第一篇：商業銀行個人理財產品的種類、風險和發展趨勢

商業銀行個人理財產品的種類、風險、現狀、問題和發展趨勢對策

一、種類

1、簡單按品種分類：

基金類：貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金； 保險類：人身保險、財產保險；

理財類：包括債券類財產品、貸款類理財產品、信托類理財產品等； 目前工行還能炒貴金屬，交行可以炒外匯，這些都屬于理財產品。

2、按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

保證收益理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。

非保證收益理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃，保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

3、根據幣種不同理財產品包括人民幣理財產品和外幣理財產品兩大類。

（1）人民幣理財產品：銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

收益率高、安全性強是人民幣理財的主要特點。銀行推出的人民幣理財產品，大致可分為兩類。

①傳統型產品主要有基金、債券、金融證券等，此類產品風險低，收益確定，一般收益在3%左右。

②人民幣結構性存款該類產品與匯率掛鉤，與外幣同類產品從本質上來說沒有多少差異，風險略高于傳統型產品。人民幣理財產品更像是“定期儲蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對美元的匯率表現掛鉤。如果在投資到期時，“一籃子貨幣”表現不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產品就可獲得不少于10%的收益。

（2）外幣理財產品：2008年，股票市場大幅波動，“保本增值”已逐漸成為理財新風向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財產品回避短期股票市場風險。從銀行外幣理財產品來看，“多國貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門的宣傳詞匯。

①光大銀行2008年3月17El推出高收益外幣理財A計劃產品，其中美元一年期固定收益產品，預期年收益率為7.2%；港幣一年期固定收益產品，預期年收益率為6.5%；美元一年期固定收益產品，預期年收益率相比于銀行存款收益很誘人。

②荷蘭銀行曾推出“多元貨幣指數”掛鉤結構性存款和“一籃子強勢貨幣”掛鉤結構性存款兩款理財新品?！岸嘣泿胖笖怠睊煦^結構性存款，通過跟蹤全球包括澳大利亞、巴西等八個國家的貨幣表現，分享超額回報。

③招商銀行推出的“金葵花”安心回報之“匯贏3號”港幣3個月期理財產品，預期年收益率高達5.0%。

④光大銀行保本保收益的T計劃理財產品推出以來一直受到市場追捧，已推出的產品期限從八天、一個月、兩個月到四個月不等，預期年收益率分別達到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

2008年，股票市場的風險讓投資人主動選擇回避風險，低風險類產品成為理財市場的主流產品。商業銀行在進行低風險類產品投資有豐富經驗，短期、低風險的外幣理財產品銷售非常火爆，不少產品還出現過投資人排隊搶購的情況，未來整個理財產品市場可能進一步出現分化。

二、風險

1、基本無風險的理財產品：銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機購買高收益的理財產品。

2、較低風險的理財產品：主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產品投資于同業拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特征，再加上由基金公司進行的專業化、分散性投資，使其風險進一步降低。

3、中等風險的理財產品：

(1)信托類理財產品

由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產品。投資這類產品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分，信托公司自身的信譽。

(2)外匯結構性存款

作為金融工程的創新產品，通常是幾個金融產品的組合，如外匯存款附加期權的組合，這類產品通常是有一個收益率區間，投資人要承擔收益率變動的風險。

(3)結構性理財產品

這類產品與一些股票指數或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機會獲得高于定期存款的收益。

4、高風險的理財產品：QDⅡ等理財產品即屬于此類。由于市場本身的高風險特征，投資人需要有專業的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇適合自己的理財產品，而不是造成了損失才后悔莫及。

三、我國商業銀行個人理財業務現狀

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。

（1）銀行理財產品規模不斷擴大。據銀率網數據庫統計，2009年各商業銀行共發行5998款理財產品，比2008年增長了10.5%。其中，發行的人民幣理財產品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產品依然占有主要位置。

（2）理財品種日益豐富。從產品種類來看，各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。

（3）產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好與之前相比有一定變化，金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計，2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

四、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。

（1）缺乏專業理財人員，服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是，國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。

目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶，為客戶制訂合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

（2）產品設計管理機制不健全，理財產品同質化嚴重。當前，金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性地進行產品規劃，產品的市場定價和定位無法形成區分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭，而且許多理財產品有較多的客戶條件限制，使得產品的適應性不強。

（3）理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候，風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。

（4）科技手段滯后，網絡化程度低。以計算機網絡和通訊技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前，我國商業銀行技術服務手段落后，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

四、我國商業銀行個人理財業務發展對策

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景廣闊。

（1）更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。

（2）創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

（3）建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

（4）增加科技投入，加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。

第二篇：個人理財產品的分類、風險及發展趨勢

商業銀行個人理財產品的種類、存在風險以及未來的發展趨勢

所謂的理財產品其實就是《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中的理財計劃，即是指商業銀行對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。

一、種類

商業銀行個人理財產品有多種分類方式。1.按照是否保本以及是否保證收益

可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品；非保證收益理財產品下面又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。2.按照理財資金的幣種不同

可以分為人民幣理財產品、外幣理財產品、雙幣理財產品甚至多幣種理財產品。3.按照“投資者是否可以隨時進入和退出” 可以分為開放式理財產品和封閉式理財產品 4.按照投資方向

可以分為證券一級市場方向，商品現貨、期貨市場方向，債券、票據市場方向、外匯市場方向，信托貸款方向，銀行資產包方向，金融衍生產品方向以及其他多種方向。

（1）證券一級市場方向的一般是打新股的產品，比如固定收益型新股申購產品、浮動收益型新股申購產品、新股支支打產品等。

（2）證券二級市場方向的一般包括FoF類產品（Fund of Fund，即基金中的基金）、QDII類產品（Qualified Domestic Institutional Investor，合格境內機構投資者）、私募基金類產品指數基金低風險套利產品等等。

（3）商品、期貨市場方向的包括股指期貨無風險套利產品、黃金無風險期現套利產品、商品期貨無風險套利產品等。（4）債券、票據市場方向的包括央行票據投資類理財產品、企業債券投資產品、票據快車類產品等。

（5）債券貸款方向的包括信托貸款類產品、上市公司股票收益權收購資產池及回購類產品等。（6）銀行資產包方向的包括信貸資產包以及非信貸資產包。

（7）金融衍生產品方向的包括融資融券＋權證資產池無風險套利產品、各類結構性產品等。

二、存在風險

銀行理財產品作為銀行自身的一種投資行為，本質上屬于影子銀行的范疇。所謂的影子銀行是指銀行監管體系之外可能引發系統性風險和監管套利等問題的信用中介體系。隨著市場對信貸要求的不斷增加，影子銀行也獲得迅速地發展，但是與此同時因為影子銀行游離于現有的監管體系之外，并且不包含在最后貸款人的保護范圍之內，所以累積了相當大的金融風險。商業銀行個人理財產品一般包含以下多類風險。1.市場風險

市場風險是指資產池內相關資產的市場價格發生不利變動從而導致資產池發生損失的風險。資產池市場風險主要源于資產負債久期的錯配以及資產負債利率敏感性缺口。這也是理財產品面臨的最常見的風險之一。比如說2007年初很多銀行推出的掛鉤海外市場績優股票的看漲期權結構性理財產品，正是因為受到美國次貸危機以及全球資本市場重創的影響，最后收益不佳。

市場風險根據不利變動產生來源的不同再分為利率風險、匯率風險（包括黃金）、股票價格風險以及商品價格風險。（1）利率風險

利率風險是指由于利率的不利變動而帶來的風險。

日前，我國銀行業受到利率市場化的影響競爭日益激烈且利潤率下降。一般情況而言，銀行在維持基本存貸利差條件下，商業銀行尤其是國有銀行為了保證獲取高利潤，選擇控制存、貸款利率上限和下限的方式已經得到廣泛利用。一旦利率管制放開，金融機構之間存款與貸款的競爭就會加劇，銀行利潤也會因此而下降，對于業務單

一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業銀行來說，這無疑是致命的打擊。（2）匯率風險

受到人民幣匯率波動的影響，銀行的外匯資本金折算成人民幣資本數額也會發生變動。如果人民幣出現較大幅度升值，則商業銀行的總資本金額也會發生較大縮水，這無疑對商業銀行的資本充足率水平和經營績效會產生不利的影響。

另外，商業銀行資金賬戶中的外匯資產和負債，也會隨著匯率的升值和貶值而發生變動，進而影響損益。在新的匯率形成機制下，資產與負債的匯率風險敞口由于商業銀行因交易目的而持有的以外幣計價、結算的金融工具折成人民幣的數值，也會隨著人民幣對主要外幣匯率的波動而發生變動。日前，持續增長的外匯敞口給銀行帶來了巨大的壓力。據相關報道，國內某些商業銀行年匯兌損失高達上百億。（3）股票價格風險

股票價格風險一般是由于股票價格的不利變動而帶來的風險，是指因政治、經濟的宏觀因素以及技術和人為因素等個別或綜合作用于股票市場，致使股票市場的股票價格大幅波動，從而給投資設帶來經濟損失的風險。

一般而言，投資者的心理會受到諸如政治、社會以及經濟的事件的影響。當股票價格發生變化時，投資者的心理會受到一定的影響，甚至會發生羊群效應，從而對整個股市甚至整個市場產生不利的影響，使得股票投資者受到重大損失。（4）商品價格風險

商品價格風險是指企業的物質商品或者資產會受到市場價格的不確定性的影響。

日前商業銀行在進行資產池內理財產品市場風險管理時，通常使用資產池加權平均久期、理財產品加權平均久期、資產負債久期錯配比例等敏感性指標。通過對這類指標設定限額并在日常風險監控中嚴格控制對這類敏感性指標的影響來達到控制風險的目的。2.信用風險 信用風險作為商業銀行面臨的最重要的風險之一，幾乎是與信貸業務相生相隨的。麥肯錫的相關研究表明：信用風險一般會占到商業銀行總體風險敞口的60%，是導致諸如巴林銀行破產倒閉的最主要因素，也是導致區域性金融危機甚至全球性金融危機的根本原因之一。

自上世紀90年代起，世界各國的企業破產案不斷增加，銀行客戶破產率的上升一定程度上增加了銀行的信用風險。另外，隨著大企業融資“脫媒”現象的嚴重，商業銀行面向的客戶對象也逐漸由信用級別較高、信用風險較低的大中型企業轉向信用級別偏低但信用風險較高的中小型企業，這也是銀行業目前信用風險加劇的一個重要原因。另外一個導致信用風險暴增的原因是金融衍生品的迅速發展。衍生品的發展，一方面雖然滿足了金融機構追求更高回報和投資者對不同投資產品的要求，但是高收入的同時也意味著高風險，金融衍生品的蓬勃發展不可避免會導致銀行業表外信用風險的不斷增長。3.流動性風險

當理財產品投資于一些期限較長或者難以及時變現的金融產品時，投資者就會面臨急用資金時無法提前贖回或者只能按照不利市場價格變現的虧損風險，這樣的風險就是所謂的流動性風險。目前銀行理財最大的流動性風險來源于資產本身。我國商業銀行貸款的最大接受方就是制造業企業和房地產業這些資產規模較大的領域。而一旦這些企業出現償付問題，那么整條鏈上的參與者都會收到波及。

另外，部分中小銀行在流動性問題和資本壓力的倒逼下，將理財產品作為攬存手段，再加上產品定價嚴重脫離其真實水平，公司治理和風險管理制度又不健全，一旦市場出現不利波動，連鎖性兌付問題勢必將會揭示難以置信的流動性漏洞。4.通貨膨脹風險

通貨膨脹風險又稱購買力風險，是指在通貨膨脹時期，貨幣的購買力會下降，從而導致理財產品到期后的實際收益下降，這在一定程度上會給理財產品的投資者帶來損失的可能。而損失的大小通常與通貨膨脹的程度有關。

另外，通貨膨脹也會導致銀行資產的實際收益下降，從而間接地減弱了銀行的付息能力。5.政策風險 盡管日前我國銀行業按照國際慣例和市場經濟規則的運行，風險意識逐漸變強，對風險的掌控力也越來越強，但是商業銀行在經營中面臨的政策性風險仍然客觀存在，尤其是我國市場經濟體制仍處于摸索階段，面對國內外各種復雜局面，國家宏觀調控政策難免會有調整幅度過大頻率過于頻繁的時候，而這些調整一定程度上也會對銀行的日常經營活動以及收益造成不可忽視的影響。6.操作風險

銀行辦理業務或者內部管理出了差錯，法律文書有漏洞，內部人員監守自盜、外部人員欺詐得手，軟件硬件發生故障、網絡遭到黑客攻擊，電力中斷，或者是不可抗拒因素例如地震水災等等，這些都是可能會給商業銀行帶來損失的操作風險。

另外，國有銀行內部目前正在進行整改。隨著機構的撤并，勢必會帶來大量富余人員的消化問題，同時導致各種矛盾的尖銳化，這在一定程度上也會對商業銀行產生負面影響。7.信息傳遞風險

信息傳遞風險是指在共享信息的過程中，由于信息的不對稱和嚴重的信息污染現象導致的信息不準確性、滯后性和其他一些不良后果的一種相對冒險現象。商業銀行將根據理財產品說明書的約定，向投資者發布理財產品的信息公告，如估值、產品到期收益率等。若因通訊故障、系統故障以及其他不可抗力等因素的影響使得投資者無法及時了解理財產品信息，這可能影響理財產品投資者的投資決策從而影響理財產品收益的實現。

三、未來的發展趨勢

1.投資方向的多樣化

雖然說商業銀行目前提供的個人理財產品種類較多，但是由于大部分投資者還是偏向收益穩定的信貸理財產品，而流動性更強、受市場影響較大的股票類理財產品卻無人問津。未來，銀行需要改變基礎資產的單一結構，而要朝著更寬更廣的投資渠道方向發展，盡量滿足不同客戶的不同需求。2.重新認識風險

隨著利率市場化的進一步放開，銀行依然指望僅憑借利息收入發展壯大的道路不再明朗，而需要急切地擴展大量的中間業務和表外業務，而個人理財產品勢必是銀行業不可忽視的一杯羹。日前，我國商業銀行已推出大量不同種類的金融理財產品，并且一定程度上也認清了大量風險存在的事實，但是認清不等于安全，銀行需要進一步懂得如何防范一些非市場風險。

另外投資者也漸漸也逐漸偏向理性投資，即在收益固定的情況下會追求風險最小的投資方式，因此銀行在產品設計階段，應該將控制風險放在第一位，推出更加安全更加穩健的理財產品。3.關注理財產品的質量，適當控制規模

近些年，銀行類理財產品在我國飛速發展，種類繁多。然而井噴式的發展勢必會導致一些不良現象的發生，比如說一味地追求產品的數量而忽略產品的質量甚至是整個領域的良性發展。

09年以前我國理財產品的迅猛發展大多是因為先前的產品基數較低。然而隨著基數的不斷增大以及銀行對處理相關業務的不斷成熟，銀行需要將更多的精力放在關注理財產品的質量上，而不要出現為了數量甚至去發展負收益產品的現象。

總的來說，銀行業個人理財產品的未來一定會在保證安全發展的基礎上朝著更加多元的方向越走越遠。

第三篇：銀行理財產品種類

銀行理財產品分類——理財師扈占超

1、保本固定收益類型，即合同中約定保本及保收益條款，此類產品通常收益率較低，比定存稍高一些；

2、保本浮動收益型，即合同中約定保本條款，但收益率不確定，該類產品通常與某一資本市場具體標的掛鉤，即俗稱的結構性理財，收益率不確定，在目前的市場上，收益率上限一般不會超過8%；

3、非保本固定收益型，此類產品大部分是直接代銷信托公司100萬起信托產品，與三方銷售產品類型相同，但收益率水平略低于三方，且可挑選范圍遠遠小于三方公司，發售頻率也較低。因大部分銀行客戶經理借助銀行品牌過激銷售，經常對客戶說出保本保收益的詞匯，誤導客戶，形成了客戶認為銀行的理財就是保本保收益的產品，是不全面的。

第四篇：銀行理財產品種類

銀行理財產品種類 基金：基本分析主要應用于投資標的物的價值判斷和選擇上，技術分析和演化分析則主要應用于具體投資操作的時間和空間判斷上，作為提高證券投資分 析有效性和可靠性的重要補充。

股票：股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本時向出資人公開或私下發行的、用以證明出資人的股本身份和權利，并根據持有人所持有的股份數享有權益和承擔義務的憑證。只有股份有限公司可以發售股票，有限責任公司只能發給股東持股證明，不能轉售。信托：信托是一種特殊的財產管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構成了現代金融體系。

債券：債券是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。期貨：期貨（Futures）與現貨完全不同，現貨是實實在在可以交易的貨（商品），期貨主要不是貨，而是以某種大宗產品如棉花、大豆、石油等及金融資產如股票、債券等為標的標準化可交易合約。

信用卡：信用卡另一種說法為貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務 黃金：黃金的年供求量大約為4200噸，每年新產出的黃金占年供應的62%。外匯：外匯交易平臺指外匯市場上的一些具備一定實力和信譽的獨立交易商，不斷地向投資者報出貨幣的買賣價格（即雙向報價）24小時交易除了節假日，并在該價位上接受投資者的買賣要求。

保險：信托是一種特殊的財產管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構成了現代金融體系。

第五篇：商業銀行種類

中國工商銀行

二、中國銀行

三、中國農業銀行

四、中國建設銀行

第二節 股份制商業銀行分析

一、招商銀行

二、深圳發展銀行

三、上海浦東發展銀行

四、民生銀行

五、光大銀行

六、交通銀行

七、中信實業銀行

八、興業銀行

九、廣東發展銀行

十、華夏銀行