第一篇：中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)五大運(yùn)營(yíng)模式

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)五大運(yùn)營(yíng)模式

相對(duì)于第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銷售，網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)樯婕暗浇栀J關(guān)系，成為公眾更為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸是指民間出資人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的金融模式。對(duì)于中小微企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行并非不愿加大力度，因?yàn)榕c大企業(yè)信貸相比，中小微企業(yè)信貸可帶來(lái)更高的利差收益；可是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式尚沒有一套高效、低成本的方法來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散化、多樣化的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入，在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式兩個(gè)層面上進(jìn)行創(chuàng)新，把過(guò)去沒有信用記錄的人群納入金融信用體系，這就使他們梯次接受互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融服務(wù)成為可能，為解決上述難題提供了新的手段。

目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信貸額度平均是5萬(wàn)元左右。貸款人是個(gè)人與小微企業(yè)，其中個(gè)人占到60%左右。切入這一細(xì)分市場(chǎng)，在一定程度上彌補(bǔ)了銀行信貸的盲點(diǎn)。

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為以下5種模式：

（1）保證本金/利息模式。該模式是目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的主流模式，由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向借款人保證本金不發(fā)生虧損甚至利息收益，其實(shí)質(zhì)是間接融資。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)扮演擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中介的雙重角色，不但負(fù)責(zé)尋找、篩選客戶，還向借款人提供擔(dān)保，進(jìn)而進(jìn)行資金匹配。這使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不但成為了交易的信息中介和資金中介，也更成為了風(fēng)險(xiǎn)中介。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)只是起到了資金流量入口的作用，而在信貸交易的核心--信用風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，這類模式采取的依舊是銀行普遍采用的線下審核的模式，并沒有利用任何的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)技術(shù)，也就是說(shuō)，該模式采用與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎一致的風(fēng)控手段，卻沒有獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的制度性保障，因此更容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（2）純粹P2P模式。這種模式其實(shí)本質(zhì)是直接融資，是金融脫媒的一種表現(xiàn)形式，改變了資金原先都通過(guò)銀行等中介媒體匯集再給予資金需求方的模式。與其它網(wǎng)絡(luò)借貸模式最顯著的區(qū)別在于：P2P借貸平臺(tái)本身并沒有資金介入借貸雙方，而只是向雙方提供一個(gè)信息交互的平臺(tái)。

（3）證券化資產(chǎn)銷售模式。這種模式的優(yōu)勢(shì)不在于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)技術(shù)，而在于突破了監(jiān)管。理論上金額更小、期限更靈活的產(chǎn)品更容易進(jìn)行銷售，但是反過(guò)來(lái)，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，無(wú)法進(jìn)行類似的操作，才衍生出了這種新的模式。

（4）交易平臺(tái)借貸模式。這種模式以阿里金融、京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)等為代表，其中有4家屬于B2B平臺(tái)，2家屬于B2C平臺(tái)。前者定位于向平臺(tái)上的中小微企業(yè)客戶提供服務(wù)，后者面向平臺(tái)上的供應(yīng)鏈商家服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)都是通過(guò)構(gòu)建交易平臺(tái)，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上評(píng)估客戶還款能力，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批和放款。

（5）眾籌模式。眾籌模式定義為“一個(gè)新項(xiàng)目或企業(yè)向很多人（即眾人）發(fā)出請(qǐng)求的融資方式。當(dāng)這種請(qǐng)求面向全球時(shí)，即成為大眾融資”。與傳統(tǒng)融資方式不同，眾籌不再依賴一兩家大型機(jī)構(gòu)，而是從很多人手中分別取得少量的資金。例如，傳統(tǒng)方式從三位天使投資人那里取得3000萬(wàn)元（每位1000萬(wàn)元），而眾籌是從三千位私人投資者那里分別得到1萬(wàn)元。眾籌作為現(xiàn)有融資工具的補(bǔ)充，很有可能會(huì)成為建立和發(fā)展新企業(yè)的融資工具之一。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為眾籌業(yè)務(wù)提供了天然的信息平臺(tái)。

網(wǎng)絡(luò)借貸這一業(yè)務(wù)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事借貸業(yè)務(wù)的改變?cè)谟谝?guī)則再造，即借助信息整合、挖掘的方法和標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的量化技術(shù)手段提高借貸效率、提高風(fēng)控能力、降低貸款成本。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還帶來(lái)了一種新的微貸理念：信貸不再是一種權(quán)利，而是一種公平合理交易的商品和服務(wù)。

哈佛商學(xué)院在2012年5月完成的一份名為《中國(guó)人人信貸概覽及其在中國(guó)金融體系中的潛力》的報(bào)告認(rèn)為，從金融體系的視角來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸通過(guò)以下幾種方式帶來(lái)了模式變革，也創(chuàng)造了價(jià)值：第一，將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化，并讓其擴(kuò)展到借貸者的社交圈及所在區(qū)域之外；第二，通過(guò)信用評(píng)估及將借貸過(guò)程系統(tǒng)化；第三，增加了借貸過(guò)程的透明度，降低了風(fēng)險(xiǎn)及信息不對(duì)稱，從而讓資本以較低成本流向生產(chǎn)用途。

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第二篇：國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析

國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析

【摘要】 由于行業(yè)進(jìn)入門檻低、缺乏有效監(jiān)管，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚龍混雜，平臺(tái)欺詐、資金鏈斷裂等情況時(shí)有發(fā)生。面對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)巨大的融資需求，以及相對(duì)滯后的制度環(huán)境，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)該何去何從，本文對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

【關(guān)鍵詞】 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 運(yùn)營(yíng)模式

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念與發(fā)展現(xiàn)狀

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P是Peer to Peer的縮寫，原本是指計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)這種技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)間對(duì)等的信息資源互換。具體來(lái)說(shuō)，就是指有資金并且有理財(cái)投資想法的資金持有者，通過(guò)信貸平臺(tái)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金借給有借款需求的資金需求者。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸繞過(guò)了傳統(tǒng)的銀行體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

（1）參與對(duì)象平民化、投資門檻低。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要針對(duì)信用良好且有資金需求的小微企業(yè)和消費(fèi)者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬(wàn)不等。

（2）高風(fēng)險(xiǎn)與高收益率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款人主要是難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成融資的小微企業(yè)和消費(fèi)者，他們有個(gè)性化的貸款需求，因此愿意承擔(dān)相對(duì)更高的貸款利率。

（3）交易效率高且成本低。相對(duì)于從傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資程序簡(jiǎn)單，從提出借款申請(qǐng)到獲得貸款所花費(fèi)的時(shí)間較短，交易效率高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

3、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量與借貸資金規(guī)模增長(zhǎng)迅速。截止到2014年12月31日，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量突破2300家，貸款余額達(dá)到1386.72億元，較2014年11月底的1271.41億元，增加了115.31億元，增長(zhǎng)9.07%；較2013年底的352.23億元，增加了1034.49億元，增長(zhǎng)293.7%。

（2）借貸期限較短。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象一般是小微企業(yè)和個(gè)人小額短期的資金周轉(zhuǎn)，借款期限比較短，一般不超過(guò)一年。但隨著行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸期限呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。2014年的平均借款期限為5.85個(gè)月，上半年的平均借款周期為5.05個(gè)月，下半年P(guān)2P網(wǎng)貸的平均期限為6.66個(gè)月，較上半年增長(zhǎng)31.85%。2015年第一季度網(wǎng)絡(luò)借貸的平均期限為6.87個(gè)月，較2014年第一季度的4.83個(gè)月，同比增長(zhǎng)42.24%。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有區(qū)域化、階梯化特征。國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)地域差異非常明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如廣東、北京、上海、浙江、江蘇等地，P2P借貸行業(yè)發(fā)展迅速，平臺(tái)數(shù)量、成交規(guī)模都遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。行業(yè)內(nèi)部階梯化特征明顯，前幾名占據(jù)著較大的行業(yè)份額，并且在投資人數(shù)、借款人數(shù)、成交額等方面高于行業(yè)平均水平。

二、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式比較

1、純平臺(tái)模式

純平臺(tái)模式，也稱為純線上模式或經(jīng)紀(jì)人模式，在這種模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以單純的中介身份為交易雙方提供信息交互服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)不參與具體的貸款過(guò)程，不負(fù)責(zé)貸后資金管理，不承擔(dān)借款人違約給貸款人造成的損失。國(guó)內(nèi)目前只有拍拍貸堅(jiān)持采用純平臺(tái)模式。

2、P2B模式

P2B（Person to Business Lending），是指通過(guò)P2B平臺(tái)的牽線搭橋?qū)崿F(xiàn)個(gè)人投資者對(duì)企業(yè)（一般指非金融機(jī)構(gòu)的中小微企業(yè)）放貸的商業(yè)模式，是P2P模式的衍化。P2B網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)模式類似信托項(xiàng)目，因此也被稱為互聯(lián)網(wǎng)信托。與原始的P2P模式不同，P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)深入?yún)⑴c借貸過(guò)程中，而且會(huì)引入資金托管機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以保證投資者的本息安全。

3、P2N模式

P2N模式中“N”表示多家機(jī)構(gòu)，一般指與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作的小額貸款公司或擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該模式是將P2P模式中尋找借款人和擔(dān)保公司這兩項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)而又復(fù)雜的工作獨(dú)立出來(lái)，交由一些專業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)完成。國(guó)內(nèi)比較著名的P2N平臺(tái)有開鑫貸、有利網(wǎng)。

4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式――宜信模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被業(yè)內(nèi)人士稱為“居間人”模式，或“專業(yè)放款人”模式，即P2P平臺(tái)在線下尋找借款人，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)后推薦給專業(yè)放款人，專業(yè)放款人（特定的第三方個(gè)人）向借款人放款，取得債權(quán)，然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個(gè)人投資者，投資者獲得債權(quán)帶來(lái)的利息收入。宜信的大部分業(yè)務(wù)就采用這個(gè)模式。

5、P2L模式

P2L（person to leasing）模式，即融資租賃公司將借款項(xiàng)目發(fā)布到P2L平臺(tái)，由投資者出募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享的商業(yè)模式。在P2L模式下，P2L平臺(tái)充當(dāng)居間人，負(fù)責(zé)審核發(fā)布融資租賃項(xiàng)目，引入第三方支付平臺(tái)和多重?fù)?dān)保，降低債務(wù)人的違約風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)的P2L主要有兩種形式，一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)和線下融資租賃公司合作，在平臺(tái)業(yè)務(wù)上新增融資租賃項(xiàng)目，如積木盒子、愛投資和理財(cái)范等；另一種是由融資租賃公司成立的P2L平臺(tái)，如e租寶、普資華企和融資E投等。

6、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式比較

（1）交易模式對(duì)比。拍拍貸屬于無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的純線上交易模式，平臺(tái)作為純粹的中介，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供信息交互平臺(tái)。平臺(tái)不參與借款人信用狀況的實(shí)地調(diào)查，不負(fù)責(zé)貸后管理，不提供本息擔(dān)保，不對(duì)借款人的違約承擔(dān)責(zé)任。平臺(tái)將審核通過(guò)借款項(xiàng)目發(fā)布到平臺(tái)網(wǎng)站，讓投資人了解借款人的相關(guān)信息，然后自主選擇是否參與競(jìng)標(biāo)。

宜信和有利網(wǎng)屬于有擔(dān)保的線上交易平臺(tái)，但兩者擔(dān)保形式有所區(qū)別。宜信是平臺(tái)自身設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)資金池，如果出現(xiàn)違約，平臺(tái)會(huì)利用風(fēng)險(xiǎn)資金池賠付投資者的本金和利息損失。而有利網(wǎng)則是由與其合作的小額貸款機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，平臺(tái)依然保持純中介身份。

企易貸和普資華企屬于有擔(dān)保的線下+線上模式，企業(yè)在平臺(tái)網(wǎng)站提出借款申請(qǐng)后，平臺(tái)會(huì)實(shí)地調(diào)查借款申請(qǐng)企業(yè)的相關(guān)資料，平臺(tái)扮演的也是復(fù)合中介的角色。

（2）借款額度、期限情況對(duì)比。借款額度方面，由于宜信和拍拍貸主要針對(duì)個(gè)人，借貸額度較小，一般不超過(guò)30萬(wàn)元。而其他三個(gè)平臺(tái)主要針對(duì)中小微企業(yè)，貸款金額一般從數(shù)百萬(wàn)到幾千萬(wàn)不等。貸款期限方面，除拍拍貸只提供短期貸款，貸款期限一般限制在12個(gè)月以內(nèi)之外，其他四個(gè)平臺(tái)在期限設(shè)置方面較為靈活，均提供1年內(nèi)的活期、定期投資以及2年內(nèi)的中長(zhǎng)期投資。在貸款人的貸款成本方面，企易貸、宜信、有利網(wǎng)和普資華企都是平臺(tái)規(guī)定固定利率，而拍拍貸則由競(jìng)拍產(chǎn)生。由于拍拍貸主要針對(duì)個(gè)人而且不提供擔(dān)保，因此，平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)比較大，貸款利率一般高于其他四個(gè)平臺(tái)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制情況對(duì)比。風(fēng)險(xiǎn)控制方面，五家平臺(tái)都提倡分散投資，要求借款人按月還本付息。拍拍貸作為純中介平臺(tái)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面措施較少，僅是在發(fā)放貸款之前對(duì)借款人的身份、信用等資料進(jìn)行審核、評(píng)級(jí)，但由于國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)不完善，借款人有可能上傳虛假資料欺騙貸款。其他四家除了會(huì)進(jìn)行線上審核之外，平臺(tái)自身（或委托合作機(jī)構(gòu)）也會(huì)對(duì)借款人的相關(guān)資料進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，有比較完善的貸后管理和違約追討機(jī)制。

三、國(guó)內(nèi)P2P企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式存在的問(wèn)題及建議

1、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式存在的問(wèn)題

（1）征信系統(tǒng)不完善，行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)較高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，能否妥善解決信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。國(guó)內(nèi)的征信體系建設(shè)仍處于初級(jí)階段，信用評(píng)級(jí)體系不健全，由央行主導(dǎo)的征信體系的信用紀(jì)錄十分有限，大量中低收入個(gè)人和中小微企業(yè)的信用信息沒有錄入，并且該數(shù)據(jù)庫(kù)不對(duì)P2P行業(yè)開放。

（2）監(jiān)管缺位，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管套利明顯。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，國(guó)內(nèi)目前沒有針對(duì)性的法律法規(guī)，僅僅根據(jù)《明法》和《合同法》相關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。而對(duì)于借貸雙方之間的關(guān)系以及通過(guò)何種形式借貸，法律沒有規(guī)定。由于個(gè)人借貸不受法律監(jiān)管，不少企業(yè)利用P2P的運(yùn)營(yíng)模式規(guī)避金融業(yè)牌照管制，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

（3）信息不對(duì)稱。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，尤其是線上平臺(tái)，一般存在難以確認(rèn)借款人真實(shí)身份的問(wèn)題，雖然多數(shù)平臺(tái)采取多重措施審核借款人的身份信息，但事實(shí)上，對(duì)于那些蓄意欺詐者而言，用造假身份通過(guò)身份審核并不是特別困難，而且有可能出現(xiàn)冒用別人信息，一人注冊(cè)多個(gè)賬戶騙取貸款的情況。事實(shí)上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人的借款使用情況缺乏有效監(jiān)管，為平臺(tái)埋下了壞賬隱患。

（4）創(chuàng)新能力不足。現(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒有更多基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，很大程度上依然要依靠線下機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，有專家指出，現(xiàn)有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)不在于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，而是在于突破了監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在制度和技術(shù)上相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并沒有優(yōu)勢(shì)，P2P行業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

2、對(duì)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的建議

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)過(guò)8年的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)將其納入監(jiān)管范圍。首先，要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明晰P2P交易過(guò)程中各參與主體的責(zé)任和義務(wù)，并對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)提供指導(dǎo)、管理和監(jiān)督。其次，建立P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的是類金融服務(wù)，因此在保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)活力的情況下，應(yīng)適當(dāng)提高行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制。相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)P2P機(jī)構(gòu)的最低注冊(cè)資本、管理人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等方面設(shè)立門檻，對(duì)不滿足條件的P2P平臺(tái)進(jìn)行清退；應(yīng)強(qiáng)化信息披露機(jī)制，要求各P2P平臺(tái)提供財(cái)務(wù)信息，增強(qiáng)行業(yè)的透明度。

（2）完善征信體系，推動(dòng)信用評(píng)價(jià)行業(yè)的發(fā)展。首先，應(yīng)以政府部門為主導(dǎo)，采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的信息技術(shù)，整合分散在金融機(jī)構(gòu)、工商、公安等機(jī)構(gòu)的企業(yè)、個(gè)人信息，建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，在取得客戶授權(quán)的情況下，允許P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行查詢，并且允許P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將客戶違約信息上傳到該數(shù)據(jù)庫(kù)。再次，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。引導(dǎo)建立民營(yíng)的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，提高信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。最后，利用互聯(lián)優(yōu)勢(shì)，建立P2P行業(yè)自己的信用評(píng)價(jià)體系。

【參考文獻(xiàn)】

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第三篇：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題

摘要： P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種依托互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型金融服務(wù)模式，由于其方便、快捷、靈活的特性，獲得了快速發(fā)展，但同時(shí)也暴露出許多問(wèn)題。為加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范和健康發(fā)展，本文提出一系列優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);監(jiān)管;路徑優(yōu)化;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作原理及操作流程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)原理就是有資金并且有投資理財(cái)想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過(guò)程中，專業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)(P2P平臺(tái))充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。而借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新型金融服務(wù)模式。

目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)越來(lái)越多，截至2014年底，平臺(tái)已達(dá)1，575家，這個(gè)數(shù)據(jù)還在隨著時(shí)間的推移而不斷上升，雖然各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都會(huì)有自己突出的特點(diǎn)，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，見圖1所示。(圖1)

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展速度非常快，使眾多小額借貸得以滿足，但是目前其規(guī)模都不大，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、監(jiān)管缺位、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不夠等問(wèn)題亟待解決，因此網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)的發(fā)展中不可避免地面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題及其風(fēng)險(xiǎn)

(1)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)作為一種中介，承擔(dān)的是信息公布、信用認(rèn)定、法律手續(xù)和投資咨詢等服務(wù)，收取一定服務(wù)費(fèi)，并不參與到借貸的實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)利益中，本身既不是債權(quán)人，也不是債務(wù)人，所以P2P平臺(tái)作為民間融資的一種新型形式并不存在法律障礙，只要平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商不參與借貸活動(dòng)，基本上無(wú)法律風(fēng)險(xiǎn)可言。但是，如果平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商參與借貸活動(dòng)就有可能涉嫌“非法集資”，面臨諸如像非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營(yíng)、集資詐騙、洗錢等法律風(fēng)險(xiǎn)。

1、非法吸收公眾存款。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商把投資人的錢借出去形成債權(quán)，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，這就與銀行存款放款本質(zhì)上沒什么區(qū)別，這就有被司法部門認(rèn)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”的可能。另如P2P運(yùn)營(yíng)商通過(guò)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式同樣也涉嫌“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”。

2、非法經(jīng)營(yíng)。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在借貸活動(dòng)通過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品形式融募資金，或充當(dāng)融資性擔(dān)保人，由于P2P運(yùn)營(yíng)商大部分不具備“融資、理財(cái)”經(jīng)營(yíng)范圍且所涉業(yè)務(wù)又是特管行業(yè)，這就很容易被扣上“非法經(jīng)營(yíng)”的罪名。

3、集資詐騙。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商發(fā)布虛假的高利“借款標(biāo)”募集資金，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃，這種行為是集資詐騙罪的典型案例。

4、洗錢。就是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。一來(lái)，平臺(tái)主體沒有主動(dòng)進(jìn)行信息披露和交易記錄上報(bào)的機(jī)制，也不會(huì)主動(dòng)承擔(dān)交易記錄保存和可疑交易報(bào)告等反洗錢責(zé)任;二來(lái)，平臺(tái)主體對(duì)貸后資金使用情況審核力度不夠，只要客戶能按時(shí)還款，對(duì)其用途與申報(bào)用途是否一致也不深究;最后，由于在平臺(tái)轉(zhuǎn)賬過(guò)程中是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及第三方支付形式實(shí)現(xiàn)的，資金并不是由出借人賬戶直接劃入借款人賬戶，因此洗錢分子能夠瞬間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移非法所得，達(dá)到洗錢目的。

(2)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管缺失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是最近幾年才發(fā)展起來(lái)的，僅僅是一種金融理財(cái)?shù)闹薪槠脚_(tái)，最多只能算是從事金融理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，究竟是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行統(tǒng)管還是第三方進(jìn)行監(jiān)管還不確定。目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大部分都是掛靠在以某投資咨詢、電子信息發(fā)展和高科技發(fā)展等字樣名稱注冊(cè)的公司經(jīng)營(yíng)的，根據(jù)工商注冊(cè)管理相關(guān)規(guī)定，只有通信管理部門和工商行政管理機(jī)關(guān)能對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行設(shè)立審批注冊(cè)管理，卻不能對(duì)其從事的金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在其設(shè)立中所需要的資質(zhì)、技術(shù)、人員、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式以及中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)都沒有明確規(guī)定;在其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施;對(duì)其中介行為的事后監(jiān)管沒有任何規(guī)定，一旦借款人大面積違約將對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)造成毀滅性的打擊，甚至對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也將產(chǎn)生巨大的影響。總而言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在設(shè)立、運(yùn)營(yíng)及事后管理方面均缺乏相應(yīng)監(jiān)管。

(3)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)防范一直以來(lái)都是包括P2P在內(nèi)的小額貸款機(jī)構(gòu)的一塊短板，這不僅是影響其自身做大做強(qiáng)的關(guān)鍵因素，也是普通投資者對(duì)其安全性充滿疑慮的癥結(jié)所在。

1、平臺(tái)與借款人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。在P2P平臺(tái)和借款人之間，信用審核尤為重要。P2P平臺(tái)一般通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話獲取借款人的身份證、戶口本、學(xué)歷證明、資產(chǎn)狀況、結(jié)婚證等相關(guān)信息，并對(duì)借款人基本信息進(jìn)行調(diào)查、審核。但這些審核標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人的信用、實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況及貸款用途很難跟蹤調(diào)查，平臺(tái)難以把握借款人信息的真實(shí)性。出于利己的目的，借款人必然會(huì)隱瞞對(duì)自己不利的信息，甚至提供虛假信息，誤導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做出不真實(shí)的信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大的借款人獲得貸款，從而產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。當(dāng)借款人取得貸款之后，為了獲得超額收益，他們可能不按借貸合同規(guī)定使用貸款，或者從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，如果投資成功，借款人可以獲得全部額外風(fēng)險(xiǎn)收益，如果投資失敗，甚至進(jìn)行欺詐、洗錢、非法集資等犯罪行為，對(duì)平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展會(huì)造成致命打擊。

2、平臺(tái)與出借人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。在平臺(tái)(擔(dān)保方)和出借人之間，信用風(fēng)險(xiǎn)比較突出。目前，大多數(shù)平臺(tái)不僅僅是作為一個(gè)中介，而是充當(dāng)不同的角色，比如審核方、擔(dān)保方、資金管理者等。一是平臺(tái)有可能利用出借人的資金自融，將觸犯非法集資底線;二是出借人的資金通過(guò)第三方支付轉(zhuǎn)到P2P平臺(tái)賬戶，因?yàn)榈谌街Ц稕]有資金監(jiān)管權(quán)力，資金流向不明，平臺(tái)卷錢跑路風(fēng)險(xiǎn)加大。

(4)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)具有開放性，平臺(tái)存在的安全漏洞也有被侵入破壞的可能。黑客侵入攻擊，一是可能造成網(wǎng)站癱瘓，信息無(wú)法及時(shí)更新，出現(xiàn)信息缺失，使數(shù)據(jù)的積累受到影響;二是數(shù)據(jù)庫(kù)可能受到篡改，使信息的真實(shí)有效性受到破壞。另外，即使不受到外來(lái)攻擊，系統(tǒng)本身也并非完全安全，由于設(shè)備損耗、系統(tǒng)故障，以及突發(fā)事件造成的系統(tǒng)崩潰，這些都使平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)面臨網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦平臺(tái)無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，那么依托于平臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集與整理就會(huì)受到影響，間接增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展路徑優(yōu)化

(1)加強(qiáng)法制建設(shè)。當(dāng)前，國(guó)家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，也在幫助金融創(chuàng)新，定位信息中介的P2P平臺(tái)只要不涉及“資金池、假標(biāo)”，而使投資人的錢對(duì)接到借款人的手中，平臺(tái)作為通道獲取一定收益這些都是沒有問(wèn)題的。由于行業(yè)進(jìn)入門檻低、利益誘惑大，一些“線上中介模式”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，也因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈等原因紛紛由“線上”轉(zhuǎn)向“線下”，甚至存在從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)，個(gè)別不法分子更是渾水摸魚、集資詐騙。為有效防范和應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可能出現(xiàn)的非法或變相吸收公眾存款、非法集資、詐騙、洗錢等重大風(fēng)險(xiǎn)，可以依照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，依托現(xiàn)有“打非”工作機(jī)制，充分發(fā)揮地方政府及部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、相關(guān)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等多方工作合力，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與配合，嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。對(duì)于從事資金池模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和代理等線下業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，鑒于其涉嫌違法違規(guī)、擾亂金融秩序，應(yīng)予以嚴(yán)肅查處、直至依法予以取締。

(2)將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范市場(chǎng)是完善金融體系、搞活民間小額信貸市場(chǎng)的必要條件。以往民間借貸并未被納入到我國(guó)的金融監(jiān)管體系，現(xiàn)在看來(lái)，民間借貸的形式是完善金融體系必不可少的一環(huán)。有必要將民間借貸納入監(jiān)管，給予民間金融活動(dòng)合法的生存發(fā)展空間，明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù)，鼓勵(lì)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展。要求P2P平臺(tái)必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)后才可進(jìn)入市場(chǎng)。有效注冊(cè)是合法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，以此將其納入監(jiān)管軌道，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者。

當(dāng)前，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的活躍與民間借貸自身門檻低、方式靈活簡(jiǎn)便、以信用為基礎(chǔ)進(jìn)行借貸的形式有極大的關(guān)系，因此在將其納入監(jiān)管的同時(shí)，也不可以完全等同于對(duì)銀行業(yè)金融體系的監(jiān)管，以防止掩蓋民間借貸本身的優(yōu)勢(shì)。具體可以參照英國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)的方式，鼓勵(lì)P2P市場(chǎng)的參與者組成行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則。

(3)建立并完善征信服務(wù)體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，征信市場(chǎng)的培育對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，英美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以能夠迅速發(fā)展，基礎(chǔ)就在于國(guó)內(nèi)有成熟的個(gè)人信用體系，良好的征信服務(wù)既有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費(fèi)者更方便和快捷地獲得信貸服務(wù)。目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系還沒有完全建立，個(gè)人的信用記錄難以完整的查找、沒有一個(gè)綜合的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)、各類機(jī)構(gòu)的信用資料不能共享、評(píng)級(jí)方法不完備，等等。對(duì)此，可以采取與第三方信息共享的方式來(lái)增強(qiáng)信息的證明力度。比如，身份證認(rèn)證可以與全國(guó)統(tǒng)一的公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，學(xué)歷認(rèn)證可以與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，房屋產(chǎn)權(quán)證明可以與房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)合作，個(gè)人信用記錄可以和人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接等。建立完備和透明的個(gè)人信用體系，通過(guò)個(gè)人的信用記錄、社會(huì)保障號(hào)、個(gè)人稅號(hào)、銀行賬號(hào)等材料便可以驗(yàn)證個(gè)人的真實(shí)信用等級(jí)。

同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)和銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)立一個(gè)專門的資金托管賬戶，與平臺(tái)自身的自有資金賬戶分離開來(lái)。貸款人將資金通過(guò)網(wǎng)銀或第三方支付平臺(tái)直接打入這個(gè)托管賬戶，托管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)此賬戶內(nèi)的資金流向進(jìn)行監(jiān)督，限制借款人、貸款人和平臺(tái)對(duì)于該筆資金的提現(xiàn)或者劃賬，以保障資金安全。

當(dāng)然，作為一名P2P投資者，應(yīng)有理性投資心態(tài)。P2P投資本身就是一種“風(fēng)險(xiǎn)與收益并存”的投資行為，在投資過(guò)程中，投資人需要注意投資風(fēng)險(xiǎn)的控制，選好平臺(tái)，選好標(biāo)的，注意投資分散性，并對(duì)于自身的投資決策需要有承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。對(duì)于無(wú)專業(yè)實(shí)力或者無(wú)時(shí)間精力進(jìn)行投資選擇的投資者可以適當(dāng)選擇優(yōu)秀的網(wǎng)貸基金類產(chǎn)品進(jìn)行投資，通過(guò)第三方專業(yè)的風(fēng)控手段來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

(4)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身系統(tǒng)安全防護(hù)。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方，必須加強(qiáng)自身系統(tǒng)安全防護(hù)級(jí)別，采用嚴(yán)格的認(rèn)證與數(shù)據(jù)加密體系，并做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)數(shù)據(jù)與資金數(shù)據(jù)應(yīng)相互隔離，才能有效保障平臺(tái)數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)安全防護(hù)不能一勞永逸，需要不斷加強(qiáng)與升級(jí)更新軟硬件系統(tǒng)，才能切實(shí)保障用戶的核心利益不受損害。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要將客戶數(shù)據(jù)當(dāng)作自己的生命線來(lái)對(duì)待。平臺(tái)的數(shù)據(jù)訪問(wèn)采取嚴(yán)格分級(jí)制度，每個(gè)能訪問(wèn)數(shù)據(jù)的人員訪問(wèn)信息范圍僅限工作職責(zé)所需。另外，平臺(tái)各個(gè)應(yīng)用之間有防火墻，僅限配置為信任的通道訪問(wèn)。除此之外，還要定期請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)安全公司進(jìn)行滲透測(cè)試，防止開發(fā)人員的疏忽造成的漏洞。

同時(shí)，P2P平臺(tái)要定期組織自查，對(duì)于經(jīng)營(yíng)上存在的問(wèn)題進(jìn)行整頓和加強(qiáng)，從產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)的合規(guī)性開始，不斷強(qiáng)化自身。從法律上、從管理上、從產(chǎn)品本身不斷改進(jìn)，這對(duì)企業(yè)的發(fā)展絕對(duì)是個(gè)良性循環(huán)。

最后，P2P行業(yè)需要規(guī)范化發(fā)展，加大對(duì)P2P行業(yè)的經(jīng)偵力度實(shí)屬必要，能進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)的進(jìn)步。經(jīng)偵力度加大，跑路事件提前扼殺，于投資人而言減少了損失;對(duì)行業(yè)而言，惡性事件概率降低，中國(guó)P2P行業(yè)的健康發(fā)展之路也就在眼前。

>參考文獻(xiàn)：

[1]吳曉光，曹一.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管[J].南方金融，2011.4.[2]白浩.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題及解決對(duì)策[D].河北大學(xué)>碩士論文，2013.[3]林蔚.完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范的法律思考[J].華南師范大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2015.3.2、以獨(dú)特的城鎮(zhèn)建設(shè)為抓手

推進(jìn)就地就近城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)該強(qiáng)調(diào)“風(fēng)格獨(dú)特”，避免“千城一面”。應(yīng)在充分保護(hù)和尊重現(xiàn)有地形村貌、田園風(fēng)光的前提下，進(jìn)行合理規(guī)劃設(shè)計(jì)，使處于城市近郊、平原、農(nóng)村區(qū)域、山林地帶等不同地形地貌的城鎮(zhèn)保持各自的風(fēng)格特色，盡可能在城鎮(zhèn)原有形態(tài)上改善居民生活條件。與此同時(shí)，在城鎮(zhèn)建設(shè)中還應(yīng)突出文化內(nèi)涵，把當(dāng)?shù)靥厣幕袡C(jī)融入園林打造、廣場(chǎng)、道路、住房等建筑的建設(shè)中，營(yíng)造風(fēng)格獨(dú)特的城鎮(zhèn)風(fēng)貌，走個(gè)性化城鎮(zhèn)發(fā)展之路。

3、以特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為支撐

推進(jìn)就地就近城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵在于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。應(yīng)根據(jù)本地資源稟賦、區(qū)位和環(huán)境優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等條件，發(fā)展適合本地且有比較優(yōu)勢(shì)的特色產(chǎn)業(yè)。在選擇時(shí)，一要做到“三結(jié)合”，政府扶持、市場(chǎng)需求和地域傳統(tǒng)三方面有機(jī)結(jié)合;二要引導(dǎo)農(nóng)民培育特色產(chǎn)業(yè)，做到“一鄉(xiāng)一業(yè)”或“一鎮(zhèn)一品牌”;三要深度挖掘本地農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)，擴(kuò)展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，打造有本地特色的農(nóng)業(yè)品牌，以此帶動(dòng)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

(3)創(chuàng)造良好環(huán)境，提高綜合承載力

綜合承載能力是資源環(huán)境承載力、經(jīng)濟(jì)承載力和社會(huì)承載力的有機(jī)結(jié)合體。

1、注重綠色高效，提升資源環(huán)境承載力

首先，規(guī)劃時(shí)應(yīng)充分考慮資源環(huán)境承載能力，合理確定城鎮(zhèn)開發(fā)邊界，優(yōu)化功能分區(qū)，加強(qiáng)土地集約高效利用，開發(fā)地下空間;其次，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)與環(huán)境保護(hù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力發(fā)展綠色、低碳、環(huán)保產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格限制污染重、能耗高的項(xiàng)目;第三，加大對(duì)資源和生態(tài)環(huán)境的保護(hù)修復(fù)力度，提高居民節(jié)約資源保護(hù)環(huán)境的意識(shí)，強(qiáng)化對(duì)城鎮(zhèn)自然資源和生態(tài)系統(tǒng)保護(hù)修復(fù)的資金保障，對(duì)于存在的環(huán)境問(wèn)題及時(shí)修復(fù)，確保城鎮(zhèn)資源環(huán)境承載力穩(wěn)步提升。

2、注重產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)承載力

發(fā)展產(chǎn)業(yè)，是提升城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)承載力的有效途徑。城鎮(zhèn)要發(fā)展產(chǎn)業(yè)，一是，謀劃立鎮(zhèn)強(qiáng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，把本地的資源和區(qū)位優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，要有所為有所不為，不能追求小而全。二是，大力發(fā)展和培育龍頭企業(yè)，依托龍頭企業(yè)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)，走龍頭+規(guī)模+特色的鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。三是，以抓重點(diǎn)項(xiàng)目為突破口，以興鎮(zhèn)強(qiáng)鎮(zhèn)的項(xiàng)目為依托，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3、注重功能完善，提升社會(huì)承載力

首先，應(yīng)按城市化的標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以交通、水電、通信為重點(diǎn)，加強(qiáng)供水、電力、人防、防災(zāi)、污水垃圾處理等設(shè)施建設(shè)，注重城鎮(zhèn)綜合功能的完善;其次，要提高公共服務(wù)能力，應(yīng)該配套完善科教文衛(wèi)、醫(yī)療、社會(huì)保障等公共服務(wù)功能，保障公平、均衡供給;最后，要?jiǎng)?chuàng)新社會(huì)管理機(jī)制，轉(zhuǎn)變政府職能，提升其社會(huì)管理水平，構(gòu)建新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為城鎮(zhèn)的和諧穩(wěn)定提供保障。

>參考文獻(xiàn)：

[1]劉文勇，楊光.以城鄉(xiāng)互動(dòng)推進(jìn)就地就近城鎮(zhèn)化發(fā)展分析[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2013(08).[2]林建.農(nóng)村城鎮(zhèn)化與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的思考[J].中共福建省委黨校學(xué)報(bào)，2008(12).

第四篇：國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，選擇在網(wǎng)上進(jìn)行借貸的人越來(lái)越多。誰(shuí)也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風(fēng)潮，令傳統(tǒng)電子商務(wù)行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬(wàn)變。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對(duì)完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國(guó)Zopa目前已擁有超過(guò)24萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，Zopa團(tuán)隊(duì)還表示將開發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國(guó)，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過(guò)98萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)2億的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點(diǎn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號(hào)稱借貸平臺(tái)、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。

P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)閾碛嘘?yáng)光透明的借貸程序，對(duì)抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用。國(guó)內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，表示：個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸風(fēng)險(xiǎn)很小，民間借貸對(duì)整個(gè)金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵(lì)，給民間借貸一個(gè)發(fā)展方向。盡管如此，網(wǎng)絡(luò)借貸也始終擺脫不了兩個(gè)備受關(guān)注的焦點(diǎn)：安全和效率。目前，在國(guó)內(nèi)如此多的P2P借貸平臺(tái)中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機(jī)制如何。綜合國(guó)內(nèi)各大借貸網(wǎng)站的特點(diǎn)，觀察網(wǎng)貸行業(yè)已久的興趣小組特整理出目前國(guó)內(nèi)P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）借貸網(wǎng)站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）口貸網(wǎng)尚處于內(nèi)測(cè)期，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新能力較強(qiáng)，除頁(yè)面設(shè)計(jì)新穎外，口貸網(wǎng)還開發(fā)了商場(chǎng)、公益等功能，并與保險(xiǎn)公司創(chuàng)建了債務(wù)承保機(jī)制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn）只針對(duì)江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領(lǐng)模式，地域性較強(qiáng)。

網(wǎng)速貸（總部：惠州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）網(wǎng)址處于內(nèi)測(cè)期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）公司為富泰金融集團(tuán)成員，比較有實(shí)力，據(jù)說(shuō)由于比較多簽約的投資個(gè)人，對(duì)于評(píng)級(jí)到C級(jí)別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）針對(duì)大學(xué)生借貸的P2P平臺(tái)，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員。

信而富（總部：上海市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）線下P2P借貸平臺(tái)，由四家公司（管理、營(yíng)銷、逾期服務(wù)、賬務(wù)服務(wù)）組成，有一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。Y:

易貸365（總部：南京市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）規(guī)則設(shè)置上略有不同，分為“推薦標(biāo)/擔(dān)保標(biāo)”和“體驗(yàn)標(biāo)/風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)”。宜信（總部：北京市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）網(wǎng)站設(shè)計(jì)一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。

第五篇：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)計(jì)劃方案

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)計(jì)劃方案

一、目標(biāo)計(jì)劃

計(jì)劃：以1年為周期計(jì)劃實(shí)施前期目標(biāo)：

目標(biāo)：打響網(wǎng)站品牌

任務(wù)：提高網(wǎng)站的流量、培養(yǎng)客戶的黏性

策略：網(wǎng)站平臺(tái)建設(shè)、資源整合、網(wǎng)站推廣、市場(chǎng)開拓、團(tuán)隊(duì)機(jī)制建設(shè)。

第一階段：網(wǎng)站平臺(tái)完善期(1個(gè)半月)：20~30天的平臺(tái)基本建設(shè)階段，包括網(wǎng)站流程的優(yōu)化以及頁(yè)面美化;20~30天的信息搜集，每天50條活動(dòng)的完整信息錄入，保證網(wǎng)站初期網(wǎng)站內(nèi)容的信息量。目的：保證網(wǎng)站的流暢、穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，網(wǎng)站內(nèi)容的基本完整。

第二階段：網(wǎng)站試運(yùn)營(yíng)期(2個(gè)半月)：其實(shí)這個(gè)階段也可以說(shuō)是網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)初期或者是內(nèi)容的完善期,網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)結(jié)果更具有真實(shí)性和具有說(shuō)服力,這個(gè)階段的主要任務(wù)是：網(wǎng)站的初步推廣和網(wǎng)站性能的進(jìn)一步完善。目的：形成自己的網(wǎng)站風(fēng)格、提高網(wǎng)站的流量。

第三階段：網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)中期(5個(gè)月)：這個(gè)階段的由于前期的宣傳和推廣，為網(wǎng)站的帶來(lái)了一定的流量，所以這個(gè)階段的重點(diǎn)應(yīng)該放在網(wǎng)站會(huì)員公司的拓展和網(wǎng)站用戶的轉(zhuǎn)換上，讓普通的活動(dòng)查看用戶轉(zhuǎn)化成活動(dòng)發(fā)布用戶或搶單用戶，及時(shí)有效的搜集用戶反饋信息，另外網(wǎng)站的線上和線下推廣還需要進(jìn)一步的跟進(jìn)。在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面，初步開展一些線上、線下商務(wù)活動(dòng)，主要是：網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)站合作、聯(lián)合客戶公司線下推廣。

目的：提高用戶轉(zhuǎn)化率、培養(yǎng)客戶的黏性、提高網(wǎng)站會(huì)員客戶公司的數(shù)量。

第四階段：網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)后期(3個(gè)月)：建立網(wǎng)站品牌價(jià)值是這個(gè)階段的首要任務(wù)，在前面兩個(gè)階段的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，提高了網(wǎng)站的流量的同時(shí)，積累了較多用戶資源。因此在繼續(xù)做網(wǎng)站推廣和內(nèi)容建設(shè)開發(fā)的同時(shí)，網(wǎng)站的營(yíng)銷活動(dòng)的進(jìn)一步開展，將是我們工作的重點(diǎn)。主要是：對(duì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷市場(chǎng)開拓，進(jìn)一步完善網(wǎng)站功能，拓展網(wǎng)站產(chǎn)品。

目的：市場(chǎng)開拓、為占領(lǐng)市場(chǎng)做準(zhǔn)備。

二、平臺(tái)推廣方法：

1、網(wǎng)站推廣方式

效果：能給網(wǎng)站帶來(lái)一定的流量，因?yàn)橹饕脩羰浅９湔搲挠脩簟?/p>

流量型宣傳方式的實(shí)際操作過(guò)程：想要好的流量效果，先要下載好的素材，剪輯素材，上傳素材，發(fā)布到我們的網(wǎng)站上，再去相關(guān)論壇發(fā)帖宣傳。最后 還要經(jīng)常去頂貼，工作量較大。

2、網(wǎng)絡(luò)廣告投放

效果：通過(guò)漂浮廣告、文字廣告以及圖片廣告，在一些行業(yè)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投放廣告，以增加網(wǎng)站平臺(tái)的行業(yè)知名度以及讓潛在客戶轉(zhuǎn)換為會(huì)員客戶。

3、搜索引擎推廣方式

根據(jù)網(wǎng)站的特性進(jìn)行分析本網(wǎng)站的關(guān)鍵字宣傳：社區(qū) 活動(dòng) 公益 優(yōu)惠券等達(dá)到百度、谷歌等搜索引擎收錄熱門

效果：能夠有效提升網(wǎng)站的知名度和點(diǎn)擊率，帶動(dòng)注冊(cè)會(huì)員量。

收集各方面素材，進(jìn)行發(fā)布宣傳。需要專業(yè)群發(fā)工具及長(zhǎng)時(shí)間大量的運(yùn)作。

4、博客、微博推廣方式

博客、微博的覆蓋量很大，不亞于論壇，可操作性強(qiáng)，以用戶、網(wǎng)站方及第三方多個(gè)角度進(jìn)行宣傳與推廣，在微博、微博上注冊(cè)吸引粉絲加關(guān)注，也可以帶鏈接，更可以利用微博群來(lái)做SEO推廣，適合發(fā)布軟文及活動(dòng)宣傳等內(nèi)容。也可以經(jīng)常發(fā)起轉(zhuǎn)發(fā)送禮品的活動(dòng)，增加網(wǎng)站的關(guān)注度。

5、郵件推廣方式

如果經(jīng)常使用郵件聯(lián)系業(yè)務(wù)的話，則可以在郵件中設(shè)置簽名檔，現(xiàn)在很多郵箱都有這個(gè)功能。在簽名檔中寫上我們，并設(shè)置鏈接，連接到我們的網(wǎng)站上，這樣在一定程度上在發(fā)郵件的時(shí)候就做了推廣。

同樣，也可以通過(guò)電子郵件發(fā)廣告，常用方法包括電子刊物、會(huì)員快訊、special活動(dòng)預(yù)告的電子郵件。許可營(yíng)銷比傳統(tǒng)的推廣方式或未經(jīng)許可的email營(yíng)銷具有更明顯的優(yōu)勢(shì)，比如可以減少?gòu)V告對(duì)用戶的滋擾、增加潛在客戶定位的準(zhǔn)確度、增強(qiáng)與客戶的關(guān)系、提高網(wǎng)站忠誠(chéng)度等。由于現(xiàn)在可以群發(fā)，方便快捷，雖然仍需要時(shí)間和精力，但是效果還是很明顯的。

6、微信推廣方式

前期主要潛在客戶是委托方公司及處置公司，后續(xù)隨著產(chǎn)品更新，將會(huì)增加部分適合個(gè)人客戶群的產(chǎn)品。也就需要使用微信進(jìn)行區(qū)域推廣。

網(wǎng)絡(luò)宣傳傳播范圍廣、不受時(shí)空限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)宣傳可以將信息24小時(shí)不間斷地傳播到世界各個(gè)角落。只要具備上網(wǎng)條件的任何人，在任何地點(diǎn)都可以閱讀，這是傳統(tǒng)媒體無(wú)法達(dá)到的。

三、網(wǎng)站推廣步驟

初級(jí)階段（發(fā)布初期推廣）

1、工欲善其事，必先利其器。

第一件事就是先把網(wǎng)站做好！網(wǎng)站在策劃和設(shè)計(jì)中必須將推廣的需求考慮進(jìn)來(lái)，等到網(wǎng)站發(fā)布之后在考慮網(wǎng)站優(yōu)化的問(wèn)題，這樣不僅浪費(fèi)人力，還會(huì)錯(cuò)過(guò)推廣的大好時(shí)機(jī)。

2、添加各大搜索引擎，進(jìn)行收錄。在百度、谷歌、搜搜、搜狗、有道等搜索引擎上添加本網(wǎng)站及網(wǎng)站信息資料。

3、進(jìn)行博客、微博、論壇、郵件的軟文宣傳。

4、網(wǎng)絡(luò)版（甚至可以是手機(jī)版）電子雜志。

周期性地在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布最新的電子雜志，提高網(wǎng)站的粘度。針對(duì)網(wǎng)站信息進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的宣傳。

5、線下活動(dòng)，深入人群，展開活動(dòng)，拉近與目標(biāo)人群的距離，通過(guò)游戲活動(dòng)的形式吸引他們關(guān)注我們的網(wǎng)站，促使他們成為網(wǎng)站的注冊(cè)會(huì)員。

中級(jí)階段（增長(zhǎng)期推廣）

需要不斷充實(shí)和建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，要將服務(wù)于瀏覽者的服務(wù)思想深深地貫徹到員工腦海中，一方面需要發(fā)布更多服務(wù)信息，還要在后續(xù)服務(wù)上做足文章。具體應(yīng)該包括如何知道客戶參與我們的推廣活動(dòng)、相關(guān)信息的詳細(xì)介紹、服務(wù)措施等用戶關(guān)注的問(wèn)題上應(yīng)該力求完善。我們不僅要從感官上吸引用戶，更要從靈魂深處誘惑用戶，這些全都要我們抱著一顆真誠(chéng)付出的心來(lái)達(dá)到！

6、網(wǎng)絡(luò)事件營(yíng)銷

通過(guò)一些活動(dòng)或與一些權(quán)威機(jī)構(gòu)的接觸，挖掘新聞點(diǎn)，進(jìn)行正常的炒作，引起網(wǎng)民與行業(yè)的關(guān)注，也可以進(jìn)一步舉行活動(dòng)，增強(qiáng)后續(xù)新聞效應(yīng)。

7、網(wǎng)絡(luò)推廣也不是孤立的，需要與其他網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)相互結(jié)合來(lái)進(jìn)行。在相關(guān)行業(yè)網(wǎng)上投放網(wǎng)絡(luò)廣告，在相關(guān)行業(yè)雜志上發(fā)布廣告，與合作伙伴進(jìn)行資源互換。

高級(jí)階段（穩(wěn)定期推廣）

此時(shí)網(wǎng)站已經(jīng)具有可觀的流量和知名度，這時(shí)最重要的就是擴(kuò)充網(wǎng)站頻道，讓她成為綜合的網(wǎng)站。

8、聯(lián)盟策略（雙刃劍）

首先實(shí)現(xiàn)同類網(wǎng)站互通有無(wú)，建立同盟，并做到唯我馬首是瞻；其次，建立同行業(yè)同類型網(wǎng)站的聯(lián)盟，做到互為宣傳，互為推廣。對(duì)于訪問(wèn)量特別大的同行業(yè)網(wǎng)站應(yīng)采用付費(fèi)的方式來(lái)進(jìn)行自我宣傳。

9、開展公益活動(dòng)

堅(jiān)持長(zhǎng)期、有效、豐富多變的公益活動(dòng)，并切實(shí)履行承諾，在活動(dòng)中深入宣傳網(wǎng)站，獲取忠實(shí)粉絲和同行的口碑，是穩(wěn)定有效的增加網(wǎng)站關(guān)注的方法，也是網(wǎng)聚人氣的直接辦法。這樣的活動(dòng)形式也可以在促銷中得以應(yīng)用。

10、建立優(yōu)異的誠(chéng)信文化

對(duì)于每位客戶的合理所求、建議及意見，應(yīng)做到有求必應(yīng)或加以改進(jìn)、改善，它將是客戶回訪的重要保證，也是提升網(wǎng)站口碑與行業(yè)影響力的基石。

網(wǎng)站推廣是一項(xiàng)長(zhǎng)期而又系統(tǒng)的工程。

四、團(tuán)隊(duì)建設(shè)

網(wǎng)站團(tuán)隊(duì)的建設(shè)對(duì)于網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)提供最基礎(chǔ)的保障。團(tuán)隊(duì)基本結(jié)構(gòu)包括：市場(chǎng)推廣部、網(wǎng)站技術(shù)部、網(wǎng)站編輯部。

市場(chǎng)推廣部負(fù)責(zé)網(wǎng)站項(xiàng)目的市場(chǎng)推廣活動(dòng)的策劃和管理工作，負(fù)責(zé)市場(chǎng)推廣、地面宣傳、開展活動(dòng)，以及公司品牌推廣，開拓網(wǎng)站會(huì)員商家，及時(shí)收集用戶戶信息，開拓客戶資源。網(wǎng)站技術(shù)部要為網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)平臺(tái)提供安全、穩(wěn)定等方面的保障，及時(shí)配合公司的維護(hù)決策。網(wǎng)站編輯部負(fù)責(zé)網(wǎng)站內(nèi)容的建設(shè)，網(wǎng)站欄目的策劃、網(wǎng)站產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，以及一些線上的推廣活動(dòng)，同時(shí)對(duì)于網(wǎng)站內(nèi)容的充實(shí)，網(wǎng)站文字的編輯和資料的審核工作。

具體人員配置如下：

市場(chǎng)推廣部：市場(chǎng)推廣人員2名。

網(wǎng)站技術(shù)部：網(wǎng)站技術(shù)人員2名，一名偏重網(wǎng)站功能模塊的建設(shè)，一名偏重網(wǎng)站頁(yè)面的技術(shù)實(shí)現(xiàn);網(wǎng)站美工1名，技術(shù)較全面，軟件及平面熟練。

網(wǎng)站編輯部：網(wǎng)站編輯人員2名。

五、資金預(yù)算

1、人工成本：網(wǎng)站技術(shù)人員2人*12月*1萬(wàn)/月=24萬(wàn)；美工技術(shù)人員1人*12月*6000元/月=7.2萬(wàn)；網(wǎng)站編輯：2人*12月*5000元/月=12萬(wàn)；市場(chǎng)推廣人員：2人*12月*1萬(wàn)/月=24萬(wàn)；客戶服務(wù)人員：1人*12*3000=3.6萬(wàn)；合計(jì)：70.8萬(wàn)/年

2、市場(chǎng)推廣差旅費(fèi)用12月*2萬(wàn)=24萬(wàn)；網(wǎng)絡(luò)廣告投放推廣費(fèi)用：36萬(wàn)；搜索迎擎排名推廣：50；博客、微博推廣：20萬(wàn)；網(wǎng)絡(luò)事件營(yíng)銷：20萬(wàn)/年；郵件推廣：5萬(wàn)；網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)：20萬(wàn)/年；線下活動(dòng)推廣：20萬(wàn) 合計(jì)：195萬(wàn)/年

3、網(wǎng)站建設(shè)成本：網(wǎng)站設(shè)計(jì)費(fèi)用50~100萬(wàn)（PC端、手機(jī)端—安卓/蘋果）；服務(wù)器及相關(guān)正版軟件費(fèi)用：20~50萬(wàn)； 總合計(jì)：70.8+195+150=415.8萬(wàn)