第一篇：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)計方案(后臺)[小編推薦]

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)計方案

一．簡介

構(gòu)建一個以發(fā)標(biāo)、投標(biāo)方式，實現(xiàn)線上資金借貸的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

二．后臺功能模塊

A．全局設(shè)置 1.歡迎頁

按類型統(tǒng)計各種需要處理的流程信息，點擊各統(tǒng)計數(shù)，可跳轉(zhuǎn)到相關(guān)處理界面。

需要顯示的內(nèi)容有:等待初審的標(biāo)[X]個、等待復(fù)審的標(biāo)[X]個、額度申請等待審核的[X]個、上傳資料等待審核的[X]個、等待VIP認(rèn)證的[X]個、等待實名認(rèn)證的[X]個、等待現(xiàn)場認(rèn)證的[X]個、等待視頻認(rèn)證的[X]個

2.網(wǎng)站設(shè)置

增加兩項： 1.撤單成本：【參數(shù)內(nèi)容】(這個具體到時候詳細(xì)溝通)2.注冊名關(guān)鍵字過濾：【參數(shù)內(nèi)容】(如 *客服* 則表示注冊名中不能含有“客服”兩個字)

修改一項： 注冊獎勵，設(shè)置為只可以用來抵用【提現(xiàn)手續(xù)費】

3.地區(qū)管理

全國地區(qū)信息，用于會員完善資料時候選擇所在地區(qū)，管理員可以對地區(qū)數(shù)據(jù)進(jìn)行增刪改

4.廣告管理

廣告系統(tǒng)，可以指定在前臺不同位置顯示不同的廣告（這個功能暫且保留吧）

5.會員等級管理

以列表形式展示會員等級，并可以對會員等級進(jìn)行增刪改

6.登錄接口

QQ登陸（可開關(guān)）、新浪微博（可開關(guān)）、COOKIE_KEY（加密用）、UC同步登陸（考慮到論壇使用Discuz的）

7.友情鏈接管理

以列表形式展示友情連接，并可對其進(jìn)行增刪改

B.通知設(shè)置

1.支付接口管理

設(shè)置第三方支付接口各項參數(shù)，可控制接口是否啟用

2.信息發(fā)送接口

分別設(shè)置郵件發(fā)送參數(shù)、手機短信接口數(shù)據(jù)，可控制是否啟用。

3.信息模板管理

郵件內(nèi)容模板、手機短信內(nèi)容模板 a.郵件內(nèi)容模板設(shè)置：

更新內(nèi)容： 借款初審?fù)ㄟ^：【模板內(nèi)容】發(fā)送借款標(biāo)號 借款復(fù)審?fù)ㄟ^：【模板內(nèi)容】發(fā)送借款協(xié)議到借貸雙方 b.手機短信內(nèi)容模板設(shè)置：

最好新增一個群發(fā)功能

C.借款管理 1.借款列表

通用搜索框如下

初審待審核借款、復(fù)審待審核借款、招標(biāo)中借款 通用顯示：

上圖中，點擊審核，出來的審核界面如下

在這個界面，管理員可以對借款信息進(jìn)行變更

通過初審，標(biāo)才能在前臺顯示。通過復(fù)審，則轉(zhuǎn)入財務(wù)付款流程。

還款中借款

已完成的借款

已流標(biāo)借款

如果是系統(tǒng)流標(biāo)，則顯示【未滿標(biāo)】，如果是管理員設(shè)置流標(biāo)，則顯示流標(biāo)原因。

初審未通過的借款

復(fù)審未通過的借款

2.逾期借款

通用搜索框

已逾期的借款

逾期會員列表

C.會員管理 1．會員列表

搜索框

會員列表

點擊【用戶名】后通用信息顯示

【調(diào)整余額】

【調(diào)整授信】

【修改信息】

會員資料列表

如果會員有上傳認(rèn)證資料（如身份證掃描件等），在上傳的資料下，顯示【查看】，進(jìn)入【上傳資料審核】頁面

上傳資料審核

點擊【審核】

點擊【查看】則跳轉(zhuǎn)到相應(yīng)的文件地址

會員舉報

考慮增加功能：待澄清（一旦接到舉報信息，系統(tǒng)自動將舉報說明發(fā)給被舉報人，狀態(tài)轉(zhuǎn)入待澄清），超過3天的自辯時間，如果被舉報人不做任何回應(yīng)，則管理員介入處理，處理后的狀態(tài)為 已核實（可設(shè)置獎勵積分等）、證據(jù)不足（站內(nèi)信通知舉報人）、D．認(rèn)證及申請管理 1.手機認(rèn)證會員

通用搜索框

會員列表

3.視頻認(rèn)證

4.現(xiàn)場認(rèn)證申請（同上）5.VIP認(rèn)證申請

6.會員實名認(rèn)證管理

點【查看】彈出身份證掃描件

7.額度調(diào)整

8.上傳資料審核

E．留言管理 F．充值提現(xiàn)管理 1.充值記錄

2.提現(xiàn)申請

G．文章管理 1.文章分類

以下是【批量添加分類】功能

2.文章管理

H．資金統(tǒng)計 1.會員資金統(tǒng)計

2.充值記錄

2.提現(xiàn)記錄

3.會員資金變動

4.網(wǎng)站資金統(tǒng)計

5.客服客戶統(tǒng)計

統(tǒng)計各個客服名下的會員、客服抽成 H．工作人員管理 1.添加工作人員

2.權(quán)限管理

I.數(shù)據(jù)庫操作 備份、刪除備份

第二篇：國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹

國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，選擇在網(wǎng)上進(jìn)行借貸的人越來越多。誰也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風(fēng)潮，令傳統(tǒng)電子商務(wù)行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬變。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國Zopa目前已擁有超過24萬注冊會員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢，Zopa團(tuán)隊還表示將開發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點。與此同時，國內(nèi)借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號稱借貸平臺、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。

P2P（個人對個人）網(wǎng)絡(luò)借貸因為擁有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用。國內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時，表示：個人對個人的借貸風(fēng)險很小，民間借貸對整個金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵，給民間借貸一個發(fā)展方向。盡管如此，網(wǎng)絡(luò)借貸也始終擺脫不了兩個備受關(guān)注的焦點：安全和效率。目前，在國內(nèi)如此多的P2P借貸平臺中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機制如何。綜合國內(nèi)各大借貸網(wǎng)站的特點，觀察網(wǎng)貸行業(yè)已久的興趣小組特整理出目前國內(nèi)P2P（個人對個人）借貸網(wǎng)站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）口貸網(wǎng)尚處于內(nèi)測期，團(tuán)隊創(chuàng)新能力較強，除頁面設(shè)計新穎外，口貸網(wǎng)還開發(fā)了商場、公益等功能，并與保險公司創(chuàng)建了債務(wù)承保機制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn）只針對江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領(lǐng)模式，地域性較強。

網(wǎng)速貸（總部：惠州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）網(wǎng)址處于內(nèi)測期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）公司為富泰金融集團(tuán)成員，比較有實力，據(jù)說由于比較多簽約的投資個人，對于評級到C級別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）針對大學(xué)生借貸的P2P平臺，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員。

信而富（總部：上海市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）線下P2P借貸平臺，由四家公司（管理、營銷、逾期服務(wù)、賬務(wù)服務(wù)）組成，有一套風(fēng)險預(yù)防機制。Y:

易貸365（總部：南京市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）規(guī)則設(shè)置上略有不同，分為“推薦標(biāo)/擔(dān)保標(biāo)”和“體驗標(biāo)/風(fēng)險標(biāo)”。宜信（總部：北京市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）網(wǎng)站設(shè)計一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。

第三篇：我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展研究

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展研究

內(nèi)容提要：

P2P產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在小額信貸方面是對英文名稱“Peer-to-peer Lending”的簡單概括。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基本上是連接小額資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，是一種新型的“互聯(lián)網(wǎng)+”與小額信貸相結(jié)合的金融創(chuàng)新模式，是一種新型互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的借貸形式。自2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式傳入我國以來，由于其操作簡便、方式靈活等特點而得到了快速發(fā)展。

本文主要對目前我國P2P平臺發(fā)展?fàn)顩r和基本的運行情況進(jìn)行分析，并表明其在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的合理性和必要性。但作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國的發(fā)展面臨著諸多法律法規(guī)的漏洞與監(jiān)管部門的缺乏以及信用體系不健全的阻礙，并且已經(jīng)暴露出多起信用風(fēng)險和操作風(fēng)險等問題，行業(yè)有待進(jìn)一步整合。監(jiān)管部門必須建立對P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，防范其歪曲發(fā)展從而引發(fā)的金融風(fēng)險，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)也要抓住機遇，積極參與到P2P網(wǎng)貸模式中來。主題詞：P2P平臺；網(wǎng)絡(luò)借貸；平臺特點；金融監(jiān)管

目錄

引言......................................................錯誤！未定義書簽。1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概述..................................錯誤！未定義書簽。

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一般運營流程.....................錯誤！未定義書簽。1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺幾種主要運營模式..................錯誤！未定義書簽。2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的必要性分析....................錯誤！未定義書簽。

2.1 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的狀況...................錯誤！未定義書簽。2.2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的必要性.................錯誤！未定義書簽。3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展中存在的相關(guān)問題...................................4 3.1 缺乏必要的法律規(guī)范和監(jiān)管..........................................4 3.2 行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量眾多，良莠不齊.....................錯誤！未定義書簽。3.3 信用評價體系不健全，易發(fā)生信用風(fēng)險................................5 3.4平臺運作機制存在問題，易發(fā)生操作風(fēng)險..............................5 3.5 存在洗錢風(fēng)險......................................................5 4 提出我國P2P借貸平臺發(fā)展的建議...........................................6 4.1 賦予P2P借貸法律地位，以負(fù)面清單的方式明確政策底線................6 4.2 建立健全監(jiān)控評價體系，防范平臺風(fēng)險................................6 4.3 引導(dǎo)現(xiàn)有大型商業(yè)銀行參與P2P平臺運營..............................7 4.4 加快利率市場化的改革步伐..........................................7 結(jié)

語...................................................................9 參考文獻(xiàn):.................................................................10

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展研究

引 言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，國內(nèi)外創(chuàng)新出一種新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸貸模式--P2P（peer to peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，又稱“人人貸”。在此平臺下，借款人與貸款人經(jīng)過網(wǎng)上注冊認(rèn)證后，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的對接，在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸合約的談判，審核，簽約，資金的劃轉(zhuǎn)，以及還款等一系類過程。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的參與者主要有借款人、貸款人、平臺中介機構(gòu)、第三方機構(gòu)（擔(dān)保機構(gòu)、征信機構(gòu)、支付機構(gòu)等）。由于其操作便捷，收益率較高，貸款期限靈活等特點，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在其出現(xiàn)之初就收到了全球范圍內(nèi)借貸方的青睞，并得到迅猛發(fā)展，表現(xiàn)出強大的生命力。

P2P借貸平臺突破了以往金融機構(gòu)借貸要求繁雜的限制，緩解了我國中小微企業(yè)以及個人貸款融資難、融資貴的問題。但是，由于當(dāng)前我國對于P2P的監(jiān)管尚不健全，隨著其交易規(guī)模的日益擴(kuò)大，所暴露出來的問題也越來越突出，風(fēng)險也在與日俱增。目前，許多專家、學(xué)者也對P2P發(fā)展的模式和交易風(fēng)險存在著很大的爭議，對于加強P2P監(jiān)管的呼聲也越來越高。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融基本法細(xì)則仍沒有公布實施，但是監(jiān)管強度已初現(xiàn)日前。央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》又被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法則，盡管監(jiān)管細(xì)則還沒有完全公布，但是許多P2P平臺已經(jīng)自動向監(jiān)管方向靠攏，并且提出了自我規(guī)范的方法。

本文通過對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展研究，認(rèn)為P2P網(wǎng)貸有其合理性和必要性，通過積極地引導(dǎo)和規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會逐步的朝著理性的方向發(fā)展。１ P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概述

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一般運營流程

P2P借貸平臺的主要服務(wù)對象是金額小、期限短的資金余缺者，主要用于短期、小額商業(yè)資金的周轉(zhuǎn)。它跨越了商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)借貸媒介，實質(zhì)上是在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，金融的一種脫媒體現(xiàn)。目前眾多的借貸平臺雖然各具特點，但基本運營原理都是大同小異，其一般流程如下：

第一步:借款人在網(wǎng)站上進(jìn)行實名注冊，提出貸款申請；

第二步:平臺的信貸員對借款人盡職調(diào)查，將借款人的相關(guān)信息傳至平臺的數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行分析，做出信用評價；

第三步:通過審核后，借款人在網(wǎng)站上發(fā)布個人或企業(yè)的借款金額，還款期限，借款用途等信息，并明確自己所能承受的利率范圍。同時平臺向貸款人提供盡職調(diào)查的相關(guān)內(nèi) 容和證明；

第四步：貸款人根據(jù)平臺所提供的信息，衡量此項貸款的風(fēng)險和收益，借貸雙方自由 競價，或在平臺撮合下達(dá)成貸款意向；

第五步:簽訂電子合同，資金由第三方結(jié)算平臺結(jié)算，借款人到期償還本息。1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺幾種主要運營模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的最主要特點是它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引用到傳統(tǒng)的借貸之中，以第三方的角色為借貸雙方牽線搭橋，收取中介費用。并且通過對社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計算、電商平臺等技術(shù)的運用，降低了借貸雙方參與的門檻，使平臺的參與者十分廣泛，交易方式更加簡單高效。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要有三種模式，即傳統(tǒng)P2P平臺中介模式、P2P平臺加信用擔(dān)保增信的復(fù)合中介模式、線上加線下網(wǎng)點模式： 1.2.1 傳統(tǒng)P2P平臺中介模式

根據(jù)最初的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展可知，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個人或小微企業(yè)間的小額、短期借貸交易，借助專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺的中介服務(wù)，確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)手續(xù)。借貸雙方通過在相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)布借貸信息，然后由系統(tǒng)在符合要求的信息中進(jìn)行自由匹配，是一種自助式的借款模式，即平臺既不吸收存款，也不發(fā)放貸款，只從事信息發(fā)布、制定交易規(guī)則和交易撮合的中介活動。借款利率和期限等細(xì)節(jié)由借貸雙方自己商定，風(fēng)險也由雙方各自承擔(dān)，平臺不提供任何擔(dān)保。在此種模式下，平臺的風(fēng)險控制能力較弱，投資人的投資風(fēng)險較大，目前在我國只有拍拍貸等開辦較早的網(wǎng)貸平臺屬于這一類型。1.2.2 P2P平臺加信用擔(dān)保增信的復(fù)合中介模式

此種模式源于英國的Zopa模式，在國內(nèi)常見的有宜信、貸幫、紅嶺創(chuàng)投、安心貸等多數(shù)平臺都在使用這一模式。在該模式下，平臺已不在是簡單的中介服務(wù)系統(tǒng)，而是以各種形式的承諾，直接或間接的對借貸資金進(jìn)行擔(dān)保。若借款人違約，平臺將在合同范圍內(nèi)墊付全部或部分本金和利息，同時參與借貸雙方利率的確定，對借款人信用進(jìn)行評級，對其資金運用做跟蹤監(jiān)督。這樣，平臺就同時充當(dāng)了資金的管理者與擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保者。因而在該模式下，平臺對風(fēng)險的管控能力較強，為投資人分擔(dān)了部分投資風(fēng)險，相應(yīng)的投資者收益也必較低。例如成立于2009年的紅嶺創(chuàng)投公司，其最大的特點就是如果借款人出現(xiàn)還款違約行為，由紅嶺創(chuàng)投或擔(dān)保人實行先行墊付，同時也會對借款人債務(wù)催繳，收取一定的會員費和手續(xù)費。1.2.3 線上加線下網(wǎng)點模式

線上加線下網(wǎng)點模式是在傳統(tǒng)的民間借貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，該模式采取線上宣傳，線下拓展網(wǎng)點的方式進(jìn)行發(fā)展的，實際上發(fā)揮主要作用的是線下網(wǎng)點建設(shè)的部分。因為在業(yè)務(wù)構(gòu)成上，此類平臺大多將信用需求登記和信用評級非網(wǎng)絡(luò)化，只是將籌資和發(fā)放 貸款部分業(yè)務(wù)留在網(wǎng)上，甚至只是將P2P網(wǎng)絡(luò)平臺用做線下網(wǎng)點的宣傳。嚴(yán)格來講，此種模式已不屬于典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，但在我國征信體系尚不完善的情況下，其發(fā)展具有一定的優(yōu)勢。宜信貸是這種模式的典型代表，通過在全國各地開辦辦事處來吸引客戶，擴(kuò)大規(guī)模，類似于房產(chǎn)中介機構(gòu)，其近幾年的業(yè)務(wù)規(guī)模大了數(shù)百倍。2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的必要性分析 2.1 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展情況

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式的模板來源于歐美等發(fā)達(dá)國家，該模式最早于2005年起源于英國的Zopa公司，并在美國的Prosper網(wǎng)站得到較快發(fā)展，于2007年傳入我國，拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成為了我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司。在此以后，尤其是在近兩年，各種網(wǎng)絡(luò)借貸公司如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，資金規(guī)模和影響范圍也在不斷擴(kuò)大。

據(jù)統(tǒng)計，2014年底，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已達(dá)幾千家，而在一年前，平臺數(shù)量僅僅數(shù)百余家。有關(guān)P2P的成交金額統(tǒng)計，在2012年底全國成交額為200億左右，而在2014年P(guān)2P市場有了突破性的進(jìn)展，總成交量已突破了3000億元人民幣。在參與人數(shù)上，幾年前，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理財?shù)娜诉€在少數(shù)，不到30萬人，而到2014年底，P2P參與人數(shù)日均量已達(dá)7.65萬人次。目前，我國P2P借貸知名網(wǎng)站主要有拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、陸金所、積木盒子等平臺。2.2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的必要性

在我國的P2P的發(fā)展起著推動金融改革創(chuàng)新的作用，它其實是在金融壓抑的背景下的必然產(chǎn)物，同時因為其自身兼并互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展有其一定的合理性。

2.2.1 緩解了中小微企業(yè)融資難的問題

改革開放以來，中小企業(yè)對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可或缺的作用，它們包含在各個領(lǐng)域下面，成為了拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要動力。據(jù)統(tǒng)計，截止到2014年底，我國小微企業(yè)注冊數(shù)量已達(dá)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，將個體工商戶納入統(tǒng)計后，小微企業(yè)所占比重達(dá)到94.15%，中小企業(yè)對GDP所做貢獻(xiàn)達(dá)到60%。但與之地位不符的是中小企業(yè)融資難的問題一直得不到真正有效的解決，成為制約其發(fā)展的一大障礙。一般商業(yè)銀行的貸款對象都是一些資產(chǎn)雄厚，管理規(guī)范，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定，有擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。并且商業(yè)銀行貸款辦理程序的復(fù)雜，獲得貸款時間花費長，借貸雙方之間考察所產(chǎn)生的隱性成本也比較高。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺服務(wù)的主要對象正是期限短、金額小的資金借貸者，借貸雙方通過簡單的網(wǎng)上注冊，可以較快捷的完成資金的融通，并且其利率彈性大，期限靈活，憑信用借款，不用抵押，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，這些條件都符合了中小企業(yè)的借貸要求。2.2.2 突破了傳統(tǒng)民間借貸的限制 網(wǎng)絡(luò)借貸是在傳統(tǒng)的民間借貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在我國民間借貸資本發(fā)達(dá)的江浙地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的尤為迅速。相比于民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于依托于網(wǎng)絡(luò)平臺，有效降低了貸款審核的成本，有些平臺可以提供將未到期的債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的服務(wù)，這樣就提高了資金的流動性，從而也降低了資金使用成本。有的一些借貸平臺（如紅嶺創(chuàng)投）開展的資金墊付業(yè)務(wù)，可以很大程度上降低了貸款違約風(fēng)險，防止了違約所帶來的一系列連鎖效應(yīng)。

最重要的是，網(wǎng)絡(luò)借貸有效突破了借貸資金的區(qū)域范圍，資金供求不僅僅局限于某個區(qū)域或熟悉的人之間。經(jīng)過P2P平臺，不管需求來自哪里，它是一個平衡點，這樣利用了不同地域的優(yōu)勢用來優(yōu)化資源配置，增強了資金的使用效率，盤活了貸款人的資金存量。

此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有一些公益性質(zhì)，這與民間借貸有很大不同，一般的民間借貸追求的都是高回報率，高周轉(zhuǎn)率，而有的網(wǎng)絡(luò)借貸針對的是低收入人群和一些創(chuàng)業(yè)者，具有較大的社會效益。比如，宜信網(wǎng)站推出的“宜農(nóng)貸”，鼓勵愛心人士把錢借給農(nóng)民，宜信網(wǎng)每年只收取不高于借款金額1%的手續(xù)費。還有純公益性的網(wǎng)站“我開”，接受世界各地的捐款，用來為西部貧困地區(qū)的居民提供貸款。2.2.3起到了風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散作用

目前，我國商業(yè)銀行主要還是依靠存貸利差獲取利潤，在商業(yè)銀行借貸過程中，銀行既要吸收存款，承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險；又要放出貸款，面臨借款人的違約風(fēng)險。這樣就同時面臨著吸收存款的壓力，與發(fā)放貸款的壓力。

而P2P平臺成功的規(guī)避了這些不利因素，在中介職能上與銀行產(chǎn)生了不同。通過P2P平臺，傳統(tǒng)的銀行借貸模式——“吸儲—放貸”已經(jīng)消失，取而代之的是平臺的橋梁作用。在這一作用下，平臺已經(jīng)把傳統(tǒng)銀行中介承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了資金的貸出者，同時貸出人獲得相應(yīng)的收益。而且在“多對多”的借貸中，通過P2P平臺，借款人的資金可以來源于不同的貸款人，貸款人也可以把資金投向不同的借款人，避免風(fēng)險集中，這又起到了風(fēng)險分散的作用。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展中存在的相關(guān)問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸做為新生事物，是金融創(chuàng)新的一種，在給借貸雙方帶來便利的同時，不可避免的存在著各種問題。其行業(yè)規(guī)模在呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的同時，也面臨著跑路、倒閉、兌付危機頻發(fā)的困境。銀監(jiān)會早在2011就發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，稱人人貸公司潛在著大量風(fēng)險，要求銀行機構(gòu)采取有效措施加以防范。自稱中國最安全的借貸平臺“哈哈貸”的倒閉，也引起了大家對P2P平臺發(fā)展的擔(dān)憂。在最近的2014年，網(wǎng)貸平臺風(fēng)險密集爆發(fā),多家平臺資金鏈出現(xiàn)問題，甚至出現(xiàn)非法集資、金融詐騙等金融惡性案件。早在2013年10月份，有20家平臺無法提現(xiàn)，實際陷入運營困境，11月份出現(xiàn)了“銅 都貸”、“家家貸”和“乾坤貸”歇業(yè)的狀況。由此可見，P2P在發(fā)展中面臨著諸多問題，行業(yè)風(fēng)險日益加劇。

3.1 缺乏必要的法律規(guī)范和監(jiān)管

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖已見雛形，但有效的行業(yè)監(jiān)管還處于空白地帶，對于平臺的定位和具體的運營規(guī)范還十分的模糊。在法律層面上，沒有明確平臺的合法地位，網(wǎng)絡(luò)借貸還只是在政策和法律的邊緣生存，這就給平臺提供了“鉆空子”的機會。目前，P2P平臺主要有兩種法律主體地位:一是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司，二是投資咨詢類公司，但P2P平臺的本質(zhì)是借貸中介，這就致使此行業(yè)游離于國家監(jiān)管之外，蘊藏著高風(fēng)險。3.2 行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量眾多，良莠不齊

由于目前監(jiān)管制度不完善，市場準(zhǔn)入門檻不明確等原因，致使近兩年來的平臺數(shù)量激增。根據(jù)國外的經(jīng)驗，在英美等發(fā)達(dá)國家，主要的商業(yè)性P2P平臺只有1至2家，而我國目前有上千家的公司，在這數(shù)量眾多的公司中，其資產(chǎn)數(shù)額和業(yè)務(wù)規(guī)模等方面卻相差較大，良莠不齊。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，紅嶺創(chuàng)投的注冊資金為5000萬，在2013年的營收額為2000多萬，而友友貸的注冊資金為200萬，營收額僅30多萬。同樣是做P2P平臺的網(wǎng)貸公司，但其信用保障上卻有很大的不同，這種情況對貸款人的投資風(fēng)險也就產(chǎn)生了很大影響。在激烈的競爭中，P2P平臺無法實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，市場亟需整合。3.3 信用評價體系不健全，易發(fā)生信用風(fēng)險

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，貸款人與借款人往往相距較遠(yuǎn)，互不相識，交易完成后貸款人自己沒有能力監(jiān)控貸款人的資金去向，只能依靠平臺平臺提供的有限信息去判斷，而目前我國的P2P平臺并沒有介入征信體統(tǒng)，也只是根據(jù)借款人自己提供的相關(guān)證明給出信用評價,評價尺度參差不齊，在P2P監(jiān)管制度很不完善的情況下，很容易產(chǎn)生欺詐和違約行為。一[]旦借款人不按合同規(guī)定，把資金用于個人消費或高風(fēng)險項目中，甚至用于賭博等非法活動，無疑會對貸款人的權(quán)益造成影響。并且，在發(fā)生的“跑路”案件中已經(jīng)暴露出，一些借款人或是P2P平臺在最初借款的目的就是詐騙。他們經(jīng)過一系列包裝取得投資人信任，再以高利率吸引投資人，在獲得資金后卷款逃跑，而且此類案件發(fā)生后的維權(quán)工作非常困難，如不在制度上加以防范，會對整個P2P行業(yè)造成很大影響。3.4平臺運作機制存在問題，易發(fā)生操作風(fēng)險

近幾年，我國P2P業(yè)務(wù)平臺的創(chuàng)新層出不窮，不僅引入了擔(dān)保機制，發(fā)行理財產(chǎn)品，甚至在開發(fā)同出業(yè)市場之后，P2P平臺已然從簡單的信息服務(wù)平臺變成了集存貸款功能于一體化的“類金融機構(gòu)”。例如，某些P2P平臺將自己的賬戶用作借貸雙方的中間賬戶，使平臺可以掌控大部分因錯配而滯留的資金所形成得資金池，這樣一來平臺就有了非法集資的嫌疑，很有可能從事高利貸活動并為自己謀取暴利，然而一旦其資金鏈發(fā)生問題就很 可能產(chǎn)生一系列消極反應(yīng)，從而對貸款人的投資造成損失。另外，在信用擔(dān)保上，許多公司以自身或與自身相關(guān)聯(lián)的公司為貸款人資金提供擔(dān)保，這實質(zhì)上起不到擔(dān)保的作用，因為一般P2P公司的凈資產(chǎn)只有數(shù)百萬甚至數(shù)十萬，但貸款余額可能達(dá)到數(shù)千萬，即使壞賬率有很小的比例，P2P公司就也很可能倒閉。3.5 存在洗錢風(fēng)險

P2P網(wǎng)貸作為金融創(chuàng)新模式的一種，在某些方面可以起到與傳統(tǒng)金融機構(gòu)同樣的作用，但相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，多數(shù)平臺未按照相關(guān)法律和要求建立反洗錢機制。在反洗錢實際操作中，需要對大額交易進(jìn)行詳細(xì)記錄和報告，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，判斷其是否有可疑性，而P2P平臺并沒有實現(xiàn)客戶身份識別的手段，也沒有履行反洗錢相關(guān)的責(zé)任，使得原本依靠金融機構(gòu)監(jiān)測來打擊洗錢犯罪的效果受到了影響。

并且，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性、匿名性、及時性，使得監(jiān)管部門對于資金的流向追蹤更加困難。雖然P2P平臺大多涉及的都是小額信貸，但貸款人的放貸次數(shù)并不會受到限制，洗錢分子可以通過網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺系統(tǒng)完成小額、多次資金劃轉(zhuǎn)，這樣就可以脫離傳統(tǒng)金融機構(gòu)反洗錢的監(jiān)管。4 提出我國P2P借貸平臺發(fā)展建議

4.1 賦予P2P借貸法律地位，以負(fù)面清單的方式明確政策底線

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種金融創(chuàng)新，而任何金融監(jiān)管都落后于金融創(chuàng)新，P2P平臺既然已經(jīng)出現(xiàn)并有一個良好的發(fā)展態(tài)勢，相關(guān)法律就應(yīng)該出臺賦予其合法身份，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，提高準(zhǔn)入門檻規(guī)范其發(fā)展。當(dāng)然，法律的制定需要一個較長的過程，在這之前可以成立行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)規(guī)則，通過行業(yè)自律的方式規(guī)范。同時，因為金融創(chuàng)新需要一定的發(fā)展空間，相關(guān)部門可以制定一些負(fù)面清單，劃出政策底線。比如，規(guī)定平臺不得搞資金池，不得非法集資，不得提供擔(dān)保等，在此基礎(chǔ)上由其發(fā)展。4.2 建立健全監(jiān)控評價體系，防范平臺風(fēng)險 4.2.1 建立外部監(jiān)管和反洗錢機制

銀監(jiān)會、人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)要加強與工商、稅務(wù)部門的溝通，對平臺的借款金額、借款用途、借款期限、還款情況等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，建立起完善的風(fēng)險控制體系，及時掌握平臺的資金流動信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時預(yù)警。此外，要盡快對平臺自有資金與借貸資金相隔離，引入第三方支付托管機制，鼓勵商業(yè)銀行充當(dāng)P2P平臺的資金托管人，由銀行對平臺的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控，及時向監(jiān)管部門反應(yīng)可疑情況，降低操作風(fēng)險。

在反洗錢方面，監(jiān)管部門和平臺要嚴(yán)格按照相關(guān)法律要求，建立健全內(nèi)部控制制度和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。首先，平臺要建立反洗錢內(nèi)部控制制度，完善客戶實名制識別制度、客戶資料和交易記錄保存制度，對可疑交易及時向國家反洗錢信息中心報告；同時，由央行 定期對平臺員工開展反洗錢宣傳和培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，切實履行好反洗錢義務(wù)；其次，平臺還應(yīng)依法配合好監(jiān)管部門的調(diào)查工作，及時提交可疑賬戶信息、交易記錄等資料。監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)積極開展反洗錢國內(nèi)國際合作，實現(xiàn)P2P平臺信息與從傳統(tǒng)資料信息共享,聯(lián)合打擊洗錢犯罪。

4.2.2 建立并完善網(wǎng)絡(luò)借貸征信制度體系

真實、準(zhǔn)確的信息是P2P平臺持續(xù)運營的基礎(chǔ)，只有科學(xué)有效的對借貸雙方的信息進(jìn)行采集和審核，才能保證借貸資金的安全，真正實現(xiàn)“自主借貸”。首先，推動P2P網(wǎng)貸平臺分步介入央行的征信系統(tǒng)。P2P網(wǎng)貸本質(zhì)上屬于信用活動，在交易過程中也存在著大量交易信息，這些信息被采納到征信系統(tǒng)中，是征信系統(tǒng)的有益補充，而且這樣還可以將征信服務(wù)的觸角擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的信息需求。同時，央行建立的具有政府背景和社會公信力的征信系統(tǒng)可以為P2P平臺提供可靠、真實的信用信息，降低平臺的信息采集成本。其次，在整個P2P平臺行業(yè)范圍內(nèi)建立信息共享機制和信用評價體系。此評價體系可以更好的利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，將失信信息通過網(wǎng)絡(luò)加以公開，促使“守信激勵，失信懲戒”機制在P2P領(lǐng)域得到充分發(fā)揮，并且此體系應(yīng)使用各家平臺所共同認(rèn)可的一套標(biāo)準(zhǔn)，這樣對于單個平臺來說不僅節(jié)省了建立信用評級系統(tǒng)的資金和時間，還實現(xiàn)了信息最大化，避免了遭受信用欺詐的風(fēng)險。4.3 引導(dǎo)現(xiàn)有大型商業(yè)銀行參與P2P平臺運營

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展?jié)摿薮螅壳叭狈σ?guī)范。在激烈的競爭下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)洗牌大幕以悄然開始。此時就需要商業(yè)銀行利用其自身優(yōu)勢，積極開發(fā)線上模式，參與到市場的整合當(dāng)中。一方面，商業(yè)銀行有著完備的全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，資產(chǎn)規(guī)模大，信譽度高，且金融管理經(jīng)驗豐富，已有的信用評價體系可有效降低信用不對稱帶來的風(fēng)險，這都是一般的網(wǎng)貸公司無法比擬的天然優(yōu)勢，一旦銀行進(jìn)入該行業(yè)即可樹立領(lǐng)先地位，引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展；另一方面，P2P平臺也可以彌補商業(yè)銀行在小額信貸等方面上的不足，發(fā)展線上業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行業(yè)的改革。

目前，許多商業(yè)銀行都在著手探索P2P平臺業(yè)務(wù)，因此可以在風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上，先加強與優(yōu)秀P2P平臺強強合作，為其提供資信證明、中間賬戶監(jiān)管等一系列服務(wù)，協(xié)助其提高風(fēng)險管控的能力以及平臺的運行效率。與此同時，商業(yè)銀行也可以從中學(xué)習(xí)到平臺運行的流程，積累更多的平臺管理經(jīng)驗，達(dá)到雙方共贏的目的。商業(yè)銀行在以后的研究中可以參與到優(yōu)秀的P2P平臺核心業(yè)務(wù)中去，進(jìn)一步掌握P2P核心運行的機制。例如，可以成為債券轉(zhuǎn)讓模式平臺下的第三方貸款人等。最后，在技術(shù)、人才、管理等核心競爭力上積累到一定的情況下，商業(yè)銀行也可以打造出屬于自身獨特的P2P平臺。而按照金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的要求，商業(yè)銀行內(nèi)部不得設(shè)立專門的部門從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，建議通過設(shè)立全資 或者控股子公司的形式來開辦P2P業(yè)務(wù)，具體可以考慮收購現(xiàn)有的網(wǎng)貸公司或自行組建新公司兩種方式。

4.4 加快利率市場化改革

必須指出，現(xiàn)有的許多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，不僅僅是因為金融監(jiān)管的寬松，更重要的是因為現(xiàn)在我國的利率市場化改革尚未完成。目前銀行的基準(zhǔn)儲蓄利率為3.25%，2013年的CPI為2.6%，儲戶實際所得只有0.65%的收益，而一般的銀行理財產(chǎn)品也只是在5%—6%之間。相比之下，P2P網(wǎng)貸平臺的利率普遍波動于10%—20%之間，有的甚至高達(dá)到30%或者40%以上的利率水平。在市場的選擇下，投資者很自然的去追逐高利率，造成了P2P網(wǎng)貸的熱現(xiàn)象。

利率管制的存在，是中小企業(yè)長期以來融資難、融資貴的重要原因之一，導(dǎo)致了二元結(jié)構(gòu)（正規(guī)銀行存款利率與非正規(guī)信貸利率）共存的局面。從借款者的角度來講，在缺乏商業(yè)銀行的支持下，他們不惜以高利貸的價格通過民間渠道籌集資金，這也一定程度上造成了P2P行業(yè)的亂現(xiàn)象。

利率市場化是消除二元結(jié)構(gòu)的最好辦法，要進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化和人民幣匯率形成機制改革。首先，要提高金融機構(gòu)自主定價能力，讓借款者有機會與銀行談價格；其次，健全央行利率調(diào)控的定價和貨幣政策的傳導(dǎo)機制，使央行更有能力去調(diào)控市場；最后，在條件成熟下放開存款利率。一旦利率實現(xiàn)市場化后，P2P平臺發(fā)揮的作用也就會很普通，其中產(chǎn)生的一些問題也會在市場作用下化解。結(jié)束語：

總之，金融創(chuàng)新的背后總有風(fēng)險的影子，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展初期必然會出現(xiàn)這樣或那樣的問題，但這并不能否認(rèn)它對我國金融改革和創(chuàng)新所做的貢獻(xiàn)。P2P 網(wǎng)貸平臺本質(zhì)上應(yīng)是為借貸雙方提供信息服務(wù)，不應(yīng)過多地介入其他業(yè)務(wù)，隨著P2P平臺參與下的貸款余額的增長，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快制定詳細(xì)規(guī)定，嚴(yán)禁P2P平臺扮演吸儲放貸、擔(dān)保等角色，使P2P網(wǎng)貸回歸于其中介的本質(zhì)。無論是P2P網(wǎng)貸的參與者、受益者還是管理者都要從整體上、從長遠(yuǎn)來認(rèn)識其存在的可能性，相信通過合理適度的規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會有一個更好的發(fā)展。參考文獻(xiàn): [1] 孫英雋,蘇顏芹.微金融的發(fā)展趨勢:網(wǎng)絡(luò)借貸.科技與管理, 2013；

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第四篇：淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管現(xiàn)狀

淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管現(xiàn)狀

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是最近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融之一，在P2P發(fā)展的過程中出現(xiàn)的許多問題，需要國家對其進(jìn)行監(jiān)管。本文從我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，分析我國現(xiàn)在監(jiān)管中存在的問題，逐個進(jìn)行解析。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；監(jiān)管；不足之處P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀

自P2P進(jìn)入我國以來，我國不斷出臺文件對P2P進(jìn)行規(guī)制。在監(jiān)管立法上，2011年，銀監(jiān)會發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，其中明確了四條紅線原則[1]。這是第一次有中央機構(gòu)發(fā)布文件對P2P網(wǎng)貸平臺中存在的問題和風(fēng)險進(jìn)行了提示。2015年1月，銀監(jiān)會新設(shè)銀行業(yè)普惠金融工作部，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)納入監(jiān)管范圍。

從15年開始，我國正式對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管出臺專門的官方文件。2015年7月，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性進(jìn)行了確定。2015年12月，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》。經(jīng)過幾個月的討論和征求意見，2016年8月，2016年8月銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。該辦法將P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺的監(jiān)管主體賦予給了地方金融監(jiān)管部門，即各級省級人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。實行銀監(jiān)會和地方金融管理部門的“雙負(fù)責(zé)”監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路。不僅如此，該辦法還規(guī)定了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為行業(yè)自律組織在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理中的具體職責(zé)。目前，該協(xié)會已經(jīng)草擬了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)――P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》并向外征求意見。綜上，我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管呈現(xiàn)出多方聯(lián)合監(jiān)管態(tài)勢。

1.1 監(jiān)管主體

從《暫行辦法》規(guī)定來看，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管實行了“中央+地方”的分權(quán)模式。在中央層面，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)制定行業(yè)發(fā)展政策和監(jiān)管制度，并對地方監(jiān)管部門進(jìn)行指導(dǎo)；工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部負(fù)責(zé)打擊金融犯罪維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。在地方層面，各地金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理、風(fēng)險防范與處置。

1.2 監(jiān)管模式

根據(jù)《暫行辦法》來看，我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管是“備案管理+負(fù)面清單”的模式。[2]在平臺準(zhǔn)入上，我國采取事后備案的方式，而不采用審批制。在準(zhǔn)入這一方面，一方面做到簡政放權(quán)，另一方面可以充分發(fā)揮市場自身的作用。但是準(zhǔn)入制度的放寬，可能會帶來P2P行業(yè)的混亂，這就要求政府加強事后監(jiān)管，如何拿捏監(jiān)管力度成為政府需要考慮的問題。在《暫行辦法》中，銀監(jiān)會規(guī)定了“十二條禁令”，為P2P的發(fā)展設(shè)立了最基本的底線，同時也不會過度妨礙P2P行業(yè)的自身發(fā)展。

1.3 監(jiān)管內(nèi)容

在《暫行辦法》中又一次重申了對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定位，即信息中介機構(gòu)。在最新出臺的這一辦法中，主要對P2P的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險及信息披露進(jìn)行了規(guī)制。在業(yè)務(wù)規(guī)則中，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸瓶體義務(wù)和禁止行為進(jìn)行規(guī)定，還限定了可以開展線下業(yè)務(wù)的類型，規(guī)避了所可能引發(fā)的非法集資事件。在風(fēng)險控制方面，要求平臺將資金交托第三方存管，不能自我保管。在信息披露方面，不但要求平臺公布借款人、借款項目、風(fēng)險評估等業(yè)務(wù)信息，還要求披露本機構(gòu)的借貸余額、借貸壞賬率等經(jīng)營管理信息，以便于投資者對項目和平臺風(fēng)險有全面的了解。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的不足

2.1 缺乏完善的監(jiān)管法律法規(guī)體系

我國現(xiàn)行對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管效力最高的銀監(jiān)會聯(lián)合其他部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。可見，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管并沒有實質(zhì)性的法律法規(guī)對其進(jìn)行監(jiān)管。在該辦法中，對P2P平臺的運行規(guī)則、風(fēng)險控制的等進(jìn)行了具體的規(guī)定，但是該文件的效力層級比不上法律和行政法規(guī)。面對日新月異的新型金融模式，僅依靠一個《暫行辦法》是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，應(yīng)當(dāng)有配套的一系列法律法規(guī)來應(yīng)對可能出現(xiàn)的問題，因此應(yīng)當(dāng)出臺更高效力的法律法規(guī)對其進(jìn)行監(jiān)管。

2.2 信息披露不充分

金融行業(yè)風(fēng)險本來就大，就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)而言，其是一個信息中介機構(gòu)，為借貸雙方提供一個網(wǎng)絡(luò)交易地點，在雙方借貸中最重要的就是信息交換，若是借方信息披露不實，則會造成虛假出資，給貸方和借貸平臺帶來損失；若是貸方信息披露不實，則會造成非法集資、詐騙等嚴(yán)重犯罪行為。因此平臺是否如實披露信息，對借貸雙方的資金安全均由重要意義。雖然在《暫行辦法》要求平臺如實披露借款人、借款項目等業(yè)務(wù)信息，還要求披露借貸余額等經(jīng)營管理信息，但并未具體規(guī)定應(yīng)該披露到何種程度，這也是監(jiān)管中的一大問題。

2.3 缺少統(tǒng)一的信用評級系統(tǒng)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的前身其實就是民間借貸，而民間借貸依靠的是雙方間的信用問題，雖然在《暫行辦法》中要求平臺有信用評級制度，但是，我國現(xiàn)行的監(jiān)管措施中并沒有一個統(tǒng)一的信用評級系統(tǒng)，不同的平臺可能采取不同的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，這就會增加平臺風(fēng)險，也不利于P2P網(wǎng)路借貸的健康發(fā)展。

2.4 缺乏平臺退出機制

目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會因優(yōu)勝劣汰而出現(xiàn)平臺倒閉等情況，但是我國在監(jiān)管上并沒有事后監(jiān)管，即安全的平臺退出機制，來保障借貸雙方的合法利益，例如借貸雙方預(yù)留在平臺中的資金將如何取回等。這可以說是監(jiān)管的空白區(qū)域。結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)誕生的新型金融創(chuàng)新產(chǎn)物，其本質(zhì)為民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化。該借貸模式使局限于地域的民間借貸得到了擴(kuò)張，為更多的小額企業(yè)借貸提供路徑，增添了我國金融市場的活力，是金融??新的典范。正是由于網(wǎng)貸平臺的不斷發(fā)展，其規(guī)模不斷壯大，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行監(jiān)管刻不容緩。

注釋

[1]“四條紅線”是中國銀監(jiān)會于2014年4月27日在《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》的新聞發(fā)布會上提出，一是明確平臺的中介性質(zhì)，二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。

[2]魏鵬飛.監(jiān)管新規(guī)下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展趨勢[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2016，07：115-121.參考文獻(xiàn)

[1]張?zhí)旃?監(jiān)管主體視角下對中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的建議[J].經(jīng)濟(jì)師，2016，08：171-173+176.[2]中央財經(jīng)大學(xué)《個體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）監(jiān)管辦法（學(xué)者建議稿）》專家組.個體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）監(jiān)管立法例及解讀[J].財經(jīng)法學(xué)，2016，01：5-18.[3]高宇凡.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管研究[J].法制博覽，2016，10：105-106.[4]尚官青.淺議我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及監(jiān)管對策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，08：100-101.作者簡介

李沁（1993-），女，漢族，江蘇省興化市人，天津工業(yè)大學(xué)，法律碩士。

第五篇：中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺五大運營模式

中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺五大運營模式

相對于第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銷售，網(wǎng)絡(luò)借貸因為涉及到借貸關(guān)系，成為公眾更為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸是指民間出資人通過網(wǎng)絡(luò)平臺在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的金融模式。對于中小微企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行并非不愿加大力度，因為與大企業(yè)信貸相比，中小微企業(yè)信貸可帶來更高的利差收益；可是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式尚沒有一套高效、低成本的方法來應(yīng)對風(fēng)險分散化、多樣化的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入，在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式兩個層面上進(jìn)行創(chuàng)新，把過去沒有信用記錄的人群納入金融信用體系，這就使他們梯次接受互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融服務(wù)成為可能，為解決上述難題提供了新的手段。

目前，P2P網(wǎng)貸平臺的信貸額度平均是5萬元左右。貸款人是個人與小微企業(yè)，其中個人占到60%左右。切入這一細(xì)分市場，在一定程度上彌補了銀行信貸的盲點。

目前我國網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為以下5種模式：

（1）保證本金/利息模式。該模式是目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的主流模式，由網(wǎng)絡(luò)平臺向借款人保證本金不發(fā)生虧損甚至利息收益，其實質(zhì)是間接融資。網(wǎng)絡(luò)平臺扮演擔(dān)保機構(gòu)和中介的雙重角色，不但負(fù)責(zé)尋找、篩選客戶，還向借款人提供擔(dān)保，進(jìn)而進(jìn)行資金匹配。這使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不但成為了交易的信息中介和資金中介，也更成為了風(fēng)險中介。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)只是起到了資金流量入口的作用，而在信貸交易的核心--信用風(fēng)險控制領(lǐng)域，這類模式采取的依舊是銀行普遍采用的線下審核的模式，并沒有利用任何的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢技術(shù)，也就是說，該模式采用與傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎一致的風(fēng)控手段，卻沒有獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的制度性保障，因此更容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

（2）純粹P2P模式。這種模式其實本質(zhì)是直接融資，是金融脫媒的一種表現(xiàn)形式，改變了資金原先都通過銀行等中介媒體匯集再給予資金需求方的模式。與其它網(wǎng)絡(luò)借貸模式最顯著的區(qū)別在于：P2P借貸平臺本身并沒有資金介入借貸雙方，而只是向雙方提供一個信息交互的平臺。

（3）證券化資產(chǎn)銷售模式。這種模式的優(yōu)勢不在于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢技術(shù)，而在于突破了監(jiān)管。理論上金額更小、期限更靈活的產(chǎn)品更容易進(jìn)行銷售，但是反過來，由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到嚴(yán)格的風(fēng)險監(jiān)管，無法進(jìn)行類似的操作，才衍生出了這種新的模式。

（4）交易平臺借貸模式。這種模式以阿里金融、京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)等為代表，其中有4家屬于B2B平臺，2家屬于B2C平臺。前者定位于向平臺上的中小微企業(yè)客戶提供服務(wù)，后者面向平臺上的供應(yīng)鏈商家服務(wù)。這些機構(gòu)都是通過構(gòu)建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上評估客戶還款能力，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批和放款。

（5）眾籌模式。眾籌模式定義為“一個新項目或企業(yè)向很多人（即眾人）發(fā)出請求的融資方式。當(dāng)這種請求面向全球時，即成為大眾融資”。與傳統(tǒng)融資方式不同，眾籌不再依賴一兩家大型機構(gòu)，而是從很多人手中分別取得少量的資金。例如，傳統(tǒng)方式從三位天使投資人那里取得3000萬元（每位1000萬元），而眾籌是從三千位私人投資者那里分別得到1萬元。眾籌作為現(xiàn)有融資工具的補充，很有可能會成為建立和發(fā)展新企業(yè)的融資工具之一。互聯(lián)網(wǎng)平臺為眾籌業(yè)務(wù)提供了天然的信息平臺。

網(wǎng)絡(luò)借貸這一業(yè)務(wù)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事借貸業(yè)務(wù)的改變在于規(guī)則再造，即借助信息整合、挖掘的方法和標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的量化技術(shù)手段提高借貸效率、提高風(fēng)控能力、降低貸款成本。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還帶來了一種新的微貸理念：信貸不再是一種權(quán)利，而是一種公平合理交易的商品和服務(wù)。

哈佛商學(xué)院在2012年5月完成的一份名為《中國人人信貸概覽及其在中國金融體系中的潛力》的報告認(rèn)為，從金融體系的視角來看，網(wǎng)絡(luò)借貸通過以下幾種方式帶來了模式變革，也創(chuàng)造了價值：第一，將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化，并讓其擴(kuò)展到借貸者的社交圈及所在區(qū)域之外；第二，通過信用評估及將借貸過程系統(tǒng)化；第三，增加了借貸過程的透明度，降低了風(fēng)險及信息不對稱，從而讓資本以較低成本流向生產(chǎn)用途。

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