房信貸市場中農村的份額不足40%，即使把自給部分的消費考慮進去，農村居民在全國居民住房消費中所占的比例也不到50%。所以整個住房信貸市場環境要創造好，必須激活農村的住房信貸市場。而要激活農村住房信貸市場必須增加農民的收入，減輕農民的負擔。據國家統計局近日公布的調查結果顯示，今年上半年近八成（78.9%）的農戶的年均生活費支出不足2000元，在我國消費品市場強勁回升的背景下，農村消費品市場相對萎縮。雖然農村人口是城市人口的3倍，但是消費總量公為城市居民的91%，其消費對國民經濟增長的貢獻率公為4.64%，只相當于城市居民的1/8。所以提高農民的消費水平，既是當前啟動消費的現實選擇，又是農村金融機構大力開拓住房信貸市場的極好契機。擴大農村住房信貸市場，就必須千方百計地增加農民收入，增強其消費能力，提升消費水平，縮小城鄉差距。為此我們要做好以下工作：一是加快鄉政府機構改革的步伐，精簡人員，堅決殺住“三亂”之風，切實減輕農民負擔。埂整頓農村市場秩序，嚴肅查處坑農害農行為，提供價廉物美的商品，讓農民放心消費。農村金融機構要大力支持農村經濟的調整、農業產業化建設和培育特色農業等方面的工作，促進農村經濟上臺階，努力增加農民收入。四是中央銀行應加大對農村金融機構的貸款力度，保證農村金融機構有充裕的支農資金。

（九）、開放住房二級市場。美國住宅金融主要采取住房抵押貸款模式，住房抵押銀行在資本市場上發行以住房作擔保的住房抵押貸款，形成一級抵押貸款市場，又通過抵押貸款證券化轉讓貸款債權，形成抵押貸款的二級市場。這一模式能有效運行必須具備下列條件：

1、要有發達的資本市場，這樣才能保證住宅抵押證券具有銷售市場，保持高度的流動性。

2、要有眾多的機構投資者，美國住房抵押證券的主要持有者是投資體貼構，眾多的投資機構保證了住房抵押銀行獲得充足的資金。

3、要有眾多的擔保、抵押、保險、估價、信用評級等機構，這樣才能防御和化解住宅金融機構的風險。

4、要有標準化的金融工具。住宅抵押貸款證券化的實施，要求住宅抵押貸款和住宅抵押證券在利率、償還方式、期限等方面匹配，這對金融工具標準化提出了很高的要求。90年代以來，我國增量住房交易市場即一級市場發展迅速，但存量住房交易市場即二級市場發育緩慢。培育和規范住房交易關健是開放住房二級市場。通過住房貸款二級市場轉讓貸款債權，一方面使非銷售性的銀行資產轉變為可上市交易的債券，從而實現資產證券化；另一方面，銀行可解決現存資金來源的短期性與資本運用長期性之間的矛盾。目前有兩種方案可供選擇：

第一種方案是當金融機構掌握的抵押債權達到一定的規模后，可由保險機構進行抵押債權的保險，然后發行經抵押后的抵押債權證券，通過證券交易所向廣大投資者出售。金融機構籌集到資金后，再到抵押一級市場上發行各種不同類型的抵押貸款，從而形成金融機構的資金來源和運用。投資者的投資收益可從金融機構的投資收益中分離一部分，按債券利率的大小分期支付。

第二種方式是當金融機構掌握的抵押債權達到一定規模后，可申請由政府提供擔保，政府審核通過后，金融機構委托信托投資公司或證券交易所發行證券，通過投資者購買而為金融機構籌集資金。投資者的證券收益目前可由我國融資中的政策性資金予以償不。第二種方案更適合我國的現實條件。

（十）、建立以住房消費性融資為重心的消費信貸新體系。住房消費信貸行為，從根要上說是在消費者對購買住房有強大的需求及助記詞價格與消費者收入的差距較大時才產生的，房地產開發商進行住房生產的最終目的也是把住房商品順利銷售出去，實現其價值并最終保證盈利。因此，以住房消費性融資為重心來構筑消費信貸新體系，能很好地解決我國的住房有效消費需求不足的問題：一是可以使住宅的生產結構與需求結構相一致；二是可使住宅的建設投資實現回流和進行再投資；三是可改變過去由職工單位作為住房支出主體的現象；四是能有效地動員居民儲蓄，通過抵押貸款業務把居民未來收的相當大部分預先固定在儲蓄形式上。

（十一）、大力推廣個人住房抵押貸款，開拓和完善抵押貸款市場。抵押貸款是解決住房價值與職工購買力之間巨大差距的最重機制，也是拓展住房消費信貸的重要手段。為大力推廣個人住房抵押貸款，開拓和完善抵押貸款市場，必須做好以下工作：一是迅速制定有關政策。對開拓這一領域進行明確的政策導向，盡快在更大范圍內推行這一融資機制。二是拓展抵押貸款資金來源。加大公積金的歸集力度和其它政策性資金來源；延長抵押貸款期限、降低貸款利率和首次付款成數。建立和健全抵押貸款的擔保制度。推動二級抵押市場的形成。二級抵押市場實際上就是抵押債權的轉讓市場，抵押債權證券化是這一市場動作的核心。因此要在證券發行和流通上予以政策支持；同時要實現抵押債權組合的標準化，即使其成為標準化的可供交易的組合；另外要建立和完善抵押債權的買賣機構，從國外經驗來看，投資銀行是從事這一業務的適當機構，因此要建立和完善我國的投資銀行。三是加快住房融資工具和融資方式的創新。除繼續發展和規范現有的各類存貸款工具外，要充分利用股票、債券等工具融通長期資金，允許各種存單和商業票據在房地產金融市場上轉讓流通；在融資方式上，一方面，根據國民收入等具體情況開發新的住房儲蓄方式，同時設立金融機構間的相互融資方式；另一方面根據貸款對象的不同要求，在貸款期、償還、利率、成數等方面作出合理的安排，個人住房貸款應進一步豐富貸款品種，如固定償額抵押貸款、分享增值抵押貸款，對中青年可實現還貸付款遞增抵押貸款，對老年人推行養老住房抵押貸款，還可開發人壽保險住房抵押貸款等等。此外要充分重視住房抵押貸款資產的證券化，實現現代住房金融市場與資本市場的有機結合。主要參考文獻（美）保羅.A.薩繆爾森，威廉..D.諾德豪斯，1992：《經濟學》，中國發展出版社。2 3 4 5 6 7 李爽，1998：《消費的陷阱》，珠海出版社 厲以寧，1984：《消費經濟學》，人民出版社 李轉良，1999：《全球經濟一體化》，天津人民出版社

王小廣，高國力，樊彩耀，1999：《住房體制改革》，廣東經濟出版社 謝渡揚，《略論我國消費信貸的發展》，《金融研究》2000年第1期 劉文斌，《收入差距對消費需求的制約》，《經濟學動態》2000年第9期

第二篇：當前農村信貸供求存在的問題及建議

為使國內經濟受金融危機影響降至最低，2008年11月中央出臺了擴大內需促進經濟增長的十條措施，中國人民銀行出臺五項措施落實積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。在這新形勢下，如何利用農村信用社這一“農村金融的助推器”更好的服務于縣域經濟，如何才能適應新的信貸需求，筆者作如下簡單分析：

一、當前農村經濟發展的新特點

1、農民收入有所增長，生活水平穩步提高。據筆者調查，自2005年以來，**縣縣農民人均收入年平均增幅達12.86%，到2008年末預計達到5128元，且從近幾年的縣域經濟增長趨勢來看，農民人均收入穩步增長，農民手中的可支配現金收入越來越多，農民收入有較大幅度的提高。

2、農村市場逐步細分，農業產品商品率逐步提高，專業大戶和龍頭企業帶頭示范作用明顯增強。一是農民適應市場的能力逐步增強，形成了各具特色的種、養基地；二是專業大戶、龍頭企業規模逐步擴大，帶動示范作用明顯增強；三是農村中各種專業協會如雨后春筍般蓬勃發展，組織協調能力逐步增強，農產品的市場營銷渠道暢通。

3、城市化進程快速發展，城鄉一體化步伐加快。一是城區、鄉鎮規模不斷擴大，覆蓋面不斷延升至農村；二是縣域人口準入條件放寬，外來戶不斷增多，資金、物資投入也隨之向城區轉移，規模和覆蓋面不斷擴大；三是鄉鎮發展迅速，進一步推動了城鄉一體化進程。

4、新農村建設方興未艾。2009年，伴隨中央十項舉措之一的“加快建設保障性安居工程”，全縣農民住房改造和新居建設將逐步開展，農村基礎設施建設步伐加快。

5、縣域附近休閑觀光農業發展迅速，前途廣闊。近年來，在縣域附近的各鄉鎮非常重視休閑、觀光農業項目的開發，形成了一批具有特色的休閑、旅游、觀光基地。

二、當前農村信貸供求中存在的主要問題

（一）內部問題

1、農村信貸結構不適應農村資金需求結構

近年來，信用社個人貸款逐步轉向以小額農戶信用貸款為主，小額農戶信用貸款雖然能解決部分農民生產生活小額資金的需求，但隨著農村經濟規模化和工業化，從農村資金需求總量上講，小額農戶信用貸款并不是主要需求，往往忽視農村非農產業的信貸發展戰略，這對農村經濟的發展是很不利的。

2、農村信用社信貸方式不適應農村信貸市場

目前的農村信用社信貸中，貸款方面主要以信用貸款、擔保貸款為主。擔保貸款中又以質押貸款為主，并且質押貸款額不能高于存單面額80%，抵押貸款是抵押房產的，又要求借款人必須擁有兩套以上房產，這對于居住地在農村的借款人來說，由于沒有信用社所認可的相關房產權利證明，自然不能得到貸款。抵押信貸方式顯然不能適應農村信貸需求市場。

3、農村信貸投入方向不適應農村經濟的要求

在客戶選擇上，迫于不良資產的壓力，形成了向企業放貸不如向個人放貸的傾向，壓制了企業進行風險投資的意愿，妨礙了企業的成長；在投入方向的選擇上，重農業輕非農產業，農業中信貸投入集中在生產領域，對消費領域的投入明顯不足，生產領域又集中在周轉領域，對基礎設施投入明顯不足。

（二）外部問題

1、農村資金流動呈多渠道、加速化趨勢，外流問題非常突出。一是轉移式外流，主要表現在郵政儲蓄和其他金融機構的轉存款。二是投資性外流，表現為在外經商辦企業。

2、農村勞動力有效供給不足，傳統農業呈逐步萎縮趨勢。一是農業效益仍然較低，致使農村勞動力大量外出打工，造成農村勞動力供給不足。二是傳統農業，特別是糧油種植業逐步萎縮，發展態勢走弱。

3、縣域范圍內中小企業管理缺位，缺乏拳頭產品和尖端技術，市場占有率低，難于做大做強。主要表現在財務管理不規范，數據信息傳遞失真造成風險；產品科技含量不高，市場占有率低。

4、農村民間借貸活躍，利率逐年攀高。據調查，由于農村資金增長較快，加之農村信用社小額貸款額度較小，難于滿足農村較大規模的產業發展需要，農村民間借貸進一步活躍，利率逐年攀高。

三、擬采取的主要措施

（一）大力組織資金，努力提高信用社在市場的占有份額

通過加大宣傳力度，全面提升農村信用社的社會形象和地位。繼續開展優質服務活動，改善服務質量，維護、發展核心客戶和優質客戶群。

（二）大力支持社會主義新農村建設，切實把握信貸支農的切入點

1、積極支持農業規模化、產業化經營，全面提高農產品的商品轉化率和市場占有率；積極支持農業產業化龍頭企業；重點支持具有地方特色和一定品牌優勢的農產品生產基地；大力支持和培育農業產業化經營業主和專業大戶，支持農村土地流轉過程形成的農業生產項目。

2、著力支持農業產業結構調整。重點支持品牌農業、生態農業的發展，大力支持糧食優化、品種改良和推廣適用先進技術等，支持規模化養殖。

3、大力支持農村基礎設施建設。積極支持改善農業生產和農民生活條件的農村基礎設施建設，加大對節水灌溉、鄉村道路、農村沼氣、農村水電的支持力度。

（三）積極拓展信貸業務，提高信用社綜合競爭能力

1、堅持以支持縣域經濟發展為重點，抓好信貸資金的營銷工作，搶占業務發展先機，拓展縣域市場，做大做強“蛋糕”規模。

2、突出重點，實施信貸傾斜。要重點瞄準服務區域內的尖端客戶，增強對重點區域、重點市場、重點客戶的市場營銷。

3、創新服務方式和業務品種，壯大核心客戶群。將信用商戶做大做活，擴大全縣的個人信貸市場。并積極拓展消費貸款，對居民購房、購車等高檔、耐用消費品貸款，采取按揭貸款方式予以支持。

（四）穩步推進利率市場化

繼續實行科學的貸款利率定價機制，充分考慮和涵蓋客戶對信用等級、入股情況、資金歸社率、開戶情況、經營規模等對信用社的綜合貢獻情況，對不同客戶執行不同的浮動指標和浮動幅度，在遵循資金的安全性、效益性、流動性的基礎上對貸款利率進行科學測定，以實現風險與收益對稱、培養客戶的資金成本意識，使客戶和信用社真正實現“雙贏”。

第三篇：當前思想政治工作存在問題及建議

當前思想政治工作存在問題及建議

隨著社會發展以及鐵路管理體制機制改革不斷深入，思想政治工作所面臨的環境、對象和任務發生了很大的變化。段黨委圍繞推動科學發展、處理復雜問題這個黨建工作著力點，以解決腦子懶、步子慢、作風散、措施虛為突破，全面提升思想政治工作針對性、有效性，為完成三大任務提供強有力的思想組織保證。

一、當前思想政治工作中存在的主要問題 在鐵路現代化的進程中，干部職工思想受到深刻影響，發生很大變化，使思想政治工作面臨諸多新問題，主要有：

1、“融入中心”方向偏移，思想教育缺乏“針對性”。一是工作精力投入不足。席卷全球的金融危機讓鐵路運輸供求關系發生了前所未有的逆轉，在安全經營穩定三大任務的壓力下，部分政工干部思想政治工作方向偏移、重心移位，大家一門心思忙于安全運輸?硬任務?，而忽視了思想保障?軟實力?，淡化了?兩手抓、兩手硬?的責任，將主要精力投入到安全管理、貨源營銷、增運補欠、節支降耗上。謀劃和從事思想政治工作的時間、精力減少，調查研究出現空缺，思想教育脈搏把握不準，沒有針對性地觀察和體會職工的所作所為，不知職工所思、所想、所求。二是政工力量減弱。隨著鐵路改革的不斷深化，使站段的管理模式、人員結構發生變化，使得政工隊伍與業務干部比較，存在人員不足、年齡老化、后備力量脫節等問題，思想政治工作進車間、到班組、落人頭存在?力不從心?的問題，直接催生畏難情緒，對做好當前思想政治工作產生慵懶的等靠思想，認為改革是路局的決策，對諸如崗位調整、收入分配等產生的職工切身利益問題，在政策引導、形勢教育、矛盾化解和思想穩定上動腦子、邁步子主觀能動性不強，致使思想政治工作缺乏主動性、積極性；政工隊伍年齡及后備力量?瓶頸?使思想政治工作的創新活力和思想領域的活潑氛圍大受影響，一些基層組織老思路、老步伐、老做法問題突出。客觀上的力量薄弱導致了某些環節思想政治工作細、實、真的淡化、弱化，抓工作一緊二慢三罷休的情況比較普遍，認為思想政治工作看不見、摸不到，多一點、少一點無關緊要，有些教育內容抽象的多，形象的少，未能結合實際深入展開。

2、“融入中心”思路單一，教育方法缺乏“前瞻性”。一是政治理論學習不實。面對站段整合引發的思想政治工作、職工隊伍建設方面的重大變化和挑戰，以及不穩定不確定因素的增多，尤其在職工收入這個事關職工切身利益的問題上，基層組織思想政治工作?對接點?不到位，缺乏學習方式、學習內容上的創新，理論學習沒有針對性、缺少情理啟發和精神激勵，方法死板，只是當好?傳話筒?，一味地念念文件、讀讀報紙，上頭說啥我說啥，能引起共鳴互動的話題很少觸及，為?要求?而學使職工產生厭煩情緒。二是宣傳教育工作不夠。對上級深入推進改革發展重要指導精神和要求的傳達照本宣科、點到為止；即使系統地重點學習、傳達，也在聯系實際進行深化和拓展上存在不足，教育方式、方法上只是片面追求即時效應，實際效果較差，致使職工不易接受，沒有很好地給職工群眾搭建繼續解放思想、堅持改革開放、推動安全發展、促進內外和諧的奮進?舞臺?。三是機制考核力度不強。雖然有政治工作考核辦法、評價標準，但考核比較隨意，不規范，與考核辦法不對應、不相符，存在走過場現象。現實中一些基層組織未形成綜合性、社會性、動態性、對比性的日常評估和考核機制，缺乏強有力的監督制約，用行政管理代替思想政治工作成為常態，形式化的思想政治考核?杠桿?在開掘潛能、提高素質、調動積極性、激發全員勞動和創造熱情的力度大打折扣。

3、“融入中心”不夠協調，機制建設缺乏“實效性”。一是?一崗雙責?缺乏配合。部分車間（站）主任（站長）和支部書記融入意識不強，日常工作缺乏交流，部分工作未能做到相互配合，存在黨政正職各負其職，各盡其責的現象。思想政治工作與運輸管理缺乏統籌謀劃，缺少合力作用，致使思想政治工作未能切實融入安全生產，看不到發展進程中問題的復雜性、任務的長期性，看不到事物發展的趨勢和走向，更不能通過細致有效的工作解決職工頭腦中的疑惑。二是?一崗雙責?缺乏認識。由于思想政治工作成績不易量化，而企業越來越追求安全質量和經濟效益的最大化，越來越重視各項工作取得的實際成果。基于這種觀點，部分車間（站）主任（站長）重生產、輕教育，認為抓住了安全經營就抓住了一切。而支部書記認為思想政治工作的能動性及價值作用表現在思想統領上，只要盡心盡力做好職工思想穩定工作，便問心無愧。尤其是一線班組對?一崗雙責?認識模糊，制度執行力較差。三是?一崗雙責?缺乏互動。由于認識上的模糊，基層工作存在隔行隔山的情況，車間（站）主任（站長）強調安全管理?一把手?責任，忽視思想政治工作的保障作用，在整體工作布置以及執行落實上?一條腿走路?。支部唯?思想?行動，主觀上的職工思想問題大多與實際問題和物質利益有關，而思想政治工作并非權利和物質的決定者的思路偏頗，隔離了?融入?安全發展這個思想政治工作?生命線?，整天圍著文件轉，思不出位、行不越位，實際工作少有通力互動。

4、“融入中心”情感不到位，服務手段缺乏“結合性”。一是缺乏?一把鑰匙開一把鎖?具體性分析，形成了一刀切。在實際工作中，存在對工作對象的研究沒有準確把握住青年與中年、黨員與群眾、機關干部與普通職工等各種不同層次的群體差別。不能做到區別對待，不能準確把握需要與服務的關系，切合實際的感情融入缺失。二是缺乏個人利益與集體利益的結合。對職工期盼通過改革提高生活質量的訴求，以及在涉及職工切身利益的政策、制度和措施時，沒有很好地與思想政治工作的導向相一致，在大力倡導奉獻精神的同時忽視職工的精神追求與合理的物質追求，割斷了個人命運與單位興衰地聯系，光要付出的?精神戰?傷害了職工的工作激情。三是缺乏尊重人、理解人、關心人的氛圍。思想政治工作的對象是人，要靠廣大職工去干事業。但一些車站（車間）一味嚴字當頭，只講從嚴管理、以嚴治路，無暇顧及寬松工作環境和良好人際關系創造，把為職工辦好事、辦實事，幫助職工排憂解難的以人為本、人性化管理看作?業余?事情，平常不思考、不分析、不實踐。

二、解決問題的對策建議

思想政治工作中存在的這些問題和影響因素，嚴重地制約著工作的良好運行。提高思想政治工作的生命力、滲透力、約束力和感召力就更為迫切和必要。加強和改進思想政治工作應進行多方位綜合考慮，從目前看需從以下幾方面著手：

1、強化班子建設，增強思想政治工作的生命力。思想政治工作要不斷增強生命力，關鍵要提高兩級班子的五種能力：一是提高把握工作大局的能力；二是提高科學決策能力；三是提高駕馭安全局面的能力；四是提高創新經營管理的能力；五是提高抓落實的能力。尤其是在鐵路改革以及經營安全壓力對思想政治工作產生深層次影響的情況下，更要求每名干部認真學習領會四中全會精神，下大力解決不適應、不符合科學發展、安全發展、和諧發展的問題，求真務實，堅持?八到?：情況到職工中了解，問題到生產一線解決，干部到職工中考核，人才到職工中培養，課題到職工中調研，感情到職工中融洽，工作到職工中落實，效果到職工中體現，進一步提高領導班子把方向、聚力量、帶隊伍的能力和水平。

2、落實以人為本，增強思想政治工作凝聚力。一是針對生產力布局調整出現的新情況、新變化，及時跟進整合過程中的思想政治工作，把尊重人、理解人、關心人作為開展思想政治工作的出發點，做職工需要的事、說職工想聽的話、講職工能懂的理，化解矛盾做到以情感人，處理問題做到以理服人，盡可能把無情的改革同有情的操作結合起來，讓職工群眾時刻感受到組織的理解與關心，從而激發干好工作的積極性。二是緊密圍繞改革穩定主題，加強關鍵時期、重點階段的思想政治融入工作，針對性地開展?解疑釋惑?和?一人一事?的思想政治工作，把問題和隱患解決在矛盾源頭，化解在萌芽狀態；三是把思想政治工作融入到安全生產、增運補欠全過程，通過宣傳輿論引導，講清面臨的形勢任務，強化思想引導，穩定職工情緒，鼓舞工作干勁。

3、著力提升素質，增強思想政治工作的感召力。要建立一套靈活的思想政治工作教育體系，變靜態教育為動態教育，變單一的理論教育為整體素質教育，為職工思想教育、提高素質注入新鮮血液，提高思想政治工作的實際效果。要圍繞中心工作，繼續抓好?五愛三保?主題教育，并利用?乘高鐵、看發展、迎國慶?教育成果，擴大先進模范效應，進一步提升勞模先進的感召力、輻射力和推動力，努力把職工的?愛國心轉化為事業心、自豪感轉化為責任感、凝聚力轉化為戰斗力?。

4、狠抓機制落實，增強思想政治工作的聚合力。要進一步完善思想政治工作的導向制度，確立?主要領導要抓在‘手’上，分管領導要干在‘位’上，政工人員要定在‘崗’上?的思想政治工作齊抓共干機制，進一步細化、量化，完善支撐安全、穩定、經營發展大框架的?嚴格管理+人文關懷?的思想政治工作新機制。同時，要把思想政治工作的各項內容納入黨政工團組織的季度、工作目標，實行思想政治工作與各項工作同部署、同檢查、同考核，確保黨政工團各級組織明確任務，認清方向，構建橫到邊、縱到底的思想政治工作保障體系，形成齊抓共管、齊抓共干的聚合力。

5、創新管理制度，增強思想政治工作的約束力。思想政治要想心往一處想、勁往一處使，就必須深化和加強?一崗雙責?制度管理，靠科學規范的制度作保證，用制度來管理人，用制度來約束、促進。一是要建立適應新形勢的?一崗雙責?導向制度。要堅持?一盤棋?、?大政工?主流思想，大力宣傳科學發展觀新理念，教育引導基層干部樹立正確的思想政治工作理念。二是要創新?一崗雙責?考核機制。將思想政治工作與日常管理緊密掛鉤，與干部的政績考核結合起來，進一步增強各級干部抓好思想政治工作的責任意識，真正做到思想政治工作人人管、時時抓。三是建立?一崗雙責?工作例會制度。站段黨委要定期召開思想政治工作經驗交流會和座談會，總結?一崗雙責?好的做法，推廣好的經驗；車間（站）黨支部要堅持?一崗雙責?月分析、季總結制度，對執行、落實情況把脈定調，準確掌握工作動態；一線班組要落實一日作業過程中的?一崗雙責?工作制度，反饋思想動態、協助做好穩定等工作，及時化解職工之間的各種矛盾，構筑思想政治工作的前沿堡壘。

第四篇：當前住房公積金檔案管理存在的問題及對策建議思考

當前住房公積金檔案管理存在的問題及對策建議思考

習總書記在黨的十九大報告中提出，面向新時代我們要貫徹新發展理念，建設現代化經濟體系，在共享經濟、人力資本服務等領域培育新增長點、形成新功能。住房公積金檔案是住房公積金檔案管理部門在辦理住房公積金業務過程中形成的原始記錄，其主要內容包括住房公積金的繳費、提取與貸款的記錄等。目前，我國住房公積金業務發展的速度持續加快，應用住房公積金的家庭也日漸增多，這在一定程度上給住房公積金檔案管理工作帶來了很大的壓力和問題。本文對現階段我國住房公積金檔案管理面臨的問題與對策進行分析。

近年來，我國經濟高質量快速發展，人們的生活水平也有了很大程度的提高，這使得我國住房公積金的使用率也有了顯著的提高，隨之增長的還有住房公積金檔案管理的數目。隨著住房公積金檔案管理數量的快速增長，住房公積金檔案管理中存在的問題也逐漸顯露。如何有效提高住房公積金檔案管理的品質，從而使其符合我國現階段的發展需求，是目前我國住房公積金檔案管理工作迫切需要解決的問題。

一、我國住房公積金檔案管理面臨的問題

（一）檔案管理基礎設施較差，無法滿足檔案管理需求

與其他發達國家相比，我國住房公積金管理部門建立時間比較晚，所以大部分檔案管理配套設施依然缺少或是還在建設當中，大多數檔案室的軟硬件設施不完善，有些檔案室甚至都不符合我國檔案存儲的最低規范要求。設施的簡陋導致在保障檔案隱密性與存儲方面亦不能符合我國對檔案管理提出的有關要求，從而使得住房公積金檔案產生破損、遺失、堆積，甚至有的檔案室長期作為工作人員的辦公場所，存在安全隱患大等情況。

（二）檔案管理體系匱乏，無法實現資源共享

由于我國住房公積金管理制度的實施起步晚，截至目前沒有制定出一套符合自身業務特色的完善，檔案管理體系，即使一些公積金管理部門結合自己的實際情況制定了公積金檔案管理規范，但因信息資源相對獨立，信息的系統性與全面性都存在不足，不能實現層級之間、部門之間縱向和橫向的資源共享。

（三）專業檔案人員缺失，無法滿足信息化管理要求

由于大部分區域住房公積金檔案管理人員的職數和崗位設置要求不同，不少檔案管理人員都是從其他科室臨時借用或是從其他崗位臨時抽調過來的，這些人員并非專業的檔案管理人員，缺少檔案管理專業知識和信息化管理技術，業務素質不高，無法運用現代化的信息管理手段來管理檔案，使得檔案自身的作用與價值得不到有效發揮。

（四）檔案資源嚴重浪費，無法充分利用檔案資源

現階段，大部分住房公積金檔案文件都來自于其他社會單位或部門，但由于這些單位機構的住房公積金檔案管理規范存在很大差異，公積金檔案室的管理人員在將住房公積金檔案整頓歸檔后，再完成后期對接工作就會非常困難，再加上住房公積金檔案室自身環境較差，導致大部分公積金檔案資源不能繼續使用，從而造成了嚴重的住房公積金檔案資源浪費現象。

二、我國住房公積金檔案管理問題的成因

（一）時間跨度大，管理內容復雜

首先，公積金檔案的最基本特征就是存儲時間長。根據住房公積金貸款的方式可將其劃分成貸款前、貸款中與貸款后三個時期，任何一筆住房公積金貸款都需要花上幾年甚至是30年不等的時間，由于時間長使得住房公積金檔案管理工作存在不確定性與動態性。其次，住房公積金檔案的管理工作內容既豐富又繁雜。住房公積金貸款的主要工作內容包括開戶、提取、銷戶、還款、變更、托管、繳存比例調整等不同的業務，同一單位、個人不同時期辦理業務時對檔案的利用，給檔案管理工作帶來了一定的難度，在住房公積金檔案管理工作中頻繁提取、利用極易出現混亂，甚至產生檔案缺失的現象，從而給住房公積金檔案管理工作帶來負面的影響。

（二）重視程度不夠，軟硬件設施更新慢

檔案工作是住房公積金管理部門的職責之一，而大多數住房公積金管理部門將工作的重點放在擴面、貸款等業務上，對住房公積金檔案管理工作并沒有給予足夠的關注，大部分人對檔案管理工作的認知就是只要有個位置可以存放檔案、有人負責看管即可，加之檔案管理人員對檔案管理工作的認知也存在一定程度的偏差，在平時工作中宣傳不力，來差辦差，敷衍了事，從而導致檔案管理在基本設施建設、辦公場地、人員隊伍構建等方面都滿足不了住房公積金檔案管理工作的正常需求。

三、解決我國住房公積金檔案管理問題的對策

（一）重視素質培養，推進檔案人才的知識化

為了進一步提升住房公積金檔案管理工作的效率，大力培養一批具有專業能力與素養的公積金管理人才，住房公積金管理部門首先要建立人才培養機制，采取與高校合作的形式，讓高校為公積金檔案管理部門培養一批具有專業素養與能力的大學生來充實公積金檔案管理團隊，進一步提升住房公積金檔案管理工作的質量。其次是進一步強化對現有公積金檔案管理工作人員的教育培訓，有效運用因需施教的手段，聘請檔案管理專家對工作人員實施培訓指導，從而將公積金檔案管理工作人員培養成既有管理能力又有專業技術的復合型人才，進一步促進我國住房公積金檔案管理工作向知識化、集約化方向不斷發展。

（二）重視制度構建，提升檔案管理的規范性

由于現階段我國住房公積金檔案管理工作沒有建立具有自身特色的檔案管理制度，因此，我國需要盡快制定一套完善的住房公積金檔案管理標準，并結合公積金檔案管理的具體情況，建立一套科學的、健全的、高效的公積金檔案管理制度，創建檔案材料采集、使用、歸納、安全的責任問責制度，從而使住房公積金檔案管理工作更加系統化、規范化、合理化。

（三）重視平臺建設，提升現代管理的有效性

隨著時代的進步和科學技術的飛速發展，住房公積金檔案及其管理工作發生巨大的變化，使得住房公積金檔案的基本含義與管理技術不斷深化和創新，住房公積金檔案的業務流程、搭載平臺也在不斷優化與升級。目前，我國住房公積金檔案管理部門大多數基礎設施陳舊，已遠遠不能適應信息化的管理。因此，各級住房公積金管理部門要進一步加強對公積金檔案軟硬件基礎設施建設的重視。一是要進一步加大資金投入，從而為住房公積金檔案管理部門配齊所需的硬件設施。二是要加強信息化檔案管理平臺建設，可以借助“互聯網+”的技術手段，實現同頻同振，從而使住房公積金檔案管理工作更好的順應時代發展的步伐。三是加強安全管理。隨著信息化管理的有序推進，檔案信息透明化程度越來越高，檔案信息的安全性也面臨著挑戰。住房公積金管理部門要提高管理人員的安全防范意識，實行檔案信息異地備份，明確安全責任，確保人防、物防、技防的統一。

（四）重視激勵機制，提升檔案管理的認知度

高效率完成住房公積金檔案管理工作是標準化管理提出的最根本的要求，也是完善住房保障系統、建立名譽化社會、處理與預防各方面問題的根本保障。鑒于此，各級住房公積金檔案管理部門必須落實自身職責，將住房公積金檔案管理工作統一規劃到公積金管理系統中，進一步處理好檔案管理工作中可能發生的各式各樣的問題。除此之外，對基層公積金管理中心而言，還可進一步對檔案管理目標進行詳細劃分，從而將公積金管理工作落實到個人。通過構建公積金檔案管理人員激勵制度，優化檔案管理部門獎懲制度，從而為住房公積金檔案管理人員打造一個良好的工作環境，有效激發住房公積金檔案管理工作人員的工作熱情，促使住房公積金檔案管理工作順利進行。

四、結語

優化公積金檔案管理服務體系和服務質量，加快推進檔案信息化管理建設，努力提高公共服務能力，是時代的召喚、百姓的需求。住房公積金檔案管理工作中應正視現階段存在的問題，只有采取有效的措施加以解決，住房公積金檔案管理工作的效率才能得到有效提高，社會效率才能得到彰顯。

第五篇：當前農村“三資”存在問題及建議

當前農村“三資管理”存在的問題及解決辦法

村資產、資源、資金(以下簡稱“三資”)歷來是廣大農民群眾十分關注的熱點、焦點，也是農村基層干部違法違紀問題的易發多發部位。但是，由于制度不完善，運作不規范、監管不到位，有的村出現了財務管理混亂、資產管理無序、資源處置不當等問題，影響了農村經濟發展與社會和諧穩定。就當前農村“三資”管理存在的問題及其解決辦法與大家進行探討。

一、當前農村“三資”管理存在的問題

（一）、是情況復雜，不好管理。一是農村“三資”情況復雜，管理難度大。農村“三資”涉及面廣、項目多，既有現金的，又有實物財產的，還有資源性質的；既有可移動產，又有不動產；既有國家支農資金、各項補償補助款，又有集體收入，還有籌資、捐資等，具有較強的復雜性、多樣性，帶來管理難度較大。二是村集體資源有的歸村所有，有的歸小組所有，存在村組、組組之間產權不清等問題。

（二）、是“三資”管理基礎工作薄弱，登記的臺賬管理不完善。由于過去會計人員更換頻繁，會計基礎工作薄弱，會計賬務不全，以致“三資”管理存在一些問題。首先是“三資”的底子不清；其次是臺賬登記管理不全面，對資金、資產還好一些，而對土地（機動地）、荒地等的登記就不全、不細或沒有臺賬登記。

（三）、是違規發包，集體利益得不到保證。個別村干部在預留地、漁塘、房屋設施等集體資產的發包出租時，搞暗箱操作，不進行招、投標，不開“兩委”會，少數人說了算；發包合同不規范，書面合同少，口說為憑，合同要素不全，條款不明，權利義務不平，發包期限過長或其他不符合法定要求等等。

（四）、是資產收益管理不規范,資金體外循環。有的以其他費用支出直接沖抵承包款和租金，收支均不入賬；資產收益使用無計劃，寅吃卯糧。

（五）、是財務制度執行不力。有的村開支不經集體研究，大額支出不討論;有的村主要干部自用自批，亂發福利等；有的村收款開具非統一收款收據，開支白條入賬;報銷憑證不夠規范，支出憑證手續不完整。

（六）、是財務公開欠規范，透明度不高。對村級財務公開工作上級一直高度重視，花費了大量的人力、財力，也出臺了不少行之有效的制度，但是在個別村由于思想認識不到位、群眾意識淡薄，公布的內容、形式、時間都不符合要求，有的對于重大支出項目或資產處置項目沒有專項公布;實質性內容公開不細，有時甚至是走過場。

（七）、是強占集體資產。個別地方存在著農村“狠人”強占強霸，隨意侵占集體資產，任期內的村干部圖安寧，不愿惹；群眾敢怒不敢言，或“事不關己、高高掛起”，致使集體資產安全無法保證，造成集體資產的流失。

（八）、是監管體系不健全。對農村集體“三資”的審計監督還不深入，“三資”清理工作還沒有形成長效機制，責任追究制度還有待完善，監督力量還有待進一步充實。

二、解決當前農村“三資”管理中存在問題的辦法

（一）、健全制度，加強管理。建立健全農村“三資”管理的各項制度，做到有章可循，用制度規范行為。具體有：資產資源清查界定、登記臺賬制度、民主公開管理制度、資產處置審批制度、集體資產發包或產權變更的資質評估制度、招標投標制度、債權債務管理制度、承包合同管理制度、農村“三資”檢查制度、保值增值的股份制、股份合作制產權改革辦法、集體土地有序流轉制度等。是進一步完善。為進一步規范農村集體經濟組織財務行為，各鄉鎮應出臺農村集體經濟組織賬目管理辦法，規定各行政村要做到“三統一”，即統一銀行賬戶管理、統一使用專用票據、統一支出審核把關，使村級財務管理真正步入規范化軌道，運行有序。

（二）、進一步推進村務公開、民主管理。制定加強農村民主管理嚴格執行村務公開制度的意見，規范、細化村務公開內容，完善農村集體民主議事規則、“兩委”聯席會議制度，健全村民自治機制，建立健全民主監督的保障機制，完善集體經濟事務民主決策程序。

（三）、進一步規范村帳鄉(鎮)管制度、資產和合同管理。出臺農村集體經濟組織財務管理的實施辦法，成立農村集體經濟財務領導小組，具體負責制定、審批、執行本村收支預算和資金使用計劃，各項財務開支必須取得真實、合法、內容完整的原始憑證，由本村集體財務領導小組負責人簽字后進入民主理財程序；規范村級票據管理，堅持“分次限量、核銷領新、票款同行、以票管收”管理原則，嚴防資金體外循環；對農村集體資產摸清底數，建立臺帳，清理清查以村會計賬簿為依據，堅持賬內賬外相結合、實物盤點同核實帳務相結合。加強農村集體貨幣資金的管理，嚴格審批農村集體的大額開支，制定農村集體經濟組織庫存現金限額標準，杜絕庫存現金超額、白條抵庫和公款私借行為的發生，嚴格履行民主決策和申報審核程序，加強對農村集體資產處置的管理;對已簽訂的合同進行梳理，從存在的問題入手，總結農村簽訂新合同時要注意的事項，明確合同效力、規范合同文本，加強對農村集體合同執行情況的監督檢查。通過“鄉(鎮)班子討論通過”等有效形式嚴格審定集體合同，并將審定結果以書面意見向村級發放。

（四）建立健全監管機構，設立縣鄉村三級監管體系。要依托現代化的管理網絡建立起縣鄉村三級監督體系，對農村集體三資管理工作進行事事時時監督。村級要成立民主理財小組，設立駐村廉政監督員，每一項支出要有村委會提出，民主理財小組審核，重大支出要報鄉鎮批準，村書記、村長、民主理財小組組長、駐村廉政監督員和鄉鎮有關人員簽字后方可支出。鄉鎮要依托代理服務中心，設立監管平臺，對村級每一筆支出進行監管。縣紀委、農業局依托現代化的管理網絡建立起對全縣農村集體三資管理的監管平臺，對全縣農村集體三資管理活動進行監管。要把農村集體“三資”管理服務工作納入鄉鎮 和村干部崗位責任制考核內容，健全完善責任追究制度，確保農村集體“三資”管理工作落到實處。

（五）委托運營，促進集體資源增收。針對資源經營管理粗放、開發競爭無序、利用效率低下、操作難度較大的實際和現狀，可以通過提升資源綜合開發利用效益，依托行業龍頭、產業龍頭組建產業協會的方式，對資源實施委托運營，以協會的組織優勢、市場優勢，來推動資源“歸口管理”、市場主體平等共享，推動資源由無序競爭、粗放開發、掠奪經營向公平競爭、規范經營、集約開發轉變，推動行業產業發展、共榮共贏，把資源運營納入政府引導、市場調節、協會運作和產業運營的管理軌道。