第一篇：城市商業銀行

2014 最佳城市商業銀行 1.北京銀行 X 2.徽商銀行 3.哈爾濱銀行 4.寧波銀行 5.上海銀行 6.南京銀行 7.江蘇銀行 8.成都銀行 9.杭州銀行 10.天津銀行 11.漢口銀行 12.廈門國際銀行 13.長沙銀行 14.包商銀行 15.大連銀行 16.廣州銀行 17.吉林銀行 18.龍江銀行 19.昆侖銀行 20.盛京銀行

? 北京銀行(中國最大的城市商業銀行,亞洲最佳上市銀行之一,中國上市公司百強,最具持續投資價值上市公司,北京銀行股份有限公司)? 上海銀行(上海市著名商標,中國最佳城市零售銀行,最具價值的上海服務商標,全國銀行間市場優秀交易成員,上海銀行股份有限公司)? 北京農商行(最早可追溯1951年,國務院首家批準組建省級股份制農村商業銀行,專業金融供應商,北京農村商業銀行股份有限公司)? 重慶農商行(上市公司,最佳中小企業銀行之一,最佳農村金融服務銀行之一,最佳社會責任單位,重慶農村商業銀行股份有限公司)? 上海農商行(上海地區營業網點最多的銀行之一,全國電子渠道最齊全的區域性銀行之一,上海農村商業銀行股份有限公司)?

年

1.上海銀行

總資產：5667.75億元 凈資產：294.87億元 凈利潤：50.28億元 資本充足率：10.7%

在擬上市的諸多城商行中，上海銀行資產規模排名第一，市場預期其融資規模也將最大。上海銀行在去年表示，2010年至2012年該行面臨的資金缺口將超過350億元，其中150億元將通過發行次級債解決。按此推算，上海銀行上市籌資的資金缺口在200億元。該行2010年度股東大會通過了上市方案有效期延長一年的議案。分析人士稱，“這昭示著其最遲能在2012年5月28日上市，今年如果不能上市就更加遙遙無期了。”目前，該行IPO正待證監會初審。

2.江蘇銀行

總資產：4304.56億元 凈資產：226.92億元 凈利潤：41.85億元 資本充足率：11.82%

2006年12月，經由銀監會批準，江蘇銀行由江蘇省內包括原無錫市、蘇州市、南通市三家商業銀行等在內的10家城商行合并而成。按此前提交給監管機構的材料，江蘇銀行此次A股上市融資額不超過100億。該行目標是在“十二五”期末，實現資產總額超1萬億元，稅后凈利潤超100億元。目前，該行IPO正待證監會初審。

3.杭州銀行

總資產：2174.29億元 凈資產：119.38億元 凈利潤：19.11億元 資本充足率：11.73%

杭州銀行成立于1996年9月，2007年初開始啟動IPO工作。2002年，杭州銀行率先在城商行中實施不良資產置換，從根本上改善了該行的資產質量狀況。為了掃清IPO的障礙，2009年，杭州銀行吳太普、金燮煌、任勤民等高管從兩三百萬股紛紛減持到四十萬股，股票市值從兩三千萬變成了五百萬左右。據媒體報道，該行的個人股東問題早就處置完畢，現在上市的條件都具備了。目前，該行IPO正待證監會落實反饋意見。

4.徽商銀行

總資產：2089.76億元 凈資產：143.57億元 凈利潤：27.02億元 資本充足率：12.06%

徽商銀行于2005年12月28日掛牌，是全國首家由城市商業銀行和城市信用社聯合重組設立的區域性股份制銀行。去年5月10日，該行召開股東大會，對《徽商銀行上市工作方案》全票通過。據知情人透露，徽商銀行此次計劃發行20多億股，“徽商銀行股本在城商行里至少可以排進前五，按15-25%的規模發行至少也有百億元。”目前，該行IPO正待證監會初審。

5.盛京銀行

總資產：2013.18億元 凈資產：71.22億元 凈利潤：19.19億元 資本充足率：11.3%

盛京銀行的前身為沈陽城市合作銀行，1997年9月在沈陽市33家城市信用社和信用聯社的基礎上組建而成，注冊資本2.16億元。2007年更名為盛京銀行，2008年引進8家公司入股，注冊資本增至33.96億元。海通證券(600837,股吧)曾發表研報稱，“盛京銀行ROE遠高于上市銀行的20%左右，主要原因是公司杠桿率較高，預計盛京銀行未來面臨較大的融資壓力。”業內人士透露，盛京銀行的上市申請打的就是“東北振興”牌，而正在發展期的東北地區亟需金融支持將為盛京銀行的上市增添籌碼。目前，該行IPO正待證監會初審。

6.大連銀行

總資產：1727.6億元 凈資產：72.51億元 凈利潤：13.16億元 資本充足率：12.02%

大連銀行前身是成立于1998年3月的大連市商業銀行，是一家由大連市國有股份、中資法人股份及個人股份共同組成的地方性股份制商業銀行。經銀監會批準，大連市商業銀行于2007年2月更名為大連銀行。該行已有8家異地分行，成為惟一在全部四個直轄市均設有分行的城商行。大連銀行于去年5月進行的最后一次股權轉讓中，1.15億股股份轉讓價格為每股4.6元。目前，該行IPO正待證監會初審。

7.重慶銀行

總資產：1082.39億元 凈資產：49.91億元 凈利潤：10.83億元 資本充足率：12.41%

重慶銀行成立于1996年9月，是長江上游和西南地區最早的地方性股份制商業銀行；1998年5月更名為重慶市商業銀行；2007年9月更名為重慶銀行。該行從2007年開始就在謀求上市，并冀望在銀行IPO大門重啟后第一批登陸A股。去年9月，重慶市市長黃奇帆透露，重慶銀行估計近期上市，現在正在尋找上市的時機窗口。目前，該行IPO正待證監會落實反饋意見。

8、東莞銀行

總資產：1076.61億元 凈資產：49.62億元 凈利潤：10.63億元 資本充足率：11.70%

據媒體報道，早在2007年12月，東莞市商業銀行召開臨時股東大會，確定籌備上市公開發行數量不超過5.456億股。2008年1月6日，東莞市商業銀行開始接受高盛高華證券的上市輔導。2008年3月23日，東莞市商業銀行正式更名為東莞銀行。這使東莞市商業銀行打破了原來的地域限制，為實現跨區經營和上市，走出了最基本的第一步。當年，東莞銀行第一次向證監會遞交上市申請材料，想力爭于2008年內實現上市目標，但由于2008年股市一度低迷，故此上市計劃一直擱置。直到2009年IPO重啟，東莞銀行又開始謀求上市，2009年12月，東莞銀行董事長廖玉林向媒體表示，該行A股上市計劃仍在等待證監會審批，擬融資50億元，已基本完成上市準備工作，隨后一直等待審批至今。目前，該行上市進程處于證監公開IPO發審流程10大環節中的落實反饋意見環節。

9、錦州銀行

總資產：937.12億元 凈資產：86.12億元 凈利潤：8.41億元 資本充足率：14.71%

據媒體報道，2008年7月錦州銀行宣布進入上市輔導期，中介機構為安信證券，之后2009年錦州銀行通過股權溢價私募引資25.33億元，補充股本金12.66億元，資本補充能力和抵御風險能力大大增強。直至2010年8月，錦州銀行召開董事會，通過了《本行向銀監會上報招股說明書》，將向銀監會上報招股說明書，IPO才有望再進一步。之后又于2010年底召開2010年第二次臨時股東大會，滿票通過《申請首次公開發行股票并上市的初步方案》。隨后，錦州銀行的上市之路一直沒有實質性進展，等待至今。目前，該行上市進程處于證監公開IPO發審流程10大環節中的初審環節。

10、貴陽銀行

總資產：634.44億元 凈資產：37.34億元 凈利潤：8.21億元 資本充足率：14.88%

貴陽銀行的前身是貴陽市商業銀行，成立于1997年4月，由貴陽市國資委控股。經中國銀監會批準，2011年1月10日，貴陽商行正式更名為貴陽銀行。早在2007年，貴陽市商業銀行（現貴陽銀行）就啟動了上市準備工作，直到2010年12月15日，貴陽商行召開2010年第二次臨時股東大會，審議通過了更名及公開發行上市相關議案，完全走完IPO的內部程序，正式開始自己的上市之路。當時，貴陽銀行稱所有監管指標都達到了二級行標準，有的工作還得到了中國銀監會和證監會充分肯定，具備了公開發行上市的有利條件。20115月，有消息人士透露，貴陽銀行將在當年第三季度遞交IPO材料。為上市順利，2010年和2011年，貴陽銀行對不良資產進行大力清收，力圖為上市掃清障礙。之后，貴州銀行的上市進程也進入了等待期。目前，該行上市進程處于證監公開IPO發審流程10大環節中的初審環節。

11、江蘇江陰農村商業銀行

總資產：528.2億元 凈資產：35.56億元 凈利潤：8.61億元 資本充足率：12.82%

江蘇江陰農村商業銀行成立于2001年，是全國首批三家股份制農村商業銀行之一。2008年，該行股東大會通過《申請首次公開發行境內人民幣普通股（A股）股票并上市的議案》，并于當年底向證監會提交了IPO申請，等待監管部門審批，由光大證券(601788,股吧)公司安排該銀行的股票發售，計劃2010年在上海進行A股首次公開發行(IPO)，募資數十億元人民幣。2011年1月，銀監會批準了包括江蘇江陰農村商業銀行在內的4家農村商業銀行IPO申請。目前，該行上市進程處于證監公開IPO發審流程10大環節中的落實反饋意見環節。

12、江蘇張家港農村商業銀行

總資產：526.9億元 凈資產：37.07億元 凈利潤：6.85億元 資本充足率：13.86%

張家港農村商業銀行成立于2001年11月27日，作為國內第一家農村信用社改制組建的張家港農商行，早在2007年即成為國內第一家進入上市輔導期并提交上市申請的農商行，然而之后經歷了3年漫長的排隊等待。直到2011年1月，銀監會批準了包括在內張家港農商行的4家農村商業銀行IPO申請。目前，該行上市進程處于證監公開IPO發審流程10大環節中的落實反饋意見環節。

13.江蘇常熟農商行

總資產：515.94億元 凈資產：40.17億元 凈利潤：5.62億元 資本充足率：13.46%

常熟農商行是進入新世紀以來我國新一輪農村金融體制改革的首批三家試點單位之一，成立于2001年11月28日，總部設在江蘇省常熟市。該行成功引資交通銀行戰略入股，并首批啟動申請IPO上市工程。此外，該行還投資6.03億元參股投資了天津農商行、武漢農商行、寶應聯社、連云港(601008,股吧)東方農合行和泰興聯社等5家農村金融機構。去年1月，該行IPO申請獲銀監會批準，目前該行正待證監會初審。

14.江蘇吳江農商行

總資產：400.02億元 凈資產：36.37億元 凈利潤：5.44億元 資本充足率：15.75%

吳江農村商業銀行前身是吳江市農村信用合作社聯合社，2000年10月，吳江市信用社合并成一個法人，管理上實行“統一法人、授權經營、分級核算、單獨考核”。2003年，吳江農村信用聯社成為全國深化農村信用社改革中首批組建-股份制農村商業銀行的試點單位。2004年8月13日，經中國銀行業監督管理委員會批準開業。去年1月，該行IPO申請獲銀監會批準，目前該行正待證監會落實反饋意見。

第二篇：城市商業銀行發展趨勢

城市商業銀行發展趨勢

[提要] 高校資產公司所屬企業在規范化建設方面取得了顯著成績，但對下屬企業的管理和監督缺乏科學的考核評價機制。本文圍繞對資本的監管和運營，通過運用豐富的經濟指標和管理指標對和任期經營業績進行綜合評價，提出一套完整的企業負責人績效考核體系。

關鍵詞：資產公司；績效考核；機制研究

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月31日

高校資產公司所屬企業規范化建設已歷時十年之久，各高校之間發展、改革進度不盡相同，大部分高校能夠按照“積極發展、規范管理、改革創新”的指導方針，建立現代企業制度，充分利用高校科技人才優勢，在加速科技成果轉化、帶動相關行業技術進步等方面取得了顯著成績。高校企業在取得成績和進步的同時，我們還要清醒的看到，各高校資產公司對下屬企業的管理和監督方面還存在許多亟待解決的問題。因此，如何建立對企業負責人經營業績績效考評機制，規范企業負責人經營行為，體現績效和獎懲關系，確保國有資產保值增值成為當務之急。《教育部關于積極發展、規范管理高校科技產業的指導意見》（教技發[2005]2號）第10條明確要求：“高校資產公司對所投資企業要建立業績考核制度及其獎懲辦法”。結合教育部2015年關于加強高校所屬企業國有資產管理的意見，資產公司要轉變觀念，今后應將企業管理的模式轉化為企業資產管理，圍繞國有資產的保值增值，強化企業風險管控，實現國有資產收益最大化，促進企業可持續發展，建立一套行之有效、科學合理、能夠真正調動各方面積極性的績效考評辦法和監管制度。績效考評辦法需要明確目標考核原則、考核內容及程序，重點是經營目標考核指標綜合體系的科學設計，考核期限結束后，還應該明確考核結果的獎勵與懲罰。

一、考核對象及考核原則

企業經營領導班子成員是目標責任主體的承擔者和考核對象。企業經營領導班子正職是第一責任人，副職是次要責任人，組成企業經營班子，共同完成企業經營管理目標，共同承擔經營管理責任。

對企業負責人的考核和評價要堅持以管資本為主，強化所屬企業國有資產監管體制機制建設，防范國有資產流失。不同的企業經營管理目標不同，考核內容不同。實行考核結果與過程評價相統一，堅持分類考核與綜合考核相結合，采用多元化的指標體系和科學的方式方法，考核結果與獎懲辦法掛鉤，確保國有資產的安全性、完整性和有效性，實現資本收益最大化和企業的可持續發展。

1、按照企業所處行業、資產占有管理水平和主營業務優勢等特點，實事求是，客觀公正，實行科學的分類考核；采取“不同行業、不同尺度，同一行業，統一尺度”原則。

2、實行、中期和任期經營業績考核相結合的辦法。第二結束時，對前兩年考核結果進行中期考核。經營業績考核以公歷年為考核期。各高校任期經營業績考核一般以四年為考核期。

3、按照責權利相統一的原則，考核結果與工資結構中的崗位津貼、業績津貼發放及稅后利潤獎勵相結合的辦法，建立企業負責人經營業績與激勵約束機制相結合的考核制度，建立健全科學合理、可追溯的資產經營責任制。既要注重考核企業經濟效益，又要注重監督企業負責人執行國家法規，廉潔從業的有關規定。

二、考核內容及程序

資產經營公司對企業負責人聘任之前必須簽訂《企業經營目標責任書》，由資產經營公司規定和任期經營考核目標和內容，考核內容重點是企業對設定經營期間的盈利能力、資產質量、債務風險、經營業績增長及管理狀況等進行綜合評價。考核內容由體現經濟效益的經濟指標和管理水平的管理指標構成。企業經營領導班子在規定的考核期滿30天內，按期如實提交或者任期《企業經營目標責任書》完成情況的自查報告，填寫《企業經營目標考核自查表》。

自查報告應包含企業經營管理的基本情況、考核目標完成情況、考核期內企業的重大事項、企業資產變動的原因、存在的主要問題及其原因、企業解決問題的措施等內容。報告中經濟指標完成情況應依據企業審計報告提供的報表數據為準。

資產經營公司依據《企業經營目標責任書》，企業財務報表、各種考核測評數據、《企業經營目標自查表》、企業工作計劃預案和方案、任期內各個階段會議的講話稿和總結報告、取得的各種榮譽證書和資質證照、企業各種規章制度等材料，對上或任期內經營目標完成的情況進行考核，確認或者任期業績考核指標綜合完成率，提出綜合考核結論和獎懲建議報資產經營公司董事會和監事會批準后執行。

三、經營目標考核指標的設計

經營目標考核指標的設計是績效考核的關鍵，考核內容應覆蓋企業經營管理的所有方面。貫徹和任期相結合的原則，采取定量和定性相結合的方式，實行經濟指標和管理指標考核相結合，并設定權重系數，相同行業企業指標和權重系數基本相同，不同行業企業指標和權重系數不同。各高校企業大致為技術型和非技術型兩大類，經營目標考核指標具體方案如下：

1、經濟指標。（1）銷售收入是指當年財務報表的主營業務收入和兼營業務收入的總額，取近3年銷售收入的平均值，適當考慮市場狀況、國家宏觀經濟情況、企業正常運行所需最低毛利率，合理確定指標；（2）凈利潤率為企業稅后凈利潤總額與銷售收入的比率，按近三年凈利潤率和銷售收入確定；（3）上繳股東資產收益。每家企業都應按照國有資產保值增值的原則上繳股東資產收益，企業從年凈利潤總額中按照一定比例上繳；（4）當年實際到款率。當年銷售收入到款額與當年銷售收入的比率，須設定最低限額；（5）資產負債率：負債額與資產總額的比率為資產負債率。資產負債率應介于30%～60%；（6）國有資產保值增值率是指企業考核期末扣除客觀因素后的所有者權益同考核期初所有者權益的比率；（7）固定資產增加率：企業本期凈增固定資產原值與期初固定資產原值的比率。反映一定時期內固定資產增長的程度；（8）因經營活動產生的現金凈流量：與上年相比，差額應大于0；（9）往年債權債務變化率：債權債務以上一年底為基數，根據賬齡、數額確定下降百分率，主要指應收賬款和其他應收賬款的下降率。

2、管理指標。（1）企業證照、資質升級和增加項目情況。其中，技術型企業資質升級或增加項目是硬性指標，在現有基礎上只能提升或增項，如出現資質未增加也未減少現象，在綜合考核時，該項指標分值為60%；如出現資質降級現象或減少情況，在綜合考核時，該項指標為不合格，分值為零。其他類型企業出現資質降級現象或減少情況，在綜合考核時，該項指標分值為50%。（2）企業職工構成和培訓情況。指職工學歷、職稱、注冊、年齡構成的合理性，參加各種職業培訓等情況。有資質要求的技術型企業，企業注冊人員的數額必須大于企業資質要求的最低注冊人員數額，如果出現最低注冊人員數額不夠的情況，在綜合考核時，該項指標為不合格，分值為零；其他類型企業主要考察對職工的規范管理、人員結構、培訓等方面。（3）聘用人員簽訂勞動合同、辦理社會保險情況。企業現在普遍以聘用人員為主，是企業重要力量。這類人員是否簽訂勞動合同、辦理社會保險，是否存在勞動糾紛，是考核的重點。（4）企業或個人獲得獎勵、榮譽等情況，鼓勵企業積極向上，申報各類獎項，提高社會知名度，以印有企業名稱的證書為準，獲獎層次要參考證書印章、印制徽章、網站公示等資產公司予以配套獎勵。（5）企業建立規章制度和管理辦法以及執行情況，以企業正式發文格式、文號、時間為準。主要考核企業制度建設和規范化管理情況。（6）在黨風廉政建設方面是否嚴格按照簽訂的《黨風廉政建設目標責任書》執行，如有違法違紀現象，造成后果者，該項指標為不合格，分值為零；主要考察企業執行中央“八項規定”和企業負責人廉潔從業情況。（7）在安全生產管理方面是否嚴格按照簽訂的《安全生產管理目標責任書》執行，如有違規、處罰、安全事故等情況發生，該項指標為不合格，分值為零。主要考察企業安全生產、風險防控的措施。

企業經營業績考核指標體系由經濟指標和管理指標共同構成。無法用經濟手段考核的細化為管理指標。綜合指標總分值（目標值）為150分，經濟指標權重系數為100分，管理指標權重系數為50分。經營業績考核指標完成率=（經濟指標+管理指標）綜合完成值/目標值（150）。例如：綜合完成值為110分，即綜合完成率為：110/150=73%。

具體企業經營業績考核指標體系綜合指標權重（150分），分類構成如表1所示。（表1）

通過以上指標體系考核，帶入每項指標的權重系數，綜合得出每家企業的考核指標綜合完成率。考核指標綜合完成率即為企業負責人的績效考核結果。

四、經營業績考核結果的獎勵與懲罰

企業銷售收入、凈利潤率、投資收益率等經濟指標的完成情況，以及在管理方面的成績決定企業經營班子經營業績考核結果，資產經營公司依據考核指標綜合完成情況對企業經營班子進行獎勵與懲罰。目前，各高校還沒有統一的薪酬管理標準和辦法，無法真正和企業負責人績效年薪和任期激勵收入掛鉤，因此暫與各高校實際實行的津貼制度掛鉤，與企業稅后凈利潤掛鉤為宜。具體如下：綜合考核結果一般劃分為四檔：完成率為60%以下；完成率為60%～80%；完成率為80%～90%；完成率為90%以上。

考核時，考核指標綜合完成率小于60%的企業，經營班子成員不得發放業績津貼和崗位津貼；考核指標綜合完成率為60%（含）～80%的企業，經營班子成員的崗位津貼和業績津貼按照標準的70%發放，未發放部分留待任期考核完成后，根據任期考核結果處理；考核指標綜合完成率達到80%（含）以上的企業，經營班子成員崗位津貼、業績津貼全額發放。考核指標綜合完成率達到90%（含）的企業，各類津貼發放不受影響，同時企業稅后凈利潤的30%用于獎勵企業經營班子。

任期期滿考核時，將任期內考核指標綜合完成率的平均值作為任期獎懲的主要依據。任期考核指標綜合完成率平均值小于75%，不補發崗位津貼和業績津貼；考核指標綜合完成率平均值大于75%（含），可補發未發放的崗位津貼和業績津貼50%；考核指標綜合完成率平均值大于80%（含），可補發未發放的崗位津貼和業績津貼。

將經營業績考核結果作為資產經營公司及其他獨資、控股企業負責人崗位調整、職務任免、薪酬待遇獎懲的重要依據，促使資產經營公司及其他獨資、控股企業負責人勤勉盡責。對于中期考核未完成目標任務或企業繼續虧損，資產經營公司可根據具體情況對企業負責人和班子成員進行誡勉談話、崗位調整或解聘。如在任期企業連續虧損的企業負責人不得再在任何企業擔任正職或提拔使用，如在任期內企業效益連續增長或扭虧為盈，企業負責人可優先提拔使用。

考核和任期考核結束后，由資產經營公司根據董事會和監事會以文件形式批準綜合考核結論、獎懲意見、決定企業負責人的去留。這樣形成一個完整的考核過程。

五、督促檢查

在考核體系的執行過程中，資產公司應通過對企業日常經營運行分析、跟蹤調查、企業重大事項報告審議、企業經營班子人員質詢等手段，實施動態監督。在發生經營環境驟變、重大安全生產事故、環保事故、質量事故和重大經濟損失等情況時可及時調整經營目標，對經營目標執行情況明顯滯后的企業，隨時提出預警并進行督促。

綜上所述，通過建立科學合理、客觀公正、規范可行的資產公司所屬企業績效考核方法、標準和程序，才能真實地反映和評價高校企業經營狀況和企業負責人履職情況，落實責任主體，防范國有資產流失，實現國有資產保值增值，使所屬企業真正成為產學研用結合平臺、高新技術成果轉移轉化基地和科技型企業孵化器。

主要參考文獻：

[1]教育部.《關于積極發展、規范管理高校科技產業的指導意見》（教技發[2005]2號）.[2]李乃鵬，張奎平.高校經營性資產管理模式和績效評價方法的探索與創新.赤峰學院學報（自然科學版），2012.9.[3]黃曦施，趙善慶.高校國有資產管理績效考核指標體系的構建.實驗技術與管理，2014.8.[4]關偉，趙澤皓.校辦企業動態監管模式初探.中國高校科技，2012.11.

第三篇：城市商業銀行2

2012/10/11 第330期

本期目錄

城商行最新動態............................................................................................4

【城商行混業沖動：基金租賃汽車金融“三箭齊發”】..........................................4 【部分城商行免異地跨行取款手續費 價格戰能否蔓延?】..................................5 【中小微專營機構“精耕細作” 銀行“聚焦”區域風險】........................................7

政策監管信息................................................................................................8

政策動態.........................................................................................................................8 【央行發布《支付機構預付卡業務管理辦法》】....................................................8 【央行向各大銀行發警告：嚴防信貸規模超標】..................................................9 政策解讀.........................................................................................................................9 【中國證券報：央行逆回購穩居主力 降準仍是“B角”】....................................9 【銀行業協會對刷卡費問題的解答】.....................................................................11 領導講話.......................................................................................................................13 【尚福林：十年耕耘磨礪 銀行業全面發展】......................................................13 【楊再平：中國銀行業助力中國經濟穩步發展】................................................14

城商行發展信息..........................................................................................16

發展戰略與策略...........................................................................................................16 【杭州銀行：定位鏈性營銷打造核心競爭力】....................................................16 【吉林銀行：打造成“百姓身邊的銀行”】............................................................20 【華潤銀行：瞄準微企業 挨家挨戶“掃街”拓展業務】......................................21 特色經營與模式創新...................................................................................................23 【北京銀行：精心鍛造“科技金融”特色品牌】....................................................23 【日照銀行：突破傳統 滿足企業融資】..............................................................25 改革重組與擴張...........................................................................................................27 【北京銀行：發行不超300億金融債券獲銀監會批準】....................................27 【溫州銀行：深處金改重地 低價增資擴股】......................................................27 【湖北銀行：定增募資34.5億，三產業巨頭并列大股東】...............................28

關注城商行 關注多元視角

城商行業務拓展信息..................................................................................28

銀行卡...........................................................................................................................28 【蘇州銀行：創新推出單位人民幣結算卡】........................................................28 信貸業務.......................................................................................................................28 【北京銀行：天津分行成功將“創意貸”引入天津市場】....................................28 【泰隆銀行：推“易農貸”支農經營性貸款】........................................................29 【濟寧銀行：推無抵押貸款模式 破解微企融資瓶頸】......................................29 中間業務.......................................................................................................................30 【北京銀行：南京分行推出“綠色代駕”服務】....................................................30 【徽商銀行：網上商城及特惠商戶網站正式上線】............................................30 【盛京銀行：推出延時服務】................................................................................31

城商行管理創新與風險控制......................................................................31

管理創新.......................................................................................................................31 【齊商銀行：深入開展“不規范經營”整治】........................................................31 經驗與案例...................................................................................................................32 【徽商銀行：因為專注所以專業】........................................................................32 【信托代持再現？青島銀行IPO之路或存隱患】...............................................34

高層論道.......................................................................................................35

【詹向陽：商業銀行轉制轉型成效顯著】............................................................35 【宗良：創新金融業務 滿足百姓需求】..............................................................37 【連平：主動對接國家發展戰略】........................................................................39

其他動態.......................................................................................................40

【北京銀行：天津分行與平安產險天津分公司成為業務合作伙伴】................40 【徽商銀行：力助產業園區小微企業發展】........................................................41 【甘肅銀行：五年內向定西融資100億元】........................................................41

國有與股份制銀行發展借鑒......................................................................41

【工商銀行票據業務：打造專營優勢引領行業發展】........................................41 【建設銀行：發揮傳統優勢 支持實體經濟】......................................................43 【交通銀行二次轉型發力攜“盟軍”掘金中西部】................................................45 【招商銀行：學習富國和梅隆銀行 尋找戰略重點】..........................................46

財務數據.......................................................................................................50

【銀行累計辦理跨境貿易人民幣結算量3.8萬億元】.........................................50

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【昆侖銀行：網銀用戶突破十萬】........................................................................50

分析評論.......................................................................................................51

【城商行IPO短期開閘無望 無奈低價增資“補血”】..........................................51 【城商行異地擴張換“馬甲” 支行村鎮銀行調包分行】......................................52 【城商行攬儲壓力大增 存款回報不及大行】......................................................53 【上市環境不宜 多家城商行IPO主動“冬眠”】..................................................54 【銀行資產質量下降制約放貸能力 凈資本補充壓力猶存】..............................55

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內部資料

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城商行最新動態

【城商行混業沖動：基金租賃汽車金融“三箭齊發”】

利率市場化、金融脫媒倒逼之下，城商行綜合化經營的沖動難以抑制。

知情人士向《第一財經日報》透露，2012年，北京銀行、河北銀行、龍江銀行、哈爾濱銀行、上海銀行、杭州銀行、徽商銀行和廣西北部灣銀行等8家城商行均擬投資設立金融租賃公司。

在基金公司領域，上述知情人士還透露，北京銀行、上海銀行還擬設立基金公司。

此外，本報還獲悉，2012年，內蒙古銀行也在規劃設立汽車金融公司。

在中國商業銀行的譜系中，城商行素來被視為“第三梯隊”，其規模、實力均遠遜國有大行和股份行。截至2012年8月末，城商行總資產11.4萬億元，占銀行業金融機構的9.2%，而大型銀行和股份制銀行的占比分別為44.9%和17.2%。

一直以來，商業銀行的綜合經營試點由國有大行扮演主角。目前，5家國有大行的綜合化布局已初具規模；與此同時，股份制銀行也零星設立一至兩家非銀機構。而多達數百家的城商行，卻鮮有涉足非銀機構的案例。

這種情況在2012年悄然發生變化，多家城商行擬謀求搭建非銀平臺的舉動，實屬罕見。更有甚者，像北京銀行、上海銀行這類較大的城商行還同時希望在金融租賃、基金公司領域取得突破。城商行混業經營的迫切心情由此可見一斑。

以金融租賃為混業切入口

銀行設立金融租賃公司的試點工作起始于2007年。2007年，銀監會以1號令的形式公布了新的《金融租賃公司管理辦法》，自此銀行系金融租賃公司開閘。首批試點的銀行一共有5家，分別是工行、建行、交行、招商銀行和民生銀行。這些銀行設立的金融租賃公司分別于2007年12月至2008年4月期間陸續開業。在首批金融租賃公司開業之后，銀監會又陸續批準了多家銀行系金融租賃公司。截至今年3月末，銀監會監管的17家金融租賃公司資產總額達3640億元。

“在保險、證券、租賃、信托等其他非銀行金融業態中，金融租賃公司的業務與銀行信貸最為相似。因此，相對而言，運營起金融租賃公司來，較為容易。”一位銀行業人士稱，對城商行而言，也能勉強達到設立金融租賃公司的門檻。

根據《金融租賃公司管理辦法》，設立金融租賃公司，銀行的最近1年年末資產不低于800億元人民幣。經過最近幾年的快速擴張，目前已有多家城商行的總資產超過千億元。

一方面，租賃業務形態與銀行貸款類似；另一方面，達到最低門檻也并不難，城商行開始普遍將金融租賃視為綜合化經營的切入口。僅在2012年，就有8家城商行規劃設立金融租賃公司，這一數量幾乎與現有的銀行系金融租賃公司相當。

“商業銀行設立金融租賃公司目前仍處于試點階段。”上述知情人士透露，對于城商行設立金融租賃公司，監管層認為有意向的商業銀行應進行充分的可行性論證，研究可持續的盈利模式，且與商業銀行整體發展戰略相契合。

試水基金

與8家城商行同時規劃設立金融租賃公司相比，2012年有意設立基金公司的城商行數量較少：目前有北京銀行、上海銀行兩家。

事實上，數百家城商行中，北京銀行和上海銀行，無論是規模還是實力均位居城商行前列。截至2012年6月末，北京銀行的資產規模達到1.1萬億；上半年，北京銀行實現利潤81億元。而另據媒體報道，截至6月底，上海銀行則實現凈利潤38.4億元，同比增長36.5%。

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銀行系基金公司開閘于2005年，當年，“一行三會”下發了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》。目前，5家國有大行均已設立了基金管理公司，股份制銀行中，浦發銀行、民生銀行、招商銀行也設立了基金管理公司。

“商業銀行參股基金公司有利于促進其完善服務功能，調整經營戰略，增強盈利能力，提升風險管理能力和發展綜合化經營。”銀行業內人士稱，此外，還有利于發揮銀行品牌優勢、渠道客戶優勢，促進基金業的渠道拓展、品牌提升等。

基金行業人士也稱，銀行系基金公司優勢主要是發基金時的渠道優勢，這種優勢在工銀瑞信和農銀匯理這兩只基金表現得特別明顯。但對城商行而言，網點數量較少，這種渠道優勢可能并不明顯。

本報獲悉，經過了前兩批的試點之后，第三批銀行設立基金公司試點，目前正在推進之中。此事由央行牽頭，和銀監會、證監會協商后報國務院確定。

對城商行設立基金公司一事，央行副行長劉士余不久前曾表示過，原則支持有條件的股份制商業銀行和城商行參與試點設立基金公司。

沖動源頭

從金融租賃公司到基金公司，乃至汽車金融公司，城商行綜合化經營的意愿在2012年顯著增強。面對這種混業沖動，上述知情人士稱，在監管層看來，總體上一要保持政策的連續性，防止政策變化出現監管套利，二要進行階段性評估，進而提出監管對策。

以城商行設立金融租賃公司為例，銀行監管部門將該行的各項經營指標、公司治理、內控和風險管理能力進行綜合評估，判斷其是否具有對外投資及管理專業化子公司的能力，在此基礎上決定是否同意城商行的設立申請。

事實上，2012年以來，城商行綜合化經營意愿加強有其深刻原因。

國內銀行業中間業務收入占比普遍較低，這一收入結構在城商行中尤為明顯。2012年，利率市場化突飛猛進，相比國有大行、股份行，城商行感到的壓力更大。而銀行中間業務收入遲遲難以提振的原因之一就在于金融的分業經營。因此若能突破分業限制，通過發展其他非銀平臺，銀行對信貸業務的依賴程度將大大降低。

中國社科院副院長李揚此前曾公開表示，金融業的混業經營，銀行資金運行的表外化以及在防范風險的前提下發展“影子銀行體系”是推進利率市場化的主要途徑。

從國外的經驗看，在利率市場化的過程中，大都允許商業銀行進行混業經營，這樣銀行的收入渠道較多，利率市場化對銀行的沖擊較小，利率市場化成功的可能性就較大。

其實在國有大行中，已有多家大行將綜合化經營視為今后的戰略出發點。

“綜合性、多功能經營是建設銀行未來的選擇。”建行董事長王洪章認為，建行應加快銀行業務與非銀行業務整合。對互補性較強的業務、產品進行整合，形成母子公司金融產品和服務的有機體系，形成較為豐富的產品線，“一站式”滿足客戶多元化的需求。

而從監管的角度看，近日發布的《金融業發展和改革“十二五”規劃》對金融機構綜合化經營采取了一手抓落實，一手防風險的策略。“引導具備條件的金融機構在明確綜合經營戰略、有效防范風險的前提下，積極穩妥開展綜合經營試點，提高綜合金融服務能力與水平。”與此同時，金融“十二五”規劃還要求，加強綜合經營機構的并表管理和全面風險管理。

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【部分城商行免異地跨行取款手續費 價格戰能否蔓延?】

記者近日采訪發現,部分外資銀行和城商行率先免除異地跨行取款手續費。專家表示,外資銀行和城商行網點較少,免除手續費有助于增強其吸引力。相關減費、免費措施的推出或將形成鯰魚效應,將股份制銀行及大型國有銀行拉入降價行列,切實降低銀行服務相關資費。

部分外資銀行、城商行率先免除異地跨行取款手續費

異地跨行取款手續費雖然金額不高,但歷來爭議不斷。據了解,工商銀行異地取款按取款金額http://www.tmdps.cn

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關注城商行 關注多元視角 的1%收費,最低2元,最高100元,跨行取款加收4元手續費。農業銀行天津紅旗南路支行的工作人員告訴記者,農行系統內,異地取款需要收取1%的手續費,50元封頂。

中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸告訴記者,收取異地跨行取款手續費在國有銀行和股份制銀行中非常普遍。一方面,異地跨行取款銀行確實要付出相應的成本。另一方面,借助廣泛的網點,大型銀行可以以跨行收費的方式“迫使”用戶使用其銀行卡。

李憲鐸告訴記者,一個很簡單例子就是,工行、建行、交行的自動取款機比較多,互相跨行取款要收費,那么用戶就得三張銀行卡都辦,如果異地跨行不收費,用戶只要辦一張銀行卡就夠了。在天津某事業單位工作的小劉向記者展示了數張銀行卡。小劉告訴記者,跨行取款收費,是他辦這么多卡的主要原因。

記者在采訪中發現,在異地跨行取款手續費方面,外資銀行和城商行走在了國有銀行和股份制銀行的前面。

據悉,花旗中國表示,年內花旗中國借記卡持有人在全球任意銀聯自動取款機上查詢、取現都免收手續費。渣打銀行也表示,賬戶中日均資產余額超過10萬元的客戶可以享受在內地28萬臺銀聯自動取款機跨行取款免收手續費。

威海市商業銀行天津分行的工作人員告訴記者,目前威海銀行推出多項免費措施吸引客戶,比如異地取款不收手續費,在自動取款機上異地跨行取款不收費、網銀匯款不收費、不扣取銀行卡年費等。哈爾濱銀行的工作人員也表示,對異地取款不收取手續費。天津火車站出口則打出了寧夏銀行借記卡全球跨行取款免費的廣告。

銀行費用降低、服務增強是大勢所趨

李憲鐸表示,外資銀行和城商行在降低手續費方面,有更強的動力。一方面,外資銀行和城商行的客戶和存款都比較少,在吸收存款、發展客戶方面積極性更高;另一方面,在外資銀行和城商行開戶并進行異地、跨行取款的客戶不多,財務壓力也可以接受。

中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯認為,外資銀行和城商行的網點和自動取款機過少,是其推出異地、跨行取款免費的最主要原因。國有銀行網點和自動取款機都比較多,加上用戶一般都有多家銀行的銀行卡,會盡量避免跨行取款。而外資銀行和城商行自動取款機過少,若跨行取款收費,無疑給用戶增加了成本。

李永壯認為,雖然目前國有商業銀行和股份制銀行尚未跟進“價格戰”,但降低收費肯定是大勢所趨。對于很多用戶來講,單純的降價舉措仍不足以打動他們將存款搬家。銀行在降低費用的同時,仍要立足當地,推出更多、更好的服務,以服務和特色取勝。

李憲鐸也表示,未來銀行間的競爭,不僅應該有“價格戰”,更多的應是“服務戰”。

記者了解到,一些地區的城市商業銀行開始扎根社區,旨在為當地居民提供便捷的服務。在黑龍江等地,有的社區銀行甚至將服務時間延長至晚上八點,網點內設置兒童活動區,并為社區居民提供洗衣、健身服務等。而外資銀行則一向以高端服務著稱。

專家:鯰魚效應或致價格戰蔓延

某城商行天津分行零售銀行部總經理張女士告訴記者,目前很多城商行都推出了異地跨行取款免費的服務,這對許多城商行來講也是無奈之舉。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為,中小銀行是以中小企業為主要客戶的,在實體經濟下行壓力增大的背景下,中小銀行承擔的壓力會更大,吸引客戶的需求也會更加迫切。

李永壯認為,外資銀行和城商行率先免除異地跨行取款手續費或將產生“鯰魚效應”,將大型銀行拉入收費“價格戰”。最先卷入“價格戰”的會是在網點上同樣不占優勢的股份制銀行。國有銀行則在異地跨行收費上形成了一種均衡,一旦某家國有銀行率先推出這一措施,其他國有銀行則只能跟進。國有銀行營業網點投入巨大,如此一來,只能為他人“做嫁衣”了,這是大型國有銀行在異地跨行收費遲遲不肯讓利的主要原因。

中央財經大學金融學院副院長李建軍告訴記者,伴隨著利率市場化的深入,銀行間的價格戰會更加激烈。由于客戶和存款基數較低,中小銀行往往會付出更高的成本。這就要求中小銀行提高成本控制和風險控制能力,控制自身的風險。

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【中小微專營機構“精耕細作” 銀行“聚焦”區域風險】

隨著利率市場化的推進，中小微市場，儼然成為商業銀行爭搶的主要戰場之一。從設立中小微企業中心，到設立中小微專業支行，銀行搶奪中小微企市場蛋糕已經走向了專業化、精細化。

與此同時，對于風險的考量成為銀行需要謹慎對待的課題。此前，上市銀行半年報顯示，在中小微企業信貸風險中，區域性及行業性風險開始凸顯，而這部分也是銀行目前風險關注的重點。

設專審人提速審貸

“我們小企業中心是去年下半年構建的，目前全國設立了68家小企業中心，今年目標總數達到100家。”廣發銀行中小企業金融部總經理陶建全在提及該行小微企業金融服務時稱。

今年9月底，廣發銀行成立了在北京的首家小微企業特色服務支行，該行海淀支行專門服務于輻射區域內的中小微企。除了廣發銀行，民生銀行等已在全國范圍內鋪設類似小企業服務中心的專業支行，力求通過專業化服務搶占中小微企市場。

“下半年訂單會有回升，肯定需要資金，現在還是用自有資金撐著。銀行貸款利率相對好一些，不過貸起來比較麻煩，審批流程太多、太慢。”一位山東塑編企業負責人對《第一財經日報》記者表示，希望銀行在貸款時可以簡化審批流程，縮短貸款審批時間。

不過，對于銀行而言，在原本風險就相對較高的中小微企貸款上，簡化審批流程，則可能意味著更大的風險。

“我們在小企業服務中心配置了專審人，對于標準化的小微企業貸款產品，在支行就能夠獲得審批，不需要走傳統的流程。”針對中小微企希望加快貸款審批，陶建全對本報記者介紹了廣發銀行的做法。針對年銷售收入在5000萬元以下的小企業客戶群體，廣發銀行推出了“快融通”產品，授信金額在1000萬元以下，產品主要突出“快”。在小企業專業支行中配備專審人的授權，500萬元以下的貸款，可以由專審人在支行直接通過，而500萬元以上的貸款審批則交由分行信貸審批主管。

這意味著，1000萬元以下的貸款，風險流程僅需要通過專審人和分行信審主管。

“我們承諾的是，500萬元以下，3天完成審批。”陶建全告訴本報記者，專審人不會由支行行長來兼任，而是配置風險條線上的人員，同時會對該崗位實行動態管理，調整專審人的權限等。

提高銀行定價能力

中小微企特色支行的設立在銀行中興起，體現出銀行對中小微服務越來越精耕細作，其背后，則是銀行在利率市場化、金融脫媒等壓力下，急需提高定價權以彌補利差收窄帶來的影響。

招商銀行行長馬蔚華曾表示，招行提出的“二次轉型”，正是要降低運營成本和提高定價能力，而中小微企市場正是不二選擇。中小微企貸款定價普遍高于大型企業，在行業內已經不是秘密，“新藍海”的定義深得銀行的共識。

上述山東塑編企業負責人告訴本報記者，目前當地的銀行對中小微企業的貸款利率在1分左右，年利率則在12%左右。盡管這一貸款利率，相較去年已經降低了不少，但在今年對銀行依然具有較大的吸引力。

陶建全向本報記者透露，在做中小微企貸款的時候，會有定價的考慮。比如，在總行層面希望中型企業貸款定價在基準的20%以上，小型企業貸款在30%以上。

“根據各個地方的情況會有所差異，影響定價的因素很多，比如與一些地方同業競爭有關，也與企業的信用記錄有關，總體上會給分行更大的自主權。”陶建全表示。

據了解，廣發銀行還為小微企業配備了專項信貸規模，該規模不占分行的存貸比，在一定程度上為分行開展小微企業貸款解除了后顧之憂。據悉，該行去年小微專項貸款規模在110億http://www.tmdps.cn

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元，今年到目前已經超過150億元，陶建全稱，未來4個月還會加大在小微企業方面的資源傾斜。

“小微企業這一塊如果風險控制好，整體對銀行收益來說（貢獻）還是比較明顯的。”陶建全表示。

關注區域風險

近兩年，平臺貸與房地產貸款被認為可能是銀行不良貸款的“重災區”，然而，今年以來，中小微企貸款的不良風險引起市場更多關注。

“在部分地區爆發民間借貸案件之后，我們對銀行中小微企在這些地區的不良有所擔憂，區域性風險也是未來中小微企不良貸款的關注點。”一位銀行分析師對本報記者分析認為。

根據媒體報道，溫州7月末金融機構貸款不良率平均為2.85%，連續12個月上升。而鄂爾多斯6月末銀行業不良率從去年底的0.7%上升至2.14%。

陶建全表示，今年經濟有下行的跡象，給廣大中小微企業生產運行帶來不同程度的影響，目前會呈現很鮮明的地區特點。“總體來說，企業運行還是比較平穩的，但是局部地區發生的風險，廣發銀行也跟其他的同業一樣，在一些地區行業上，會看到不良出現。”

陶建全稱，銀行主要關注出口加工企業、產能過剩行業、沒有品牌或者獨立產品銷路的企業等。另外，在這輪經濟下行中影響較大的鋼材、建材、船舶、輕紡服裝等行業也需重點關注。

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政策監管信息

政策動態

【央行發布《支付機構預付卡業務管理辦法》】

為規范支付機構預付卡業務管理，防范支付風險，人民銀行日前發布了《支付機構預付卡業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。《辦法》是人民銀行在《國務院辦公廳轉發人民銀行、監察部等部門關于規范商業預付卡管理意見的通知》(國辦發〔2011〕25號，以下簡稱“25號文”)和《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號，以下簡稱“2號令”)確立的有關支付機構預付卡管理的總體政策框架下，經深入調研、充分論證、廣泛征求意見，按照規范發展、從嚴管理的思路制定的。《辦法》共分六章五十二條，明確了預付卡定義和《辦法》適用范圍，對支付機構預付卡發行、受理、使用、充值和贖回等環節進行了全面規范，提出了嚴格的業務監管要求。

《辦法》主要體現了以下幾方面要求：一是堅持引導預付卡在小額便民支付領域發揮積極作用。《辦法》要求不記名預付卡資金限額不超過1000元；鼓勵發行記名預付卡，賦予記名預付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權利；允許面值200元以下的預付卡通過風險可控的銷售合作機構代理銷售和充值；允許預付卡通過網絡支付渠道繳納公用事業費等小額便民支付。

二是堅持嚴格規范預付卡市場秩序。在發行方面，繼續強調購卡實名制度、非現金購卡制度以及限額發行制度等規定，堅持發行銷售的屬地化管理要求，堅持預付卡與銀行卡的互補發展定位，禁止采用銀行卡清算機構分配的發卡行標識代碼發行預付卡以及支付機構之間合作發卡。在受理方面，要求發卡機構自行拓展、簽約和管理的特約商戶數不少于該預付卡全部受理商戶數的70%；受理機構應當獲得預付卡發卡機構的委托。在使用、充值和贖回方面，強調除繳納公用事業費用等小額便民支付外，預付卡不得用于網絡支付渠道；明確了充值途徑、查詢渠道、掛失和贖回手續等，強調充值、掛失和贖回的實名要求。

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三是切實保障持卡人合法權益。《辦法》從發卡機構向購卡人提供預付卡章程、與購卡人簽訂協議、明示各類服務內容及收費事項、提供安全便利的查詢、掛失服務以及贖回渠道等方面對支付機構行為進行規范，確保支付機構向持卡人提供公開透明的信息，保障持卡人的知情權、資金使用權和基本服務獲取權，切實保護持卡人的合法權益。

《辦法》作為2號令系列配套業務管理制度和商業預付卡監管總體制度安排的重要組成部分，是人民銀行貫徹落實25號文的又一重要舉措，將對完善預付卡業務管理、規范預付卡經營行為、引導預付卡行業轉型和創新發展發揮積極作用。

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【央行向各大銀行發警告：嚴防信貸規模超標】

據媒體報道，9月份信貸投放節奏或將趨緩，一位國有大行知情人士透露，九月央行向各銀行發出警告，謹防貸款規模超過指導線的目標。

上述知情人士還透露，每年三月、六月、九月和年底是央行考查貸款投放規模的重要節點，各家銀行包括之前貸款投放較快的銀行在內在9月份的貸款投向上都有所收縮。他指出，9月份而言對于銀行信貸規模而言是一個非常敏感的時點。

而多家機構預測似乎也正印證著9月信貸投放放緩這一現象，高華證券預計9月份新增人民幣貸款從8月份的7039億元降至6800億元。同比增幅從8月份的16.1%升至16.4%。對此，他們認為8月份存在基建投資相關政策放松帶動信貸需求強勁的情況，但貨幣當局不希望大幅放松貨幣政策。

同樣，瑞銀也在報告中表示，在房地產銷售繼續反彈和基建投資提速的背景下，信貸和社會融資規模增速加快，預計9月末人民幣貸款余額增速料達16.3%，但新增人民幣貸款降至6500億元，其中中長期貸款占比將會一定程度提升。

東北證券認為企業貸款穩定，而購房不及預期，居民貸款下降，總貸款回落。浙商證券認為由于季節性原因，會略低于8月，但仍保持了信貸平臺的高位。

信達證券則在研報中指出，由于受到非金融企業存貸款大幅減少拖累，銀行9 月份繼續依靠短期貸款完成三季度信貸目標，流動性愈發緊張；非金融企業經營風險上升，企業融資需求整體偏弱，部分非市場化融資需求在政策影響和價格導向下向表外和直接融資體系轉移。

此外，興業銀行首席經濟學家魯政委表示，9月新增貸款規模為7500億元。

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政策解讀

【中國證券報：央行逆回購穩居主力 降準仍是“B角”】

未來兩周逆回購到期量均超過3000億

央行周二開展兩期共2650億元逆回購操作，提前鎖定本周資金凈投放格局的同時，彰顯了其穩定節后資金面的決心。不過，到期逆回購“滾雪球”式增長，也加大了后續流動性調節的壓力，市場預計央行將繼續投放資金將利率水平框定在合意區間，降準預期因而揮之不去。但分析認為，通過逆回購期限結構調整，央行也可平抑資金價格大幅波動，降準或繼續充當后備方案。

逆回購熱情不減

7天品種規模創新高

節后首周，央行繼續在公開市場大手筆投放資金。央行網站消息，人民銀行周二(10月9日)開展了兩期共2650億元逆回購操作，規模僅次于9月25日2900億元的史上單日最高，并提前鎖定本周資金凈投放格局。

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當日兩期逆回購操作包括1650億元7天期逆回購和1000億元28天期逆回購，中標利率分別是3.35%和3.60%，均與前次操作持平。其中，7天品種是在國慶長假前暫停操作一周后重返公開市場，1650億元的規模也創出該品種有史以來的單次最高水平。節前一周重啟的14天品種周二則未見操作。

據中誠信資訊的數據，周二公開市場無央票或正回購到期，有1000億元逆回購到期，當日央行實現凈投放1650億元。由于周內還剩下100億元央票和700億元逆回購到期，央行周二逆回購操作已提前鎖定全周公開市場資金凈投放格局。

據交易員分析，央行繼續超高規模開展逆回購操作的原因，一是緩和周初法定準備金補繳抽緊資金面的壓力。二是，本周公開市場凈到期資金為-1600億元，自然回籠的壓力仍較大。

節后凈投放略顯意外

后續回籠壓力增大

面對大量逆回購到期與法定準備金補繳，央行滾動開展逆回購操作顯得順理成章。但一些交易員表示，在季末與節日因素消退后，央行資金投放力度保持在歷史高位仍有些超出預期。

首先，央行此舉不符合節前放錢節后收錢的慣例。為滿足春節、國慶等長假臨時資金需求，央行通常會在節前投放資金，而在節后通過公開市場將資金回收，去年國慶、今年春節前后皆是如此。但目前來看，節后首周凈投放已成定局。

其次，目前資金緊張程度不及9月下旬。一位銀行交易員稱，補繳準備金的沖擊難以回避但往往也較為短暫，考慮到節后現金回流、節前機構備付較充分、節后融出意愿上升以及10月逆回購到期集中在月中下旬，與繳準因素錯開，周二即便不開展如此大力度逆回購操作，預計資金利率也難以大幅度沖高。

最后，此舉進一步加大了后期公開市場被動回籠壓力。中誠信的數據顯示，在周二央行開展逆回購操作之前，未來兩周到期逆回購分別為1600億元和3200億元。昨日央行再投放1650億元7天逆回購后，下周逆回購到期量已升至3250億元。

逆回購調控流動性更精準

降準或繼續充當后備軍

央行稍顯“激進”的做法，以及隨之而來的巨額逆回購到期壓力，令沉寂了一段時間的降準討論重新浮上水面。在一些市場人士看來，目前滾雪球式放大的到期逆回購，亟須通過降準一次性永久釋放資金的方式來了結。

“無論從外匯占款增長趨勢、公開市場到期規模還是資金利率水平的角度看，準備金率仍存在下調的必要，現行較高的準備金率水平也提供了下調的空間。”一位券商研究員如是表示。

應該說，自5月份降準以來，主流觀點一直不否認準備金率仍存在繼續下行的可能性。只不過，有了持續三個月的逆回購操作以及期間數次降準預期落空的經歷，越來越多的人開始從更寬廣的視角去理解央行流動性管理方式正在出現的變革。一些市場人士認為，以更靈活更精細的回購工具部分或暫時取代準備金工具，其利大于弊。

某險資債券投資經理表示，降準可降低目前逆回購到期滾動的壓力，但通過逆回購同樣可以化解10月份的資金壓力。從四季度看，10月份資金壓力較突出，除到期逆回購因素外，還面臨財政存款增長的壓力。不過，11、12月兩月由于央票到期量上升、財政存款投放以及外匯占款回升等因素，流動性存在明顯好轉的可能，目前央行可通過逆回購將部分到期量滾動至11月，同時節后現金回流、月中準備金退款也可部分抵消財政繳款的壓力，總體來看，即使不下調準備金率，資金面也不會很緊張。

而第一創業王皓宇表示，逆回購除了精確調控流動性的優點之外，還不會造成信貸泛濫和物價上漲。南京銀行報告也指出，央行逆回購可減少對存準政策的依賴，不放松銀根也防止經濟重新回到2009年刺激的老路上去。

除此以外，一些機構認為，央行常態化開展逆回購，有助于培育市場利率基準，迎合利率市場化的趨勢。王皓宇表示，從過去三個月操作來看，逆回購中標利率具有一定的貨幣市場利率標桿作用。在此基礎上，申銀萬國進一步認為未來大量逆回購到期的現象將長期化。其報告http://www.tmdps.cn

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指出，從央行構建基準利率指導體系的角度出發，其確實有動力將公開市場回購規模保持在相對高位，當回購余額保持相對高位時，公開市場回購利率才對整體貨幣市場利率具有強力指導作用，也更有助于提升該利率的基準指導意義。

當前看來，一位交易員的觀點可能較具代表性，即“央行未來的貨幣政策將以公開市場回購操作為綱，降準仍將充當后備選項。” 返回目錄

【銀行業協會對刷卡費問題的解答】

就近來部分媒體關于“銀行卡刷卡手續費下調方案最早將于今年國慶后實施，并且刷卡費率平均下降幅度將可達40%”及“銀行消極對待，拖延刷卡手續費下調”等報道，中國銀行業協會銀行卡專業委員會解答如下：

目前國家有關銀行卡刷卡手續費調整的文件還沒有正式下發，“銀行消極對待，拖延刷卡手續費下調”等說法與基本事實不符。事實上商業銀行一直積極配合銀行卡刷卡手續費調整的相關工作。在刷卡手續費調整方案的制定過程中，商業銀行就積極配合相關部委對收單市場進行調研，商業銀行也將嚴格執行相關部委下發的刷卡手續費調整方案文件精神，有序推進本次銀行卡（信用卡和借記卡）刷卡手續費的調整工作。

一、商業銀行對刷卡手續費率調整和執行持積極態度。

自2011年起，發改委及各金融監管機構組織相關部門對餐娛、百貨一般類商戶及批發類等重點行業商戶的銀行卡刷卡受理情況及手續費收費標準情況進行了充分調研，商業銀行積極參與并與相關部委進行了深入的溝通和交流，提出合理建議，其中部分建議得到采納。

本次銀行卡刷卡手續費率的調整，是一次結構性優化調整。銀行業積極配合此次刷卡手續費的調整工作，從國民經濟發展的全局出發，旨在扶持相關行業發展，在一定程度上減輕企業負擔，刺激刷卡交易量上升，從而推動整個國民經濟的發展。

各商業銀行均表示，對銀行卡刷卡手續費率的調整予以充分理解，將積極組織研究和擬定各銀行內部關于銀行卡刷卡交易清算系統的改造方案，以保證銀行卡刷卡手續費率的調整，不會影響為持卡人提供穩定優質的金融服務，保證銀行卡產業的穩健持續發展。

在銀行卡刷卡手續費率調整方案及配套措施正式發文后，各商業銀行將結合各自系統改造、協議重簽及人員培訓等情況在規定的時間內有序實施該方案，在有關部委的統一領導下，有序、快速、穩健推進銀行卡刷卡手續費率的調整，確保為廣大消費者提供優質的銀行卡金融服務。

二、銀行卡刷卡手續費率的調整需要做大量的準備工作。

銀行卡刷卡手續費率的調整，至少涉及到銀行發卡系統和收單系統的改造、商戶協議的重新簽署及相關人員的培訓等準備工作。

一是系統改造、升級及測試。自國內金卡工程實施以來，為提升金融行業的服務質量、效率，商業銀行建設了先進的銀行卡科技系統，并依托現代化的科技平臺為廣大人民群眾提供了方便快捷的電子支付金融服務，為我國節約了大量的現金管理等社會成本。銀行卡刷卡手續費調整，將涉及到異常復雜的系統改造工作。例如，銀行卡刷卡交易涉及的發卡端系統、商戶端清算系統、交易轉接機構清算系統均需要修改和技術升級改造，確保銀行卡業務開展的連續性。

二是商戶協議的重新簽署。商業銀行收單業務的開展是依據商業銀行和商戶的合作協議，而銀行卡刷卡手續費率的調整和實施，自然要求商業銀行和商戶的合作協議重新簽署。截止2011年境內收單商戶已達到318萬戶，合作協議的重新簽署將耗費大量人力、物力和時間。

三是相關人員培訓。為了確保銀行卡刷卡手續費調整平穩推進，商業銀行還需對相關人員組織培訓，開展政策和操作規程內部宣講。此外還需完成操作手冊印制、收費目錄和相關資料的更新、各類網站宣傳媒體內容的調整等工作。

因此，希望在有關部門正式下發銀行卡刷卡手續費率調整文件的同時，能夠給予商業銀行合理的準備時間，并得到社會各界的理解和支持。

三、現有費率“不利于擴大消費”情況不實。http://www.tmdps.cn

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根據央行今年二季度發布的數據，我國已發行銀行卡32億張，聯網POS機具594萬臺，銀行卡消費金額同比增長32.6%，銀行卡的滲透率達到了42.7%。可見我國銀行卡刷卡消費已經普及到國計民生的方方面面，涉及到億萬持卡人和特約商戶。

2011年我國信用卡交易達到7.56萬億，也就是說商業銀行全年累計發放消費信貸7萬多億，信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比從2007年的11.2%上升至2011年的41.72%，四年時間提升了30.52個百分點。

Global Insight(2003)公司對全球50個國家的居民消費支出與電子支付比例進行了研究，結果表明電子支付在消費支出中的比重每提升10個百分點，就能帶來0.5%的消費增長。我國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升了9.17個百分點，由此可計算出2011年信用卡交易金額帶動了0.46%的消費增長。可見信用卡既可以通過提供便利支付提高消費意愿，引導消費者轉變消費觀念，又可以通過消費信貸功能預支未來的收入，擴大可支配的消費資金，進而提升居民消費傾向，拉動消費和促進GDP增長。

四、銀行卡的普及極大地降低了交易成本，促進了商業發展。

銀行卡支付替代了傳統的現金支付，而現金支付的背后是巨大的人力成本和高耗的社會資源，主要包括人民銀行印刷發行現金的成本；商業銀行管理現金的成本；ATM跨行取款轉接的成本；反假幣成本；ATM取現、柜面取現和商戶處理交易的時間成本；滯留資金的機會成本等。

信用卡支付逐步取代現金交易，將會節約大量的社會成本。信用卡支付的社會成本占交易額的0.41%，而現金支付成本占交易額的比例是1.76%，現金支付的成本是信用卡的4.29倍。大致估算，信用卡交易相比現金可節約交易額的1.35%，銀行卡交易具有社會成本優勢，并且信用卡機構支付成本隨支付規模的擴大，下降幅度也較為明顯。據推算，僅2009至2011年三年，我國因使用信用卡而節約的社會成本達2183億元。2011年中國信用卡交易總量累計達到7.56萬億元，按信用卡交易可節約交易額的1.35%計算，僅2011年的信用卡交易就節約社會成本1021億元。而隨著支付規模的擴大，社會成本的降低將更加明顯。

銀行卡促進了電子商務發展。2011年，中國電子商戶市場交易規模達到6.9萬億，電子商務的快速發展，得益于以借記卡、信用卡卡基支付為基礎的電子支付業務的蓬勃發展和服務創新。

互聯網支付在電子商務中的滲透率不斷提高，網民中有一定收入和消費能力的群體與銀行卡目標人群的交集越來越大，這種趨勢表明銀行卡產業也推動了互聯網支付的快速發展。

隨著互聯網支付、電話支付、移動支付、金融IC卡支付、銀聯卡國際化等產業發展趨勢的日趨明朗，一些原來通過現金難以實現的商戶與個人之間(B2C)、個人與商戶之間(C2B)以及個人與個人之間(C2C)的非面對面交易(例如網絡購物、訂貨、自助轉賬)，因為有了信用卡和基于信用卡的各種新興支付方式而迅猛發展。

銀行卡交易承載了大量的用戶資料，企業可以通過銀行卡完善客戶管理手段，將無具體對象的被動銷售轉為有針對性的主動營銷。基于銀行卡的電子支付方式在催生了電子商務等新興商業模式的同時，也正在引起傳統的商業模式的深刻變革，促進我國消費產業的升級。

五、銀行卡交易增加國家稅收，支持反洗錢。

銀行卡的廣泛使用有助于國家增加稅收。銀行卡支付結算能夠客觀地反映納稅人的真實交易，有效防止不法商戶和不規范經營商戶利用現金交易，不開發票搞資金體外流轉，從而有效避免偷漏稅行為的發生。銀行卡產業本身也為國家帶來稅收增加，2011年我國信用卡發卡行貢獻稅收約123.46億元。

目前收單市場上存在一些不法商戶和個人利用低、零扣率商戶代碼進行非法套現牟取暴利，甚至涉嫌洗錢行為，嚴重威脅到銀行系統的經營安全和國家金融穩定。本次刷卡手續費率調整，有助于收單市場的規范經營，防止違規套用低、零扣率的非法套現行為，有利于打擊洗錢等違法犯罪行為。

六、“刷卡手續費歸根結底是由消費者埋單”的提法是不準確的。http://www.tmdps.cn

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廣大消費者在分享傳統銀行卡刷卡支付便捷、安全和低成本的同時，也在分享著技術不斷創新帶來的福利，比如蓬勃發展的電子商務和伴隨的互聯網支付、電話支付、移動支付、金融IC卡支付等新興支付技術。

銀行卡支付在為廣大的特約商戶節約了現金管理成本的同時，也為餐飲業、旅游、房地產、汽車等行業帶來大量客戶，不少銀行還在餐飲、汽車等行業大規模從事營銷獎勵活動以協助擴大相應行業的銷售額，有力帶動了相關行業的發展，因此銀行卡支付手續費由特約商戶承擔，沒有增加廣大消費者的負擔。目前沒有充分的證據表明銀行卡支付會帶來商品價格的提高，相反各商業銀行通過積分獎勵等促銷活動增加了對消費者的回饋，廣大消費者是銀行卡產業發展的最大收益者。

七、“銀行卡刷卡費率”與“商貿服務行業的利潤率”相比是不科學的。

對商貿服務行業等類型的特約商戶來說，銀行卡刷卡手續費支出是眾多支出項目的一種，刷卡手續費的增加會帶來現金管理等成本的下降，總成本并不一定增加。若“商貿服務行業的利潤率”與“銀行卡刷卡費率”簡單相比，同樣也應與人工成本率、運營成本率等相比。但從經營的角度，應該重點分析總體成本率的變化和成本結構的變化，更能科學提升企業的精細化管理水平。

八、我國銀行卡刷卡手續費率屬偏低水平，銀行卡業務處于虧損或微利狀態。

目前境內銀行卡刷卡手續費標準普遍偏低，平均費率僅相當于國外刷卡手續費平均費率的1/3,不利于銀行卡產業的持續發展。以商貿服務業為例，目前商貿服務業的整體費率情況較國外處于較低水平，特別是大量的批發類商貿企業手續費率極低。而對商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易，均有較高的科技系統開發和運營成本、銀行卡發行和后續服務成本、欺詐等風險管理成本、人力和機構運營成本、收單設備投入和管理等成本，信用卡交易還需承擔巨大的資金成本和壞賬損失成本。

目前大部分銀行都成立了銀行卡或信用卡中心，以事業部架構相對獨立的運作銀行卡業務，且已獲得監管機構頒發的金融許可證。未來實現完全的自主核算、公司化運作是銀行卡產業的發展趨勢。相對于目前銀行業整體盈利的現狀，在當前較低的費率水平下，大部分銀行的銀行卡業務處于虧損或微利狀態，不利于我國銀行卡產業的進一步科學健康發展。

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領導講話

【尚福林：十年耕耘磨礪 銀行業全面發展】

黨的十六大以來，在黨中央、國務院的果斷決策和正確領導下，銀行業金融機構以改革謀發展，理順體制機制，轉變發展方式，改善金融服務，有效化解風險，抵御了國際金融危機的沖擊，有力支持了國民經濟發展。

2003年啟動的國有銀行股份制改造已全部完成，為銀行業長遠健康發展奠定了良好基礎。農村信用社產權改革取得實質性進展，管理體制不斷完善，歷史風險有效化解。中小銀行全部完成高風險機構處置工作，進入發展新階段。國家開發銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行的體制改革正在持續推進。通過體制改革，符合現代銀行業特點的公司治理組織架構逐步建立，科學高效的決策、執行、監督和制衡機制逐步完善。

銀行業與實體經濟相互依存、共生共榮。本輪國際金融危機再次證明，銀行業的穩健運行必須建立在實體經濟可持續發展基礎之上。我國銀行業在轉型發展的過程中，始終堅持金融服務實體經濟這一本質要求。在機構布局上，初步建立了符合我國國情的多層次金融機構體系，現有銀行業法人機構3800多家，其中農村中小金融機構3400多家，經營網點不斷向縣域、基層和中西部欠發達地區延伸，全國已實現基礎金融服務鄉鎮全覆蓋。在金融資產配置上，堅持http://www.tmdps.cn

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“有扶有控”，加強重點產業、重大項目、小微企業和“三農”等重點領域和關鍵環節的金融服務。截至2011年末，小微企業貸款余額約15萬億元，涉農貸款余額14.6萬億元，均連續3年實現“兩個不低于”目標(貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年)。2011年末，西部地區貸款同比增速高于全國水平3.1個百分點。

銀行業金融機構逐步強化以客戶為中心的服務理念，合理確定發展戰略和商業模式，積極穩妥開展金融創新，著力提高產品定價能力，培育差異化、特色化競爭優勢。資本回報率、資產回報率、風險抵扣后的資本回報率和經濟增加值等國際先進管理工具，已廣泛應用于經營管理之中。

風險防范是銀行業的生命線。10年來，銀行業面臨的風險形態不斷變化，風險識別和管理的難度不斷加大。銀行業金融機構積極構建穩健的風險偏好和風險文化，建立健全全面風險管理體系，完善風險管理機制、流程和技術，加強信息系統建設和數據質量管理，前瞻性開展各類風險的識別、計量、監測和控制，不斷提高風險管理的有效性。目前銀行業持續穩健運行已具備較好基礎。主要商業銀行不良貸款余額和比例從2002年末的2.2萬億元和23.6%，持續下降到2011年末的4000億元和1%。商業銀行撥備覆蓋率從2002年末的6%提高到2011年末的278%。商業銀行資本充足率從2003年末的-2.98%上升到2011年末的12.7%。

十年的耕耘磨礪，我國銀行業積累了寶貴的發展經驗，開創了全新的發展局面。放眼未來，銀行業將繼續緊緊圍繞科學發展這一主題和加快轉變經濟發展方式這一主線，堅定信心，開拓進取，堅守風險底線，深化改革開放，為維護銀行業穩健運行和支持國民經濟健康發展貢獻力量。

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【楊再平：中國銀行業助力中國經濟穩步發展】

《經濟參考報》：十六大召開與中國加入世界貿易組織在時間上有重合的地方。在中國加入世界貿易組織之前，各界普遍擔心，之前壞賬累累當時又未完成股改上市工作的中國銀行業能否抵擋外資銀行的沖擊。同時，西方國家也開始唱衰中國銀行業，那么我國銀行業都進行了哪些改革徹底扭轉這種不利局面？

楊再平：上個世紀90年代初期，中國經濟開始發燒，銀行業也跟著發燒，經濟領域的風險開始向銀行體系轉移積聚。不良貸款率持續攀升，資本充足率持續下降，資產負債狀況加劇惡化。突如其來的亞洲金融危機，更是雪上加霜。

針對銀行業風險的積聚和高危狀態，1997年召開全國金融工作會議，提出要進一步深化金融改革，整頓金融秩序，防范和化解金融風險，力爭用3年左右的時間，大體建立與社會主義市場經濟發展相適應的金融機構體系、金融市場體系和金融調控監管體系，顯著提高金融業的經營和管理水平，基本實現全國金融秩序明顯好轉。新一輪中國銀行業改革開放啟動。

新一輪改革開放大大緩解了中國銀行業的高危狀態，使中國銀行業挺過了亞洲金融風暴，人民幣頂住了貶值壓力，中華人民共和國在國際社會贏得了“負責任大國”的贊譽。

然而銀行業金融機構體制機制并未發生實質性改變，高風險隱患仍未消除，在剝離了1.4萬億不良貸款后，2001年四家國有獨資商業銀行的不良貸款率仍超過26%。中央政府于是做出兩項重要決定：一是成立中國銀監會，強化銀行業監管；二是對國有獨資商業銀行進行股份制改造，完善其公司治理結構。

進入新世紀第一年，國務院成立專題研究小組，論證國有獨資商業銀行改革問題。2002年春，中共中央、國務院召開第三次全國金融工作會議，就銀行業進一步改革開放做出重大戰略部署。2003年4月28日，中國銀行業監督管理委員會正式掛牌運行。同年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過《中華人民共和國銀行業監督管理法》。

2004年1月6日，國務院正式公布動用450億美元國家外匯儲備等為其補充資本金，實施中行、建行股份制改造試點的決定。同年3月，中國銀監會發布《關于中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監管指引》，要求兩家試點銀行通過改革，在公司治理結構和國際通行的財務http://www.tmdps.cn

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指標方面，應達到并保持國際排名前100家大銀行中等以上的水平，并據此設置了“七項標桿”。

2004年，在十屆全國人大二次會議中外記者招待會上，溫家寶總理慷慨激昂：“這次改革是背水一戰，只能成功，不能失敗。”

2005年4月，國務院又批準注資150億美元國家外匯儲備實施中國工商銀行股份制改革方案。2008年10月21日，國務院常務會議審議并原則通過《農業銀行股份制改革實施總體方案》，并注資190億美元國家外匯儲備實施其方案。

除先后動用外匯儲備充實資本金支持幾大國有銀行進行股改上市之外，國家還另外給予了大量資金支持。

國有獨資商業銀行股份制改造的攻堅戰就此展開。2004年以來，有關四大國有商業銀行財務重組、股份制改造、引進戰略投資者、境內外公開上市的重大新聞，不斷吸引人們的眼球，讓人目不暇接。以2009年1月15日中國農業銀行股份制改革及上市為標志，“國有獨資商業銀行”在我國已成為歷史。

在五大行加速改革的同時，中小商業銀行在監管部門的有效引領和各級政府的大力支持下，積極創新、銳意改革，各項業務突飛猛進，風險水平不斷降低，煥發出勃勃生機與活力。

《經濟參考報》：正因為我國銀行業在2008年之前實施并完成了上述一系列重大改革發展，注重服務實體經濟以及惠及民生，因而與美歐銀行業嚴重危機遭受重創并至今仍深陷危機難以自拔形成鮮明對照，我國銀行業不僅幸免于危機，而且“風景這邊獨好”？

楊再平：是的。通過各項數據可以看出我國銀行業的成績。

其一，銀行業金融機構總資產規模成倍增長。數據顯示，截至2011年末，我國銀行業金融機構總資產從2002年末的23.7萬億元增加到113.3萬億元。銀監會最新公布的2012年中期數據顯示，截止到今年6月末，銀行業金融機構總資產已經增至126.78萬億元，較2002年年底增加435%。

其二，整體資本充足率顯著提升。數據顯示，截至2011年12月末，資本充足率從2003年末僅有8家銀行達標增加至390家商業銀行的資本充足率水平全部超過8%，商業銀行整體加權平均資本充足率12.71%。截至2012年上半年，商業銀行加權平均資本充足率達到12.9%，加權平均核心資本充足率達到10.4%。

其三，經過十年的努力，銀行業整體風險狀況實現歷史性好轉，不良貸款余額和比率持續“雙降”。數據顯示，主要商業銀行不良貸款余額從2002年底的2.28萬億元下降至2011年底的4278.7億元，不良貸款率從23.6%大幅下降到1.0%，撥備覆蓋率達278.1%，遠超2002年底的6.9%。根據德意志銀行的研究報告稱，我國商業銀行不良貸款率在全球處于最低水平。

其四，盈利能力顯著提升。全行業利潤總額在2011年底達到10412億元人民幣，而 在2003年 底 全 行 業 稅 前 利 潤 僅 為322.8億元，增長超過32倍。此外，盈利性指標也有顯著提升，截至2011年底，銀行業金融機構的資產利潤率和資本利潤率分別達到1.2%和19.2%，遠超2003年末的0.11%和3.6%。

其五，國際聲譽顯著提升。2003年，中國銀行業入圍1000家大銀行的機構數量只有15家。2012年，中國銀行業入圍英國《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名榜單的機構數量已達104家，首次趕超日本并僅次于美國，在前10大銀行中占據4席，為歷史上第一次。根據英國《銀行家》雜志的排名，2011年中國銀行業利潤占全球利潤的近1/3，中國工商銀行連續兩年位居榜首。

《經濟參考報》：銀行業改革開放以及科學有效監管，既要體現在銀行業風險管控進而金融穩定上，也要體現在銀行業功能完善進而服務改進上。那么，中國銀行業在完善服務上都做了哪些工作？

楊再平：一是提升農村金融服務水平，穩步推進新型農村金融機構建設，全面實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。為貫徹落實中央支持“三農”政策，從根本上解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，銀監會出臺了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，鼓勵各類資本到農村投資創業，設立村鎮銀行、貸款公司http://www.tmdps.cn

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和農村資金互助社。這一政策的出臺，是我國銀行業市場準入政策的重大突破，對完善我國農村金融體系，改善農村金融服務，促進城鄉協調發展和支持社會主義新農村建設，具有極其深遠的意義和影響。

二是持續改進小微企業金融服務。2005年以來，銀監會重點研究小企業貸款與銀行業傳統貸款在監管原理和監管方法上的區別，建立了一整套差別化的小企業貸款業務監管法規、監管制度和監管政策，一套具有中國特色的小企業金融服務監管體系初步形成。2005年7月，中國銀監會公布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，其核心內容即六個機制：利率的風險定價機制、獨立的收益核算機制、高效的貸款審批機制、正向的激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制。2008年8月，中國銀監會又發出《關于認真落實“有保有壓”政策進一步改進小企業金融服務的通知》，要求銀行業金融機構最大限度將新增貸款規模真正用于支持小企業的發展。2011年，銀監會出臺一系列差異化監管措施，印發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》和《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》等，要求商業銀行將單戶授信總額500萬元(含)以下的小微企業作為授信重點，并提出優先審批小微企業金融服務機構準入事項等一系列差異化監管和激勵政策，提高商業銀行服務小微企業的積極性。

三是加強金融消費者權益保護，整治不規范經營問題，做好重大活動和節假日金融服務，促進銀行業健康可持續發展。近年來，銀監會規范銀行業經營行為，強化銀行業行為監管，針對理財、銀行卡、個人貸款等業務印發通知和管理辦法，細化監管要求并加大監管力度；要求銀行業金融機構在堅持服務價格市場化的原則同時，免除部分服務收費；督促銀行業金融機構做好個人住房貸款金融服務，支持保障性住房建設，及時化解個人住房貸款相關風險，促進房地產市場平穩健康發展等。

四是深化改革開放，積極關注民生、環保、教育等公益事業，切實履行社會責任。近年來，銀行業金融機構堅持服務實體經濟的基本導向，深化改革，穩步推進戰略轉型，努力提升核心競爭力，保持了穩健運行。

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城商行發展信息

發展戰略與策略

【杭州銀行：定位鏈性營銷打造核心競爭力】

作為江浙地區城商行中的領軍者之一，杭州銀行近年來的發展成績可謂有目共睹。特別在個人零售業務領域，杭州銀行通過深耕本地、嵌入產業等方式，實現了規模和質量的雙贏。究竟是哪些因素促成了杭州銀行在個人零售業務上的長足進展？未來杭州銀行在個人零售業務上又將有哪些舉措？帶著這些問題，《零售銀行》采訪了杭州銀行零售業務部總經理趙衛星。

立足本地，試水私行

零售銀行：趙總您好，很感謝您能接受我們的采訪。首先請您為我們大概介紹一下杭州銀行在零售銀行售業務上的發展狀況。

趙衛星：這兩年杭州銀行在零售業務上發展得比較快，基本每年都能保持40%左右的資產負債增幅，在同類型的銀行里面，這個速度算是比較快的。到今年6月末，杭州銀行已在浙江省內開設5家分支行，省外4家分支行，個人客戶總數超過400萬，儲蓄存款已經超過400億，個人貸款總額也超過300億。目前，杭州銀行的零售業務發展戰略也比較清晰，就是走“財富管理特色的銀行”這條路線。

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零售銀行：現在城商行非常多，競爭非常激烈，在您看來，杭州銀行在城商行里面的定位和優勢在哪？

趙衛星：目前城商行有147家，大家的特色都不一樣。杭州銀行本地客戶占比在80%左右，他們貢獻了我們80%的業務量。在本地客戶中，民營企業、中小企業居多，所以杭州銀行的定位是“中小企業主辦銀行”。我們圍繞企業主的資產進行一些財富規劃，對民營企業的資產進行多元化的配置。而且，這個配置包括融資方案的解決，而不光是資產的布局。這是我們杭州銀行目前在中小企業業務上最大的特色。

零售銀行：這也是杭州銀行為什么會推出私人銀行的原因吧？

趙衛星：是的！這是最主要的原因。因為我們分析了一下，我們的高端客戶70%以上全是民營企業主，國有背景的反而比較少。他們大部分人都是從草根階層打拼上來的，所以資產配置的能力相對不強，但是產業多元化色彩又十分明顯。

很多民營企業的多元化投資都以失敗告終，因為他們不熟悉其他行業，只對本行業熟悉。銀行的特色就在于銀行能對各個行業進行風險控制，因此我們就把自己對于風險的管控、識別能力貢獻給客戶。

零售銀行：目前大的經濟環境不是很好，會不會對私人銀行的維護和經營產生一些影響？

趙衛星：最近是有一些民間借貸的問題，民營經濟中外向型經濟的部分也出現了問題，這確實跟宏觀經濟環境有關。但是我們私人銀行的客戶在進行選擇的時候，對他們所從事的行業還是有一定區別的，因此我們沒有受多大影響。另外，我們的私人銀行服務到現在還只開展了半年，所以目前進入私人銀行的管轄范圍之內的只有六百多戶，二、三十個億的資產總量。

零售銀行：杭州是一個富庶之地，對于高端客戶的爭奪也非常激烈。不知杭州銀行有哪些特別的措施來留住這些客戶？您之前接受采訪時提到，在全國性的服務上，杭州銀行是比不過大行的，因此會提供一些很有地方特色的服務來留住私人銀行的客戶，但光有貼心的服務，是不是還不足以說服客戶留下？

趙衛星：杭州的中高端客戶群體確實很多，私人銀行在杭州，不光是中資銀行，外資銀行也基本都開展起來了。大行在增值服務這一塊有全國性的網絡，可以實現如機場貴賓服務、全國的高爾夫服務、全國的醫療服務等等。而杭州銀行作為一個區域性的銀行，無法在這方面建立起優勢。我們的優勢在于我們熟悉這個地區，有自己的地緣性，所以我們能做一些創新。

我們有一個理念：“客戶的產品來自于客戶，又銷售給客戶”。這是什么意思呢？前面提到，民營企業家在完成原始的資本積累以后，他們很希望進行跨行業發展，但這存在著風險，因為他對其他行業不熟知。而我們就把我們所熟知的風險判別能力提供給民營企業家，形成了我們的核心競爭力。

例如，某公司最擅長的就是飲品行業，而別人對這個行業不太熟悉。別人不熟悉沒關系，我可以幫這家公司設計一個金融產品，然后把這個產品返銷給其他客戶。私人銀行的客戶通過這個產品，通過銀行對這家公司風險的識別，以及這個產品參與到這家公司的經營、運作中，實現了多元化配置的第一步。

第二步，我們會介紹我們為什么要設計這一類產品，我們是如何來控制其中的風險的，這家公司在經營過程中存在的怎樣的問題，而通過這個產品，我們又能幫助客戶解決怎樣的問題。久而久之，那些客戶也通過我們的產品熟悉了飲品這個行業，這就是我們銀行服務的特點。

原先風險控制是銀行內部的一件事情，是把相關的信息控制在自己內部的；現在我們的私人銀行是要把銀行核心的部分展示給客戶，就是把銀行最核心的風險控制的細節，銀行如何來識別這個行業、企業的風險，如何幫助這個企業進行經營等等，我們都要把它展示出來，放到每一位想進入這個行業的客戶面前。這就形成了我們的核心競爭能力。因為信息、知識的這些部分是最容易轉化為生產力的。我們以前是抓在手中，不告訴客戶，現在我們是通過私人銀行的方式將這些信息提供給客戶。近期我們代銷了幾個中小企業私募債，其中有一個西子集團的項目銷售過億。這就是因為我們對西子集團非常了解，他們以前是我們的信貸客戶，我們對它的風險管控非常熟悉，因此我們把它的融資需求做成中小企業私募債返銷給私人銀行的客戶。http://www.tmdps.cn

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在銷售的同時，我們告訴客戶，西子存在怎樣的問題，它經營的情況等等，私人銀行的客戶聽到以后就非常感興趣。

服務社區，創新理財

零售銀行：杭州銀行對自己還有一個定位，叫“市民銀行”，這很容易讓人們聯想到國外的社區銀行的概念，不知您如何看待這一點？

趙衛星：“市民銀行”是我們杭州銀行開辦時的一個基石，一直到現在為止我們依然堅持這個路線。我們依然是“市民銀行”、“大眾銀行”，但同時我們也擁有了針對民營企業主的私人銀行。今年《銀行家》在全國600個活動案例中把我們的社區營銷活動評為一等獎。我們一直深耕社區，堅持做社區服務，為此我們開設了一個社區服務品牌，叫“幸福贏家”，專做社區居民的金融服務和非金融服務。

零售銀行：非金融服務主要指的是哪方面呢？是杭州銀行與相關機構合作，還是杭州銀行自己牽頭？

趙衛星：我們的非金融服務相當多。比如說小孩的書畫培訓、老人的照顧等等??顧客可以持我們的銀行卡去相關機構獲得優惠，我們也直接組織、提供類似的服務。我們的社區服務跟美國的社區銀行有一個比較大的相同點，就是都深耕于社區。但是美國社區銀行的首要特點還是規模小，資金量少，進社區以后大量的運用一些信貸的方式來盈利。而我們更主要通過非金融服務的方式來吸引客戶。

零售銀行：在利率市場化的趨勢下，很多城商行都大量發行理財產品，不知道杭州銀行是不是也是如此？

趙衛星：理財產品是利率市場化的前兆，這是業內的共識。在央行這次不對稱性調息之前，理財產品在收益上已經展開競爭了。在此之前，杭州銀行理財產品的發行量是比較多的，銷售金額達上百億。之前我提到，接下來杭州銀行要做財富管理特色的銀行，而財富管理的重要部分一定是理財產品或其他金融產品的配置。因此未來兩年我們還會在理財產品上下很大的力氣。

零售銀行：城商行相對于其他銀行，代銷的產品和渠道都不是特別的豐富，不知杭州銀行如何應對這一問題？

趙衛星：代銷不豐富主要是兩個原因。第一是代銷的渠道一度認為城商行的銷售力量比較弱，所以有產品銷售的時候首先都會去找大行。第二在風險控制上，城商行對于代銷這種模式的把握能力不如大行，大行知道在銷售的模式上哪些環節存在風險點。例如，代銷的產品在通過審核時，有些產品內部鑲嵌了風險，而城商行因為經驗較少，心里沒有底，就不敢接。

但這兩年代銷的局勢已經不一樣了。一個是渠道認為城商行的銷售能力很強，杭州銀行單日的理財也能達到30-50個億，這個數額可能有些股份行都達不到。這樣一來，渠道就越來越信任城商行，愿意把產品交給我們代銷。第二個是這么多年下來，我們已經對代銷產品有了一個比較成熟的風險把控能力，因此今后代銷會成為我們產品供應的主流。畢竟產品都靠自己研發、自己供應的話，在量少的前提下還是沒有問題，但我們目前已經達到這樣的一個銷售量，肯定要形成一個產品平臺，更多地向市場要產品。比如，外資行大部分的產品不是自己研發的，大部分都是把銀行當做一個客戶服務的中間平臺，在這個平臺上去采購產品供應給客戶。但國內恰恰相反，自己研發產品，自己銷售產品給自己的客戶。我們覺得這種模式不可取，今后銀行一定是一個客戶服務的平臺，而不是產品供應的平臺。因此我們以后代銷類的產品肯定會越來越多。

當然代銷類產品反過來也考驗一個銀行的風險控制能力。因為一個產品拿過來的時候，你并不一定熟悉這個產品所對應的客戶，它的交易結構是怎樣設計的，交易內含的風險點是什么，這就對銀行的風險控制和識別能力提出了考驗。

零售銀行：說到風控，江浙這邊的城商行都有自己的一套風控辦法，不知道杭州銀行有沒有類似的舉措？

趙衛星：確實，這邊的銀行，如泰隆銀行在信貸風險控制上是有自己獨特的一些做法。但這首先是因為他們的業務做得很小，每筆放款金額平均在30萬，乃至30萬以下。一般貸款上http://www.tmdps.cn

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百萬、上千萬的企業是有完整的企業現金流報表的，所以銀行的風險控制一定是對著企業的報表的。泰隆做得很小，往往企業沒有成熟的現金流報表，因此走不平常路也是應該的。泰隆的做法也是建立在地緣文化的基礎上，客戶和銀行彼此熟悉，銀行是按照客戶的人品、信譽等等東西來衡量放貸的額度，而不是走傳統的制式流程。

杭州銀行處于(泰隆和股份行)中間這樣一個層次，我們也有自己的特色，就是將風控的流程鑲嵌于企業的經營環節之中。我們認為金融只有鑲嵌到企業的經營過程中才是真正的實現風控，否則一切都是流于表面。

例如，我們在上海做了華聯超市的貸款業務，這個貸款發放給華聯超市的每一個供應商，但我們只做他們業務的一個環節，就是每當華聯超市要求供應商供貨的時候，只要系統里發出倉儲不足，需要調貨的指令，我們的貸款就跟著這個調貨的指令發放了。我們的目的就是鑲嵌到企業的經營環節當中，風控也就很容易做到。

鏈性營銷，把握未來

零售銀行：在開拓外地市場的時候，杭州銀行的選擇和考慮的標準是怎樣的？進入之后都遇到了哪些困難？未來還將重點拓展哪些區域的市場？如何在激烈的競爭中，在外地市場落地生根？

趙衛星：首先一定會有一些差異化的舉措。開拓異地市場是各家城商行都愿意去走的一條路，因為在本地的深耕細作完成以后，跨區域的發展肯定會提上日程，發展得好的話，能對現有的市場和業務形成互補。打個比方，如果近期浙江省的經濟受外部環境的影響步入下行期，那我們一定會找另外的一塊市場來平衡這個波動。銀行只要發展到中型以上，都會走出這樣的一步。

進入異地以后，我們一定會精準地選取我們的客戶。在異地我們就不能再叫“市民銀行”了，因為沒有當地的政府資源支持。現在我們的跨區域業務主要選取的客戶群還是前面提到的民營企業、私營企業，通過我們對企業的鑲嵌，一方面實現有效的風險控制，另一方面企業末端的員工全都是潛在的零售銀行售客戶群。我們現在零售銀行售客戶的拓展方向就是深挖企業的末端，我們不會像其他銀行固定在某個行業、某個群體進行拓展，而是圍繞我們的核心客戶——民營企業主，通過民營企業的銷售末端來發展我們的普通零售業務。當我們既有企業主這一層，又有末端的員工這一層，就可以做到業務的推動和風險的控制兩不誤。在今后，我們還計劃逐步滲入產業鏈的上游，配合對于末端零售銀行售客戶的控制和中層金融產品的配置，最終參與到整個產業鏈的發展中，輔助相關行業的發展。

零售銀行：這樣也可以避免在異地成熟市場與競爭對手進行正面交鋒。

趙衛星：確實如此。我們現在布點的城市有北京、上海、深圳，全都是金融業非常發達的城市，大家都在這塊市場深耕細作很多年，所以我們一定會通過差異化的布局進入這塊市場，一定會圍繞我們核心的客戶來開發零售銀行售業務。這樣一來，我們的業務發展鏈就相當清晰了，通過不斷地發掘下端的需求，培養成核心的客戶，采取鏈性營銷的方式，將他們整合到我們的業務架構之下。

零售銀行：要支撐這些業務，人才的培養和任用是關鍵，不知杭州銀行在這兩個方面有哪些特別的舉措？

趙衛星：以前，我們一直把客戶經理隊伍視為我們人才培養的核心，客戶經理的職責就是以資產業務帶動信貸業務，說白了就是信貸員。但近年來我們已經把重心放在理財師隊伍的建設上，前面提到，杭州銀行要做“有財富管理特色的銀行”，那理財師隊伍一定是核心。因為要給客戶做服務，做多元化配置，都得依靠理財師來完成。目前這批人非常年輕，都是80后。未來這批人發展起來，絕對是杭州銀行的中堅力量，對此我很有信心。

杭州銀行的企業文化講求一種平和的心態，而不鼓勵激進的態度，把服務的理念植入人心，而不是單純以銷售為目的。為此，我們不把銷售作為對理財經理考核的首要任務，而把服務列為第一項。通過考核某一個層級的客戶的流失率，來考驗理財經理的客戶服務能力。

我們目前客戶不是太少，而是足夠支撐我們現有的業務，只要每個層級的客戶都不會出現http://www.tmdps.cn

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很大的流失，對于我們來說就是一大勝利了。因此我們本地的策略主要是防守，而不是進攻。當然跨區域的異地分行的策略會更偏向于進攻，因為它沒有基礎客群。但我們還是強調在異地發展中，圍繞核心客戶做鏈性營銷，這樣異地業務的發展就相對容易一些，不必采取特別激進的競爭手段。

除此之外，我們會開放每一層級的晉升的通道，在鼓勵理財經理往中級、高級管理職務發展之外，我們也會鼓勵客戶經理、大堂經理往理財經理的方向轉型，形成一個層級明確的事業發展規劃。

當然這樣的一個培育和培育的過程還是要花很多精力的，我們也愿意在這上面進行投資，讓員工在每個階段都有一個再提升的愿景。人才的流失，如果不是因為跳去一個很高級別的職位，那一般是因為在現有的崗位已經沒有新的東西可以學了，而我們就是要給他們不斷提升的機會和愿景。

零售銀行：最后請您談一下城商行未來發展的前景。

趙衛星：一開始我也不理解為什么會有這么多的城商行，下面還有農信社、農商行、城市合作銀行等等。后來銀監會的一個說法讓我十分認同。銀監會認為，中國老百姓有很多個層級，各種客戶細分下來，銀行也就需要有各個層級的劃分，進行精細的營銷。美國就有專門做某個行業的銀行，在業界也有相當的名氣，但是中國目前就沒有這樣的銀行。直到現在，銀行都是力求做大，都愿意把自己做成工、農、中、建那樣無所不包的大行。

我想，隨著時間的推移，隨著相關監管政策的陸續出臺，會越來越鼓勵各家銀行到某個專業的領域去，而不再追求成為一家大而全的銀行。泰隆銀行已經做出了一些成效：我就是做商圈中的個體工商戶的銀行，這個定位就非常精確。這也是為什么銀監會會對泰隆跨地區的發展持以明確的支持態度，今后的城商行也一定會走上這樣的道路。而我們杭州銀行，就是要做民營、私營企業的某一個產業鏈中的鏈性金融服務的供應商。

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【吉林銀行：打造成“百姓身邊的銀行”】

“要辦成中小企業的銀行，辦成老百姓的銀行，辦成地方經濟服務的銀行。”這是吉林銀行成立之初就定下的戰略目標。

5年來，吉林銀行用事實履行了自己的承諾，以驚人的速度實現了跨越式的發展，用行動圈劃著“百姓身邊”的概念；用產品和服務踐行著“以百姓為中心”的理念；用自身營業網點多、貼近市民的優勢，積極打造社區銀行品牌，走出了一條具有自身特色和差異化特點的零售業務發展道路。

“我是聽了介紹才在吉林銀行辦理下崗失業人員小額擔保貸款的，果然，這里不僅快捷方便，而且服務態度也非常好。”剛剛辦完貸款的下崗職工劉云英說。

辦理“下崗失業人員小額擔保貸款”只是吉林銀行打造“民生金融”、傾力打造社區銀行的諸多行動之一。5年來，吉林銀行始終將服務民生作為義不容辭的企業社會責任，解決社區金融服務問題，不斷滿足小企業和城市居民日益增長的金融服務需求。在銀行對市場、客戶群爭奪日趨激烈的背景下，吉林銀行率先把自己的腳步邁向了社區發展社區銀行。社區銀行直接定位于社區范圍內的社區居民和小企業，信息反饋周期短，經營決策更為靈活，可以根據社區經濟發展和客戶需求變化，從不同層次、不同角度，提供多樣化、獨具特色的金融產品和融資服務，促進社區小企業、個體經營戶和居民創業，促進社區各類服務行業的發展，同時帶動增加就業崗位，促進居民增收。社區銀行經營模式的建立，更有利于構建適應吉林省經濟結構調整和城鄉社會長遠發展的多元化區域金融體系。通過社區銀行，由點帶面，吉林銀行一步步變為特色銀行。

為把“服務”做到老百姓的心坎上，吉林銀行本著“社區居民想什么，社區成員單位需要什么，社區銀行就反饋什么，金融產品就做什么”的服務理念，已經在長春市的100個社區建http://www.tmdps.cn

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立了“社區金融服務站”，社區內設立了“社區金融公益崗”，銀行內部成立了“社區服務專員”隊伍，在具備條件的社區安裝了ATM等自助機具。工作人員還定期到各社區，為社區居民尤其是老年人和殘疾人辦理金融業務，社區金融服務熱線電話能夠及時解決社區居民和“社區金融公益崗”的咨詢、答疑和投訴處理。

吉林銀行不斷在便民服務上積極探索，挖掘客戶的現實需求和潛在需求，有針對性地提供金融服務方案，推出適合社區居民、個體工商業戶、私營業主的金融產品和服務項目。吉林銀行還降低信貸準入門檻，盡最大可能滿足百姓的資金需求，建立起客戶對銀行的信任，培養良好的鄰里關系、合作關系，讓社區客戶對社區銀行的金融服務、社區增值服務產生依賴感，培育出一大批忠誠度極高的客戶群體。

“以往，我們繳納水費、電費、電話費等日常生活費用時，因為多卡、多折需要分別去好幾個地方辦理，費時費力，且卡折、票據等還不好保管。現在簡單了，拿著吉林銀行的“社區一卡通”就能實現便捷快速繳費了。”長春市民王琳的錢夾里就放著這樣一張多用的銀行卡。

吉林銀行除在強化渠道規劃的基礎上逐步優化機構布局外，銀行卡是其零售業務中最貼近客戶的金融產品，已經成為廣大居民享受金融服務的重要媒介。吉林銀行已把零售服務的觸角延伸到了千家萬戶。據統計，截至今年8月末，吉林銀行銀行卡發卡量489萬張，是成立之初的4倍；銀行卡存款余額達169億元，是成立之初的5倍多，卡均存款余額3458元。長白山卡已成為吉林銀行一張亮麗的名片，以“長白山”為品牌的系列銀行卡除了具備一般銀行卡所具有的存儲功能外，還可以進行乘坐輕軌、公交車等小額消費項目。

對客戶而言，感受最深的銀行產品就是服務。吉林銀行還為客戶提供手機銀行、電視銀行、電話銀行、金融短信息以及駕駛員卡等更多的增值服務，同時，著力打造一個基于手機終端的綜合支付和生活服務的“移動民生金融服務平臺”，讓廣大客戶能夠享受到先進的移動互聯網科技與現代化金融服務結合所帶來的方便。

吉林銀行依托財富管理，推動零售業務戰略轉型，建立和完善覆蓋低、中、高端客戶的零售服務體系，從產品、服務、平臺三方面打造財富管理特色。吉林銀行在大連設立首家私人銀行，標志著吉林銀行零售服務體系的進一步完善，更是該行實施創新發展、管理提升、經營轉型并最終實現超越的一個關鍵突破點和著力點。

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【華潤銀行：瞄準微企業 挨家挨戶“掃街”拓展業務】

一家雜貨店門口，丁博正在給店主介紹銀行的貸款業務。這間不過幾平方米的小店，卻是這位華潤銀行客戶經理“掃街”的目標之一。但是，最后的結果是這位金融業員工被“請”出了店門，因為店主認為他“是搞傳銷”的。

丁博從事的具體工作是給小微企業放貸。這樣的經歷，是其工作第一年時遇到的。但三年過后，他已經積累了不少這樣的小微客戶。

“正是大銀行的保守才給了我們這些小銀行機會，（我們）應該在小企業上多發力。”華潤銀行副行長周錦泉如是表示。根據華潤銀行2011年年報顯示，其當年實現營業收入9.69億元，凈利潤為3.02億元，分別增長219.62％和184.36％。而截止到今年8月，華潤銀行小微企業信貸余額約為60.83億元，占全行各項貸款余額中的32.54％。

而美國市值最大的銀行，擅長的就是做中小企業貸款。波士頓咨詢公司（BCG）北京辦公室合伙人黃河告訴記者，“富國銀行成長為美國市值最大的銀行，得益于其重視零售業務和吸收低成本零售存款，并大力發展小額貸款的業務模式”。

對銀行業來說，“嚴重依賴傳統企業信貸的強周期性發展模式將難以持續，尤其是在經濟增速放緩和利率市場化推進的大背景下，中國銀行業必須尋求差異化的業務新興增長點，”黃河看來，因此，要實現差異化競爭，銀行需要“調整業務結構，重新思考商業模式”。

微機會

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華潤銀行瞄準“微企業”的業務定位，是咨詢公司經過診斷的結果。

華潤銀行的前身為珠海市商業銀行，在華潤入主前，珠海市商業銀行并無太多亮點可言。作為一家貸款不良率曾一度高達53％的城市商業銀行，急需通過重新定位來扭轉頹勢。當時，華潤集團委托BCG進行業務規劃，咨詢公司指出，中小企業在中國并沒有得到充分的重視，華潤涉足銀行業應該將目標鎖定在中小企業上，同時可以根據集團自身的上下游客戶進行產融結合，并指出該模式將難以被國內其他城市商業銀行所復制。

華潤集團涉足銀行業的邏輯很簡單，因為華潤集團核心業務包括消費品、電力、地產、醫藥、水泥、燃氣、金融等，對這些產業板塊來說，需要金融業務的鏈接。

經過診斷，BCG認為華潤集團要基于多元化實體經濟的特殊優勢，建立起一種獨特的商業模式，集合所有資源為利潤中心服務，而實現這個目標的最佳方式就是打造金融平臺：通過金融服務模式，使金融平臺變成未來集團的商業模式。在給華潤銀行提交的規劃報告中明確提出了“一軸兩翼”的戰略規劃。“一軸”是指依靠華潤集團的產業背景，促進產融結合，打造專業專長，成為行業金融專家；“兩翼”是指依托核心企業，重點發展負債和中間業務；依托中小企業，重點發展資產業務。

在獲得“一軸兩翼”的重新定位后，華潤銀行快速進入上升通道。

對此，博斯公司大中華區董事長謝祖墀認為，產融結合從短期分析是一個雙贏的結合，對城市商業銀行來說，可通過吸收母集團內部企業的存款進行快速業務拓展，引進產業資本提高資本充足率，同時通過引入產業經驗可降低小微貸款風險。對母集團來說，一方面是拓展投資渠道并利用產業基礎培養金融能力；另一方面，我國金融機構不多，具有壟斷優勢，產業資本進入金融業，可以間接獲得壟斷優勢地位，可以分享政策紅利。

“但從中遠期考慮，產融結合也存在一定風險。”謝祖墀指出產融結合的風險還在于實體企業與金融機構謹慎的經營理念格格不入，很多實體企業入股金融機構后，激進的經營行為導致了金融業務的過度擴張，最終導致金融機構破產倒閉。

周錦泉對此坦言，華潤銀行作為華潤集團的一部分，不存在與華潤集團實體產業經營理念相悖，會嚴格按照華潤集團自身既定發展規劃辦事，不會出現“越界”行為。

產融結合

在小微信貸業務上，“產融結合”的具體表現為，例如華潤水泥的下游客戶多數為水泥經銷商，預攪拌商品混凝土攪拌站，這些客戶多為小微企業，其主要特點是資金需求量大，銷售回款周期長，針對這一特點，華潤銀行將小微信貸業務引入其中，水泥經銷商或混凝土攪拌站從華潤銀行獲得貸款后，華潤水泥負責監控水泥經銷商或混凝土攪拌站的月提貨量，為華潤銀行中小企業監控客戶經營狀況提供了一個反饋平臺。

與此同時，有了華潤銀行資金的支持，能夠擴大華潤水泥下游客戶在華潤水泥的采購量，且華潤水泥會給予客戶一定的優惠政策，達到華潤銀行、華潤水泥及其下游客戶三方互惠互利的結果。

針對華潤萬家客戶的特點，華潤銀行推出針對華潤萬家客戶票據貼現的業務，解決后者供應商資金周轉的需求。

華潤銀行“微”機會

盡管“產融結合”的模式前景充滿誘惑，但華潤銀行整合華潤集團上下游產業鏈的相關客戶尚需要時間，據周錦泉透露，目前華潤集團給予銀行方面的業務支持僅占全行業務的20％左右，還沒有達到理想狀態，銀行必須自力更生來開拓業務。

因此，這就需要像丁博這樣的客戶經理，通過“掃街”的方式獲得新客戶。

“有的時候出去跑業務就是為了幾萬塊錢的單子來忙活。”丁博向記者坦言，小微企業的需求不過是幾百萬甚至只是幾萬元。“實際上，很多中小企業并不了解銀行信貸，在他們看來，銀行金融服務是不會和他們搭上界的，信貸應該是和大企業做的業務。”由于目前國內眾多小微企業對于銀行信貸的陌生，這就要求銀行的客戶經理要不厭其煩地向中小企業介紹業務情況，不僅包括自身的業務特點，還要介紹銀行信貸的基本知識原理等。

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小微企業存在著分散分布的特點，加上對于銀行信貸業務的陌生，銀行的客戶經理就不得不采用挨家挨戶“掃街模式”來開展業務。就是那家雜貨店里，丁博清楚地記得介紹業務時被店主當場回絕：“店主當時的情緒很激動，還將我手里的宣傳資料全部撕掉，把我和那些非法傳銷人士混為一談。”

小微企業信貸剛剛起步，很多客戶資料并不完備，掃街其實是一種不得已為之的做法。“即便是集團支持的客戶，很多小微企業主也并不理解銀行信貸，還是要從頭開始。”丁博說。

除了掃街的做法，丁博和同事還會用批量營銷的模式，即有組織的對小微企業集聚的行業進行營銷，如參加行業協會的活動、對批發市場展開營銷等，既可以減少自身營銷成本，又能為這些集群性客戶提供量身打造的金融服務。例如中小型商場，便是他們作批量營銷和授信調查的試點。

除了現場調查，丁博還得反復交叉驗證：讓客戶在不同時間對同一問題的陳述；就同一調查內容從不同角度提出問題；客戶及關聯人就同一問題的陳述。丁博對此表示，有些不“厚道”的企業主往往在這個環節上出錯，出現前后矛盾的行為，因此被剔除在名單之外。

針對小微企業營業歷史短，沒有連續的財務經營報表等困難，丁博還要幫助客戶整理財務報表，還原企業真實財務情況，為授信方案提供確實依據。

丁博向記者介紹，微貸業務采用隨機抽取3個客戶經理組成審貸會的方式，小貸采取隨機抽取的三個客戶經理和一名審批官共同組成審貸會，所有微小貸業務采取一票否決制的審批制式。“我們很多小微貸款并無抵押等條件限制，所以在審核資料時要格外慎重，一旦有一位同事說不行，這個業務就要告吹。”丁博說。

除了貸前的考察，貸后的催款、監察是丁博的業務范疇，因為客戶經理最為了解客戶個人秉性和企業具體經營情況，所以在催款時客戶經理親自上陣更為有效。這也就意味著即便客戶成功的拿到貸款，客戶經理的工作步伐也并沒有因此而停歇，這種貸前、貸后一人負責的模式將時刻考驗著客戶經理的神經。

對此，周錦泉坦承小微信貸“高投入、低回報”的現象在一定程度上困擾著業務開展，因此要提高貸款利率來填平這個鴻溝。“一般情況下，相比大企業的信貸，小微信貸的利率大概是它的一倍。”據該行公開資料顯示，在2011年全年的不良貸款率為0.02％，截至2012年上半年，在小微信貸領域還尚未出現不良貸款。

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特色經營與模式創新

【北京銀行：精心鍛造“科技金融”特色品牌】

10年前，當中關村科技園區還是一片熱鬧的建筑工地時，在白石橋大街一個不起眼的大樓前，北京銀行就已掛起了中關村科技園區管理部的招牌。10年后的今天，原來的“電子一條街”業已成為享譽世界的“中國硅谷”，而北京銀行中關村科技園區管理部也在監管部門特批下，以“北京銀行中關村分行”的名頭，于2011年5月落戶中關村國家自主創新示范區核心區，成為第一家專門服務于中關村國家自主創新示范區的分行級銀行機構。

“北京銀行在緩解中關村科技創業企業融資難方面發揮了主力軍的作用，對優化中關村投融資環境，深化中關村科技金融創新試點，提升中關村企業自主創新能力作出了重要貢獻。”中關村管委會有關負責人表示。

十年磨一劍。作為第一批率先進入科技金融領域的商業銀行，10余年來北京銀行全力支持中關村國家自主創新示范區建設，在專營機構、特色產品、業務模式等方面新招迭出，成功鍛造出響亮的“科技金融”特色品牌。數據顯示，到目前北京銀行已累計為中關村4000多戶中小微企業發放貸款超過800億元，在同業機構中排名第一，支持一大批科技型中小微企業成長為http://www.tmdps.cn

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行業領軍者，成為中關村示范區科技金融創新產品最豐富、業務流程最領先、業務規模最大的銀行機構。

先行先試 打造“科技金融”特色服務

北京宏思電子技術有限責任公司是中關村從事集成電路產品設計、開發和銷售的高科技小企業。企業采購的主要原材料是晶圓和流片，具有生產工藝復雜、生產周期長、精密度要求高等特點，企業一般提前6~9個月支付貨款進行采購，流動資金缺口較大，依靠自有資金已無法滿足發展需要。

北京銀行在獲悉企業的困難后，迅速上門展開實地考察。了解到企業屬于小型“瞪羚計劃”企業，且從未貸過款，北京銀行提出為企業辦理該行創新產品“小瞪保”貸款。“小瞪保”即“瞪羚計劃”企業小額擔保主動授信綠色通道，這是2011年北京銀行中關村分行與擔保公司合作開發的創新產品，專為小型瞪羚企業提供標準化的小額主動授信服務。

中關村分行迅速完成了審批流程和貸款發放手續，2011年6月，首筆200萬元“小瞪保”貸款發放到賬，幫助企業順利執行合同，支付原材料采購等費用，打破了企業之前完全依靠自有資金、難以形成規模化生產的瓶頸。其實，早在2003年，北京銀行就率先與中關村管委會合作推出“瞪羚計劃”、留學人員創業、軟件外包企業、集成電路設計企業等擔保貸款綠色通道，當年7月12日，第一批8000萬元“瞪羚計劃”貸款發放給極具成長潛力的中小微科技企業，為企業開辟了綠色快捷的融資通道。從“瞪羚計劃”貸款到“小瞪保”，正是北京銀行不斷創新產品的一個縮影。

10余年來，北京銀行充分發揮先行先試的制度優勢，不斷研發出符合科技型中小企業特點的金融產品，推出包含三大系列、60余種科技金融特色產品和供應鏈融資、現金管理等一攬子、綜合化的科技金融服務方案。據介紹，在北京銀行中關村分行現有的中小微貸款企業中，500萬元以下的小微企業貸款客戶數占60%，其中有50%以上是首次信貸融資；北京銀行中關村分行累計審批通過的信用貸款市場占比超過50%；已為130多家企業提供主動授信額度近200億元；在創業板上市的57家中關村企業中，北京銀行服務的企業占67%；在中關村示范區重點培育的“瞪羚計劃”企業中有60%以上是北京銀行的客戶。

機制創新 搭建科技企業成長“微環境”

科技型企業特別是小微企業往往存在著實物資產少、技術含量高、專業化集中度高等特征，支持科技創新，需要整合多方資源，建立專業化服務體系。北京銀行積極創新服務體系，完善專營機構，并利用自身體制機制靈活、網點覆蓋廣泛和人員隊伍壯大的優勢，積極開展政銀、銀擔等合作，共同為科技企業快速成長塑造良好的金融服務“微環境”。

專項投入和專營機構建設是服務科技創新的關鍵。自率先設立中關村科技園區支行和中關村科技園區管理部以來，北京銀行服務示范區科技企業的專營體系建設進入快車道，先后設立了第一家由商業銀行獨立開辦的服務于園區中小企業的機構——中小企業服務中心、設立北京市首家為科技型中小企業服務的專營支行、成立示范區內第一家分行級銀行機構。目前，北京銀行已經有40多家支行開設為小微科技型企業提供貸款的綠色通道，搭建起專業化經營、集約化發展的科技型小微企業服務體系。

北京銀行還加強與科技主管部門的合作，參加市科委主辦的“首都科技條件平臺科技金融領域中心授牌大會暨首批成員單位簽約儀式”，成為科技金融領域中心首批成員；加強與區域產業促進機構的多層次合作，為中關村發展集團股份有限公司提供100億元授信額度，助力集團落實示范區創新發展與各項建設工作；積極研究直接融資與間接融資、商業銀行與投資銀行服務相結合的綜合性融資服務方式，加強與VC、PE合作，探索針對初創企業的投貸一體化合作模式。

創新模式 “四位一體”高效服務小微企業

在貸款資料提交后一周內，500萬元“融信寶”貸款已經發放到位，譜尼測試科技股份有限公司著實體驗了一次快捷高效的信貸服務。而給這家高科技企業帶來不同一般感覺的正是北京銀行中小企業“信貸工廠”。

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“提供專業化、便捷化和批量化的服務是開展科技金融服務創新的關鍵目標，北京銀行一直以來的努力與此目標息息相關。”北京銀行有關負責人介紹說，中關村一區十園中僅海淀園就擁有科技型企業1.2萬家，其中96%以上是中小微企業，北京銀行按照“專業化隊伍、針對性產品、適用性流程、批量化渠道”的“四位一體”服務理念，打造區域小微企業服務的效能銀行，讓高效的金融服務惠及更多的中小微科技企業。依托專營化機構和特色化產品推出“信貸工廠”模式，正是北京銀行“四位一體”服務科技企業理念下的一項創新舉措。

2011年5月，北京銀行在中關村分行正式啟動“信貸工廠”模式，中關村海淀園支行成為第一個試點單位，借鑒工廠流水線的操作方式，創新探索小微企業批量化服務模式。“信貸工廠”要向“四化”的方向發展，即實現營銷批量化、信貸操作標準化、貸后管理差異化和員工激勵特色化。“信貸工廠”模式中的風險嵌入理念特別值得稱道，風險經理直接替代支行審查人，支行審貸會以及分行的審查人員各環節合一，風險經理與客戶經理一起下戶，迅速作出判斷。在正式運營的第一年，北京銀行首家“信貸工廠”中小微企業貸款戶數較年初增量突破100 戶，貸款余額的增幅也達84%，新模式盡顯效率優勢。2012年4月27日，北京銀行中關村海淀園支行被中國銀監會評選為“2011全國小微企業金融服務先進單位”。

科學激勵 完善風險管理與考核機制

北京銀行通過科學的風險定價、完善的風險管理和有效的激勵機制，在風險可控和合規經營的前提下釋放科技金融業務的活力，充分發揮科技金融專業服務團隊的積極性。

“這些年來我們堅持科學利率風險定價，科學量化科技型中小企微業貸款業務風險，切實降低企業融資成本，實現企業經營和社會責任的有機結合。”北京銀行有關負責人介紹說，在保持科技型中小微企業貸款利率處于市場較低水平的同時，北京銀行進一步規范和完善中小企業貸款定價器使用，建立全行范圍內針對中小微企業的統一、合理定價機制，為覆蓋科技型中小微企業信貸風險和運營成本，推動科技型中小企業持續穩健發展提供支持。

同時，北京銀行對科技型中小微企業實行正向的考核激勵機制，單獨下達考核指標，加大激勵措施，設立專項獎勵。同時，提高對科技中小微企業貸款不良容忍度，激勵科技金融團隊的積極性。

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【日照銀行：突破傳統 滿足企業融資】

一個始終著眼于持續創新的銀行；一個定位于臨港物流業的特色銀行；一個致力于服務中小企業和縣域經濟的銀行,這正是山東城商行中的佼佼者——日照銀行。

進入“十二五”規劃期以來,日照銀行抓住山東半島藍色經濟區國家戰略機遇,堅持差異化經營、特色化服務,有力支持了藍色經濟建設,進一步塑造了“中小企業銀行”“市民自己的銀行”“貨幣市場特色銀行”“物流銀行”特色品牌,實現了持續健康發展。2011年累計投放各類授信1238.66億元,實現利潤10.67億元。截至今年8月末,全行資產總額456.48億元,比年初增加61.59億元；存款余額383.72億元,比年初增加55.40億元,存款總量居日照市同業第一位；貸款余額262.20億元,比年初增加36.33億元,不良貸款率0.91%。已連續六年在《銀行家》全國城商行競爭力排名中列前五位,近兩年先后榮獲全國模范勞動關系和諧企業、最佳風控中小銀行、最佳經營效益城商行等榮譽稱號。

創新融資思路,突破傳統融資方式,全力滿足企業融資需求

面對藍色經濟區建設旺盛的資金需求,日照銀行充分發揮“機制活、決策快、效率高、服務好”的優勢,深入挖掘海內外兩個市場、本外幣兩個渠道、業內外兩個陣地,多方引進域外資金。一是與國開行山東省分行合作,受國開行委托累計向13戶中小企業發放2.58億元授信,此舉被國開行總行確定為“日照模式”；二是從總行到分行積極聯系同業授信,有效緩解了人民幣和外匯資金壓力,如2011年累計向日照市102家進出口企業提供融資折合人民幣208.4億元,辦理國際結算業務量42.53億美元,促進了日照貿易經濟的連年高速增長；三是與部分城商行、漁業互保http://www.tmdps.cn

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協會等合作開辦銀團貸款、委托貸款,自2009年以來,由省漁業互保協會委托、日照銀行配套資金,累計為392戶漁民發放“漁家樂”船東小額貸款9739.6萬元。

創新信貸規劃,明確授信投放方向,全力支持實體經濟發展

圍繞實體經濟發展、藍色經濟區和魯南臨港產業帶建設,制定實施授信工作指導意見,明確信貸投放重點,積極挖掘優質客戶資源。一方面,加強與政府有關部門和項目單位的溝通協調,圍繞精品鋼基地、汽車零部件基地、油氣儲運加工基地、石化產業集群等藍色經濟區發展規劃項目建設,將全年新增授信的70%投向臨港產業集群發展,重點支持了日照嵐橋港務、魯信金禾生化、山東眾山生物科技等一大批臨港企業發展。另一方面,為實現臨港產業價值鏈的最大化,不斷加大對保稅物流園區、木材園區、化工園區、糧油食品加工區以及市內科技園區等特色工業區的支持力度,2011年累計運用表內外授信向特色園區提供信貸支持233.6億元。同時,為促進產業結構調整和優化升級,向列入省政府轉方式調結構重點技術改造項目計劃中的17個項目提供了8.31億元的資金支持,向5個節能降耗項目投入信貸資金5.63億元,向6個結構調整項目投入信貸資金3.27億元。

創新平臺建設,做大物流銀行業務,全力助推臨港產業升級

近年來,隨著日照港口經濟的快速發展,從事貿易流通的中小企業如雨后春筍般發展起來。對此,日照銀行提出了“物流銀行”發展思路,先后與中遠物流、中海物流、日照港簽署戰略合作、三方監管協議,通過“物流”“信息流”“資金流”的互動關系,綜合運用貸款、貿易融資、保理、票據、信用證等一攬子信用工具,發展和推動置于價值鏈、供應鏈之下的貿易融資,促進了物流產業和相關產業鏈、產業集群的快速發展。截至去年底,該行已累計向120家中小物流企業提供授信176億元,服務客戶范圍擴大到滬、蘇、豫、皖、晉、陜、蒙等8個省區的32個城市。2011年“物流銀行”榮獲《銀行家》中國金融產品十佳獎。

創新金融產品,放大特色業務優勢,全力培育小微企業成長

小微企業是區域經濟的末端神經,關系到千家萬戶的民生。基于這一認識,日照銀行牢記“市民自己的銀行”的職責,全力扶持“小飯碗”。今年上半年,該行小微企業貸款余額106.62億元,較年初增加11.48億元,增速12.07%,超全部貸款增速3.51個百分點。一方面,創新快捷專業的辦貸流程,發揮專營機構小企業信貸中心職能,確定6家特色支行,實行授信獨立審查人、授信差別化授權、綜合額度授信等制度,并建立信貸審批限時服務制、急辦業務“綠色通道”制；另一方面,創新靈活方便的擔保方式和信貸產品,如林權、海域權、采礦權、存貨、海鮮產品、倉單質押等擔保模式,聯保貸、動產貸、打包貸、保理貸、品牌貸、循環貸、園區貸、賣場貸等特色業務品種,有效緩解了小微企業擔保難、融資難問題。實行“雪中送炭”的信貸機制,近兩年來共幫助46家企業起死回生,重新走上良性發展軌道。

創新涉農服務,面向鎮域特色產業,全力支持突破縣域經濟

近年來,日照銀行積極探索服務“三農”的模式與路子,有力地促進了縣域經濟和“三農”發展。今年上半年,全行涉農貸款余額達到55.03億元,近兩年多來累計投放“三農”貸款125.3億元,涉農貸款年平均增速34.69%,涉農貸款占比由14.47%提高至目前的22.44%。一是加快網點布局。在全省城商行中率先實現縣域支行全覆蓋,目前共設立縣域支行9家,其中鄉鎮支行2家,同時發起設立3家村鎮銀行,搭建了服務“三農”的網絡布局。二是走鄉串戶服務。如廣泛開展送金融知識下鄉活動,嵐山支行被中央金融團工委、中國銀行業協會授予全省唯一“全國送金融知識下鄉宣傳服務站”；組織全行團員青年為367家吹塑業戶上門收兌零殘幣,累計收兌零殘幣145.1萬張(枚)103.2萬元,幫助老百姓解決了積攢多年的零殘幣問題。三是創新金融產品。如“陽光貸”個人消費貸款,采取無抵押無擔保方式；莒縣支行立足當地農業大縣特點,開發的“農字號企業聯保貸款”助推當地三家蔬菜出口企業掌控了世界蘆筍市場話語權,目前這三家企業蘆筍產量占據中國90%、世界80%的市場份額。

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改革重組與擴張

【北京銀行：發行不超300億金融債券獲銀監會批準】

北京銀行10月8日晚公告，近日，公司收到《中國銀監會關于北京銀行發行金融債券的批復》（銀監復[2012]528號），同意公司在全國銀行間債券市場發行金額不超過300億元人民幣的金融債券，所募集資金全部用于發放小微企業貸款。

公告稱，上述事項尚需得到中國人民銀行批準。

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【溫州銀行：深處金改重地 低價增資擴股】

在股權“爆冷”拍出高價的3個月之后，身處金改中心的溫州銀行，又再次“意外”地以低價啟動增資擴股計劃。近日，溫州銀行公布2012年增資計劃，擬以現金方式認購，通過面向全部股東配股不超過3.01億股。

公告顯示，溫州銀行此次配股以其2012年6月末總股本1508991197股為基數，每10股配2股，配股總額不超過301798239股，每股價格為3.02元。據此計算，溫州銀行此次募集資金總額約為9億元。

此次配股似乎難解溫州銀行資本之渴。2011年年報顯示，截至去年底，溫州銀行資本充足率為11.59%，核心資本充足率為9.9%，分別比2010年降低1.11個百分點和0.76個百分點。與其他城商行一樣，溫州銀行今年的規模擴張步伐依然較快，使得其資本金迅速消耗。截至今年6月底，其存貸款規模已突破千億元大關，比去年底增長了50%以上，而去年全年其總資產僅增長了約150億元。

對于參與配股的股東來說，溫州銀行此次配股價頗為優惠。據公開資料，截至2011年底，溫州銀行總資產為656億元，每股凈資產為2.95元，而此次3.02元/股的配股價，僅比其去年底的每股凈資產高出0.07元，溢價率則只有2.3%。

今年6月，中國華融資產管理有限公司（下稱“中國華融”）公開轉讓溫州銀行1.07億股，在乏人問津的情況下，不得不將轉讓價下調至3.82億元，但最終卻爆冷拍出4.4億元的高價，比第一次掛牌價還高出1500萬元，溢價接近40%，相較之下，此次配股價格堪稱低廉。

不過，即便是這樣的優惠價格，仍有股東選擇放棄。昨日，溫州銀行董事會辦公室相關人士透露，由于有部分股東棄權，最終的配股數量和募集資金可能沒有預計的那么多。

值得注意的是，深處金改重地，溫州銀行也是溫州金改的重要內容之一。本報記者了解到，溫州銀行目前正在推進引入境內外戰略投資者事宜，引進戰投成功后，該行將引入和嫁接其在公司治理、風險管理、產品創新等經驗，并推動IPO等資本運作。

“這也是溫州市政府金改實施內容之一，當前，溫州銀行正以積極的姿態，投身金改之中。”溫州銀行官網一則消息中這樣寫道，引入優秀民資股東共謀發展，正是該行的新思維。

也正因如此，在中國華融第三次轉讓所持股份時，引發了新湖中寶、東方航空、新明集團的激烈爭奪，三家企業圍繞溫州銀行股權，進行了20多輪自由競拍和延時競價。

昨日，本報記者致電溫州銀行，了解此次低價配股的原因，該行董事會辦公室人士表示，目前配股尚未完成，暫時不便對外披露細節。而引入戰投事宜，目前也在推進當中。

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【湖北銀行：定增募資34.5億，三產業巨頭并列大股東】

湖北銀行公布,日前以每股2﹒68元(人民幣.下同)的價格成功發行12﹒89億股,募資34﹒53億元?長江三峽集團?武漢鋼鐵集團及湖北省國資旗下湖北能源各投資8﹒71億元認購3﹒25億股,持增資完成后湖北銀行9﹒9%的股份,并列第一大股東?

湖北銀行成立于2011年2月,由原宜昌?襄陽?荊州?黃石?孝感市城市商業銀行采取新設合并方式組建而成,總部設在武漢,現轄6家分行及102家支行?

2011年,湖北銀行實現凈利潤6﹒36億元,營業收入19﹒3億元?

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城商行業務拓展信息

銀行卡

【蘇州銀行：創新推出單位人民幣結算卡】

長期以來，銀行主要采用支票、匯票等傳統的結算工具為單位客戶提供結算服務，但是隨著交易電子化的快速發展，傳統的支付工具已不能完全滿足企業客戶多元化的結算需求。近日，蘇州銀行創新推出了單位人民幣結算卡，為企業結算帶來了全新的便捷體驗。該卡是一款面向單位客戶發行的，以卡片為介質，憑密碼為客戶辦理關聯賬戶支付結算的賬戶集合管理、使用的金融工具，具有身份識別、轉賬匯兌、現金存取、信息報告等功能。

蘇州銀行結算卡匯集了對公、對私支付結算功能，客戶可以根據企業自身財務管理需求，靈活申領、配置結算卡。持卡人可根據自身需求設定結算卡柜面和ATM轉賬、取現、POS消費的支付限額；還可以預設交易對手賬戶功能，結算卡在辦理交易對手設置后，該卡對外支付時只能轉入交易對手集合內的賬戶，便于單位對結算卡的資金流向進行控制。另外，蘇州銀行為企業結算卡提供全年無休的24小時服務，可以解決客戶節假日急需現金及轉賬支付問題；企業結算卡持卡人既可以在蘇州銀行各網點柜面辦理業務，也可以在蘇州銀行ATM自助終端辦理結算業務。

蘇州銀行企業結算卡為存取款頻繁、結算量較大、經常要跑銀行的中小微型企業、個體工商戶，有現金管理需求的連鎖、配送型企業以及辦公地點離銀行物理網點較遠的客戶和支票使用量較大的客戶帶來了福音。據了解，蘇州銀行將堅持“服務中小、服務市民、服務區域經濟發展”的定位，在“三農、小微、零售、文化金融”的選定領域精耕細作。截至8月末，全行總資產達1212.81億元，本外幣各項存款余額649.74億元，本外幣各項貸款余額381.77億元，保持了又好又快的發展態勢。

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信貸業務

【北京銀行：天津分行成功將“創意貸”引入天津市場】

作為首家進入天津的異地城市商業銀行，北京銀行天津分行六年來實現了規模與效益的持續快速發展。北京銀行天津分行行長張健日前接受本報記者采訪時表示，北京銀行天津分行積http://www.tmdps.cn

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極開展創新服務，通過打造“創意貸”信貸工廠等形式支持天津經濟發展。

率先支持文化創意產業

據張健行長介紹，文化產業是一項新興的朝陽產業，有著廣闊的發展前景。北京銀行總行是國內率先涉足文化創意產業的金融機構，在文化金融領域創造了多項第一。天津分行成功將“創意貸”引入天津市場，隨后為影視劇《楊光的快樂生活8》發放了天津市首筆專項影視貸款，為電影《康小小的夏天》和《浮出水面的影子》兩部電影發放流動資金貸款，為動漫電影《兔俠傳奇》提供資金支持，扶持國產動畫走出國門。天津分行還與市科委簽訂了20億元的戰略合作協議，用于支持天津市科技創意型企業發展；與市委宣傳部簽訂40億元戰略合作協議，用于支持天津市文化創意類企業發展；與天津濱海高新區智慧山科技文化創意產業基地簽訂戰略合作協議，提供5億元信貸額度用于支持園區內科技型與文化創意型企業的發展。截至2012年6月末，北京銀行天津分行“創意貸”文化創意貸款累計發放16筆，金額4.89億元，占全市對創意企業貸款總份額的50%以上，不僅成為天津金融業支持文化創意產業的領軍者，更有力支持了天津小微企業和民營經濟的發展。

服務城鄉居民不遺余力

北京銀行一直在探索符合自身發展的特色之路，創造了中小銀行發展壯大的嶄新模式。為更好地服務地方經濟，北京銀行天津分行還加快了支農服務渠道建設。從去年開始，該行加快了在天津郊縣地區的網點建設步伐，在津南和西青新開業兩家支行，在葛沽鎮大學城建設1家離行式自助銀行。此外，該行還在支持天津市農村生態建設、支持農業產業化、支持“菜籃子”工程建設、支持農村科技產業發展、支持示范小城鎮建設等方面都取得了可喜成績。截至今年8月末，北京銀行天津分行業務指標不僅位列天津異地城商行第一位，還超過了部分在津的全國性股份制銀行。

談到未來發展方向，張健行長強調，天津分行將繼續突出“三個服務”，即一定要服務于地方經濟的發展，一定要服務于中小企業，一定要服務于市民百姓，為天津經濟發展、社會和諧、人民富裕貢獻自己的力量。

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【泰隆銀行：推“易農貸”支農經營性貸款】

為增強信貸支農服務功能，降低農戶貸款準入門檻、加大支農惠農力度，近日泰隆銀行蘇州分行新推出“易農貸”支農經營性貸款。

如何滿足農戶對生產、經營的融資，一直以來都是金融行業的難題。農戶的生產經營規模相對較小，沒有規范的財務報表、融資額度小、需求“短、快、頻”??傳統的大額長期貸款很難為農戶們的需求提供實質性的幫助。常熟的張老伯說，合伙辦了個棉布加工廠，效益還不錯，想擴大生產再買進兩臺機器，可跑銀行想貸款都碰了壁，銀行說資料不全。而在泰隆銀行蘇州分行新產品“易農貸”的幫助下，張老伯很快拿到周轉資金。泰隆客戶經理介紹：“易農貸”的辦理手續更貼近農民實際情況。對10萬元（含）以下的業務，經過客戶經理實地調查符合條件的，貸款戶只要提供有效身份證明材料就可辦理，在貸款利率上，也會有相應的優惠。“易農貸”主要支持對象是生產經營地、居住地均在農村，而又對生產、經營資金有需求的農戶。“易農貸”支農經營性貸款產品的出現，將解決許多從事農業種植、農副產品加工、批發，以及農村小賣部等農村經營者需要解決的資金周轉問題，推動農村信貸業務。

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【濟寧銀行：推無抵押貸款模式 破解微企融資瓶頸】

雙節臨近，忙壞了為各大商場配送品牌食品的濟寧市金冠商貿有限公司的總經理劉合德。“http://www.tmdps.cn

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快過節了，我儲備了600多萬的貨物，能有錢賺得感謝濟寧銀行的幫助。”見到記者，快人快語的劉合德說起了他的創業史。“2010年以前我只是干點小買賣，想干大沒有資金。加上自己沒有像樣的抵押物和沒有過硬的關系為自己擔保，向銀行貸款連想都不敢想”，劉合德說：“多虧了濟寧銀行推出了無需抵押、無手續費的低門檻貸款業務，使得我一次獲得30萬元的貸款支持，我才一步步發展起來。”從2010年以后，劉合德每年都會從濟寧銀行獲得30萬元以上的貸款。可喜的是在劉合德的推薦下，他身邊的好多企業都順利的從濟寧銀行獲得了數額不等的貸款，為自己企業的發展注入了新的生機。

據濟寧銀行小微企業貸款中心總經理代守紅介紹，濟寧銀行針對小微企業融資難的問題，推出了“小微貸款無需抵押、無需任何手續費”的貸款模式，有效解決了小微企業貸款難的實質問題。截止目前，濟寧銀行已經向7000多家小微企業累計發放貸款7億多萬元。

像濟寧銀行針對小微企業推出的“低門檻”貸款業務一樣，山東省多數城商行都在向小微企業發力，試圖搶灘這個市場。像齊魯銀行推出的“齊魯金萬通”業務，計劃用五年時間實現“為一萬家中小企業發展提供融資支持”的大型金融支持工程；萊商銀行的針對微小企業、公司、商戶、個體戶等推出的“早得利”業務，貸款額度不超過50萬元人民幣，貸款期限是根據資金需求決定，根據經營及現金流可采取多樣的還款方式；威海銀行面向廣大個體工商戶、企業法人或其他經濟組織等小企業客戶推出的貨易通業務等在一定程度上助推了小微企業的發展。但是相比國有銀行高出很多的貸款利率卻讓個別企業吃不消。“從濟寧銀行貸款頭一天報資料，第二天就會審查，一般一周以內就會拿到貸款，的確很方便。就是13.12﹪的年利息讓我有點吃不消。”濟寧市金冠商貿有限公司的總經理劉合德說。據記者了解國家現行貸款基準利率是6.56%（六個月至一年），城商行的貸款利率會在此基礎上上浮一定比例，最高上浮100﹪。城商行貸款的門檻降低了，貸款利率能否降低一點成為了多數小微企業的心聲。

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中間業務

【北京銀行：南京分行推出“綠色代駕”服務】

一場以“珍愛生命、拒絕酒駕、平安出行”為主題的簽名活動近日在北京銀行南京分行舉行。該行借記卡客戶今后如果因飲酒無法駕車，可撥打該行熱線預約到一名代駕司機。

該行表示，汽車時代的“無車日”不僅僅是單純的拒絕汽車，更要加強的是對生命負責的態度及對酒駕醉駕的防范治理。

北京銀行南京分行面向客戶推出“綠色代駕”尊享服務，凡持該行借記卡客戶，在遇到飲酒無法駕車時，只需致電該行客服電話95526，均可及時預約到一名代駕司機。

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【徽商銀行：網上商城及特惠商戶網站正式上線】

經過3個月的開發和測試，近日，徽商銀行網上商城及特惠商戶網站正式上線。特惠商戶集餐飲美食、休閑娛樂、生活服務等特色商戶于一體，為客戶提供超值的特惠服務；商城集積分兌換、分期購物、酒店及商旅預訂于一體，更融合了時下非常流行的線上購物即時分期功能，成為第一批擁有該功能的商業銀行。

商城商品分為數碼家電、家具日用、時尚精品、運動休閑、兒童母嬰、汽車用品、商旅辦公共7個大項、25個小項、幾百種各類精致禮品供客戶選擇。購物流程清晰簡潔，支付環節安全方便，且配備了優良的售后服務團隊，制定了完善的禮品挑選及上下架機制。商城商旅通采用了簡潔明了的操作界面，為客戶提供優惠的機票及酒店預訂服務。

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網上商城及特惠商戶網站的正式上線，解決了目前徽商銀行信用卡客戶增值服務匱乏的問題，是徽商銀行信用卡業務發展的一個重要里程碑。

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【盛京銀行：推出延時服務】

作為東北首家總部銀行，盛京銀行資產總額已近3000億元，并在北京、上海、天津、長春及省內6個城市設立了10家外埠分行。雖然經營規模、經營半徑在不斷擴大，但盛京銀行“親民、利民、便民、惠民”的服務特色始終沒有改變，根植沈城、服務市民的品牌形象更加突出。近日，該行又在市內五區各選定了一家網點，包括鐵西區的景星支行、大東區的正浩支行、沈河區的沈河支行、和平區的紅霞支行、皇姑區的亞明支行等推出延時服務，打破傳統的早8：30分到晚5時的營業制約，將“夜間銀行”的服務概念引入沈城，方便更多的市民到盛京銀行存取款、理財和繳費。

王先生是沈城一家制造企業的機械工程師，近期手里的項目特別多，幾乎每天都要加班甚至周末都不能正常休息。現在小區物業已經開始通知繳納冬季的采暖費了，想到未來兩個月又要到外地出差，很有可能因無法及時繳納采暖費而耽誤今冬的正常取暖，怎樣才能順利的交上采暖費又成了王先生心頭上的一件煩心事兒。因為在王先生的思維里，自己即便是正點下班，也無法及時趕到銀行交采暖費，何況現在還得加班，等到晚上回家的時候也只有望銀行興嘆的份兒了。為此王先生憂心了好幾天，直到從朋友那聽說盛京銀行為方便市民繳費而推出了延時服務，延時網點營業到晚七點，王先生頓時眼前一亮，通過盛京銀行客服電話96666，王先生咨詢了關于延時服務業務的具體安排，并選擇了一家較近的延時網點順利的繳納了采暖費。

盛京銀行的延時服務解決了王先生的煩心事兒。其時，盛京銀行在繳納采暖費等高峰期間推出延時服務已有兩年，以代收采暖費為例，盛京銀行代理了華發熱力、惠天熱電、第三熱力、皇姑熱電等全市多家供暖公司采暖費收繳業務，服務范圍覆蓋全市供暖面積的70%，近百萬客戶。同時，盛京銀行作為遼沈地區代收費項目最多、服務功能最全的銀行，代理公共事業收費項目20余種，代理項目包括中國網通通訊話費、中國聯通通訊話費、中國電信通訊話費、煤氣費、水費、電費、采暖費、房屋維修資金、交通違法罰款、有線電視收視費、擇校費、193長話費等，并推出了轉賬繳費、協議委托扣款及電話銀行、自助設備、網上銀行等多種自助繳費方式，為沈城廣大市民提供了最快捷、最貼心的金融服務。

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城商行管理創新與風險控制

管理創新

【齊商銀行：深入開展“不規范經營”整治】

淄博銀行業“不規范經營”專項整治活動啟動以來，齊商銀行及時出臺實施方案，各業務條線、各分支機構實行“一把手”負責制，通過宣傳發動、自查自糾、專項檢查和后續跟進等措施，有效推動了不規范經營整治活動扎實深入開展。

為切實保護金融消費者權益，齊商銀行對全部收費項目進行了分類梳理，將收費服務標準在門戶網站上進行公開“晾曬”，并將服務收費標準張貼在營業廳醒目位置，確保了收費公開透明、合法合規，讓公眾明碼消費。同時，通過LED 顯示屏、網點張貼、官網公告等形式，重http://www.tmdps.cn

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點對“貸款七不準、收費四公開”等內容進行詳細宣傳。

為從源頭杜絕各分支機構和員工不規范經營行為的發生，該行組織召開了“不規范經營”專項整治活動動員大會，組織員工學習“不規范經營”專項整治規定要求和相關業務知識，參加淄博市銀行業協會組織的整治“不規范經營”知識考試。各分支行按照監管要求和該行安排部署，對“七不準”禁止性規定予以細化分解，對各項業務開展地毯式、無死角的自查清理，達到了網點、崗位、人員自查全覆蓋要求。

在各營業網點自查自糾的基礎上，總行加強對整治活動的監督檢查。相關業務部門組成了聯合檢查組對整治活動進行檢查，對發現問題進行匯總分析，逐一明確不規范經營行為整改期限、措施和責任人，確保整治活動取得實效。4月18日，銀監會“不規范經營”專項治理督察組對齊商銀行“不規范經營”專項治理活動開展情況進行檢查督導。督察組通過聽取匯報、現場查看等方式進行督導，對該行整治不規范經營活動的開展情況給予了充分肯定。

此次整治活動，齊商銀行嚴格落實監管要求，并借助整治活動的開展，進一步提高服務水平和質量。在銀行卡、網銀等部分業務方面對客戶給予免費和優惠，得到了廣大客戶的稱贊和好評，充分體現了齊商銀行“市民銀行”的宗旨和服務特色。

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經驗與案例

【徽商銀行：因為專注所以專業】

“張經理，我自己開了個加工廠，最近生意紅火想擴大規模，知道你們是小企業特色支行，專門為我們這些小企業主服務的，所以過來辦點貸款??”作為小企業特色支行，這樣的場景每天都在徽商銀行新蕪支行上演，許多融資難的小企業主都慕名前來咨詢、解決難題，他們的理由聽起來那么簡單，“因為專注，所以專業；因為專業，所以值得信賴。”

專業機構提供專業融資服務

“完善的組織架構，是推動商業銀行解決中小企業貸款難的組織保證。為了能夠為小企業提供更加專業金融服務，幫助更多的小企業解決融資難題，徽商銀行一直在深入推進小企業專營機構建設，以專門的機構、專業的人員、獨立的流程，為小企業客戶提供全程全方位的服務。”徽商銀行副行長王貴生介紹道。

2006年，徽商銀行剛成立不久就率先在總行設立小企業銀行部，指導全行小企業業務的全面開展。同時，在小企業業務資源較豐富的地區，如合肥、蕪湖、馬鞍山等五市先后設立5家小企業特色支行。2010年，經過多年的探索和努力，5家分行分別成立了小企業經營中心，下轄30家小企業特色支行，初步建立多層次的小企業業務管理機構。在推進專營機構建設的基礎上，該行不斷加強小企業專業隊伍建設，以平臺建設培養專業人才，以專業人才隊伍強化小企業業務專業化管理，提升小企業金融服務水平。

“特色支行作為全行小企業業務重要的營銷和服務平臺，我們有嚴格的準入機制，”徽商銀行小企業銀行部總經理查芝穎說道，“我們制定了四項基本原則，成熟一家，發展一家，分步準入。”據了解，要成為小企業特色支行，要嚴格遵守業務突出原則，小企業業務占比要有一定標準，原則上小企業貸款余額占比大于40%，戶數占比大于90%。其次，要嚴格遵守隊伍保障原則，小企業業務對客戶經理的要求更高，工作量更大，支行現有的營銷隊伍要具備一定基礎，便于業務開展。三是就近服務原則，小企業特色支行周邊小企業客戶資源較豐富，方便為小企業主提供貼身服務。四是合理布局原則，為進一步拓寬小企業特色支行的服務半徑，盡可能覆蓋到更多的小企業客戶，分行在建設小企業特色支行的時候會綜合考慮，合理分布。“針對特色支行，我們制定了獨特的考核和激勵機制，推動小企業特色支行專注于小企業業務，真正專注于小企業業務，做出特色。”

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專業產品提供專業融資支持

“對于我們這些科技型企業而言，沒有辦法提供銀行所需的抵押物，但最終徽商銀行通過專利權質押解決了我們的資金需求，真的是雪中送炭??”時隔多月之后，安徽科捷再生能源利用有限公司董事長李建勝談起來，仍抑制不住內心的感激。

據了解，該公司主要從事工業鍋爐改造業務，項目建設均采用合同能源管理模式。2010年，該企業對外簽訂了11份鍋爐節煤技改合同，總投資1500萬元，項目全部運行后，每年可節約3.3萬噸標準煤，但因流動資金困難，后期項目只能暫時停建。因處于初創階段，固定資產較少，企業又無法辦理抵押貸款等其他商業貸款。徽商銀行在了解到這一信息后，主動深入企業了解情況，在得知該企業憑借“稻殼用作工業鍋爐的燃燒方法”申請到了專利后，該行一方面組織相關人員了解情況、準備材料，另一方面向總分行申請支持。最終，在總分支行聯動下，徽商銀行創新了專利權質押貸款這一產品，為其發放了300萬元貸款，確保了項目按期投入運行。

“產品創新是滿足小企業金融需求的重要途徑，徽商銀行在與小企業客戶長期合作的基礎上，梳理出一整套產品創新流程。”查芝穎說道。據了解，該行已根據中小企業不同成長階段、不同生產經營環節的金融需求，設計了七大類、四十多個極具特色的中小企業授信產品，形成了一整套“智匯360”中小企業金融產品系列。同時，該行還積極搜集整理小企業的新情況、新需求，不斷加快產品開發力度，盡可能地滿足小企業的資金需求。同時，該行“智匯360小企業金融”先后榮獲中國中小企業融資論壇“中國中小企業最佳融資方案”、中國金融營銷獎“金融產品十佳獎”等榮譽；“動產質押第三方監管貸款”榮獲銀行業協會“2011年服務小企業及三農雙十佳金融產品獎”，得到社會各界的一致認可。

專業技術提升金融服務能力

“專業的人才隊伍是推進業務發展、提升服務能力的核心動力。我們的小企業特色支行都按照‘352’模式建立了小企業營銷團隊，并在其他支行逐步推廣。”徽商銀行小企業特色支行采取平行作業的形式，建立前中后臺聯動的專業人才隊伍，分別包含擁有小企業專業營銷技能的客戶經理隊伍，能準確把握小企業風險點的風險經理隊伍和總分行專門的經營管理隊伍，為小企業主們提供快捷、高效、專業的金融服務。與此同時，該行建立相對獨立的績效考核機制和持續的人才培養機制，以考核調動積極性，以培訓強化責任意識和職業技能，全面提高小企業服務團隊的業務素質。

在分行小企業經營中心，徽商銀行充分結合小企業業務特點，按照“地緣信貸+信貸工廠+專門技術”模式構建小企業評審體系。“地緣信貸”是指該行充分發揮小企業特色支行貼近市場、貼近客戶優勢，按照“四眼原則”為客戶提供便捷服務。“信貸工廠”是指該行以分行小企業經營中心為載體，通過實行審批經理、風險經理派駐，建立標準化授信審批流程，對小企業授信中后臺業務實行集中處理，進一步提高審批效率。“專門技術”是指該行對小企業授信業務實行差異化的評審標準，在信用評級、調查評估、審查審批及貸后管理等方面按照有別于公司客戶評判標準進行管理及操作。

“在日常的經營管理過程中，我們不斷地總結經驗吸取教訓，不斷推陳出新，提升小企業金融服務的專業化程度，提升我們的能力和水平。我們要用百分之百的專注，做到專業，做出特色。”

專業管理確保專業特色實現

在談到如何保障小企業特色的問題時，王貴生副行長介紹道。“為了確保小企業特色支行真正做到名副其實，我們在對特色支行實行嚴格準入的同時，實行動態管理，加強考核，建立適時退出機制。”

徽商銀行以分行小企業中心為抓手，對特色支行實行動態管理機制，一方面通過特色支行建設示范作用，不斷提升小企業服務水平，提高小企業業務競爭力，促進小企業業務持續快速發展。另一方面對符合小企業特色支行準入標準的支行逐步納入特色支行建設范圍，不斷增強小企業業務發展基礎，并對小企業業務發展緩慢、不符合特色支行準入標準的支行實行退出機制，確保小企業特色支行保持良性發展。

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在采訪中記者還了解到，徽商銀行已在小企業業務發展較好的分支行持續推進“小巨人”俱樂部建設，全力打造“優質金融服務、合作交流、項目合作創業、政策信息、企業家成長、誠信文化”等六大平臺。經過六年多的辛苦努力，截至2012年6月末，徽商銀行共培育“小巨人”企業824家，“雛鷹”企業3140家，累計投放小企業貸款2405.3億元，促使一大批優秀的中小企業迅速做大做強。

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【信托代持再現？青島銀行IPO之路或存隱患】

信托代持魅影可能再次出現。對準備IPO的企業來說，這顯然是個無法回避的問題。

日前，青島銀行發布公告稱，該行擬首次公開發行股票并上市，現已接受中信證券股份有限公司的輔導。最終能否發行股票并上市，尚待中國證監會的核準。青島銀行表示，發布本公告與本公司能否上市沒有必然的聯系。

對于《第一財經日報》記者關于上市問題的咨詢，該行董辦有關人士謝絕了記者采訪。

信托代持不清理 企業恐難上市

青島銀行股份有限公司主要發起人為：21家信用社原法人、自然人股東及青島市財政局、青島捷能動力集團公司、青島經濟技術開發區魯煤實業聯合公司、青島頤中煙草集團公司。

另據青島銀行網站資料，截至去年年末，該行前十大股東包括持股20%的意大利聯合圣保羅銀行、持股17.13%的青島國信實業有限公司、持股16.03%的青島海爾投資發展有限公司等。

值得注意的是，北京國際信托（下稱“北國投”）位列青島銀行第七大股東。目前，本報記者尚未了解到北國投是以怎樣的方式入股青島銀行。有資料顯示，北國投在2007年7月成立一款期限五年的“青島市商業銀行股權投資集合資金信托計劃”，該產品將資金運用于認購青島市商業銀行定向增發的8000萬股股權。

不過，該產品于當年就已提前終止。北國投給出的理由是，受托人認購目標股權未獲得主管機關的批準等任何原因認購不成功的，信托計劃提前終止；發生信托目的不能實現或其他法律法規規定的情形的，受托人有權決定提前終止信托計劃。因符合信托提前終止條件，本信托計劃于2007年12月12日提前終止。

雖然目前法律上并未明確禁止集合資金信托作為上市公司的股東，但實踐中，尚未有任何一家集合資金信托成為上市公司的股東。

有信托公司人士對本報記者表示：“從實際情況來看，類似的案例并不鮮見，如果不清理掉信托代持，企業IPO成功的幾率非常渺茫。”

可供參考的案例有，中國太保（601601.SH）、光大銀行（601818.SH）等金融機構上市之前，面臨著因其法人股被諸多信托資金持有，被要求限期清理法人股中的信托資金持股問題。彼時，光大銀行面臨多家信托公司持股的狀況，不過后來該情況得以解決。去年3月，渤海銀行因拒絕股東天津信托以集合信托形式參與配股，而導致上市工作一度陷入僵局。

此外，今年2月，北國投和中誠信托退出泰康人壽，但此案例是基于《保險公司股權管理辦法》規定：“任何單位或者個人不得委托他人或接受他人委托持有保險公司的股權，保監會另有規定的除外。”根據該規定，保險公司的出資人必須股權明晰，并有持續的出資能力。

上述信托公司人士表示，中信信托也是泰康人壽的股東，未被清退的原因是由于中信信托用自有資金入股，并不在清退之列。所以，如果北國投以自有資金入股青島銀行，那么就不存在信托代持的隱患。

他還告訴本報記者，由于信托具有私募性質，相對來說不夠透明，相關持有人背后可能還有更多委托人，因此如果不清理掉，企業恐怕很難上市。

證監會研究城商行上市要求

證監會辦公廳副巡視員江向陽在今年的陸家嘴論壇上表示，證監會正在會同包括銀監會在內的有關方面，抓緊研究城市商業銀行發行上市的有關要求，主要是信息披露方面的要求。但http://www.tmdps.cn

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其并未給出明確時間表。

另據媒體報道，青島銀行早在2008年正式更名后，就已經為上市開始做準備，卻一直沒有實質性的進展。去年1月，青島海爾又對青島銀行進行了增資擴股，增資20億元，提高了該行的資本充足率，此舉也一度被市場認為是為上市作準備。

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高層論道

【詹向陽：商業銀行轉制轉型成效顯著】

新世紀以來的十余年，中國國有商業銀行實現了嬗變。如果說股份制改造和公開上市是商業銀行脫胎換骨、鳳凰涅槃的契機和起點，那么股改之后商業銀行在推進經營結構轉型、深化體制機制改革方面的不懈努力和堅定探索，則是商業銀行從過去“技術上破產”的銀行一躍成為今天存款、資本、盈利、市值、資產質量均處于全球領先地位的銀行的重要動力和根本原因。就相關問題，記者連線采訪了中國工商銀行金融研究總監詹向陽。

記者：為什么說轉制和轉型是國有商業銀行提高風險抵御水平和增強可持續發展能力的重要途徑？

詹向陽：國有商業銀行股改上市后著力推進的轉制和轉型，一方面是通過體制機制的再造，實現經營導向的市場化、管理決策的科學化、業務運作的高效化和風險約束的剛性化；另一方面則通過經營結構的轉型，構筑起跨市場、全功能的金融服務平臺，夯實了支撐未來可持續發展的基礎。

記者：國有商業銀行轉制和轉型的主要舉措是什么？取得了哪些成績？請您先從體制機制的再造方面談談。

詹向陽：建立規范的公司治理架構，奠定了銀行可持續發展的根基。

長期以來，國有商業銀行的經營管理層既是決策者、執行者，又是監督人，決策、執行和監督職能沒有分開，經營決策一體化不僅造成了國有商業銀行行政化和政企不分等問題，也嚴重制約了銀行管理效率的提升。股份制改革后，國有銀行在內部建立了“三權分立、相互制衡”的公司治理架構，賦予作為權力機構的股東大會、作為決策機構的董事會、作為監督機構的監事會和作為執行機構的高級管理層以明確的權利和職責，決策科學、執行有力、監督有效的公司治理運行機制日漸成熟。由于董事會是銀行委托—代理鏈條中承上啟下的重要環節，各家銀行在優化董事會成員結構、健全董事會組織架構和改善董事會決策機制等方面做了很多的探索和創新，有效提升了董事會決策的科學化和專業化水平。

記者：請您再從經營結構轉型方面談談國有商業銀行的主要舉措和取得的主要成效。

詹向陽：一是建立多元化、跨市場的業務體系，為可持續發展提供有力平臺。

股改上市后，商業銀行因應客戶需求，不斷豐富和完善業務平臺，提升跨境、跨市場服務能力。以工商銀行為例，通過不斷推進綜合化經營，業務架構已經拓展至基金管理、金融租賃、投資銀行、保險服務等多個領域，信貸資產在總資產中的占比以及存貸利差收入在營業凈收入中的占比都已經下降到了50%以內，形成了多元業務協調開展和多種收益來源相互補充的經營格局。在區域布局上，工商銀行穩步實施國際化，截至2011年末，境外機構總數達到239家，覆蓋五大洲33個國家和地區，全球網絡架構基本成形。

隨著傳統業務的轉型和新興業務的成長，國有銀行可持續發展的能力不斷提升。2004年至2011年末，5家國有商業銀行的凈利潤從1039億元增至6810億元，年均增速達到30.8%；加權平均凈資產回報率從10.23%提高到21.03%，平均提升了10.8個百分點；平均總資產回報率從0.57%提高到1.28%，提高了0.71個百分點。

二是建立市場導向的經營機制，為銀行業可持續發展提供動力。

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在市場導向的指引下，商業銀行加快了經營管理體制和機制的改革步伐。通過流程優化和改造，商業銀行剔除冗余環節，完善關鍵控制，改善客戶體驗；通過深化組織機構改革，推進扁平化管理，減少管理層級，縮短管理鏈條，逐步形成了滿足以客戶為中心、分工專業化、經營集約化要求的，科學分工、合理制衡、精簡高效的內部組織體系，顯著提高了經營效率；通過持續完善業務和產品創新機制，強化新業務和新產品的研發力量，構建便于金融創新交流和反饋的通暢信息渠道，提升產品競爭力，較好地滿足了客戶日益多元化、個性化和綜合化的需求；通過深化人力資源管理體制機制改革，構建科學高效的績效管理體系以及兼顧市場競爭性和內部公平性的薪酬管理體系，更好地發揮了人力資源對銀行價值貢獻的創造作用。

記者：截至2011年末，五大行平均不良貸款率僅為1.09%，資產質量達到國際優秀水平。在建立風險管理制度方面，商業銀行實施了哪些舉措？

詹向陽：股份制改革之前，國有銀行一直沒有走出不良資產“積累—剝離—再積累”的怪圈。股改上市之后，風險和資本成為銀行經營的剛性約束，從而推動全面風險管理制度得以建立并不斷完善。幾家國有銀行通過風險管理流程再造，建立起全行集中、垂直和獨立的風險管理組織架構；通過引入經濟資本附加值和經風險調整后的資本回報率等更科學的考核指標，引領全行關注資產收益和風險的匹配；通過組織機構改革和分離前、中、后臺職能，將風險管理的職責落實到每個業務單元和每個員工；通過引進和開發內部評級法等先進的風險管理工具，顯著提升了風險計量與管理的水平。在先進的風險管理制度的保障下，國內商業銀行克服了全球經濟危機和國內經濟周期性調整的不利影響，實現了不良貸款額和不良貸款率持續“雙降”。截至2011年末，工、農、中、建、交五行平均不良貸款率僅為1.09%，資產質量達到國際優秀水平；撥備覆蓋率高達249.7％，其中工行的撥備水平已超過260％。

記者：中國銀行業轉制轉型取得成功的關鍵在于什么？

詹向陽：一是以科學發展觀為統領，堅持走業務發展與資本支撐相協調、風險與收益相平衡的集約型發展道路。

最近幾年，商業銀行所處的經濟和監管環境發生了深刻變化，銀行業長期以來所依賴的以信貸資產高速增長拉動資產高速增長進而創造收益的發展模式越來越難以繼續。因此，商業銀行在科學發展觀的指引下，進一步注重業務發展的協調性和可持續性，為經營轉型取得成功奠定了堅實的基礎。首先，商業銀行堅持以效益為核心的理念，著力提升資產獲利能力。2011年，銀行業金融機構以18.9％的資產增長，實現了39.3％的凈利潤增長，平均資產利潤率達到1.28%。其次，商業銀行摒棄了單純追求規模擴張的發展方式，著重關注規模與質量、速度與效率之間的平衡，實現包容式的業務增長。通過推進人員和網點結構調整，實施經營模式變革，優化激勵約束機制，商業銀行的經營活力明顯增強，經營效率顯著提升。再次，為適應資本和監管約束強化的趨勢，商業銀行一方面加強資本和風險管理，完善資本和風險評估水平，健全全面風險管理制度，制定與本行經營結構特征、風險管理水平等相適應的資本戰略。另一方面，加快經營結構調整，積極發展不承擔信用風險、不占用資本的金融資產服務等業務品種，統籌協調了風險與回報、資本與收益之間的關系。

二是根植實體經濟，為實體經濟提供金融支持的同時，挖掘自身發展動能。

金融服務實體經濟，不僅是經濟增長和經濟結構調整的內在要求，更是金融機構突破發展瓶頸、獲取發展動能的重要途徑。股改上市后，國有商業銀行站到了一個新的平臺上，面對不斷深化的金融改革以及利率市場化、金融脫媒化和國內外經濟周期性波動強化的嚴峻挑戰，堅持服務實體經濟的本源性要求，把握經濟轉型升級的新機遇，挖掘業務增長潛力，實現了業務發展和經營轉型的統籌協調。

在信貸業務領域，商業銀行調整了“壘大戶”的傳統展業模式，在甄選客戶時，對制約實體經濟長期增長的高耗能、高污染等行業實施嚴格限制，重點支持戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業等引領實體經濟進入新一輪增長周期的行業或部門以及事關經濟動能順利轉換的傳統產業改造和外向型部門升級。對于小微企業、“三農”企業等實體經濟中的薄弱領域，商業銀行持續加大融資支持力度，近三年來，商業銀行小企業貸款的年均增速http://www.tmdps.cn

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達到35.5%，截至2011年底，小企業貸款余額已達10.8萬億元，占全部貸款余額的19.6%。

三是以創新為抓手，圍繞客戶與市場導向探索新路徑、新模式、新業務、新機制，激發自身轉型活力。

金融創新是商業銀行推進經營轉型和實現跨越式發展的根本驅動力。中國銀行業在客戶和市場導向的指引下，以提高金融服務能力和創造客戶價值為根本目的，積極發展符合客戶正常生產經營需要，并與銀行本身的風險控制和防范能力相匹配的新產品、新業務和新機制，在提升客戶服務水平、優化客戶服務體驗的同時，也為自身贏得了更大的發展空間。

隨著個人、公司和機構客戶的金融服務需求日益多元化、個性化和國際化，商業銀行突破了存、貸、匯等傳統業務的范疇，推出了很多貫通負債業務和資產業務、表內業務和表外業務的創新產品；隨著中國經濟外向度的不斷提高，為滿足“走出去”本土企業希望在境內外享受到無差別、同質化的金融服務需求，商業銀行加快了業務產品向海外的延伸和推廣。為滿足客戶專業化的服務需求，商業銀行加大了體制、機制和流程的創新。以中小企業客戶為例，商業銀行針對其存在的擔保資源不足、還款手續繁雜等困難，積極創新融資模式、服務手段、抵（質）押方式、業務流程和服務網絡，有效助推了中小企業的發展。

雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越。后危機時代的中國銀行業只要恪守服務實體經濟的本源，以客戶為中心，一如既往地推進改革創新，加快經營轉型，就一定能夠實現繼股改上市以來的再次騰飛。

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【宗良：創新金融業務 滿足百姓需求】

隨著我國經濟金融體制改革的不斷深化及對外開放的進一步推進，客戶在金融產品和服務等方面的需求日益多元化。針對客戶需求的變化，商業銀行加快了業務創新的步伐，尤其是近10年商業銀行業務創新取得了重大進展,為百姓生活提供了較大的便利。就相關話題，記者采訪了中國銀行國際金融研究所副所長、本報專家組成員宗良。

記者：為什么說商業銀行的快速發展過程就是金融產品和金融服務不斷創新的過程？

宗良：金融創新是商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新。

自從現代銀行業出現以來，無論是銀行傳統的三大業務、銀行的支付和清算體系、銀行的資產負債管理，還是金融機構、金融市場，乃至整個金融體系、國際貨幣制度都經歷了一輪又一輪的金融創新。整個金融業的發展史就是一部不斷創新的歷史，金融創新一直伴隨著金融業的發展。可以說，金融創新是商業銀行持續發展的重要動力，近年來商業銀行的快速發展就是產品不斷創新的過程。

記者：請您先從產品創新方面談談近年來商業銀行創新和給人們生活帶來的便利。

宗良：近年來商業銀行創新成績斐然，金融產品日益豐富。隨著市場經濟的發展，國內商業銀行積極適應新形勢、應對新挑戰，加快了改革與創新的步伐，逐漸從傳統存貸款業務為主轉移到資產、負債和中間業務并重的軌道上來，紛紛推出各類創新產品。

首先，資產類業務創新表現為滿足特定融資需要的業務品種。一是隨著國內信用環境的不斷優化及百姓個人信用觀念的不斷加強，商業銀行推出了“留學貸款”、“住房按揭雙周供”、“信用卡分期付款”、“多幣種合一信用卡”等琳瑯滿目的創新產品，既滿足了百姓生活中的各類資金需求，也為銀行提供“一站式”的金融服務奠定了基礎。二是為積極響應國家政策號召，商業銀行創新了中小企業信貸模式，推出了“稅收貸款”、“刷卡貸”、“周轉通”、“易貸多”等多種創新產品，滿足中小企業的“小、頻、急”的資金需要。數據顯示，2011年底，我國商業銀行為小企業提供了10.8萬億元的貸款，同比增長25.8%。三是綠色信貸方面，商業銀行大力扶持綠色產業，創新了“IFC能效貸款”、“合同能源管理未來收益權質押貸款”、“國際碳保理”http://www.tmdps.cn

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等多項業務，推動清潔能源和節能減排企業的發展，為百姓創造綠色生活環境。

其次，負債類業務創新則以各種結構性理財產品為主流，其掛鉤對象涵蓋匯率、股票、債券、大宗商品、期貨等標的，包括：各類債券、大額存單、企業協議存款、結構性存款、銀證通、銀保通等產品。此外，商業銀行還與保險公司、基金公司合作，代銷各類保險產品和公募基金（包括多幣種QDII基金等），為百姓提供了豐富的投資渠道,滿足了客戶不同的投資需求。據統計，2011年我國商業銀行共發行各類理財產品共22441款，發行規模達到16.99萬億元。在當前市場條件下，商業銀行理財產品為客戶提供了較高的收益率。

再次，在中間業務領域，結算、咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產托管、基金托管、衍生金融產品交易等創新活動，為商業銀行改變收入結構、提高綜合經濟效益、實施經營戰略轉型提供了契機。

最后，對公產品方面，以國際業務為例，商業銀行一方面加大“走出去”的力度，通過設立海外分支機構和兼并收購的方式，拓寬海外布局，為走出去的中資企業提供信用證、保理、發票融資、應收賬款融資、銀團貸款、雙邊貸款等全方位的金融服務；另一方面，還推出了人民幣利率互換等金融衍生品業務，以及人民幣跨境結算、人民幣離岸債券、企業資產證明等新型國際業務。

對私產品方面，以出國留學業務為例，雖然留學手續復雜繁多，但商業銀行提供的購匯、跨境匯款、國際信用卡、存款證明、保險、留學信貸、外幣旅行支票等產品，能夠為客戶自申請留學起，到出國準備、海外學習和學成歸國等階段提供“一站式”的金融產品和服務，節省了客戶的時間和精力。

記者：請您再從金融服務創新方面談談近年來商業銀行所做的努力和取得的成效。

宗良：各商業銀行進一步加大了金融服務、交易方式、交易手段等方面的創新力度，運用新思維、新方式和新技術研發出功能豐富，使用便捷的新產品，形成方便快捷、覆蓋面廣、全天候的服務網絡，服務水平日益提高，既增強了銀行服務綜合競爭力，也為客戶帶來了便利和實惠。

在電子渠道建設方面，持續對各類系統進行升級改造，網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行快速發展，突破了傳統營業網點24小時營業的時間和空間局限，讓客戶足不出戶體驗銀行服務網絡帶來的便利。據統計，2011年我國銀行業離柜業務率已超過50%，交易金額達到719.76萬億元。

在服務模式創新方面，商業銀行越來越注重根據不同客戶的資金需求特點和風險承受能力，為客戶提供個性化的金融解決方案，其服務模式正由單一存貸款業務向幫助客戶實現財富管理目標轉變，在實現多元投資、全面理財的同時，降低投資風險。這也是目前私人銀行、財富管理中心快速發展的基礎。

從方便客戶出發，商業銀行著眼于百姓實實在在的需要，與市政部門、醫療機構、證券公司、基金公司等開展深入合作，通過代理繳費平臺、社保金融IC卡、銀證轉賬、基金超市等新產品的投產，利用銀行服務網絡實現水電氣費的繳納、遠程掛號和繳費報銷、投資理財等全程自助式的金融服務，減少了百姓排隊等候的時間，辦理業務更加方便高效。

記者：商業銀行應該從哪些方面繼續提升創新水平？

宗良：國內商業銀行的金融創新雖然取得了很大的進展，但由于我國銀行業尚未建立起一整套穩定的金融創新制度保障體系，國內商業銀行的金融創新活動仍總體不足，特色有待提升。

一是要提升創新層次。目前商業銀行的創新仍處于粗放型管理階段，與西方銀行“追求市場份額和利潤”的創新動機不同，目前國內商業銀行創新的原動力仍局限于在無序競爭中搶占市場份額，粗放型擴張的欲望較為強烈，出現了部分不計成本甚至負效益的金融創新，忽視了對創新的深入挖掘。

二是創新的技術含量和附加值有待提升。商業銀行經營同質化現象依然嚴重，產品創新大多集中在傳統存貸款、票據、投資、結算、擔保等的基礎上，且大多數產品是對其他銀行產品的吸納、調整和模仿，缺乏期權、期貨、票據發行便利等復雜的衍生產品和財富管理、咨詢服http://www.tmdps.cn

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務等技術含量和附加值較高的金融創新。

三是要提升創新管理體制，培養創新人才。目前，除“四大行”外的大部分商業銀行未設立專門的創新部門，缺乏專門從事產品研發的專業人員，難以對創新產品的市場需求和反應進行持續跟蹤和監測；對創新人才的管理仍采用傳統的人事管理方式，缺乏有效的人才激勵和管理機制，使得銀行業創新缺乏主動性、原創性和持續性。此外，從國內銀行業現有人才隊伍來看，全面掌握金融、經濟、法律、會計、產業等方面知識的復合型人才，了解國際國內金融市場、能夠熟練運用各項金融工具的專業型人才較為匱乏。

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【連平：主動對接國家發展戰略】

在經濟全球化進一步加深，新情況和新問題、新矛盾層出不窮的背景下，商業銀行大力支持和高效服務實體經濟發展，既是實體經濟健康發展、優化升級的需要，也是商業銀行生存發展的基礎和功能轉型的意義所在。采訪中，交通銀行首席經濟學家連平對此感觸頗深，一一回答了記者的提問。

記者：我國商業銀行在國際金融市場中一枝獨秀，其中最重要的原因是什么？

連平：商業銀行致力于服務實體經濟發展是重要原因。與歐美銀行不同，在向以零售和中間業務為重心的發展模式轉型過程中，傳統存貸款仍是我國商業銀行業務最重要的組成部分，在以信貸平穩較快增長較好地服務實體經濟的同時，商業銀行也從實體經濟的平穩發展中充分受益。這種低杠桿率的業務結構，不但有利于商業銀行在較長時期內保持良好的資產質量和創新發展活力，也使商業銀行運行與經濟發展的關系更為密切。

記者：近年來，商業銀行以服務實體經濟為根本出發點，主動對接國家經濟發展戰略，通過一系列改革與轉型工作的推進，有效支持了實體經濟的發展。在信貸投向上，商業銀行做了哪些調整，取得了什么效果？

連平：在我國經濟發展方式轉變和產業結構調整的關鍵時期，商業銀行準確把握信貸政策，在信貸投向上進行了積極的調整，在與國家經濟發展戰略有機統一的基礎上，充分發揮配置資源的基礎性作用。按照總量適度、科學投放和重點傾斜的原則，合理投放信貸資源，既滿足了實體經濟的合理信貸需求，又體現了“有保有壓、有扶有控”支持轉型的戰略意圖。

在行業投向上，切實加大對戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業的支持力度，推動傳統產業改造提升，引導出口結構升級。在區域布局上，積極支持西部大開發、中部崛起和東北老工業基地振興，推動區域經濟協調健康發展，2011年，銀行業金融機構在中西部地區貸款增速高于東部地區4.5個百分點。商業銀行還進一步加大對實體經濟薄弱環節的支持力度，重點加強了對小微企業、“三農”以及保障性住房建設等方面的信貸支持，確保對這些領域持續較快的信貸投入。

未來我國銀行業應準確把握產業結構調整的方向，積極主動地調整信貸政策，努力以信貸投向的合理和前瞻的調整來引導和推動產業結構調整，有效推動我國經濟發展方式的轉變。

記者：激發小微企業活力和調動民間投資積極性，是商業銀行支持實體經濟發展的重要一環。您如何評價商業銀行這方面的改革和創新？

連平：在監管部門一系列優惠政策的支持下，商業銀行持續加大對小微企業的信貸資金投入，并取得了較好的效果，連續三年實現了“兩個不低于”的目標。截至2011年末，全國金融機構小微企業貸款余額由2009年的5.8萬億元增長至10.8萬億元，占全部貸款的比重提高了6個百分點至19.6%。

商業銀行各業務條線均為支持小微企業和民間投資進行了針對性和適應性的改革和創新。一是信貸業務部門加大對民間投融資的支持力度，如針對高科技領域的民間投資，為各類風險投資基金合作提供“創業貸款”服務；二是投資銀行業務部門為民間資本提供涵蓋財務顧問、管理咨詢、企業債發行、上市輔導等在內的各項金融服務；三是小企業信貸部門針對小微企業加強扶持，例如，對小微企業信貸實行差異化考核、適當提高對小微企業信貸不良貸款率的容http://www.tmdps.cn

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忍度等；四是個人金融部門或私人銀行部門為民營企業家和企業高管提供個人理財服務，為其個人財富保值增值提供有效途徑，以解除其后顧之憂。

記者：實施“走出去”戰略是我國經濟地位提升、參與全球一體化的必然趨勢，也是實體經濟企業提升競爭和發展能力的重要方式。您怎么看商業銀行在這方面的努力？

連平：中國企業跨國經營和并購的數量和規模逐步提高，要求商業銀行必須盡快提升全球化服務能力，更好地滿足客戶的金融服務需求。為此，商業銀行大力推進了國際化戰略的進程，經過近年來的改革與發展，基本上具備了國際經營的實力。一方面，通過引入境外機構投資者和在海外(香港)上市，在充實資本優化股權結構的同時，引入有經驗的高級管理人才，提高了經營管理能力；另一方面，隨著商業銀行在產品多元化、業務結構調整、風險管理能力提升以及先進技術應用等方面的進步，在產品和服務上也在一定程度上具備了參與國際競爭的能力。

我國商業銀行已經初步建立了全球金融服務體系，商業銀行境外機構也逐步從境外聯絡的窗口轉型成為金融產品和服務延伸的平臺，較好地為中國企業“走出去”提供了金融服務。

記者：支持實體經濟的發展，特別是支持新興產業發展，要求商業銀行創新產品和服務。在這方面，商業銀行做了哪些嘗試，成效如何？

連平：商業銀行在提供傳統存貸款業務的同時，結合自身特點，依托綜合化經營平臺，有效整合投資、保險、信托等金融資源，推動產品和商業模式的創新，為更好地支持新興產業的發展，提供了一系列專業化的金融產品和服務。一是要緊跟生產經營活動中的融資需求，在企業貸款、股票融資、債券融資等方面提供合適的金融產品；二是要緊跟業務往來中的交易和結算需求，為客戶提供滿意的金融服務；三是要緊跟技術改造和產業升級需求，通過金融創新支持科技創新；四是要緊跟規模擴張中的兼并重組需求，為客戶提供個性化的綜合金融服務；五是進一步強化以客戶為中心的經營觀念，著力加強產品和服務創新，提升為客戶提供差異化產品和服務的能力。

未來商業銀行應在大力促進傳統商業銀行業務創新的同時，在社會融資規模進一步擴大，尤其是直接融資迅速發展、資本市場和貨幣市場迅速擴大的條件下，大力開展相關的產品和服務的創新，全方面、綜合性地支持新興產業的發展。

記者：發展與風險防控是商業銀行經營管理永恒的主題，實體經濟發展與商業銀行的穩定是唇齒相依的關系。近年來，商業銀行在加強風險防控、切實提高保障經濟運行的能力上取得了哪些進步？

連平：一方面，商業銀行切實加強信貸資金投向監控，確保資金投向實體經濟。認真落實“三個辦法、一個指引”等貸款新規，密切監測信貸資金流向，從源頭上控制信貸資金挪用風險，嚴防信貸資金脫離實體經濟違規流向各類投機炒作領域。另一方面，商業銀行深入推進對重點領域和行業的風險排查，特別是加強對房地產和民間借貸等重點領域的風險管控。商業銀行資產質量繼續保持全球同業較為領先的水平，在保障自身安全的同時為持續支持實體經濟健康發展打下了良好的基礎。

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其他動態

【北京銀行：天津分行與平安產險天津分公司成為業務合作伙伴】

日前，北京銀行(601169,股吧)天津分行與平安產險天津分公司舉行業務合作啟動儀式，雙方將以貸款抵押標的物財產險兼業代理業務為出發點，逐步在保險資金存放業務、信保融資業務、其他險種兼業代理業務等合作領域開展更深層次、更廣范圍的業務合作。啟動儀式上，雙方還對“北京銀行平安產險業務合作流程”及財產保險服務進行了介紹。此次天津分行與平安產險啟動業務合作，目的在于整合雙方資源、強化聯合營銷職能，實現優勢互補、強強聯合的http://www.tmdps.cn

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合作效果，力爭實現銀保雙贏，共同為企業提供更好的金融服務。

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【徽商銀行：力助產業園區小微企業發展】

日前，徽商銀行與合肥高新工業園區舉行了隆重的綜合金融開發項目簽約儀式。在簽約儀式上，徽商銀行與園區的安徽高科創業投資有限公司等20戶小微企業簽署了總額達1.5億元的合作協議。據該行副行長王貴生介紹，未來兩年內，該行將持續向合肥高新區內優質企業、重點建設項目等產業投入不少于60億元的信貸額度。在此基礎上，還將進一步擴大活動范圍，面向全省各產業園區深入推進綜合金融開發工作，提升對小微企業的服務能力和水平。

據了解，徽商銀行在今年初就制定了產業園區金融開發項目，開展有針對性的金融服務方案，重點支持園區科技含量高、成長性好的企業的快速發展。作為首家試點園區，徽商銀行事前對合肥高新區企業做了詳細調研，根據企業發展情況、所屬行業、融資需求、擔保條件等要素進行有效分類，以投貸結合、供應鏈融資、批量授信、組合擔保等形式滿足各類小微企業的個性化金融服務需求，并積極組織授信審批人員全程參與開發工作，實行平行作業，建立快速審批通道，提升服務效率。

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【甘肅銀行：五年內向定西融資100億元】

甘肅銀行近日與定西市政府簽訂戰略合作協議，并在現場與定西市3家企業簽訂2.5億元貸款合同。

根據戰略合作協議，今后5年內甘肅銀行將與定西市開展更加緊密的合作，通過項目融資、固定資產貸款、流動資金貸款、承兌貼現等方式，為定西市提供100億元的融資支持，重點支持定西市轄區內重點園區、重點行業、重點企業和以保障性住房、水利等為主的重大項目及基礎設施建設。

甘肅銀行自成立以來，保持了良好的發展勢頭。截至8月末，甘肅銀行資產規模達到242.91億元，較年初增加80.45億元；存款余額達到149.99億元，較年初增加48.06億元；貸款余額為89.59億元，較年初增加28.82億元。

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國有與股份制銀行發展借鑒

【工商銀行票據業務：打造專營優勢引領行業發展】

工行票據營業部今后將一方面依靠經營模式創新帶動經營轉型，大力推進票據融資業務盈利模式由“持票生息”為主向“持票生息”、“交易獲利”和“代理收益”協調發展轉變；另一方面依靠業務創新帶動經營轉型，在有效防控風險的基礎上，重點通過票據托管中心建設，扎實推進票據電子化交易平臺建設，加快該部從“資產持有”逐漸向“資產管理”轉變。

從上海浦東時代金融中心47層望去，陸家嘴金融貿易區的風光一覽無余。“工行票據營業部上海分部在47層辦公，應該算是國內票據業務的最‘高層’了。”工行票據營業部上海分部總經理楊啟忠的話形象地道出了工行票據業務在國內票據行業的領軍地位。

作為全國首家票據業務專營機構，工行票據營業部自2000年在上海成立以來，不僅實現了http://www.tmdps.cn

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自身票據業務的穩健快速發展，而且在提升全國票據市場規范發展上發揮了引領作用，成為國內票據市場上最具專營特色、最有實力的票據經營機構。

數據顯示，開業至今，工行票據營業部累計票據交易量超過184萬筆、金額7.54萬億元，實現賬面利潤超百億元。今年前8個月，該部累計票據交易量6404億元，同比增加3123億元，增幅95%。實現撥備前利潤16.43億元，同時連續保持了假票收進率、不良資產率、資金損失率和經濟發案率為零的優異業績。

打造“三維”服務格局

在工行票據營業部上海分部，記者看到，跟銀行普通網點有所不同，工行票據營業部作為票據專營機構，服務的對象以企業、銀行或非銀行金融機構等機構客戶為主，專業化程度較高。基于此，該部深化服務的內涵與外延，著力打造“三維”服務格局，即“總部為分部服務、后臺為前臺服務、全員為客戶服務”。

緊緊圍繞“服務興部”的主旋律，工行票據營業部建立了以總部為管理核心和后臺支撐中心，以分部為區域營銷中心和前臺操作中心的票據業務經營管理體制，通過加強授權管理，切實讓分部在授權范圍內自主開展工作，并落實總部部門首問負責、限時接辦、服務承諾制度，加快對分部服務的響應速度。

不同于簡單的柜面服務，客戶辦理票據業務不僅看服務態度和服務效率，更注重服務產品的風險和盈虧，因此，高質量的“后臺”至關重要。“銀行的柜面服務只是服務的一方面，真正讓客戶放心的服務應是強大的后臺系統。”工行票據營業部一位負責人表示。工行票據營業部努力打造強大、可靠的后臺系統，不斷強化“后臺為前臺服務”的支撐，對前臺在業務營銷和運行中遇到的困難與問題，相關條線部門會迅速開展針對性的調研，加強溝通，及時呼應，抓緊解決。

此外，為了提高“全員為客戶服務”的效率，該部還在總分部業務條線中制定并實施了客戶分類與營銷管理等制度辦法，通過加強前后臺捆綁考核，增強協同服務意識，成立服務質量推進委員會，各分部、部門按要求全面落實分管負責人，做到人員到位、責任落實。

在服務經濟中

樹立市場標桿

近年來，工行票據營業部充分發揮票據融資功能，依托專業化經營優勢，積極調度信貸規模和資金，努力為中小企業的發展提供票據融資支持。開業以來，在該部7.54萬億元的票據業務交易量中，60％以上資金注入了中小企業的發展，今年前八個月，工行票據營業部就為67家中小企業直接辦理票據貼現業務625筆，金額21.28億元；累計買入1.8萬家中小企業轉貼現票據2155億元，有效緩解了中小企業資金緊張的局面。

作為國內首家票據業務專營機構，工行票據營業部努力發揮市場先行者的作用，不但積極支持中小企業，為地方經濟建設輸入了源源不斷的“血液”，還致力于建立市場標桿和規范，服務行業發展。

在票據業內看來，工行票據營業部也一直是他們心中的“老大哥”，這不僅僅因為工行票據營業部是最早成立的“先行者”，更重要的在于工行票據營業部一直都是行業的“引領者”。經過十多年的探索實踐，工行票據營業部逐步建立的專業化垂直經營的模式，得到了同業的廣泛認同，該部制訂的各類制度標準，有的已成為票據行業的操作標準，有的成為票據專營機構共同遵守的行業準則。

尤其是在制度建設和風險把控上，該部負責為全行提供票據存管服務，肩負著風險檢測、風險揭示和信息傳導等職責。他們堅持“制度先行于業務，程序先行于操作”的理念，全力構建垂直管理、系統控制的一體化風險防范體系，并在國內商業銀行專營機構中首家正式引入ISO 9001質量管理體系，高質量通過國際質量體系權威認證機構——英國標準協會BSI審核認證，創下了連續12年假票收進率、不良資產率、資金損失率和經濟發案率為零的紀錄，樹立了行業的標桿。

2003年，工行票據營業部推出了我國金融業首個票據價格指數——“工銀票據價格指數”，http://www.tmdps.cn

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每周公布指數情況和走勢評析。2007年，該部在“中國票據網”上推出以SHIBOR為基準的票據交易報價制度，建立起適合票據市場價格走勢的利率管理機制。2009年，工行票據營業部又正式發布了首期“長三角票據貼現價格指數”，建立起反映長三角票據市場價格動態波動的“風向標”，有效引領了行業的發展，為票據市場的繁榮作出了貢獻。

從“資產持有”

向“資產管理”轉變

對于未來發展，工行票據營業部相關負責人介紹，下一階段，該部將充分發揮專營機構的整體優勢和票據市場的引領作用，通過經營轉型、協同發展、整合營銷、創新驅動、防范風險，將該部打造成為我國票據市場中最安全的票據專營機構、最盈利的票據做市商、最綜合的票據服務商，樹立業界最具影響力的“工銀票據”品牌。

據介紹，今后，工行票據營業部一方面要依靠經營模式創新帶動經營轉型。圍繞利潤中心建設，大力推進票據融資業務盈利模式由“持票生息”為主向“持票生息”、“交易獲利”和“代理收益”協調發展轉變。另一方面將積極開辟新的業務增長點，促進經營效益的全面提升，努力實現創利年增長率達到20％以上；同時，依靠業務創新帶動經營轉型，在有效防控風險的基礎上，重點通過票據托管中心建設，扎實推進票據電子化交易平臺建設，加快該部從“資產持有”逐漸向“資產管理”的轉變。

在不斷加強自身發展的同時，工行票據營業部未來還將發揮“領頭羊”作用，全力助推票據市場發展。據了解，該部將加強組織協調，繼續推動全國商業銀行、“長三角”地區和上海地區票據業務聯席會議三個票據市場專業服務平臺建設，并在此基礎上再搭建“珠三角”、“環渤海”和“中西部”三個新的票據業務聯席會議平臺，全力助推票據市場持續發展。返回目錄

【建設銀行：發揮傳統優勢 支持實體經濟】

前不久，建行北京分行給予北京軌道項目的授信超過了650億元，支持北京地區交通設施建設。目前，北京分行提供信貸支持的交通線路有12條之多，貸款余額高達253億元，是北京地區金融機構中對軌道交通提供貸款最多的銀行之一。

因建設而生，因改革而興，建設銀行已經由當初一個管理監督國家基建資金、辦理基建撥款的專業銀行，發展成一家資產規模位居全球銀行前列的大型商業銀行。股改上市后，建行實施了經營轉型，大力發展零售業務，向批發與零售業務并重轉變；全面調整產品和服務結構，向傳統與新興業務并重轉變；努力改進盈利模式，向利差與非利差并重轉變；積極探索綜合化經營，向多功能銀行轉變。今天的建行已經成為具有重要影響力和國際競爭力的現代化大銀行。

做支持實體經濟的生力軍

最近，江蘇省無錫市山美國際貿易有限公司的業務異常繁忙，辦公場所一派忙碌的景象，公司進入了穩健發展的軌道。然而就在幾個月以前，作為大集團海瀾之家服飾股份有限公司的上游供應商，這家勢單力薄的小企業還在因缺乏有效抵押物得不到銀行貸款而舉步維艱。“多虧了建行，適時推出定向保理業務這一小企業供應鏈融資新渠道，幫我們解決了燃眉之急。”山美公司的李總激動地說。

哪里有建設哪里就有建設銀行，是過去對建行從事固定資產領域投資的一個真實寫照。隨著時代的變遷，建行的業務早已從專一走向綜合。多年來，建行始終堅持傳統與新興并重，以客戶為中心、以市場為導向，通過為核心企業提供供應鏈融資產品，將金融服務向上下游延伸，積極打造包括行業鏈、企業鏈、產品鏈的“鏈式服務”模式，既服務好核心大企業，也服務好周邊的小企業、小客戶。近年來，建行將服務小微企業作為服務實體經濟的重要平臺，積極探索服務小微企業的金融模式。2011年初，建行根據總體戰略定位，結合小微企業業務特征，提出服務“社區金融”的理念，并明確了小微企業業務要向“零售化”和“小額化”轉型。通過積極扶持信用水平較高的小微企業客戶，認真挖掘、培育有成長潛力的小微企業客戶，優質客戶比例逐年提升。目前，全行小微企業客戶數超過對公客戶總數的70%，近三年貸款平均增長http://www.tmdps.cn

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40%，累計為16萬小企業客戶投放信貸資金1.7萬億元。

做服務民生的探路者

“一張華西健康龍卡，解決了我的看病難問題。”這是四川攀枝花市鹽邊縣張先生的親身體會。

不久前，張先生被診斷為血液病，醫生建議他到四川大學華西醫院確診。然而，一提起華西醫院，張先生就想起了他幾年前看病的經歷：連續兩天通宵排隊，竟然沒有掛到號。這次他到建行辦了一張“華西健康龍卡”，在銀行自助機上，成功預約了血液病專家號，并很快就診。看病能如此順利，張先生做夢也沒想到。

股改上市以來，建行始終將服務社會民生作為義不容辭的企業社會責任，一直將創新作為服務民生的有力推手。2009年推出了“民本通達”這一針對民生領域的綜合服務品牌，涉及教育、醫療、社保、環保、文化等多個與人民群眾生活息息相關的領域，受到了社會各界的廣泛關注。自推廣以來，“民本通達”系列產品累計新增10000余家民生領域新客戶，貸款余額超過2000億元。

在醫療衛生領域，以“華西健康龍卡”為代表的“醫療健民”服務模式得到了社會各界的廣泛認可，截至6月末，建行已與300余家三甲醫院開展業務合作，占全國總數半數以上；在社保領域，建行將金融社保卡作為服務平臺，用服務貼近客戶，用產品貼近民生，三年累計新增逾3000戶，累計發行各類金融社保卡1000余萬張，賬戶資金增長近4.5倍。

在住房信貸業務上，作為國內最早開辦個人住房貸款業務的商業銀行，建行充分發揮商業性住房金融和房改金融領域的傳統優勢，積極滿足普通百姓購買普通自住房和保障房的信貸需求。從1988年開辦個人住房貸款業務至今，已建成個貸中心近1000家，遍布全國大中城市與重點縣域經濟城市。目前建行個人住房貸款年服務家庭數量超過百萬、投放住房貸款超過4000億元。截至今年6月末，建行已累計投放個人住房貸款超過3萬億元，余額超過15000億元，共支持1200多萬戶居民實現購房安居夢。

近年來，建行認真貫徹國家關于支持保障性住房建設的政策要求，穩步推進保障性住房和中低收入居民住房金融服務工作。截至今年6月末，建行保障性住房項目開發貸款余額417.69億元，新增160.39億元。

在涉農領域，建行不斷加大涉農貸款投放。2010年,建行在同業率先創新了新農村建設貸款產品，重點為農村基礎設施建設、住房安置改造、土地綜合治理等項目提供金融服務。截至6月末，建行新農村建設貸款余額為542億元，增幅達71.26%，遠高于全行各項貸款的平均增幅。

做企業社會責任的踐行者

股改后，建行經營更加多元化、綜合化，業務范圍向社會更廣泛的領域延伸，為社會承擔全面的企業公民責任，已經成為建行企業使命的重要組成部分。建行通過實際行動提升企業形象，教育廣大員工要增強社會責任感、使命感，帶動和影響更多的企業和個人，為建設和諧企業、和諧社區、和諧社會作貢獻。

長期以來，建行始終踐行社會責任，積極支持產業結構調整，重點支持了一批新能源產業鼓勵類項目，在綠色信貸方面取得了令人矚目的成就。堅持實行環保一票否決制，做到政策制定著眼綠色環保、資源配置優先綠色環保、產業支持傾斜綠色環保、制度保障考慮綠色環保、客戶服務促進綠色環保，近三年來，高污染、高耗能行業在建行信貸投放中的占比不斷下降，綠色信貸余額不斷上升。2011年，累計從“兩高一剩”領域退出信貸余額230.54億元。2012年上半年，建行繼續加大對節能減排相關領域的信貸投放力度，貸款余額達1.25萬億元，比上年末增長656.7億元。

建行把幫扶救困、關愛社會困難群體作為服務社會，履行社會責任的平臺，積極投身社會公益事業發展。上市以來投入公益項目約7億元，持續推進建行希望小學、“貧困高中生成長計劃”、“少數民族地區大學生成才計劃”、“貧困英模母親資助計劃”以及“母親健康快車資助計劃”等長期公益項目，先后獲得了中國紅十字基金會“改革開放30年最具責任感企業”、“中國扶貧基金會20年特別貢獻獎”等一系列重要獎項。

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【交通銀行二次轉型發力攜“盟軍”掘金中西部】

任重道遠的轉型道路沒有讓中資銀行放慢腳步。

昨天，交通銀行（下稱“交行”）與安徽省政府在合肥簽署“十二五”時期戰略合作協議，同時，交行發起“組團”旗下子公司及19家金融同業，為安徽省經濟提供近100億元資金“打包”支持，這樣的銀政合作模式在國內尚屬首例。

《第一財經日報》記者了解到，鑒于經濟下行、監管趨嚴、利率市場化與金融脫媒趨勢，交行董事長胡懷邦在去年提出“二次轉型”，改革的目標是在未來幾年改變交行收入結構，達到“三分之一靠利息收入、三分之一靠非信貸收入，以及三分之一靠財富管理”。

“二次轉型”確立后，交行內部組織架構有所調整。伴隨金融同業發展趨勢，2012年總行專門從原先的公司業務部獨立拆分出一個一級部門即“金融機構部”，來負責與各類金融機構和要素市場合作。

銀行+子公司+金融同業

本報記者獲悉，此次不僅交行與安徽省政府簽署銀政合作備忘錄，而且交銀集團旗下的交銀租賃、交銀國信等子公司也參與其中，提供表內外、海內外多種銀行融資服務，以及融資租賃、信托等非銀行金融服務。

其中，交銀國信與安徽交通投資集團（下稱“安徽交投”）簽署業務合作協議，交銀國信將為安徽交投提供信托貸款、應收賬款信托、股權融資信托、BT項目收益權信托、公路收費收益權信托、并購融資等信托融資服務。

此前，安徽交投已與交銀國信于2009年3月、2010年3月和2012年初進行了信托貸款合作，先后設立了四個單一資金信托，總規模為9億元。

另一單合作則是交銀租賃與安徽星馬汽車簽署框架合作協議。之前，交銀租賃已為星馬汽車提供融資租賃服務，而此次簽約內容為10億元廠商租賃額度的簽約，其中華菱星馬汽車（集團）股份有限公司和安徽華菱汽車有限公司使用額度各5億元。

“未來在安徽業務主要有兩個方向：一是支持省內裝備制造業企業發展；二是公共事業，包括城市污水處理、城市軌交、電力等。”交銀金融租賃董事長陳敏透露。

除了交行總行、安徽分行和2家子公司，交行還聯手其他全國性金融機構“引資引智”，國家開發銀行、中國進出口銀行、華安期貨、平安資產管理公司等金融同業均“榜上有名”。

比如，交行聯手平安資管，兩家金融機構與皖北煤電集團有限責任公司簽署合作意向書，達成一單20億保險債權計劃。同時，投向安徽高速、合肥建投等金額達40億元的保險債權計劃項目也在推進中。

此外，交行昨天與安徽省農村信用社聯合社、徽商銀行等在原有戰略合作協議的基礎上，新簽署了產品合作協議。

二次轉型方向

單靠利差和大量“息改費”的中間業務收入，對中資銀行的利潤增長難以為繼。在利率市場化和金融脫媒的情況下，中資銀行未來的出路在哪里？

“交行協同金融同業支持中西部產業轉移，安徽是第一站。”交行金融機構部總經理童學衛接受本報記者采訪時說。

據本報記者了解，在交行支持中西部產業轉移專項信貸額度50億元中，安徽地區投放近8億元，占比16%。截至今年6月末，交行在安徽本外幣人民幣各項貸款余額697.89億元，較年初增長56.93億元，增幅8.88%。

在交行目前的“三高三低”信貸行業政策中，要提高小企業、個人消費和中西部貸款占比，降低地方政府融資平臺、房地產開發和“兩高一剩”行業貸款占比；其中，總行要求中西部貸款增速要高于全國平均水平。

交行提出的二次轉型，實際上是要完成業務結構、收入結構和客戶結構的轉型，未來幾年http://www.tmdps.cn

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實現“三分之一靠利息收入、三分之一靠非信貸收入，以及三分之一靠財富管理”。

“總行‘二次改革’把金融機構部單列出來，希望通過同業合作增加交行收入。”童學衛對本報記者說，一方面增加同業存款的收益，另一方面與批量機構的合作實際上是建立一個第三方合作平臺，打造財富管理銀行，同時通過與金融機構的合作派生存款、提高負債水平，以及增加擔保費等中間業務收入。

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【招商銀行：學習富國和梅隆銀行 尋找戰略重點】

9月19日，招商銀行同業銀行部在寧夏銀川召開“招商銀行2012銀銀合作戰略伙伴交流會”。和訊網在現場全程直播。招商銀行總行戰略發展部劉勇博士在論壇上表示：“招商銀行今天資產突破三萬億，回望富國銀行、紐約梅隆銀行、招行的成長之路，富國銀行有160年的歷史，紐約梅隆銀行有將近230年的歷史，這

些百年老店永遠是招商銀行學習的榜樣，對自己有更深的了解，對我們的戰略處境有更清楚的認識我們才知道，我們最應該走的道路是哪一條，我們才會做選擇，才會確定我們的戰略重點。”

劉勇表示，中國中小銀行如何走的更好，首先應該不管是大銀行還是小銀行，不管在全國還是一個區域，首先要在地方培育優勢，然后再是持續的創新，才能守住強項，適時的理性擴張也是必須的。

以下是發言實錄：

尊敬的各位領導、各位嘉賓大家上午好！

招商銀行今天資產突破三萬億，回望富國銀行、紐約梅隆銀行、招行的成長之路，今天首先要給大家首先講的是招行，但是我愿意把富國銀行和紐約梅隆銀行放在標題前面，因為無論從歷史還是從規模從專業能力，今天的招行都不可能與這兩家銀行相提并論，富國銀行有160年的歷史，紐約梅隆銀行有將近230年的歷史，這些百年老店永遠是招商銀行學習的榜樣，我們要花一個世紀兩個世紀去學習這兩家銀行。招商銀行成立于1987年，如果說這25年取得一些成功，戰略上的成功是首要的。早一點，快一點，好一點，馬行長用比較樸實的九個字描繪了招商銀行的戰略精髓，也就是我們在趨勢上比對手，比同業早三五年要行動快一點，好一點。我們把招商銀行戰略成長分為兩個階段，第一個階段是從成立到九十年代末，第二個階段是新世紀以來，1999年以來明確方向，形成優勢的階段，這就好比一個人的成長，我們在小時候有很多的夢想，想成為科學家，成為醫生，成為律師，有很多想法，于是我們好好學習，天天向上，也取得很多成就和進步，但是在那時候我們還是對自己沒有很清楚的認識和找到方向，真正在我們成長時候，成年時候我們對自己有更深的了解，對我們的戰略處境有更清楚的認識我們才知道，我們最應該走的道路是哪一條，我們才會做選擇，才會確定我們的戰略重點。

在第一個階段，我們做了很多戰略突破，首先是有體制上，也有經營理念上，也有業務創新上的，比如說離岸金融和一卡通。第二階段就更加清晰，就是業務網絡化，資本市場化，發展國際化和一次轉型和二次轉型，我們內部稱之為三步兩轉，這也是馬行長加盟招行進行的三步兩轉重要的戰略突破。

首家企業法人持股銀行，在那時候是國家辦銀行，政府辦銀行，而招商銀行是企業辦銀行，招商局辦銀行，與眾不同的出身確定了招商銀行不同的體制基礎，正因為這樣獨特的體制基礎影響了招商銀行發展的方方面面，包括公司治理，真正實現了經營權和所有權分離，直大今天在招商銀行大廈里邊，董事長有獨立的辦公室，但是董事長不在這里坐班，這要在早期做到是很不容易，正因為這樣，招行的行長班子也誰特別的穩定，招商銀行到今天只有25年，首任行長12年，現在的行長13年，行長班子的穩定很重要。因為招商銀行是企業辦銀行，業務從零開始，正因為這樣我們從業務上取得成就，無非兩步，我們要做別人沒有的業務，也就是業務創新，正是因為這樣，為我們后來的業務創新打下基礎，可以說我們做的業務基礎是逼出來的。當然還有一個服務和用人方面，我們有一個干部能上能下，收入能高能低，在鐵飯碗盛行年代，http://www.tmdps.cn

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領導班子要提出這六能機制，今天在我看來，六能今天到今天為止仍然是招商銀行用人體制最大的創舉，我個人認為。

區域的突破，走出蛇口，走上國際。在1987年還沒有成立，在人民銀行的批復里邊，我們就定位為小工業區的銀行，但是在成立的半年之后，我們已經開始提出了做全國性銀行目標，再到次年我們體到了國際化，所以夢想升級很快，這是感想。當然我們做的步伐很快，從1987年到1992年，招商銀行在我們自己認為重要的一些戰斗堡壘都布下這個點，在戰略格局布了這些點，所以后面的事情快一點，我是招商銀行的完備，沒有經過這些事情，但是回過頭來，在改革開放的初期，也是激情燃燒的歲月，只要我們敢想，敢干，敢為天下先，一定能取得戰略先機，同時我也想到，我們在選擇合作伙伴的時候，尤其是股權合作伙伴，要特別慎重，同時也要想清楚，我們的合作伙伴，跟我們合作的真正意圖在哪里。

增資擴股戰略意義是由獨資變成股份制，產權體制質的飛躍，真正建立起現代企業制度，我們可以建立更多的制度和網店。在九十年代，我們有四次增資擴股，我就說一下第一點，1989年最早一次，股本從一億元增值四億元，股東從一家增加到7家，所以今天我們看到招商銀行的LOGO就代表了招行銀行的七大股東。服務第一是我們的經營理念，最早提出來的經營理念，實際上招商銀行靠業務創新也是靠服務打天下的，所以我們很榮幸，值得驕傲的一點，現在有些客戶對招商銀行的評價，經常說你們服務還可以，這已經讓我們很欣慰，也是對我們服務的認可，當然其實最早在成立之初，這些服務看似很簡單，最早就掛牌服務我們員工有工號，接受客戶的監督，那時候也是絕無僅有的，當然我們的上門服務，今天看來是不合規，但是在那時候也是一個比較大的突破，當然微笑服務，站立服務，在我們沈陽分行，最早在營業網店擺上了咖啡和牛奶，有事沒事都喝點，但是喝多了你也要辦業務，但是這些業務創新在今天看來很簡單。今天服務好的內涵，確實在不停的深化和延展，首先你要提供給客戶最需要的產品，而且要通過最高效的流程提供給客戶，當然不管是人機互動還是客戶與經理之間互動，體驗必須是友好的。還有最后你把所有產品賣給客戶，還要給客戶一個安心，一個保障，比如說兩個銀行之間，A銀行提供的產品收益率也許高一些，但是有些客戶還會選擇B銀行，因為這家銀行我信得過，我對它了解，我覺得它可信，可靠，所以我還會選擇B，這就是差異。我們認為要成為服務好的銀行會越來越難，能成為服務好的銀行，一定是成功的銀行，這也是我們奮斗的目標。開辦銀行，開辦離岸金融業務，為什么說對招商銀行的戰略意義那么重大？并不是說首先試點離岸金融，我個人認為離岸金融業務是招商銀行成長的縮影，它給招商銀行帶來的榮耀和輝煌也帶來了挫折和教訓。說不上是一個欲火重生或者鳳凰涅盤，但確實給招商銀行帶來了改變。1989年6月國內首家開辦離岸業務，以港澳及東南亞市場傳統存貸匯業務為主，1997年末，離岸業務資產占全行總資產9.58%，離岸存款占全行存款13.73%，離岸貸款占全行貸款17.2%，離岸業務在招行整個業務及收益中舉足輕重，后來的金融危機給我們帶來了很大的打擊，這讓我們學會了怎樣的避免風險，2011年底我行離岸存款，貸款結算量和利潤在全國是處于領先地位的。一卡通，真正讓招行取得一定成就的，讓人們認識到招行，就是一卡通，不僅載入了中國招商銀行的史冊，也載入了中國銀行發展史冊，招行銀行確立零售銀行領先地位，從一卡通開始，也了零售優勢，招商銀行的戰略定位取得又一次創新。

第二階段的第一步，業務網絡化，它的核心就是一網通的誕生，后來形成手機銀行，自助銀行在內的電子銀行渠道，這給招商銀行帶來的戰略寓意就是彌補與大行競爭中的物理網點不足，鎖定大量高端客戶，我們也觀察和研究過，一個客戶真正接受你的網上銀行，習慣用你的網上銀行，對客戶的捏合度比物理網點捏合度要高，所以電子銀行不管是大和小，電子銀行渠道我們都得重視起來。

資本市場化，也就是上市，籌資，加快業務發展，當然帶來的不光是資本，還促進了治理結構的完善治理結構科學化包括優化你的管理基礎。這是新世紀以來招行融資的五步曲，基本上是兩年一次融資，包括股本融資和債券的融資。想提一下是2006年，招商銀行創造了諸多第一，在媒體上稱之為上市完美之旅。發展國際化，就是首先它的最重要戰略意義是跟著客戶走出去，打進跨境經營平臺，所以我也在想，在座的各家兄弟行，盡管也許我們的網點擴張對外http://www.tmdps.cn

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走的步伐由于各種原因不快，但事實上我們的客戶是在變化，我們客戶是在走出去，它的活動半徑越來越寬，尤其是人民幣國際化，更多經貿往來包括大宗商品的交易，都是以人民幣交易，我想在未來十年人民幣的定位有突飛猛進的變化，這對我們客戶影響很大，不光是企業，還有各家銀行的高端客戶，它們的子女要到國外就學，那怎么在網點沒有跟上去怎么服務好這些客戶，怎么能保證他，因為你滿足不了他的服務，他就轉向其他銀行，這就是我們要思考的問題，尤其是人民幣國際化進程加快，我們怎樣保證我們的客戶享受走出去的服務，我想渠道很多，銀銀合作是一個渠道之一，關于合作方式，關于我們之間的業務創新業務聯合方案很多，只要是對雙方行都有利，對客戶有利，我想各種渠道都可以研究，各種業務都可以去創新，去突破。我還在想，我們最終要達到的目的是各家行機構沒有走出去的前提下，我們能把我們走出去的客戶還要服務好，這是我們現在要考慮的問題，如果我們做的好，這是機遇，如果做不好也許未來就是考驗和挑戰。

我們發展國際化除了機構國際化還有人才國際化，包括引進來和走出去，當然還有資本國際化。這張圖描繪了招商銀行當下綜合化經營的框架，有基金業務，也有投行業務，保險業務，這些子公司不僅為我們帶來利潤，也為客戶提供一站式金融服務做出很大貢獻，這種貢獻將來會越來越大。當然還有永隆銀行，是我們全面控股的銀行，在香港的平臺可以做很多的事情。2004年，招商銀行最早在國內，提出經營戰略調整，我們稱之為一次轉型，轉型主要是三方面，一方面是調整業務結構，主要是2004年頒布資本出資率管理辦法，包括零售業務，尤其是我們現在很多的批發中間業務，包括金融市場業務，同業業務還有票據業務，這都是全行大力發展和大力推廣，而且在未來五年在這方面要加大更大的力度。收入結構調整，提高非利息收入占比，客戶調整由僅僅關注大客戶而變到大中小客戶，而現在更多關注小客戶。一次轉型成效很顯著，包括現在零售占比在我行達到三分之一，這在國內銀行是領先，有很多新興批發中間業務也是奠定了股份制銀行的優勢，包括企業年金，還有票據，金融市場，這都在企業行業形成了競爭優勢。非利息收入占比，這個指標是在前面，但不是最高的，最高是中國銀行。2009年最早提出了二次轉型，真正實施是2010年，它的背景是受金融危機的影響，因為在2008年下半年，中國經濟形勢是直轉急下，下半年五次降息，對招商銀行的影響很大，因為招商銀行活期存款很多，這樣對利潤的沖擊很大，所以在這樣的背景下，提出了二次轉型，二次轉型的目標是什么？它的內涵就是走集約化道路，提高產出效率，一次轉型明確業務方向，二次轉型是要把真正的經濟效益發揮出來。當然有具體的目標，包括五個提高，提高資本使用效率，提高貸款定價水平，提高成本費用率，增加價值客戶占比，還有提高風險管控能力這五大方面，我們內部叫五個提高，現在取得了明顯的成效。

經過25年的戰略推進，招商銀行的成長也是比較快，大家也可以看到，在2002年，資產規模也就是三千多個億，截至目前已經突破三萬億，股東權益也是，在2002年上市的時候是160億，利息收入占比都比較穩定，都是百分之二十幾，網點是將近一千家，員工人數是超過4萬人，這是招商銀行在戰略成長過程中的變化。下面講講富國銀行，我這里把它劃為三個階段，第一個階段是1852年到1992年，做的主要事情是區域擴張，它是區域性銀行，通過收購銀行和西部地區銀行，從一個地方性小銀行成為全國銀行，但是到1992年為止，它的自營規模是500億元，這給我們一個啟示，這個規模不大，我在想只要你這家銀行做的足夠好，足夠優秀，小銀行也可以成就百年。第二個階段是大并購階段，1993年到2008年，也是正因為這個階段，資產規模在大幅度增長，1996年收購加州第一洲際銀行，資產翻番，2008年收購美聯銀行，資產就不止是翻一番了，它是小魚吃大魚，實際上美聯銀行也是風險管理體系比較完善的銀行，但是在金融海嘯襲來，它沒有抵擋住這么大的沖擊，所以經濟上，財務上遇到了困難，但是它在全國龐大的網點體系是各家大銀行都想的，包括花旗銀行，富國銀行橫刀奪愛，把美聯銀行資產全部購買過來，也就是在金融危機期間，才能了解到哪家銀行是最優秀的銀行。第三階段是2009年以后的整合，因為確實在這么大金融風暴期間，富國銀行在美國表現很優秀，但是并購以后恢復很快，出現逐步回升，到今年的一季度末，資產已經突破了1.3萬億美元，市值達到1800億美元，在美國排第一，在全球應該排第三，前面的是工行和建行，我們也在想，富國http://www.tmdps.cn

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銀行160年的歷史，里面充斥著都是并購，它哪來那么大的能力，它里面有持續能力，也就是你這家銀行要并購是需要錢的，因為我們知道并購失敗案例很多，在美國銀行業，70%的并購是失敗的，那么是什么支撐它如此強大的盈利能力，我們這里總結了幾個經驗，這有它RERV的指標，都是平均達到23%，這在美國銀行業是領先的，它之所以具備這么好的并購能力，經驗之一，它的戰略執行，富國銀行在戰略概述第一條就這么強調，好的戰略，完美的執行，每次都會打敗，偉大的戰略劣質的執行，它其實就是說戰略制定的好，不如戰略執行的好。

經驗二，生根傳統業務，富國銀行是全面性銀行，可以說做的業務很多，包括對公零售和個人，但是卻報消費金融做到很精，今天我們包括民生銀行(600016,股吧)，招商銀行在極力學習和效仿的信貸工廠模式包括風險定價模式，可以說很多都是源于富國銀行的影響，都是在向富國這位前輩學習。經驗三，以客戶為中心，這話沒有什么新奇，也許二十年前我們經常提這個話，但是真正能做到以客戶為中心的企業和銀行是不多的，富國銀行做的很好，它是以客戶為中心來設計它的業務流程和產品組合，它擁有八十多個單元。包括它的產品報，集合了七個產品，你只要簽一分合同，這七分業務就打包完成，它的業務交叉率效率非常高，當然富國銀行所有的渠道都是個人需求和產品高度集成，包括柜臺，網絡銀行，手機銀行ITM建設都十分完備，比如說ITM機你插入卡，它會顯示這樣的話，祝福你，十年婚姻，類似這樣的一句，但在我們ITM機里面目前還沒有做到。那我覺得它最值得我們學習和稱贊的是以什么為目標？幫助客戶在財務上取得成功為目標，所以它的目標不是我們在客戶身上賺多少錢，而是我們為客戶帶來多少價值，這是很難做到的一點，也是很值得我們去努力的一個方向，所以2011年富國銀行客戶滿意度指數在全美排名第一，經驗四，集約經營，首先是網點布局，美國平均支行，平均服務是兩千多萬戶，但是富過銀行做到每個網點平均服務3600戶，將近其它銀行的兩倍，還有交叉銷售，客戶可以自由組合，來自由挑選，通過多渠道來增加客戶的對話率和忠誠度，所以它的交叉銷售率很高，當然在后臺，它的有關強大的IT系統做支持，它在提高產能效率和強化成本控制方面也做的不錯，2010年到2012年，它的客戶滿意度沒有下降，但是它的辦公面積減少了13萬平方米，ATM機營運成本下降15%。經驗五，風險管理，較強的風險定價能力，它堅守一個原則，如何我定價不合理，不符合我的預期，我看似最好的業務也不做，大家知道2004年到2006年美國金融市場業務非常火，定價是非常低，但富國銀行在這種情況下，堅守它的定價原則，也導致它的市場份額下降，但恰恰是金融危機以后，它恰恰躲過了金融危機，這說明富國銀行是對的。除了業務上結構分化，多元化，它通過貸款出讓和第三方保守方式來分散風險，它除了美國總部加州以外，其他各州不動產是在10%以下，不良率和信貸持比始終保持比較低的水平。

簡單講一下紐約的梅隆銀行，現在看來它有劍走偏鋒的味道，也就是挖礦的人沒有賺到錢，而是在礦區旁邊賣水賺到錢，它是做銀行的銀行，在1995年之前還是做傳統業務，它的轉變從1995年開始，一邊做減法一邊做加法。另外做加法，1997年到2007年之間，進行了幾十次并購。在2007年做一個大合并，就是紐約銀行和梅隆金融公司的合并，在業界稱為針尖與麥芒的合并，它們兩家業務互補性比較強。在合并之后，它的整合也不斷加大，來強化自己的核心優勢，我們最值得關注的就是形成牢固和獨特的客戶蛛網，不但服務銀行和金融機構，這些證券公司，這些保險機構，它服務客戶的客戶，把你客戶的客戶也籠絡在我的圈子里，只要客戶離開蛛網客戶圈，它陡然發現它的交易價值是增加的，這對客戶的鎖定能力強。它的經驗就是抓住九十年代，金融市場裂變，金融分工越來越細的機遇，快速開展轉型，抓住了這個機會。經驗之二是不斷強化自己的核心業務，對其他業務大膽取舍，第三是我業務變了，模式變了，但我的組織流程要再造，要優化。

我想用一個問題來總結，中國中小銀行如何走的更好，這里我自己嘗試做一個原則性的回答，建議：首先應該不管是大銀行還是小銀行，不管你在全國還是一個區域，我想首先要專注，你在地方要培育出幾個優勢，得有幾個強項，然后你再是持續的創新，才能守的住你的強項，讓你的追趕者永遠追不上，在當地做的很好，你做一家優秀銀行，但是你也可以擴張，抓住機會擴張，當然要理性的擴張，這就是我今天要向各位匯報的，有不妥之處請批評指正，謝謝。http://www.tmdps.cn

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財務數據

【銀行累計辦理跨境貿易人民幣結算量3.8萬億元】

近日，人民銀行副行長潘功勝在第四屆中國—東盟金融合作與發展領袖論壇上透露，截至今年6月末，中國各銀行累計辦理的跨境貿易人民幣結算業務量達3.8萬億元，其中廣西累計辦理800多億元，服務于東盟的結算量占比為88%。

跨境貿易人民幣結算試點始于2009年，并于短短兩年多的時間內迅速擴展至全國。對于企業而言，跨境人民幣業務能為企業提供一個自由選擇結算幣種的權利，便于我國進出口企業規避匯率風險，節約匯兌成本，增強價格競爭力。

據估算，以人民幣結算的交易成本比以外幣結算的交易成本平均低2至3個百分點。此外，人民幣結算出口退稅等手續也更加便利。

對于國內金融機構而言，開展跨境人民幣業務為我國金融業“走出去”提供了契機。

潘功勝還稱，近年來，中國與東盟跨境人民幣業務發展迅速，人民幣與東盟國家貨幣的直接掛牌交易進入了實質性探索，極大地推動了雙方貿易投資便利化。

目前，中資銀行在東盟國家共設立８家分行，東盟國家在華設立７家外資法人銀行、６家外國銀行分行；東盟在中國的銀行機構資產總額近2000億元人民幣，自2003年以來年均增長達38%。

中國與東盟之間的區域金融穩定機制也初步建立，中國與東盟國家在“10+3”合作框架下，務實推進清邁倡議多邊化，共同參與設立了總規模為2400億美元的亞洲區域外匯儲備庫。

在上述論壇上，潘功勝還建議，不斷深化區域金融市場合作。他表示，在雙邊已有本幣結算合作協作的基礎上，加快研究中國—東盟銀行間本幣清算合作的有效途徑，研究探索中國—東盟貨幣外匯交易機制，降低區域貨幣交易成本。

截至2011年末，人民銀行還與韓國、馬來西亞、香港、白俄羅斯、阿根廷等14個國家和地區的中央銀行和貨幣當局簽署了總額為1.3萬億元人民幣的雙邊本幣互換協議。返回目錄

【昆侖銀行：網銀用戶突破十萬】

截至9月25日，昆侖銀行個人網銀注冊用戶突破10萬戶，占個人客戶的18.35%。個人網銀在分流柜面壓力、降低經營成本方面的作用開始顯現。

2010年9月推出網上銀行業務以來，昆侖銀行加快產品開發和功能拓展步伐，陸續推出網上辦理智能通知、智能定活等功能，豐富網上銀行投資理財功能。昆侖銀行開通網上繳納庫爾勒礦區物業費、克拉瑪依礦區一卡通費、新疆聯通手機通信費等業務，為客戶辦理繳費業務提供了便利。這個銀行還開通支付寶快捷支付、銀聯無卡支付業務，覆蓋國內主流網上支付渠道，使客戶網上購物方便又快捷。此外，昆侖銀行還推出了基于央行網上支付跨行清算系統的跨行轉賬和賬戶管理功能，為客戶提供實時跨行轉賬服務。

截至8月底，昆侖銀行個人網銀交易數76萬筆，交易金額超過100億元，業務占比12.25%。

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第四篇：城市商業銀行發展戰略研究

摘要：城市商業銀行是在我國特定歷史時期產生的，和國有商業銀行相比，它具有規模小，抗風險能力弱的特點，然而它又具有立足地方、服務中小企業和城市居民的先天優勢，在新形勢下如何實現我國城市商業銀行的可持續發展是擺在當前迫切需要解決的課題。城市商業銀行要想實現可持續發展戰略，必須走聯合、重組、并購和上市的資本運營之路。關鍵詞：城市商業銀行；發展；戰略

1我國城市商業銀行發展現狀和存在的問題

中國的城市商業銀行最早的雛形可以追溯到產生于上世紀70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮個體工商企業“開戶難，結算難、存款難，貸款難”的現實問題。當時城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機構數量多，經營規模小、人員素質低、資產質量差。在這一背景下，為了增加這些機構自身應對風險的能力，也為了方便實施切實有效的監管，從1995年開始國務院決定在一些經濟發達的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎上，組建了城市商業銀行。截至2005年9月底，中國已建成城市商業銀行113家，資產總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產的比重為

5.1%.營業網點數接近6000個，從業人員則超過了1O萬人，業已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業銀行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來，所以中國城市商業銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：

（1）城市商業銀行的基礎比較薄弱

大部分城市商業銀行成立的時間不長，普遍規模較小、基礎比較脆弱，特別是目前資產質量不高直接成為制約城市商業銀行發展的主要原因。造成城市商業銀行不良資產比重過大的原因主要是，一方面就是在城市商業銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業銀行的清產核資工作不嚴密、資產質量風險、財務風險沒有得到充分披露和沒有建立相應的風險準備造成的；另外，地方性行政干預城市商業銀行的經營活動以及社會總體信用不佳造成的銀行資產狀況的惡化，加之近些年監管不力所導致。

（2）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯

城市商業銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經營范圍受區域性限制，決定了其業務經營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業銀行的區域性與地方性特征十分明顯。隨著入世保護期的結束，外資銀行在我國經營的地域限制將被取消。在這種情況下，我國110多家城市商業銀行卻沒有一家實現跨區經營，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

（3）公司治理和內控制度不完善

多數城市商業銀行未能根據經營管理需要建立完善的規章制度。尤其是在公司治理結構、內部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理人員和關鍵崗位工作人員的道德風險較高，個別城市商業銀行違規、違法經營情況比較嚴重，業務拓展和創新能力相對較弱。部分城市商業銀行的領導和高級管理人員素質不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質也亟待提高。這一切都制約了城市商業銀行的進一步發展。

（4）個別地區和部分城市商業銀行的風險問題突出

由于部分城市商業銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個別銀行在經營管理思路中存在的問題，一些銀行的風險越來越突出。在城市商業銀行總體資產質量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足，這無疑為銀行的抗風險能力埋下了隱患；另外，目前城市商業銀行的資本充足率普遍偏低，難以達到巴塞爾新資本協議所規定的資本充足率要求。抗風險能力弱，又缺乏科學有效的資本金補充機制，越來越成為城市商業銀行發展的一個重大問題。

我國加入WTO以后，對城市商業銀行來說，挑戰大于機遇。外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規模較小的城市商業銀行來說是不利的；同時外資銀行先進經營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產品和服務的全面展開，先進人力資源戰略的運用都將給正在發展中的城市商業銀行帶來巨大的沖擊。

2當前我國城市商業銀行的市場戰略定位

金融管理層對城市商業銀行的目標定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。由于城市商業銀行的發展歷史以及機構性質決定了它的發展離不開城市經濟這一根基；其組織形式、經營規模等決定了它服務于中小企業和城市居民的特性；員工素質、內部管理、經營水平以及風險控制等與大企業、大集團、高新技術企業不相適應。因此，城市商業銀行的自身特性決定了立足地方、服務中小企業和城市居民的市場定位。首先，從我國宏觀經濟環境開看，個體、私營經濟是我國各種經濟成份中的最具活力的部分，伴隨著建立社會主義市場經濟體制，非公有制經濟的大力發展已是勢在必行。中小企業雖然存在機制靈活的優勢，但是在發展中經常遇到融資難的問題，特別是一些高新技術企業，資金需求投入大、周期長、風險高，就需要更多的金融支持。作為一家地方性金融企業，城市商業銀行應當充分把握國家這一經濟發展脈搏，支持非公有制企業和中小企業和高新技術企業的發展。

其次，從金融行業環境來看，目前，我國的金融格局基本上仍是國有銀行一統天下，而且國有銀行出于規模經營的利益考慮，主要以國有大中企業為客戶對象，為其提供信貸資源。廣大的中小企業則普遍存在資金不足、融資困難，這種情況是與建立社會主義市場經濟不協調的。針對此狀況，國家在近期加大金融改革力度的措施之中強調“應健全多層次、多類型的金融機構體系，加快地方性金融機構的建設，實現多種形式并存、分工合作、功能互補的金融體系。”這表明，改革舊的金融體制，建立非國有獨資的甚至是完全民間經營的金融機構，逐步實現金融機制機構在所有制上的多元化和經營規模的多樣化，是新形勢下的需要。隨著這項改革的全面推行，將為地方性股份制商業銀行—城市商業銀行提供發展的寬松環境。

3我國城市商業銀行未來的發展目標

黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》為深化金融企業改革給出了明確的思路：“鼓勵社會資金參與中小金融機構的重組改造。在加強監管和保持資本金充足的前提下，穩步發展各種所有制金融企業”。中國銀監會副主席唐雙寧在全國城市商業銀行工作會議暨全國城市商業銀行發展論壇上就推動城市商業銀行風險防范和改革創新指出，城市商業銀行要抓住機遇，加快實施改造和重組。通過資產置換、增資擴股、引進境外戰略投資者等手段，綜合化解歷史風險，增強抗風險能力，提高公司治理水平，完善內部控制機制。銀監會鼓勵城市商業銀行在整合現有資源的基礎上，按照市場規則和自愿原則實施聯合重組。通過聯合、并購的方式，實現優勢互補、資源整合、共同發展，從而突破單個城市的限制，實現跨區域發展。

因此針對當前城市商業銀行發展中存在的問題，城市商業銀行的發展目標可概括為以下幾個方面：提高資產質量，降低不良資產比率；增強資金實力，提高資本充足率；改善股權結構，優化法人治理結構；穩步擴大規模，不斷進行金融創新；加強企業文化建設，不斷提高管理水平和人員素質；提高盈利能力，有效控制經營風險。

4城市商業銀行實現戰略目標的方法和途徑

（1）運用資產重組手段進行城市商業銀行不良資產的處置

不良資產比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業銀行頭上的兩座大山，而通過資產置換、不良資產剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。一個成功的經驗就是在200

2年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了《貸款置換剝離商業銀行不良資產協議》以解決威海市城市商業銀行不良資產過多和累計虧損嚴重的問題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內、外利息。由于該貸款是專項用于剝離不良資產，不同于一般經營性貸款，根據人民銀行的有關規定和威海市財政的承受能力，威海市城市商業銀行按照同期同檔次法定利率計收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規定繳納的營業稅金及附加后，由銀行回購核銷等額不良貸款本金；貸款利息列入威海市財政預算按季支付，本金通過逐步核銷及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產的做法，有效的化解了銀行的風險，對當地的經濟發展和社會穩定產生了積極影響。

（2）以體制聯合與合作形式推進城市商業銀行做強做大

從當前商業銀行的狀況看，彼此間加強聯合與合作，走聯合發展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業務發展的客觀要求，也是城市商業銀行應對“入世”挑戰，尋求解決自身發展中存在的客觀要求。

城市商業銀行之間結成戰略聯盟是一種較為緊密的聯合形式，成員之間從業務往來、經營戰略，對外關系上開展全方位的合作。首先，聯盟成員間業務上加強合作，建立聯盟內統一的電子聯行系統，開辦通存通兌等業務。其次，在經營策略上，聯盟成員應協調一致，避免內部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經濟區組建城市聯合商業銀行。該銀行按股份有限公司的要求設立，為一級法人，總行設在區域內經濟發達的中心城市，在轄區內各城市設立分支機構。這樣，全國可組建5-8家城市聯合商業銀行，并在此基礎上組建城市商業銀行公會，形成全國城市商業銀行聯合體。城市聯合商業銀行，仍以轄區內各城市的中小企業為主要服務對象，積極參與大企業、大項目的生產和建設。各城市的政府部門通過行使股東權力參于對城市聯合商業銀行的管理，不直接干預其經營活動。

在過去的一段時間中，城市商業銀行在這方面已經進行了大量的嘗試。比如，2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業銀行發起構建了“六行戰略合作體系”；2002年，以大連市商業銀行為聯盟主席的東北地區14家城市商業銀行共同組建了“東北城市商業銀行合作聯盟”；2005年12月，在吸收合并安徽省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業銀行的基礎上，徽商銀行正式宣布成立。應該說，對絕大多數城市商業銀行來說，在未來一段時期內，通過類似的業務合作和合并來提升自身實力，爭取發展空間，將會成為一種主流的做法。

（3）采取市場并購手段實現城市商業銀行的跨區發展

城市商業銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內部增長，即在內部追加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。隨著金融業競爭的加劇，商業銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產的優化和重組勢在必行。城市商業銀行屬于銀行業中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數的城市商業銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。

在城市商業銀行的重組中，股份制商業銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業銀行充足的另一股重要力量。興業銀行跨省收購佛山城市商業銀行就這一重組方式的典型。因其首開股份制業商業銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關注。興業銀行2004年9月中旬進入對佛山城市商業銀行的盡職調查階段。收購完成后，佛山城市商業銀行所屬二十多家機構網點全部改換興業銀行的招牌。興業銀行希望通過收購佛山城市商業銀行，進入佛山金融市場，促進興業銀行進一步做大做強。除了看好發展前景，將佛山市商業銀行二十多家機構網點盡收旗下，是興業銀行收購佛山城市商業銀行獲得的最快的回報。在這一點上，興業銀行的收購舉動對股份制商業銀行將具有很強的示范效應。長期以來，股份制商業銀行

一直苦于經營機構網點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業務走上正軌也需要假以時日，至于跨區設立新機構更由于監管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發展速度。而通過介入城市商業銀行重組，不僅可以相對低的成本實現機構規模的擴展，而且可以迅速進入當地市場，這對股份制商業銀行來說不能不說是一個絕好的機遇。

（4）通過股份制改造和上市實現城市商業銀行的良性發展

長期以來，城市商業銀行的產權不是很明晰，內部治理機制并沒有充分發揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業銀行處于絕對控股地位，它們對銀行經營活動的干預較多。近幾年來，一些城市商業銀行開始意識到問題的嚴重性，而優化股權結構是改善公司治理結構的起點，城市商業銀行如果進行股份制改造，引入國內外高素質的戰略投資人，就可以實現股權的多元化，降低政府在城市商業銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業銀行“內部人控制”現象。另外，如果城市商業銀行能夠實現上市就可以建立起常態的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。目前，國內實現上市的幾家股份制商業銀行均在這兩個方面有很大提高，特別是上市為其保持快速擴張勢頭提供了強有力的資本支撐。

對于城市商業銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。借助外力的推動，通過引入國內外戰略投資者，城市商業銀行至少可以借鑒國內、國際先進經驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現決策的科學化，民主化；二是可以引入先進管理技術、管理理念和公司制度；三是學習國外同業產品，加快產品創新步伐；四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業銀行間的聯合以及并購重組。比如，北京市商業銀行在準備上市之前成功引入荷蘭國際集團和德意志銀行兩家外國銀行作為戰略投資者，這無疑為其他城市商業銀行提供了寶貴的成功經驗，有理由相信，加入WTO以后，隨著我國金融市場對外資的逐步開放，城市商業銀行業這種內外資的嫁接還將不斷的上演，這也必將給我國的城市商業銀行的改革帶來深遠的影響。

參考文獻

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第五篇：我國城市商業銀行發展趨勢

我國城市商業銀行發展趨勢分析

班級：109069902（CIMA 1班）學號：姓名：

摘要:隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業銀行體系逐步向多元化轉變，商業銀行結構呈現出三個層次：一是四大國有商業銀行；二是跨區域的股份制銀行，如交通、民生、等股份制商業銀行和獨資的中信實業銀行；三是地方性的城市商業銀行。隨著改革開放的進一步推進,和加入世貿組織,中國的市場環境將更為復雜多樣,國內市場國際化和國際市場國內化。金融業所代表的資本市場，是國民經濟的命脈，而銀行業無疑又在整個金融行業中占據了核心地位，銀行業面臨著機遇和挑戰并存的局面。

關鍵詞： 城市商業銀行市場環境存在問題發展趨勢

在我國加入世貿組織以來，金融業的競爭日益激烈，我國商業銀行面臨著眾多發展的機遇和嚴峻的挑戰。

一、當前城市商業銀行面臨的市場經營環境

(一)、國家調控宏觀經濟，銀行經營風險增大

①國家經濟運行機制發生根本性改變，銀行業原有的經營優勢逐步喪失。從我國國內的經濟環境來看，隨著改革的推進和深化，經濟運行機制發生的重大變化，主要表現在市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經濟波動的周期也由計劃周期轉向商業周期。經濟運行機制的根本性轉變，導致市場競爭加劇，企業銷售困難，國有企業出現大面積虧損，國民經濟生活中的系統性風險增大，開始逐步進入高增長之后的大調整時期。經濟增長速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業銀行業務的發展方式和盈利能力，使城市商業銀行原有的經營優勢逐步喪失。

②國家宏觀調控目標到位，國內金融環境暫時陷入蕭條。一方面，受國內外錯綜復雜的經濟因素影響，致使我國在90年代末金融運行中出現了比較嚴重的通貨緊縮現象。通貨緊縮造成了重大影響。對城市商業銀行而言，一是國有商業銀行普遍惜貸和企業投資信心不足，派生存款減少，給城市商業銀行存款負債業務的增長帶來較大阻力；二是大中型企業普遍經營困難，企業改革滯后、效益低下且負債率較高，使部分城市商業銀行在發展中累積的不良資產總額迅速攀升，有的銀行甚至已經接近國有商業銀行水平。另一方面，為啟動內需和拉動消費，推動經濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩健的貨幣政策，從宏觀上來看，這一政策的確起到了預期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經濟也有了新的起色；然而在微觀上卻對城市商業銀行的經營帶來了很大的挑戰，使得部分穩定性較好的存款減少，既給城市商業銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。

（二）、加入WTO，業界競爭日趨激烈

①金融業對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內市場。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務貿易壁壘的逐步消除，技術先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業特別是城市商業銀行構成了極大威脅。面對世界金融服務貿易自由化的浪潮，銀行業面臨著日益增強的競爭壓力，從目前已經對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經給當地的城市銀行業帶來了沖擊，其主要表現在：市場份額下降，中間業務量減少，大批業務骨干和優質客戶群流失。

此外，從世界金融發展的態勢來看，與經濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網絡、通信技術的廣泛應用，對傳統的銀行業務都提出了挑戰，金融業未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發展趨勢。就城市商業銀行而言，國際化意味著其要面對國內大商業銀行和發達國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業銀行將失去政府在業務、地域等方面的保護；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業銀行卻可能意味著經營成本、融資成本的擴大，因為其資金實力能否支撐設備的更新與網絡的維持是一個問題。

②適應形勢發展需要，國內競爭加劇。在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，隨著國內外市場經營環境的改變，各商業銀行根據自身市場定位重新部署戰略，城市商業銀行來自與國內其他商業銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統的大宗業務絕大部分仍集中在四大國有商業銀行辦理。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。

同時，由于國有獨資商業銀行加快改革轉軌步伐，并將業務發展中心轉移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業銀行業務開拓的難度也越來越大。而且城市商業銀行業務經營的重點被局限于傳統的存貸款和結算領域，與國有商業銀行的規模優勢和網點優勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結果必將導致城市商業銀行在利潤和收益上付出代價。其次是跨區域的股份制商業銀行，由于承擔著四大國有獨資銀行所不具有的生存發展壓力，因而從一開始就注重按照標準的現代商業銀行管理運營模式確立內部管理機制、規范企業行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結構，產權清晰，制約力強。它們雖然沒有政府補貼，但不承擔國家政策性貸款業務，很少有政府干預，在企業利潤最大化和生存發展的行為目標指引下，管理嚴密、機制靈活、經營規范、服務完善，利用競爭手段開拓市場，其行為特征的市場化和競爭性遠較國有獨資商業銀行為甚。

③金融體制改革的推進和深化，政策環境日趨嚴格。

第一，國家利率連續下調和財稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續八次下調利率，而且從我國新發行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內央行極可能將繼續下調利率。由于我國金融產品的單一現狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。

第二，國家大力培育和發展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業、投資機構、保險公司和個人投資者入市，這給商業銀行的發展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經營管理影響巨大；二是分流了銀行的優質客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業通常是效益較好且具有發展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質相對下降。

第三，國家對銀行監管力度加大，限制了城市商業銀行的創新能力。一方面，1997年亞洲金融危機后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業銀行在快速發展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風險和維護金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業銀行的監管力度。《商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據法》的頒布實施以及一系列專門的法規性措施的出臺，都表明了金融當局對商業銀行業務監管日益加強和規范。但由于現行法規在很大程度上過于粗略，以及政策執行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業銀行業務在公平、有序、健康的原則下拓展。

二、我國商業銀行存在的問題

（一）、產權制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國有商業銀行是國家獨資銀行，就像眾多的國有企業一樣，沒有人來代表出資人對其行使決策權和監督權。雖然國務院對國有商業銀行派有監事會，但一方面由于與其自身利益沒有直接關聯，難以實行真正有效的監督，形成出資人缺位;另一方面，由于是國家獨資銀行，各級政府非凡是一些地方政府借此干預國有商業銀行的正常經營活動，造成出資人越位，使國有商業銀行政企不分，承擔了大量政策性金融業務。這是形成國有商業銀行大量不良資產的重要原因。

2.股權結構不合理，法人治理不規范。由于國家是國有商業銀行的惟一股東，無法建立真正意義上的董事會和監事會。國有商業銀行實際上集股東權、監督權和經營權于一身，沒有按照現代企業制度的要求，形成股東會、董事會、監事會和經營治理者之間的制衡機制。這種沒有制衡機制的治理結構是不規范的，其后果也是顯而易見的。

（二）、經營治理明顯滯后

1.資本金不足。根據年統計，2002年末，除中國銀行的資本充足率達到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下，未達到《巴塞爾協議》的要求。而且超過一半的資本金被占用在固定資產和在建工程上。隨著近年來非凡是去年以來資產的快速增長，國有商業銀行資本金不足的問題更加突出。

2.不良貸款比率過高。根據年統計，2002年末，按照貸款質量五級分類方法，國有商業銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達25.39%，其中：中國農業銀行最高，為36.63%;中國建設銀行最低，為15.17%。

3.呆賬預備金嚴重不足。根據年統計，2002年末，國有商業銀行的呆賬預備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國銀行最高，為5.20%;中國工商銀行最低，只有0.45%。相對于巨額的不良貸款而言，國有商業銀行的呆賬預備金可謂杯水車薪。

4.經營效益低。從賬面上看，近幾年國有商業銀行都是盈利。但是，假如按貸款風險足額提取呆賬預備金，足額提取定期存款應付利息，足額消化表內應收利息掛賬，則實際財務成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國有商業銀行這種虛盈實虧的狀況，與國際上業績優良商業銀行1.5%以上的資產收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動效率低。主要是分支機構龐大，治理層次多，人員多且素質較低;經營治理費用高。

6.內部控制乏力。主要表現在，缺乏有效的風險控制和激勵約束機制，服務質量比較低，存在較大的道德風險，違規違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業銀行的上述問題，既是國民經濟深層次矛盾的反映，也是內部治理長期積弊的表現。既有歷史原因，也有現實因素;既有政策原因，也有主觀因素;既有經濟體制方面的原因，也有政府治理體制的影響。

三、對城市商業銀行未來發展的對策建議

（一）、積極爭取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業與傳統的企業不同，它的發展往往是通過資本金的增加來擴大規模進而提高效益。銀行最大的無形資產是“信用”，銀行最大的風險是經營風險，而風險是大是小，信用度是高是低，關鍵要看銀行的資本充足率。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的資本充足率應達到8%，核心資本的充足率至少應達到4%.從目前我國城市商業銀行的狀況來看，雖然遠比四大國有商業銀行要好，但與發達國家的城市銀行相比仍然存在相當大的差距。市場經營環境的變化，提高資本充足率成為城市商業銀行的當務之急。而與國有四大商業銀行不同，由于種種原因，國家不可能對城市商業銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風險能力的關鍵和不得不走的一招棋。從已經成功上市的我國四個股份制銀行深發展、浦發展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。

（二）、努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

“大企業是有效率的，規模成為效率的代名詞”，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業核心競爭力、抵御市場經營風險的重要手段，而這一手段對于總資產只有一兩百億的我國許多城市商業銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴股，由金融投資人發起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業；二是由個別相對而言較大的城市商業銀行牽頭，多家城市商業銀行成功實現聯合，組建強有力的新興的銀行集團；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經濟主體一樣，遵循利潤最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計壯大自身實力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作機會，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權”。

（三）、準確進行市場定位，夾縫中求發展

市場定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據自身特點，揚長避短，選擇、確定“客戶—產品—競爭地”最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據自己的特點和優勢，正確選擇自己的服務對象、服務區域、服務行業和業務品種等。縱觀我國城市商業銀行的發展歷程，無不經歷了激烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實力薄弱到發展壯大，逐步形成了適合自身特點的市場定位。

一是體現在客戶群體上，多數中小商業銀行都將自身定位于“為中小企業服務”，實踐也證明，城市商業銀行在自身改革、發展的過程中，支持了大量資信低、規模小、風險大、難以從國有商業銀行獲得貸款的小企業和個體私營企業、股份制企業的發展，并開發出許多創新金融產品和金融服務。二是體現在金融產品上，城市商業銀行根據市場需要，為中小企業度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業社會化服務體系”，并為中小企業提供信息、資金、技術、市場和人才方面的便利和服務。三是體現在服務區域選擇上，城市商業銀行往往以地理條件作為選擇放貸對象的重要參考。

（四）、充分發揮自身優勢，積極進行金融創新

雖然在發展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業銀行在市場定位戰略上一般選擇了跟隨型，在金融產品和服務提供上，在目標客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯

示出強烈的與四大國有商業銀行相同或相似的現象。但隨著國家金融機構改革的不斷深入，市場經營環境變化，大多數城市商業銀行經過激烈市場競爭的洗禮，對內逐步建立起了一整套激勵與約束機制，確定了“產權明晰、職責明確、法人治理結構和機制靈活”的多種優勢，對外則形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融服務.雖然，從目前我國銀行業的實力對比來看，在現在乃至今后相當長的時期內，四大國有商業銀行始終會占據著銀行體系的核心位置，但同時我們也應該看到，各地的城市商業銀行的地位在日益凸現。一是由于城市商業銀行適應了社會主義市場經濟條件下多種所有制經濟成分的金融需要；二是城市商業銀行具有體制新、包袱輕、機制靈活的特點，同其他跨區域股份制商業銀行一樣在金融創新方面起到了“領頭羊”作用，獲得了一定的社會認同。

按照國務院商業銀行的總體改革思路和要求，除農業銀行外，其他國有商業銀行要適當向大中城市收縮，以國有大中型企業為重點服務對象。這種轉變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠發達地區與中小城鎮發展的資金來源問題；二是數量眾多的中小企業和私營企業的資金需求問題。國有大商業銀行從這兩個領域收縮后，國民經濟體系在區域與行業中所形成的資金空洞，就給城市商業銀行帶來了良好的機遇，將有利于城市商業銀行爭取較好的政策環境和發展空間。

（五）、提倡城市商業銀行聯合組建資產管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國有銀行都先后建立了資產管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產。相比之下，城市商業銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業銀行的不良資產率和資產總額呈現繼續上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產管理公司的特殊法律地位和專業化優勢，綜合運用債務追償、資產置換、資產轉讓與銷售、資產重組與企業重組、債轉股、資產證券化等方式，實現不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產。這就給城市商業銀行帶來了問題，不良資產的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉換的途徑和方法。

要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業銀行的模式，多個商業銀行聯合組建資產管理公司，根據市場原則，城市商業銀行以適當的價格將不良資產轉讓給資產管理公司，由資產管理公司利用其在這方面的優勢，進行專業化的處理。這樣既能減輕城市商業銀行在處理和化解不良資產問題上的壓力，使各級經營者能夠集中精神，抓好銀行的日常經營和管理，而且也能使城市商業銀行的不良資產的價值回收做到最大化。

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