第一篇：對當前城市商業銀行市場經營環境的探析

對當前城市商業銀行市場經營環境的探析

隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業銀行體系由國有商業銀行一統天下的單一形式逐步向多元化轉變，商業銀行結構呈現出三個層次：一是工、農、中、建四大國有商業銀行；二是跨區域的股份制銀行，如交通、民生、招商、深發展、浦發展、廣發展、華夏、光大、興業等股份制商業銀行和獨資的中信實業銀行；三是地方性的城市商業銀行。改革開放20多年，我國國民經濟成功地從封閉的計劃經濟體制轉變為開放的市場經濟體制，21世紀的第一年，中國入世歷經15年漫長談判，也終于得以成功。不難預見，在未來數年、數十年的時間內，整個國民經濟體系將進入一個全新的、更為開放的外向型經濟時代，其最直接的表現就是國內市場國際化和國際市場國內化，中國的市場環境將更為復雜多樣。金融業所代表的資本市場，是國民經濟的命脈，而銀行業無疑又在整個金融行業中占據了核心地位，在互動作用下，國民經濟體系的巨大變化，市場經營環境的改變，自然也會給這一支柱行業帶來重大影響，有機遇也有挑戰，有推動也有沖擊，最終必將從深層次上促進銀行業的蓬勃發展。在這里，筆者就當前市場經營環境來探討城市商業銀行未來的發展。

一、當前城市商業銀行面臨的市場經營環境

1.國家調控宏觀經濟，銀行經營風險增大

①國家經濟運行機制發生根本性改變，銀行業原有的經營優勢逐步喪失。從我國國內的經濟環境來看，隨著改革的推進和深化，經濟運行機制發生了重要變化，主要表現在市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經濟波動的周期也由計劃周期轉向商業周期。經濟運行機制的根本性轉變，導致市場競爭加劇，企業銷售困難，國有企業出現大面積虧損，國民經濟生活中的系統性風險增大，開始逐步進入高增長之后的大調整時期。經濟增長速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業銀行業務的發展方式和盈利能力，使城市商業銀行原有的經營優勢逐步喪失。

②國家宏觀調控目標到位，國內金融環境暫時陷入蕭條。一方面，受國內外錯綜復雜的經濟因素影響，1990年代末，我國市場物價曾連續幾年出現負增長，對企業生產發展、經濟效益和投資信心都產生了明顯的不利影響，致使我國金融運行中出現了比較嚴重的通貨緊縮現象。通貨緊縮對商業銀行的直接影響就是各層次貨幣供應量增速偏低和金融深化過程放慢，這導致銀行負債業務資金來源減少。具體對城市商業銀行而言，一是國有商業銀行普遍惜貸和企業投資信心不足，派生存款減少，給城市商業銀行存款負債業務的增長帶來較大阻力；二是大中型企業普遍經營困難，企業改革滯后、效益低下且負債率較高，使部分城市商業銀行在發展中累積的不良資產總額迅速攀升，有的銀行甚至已經接近國有商業銀行水平。由于城市商業銀行儲蓄存款所占比例很小，資金來源穩定性差，通貨緊縮更加大了其經營風險。另一方面，為啟動內需和拉動消費，推動經濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩健的貨幣政策，如2001年起對儲蓄收入征收20%的利息稅。從宏觀上來看，這一政策的確起到了預期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經濟也有了新的起色，然而在微觀上卻對商業銀行特別是城市商業銀行的經營帶來了很大的挑戰，其直接表現就是儲蓄存款增幅急劇下降，有的甚至在存款總額上也出現了負增長。這部分穩定性較好的存款減少，既給城市商業銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。

2.加入WTO，業界競爭日趨激烈

①金融業對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內市場。長期以來，銀行業在缺少競爭的情況下導致服務產品單一，服務質量較差，政府不得不設置大量壁壘，以分隔內外金融機構的服務范圍。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務貿易壁壘的逐步消除，技術先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業特別是城市商業銀行構成了極大威脅。面對世界金融服務貿易自由化的浪潮，銀行業面臨著日益增強的競爭壓力，從目前已經對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經給當地的城市銀行業帶來了沖擊，其主要表現在：市場份額下降，中間業務量減少，大批業務骨干和優質客戶群流失，“南京愛立信投奔花旗銀行事件”就是一個實例。此外，從世界金融發展的態勢來看，與經濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網絡、通信技術的廣泛應用，對傳統的銀行業務都提出了挑戰，金融業未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發展趨勢。就城市商業銀行而言，國際化意味著其要面對國內大商業銀行和發達國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業銀行將失去政府在業務、地域等方面的保護；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業銀行卻可能意味著經營成本、融資成本的擴大，因為其資金實力能否支撐設備的更新與網絡的維持是一個問題。

②適應形勢發展需要，國內競爭加劇。從嚴格意義上來說，我國商業銀行間的競爭，并非是在外資銀行進入國內市場后才產生的，其實在1980年代末和1990年代初我國政府對金融業進行深化改革時便已經開始，只不過一則遵循的是潛移默化漸進式發展模式，另一則又都是國內企業，因而并未引起人們的普遍關注。事實上就算是在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，外資銀行也可能會因種種客觀條件的限制，只能在某些領域內（如信用卡）與國內各商業銀行展開廝殺，真正意義上的全面競爭只可能發生在國內各商業銀行之間。隨著國內外市場經營環境的改變，各商業銀行根據自身市場定位重新部署戰略，城市商業銀行來自國內其他商業銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統的大宗業務絕大部分仍集中在四大國有商業銀行辦理。如現在國有大中型企業、國家級企業集團（部委）結算往來、事業經費撥付等基本仍由指定銀行辦理。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。同時，由于國有獨資商業銀行加快改革轉軌步伐，并將業務發展中心轉移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業銀行業務開拓的難度也越來越大。而且城市商業銀行業務經營的重點被局限于傳統的存貸款和結算領域，與國有商業銀行的規模優勢和網點優勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結果必將導致城市商業銀行在利潤和收益上付出代價。其次是跨區域的股份制商業銀行，由于承擔著四大國有獨資銀行所不具有的生存發展壓力，因而從一開始就注重按照標準的現代商業銀行管理運營模式確立內部管理機制、規范企業行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結構，產權清晰，制約力強。它們雖然沒有政府補貼，但不承擔國家政策性貸款業務，很少有政府干預，在企業利潤最大化和生存發展的行為目標指引下，管理嚴密、機制靈活、經營規范、服務完善，利用競爭手段開拓市場，其

行為特征的市場化和競爭性遠較國有獨資商業銀行為甚。中國銀行業的并購重組行為也首先出現在這些銀行之間。如1996年廣東發展銀行收并中銀信托投資公司，1999年3月中國光大銀行整體收購原有中國投資銀行29個分支行的137家營業網點。這些都表明區域性銀行通過克服自身所處的不利境況，初步打破了國有獨資商業銀行高度壟斷的狀態，并以優于國有獨資商業銀行的經營業績確立了競爭優勢。

③金融體制改革的推進和深化，政策環境日趨嚴格。第一，國家利率連續下調和財稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續八次下調利率，而且從我國新發行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內央行極可能將繼續下調利率。由于我國金融產品的單一現狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。此外，金融新政策出臺，使金融業利潤趨于平均化；而財稅新政策的施行，包括“壞”或“呆”帳準備金提取辦法的改革和稅率結構的調整，又進一步壓縮了銀行業的利潤空間，使得城市商業銀行的經營形勢日益嚴峻。第二，國家大力培育和發展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業、投資機構、保險公司和個人投資者入市，這給商業銀行的發展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經營管理影響巨大；二是分流了銀行的優質客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業通常是效益較好且具有發展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質相對下降。盡管這種情況帶有一定的普遍性，但在目前分業經營的條件下，其對城市商業銀行的沖擊要遠遠大于國有銀行。可以預見，隨著開放基金的推出，其對城市商業銀行的影響更大。第三，國家對銀行監管力度加大，限制了城市商業銀行的創新能力。一方面，1997年亞洲金融危機后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業銀行在快速發展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風險和維護金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業銀行的監管力度。《商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據法》的頒布實施以及一系列專門的法規性措施的出臺，都表明了金融當局對商業銀行業務監管日益加強和規范。但由于現行法規在很大程度上過于粗略，以及政策執行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業銀行業務在公平、有序、健康的原則下拓展。其最直接表現在產品品種和網點的設置上，現行政策限制了城市商業銀行的創新能力，使城市商業銀行的政策優勢已經基本喪失，在市場份額較低的條件下，造成其經營困難和優勢下滑，陷入不利的競爭地位。

二、對城市商業銀行未來發展的對策建議

1.積極爭取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業與傳統的企業不同，它的發展往往是通過資本金的增加來擴大規模進而提高效益。銀行最大的無形資產是“信用”，銀行最大的風險是經營風險，而風險是大是小，信用度是高是低，關鍵要看銀行的資本充足率。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的資本充足率應達到8%，核心資本的充足率至少應達到4%.從目前我國城市商業銀行的狀況來看，雖然遠比四大國有商業銀行要好，但與發達國家的城市銀行相比仍然存在相當大的差距。市場經營環境的變化，提高資本充足率成為城市商業銀行的當務之急。而與國有四大商業銀行不同，由

于種種原因，國家不可能對城市商業銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風險能力的關鍵和不得不走的一招棋。從已經成功上市的我國四個股份制銀行深發展、浦發展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。如深發展，2001年底和2002年上半年資本充足率分別為20.72%和18.96%；而浦發展，1999年11月在上海證交所掛牌上市，資本充足率即從不足8%大幅躍至19%，遠遠超出了《巴塞爾協議》中規定的8%的標準。

2.努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

“大企業是有效率的，規模成為效率的代名詞”，在20世紀中葉以前，經濟學界流行著“以大取勝”的主導觀念，雖然到1970年代以后，這種觀念受到了來自企業規模大小取決于“平均成本”與“邊際成本”關系的沖擊，并且根據美國銀行規模管理實踐，當資本超過10億美元時，再擴大規模，單位成本反而會增加。盡管如此，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業核心競爭力、抵御市場經營風險的重要手段，而這一手段對于總資產只有一兩百億的我國許多城市商業銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴股，由金融投資人發起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業；二是由個別相對而言較大的城市商業銀行牽頭，多家城市商業銀行成功實現聯合，組建強有力的新興的銀行集團；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經濟主體一樣，遵循利潤最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計壯大自身實力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作機會，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權”。

3.準確進行市場定位，夾縫中求發展

市場定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據自身特點，揚長避短，選擇、確定“客戶—產品—競爭地”最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據自己的特點和優勢，正確選擇自己的服務對象、服務區域、服務行業和業務品種等。縱觀我國城市商業銀行的發展歷程，無不經歷了激烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實力薄弱到發展壯大，逐步形成了適合自身特點的市場定位。一是體現在客戶群體上，多數中小商業銀行都將自身定位于“為中小企業服務”，實踐也證明，城市商業銀行在自身改革、發展的過程中，支持了大量資信低、規模小、風險大、難以從國有商業銀行獲得貸款的小企業和個體私營企業、股份制企業的發展，并開發出許多創新金融產品和金融服務。二是體現在金融產品上，城市商業銀行根據市場需要，為中小企業度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業社會化服務體系”，并為中小企業提供信息、資金、技術、市場和人才方面的便利和服務。三是體現在服務區域選擇上，城市商業銀行往往以地理條件作為選擇放貸對象的重要參考，一方面利用中小企業選擇面的限制，在籌措資金上對鄰近的銀行具有較大的依賴性和較高的忠誠度，不僅保證了穩定的客戶源，而且能夠取得較高的利潤率；另一方面，也迎合了地方性商業銀行“支持地方企業，推動地方經濟發展”的創辦初衷，得到當地政府的大力支持和保護。此外，從中小商業銀行角度看，屬地原則的運用，能夠充分地發揮與客戶地域聯系密切、熟悉客戶

資信與經營狀況、容易監督，能有效避免“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風險等優勢，充分保障了放貸的安全性和提供金融服務的效率。

4.充分發揮自身優勢，積極進行金融創新

雖然在發展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業銀行在市場定位戰略上一般選擇了跟隨型，在金融產品和服務提供上，在目標客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯示出強烈的與四大國有商業銀行相同或相似的現象，但隨著國家金融機構改革的不斷深入，市場經營環境變化，大多數城市商業銀行經過激烈市場競爭的洗禮，對內逐步建立起了一整套激勵與約束機制，確定了“產權明晰、職責明確、法人治理結構和機制靈活的多種優勢”，對外則形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融服務，更可貴的是，在市場戰略上還逐步形成了“人無我有、人有我新、人新我特”的求異型定位。1999年7月，中國人民銀行召開商業銀行行長座談會，戴相龍行長充分肯定了城市商業銀行在深化金融改革、健全銀行體系、引進競爭機制、改善金融服務、支持國民經濟建設等方面的作用。事實也的確如此，作為我國改革開放成果之一的城市商業銀行，如果沒有探索、沒有改革、沒有突破，那么這些城市商業銀行也就失去了存在的意義。因為對這些中小銀行而言，其作用不僅僅體現在發放了多少貸款，支持了多少企業，發展了多少經濟，更重要的在于其為我國銀行業帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，在于通過自身的改革創新，推動了整個行業從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變，在于通過引進競爭機制，提高了我國銀行業的整體服務水平。雖然，從目前我國銀行業的實力對比來看，在現在乃至今后相當長的時期內，四大國有商業銀行始終會占據著銀行體系的核心位置，但同時我們也應該看到，各地的城市商業銀行的地位在日益凸現。一是由于城市商業銀行適應了社會主義市場經濟條件下多種所有制經濟成分的金融需要；二是城市商業銀行具有體制新、包袱輕、機制靈活的特點，同其他跨區域股份制商業銀行一樣在金融創新方面起到了“領頭羊”作用，獲得了一定的社會認同。例如“電話銀行”、“壹平方住房金融中心”、“24小時自助銀行”等新產品就是城市商業銀行的創新。按照國務院商業銀行的總體改革思路和要求，除農業銀行外，其他國有商業銀行要適當向大中城市收縮，以國有大中型企業為重點服務對象。這種轉變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠發達地區與中小城鎮發展的資金來源問題；二是數量眾多的中小企業和私營企業的資金需求問題。國有大商業銀行從這兩個領域收縮后，國民經濟體系在區域與行業中所形成的資金空洞，就給城市商業銀行帶來了良好的機遇，將有利于城市商業銀行爭取較好的政策環境和發展空間。

5.提倡城市商業銀行聯合組建資產管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國有銀行都先后建立了資產管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產。相比之下，城市商業銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業銀行的不良資產率和資產總額呈現繼續上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產管理公司的特殊法律地位和專業化優勢，綜合運用債務追償、資產置換、資產轉讓與銷售、資產重組與企業重組、債轉股、資產證券化等方式，實現不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產。這就給城市商業銀行帶來了問題，不良資產的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉換的途徑和方法。要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業銀行的模式，多個商業銀行聯合組建資產管理公司，根據

市場原則，城市商業銀行以適當的價格將不良資產轉讓給資產管理公司，由資產管理公司利用其在這方面的優勢，進行專業化的處理。這樣既能減輕城市商業銀行在處理和化解不良資產問題上的壓力，使各級經營者能夠集中精神，抓好銀行的日常經營和管理，而且也能使城市商業銀行的不良資產的價值回收做到最大化。

「參考文獻」曾凡銀，馮宗憲。城市商業銀行的競爭環境與路徑選擇。[J]財貿經濟，2001，（2）2 吳太普，江波。關于對城市商業銀行歷史不良資產進行置換的操作構想。[J]金融參考，2001，（2）王輝民。城市商業銀行可持續發展戰略研究。[J]濟南金融，2000，（12）黃正威。城市信用社和城市商業銀行體制改革探索。[J]中國金融，2000，（12）5 范麗紅。城市商業銀行應走聯合與合作之路。[J]金融理論與實踐，2001，（12）6 容明高，莫建強。城市商業銀行創建金融安全區工作的探討。[J]桂林發展研究，2001，（5）衛容之。城市商業銀行如何“突圍”。國際金融報，2001-07-27，（2）楊大勇。劉昱珂。城市商業銀行有望成為金融業的地方新貴。中國經營報，2001-03-229 劉豫閩，范麗紅。城市商業銀行面臨的挑戰與機遇。[J]金融理論與實踐，2001，（10）

第二篇：城市商業銀行經營模式探索

城市商業銀行經營模式探索

從1995年組建第一批城市商業銀行開始，到1999年末，全國城市商業銀行已經增加到90家。為了提高綜合競爭能力，每一家城市商業銀行建立之后，都在經營模式上進行了積極的探索。主要分為兩個階段，即建行初期的艱難探索和日漸成熟的主動探索，前者是不得以而為之，后者則是進取型的創新探索。

一、發展初期的艱難探索

城市商業銀行建立之初，面臨著非常嚴峻的內部形勢。一方面從各家信用社翻牌過來的支行，仍然擁有較大的自主權，且對總行制定的各項管理制度有一定的抵觸情緒。另一方面，總行在開展工作中既缺乏權威性，又缺乏雄厚的資金支持。在這種比較嚴峻的形勢下，不可能實現防范信用社金融風險和支持地方經濟發展的建行初衷。于是，結合其他各項改革措施，在確保平穩過渡的前提下，許多城市商業銀行在經營模式上進行了一些艱難但非常必要的探索。

1、營運資金適度集中。為了充分發揮城市商業銀行建立之后的規模優勢，營運資金適度集中是非常必要的。各家銀行重點采取了如下措施進行資金的適度集中：一是建立二級準備金制度，按照存款規模的一定比例支行向總行繳存準備金；二是鼓勵支行閑置資金上存總行；三是通過聯合貸款等形式，將支行資金相對集中后投向優勢項目，提高資金使用效率。事實證明，建行之初果斷采取的營運資金適度集中的戰略性措施是非常英明非常正確的。由于資金適度集中，使許多城市商業銀行很好地抓住了1996年和1997年國債市場異常火爆的難得機遇，無論是國債696品種、796品種還是實物券，都提供了非常豐厚的利潤來源。高收益的國債投資有效減緩了之后幾年利差不斷縮小對商業銀行資金營運的沖擊。

2、經營權限適度集中。不論是從調整和理順總行與支行關系的角度考慮，還是從防范風險的角度考慮，經營權限的適度集中都是非常必要的。當然，為了盡可能減少改革過程中的阻力和振蕩，許多城市商業銀行對經營權限的調整是逐步進行的。一是對支行資金流向進行調控。規定支行在購買國債時只能通過總行渠道來進行，而不能再從其他銀行購買。這一規定從全行角度看，增加了整體收益，降低了資金成本。二是對支行資金運用權限進行調整。在各地融資中心相繼撤消之后，要求各支行不得再從事資金拆借業務，資金頭寸的調劑由總行統一運作。三是對支行的貸款權限進行適當調整。根據管理需要，逐步縮小了支行的貸款權限。一方面對于風險較大的信用貸款等品種，不再允許支行直接經營，另一方面對支行貸款最高金額進行控制。特別是在人民銀行出臺有關規定之后，直轄市城市商業銀行支行的貸款權限縮小到100萬元以內，副省級城市及省會城市商業銀行支行的貸款權限縮小到50萬元以內。對于部分資產質量太差的支行，完全取消了貸款權。配合經營權限的調整，在人事管理、費用支配等方面也進行了相應的調整和改革。

3、風險控制適度集中。建立城市商業銀行的一個重要目的，就是為了消除當時信用合作社

普遍存在的金融風險問題。城市商業銀行建立初期，防范和化解金融風險的任務非常艱巨。城市商業銀行組建后，一方面加快了不良資產清收工作，另一方面在內控制度建設方面做了大量的工作。城市信用合作社時期出現大量問題，一個重要的原因就是內控制度不健全。所以許多城市商業銀行在建設內控機制、防范風險方面進行了非常可貴的探索。一是完善各項規章制度，使支行在日常業務經營中，有章可循，有法可依。同時，根據具體情況的變化，及時組織人員對已經頒發的制度辦法進行有效性甄別，終止無效制度。這些規章制度的制訂和完善對規范全行業務操作，理順一級法人經營體系，有效防范和控制經營風險等都起到了十分重要的作用，初步在全行范圍內確立起守規經營、守法經營、全行一盤棋的經營思路。二是建立內控組織體系。內控機制的良好運作，客觀上要求有一個職責明確、高效運轉的組織機構體系。經過不斷的探索和努力，以稽核部、事后監督部為主，其他業務部室為輔的內控組織體系初步建立起來。三是按照人民銀行對內控工作要求，建立以“三道防線”為核心內容的內控運行機制。第一道控制防線設在業務操作環節，第二道防線由各業務管理部室負責，第三道防線由稽核部門負責。

經過三年左右的艱難探索和不懈努力，包括北京市商業銀行在內的早期成立的大多數城市商業銀行在各方面的關系已經基本理順，初步具備了進行新的創新性探索的基礎。同時，由于金融市場競爭形勢的變化，城市商業銀行也不得不在經營模式上進行更加積極的創新和探索。

二、日漸成熟的主動探索

隨著城市商業銀行的發展逐步走向正軌，城市商業銀行已經有能力和精力開展主動性的創新和探索，這種探索已經明確地帶有與國內外金融業相同或相似的基本特征。具體來看，對經營模式的探索主要集中在以下五個方面：

1、存貸合一的資金運營模式。城市商業銀行成立后，為了迅速改善從業人員素質，提高綜合競爭力，普遍采取了大規模引進人才的戰略措施。這些人才以從專業銀行引進居多，因而采取與專業銀行相類似的資金運營模式就成為一種非常現實的選擇。事實上也確是如此，一方面在機構設置上建立了資金計劃部、信貸部等存貸經營完全分開的業務職能部室，另一方面在資金籌措和使用上，也基本上遵循相互分開的經營觀念。這種經營模式對城市商業銀行資金運營迅速走向正規化起到了重要作用，但是隨著市場競爭形勢的不斷變化，這種比較傳統的資金運營模式在效率上已經不能適應客戶的需要，在效益上已經不能適應銀行管理的需要。因此，實行存貸合一的運營模式就成為一種必然的選擇。存款和貸款主要有一個綜合性職能部門來統一管理和負責后，存貸各自為政的現象不復存在。存貸合一后使銀行的運作不再完全按照內部運行規律來進行，而是充分考慮到客戶的綜合性需求，并使銀行的服務水平有一個顯著的改善和提高，從而更有益于城市商業銀行參與金融同業競爭。

2、審貸分離的貸款經營管理模式。審貸分離是貸款管理的一項重要原則，但是如何分離，如何兼顧風險防范與經營效率是一個需要不斷探索的問題。城市商業銀行成立后，一般由信貸部統一負責信貸工作，貸款調查、貸款審查和貸款檢查都由一個部門來進行，因此審貸分離實際上只是在同一部門不同崗位的分工不同，真正意義上的審貸分離并沒有完全做到，因而就為信貸風險的產生提供了制度上的缺陷和可能。為了更好地控制信貸風險，使城市商業銀行的信貸工作更加符合現代化商業銀行經營管理和內部控制的要求，搞好審貸分離工作就顯得尤為重要。城市商業銀行在貸款管理改革的實踐中，一方面建立了跨部門的全行性審貸

委員會，行使貸款最高審查權限；另一方面將信貸部改組為主要履行貸款審查職能的信貸管理部，同時由公司業務和個人業務部統一負責存款的籌集和貸款的發放工作。這樣，審貸分離的貸款管理模式開始真正有效地建立起來。

3、本外幣一體化的貨幣經營模式。大多數銀行在經營外幣業務時，一般都設立了專門的國際業務部，主要從事與外匯有關的各類業務。這種本外幣相分離的經營模式，基本上適應了銀行經營管理需要，是一種較為普遍的貨幣經營模式。一方面外幣業務需要熟悉外語和外匯管理制度的較高素質的銀行職員，這方面的人才對許多銀行來說都是相對缺乏的；另一方面，由于我國長期實行嚴格的外匯管制政策，將本外幣業務相分離也是非常必要的。但是，隨著世界經濟一體化步伐的加快，我國經濟對外依存度越來越高，企業希望銀行能夠提供本外幣一體化金融服務的需求越來越迫切，同時銀行也需要從本外幣一體化經營的實踐中來培養人才、積累經驗和提高工作效率，從而使國內銀行更加適應加入WTO后即將面臨的嚴峻形勢。因此，本外幣一體化已經成為國內銀行必須采取的經營模式和必須努力的方向。城市商業銀行作為金融界的一支新軍，在這方面的改革中自然會進行積極而有益的探索。一是在推廣綜合柜員制時，強調要會出儲、本外幣一柜清，在前臺實現本外幣一體化的金融服務；二是在資金交易中，實現人民幣與外幣的統一運作，統籌安排；三是在基礎性的存貸款業務中，實現本外幣的融合和一體化經營。

4、以客戶為中心的部門經營模式。九十年代中后期，隨著我國市場經濟體制的逐步完善和發展，在許多經濟領域出現了買方經濟的市場結構。從金融市場的形勢發展看，由于金融機構不斷增加，買方經濟也初露端倪。在這種經濟和金融背景下，銀行的經營理念也在發生悄悄的變化。以前，銀行普遍以自我為中心來設置業務部門和開展業務經營，銀行因為擁有資金處置權，認為可以奇貨可居，一般來說主動開拓業務的積極性幾乎沒有。這時的銀行更象一個機關，而不是真正意義上的金融企業。因此，銀行主要根據內部管理需要來設置相應的業務部門，客戶在與銀行來往時，常常一筆業務需要與很多業務部門來打交道，客戶即使有不滿情緒，也是敢怒不敢言，因為銀行與客戶交往中居于相對主導性的地位。隨著銀行間競爭程度的不斷加劇，銀行的經營觀念也不得不進行相應的調整和轉變。城市商業銀行剛成立時，大多根據內部管理需要，設立資金計劃部、信貸部、財會部等業務部門，每個部門針對的客戶可能基本相同但履行的職能有一定差異。但是，在觀念調整之后，出于為客戶提供更加優質金融服務的需要，設立了根據客戶特點劃分的業務部門，如公司金融部和個人金融部，銀行業務部門在經營中也主要圍繞客戶的金融需求來進行，包括設計金融產品、提供財務顧問、進行理財咨詢等各類金融服務。特別是客戶經理制的試點和推廣，使銀行以客戶為中心的部門設置與經營模式得到了最充分的體現。

5、相對集中和統一的業務處理模式。應當說，城市商業銀行的建立為業務集中提供了很好的組織和管理基礎。業務處理的相對集中將會使城市商業銀行有可能獲取更大的規模效益。事實上，城市商業銀行建立之后，由于資金的相對集中使用，已經產生了非常明顯的效益和影響。同時，城市商業銀行建立之后，普遍進行了業務綜合聯網工作，如北京市商業銀行在1998年實現了儲蓄和對公業務的全行聯網運行。綜合業務計算機聯網的完成，為城市商業銀行進行新的業務探索奠定了較好的物質和技術基礎。一方面借助網絡優勢，開發了一大批代理業務，如代收手機話費、代收有線電視費、代收上網費等幾十種業務。另一方面則償試更新和更有創造性的探索。例如北京市商業銀行在2000年上半年，建立了全行性的會計核算中心，將以前分散在各支行的清算業務、核算業務、提入票據業務、會計信息等業務集中起來由核算中心統一進行和完成。這種相對集中和統一的業務處理模式，從一定程度說代表

了我國銀行業未來發展的方向。從改革實踐上看，由于實現了業務處理的適度集中，一方面提高了會計信息的真實性，使支行會計信息失真的可能性降低到最小適度；另一方面由于適度集中，使規模經濟優勢體現出來，大大減少了會計工作人員數量，同時還有效提高了會計工作效率，使銀行的勞動成本顯著降低。以前，每個支行都要配備大量的會計人員，建立核算中心后，由于支行工作量銳減，從而工作人員的需求量呈下降趨勢。盡管核算中心人員增加了，但從全行整體看，人員總需求卻是明顯下降了。因此，業務處理的相對集中將是一個不斷逆轉的發展趨勢。

當然，需要指出的是，城市商業銀行在經營模式上的探索只是整個中國金融業不斷進取和探索的一個縮影。只要城市商業銀行永不停下探索和創新的腳步，城市商業銀行就將永遠是中國金融業一個重要的生力軍。同時，由于城市商業銀行在歷史基礎、面臨問題等方面具有很強的相似性，因而城市商業銀行相互之間的合作就顯得非常迫切和非常必要，可以說加強城市商業銀行之間的經驗交流是當前非常緊迫的一件事情。

第三篇：城市商業銀行的市場定位

城市商業銀行的市場定位 【原文出處】農村金融研究 【原刊地名】京 【原刊期號】20064

【原刊頁號】34～37 【分 類 號】F62 【分 類 名】金融與保險 【復印期號】200608

【作 者】曹鳳岐/譚先國 【作者簡介】曹鳳岐，北京大學光華管理學院教授，金融與證券研究中心主任。【摘 要 題】商業銀行 【正 文】

中國城市商業銀行的發展與問題分析

中國的城市商業銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行，是由眾多法人機構合并形成的一級法人單位，是為地方經濟服務的地方性商業銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，中國城市商業銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。截至2004年末，全國城市商業銀行已發展到113家，資產總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額達16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現利潤82億元；所有者權益577億元。截至2005年9月末，全國城市商業銀行資產總額1.9萬億元，所有者權益693億元。從功能上講，城市商業銀行是商業性金融服務機構，因此，它首先應該具備商業銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發展過程，城市商業銀行又有它自己獨有的特點，中國城市商業銀行是地方性商業銀行，是股份制商業銀行。

中國城市商業銀行的發展，對促進經濟的發展、金融改革尤其是支持地方企業和中小企業的發展和壯大起了極其重要的作用。然而，城市商業銀行在其發展過程中存在和暴露了不少值得注意和應當解決的問題。中國城市商業銀行在發展過程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產率高、單一城市制經營、貸款風險集中度高和產品創新水平差等問題。

(一)資本充足率低

中國城市商業銀行的突出特點是資本充足率極低。按照新的商業銀行資本充足率標準進行衡量，截至2005年12月，全國城市商業銀行平均資本充足率不到3％，銀行抗風險能力比較弱，面臨一定風險。另外，2004年，國務院發展研究中心金融研究所《中國城市商業銀行研究》課題組對中國東部、中部、西部地區三個有代表性的省份境內的20個城市商業銀行的運營情況進行了比較深入的實地調查。調查表明，城市商業銀行的貸款準備金也普遍不足，被調查城市商業銀行的貸款準備金大約只占總貸款余額的1.25％，這與其14％的不良貸款率非常不協調(按貸款5級分類法計算)。據估計，如果依據目前的資產狀況，城市商業銀行至少應提取700多億元的壞賬準備金，但實際只提取了60多億元。這意味著，如果城市商業銀行提足撥備，大多數銀行將因此變為虧損，資本充足率將大幅下降。

(二)不良資產率高

我國城市商業銀行不僅規模小，盈利能力低，而且資產質量比較差。由于各城市商業銀行是由本地所有城市信用社聯合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規范經營時期所形成的不良資產。截至2005年9月末，按貸款五級分類，不良貸款余額1027億元，平均不良貸款率9.7％。雖然這些不良資產規模在逐年降低，但目前數量仍然偏高，造成的直接后果就是銀行連年虧損，無法在技術、產品開發和人才上投入資金，發展十分緩慢。截至2004年末，城市商業銀行損失類貸款余額為259.76億元，這部分資產呈現出明顯的“懸空性”。對于這部分不良貸款，城市商業銀行只有通過自身利潤沖銷或地方政府資產置換兩種方式來處置。在113家城市商業銀行中，有將近一半連年虧損，因而根本沒有核銷不良貸款的能力。加入WTO后，中國將采用國際通用標準計算商業銀行的資產質量和資本充足率，并向社會公布，這將改變城市商業銀行的資產質量和信用不透明狀況，使潛在的不良資產逐步暴露，經營難度、經營風險進一步增大。

(三)單一城市制經營

自城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。但近幾年來，單一城市制經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商業銀行進一步發展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個城市開展業務，其資金勢必集中到這些行業、產業和項目上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。其次，地域限制不利于城市商業銀行的業務發展和產品創新。現在，很多企業往往是跨地區、甚至于跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。但是，不論是資金的流入還是流出，都需要一個結算通道，而這恰恰是城市商業銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區流動，就已經超出了城市商業銀行自身的能力，從而造成城市商業銀行大量客戶流失。這也是很多企業在規模較小時與當地城市商業銀行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與城市商業銀行分道揚鑣的最好解釋。

(四)貸款風險集中度高

與國有商業銀行和股份制商業銀行相比，城市商業銀行無論是在風險管理體系設置、風險管理制度建設，還是風險管理技術運用、風險管理人才配備上都存在很大差距。這導致城市商業銀行的風險防范能力普遍較弱，其表現之一就是城市商業銀行貸款集中度嚴重超標。2004年統計數據顯示，城市商業銀行總體單一客戶貸款比例33.41％，超出規定比例23.41個百分點，個別超過規定比例幾十倍。十家客戶貸款比例更是嚴重超比例。上述兩項指標經常用來衡量商業銀行的貸款風險集中度，監管當局的要求是：單一客戶貸款率小于10％，10大客戶貸款率小于50％。產生上述問題的原因有：一是法人治理不完善，關聯貸款發生頻繁，且數額巨大；二是市場定位不夠明確，很多城市商業銀行還在與國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目，三是以上闡述的單一城市制經營所產生的。

(五)產品創新水平差

目前城市商業銀行在金融創新中常常處于被動模仿的地位，而缺少利用金融創新來創造利潤、占領市場的主動權。很長時期以來，大多數城市商業銀行的產品品種一直停留在信用社時期的水平上，與股份制商業銀行和四大國有商業銀行相比仍存在很大差距。城市商業銀行產品創新水平差集中體現在產品品種單

一、產品科技含量不高和產品創新能力弱等方面。首先，產品品種單一。例如，在公司銀行業務上，城市商業銀行主要有存款、貸款和結算，而股份制商業銀行還可提供貿易融資鏈業務、離岸銀行業務和公司理財等。其次，產品科技含量不高。與股份制商業銀行相比較，城市商業銀行提供的產品科技含量明顯低，集中體現在銀行卡、電子銀行、個人理財等新興高技術產品的發展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業銀行發行的銀行卡功能局限于存款、轉賬和透支三個方面，而招商銀行的一卡通還可以提供理財、網上支付、手機充值、自助貸款等多項功能。最后，產品創新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業銀行的產品創新能力明顯比較低。

城市商業銀行存在問題的原因很多，其中市場定位不合理是一個重要原因，集中體現在盲目性和雷同性兩個方面。首先，市場定位的盲目性，也可以理解為市場定位的缺失，即目標市場不明確，缺乏協同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業銀行明確的市場定位。目前，大多數城市商業銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優勢，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數，投入大量的人財物，從經營種類多樣化、手段現代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統、科學的市場細分基礎上的市場目標、客戶目標和產品目標。目標市場不明確，使城市商業銀行競爭策略針對性不強，個性不足，業務創新帶有較大的盲目性，與大量的投入相比，城市商業銀行并未贏得理想的競爭優勢。從某種程度上講，市場定位的缺失正使一些城市商業銀行在市場競爭中面臨被淘汰的風險。

其次，市場定位的雷同性。城市商業銀行市場定位的雷同性集中地體現在與其他商業銀行的市場定位戰略雷同。許多城市商業銀行沒有對自身金融環境和綜合實力進行細致、科學的分析，更沒有嚴密的市場細分，不是充分發揮機制優勢集中資源實施可保持競爭優勢的特色定位戰略，而是無視與國有大銀行在制度結構、信用保障、資金規模、網絡覆蓋范圍、技術實力等方面的巨大差異，不自量力的挑戰大銀行，普遍偏離了自己的戰略宗旨和方向，在經營區域定位、客戶定位、產品定位等方面都與國有大銀行趨同。這些銀行企圖通過與四大國有商業銀行正面爭鋒，勝出市場，獲得平均甚至更大的市場份額，結果往往代價高昂卻得不償失。城市商業銀行市場定位同其他商業銀行的市場定位戰略雷同的必然后果是“失小”現象。城市商業銀行在經營管理中的“求大”和“失小”現象表明，中國的城市商業銀行實際上與其他商業銀行的市場定位存在嚴重雷同現象，即都定位于大型企業和項目。市場定位不合理，使得城市商業銀行即使僥幸得到一些眼前利益也無法獲得持久的競爭優勢，如果不及時調整經營戰略，最終必將自食其果。

中國城市商業銀行應當明確其市場定位

商業銀行的市場定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要經營區域的認定或確定，是銀行根據自身特點，揚長避短地選擇、確定客戶——經營區域——產品(C-A-P)最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用的戰略。這就是CAP觀念下的商業銀行市場定位。

CAP模型定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的確定。CAP模型強調商業銀行市場定位的三大要素，即客戶(Client)、經營領域(Area)和產品(Product)。一個“客戶(C)—經營區域(A)——產品(P)”組合，就是銀行的一個“定位單元”，標志著銀行形成的一個具有鮮明特點的市場定位。

(一)客戶定位：城市居民和中小企業

隨著改革開放步伐的加快，我國商業銀行不斷融入到激烈的市場競爭中，對客戶資源的爭奪成為銀行業獲得市場競爭優勢的關鍵。一方面，城市居民應該成為城市商業銀行的主要客戶群體。隨著我國居民收入的不斷增加，個人融資與投資需求迅速提高，雖然國內各家銀行已開始重視高速增長的居民個人零售業務需求，但因既定的經營方式和業務結構的局限以及對新業務的認識偏差，其相關業務經營尚處于初級階段。同時，此類業務具有市場化程度高、風險小、收益穩等特點，與城市商業銀行在中國銀行體系中的地位相吻合，使其比較優勢更能夠得到發揮，應成為各城市商業銀行客戶發展的重點方向。

另一方面，城市商業銀行重點服務中小企業具有堅實可行的基礎。在我國經濟成分呈現出多元化態勢的今天，經濟結構與金融結構的不對稱直接體現為缺乏與中小企業配套的中小金融機構。因此，城市商業銀行有機會進入這個細分市場，獲得競爭優勢。

首先，支持中小企業是我國經濟發展的需要。當前，中小企業特別是私營中小企業都存在融資難的問題。一項調查顯示，中國中小企業所創造的最終產品和服務的價值已占全國GDP的50.5％，所解決的就業量占全國城鎮總就業量的75％以上，所提供的產品、技術和服務出口約占出口總量的60％，中小企業所完成的稅收占全國全部稅收收入的43.2％。由此可見，支持這部分中小企業，是整個國民經濟發展的需要。

其次，對中小企業的金融服務將是城市商業銀行的重要利潤源泉。隨著中國經濟的持續高速發展，中小企業的經濟活動將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務，其中不僅包括傳統的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務。例如，本外幣保函業務、國際結算、信用證、網絡結算甚至部分投資銀行業務。加強對中小企業的金融服務，迅速占據這類業務，不僅有利于擴大城市商業銀行的經營規模及市場份額，構成堅實的利潤支撐點，而且還有利于城市商業銀行擺脫外部競爭壓力，改善經營環境，迎接金融國際化和內外資金融巨鱷的挑戰。

再次，城市商業銀行服務中小企業能更好地分散風險。商業銀行在提供金融服務時，一般都要遵循大金融大服務、小金融小服務的規律，如果以其小規模的資金為大項目提供信貸，所蘊含的風險是顯而易見的。城市商業銀行為了防范風險，就只能把市場定位放在中小企業上，才不至于因金融服務目標與功能錯位而誘發經營風險。

最后，城市商業銀行自身實力也決定了服務中小企業是其理想選擇。一方面，城市商業銀行一般規模小、資金實力弱，無力單獨承擔較大的項目和滿足較大企業的資金需求。但另一方面，城市商業銀行具有管理層次較少、與地方經濟聯系密切、信息反饋靈活、金融交易成本低等長處，因而易于為中小企業提供服務，便于從事零售業務，發揮替代作用，從事其他商業銀行不愿或不易開展的業務。

(二)產品定位：零售業務

中國城市商業銀行無論從資本規模還是經營網絡看，都屬于中小商業銀行系列。作為中小商業銀行，在目標市場及經營方式上都應與大型商業銀行有明顯區別。商業銀行零售業務是指對家庭、非盈利機構和小企業提供的金融產品或服務，主要包括零售存款業務、零售小額貸款、透支便利、制定投資策略與組合、進行稅務安排及保險服務等。零售業務具有零星分散、種類繁多、服務要求高的特點。另外，由于長期處于計劃經濟，忽視以個人為主體的銀行零售業務的開展，商業銀行極度缺乏有關這方面的知識和經驗。銀行開發零售業務雖然繁瑣，且有較高的服務質量要求，但它的市場是隨經濟發展而穩步增加的，收益也是可觀的。不但如此，零售業務因與客戶聯系廣泛、直接，對銀行的公眾形象影響很大，對于帶動其他業務的發展具有不可低估的作用。

當今國際銀行業中，零售業務對銀行收入與利潤的貢獻率不斷提高。例如，英國匯豐銀行等，零售金融業務占其全部收益的60％以上，其中住房按揭貸款占資產的50％以上，銀行卡業務的權益收益率超過30％，是貸款業務盈利能力的3倍多。同時，零售業務在國外也越來越受到重視。例如，歐美發達國家消費貸款規模相當大，消費貸款在整個信貸額度中所占比重也越來越大，一般為20％至40％，有的甚至達60％。相比之下，我國2003年底31465億元的消費信貸余額僅為信貸總額的19.79％。類似地，目前國外銀行40％的利潤來自服務收費，國內四大國有商業銀行這一比例僅為1％至2％，其他股份制商業銀行大約為10％，城市商業銀行的比重更低。城市商業銀行應廣泛吸收發達國家商業銀行開發零售業務的經驗，立足于處理廣泛的現金業務和儲蓄賬戶業務，其業務范圍主要包括個人儲蓄及支票賬戶、信用卡業務、個人(消費)信貸業務、個人代理業務、私人理財服務以及能廣泛使用于ATM和POS上的借記卡和可透支的貸記卡等。這些業務既體現出極強的服務功能與科技含量，也依賴于較發達的個人信用制度。隨著我國經濟發展所帶來的個人融資需求多樣化以及個人信用制度的健全，上述業務很適合包括城市商業銀行在內的中小銀行開展。城市商業銀行理應抓住機會，形成自己在這方面的競爭優勢。

(三)經營區域定位：當地化經營為主，探索區域化經營

經營區域定位指的是商業銀行選擇什么樣的經濟地理區域作為自己的目標市場。經營區域定位存在當地化經營和區域化經營兩種選擇。本文認為，中國城市商業銀行應該在因地制宜原則的指導下，根據自身實際情況的不同，實施以當地化經營為主、探索區域化經營的市場定位策略。

首先，包袱輕、資產規模小但質量高、盈利能力強的城市商業銀行可以采用當地化經營定位，即立足地方，發展為“小、精、特、專”模式的地方性商業銀行。這一方面是因為銀行監管法規的限制，多數中小銀行只能在一定區域從事銀行業務，分支機構的設立也限于總部所在地區。另一方面，中小銀行出于自身經營優勢的考慮，也傾向于這種定位。例如，城市商業銀行對當地客戶的資信狀況、經營狀況十分了解，可以有效避免“信息不對稱”風險，同時，城市商業銀行可以充分利用當地人力資源，降低成本，形成價格競爭優勢。

城市商業銀行比規模較大的銀行更能夠提供銀行和社區相互作用所需的“親和性”。因為通過這種聯系有助于解決貸款決策中的信息不對稱問題：一些潛在貸款申請者特征是由其所在社區經濟社會環境和特定資產決定的。特定資產的價值在任何時候都可能反應社區內各類經濟主體的個人收入流量和財富水平。銀行面對貸款申請時，如果缺乏社區效應參照物，只能獨立、隔絕地評估每一個申請人資信狀況。因為任何一項貸款申請人能獲得的信用額度是獨立于其他人的，來自于任何一筆貸款申請評估的信息與知識對于決定下一筆貸款申請的可行性時毫無作用，評估成本極其高昂。然而，社區環境卻能將社區每個貸款申請者置入到一個相互聯系的團體中。這些貸款申請者的特性就變成了相互依存特性，而且相當部分申請人擁有的資產具有地區性和固定性。因此社區具有特殊的“溢出”效應。城市銀行和所在社區天然的親和性，必然會使這種“溢出”效應得到充分發揮，有利于提高信貸評估質量、降低評估成本。

其次，規模較大、實力較強的城市商業銀行，可以有條件地探索實施區域化經營定位。城市商業銀行實施區域化經營定位是業務拓展的需要，是集約化經營的需要，也是促進區域經濟發展的需要。

第一，城市商業銀行實施區域化經營定位是業務拓展的需要。對于城市商業銀行經營區域的限制，可能導致其無法開發利潤率較高的業務，甚至失去現有優質客戶。例如，城市商業銀行異地匯路不暢，客戶結算困難，必須依靠國有商業銀行的匯兌系統和銀行匯票，既占用大量資金，又增加了清算環節，延緩客戶資金周轉，極大地制約了城市商業銀行的業務拓展，部分優質客戶轉投跨區域經營的四大國有商業銀行。

第二，城市商業銀行實施區域化經營定位是集約化經營的需要。同一地理區域內的若干家商業銀行的財務系統、組織架構和管理模式沒有統一的標準，多種資源重復投入，單個設備購置存在極大的投資浪費。例如銀行卡系統，從硬件和軟件設備的購買，開發商可以多次重復高價賣給各家商業銀行，而在區域內統一模式，通過一級委托購置，總成本至少要降到一半以上。因此，通過有效的區域聯合可以實現資源共享，可以保證域內商業銀行較好地實現集約化經營，扭轉目前域內商業銀行普遍存在的銀團貸款開展不好、優質項目大量流失的狀況，有效降低單位運行成本，提高經營效益。

第三，城市商業銀行實施區域化經營定位是促進區域經濟快速發展的需要。目前，各城市商業銀行均是各地方政府控股，其市場定位也是立足地方經濟，實現與地方經濟的良性互動。對于對國民經濟貢獻度極高、資金卻嚴重缺乏的中小企業來說，最合適的融資方式是以中小銀行為中介的間接融資。中小企業的融資需求不僅關系到其本身的發展，也關系到就業問題、擴大內需問題。從這個意義上講，城市商業銀行通過重組聯合，實現區域化市場定位，可能成為促進區域經濟快速發展的一種有益探索。

前已述及，城市商業銀行經營地域范圍的限制是影響城市商業銀行發展的重要原因之

一。因此，突破地域局限進行區域化經營是城市商業銀行市場定位與穩健發展的重要內容。但是，由于城市商業銀行群體之間存在的多方面巨大差異，決定了并不是所有的城市商業銀行都適合、有能力進行區域化經營。商業銀行只有本著因地制宜、因時制宜的原則，注意避免盲目擴張，在當地化經營為主的基礎上，有條件地探索區域化經營定位。

城市商業銀行還必須采取一些必要的配套措施實現市場定位目標。主要措施應當包括優化法人治理結構、加強產品和業務創新、強化內控機制等。

第四篇：當前城市人居環境建設中

當前城市人居環境建設中

存在的主要誤區及對策建議

摘要隨著城市化水平和工業化水平的日益提高，人居環境越來越受到人們的重視，更好的生存環境、更高的生活品質，已成為人類的普遍追求。各個領域、部門也開始關注人居建設，提出了一系列改造人居環境的措施，然而我們在當前的城市人居環境建設中，往往還存在著一些誤區，與科學發展觀不相適應，與以人為本的要求仍有較大差距。本文從人居環境的概念入手，分析了人居環境的建設的幾大誤區，提出了優化人居環境的建議，指出建設一個有利于人的一切活動、有利于人的健康成長和生活的城市人居環境是城市建設和發展的最終目標，實現城市人居環境的可持續發展。

關鍵字人居環境誤區建議城市

1.城市人居環境的定義

對城市人居環境的理解有狹義和廣義之分。狹義的理解，城市人居環境是指城市居民的居住和社區環境。它不僅包括城市住宅的質量、基礎設施、公共設施、交通狀況以及建筑與環境的協調、空氣質量、綠化美化、衛生條件等硬環境，還包括家庭環境、鄰里質量、居住區和諧、安全歸屬感、社會秩序、人際關系等心理感受的軟環境。廣義的理解，城市人居環境指城市中各種維護人類活動所需要的物質和非物質結構的有機結合體，以人為中心的城市環境，它不僅僅指人類居住和活動的有形空間，還包括貫穿于其中的人口、資源、環境、社會政策和經濟發展等各個方面。

2.城市人居環境建設現狀

近年來，各地政府都把加快城市建設、改善城市生態環境、建設宜居城市擺到落實科學發展觀、構建和諧社會、實施可持續發展的高度來認識，大力實施城市化主體戰略，全面開展創建園林城市工作，城市基礎設施建設投入不斷加大，城市園林綠化步人了高速發展的“黃金”時期，同時，政府狠抓百姓身邊的工程，注重小街小巷及公廁、小游園等的改造與建設，加大了“城中村”及“棚戶區”改造步伐，城市綜合服務能力和水平大大提高，人居環境得到了較大改善。但是，在城市化快速發展過程中，為中低收入居民提供的經濟適用住房短缺，諸如教育、醫療、商貿、安全等社會服務設施不完善；近2O年來的粗放式建設，有價值的歷史建筑遺產遭到嚴重破壞，造成自然和人文資源不協調，地域特色在逐漸消失，城市逐漸失去自己的文脈和文化個性。而這些問題是我們建設和諧城市所面臨的研究課題，歸根結底是在人居環境建設過程中急于求成，與科學發展觀不相適應，出現了一些誤區，導致一系列負面效應的產生。

3.城市人居環境的誤區分析

3.1 人居環境建設就是使城市美化，環境優化，生活高質量化。

從人居環境的定義就可以看出人居環境不僅僅是硬件環境的改善，人居軟環境即人居社會環境，是指居民在利用和發揮硬環境系統功能中形成的一切非物質形態事物的總和，它雖然是一種無形的環境，但居民隨時隨地身處其中并感受其效果，如生活情趣、生活方便舒適程度、信息交流與溝通、社會秩序、安全和歸屬感等。人居環境是人居硬環境和人居軟環境的統一，人居硬環境是人居環境的基礎，而人居軟環境是使得人居硬環境得以充分有序發揮的根本保證，它決定了現存人居硬環境的運行效率。

營造最優美的城市環境、擁有大面積的城市綠地、沿街建筑一律“穿衣戴帽”等“審美性質”的人居環境建設不可或缺，但是絕不能忽略其“適用性”和“內涵性”的一面。“小區景觀公園化，住宅裝修賓館化”也許很氣派，但脫離了最廣大群眾的樸素簡約的要求；雷同的規劃、雷同的建筑、雷同的城市發展模式，最終造成的也只是歷史文脈延續的中斷，城市建設的千城一面，使得城市特色喪失怡盡。唯有把人居環境建設的審美性、適用性緊密結合起來，并注重挖掘其深刻內涵，才能達到適應人的不同層次需求、并且突出城市歷史文化特色，形成城市競爭力，提高城市知名度的效果與作用。

3.2 人居環境建設的單一化

即在城市人居環境建設中未能與工業化、城鎮化的發展有機結合起來統籌兼顧、同步推進。盡管突出了住宅建設，改善了居住條件；增添了小區美化，提升了居住品質；修建了大廣場、大馬路、大草坪，提升了城市形象，但是工業結構布局未能及時調整優化、資源利用效率低下、環境污染嚴重；同時城市公用基礎設施不完善，配套功能和輻射帶動能力不強，第三產業發展滯后，承接農村富余勞動力轉移步伐緩慢。這就使得人居環境建設脫離了經濟社會協調發展的大環境，存在著一定片面性。

3.3 人居環境建設中人文個性的欠缺

當今世界的全球化趨勢已逐步跨越經濟范疇而滲入到意識領域，這不可避免的也在人居環境建設中得到一定程度的反映，特別是在建筑和城市人居空間的文化性上，表現更為明顯。一些建設更多的是對已有形象的表面模仿，只追求所謂的“現代化”城市感，但由于其缺乏堅實的歷史文脈基礎，人居環境的地域個性無法創造。近年來我國城市建設活動整體而言，其人文特性并不鮮明，大多呈現出人有我有、人建我建的盲從態勢。事實上，國內一些城市新近的建設，往往背離了其固有的人文傳統和地域特色，使人居環境具有很大的趨同性。當然不可否認，某些建設仍然在試圖追求城市文化品味，努力在精神價值方面進行著一定雕琢，但這種實踐不是顯得過于薄弱而不足以形成氛圍，就是在人文取向上存在某種偏差，使效果不甚理想。

3.4 人居環境建設就是住宅建設

雖然住宅是人居環境建設當中極其重要的內容，但并不是全部。按照吳良墉先生的人居環境科學理論，人居環境是指一個大環境。簡單的說，人居環境建設不僅要求住宅室內的環境好，也要求室外的環境好，它從個人居住環境的范圍慢慢展開，延伸到社區，鄰里，交通，就業等方方面面，是一個復雜的巨系統。因此，人居環境建設從理論到實踐首先就要樹立一個整體的思想。

3.5 人居環境建設的短期化

人居環境建設一方面要考慮建造成本的經濟性，另一方面還要考慮建成使用后維護成本的經濟性，要符合可持續的科學發展要求，不能因為眼前的短期利益，而忽視了未來的長遠利益。例如一些華而不實、極盡奢華的地標性建筑，一些破壞自然生態景觀和歷史文化遺存的建設項目，耗費了能源，犧牲了環境，與人居環境建設的本質要求不相符合，不利于人的健康持續生存繁衍以及舒適安全地生活和工作。在城市人居環境建設中，我們應當更加突出保護自然、保護生態、保護文化，不僅為了滿足我們當代人的需求，而且還要照顧到下一代人的發展需要。

4.完善人居環境建設的對策建議

科學發展觀強調實現經濟社會全面、協調、可持續發展。因此，在城市人居環境建設工作中，必須以科學發展觀為指導，重新審視城市人居建設工作，切實把思想統一到科學發展觀上來，用科學發展觀來豐富城市人居環境建設的發展內涵、創新城市人居環境建設的發展觀念、開拓城市人居環境建設的發展思路、破解城市人居環境建設的發展難題，推動城市人居環境建設事業的全面、協調和可持續發展。

4.1注重人居軟環境的建設

建設良好的城市人居環境，除了完善城市各類配套公共服務等“硬件”設施外，還需要十分重視對城市人居軟環境的建設。政府應當對社區文化事業的發展加大投入力度，逐步形成覆蓋整個城市的公共文化服務體系，加強對社區成員的社會主義榮辱觀教育、思想政治教育和科學文化教育，營造健康向上、文明和諧的社區文化氛圍，不斷提升城市人口整體的文化內涵，形成經濟、社會、環境相適應的人文情懷。

4.2增強全民積極參與最佳人居環境建設的意識

公眾是參與人居環境建設的主體，政府應積極加以引導和組織，創新公眾參與機制，通過

媒體宣傳、征集方案、評比公示、表彰等手段，激發公眾的參與意識，社區單位可以成立由管理人員、專業人士、居民代表、企業代表等相關人士共同組成工作委員會，共同策劃和規劃社區環境建設，并廣泛征求民意，使社區環境建設成為每一位居民共同的責任。規劃部門應積極開展多學科參與的、開放的和深入的規劃研究，定期向社會公開重大建設項目規劃，賦予市民以知情權、建議權、審議權和否決權，充分調動公眾參與建設最佳人居環境的主動性和積極性，真正把“規劃建設目標”變為“民眾實施行動”。只有這樣才能避免對人居環境理解的狹隘性。

4.3 做好城市規劃是建設良好城市人居環境的基礎

針對人居環境建設的單一化，片面化和形式化，最根本的就是要做好城市規劃。城市規劃的主要職能是根據經濟社會發展目標和環境承載能力，確定城市性質、規模和發展方向，統籌安排各類用地和空間資源，綜合部署各項建設，實現經濟和社會的可持續發展。城市規劃對城市人居環境建設有著決定性的作用。因此在城市規劃中一定要做好各類人居環境要素的建設安排，統籌好道路、廣場、綠化、水系、建筑和各種基礎設施的建設，控制好建筑的節能環保問題，把重點放在解決城市可持續發展上。

4.4 把握城市人居環境建設中的人文取向

人文精神說到底是以人為本、以文化為基礎、以精神為指向的。它應該是“內含在文化中的價值、境界、理想和道德追求”，因此人文精神的重塑，必須要根植于特定地域的歷史文化積淀。就人居環境建設而言，人文品質的追求應順應先進文化的前進方向，要將現代文明引入城市的人居環境建設，但現代文明的引入并不是單純對所謂“現代化”的盲目追隨與模仿，而是要突出地域個性，要與本區域的歷史文化傳統相互嫁接、融合。

4.5 走可持續發展之路，確保城市資源的可持續開發與利用

人居環境的可持續發展包括自然資源、生態環境和經濟、社會的可持續發展。其中，自然資源的可持續利用和良好生態環境是基礎、經濟的可持續發展是前提、謀求社會全面進步是目標。自然資源的消耗、生態環境的承載能力必須與經濟、社會的發展達到協調、平衡與統一。因此，在人居環境建設中應廣泛采用新材料、新技術、新產品、新工藝，努力開發出適合可持續發展要求的資源節約型的綠色建筑體系，以充分利用和節約資源，減少污染物外排。同時，注重加大城市人居環境綜合整治力度，以城市規劃區內河道整治、污水處理、揚塵與機動車尾氣治理、區域與交通噪聲控制、生活與生產經營固廢處置為主要內容，強化城市人居環境執法監督，強力控制人居環境污染，切實改善城市人居環境質量，有效提高環境承載能力。實現其可持續發展。

5.結語

理想的人居環境，應該是一座有充分的陽光、綠色、空氣和水的健康安全城市；是一座能有效避免噪聲、大氣和水質污染的生態城市；是一座人與自然、人與社會、人與人之間和睦相處的和諧城市；同時又是一座傳承歷史文脈和具有鮮明個性特點的現代城市。俗話說：“安居才能樂業”，方便、舒適、和諧、優美的居住空間不僅有益于人們的身心健康，而且有益于提高人們生活、學習、工作的質量。因此，建設一個有利于人的一切活動、有利于人的健康成長和生活的城市人居環境，應該是城市建設和發展的最終目標。

參考文獻

[1] 吳良鏞． 人居環境科學導論[M]．北京：中國建筑工業出版社．2001.[2] 李麗萍．城市人居環境[S]． 北京：輕工業出版社，2001.[3]孫東曉，劉濤． 現代城市規劃淺談[J]．山西建筑，2007.[4] 顧云昌．人居環境是全面建設小康社會的重要內容[J]．規劃師，2003.[6]楊貴慶．大城市周邊地區小城鎮人居環境的可持續發展[J]．城市規劃匯刊，l997.[7]劉頌，劉濱誼．城市人居環境可持續發展評價指標體系研究[J]．城市規劃匯刊，1999.

第五篇：商業銀行經營學范文

四川農業大學網絡教育專科考試

商業銀行經營學

試卷

（課程代碼

342064）

本試題一共五道大題，共3頁，滿分100分。考試時間90分鐘。

注意：

1、答案必須填寫在答題紙上，題號不清或無題號的以零分計。

2、答題前，請在答題紙上準確、清楚地填寫各項目；

3、學號、考點名稱、考室號、姓名、身份證號、課程代碼、課程名稱、培養層次、不寫、亂寫及模糊不清者，答題紙作廢；

4、開卷考試，若有雷同以零分計。

一、名詞解釋題（每小題5分，4小題，共20分）

1.單元制銀行指那些不設立或不能設立分支機構的商業銀行，這種銀行主要集中在美國。

2.票據發行便利又稱票據發行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發行短期票據，銀行則負責包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。

3.遠期利率協議是協議雙方約定在名義本金的基礎上進行協議利率與參照利率差額支付的遠期合約。協議利率為雙方在合同中約定的固定利率，是對名義本金額的計息基礎。

4.審貸分離制度指將貸款的推銷調查信用分析、貸款的評估審查發放、貸款的監督檢查風險監測收回三個階段分別由三個不同的崗位來完成。

二、單選選擇題（每小題2.5分，10小題，共25分）

1.商業銀行在需要資金時，可將收進的未到期的票據向其他商業銀行轉讓，這種資金融通行為稱為(C)。A、同業拆借

B、貼現 C、再貼現 D、轉貼現

商業銀行經營學試卷 第1頁（共3頁）2.信托業務是屬于商業銀行的(C)。

A、負債業務 B、資產業務 C、中間業務 D、國際業務 3.商業銀行要根據業務過程的現金流量變化及時調節現金頭寸，確保現金資產的適度規模，是為了滿足商業銀行的(B)。A、總量適度原則 C、安全防范原則

B、適時調節原則 D、贏利性原則

4.抵押貸款與質押貸款的區別在于(C)。

A、擔保品的不同 B、擔保品的價值的大小 C、是否轉移擔保品 D、對擔保品的處理方式 5.以下屬于資本市場金融工具的是(C)。

A、銀行票據 B、國庫券 C、股票 6.等額本息還款法的特點不包括(C)。

A、在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息

B、遇到利率調整及提前還款時,應根據未償還貸款余額和剩余還款期數對公式進行調整

C、利息逐月遞增,本金逐月遞減

D、歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的

7.2008年底,小王欲以自有資金和商用房貸款購買一套價值120萬元的商用房，如果小王是以商住兩用房名義申請的貸款，銀行對于商住兩用房的首付比例規定為最低45%，則其貸款額度最大為(B)萬元。A、54

B、66 C、84 D、96

D、CD存單

8.(B)銀行的成立，標志著現代商業銀行的產生。

A、英國

B、英格蘭 C、麗如 D、東方

9.商業銀行風險自留是(B)來承擔損失發生后財務后果的處理方式。

A、從外部籌集資金

C、發行債券

B、自行設立資金 D、發行股票

10.商業銀行能夠把資金從盈余者手中轉移到短缺者手中，使閑置資金得到充分利用，這種功能被稱為(A)功能。

商業銀行經營學試卷 第2頁（共3頁）A、信用中介

B、支付中介 C、信用創造 D、金融服務

三、多項選擇題（每小題3分，5小題，共15分）

1.商業銀行的現金資產主要包括（ABCD）。

A、庫存現金 B、在中央銀行存款 C、存放同業存款 D、在途資金 E、持有的國債 2.下列屬于附屬資本范疇的有（BCDE）。

A、公開儲備 B、未公開儲備 C、重估儲備 D、混合資本工具 E、普通準備金

3.商業銀行作為特殊的金融企業，一定要遵循的經營原則是（CDE）。A、保守性 B、透明化 C、安全性 D、流動性 E、贏利性 4.商業銀行的表外業務包括（ABCD）。

A、期貨期權業務 B、擔保業務 C、承諾業務 D、股票發行業務 E、結算業務 5.下列可以抵押的財產有（）。

A、抵押人所有的房屋和其他地上定著物； B、土地所有權； C、學校、幼兒園、醫院；

D、抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產。

四、簡答題（每小題6分，4小題，共24分

1.商業銀行的管理理論中，資產管理思想的管理重點是什么？

答：資產管理理論的演變經歷了三個階段：商業性貸款理論、資產可轉換理論、預期收入理論。商業性貸款理論第一次明確了商業銀行資金配置的重要原則，即資金的運用要考慮資金來源的性質和結構，以及商業銀行相對于一般工商企業應保持更高的流動性的運作特性。然而它忽視了活期存款的余額有相對穩定性的一面，從而使銀行資金配置太多的集中在盈利性較低的短期流動資金貸款上，而且以真實票據為抵押的商業貸款的自償形式相對的。在經濟衰退時，真實票據的自償程度大大降低。資產可轉換理論對流動性的要求仍然是商業銀行需特別強調的，但銀行在資金運用中可持有具有可轉換性的資產。預期收入

商業銀行經營學試卷 第3頁（共3頁）理論認為商業銀行的流動性狀態從根本上來講取決于貸款的按期還本付息，與借款人未來的預期收入和銀行對貸款的合理安排密切相關，強調了借款人的預期收入是商業銀行選擇資產投向的主要標準之一。預期收入理論比前兩種理論僅強調按照資產的期限來決定銀行的流動性更為科學。

2.商業銀行現金資產有哪些構成？其主要作用是什么？

答:構成有庫存現金、在中央銀行存款、存放同業存款、在途資金;主要作用有(1)保持清償力(2)保持流動性

3.大額可轉讓定期存單（CD）作為商業銀行一種重要的業務創新，具有哪些特點？

答：CD存單,又稱大額可轉讓定期存單，其特點是：（1）則通常采用不記名形式，可在金融市場進行流通、轉讓（2）面額固定，且起點較高

（3）必須到期才可向銀行提取本息，到期前持有人如需現金，只能通過二級市場轉讓變現

（4）通常為短期

（5）利率既有固定的，也有浮動的，即使是固定利率，在二級市場轉讓時，仍要據轉讓時的市場利率計算價格。

4.簡述商業銀行信貸業務的一般操作程序。

答：任何一筆貸款的發放，一般都要經過以下程序：

（一）貸款申請

（二）貸款調查評價

（三）貸款審批

（四）簽訂借款合同及發放貸款

（五）貸后檢查

（六）貸款收回

（七）建立貸款檔案

五、論述題（16分）

商業銀行經營學試卷 第4頁（共3頁）商業銀行經營原則有哪些？如何貫徹這些原則？

答：(1)安全性原則:商業銀行必須作到①合理安排資產規模和結構,注重資產質量.②提高自有資本在全部負債中的比重③必須遵紀守法,合法經營.(2)流動性原則:從資產方面看,流動性最高的資產主要是:庫存現金、在中央銀行超額準備金存款,在其他銀行的活期存款,這三頂資產可隨時用于清償支付;從保持銀行流動性要求來看, 每家商業銀行都必須保持一定比例的這類資產;商業銀行注重從負債方面來提高其整體經營的流動性,即保持有足夠的資金來源使商業銀行能應付提存和支付需要;商業銀行為了更好地實現流動性管理目標,通常需要制定一些數量化指標,以此來衡量和反映本銀行的流動性狀況.(3)盈利性目標:①盡量減少現金資產,擴大盈利資產比重.②以盡可能低的成本,取得更多的資金.③減少貸款和投資損失④加強內部經濟核算,提高勞動勞動收入.節約管理費用開支⑤嚴格操作規程,完善監管機制,減少事故和差錯,防止內部人員因違法、犯罪活動而造成銀行重大損失.銀行這些目標又存在著一定的矛盾.從短期看,在經濟擴張時,由于中央銀行放松銀根,資金來源充足,資金需求旺盛,商業銀行此時應側重于盈利性目標,積極擴大盈利.而在經濟衰退時,由于中央銀行已開始抓緊銀根,社會資金來源減少,資金需求也開始衰弱,此時商業銀行應側重安全性目標,謹慎安排資產規模與結構,減少損失.商業銀行經營學試卷 第5頁（共3頁）