第一篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

[提要] 高校資產(chǎn)公司所屬企業(yè)在規(guī)范化建設(shè)方面取得了顯著成績(jī)，但對(duì)下屬企業(yè)的管理和監(jiān)督缺乏科學(xué)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。本文圍繞對(duì)資本的監(jiān)管和運(yùn)營(yíng)，通過(guò)運(yùn)用豐富的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)對(duì)年度和任期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，提出一套完整的企業(yè)負(fù)責(zé)人績(jī)效考核體系。

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)公司；績(jī)效考核；機(jī)制研究

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年3月31日

高校資產(chǎn)公司所屬企業(yè)規(guī)范化建設(shè)已歷時(shí)十年之久，各高校之間發(fā)展、改革進(jìn)度不盡相同，大部分高校能夠按照“積極發(fā)展、規(guī)范管理、改革創(chuàng)新”的指導(dǎo)方針，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，充分利用高校科技人才優(yōu)勢(shì)，在加速科技成果轉(zhuǎn)化、帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)技術(shù)進(jìn)步等方面取得了顯著成績(jī)。高校企業(yè)在取得成績(jī)和進(jìn)步的同時(shí)，我們還要清醒的看到，各高校資產(chǎn)公司對(duì)下屬企業(yè)的管理和監(jiān)督方面還存在許多亟待解決的問(wèn)題。因此，如何建立對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)績(jī)效考評(píng)機(jī)制，規(guī)范企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)行為，體現(xiàn)績(jī)效和獎(jiǎng)懲關(guān)系，確保國(guó)有資產(chǎn)保值增值成為當(dāng)務(wù)之急。《教育部關(guān)于積極發(fā)展、規(guī)范管理高校科技產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（教技發(fā)[2005]2號(hào)）第10條明確要求：“高校資產(chǎn)公司對(duì)所投資企業(yè)要建立業(yè)績(jī)考核制度及其獎(jiǎng)懲辦法”。結(jié)合教育部2015年關(guān)于加強(qiáng)高校所屬企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)管理的意見(jiàn)，資產(chǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，今后應(yīng)將企業(yè)管理的模式轉(zhuǎn)化為企業(yè)資產(chǎn)管理，圍繞國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)收益最大化，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，建立一套行之有效、科學(xué)合理、能夠真正調(diào)動(dòng)各方面積極性的績(jī)效考評(píng)辦法和監(jiān)管制度。績(jī)效考評(píng)辦法需要明確目標(biāo)考核原則、考核內(nèi)容及程序，重點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)綜合體系的科學(xué)設(shè)計(jì)，考核期限結(jié)束后，還應(yīng)該明確考核結(jié)果的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。

一、考核對(duì)象及考核原則

企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)班子成員是目標(biāo)責(zé)任主體的承擔(dān)者和考核對(duì)象。企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)班子正職是第一責(zé)任人，副職是次要責(zé)任人，組成企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子，共同完成企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，共同承擔(dān)經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任。

對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人的考核和評(píng)價(jià)要堅(jiān)持以管資本為主，強(qiáng)化所屬企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)管體制機(jī)制建設(shè)，防范國(guó)有資產(chǎn)流失。不同的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)不同，考核內(nèi)容不同。實(shí)行考核結(jié)果與過(guò)程評(píng)價(jià)相統(tǒng)一，堅(jiān)持分類考核與綜合考核相結(jié)合，采用多元化的指標(biāo)體系和科學(xué)的方式方法，考核結(jié)果與獎(jiǎng)懲辦法掛鉤，確保國(guó)有資產(chǎn)的安全性、完整性和有效性，實(shí)現(xiàn)資本收益最大化和企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1、按照企業(yè)所處行業(yè)、資產(chǎn)占有管理水平和主營(yíng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)等特點(diǎn)，實(shí)事求是，客觀公正，實(shí)行科學(xué)的分類考核；采取“不同行業(yè)、不同尺度，同一行業(yè)，統(tǒng)一尺度”原則。

2、實(shí)行年度、中期和任期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核相結(jié)合的辦法。第二年度結(jié)束時(shí)，對(duì)前兩年考核結(jié)果進(jìn)行中期考核。年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核以公歷年為考核期。各高校任期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核一般以四年為考核期。

3、按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的原則，考核結(jié)果與工資結(jié)構(gòu)中的崗位津貼、業(yè)績(jī)津貼發(fā)放及稅后利潤(rùn)獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合的辦法，建立企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與激勵(lì)約束機(jī)制相結(jié)合的考核制度，建立健全科學(xué)合理、可追溯的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)責(zé)任制。既要注重考核企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，又要注重監(jiān)督企業(yè)負(fù)責(zé)人執(zhí)行國(guó)家法規(guī)，廉潔從業(yè)的有關(guān)規(guī)定。

二、考核內(nèi)容及程序

資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人聘任之前必須簽訂《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任書(shū)》，由資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司規(guī)定年度和任期經(jīng)營(yíng)考核目標(biāo)和內(nèi)容，考核內(nèi)容重點(diǎn)是企業(yè)對(duì)設(shè)定經(jīng)營(yíng)期間的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)及管理狀況等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。考核內(nèi)容由體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理水平的管理指標(biāo)構(gòu)成。企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)班子在規(guī)定的考核期滿30天內(nèi)，按期如實(shí)提交年度或者任期《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任書(shū)》完成情況的自查報(bào)告，填寫《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核自查表》。

自查報(bào)告應(yīng)包含企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本情況、考核目標(biāo)完成情況、考核期內(nèi)企業(yè)的重大事項(xiàng)、企業(yè)資產(chǎn)變動(dòng)的原因、存在的主要問(wèn)題及其原因、企業(yè)解決問(wèn)題的措施等內(nèi)容。報(bào)告中經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況應(yīng)依據(jù)企業(yè)審計(jì)報(bào)告提供的報(bào)表數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司依據(jù)《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任書(shū)》，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、各種考核測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)、《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自查表》、企業(yè)工作計(jì)劃預(yù)案和方案、任期內(nèi)各個(gè)階段會(huì)議的講話稿和總結(jié)報(bào)告、取得的各種榮譽(yù)證書(shū)和資質(zhì)證照、企業(yè)各種規(guī)章制度等材料，對(duì)上年度或任期內(nèi)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)完成的情況進(jìn)行考核，確認(rèn)年度或者任期業(yè)績(jī)考核指標(biāo)綜合完成率，提出綜合考核結(jié)論和獎(jiǎng)懲建議報(bào)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

三、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)

經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)是績(jī)效考核的關(guān)鍵，考核內(nèi)容應(yīng)覆蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的所有方面。貫徹年度和任期相結(jié)合的原則，采取定量和定性相結(jié)合的方式，實(shí)行經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)考核相結(jié)合，并設(shè)定權(quán)重系數(shù)，相同行業(yè)企業(yè)指標(biāo)和權(quán)重系數(shù)基本相同，不同行業(yè)企業(yè)指標(biāo)和權(quán)重系數(shù)不同。各高校企業(yè)大致為技術(shù)型和非技術(shù)型兩大類，年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)具體方案如下：

1、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。（1）銷售收入是指當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和兼營(yíng)業(yè)務(wù)收入的總額，取近3年銷售收入的平均值，適當(dāng)考慮市場(chǎng)狀況、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)情況、企業(yè)正常運(yùn)行所需最低毛利率，合理確定指標(biāo)；（2）凈利潤(rùn)率為企業(yè)稅后凈利潤(rùn)總額與銷售收入的比率，按近三年凈利潤(rùn)率和銷售收入確定；（3）上繳股東資產(chǎn)收益。每家企業(yè)都應(yīng)按照國(guó)有資產(chǎn)保值增值的原則上繳股東資產(chǎn)收益，企業(yè)從年凈利潤(rùn)總額中按照一定比例上繳；（4）當(dāng)年實(shí)際到款率。當(dāng)年銷售收入到款額與當(dāng)年銷售收入的比率，須設(shè)定最低限額；（5）資產(chǎn)負(fù)債率：負(fù)債額與資產(chǎn)總額的比率為資產(chǎn)負(fù)債率。資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)介于30%～60%；（6）國(guó)有資產(chǎn)保值增值率是指企業(yè)考核期末扣除客觀因素后的所有者權(quán)益同考核期初所有者權(quán)益的比率；（7）固定資產(chǎn)增加率：企業(yè)本期凈增固定資產(chǎn)原值與期初固定資產(chǎn)原值的比率。反映一定時(shí)期內(nèi)固定資產(chǎn)增長(zhǎng)的程度；（8）因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量：與上年相比，差額應(yīng)大于0；（9）往年債權(quán)債務(wù)變化率：債權(quán)債務(wù)以上一年底為基數(shù)，根據(jù)賬齡、數(shù)額確定下降百分率，主要指應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收賬款的下降率。

2、管理指標(biāo)。（1）企業(yè)證照、資質(zhì)升級(jí)和增加項(xiàng)目情況。其中，技術(shù)型企業(yè)資質(zhì)升級(jí)或增加項(xiàng)目是硬性指標(biāo)，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上只能提升或增項(xiàng)，如出現(xiàn)資質(zhì)未增加也未減少現(xiàn)象，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)分值為60%；如出現(xiàn)資質(zhì)降級(jí)現(xiàn)象或減少情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零。其他類型企業(yè)出現(xiàn)資質(zhì)降級(jí)現(xiàn)象或減少情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)分值為50%。（2）企業(yè)職工構(gòu)成和培訓(xùn)情況。指職工學(xué)歷、職稱、注冊(cè)、年齡構(gòu)成的合理性，參加各種職業(yè)培訓(xùn)等情況。有資質(zhì)要求的技術(shù)型企業(yè)，企業(yè)注冊(cè)人員的數(shù)額必須大于企業(yè)資質(zhì)要求的最低注冊(cè)人員數(shù)額，如果出現(xiàn)最低注冊(cè)人員數(shù)額不夠的情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零；其他類型企業(yè)主要考察對(duì)職工的規(guī)范管理、人員結(jié)構(gòu)、培訓(xùn)等方面。（3）聘用人員簽訂勞動(dòng)合同、辦理社會(huì)保險(xiǎn)情況。企業(yè)現(xiàn)在普遍以聘用人員為主，是企業(yè)重要力量。這類人員是否簽訂勞動(dòng)合同、辦理社會(huì)保險(xiǎn)，是否存在勞動(dòng)糾紛，是考核的重點(diǎn)。（4）企業(yè)或個(gè)人獲得獎(jiǎng)勵(lì)、榮譽(yù)等情況，鼓勵(lì)企業(yè)積極向上，申報(bào)各類獎(jiǎng)項(xiàng)，提高社會(huì)知名度，以印有企業(yè)名稱的證書(shū)為準(zhǔn)，獲獎(jiǎng)層次要參考證書(shū)印章、印制徽章、網(wǎng)站公示等資產(chǎn)公司予以配套獎(jiǎng)勵(lì)。（5）企業(yè)建立規(guī)章制度和管理辦法以及執(zhí)行情況，以企業(yè)正式發(fā)文格式、文號(hào)、時(shí)間為準(zhǔn)。主要考核企業(yè)制度建設(shè)和規(guī)范化管理情況。（6）在黨風(fēng)廉政建設(shè)方面是否嚴(yán)格按照簽訂的《黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)責(zé)任書(shū)》執(zhí)行，如有違法違紀(jì)現(xiàn)象，造成后果者，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零；主要考察企業(yè)執(zhí)行中央“八項(xiàng)規(guī)定”和企業(yè)負(fù)責(zé)人廉潔從業(yè)情況。（7）在安全生產(chǎn)管理方面是否嚴(yán)格按照簽訂的《安全生產(chǎn)管理目標(biāo)責(zé)任書(shū)》執(zhí)行，如有違規(guī)、處罰、安全事故等情況發(fā)生，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零。主要考察企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防控的措施。

企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系由經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)共同構(gòu)成。無(wú)法用經(jīng)濟(jì)手段考核的細(xì)化為管理指標(biāo)。綜合指標(biāo)總分值（目標(biāo)值）為150分，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)權(quán)重系數(shù)為100分，管理指標(biāo)權(quán)重系數(shù)為50分。年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核指標(biāo)完成率=（經(jīng)濟(jì)指標(biāo)+管理指標(biāo)）綜合完成值/目標(biāo)值（150）。例如：綜合完成值為110分，即綜合完成率為：110/150=73%。

具體企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系綜合指標(biāo)權(quán)重（150分），分類構(gòu)成如表1所示。（表1）

通過(guò)以上指標(biāo)體系考核，帶入每項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)，綜合得出每家企業(yè)的年度考核指標(biāo)綜合完成率。考核指標(biāo)綜合完成率即為企業(yè)負(fù)責(zé)人的績(jī)效考核結(jié)果。

四、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核結(jié)果的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰

企業(yè)銷售收入、凈利潤(rùn)率、投資收益率等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的完成情況，以及在管理方面的成績(jī)決定企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核結(jié)果，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司依據(jù)考核指標(biāo)綜合完成情況對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。目前，各高校還沒(méi)有統(tǒng)一的薪酬管理標(biāo)準(zhǔn)和辦法，無(wú)法真正和企業(yè)負(fù)責(zé)人績(jī)效年薪和任期激勵(lì)收入掛鉤，因此暫與各高校實(shí)際實(shí)行的津貼制度掛鉤，與企業(yè)稅后凈利潤(rùn)掛鉤為宜。具體如下：年度綜合考核結(jié)果一般劃分為四檔：完成率為60%以下；完成率為60%～80%；完成率為80%～90%；完成率為90%以上。

年度考核時(shí)，考核指標(biāo)綜合完成率小于60%的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)班子成員不得發(fā)放業(yè)績(jī)津貼和崗位津貼；年度考核指標(biāo)綜合完成率為60%（含）～80%的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)班子成員的崗位津貼和業(yè)績(jī)津貼按照標(biāo)準(zhǔn)的70%發(fā)放，未發(fā)放部分留待任期考核完成后，根據(jù)任期考核結(jié)果處理；年度考核指標(biāo)綜合完成率達(dá)到80%（含）以上的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)班子成員崗位津貼、業(yè)績(jī)津貼全額發(fā)放。年度考核指標(biāo)綜合完成率達(dá)到90%（含）的企業(yè)，各類津貼發(fā)放不受影響，同時(shí)企業(yè)稅后凈利潤(rùn)的30%用于獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子。

任期期滿考核時(shí)，將任期內(nèi)年度考核指標(biāo)綜合完成率的平均值作為任期獎(jiǎng)懲的主要依據(jù)。任期考核指標(biāo)綜合完成率平均值小于75%，不補(bǔ)發(fā)崗位津貼和業(yè)績(jī)津貼；考核指標(biāo)綜合完成率平均值大于75%（含），可補(bǔ)發(fā)未發(fā)放的崗位津貼和業(yè)績(jī)津貼50%；考核指標(biāo)綜合完成率平均值大于80%（含），可補(bǔ)發(fā)未發(fā)放的崗位津貼和業(yè)績(jī)津貼。

將經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核結(jié)果作為資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司及其他獨(dú)資、控股企業(yè)負(fù)責(zé)人崗位調(diào)整、職務(wù)任免、薪酬待遇獎(jiǎng)懲的重要依據(jù)，促使資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司及其他獨(dú)資、控股企業(yè)負(fù)責(zé)人勤勉盡責(zé)。對(duì)于中期考核未完成目標(biāo)任務(wù)或企業(yè)繼續(xù)虧損，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司可根據(jù)具體情況對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人和班子成員進(jìn)行誡勉談話、崗位調(diào)整或解聘。如在任期企業(yè)連續(xù)虧損的企業(yè)負(fù)責(zé)人不得再在任何企業(yè)擔(dān)任正職或提拔使用，如在任期內(nèi)企業(yè)效益連續(xù)增長(zhǎng)或扭虧為盈，企業(yè)負(fù)責(zé)人可優(yōu)先提拔使用。

年度考核和任期考核結(jié)束后，由資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司根據(jù)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以文件形式批準(zhǔn)綜合考核結(jié)論、獎(jiǎng)懲意見(jiàn)、決定企業(yè)負(fù)責(zé)人的去留。這樣形成一個(gè)完整的考核過(guò)程。

五、督促檢查

在考核體系的執(zhí)行過(guò)程中，資產(chǎn)公司應(yīng)通過(guò)對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行分析、跟蹤調(diào)查、企業(yè)重大事項(xiàng)報(bào)告審議、企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子人員質(zhì)詢等手段，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)督。在發(fā)生經(jīng)營(yíng)環(huán)境驟變、重大安全生產(chǎn)事故、環(huán)保事故、質(zhì)量事故和重大經(jīng)濟(jì)損失等情況時(shí)可及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)執(zhí)行情況明顯滯后的企業(yè)，隨時(shí)提出預(yù)警并進(jìn)行督促。

綜上所述，通過(guò)建立科學(xué)合理、客觀公正、規(guī)范可行的資產(chǎn)公司所屬企業(yè)績(jī)效考核方法、標(biāo)準(zhǔn)和程序，才能真實(shí)地反映和評(píng)價(jià)高校企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和企業(yè)負(fù)責(zé)人履職情況，落實(shí)責(zé)任主體，防范國(guó)有資產(chǎn)流失，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)保值增值，使所屬企業(yè)真正成為產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合平臺(tái)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化基地和科技型企業(yè)孵化器。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]教育部.《關(guān)于積極發(fā)展、規(guī)范管理高校科技產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（教技發(fā)[2005]2號(hào)）.[2]李乃鵬，張奎平.高校經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)管理模式和績(jī)效評(píng)價(jià)方法的探索與創(chuàng)新.赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2012.9.[3]黃曦施，趙善慶.高校國(guó)有資產(chǎn)管理績(jī)效考核指標(biāo)體系的構(gòu)建.實(shí)驗(yàn)技術(shù)與管理，2014.8.[4]關(guān)偉，趙澤皓.校辦企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式初探.中國(guó)高校科技，2012.11.

第二篇：我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)分析

班級(jí)：109069902（CIMA 1班）學(xué)號(hào)：姓名：

摘要:隨著金融體制改革的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行體系逐步向多元化轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出三個(gè)層次：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行；二是跨區(qū)域的股份制銀行，如交通、民生、等股份制商業(yè)銀行和獨(dú)資的中信實(shí)業(yè)銀行；三是地方性的城市商業(yè)銀行。隨著改革開(kāi)放的進(jìn)一步推進(jìn),和加入世貿(mào)組織,中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境將更為復(fù)雜多樣,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)國(guó)際化和國(guó)際市場(chǎng)國(guó)內(nèi)化。金融業(yè)所代表的資本市場(chǎng)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，而銀行業(yè)無(wú)疑又在整個(gè)金融行業(yè)中占據(jù)了核心地位，銀行業(yè)面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面。

關(guān)鍵詞： 城市商業(yè)銀行市場(chǎng)環(huán)境存在問(wèn)題發(fā)展趨勢(shì)

在我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著眾多發(fā)展的機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境

(一)、國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

①國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生根本性改變，銀行業(yè)原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。從我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生的重大變化，主要表現(xiàn)在市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期也由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，企業(yè)銷售困難，國(guó)有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大，開(kāi)始逐步進(jìn)入高增長(zhǎng)之后的大調(diào)整時(shí)期。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會(huì)平均利潤(rùn)率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。

②國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)到位，國(guó)內(nèi)金融環(huán)境暫時(shí)陷入蕭條。一方面，受國(guó)內(nèi)外錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)因素影響，致使我國(guó)在90年代末金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮造成了重大影響。對(duì)城市商業(yè)銀行而言，一是國(guó)有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)帶來(lái)較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負(fù)債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國(guó)有商業(yè)銀行水平。另一方面，為啟動(dòng)內(nèi)需和拉動(dòng)消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家采取了一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，從宏觀上來(lái)看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率明顯回落，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也有了新的起色；然而在微觀上卻對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，使得部分穩(wěn)定性較好的存款減少，既給城市商業(yè)銀行的資金匹配帶來(lái)了很大難度，也對(duì)其流動(dòng)性管理提出了更高的要求。

（二）、加入WTO，業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

①金融業(yè)對(duì)外逐步開(kāi)放，外資銀行開(kāi)始競(jìng)爭(zhēng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。隨著我國(guó)加入WTO，金融市場(chǎng)的開(kāi)放和全球金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行無(wú)疑對(duì)我國(guó)銀行業(yè)特別是城市商業(yè)銀行構(gòu)成了極大威脅。面對(duì)世界金融服務(wù)貿(mào)易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從目前已經(jīng)對(duì)外開(kāi)放的長(zhǎng)江、珠江三角洲的實(shí)踐情況來(lái)看，外資銀行的引進(jìn)已經(jīng)給當(dāng)?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來(lái)了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場(chǎng)份額下降，中間業(yè)務(wù)量減少，大批業(yè)務(wù)骨干和優(yōu)質(zhì)客戶群流失。

此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)來(lái)看，與經(jīng)濟(jì)全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)都提出了挑戰(zhàn)，金融業(yè)未來(lái)將面臨著國(guó)際化、市場(chǎng)化和知識(shí)化的三大發(fā)展趨勢(shì)。就城市商業(yè)銀行而言，國(guó)際化意味著其要面對(duì)國(guó)內(nèi)大商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家跨國(guó)銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)；市場(chǎng)化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務(wù)、地域等方面的保護(hù)；知識(shí)化雖有助于降低交易成本，但對(duì)城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營(yíng)成本、融資成本的擴(kuò)大，因?yàn)槠滟Y金實(shí)力能否支撐設(shè)備的更新與網(wǎng)絡(luò)的維持是一個(gè)問(wèn)題。

②適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在入世五年后，我國(guó)金融市場(chǎng)完全對(duì)外開(kāi)放，隨著國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據(jù)自身市場(chǎng)定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來(lái)自與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力也將越來(lái)越明顯。首先是國(guó)有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國(guó)傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍集中在四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理。資金的趨利性原則在計(jì)劃指令和政策干預(yù)下不能充分發(fā)揮作用，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不平等仍然存在。

同時(shí)，由于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到中心城市，使平均的市場(chǎng)份額越來(lái)越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的難度也越來(lái)越大。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域，與國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相比，明顯處于相對(duì)劣勢(shì)地位，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果必將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在利潤(rùn)和收益上付出代價(jià)。其次是跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行，由于承擔(dān)著四大國(guó)有獨(dú)資銀行所不具有的生存發(fā)展壓力，因而從一開(kāi)始就注重按照標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運(yùn)營(yíng)模式確立內(nèi)部管理機(jī)制、規(guī)范企業(yè)行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)清晰，制約力強(qiáng)。它們雖然沒(méi)有政府補(bǔ)貼，但不承擔(dān)國(guó)家政策性貸款業(yè)務(wù)，很少有政府干預(yù)，在企業(yè)利潤(rùn)最大化和生存發(fā)展的行為目標(biāo)指引下，管理嚴(yán)密、機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、服務(wù)完善，利用競(jìng)爭(zhēng)手段開(kāi)拓市場(chǎng)，其行為特征的市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)性遠(yuǎn)較國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為甚。

③金融體制改革的推進(jìn)和深化，政策環(huán)境日趨嚴(yán)格。

第一，國(guó)家利率連續(xù)下調(diào)和財(cái)稅制度改革，使銀行利潤(rùn)空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時(shí)間里，央行連續(xù)八次下調(diào)利率，而且從我國(guó)新發(fā)行的國(guó)債利率低于銀行利率的情況來(lái)看，在近期內(nèi)央行極可能將繼續(xù)下調(diào)利率。由于我國(guó)金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營(yíng)收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤(rùn)收入的政策空間。

第二，國(guó)家大力培育和發(fā)展資本市場(chǎng)，銀行資金與用戶大量分流。近年來(lái)，為促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟與完善，我國(guó)采取了一系列的措施鼓勵(lì)三類企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和個(gè)人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來(lái)源，特別是保險(xiǎn)資金入市后，對(duì)銀行的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一些公司直接通過(guò)一級(jí)或二級(jí)市場(chǎng)籌資后，其對(duì)銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質(zhì)相對(duì)下降。

第三，國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管力度加大，限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。一方面，1997年亞洲金融危機(jī)后，金融安全防范引起各國(guó)政府的高度重視；另一方面，我國(guó)部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過(guò)程中所暴露的問(wèn)題，更引起了央行的注意，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全的考慮，中國(guó)人民銀行全方位加大了對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》的頒布實(shí)施以及一系列專門的法規(guī)性措施的出臺(tái)，都表明了金融當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管日益加強(qiáng)和規(guī)范。但由于現(xiàn)行法規(guī)在很大程度上過(guò)于粗略，以及政策執(zhí)行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在公平、有序、健康的原則下拓展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

（一）、產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家獨(dú)資銀行，就像眾多的國(guó)有企業(yè)一樣，沒(méi)有人來(lái)代表出資人對(duì)其行使決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。雖然國(guó)務(wù)院對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行派有監(jiān)事會(huì)，但一方面由于與其自身利益沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，難以實(shí)行真正有效的監(jiān)督，形成出資人缺位;另一方面，由于是國(guó)家獨(dú)資銀行，各級(jí)政府非凡是一些地方政府借此干預(yù)國(guó)有商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，造成出資人越位，使國(guó)有商業(yè)銀行政企不分，承擔(dān)了大量政策性金融業(yè)務(wù)。這是形成國(guó)有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的重要原因。

2.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，法人治理不規(guī)范。由于國(guó)家是國(guó)有商業(yè)銀行的惟一股東，無(wú)法建立真正意義上的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)際上集股東權(quán)、監(jiān)督權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)于一身，沒(méi)有按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，形成股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)治理者之間的制衡機(jī)制。這種沒(méi)有制衡機(jī)制的治理結(jié)構(gòu)是不規(guī)范的，其后果也是顯而易見(jiàn)的。

（二）、經(jīng)營(yíng)治理明顯滯后

1.資本金不足。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，除中國(guó)銀行的資本充足率達(dá)到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下，未達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》的要求。而且超過(guò)一半的資本金被占用在固定資產(chǎn)和在建工程上。隨著近年來(lái)非凡是去年以來(lái)資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)，國(guó)有商業(yè)銀行資本金不足的問(wèn)題更加突出。

2.不良貸款比率過(guò)高。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類方法，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達(dá)25.39%，其中：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最高，為36.63%;中國(guó)建設(shè)銀行最低，為15.17%。

3.呆賬預(yù)備金嚴(yán)重不足。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，國(guó)有商業(yè)銀行的呆賬預(yù)備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國(guó)銀行最高，為5.20%;中國(guó)工商銀行最低，只有0.45%。相對(duì)于巨額的不良貸款而言，國(guó)有商業(yè)銀行的呆賬預(yù)備金可謂杯水車薪。

4.經(jīng)營(yíng)效益低。從賬面上看，近幾年國(guó)有商業(yè)銀行都是盈利。但是，假如按貸款風(fēng)險(xiǎn)足額提取呆賬預(yù)備金，足額提取定期存款應(yīng)付利息，足額消化表內(nèi)應(yīng)收利息掛賬，則實(shí)際財(cái)務(wù)成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國(guó)有商業(yè)銀行這種虛盈實(shí)虧的狀況，與國(guó)際上業(yè)績(jī)優(yōu)良商業(yè)銀行1.5%以上的資產(chǎn)收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動(dòng)效率低。主要是分支機(jī)構(gòu)龐大，治理層次多，人員多且素質(zhì)較低;經(jīng)營(yíng)治理費(fèi)用高。

6.內(nèi)部控制乏力。主要表現(xiàn)在，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)約束機(jī)制，服務(wù)質(zhì)量比較低，存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業(yè)銀行的上述問(wèn)題，既是國(guó)民經(jīng)濟(jì)深層次矛盾的反映，也是內(nèi)部治理長(zhǎng)期積弊的表現(xiàn)。既有歷史原因，也有現(xiàn)實(shí)因素;既有政策原因，也有主觀因素;既有經(jīng)濟(jì)體制方面的原因，也有政府治理體制的影響。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）、積極爭(zhēng)取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業(yè)與傳統(tǒng)的企業(yè)不同，它的發(fā)展往往是通過(guò)資本金的增加來(lái)擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)而提高效益。銀行最大的無(wú)形資產(chǎn)是“信用”，銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)是大是小，信用度是高是低，關(guān)鍵要看銀行的資本充足率。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到8%，核心資本的充足率至少應(yīng)達(dá)到4%.從目前我國(guó)城市商業(yè)銀行的狀況來(lái)看，雖然遠(yuǎn)比四大國(guó)有商業(yè)銀行要好，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的城市銀行相比仍然存在相當(dāng)大的差距。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，提高資本充足率成為城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。而與國(guó)有四大商業(yè)銀行不同，由于種種原因，國(guó)家不可能對(duì)城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此，爭(zhēng)取上市成了其提高資本充足率、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵和不得不走的一招棋。從已經(jīng)成功上市的我國(guó)四個(gè)股份制銀行深發(fā)展、浦發(fā)展、民生和招商銀行的情況來(lái)看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長(zhǎng)。

（二）、努力增強(qiáng)自身實(shí)力，尋求資本重組與合并

“大企業(yè)是有效率的，規(guī)模成為效率的代名詞”，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購(gòu)案依然層出不窮，規(guī)模越來(lái)越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、抵御市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，而這一手段對(duì)于總資產(chǎn)只有一兩百億的我國(guó)許多城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，則顯得尤其重要。城市商業(yè)銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴(kuò)股，由金融投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財(cái)政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業(yè)；二是由個(gè)別相對(duì)而言較大的城市商業(yè)銀行牽頭，多家城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)聯(lián)合，組建強(qiáng)有力的新興的銀行集團(tuán)；三是引入外資銀行參股投資。不過(guò)，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經(jīng)濟(jì)主體一樣，遵循利潤(rùn)最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計(jì)壯大自身實(shí)力，只有這樣，才可能獲得更多合作對(duì)象的青睞和更多的合作機(jī)會(huì)，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語(yǔ)權(quán)”。

（三）、準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，夾縫中求發(fā)展

市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的認(rèn)定或確定，從而根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競(jìng)爭(zhēng)地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡(jiǎn)而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇自己的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種等。縱觀我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，無(wú)不經(jīng)歷了激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洗禮，從幼稚到成熟，從實(shí)力薄弱到發(fā)展壯大，逐步形成了適合自身特點(diǎn)的市場(chǎng)定位。

一是體現(xiàn)在客戶群體上，多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù)”，實(shí)踐也證明，城市商業(yè)銀行在自身改革、發(fā)展的過(guò)程中，支持了大量資信低、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)的發(fā)展，并開(kāi)發(fā)出許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。二是體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，城市商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需要，為中小企業(yè)度身定做了一個(gè)多元化、多層次、全方位的“中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系”，并為中小企業(yè)提供信息、資金、技術(shù)、市場(chǎng)和人才方面的便利和服務(wù)。三是體現(xiàn)在服務(wù)區(qū)域選擇上，城市商業(yè)銀行往往以地理?xiàng)l件作為選擇放貸對(duì)象的重要參考。

（四）、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新

雖然在發(fā)展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國(guó)城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位戰(zhàn)略上一般選擇了跟隨型，在金融產(chǎn)品和服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上，顯

示出強(qiáng)烈的與四大國(guó)有商業(yè)銀行相同或相似的現(xiàn)象。但隨著國(guó)家金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洗禮，對(duì)內(nèi)逐步建立起了一整套激勵(lì)與約束機(jī)制，確定了“產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)明確、法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制靈活”的多種優(yōu)勢(shì)，對(duì)外則形成了良好的、具有較高市場(chǎng)靈敏度和效率的金融服務(wù).雖然，從目前我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)力對(duì)比來(lái)看，在現(xiàn)在乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，四大國(guó)有商業(yè)銀行始終會(huì)占據(jù)著銀行體系的核心位置，但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位在日益凸現(xiàn)。一是由于城市商業(yè)銀行適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下多種所有制經(jīng)濟(jì)成分的金融需要；二是城市商業(yè)銀行具有體制新、包袱輕、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣在金融創(chuàng)新方面起到了“領(lǐng)頭羊”作用，獲得了一定的社會(huì)認(rèn)同。

按照國(guó)務(wù)院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國(guó)有商業(yè)銀行要適當(dāng)向大中城市收縮，以國(guó)有大中型企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這種轉(zhuǎn)變留下兩個(gè)問(wèn)題需要解決：一是中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來(lái)源問(wèn)題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的資金需求問(wèn)題。國(guó)有大商業(yè)銀行從這兩個(gè)領(lǐng)域收縮后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，就給城市商業(yè)銀行帶來(lái)了良好的機(jī)遇，將有利于城市商業(yè)銀行爭(zhēng)取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

（五）、提倡城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國(guó)有銀行都先后建立了資產(chǎn)管理公司，并剝離了一萬(wàn)多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)繼續(xù)上升趨勢(shì)，但到目前為止，處理和化解這些不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國(guó)有銀行一樣，通過(guò)資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，綜合運(yùn)用債務(wù)追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行帶來(lái)了問(wèn)題，不良資產(chǎn)的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉(zhuǎn)換的途徑和方法。

要解決這一問(wèn)題，最直接的方法就是參照國(guó)有四大商業(yè)銀行的模式，多個(gè)商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，根據(jù)市場(chǎng)原則，城市商業(yè)銀行以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用其在這方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行專業(yè)化的處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行在處理和化解不良資產(chǎn)問(wèn)題上的壓力，使各級(jí)經(jīng)營(yíng)者能夠集中精神，抓好銀行的日常經(jīng)營(yíng)和管理，而且也能使城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的價(jià)值回收做到最大化。

參考文獻(xiàn)：

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[6]莊毓敏商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中國(guó)人民大學(xué)出版社，2010年

第三篇：城市商業(yè)銀行

2014 最佳城市商業(yè)銀行 1.北京銀行 X 2.徽商銀行 3.哈爾濱銀行 4.寧波銀行 5.上海銀行 6.南京銀行 7.江蘇銀行 8.成都銀行 9.杭州銀行 10.天津銀行 11.漢口銀行 12.廈門國(guó)際銀行 13.長(zhǎng)沙銀行 14.包商銀行 15.大連銀行 16.廣州銀行 17.吉林銀行 18.龍江銀行 19.昆侖銀行 20.盛京銀行

? 北京銀行(中國(guó)最大的城市商業(yè)銀行,亞洲最佳上市銀行之一,中國(guó)上市公司百?gòu)?qiáng),最具持續(xù)投資價(jià)值上市公司,北京銀行股份有限公司)? 上海銀行(上海市著名商標(biāo),中國(guó)最佳城市零售銀行,最具價(jià)值的上海服務(wù)商標(biāo),全國(guó)銀行間市場(chǎng)優(yōu)秀交易成員,上海銀行股份有限公司)? 北京農(nóng)商行(最早可追溯1951年,國(guó)務(wù)院首家批準(zhǔn)組建省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行,專業(yè)金融供應(yīng)商,北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)? 重慶農(nóng)商行(上市公司,最佳中小企業(yè)銀行之一,最佳農(nóng)村金融服務(wù)銀行之一,最佳社會(huì)責(zé)任單位,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)? 上海農(nóng)商行(上海地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行之一,全國(guó)電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一,上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)?

年

1.上海銀行

總資產(chǎn)：5667.75億元 凈資產(chǎn)：294.87億元 凈利潤(rùn)：50.28億元 資本充足率：10.7%

在擬上市的諸多城商行中，上海銀行資產(chǎn)規(guī)模排名第一，市場(chǎng)預(yù)期其融資規(guī)模也將最大。上海銀行在去年表示，2010年至2012年該行面臨的資金缺口將超過(guò)350億元，其中150億元將通過(guò)發(fā)行次級(jí)債解決。按此推算，上海銀行上市籌資的資金缺口在200億元。該行2010股東大會(huì)通過(guò)了上市方案有效期延長(zhǎng)一年的議案。分析人士稱，“這昭示著其最遲能在2012年5月28日上市，今年如果不能上市就更加遙遙無(wú)期了。”目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

2.江蘇銀行

總資產(chǎn)：4304.56億元 凈資產(chǎn)：226.92億元 凈利潤(rùn)：41.85億元 資本充足率：11.82%

2006年12月，經(jīng)由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，江蘇銀行由江蘇省內(nèi)包括原無(wú)錫市、蘇州市、南通市三家商業(yè)銀行等在內(nèi)的10家城商行合并而成。按此前提交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的材料，江蘇銀行此次A股上市融資額不超過(guò)100億。該行目標(biāo)是在“十二五”期末，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)總額超1萬(wàn)億元，稅后凈利潤(rùn)超100億元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

3.杭州銀行

總資產(chǎn)：2174.29億元 凈資產(chǎn)：119.38億元 凈利潤(rùn)：19.11億元 資本充足率：11.73%

杭州銀行成立于1996年9月，2007年初開(kāi)始啟動(dòng)IPO工作。2002年，杭州銀行率先在城商行中實(shí)施不良資產(chǎn)置換，從根本上改善了該行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況。為了掃清IPO的障礙，2009年，杭州銀行吳太普、金燮煌、任勤民等高管從兩三百萬(wàn)股紛紛減持到四十萬(wàn)股，股票市值從兩三千萬(wàn)變成了五百萬(wàn)左右。據(jù)媒體報(bào)道，該行的個(gè)人股東問(wèn)題早就處置完畢，現(xiàn)在上市的條件都具備了。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見(jiàn)。

4.徽商銀行

總資產(chǎn)：2089.76億元 凈資產(chǎn)：143.57億元 凈利潤(rùn)：27.02億元 資本充足率：12.06%

徽商銀行于2005年12月28日掛牌，是全國(guó)首家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立的區(qū)域性股份制銀行。去年5月10日，該行召開(kāi)股東大會(huì)，對(duì)《徽商銀行上市工作方案》全票通過(guò)。據(jù)知情人透露，徽商銀行此次計(jì)劃發(fā)行20多億股，“徽商銀行股本在城商行里至少可以排進(jìn)前五，按15-25%的規(guī)模發(fā)行至少也有百億元。”目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

5.盛京銀行

總資產(chǎn)：2013.18億元 凈資產(chǎn)：71.22億元 凈利潤(rùn)：19.19億元 資本充足率：11.3%

盛京銀行的前身為沈陽(yáng)城市合作銀行，1997年9月在沈陽(yáng)市33家城市信用社和信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成，注冊(cè)資本2.16億元。2007年更名為盛京銀行，2008年引進(jìn)8家公司入股，注冊(cè)資本增至33.96億元。海通證券(600837,股吧)曾發(fā)表研報(bào)稱，“盛京銀行ROE遠(yuǎn)高于上市銀行的20%左右，主要原因是公司杠桿率較高，預(yù)計(jì)盛京銀行未來(lái)面臨較大的融資壓力。”業(yè)內(nèi)人士透露，盛京銀行的上市申請(qǐng)打的就是“東北振興”牌，而正在發(fā)展期的東北地區(qū)亟需金融支持將為盛京銀行的上市增添籌碼。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

6.大連銀行

總資產(chǎn)：1727.6億元 凈資產(chǎn)：72.51億元 凈利潤(rùn)：13.16億元 資本充足率：12.02%

大連銀行前身是成立于1998年3月的大連市商業(yè)銀行，是一家由大連市國(guó)有股份、中資法人股份及個(gè)人股份共同組成的地方性股份制商業(yè)銀行。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，大連市商業(yè)銀行于2007年2月更名為大連銀行。該行已有8家異地分行，成為惟一在全部四個(gè)直轄市均設(shè)有分行的城商行。大連銀行于去年5月進(jìn)行的最后一次股權(quán)轉(zhuǎn)讓中，1.15億股股份轉(zhuǎn)讓價(jià)格為每股4.6元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

7.重慶銀行

總資產(chǎn)：1082.39億元 凈資產(chǎn)：49.91億元 凈利潤(rùn)：10.83億元 資本充足率：12.41%

重慶銀行成立于1996年9月，是長(zhǎng)江上游和西南地區(qū)最早的地方性股份制商業(yè)銀行；1998年5月更名為重慶市商業(yè)銀行；2007年9月更名為重慶銀行。該行從2007年開(kāi)始就在謀求上市，并冀望在銀行IPO大門重啟后第一批登陸A股。去年9月，重慶市市長(zhǎng)黃奇帆透露，重慶銀行估計(jì)近期上市，現(xiàn)在正在尋找上市的時(shí)機(jī)窗口。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見(jiàn)。

8、東莞銀行

總資產(chǎn)：1076.61億元 凈資產(chǎn)：49.62億元 凈利潤(rùn)：10.63億元 資本充足率：11.70%

據(jù)媒體報(bào)道，早在2007年12月，東莞市商業(yè)銀行召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)，確定籌備上市公開(kāi)發(fā)行數(shù)量不超過(guò)5.456億股。2008年1月6日，東莞市商業(yè)銀行開(kāi)始接受高盛高華證券的上市輔導(dǎo)。2008年3月23日，東莞市商業(yè)銀行正式更名為東莞銀行。這使東莞市商業(yè)銀行打破了原來(lái)的地域限制，為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)和上市，走出了最基本的第一步。當(dāng)年，東莞銀行第一次向證監(jiān)會(huì)遞交上市申請(qǐng)材料，想力爭(zhēng)于2008年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)，但由于2008年股市一度低迷，故此上市計(jì)劃一直擱置。直到2009年IPO重啟，東莞銀行又開(kāi)始謀求上市，2009年12月，東莞銀行董事長(zhǎng)廖玉林向媒體表示，該行A股上市計(jì)劃仍在等待證監(jiān)會(huì)審批，擬融資50億元，已基本完成上市準(zhǔn)備工作，隨后一直等待審批至今。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見(jiàn)環(huán)節(jié)。

9、錦州銀行

總資產(chǎn)：937.12億元 凈資產(chǎn)：86.12億元 凈利潤(rùn)：8.41億元 資本充足率：14.71%

據(jù)媒體報(bào)道，2008年7月錦州銀行宣布進(jìn)入上市輔導(dǎo)期，中介機(jī)構(gòu)為安信證券，之后2009年錦州銀行通過(guò)股權(quán)溢價(jià)私募引資25.33億元，補(bǔ)充股本金12.66億元，資本補(bǔ)充能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。直至2010年8月，錦州銀行召開(kāi)董事會(huì)，通過(guò)了《本行向銀監(jiān)會(huì)上報(bào)招股說(shuō)明書(shū)》，將向銀監(jiān)會(huì)上報(bào)招股說(shuō)明書(shū)，IPO才有望再進(jìn)一步。之后又于2010年底召開(kāi)2010年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，滿票通過(guò)《申請(qǐng)首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市的初步方案》。隨后，錦州銀行的上市之路一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，等待至今。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的初審環(huán)節(jié)。

10、貴陽(yáng)銀行

總資產(chǎn)：634.44億元 凈資產(chǎn)：37.34億元 凈利潤(rùn)：8.21億元 資本充足率：14.88%

貴陽(yáng)銀行的前身是貴陽(yáng)市商業(yè)銀行，成立于1997年4月，由貴陽(yáng)市國(guó)資委控股。經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2011年1月10日，貴陽(yáng)商行正式更名為貴陽(yáng)銀行。早在2007年，貴陽(yáng)市商業(yè)銀行（現(xiàn)貴陽(yáng)銀行）就啟動(dòng)了上市準(zhǔn)備工作，直到2010年12月15日，貴陽(yáng)商行召開(kāi)2010年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，審議通過(guò)了更名及公開(kāi)發(fā)行上市相關(guān)議案，完全走完IPO的內(nèi)部程序，正式開(kāi)始自己的上市之路。當(dāng)時(shí)，貴陽(yáng)銀行稱所有監(jiān)管指標(biāo)都達(dá)到了二級(jí)行標(biāo)準(zhǔn)，有的工作還得到了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)充分肯定，具備了公開(kāi)發(fā)行上市的有利條件。20115月，有消息人士透露，貴陽(yáng)銀行將在當(dāng)年第三季度遞交IPO材料。為上市順利，2010年和2011年，貴陽(yáng)銀行對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行大力清收，力圖為上市掃清障礙。之后，貴州銀行的上市進(jìn)程也進(jìn)入了等待期。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的初審環(huán)節(jié)。

11、江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行

總資產(chǎn)：528.2億元 凈資產(chǎn)：35.56億元 凈利潤(rùn)：8.61億元 資本充足率：12.82%

江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2001年，是全國(guó)首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行之一。2008年，該行股東大會(huì)通過(guò)《申請(qǐng)首次公開(kāi)發(fā)行境內(nèi)人民幣普通股（A股）股票并上市的議案》，并于當(dāng)年底向證監(jiān)會(huì)提交了IPO申請(qǐng)，等待監(jiān)管部門審批，由光大證券(601788,股吧)公司安排該銀行的股票發(fā)售，計(jì)劃2010年在上海進(jìn)行A股首次公開(kāi)發(fā)行(IPO)，募資數(shù)十億元人民幣。2011年1月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了包括江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的4家農(nóng)村商業(yè)銀行IPO申請(qǐng)。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見(jiàn)環(huán)節(jié)。

12、江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行

總資產(chǎn)：526.9億元 凈資產(chǎn)：37.07億元 凈利潤(rùn)：6.85億元 資本充足率：13.86%

張家港農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2001年11月27日，作為國(guó)內(nèi)第一家農(nóng)村信用社改制組建的張家港農(nóng)商行，早在2007年即成為國(guó)內(nèi)第一家進(jìn)入上市輔導(dǎo)期并提交上市申請(qǐng)的農(nóng)商行，然而之后經(jīng)歷了3年漫長(zhǎng)的排隊(duì)等待。直到2011年1月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了包括在內(nèi)張家港農(nóng)商行的4家農(nóng)村商業(yè)銀行IPO申請(qǐng)。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見(jiàn)環(huán)節(jié)。

13.江蘇常熟農(nóng)商行

總資產(chǎn)：515.94億元 凈資產(chǎn)：40.17億元 凈利潤(rùn)：5.62億元 資本充足率：13.46%

常熟農(nóng)商行是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)我國(guó)新一輪農(nóng)村金融體制改革的首批三家試點(diǎn)單位之一，成立于2001年11月28日，總部設(shè)在江蘇省常熟市。該行成功引資交通銀行戰(zhàn)略入股，并首批啟動(dòng)申請(qǐng)IPO上市工程。此外，該行還投資6.03億元參股投資了天津農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、寶應(yīng)聯(lián)社、連云港(601008,股吧)東方農(nóng)合行和泰興聯(lián)社等5家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。去年1月，該行IPO申請(qǐng)獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，目前該行正待證監(jiān)會(huì)初審。

14.江蘇吳江農(nóng)商行

總資產(chǎn)：400.02億元 凈資產(chǎn)：36.37億元 凈利潤(rùn)：5.44億元 資本充足率：15.75%

吳江農(nóng)村商業(yè)銀行前身是吳江市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，2000年10月，吳江市信用社合并成一個(gè)法人，管理上實(shí)行“統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)核算、單獨(dú)考核”。2003年，吳江農(nóng)村信用聯(lián)社成為全國(guó)深化農(nóng)村信用社改革中首批組建-股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的試點(diǎn)單位。2004年8月13日，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。去年1月，該行IPO申請(qǐng)獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，目前該行正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見(jiàn)。

第四篇：城市商業(yè)銀行2

2012/10/11 第330期

本期目錄

城商行最新動(dòng)態(tài)............................................................................................4

【城商行混業(yè)沖動(dòng)：基金租賃汽車金融“三箭齊發(fā)”】..........................................4 【部分城商行免異地跨行取款手續(xù)費(fèi) 價(jià)格戰(zhàn)能否蔓延?】..................................5 【中小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)“精耕細(xì)作” 銀行“聚焦”區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)】........................................7

政策監(jiān)管信息................................................................................................8

政策動(dòng)態(tài).........................................................................................................................8 【央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》】....................................................8 【央行向各大銀行發(fā)警告：嚴(yán)防信貸規(guī)模超標(biāo)】..................................................9 政策解讀.........................................................................................................................9 【中國(guó)證券報(bào)：央行逆回購(gòu)穩(wěn)居主力 降準(zhǔn)仍是“B角”】....................................9 【銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)刷卡費(fèi)問(wèn)題的解答】.....................................................................11 領(lǐng)導(dǎo)講話.......................................................................................................................13 【尚福林：十年耕耘磨礪 銀行業(yè)全面發(fā)展】......................................................13 【楊再平：中國(guó)銀行業(yè)助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展】................................................14

城商行發(fā)展信息..........................................................................................16

發(fā)展戰(zhàn)略與策略...........................................................................................................16 【杭州銀行：定位鏈性營(yíng)銷打造核心競(jìng)爭(zhēng)力】....................................................16 【吉林銀行：打造成“百姓身邊的銀行”】............................................................20 【華潤(rùn)銀行：瞄準(zhǔn)微企業(yè) 挨家挨戶“掃街”拓展業(yè)務(wù)】......................................21 特色經(jīng)營(yíng)與模式創(chuàng)新...................................................................................................23 【北京銀行：精心鍛造“科技金融”特色品牌】....................................................23 【日照銀行：突破傳統(tǒng) 滿足企業(yè)融資】..............................................................25 改革重組與擴(kuò)張...........................................................................................................27 【北京銀行：發(fā)行不超300億金融債券獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)】....................................27 【溫州銀行：深處金改重地 低價(jià)增資擴(kuò)股】......................................................27 【湖北銀行：定增募資34.5億，三產(chǎn)業(yè)巨頭并列大股東】...............................28

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城商行業(yè)務(wù)拓展信息..................................................................................28

銀行卡...........................................................................................................................28 【蘇州銀行：創(chuàng)新推出單位人民幣結(jié)算卡】........................................................28 信貸業(yè)務(wù).......................................................................................................................28 【北京銀行：天津分行成功將“創(chuàng)意貸”引入天津市場(chǎng)】....................................28 【泰隆銀行：推“易農(nóng)貸”支農(nóng)經(jīng)營(yíng)性貸款】........................................................29 【濟(jì)寧銀行：推無(wú)抵押貸款模式 破解微企融資瓶頸】......................................29 中間業(yè)務(wù).......................................................................................................................30 【北京銀行：南京分行推出“綠色代駕”服務(wù)】....................................................30 【徽商銀行：網(wǎng)上商城及特惠商戶網(wǎng)站正式上線】............................................30 【盛京銀行：推出延時(shí)服務(wù)】................................................................................31

城商行管理創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制......................................................................31

管理創(chuàng)新.......................................................................................................................31 【齊商銀行：深入開(kāi)展“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”整治】........................................................31 經(jīng)驗(yàn)與案例...................................................................................................................32 【徽商銀行：因?yàn)閷Ｗ⑺詫I(yè)】........................................................................32 【信托代持再現(xiàn)？青島銀行IPO之路或存隱患】...............................................34

高層論道.......................................................................................................35

【詹向陽(yáng)：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)型成效顯著】............................................................35 【宗良：創(chuàng)新金融業(yè)務(wù) 滿足百姓需求】..............................................................37 【連平：主動(dòng)對(duì)接國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略】........................................................................39

其他動(dòng)態(tài).......................................................................................................40

【北京銀行：天津分行與平安產(chǎn)險(xiǎn)天津分公司成為業(yè)務(wù)合作伙伴】................40 【徽商銀行：力助產(chǎn)業(yè)園區(qū)小微企業(yè)發(fā)展】........................................................41 【甘肅銀行：五年內(nèi)向定西融資100億元】........................................................41

國(guó)有與股份制銀行發(fā)展借鑒......................................................................41

【工商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)：打造專營(yíng)優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展】........................................41 【建設(shè)銀行：發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì) 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)】......................................................43 【交通銀行二次轉(zhuǎn)型發(fā)力攜“盟軍”掘金中西部】................................................45 【招商銀行：學(xué)習(xí)富國(guó)和梅隆銀行 尋找戰(zhàn)略重點(diǎn)】..........................................46

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù).......................................................................................................50

【銀行累計(jì)辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算量3.8萬(wàn)億元】.........................................50

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【昆侖銀行：網(wǎng)銀用戶突破十萬(wàn)】........................................................................50

分析評(píng)論.......................................................................................................51

【城商行IPO短期開(kāi)閘無(wú)望 無(wú)奈低價(jià)增資“補(bǔ)血”】..........................................51 【城商行異地?cái)U(kuò)張換“馬甲” 支行村鎮(zhèn)銀行調(diào)包分行】......................................52 【城商行攬儲(chǔ)壓力大增 存款回報(bào)不及大行】......................................................53 【上市環(huán)境不宜 多家城商行IPO主動(dòng)“冬眠”】..................................................54 【銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降制約放貸能力 凈資本補(bǔ)充壓力猶存】..............................55

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內(nèi)部資料

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城商行最新動(dòng)態(tài)

【城商行混業(yè)沖動(dòng)：基金租賃汽車金融“三箭齊發(fā)”】

利率市場(chǎng)化、金融脫媒倒逼之下，城商行綜合化經(jīng)營(yíng)的沖動(dòng)難以抑制。

知情人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》透露，2012年，北京銀行、河北銀行、龍江銀行、哈爾濱銀行、上海銀行、杭州銀行、徽商銀行和廣西北部灣銀行等8家城商行均擬投資設(shè)立金融租賃公司。

在基金公司領(lǐng)域，上述知情人士還透露，北京銀行、上海銀行還擬設(shè)立基金公司。

此外，本報(bào)還獲悉，2012年，內(nèi)蒙古銀行也在規(guī)劃設(shè)立汽車金融公司。

在中國(guó)商業(yè)銀行的譜系中，城商行素來(lái)被視為“第三梯隊(duì)”，其規(guī)模、實(shí)力均遠(yuǎn)遜國(guó)有大行和股份行。截至2012年8月末，城商行總資產(chǎn)11.4萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的9.2%，而大型銀行和股份制銀行的占比分別為44.9%和17.2%。

一直以來(lái)，商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)由國(guó)有大行扮演主角。目前，5家國(guó)有大行的綜合化布局已初具規(guī)模；與此同時(shí)，股份制銀行也零星設(shè)立一至兩家非銀機(jī)構(gòu)。而多達(dá)數(shù)百家的城商行，卻鮮有涉足非銀機(jī)構(gòu)的案例。

這種情況在2012年悄然發(fā)生變化，多家城商行擬謀求搭建非銀平臺(tái)的舉動(dòng)，實(shí)屬罕見(jiàn)。更有甚者，像北京銀行、上海銀行這類較大的城商行還同時(shí)希望在金融租賃、基金公司領(lǐng)域取得突破。城商行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的迫切心情由此可見(jiàn)一斑。

以金融租賃為混業(yè)切入口

銀行設(shè)立金融租賃公司的試點(diǎn)工作起始于2007年。2007年，銀監(jiān)會(huì)以1號(hào)令的形式公布了新的《金融租賃公司管理辦法》，自此銀行系金融租賃公司開(kāi)閘。首批試點(diǎn)的銀行一共有5家，分別是工行、建行、交行、招商銀行和民生銀行。這些銀行設(shè)立的金融租賃公司分別于2007年12月至2008年4月期間陸續(xù)開(kāi)業(yè)。在首批金融租賃公司開(kāi)業(yè)之后，銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)批準(zhǔn)了多家銀行系金融租賃公司。截至今年3月末，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的17家金融租賃公司資產(chǎn)總額達(dá)3640億元。

“在保險(xiǎn)、證券、租賃、信托等其他非銀行金融業(yè)態(tài)中，金融租賃公司的業(yè)務(wù)與銀行信貸最為相似。因此，相對(duì)而言，運(yùn)營(yíng)起金融租賃公司來(lái)，較為容易。”一位銀行業(yè)人士稱，對(duì)城商行而言，也能勉強(qiáng)達(dá)到設(shè)立金融租賃公司的門檻。

根據(jù)《金融租賃公司管理辦法》，設(shè)立金融租賃公司，銀行的最近1年年末資產(chǎn)不低于800億元人民幣。經(jīng)過(guò)最近幾年的快速擴(kuò)張，目前已有多家城商行的總資產(chǎn)超過(guò)千億元。

一方面，租賃業(yè)務(wù)形態(tài)與銀行貸款類似；另一方面，達(dá)到最低門檻也并不難，城商行開(kāi)始普遍將金融租賃視為綜合化經(jīng)營(yíng)的切入口。僅在2012年，就有8家城商行規(guī)劃設(shè)立金融租賃公司，這一數(shù)量幾乎與現(xiàn)有的銀行系金融租賃公司相當(dāng)。

“商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司目前仍處于試點(diǎn)階段。”上述知情人士透露，對(duì)于城商行設(shè)立金融租賃公司，監(jiān)管層認(rèn)為有意向的商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行充分的可行性論證，研究可持續(xù)的盈利模式，且與商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略相契合。

試水基金

與8家城商行同時(shí)規(guī)劃設(shè)立金融租賃公司相比，2012年有意設(shè)立基金公司的城商行數(shù)量較少：目前有北京銀行、上海銀行兩家。

事實(shí)上，數(shù)百家城商行中，北京銀行和上海銀行，無(wú)論是規(guī)模還是實(shí)力均位居城商行前列。截至2012年6月末，北京銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.1萬(wàn)億；上半年，北京銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)81億元。而另?yè)?jù)媒體報(bào)道，截至6月底，上海銀行則實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)38.4億元，同比增長(zhǎng)36.5%。

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銀行系基金公司開(kāi)閘于2005年，當(dāng)年，“一行三會(huì)”下發(fā)了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》。目前，5家國(guó)有大行均已設(shè)立了基金管理公司，股份制銀行中，浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行也設(shè)立了基金管理公司。

“商業(yè)銀行參股基金公司有利于促進(jìn)其完善服務(wù)功能，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，增強(qiáng)盈利能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和發(fā)展綜合化經(jīng)營(yíng)。”銀行業(yè)內(nèi)人士稱，此外，還有利于發(fā)揮銀行品牌優(yōu)勢(shì)、渠道客戶優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)基金業(yè)的渠道拓展、品牌提升等。

基金行業(yè)人士也稱，銀行系基金公司優(yōu)勢(shì)主要是發(fā)基金時(shí)的渠道優(yōu)勢(shì)，這種優(yōu)勢(shì)在工銀瑞信和農(nóng)銀匯理這兩只基金表現(xiàn)得特別明顯。但對(duì)城商行而言，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，這種渠道優(yōu)勢(shì)可能并不明顯。

本報(bào)獲悉，經(jīng)過(guò)了前兩批的試點(diǎn)之后，第三批銀行設(shè)立基金公司試點(diǎn)，目前正在推進(jìn)之中。此事由央行牽頭，和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)協(xié)商后報(bào)國(guó)務(wù)院確定。

對(duì)城商行設(shè)立基金公司一事，央行副行長(zhǎng)劉士余不久前曾表示過(guò)，原則支持有條件的股份制商業(yè)銀行和城商行參與試點(diǎn)設(shè)立基金公司。

沖動(dòng)源頭

從金融租賃公司到基金公司，乃至汽車金融公司，城商行綜合化經(jīng)營(yíng)的意愿在2012年顯著增強(qiáng)。面對(duì)這種混業(yè)沖動(dòng)，上述知情人士稱，在監(jiān)管層看來(lái)，總體上一要保持政策的連續(xù)性，防止政策變化出現(xiàn)監(jiān)管套利，二要進(jìn)行階段性評(píng)估，進(jìn)而提出監(jiān)管對(duì)策。

以城商行設(shè)立金融租賃公司為例，銀行監(jiān)管部門將該行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、公司治理、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行綜合評(píng)估，判斷其是否具有對(duì)外投資及管理專業(yè)化子公司的能力，在此基礎(chǔ)上決定是否同意城商行的設(shè)立申請(qǐng)。

事實(shí)上，2012年以來(lái)，城商行綜合化經(jīng)營(yíng)意愿加強(qiáng)有其深刻原因。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比普遍較低，這一收入結(jié)構(gòu)在城商行中尤為明顯。2012年，利率市場(chǎng)化突飛猛進(jìn)，相比國(guó)有大行、股份行，城商行感到的壓力更大。而銀行中間業(yè)務(wù)收入遲遲難以提振的原因之一就在于金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。因此若能突破分業(yè)限制，通過(guò)發(fā)展其他非銀平臺(tái)，銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的依賴程度將大大降低。

中國(guó)社科院副院長(zhǎng)李揚(yáng)此前曾公開(kāi)表示，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行資金運(yùn)行的表外化以及在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)展“影子銀行體系”是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的主要途徑。

從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，大都允許商業(yè)銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣銀行的收入渠道較多，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的沖擊較小，利率市場(chǎng)化成功的可能性就較大。

其實(shí)在國(guó)有大行中，已有多家大行將綜合化經(jīng)營(yíng)視為今后的戰(zhàn)略出發(fā)點(diǎn)。

“綜合性、多功能經(jīng)營(yíng)是建設(shè)銀行未來(lái)的選擇。”建行董事長(zhǎng)王洪章認(rèn)為，建行應(yīng)加快銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)整合。對(duì)互補(bǔ)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行整合，形成母子公司金融產(chǎn)品和服務(wù)的有機(jī)體系，形成較為豐富的產(chǎn)品線，“一站式”滿足客戶多元化的需求。

而從監(jiān)管的角度看，近日發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》對(duì)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)采取了一手抓落實(shí)，一手防風(fēng)險(xiǎn)的策略。“引導(dǎo)具備條件的金融機(jī)構(gòu)在明確綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極穩(wěn)妥開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，提高綜合金融服務(wù)能力與水平。”與此同時(shí)，金融“十二五”規(guī)劃還要求，加強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的并表管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

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【部分城商行免異地跨行取款手續(xù)費(fèi) 價(jià)格戰(zhàn)能否蔓延?】

記者近日采訪發(fā)現(xiàn),部分外資銀行和城商行率先免除異地跨行取款手續(xù)費(fèi)。專家表示,外資銀行和城商行網(wǎng)點(diǎn)較少,免除手續(xù)費(fèi)有助于增強(qiáng)其吸引力。相關(guān)減費(fèi)、免費(fèi)措施的推出或?qū)⑿纬肾T魚(yú)效應(yīng),將股份制銀行及大型國(guó)有銀行拉入降價(jià)行列,切實(shí)降低銀行服務(wù)相關(guān)資費(fèi)。

部分外資銀行、城商行率先免除異地跨行取款手續(xù)費(fèi)

異地跨行取款手續(xù)費(fèi)雖然金額不高,但歷來(lái)爭(zhēng)議不斷。據(jù)了解,工商銀行異地取款按取款金額http://www.tmdps.cn

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關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角 的1%收費(fèi),最低2元,最高100元,跨行取款加收4元手續(xù)費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行天津紅旗南路支行的工作人員告訴記者,農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi),異地取款需要收取1%的手續(xù)費(fèi),50元封頂。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(zhǎng)李憲鐸告訴記者,收取異地跨行取款手續(xù)費(fèi)在國(guó)有銀行和股份制銀行中非常普遍。一方面,異地跨行取款銀行確實(shí)要付出相應(yīng)的成本。另一方面,借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn),大型銀行可以以跨行收費(fèi)的方式“迫使”用戶使用其銀行卡。

李憲鐸告訴記者,一個(gè)很簡(jiǎn)單例子就是,工行、建行、交行的自動(dòng)取款機(jī)比較多,互相跨行取款要收費(fèi),那么用戶就得三張銀行卡都辦,如果異地跨行不收費(fèi),用戶只要辦一張銀行卡就夠了。在天津某事業(yè)單位工作的小劉向記者展示了數(shù)張銀行卡。小劉告訴記者,跨行取款收費(fèi),是他辦這么多卡的主要原因。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn),在異地跨行取款手續(xù)費(fèi)方面,外資銀行和城商行走在了國(guó)有銀行和股份制銀行的前面。

據(jù)悉,花旗中國(guó)表示,年內(nèi)花旗中國(guó)借記卡持有人在全球任意銀聯(lián)自動(dòng)取款機(jī)上查詢、取現(xiàn)都免收手續(xù)費(fèi)。渣打銀行也表示,賬戶中日均資產(chǎn)余額超過(guò)10萬(wàn)元的客戶可以享受在內(nèi)地28萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)自動(dòng)取款機(jī)跨行取款免收手續(xù)費(fèi)。

威海市商業(yè)銀行天津分行的工作人員告訴記者,目前威海銀行推出多項(xiàng)免費(fèi)措施吸引客戶,比如異地取款不收手續(xù)費(fèi),在自動(dòng)取款機(jī)上異地跨行取款不收費(fèi)、網(wǎng)銀匯款不收費(fèi)、不扣取銀行卡年費(fèi)等。哈爾濱銀行的工作人員也表示,對(duì)異地取款不收取手續(xù)費(fèi)。天津火車站出口則打出了寧夏銀行借記卡全球跨行取款免費(fèi)的廣告。

銀行費(fèi)用降低、服務(wù)增強(qiáng)是大勢(shì)所趨

李憲鐸表示,外資銀行和城商行在降低手續(xù)費(fèi)方面,有更強(qiáng)的動(dòng)力。一方面,外資銀行和城商行的客戶和存款都比較少,在吸收存款、發(fā)展客戶方面積極性更高;另一方面,在外資銀行和城商行開(kāi)戶并進(jìn)行異地、跨行取款的客戶不多,財(cái)務(wù)壓力也可以接受。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為,外資銀行和城商行的網(wǎng)點(diǎn)和自動(dòng)取款機(jī)過(guò)少,是其推出異地、跨行取款免費(fèi)的最主要原因。國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)和自動(dòng)取款機(jī)都比較多,加上用戶一般都有多家銀行的銀行卡,會(huì)盡量避免跨行取款。而外資銀行和城商行自動(dòng)取款機(jī)過(guò)少,若跨行取款收費(fèi),無(wú)疑給用戶增加了成本。

李永壯認(rèn)為,雖然目前國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行尚未跟進(jìn)“價(jià)格戰(zhàn)”,但降低收費(fèi)肯定是大勢(shì)所趨。對(duì)于很多用戶來(lái)講,單純的降價(jià)舉措仍不足以打動(dòng)他們將存款搬家。銀行在降低費(fèi)用的同時(shí),仍要立足當(dāng)?shù)?推出更多、更好的服務(wù),以服務(wù)和特色取勝。

李憲鐸也表示,未來(lái)銀行間的競(jìng)爭(zhēng),不僅應(yīng)該有“價(jià)格戰(zhàn)”,更多的應(yīng)是“服務(wù)戰(zhàn)”。

記者了解到,一些地區(qū)的城市商業(yè)銀行開(kāi)始扎根社區(qū),旨在為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┍憬莸姆?wù)。在黑龍江等地,有的社區(qū)銀行甚至將服務(wù)時(shí)間延長(zhǎng)至晚上八點(diǎn),網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)置兒童活動(dòng)區(qū),并為社區(qū)居民提供洗衣、健身服務(wù)等。而外資銀行則一向以高端服務(wù)著稱。

專家:鯰魚(yú)效應(yīng)或致價(jià)格戰(zhàn)蔓延

某城商行天津分行零售銀行部總經(jīng)理張女士告訴記者,目前很多城商行都推出了異地跨行取款免費(fèi)的服務(wù),這對(duì)許多城商行來(lái)講也是無(wú)奈之舉。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為,中小銀行是以中小企業(yè)為主要客戶的,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的背景下,中小銀行承擔(dān)的壓力會(huì)更大,吸引客戶的需求也會(huì)更加迫切。

李永壯認(rèn)為,外資銀行和城商行率先免除異地跨行取款手續(xù)費(fèi)或?qū)a(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”,將大型銀行拉入收費(fèi)“價(jià)格戰(zhàn)”。最先卷入“價(jià)格戰(zhàn)”的會(huì)是在網(wǎng)點(diǎn)上同樣不占優(yōu)勢(shì)的股份制銀行。國(guó)有銀行則在異地跨行收費(fèi)上形成了一種均衡,一旦某家國(guó)有銀行率先推出這一措施,其他國(guó)有銀行則只能跟進(jìn)。國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投入巨大,如此一來(lái),只能為他人“做嫁衣”了,這是大型國(guó)有銀行在異地跨行收費(fèi)遲遲不肯讓利的主要原因。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)李建軍告訴記者,伴隨著利率市場(chǎng)化的深入,銀行間的價(jià)格戰(zhàn)會(huì)更加激烈。由于客戶和存款基數(shù)較低,中小銀行往往會(huì)付出更高的成本。這就要求中小銀行提高成本控制和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。

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【中小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)“精耕細(xì)作” 銀行“聚焦”區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)】

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，中小微市場(chǎng)，儼然成為商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的主要戰(zhàn)場(chǎng)之一。從設(shè)立中小微企業(yè)中心，到設(shè)立中小微專業(yè)支行，銀行搶奪中小微企市場(chǎng)蛋糕已經(jīng)走向了專業(yè)化、精細(xì)化。

與此同時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的考量成為銀行需要謹(jǐn)慎對(duì)待的課題。此前，上市銀行半年報(bào)顯示，在中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)中，區(qū)域性及行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始凸顯，而這部分也是銀行目前風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注的重點(diǎn)。

設(shè)專審人提速審貸

“我們小企業(yè)中心是去年下半年構(gòu)建的，目前全國(guó)設(shè)立了68家小企業(yè)中心，今年目標(biāo)總數(shù)達(dá)到100家。”廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全在提及該行小微企業(yè)金融服務(wù)時(shí)稱。

今年9月底，廣發(fā)銀行成立了在北京的首家小微企業(yè)特色服務(wù)支行，該行海淀支行專門服務(wù)于輻射區(qū)域內(nèi)的中小微企。除了廣發(fā)銀行，民生銀行等已在全國(guó)范圍內(nèi)鋪設(shè)類似小企業(yè)服務(wù)中心的專業(yè)支行，力求通過(guò)專業(yè)化服務(wù)搶占中小微企市場(chǎng)。

“下半年訂單會(huì)有回升，肯定需要資金，現(xiàn)在還是用自有資金撐著。銀行貸款利率相對(duì)好一些，不過(guò)貸起來(lái)比較麻煩，審批流程太多、太慢。”一位山東塑編企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，希望銀行在貸款時(shí)可以簡(jiǎn)化審批流程，縮短貸款審批時(shí)間。

不過(guò)，對(duì)于銀行而言，在原本風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)較高的中小微企貸款上，簡(jiǎn)化審批流程，則可能意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)。

“我們?cè)谛∑髽I(yè)服務(wù)中心配置了專審人，對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，在支行就能夠獲得審批，不需要走傳統(tǒng)的流程。”針對(duì)中小微企希望加快貸款審批，陶建全對(duì)本報(bào)記者介紹了廣發(fā)銀行的做法。針對(duì)年銷售收入在5000萬(wàn)元以下的小企業(yè)客戶群體，廣發(fā)銀行推出了“快融通”產(chǎn)品，授信金額在1000萬(wàn)元以下，產(chǎn)品主要突出“快”。在小企業(yè)專業(yè)支行中配備專審人的授權(quán)，500萬(wàn)元以下的貸款，可以由專審人在支行直接通過(guò)，而500萬(wàn)元以上的貸款審批則交由分行信貸審批主管。

這意味著，1000萬(wàn)元以下的貸款，風(fēng)險(xiǎn)流程僅需要通過(guò)專審人和分行信審主管。

“我們承諾的是，500萬(wàn)元以下，3天完成審批。”陶建全告訴本報(bào)記者，專審人不會(huì)由支行行長(zhǎng)來(lái)兼任，而是配置風(fēng)險(xiǎn)條線上的人員，同時(shí)會(huì)對(duì)該崗位實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，調(diào)整專審人的權(quán)限等。

提高銀行定價(jià)能力

中小微企特色支行的設(shè)立在銀行中興起，體現(xiàn)出銀行對(duì)中小微服務(wù)越來(lái)越精耕細(xì)作，其背后，則是銀行在利率市場(chǎng)化、金融脫媒等壓力下，急需提高定價(jià)權(quán)以彌補(bǔ)利差收窄帶來(lái)的影響。

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華曾表示，招行提出的“二次轉(zhuǎn)型”，正是要降低運(yùn)營(yíng)成本和提高定價(jià)能力，而中小微企市場(chǎng)正是不二選擇。中小微企貸款定價(jià)普遍高于大型企業(yè)，在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)不是秘密，“新藍(lán)海”的定義深得銀行的共識(shí)。

上述山東塑編企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，目前當(dāng)?shù)氐你y行對(duì)中小微企業(yè)的貸款利率在1分左右，年利率則在12%左右。盡管這一貸款利率，相較去年已經(jīng)降低了不少，但在今年對(duì)銀行依然具有較大的吸引力。

陶建全向本報(bào)記者透露，在做中小微企貸款的時(shí)候，會(huì)有定價(jià)的考慮。比如，在總行層面希望中型企業(yè)貸款定價(jià)在基準(zhǔn)的20%以上，小型企業(yè)貸款在30%以上。

“根據(jù)各個(gè)地方的情況會(huì)有所差異，影響定價(jià)的因素很多，比如與一些地方同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)有關(guān)，也與企業(yè)的信用記錄有關(guān)，總體上會(huì)給分行更大的自主權(quán)。”陶建全表示。

據(jù)了解，廣發(fā)銀行還為小微企業(yè)配備了專項(xiàng)信貸規(guī)模，該規(guī)模不占分行的存貸比，在一定程度上為分行開(kāi)展小微企業(yè)貸款解除了后顧之憂。據(jù)悉，該行去年小微專項(xiàng)貸款規(guī)模在110億http://www.tmdps.cn

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元，今年到目前已經(jīng)超過(guò)150億元，陶建全稱，未來(lái)4個(gè)月還會(huì)加大在小微企業(yè)方面的資源傾斜。

“小微企業(yè)這一塊如果風(fēng)險(xiǎn)控制好，整體對(duì)銀行收益來(lái)說(shuō)（貢獻(xiàn)）還是比較明顯的。”陶建全表示。

關(guān)注區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)

近兩年，平臺(tái)貸與房地產(chǎn)貸款被認(rèn)為可能是銀行不良貸款的“重災(zāi)區(qū)”，然而，今年以來(lái)，中小微企貸款的不良風(fēng)險(xiǎn)引起市場(chǎng)更多關(guān)注。

“在部分地區(qū)爆發(fā)民間借貸案件之后，我們對(duì)銀行中小微企在這些地區(qū)的不良有所擔(dān)憂，區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)也是未來(lái)中小微企不良貸款的關(guān)注點(diǎn)。”一位銀行分析師對(duì)本報(bào)記者分析認(rèn)為。

根據(jù)媒體報(bào)道，溫州7月末金融機(jī)構(gòu)貸款不良率平均為2.85%，連續(xù)12個(gè)月上升。而鄂爾多斯6月末銀行業(yè)不良率從去年底的0.7%上升至2.14%。

陶建全表示，今年經(jīng)濟(jì)有下行的跡象，給廣大中小微企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)行帶來(lái)不同程度的影響，目前會(huì)呈現(xiàn)很鮮明的地區(qū)特點(diǎn)。“總體來(lái)說(shuō)，企業(yè)運(yùn)行還是比較平穩(wěn)的，但是局部地區(qū)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，廣發(fā)銀行也跟其他的同業(yè)一樣，在一些地區(qū)行業(yè)上，會(huì)看到不良出現(xiàn)。”

陶建全稱，銀行主要關(guān)注出口加工企業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、沒(méi)有品牌或者獨(dú)立產(chǎn)品銷路的企業(yè)等。另外，在這輪經(jīng)濟(jì)下行中影響較大的鋼材、建材、船舶、輕紡服裝等行業(yè)也需重點(diǎn)關(guān)注。

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政策監(jiān)管信息

政策動(dòng)態(tài)

【央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》】

為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行日前發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。《辦法》是人民銀行在《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見(jiàn)的通知》(國(guó)辦發(fā)〔2011〕25號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“25號(hào)文”)和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“2號(hào)令”)確立的有關(guān)支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理的總體政策框架下，經(jīng)深入調(diào)研、充分論證、廣泛征求意見(jiàn)，按照規(guī)范發(fā)展、從嚴(yán)管理的思路制定的。《辦法》共分六章五十二條，明確了預(yù)付卡定義和《辦法》適用范圍，對(duì)支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡發(fā)行、受理、使用、充值和贖回等環(huán)節(jié)進(jìn)行了全面規(guī)范，提出了嚴(yán)格的業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。

《辦法》主要體現(xiàn)了以下幾方面要求：一是堅(jiān)持引導(dǎo)預(yù)付卡在小額便民支付領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。《辦法》要求不記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)1000元；鼓勵(lì)發(fā)行記名預(yù)付卡，賦予記名預(yù)付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權(quán)利；允許面值200元以下的預(yù)付卡通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)可控的銷售合作機(jī)構(gòu)代理銷售和充值；允許預(yù)付卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納公用事業(yè)費(fèi)等小額便民支付。

二是堅(jiān)持嚴(yán)格規(guī)范預(yù)付卡市場(chǎng)秩序。在發(fā)行方面，繼續(xù)強(qiáng)調(diào)購(gòu)卡實(shí)名制度、非現(xiàn)金購(gòu)卡制度以及限額發(fā)行制度等規(guī)定，堅(jiān)持發(fā)行銷售的屬地化管理要求，堅(jiān)持預(yù)付卡與銀行卡的互補(bǔ)發(fā)展定位，禁止采用銀行卡清算機(jī)構(gòu)分配的發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼發(fā)行預(yù)付卡以及支付機(jī)構(gòu)之間合作發(fā)卡。在受理方面，要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行拓展、簽約和管理的特約商戶數(shù)不少于該預(yù)付卡全部受理商戶數(shù)的70%；受理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獲得預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的委托。在使用、充值和贖回方面，強(qiáng)調(diào)除繳納公用事業(yè)費(fèi)用等小額便民支付外，預(yù)付卡不得用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道；明確了充值途徑、查詢渠道、掛失和贖回手續(xù)等，強(qiáng)調(diào)充值、掛失和贖回的實(shí)名要求。

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三是切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。《辦法》從發(fā)卡機(jī)構(gòu)向購(gòu)卡人提供預(yù)付卡章程、與購(gòu)卡人簽訂協(xié)議、明示各類服務(wù)內(nèi)容及收費(fèi)事項(xiàng)、提供安全便利的查詢、掛失服務(wù)以及贖回渠道等方面對(duì)支付機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行規(guī)范，確保支付機(jī)構(gòu)向持卡人提供公開(kāi)透明的信息，保障持卡人的知情權(quán)、資金使用權(quán)和基本服務(wù)獲取權(quán)，切實(shí)保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。

《辦法》作為2號(hào)令系列配套業(yè)務(wù)管理制度和商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管總體制度安排的重要組成部分，是人民銀行貫徹落實(shí)25號(hào)文的又一重要舉措，將對(duì)完善預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理、規(guī)范預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為、引導(dǎo)預(yù)付卡行業(yè)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展發(fā)揮積極作用。

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【央行向各大銀行發(fā)警告：嚴(yán)防信貸規(guī)模超標(biāo)】

據(jù)媒體報(bào)道，9月份信貸投放節(jié)奏或?qū)②吘彛晃粐?guó)有大行知情人士透露，九月央行向各銀行發(fā)出警告，謹(jǐn)防貸款規(guī)模超過(guò)指導(dǎo)線的目標(biāo)。

上述知情人士還透露，每年三月、六月、九月和年底是央行考查貸款投放規(guī)模的重要節(jié)點(diǎn)，各家銀行包括之前貸款投放較快的銀行在內(nèi)在9月份的貸款投向上都有所收縮。他指出，9月份而言對(duì)于銀行信貸規(guī)模而言是一個(gè)非常敏感的時(shí)點(diǎn)。

而多家機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)似乎也正印證著9月信貸投放放緩這一現(xiàn)象，高華證券預(yù)計(jì)9月份新增人民幣貸款從8月份的7039億元降至6800億元。同比增幅從8月份的16.1%升至16.4%。對(duì)此，他們認(rèn)為8月份存在基建投資相關(guān)政策放松帶動(dòng)信貸需求強(qiáng)勁的情況，但貨幣當(dāng)局不希望大幅放松貨幣政策。

同樣，瑞銀也在報(bào)告中表示，在房地產(chǎn)銷售繼續(xù)反彈和基建投資提速的背景下，信貸和社會(huì)融資規(guī)模增速加快，預(yù)計(jì)9月末人民幣貸款余額增速料達(dá)16.3%，但新增人民幣貸款降至6500億元，其中中長(zhǎng)期貸款占比將會(huì)一定程度提升。

東北證券認(rèn)為企業(yè)貸款穩(wěn)定，而購(gòu)房不及預(yù)期，居民貸款下降，總貸款回落。浙商證券認(rèn)為由于季節(jié)性原因，會(huì)略低于8月，但仍保持了信貸平臺(tái)的高位。

信達(dá)證券則在研報(bào)中指出，由于受到非金融企業(yè)存貸款大幅減少拖累，銀行9 月份繼續(xù)依靠短期貸款完成三季度信貸目標(biāo)，流動(dòng)性愈發(fā)緊張；非金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升，企業(yè)融資需求整體偏弱，部分非市場(chǎng)化融資需求在政策影響和價(jià)格導(dǎo)向下向表外和直接融資體系轉(zhuǎn)移。

此外，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，9月新增貸款規(guī)模為7500億元。

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政策解讀

【中國(guó)證券報(bào)：央行逆回購(gòu)穩(wěn)居主力 降準(zhǔn)仍是“B角”】

未來(lái)兩周逆回購(gòu)到期量均超過(guò)3000億

央行周二開(kāi)展兩期共2650億元逆回購(gòu)操作，提前鎖定本周資金凈投放格局的同時(shí)，彰顯了其穩(wěn)定節(jié)后資金面的決心。不過(guò)，到期逆回購(gòu)“滾雪球”式增長(zhǎng)，也加大了后續(xù)流動(dòng)性調(diào)節(jié)的壓力，市場(chǎng)預(yù)計(jì)央行將繼續(xù)投放資金將利率水平框定在合意區(qū)間，降準(zhǔn)預(yù)期因而揮之不去。但分析認(rèn)為，通過(guò)逆回購(gòu)期限結(jié)構(gòu)調(diào)整，央行也可平抑資金價(jià)格大幅波動(dòng)，降準(zhǔn)或繼續(xù)充當(dāng)后備方案。

逆回購(gòu)熱情不減

7天品種規(guī)模創(chuàng)新高

節(jié)后首周，央行繼續(xù)在公開(kāi)市場(chǎng)大手筆投放資金。央行網(wǎng)站消息，人民銀行周二(10月9日)開(kāi)展了兩期共2650億元逆回購(gòu)操作，規(guī)模僅次于9月25日2900億元的史上單日最高，并提前鎖定本周資金凈投放格局。

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當(dāng)日兩期逆回購(gòu)操作包括1650億元7天期逆回購(gòu)和1000億元28天期逆回購(gòu)，中標(biāo)利率分別是3.35%和3.60%，均與前次操作持平。其中，7天品種是在國(guó)慶長(zhǎng)假前暫停操作一周后重返公開(kāi)市場(chǎng)，1650億元的規(guī)模也創(chuàng)出該品種有史以來(lái)的單次最高水平。節(jié)前一周重啟的14天品種周二則未見(jiàn)操作。

據(jù)中誠(chéng)信資訊的數(shù)據(jù)，周二公開(kāi)市場(chǎng)無(wú)央票或正回購(gòu)到期，有1000億元逆回購(gòu)到期，當(dāng)日央行實(shí)現(xiàn)凈投放1650億元。由于周內(nèi)還剩下100億元央票和700億元逆回購(gòu)到期，央行周二逆回購(gòu)操作已提前鎖定全周公開(kāi)市場(chǎng)資金凈投放格局。

據(jù)交易員分析，央行繼續(xù)超高規(guī)模開(kāi)展逆回購(gòu)操作的原因，一是緩和周初法定準(zhǔn)備金補(bǔ)繳抽緊資金面的壓力。二是，本周公開(kāi)市場(chǎng)凈到期資金為-1600億元，自然回籠的壓力仍較大。

節(jié)后凈投放略顯意外

后續(xù)回籠壓力增大

面對(duì)大量逆回購(gòu)到期與法定準(zhǔn)備金補(bǔ)繳，央行滾動(dòng)開(kāi)展逆回購(gòu)操作顯得順理成章。但一些交易員表示，在季末與節(jié)日因素消退后，央行資金投放力度保持在歷史高位仍有些超出預(yù)期。

首先，央行此舉不符合節(jié)前放錢節(jié)后收錢的慣例。為滿足春節(jié)、國(guó)慶等長(zhǎng)假臨時(shí)資金需求，央行通常會(huì)在節(jié)前投放資金，而在節(jié)后通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)將資金回收，去年國(guó)慶、今年春節(jié)前后皆是如此。但目前來(lái)看，節(jié)后首周凈投放已成定局。

其次，目前資金緊張程度不及9月下旬。一位銀行交易員稱，補(bǔ)繳準(zhǔn)備金的沖擊難以回避但往往也較為短暫，考慮到節(jié)后現(xiàn)金回流、節(jié)前機(jī)構(gòu)備付較充分、節(jié)后融出意愿上升以及10月逆回購(gòu)到期集中在月中下旬，與繳準(zhǔn)因素錯(cuò)開(kāi)，周二即便不開(kāi)展如此大力度逆回購(gòu)操作，預(yù)計(jì)資金利率也難以大幅度沖高。

最后，此舉進(jìn)一步加大了后期公開(kāi)市場(chǎng)被動(dòng)回籠壓力。中誠(chéng)信的數(shù)據(jù)顯示，在周二央行開(kāi)展逆回購(gòu)操作之前，未來(lái)兩周到期逆回購(gòu)分別為1600億元和3200億元。昨日央行再投放1650億元7天逆回購(gòu)后，下周逆回購(gòu)到期量已升至3250億元。

逆回購(gòu)調(diào)控流動(dòng)性更精準(zhǔn)

降準(zhǔn)或繼續(xù)充當(dāng)后備軍

央行稍顯“激進(jìn)”的做法，以及隨之而來(lái)的巨額逆回購(gòu)到期壓力，令沉寂了一段時(shí)間的降準(zhǔn)討論重新浮上水面。在一些市場(chǎng)人士看來(lái)，目前滾雪球式放大的到期逆回購(gòu)，亟須通過(guò)降準(zhǔn)一次性永久釋放資金的方式來(lái)了結(jié)。

“無(wú)論從外匯占款增長(zhǎng)趨勢(shì)、公開(kāi)市場(chǎng)到期規(guī)模還是資金利率水平的角度看，準(zhǔn)備金率仍存在下調(diào)的必要，現(xiàn)行較高的準(zhǔn)備金率水平也提供了下調(diào)的空間。”一位券商研究員如是表示。

應(yīng)該說(shuō)，自5月份降準(zhǔn)以來(lái)，主流觀點(diǎn)一直不否認(rèn)準(zhǔn)備金率仍存在繼續(xù)下行的可能性。只不過(guò)，有了持續(xù)三個(gè)月的逆回購(gòu)操作以及期間數(shù)次降準(zhǔn)預(yù)期落空的經(jīng)歷，越來(lái)越多的人開(kāi)始從更寬廣的視角去理解央行流動(dòng)性管理方式正在出現(xiàn)的變革。一些市場(chǎng)人士認(rèn)為，以更靈活更精細(xì)的回購(gòu)工具部分或暫時(shí)取代準(zhǔn)備金工具，其利大于弊。

某險(xiǎn)資債券投資經(jīng)理表示，降準(zhǔn)可降低目前逆回購(gòu)到期滾動(dòng)的壓力，但通過(guò)逆回購(gòu)?fù)瑯涌梢曰?0月份的資金壓力。從四季度看，10月份資金壓力較突出，除到期逆回購(gòu)因素外，還面臨財(cái)政存款增長(zhǎng)的壓力。不過(guò)，11、12月兩月由于央票到期量上升、財(cái)政存款投放以及外匯占款回升等因素，流動(dòng)性存在明顯好轉(zhuǎn)的可能，目前央行可通過(guò)逆回購(gòu)將部分到期量滾動(dòng)至11月，同時(shí)節(jié)后現(xiàn)金回流、月中準(zhǔn)備金退款也可部分抵消財(cái)政繳款的壓力，總體來(lái)看，即使不下調(diào)準(zhǔn)備金率，資金面也不會(huì)很緊張。

而第一創(chuàng)業(yè)王皓宇表示，逆回購(gòu)除了精確調(diào)控流動(dòng)性的優(yōu)點(diǎn)之外，還不會(huì)造成信貸泛濫和物價(jià)上漲。南京銀行報(bào)告也指出，央行逆回購(gòu)可減少對(duì)存準(zhǔn)政策的依賴，不放松銀根也防止經(jīng)濟(jì)重新回到2009年刺激的老路上去。

除此以外，一些機(jī)構(gòu)認(rèn)為，央行常態(tài)化開(kāi)展逆回購(gòu)，有助于培育市場(chǎng)利率基準(zhǔn)，迎合利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)。王皓宇表示，從過(guò)去三個(gè)月操作來(lái)看，逆回購(gòu)中標(biāo)利率具有一定的貨幣市場(chǎng)利率標(biāo)桿作用。在此基礎(chǔ)上，申銀萬(wàn)國(guó)進(jìn)一步認(rèn)為未來(lái)大量逆回購(gòu)到期的現(xiàn)象將長(zhǎng)期化。其報(bào)告http://www.tmdps.cn

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指出，從央行構(gòu)建基準(zhǔn)利率指導(dǎo)體系的角度出發(fā)，其確實(shí)有動(dòng)力將公開(kāi)市場(chǎng)回購(gòu)規(guī)模保持在相對(duì)高位，當(dāng)回購(gòu)余額保持相對(duì)高位時(shí)，公開(kāi)市場(chǎng)回購(gòu)利率才對(duì)整體貨幣市場(chǎng)利率具有強(qiáng)力指導(dǎo)作用，也更有助于提升該利率的基準(zhǔn)指導(dǎo)意義。

當(dāng)前看來(lái)，一位交易員的觀點(diǎn)可能較具代表性，即“央行未來(lái)的貨幣政策將以公開(kāi)市場(chǎng)回購(gòu)操作為綱，降準(zhǔn)仍將充當(dāng)后備選項(xiàng)。” 返回目錄

【銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)刷卡費(fèi)問(wèn)題的解答】

就近來(lái)部分媒體關(guān)于“銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)方案最早將于今年國(guó)慶后實(shí)施，并且刷卡費(fèi)率平均下降幅度將可達(dá)40%”及“銀行消極對(duì)待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)”等報(bào)道，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)解答如下：

目前國(guó)家有關(guān)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的文件還沒(méi)有正式下發(fā)，“銀行消極對(duì)待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)”等說(shuō)法與基本事實(shí)不符。事實(shí)上商業(yè)銀行一直積極配合銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的相關(guān)工作。在刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案的制定過(guò)程中，商業(yè)銀行就積極配合相關(guān)部委對(duì)收單市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，商業(yè)銀行也將嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)部委下發(fā)的刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案文件精神，有序推進(jìn)本次銀行卡（信用卡和借記卡）刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整工作。

一、商業(yè)銀行對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整和執(zhí)行持積極態(tài)度。

自2011年起，發(fā)改委及各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織相關(guān)部門對(duì)餐娛、百貨一般類商戶及批發(fā)類等重點(diǎn)行業(yè)商戶的銀行卡刷卡受理情況及手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)情況進(jìn)行了充分調(diào)研，商業(yè)銀行積極參與并與相關(guān)部委進(jìn)行了深入的溝通和交流，提出合理建議，其中部分建議得到采納。

本次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整，是一次結(jié)構(gòu)性優(yōu)化調(diào)整。銀行業(yè)積極配合此次刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整工作，從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局出發(fā)，旨在扶持相關(guān)行業(yè)發(fā)展，在一定程度上減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，刺激刷卡交易量上升，從而推動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

各商業(yè)銀行均表示，對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整予以充分理解，將積極組織研究和擬定各銀行內(nèi)部關(guān)于銀行卡刷卡交易清算系統(tǒng)的改造方案，以保證銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整，不會(huì)影響為持卡人提供穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，保證銀行卡產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

在銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整方案及配套措施正式發(fā)文后，各商業(yè)銀行將結(jié)合各自系統(tǒng)改造、協(xié)議重簽及人員培訓(xùn)等情況在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有序?qū)嵤┰摲桨福谟嘘P(guān)部委的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，有序、快速、穩(wěn)健推進(jìn)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整，確保為廣大消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的銀行卡金融服務(wù)。

二、銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整需要做大量的準(zhǔn)備工作。

銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整，至少涉及到銀行發(fā)卡系統(tǒng)和收單系統(tǒng)的改造、商戶協(xié)議的重新簽署及相關(guān)人員的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。

一是系統(tǒng)改造、升級(jí)及測(cè)試。自國(guó)內(nèi)金卡工程實(shí)施以來(lái)，為提升金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、效率，商業(yè)銀行建設(shè)了先進(jìn)的銀行卡科技系統(tǒng)，并依托現(xiàn)代化的科技平臺(tái)為廣大人民群眾提供了方便快捷的電子支付金融服務(wù)，為我國(guó)節(jié)約了大量的現(xiàn)金管理等社會(huì)成本。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整，將涉及到異常復(fù)雜的系統(tǒng)改造工作。例如，銀行卡刷卡交易涉及的發(fā)卡端系統(tǒng)、商戶端清算系統(tǒng)、交易轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)清算系統(tǒng)均需要修改和技術(shù)升級(jí)改造，確保銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的連續(xù)性。

二是商戶協(xié)議的重新簽署。商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)的開(kāi)展是依據(jù)商業(yè)銀行和商戶的合作協(xié)議，而銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整和實(shí)施，自然要求商業(yè)銀行和商戶的合作協(xié)議重新簽署。截止2011年境內(nèi)收單商戶已達(dá)到318萬(wàn)戶，合作協(xié)議的重新簽署將耗費(fèi)大量人力、物力和時(shí)間。

三是相關(guān)人員培訓(xùn)。為了確保銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整平穩(wěn)推進(jìn)，商業(yè)銀行還需對(duì)相關(guān)人員組織培訓(xùn)，開(kāi)展政策和操作規(guī)程內(nèi)部宣講。此外還需完成操作手冊(cè)印制、收費(fèi)目錄和相關(guān)資料的更新、各類網(wǎng)站宣傳媒體內(nèi)容的調(diào)整等工作。

因此，希望在有關(guān)部門正式下發(fā)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整文件的同時(shí)，能夠給予商業(yè)銀行合理的準(zhǔn)備時(shí)間，并得到社會(huì)各界的理解和支持。

三、現(xiàn)有費(fèi)率“不利于擴(kuò)大消費(fèi)”情況不實(shí)。http://www.tmdps.cn

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根據(jù)央行今年二季度發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國(guó)已發(fā)行銀行卡32億張，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具594萬(wàn)臺(tái)，銀行卡消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)32.6%，銀行卡的滲透率達(dá)到了42.7%。可見(jiàn)我國(guó)銀行卡刷卡消費(fèi)已經(jīng)普及到國(guó)計(jì)民生的方方面面，涉及到億萬(wàn)持卡人和特約商戶。

2011年我國(guó)信用卡交易達(dá)到7.56萬(wàn)億，也就是說(shuō)商業(yè)銀行全年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)信貸7萬(wàn)多億，信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2007年的11.2%上升至2011年的41.72%，四年時(shí)間提升了30.52個(gè)百分點(diǎn)。

Global Insight(2003)公司對(duì)全球50個(gè)國(guó)家的居民消費(fèi)支出與電子支付比例進(jìn)行了研究，結(jié)果表明電子支付在消費(fèi)支出中的比重每提升10個(gè)百分點(diǎn)，就能帶來(lái)0.5%的消費(fèi)增長(zhǎng)。我國(guó)信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升了9.17個(gè)百分點(diǎn)，由此可計(jì)算出2011年信用卡交易金額帶動(dòng)了0.46%的消費(fèi)增長(zhǎng)。可見(jiàn)信用卡既可以通過(guò)提供便利支付提高消費(fèi)意愿，引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，又可以通過(guò)消費(fèi)信貸功能預(yù)支未來(lái)的收入，擴(kuò)大可支配的消費(fèi)資金，進(jìn)而提升居民消費(fèi)傾向，拉動(dòng)消費(fèi)和促進(jìn)GDP增長(zhǎng)。

四、銀行卡的普及極大地降低了交易成本，促進(jìn)了商業(yè)發(fā)展。

銀行卡支付替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，而現(xiàn)金支付的背后是巨大的人力成本和高耗的社會(huì)資源，主要包括人民銀行印刷發(fā)行現(xiàn)金的成本；商業(yè)銀行管理現(xiàn)金的成本；ATM跨行取款轉(zhuǎn)接的成本；反假幣成本；ATM取現(xiàn)、柜面取現(xiàn)和商戶處理交易的時(shí)間成本；滯留資金的機(jī)會(huì)成本等。

信用卡支付逐步取代現(xiàn)金交易，將會(huì)節(jié)約大量的社會(huì)成本。信用卡支付的社會(huì)成本占交易額的0.41%，而現(xiàn)金支付成本占交易額的比例是1.76%，現(xiàn)金支付的成本是信用卡的4.29倍。大致估算，信用卡交易相比現(xiàn)金可節(jié)約交易額的1.35%，銀行卡交易具有社會(huì)成本優(yōu)勢(shì)，并且信用卡機(jī)構(gòu)支付成本隨支付規(guī)模的擴(kuò)大，下降幅度也較為明顯。據(jù)推算，僅2009至2011年三年，我國(guó)因使用信用卡而節(jié)約的社會(huì)成本達(dá)2183億元。2011年中國(guó)信用卡交易總量累計(jì)達(dá)到7.56萬(wàn)億元，按信用卡交易可節(jié)約交易額的1.35%計(jì)算，僅2011年的信用卡交易就節(jié)約社會(huì)成本1021億元。而隨著支付規(guī)模的擴(kuò)大，社會(huì)成本的降低將更加明顯。

銀行卡促進(jìn)了電子商務(wù)發(fā)展。2011年，中國(guó)電子商戶市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到6.9萬(wàn)億，電子商務(wù)的快速發(fā)展，得益于以借記卡、信用卡卡基支付為基礎(chǔ)的電子支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展和服務(wù)創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)支付在電子商務(wù)中的滲透率不斷提高，網(wǎng)民中有一定收入和消費(fèi)能力的群體與銀行卡目標(biāo)人群的交集越來(lái)越大，這種趨勢(shì)表明銀行卡產(chǎn)業(yè)也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付、金融IC卡支付、銀聯(lián)卡國(guó)際化等產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的日趨明朗，一些原來(lái)通過(guò)現(xiàn)金難以實(shí)現(xiàn)的商戶與個(gè)人之間(B2C)、個(gè)人與商戶之間(C2B)以及個(gè)人與個(gè)人之間(C2C)的非面對(duì)面交易(例如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、訂貨、自助轉(zhuǎn)賬)，因?yàn)橛辛诵庞每ê突谛庞每ǖ母鞣N新興支付方式而迅猛發(fā)展。

銀行卡交易承載了大量的用戶資料，企業(yè)可以通過(guò)銀行卡完善客戶管理手段，將無(wú)具體對(duì)象的被動(dòng)銷售轉(zhuǎn)為有針對(duì)性的主動(dòng)營(yíng)銷。基于銀行卡的電子支付方式在催生了電子商務(wù)等新興商業(yè)模式的同時(shí)，也正在引起傳統(tǒng)的商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。

五、銀行卡交易增加國(guó)家稅收，支持反洗錢。

銀行卡的廣泛使用有助于國(guó)家增加稅收。銀行卡支付結(jié)算能夠客觀地反映納稅人的真實(shí)交易，有效防止不法商戶和不規(guī)范經(jīng)營(yíng)商戶利用現(xiàn)金交易，不開(kāi)發(fā)票搞資金體外流轉(zhuǎn)，從而有效避免偷漏稅行為的發(fā)生。銀行卡產(chǎn)業(yè)本身也為國(guó)家?guī)?lái)稅收增加，2011年我國(guó)信用卡發(fā)卡行貢獻(xiàn)稅收約123.46億元。

目前收單市場(chǎng)上存在一些不法商戶和個(gè)人利用低、零扣率商戶代碼進(jìn)行非法套現(xiàn)牟取暴利，甚至涉嫌洗錢行為，嚴(yán)重威脅到銀行系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)安全和國(guó)家金融穩(wěn)定。本次刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整，有助于收單市場(chǎng)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防止違規(guī)套用低、零扣率的非法套現(xiàn)行為，有利于打擊洗錢等違法犯罪行為。

六、“刷卡手續(xù)費(fèi)歸根結(jié)底是由消費(fèi)者埋單”的提法是不準(zhǔn)確的。http://www.tmdps.cn

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廣大消費(fèi)者在分享傳統(tǒng)銀行卡刷卡支付便捷、安全和低成本的同時(shí)，也在分享著技術(shù)不斷創(chuàng)新帶來(lái)的福利，比如蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)和伴隨的互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付、金融IC卡支付等新興支付技術(shù)。

銀行卡支付在為廣大的特約商戶節(jié)約了現(xiàn)金管理成本的同時(shí)，也為餐飲業(yè)、旅游、房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)帶來(lái)大量客戶，不少銀行還在餐飲、汽車等行業(yè)大規(guī)模從事?tīng)I(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)以協(xié)助擴(kuò)大相應(yīng)行業(yè)的銷售額，有力帶動(dòng)了相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，因此銀行卡支付手續(xù)費(fèi)由特約商戶承擔(dān)，沒(méi)有增加廣大消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。目前沒(méi)有充分的證據(jù)表明銀行卡支付會(huì)帶來(lái)商品價(jià)格的提高，相反各商業(yè)銀行通過(guò)積分獎(jiǎng)勵(lì)等促銷活動(dòng)增加了對(duì)消費(fèi)者的回饋，廣大消費(fèi)者是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大收益者。

七、“銀行卡刷卡費(fèi)率”與“商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的利潤(rùn)率”相比是不科學(xué)的。

對(duì)商貿(mào)服務(wù)行業(yè)等類型的特約商戶來(lái)說(shuō)，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)支出是眾多支出項(xiàng)目的一種，刷卡手續(xù)費(fèi)的增加會(huì)帶來(lái)現(xiàn)金管理等成本的下降，總成本并不一定增加。若“商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的利潤(rùn)率”與“銀行卡刷卡費(fèi)率”簡(jiǎn)單相比，同樣也應(yīng)與人工成本率、運(yùn)營(yíng)成本率等相比。但從經(jīng)營(yíng)的角度，應(yīng)該重點(diǎn)分析總體成本率的變化和成本結(jié)構(gòu)的變化，更能科學(xué)提升企業(yè)的精細(xì)化管理水平。

八、我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率屬偏低水平，銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)。

目前境內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍偏低，平均費(fèi)率僅相當(dāng)于國(guó)外刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率的1/3,不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。以商貿(mào)服務(wù)業(yè)為例，目前商貿(mào)服務(wù)業(yè)的整體費(fèi)率情況較國(guó)外處于較低水平，特別是大量的批發(fā)類商貿(mào)企業(yè)手續(xù)費(fèi)率極低。而對(duì)商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易，均有較高的科技系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)成本、銀行卡發(fā)行和后續(xù)服務(wù)成本、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)管理成本、人力和機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本、收單設(shè)備投入和管理等成本，信用卡交易還需承擔(dān)巨大的資金成本和壞賬損失成本。

目前大部分銀行都成立了銀行卡或信用卡中心，以事業(yè)部架構(gòu)相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作銀行卡業(yè)務(wù)，且已獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融許可證。未來(lái)實(shí)現(xiàn)完全的自主核算、公司化運(yùn)作是銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。相對(duì)于目前銀行業(yè)整體盈利的現(xiàn)狀，在當(dāng)前較低的費(fèi)率水平下，大部分銀行的銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)，不利于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步科學(xué)健康發(fā)展。

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領(lǐng)導(dǎo)講話

【尚福林：十年耕耘磨礪 銀行業(yè)全面發(fā)展】

黨的十六大以來(lái)，在黨中央、國(guó)務(wù)院的果斷決策和正確領(lǐng)導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以改革謀發(fā)展，理順體制機(jī)制，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，改善金融服務(wù)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，抵御了國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，有力支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2003年啟動(dòng)的國(guó)有銀行股份制改造已全部完成，為銀行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，管理體制不斷完善，歷史風(fēng)險(xiǎn)有效化解。中小銀行全部完成高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置工作，進(jìn)入發(fā)展新階段。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的體制改革正在持續(xù)推進(jìn)。通過(guò)體制改革，符合現(xiàn)代銀行業(yè)特點(diǎn)的公司治理組織架構(gòu)逐步建立，科學(xué)高效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督和制衡機(jī)制逐步完善。

銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互依存、共生共榮。本輪國(guó)際金融危機(jī)再次證明，銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行必須建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)之上。我國(guó)銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程中，始終堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一本質(zhì)要求。在機(jī)構(gòu)布局上，初步建立了符合我國(guó)國(guó)情的多層次金融機(jī)構(gòu)體系，現(xiàn)有銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)3800多家，其中農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)3400多家，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)不斷向縣域、基層和中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸，全國(guó)已實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。在金融資產(chǎn)配置上，堅(jiān)持http://www.tmdps.cn

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“有扶有控”，加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目、小微企業(yè)和“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。截至2011年末，小微企業(yè)貸款余額約15萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額14.6萬(wàn)億元，均連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)(貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年)。2011年末，西部地區(qū)貸款同比增速高于全國(guó)水平3.1個(gè)百分點(diǎn)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步強(qiáng)化以客戶為中心的服務(wù)理念，合理確定發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)模式，積極穩(wěn)妥開(kāi)展金融創(chuàng)新，著力提高產(chǎn)品定價(jià)能力，培育差異化、特色化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。資本回報(bào)率、資產(chǎn)回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)抵扣后的資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)增加值等國(guó)際先進(jìn)管理工具，已廣泛應(yīng)用于經(jīng)營(yíng)管理之中。

風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行業(yè)的生命線。10年來(lái)，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理的難度不斷加大。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極構(gòu)建穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)文化，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、流程和技術(shù)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，前瞻性開(kāi)展各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。目前銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行已具備較好基礎(chǔ)。主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例從2002年末的2.2萬(wàn)億元和23.6%，持續(xù)下降到2011年末的4000億元和1%。商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2002年末的6%提高到2011年末的278%。商業(yè)銀行資本充足率從2003年末的-2.98%上升到2011年末的12.7%。

十年的耕耘磨礪，我國(guó)銀行業(yè)積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)創(chuàng)了全新的發(fā)展局面。放眼未來(lái)，銀行業(yè)將繼續(xù)緊緊圍繞科學(xué)發(fā)展這一主題和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式這一主線，堅(jiān)定信心，開(kāi)拓進(jìn)取，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，深化改革開(kāi)放，為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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【楊再平：中國(guó)銀行業(yè)助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展】

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》：十六大召開(kāi)與中國(guó)加入世界貿(mào)易組織在時(shí)間上有重合的地方。在中國(guó)加入世界貿(mào)易組織之前，各界普遍擔(dān)心，之前壞賬累累當(dāng)時(shí)又未完成股改上市工作的中國(guó)銀行業(yè)能否抵擋外資銀行的沖擊。同時(shí)，西方國(guó)家也開(kāi)始唱衰中國(guó)銀行業(yè)，那么我國(guó)銀行業(yè)都進(jìn)行了哪些改革徹底扭轉(zhuǎn)這種不利局面？

楊再平：上個(gè)世紀(jì)90年代初期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始發(fā)燒，銀行業(yè)也跟著發(fā)燒，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始向銀行體系轉(zhuǎn)移積聚。不良貸款率持續(xù)攀升，資本充足率持續(xù)下降，資產(chǎn)負(fù)債狀況加劇惡化。突如其來(lái)的亞洲金融危機(jī)，更是雪上加霜。

針對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積聚和高危狀態(tài)，1997年召開(kāi)全國(guó)金融工作會(huì)議，提出要進(jìn)一步深化金融改革，整頓金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)用3年左右的時(shí)間，大體建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場(chǎng)體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系，顯著提高金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理水平，基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)金融秩序明顯好轉(zhuǎn)。新一輪中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放啟動(dòng)。

新一輪改革開(kāi)放大大緩解了中國(guó)銀行業(yè)的高危狀態(tài)，使中國(guó)銀行業(yè)挺過(guò)了亞洲金融風(fēng)暴，人民幣頂住了貶值壓力，中華人民共和國(guó)在國(guó)際社會(huì)贏得了“負(fù)責(zé)任大國(guó)”的贊譽(yù)。

然而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變，高風(fēng)險(xiǎn)隱患仍未消除，在剝離了1.4萬(wàn)億不良貸款后，2001年四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良貸款率仍超過(guò)26%。中央政府于是做出兩項(xiàng)重要決定：一是成立中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管；二是對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，完善其公司治理結(jié)構(gòu)。

進(jìn)入新世紀(jì)第一年，國(guó)務(wù)院成立專題研究小組，論證國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改革問(wèn)題。2002年春，中共中央、國(guó)務(wù)院召開(kāi)第三次全國(guó)金融工作會(huì)議，就銀行業(yè)進(jìn)一步改革開(kāi)放做出重大戰(zhàn)略部署。2003年4月28日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式掛牌運(yùn)行。同年12月27日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。

2004年1月6日，國(guó)務(wù)院正式公布動(dòng)用450億美元國(guó)家外匯儲(chǔ)備等為其補(bǔ)充資本金，實(shí)施中行、建行股份制改造試點(diǎn)的決定。同年3月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，要求兩家試點(diǎn)銀行通過(guò)改革，在公司治理結(jié)構(gòu)和國(guó)際通行的財(cái)務(wù)http://www.tmdps.cn

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指標(biāo)方面，應(yīng)達(dá)到并保持國(guó)際排名前100家大銀行中等以上的水平，并據(jù)此設(shè)置了“七項(xiàng)標(biāo)桿”。

2004年，在十屆全國(guó)人大二次會(huì)議中外記者招待會(huì)上，溫家寶總理慷慨激昂：“這次改革是背水一戰(zhàn)，只能成功，不能失敗。”

2005年4月，國(guó)務(wù)院又批準(zhǔn)注資150億美元國(guó)家外匯儲(chǔ)備實(shí)施中國(guó)工商銀行股份制改革方案。2008年10月21日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議并原則通過(guò)《農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，并注資190億美元國(guó)家外匯儲(chǔ)備實(shí)施其方案。

除先后動(dòng)用外匯儲(chǔ)備充實(shí)資本金支持幾大國(guó)有銀行進(jìn)行股改上市之外，國(guó)家還另外給予了大量資金支持。

國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改造的攻堅(jiān)戰(zhàn)就此展開(kāi)。2004年以來(lái)，有關(guān)四大國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)重組、股份制改造、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外公開(kāi)上市的重大新聞，不斷吸引人們的眼球，讓人目不暇接。以2009年1月15日中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革及上市為標(biāo)志，“國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行”在我國(guó)已成為歷史。

在五大行加速改革的同時(shí)，中小商業(yè)銀行在監(jiān)管部門的有效引領(lǐng)和各級(jí)政府的大力支持下，積極創(chuàng)新、銳意改革，各項(xiàng)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)水平不斷降低，煥發(fā)出勃勃生機(jī)與活力。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》：正因?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)在2008年之前實(shí)施并完成了上述一系列重大改革發(fā)展，注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及惠及民生，因而與美歐銀行業(yè)嚴(yán)重危機(jī)遭受重創(chuàng)并至今仍深陷危機(jī)難以自拔形成鮮明對(duì)照，我國(guó)銀行業(yè)不僅幸免于危機(jī)，而且“風(fēng)景這邊獨(dú)好”？

楊再平：是的。通過(guò)各項(xiàng)數(shù)據(jù)可以看出我國(guó)銀行業(yè)的成績(jī)。

其一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模成倍增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)從2002年末的23.7萬(wàn)億元增加到113.3萬(wàn)億元。銀監(jiān)會(huì)最新公布的2012年中期數(shù)據(jù)顯示，截止到今年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已經(jīng)增至126.78萬(wàn)億元，較2002年年底增加435%。

其二，整體資本充足率顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月末，資本充足率從2003年末僅有8家銀行達(dá)標(biāo)增加至390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過(guò)8%，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%。截至2012年上半年，商業(yè)銀行加權(quán)平均資本充足率達(dá)到12.9%，加權(quán)平均核心資本充足率達(dá)到10.4%。

其三，經(jīng)過(guò)十年的努力，銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)現(xiàn)歷史性好轉(zhuǎn)，不良貸款余額和比率持續(xù)“雙降”。數(shù)據(jù)顯示，主要商業(yè)銀行不良貸款余額從2002年底的2.28萬(wàn)億元下降至2011年底的4278.7億元，不良貸款率從23.6%大幅下降到1.0%，撥備覆蓋率達(dá)278.1%，遠(yuǎn)超2002年底的6.9%。根據(jù)德意志銀行的研究報(bào)告稱，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率在全球處于最低水平。

其四，盈利能力顯著提升。全行業(yè)利潤(rùn)總額在2011年底達(dá)到10412億元人民幣，而 在2003年 底 全 行 業(yè) 稅 前 利 潤(rùn) 僅 為322.8億元，增長(zhǎng)超過(guò)32倍。此外，盈利性指標(biāo)也有顯著提升，截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率分別達(dá)到1.2%和19.2%，遠(yuǎn)超2003年末的0.11%和3.6%。

其五，國(guó)際聲譽(yù)顯著提升。2003年，中國(guó)銀行業(yè)入圍1000家大銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量只有15家。2012年，中國(guó)銀行業(yè)入圍英國(guó)《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名榜單的機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)104家，首次趕超日本并僅次于美國(guó)，在前10大銀行中占據(jù)4席，為歷史上第一次。根據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志的排名，2011年中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)占全球利潤(rùn)的近1/3，中國(guó)工商銀行連續(xù)兩年位居榜首。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》：銀行業(yè)改革開(kāi)放以及科學(xué)有效監(jiān)管，既要體現(xiàn)在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)而金融穩(wěn)定上，也要體現(xiàn)在銀行業(yè)功能完善進(jìn)而服務(wù)改進(jìn)上。那么，中國(guó)銀行業(yè)在完善服務(wù)上都做了哪些工作？

楊再平：一是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，穩(wěn)步推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。為貫徹落實(shí)中央支持“三農(nóng)”政策，從根本上解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司http://www.tmdps.cn

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和農(nóng)村資金互助社。這一政策的出臺(tái)，是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，對(duì)完善我國(guó)農(nóng)村金融體系，改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有極其深遠(yuǎn)的意義和影響。

二是持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。2005年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)研究小企業(yè)貸款與銀行業(yè)傳統(tǒng)貸款在監(jiān)管原理和監(jiān)管方法上的區(qū)別，建立了一整套差別化的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管制度和監(jiān)管政策，一套具有中國(guó)特色的小企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管體系初步形成。2005年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，其核心內(nèi)容即六個(gè)機(jī)制：利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立的收益核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、正向的激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制。2008年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又發(fā)出《關(guān)于認(rèn)真落實(shí)“有保有壓”政策進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大限度將新增貸款規(guī)模真正用于支持小企業(yè)的發(fā)展。2011年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)一系列差異化監(jiān)管措施，印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》和《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》等，要求商業(yè)銀行將單戶授信總額500萬(wàn)元(含)以下的小微企業(yè)作為授信重點(diǎn)，并提出優(yōu)先審批小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入事項(xiàng)等一系列差異化監(jiān)管和激勵(lì)政策，提高商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

三是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，做好重大活動(dòng)和節(jié)假日金融服務(wù)，促進(jìn)銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，強(qiáng)化銀行業(yè)行為監(jiān)管，針對(duì)理財(cái)、銀行卡、個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)印發(fā)通知和管理辦法，細(xì)化監(jiān)管要求并加大監(jiān)管力度；要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持服務(wù)價(jià)格市場(chǎng)化的原則同時(shí)，免除部分服務(wù)收費(fèi)；督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人住房貸款金融服務(wù)，支持保障性住房建設(shè)，及時(shí)化解個(gè)人住房貸款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展等。

四是深化改革開(kāi)放，積極關(guān)注民生、環(huán)保、教育等公益事業(yè)，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本導(dǎo)向，深化改革，穩(wěn)步推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，努力提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持了穩(wěn)健運(yùn)行。

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城商行發(fā)展信息

發(fā)展戰(zhàn)略與策略

【杭州銀行：定位鏈性營(yíng)銷打造核心競(jìng)爭(zhēng)力】

作為江浙地區(qū)城商行中的領(lǐng)軍者之一，杭州銀行近年來(lái)的發(fā)展成績(jī)可謂有目共睹。特別在個(gè)人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，杭州銀行通過(guò)深耕本地、嵌入產(chǎn)業(yè)等方式，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和質(zhì)量的雙贏。究竟是哪些因素促成了杭州銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)上的長(zhǎng)足進(jìn)展？未來(lái)杭州銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)上又將有哪些舉措？帶著這些問(wèn)題，《零售銀行》采訪了杭州銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理趙衛(wèi)星。

立足本地，試水私行

零售銀行：趙總您好，很感謝您能接受我們的采訪。首先請(qǐng)您為我們大概介紹一下杭州銀行在零售銀行售業(yè)務(wù)上的發(fā)展?fàn)顩r。

趙衛(wèi)星：這兩年杭州銀行在零售業(yè)務(wù)上發(fā)展得比較快，基本每年都能保持40%左右的資產(chǎn)負(fù)債增幅，在同類型的銀行里面，這個(gè)速度算是比較快的。到今年6月末，杭州銀行已在浙江省內(nèi)開(kāi)設(shè)5家分支行，省外4家分支行，個(gè)人客戶總數(shù)超過(guò)400萬(wàn)，儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)超過(guò)400億，個(gè)人貸款總額也超過(guò)300億。目前，杭州銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略也比較清晰，就是走“財(cái)富管理特色的銀行”這條路線。

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零售銀行：現(xiàn)在城商行非常多，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，在您看來(lái)，杭州銀行在城商行里面的定位和優(yōu)勢(shì)在哪？

趙衛(wèi)星：目前城商行有147家，大家的特色都不一樣。杭州銀行本地客戶占比在80%左右，他們貢獻(xiàn)了我們80%的業(yè)務(wù)量。在本地客戶中，民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)居多，所以杭州銀行的定位是“中小企業(yè)主辦銀行”。我們圍繞企業(yè)主的資產(chǎn)進(jìn)行一些財(cái)富規(guī)劃，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行多元化的配置。而且，這個(gè)配置包括融資方案的解決，而不光是資產(chǎn)的布局。這是我們杭州銀行目前在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上最大的特色。

零售銀行：這也是杭州銀行為什么會(huì)推出私人銀行的原因吧？

趙衛(wèi)星：是的！這是最主要的原因。因?yàn)槲覀兎治隽艘幌拢覀兊母叨丝蛻?0%以上全是民營(yíng)企業(yè)主，國(guó)有背景的反而比較少。他們大部分人都是從草根階層打拼上來(lái)的，所以資產(chǎn)配置的能力相對(duì)不強(qiáng)，但是產(chǎn)業(yè)多元化色彩又十分明顯。

很多民營(yíng)企業(yè)的多元化投資都以失敗告終，因?yàn)樗麄儾皇煜て渌袠I(yè)，只對(duì)本行業(yè)熟悉。銀行的特色就在于銀行能對(duì)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，因此我們就把自己對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控、識(shí)別能力貢獻(xiàn)給客戶。

零售銀行：目前大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不是很好，會(huì)不會(huì)對(duì)私人銀行的維護(hù)和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一些影響？

趙衛(wèi)星：最近是有一些民間借貸的問(wèn)題，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中外向型經(jīng)濟(jì)的部分也出現(xiàn)了問(wèn)題，這確實(shí)跟宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)。但是我們私人銀行的客戶在進(jìn)行選擇的時(shí)候，對(duì)他們所從事的行業(yè)還是有一定區(qū)別的，因此我們沒(méi)有受多大影響。另外，我們的私人銀行服務(wù)到現(xiàn)在還只開(kāi)展了半年，所以目前進(jìn)入私人銀行的管轄范圍之內(nèi)的只有六百多戶，二、三十個(gè)億的資產(chǎn)總量。

零售銀行：杭州是一個(gè)富庶之地，對(duì)于高端客戶的爭(zhēng)奪也非常激烈。不知杭州銀行有哪些特別的措施來(lái)留住這些客戶？您之前接受采訪時(shí)提到，在全國(guó)性的服務(wù)上，杭州銀行是比不過(guò)大行的，因此會(huì)提供一些很有地方特色的服務(wù)來(lái)留住私人銀行的客戶，但光有貼心的服務(wù)，是不是還不足以說(shuō)服客戶留下？

趙衛(wèi)星：杭州的中高端客戶群體確實(shí)很多，私人銀行在杭州，不光是中資銀行，外資銀行也基本都開(kāi)展起來(lái)了。大行在增值服務(wù)這一塊有全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)，可以實(shí)現(xiàn)如機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、全國(guó)的高爾夫服務(wù)、全國(guó)的醫(yī)療服務(wù)等等。而杭州銀行作為一個(gè)區(qū)域性的銀行，無(wú)法在這方面建立起優(yōu)勢(shì)。我們的優(yōu)勢(shì)在于我們熟悉這個(gè)地區(qū)，有自己的地緣性，所以我們能做一些創(chuàng)新。

我們有一個(gè)理念：“客戶的產(chǎn)品來(lái)自于客戶，又銷售給客戶”。這是什么意思呢？前面提到，民營(yíng)企業(yè)家在完成原始的資本積累以后，他們很希望進(jìn)行跨行業(yè)發(fā)展，但這存在著風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麑?duì)其他行業(yè)不熟知。而我們就把我們所熟知的風(fēng)險(xiǎn)判別能力提供給民營(yíng)企業(yè)家，形成了我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

例如，某公司最擅長(zhǎng)的就是飲品行業(yè)，而別人對(duì)這個(gè)行業(yè)不太熟悉。別人不熟悉沒(méi)關(guān)系，我可以幫這家公司設(shè)計(jì)一個(gè)金融產(chǎn)品，然后把這個(gè)產(chǎn)品返銷給其他客戶。私人銀行的客戶通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品，通過(guò)銀行對(duì)這家公司風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，以及這個(gè)產(chǎn)品參與到這家公司的經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作中，實(shí)現(xiàn)了多元化配置的第一步。

第二步，我們會(huì)介紹我們?yōu)槭裁匆O(shè)計(jì)這一類產(chǎn)品，我們是如何來(lái)控制其中的風(fēng)險(xiǎn)的，這家公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的怎樣的問(wèn)題，而通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品，我們又能幫助客戶解決怎樣的問(wèn)題。久而久之，那些客戶也通過(guò)我們的產(chǎn)品熟悉了飲品這個(gè)行業(yè)，這就是我們銀行服務(wù)的特點(diǎn)。

原先風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行內(nèi)部的一件事情，是把相關(guān)的信息控制在自己內(nèi)部的；現(xiàn)在我們的私人銀行是要把銀行核心的部分展示給客戶，就是把銀行最核心的風(fēng)險(xiǎn)控制的細(xì)節(jié)，銀行如何來(lái)識(shí)別這個(gè)行業(yè)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，如何幫助這個(gè)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)等等，我們都要把它展示出來(lái)，放到每一位想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的客戶面前。這就形成了我們的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)樾畔ⅰ⒅R(shí)的這些部分是最容易轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的。我們以前是抓在手中，不告訴客戶，現(xiàn)在我們是通過(guò)私人銀行的方式將這些信息提供給客戶。近期我們代銷了幾個(gè)中小企業(yè)私募債，其中有一個(gè)西子集團(tuán)的項(xiàng)目銷售過(guò)億。這就是因?yàn)槲覀儗?duì)西子集團(tuán)非常了解，他們以前是我們的信貸客戶，我們對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)管控非常熟悉，因此我們把它的融資需求做成中小企業(yè)私募債返銷給私人銀行的客戶。http://www.tmdps.cn

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在銷售的同時(shí)，我們告訴客戶，西子存在怎樣的問(wèn)題，它經(jīng)營(yíng)的情況等等，私人銀行的客戶聽(tīng)到以后就非常感興趣。

服務(wù)社區(qū)，創(chuàng)新理財(cái)

零售銀行：杭州銀行對(duì)自己還有一個(gè)定位，叫“市民銀行”，這很容易讓人們聯(lián)想到國(guó)外的社區(qū)銀行的概念，不知您如何看待這一點(diǎn)？

趙衛(wèi)星：“市民銀行”是我們杭州銀行開(kāi)辦時(shí)的一個(gè)基石，一直到現(xiàn)在為止我們依然堅(jiān)持這個(gè)路線。我們依然是“市民銀行”、“大眾銀行”，但同時(shí)我們也擁有了針對(duì)民營(yíng)企業(yè)主的私人銀行。今年《銀行家》在全國(guó)600個(gè)活動(dòng)案例中把我們的社區(qū)營(yíng)銷活動(dòng)評(píng)為一等獎(jiǎng)。我們一直深耕社區(qū)，堅(jiān)持做社區(qū)服務(wù)，為此我們開(kāi)設(shè)了一個(gè)社區(qū)服務(wù)品牌，叫“幸福贏家”，專做社區(qū)居民的金融服務(wù)和非金融服務(wù)。

零售銀行：非金融服務(wù)主要指的是哪方面呢？是杭州銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，還是杭州銀行自己牽頭？

趙衛(wèi)星：我們的非金融服務(wù)相當(dāng)多。比如說(shuō)小孩的書(shū)畫(huà)培訓(xùn)、老人的照顧等等??顧客可以持我們的銀行卡去相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)惠，我們也直接組織、提供類似的服務(wù)。我們的社區(qū)服務(wù)跟美國(guó)的社區(qū)銀行有一個(gè)比較大的相同點(diǎn)，就是都深耕于社區(qū)。但是美國(guó)社區(qū)銀行的首要特點(diǎn)還是規(guī)模小，資金量少，進(jìn)社區(qū)以后大量的運(yùn)用一些信貸的方式來(lái)盈利。而我們更主要通過(guò)非金融服務(wù)的方式來(lái)吸引客戶。

零售銀行：在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，很多城商行都大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，不知道杭州銀行是不是也是如此？

趙衛(wèi)星：理財(cái)產(chǎn)品是利率市場(chǎng)化的前兆，這是業(yè)內(nèi)的共識(shí)。在央行這次不對(duì)稱性調(diào)息之前，理財(cái)產(chǎn)品在收益上已經(jīng)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)了。在此之前，杭州銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量是比較多的，銷售金額達(dá)上百億。之前我提到，接下來(lái)杭州銀行要做財(cái)富管理特色的銀行，而財(cái)富管理的重要部分一定是理財(cái)產(chǎn)品或其他金融產(chǎn)品的配置。因此未來(lái)兩年我們還會(huì)在理財(cái)產(chǎn)品上下很大的力氣。

零售銀行：城商行相對(duì)于其他銀行，代銷的產(chǎn)品和渠道都不是特別的豐富，不知杭州銀行如何應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題？

趙衛(wèi)星：代銷不豐富主要是兩個(gè)原因。第一是代銷的渠道一度認(rèn)為城商行的銷售力量比較弱，所以有產(chǎn)品銷售的時(shí)候首先都會(huì)去找大行。第二在風(fēng)險(xiǎn)控制上，城商行對(duì)于代銷這種模式的把握能力不如大行，大行知道在銷售的模式上哪些環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。例如，代銷的產(chǎn)品在通過(guò)審核時(shí)，有些產(chǎn)品內(nèi)部鑲嵌了風(fēng)險(xiǎn)，而城商行因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)較少，心里沒(méi)有底，就不敢接。

但這兩年代銷的局勢(shì)已經(jīng)不一樣了。一個(gè)是渠道認(rèn)為城商行的銷售能力很強(qiáng)，杭州銀行單日的理財(cái)也能達(dá)到30-50個(gè)億，這個(gè)數(shù)額可能有些股份行都達(dá)不到。這樣一來(lái)，渠道就越來(lái)越信任城商行，愿意把產(chǎn)品交給我們代銷。第二個(gè)是這么多年下來(lái)，我們已經(jīng)對(duì)代銷產(chǎn)品有了一個(gè)比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，因此今后代銷會(huì)成為我們產(chǎn)品供應(yīng)的主流。畢竟產(chǎn)品都靠自己研發(fā)、自己供應(yīng)的話，在量少的前提下還是沒(méi)有問(wèn)題，但我們目前已經(jīng)達(dá)到這樣的一個(gè)銷售量，肯定要形成一個(gè)產(chǎn)品平臺(tái)，更多地向市場(chǎng)要產(chǎn)品。比如，外資行大部分的產(chǎn)品不是自己研發(fā)的，大部分都是把銀行當(dāng)做一個(gè)客戶服務(wù)的中間平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上去采購(gòu)產(chǎn)品供應(yīng)給客戶。但國(guó)內(nèi)恰恰相反，自己研發(fā)產(chǎn)品，自己銷售產(chǎn)品給自己的客戶。我們覺(jué)得這種模式不可取，今后銀行一定是一個(gè)客戶服務(wù)的平臺(tái)，而不是產(chǎn)品供應(yīng)的平臺(tái)。因此我們以后代銷類的產(chǎn)品肯定會(huì)越來(lái)越多。

當(dāng)然代銷類產(chǎn)品反過(guò)來(lái)也考驗(yàn)一個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因?yàn)橐粋€(gè)產(chǎn)品拿過(guò)來(lái)的時(shí)候，你并不一定熟悉這個(gè)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的客戶，它的交易結(jié)構(gòu)是怎樣設(shè)計(jì)的，交易內(nèi)含的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么，這就對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和識(shí)別能力提出了考驗(yàn)。

零售銀行：說(shuō)到風(fēng)控，江浙這邊的城商行都有自己的一套風(fēng)控辦法，不知道杭州銀行有沒(méi)有類似的舉措？

趙衛(wèi)星：確實(shí)，這邊的銀行，如泰隆銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制上是有自己獨(dú)特的一些做法。但這首先是因?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)做得很小，每筆放款金額平均在30萬(wàn)，乃至30萬(wàn)以下。一般貸款上http://www.tmdps.cn

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百萬(wàn)、上千萬(wàn)的企業(yè)是有完整的企業(yè)現(xiàn)金流報(bào)表的，所以銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制一定是對(duì)著企業(yè)的報(bào)表的。泰隆做得很小，往往企業(yè)沒(méi)有成熟的現(xiàn)金流報(bào)表，因此走不平常路也是應(yīng)該的。泰隆的做法也是建立在地緣文化的基礎(chǔ)上，客戶和銀行彼此熟悉，銀行是按照客戶的人品、信譽(yù)等等東西來(lái)衡量放貸的額度，而不是走傳統(tǒng)的制式流程。

杭州銀行處于(泰隆和股份行)中間這樣一個(gè)層次，我們也有自己的特色，就是將風(fēng)控的流程鑲嵌于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)之中。我們認(rèn)為金融只有鑲嵌到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中才是真正的實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，否則一切都是流于表面。

例如，我們?cè)谏虾Ｗ隽巳A聯(lián)超市的貸款業(yè)務(wù)，這個(gè)貸款發(fā)放給華聯(lián)超市的每一個(gè)供應(yīng)商，但我們只做他們業(yè)務(wù)的一個(gè)環(huán)節(jié)，就是每當(dāng)華聯(lián)超市要求供應(yīng)商供貨的時(shí)候，只要系統(tǒng)里發(fā)出倉(cāng)儲(chǔ)不足，需要調(diào)貨的指令，我們的貸款就跟著這個(gè)調(diào)貨的指令發(fā)放了。我們的目的就是鑲嵌到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)當(dāng)中，風(fēng)控也就很容易做到。

鏈性營(yíng)銷，把握未來(lái)

零售銀行：在開(kāi)拓外地市場(chǎng)的時(shí)候，杭州銀行的選擇和考慮的標(biāo)準(zhǔn)是怎樣的？進(jìn)入之后都遇到了哪些困難？未來(lái)還將重點(diǎn)拓展哪些區(qū)域的市場(chǎng)？如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，在外地市場(chǎng)落地生根？

趙衛(wèi)星：首先一定會(huì)有一些差異化的舉措。開(kāi)拓異地市場(chǎng)是各家城商行都愿意去走的一條路，因?yàn)樵诒镜氐纳罡?xì)作完成以后，跨區(qū)域的發(fā)展肯定會(huì)提上日程，發(fā)展得好的話，能對(duì)現(xiàn)有的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)。打個(gè)比方，如果近期浙江省的經(jīng)濟(jì)受外部環(huán)境的影響步入下行期，那我們一定會(huì)找另外的一塊市場(chǎng)來(lái)平衡這個(gè)波動(dòng)。銀行只要發(fā)展到中型以上，都會(huì)走出這樣的一步。

進(jìn)入異地以后，我們一定會(huì)精準(zhǔn)地選取我們的客戶。在異地我們就不能再叫“市民銀行”了，因?yàn)闆](méi)有當(dāng)?shù)氐恼Y源支持。現(xiàn)在我們的跨區(qū)域業(yè)務(wù)主要選取的客戶群還是前面提到的民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)，通過(guò)我們對(duì)企業(yè)的鑲嵌，一方面實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面企業(yè)末端的員工全都是潛在的零售銀行售客戶群。我們現(xiàn)在零售銀行售客戶的拓展方向就是深挖企業(yè)的末端，我們不會(huì)像其他銀行固定在某個(gè)行業(yè)、某個(gè)群體進(jìn)行拓展，而是圍繞我們的核心客戶——民營(yíng)企業(yè)主，通過(guò)民營(yíng)企業(yè)的銷售末端來(lái)發(fā)展我們的普通零售業(yè)務(wù)。當(dāng)我們既有企業(yè)主這一層，又有末端的員工這一層，就可以做到業(yè)務(wù)的推動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)的控制兩不誤。在今后，我們還計(jì)劃逐步滲入產(chǎn)業(yè)鏈的上游，配合對(duì)于末端零售銀行售客戶的控制和中層金融產(chǎn)品的配置，最終參與到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展中，輔助相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。

零售銀行：這樣也可以避免在異地成熟市場(chǎng)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行正面交鋒。

趙衛(wèi)星：確實(shí)如此。我們現(xiàn)在布點(diǎn)的城市有北京、上海、深圳，全都是金融業(yè)非常發(fā)達(dá)的城市，大家都在這塊市場(chǎng)深耕細(xì)作很多年，所以我們一定會(huì)通過(guò)差異化的布局進(jìn)入這塊市場(chǎng)，一定會(huì)圍繞我們核心的客戶來(lái)開(kāi)發(fā)零售銀行售業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)，我們的業(yè)務(wù)發(fā)展鏈就相當(dāng)清晰了，通過(guò)不斷地發(fā)掘下端的需求，培養(yǎng)成核心的客戶，采取鏈性營(yíng)銷的方式，將他們整合到我們的業(yè)務(wù)架構(gòu)之下。

零售銀行：要支撐這些業(yè)務(wù)，人才的培養(yǎng)和任用是關(guān)鍵，不知杭州銀行在這兩個(gè)方面有哪些特別的舉措？

趙衛(wèi)星：以前，我們一直把客戶經(jīng)理隊(duì)伍視為我們?nèi)瞬排囵B(yǎng)的核心，客戶經(jīng)理的職責(zé)就是以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)信貸業(yè)務(wù)，說(shuō)白了就是信貸員。但近年來(lái)我們已經(jīng)把重心放在理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)上，前面提到，杭州銀行要做“有財(cái)富管理特色的銀行”，那理財(cái)師隊(duì)伍一定是核心。因?yàn)橐o客戶做服務(wù)，做多元化配置，都得依靠理財(cái)師來(lái)完成。目前這批人非常年輕，都是80后。未來(lái)這批人發(fā)展起來(lái)，絕對(duì)是杭州銀行的中堅(jiān)力量，對(duì)此我很有信心。

杭州銀行的企業(yè)文化講求一種平和的心態(tài)，而不鼓勵(lì)激進(jìn)的態(tài)度，把服務(wù)的理念植入人心，而不是單純以銷售為目的。為此，我們不把銷售作為對(duì)理財(cái)經(jīng)理考核的首要任務(wù)，而把服務(wù)列為第一項(xiàng)。通過(guò)考核某一個(gè)層級(jí)的客戶的流失率，來(lái)考驗(yàn)理財(cái)經(jīng)理的客戶服務(wù)能力。

我們目前客戶不是太少，而是足夠支撐我們現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，只要每個(gè)層級(jí)的客戶都不會(huì)出現(xiàn)http://www.tmdps.cn

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很大的流失，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就是一大勝利了。因此我們本地的策略主要是防守，而不是進(jìn)攻。當(dāng)然跨區(qū)域的異地分行的策略會(huì)更偏向于進(jìn)攻，因?yàn)樗鼪](méi)有基礎(chǔ)客群。但我們還是強(qiáng)調(diào)在異地發(fā)展中，圍繞核心客戶做鏈性營(yíng)銷，這樣異地業(yè)務(wù)的發(fā)展就相對(duì)容易一些，不必采取特別激進(jìn)的競(jìng)爭(zhēng)手段。

除此之外，我們會(huì)開(kāi)放每一層級(jí)的晉升的通道，在鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理往中級(jí)、高級(jí)管理職務(wù)發(fā)展之外，我們也會(huì)鼓勵(lì)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理往理財(cái)經(jīng)理的方向轉(zhuǎn)型，形成一個(gè)層級(jí)明確的事業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

當(dāng)然這樣的一個(gè)培育和培育的過(guò)程還是要花很多精力的，我們也愿意在這上面進(jìn)行投資，讓員工在每個(gè)階段都有一個(gè)再提升的愿景。人才的流失，如果不是因?yàn)樘ヒ粋€(gè)很高級(jí)別的職位，那一般是因?yàn)樵诂F(xiàn)有的崗位已經(jīng)沒(méi)有新的東西可以學(xué)了，而我們就是要給他們不斷提升的機(jī)會(huì)和愿景。

零售銀行：最后請(qǐng)您談一下城商行未來(lái)發(fā)展的前景。

趙衛(wèi)星：一開(kāi)始我也不理解為什么會(huì)有這么多的城商行，下面還有農(nóng)信社、農(nóng)商行、城市合作銀行等等。后來(lái)銀監(jiān)會(huì)的一個(gè)說(shuō)法讓我十分認(rèn)同。銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，中國(guó)老百姓有很多個(gè)層級(jí)，各種客戶細(xì)分下來(lái)，銀行也就需要有各個(gè)層級(jí)的劃分，進(jìn)行精細(xì)的營(yíng)銷。美國(guó)就有專門做某個(gè)行業(yè)的銀行，在業(yè)界也有相當(dāng)?shù)拿麣猓侵袊?guó)目前就沒(méi)有這樣的銀行。直到現(xiàn)在，銀行都是力求做大，都愿意把自己做成工、農(nóng)、中、建那樣無(wú)所不包的大行。

我想，隨著時(shí)間的推移，隨著相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺(tái)，會(huì)越來(lái)越鼓勵(lì)各家銀行到某個(gè)專業(yè)的領(lǐng)域去，而不再追求成為一家大而全的銀行。泰隆銀行已經(jīng)做出了一些成效：我就是做商圈中的個(gè)體工商戶的銀行，這個(gè)定位就非常精確。這也是為什么銀監(jiān)會(huì)會(huì)對(duì)泰隆跨地區(qū)的發(fā)展持以明確的支持態(tài)度，今后的城商行也一定會(huì)走上這樣的道路。而我們杭州銀行，就是要做民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)的某一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的鏈性金融服務(wù)的供應(yīng)商。

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【吉林銀行：打造成“百姓身邊的銀行”】

“要辦成中小企業(yè)的銀行，辦成老百姓的銀行，辦成地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行。”這是吉林銀行成立之初就定下的戰(zhàn)略目標(biāo)。

5年來(lái)，吉林銀行用事實(shí)履行了自己的承諾，以驚人的速度實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，用行動(dòng)圈劃著“百姓身邊”的概念；用產(chǎn)品和服務(wù)踐行著“以百姓為中心”的理念；用自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、貼近市民的優(yōu)勢(shì)，積極打造社區(qū)銀行品牌，走出了一條具有自身特色和差異化特點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路。

“我是聽(tīng)了介紹才在吉林銀行辦理下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的，果然，這里不僅快捷方便，而且服務(wù)態(tài)度也非常好。”剛剛辦完貸款的下崗職工劉云英說(shuō)。

辦理“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款”只是吉林銀行打造“民生金融”、傾力打造社區(qū)銀行的諸多行動(dòng)之一。5年來(lái)，吉林銀行始終將服務(wù)民生作為義不容辭的企業(yè)社會(huì)責(zé)任，解決社區(qū)金融服務(wù)問(wèn)題，不斷滿足小企業(yè)和城市居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。在銀行對(duì)市場(chǎng)、客戶群爭(zhēng)奪日趨激烈的背景下，吉林銀行率先把自己的腳步邁向了社區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行。社區(qū)銀行直接定位于社區(qū)范圍內(nèi)的社區(qū)居民和小企業(yè)，信息反饋周期短，經(jīng)營(yíng)決策更為靈活，可以根據(jù)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶需求變化，從不同層次、不同角度，提供多樣化、獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品和融資服務(wù)，促進(jìn)社區(qū)小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和居民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)社區(qū)各類服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)帶動(dòng)增加就業(yè)崗位，促進(jìn)居民增收。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式的建立，更有利于構(gòu)建適應(yīng)吉林省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鄉(xiāng)社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的多元化區(qū)域金融體系。通過(guò)社區(qū)銀行，由點(diǎn)帶面，吉林銀行一步步變?yōu)樘厣y行。

為把“服務(wù)”做到老百姓的心坎上，吉林銀行本著“社區(qū)居民想什么，社區(qū)成員單位需要什么，社區(qū)銀行就反饋什么，金融產(chǎn)品就做什么”的服務(wù)理念，已經(jīng)在長(zhǎng)春市的100個(gè)社區(qū)建http://www.tmdps.cn

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立了“社區(qū)金融服務(wù)站”，社區(qū)內(nèi)設(shè)立了“社區(qū)金融公益崗”，銀行內(nèi)部成立了“社區(qū)服務(wù)專員”隊(duì)伍，在具備條件的社區(qū)安裝了ATM等自助機(jī)具。工作人員還定期到各社區(qū)，為社區(qū)居民尤其是老年人和殘疾人辦理金融業(yè)務(wù)，社區(qū)金融服務(wù)熱線電話能夠及時(shí)解決社區(qū)居民和“社區(qū)金融公益崗”的咨詢、答疑和投訴處理。

吉林銀行不斷在便民服務(wù)上積極探索，挖掘客戶的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求，有針對(duì)性地提供金融服務(wù)方案，推出適合社區(qū)居民、個(gè)體工商業(yè)戶、私營(yíng)業(yè)主的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。吉林銀行還降低信貸準(zhǔn)入門檻，盡最大可能滿足百姓的資金需求，建立起客戶對(duì)銀行的信任，培養(yǎng)良好的鄰里關(guān)系、合作關(guān)系，讓社區(qū)客戶對(duì)社區(qū)銀行的金融服務(wù)、社區(qū)增值服務(wù)產(chǎn)生依賴感，培育出一大批忠誠(chéng)度極高的客戶群體。

“以往，我們繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等日常生活費(fèi)用時(shí)，因?yàn)槎嗫ā⒍嗾坌枰謩e去好幾個(gè)地方辦理，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且卡折、票據(jù)等還不好保管。現(xiàn)在簡(jiǎn)單了，拿著吉林銀行的“社區(qū)一卡通”就能實(shí)現(xiàn)便捷快速繳費(fèi)了。”長(zhǎng)春市民王琳的錢夾里就放著這樣一張多用的銀行卡。

吉林銀行除在強(qiáng)化渠道規(guī)劃的基礎(chǔ)上逐步優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局外，銀行卡是其零售業(yè)務(wù)中最貼近客戶的金融產(chǎn)品，已經(jīng)成為廣大居民享受金融服務(wù)的重要媒介。吉林銀行已把零售服務(wù)的觸角延伸到了千家萬(wàn)戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年8月末，吉林銀行銀行卡發(fā)卡量489萬(wàn)張，是成立之初的4倍；銀行卡存款余額達(dá)169億元，是成立之初的5倍多，卡均存款余額3458元。長(zhǎng)白山卡已成為吉林銀行一張亮麗的名片，以“長(zhǎng)白山”為品牌的系列銀行卡除了具備一般銀行卡所具有的存儲(chǔ)功能外，還可以進(jìn)行乘坐輕軌、公交車等小額消費(fèi)項(xiàng)目。

對(duì)客戶而言，感受最深的銀行產(chǎn)品就是服務(wù)。吉林銀行還為客戶提供手機(jī)銀行、電視銀行、電話銀行、金融短信息以及駕駛員卡等更多的增值服務(wù)，同時(shí)，著力打造一個(gè)基于手機(jī)終端的綜合支付和生活服務(wù)的“移動(dòng)民生金融服務(wù)平臺(tái)”，讓廣大客戶能夠享受到先進(jìn)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技與現(xiàn)代化金融服務(wù)結(jié)合所帶來(lái)的方便。

吉林銀行依托財(cái)富管理，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，建立和完善覆蓋低、中、高端客戶的零售服務(wù)體系，從產(chǎn)品、服務(wù)、平臺(tái)三方面打造財(cái)富管理特色。吉林銀行在大連設(shè)立首家私人銀行，標(biāo)志著吉林銀行零售服務(wù)體系的進(jìn)一步完善，更是該行實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展、管理提升、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型并最終實(shí)現(xiàn)超越的一個(gè)關(guān)鍵突破點(diǎn)和著力點(diǎn)。

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【華潤(rùn)銀行：瞄準(zhǔn)微企業(yè) 挨家挨戶“掃街”拓展業(yè)務(wù)】

一家雜貨店門口，丁博正在給店主介紹銀行的貸款業(yè)務(wù)。這間不過(guò)幾平方米的小店，卻是這位華潤(rùn)銀行客戶經(jīng)理“掃街”的目標(biāo)之一。但是，最后的結(jié)果是這位金融業(yè)員工被“請(qǐng)”出了店門，因?yàn)榈曛髡J(rèn)為他“是搞傳銷”的。

丁博從事的具體工作是給小微企業(yè)放貸。這樣的經(jīng)歷，是其工作第一年時(shí)遇到的。但三年過(guò)后，他已經(jīng)積累了不少這樣的小微客戶。

“正是大銀行的保守才給了我們這些小銀行機(jī)會(huì)，（我們）應(yīng)該在小企業(yè)上多發(fā)力。”華潤(rùn)銀行副行長(zhǎng)周錦泉如是表示。根據(jù)華潤(rùn)銀行2011年年報(bào)顯示，其當(dāng)年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9.69億元，凈利潤(rùn)為3.02億元，分別增長(zhǎng)219.62％和184.36％。而截止到今年8月，華潤(rùn)銀行小微企業(yè)信貸余額約為60.83億元，占全行各項(xiàng)貸款余額中的32.54％。

而美國(guó)市值最大的銀行，擅長(zhǎng)的就是做中小企業(yè)貸款。波士頓咨詢公司（BCG）北京辦公室合伙人黃河告訴記者，“富國(guó)銀行成長(zhǎng)為美國(guó)市值最大的銀行，得益于其重視零售業(yè)務(wù)和吸收低成本零售存款，并大力發(fā)展小額貸款的業(yè)務(wù)模式”。

對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，“嚴(yán)重依賴傳統(tǒng)企業(yè)信貸的強(qiáng)周期性發(fā)展模式將難以持續(xù)，尤其是在經(jīng)濟(jì)增速放緩和利率市場(chǎng)化推進(jìn)的大背景下，中國(guó)銀行業(yè)必須尋求差異化的業(yè)務(wù)新興增長(zhǎng)點(diǎn)，”黃河看來(lái)，因此，要實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，銀行需要“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重新思考商業(yè)模式”。

微機(jī)會(huì)

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華潤(rùn)銀行瞄準(zhǔn)“微企業(yè)”的業(yè)務(wù)定位，是咨詢公司經(jīng)過(guò)診斷的結(jié)果。

華潤(rùn)銀行的前身為珠海市商業(yè)銀行，在華潤(rùn)入主前，珠海市商業(yè)銀行并無(wú)太多亮點(diǎn)可言。作為一家貸款不良率曾一度高達(dá)53％的城市商業(yè)銀行，急需通過(guò)重新定位來(lái)扭轉(zhuǎn)頹勢(shì)。當(dāng)時(shí)，華潤(rùn)集團(tuán)委托BCG進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)劃，咨詢公司指出，中小企業(yè)在中國(guó)并沒(méi)有得到充分的重視，華潤(rùn)涉足銀行業(yè)應(yīng)該將目標(biāo)鎖定在中小企業(yè)上，同時(shí)可以根據(jù)集團(tuán)自身的上下游客戶進(jìn)行產(chǎn)融結(jié)合，并指出該模式將難以被國(guó)內(nèi)其他城市商業(yè)銀行所復(fù)制。

華潤(rùn)集團(tuán)涉足銀行業(yè)的邏輯很簡(jiǎn)單，因?yàn)槿A潤(rùn)集團(tuán)核心業(yè)務(wù)包括消費(fèi)品、電力、地產(chǎn)、醫(yī)藥、水泥、燃?xì)狻⒔鹑诘龋瑢?duì)這些產(chǎn)業(yè)板塊來(lái)說(shuō)，需要金融業(yè)務(wù)的鏈接。

經(jīng)過(guò)診斷，BCG認(rèn)為華潤(rùn)集團(tuán)要基于多元化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特殊優(yōu)勢(shì)，建立起一種獨(dú)特的商業(yè)模式，集合所有資源為利潤(rùn)中心服務(wù)，而實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的最佳方式就是打造金融平臺(tái)：通過(guò)金融服務(wù)模式，使金融平臺(tái)變成未來(lái)集團(tuán)的商業(yè)模式。在給華潤(rùn)銀行提交的規(guī)劃報(bào)告中明確提出了“一軸兩翼”的戰(zhàn)略規(guī)劃。“一軸”是指依靠華潤(rùn)集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)背景，促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合，打造專業(yè)專長(zhǎng)，成為行業(yè)金融專家；“兩翼”是指依托核心企業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展負(fù)債和中間業(yè)務(wù)；依托中小企業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

在獲得“一軸兩翼”的重新定位后，華潤(rùn)銀行快速進(jìn)入上升通道。

對(duì)此，博斯公司大中華區(qū)董事長(zhǎng)謝祖墀認(rèn)為，產(chǎn)融結(jié)合從短期分析是一個(gè)雙贏的結(jié)合，對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可通過(guò)吸收母集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)的存款進(jìn)行快速業(yè)務(wù)拓展，引進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本提高資本充足率，同時(shí)通過(guò)引入產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)可降低小微貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)母集團(tuán)來(lái)說(shuō)，一方面是拓展投資渠道并利用產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)培養(yǎng)金融能力；另一方面，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不多，具有壟斷優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入金融業(yè)，可以間接獲得壟斷優(yōu)勢(shì)地位，可以分享政策紅利。

“但從中遠(yuǎn)期考慮，產(chǎn)融結(jié)合也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。”謝祖墀指出產(chǎn)融結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)還在于實(shí)體企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)理念格格不入，很多實(shí)體企業(yè)入股金融機(jī)構(gòu)后，激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致了金融業(yè)務(wù)的過(guò)度擴(kuò)張，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉。

周錦泉對(duì)此坦言，華潤(rùn)銀行作為華潤(rùn)集團(tuán)的一部分，不存在與華潤(rùn)集團(tuán)實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念相悖，會(huì)嚴(yán)格按照華潤(rùn)集團(tuán)自身既定發(fā)展規(guī)劃辦事，不會(huì)出現(xiàn)“越界”行為。

產(chǎn)融結(jié)合

在小微信貸業(yè)務(wù)上，“產(chǎn)融結(jié)合”的具體表現(xiàn)為，例如華潤(rùn)水泥的下游客戶多數(shù)為水泥經(jīng)銷商，預(yù)攪拌商品混凝土攪拌站，這些客戶多為小微企業(yè)，其主要特點(diǎn)是資金需求量大，銷售回款周期長(zhǎng)，針對(duì)這一特點(diǎn)，華潤(rùn)銀行將小微信貸業(yè)務(wù)引入其中，水泥經(jīng)銷商或混凝土攪拌站從華潤(rùn)銀行獲得貸款后，華潤(rùn)水泥負(fù)責(zé)監(jiān)控水泥經(jīng)銷商或混凝土攪拌站的月提貨量，為華潤(rùn)銀行中小企業(yè)監(jiān)控客戶經(jīng)營(yíng)狀況提供了一個(gè)反饋平臺(tái)。

與此同時(shí)，有了華潤(rùn)銀行資金的支持，能夠擴(kuò)大華潤(rùn)水泥下游客戶在華潤(rùn)水泥的采購(gòu)量，且華潤(rùn)水泥會(huì)給予客戶一定的優(yōu)惠政策，達(dá)到華潤(rùn)銀行、華潤(rùn)水泥及其下游客戶三方互惠互利的結(jié)果。

針對(duì)華潤(rùn)萬(wàn)家客戶的特點(diǎn)，華潤(rùn)銀行推出針對(duì)華潤(rùn)萬(wàn)家客戶票據(jù)貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)，解決后者供應(yīng)商資金周轉(zhuǎn)的需求。

華潤(rùn)銀行“微”機(jī)會(huì)

盡管“產(chǎn)融結(jié)合”的模式前景充滿誘惑，但華潤(rùn)銀行整合華潤(rùn)集團(tuán)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)客戶尚需要時(shí)間，據(jù)周錦泉透露，目前華潤(rùn)集團(tuán)給予銀行方面的業(yè)務(wù)支持僅占全行業(yè)務(wù)的20％左右，還沒(méi)有達(dá)到理想狀態(tài)，銀行必須自力更生來(lái)開(kāi)拓業(yè)務(wù)。

因此，這就需要像丁博這樣的客戶經(jīng)理，通過(guò)“掃街”的方式獲得新客戶。

“有的時(shí)候出去跑業(yè)務(wù)就是為了幾萬(wàn)塊錢的單子來(lái)忙活。”丁博向記者坦言，小微企業(yè)的需求不過(guò)是幾百萬(wàn)甚至只是幾萬(wàn)元。“實(shí)際上，很多中小企業(yè)并不了解銀行信貸，在他們看來(lái)，銀行金融服務(wù)是不會(huì)和他們搭上界的，信貸應(yīng)該是和大企業(yè)做的業(yè)務(wù)。”由于目前國(guó)內(nèi)眾多小微企業(yè)對(duì)于銀行信貸的陌生，這就要求銀行的客戶經(jīng)理要不厭其煩地向中小企業(yè)介紹業(yè)務(wù)情況，不僅包括自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，還要介紹銀行信貸的基本知識(shí)原理等。

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小微企業(yè)存在著分散分布的特點(diǎn)，加上對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)的陌生，銀行的客戶經(jīng)理就不得不采用挨家挨戶“掃街模式”來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。就是那家雜貨店里，丁博清楚地記得介紹業(yè)務(wù)時(shí)被店主當(dāng)場(chǎng)回絕：“店主當(dāng)時(shí)的情緒很激動(dòng)，還將我手里的宣傳資料全部撕掉，把我和那些非法傳銷人士混為一談。”

小微企業(yè)信貸剛剛起步，很多客戶資料并不完備，掃街其實(shí)是一種不得已為之的做法。“即便是集團(tuán)支持的客戶，很多小微企業(yè)主也并不理解銀行信貸，還是要從頭開(kāi)始。”丁博說(shuō)。

除了掃街的做法，丁博和同事還會(huì)用批量營(yíng)銷的模式，即有組織的對(duì)小微企業(yè)集聚的行業(yè)進(jìn)行營(yíng)銷，如參加行業(yè)協(xié)會(huì)的活動(dòng)、對(duì)批發(fā)市場(chǎng)展開(kāi)營(yíng)銷等，既可以減少自身營(yíng)銷成本，又能為這些集群性客戶提供量身打造的金融服務(wù)。例如中小型商場(chǎng)，便是他們作批量營(yíng)銷和授信調(diào)查的試點(diǎn)。

除了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，丁博還得反復(fù)交叉驗(yàn)證：讓客戶在不同時(shí)間對(duì)同一問(wèn)題的陳述；就同一調(diào)查內(nèi)容從不同角度提出問(wèn)題；客戶及關(guān)聯(lián)人就同一問(wèn)題的陳述。丁博對(duì)此表示，有些不“厚道”的企業(yè)主往往在這個(gè)環(huán)節(jié)上出錯(cuò)，出現(xiàn)前后矛盾的行為，因此被剔除在名單之外。

針對(duì)小微企業(yè)營(yíng)業(yè)歷史短，沒(méi)有連續(xù)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)報(bào)表等困難，丁博還要幫助客戶整理財(cái)務(wù)報(bào)表，還原企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)情況，為授信方案提供確實(shí)依據(jù)。

丁博向記者介紹，微貸業(yè)務(wù)采用隨機(jī)抽取3個(gè)客戶經(jīng)理組成審貸會(huì)的方式，小貸采取隨機(jī)抽取的三個(gè)客戶經(jīng)理和一名審批官共同組成審貸會(huì)，所有微小貸業(yè)務(wù)采取一票否決制的審批制式。“我們很多小微貸款并無(wú)抵押等條件限制，所以在審核資料時(shí)要格外慎重，一旦有一位同事說(shuō)不行，這個(gè)業(yè)務(wù)就要告吹。”丁博說(shuō)。

除了貸前的考察，貸后的催款、監(jiān)察是丁博的業(yè)務(wù)范疇，因?yàn)榭蛻艚?jīng)理最為了解客戶個(gè)人秉性和企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)情況，所以在催款時(shí)客戶經(jīng)理親自上陣更為有效。這也就意味著即便客戶成功的拿到貸款，客戶經(jīng)理的工作步伐也并沒(méi)有因此而停歇，這種貸前、貸后一人負(fù)責(zé)的模式將時(shí)刻考驗(yàn)著客戶經(jīng)理的神經(jīng)。

對(duì)此，周錦泉坦承小微信貸“高投入、低回報(bào)”的現(xiàn)象在一定程度上困擾著業(yè)務(wù)開(kāi)展，因此要提高貸款利率來(lái)填平這個(gè)鴻溝。“一般情況下，相比大企業(yè)的信貸，小微信貸的利率大概是它的一倍。”據(jù)該行公開(kāi)資料顯示，在2011年全年的不良貸款率為0.02％，截至2012年上半年，在小微信貸領(lǐng)域還尚未出現(xiàn)不良貸款。

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特色經(jīng)營(yíng)與模式創(chuàng)新

【北京銀行：精心鍛造“科技金融”特色品牌】

10年前，當(dāng)中關(guān)村科技園區(qū)還是一片熱鬧的建筑工地時(shí)，在白石橋大街一個(gè)不起眼的大樓前，北京銀行就已掛起了中關(guān)村科技園區(qū)管理部的招牌。10年后的今天，原來(lái)的“電子一條街”業(yè)已成為享譽(yù)世界的“中國(guó)硅谷”，而北京銀行中關(guān)村科技園區(qū)管理部也在監(jiān)管部門特批下，以“北京銀行中關(guān)村分行”的名頭，于2011年5月落戶中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)核心區(qū)，成為第一家專門服務(wù)于中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的分行級(jí)銀行機(jī)構(gòu)。

“北京銀行在緩解中關(guān)村科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難方面發(fā)揮了主力軍的作用，對(duì)優(yōu)化中關(guān)村投融資環(huán)境，深化中關(guān)村科技金融創(chuàng)新試點(diǎn)，提升中關(guān)村企業(yè)自主創(chuàng)新能力作出了重要貢獻(xiàn)。”中關(guān)村管委會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

十年磨一劍。作為第一批率先進(jìn)入科技金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行，10余年來(lái)北京銀行全力支持中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)，在專營(yíng)機(jī)構(gòu)、特色產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式等方面新招迭出，成功鍛造出響亮的“科技金融”特色品牌。數(shù)據(jù)顯示，到目前北京銀行已累計(jì)為中關(guān)村4000多戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)800億元，在同業(yè)機(jī)構(gòu)中排名第一，支持一大批科技型中小微企業(yè)成長(zhǎng)為http://www.tmdps.cn

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行業(yè)領(lǐng)軍者，成為中關(guān)村示范區(qū)科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品最豐富、業(yè)務(wù)流程最領(lǐng)先、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行機(jī)構(gòu)。

先行先試 打造“科技金融”特色服務(wù)

北京宏思電子技術(shù)有限責(zé)任公司是中關(guān)村從事集成電路產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和銷售的高科技小企業(yè)。企業(yè)采購(gòu)的主要原材料是晶圓和流片，具有生產(chǎn)工藝復(fù)雜、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、精密度要求高等特點(diǎn)，企業(yè)一般提前6~9個(gè)月支付貨款進(jìn)行采購(gòu)，流動(dòng)資金缺口較大，依靠自有資金已無(wú)法滿足發(fā)展需要。

北京銀行在獲悉企業(yè)的困難后，迅速上門展開(kāi)實(shí)地考察。了解到企業(yè)屬于小型“瞪羚計(jì)劃”企業(yè)，且從未貸過(guò)款，北京銀行提出為企業(yè)辦理該行創(chuàng)新產(chǎn)品“小瞪保”貸款。“小瞪保”即“瞪羚計(jì)劃”企業(yè)小額擔(dān)保主動(dòng)授信綠色通道，這是2011年北京銀行中關(guān)村分行與擔(dān)保公司合作開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，專為小型瞪羚企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的小額主動(dòng)授信服務(wù)。

中關(guān)村分行迅速完成了審批流程和貸款發(fā)放手續(xù)，2011年6月，首筆200萬(wàn)元“小瞪保”貸款發(fā)放到賬，幫助企業(yè)順利執(zhí)行合同，支付原材料采購(gòu)等費(fèi)用，打破了企業(yè)之前完全依靠自有資金、難以形成規(guī)模化生產(chǎn)的瓶頸。其實(shí)，早在2003年，北京銀行就率先與中關(guān)村管委會(huì)合作推出“瞪羚計(jì)劃”、留學(xué)人員創(chuàng)業(yè)、軟件外包企業(yè)、集成電路設(shè)計(jì)企業(yè)等擔(dān)保貸款綠色通道，當(dāng)年7月12日，第一批8000萬(wàn)元“瞪羚計(jì)劃”貸款發(fā)放給極具成長(zhǎng)潛力的中小微科技企業(yè)，為企業(yè)開(kāi)辟了綠色快捷的融資通道。從“瞪羚計(jì)劃”貸款到“小瞪保”，正是北京銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的一個(gè)縮影。

10余年來(lái)，北京銀行充分發(fā)揮先行先試的制度優(yōu)勢(shì)，不斷研發(fā)出符合科技型中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，推出包含三大系列、60余種科技金融特色產(chǎn)品和供應(yīng)鏈融資、現(xiàn)金管理等一攬子、綜合化的科技金融服務(wù)方案。據(jù)介紹，在北京銀行中關(guān)村分行現(xiàn)有的中小微貸款企業(yè)中，500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款客戶數(shù)占60%，其中有50%以上是首次信貸融資；北京銀行中關(guān)村分行累計(jì)審批通過(guò)的信用貸款市場(chǎng)占比超過(guò)50%；已為130多家企業(yè)提供主動(dòng)授信額度近200億元；在創(chuàng)業(yè)板上市的57家中關(guān)村企業(yè)中，北京銀行服務(wù)的企業(yè)占67%；在中關(guān)村示范區(qū)重點(diǎn)培育的“瞪羚計(jì)劃”企業(yè)中有60%以上是北京銀行的客戶。

機(jī)制創(chuàng)新 搭建科技企業(yè)成長(zhǎng)“微環(huán)境”

科技型企業(yè)特別是小微企業(yè)往往存在著實(shí)物資產(chǎn)少、技術(shù)含量高、專業(yè)化集中度高等特征，支持科技創(chuàng)新，需要整合多方資源，建立專業(yè)化服務(wù)體系。北京銀行積極創(chuàng)新服務(wù)體系，完善專營(yíng)機(jī)構(gòu)，并利用自身體制機(jī)制靈活、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣泛和人員隊(duì)伍壯大的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展政銀、銀擔(dān)等合作，共同為科技企業(yè)快速成長(zhǎng)塑造良好的金融服務(wù)“微環(huán)境”。

專項(xiàng)投入和專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)是服務(wù)科技創(chuàng)新的關(guān)鍵。自率先設(shè)立中關(guān)村科技園區(qū)支行和中關(guān)村科技園區(qū)管理部以來(lái)，北京銀行服務(wù)示范區(qū)科技企業(yè)的專營(yíng)體系建設(shè)進(jìn)入快車道，先后設(shè)立了第一家由商業(yè)銀行獨(dú)立開(kāi)辦的服務(wù)于園區(qū)中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)服務(wù)中心、設(shè)立北京市首家為科技型中小企業(yè)服務(wù)的專營(yíng)支行、成立示范區(qū)內(nèi)第一家分行級(jí)銀行機(jī)構(gòu)。目前，北京銀行已經(jīng)有40多家支行開(kāi)設(shè)為小微科技型企業(yè)提供貸款的綠色通道，搭建起專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、集約化發(fā)展的科技型小微企業(yè)服務(wù)體系。

北京銀行還加強(qiáng)與科技主管部門的合作，參加市科委主辦的“首都科技條件平臺(tái)科技金融領(lǐng)域中心授牌大會(huì)暨首批成員單位簽約儀式”，成為科技金融領(lǐng)域中心首批成員；加強(qiáng)與區(qū)域產(chǎn)業(yè)促進(jìn)機(jī)構(gòu)的多層次合作，為中關(guān)村發(fā)展集團(tuán)股份有限公司提供100億元授信額度，助力集團(tuán)落實(shí)示范區(qū)創(chuàng)新發(fā)展與各項(xiàng)建設(shè)工作；積極研究直接融資與間接融資、商業(yè)銀行與投資銀行服務(wù)相結(jié)合的綜合性融資服務(wù)方式，加強(qiáng)與VC、PE合作，探索針對(duì)初創(chuàng)企業(yè)的投貸一體化合作模式。

創(chuàng)新模式 “四位一體”高效服務(wù)小微企業(yè)

在貸款資料提交后一周內(nèi)，500萬(wàn)元“融信寶”貸款已經(jīng)發(fā)放到位，譜尼測(cè)試科技股份有限公司著實(shí)體驗(yàn)了一次快捷高效的信貸服務(wù)。而給這家高科技企業(yè)帶來(lái)不同一般感覺(jué)的正是北京銀行中小企業(yè)“信貸工廠”。

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“提供專業(yè)化、便捷化和批量化的服務(wù)是開(kāi)展科技金融服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵目標(biāo)，北京銀行一直以來(lái)的努力與此目標(biāo)息息相關(guān)。”北京銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，中關(guān)村一區(qū)十園中僅海淀園就擁有科技型企業(yè)1.2萬(wàn)家，其中96%以上是中小微企業(yè)，北京銀行按照“專業(yè)化隊(duì)伍、針對(duì)性產(chǎn)品、適用性流程、批量化渠道”的“四位一體”服務(wù)理念，打造區(qū)域小微企業(yè)服務(wù)的效能銀行，讓高效的金融服務(wù)惠及更多的中小微科技企業(yè)。依托專營(yíng)化機(jī)構(gòu)和特色化產(chǎn)品推出“信貸工廠”模式，正是北京銀行“四位一體”服務(wù)科技企業(yè)理念下的一項(xiàng)創(chuàng)新舉措。

2011年5月，北京銀行在中關(guān)村分行正式啟動(dòng)“信貸工廠”模式，中關(guān)村海淀園支行成為第一個(gè)試點(diǎn)單位，借鑒工廠流水線的操作方式，創(chuàng)新探索小微企業(yè)批量化服務(wù)模式。“信貸工廠”要向“四化”的方向發(fā)展，即實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷批量化、信貸操作標(biāo)準(zhǔn)化、貸后管理差異化和員工激勵(lì)特色化。“信貸工廠”模式中的風(fēng)險(xiǎn)嵌入理念特別值得稱道，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接替代支行審查人，支行審貸會(huì)以及分行的審查人員各環(huán)節(jié)合一，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理一起下戶，迅速作出判斷。在正式運(yùn)營(yíng)的第一年，北京銀行首家“信貸工廠”中小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增量突破100 戶，貸款余額的增幅也達(dá)84%，新模式盡顯效率優(yōu)勢(shì)。2012年4月27日，北京銀行中關(guān)村海淀園支行被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)評(píng)選為“2011全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。

科學(xué)激勵(lì) 完善風(fēng)險(xiǎn)管理與考核機(jī)制

北京銀行通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和有效的激勵(lì)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下釋放科技金融業(yè)務(wù)的活力，充分發(fā)揮科技金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的積極性。

“這些年來(lái)我們堅(jiān)持科學(xué)利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，科學(xué)量化科技型中小企微業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)降低企業(yè)融資成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和社會(huì)責(zé)任的有機(jī)結(jié)合。”北京銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，在保持科技型中小微企業(yè)貸款利率處于市場(chǎng)較低水平的同時(shí)，北京銀行進(jìn)一步規(guī)范和完善中小企業(yè)貸款定價(jià)器使用，建立全行范圍內(nèi)針對(duì)中小微企業(yè)的統(tǒng)一、合理定價(jià)機(jī)制，為覆蓋科技型中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，推動(dòng)科技型中小企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供支持。

同時(shí)，北京銀行對(duì)科技型中小微企業(yè)實(shí)行正向的考核激勵(lì)機(jī)制，單獨(dú)下達(dá)考核指標(biāo)，加大激勵(lì)措施，設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，提高對(duì)科技中小微企業(yè)貸款不良容忍度，激勵(lì)科技金融團(tuán)隊(duì)的積極性。

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【日照銀行：突破傳統(tǒng) 滿足企業(yè)融資】

一個(gè)始終著眼于持續(xù)創(chuàng)新的銀行；一個(gè)定位于臨港物流業(yè)的特色銀行；一個(gè)致力于服務(wù)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的銀行,這正是山東城商行中的佼佼者——日照銀行。

進(jìn)入“十二五”規(guī)劃期以來(lái),日照銀行抓住山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)國(guó)家戰(zhàn)略機(jī)遇,堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)、特色化服務(wù),有力支持了藍(lán)色經(jīng)濟(jì)建設(shè),進(jìn)一步塑造了“中小企業(yè)銀行”“市民自己的銀行”“貨幣市場(chǎng)特色銀行”“物流銀行”特色品牌,實(shí)現(xiàn)了持續(xù)健康發(fā)展。2011年累計(jì)投放各類授信1238.66億元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)10.67億元。截至今年8月末,全行資產(chǎn)總額456.48億元,比年初增加61.59億元；存款余額383.72億元,比年初增加55.40億元,存款總量居日照市同業(yè)第一位；貸款余額262.20億元,比年初增加36.33億元,不良貸款率0.91%。已連續(xù)六年在《銀行家》全國(guó)城商行競(jìng)爭(zhēng)力排名中列前五位,近兩年先后榮獲全國(guó)模范勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)、最佳風(fēng)控中小銀行、最佳經(jīng)營(yíng)效益城商行等榮譽(yù)稱號(hào)。

創(chuàng)新融資思路,突破傳統(tǒng)融資方式,全力滿足企業(yè)融資需求

面對(duì)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)旺盛的資金需求,日照銀行充分發(fā)揮“機(jī)制活、決策快、效率高、服務(wù)好”的優(yōu)勢(shì),深入挖掘海內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)、本外幣兩個(gè)渠道、業(yè)內(nèi)外兩個(gè)陣地,多方引進(jìn)域外資金。一是與國(guó)開(kāi)行山東省分行合作,受國(guó)開(kāi)行委托累計(jì)向13戶中小企業(yè)發(fā)放2.58億元授信,此舉被國(guó)開(kāi)行總行確定為“日照模式”；二是從總行到分行積極聯(lián)系同業(yè)授信,有效緩解了人民幣和外匯資金壓力,如2011年累計(jì)向日照市102家進(jìn)出口企業(yè)提供融資折合人民幣208.4億元,辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量42.53億美元,促進(jìn)了日照貿(mào)易經(jīng)濟(jì)的連年高速增長(zhǎng)；三是與部分城商行、漁業(yè)互保http://www.tmdps.cn

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協(xié)會(huì)等合作開(kāi)辦銀團(tuán)貸款、委托貸款,自2009年以來(lái),由省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)委托、日照銀行配套資金,累計(jì)為392戶漁民發(fā)放“漁家樂(lè)”船東小額貸款9739.6萬(wàn)元。

創(chuàng)新信貸規(guī)劃,明確授信投放方向,全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)和魯南臨港產(chǎn)業(yè)帶建設(shè),制定實(shí)施授信工作指導(dǎo)意見(jiàn),明確信貸投放重點(diǎn),積極挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源。一方面,加強(qiáng)與政府有關(guān)部門和項(xiàng)目單位的溝通協(xié)調(diào),圍繞精品鋼基地、汽車零部件基地、油氣儲(chǔ)運(yùn)加工基地、石化產(chǎn)業(yè)集群等藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃項(xiàng)目建設(shè),將全年新增授信的70%投向臨港產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展,重點(diǎn)支持了日照嵐橋港務(wù)、魯信金禾生化、山東眾山生物科技等一大批臨港企業(yè)發(fā)展。另一方面,為實(shí)現(xiàn)臨港產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的最大化,不斷加大對(duì)保稅物流園區(qū)、木材園區(qū)、化工園區(qū)、糧油食品加工區(qū)以及市內(nèi)科技園區(qū)等特色工業(yè)區(qū)的支持力度,2011年累計(jì)運(yùn)用表內(nèi)外授信向特色園區(qū)提供信貸支持233.6億元。同時(shí),為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí),向列入省政府轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)重點(diǎn)技術(shù)改造項(xiàng)目計(jì)劃中的17個(gè)項(xiàng)目提供了8.31億元的資金支持,向5個(gè)節(jié)能降耗項(xiàng)目投入信貸資金5.63億元,向6個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目投入信貸資金3.27億元。

創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè),做大物流銀行業(yè)務(wù),全力助推臨港產(chǎn)業(yè)升級(jí)

近年來(lái),隨著日照港口經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,從事貿(mào)易流通的中小企業(yè)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。對(duì)此,日照銀行提出了“物流銀行”發(fā)展思路,先后與中遠(yuǎn)物流、中海物流、日照港簽署戰(zhàn)略合作、三方監(jiān)管協(xié)議,通過(guò)“物流”“信息流”“資金流”的互動(dòng)關(guān)系,綜合運(yùn)用貸款、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)、信用證等一攬子信用工具,發(fā)展和推動(dòng)置于價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈之下的貿(mào)易融資,促進(jìn)了物流產(chǎn)業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群的快速發(fā)展。截至去年底,該行已累計(jì)向120家中小物流企業(yè)提供授信176億元,服務(wù)客戶范圍擴(kuò)大到滬、蘇、豫、皖、晉、陜、蒙等8個(gè)省區(qū)的32個(gè)城市。2011年“物流銀行”榮獲《銀行家》中國(guó)金融產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,放大特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),全力培育小微企業(yè)成長(zhǎng)

小微企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)的末端神經(jīng),關(guān)系到千家萬(wàn)戶的民生。基于這一認(rèn)識(shí),日照銀行牢記“市民自己的銀行”的職責(zé),全力扶持“小飯碗”。今年上半年,該行小微企業(yè)貸款余額106.62億元,較年初增加11.48億元,增速12.07%,超全部貸款增速3.51個(gè)百分點(diǎn)。一方面,創(chuàng)新快捷專業(yè)的辦貸流程,發(fā)揮專營(yíng)機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸中心職能,確定6家特色支行,實(shí)行授信獨(dú)立審查人、授信差別化授權(quán)、綜合額度授信等制度,并建立信貸審批限時(shí)服務(wù)制、急辦業(yè)務(wù)“綠色通道”制；另一方面,創(chuàng)新靈活方便的擔(dān)保方式和信貸產(chǎn)品,如林權(quán)、海域權(quán)、采礦權(quán)、存貨、海鮮產(chǎn)品、倉(cāng)單質(zhì)押等擔(dān)保模式,聯(lián)保貸、動(dòng)產(chǎn)貸、打包貸、保理貸、品牌貸、循環(huán)貸、園區(qū)貸、賣場(chǎng)貸等特色業(yè)務(wù)品種,有效緩解了小微企業(yè)擔(dān)保難、融資難問(wèn)題。實(shí)行“雪中送炭”的信貸機(jī)制,近兩年來(lái)共幫助46家企業(yè)起死回生,重新走上良性發(fā)展軌道。

創(chuàng)新涉農(nóng)服務(wù),面向鎮(zhèn)域特色產(chǎn)業(yè),全力支持突破縣域經(jīng)濟(jì)

近年來(lái),日照銀行積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的模式與路子,有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展。今年上半年,全行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到55.03億元,近兩年多來(lái)累計(jì)投放“三農(nóng)”貸款125.3億元,涉農(nóng)貸款年平均增速34.69%,涉農(nóng)貸款占比由14.47%提高至目前的22.44%。一是加快網(wǎng)點(diǎn)布局。在全省城商行中率先實(shí)現(xiàn)縣域支行全覆蓋,目前共設(shè)立縣域支行9家,其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行2家,同時(shí)發(fā)起設(shè)立3家村鎮(zhèn)銀行,搭建了服務(wù)“三農(nóng)”的網(wǎng)絡(luò)布局。二是走鄉(xiāng)串戶服務(wù)。如廣泛開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng),嵐山支行被中央金融團(tuán)工委、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予全省唯一“全國(guó)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳服務(wù)站”；組織全行團(tuán)員青年為367家吹塑業(yè)戶上門收兌零殘幣,累計(jì)收兌零殘幣145.1萬(wàn)張(枚)103.2萬(wàn)元,幫助老百姓解決了積攢多年的零殘幣問(wèn)題。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如“陽(yáng)光貸”個(gè)人消費(fèi)貸款,采取無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保方式；莒縣支行立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)大縣特點(diǎn),開(kāi)發(fā)的“農(nóng)字號(hào)企業(yè)聯(lián)保貸款”助推當(dāng)?shù)厝沂卟顺隹谄髽I(yè)掌控了世界蘆筍市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán),目前這三家企業(yè)蘆筍產(chǎn)量占據(jù)中國(guó)90%、世界80%的市場(chǎng)份額。

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改革重組與擴(kuò)張

【北京銀行：發(fā)行不超300億金融債券獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)】

北京銀行10月8日晚公告，近日，公司收到《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于北京銀行發(fā)行金融債券的批復(fù)》（銀監(jiān)復(fù)[2012]528號(hào)），同意公司在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行金額不超過(guò)300億元人民幣的金融債券，所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

公告稱，上述事項(xiàng)尚需得到中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

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【溫州銀行：深處金改重地 低價(jià)增資擴(kuò)股】

在股權(quán)“爆冷”拍出高價(jià)的3個(gè)月之后，身處金改中心的溫州銀行，又再次“意外”地以低價(jià)啟動(dòng)增資擴(kuò)股計(jì)劃。近日，溫州銀行公布2012年增資計(jì)劃，擬以現(xiàn)金方式認(rèn)購(gòu)，通過(guò)面向全部股東配股不超過(guò)3.01億股。

公告顯示，溫州銀行此次配股以其2012年6月末總股本1508991197股為基數(shù)，每10股配2股，配股總額不超過(guò)301798239股，每股價(jià)格為3.02元。據(jù)此計(jì)算，溫州銀行此次募集資金總額約為9億元。

此次配股似乎難解溫州銀行資本之渴。2011年年報(bào)顯示，截至去年底，溫州銀行資本充足率為11.59%，核心資本充足率為9.9%，分別比2010年降低1.11個(gè)百分點(diǎn)和0.76個(gè)百分點(diǎn)。與其他城商行一樣，溫州銀行今年的規(guī)模擴(kuò)張步伐依然較快，使得其資本金迅速消耗。截至今年6月底，其存貸款規(guī)模已突破千億元大關(guān)，比去年底增長(zhǎng)了50%以上，而去年全年其總資產(chǎn)僅增長(zhǎng)了約150億元。

對(duì)于參與配股的股東來(lái)說(shuō)，溫州銀行此次配股價(jià)頗為優(yōu)惠。據(jù)公開(kāi)資料，截至2011年底，溫州銀行總資產(chǎn)為656億元，每股凈資產(chǎn)為2.95元，而此次3.02元/股的配股價(jià)，僅比其去年底的每股凈資產(chǎn)高出0.07元，溢價(jià)率則只有2.3%。

今年6月，中國(guó)華融資產(chǎn)管理有限公司（下稱“中國(guó)華融”）公開(kāi)轉(zhuǎn)讓溫州銀行1.07億股，在乏人問(wèn)津的情況下，不得不將轉(zhuǎn)讓價(jià)下調(diào)至3.82億元，但最終卻爆冷拍出4.4億元的高價(jià)，比第一次掛牌價(jià)還高出1500萬(wàn)元，溢價(jià)接近40%，相較之下，此次配股價(jià)格堪稱低廉。

不過(guò)，即便是這樣的優(yōu)惠價(jià)格，仍有股東選擇放棄。昨日，溫州銀行董事會(huì)辦公室相關(guān)人士透露，由于有部分股東棄權(quán)，最終的配股數(shù)量和募集資金可能沒(méi)有預(yù)計(jì)的那么多。

值得注意的是，深處金改重地，溫州銀行也是溫州金改的重要內(nèi)容之一。本報(bào)記者了解到，溫州銀行目前正在推進(jìn)引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者事宜，引進(jìn)戰(zhàn)投成功后，該行將引入和嫁接其在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等經(jīng)驗(yàn)，并推動(dòng)IPO等資本運(yùn)作。

“這也是溫州市政府金改實(shí)施內(nèi)容之一，當(dāng)前，溫州銀行正以積極的姿態(tài)，投身金改之中。”溫州銀行官網(wǎng)一則消息中這樣寫道，引入優(yōu)秀民資股東共謀發(fā)展，正是該行的新思維。

也正因如此，在中國(guó)華融第三次轉(zhuǎn)讓所持股份時(shí)，引發(fā)了新湖中寶、東方航空、新明集團(tuán)的激烈爭(zhēng)奪，三家企業(yè)圍繞溫州銀行股權(quán)，進(jìn)行了20多輪自由競(jìng)拍和延時(shí)競(jìng)價(jià)。

昨日，本報(bào)記者致電溫州銀行，了解此次低價(jià)配股的原因，該行董事會(huì)辦公室人士表示，目前配股尚未完成，暫時(shí)不便對(duì)外披露細(xì)節(jié)。而引入戰(zhàn)投事宜，目前也在推進(jìn)當(dāng)中。

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【湖北銀行：定增募資34.5億，三產(chǎn)業(yè)巨頭并列大股東】

湖北銀行公布,日前以每股2﹒68元(人民幣.下同)的價(jià)格成功發(fā)行12﹒89億股,募資34﹒53億元?長(zhǎng)江三峽集團(tuán)?武漢鋼鐵集團(tuán)及湖北省國(guó)資旗下湖北能源各投資8﹒71億元認(rèn)購(gòu)3﹒25億股,持增資完成后湖北銀行9﹒9%的股份,并列第一大股東?

湖北銀行成立于2011年2月,由原宜昌?襄陽(yáng)?荊州?黃石?孝感市城市商業(yè)銀行采取新設(shè)合并方式組建而成,總部設(shè)在武漢,現(xiàn)轄6家分行及102家支行?

2011年,湖北銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6﹒36億元,營(yíng)業(yè)收入19﹒3億元?

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城商行業(yè)務(wù)拓展信息

銀行卡

【蘇州銀行：創(chuàng)新推出單位人民幣結(jié)算卡】

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行主要采用支票、匯票等傳統(tǒng)的結(jié)算工具為單位客戶提供結(jié)算服務(wù)，但是隨著交易電子化的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具已不能完全滿足企業(yè)客戶多元化的結(jié)算需求。近日，蘇州銀行創(chuàng)新推出了單位人民幣結(jié)算卡，為企業(yè)結(jié)算帶來(lái)了全新的便捷體驗(yàn)。該卡是一款面向單位客戶發(fā)行的，以卡片為介質(zhì)，憑密碼為客戶辦理關(guān)聯(lián)賬戶支付結(jié)算的賬戶集合管理、使用的金融工具，具有身份識(shí)別、轉(zhuǎn)賬匯兌、現(xiàn)金存取、信息報(bào)告等功能。

蘇州銀行結(jié)算卡匯集了對(duì)公、對(duì)私支付結(jié)算功能，客戶可以根據(jù)企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理需求，靈活申領(lǐng)、配置結(jié)算卡。持卡人可根據(jù)自身需求設(shè)定結(jié)算卡柜面和ATM轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、POS消費(fèi)的支付限額；還可以預(yù)設(shè)交易對(duì)手賬戶功能，結(jié)算卡在辦理交易對(duì)手設(shè)置后，該卡對(duì)外支付時(shí)只能轉(zhuǎn)入交易對(duì)手集合內(nèi)的賬戶，便于單位對(duì)結(jié)算卡的資金流向進(jìn)行控制。另外，蘇州銀行為企業(yè)結(jié)算卡提供全年無(wú)休的24小時(shí)服務(wù)，可以解決客戶節(jié)假日急需現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬支付問(wèn)題；企業(yè)結(jié)算卡持卡人既可以在蘇州銀行各網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理業(yè)務(wù)，也可以在蘇州銀行ATM自助終端辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

蘇州銀行企業(yè)結(jié)算卡為存取款頻繁、結(jié)算量較大、經(jīng)常要跑銀行的中小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶，有現(xiàn)金管理需求的連鎖、配送型企業(yè)以及辦公地點(diǎn)離銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的客戶和支票使用量較大的客戶帶來(lái)了福音。據(jù)了解，蘇州銀行將堅(jiān)持“服務(wù)中小、服務(wù)市民、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的定位，在“三農(nóng)、小微、零售、文化金融”的選定領(lǐng)域精耕細(xì)作。截至8月末，全行總資產(chǎn)達(dá)1212.81億元，本外幣各項(xiàng)存款余額649.74億元，本外幣各項(xiàng)貸款余額381.77億元，保持了又好又快的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

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信貸業(yè)務(wù)

【北京銀行：天津分行成功將“創(chuàng)意貸”引入天津市場(chǎng)】

作為首家進(jìn)入天津的異地城市商業(yè)銀行，北京銀行天津分行六年來(lái)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模與效益的持續(xù)快速發(fā)展。北京銀行天津分行行長(zhǎng)張健日前接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，北京銀行天津分行積http://www.tmdps.cn

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極開(kāi)展創(chuàng)新服務(wù)，通過(guò)打造“創(chuàng)意貸”信貸工廠等形式支持天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

率先支持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)

據(jù)張健行長(zhǎng)介紹，文化產(chǎn)業(yè)是一項(xiàng)新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，有著廣闊的發(fā)展前景。北京銀行總行是國(guó)內(nèi)率先涉足文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在文化金融領(lǐng)域創(chuàng)造了多項(xiàng)第一。天津分行成功將“創(chuàng)意貸”引入天津市場(chǎng)，隨后為影視劇《楊光的快樂(lè)生活8》發(fā)放了天津市首筆專項(xiàng)影視貸款，為電影《康小小的夏天》和《浮出水面的影子》兩部電影發(fā)放流動(dòng)資金貸款，為動(dòng)漫電影《兔俠傳奇》提供資金支持，扶持國(guó)產(chǎn)動(dòng)畫(huà)走出國(guó)門。天津分行還與市科委簽訂了20億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議，用于支持天津市科技創(chuàng)意型企業(yè)發(fā)展；與市委宣傳部簽訂40億元戰(zhàn)略合作協(xié)議，用于支持天津市文化創(chuàng)意類企業(yè)發(fā)展；與天津?yàn)I海高新區(qū)智慧山科技文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)基地簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，提供5億元信貸額度用于支持園區(qū)內(nèi)科技型與文化創(chuàng)意型企業(yè)的發(fā)展。截至2012年6月末，北京銀行天津分行“創(chuàng)意貸”文化創(chuàng)意貸款累計(jì)發(fā)放16筆，金額4.89億元，占全市對(duì)創(chuàng)意企業(yè)貸款總份額的50%以上，不僅成為天津金融業(yè)支持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)軍者，更有力支持了天津小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

服務(wù)城鄉(xiāng)居民不遺余力

北京銀行一直在探索符合自身發(fā)展的特色之路，創(chuàng)造了中小銀行發(fā)展壯大的嶄新模式。為更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，北京銀行天津分行還加快了支農(nóng)服務(wù)渠道建設(shè)。從去年開(kāi)始，該行加快了在天津郊縣地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，在津南和西青新開(kāi)業(yè)兩家支行，在葛沽鎮(zhèn)大學(xué)城建設(shè)1家離行式自助銀行。此外，該行還在支持天津市農(nóng)村生態(tài)建設(shè)、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、支持“菜籃子”工程建設(shè)、支持農(nóng)村科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展、支持示范小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面都取得了可喜成績(jī)。截至今年8月末，北京銀行天津分行業(yè)務(wù)指標(biāo)不僅位列天津異地城商行第一位，還超過(guò)了部分在津的全國(guó)性股份制銀行。

談到未來(lái)發(fā)展方向，張健行長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)，天津分行將繼續(xù)突出“三個(gè)服務(wù)”，即一定要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一定要服務(wù)于中小企業(yè)，一定要服務(wù)于市民百姓，為天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧、人民富裕貢獻(xiàn)自己的力量。

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【泰隆銀行：推“易農(nóng)貸”支農(nóng)經(jīng)營(yíng)性貸款】

為增強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)功能，降低農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入門檻、加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，近日泰隆銀行蘇州分行新推出“易農(nóng)貸”支農(nóng)經(jīng)營(yíng)性貸款。

如何滿足農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的融資，一直以來(lái)都是金融行業(yè)的難題。農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、融資額度小、需求“短、快、頻”??傳統(tǒng)的大額長(zhǎng)期貸款很難為農(nóng)戶們的需求提供實(shí)質(zhì)性的幫助。常熟的張老伯說(shuō)，合伙辦了個(gè)棉布加工廠，效益還不錯(cuò)，想擴(kuò)大生產(chǎn)再買進(jìn)兩臺(tái)機(jī)器，可跑銀行想貸款都碰了壁，銀行說(shuō)資料不全。而在泰隆銀行蘇州分行新產(chǎn)品“易農(nóng)貸”的幫助下，張老伯很快拿到周轉(zhuǎn)資金。泰隆客戶經(jīng)理介紹：“易農(nóng)貸”的辦理手續(xù)更貼近農(nóng)民實(shí)際情況。對(duì)10萬(wàn)元（含）以下的業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查符合條件的，貸款戶只要提供有效身份證明材料就可辦理，在貸款利率上，也會(huì)有相應(yīng)的優(yōu)惠。“易農(nóng)貸”主要支持對(duì)象是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)地、居住地均在農(nóng)村，而又對(duì)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金有需求的農(nóng)戶。“易農(nóng)貸”支農(nóng)經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)，將解決許多從事農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)副產(chǎn)品加工、批發(fā)，以及農(nóng)村小賣部等農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者需要解決的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。

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【濟(jì)寧銀行：推無(wú)抵押貸款模式 破解微企融資瓶頸】

雙節(jié)臨近，忙壞了為各大商場(chǎng)配送品牌食品的濟(jì)寧市金冠商貿(mào)有限公司的總經(jīng)理劉合德。“http://www.tmdps.cn

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快過(guò)節(jié)了，我儲(chǔ)備了600多萬(wàn)的貨物，能有錢賺得感謝濟(jì)寧銀行的幫助。”見(jiàn)到記者，快人快語(yǔ)的劉合德說(shuō)起了他的創(chuàng)業(yè)史。“2010年以前我只是干點(diǎn)小買賣，想干大沒(méi)有資金。加上自己沒(méi)有像樣的抵押物和沒(méi)有過(guò)硬的關(guān)系為自己擔(dān)保，向銀行貸款連想都不敢想”，劉合德說(shuō)：“多虧了濟(jì)寧銀行推出了無(wú)需抵押、無(wú)手續(xù)費(fèi)的低門檻貸款業(yè)務(wù)，使得我一次獲得30萬(wàn)元的貸款支持，我才一步步發(fā)展起來(lái)。”從2010年以后，劉合德每年都會(huì)從濟(jì)寧銀行獲得30萬(wàn)元以上的貸款。可喜的是在劉合德的推薦下，他身邊的好多企業(yè)都順利的從濟(jì)寧銀行獲得了數(shù)額不等的貸款，為自己企業(yè)的發(fā)展注入了新的生機(jī)。

據(jù)濟(jì)寧銀行小微企業(yè)貸款中心總經(jīng)理代守紅介紹，濟(jì)寧銀行針對(duì)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，推出了“小微貸款無(wú)需抵押、無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)”的貸款模式，有效解決了小微企業(yè)貸款難的實(shí)質(zhì)問(wèn)題。截止目前，濟(jì)寧銀行已經(jīng)向7000多家小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款7億多萬(wàn)元。

像濟(jì)寧銀行針對(duì)小微企業(yè)推出的“低門檻”貸款業(yè)務(wù)一樣，山東省多數(shù)城商行都在向小微企業(yè)發(fā)力，試圖搶灘這個(gè)市場(chǎng)。像齊魯銀行推出的“齊魯金萬(wàn)通”業(yè)務(wù)，計(jì)劃用五年時(shí)間實(shí)現(xiàn)“為一萬(wàn)家中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持”的大型金融支持工程；萊商銀行的針對(duì)微小企業(yè)、公司、商戶、個(gè)體戶等推出的“早得利”業(yè)務(wù)，貸款額度不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣，貸款期限是根據(jù)資金需求決定，根據(jù)經(jīng)營(yíng)及現(xiàn)金流可采取多樣的還款方式；威海銀行面向廣大個(gè)體工商戶、企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織等小企業(yè)客戶推出的貨易通業(yè)務(wù)等在一定程度上助推了小微企業(yè)的發(fā)展。但是相比國(guó)有銀行高出很多的貸款利率卻讓個(gè)別企業(yè)吃不消。“從濟(jì)寧銀行貸款頭一天報(bào)資料，第二天就會(huì)審查，一般一周以內(nèi)就會(huì)拿到貸款，的確很方便。就是13.12﹪的年利息讓我有點(diǎn)吃不消。”濟(jì)寧市金冠商貿(mào)有限公司的總經(jīng)理劉合德說(shuō)。據(jù)記者了解國(guó)家現(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率是6.56%（六個(gè)月至一年），城商行的貸款利率會(huì)在此基礎(chǔ)上上浮一定比例，最高上浮100﹪。城商行貸款的門檻降低了，貸款利率能否降低一點(diǎn)成為了多數(shù)小微企業(yè)的心聲。

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中間業(yè)務(wù)

【北京銀行：南京分行推出“綠色代駕”服務(wù)】

一場(chǎng)以“珍愛(ài)生命、拒絕酒駕、平安出行”為主題的簽名活動(dòng)近日在北京銀行南京分行舉行。該行借記卡客戶今后如果因飲酒無(wú)法駕車，可撥打該行熱線預(yù)約到一名代駕司機(jī)。

該行表示，汽車時(shí)代的“無(wú)車日”不僅僅是單純的拒絕汽車，更要加強(qiáng)的是對(duì)生命負(fù)責(zé)的態(tài)度及對(duì)酒駕醉駕的防范治理。

北京銀行南京分行面向客戶推出“綠色代駕”尊享服務(wù)，凡持該行借記卡客戶，在遇到飲酒無(wú)法駕車時(shí)，只需致電該行客服電話95526，均可及時(shí)預(yù)約到一名代駕司機(jī)。

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【徽商銀行：網(wǎng)上商城及特惠商戶網(wǎng)站正式上線】

經(jīng)過(guò)3個(gè)月的開(kāi)發(fā)和測(cè)試，近日，徽商銀行網(wǎng)上商城及特惠商戶網(wǎng)站正式上線。特惠商戶集餐飲美食、休閑娛樂(lè)、生活服務(wù)等特色商戶于一體，為客戶提供超值的特惠服務(wù)；商城集積分兌換、分期購(gòu)物、酒店及商旅預(yù)訂于一體，更融合了時(shí)下非常流行的線上購(gòu)物即時(shí)分期功能，成為第一批擁有該功能的商業(yè)銀行。

商城商品分為數(shù)碼家電、家具日用、時(shí)尚精品、運(yùn)動(dòng)休閑、兒童母嬰、汽車用品、商旅辦公共7個(gè)大項(xiàng)、25個(gè)小項(xiàng)、幾百種各類精致禮品供客戶選擇。購(gòu)物流程清晰簡(jiǎn)潔，支付環(huán)節(jié)安全方便，且配備了優(yōu)良的售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)，制定了完善的禮品挑選及上下架機(jī)制。商城商旅通采用了簡(jiǎn)潔明了的操作界面，為客戶提供優(yōu)惠的機(jī)票及酒店預(yù)訂服務(wù)。

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網(wǎng)上商城及特惠商戶網(wǎng)站的正式上線，解決了目前徽商銀行信用卡客戶增值服務(wù)匱乏的問(wèn)題，是徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。

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【盛京銀行：推出延時(shí)服務(wù)】

作為東北首家總部銀行，盛京銀行資產(chǎn)總額已近3000億元，并在北京、上海、天津、長(zhǎng)春及省內(nèi)6個(gè)城市設(shè)立了10家外埠分行。雖然經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)半徑在不斷擴(kuò)大，但盛京銀行“親民、利民、便民、惠民”的服務(wù)特色始終沒(méi)有改變，根植沈城、服務(wù)市民的品牌形象更加突出。近日，該行又在市內(nèi)五區(qū)各選定了一家網(wǎng)點(diǎn)，包括鐵西區(qū)的景星支行、大東區(qū)的正浩支行、沈河區(qū)的沈河支行、和平區(qū)的紅霞支行、皇姑區(qū)的亞明支行等推出延時(shí)服務(wù)，打破傳統(tǒng)的早8：30分到晚5時(shí)的營(yíng)業(yè)制約，將“夜間銀行”的服務(wù)概念引入沈城，方便更多的市民到盛京銀行存取款、理財(cái)和繳費(fèi)。

王先生是沈城一家制造企業(yè)的機(jī)械工程師，近期手里的項(xiàng)目特別多，幾乎每天都要加班甚至周末都不能正常休息。現(xiàn)在小區(qū)物業(yè)已經(jīng)開(kāi)始通知繳納冬季的采暖費(fèi)了，想到未來(lái)兩個(gè)月又要到外地出差，很有可能因無(wú)法及時(shí)繳納采暖費(fèi)而耽誤今冬的正常取暖，怎樣才能順利的交上采暖費(fèi)又成了王先生心頭上的一件煩心事兒。因?yàn)樵谕跸壬乃季S里，自己即便是正點(diǎn)下班，也無(wú)法及時(shí)趕到銀行交采暖費(fèi)，何況現(xiàn)在還得加班，等到晚上回家的時(shí)候也只有望銀行興嘆的份兒了。為此王先生憂心了好幾天，直到從朋友那聽(tīng)說(shuō)盛京銀行為方便市民繳費(fèi)而推出了延時(shí)服務(wù)，延時(shí)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)到晚七點(diǎn)，王先生頓時(shí)眼前一亮，通過(guò)盛京銀行客服電話96666，王先生咨詢了關(guān)于延時(shí)服務(wù)業(yè)務(wù)的具體安排，并選擇了一家較近的延時(shí)網(wǎng)點(diǎn)順利的繳納了采暖費(fèi)。

盛京銀行的延時(shí)服務(wù)解決了王先生的煩心事兒。其時(shí)，盛京銀行在繳納采暖費(fèi)等高峰期間推出延時(shí)服務(wù)已有兩年，以代收采暖費(fèi)為例，盛京銀行代理了華發(fā)熱力、惠天熱電、第三熱力、皇姑熱電等全市多家供暖公司采暖費(fèi)收繳業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍覆蓋全市供暖面積的70%，近百萬(wàn)客戶。同時(shí)，盛京銀行作為遼沈地區(qū)代收費(fèi)項(xiàng)目最多、服務(wù)功能最全的銀行，代理公共事業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目20余種，代理項(xiàng)目包括中國(guó)網(wǎng)通通訊話費(fèi)、中國(guó)聯(lián)通通訊話費(fèi)、中國(guó)電信通訊話費(fèi)、煤氣費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、采暖費(fèi)、房屋維修資金、交通違法罰款、有線電視收視費(fèi)、擇校費(fèi)、193長(zhǎng)話費(fèi)等，并推出了轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、協(xié)議委托扣款及電話銀行、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行等多種自助繳費(fèi)方式，為沈城廣大市民提供了最快捷、最貼心的金融服務(wù)。

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城商行管理創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制

管理創(chuàng)新

【齊商銀行：深入開(kāi)展“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”整治】

淄博銀行業(yè)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)整治活動(dòng)啟動(dòng)以來(lái)，齊商銀行及時(shí)出臺(tái)實(shí)施方案，各業(yè)務(wù)條線、各分支機(jī)構(gòu)實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，通過(guò)宣傳發(fā)動(dòng)、自查自糾、專項(xiàng)檢查和后續(xù)跟進(jìn)等措施，有效推動(dòng)了不規(guī)范經(jīng)營(yíng)整治活動(dòng)扎實(shí)深入開(kāi)展。

為切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，齊商銀行對(duì)全部收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了分類梳理，將收費(fèi)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在門戶網(wǎng)站上進(jìn)行公開(kāi)“晾曬”，并將服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)張貼在營(yíng)業(yè)廳醒目位置，確保了收費(fèi)公開(kāi)透明、合法合規(guī)，讓公眾明碼消費(fèi)。同時(shí)，通過(guò)LED 顯示屏、網(wǎng)點(diǎn)張貼、官網(wǎng)公告等形式，重http://www.tmdps.cn

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點(diǎn)對(duì)“貸款七不準(zhǔn)、收費(fèi)四公開(kāi)”等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)宣傳。

為從源頭杜絕各分支機(jī)構(gòu)和員工不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的發(fā)生，該行組織召開(kāi)了“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)整治活動(dòng)動(dòng)員大會(huì)，組織員工學(xué)習(xí)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)整治規(guī)定要求和相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，參加淄博市銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織的整治“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”知識(shí)考試。各分支行按照監(jiān)管要求和該行安排部署，對(duì)“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定予以細(xì)化分解，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展地毯式、無(wú)死角的自查清理，達(dá)到了網(wǎng)點(diǎn)、崗位、人員自查全覆蓋要求。

在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自查自糾的基礎(chǔ)上，總行加強(qiáng)對(duì)整治活動(dòng)的監(jiān)督檢查。相關(guān)業(yè)務(wù)部門組成了聯(lián)合檢查組對(duì)整治活動(dòng)進(jìn)行檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行匯總分析，逐一明確不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為整改期限、措施和責(zé)任人，確保整治活動(dòng)取得實(shí)效。4月18日，銀監(jiān)會(huì)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理督察組對(duì)齊商銀行“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理活動(dòng)開(kāi)展情況進(jìn)行檢查督導(dǎo)。督察組通過(guò)聽(tīng)取匯報(bào)、現(xiàn)場(chǎng)查看等方式進(jìn)行督導(dǎo)，對(duì)該行整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展情況給予了充分肯定。

此次整治活動(dòng)，齊商銀行嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，并借助整治活動(dòng)的開(kāi)展，進(jìn)一步提高服務(wù)水平和質(zhì)量。在銀行卡、網(wǎng)銀等部分業(yè)務(wù)方面對(duì)客戶給予免費(fèi)和優(yōu)惠，得到了廣大客戶的稱贊和好評(píng)，充分體現(xiàn)了齊商銀行“市民銀行”的宗旨和服務(wù)特色。

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經(jīng)驗(yàn)與案例

【徽商銀行：因?yàn)閷Ｗ⑺詫I(yè)】

“張經(jīng)理，我自己開(kāi)了個(gè)加工廠，最近生意紅火想擴(kuò)大規(guī)模，知道你們是小企業(yè)特色支行，專門為我們這些小企業(yè)主服務(wù)的，所以過(guò)來(lái)辦點(diǎn)貸款??”作為小企業(yè)特色支行，這樣的場(chǎng)景每天都在徽商銀行新蕪支行上演，許多融資難的小企業(yè)主都慕名前來(lái)咨詢、解決難題，他們的理由聽(tīng)起來(lái)那么簡(jiǎn)單，“因?yàn)閷Ｗⅲ詫I(yè)；因?yàn)閷I(yè)，所以值得信賴。”

專業(yè)機(jī)構(gòu)提供專業(yè)融資服務(wù)

“完善的組織架構(gòu)，是推動(dòng)商業(yè)銀行解決中小企業(yè)貸款難的組織保證。為了能夠?yàn)樾∑髽I(yè)提供更加專業(yè)金融服務(wù)，幫助更多的小企業(yè)解決融資難題，徽商銀行一直在深入推進(jìn)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，以專門的機(jī)構(gòu)、專業(yè)的人員、獨(dú)立的流程，為小企業(yè)客戶提供全程全方位的服務(wù)。”徽商銀行副行長(zhǎng)王貴生介紹道。

2006年，徽商銀行剛成立不久就率先在總行設(shè)立小企業(yè)銀行部，指導(dǎo)全行小企業(yè)業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展。同時(shí)，在小企業(yè)業(yè)務(wù)資源較豐富的地區(qū)，如合肥、蕪湖、馬鞍山等五市先后設(shè)立5家小企業(yè)特色支行。2010年，經(jīng)過(guò)多年的探索和努力，5家分行分別成立了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，下轄30家小企業(yè)特色支行，初步建立多層次的小企業(yè)業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。在推進(jìn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)的基礎(chǔ)上，該行不斷加強(qiáng)小企業(yè)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，以平臺(tái)建設(shè)培養(yǎng)專業(yè)人才，以專業(yè)人才隊(duì)伍強(qiáng)化小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)化管理，提升小企業(yè)金融服務(wù)水平。

“特色支行作為全行小企業(yè)業(yè)務(wù)重要的營(yíng)銷和服務(wù)平臺(tái)，我們有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，”徽商銀行小企業(yè)銀行部總經(jīng)理查芝穎說(shuō)道，“我們制定了四項(xiàng)基本原則，成熟一家，發(fā)展一家，分步準(zhǔn)入。”據(jù)了解，要成為小企業(yè)特色支行，要嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)突出原則，小企業(yè)業(yè)務(wù)占比要有一定標(biāo)準(zhǔn)，原則上小企業(yè)貸款余額占比大于40%，戶數(shù)占比大于90%。其次，要嚴(yán)格遵守隊(duì)伍保障原則，小企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)客戶經(jīng)理的要求更高，工作量更大，支行現(xiàn)有的營(yíng)銷隊(duì)伍要具備一定基礎(chǔ)，便于業(yè)務(wù)開(kāi)展。三是就近服務(wù)原則，小企業(yè)特色支行周邊小企業(yè)客戶資源較豐富，方便為小企業(yè)主提供貼身服務(wù)。四是合理布局原則，為進(jìn)一步拓寬小企業(yè)特色支行的服務(wù)半徑，盡可能覆蓋到更多的小企業(yè)客戶，分行在建設(shè)小企業(yè)特色支行的時(shí)候會(huì)綜合考慮，合理分布。“針對(duì)特色支行，我們制定了獨(dú)特的考核和激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)小企業(yè)特色支行專注于小企業(yè)業(yè)務(wù)，真正專注于小企業(yè)業(yè)務(wù)，做出特色。”

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專業(yè)產(chǎn)品提供專業(yè)融資支持

“對(duì)于我們這些科技型企業(yè)而言，沒(méi)有辦法提供銀行所需的抵押物，但最終徽商銀行通過(guò)專利權(quán)質(zhì)押解決了我們的資金需求，真的是雪中送炭??”時(shí)隔多月之后，安徽科捷再生能源利用有限公司董事長(zhǎng)李建勝談起來(lái)，仍抑制不住內(nèi)心的感激。

據(jù)了解，該公司主要從事工業(yè)鍋爐改造業(yè)務(wù)，項(xiàng)目建設(shè)均采用合同能源管理模式。2010年，該企業(yè)對(duì)外簽訂了11份鍋爐節(jié)煤技改合同，總投資1500萬(wàn)元，項(xiàng)目全部運(yùn)行后，每年可節(jié)約3.3萬(wàn)噸標(biāo)準(zhǔn)煤，但因流動(dòng)資金困難，后期項(xiàng)目只能暫時(shí)停建。因處于初創(chuàng)階段，固定資產(chǎn)較少，企業(yè)又無(wú)法辦理抵押貸款等其他商業(yè)貸款。徽商銀行在了解到這一信息后，主動(dòng)深入企業(yè)了解情況，在得知該企業(yè)憑借“稻殼用作工業(yè)鍋爐的燃燒方法”申請(qǐng)到了專利后，該行一方面組織相關(guān)人員了解情況、準(zhǔn)備材料，另一方面向總分行申請(qǐng)支持。最終，在總分支行聯(lián)動(dòng)下，徽商銀行創(chuàng)新了專利權(quán)質(zhì)押貸款這一產(chǎn)品，為其發(fā)放了300萬(wàn)元貸款，確保了項(xiàng)目按期投入運(yùn)行。

“產(chǎn)品創(chuàng)新是滿足小企業(yè)金融需求的重要途徑，徽商銀行在與小企業(yè)客戶長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)上，梳理出一整套產(chǎn)品創(chuàng)新流程。”查芝穎說(shuō)道。據(jù)了解，該行已根據(jù)中小企業(yè)不同成長(zhǎng)階段、不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的金融需求，設(shè)計(jì)了七大類、四十多個(gè)極具特色的中小企業(yè)授信產(chǎn)品，形成了一整套“智匯360”中小企業(yè)金融產(chǎn)品系列。同時(shí)，該行還積極搜集整理小企業(yè)的新情況、新需求，不斷加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，盡可能地滿足小企業(yè)的資金需求。同時(shí)，該行“智匯360小企業(yè)金融”先后榮獲中國(guó)中小企業(yè)融資論壇“中國(guó)中小企業(yè)最佳融資方案”、中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)“金融產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)”等榮譽(yù)；“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款”榮獲銀行業(yè)協(xié)會(huì)“2011年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”，得到社會(huì)各界的一致認(rèn)可。

專業(yè)技術(shù)提升金融服務(wù)能力

“專業(yè)的人才隊(duì)伍是推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、提升服務(wù)能力的核心動(dòng)力。我們的小企業(yè)特色支行都按照‘352’模式建立了小企業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，并在其他支行逐步推廣。”徽商銀行小企業(yè)特色支行采取平行作業(yè)的形式，建立前中后臺(tái)聯(lián)動(dòng)的專業(yè)人才隊(duì)伍，分別包含擁有小企業(yè)專業(yè)營(yíng)銷技能的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，能準(zhǔn)確把握小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍和總分行專門的經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，為小企業(yè)主們提供快捷、高效、專業(yè)的金融服務(wù)。與此同時(shí)，該行建立相對(duì)獨(dú)立的績(jī)效考核機(jī)制和持續(xù)的人才培養(yǎng)機(jī)制，以考核調(diào)動(dòng)積極性，以培訓(xùn)強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)和職業(yè)技能，全面提高小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

在分行小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，徽商銀行充分結(jié)合小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，按照“地緣信貸+信貸工廠+專門技術(shù)”模式構(gòu)建小企業(yè)評(píng)審體系。“地緣信貸”是指該行充分發(fā)揮小企業(yè)特色支行貼近市場(chǎng)、貼近客戶優(yōu)勢(shì)，按照“四眼原則”為客戶提供便捷服務(wù)。“信貸工廠”是指該行以分行小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心為載體，通過(guò)實(shí)行審批經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐，建立標(biāo)準(zhǔn)化授信審批流程，對(duì)小企業(yè)授信中后臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)行集中處理，進(jìn)一步提高審批效率。“專門技術(shù)”是指該行對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行差異化的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，在信用評(píng)級(jí)、調(diào)查評(píng)估、審查審批及貸后管理等方面按照有別于公司客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理及操作。

“在日常的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，我們不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)吸取教訓(xùn)，不斷推陳出新，提升小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化程度，提升我們的能力和水平。我們要用百分之百的專注，做到專業(yè)，做出特色。”

專業(yè)管理確保專業(yè)特色實(shí)現(xiàn)

在談到如何保障小企業(yè)特色的問(wèn)題時(shí)，王貴生副行長(zhǎng)介紹道。“為了確保小企業(yè)特色支行真正做到名副其實(shí)，我們?cè)趯?duì)特色支行實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入的同時(shí)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)考核，建立適時(shí)退出機(jī)制。”

徽商銀行以分行小企業(yè)中心為抓手，對(duì)特色支行實(shí)行動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，一方面通過(guò)特色支行建設(shè)示范作用，不斷提升小企業(yè)服務(wù)水平，提高小企業(yè)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。另一方面對(duì)符合小企業(yè)特色支行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的支行逐步納入特色支行建設(shè)范圍，不斷增強(qiáng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，并對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、不符合特色支行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的支行實(shí)行退出機(jī)制，確保小企業(yè)特色支行保持良性發(fā)展。

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在采訪中記者還了解到，徽商銀行已在小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較好的分支行持續(xù)推進(jìn)“小巨人”俱樂(lè)部建設(shè)，全力打造“優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)、合作交流、項(xiàng)目合作創(chuàng)業(yè)、政策信息、企業(yè)家成長(zhǎng)、誠(chéng)信文化”等六大平臺(tái)。經(jīng)過(guò)六年多的辛苦努力，截至2012年6月末，徽商銀行共培育“小巨人”企業(yè)824家，“雛鷹”企業(yè)3140家，累計(jì)投放小企業(yè)貸款2405.3億元，促使一大批優(yōu)秀的中小企業(yè)迅速做大做強(qiáng)。

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【信托代持再現(xiàn)？青島銀行IPO之路或存隱患】

信托代持魅影可能再次出現(xiàn)。對(duì)準(zhǔn)備IPO的企業(yè)來(lái)說(shuō)，這顯然是個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題。

日前，青島銀行發(fā)布公告稱，該行擬首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市，現(xiàn)已接受中信證券股份有限公司的輔導(dǎo)。最終能否發(fā)行股票并上市，尚待中國(guó)證監(jiān)會(huì)的核準(zhǔn)。青島銀行表示，發(fā)布本公告與本公司能否上市沒(méi)有必然的聯(lián)系。

對(duì)于《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者關(guān)于上市問(wèn)題的咨詢，該行董辦有關(guān)人士謝絕了記者采訪。

信托代持不清理 企業(yè)恐難上市

青島銀行股份有限公司主要發(fā)起人為：21家信用社原法人、自然人股東及青島市財(cái)政局、青島捷能動(dòng)力集團(tuán)公司、青島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)魯煤實(shí)業(yè)聯(lián)合公司、青島頤中煙草集團(tuán)公司。

另?yè)?jù)青島銀行網(wǎng)站資料，截至去年年末，該行前十大股東包括持股20%的意大利聯(lián)合圣保羅銀行、持股17.13%的青島國(guó)信實(shí)業(yè)有限公司、持股16.03%的青島海爾投資發(fā)展有限公司等。

值得注意的是，北京國(guó)際信托（下稱“北國(guó)投”）位列青島銀行第七大股東。目前，本報(bào)記者尚未了解到北國(guó)投是以怎樣的方式入股青島銀行。有資料顯示，北國(guó)投在2007年7月成立一款期限五年的“青島市商業(yè)銀行股權(quán)投資集合資金信托計(jì)劃”，該產(chǎn)品將資金運(yùn)用于認(rèn)購(gòu)青島市商業(yè)銀行定向增發(fā)的8000萬(wàn)股股權(quán)。

不過(guò)，該產(chǎn)品于當(dāng)年就已提前終止。北國(guó)投給出的理由是，受托人認(rèn)購(gòu)目標(biāo)股權(quán)未獲得主管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)等任何原因認(rèn)購(gòu)不成功的，信托計(jì)劃提前終止；發(fā)生信托目的不能實(shí)現(xiàn)或其他法律法規(guī)規(guī)定的情形的，受托人有權(quán)決定提前終止信托計(jì)劃。因符合信托提前終止條件，本信托計(jì)劃于2007年12月12日提前終止。

雖然目前法律上并未明確禁止集合資金信托作為上市公司的股東，但實(shí)踐中，尚未有任何一家集合資金信托成為上市公司的股東。

有信托公司人士對(duì)本報(bào)記者表示：“從實(shí)際情況來(lái)看，類似的案例并不鮮見(jiàn)，如果不清理掉信托代持，企業(yè)IPO成功的幾率非常渺茫。”

可供參考的案例有，中國(guó)太保（601601.SH）、光大銀行（601818.SH）等金融機(jī)構(gòu)上市之前，面臨著因其法人股被諸多信托資金持有，被要求限期清理法人股中的信托資金持股問(wèn)題。彼時(shí)，光大銀行面臨多家信托公司持股的狀況，不過(guò)后來(lái)該情況得以解決。去年3月，渤海銀行因拒絕股東天津信托以集合信托形式參與配股，而導(dǎo)致上市工作一度陷入僵局。

此外，今年2月，北國(guó)投和中誠(chéng)信托退出泰康人壽，但此案例是基于《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》規(guī)定：“任何單位或者個(gè)人不得委托他人或接受他人委托持有保險(xiǎn)公司的股權(quán)，保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。”根據(jù)該規(guī)定，保險(xiǎn)公司的出資人必須股權(quán)明晰，并有持續(xù)的出資能力。

上述信托公司人士表示，中信信托也是泰康人壽的股東，未被清退的原因是由于中信信托用自有資金入股，并不在清退之列。所以，如果北國(guó)投以自有資金入股青島銀行，那么就不存在信托代持的隱患。

他還告訴本報(bào)記者，由于信托具有私募性質(zhì)，相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠透明，相關(guān)持有人背后可能還有更多委托人，因此如果不清理掉，企業(yè)恐怕很難上市。

證監(jiān)會(huì)研究城商行上市要求

證監(jiān)會(huì)辦公廳副巡視員江向陽(yáng)在今年的陸家嘴論壇上表示，證監(jiān)會(huì)正在會(huì)同包括銀監(jiān)會(huì)在內(nèi)的有關(guān)方面，抓緊研究城市商業(yè)銀行發(fā)行上市的有關(guān)要求，主要是信息披露方面的要求。但http://www.tmdps.cn

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其并未給出明確時(shí)間表。

另?yè)?jù)媒體報(bào)道，青島銀行早在2008年正式更名后，就已經(jīng)為上市開(kāi)始做準(zhǔn)備，卻一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。去年1月，青島海爾又對(duì)青島銀行進(jìn)行了增資擴(kuò)股，增資20億元，提高了該行的資本充足率，此舉也一度被市場(chǎng)認(rèn)為是為上市作準(zhǔn)備。

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高層論道

【詹向陽(yáng)：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)型成效顯著】

新世紀(jì)以來(lái)的十余年，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了嬗變。如果說(shuō)股份制改造和公開(kāi)上市是商業(yè)銀行脫胎換骨、鳳凰涅槃的契機(jī)和起點(diǎn)，那么股改之后商業(yè)銀行在推進(jìn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深化體制機(jī)制改革方面的不懈努力和堅(jiān)定探索，則是商業(yè)銀行從過(guò)去“技術(shù)上破產(chǎn)”的銀行一躍成為今天存款、資本、盈利、市值、資產(chǎn)質(zhì)量均處于全球領(lǐng)先地位的銀行的重要?jiǎng)恿透驹颉＞拖嚓P(guān)問(wèn)題，記者連線采訪了中國(guó)工商銀行金融研究總監(jiān)詹向陽(yáng)。

記者：為什么說(shuō)轉(zhuǎn)制和轉(zhuǎn)型是國(guó)有商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)抵御水平和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的重要途徑？

詹向陽(yáng)：國(guó)有商業(yè)銀行股改上市后著力推進(jìn)的轉(zhuǎn)制和轉(zhuǎn)型，一方面是通過(guò)體制機(jī)制的再造，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向的市場(chǎng)化、管理決策的科學(xué)化、業(yè)務(wù)運(yùn)作的高效化和風(fēng)險(xiǎn)約束的剛性化；另一方面則通過(guò)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，構(gòu)筑起跨市場(chǎng)、全功能的金融服務(wù)平臺(tái)，夯實(shí)了支撐未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

記者：國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制和轉(zhuǎn)型的主要舉措是什么？取得了哪些成績(jī)？請(qǐng)您先從體制機(jī)制的再造方面談?wù)劇?/p>

詹向陽(yáng)：建立規(guī)范的公司治理架構(gòu)，奠定了銀行可持續(xù)發(fā)展的根基。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層既是決策者、執(zhí)行者，又是監(jiān)督人，決策、執(zhí)行和監(jiān)督職能沒(méi)有分開(kāi)，經(jīng)營(yíng)決策一體化不僅造成了國(guó)有商業(yè)銀行行政化和政企不分等問(wèn)題，也嚴(yán)重制約了銀行管理效率的提升。股份制改革后，國(guó)有銀行在內(nèi)部建立了“三權(quán)分立、相互制衡”的公司治理架構(gòu)，賦予作為權(quán)力機(jī)構(gòu)的股東大會(huì)、作為決策機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、作為監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會(huì)和作為執(zhí)行機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理層以明確的權(quán)利和職責(zé)，決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理運(yùn)行機(jī)制日漸成熟。由于董事會(huì)是銀行委托—代理鏈條中承上啟下的重要環(huán)節(jié)，各家銀行在優(yōu)化董事會(huì)成員結(jié)構(gòu)、健全董事會(huì)組織架構(gòu)和改善董事會(huì)決策機(jī)制等方面做了很多的探索和創(chuàng)新，有效提升了董事會(huì)決策的科學(xué)化和專業(yè)化水平。

記者：請(qǐng)您再?gòu)慕?jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面談?wù)剣?guó)有商業(yè)銀行的主要舉措和取得的主要成效。

詹向陽(yáng)：一是建立多元化、跨市場(chǎng)的業(yè)務(wù)體系，為可持續(xù)發(fā)展提供有力平臺(tái)。

股改上市后，商業(yè)銀行因應(yīng)客戶需求，不斷豐富和完善業(yè)務(wù)平臺(tái)，提升跨境、跨市場(chǎng)服務(wù)能力。以工商銀行為例，通過(guò)不斷推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)架構(gòu)已經(jīng)拓展至基金管理、金融租賃、投資銀行、保險(xiǎn)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比以及存貸利差收入在營(yíng)業(yè)凈收入中的占比都已經(jīng)下降到了50%以內(nèi)，形成了多元業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)開(kāi)展和多種收益來(lái)源相互補(bǔ)充的經(jīng)營(yíng)格局。在區(qū)域布局上，工商銀行穩(wěn)步實(shí)施國(guó)際化，截至2011年末，境外機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到239家，覆蓋五大洲33個(gè)國(guó)家和地區(qū)，全球網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)基本成形。

隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和新興業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)，國(guó)有銀行可持續(xù)發(fā)展的能力不斷提升。2004年至2011年末，5家國(guó)有商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)從1039億元增至6810億元，年均增速達(dá)到30.8%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)回報(bào)率從10.23%提高到21.03%，平均提升了10.8個(gè)百分點(diǎn)；平均總資產(chǎn)回報(bào)率從0.57%提高到1.28%，提高了0.71個(gè)百分點(diǎn)。

二是建立市場(chǎng)導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。

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在市場(chǎng)導(dǎo)向的指引下，商業(yè)銀行加快了經(jīng)營(yíng)管理體制和機(jī)制的改革步伐。通過(guò)流程優(yōu)化和改造，商業(yè)銀行剔除冗余環(huán)節(jié)，完善關(guān)鍵控制，改善客戶體驗(yàn)；通過(guò)深化組織機(jī)構(gòu)改革，推進(jìn)扁平化管理，減少管理層級(jí)，縮短管理鏈條，逐步形成了滿足以客戶為中心、分工專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)集約化要求的，科學(xué)分工、合理制衡、精簡(jiǎn)高效的內(nèi)部組織體系，顯著提高了經(jīng)營(yíng)效率；通過(guò)持續(xù)完善業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，強(qiáng)化新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的研發(fā)力量，構(gòu)建便于金融創(chuàng)新交流和反饋的通暢信息渠道，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，較好地滿足了客戶日益多元化、個(gè)性化和綜合化的需求；通過(guò)深化人力資源管理體制機(jī)制改革，構(gòu)建科學(xué)高效的績(jī)效管理體系以及兼顧市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性和內(nèi)部公平性的薪酬管理體系，更好地發(fā)揮了人力資源對(duì)銀行價(jià)值貢獻(xiàn)的創(chuàng)造作用。

記者：截至2011年末，五大行平均不良貸款率僅為1.09%，資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到國(guó)際優(yōu)秀水平。在建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面，商業(yè)銀行實(shí)施了哪些舉措？

詹向陽(yáng)：股份制改革之前，國(guó)有銀行一直沒(méi)有走出不良資產(chǎn)“積累—?jiǎng)冸x—再積累”的怪圈。股改上市之后，風(fēng)險(xiǎn)和資本成為銀行經(jīng)營(yíng)的剛性約束，從而推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度得以建立并不斷完善。幾家國(guó)有銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理流程再造，建立起全行集中、垂直和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)；通過(guò)引入經(jīng)濟(jì)資本附加值和經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率等更科學(xué)的考核指標(biāo)，引領(lǐng)全行關(guān)注資產(chǎn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的匹配；通過(guò)組織機(jī)構(gòu)改革和分離前、中、后臺(tái)職能，將風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)落實(shí)到每個(gè)業(yè)務(wù)單元和每個(gè)員工；通過(guò)引進(jìn)和開(kāi)發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)法等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，顯著提升了風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與管理的水平。在先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度的保障下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行克服了全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整的不利影響，實(shí)現(xiàn)了不良貸款額和不良貸款率持續(xù)“雙降”。截至2011年末，工、農(nóng)、中、建、交五行平均不良貸款率僅為1.09%，資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到國(guó)際優(yōu)秀水平；撥備覆蓋率高達(dá)249.7％，其中工行的撥備水平已超過(guò)260％。

記者：中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)型取得成功的關(guān)鍵在于什么？

詹向陽(yáng)：一是以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，堅(jiān)持走業(yè)務(wù)發(fā)展與資本支撐相協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡的集約型發(fā)展道路。

最近幾年，商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了深刻變化，銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)所依賴的以信貸資產(chǎn)高速增長(zhǎng)拉動(dòng)資產(chǎn)高速增長(zhǎng)進(jìn)而創(chuàng)造收益的發(fā)展模式越來(lái)越難以繼續(xù)。因此，商業(yè)銀行在科學(xué)發(fā)展觀的指引下，進(jìn)一步注重業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)調(diào)性和可持續(xù)性，為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型取得成功奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。首先，商業(yè)銀行堅(jiān)持以效益為核心的理念，著力提升資產(chǎn)獲利能力。2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以18.9％的資產(chǎn)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了39.3％的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)，平均資產(chǎn)利潤(rùn)率達(dá)到1.28%。其次，商業(yè)銀行摒棄了單純追求規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展方式，著重關(guān)注規(guī)模與質(zhì)量、速度與效率之間的平衡，實(shí)現(xiàn)包容式的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。通過(guò)推進(jìn)人員和網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)施經(jīng)營(yíng)模式變革，優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力明顯增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率顯著提升。再次，為適應(yīng)資本和監(jiān)管約束強(qiáng)化的趨勢(shì)，商業(yè)銀行一方面加強(qiáng)資本和風(fēng)險(xiǎn)管理，完善資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平，健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，制定與本行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)特征、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等相適應(yīng)的資本戰(zhàn)略。另一方面，加快經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極發(fā)展不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、不占用資本的金融資產(chǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù)品種，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)、資本與收益之間的關(guān)系。

二是根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融支持的同時(shí)，挖掘自身發(fā)展動(dòng)能。

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求，更是金融機(jī)構(gòu)突破發(fā)展瓶頸、獲取發(fā)展動(dòng)能的重要途徑。股改上市后，國(guó)有商業(yè)銀行站到了一個(gè)新的平臺(tái)上，面對(duì)不斷深化的金融改革以及利率市場(chǎng)化、金融脫媒化和國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)強(qiáng)化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源性要求，把握經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新機(jī)遇，挖掘業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行調(diào)整了“壘大戶”的傳統(tǒng)展業(yè)模式，在甄選客戶時(shí)，對(duì)制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的高耗能、高污染等行業(yè)實(shí)施嚴(yán)格限制，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等引領(lǐng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪增長(zhǎng)周期的行業(yè)或部門以及事關(guān)經(jīng)濟(jì)動(dòng)能順利轉(zhuǎn)換的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造和外向型部門升級(jí)。對(duì)于小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的薄弱領(lǐng)域，商業(yè)銀行持續(xù)加大融資支持力度，近三年來(lái)，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的年均增速http://www.tmdps.cn

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達(dá)到35.5%，截至2011年底，小企業(yè)貸款余額已達(dá)10.8萬(wàn)億元，占全部貸款余額的19.6%。

三是以創(chuàng)新為抓手，圍繞客戶與市場(chǎng)導(dǎo)向探索新路徑、新模式、新業(yè)務(wù)、新機(jī)制，激發(fā)自身轉(zhuǎn)型活力。

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的根本驅(qū)動(dòng)力。中國(guó)銀行業(yè)在客戶和市場(chǎng)導(dǎo)向的指引下，以提高金融服務(wù)能力和創(chuàng)造客戶價(jià)值為根本目的，積極發(fā)展符合客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，并與銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力相匹配的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和新機(jī)制，在提升客戶服務(wù)水平、優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，也為自身贏得了更大的發(fā)展空間。

隨著個(gè)人、公司和機(jī)構(gòu)客戶的金融服務(wù)需求日益多元化、個(gè)性化和國(guó)際化，商業(yè)銀行突破了存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范疇，推出了很多貫通負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品；隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)外向度的不斷提高，為滿足“走出去”本土企業(yè)希望在境內(nèi)外享受到無(wú)差別、同質(zhì)化的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)產(chǎn)品向海外的延伸和推廣。為滿足客戶專業(yè)化的服務(wù)需求，商業(yè)銀行加大了體制、機(jī)制和流程的創(chuàng)新。以中小企業(yè)客戶為例，商業(yè)銀行針對(duì)其存在的擔(dān)保資源不足、還款手續(xù)繁雜等困難，積極創(chuàng)新融資模式、服務(wù)手段、抵（質(zhì)）押方式、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有效助推了中小企業(yè)的發(fā)展。

雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越。后危機(jī)時(shí)代的中國(guó)銀行業(yè)只要恪守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，以客戶為中心，一如既往地推進(jìn)改革創(chuàng)新，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)繼股改上市以來(lái)的再次騰飛。

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【宗良：創(chuàng)新金融業(yè)務(wù) 滿足百姓需求】

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制改革的不斷深化及對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步推進(jìn)，客戶在金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的需求日益多元化。針對(duì)客戶需求的變化，商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，尤其是近10年商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新取得了重大進(jìn)展,為百姓生活提供了較大的便利。就相關(guān)話題，記者采訪了中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)、本報(bào)專家組成員宗良。

記者：為什么說(shuō)商業(yè)銀行的快速發(fā)展過(guò)程就是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不斷創(chuàng)新的過(guò)程？

宗良：金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。

自從現(xiàn)代銀行業(yè)出現(xiàn)以來(lái)，無(wú)論是銀行傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)、銀行的支付和清算體系、銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理，還是金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)，乃至整個(gè)金融體系、國(guó)際貨幣制度都經(jīng)歷了一輪又一輪的金融創(chuàng)新。整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融創(chuàng)新一直伴隨著金融業(yè)的發(fā)展。可以說(shuō)，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ陙?lái)商業(yè)銀行的快速發(fā)展就是產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的過(guò)程。

記者：請(qǐng)您先從產(chǎn)品創(chuàng)新方面談?wù)劷陙?lái)商業(yè)銀行創(chuàng)新和給人們生活帶來(lái)的便利。

宗良：近年來(lái)商業(yè)銀行創(chuàng)新成績(jī)斐然，金融產(chǎn)品日益豐富。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行積極適應(yīng)新形勢(shì)、應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)，加快了改革與創(chuàng)新的步伐，逐漸從傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來(lái)，紛紛推出各類創(chuàng)新產(chǎn)品。

首先，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為滿足特定融資需要的業(yè)務(wù)品種。一是隨著國(guó)內(nèi)信用環(huán)境的不斷優(yōu)化及百姓個(gè)人信用觀念的不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行推出了“留學(xué)貸款”、“住房按揭雙周供”、“信用卡分期付款”、“多幣種合一信用卡”等琳瑯滿目的創(chuàng)新產(chǎn)品，既滿足了百姓生活中的各類資金需求，也為銀行提供“一站式”的金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。二是為積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，商業(yè)銀行創(chuàng)新了中小企業(yè)信貸模式，推出了“稅收貸款”、“刷卡貸”、“周轉(zhuǎn)通”、“易貸多”等多種創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的“小、頻、急”的資金需要。數(shù)據(jù)顯示，2011年底，我國(guó)商業(yè)銀行為小企業(yè)提供了10.8萬(wàn)億元的貸款，同比增長(zhǎng)25.8%。三是綠色信貸方面，商業(yè)銀行大力扶持綠色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新了“IFC能效貸款”、“合同能源管理未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押貸款”、“國(guó)際碳保理”http://www.tmdps.cn

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等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，推動(dòng)清潔能源和節(jié)能減排企業(yè)的發(fā)展，為百姓創(chuàng)造綠色生活環(huán)境。

其次，負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新則以各種結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為主流，其掛鉤對(duì)象涵蓋匯率、股票、債券、大宗商品、期貨等標(biāo)的，包括：各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、銀證通、銀保通等產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行還與保險(xiǎn)公司、基金公司合作，代銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品和公募基金（包括多幣種QDII基金等），為百姓提供了豐富的投資渠道,滿足了客戶不同的投資需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)商業(yè)銀行共發(fā)行各類理財(cái)產(chǎn)品共22441款，發(fā)行規(guī)模達(dá)到16.99萬(wàn)億元。在當(dāng)前市場(chǎng)條件下，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品為客戶提供了較高的收益率。

再次，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)算、咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、基金托管、衍生金融產(chǎn)品交易等創(chuàng)新活動(dòng)，為商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高綜合經(jīng)濟(jì)效益、實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。

最后，對(duì)公產(chǎn)品方面，以國(guó)際業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行一方面加大“走出去”的力度，通過(guò)設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)和兼并收購(gòu)的方式，拓寬海外布局，為走出去的中資企業(yè)提供信用證、保理、發(fā)票融資、應(yīng)收賬款融資、銀團(tuán)貸款、雙邊貸款等全方位的金融服務(wù)；另一方面，還推出了人民幣利率互換等金融衍生品業(yè)務(wù)，以及人民幣跨境結(jié)算、人民幣離岸債券、企業(yè)資產(chǎn)證明等新型國(guó)際業(yè)務(wù)。

對(duì)私產(chǎn)品方面，以出國(guó)留學(xué)業(yè)務(wù)為例，雖然留學(xué)手續(xù)復(fù)雜繁多，但商業(yè)銀行提供的購(gòu)匯、跨境匯款、國(guó)際信用卡、存款證明、保險(xiǎn)、留學(xué)信貸、外幣旅行支票等產(chǎn)品，能夠?yàn)榭蛻糇陨暾?qǐng)留學(xué)起，到出國(guó)準(zhǔn)備、海外學(xué)習(xí)和學(xué)成歸國(guó)等階段提供“一站式”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，節(jié)省了客戶的時(shí)間和精力。

記者：請(qǐng)您再?gòu)慕鹑诜?wù)創(chuàng)新方面談?wù)劷陙?lái)商業(yè)銀行所做的努力和取得的成效。

宗良：各商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了金融服務(wù)、交易方式、交易手段等方面的創(chuàng)新力度，運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù)研發(fā)出功能豐富，使用便捷的新產(chǎn)品，形成方便快捷、覆蓋面廣、全天候的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)水平日益提高，既增強(qiáng)了銀行服務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，也為客戶帶來(lái)了便利和實(shí)惠。

在電子渠道建設(shè)方面，持續(xù)對(duì)各類系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行快速發(fā)展，突破了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)24小時(shí)營(yíng)業(yè)的時(shí)間和空間局限，讓客戶足不出戶體驗(yàn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便利。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)銀行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率已超過(guò)50%，交易金額達(dá)到719.76萬(wàn)億元。

在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行越來(lái)越注重根據(jù)不同客戶的資金需求特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶提供個(gè)性化的金融解決方案，其服務(wù)模式正由單一存貸款業(yè)務(wù)向幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理目標(biāo)轉(zhuǎn)變，在實(shí)現(xiàn)多元投資、全面理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。這也是目前私人銀行、財(cái)富管理中心快速發(fā)展的基礎(chǔ)。

從方便客戶出發(fā)，商業(yè)銀行著眼于百姓實(shí)實(shí)在在的需要，與市政部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、證券公司、基金公司等開(kāi)展深入合作，通過(guò)代理繳費(fèi)平臺(tái)、社保金融IC卡、銀證轉(zhuǎn)賬、基金超市等新產(chǎn)品的投產(chǎn)，利用銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)水電氣費(fèi)的繳納、遠(yuǎn)程掛號(hào)和繳費(fèi)報(bào)銷、投資理財(cái)?shù)热套灾降慕鹑诜?wù)，減少了百姓排隊(duì)等候的時(shí)間，辦理業(yè)務(wù)更加方便高效。

記者：商業(yè)銀行應(yīng)該從哪些方面繼續(xù)提升創(chuàng)新水平？

宗良：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然取得了很大的進(jìn)展，但由于我國(guó)銀行業(yè)尚未建立起一整套穩(wěn)定的金融創(chuàng)新制度保障體系，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)仍總體不足，特色有待提升。

一是要提升創(chuàng)新層次。目前商業(yè)銀行的創(chuàng)新仍處于粗放型管理階段，與西方銀行“追求市場(chǎng)份額和利潤(rùn)”的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)不同，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新的原動(dòng)力仍局限于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，粗放型擴(kuò)張的欲望較為強(qiáng)烈，出現(xiàn)了部分不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新，忽視了對(duì)創(chuàng)新的深入挖掘。

二是創(chuàng)新的技術(shù)含量和附加值有待提升。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化現(xiàn)象依然嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新大多集中在傳統(tǒng)存貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等的基礎(chǔ)上，且大多數(shù)產(chǎn)品是對(duì)其他銀行產(chǎn)品的吸納、調(diào)整和模仿，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生產(chǎn)品和財(cái)富管理、咨詢服http://www.tmdps.cn

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務(wù)等技術(shù)含量和附加值較高的金融創(chuàng)新。

三是要提升創(chuàng)新管理體制，培養(yǎng)創(chuàng)新人才。目前，除“四大行”外的大部分商業(yè)銀行未設(shè)立專門的創(chuàng)新部門，缺乏專門從事產(chǎn)品研發(fā)的專業(yè)人員，難以對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)需求和反應(yīng)進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)測(cè)；對(duì)創(chuàng)新人才的管理仍采用傳統(tǒng)的人事管理方式，缺乏有效的人才激勵(lì)和管理機(jī)制，使得銀行業(yè)創(chuàng)新缺乏主動(dòng)性、原創(chuàng)性和持續(xù)性。此外，從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有人才隊(duì)伍來(lái)看，全面掌握金融、經(jīng)濟(jì)、法律、會(huì)計(jì)、產(chǎn)業(yè)等方面知識(shí)的復(fù)合型人才，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)、能夠熟練運(yùn)用各項(xiàng)金融工具的專業(yè)型人才較為匱乏。

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【連平：主動(dòng)對(duì)接國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略】

在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)一步加深，新情況和新問(wèn)題、新矛盾層出不窮的背景下，商業(yè)銀行大力支持和高效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、優(yōu)化升級(jí)的需要，也是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)和功能轉(zhuǎn)型的意義所在。采訪中，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平對(duì)此感觸頗深，一一回答了記者的提問(wèn)。

記者：我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)中一枝獨(dú)秀，其中最重要的原因是什么？

連平：商業(yè)銀行致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是重要原因。與歐美銀行不同，在向以零售和中間業(yè)務(wù)為重心的發(fā)展模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中，傳統(tǒng)存貸款仍是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最重要的組成部分，在以信貸平穩(wěn)較快增長(zhǎng)較好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，商業(yè)銀行也從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展中充分受益。這種低杠桿率的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不但有利于商業(yè)銀行在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量和創(chuàng)新發(fā)展活力，也使商業(yè)銀行運(yùn)行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系更為密切。

記者：近年來(lái)，商業(yè)銀行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本出發(fā)點(diǎn)，主動(dòng)對(duì)接國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)一系列改革與轉(zhuǎn)型工作的推進(jìn)，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信貸投向上，商業(yè)銀行做了哪些調(diào)整，取得了什么效果？

連平：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行準(zhǔn)確把握信貸政策，在信貸投向上進(jìn)行了積極的調(diào)整，在與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有機(jī)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮配置資源的基礎(chǔ)性作用。按照總量適度、科學(xué)投放和重點(diǎn)傾斜的原則，合理投放信貸資源，既滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合理信貸需求，又體現(xiàn)了“有保有壓、有扶有控”支持轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略意圖。

在行業(yè)投向上，切實(shí)加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的支持力度，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升，引導(dǎo)出口結(jié)構(gòu)升級(jí)。在區(qū)域布局上，積極支持西部大開(kāi)發(fā)、中部崛起和東北老工業(yè)基地振興，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展，2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中西部地區(qū)貸款增速高于東部地區(qū)4.5個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行還進(jìn)一步加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，重點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及保障性住房建設(shè)等方面的信貸支持，確保對(duì)這些領(lǐng)域持續(xù)較快的信貸投入。

未來(lái)我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向，積極主動(dòng)地調(diào)整信貸政策，努力以信貸投向的合理和前瞻的調(diào)整來(lái)引導(dǎo)和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有效推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

記者：激發(fā)小微企業(yè)活力和調(diào)動(dòng)民間投資積極性，是商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)。您如何評(píng)價(jià)商業(yè)銀行這方面的改革和創(chuàng)新？

連平：在監(jiān)管部門一系列優(yōu)惠政策的支持下，商業(yè)銀行持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸資金投入，并取得了較好的效果，連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)。截至2011年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額由2009年的5.8萬(wàn)億元增長(zhǎng)至10.8萬(wàn)億元，占全部貸款的比重提高了6個(gè)百分點(diǎn)至19.6%。

商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線均為支持小微企業(yè)和民間投資進(jìn)行了針對(duì)性和適應(yīng)性的改革和創(chuàng)新。一是信貸業(yè)務(wù)部門加大對(duì)民間投融資的支持力度，如針對(duì)高科技領(lǐng)域的民間投資，為各類風(fēng)險(xiǎn)投資基金合作提供“創(chuàng)業(yè)貸款”服務(wù)；二是投資銀行業(yè)務(wù)部門為民間資本提供涵蓋財(cái)務(wù)顧問(wèn)、管理咨詢、企業(yè)債發(fā)行、上市輔導(dǎo)等在內(nèi)的各項(xiàng)金融服務(wù)；三是小企業(yè)信貸部門針對(duì)小微企業(yè)加強(qiáng)扶持，例如，對(duì)小微企業(yè)信貸實(shí)行差異化考核、適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)信貸不良貸款率的容http://www.tmdps.cn

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忍度等；四是個(gè)人金融部門或私人銀行部門為民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，為其個(gè)人財(cái)富保值增值提供有效途徑，以解除其后顧之憂。

記者：實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略是我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位提升、參與全球一體化的必然趨勢(shì)，也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展能力的重要方式。您怎么看商業(yè)銀行在這方面的努力？

連平：中國(guó)企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和并購(gòu)的數(shù)量和規(guī)模逐步提高，要求商業(yè)銀行必須盡快提升全球化服務(wù)能力，更好地滿足客戶的金融服務(wù)需求。為此，商業(yè)銀行大力推進(jìn)了國(guó)際化戰(zhàn)略的進(jìn)程，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革與發(fā)展，基本上具備了國(guó)際經(jīng)營(yíng)的實(shí)力。一方面，通過(guò)引入境外機(jī)構(gòu)投資者和在海外(香港)上市，在充實(shí)資本優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，引入有經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人才，提高了經(jīng)營(yíng)管理能力；另一方面，隨著商業(yè)銀行在產(chǎn)品多元化、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升以及先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用等方面的進(jìn)步，在產(chǎn)品和服務(wù)上也在一定程度上具備了參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力。

我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了全球金融服務(wù)體系，商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)也逐步從境外聯(lián)絡(luò)的窗口轉(zhuǎn)型成為金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸的平臺(tái)，較好地為中國(guó)企業(yè)“走出去”提供了金融服務(wù)。

記者：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，要求商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在這方面，商業(yè)銀行做了哪些嘗試，成效如何？

連平：商業(yè)銀行在提供傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，結(jié)合自身特點(diǎn)，依托綜合化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，有效整合投資、保險(xiǎn)、信托等金融資源，推動(dòng)產(chǎn)品和商業(yè)模式的創(chuàng)新，為更好地支持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提供了一系列專業(yè)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是要緊跟生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的融資需求，在企業(yè)貸款、股票融資、債券融資等方面提供合適的金融產(chǎn)品；二是要緊跟業(yè)務(wù)往來(lái)中的交易和結(jié)算需求，為客戶提供滿意的金融服務(wù)；三是要緊跟技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級(jí)需求，通過(guò)金融創(chuàng)新支持科技創(chuàng)新；四是要緊跟規(guī)模擴(kuò)張中的兼并重組需求，為客戶提供個(gè)性化的綜合金融服務(wù)；五是進(jìn)一步強(qiáng)化以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)觀念，著力加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升為客戶提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)的能力。

未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)在大力促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，在社會(huì)融資規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，尤其是直接融資迅速發(fā)展、資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)迅速擴(kuò)大的條件下，大力開(kāi)展相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，全方面、綜合性地支持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

記者：發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理永恒的主題，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)銀行的穩(wěn)定是唇齒相依的關(guān)系。近年來(lái)，商業(yè)銀行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、切實(shí)提高保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的能力上取得了哪些進(jìn)步？

連平：一方面，商業(yè)銀行切實(shí)加強(qiáng)信貸資金投向監(jiān)控，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。認(rèn)真落實(shí)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”等貸款新規(guī)，密切監(jiān)測(cè)信貸資金流向，從源頭上控制信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防信貸資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)違規(guī)流向各類投機(jī)炒作領(lǐng)域。另一方面，商業(yè)銀行深入推進(jìn)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)排查，特別是加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)和民間借貸等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控。商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持全球同業(yè)較為領(lǐng)先的水平，在保障自身安全的同時(shí)為持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

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其他動(dòng)態(tài)

【北京銀行：天津分行與平安產(chǎn)險(xiǎn)天津分公司成為業(yè)務(wù)合作伙伴】

日前，北京銀行(601169,股吧)天津分行與平安產(chǎn)險(xiǎn)天津分公司舉行業(yè)務(wù)合作啟動(dòng)儀式，雙方將以貸款抵押標(biāo)的物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，逐步在保險(xiǎn)資金存放業(yè)務(wù)、信保融資業(yè)務(wù)、其他險(xiǎn)種兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等合作領(lǐng)域開(kāi)展更深層次、更廣范圍的業(yè)務(wù)合作。啟動(dòng)儀式上，雙方還對(duì)“北京銀行平安產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作流程”及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行了介紹。此次天津分行與平安產(chǎn)險(xiǎn)啟動(dòng)業(yè)務(wù)合作，目的在于整合雙方資源、強(qiáng)化聯(lián)合營(yíng)銷職能，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的http://www.tmdps.cn

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合作效果，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)銀保雙贏，共同為企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

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【徽商銀行：力助產(chǎn)業(yè)園區(qū)小微企業(yè)發(fā)展】

日前，徽商銀行與合肥高新工業(yè)園區(qū)舉行了隆重的綜合金融開(kāi)發(fā)項(xiàng)目簽約儀式。在簽約儀式上，徽商銀行與園區(qū)的安徽高科創(chuàng)業(yè)投資有限公司等20戶小微企業(yè)簽署了總額達(dá)1.5億元的合作協(xié)議。據(jù)該行副行長(zhǎng)王貴生介紹，未來(lái)兩年內(nèi)，該行將持續(xù)向合肥高新區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)、重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目等產(chǎn)業(yè)投入不少于60億元的信貸額度。在此基礎(chǔ)上，還將進(jìn)一步擴(kuò)大活動(dòng)范圍，面向全省各產(chǎn)業(yè)園區(qū)深入推進(jìn)綜合金融開(kāi)發(fā)工作，提升對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)能力和水平。

據(jù)了解，徽商銀行在今年初就制定了產(chǎn)業(yè)園區(qū)金融開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，開(kāi)展有針對(duì)性的金融服務(wù)方案，重點(diǎn)支持園區(qū)科技含量高、成長(zhǎng)性好的企業(yè)的快速發(fā)展。作為首家試點(diǎn)園區(qū)，徽商銀行事前對(duì)合肥高新區(qū)企業(yè)做了詳細(xì)調(diào)研，根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況、所屬行業(yè)、融資需求、擔(dān)保條件等要素進(jìn)行有效分類，以投貸結(jié)合、供應(yīng)鏈融資、批量授信、組合擔(dān)保等形式滿足各類小微企業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)需求，并積極組織授信審批人員全程參與開(kāi)發(fā)工作，實(shí)行平行作業(yè)，建立快速審批通道，提升服務(wù)效率。

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【甘肅銀行：五年內(nèi)向定西融資100億元】

甘肅銀行近日與定西市政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并在現(xiàn)場(chǎng)與定西市3家企業(yè)簽訂2.5億元貸款合同。

根據(jù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，今后5年內(nèi)甘肅銀行將與定西市開(kāi)展更加緊密的合作，通過(guò)項(xiàng)目融資、固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、承兌貼現(xiàn)等方式，為定西市提供100億元的融資支持，重點(diǎn)支持定西市轄區(qū)內(nèi)重點(diǎn)園區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)和以保障性住房、水利等為主的重大項(xiàng)目及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

甘肅銀行自成立以來(lái)，保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。截至8月末，甘肅銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到242.91億元，較年初增加80.45億元；存款余額達(dá)到149.99億元，較年初增加48.06億元；貸款余額為89.59億元，較年初增加28.82億元。

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國(guó)有與股份制銀行發(fā)展借鑒

【工商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)：打造專營(yíng)優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展】

工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部今后將一方面依靠經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，大力推進(jìn)票據(jù)融資業(yè)務(wù)盈利模式由“持票生息”為主向“持票生息”、“交易獲利”和“代理收益”協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變；另一方面依靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)通過(guò)票據(jù)托管中心建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)票據(jù)電子化交易平臺(tái)建設(shè)，加快該部從“資產(chǎn)持有”逐漸向“資產(chǎn)管理”轉(zhuǎn)變。

從上海浦東時(shí)代金融中心47層望去，陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)的風(fēng)光一覽無(wú)余。“工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部上海分部在47層辦公，應(yīng)該算是國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的最‘高層’了。”工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部上海分部總經(jīng)理?xiàng)顔⒅业脑捫蜗蟮氐莱隽斯ば衅睋?jù)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)票據(jù)行業(yè)的領(lǐng)軍地位。

作為全國(guó)首家票據(jù)業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部自2000年在上海成立以來(lái)，不僅實(shí)現(xiàn)了http://www.tmdps.cn

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自身票據(jù)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健快速發(fā)展，而且在提升全國(guó)票據(jù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展上發(fā)揮了引領(lǐng)作用，成為國(guó)內(nèi)票據(jù)市場(chǎng)上最具專營(yíng)特色、最有實(shí)力的票據(jù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

數(shù)據(jù)顯示，開(kāi)業(yè)至今，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部累計(jì)票據(jù)交易量超過(guò)184萬(wàn)筆、金額7.54萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)超百億元。今年前8個(gè)月，該部累計(jì)票據(jù)交易量6404億元，同比增加3123億元，增幅95%。實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)16.43億元，同時(shí)連續(xù)保持了假票收進(jìn)率、不良資產(chǎn)率、資金損失率和經(jīng)濟(jì)發(fā)案率為零的優(yōu)異業(yè)績(jī)。

打造“三維”服務(wù)格局

在工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部上海分部，記者看到，跟銀行普通網(wǎng)點(diǎn)有所不同，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部作為票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，服務(wù)的對(duì)象以企業(yè)、銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)客戶為主，專業(yè)化程度較高。基于此，該部深化服務(wù)的內(nèi)涵與外延，著力打造“三維”服務(wù)格局，即“總部為分部服務(wù)、后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)、全員為客戶服務(wù)”。

緊緊圍繞“服務(wù)興部”的主旋律，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部建立了以總部為管理核心和后臺(tái)支撐中心，以分部為區(qū)域營(yíng)銷中心和前臺(tái)操作中心的票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體制，通過(guò)加強(qiáng)授權(quán)管理，切實(shí)讓分部在授權(quán)范圍內(nèi)自主開(kāi)展工作，并落實(shí)總部部門首問(wèn)負(fù)責(zé)、限時(shí)接辦、服務(wù)承諾制度，加快對(duì)分部服務(wù)的響應(yīng)速度。

不同于簡(jiǎn)單的柜面服務(wù)，客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù)不僅看服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率，更注重服務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和盈虧，因此，高質(zhì)量的“后臺(tái)”至關(guān)重要。“銀行的柜面服務(wù)只是服務(wù)的一方面，真正讓客戶放心的服務(wù)應(yīng)是強(qiáng)大的后臺(tái)系統(tǒng)。”工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部一位負(fù)責(zé)人表示。工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部努力打造強(qiáng)大、可靠的后臺(tái)系統(tǒng)，不斷強(qiáng)化“后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)”的支撐，對(duì)前臺(tái)在業(yè)務(wù)營(yíng)銷和運(yùn)行中遇到的困難與問(wèn)題，相關(guān)條線部門會(huì)迅速開(kāi)展針對(duì)性的調(diào)研，加強(qiáng)溝通，及時(shí)呼應(yīng)，抓緊解決。

此外，為了提高“全員為客戶服務(wù)”的效率，該部還在總分部業(yè)務(wù)條線中制定并實(shí)施了客戶分類與營(yíng)銷管理等制度辦法，通過(guò)加強(qiáng)前后臺(tái)捆綁考核，增強(qiáng)協(xié)同服務(wù)意識(shí)，成立服務(wù)質(zhì)量推進(jìn)委員會(huì)，各分部、部門按要求全面落實(shí)分管負(fù)責(zé)人，做到人員到位、責(zé)任落實(shí)。

在服務(wù)經(jīng)濟(jì)中

樹(shù)立市場(chǎng)標(biāo)桿

近年來(lái)，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部充分發(fā)揮票據(jù)融資功能，依托專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)度信貸規(guī)模和資金，努力為中小企業(yè)的發(fā)展提供票據(jù)融資支持。開(kāi)業(yè)以來(lái)，在該部7.54萬(wàn)億元的票據(jù)業(yè)務(wù)交易量中，60％以上資金注入了中小企業(yè)的發(fā)展，今年前八個(gè)月，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部就為67家中小企業(yè)直接辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)625筆，金額21.28億元；累計(jì)買入1.8萬(wàn)家中小企業(yè)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)2155億元，有效緩解了中小企業(yè)資金緊張的局面。

作為國(guó)內(nèi)首家票據(jù)業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部努力發(fā)揮市場(chǎng)先行者的作用，不但積極支持中小企業(yè)，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)輸入了源源不斷的“血液”，還致力于建立市場(chǎng)標(biāo)桿和規(guī)范，服務(wù)行業(yè)發(fā)展。

在票據(jù)業(yè)內(nèi)看來(lái)，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部也一直是他們心中的“老大哥”，這不僅僅因?yàn)楣ば衅睋?jù)營(yíng)業(yè)部是最早成立的“先行者”，更重要的在于工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部一直都是行業(yè)的“引領(lǐng)者”。經(jīng)過(guò)十多年的探索實(shí)踐，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部逐步建立的專業(yè)化垂直經(jīng)營(yíng)的模式，得到了同業(yè)的廣泛認(rèn)同，該部制訂的各類制度標(biāo)準(zhǔn)，有的已成為票據(jù)行業(yè)的操作標(biāo)準(zhǔn)，有的成為票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)共同遵守的行業(yè)準(zhǔn)則。

尤其是在制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)把控上，該部負(fù)責(zé)為全行提供票據(jù)存管服務(wù)，肩負(fù)著風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息傳導(dǎo)等職責(zé)。他們堅(jiān)持“制度先行于業(yè)務(wù)，程序先行于操作”的理念，全力構(gòu)建垂直管理、系統(tǒng)控制的一體化風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)中首家正式引入ISO 9001質(zhì)量管理體系，高質(zhì)量通過(guò)國(guó)際質(zhì)量體系權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)——英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)BSI審核認(rèn)證，創(chuàng)下了連續(xù)12年假票收進(jìn)率、不良資產(chǎn)率、資金損失率和經(jīng)濟(jì)發(fā)案率為零的紀(jì)錄，樹(shù)立了行業(yè)的標(biāo)桿。

2003年，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部推出了我國(guó)金融業(yè)首個(gè)票據(jù)價(jià)格指數(shù)——“工銀票據(jù)價(jià)格指數(shù)”，http://www.tmdps.cn

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每周公布指數(shù)情況和走勢(shì)評(píng)析。2007年，該部在“中國(guó)票據(jù)網(wǎng)”上推出以SHIBOR為基準(zhǔn)的票據(jù)交易報(bào)價(jià)制度，建立起適合票據(jù)市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)的利率管理機(jī)制。2009年，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部又正式發(fā)布了首期“長(zhǎng)三角票據(jù)貼現(xiàn)價(jià)格指數(shù)”，建立起反映長(zhǎng)三角票據(jù)市場(chǎng)價(jià)格動(dòng)態(tài)波動(dòng)的“風(fēng)向標(biāo)”，有效引領(lǐng)了行業(yè)的發(fā)展，為票據(jù)市場(chǎng)的繁榮作出了貢獻(xiàn)。

從“資產(chǎn)持有”

向“資產(chǎn)管理”轉(zhuǎn)變

對(duì)于未來(lái)發(fā)展，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，下一階段，該部將充分發(fā)揮專營(yíng)機(jī)構(gòu)的整體優(yōu)勢(shì)和票據(jù)市場(chǎng)的引領(lǐng)作用，通過(guò)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、協(xié)同發(fā)展、整合營(yíng)銷、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、防范風(fēng)險(xiǎn)，將該部打造成為我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)中最安全的票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、最盈利的票據(jù)做市商、最綜合的票據(jù)服務(wù)商，樹(shù)立業(yè)界最具影響力的“工銀票據(jù)”品牌。

據(jù)介紹，今后，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部一方面要依靠經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。圍繞利潤(rùn)中心建設(shè)，大力推進(jìn)票據(jù)融資業(yè)務(wù)盈利模式由“持票生息”為主向“持票生息”、“交易獲利”和“代理收益”協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變。另一方面將積極開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)效益的全面提升，努力實(shí)現(xiàn)創(chuàng)利年增長(zhǎng)率達(dá)到20％以上；同時(shí)，依靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)通過(guò)票據(jù)托管中心建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)票據(jù)電子化交易平臺(tái)建設(shè)，加快該部從“資產(chǎn)持有”逐漸向“資產(chǎn)管理”的轉(zhuǎn)變。

在不斷加強(qiáng)自身發(fā)展的同時(shí)，工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部未來(lái)還將發(fā)揮“領(lǐng)頭羊”作用，全力助推票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展。據(jù)了解，該部將加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，繼續(xù)推動(dòng)全國(guó)商業(yè)銀行、“長(zhǎng)三角”地區(qū)和上海地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)議三個(gè)票據(jù)市場(chǎng)專業(yè)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上再搭建“珠三角”、“環(huán)渤海”和“中西部”三個(gè)新的票據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)議平臺(tái)，全力助推票據(jù)市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。返回目錄

【建設(shè)銀行：發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì) 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)】

前不久，建行北京分行給予北京軌道項(xiàng)目的授信超過(guò)了650億元，支持北京地區(qū)交通設(shè)施建設(shè)。目前，北京分行提供信貸支持的交通線路有12條之多，貸款余額高達(dá)253億元，是北京地區(qū)金融機(jī)構(gòu)中對(duì)軌道交通提供貸款最多的銀行之一。

因建設(shè)而生，因改革而興，建設(shè)銀行已經(jīng)由當(dāng)初一個(gè)管理監(jiān)督國(guó)家基建資金、辦理基建撥款的專業(yè)銀行，發(fā)展成一家資產(chǎn)規(guī)模位居全球銀行前列的大型商業(yè)銀行。股改上市后，建行實(shí)施了經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，向批發(fā)與零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；全面調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)，向傳統(tǒng)與新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；努力改進(jìn)盈利模式，向利差與非利差并重轉(zhuǎn)變；積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)，向多功能銀行轉(zhuǎn)變。今天的建行已經(jīng)成為具有重要影響力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化大銀行。

做支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生力軍

最近，江蘇省無(wú)錫市山美國(guó)際貿(mào)易有限公司的業(yè)務(wù)異常繁忙，辦公場(chǎng)所一派忙碌的景象，公司進(jìn)入了穩(wěn)健發(fā)展的軌道。然而就在幾個(gè)月以前，作為大集團(tuán)海瀾之家服飾股份有限公司的上游供應(yīng)商，這家勢(shì)單力薄的小企業(yè)還在因缺乏有效抵押物得不到銀行貸款而舉步維艱。“多虧了建行，適時(shí)推出定向保理業(yè)務(wù)這一小企業(yè)供應(yīng)鏈融資新渠道，幫我們解決了燃眉之急。”山美公司的李總激動(dòng)地說(shuō)。

哪里有建設(shè)哪里就有建設(shè)銀行，是過(guò)去對(duì)建行從事固定資產(chǎn)領(lǐng)域投資的一個(gè)真實(shí)寫照。隨著時(shí)代的變遷，建行的業(yè)務(wù)早已從專一走向綜合。多年來(lái)，建行始終堅(jiān)持傳統(tǒng)與新興并重，以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，將金融服務(wù)向上下游延伸，積極打造包括行業(yè)鏈、企業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈的“鏈?zhǔn)椒?wù)”模式，既服務(wù)好核心大企業(yè)，也服務(wù)好周邊的小企業(yè)、小客戶。近年來(lái)，建行將服務(wù)小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要平臺(tái)，積極探索服務(wù)小微企業(yè)的金融模式。2011年初，建行根據(jù)總體戰(zhàn)略定位，結(jié)合小微企業(yè)業(yè)務(wù)特征，提出服務(wù)“社區(qū)金融”的理念，并明確了小微企業(yè)業(yè)務(wù)要向“零售化”和“小額化”轉(zhuǎn)型。通過(guò)積極扶持信用水平較高的小微企業(yè)客戶，認(rèn)真挖掘、培育有成長(zhǎng)潛力的小微企業(yè)客戶，優(yōu)質(zhì)客戶比例逐年提升。目前，全行小微企業(yè)客戶數(shù)超過(guò)對(duì)公客戶總數(shù)的70%，近三年貸款平均增長(zhǎng)http://www.tmdps.cn

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40%，累計(jì)為16萬(wàn)小企業(yè)客戶投放信貸資金1.7萬(wàn)億元。

做服務(wù)民生的探路者

“一張華西健康龍卡，解決了我的看病難問(wèn)題。”這是四川攀枝花市鹽邊縣張先生的親身體會(huì)。

不久前，張先生被診斷為血液病，醫(yī)生建議他到四川大學(xué)華西醫(yī)院確診。然而，一提起華西醫(yī)院，張先生就想起了他幾年前看病的經(jīng)歷：連續(xù)兩天通宵排隊(duì)，竟然沒(méi)有掛到號(hào)。這次他到建行辦了一張“華西健康龍卡”，在銀行自助機(jī)上，成功預(yù)約了血液病專家號(hào)，并很快就診。看病能如此順利，張先生做夢(mèng)也沒(méi)想到。

股改上市以來(lái)，建行始終將服務(wù)社會(huì)民生作為義不容辭的企業(yè)社會(huì)責(zé)任，一直將創(chuàng)新作為服務(wù)民生的有力推手。2009年推出了“民本通達(dá)”這一針對(duì)民生領(lǐng)域的綜合服務(wù)品牌，涉及教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保、文化等多個(gè)與人民群眾生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。自推廣以來(lái)，“民本通達(dá)”系列產(chǎn)品累計(jì)新增10000余家民生領(lǐng)域新客戶，貸款余額超過(guò)2000億元。

在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，以“華西健康龍卡”為代表的“醫(yī)療健民”服務(wù)模式得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，截至6月末，建行已與300余家三甲醫(yī)院開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，占全國(guó)總數(shù)半數(shù)以上；在社保領(lǐng)域，建行將金融社保卡作為服務(wù)平臺(tái)，用服務(wù)貼近客戶，用產(chǎn)品貼近民生，三年累計(jì)新增逾3000戶，累計(jì)發(fā)行各類金融社保卡1000余萬(wàn)張，賬戶資金增長(zhǎng)近4.5倍。

在住房信貸業(yè)務(wù)上，作為國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，建行充分發(fā)揮商業(yè)性住房金融和房改金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，積極滿足普通百姓購(gòu)買普通自住房和保障房的信貸需求。從1988年開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)至今，已建成個(gè)貸中心近1000家，遍布全國(guó)大中城市與重點(diǎn)縣域經(jīng)濟(jì)城市。目前建行個(gè)人住房貸款年服務(wù)家庭數(shù)量超過(guò)百萬(wàn)、投放住房貸款超過(guò)4000億元。截至今年6月末，建行已累計(jì)投放個(gè)人住房貸款超過(guò)3萬(wàn)億元，余額超過(guò)15000億元，共支持1200多萬(wàn)戶居民實(shí)現(xiàn)購(gòu)房安居夢(mèng)。

近年來(lái)，建行認(rèn)真貫徹國(guó)家關(guān)于支持保障性住房建設(shè)的政策要求，穩(wěn)步推進(jìn)保障性住房和中低收入居民住房金融服務(wù)工作。截至今年6月末，建行保障性住房項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款余額417.69億元，新增160.39億元。

在涉農(nóng)領(lǐng)域，建行不斷加大涉農(nóng)貸款投放。2010年,建行在同業(yè)率先創(chuàng)新了新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品，重點(diǎn)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房安置改造、土地綜合治理等項(xiàng)目提供金融服務(wù)。截至6月末，建行新農(nóng)村建設(shè)貸款余額為542億元，增幅達(dá)71.26%，遠(yuǎn)高于全行各項(xiàng)貸款的平均增幅。

做企業(yè)社會(huì)責(zé)任的踐行者

股改后，建行經(jīng)營(yíng)更加多元化、綜合化，業(yè)務(wù)范圍向社會(huì)更廣泛的領(lǐng)域延伸，為社會(huì)承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任，已經(jīng)成為建行企業(yè)使命的重要組成部分。建行通過(guò)實(shí)際行動(dòng)提升企業(yè)形象，教育廣大員工要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感、使命感，帶動(dòng)和影響更多的企業(yè)和個(gè)人，為建設(shè)和諧企業(yè)、和諧社區(qū)、和諧社會(huì)作貢獻(xiàn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，建行始終踐行社會(huì)責(zé)任，積極支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)支持了一批新能源產(chǎn)業(yè)鼓勵(lì)類項(xiàng)目，在綠色信貸方面取得了令人矚目的成就。堅(jiān)持實(shí)行環(huán)保一票否決制，做到政策制定著眼綠色環(huán)保、資源配置優(yōu)先綠色環(huán)保、產(chǎn)業(yè)支持傾斜綠色環(huán)保、制度保障考慮綠色環(huán)保、客戶服務(wù)促進(jìn)綠色環(huán)保，近三年來(lái)，高污染、高耗能行業(yè)在建行信貸投放中的占比不斷下降，綠色信貸余額不斷上升。2011年，累計(jì)從“兩高一剩”領(lǐng)域退出信貸余額230.54億元。2012年上半年，建行繼續(xù)加大對(duì)節(jié)能減排相關(guān)領(lǐng)域的信貸投放力度，貸款余額達(dá)1.25萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)656.7億元。

建行把幫扶救困、關(guān)愛(ài)社會(huì)困難群體作為服務(wù)社會(huì)，履行社會(huì)責(zé)任的平臺(tái)，積極投身社會(huì)公益事業(yè)發(fā)展。上市以來(lái)投入公益項(xiàng)目約7億元，持續(xù)推進(jìn)建行希望小學(xué)、“貧困高中生成長(zhǎng)計(jì)劃”、“少數(shù)民族地區(qū)大學(xué)生成才計(jì)劃”、“貧困英模母親資助計(jì)劃”以及“母親健康快車資助計(jì)劃”等長(zhǎng)期公益項(xiàng)目，先后獲得了中國(guó)紅十字基金會(huì)“改革開(kāi)放30年最具責(zé)任感企業(yè)”、“中國(guó)扶貧基金會(huì)20年特別貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”等一系列重要獎(jiǎng)項(xiàng)。

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【交通銀行二次轉(zhuǎn)型發(fā)力攜“盟軍”掘金中西部】

任重道遠(yuǎn)的轉(zhuǎn)型道路沒(méi)有讓中資銀行放慢腳步。

昨天，交通銀行（下稱“交行”）與安徽省政府在合肥簽署“十二五”時(shí)期戰(zhàn)略合作協(xié)議，同時(shí)，交行發(fā)起“組團(tuán)”旗下子公司及19家金融同業(yè)，為安徽省經(jīng)濟(jì)提供近100億元資金“打包”支持，這樣的銀政合作模式在國(guó)內(nèi)尚屬首例。

《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解到，鑒于經(jīng)濟(jì)下行、監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場(chǎng)化與金融脫媒趨勢(shì)，交行董事長(zhǎng)胡懷邦在去年提出“二次轉(zhuǎn)型”，改革的目標(biāo)是在未來(lái)幾年改變交行收入結(jié)構(gòu)，達(dá)到“三分之一靠利息收入、三分之一靠非信貸收入，以及三分之一靠財(cái)富管理”。

“二次轉(zhuǎn)型”確立后，交行內(nèi)部組織架構(gòu)有所調(diào)整。伴隨金融同業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，2012年總行專門從原先的公司業(yè)務(wù)部獨(dú)立拆分出一個(gè)一級(jí)部門即“金融機(jī)構(gòu)部”，來(lái)負(fù)責(zé)與各類金融機(jī)構(gòu)和要素市場(chǎng)合作。

銀行+子公司+金融同業(yè)

本報(bào)記者獲悉，此次不僅交行與安徽省政府簽署銀政合作備忘錄，而且交銀集團(tuán)旗下的交銀租賃、交銀國(guó)信等子公司也參與其中，提供表內(nèi)外、海內(nèi)外多種銀行融資服務(wù)，以及融資租賃、信托等非銀行金融服務(wù)。

其中，交銀國(guó)信與安徽交通投資集團(tuán)（下稱“安徽交投”）簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議，交銀國(guó)信將為安徽交投提供信托貸款、應(yīng)收賬款信托、股權(quán)融資信托、BT項(xiàng)目收益權(quán)信托、公路收費(fèi)收益權(quán)信托、并購(gòu)融資等信托融資服務(wù)。

此前，安徽交投已與交銀國(guó)信于2009年3月、2010年3月和2012年初進(jìn)行了信托貸款合作，先后設(shè)立了四個(gè)單一資金信托，總規(guī)模為9億元。

另一單合作則是交銀租賃與安徽星馬汽車簽署框架合作協(xié)議。之前，交銀租賃已為星馬汽車提供融資租賃服務(wù)，而此次簽約內(nèi)容為10億元廠商租賃額度的簽約，其中華菱星馬汽車（集團(tuán)）股份有限公司和安徽華菱汽車有限公司使用額度各5億元。

“未來(lái)在安徽業(yè)務(wù)主要有兩個(gè)方向：一是支持省內(nèi)裝備制造業(yè)企業(yè)發(fā)展；二是公共事業(yè)，包括城市污水處理、城市軌交、電力等。”交銀金融租賃董事長(zhǎng)陳敏透露。

除了交行總行、安徽分行和2家子公司，交行還聯(lián)手其他全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)“引資引智”，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、華安期貨、平安資產(chǎn)管理公司等金融同業(yè)均“榜上有名”。

比如，交行聯(lián)手平安資管，兩家金融機(jī)構(gòu)與皖北煤電集團(tuán)有限責(zé)任公司簽署合作意向書(shū)，達(dá)成一單20億保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃。同時(shí)，投向安徽高速、合肥建投等金額達(dá)40億元的保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃項(xiàng)目也在推進(jìn)中。

此外，交行昨天與安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、徽商銀行等在原有戰(zhàn)略合作協(xié)議的基礎(chǔ)上，新簽署了產(chǎn)品合作協(xié)議。

二次轉(zhuǎn)型方向

單靠利差和大量“息改費(fèi)”的中間業(yè)務(wù)收入，對(duì)中資銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)難以為繼。在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的情況下，中資銀行未來(lái)的出路在哪里？

“交行協(xié)同金融同業(yè)支持中西部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，安徽是第一站。”交行金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理童學(xué)衛(wèi)接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)。

據(jù)本報(bào)記者了解，在交行支持中西部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移專項(xiàng)信貸額度50億元中，安徽地區(qū)投放近8億元，占比16%。截至今年6月末，交行在安徽本外幣人民幣各項(xiàng)貸款余額697.89億元，較年初增長(zhǎng)56.93億元，增幅8.88%。

在交行目前的“三高三低”信貸行業(yè)政策中，要提高小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)和中西部貸款占比，降低地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和“兩高一剩”行業(yè)貸款占比；其中，總行要求中西部貸款增速要高于全國(guó)平均水平。

交行提出的二次轉(zhuǎn)型，實(shí)際上是要完成業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，未來(lái)幾年http://www.tmdps.cn

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實(shí)現(xiàn)“三分之一靠利息收入、三分之一靠非信貸收入，以及三分之一靠財(cái)富管理”。

“總行‘二次改革’把金融機(jī)構(gòu)部單列出來(lái)，希望通過(guò)同業(yè)合作增加交行收入。”童學(xué)衛(wèi)對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，一方面增加同業(yè)存款的收益，另一方面與批量機(jī)構(gòu)的合作實(shí)際上是建立一個(gè)第三方合作平臺(tái)，打造財(cái)富管理銀行，同時(shí)通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)的合作派生存款、提高負(fù)債水平，以及增加擔(dān)保費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入。

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【招商銀行：學(xué)習(xí)富國(guó)和梅隆銀行 尋找戰(zhàn)略重點(diǎn)】

9月19日，招商銀行同業(yè)銀行部在寧夏銀川召開(kāi)“招商銀行2012銀銀合作戰(zhàn)略伙伴交流會(huì)”。和訊網(wǎng)在現(xiàn)場(chǎng)全程直播。招商銀行總行戰(zhàn)略發(fā)展部劉勇博士在論壇上表示：“招商銀行今天資產(chǎn)突破三萬(wàn)億，回望富國(guó)銀行、紐約梅隆銀行、招行的成長(zhǎng)之路，富國(guó)銀行有160年的歷史，紐約梅隆銀行有將近230年的歷史，這

些百年老店永遠(yuǎn)是招商銀行學(xué)習(xí)的榜樣，對(duì)自己有更深的了解，對(duì)我們的戰(zhàn)略處境有更清楚的認(rèn)識(shí)我們才知道，我們最應(yīng)該走的道路是哪一條，我們才會(huì)做選擇，才會(huì)確定我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)。”

劉勇表示，中國(guó)中小銀行如何走的更好，首先應(yīng)該不管是大銀行還是小銀行，不管在全國(guó)還是一個(gè)區(qū)域，首先要在地方培育優(yōu)勢(shì)，然后再是持續(xù)的創(chuàng)新，才能守住強(qiáng)項(xiàng)，適時(shí)的理性擴(kuò)張也是必須的。

以下是發(fā)言實(shí)錄：

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓大家上午好！

招商銀行今天資產(chǎn)突破三萬(wàn)億，回望富國(guó)銀行、紐約梅隆銀行、招行的成長(zhǎng)之路，今天首先要給大家首先講的是招行，但是我愿意把富國(guó)銀行和紐約梅隆銀行放在標(biāo)題前面，因?yàn)闊o(wú)論從歷史還是從規(guī)模從專業(yè)能力，今天的招行都不可能與這兩家銀行相提并論，富國(guó)銀行有160年的歷史，紐約梅隆銀行有將近230年的歷史，這些百年老店永遠(yuǎn)是招商銀行學(xué)習(xí)的榜樣，我們要花一個(gè)世紀(jì)兩個(gè)世紀(jì)去學(xué)習(xí)這兩家銀行。招商銀行成立于1987年，如果說(shuō)這25年取得一些成功，戰(zhàn)略上的成功是首要的。早一點(diǎn)，快一點(diǎn)，好一點(diǎn)，馬行長(zhǎng)用比較樸實(shí)的九個(gè)字描繪了招商銀行的戰(zhàn)略精髓，也就是我們?cè)谮厔?shì)上比對(duì)手，比同業(yè)早三五年要行動(dòng)快一點(diǎn)，好一點(diǎn)。我們把招商銀行戰(zhàn)略成長(zhǎng)分為兩個(gè)階段，第一個(gè)階段是從成立到九十年代末，第二個(gè)階段是新世紀(jì)以來(lái)，1999年以來(lái)明確方向，形成優(yōu)勢(shì)的階段，這就好比一個(gè)人的成長(zhǎng)，我們?cè)谛r(shí)候有很多的夢(mèng)想，想成為科學(xué)家，成為醫(yī)生，成為律師，有很多想法，于是我們好好學(xué)習(xí)，天天向上，也取得很多成就和進(jìn)步，但是在那時(shí)候我們還是對(duì)自己沒(méi)有很清楚的認(rèn)識(shí)和找到方向，真正在我們成長(zhǎng)時(shí)候，成年時(shí)候我們對(duì)自己有更深的了解，對(duì)我們的戰(zhàn)略處境有更清楚的認(rèn)識(shí)我們才知道，我們最應(yīng)該走的道路是哪一條，我們才會(huì)做選擇，才會(huì)確定我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

在第一個(gè)階段，我們做了很多戰(zhàn)略突破，首先是有體制上，也有經(jīng)營(yíng)理念上，也有業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的，比如說(shuō)離岸金融和一卡通。第二階段就更加清晰，就是業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，資本市場(chǎng)化，發(fā)展國(guó)際化和一次轉(zhuǎn)型和二次轉(zhuǎn)型，我們內(nèi)部稱之為三步兩轉(zhuǎn)，這也是馬行長(zhǎng)加盟招行進(jìn)行的三步兩轉(zhuǎn)重要的戰(zhàn)略突破。

首家企業(yè)法人持股銀行，在那時(shí)候是國(guó)家辦銀行，政府辦銀行，而招商銀行是企業(yè)辦銀行，招商局辦銀行，與眾不同的出身確定了招商銀行不同的體制基礎(chǔ)，正因?yàn)檫@樣獨(dú)特的體制基礎(chǔ)影響了招商銀行發(fā)展的方方面面，包括公司治理，真正實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)分離，直大今天在招商銀行大廈里邊，董事長(zhǎng)有獨(dú)立的辦公室，但是董事長(zhǎng)不在這里坐班，這要在早期做到是很不容易，正因?yàn)檫@樣，招行的行長(zhǎng)班子也誰(shuí)特別的穩(wěn)定，招商銀行到今天只有25年，首任行長(zhǎng)12年，現(xiàn)在的行長(zhǎng)13年，行長(zhǎng)班子的穩(wěn)定很重要。因?yàn)檎猩蹄y行是企業(yè)辦銀行，業(yè)務(wù)從零開(kāi)始，正因?yàn)檫@樣我們從業(yè)務(wù)上取得成就，無(wú)非兩步，我們要做別人沒(méi)有的業(yè)務(wù)，也就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，正是因?yàn)檫@樣，為我們后來(lái)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新打下基礎(chǔ)，可以說(shuō)我們做的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是逼出來(lái)的。當(dāng)然還有一個(gè)服務(wù)和用人方面，我們有一個(gè)干部能上能下，收入能高能低，在鐵飯碗盛行年代，http://www.tmdps.cn

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領(lǐng)導(dǎo)班子要提出這六能機(jī)制，今天在我看來(lái)，六能今天到今天為止仍然是招商銀行用人體制最大的創(chuàng)舉，我個(gè)人認(rèn)為。

區(qū)域的突破，走出蛇口，走上國(guó)際。在1987年還沒(méi)有成立，在人民銀行的批復(fù)里邊，我們就定位為小工業(yè)區(qū)的銀行，但是在成立的半年之后，我們已經(jīng)開(kāi)始提出了做全國(guó)性銀行目標(biāo)，再到次年我們體到了國(guó)際化，所以夢(mèng)想升級(jí)很快，這是感想。當(dāng)然我們做的步伐很快，從1987年到1992年，招商銀行在我們自己認(rèn)為重要的一些戰(zhàn)斗堡壘都布下這個(gè)點(diǎn)，在戰(zhàn)略格局布了這些點(diǎn)，所以后面的事情快一點(diǎn)，我是招商銀行的完備，沒(méi)有經(jīng)過(guò)這些事情，但是回過(guò)頭來(lái)，在改革開(kāi)放的初期，也是激情燃燒的歲月，只要我們敢想，敢干，敢為天下先，一定能取得戰(zhàn)略先機(jī)，同時(shí)我也想到，我們?cè)谶x擇合作伙伴的時(shí)候，尤其是股權(quán)合作伙伴，要特別慎重，同時(shí)也要想清楚，我們的合作伙伴，跟我們合作的真正意圖在哪里。

增資擴(kuò)股戰(zhàn)略意義是由獨(dú)資變成股份制，產(chǎn)權(quán)體制質(zhì)的飛躍，真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，我們可以建立更多的制度和網(wǎng)店。在九十年代，我們有四次增資擴(kuò)股，我就說(shuō)一下第一點(diǎn)，1989年最早一次，股本從一億元增值四億元，股東從一家增加到7家，所以今天我們看到招商銀行的LOGO就代表了招行銀行的七大股東。服務(wù)第一是我們的經(jīng)營(yíng)理念，最早提出來(lái)的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)際上招商銀行靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新也是靠服務(wù)打天下的，所以我們很榮幸，值得驕傲的一點(diǎn)，現(xiàn)在有些客戶對(duì)招商銀行的評(píng)價(jià)，經(jīng)常說(shuō)你們服務(wù)還可以，這已經(jīng)讓我們很欣慰，也是對(duì)我們服務(wù)的認(rèn)可，當(dāng)然其實(shí)最早在成立之初，這些服務(wù)看似很簡(jiǎn)單，最早就掛牌服務(wù)我們員工有工號(hào)，接受客戶的監(jiān)督，那時(shí)候也是絕無(wú)僅有的，當(dāng)然我們的上門服務(wù)，今天看來(lái)是不合規(guī)，但是在那時(shí)候也是一個(gè)比較大的突破，當(dāng)然微笑服務(wù)，站立服務(wù)，在我們沈陽(yáng)分行，最早在營(yíng)業(yè)網(wǎng)店擺上了咖啡和牛奶，有事沒(méi)事都喝點(diǎn)，但是喝多了你也要辦業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新在今天看來(lái)很簡(jiǎn)單。今天服務(wù)好的內(nèi)涵，確實(shí)在不停的深化和延展，首先你要提供給客戶最需要的產(chǎn)品，而且要通過(guò)最高效的流程提供給客戶，當(dāng)然不管是人機(jī)互動(dòng)還是客戶與經(jīng)理之間互動(dòng)，體驗(yàn)必須是友好的。還有最后你把所有產(chǎn)品賣給客戶，還要給客戶一個(gè)安心，一個(gè)保障，比如說(shuō)兩個(gè)銀行之間，A銀行提供的產(chǎn)品收益率也許高一些，但是有些客戶還會(huì)選擇B銀行，因?yàn)檫@家銀行我信得過(guò)，我對(duì)它了解，我覺(jué)得它可信，可靠，所以我還會(huì)選擇B，這就是差異。我們認(rèn)為要成為服務(wù)好的銀行會(huì)越來(lái)越難，能成為服務(wù)好的銀行，一定是成功的銀行，這也是我們奮斗的目標(biāo)。開(kāi)辦銀行，開(kāi)辦離岸金融業(yè)務(wù)，為什么說(shuō)對(duì)招商銀行的戰(zhàn)略意義那么重大？并不是說(shuō)首先試點(diǎn)離岸金融，我個(gè)人認(rèn)為離岸金融業(yè)務(wù)是招商銀行成長(zhǎng)的縮影，它給招商銀行帶來(lái)的榮耀和輝煌也帶來(lái)了挫折和教訓(xùn)。說(shuō)不上是一個(gè)欲火重生或者鳳凰涅盤，但確實(shí)給招商銀行帶來(lái)了改變。1989年6月國(guó)內(nèi)首家開(kāi)辦離岸業(yè)務(wù)，以港澳及東南亞市場(chǎng)傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)為主，1997年末，離岸業(yè)務(wù)資產(chǎn)占全行總資產(chǎn)9.58%，離岸存款占全行存款13.73%，離岸貸款占全行貸款17.2%，離岸業(yè)務(wù)在招行整個(gè)業(yè)務(wù)及收益中舉足輕重，后來(lái)的金融危機(jī)給我們帶來(lái)了很大的打擊，這讓我們學(xué)會(huì)了怎樣的避免風(fēng)險(xiǎn)，2011年底我行離岸存款，貸款結(jié)算量和利潤(rùn)在全國(guó)是處于領(lǐng)先地位的。一卡通，真正讓招行取得一定成就的，讓人們認(rèn)識(shí)到招行，就是一卡通，不僅載入了中國(guó)招商銀行的史冊(cè)，也載入了中國(guó)銀行發(fā)展史冊(cè)，招行銀行確立零售銀行領(lǐng)先地位，從一卡通開(kāi)始，也了零售優(yōu)勢(shì)，招商銀行的戰(zhàn)略定位取得又一次創(chuàng)新。

第二階段的第一步，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，它的核心就是一網(wǎng)通的誕生，后來(lái)形成手機(jī)銀行，自助銀行在內(nèi)的電子銀行渠道，這給招商銀行帶來(lái)的戰(zhàn)略寓意就是彌補(bǔ)與大行競(jìng)爭(zhēng)中的物理網(wǎng)點(diǎn)不足，鎖定大量高端客戶，我們也觀察和研究過(guò)，一個(gè)客戶真正接受你的網(wǎng)上銀行，習(xí)慣用你的網(wǎng)上銀行，對(duì)客戶的捏合度比物理網(wǎng)點(diǎn)捏合度要高，所以電子銀行不管是大和小，電子銀行渠道我們都得重視起來(lái)。

資本市場(chǎng)化，也就是上市，籌資，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，當(dāng)然帶來(lái)的不光是資本，還促進(jìn)了治理結(jié)構(gòu)的完善治理結(jié)構(gòu)科學(xué)化包括優(yōu)化你的管理基礎(chǔ)。這是新世紀(jì)以來(lái)招行融資的五步曲，基本上是兩年一次融資，包括股本融資和債券的融資。想提一下是2006年，招商銀行創(chuàng)造了諸多第一，在媒體上稱之為上市完美之旅。發(fā)展國(guó)際化，就是首先它的最重要戰(zhàn)略意義是跟著客戶走出去，打進(jìn)跨境經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，所以我也在想，在座的各家兄弟行，盡管也許我們的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張對(duì)外http://www.tmdps.cn

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走的步伐由于各種原因不快，但事實(shí)上我們的客戶是在變化，我們客戶是在走出去，它的活動(dòng)半徑越來(lái)越寬，尤其是人民幣國(guó)際化，更多經(jīng)貿(mào)往來(lái)包括大宗商品的交易，都是以人民幣交易，我想在未來(lái)十年人民幣的定位有突飛猛進(jìn)的變化，這對(duì)我們客戶影響很大，不光是企業(yè)，還有各家銀行的高端客戶，它們的子女要到國(guó)外就學(xué)，那怎么在網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有跟上去怎么服務(wù)好這些客戶，怎么能保證他，因?yàn)槟銤M足不了他的服務(wù)，他就轉(zhuǎn)向其他銀行，這就是我們要思考的問(wèn)題，尤其是人民幣國(guó)際化進(jìn)程加快，我們?cè)鯓颖ＷC我們的客戶享受走出去的服務(wù)，我想渠道很多，銀銀合作是一個(gè)渠道之一，關(guān)于合作方式，關(guān)于我們之間的業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)聯(lián)合方案很多，只要是對(duì)雙方行都有利，對(duì)客戶有利，我想各種渠道都可以研究，各種業(yè)務(wù)都可以去創(chuàng)新，去突破。我還在想，我們最終要達(dá)到的目的是各家行機(jī)構(gòu)沒(méi)有走出去的前提下，我們能把我們走出去的客戶還要服務(wù)好，這是我們現(xiàn)在要考慮的問(wèn)題，如果我們做的好，這是機(jī)遇，如果做不好也許未來(lái)就是考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

我們發(fā)展國(guó)際化除了機(jī)構(gòu)國(guó)際化還有人才國(guó)際化，包括引進(jìn)來(lái)和走出去，當(dāng)然還有資本國(guó)際化。這張圖描繪了招商銀行當(dāng)下綜合化經(jīng)營(yíng)的框架，有基金業(yè)務(wù)，也有投行業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些子公司不僅為我們帶來(lái)利潤(rùn)，也為客戶提供一站式金融服務(wù)做出很大貢獻(xiàn)，這種貢獻(xiàn)將來(lái)會(huì)越來(lái)越大。當(dāng)然還有永隆銀行，是我們?nèi)婵毓傻你y行，在香港的平臺(tái)可以做很多的事情。2004年，招商銀行最早在國(guó)內(nèi)，提出經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，我們稱之為一次轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型主要是三方面，一方面是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主要是2004年頒布資本出資率管理辦法，包括零售業(yè)務(wù)，尤其是我們現(xiàn)在很多的批發(fā)中間業(yè)務(wù)，包括金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，同業(yè)業(yè)務(wù)還有票據(jù)業(yè)務(wù)，這都是全行大力發(fā)展和大力推廣，而且在未來(lái)五年在這方面要加大更大的力度。收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高非利息收入占比，客戶調(diào)整由僅僅關(guān)注大客戶而變到大中小客戶，而現(xiàn)在更多關(guān)注小客戶。一次轉(zhuǎn)型成效很顯著，包括現(xiàn)在零售占比在我行達(dá)到三分之一，這在國(guó)內(nèi)銀行是領(lǐng)先，有很多新興批發(fā)中間業(yè)務(wù)也是奠定了股份制銀行的優(yōu)勢(shì)，包括企業(yè)年金，還有票據(jù)，金融市場(chǎng)，這都在企業(yè)行業(yè)形成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。非利息收入占比，這個(gè)指標(biāo)是在前面，但不是最高的，最高是中國(guó)銀行。2009年最早提出了二次轉(zhuǎn)型，真正實(shí)施是2010年，它的背景是受金融危機(jī)的影響，因?yàn)樵?008年下半年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是直轉(zhuǎn)急下，下半年五次降息，對(duì)招商銀行的影響很大，因?yàn)檎猩蹄y行活期存款很多，這樣對(duì)利潤(rùn)的沖擊很大，所以在這樣的背景下，提出了二次轉(zhuǎn)型，二次轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是什么？它的內(nèi)涵就是走集約化道路，提高產(chǎn)出效率，一次轉(zhuǎn)型明確業(yè)務(wù)方向，二次轉(zhuǎn)型是要把真正的經(jīng)濟(jì)效益發(fā)揮出來(lái)。當(dāng)然有具體的目標(biāo)，包括五個(gè)提高，提高資本使用效率，提高貸款定價(jià)水平，提高成本費(fèi)用率，增加價(jià)值客戶占比，還有提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力這五大方面，我們內(nèi)部叫五個(gè)提高，現(xiàn)在取得了明顯的成效。

經(jīng)過(guò)25年的戰(zhàn)略推進(jìn)，招商銀行的成長(zhǎng)也是比較快，大家也可以看到，在2002年，資產(chǎn)規(guī)模也就是三千多個(gè)億，截至目前已經(jīng)突破三萬(wàn)億，股東權(quán)益也是，在2002年上市的時(shí)候是160億，利息收入占比都比較穩(wěn)定，都是百分之二十幾，網(wǎng)點(diǎn)是將近一千家，員工人數(shù)是超過(guò)4萬(wàn)人，這是招商銀行在戰(zhàn)略成長(zhǎng)過(guò)程中的變化。下面講講富國(guó)銀行，我這里把它劃為三個(gè)階段，第一個(gè)階段是1852年到1992年，做的主要事情是區(qū)域擴(kuò)張，它是區(qū)域性銀行，通過(guò)收購(gòu)銀行和西部地區(qū)銀行，從一個(gè)地方性小銀行成為全國(guó)銀行，但是到1992年為止，它的自營(yíng)規(guī)模是500億元，這給我們一個(gè)啟示，這個(gè)規(guī)模不大，我在想只要你這家銀行做的足夠好，足夠優(yōu)秀，小銀行也可以成就百年。第二個(gè)階段是大并購(gòu)階段，1993年到2008年，也是正因?yàn)檫@個(gè)階段，資產(chǎn)規(guī)模在大幅度增長(zhǎng)，1996年收購(gòu)加州第一洲際銀行，資產(chǎn)翻番，2008年收購(gòu)美聯(lián)銀行，資產(chǎn)就不止是翻一番了，它是小魚(yú)吃大魚(yú)，實(shí)際上美聯(lián)銀行也是風(fēng)險(xiǎn)管理體系比較完善的銀行，但是在金融海嘯襲來(lái)，它沒(méi)有抵擋住這么大的沖擊，所以經(jīng)濟(jì)上，財(cái)務(wù)上遇到了困難，但是它在全國(guó)龐大的網(wǎng)點(diǎn)體系是各家大銀行都想的，包括花旗銀行，富國(guó)銀行橫刀奪愛(ài)，把美聯(lián)銀行資產(chǎn)全部購(gòu)買過(guò)來(lái)，也就是在金融危機(jī)期間，才能了解到哪家銀行是最優(yōu)秀的銀行。第三階段是2009年以后的整合，因?yàn)榇_實(shí)在這么大金融風(fēng)暴期間，富國(guó)銀行在美國(guó)表現(xiàn)很優(yōu)秀，但是并購(gòu)以后恢復(fù)很快，出現(xiàn)逐步回升，到今年的一季度末，資產(chǎn)已經(jīng)突破了1.3萬(wàn)億美元，市值達(dá)到1800億美元，在美國(guó)排第一，在全球應(yīng)該排第三，前面的是工行和建行，我們也在想，富國(guó)http://www.tmdps.cn

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銀行160年的歷史，里面充斥著都是并購(gòu)，它哪來(lái)那么大的能力，它里面有持續(xù)能力，也就是你這家銀行要并購(gòu)是需要錢的，因?yàn)槲覀冎啦①?gòu)失敗案例很多，在美國(guó)銀行業(yè)，70%的并購(gòu)是失敗的，那么是什么支撐它如此強(qiáng)大的盈利能力，我們這里總結(jié)了幾個(gè)經(jīng)驗(yàn)，這有它RERV的指標(biāo)，都是平均達(dá)到23%，這在美國(guó)銀行業(yè)是領(lǐng)先的，它之所以具備這么好的并購(gòu)能力，經(jīng)驗(yàn)之一，它的戰(zhàn)略執(zhí)行，富國(guó)銀行在戰(zhàn)略概述第一條就這么強(qiáng)調(diào)，好的戰(zhàn)略，完美的執(zhí)行，每次都會(huì)打敗，偉大的戰(zhàn)略劣質(zhì)的執(zhí)行，它其實(shí)就是說(shuō)戰(zhàn)略制定的好，不如戰(zhàn)略執(zhí)行的好。

經(jīng)驗(yàn)二，生根傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，富國(guó)銀行是全面性銀行，可以說(shuō)做的業(yè)務(wù)很多，包括對(duì)公零售和個(gè)人，但是卻報(bào)消費(fèi)金融做到很精，今天我們包括民生銀行(600016,股吧)，招商銀行在極力學(xué)習(xí)和效仿的信貸工廠模式包括風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式，可以說(shuō)很多都是源于富國(guó)銀行的影響，都是在向富國(guó)這位前輩學(xué)習(xí)。經(jīng)驗(yàn)三，以客戶為中心，這話沒(méi)有什么新奇，也許二十年前我們經(jīng)常提這個(gè)話，但是真正能做到以客戶為中心的企業(yè)和銀行是不多的，富國(guó)銀行做的很好，它是以客戶為中心來(lái)設(shè)計(jì)它的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品組合，它擁有八十多個(gè)單元。包括它的產(chǎn)品報(bào)，集合了七個(gè)產(chǎn)品，你只要簽一分合同，這七分業(yè)務(wù)就打包完成，它的業(yè)務(wù)交叉率效率非常高，當(dāng)然富國(guó)銀行所有的渠道都是個(gè)人需求和產(chǎn)品高度集成，包括柜臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行，手機(jī)銀行ITM建設(shè)都十分完備，比如說(shuō)ITM機(jī)你插入卡，它會(huì)顯示這樣的話，祝福你，十年婚姻，類似這樣的一句，但在我們ITM機(jī)里面目前還沒(méi)有做到。那我覺(jué)得它最值得我們學(xué)習(xí)和稱贊的是以什么為目標(biāo)？幫助客戶在財(cái)務(wù)上取得成功為目標(biāo)，所以它的目標(biāo)不是我們?cè)诳蛻羯砩腺嵍嗌馘X，而是我們?yōu)榭蛻魩?lái)多少價(jià)值，這是很難做到的一點(diǎn)，也是很值得我們?nèi)ヅΦ囊粋€(gè)方向，所以2011年富國(guó)銀行客戶滿意度指數(shù)在全美排名第一，經(jīng)驗(yàn)四，集約經(jīng)營(yíng)，首先是網(wǎng)點(diǎn)布局，美國(guó)平均支行，平均服務(wù)是兩千多萬(wàn)戶，但是富過(guò)銀行做到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)3600戶，將近其它銀行的兩倍，還有交叉銷售，客戶可以自由組合，來(lái)自由挑選，通過(guò)多渠道來(lái)增加客戶的對(duì)話率和忠誠(chéng)度，所以它的交叉銷售率很高，當(dāng)然在后臺(tái)，它的有關(guān)強(qiáng)大的IT系統(tǒng)做支持，它在提高產(chǎn)能效率和強(qiáng)化成本控制方面也做的不錯(cuò)，2010年到2012年，它的客戶滿意度沒(méi)有下降，但是它的辦公面積減少了13萬(wàn)平方米，ATM機(jī)營(yíng)運(yùn)成本下降15%。經(jīng)驗(yàn)五，風(fēng)險(xiǎn)管理，較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，它堅(jiān)守一個(gè)原則，如何我定價(jià)不合理，不符合我的預(yù)期，我看似最好的業(yè)務(wù)也不做，大家知道2004年到2006年美國(guó)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)非常火，定價(jià)是非常低，但富國(guó)銀行在這種情況下，堅(jiān)守它的定價(jià)原則，也導(dǎo)致它的市場(chǎng)份額下降，但恰恰是金融危機(jī)以后，它恰恰躲過(guò)了金融危機(jī)，這說(shuō)明富國(guó)銀行是對(duì)的。除了業(yè)務(wù)上結(jié)構(gòu)分化，多元化，它通過(guò)貸款出讓和第三方保守方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，它除了美國(guó)總部加州以外，其他各州不動(dòng)產(chǎn)是在10%以下，不良率和信貸持比始終保持比較低的水平。

簡(jiǎn)單講一下紐約的梅隆銀行，現(xiàn)在看來(lái)它有劍走偏鋒的味道，也就是挖礦的人沒(méi)有賺到錢，而是在礦區(qū)旁邊賣水賺到錢，它是做銀行的銀行，在1995年之前還是做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它的轉(zhuǎn)變從1995年開(kāi)始，一邊做減法一邊做加法。另外做加法，1997年到2007年之間，進(jìn)行了幾十次并購(gòu)。在2007年做一個(gè)大合并，就是紐約銀行和梅隆金融公司的合并，在業(yè)界稱為針尖與麥芒的合并，它們兩家業(yè)務(wù)互補(bǔ)性比較強(qiáng)。在合并之后，它的整合也不斷加大，來(lái)強(qiáng)化自己的核心優(yōu)勢(shì)，我們最值得關(guān)注的就是形成牢固和獨(dú)特的客戶蛛網(wǎng)，不但服務(wù)銀行和金融機(jī)構(gòu)，這些證券公司，這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，它服務(wù)客戶的客戶，把你客戶的客戶也籠絡(luò)在我的圈子里，只要客戶離開(kāi)蛛網(wǎng)客戶圈，它陡然發(fā)現(xiàn)它的交易價(jià)值是增加的，這對(duì)客戶的鎖定能力強(qiáng)。它的經(jīng)驗(yàn)就是抓住九十年代，金融市場(chǎng)裂變，金融分工越來(lái)越細(xì)的機(jī)遇，快速開(kāi)展轉(zhuǎn)型，抓住了這個(gè)機(jī)會(huì)。經(jīng)驗(yàn)之二是不斷強(qiáng)化自己的核心業(yè)務(wù)，對(duì)其他業(yè)務(wù)大膽取舍，第三是我業(yè)務(wù)變了，模式變了，但我的組織流程要再造，要優(yōu)化。

我想用一個(gè)問(wèn)題來(lái)總結(jié)，中國(guó)中小銀行如何走的更好，這里我自己嘗試做一個(gè)原則性的回答，建議：首先應(yīng)該不管是大銀行還是小銀行，不管你在全國(guó)還是一個(gè)區(qū)域，我想首先要專注，你在地方要培育出幾個(gè)優(yōu)勢(shì)，得有幾個(gè)強(qiáng)項(xiàng)，然后你再是持續(xù)的創(chuàng)新，才能守的住你的強(qiáng)項(xiàng)，讓你的追趕者永遠(yuǎn)追不上，在當(dāng)?shù)刈龅暮芎茫阕鲆患覂?yōu)秀銀行，但是你也可以擴(kuò)張，抓住機(jī)會(huì)擴(kuò)張，當(dāng)然要理性的擴(kuò)張，這就是我今天要向各位匯報(bào)的，有不妥之處請(qǐng)批評(píng)指正，謝謝。http://www.tmdps.cn

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財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

【銀行累計(jì)辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算量3.8萬(wàn)億元】

近日，人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在第四屆中國(guó)—東盟金融合作與發(fā)展領(lǐng)袖論壇上透露，截至今年6月末，中國(guó)各銀行累計(jì)辦理的跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)3.8萬(wàn)億元，其中廣西累計(jì)辦理800多億元，服務(wù)于東盟的結(jié)算量占比為88%。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)始于2009年，并于短短兩年多的時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)展至全國(guó)。對(duì)于企業(yè)而言，跨境人民幣業(yè)務(wù)能為企業(yè)提供一個(gè)自由選擇結(jié)算幣種的權(quán)利，便于我國(guó)進(jìn)出口企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約匯兌成本，增強(qiáng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力。

據(jù)估算，以人民幣結(jié)算的交易成本比以外幣結(jié)算的交易成本平均低2至3個(gè)百分點(diǎn)。此外，人民幣結(jié)算出口退稅等手續(xù)也更加便利。

對(duì)于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言，開(kāi)展跨境人民幣業(yè)務(wù)為我國(guó)金融業(yè)“走出去”提供了契機(jī)。

潘功勝還稱，近年來(lái)，中國(guó)與東盟跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣與東盟國(guó)家貨幣的直接掛牌交易進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性探索，極大地推動(dòng)了雙方貿(mào)易投資便利化。

目前，中資銀行在東盟國(guó)家共設(shè)立８家分行，東盟國(guó)家在華設(shè)立７家外資法人銀行、６家外國(guó)銀行分行；東盟在中國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額近2000億元人民幣，自2003年以來(lái)年均增長(zhǎng)達(dá)38%。

中國(guó)與東盟之間的區(qū)域金融穩(wěn)定機(jī)制也初步建立，中國(guó)與東盟國(guó)家在“10+3”合作框架下，務(wù)實(shí)推進(jìn)清邁倡議多邊化，共同參與設(shè)立了總規(guī)模為2400億美元的亞洲區(qū)域外匯儲(chǔ)備庫(kù)。

在上述論壇上，潘功勝還建議，不斷深化區(qū)域金融市場(chǎng)合作。他表示，在雙邊已有本幣結(jié)算合作協(xié)作的基礎(chǔ)上，加快研究中國(guó)—東盟銀行間本幣清算合作的有效途徑，研究探索中國(guó)—東盟貨幣外匯交易機(jī)制，降低區(qū)域貨幣交易成本。

截至2011年末，人民銀行還與韓國(guó)、馬來(lái)西亞、香港、白俄羅斯、阿根廷等14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的中央銀行和貨幣當(dāng)局簽署了總額為1.3萬(wàn)億元人民幣的雙邊本幣互換協(xié)議。返回目錄

【昆侖銀行：網(wǎng)銀用戶突破十萬(wàn)】

截至9月25日，昆侖銀行個(gè)人網(wǎng)銀注冊(cè)用戶突破10萬(wàn)戶，占個(gè)人客戶的18.35%。個(gè)人網(wǎng)銀在分流柜面壓力、降低經(jīng)營(yíng)成本方面的作用開(kāi)始顯現(xiàn)。

2010年9月推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，昆侖銀行加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和功能拓展步伐，陸續(xù)推出網(wǎng)上辦理智能通知、智能定活等功能，豐富網(wǎng)上銀行投資理財(cái)功能。昆侖銀行開(kāi)通網(wǎng)上繳納庫(kù)爾勒礦區(qū)物業(yè)費(fèi)、克拉瑪依礦區(qū)一卡通費(fèi)、新疆聯(lián)通手機(jī)通信費(fèi)等業(yè)務(wù)，為客戶辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)提供了便利。這個(gè)銀行還開(kāi)通支付寶快捷支付、銀聯(lián)無(wú)卡支付業(yè)務(wù)，覆蓋國(guó)內(nèi)主流網(wǎng)上支付渠道，使客戶網(wǎng)上購(gòu)物方便又快捷。此外，昆侖銀行還推出了基于央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶管理功能，為客戶提供實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

截至8月底，昆侖銀行個(gè)人網(wǎng)銀交易數(shù)76萬(wàn)筆，交易金額超過(guò)100億元，業(yè)務(wù)占比12.25%。

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第五篇：第十八章 商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

第十八章 商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

一、單項(xiàng)選擇題

1.在1974—1975年間，西方經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所謂“滯脹”現(xiàn)象是指（）。

A．嚴(yán)重的通貨膨脹 B．嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)蕭條

C．大量失業(yè)和經(jīng)濟(jì)蕭條并存 D．通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)蕭條并存

答案：D

2.下列可以起到限制銀行及其人員權(quán)力的需要，維護(hù)存款人利益，維持銀行競(jìng)爭(zhēng)力作用的是（）。

A．政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管 B．收取準(zhǔn)備金 C．行業(yè)的準(zhǔn)入限制 D．提高利率

答案：A

3.20世紀(jì)30年代的大危機(jī)后，美國(guó)通過(guò)的?格拉斯—斯蒂格爾法?主要規(guī)定了（）。

A．建立存款準(zhǔn)備金制度

B．嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍 C．提高準(zhǔn)備金比率

D．限制銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立

答案：B

4.1989年顯示美國(guó)的金融管制正在逐步放松的事件是（）。

A．美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)有關(guān)放寬銀行業(yè)務(wù)范圍的法案

B．聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)正式核準(zhǔn)摩根商業(yè)銀行可以承銷一般公司新發(fā)行的股票 C．美國(guó)的地區(qū)性銀行可以跨國(guó)經(jīng)營(yíng) D．聯(lián)儲(chǔ)可以核發(fā)美國(guó)銀行全球執(zhí)照

答案：B

5.一般認(rèn)為，新經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素是（）。

A．資本 B．土地

C．一般勞動(dòng)力 D．知識(shí)

答案：D

6.為了改變對(duì)金融體制實(shí)施的限制，讓市場(chǎng)力量發(fā)揮更大的作用，從而為金融全球化提供了良好的制度基礎(chǔ)，發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該進(jìn)行的改革是下列哪項(xiàng)？（）。

A．降低準(zhǔn)備金比率 B．利率自由化 C．金融自由化 D．金融深化

答案：C

7.在美國(guó)亞特蘭大市成立“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，SFNB），是世界上第一家在Internet上進(jìn)行所有交易處理的開(kāi)放性銀行，它成立于（）年。

A．1993 B．1994 C．1995 D．1996

答案：C

8.編譯系統(tǒng)屬于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的（）。

A．硬件技術(shù) B．軟件技術(shù) C．客戶應(yīng)用技術(shù) D．服務(wù)技術(shù)

答案：B 9.網(wǎng)絡(luò)化對(duì)商業(yè)銀行的客戶群體的影響是（）。

A．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶范圍 B．網(wǎng)絡(luò)化縮小了商業(yè)銀行的客戶范圍

C．網(wǎng)絡(luò)化沒(méi)有使商業(yè)銀行的客戶范圍發(fā)生較大變化 D．無(wú)法確定

答案：A

10.外部黑客入侵使網(wǎng)絡(luò)銀行要面對(duì)的問(wèn)題是（）。

A．安全性 B．效益性

C．監(jiān)管制度方面 D．流動(dòng)性

答案：A

11.在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管中，“單一執(zhí)照”（single passport）規(guī)則是（）。

A．美國(guó)式 B．歐洲式 C．大陸式 D．海洋式

答案：B

12.我國(guó)現(xiàn)行的銀行經(jīng)營(yíng)模式為（）。

A．分業(yè)經(jīng)營(yíng) B．混業(yè)經(jīng)營(yíng)

C．完全國(guó)有化經(jīng)營(yíng) D．完全自由化經(jīng)營(yíng)

答案：A

13.在網(wǎng)絡(luò)銀行的宏觀戰(zhàn)略方面，可以解決司法權(quán)的模糊性，可以察覺(jué)出銀行的不安全或非法行為，還可以交換和分享有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的信息戰(zhàn)略（）。

A．經(jīng)營(yíng)環(huán)境 B．完善與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法律和法規(guī)。C．加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作

D．加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)造良好環(huán)境，拓寬客戶群體，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

答案：C

14.數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)屬于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的（）。

A．硬件技術(shù) B．軟件技術(shù) C．客戶應(yīng)用技術(shù) D．其他技術(shù)

答案：B

15.網(wǎng)絡(luò)銀行的終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端組成,下列屬于通用終端的是（）。

A．終端顯示器 B．磁卡讀寫器 C．信用卡打印機(jī) D．存折票據(jù)打印機(jī)

答案：A

二、多項(xiàng)選擇題

1.面對(duì)“滯脹”的挑戰(zhàn)，西方國(guó)家，對(duì)經(jīng)濟(jì)政策所做的調(diào)整是（）。

A．把貨幣政策的中介目標(biāo)由利率轉(zhuǎn)為貨幣供應(yīng)量

B．放棄了布雷頓森林體系關(guān)于固定匯率的安排，使匯率自由浮動(dòng)合法化 C．西方主要國(guó)家相繼取消外匯管制，并逐步開(kāi)始了銀行自由化改革 D．努力堅(jiān)持固定的匯率安排，以利于正常貿(mào)易的開(kāi)展

答案：ABCD

2.西方國(guó)家金融創(chuàng)新的動(dòng)因是（）。

A．西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放慢，對(duì)資金的需求減少，這就迫使銀行重新確定銀企關(guān)系，尋找資金出路

B．經(jīng)濟(jì)的衰退，金融業(yè)的增加，導(dǎo)致了金融業(yè)利潤(rùn)的不斷下降 C．新技術(shù)革命必然涉及金融業(yè) D．國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)衰退，資本過(guò)剩

答案：ABCD

3.政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，其基本理由是（）。

A．維持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 B．降低物價(jià)水平

C．社會(huì)需要貨幣體系的穩(wěn)定

D．出于限制銀行及其人員權(quán)力的需要

答案：CD

4.一般而言，下列屬于是政府對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管具體屬于的內(nèi)容有（）。

A．對(duì)商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的管理 B．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和方式的管理 C．對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管 D．對(duì)利率的管制

答案：ABC

5.體現(xiàn)是政府對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管的是（）。

A．對(duì)銀行資本要求保持適度的規(guī)模 B．對(duì)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性加以監(jiān)管 C．對(duì)銀行單一貸款的監(jiān)管

D．對(duì)銀行有關(guān)人員貸款的監(jiān)管

答案：ABCD

6.為防范銀行的風(fēng)險(xiǎn)，金融當(dāng)局還有一些事后的監(jiān)管內(nèi)容，主要是（）。

A．限制銀行業(yè)的準(zhǔn)入條件 B．提高準(zhǔn)備金比率 C．建立存款保險(xiǎn)制度

D．銀行發(fā)生資金困難時(shí)提供的緊急援助

答案：CD

7.第二次世界戰(zhàn)后，自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度一直是西方各國(guó)的基本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，各國(guó)政府的貨幣政策也隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)而在自由化和加強(qiáng)監(jiān)管之間權(quán)衡，總的趨勢(shì)是（）。

A．對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行繼續(xù)解除金融管制，放寬金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)限制 B．政府監(jiān)管日趨國(guó)際化

C．各國(guó)金融當(dāng)局對(duì)外資銀行的監(jiān)管趨于加強(qiáng)

D．嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍

答案：ABC

8.新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特征包括（）。

A．經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素是知識(shí) B．強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效率而不是單純追求產(chǎn)值 C．經(jīng)濟(jì)效益的提高主要靠技術(shù)創(chuàng)新 D．整體上呈現(xiàn)全球性特征

答案：ABCD

9.新經(jīng)濟(jì)下，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)的二極化分化是指（）。

A．經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素是知識(shí)

B．企業(yè)之間通過(guò)“大兼并”擴(kuò)充實(shí)力，互補(bǔ)優(yōu)劣，以爭(zhēng)取盡可能大的獲取信息和科技的空間

C．大量中小企業(yè)掌握最新的技術(shù)，仍然充滿活力 D．嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍

答案：BC

10.新經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的影響包括（）。

A．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)也應(yīng)符合新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律 B．人才因素至關(guān)重要

C．運(yùn)用科學(xué)技術(shù)的快慢影響銀行的生死存亡 D．風(fēng)險(xiǎn)性增大

答案：ABCD

11.根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（McKinnon）和肖（Shaw）的研究，發(fā)展中國(guó)家金融體系普遍存在的問(wèn)題是（）。

A．金融管制現(xiàn)象過(guò)于嚴(yán)重 B．金融市場(chǎng)落后 C．金融制度的雙重性 D．貨幣化程度低

答案：ABCD

12.金融自由化主要包括（）。

A．金融深化 B．匯率自由化 C．資本項(xiàng)目自由化 D．放松金融管制

答案：AD

13.金融全球化的特征主要包括（）。A．“無(wú)國(guó)籍”資本由興而衰 B．金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)崛起 C．私人資本占統(tǒng)治地位 D．匯率的自由波動(dòng)

答案：ABC

14.可成為離岸金融中心的條件包括（A．政治安 B．管制較松 C．賦稅較輕

D．擁有一定數(shù)量的合格金融從業(yè)人員

答案：ABCD

15.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成包括（）。

A．服務(wù)技術(shù) B．硬件技術(shù)。）C．軟件技術(shù)

D．客戶應(yīng)用技術(shù)

答案：BCD

16.網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)組成的客戶應(yīng)用技術(shù)中包括（）。

A．IC卡技術(shù) B．操作系統(tǒng) C．銀行卡技術(shù) D．提款卡技術(shù)

答案：ACD

17.一般認(rèn)為，下列屬于基本業(yè)務(wù)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的是？（）。

A．基本技術(shù)支持服務(wù) B．網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)

C．網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù) D．一般存款業(yè)務(wù)

答案：ABC

18.下列網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中屬于網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)的有（）。

A．網(wǎng)絡(luò)股票交易 B．客戶身份認(rèn)證 C．客戶交易安全管理 D．網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)信息查詢

答案：BC

19.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的銀行相比具有的優(yōu)勢(shì)包括（）。

A．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍 B．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)展了商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域 C．網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)化了商業(yè)銀行的市場(chǎng)組織機(jī)構(gòu)體系 D．網(wǎng)絡(luò)化強(qiáng)化了業(yè)務(wù)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管

答案：ABCD

20.目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中仍然存在的問(wèn)題包括（）。

A．網(wǎng)絡(luò)安全方面 B．效益狀況

C．監(jiān)管制度不夠完善

D．網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全、完善

答案：ABCD

21.網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)支付信息的安全性主要包括（）。

A．信息的保密性 B．信息的確定性 C．信息真實(shí)完整

D．監(jiān)管制度完善問(wèn)題

答案：ABC

22.從目前的情況來(lái)看，國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管模式包括（）。

A．美國(guó)式 B．歐洲式 C．大陸式 D．海洋式

答案：AB

23.美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管采取了審慎寬松的政策,他們強(qiáng)調(diào)的問(wèn)題是（A．“單一執(zhí)照”（single passport）規(guī)則

B．網(wǎng)絡(luò)和交易的安全，維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健和對(duì)銀行客戶的保護(hù) C．基本上不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 D．制定嚴(yán)格的統(tǒng)一監(jiān)管原則

答案：BC

24.歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)包括（）。）A．提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境 B．堅(jiān)持適度、審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則 C．基本上不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 D．“單一執(zhí)照”（single passport）規(guī)則

答案：ABD

25.從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管，所面臨的難點(diǎn)是（）。

A．銀行競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管抑制 B．銀行創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一

C．社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率

D．國(guó)內(nèi)銀行保護(hù)與社會(huì)福利損失

答案：ABCD

26.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的微觀層面包括（）。

A．網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略 B．網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略 C．網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略 D．技術(shù)戰(zhàn)略

答案：ABCD

27.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的宏觀層面包括（）。

A．經(jīng)營(yíng)環(huán)境

B．完善與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法律和法規(guī) C．加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作

D．加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)造良好環(huán)境，拓寬客戶群體，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

答案：ABCD

28.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的技術(shù)戰(zhàn)略中，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要的核心是（）。

A．Web技術(shù)

B．建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù) C．安全保密技術(shù) D．法律完善性

答案：ABC

29.網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略中，網(wǎng)絡(luò)銀行可以選擇的戰(zhàn)略包括？（）。

A．在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，保持產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的領(lǐng)先性和可持續(xù)性 B．在產(chǎn)品的集成化方面，提供綜合化的產(chǎn)品 C．提供專業(yè)化產(chǎn)品

D．建立有效的激勵(lì)機(jī)制

答案：ABC

30.網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略中，人才具備的才能包括？（）。

A．充分的靈活性 B．想象力和創(chuàng)造力 C．敏銳的洞察力

D．頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神

答案：ABCD

三、判斷題

1.廣義上的金融創(chuàng)新是一個(gè)連續(xù)不斷的過(guò)程，整個(gè)世界金融發(fā)展史便是一部金融創(chuàng)新的歷史。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

2.一般意義上的金融創(chuàng)新可以定義為，金融中介在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中為了適應(yīng)金融環(huán)境和逃避金融管制而變革其傳統(tǒng)的操作方式，推出新的業(yè)務(wù)品種，采用先進(jìn)的電子技術(shù)，挖掘新的金融服務(wù)以取得利潤(rùn)最大化，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

3.1933年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了?麥菲登法?嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：錯(cuò)

4.1927年通過(guò)的?麥菲登法?限制了銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，嚴(yán)格控制銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

5.知識(shí)經(jīng)濟(jì)是建立在知識(shí)和信息的生產(chǎn)、分配使用之上的經(jīng)濟(jì)，它依賴于知識(shí)的創(chuàng)新、傳播和應(yīng)用，是繼勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)、資源經(jīng)濟(jì)之后的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

6.金融全球化（Financial Globalization），是指全球金融活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制逐漸趨同的過(guò)程。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

7.操作系統(tǒng)，就是在系統(tǒng)軟件支持下開(kāi)發(fā)出來(lái)的、解決應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)的某些或某一類問(wèn)題的程序軟件。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：錯(cuò)

8.作為一個(gè)基本的模式，網(wǎng)絡(luò)銀行主要根據(jù)主要客戶的需求變化來(lái)設(shè)置服務(wù)品種和服務(wù)流程，再根據(jù)服務(wù)品種和服務(wù)流程來(lái)構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

9.網(wǎng)絡(luò)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔式的，與傳統(tǒng)的銀行的組織機(jī)構(gòu)相同。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：錯(cuò)

10.網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶群體，改善了對(duì)客戶的服務(wù)，降低了服務(wù)成本。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

11.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：錯(cuò)

12.從目前的情況來(lái)看，國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管形成了美國(guó)和歐洲兩種模式。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

13.無(wú)效監(jiān)管是指，某些規(guī)則由于缺乏可操作性，出現(xiàn)有法難依，其效果有時(shí)比無(wú)法可依還要差。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

14.要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

15.為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，及其對(duì)金融業(yè)和監(jiān)管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

16.應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作。通過(guò)合作，可以解決司法權(quán)的模糊性；可以察覺(jué)出銀行的不安全或非法行為；還可以交換和分享有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的信息。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

四、問(wèn)答題

1．西方國(guó)家金融創(chuàng)新的動(dòng)因主要有哪些方面？

答；西方國(guó)家金融創(chuàng)新的動(dòng)因主要有以下幾方面：

（1）西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放慢，對(duì)資金的需求減少，這就迫使銀行重新確定銀企關(guān)系，尋找資金出路。而且工商企業(yè)經(jīng)過(guò)二戰(zhàn)后幾十年的發(fā)展，信譽(yù)提高，實(shí)力增強(qiáng)，更愿意到資本市場(chǎng)直接融資，西方國(guó)家金融體系的專業(yè)化限制必然受到?jīng)_擊。

（2）經(jīng)濟(jì)的衰退，金融業(yè)的增加，導(dǎo)致了金融業(yè)利潤(rùn)的不斷下降，這就使得金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，金融業(yè)不得不創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供新的服務(wù)。

（3）新技術(shù)革命必然涉及金融業(yè)，由于電子化技術(shù)可以提高金融業(yè)務(wù)效率和準(zhǔn)確性，改善和提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，降低金融業(yè)成本，因而金融業(yè)為適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要必然搶先開(kāi)發(fā)、搶占制高點(diǎn)。

（4）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)衰退、資本過(guò)剩，迫使資本尋求國(guó)外出路，而國(guó)際貿(mào)易快速增長(zhǎng)，跨國(guó)公司發(fā)展迅猛，發(fā)展中國(guó)家資金需求增大又給金融業(yè)務(wù)國(guó)際化提供了可能。

（5）20世紀(jì)30年代資本主義世界經(jīng)濟(jì)大危機(jī)后，凱恩斯主義占據(jù)了統(tǒng)治地位，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展后出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)“滯脹”的局面，于是貨幣主義、供應(yīng)學(xué)派、新自由主義等經(jīng)濟(jì)理論重新抬頭，資本主義國(guó)家當(dāng)局也不得不重新審視凱恩斯主義，減少國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，進(jìn)行金融管理的創(chuàng)新。

2．政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管包括哪幾項(xiàng)內(nèi)容？

答：政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管具有以下幾項(xiàng)內(nèi)容：

（1）對(duì)商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的管理。包括對(duì)商業(yè)銀行及其分行的開(kāi)業(yè)、合并、注銷等的審批，同時(shí)也包括對(duì)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)理的管理等。

（2）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和方式的管理。在實(shí)行專業(yè)化金融制度的國(guó)家里，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)都依法各自有其專門的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。在一些特別強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)短期資金融通業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)分離的國(guó)家中，商業(yè)銀行一般主要從事短期資金融通方面的業(yè)務(wù)，而不涉足長(zhǎng)期信用、信托投資、住房建筑業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)方式上，各國(guó)也都有一些規(guī)定，如對(duì)自有資金和存放款有關(guān)比率的規(guī)定、付大額貸款的限額規(guī)定以及對(duì)證券、外匯經(jīng)營(yíng)限制的規(guī)定、對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)非銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定等。

（3）對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管。其一是對(duì)銀行資本要求保持適度的規(guī)模，即通過(guò)資本必須與銀行的資產(chǎn)或負(fù)債保持一定的比例來(lái)限制銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。一般國(guó)家規(guī)定銀行資本對(duì)其存款的比率大致為10%，對(duì)資產(chǎn)的比率大體為5%。其二是對(duì)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性加以監(jiān)管。為保證銀行的資產(chǎn)能夠靈活周轉(zhuǎn)，防止銀行把過(guò)多的資金使用在長(zhǎng)期貸款和投資上，金融監(jiān)管當(dāng)局一般都明確規(guī)定銀行必須按規(guī)定的比率經(jīng)常保持一部分現(xiàn)金和隨時(shí)可變動(dòng)的資產(chǎn)。日本銀行規(guī)定，普通銀行保持的流動(dòng)性資產(chǎn)不得低于其總存款的30%。其三，對(duì)銀行單一貸款的監(jiān)管，即為分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)政府均嚴(yán)格限制銀行發(fā)放單一巨額貸款，規(guī)定單一貸款與該行資本必須保持一定的比率。此外，在事后，監(jiān)管當(dāng)局還有兩類監(jiān)管內(nèi)容：一是銀行發(fā)生資金困難時(shí)提供的緊急援助，形式可是貼現(xiàn)窗口或建議進(jìn)行合并等；二是建立存款保險(xiǎn)制度。

3．簡(jiǎn)述新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特征及新經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的影響。

答：（1）新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特征主要如下：

①經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素，不是資本，也不是土地或一般勞動(dòng)力，而是知識(shí)－先進(jìn)的科技、管理方法和有價(jià)值的信息。新經(jīng)濟(jì)區(qū)別于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)之處就是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中科學(xué)技術(shù)起了決定性作用。

②強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效率而不是單純追求產(chǎn)值。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐來(lái)看，產(chǎn)值已不能帶來(lái)直接的利潤(rùn)，而充分利用信息技術(shù)，可減少不必要的中間環(huán)節(jié)，避免迂回運(yùn)輸、無(wú)效勞動(dòng)等，在產(chǎn)值不一定增加的情況下經(jīng)濟(jì)效益卻可以有大的增長(zhǎng)。這就是科學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，這就是新經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生的巨大威力。

③經(jīng)濟(jì)效益的提高主要靠技術(shù)創(chuàng)新、靠有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)、靠把科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，而不是靠簡(jiǎn)單地增加投資擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模來(lái)獲得。傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)把有形資源發(fā)揮到極限，新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)自于無(wú)形資源。計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用，使我們找到了無(wú)形資源的運(yùn)用空間。

④整體上呈現(xiàn)全球性特征。新經(jīng)濟(jì)的全球性首先表現(xiàn)為利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可以延伸到地球的任何角落，地理距離所造成的空間障礙已不復(fù)存在。

⑤經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)二極化分化。一方面，企業(yè)之間通過(guò)“大兼并”擴(kuò)充實(shí)力，互補(bǔ)優(yōu)劣，以爭(zhēng)取盡可能大地獲取信息和科技的空間，強(qiáng)有力的資產(chǎn)實(shí)力是擴(kuò)展科技空間的有力保證。另一方面，大量中小企業(yè)掌握最新的技術(shù)，仍然充滿活力。

（2）新經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的影響主要包括：

①商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)也應(yīng)符合新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。它是科學(xué)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。新經(jīng)濟(jì)的特征和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)有很大區(qū)別，如何適應(yīng)并很快利用是商業(yè)銀行需要面對(duì)的。

②人才因素至關(guān)重要。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下人才不僅應(yīng)具有一般基礎(chǔ)知識(shí)和金融業(yè)務(wù)知識(shí)，還應(yīng)該對(duì)科技的最新動(dòng)態(tài)有所了解，能夠及時(shí)跟蹤最新科技，并在實(shí)際工作中加以運(yùn)用。用科技知識(shí)武裝起來(lái)的金融工作者才能在日新月異的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代做出準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)判斷。

③運(yùn)用科學(xué)技術(shù)的快慢影響銀行的生死存亡。商業(yè)銀行也是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位，和其他經(jīng)營(yíng)企業(yè)一樣，在新經(jīng)濟(jì)的生態(tài)環(huán)境中能否迅速運(yùn)用新科技搶占制高點(diǎn)是十分重要的。

④風(fēng)險(xiǎn)性增大。企業(yè)面臨著許多的市場(chǎng)挑戰(zhàn)：如何跟上技術(shù)進(jìn)步的步伐，如何選準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)，如何采用高新技術(shù)等等。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)增大。

4．金融全球化的特征有哪些？

答：金融全球化的特征主要有：

（1）“無(wú)國(guó)籍”資本由興而衰。離岸金融市場(chǎng)是資本追求金融自由化的產(chǎn)物，因此，它以全球大多數(shù)國(guó)家（尤其是主要工業(yè)化國(guó)家）實(shí)施嚴(yán)格金融管制為前提。當(dāng)各個(gè)國(guó)家紛紛放棄國(guó)內(nèi)金融管制，從而使在岸金融市場(chǎng)與離岸金融市場(chǎng)的運(yùn)作法則和經(jīng)營(yíng)條件逐漸接近或趨于一致時(shí)，離岸金融市場(chǎng)的作用就會(huì)逐漸消失或者大大降低，離岸和在岸的區(qū)別也逐漸拉平，離岸業(yè)務(wù)也就有可能回歸為在岸業(yè)務(wù)。最重要的是，20世紀(jì)80年代末期以來(lái)，主要工業(yè)化國(guó)家對(duì)于存款準(zhǔn)備金的要求普遍大大降低，從而使得刺激離岸金融發(fā)展的一大主要因素消失。與此同時(shí)，主要工業(yè)化國(guó)家通過(guò)財(cái)政改革大大降低了公司所得稅率。其他如管理制度、優(yōu)惠政策和法律環(huán)境等等原先導(dǎo)致資本向離岸中心流動(dòng)的經(jīng)濟(jì)制度因素，也因金融自由化進(jìn)程的深入而逐漸消失。

（2）金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)崛起。20世紀(jì)70年代固定匯率制的崩潰，是刺激金融衍生產(chǎn)品產(chǎn)生的直接動(dòng)因。金融衍生產(chǎn)品的相繼開(kāi)發(fā)和推廣，在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)革命。

（3）私人資本占統(tǒng)治地位。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，私人資本已經(jīng)在全球的資本流動(dòng)中占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位。在全球資本流動(dòng)私人化的浪潮中，最為引人注目的現(xiàn)象是機(jī)構(gòu)投資者地位的急劇上升。機(jī)構(gòu)投資者,又稱為“資產(chǎn)管理者”，即從事大規(guī)模證券交易的機(jī)構(gòu)。

5．簡(jiǎn)述網(wǎng)絡(luò)銀行的基本框架。

答：（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成：網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成分為硬件技術(shù)、軟件技術(shù)和客戶應(yīng)用技術(shù)三部分。硬件技術(shù)由主機(jī)系統(tǒng)和終端系統(tǒng)構(gòu)成，其中，主機(jī)系統(tǒng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要分為大中型機(jī)技術(shù)和微機(jī)技術(shù)。軟件技術(shù)包括操作系統(tǒng)、編譯系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)等。客戶應(yīng)用技術(shù)兼有硬件技術(shù)和軟件技術(shù)，如IC卡技術(shù)、銀行卡技術(shù)和提款卡技術(shù)。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成：一般地，網(wǎng)絡(luò)銀行的形成有三種基本的方式：一是從銀行原有的信息技術(shù)部門演變而來(lái)，二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，三是對(duì)原有的信息技術(shù)部門或科技發(fā)展部、銀行卡／（信用卡）部和服務(wù)咨詢等若干個(gè)部門的相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行整合而形成。

總體上，信息技術(shù)部管理的目標(biāo)是為銀行的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)提供硬件和軟件服務(wù)，使銀行內(nèi)部與外部的電子信息活動(dòng)順利地進(jìn)行。在管理結(jié)構(gòu)上，一般按照系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為原則設(shè)置管理部門，使軟件運(yùn)行和硬件維護(hù)獲得良好的支持。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成：

① 基本技術(shù)支持服務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件技術(shù)的支持，特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的支持，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得以不斷得到拓展和發(fā)展。

②網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)，如客戶身份認(rèn)證、客戶交易安全管理，客戶信用卡（銀行卡）等電子貨幣管理，以及客戶咨詢等。

③ 網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)信息查詢、網(wǎng)絡(luò)股票交易、申請(qǐng)信用卡，以及綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等。

6．同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有哪些優(yōu)勢(shì)？

答：（1）網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍。傳統(tǒng)的以網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行的市場(chǎng)服務(wù)范圍往往局限在某一比較小的地理區(qū)域，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程就是商業(yè)銀行的市場(chǎng)服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大的過(guò)程。

（2）網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)展了商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。傳統(tǒng)的以網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中在傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)上。電子化在擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí)，使得商業(yè)銀行向社會(huì)其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透成為可能。

（3）網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)化了商業(yè)銀行的市場(chǎng)組織機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔式的，這種組織機(jī)構(gòu)形式大多按照行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的費(fèi)用成本高，不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，在網(wǎng)絡(luò)的作用下，加強(qiáng)了商業(yè)銀行職能部門的作用，減少了影響商業(yè)銀行運(yùn)作效率的中間環(huán)節(jié)，信息的反饋及時(shí)，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理模式必將發(fā)生深刻的變化。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的市場(chǎng)組織體系一般都是以實(shí)體形式存在的，在電子網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中，各種虛擬的以電子信息為媒體的組織機(jī)構(gòu)形式會(huì)不斷產(chǎn)生，網(wǎng)上銀行、電子銀行、移動(dòng)銀行等新的商業(yè)銀行市場(chǎng)組織體系將在商業(yè)銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中逐步出現(xiàn)。

（4）網(wǎng)絡(luò)化強(qiáng)化了業(yè)務(wù)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式缺乏嚴(yán)格的崗位環(huán)節(jié)制約和有效的實(shí)時(shí)監(jiān)督和事后監(jiān)督，因而不可避免地會(huì)出現(xiàn)各種違規(guī)、違紀(jì)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)造成各種風(fēng)險(xiǎn)和損失。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化、電子化可以將各種業(yè)務(wù)處理流程和操作管理規(guī)則電腦程序化，通過(guò)電腦程序?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的崗位與崗位之間和部門與部門之間的制約，避免各種人為因素的影響。網(wǎng)絡(luò)化使得商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)督更加及時(shí)方便和有效。

（5）網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新了商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的支付工具產(chǎn)品。銀行業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。商業(yè)銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品。而電子網(wǎng)絡(luò)銀行除了可以利用電子網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新電子數(shù)字鈔票、電子支票、電子信用卡外，還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。

（6）網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶群體，改善了對(duì)客戶的服務(wù)，降低了服務(wù)成本。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，商業(yè)銀行對(duì)客戶的空間和時(shí)間限制減弱了，商業(yè)銀行的客戶群體不僅在數(shù)量上會(huì)急劇地?cái)U(kuò)大，而且在質(zhì)量結(jié)構(gòu)上也會(huì)得到優(yōu)化。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的客戶既是具備較高科技文化素養(yǎng)的知識(shí)型客戶，同時(shí)也是擁有一定資金實(shí)力的黃金客戶，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的平均信用要高于整個(gè)社會(huì)的平均信用。商業(yè)銀行建設(shè)自己的電子網(wǎng)絡(luò)，并不斷完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的功能，就是為了提高其自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，拓展新的市場(chǎng)領(lǐng)域和新的市場(chǎng)空間，發(fā)展更多新的優(yōu)良客戶群體，為廣大客戶提供各種快捷、高效、安全和便利的綜合金融服務(wù)。

7．簡(jiǎn)述我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理及難點(diǎn)。

答：從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管，有以下幾個(gè)難點(diǎn)：

（1）銀行競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管抑制。我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，在一定程度上已有可能影響到我國(guó)監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)力，如果再?gòu)囊婚_(kāi)始就對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施較為嚴(yán)格的監(jiān)管，雖然有可能有效地降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，但卻會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的演進(jìn)與變化，以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

（2）銀行創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。監(jiān)管的“公平性”要求被監(jiān)管者。應(yīng)該遵守同一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，但是由于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展方向和階段的差異，強(qiáng)行執(zhí)行某一規(guī)范，一方面會(huì)使一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的主動(dòng)性和熱情，另一方面自然加大了競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入成本，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的減弱。

（3）社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。確定某一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的另一個(gè)問(wèn)題，是有可能造成高昂的社會(huì)監(jiān)管成本或無(wú)效監(jiān)管。前者是指，如果這一規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)被事后證明是不適用的，不僅銀行業(yè)要花費(fèi)巨大的重置成本，而且會(huì)喪失千載難逢的發(fā)展機(jī)會(huì)。無(wú)效監(jiān)管則是指，某些規(guī)則由于缺乏可操作性，出現(xiàn)有法難依，其效果有時(shí)比無(wú)法可依還要差。

（4）國(guó)內(nèi)銀行保護(hù)與社會(huì)福利損失。網(wǎng)絡(luò)銀行的模糊疆界性和相對(duì)較低的轉(zhuǎn)移成本，使監(jiān)管也形成了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)研究，網(wǎng)絡(luò)銀行中的資金和客戶，都會(huì)向規(guī)則“軟”的地區(qū)或國(guó)家遷移。側(cè)重于保護(hù)本國(guó)的監(jiān)管政策，會(huì)造成社會(huì)資源和福利的損失。

這些問(wèn)題的存在，迫使監(jiān)管當(dāng)局不得不慎重考慮監(jiān)管的策略和程序，但卻不等于放棄監(jiān)管。從我國(guó)的情況來(lái)看，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管是非常必要的。

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、范圍、今后可能的發(fā)展方向等，都需要監(jiān)管當(dāng)局有一個(gè)較明確的規(guī)定或表示，特別是關(guān)于是否允許非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融資訊服務(wù)、是否充許銀行經(jīng)營(yíng)證券交易平臺(tái)、是否充許券商和保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開(kāi)展類似于儲(chǔ)蓄貸款的業(yè)務(wù)等問(wèn)題，如果等到企業(yè)進(jìn)行相關(guān)投資后，再進(jìn)行監(jiān)管，不僅監(jiān)管阻力加大，而且會(huì)使先期使用的消費(fèi)者面臨損失。

（2）監(jiān)管也并非對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展沒(méi)有促進(jìn)作用，特別是就我國(guó)目前的情況來(lái)看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的基本服務(wù)行為進(jìn)行一些必要的規(guī)范，更有利于取得消費(fèi)者的信任，擴(kuò)大市場(chǎng)，避免不必要的交易摩擦。

（3）必要的監(jiān)管規(guī)則還有利于形成一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為中小銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供一個(gè)機(jī)會(huì)，從而降低金融體系的總體風(fēng)險(xiǎn)。

8．簡(jiǎn)述網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

答：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)是由微觀層面戰(zhàn)略和宏觀層面戰(zhàn)略共同組成的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略體系。

1．微觀層面

①網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略。組織戰(zhàn)略實(shí)際是要解決激勵(lì)與協(xié)調(diào)的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略由兩部分組成：

A.網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的組織戰(zhàn)略。其組織架構(gòu)應(yīng)服務(wù)于以下幾個(gè)目標(biāo)：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需要的新產(chǎn)品推向市場(chǎng)。

B.網(wǎng)絡(luò)銀行的外部組織戰(zhàn)略。應(yīng)使網(wǎng)絡(luò)銀行在整個(gè)銀行的組織結(jié)構(gòu)中保持相對(duì)的獨(dú)立性，賦予它獨(dú)立的決策權(quán)、人事權(quán)和績(jī)效評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。

②網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創(chuàng)造力的熊彼特式的企業(yè)家。要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。

③網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略。首先，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，要在持續(xù)的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預(yù)測(cè)，保持產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的領(lǐng)先性和可持續(xù)性。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的易于移植性，銀行要維護(hù)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保持產(chǎn)品的差異性，進(jìn)而保持對(duì)客戶的持續(xù)吸引力，就必須在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上適度超前。其次，在產(chǎn)品的集成化方面，有兩種策略可供選擇：一種是提供綜合化的產(chǎn)品，使客戶在一家網(wǎng)絡(luò)銀行可享受到盡可能多的金融需求；另一種提供專業(yè)化產(chǎn)品，通過(guò)品牌效應(yīng)，滿足客戶對(duì)度身定制的專業(yè)化和服務(wù)的要求。再次，在與同業(yè)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)積極參與同業(yè)合作，共同制定行業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，必要時(shí)應(yīng)與同業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，共同克服困難，戰(zhàn)勝對(duì)手。

④技術(shù)戰(zhàn)略。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)和安全保密技術(shù)。具體而言，在硬件方面，需要功能強(qiáng)大的服務(wù)器，有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)，可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無(wú)論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開(kāi)發(fā)成功，就可以在系統(tǒng)中占據(jù)局部?jī)?yōu)勢(shì)，因此我國(guó)銀行必須重視技術(shù)開(kāi)發(fā)，在這一方面招商銀行與中國(guó)銀行已走在前列。

（2）宏觀層面

①經(jīng)營(yíng)環(huán)境。首先，互聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)普及程度不高。雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)已經(jīng)取得了很大進(jìn)步，但同發(fā)達(dá)國(guó)家比還是有很大差距。同時(shí)絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付的用戶少之又少。其次，社會(huì)信用程度不高。由于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行的支付與交易都是在不見(jiàn)面的虛擬環(huán)境中完成的，所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的信用體系尚不完善。

②完善與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，及其對(duì)金融業(yè)和監(jiān)管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)，比如數(shù)字簽名法、加密法、電子證據(jù)法等。要明確定義電子交易各方（消費(fèi)者、商家、銀行、CA中心等）的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)，把采取安全措施和實(shí)施安全管理的原則規(guī)范化，并強(qiáng)制性地執(zhí)行。此外，還要完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的界定，加大打擊力度，以有效遏制網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的發(fā)生。

③加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作。通過(guò)合作，可以解決司法權(quán)的模糊性，可以察覺(jué)出銀行的不安全或非法行為，還可以交換和分享有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的信息。

④加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)造良好環(huán)境，拓寬客戶群體，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行近年來(lái)有較快發(fā)展，但基礎(chǔ)還比較薄弱，網(wǎng)絡(luò)用戶占人口比重小，因而發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)任重而道遠(yuǎn)。

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