第一篇：關于金融支持“三農”發展的調查與思考

清流縣金融支持“三農”發展的調查與思考

大力發展農業和農村經濟、建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的新時期黨的農村工作的基本政策和綱領，是列入“十一五”規劃的一項重大歷史任務。目前，金融在農業和農村經濟發展中發揮著舉足輕重的作用，但是現行農村金融體制還不健全，難以長期有效提供農村經濟發展所需要的金融服務，應切實完善農村金融體制，以更好地促進農業和農村經濟的快速健康發展。

一、清流縣“三農”發展現狀。

幾年來，清流縣認真貫徹落實中央和省、市三個1號文件精神，按照統籌城鄉經濟發展方略和“多予、少取、放活”的方針，不斷加大對農業和農村經濟的工作力度。農業產值逐年提高，2006年末，全縣農林牧漁業總產值92839萬元，比上年增7.3%；農村居民收入穩步增長，2003年至2006年農民人均純收入由3497元增加到4488元，增長28.3%，年遞增

8.7%；農民減負明顯，自取消農業稅、農業特產稅及涉農收費以來，累計減輕農民負擔1047萬元；落實種糧綜合直補、售糧補貼等政策，發放補貼301萬元，全縣農村學生15438人次享受義務教育“兩免一補”政策優惠305萬元；農村基礎設施得到改善，三年共投入4837萬元用于改善農田水利和農村生活公共設施，投資1.33億元，農村公路硬化265公里，全縣111個行政村有102個村通水泥路，硬化率達92%；清流縣農業和農村經濟的快速健康發展與全縣金融機構的資金支持密不可分。

二、金融支持“三農”發展狀況

近年來，各金融部門逐步加大農村信貸資金投入，突出五個重點，強化金融支持。

（一）重點支持了農業產業化發展。

1、支持發展綠色產業，累計發放1150萬元，發展烤煙4萬畝、苗木1.6萬畝、花卉1000畝、水產養殖4.2萬畝，特別是支持省級龍頭企業景秀園林公司走“公司+基地+農戶”的產業化發展之路，帶動農戶670戶，人年均增收460元。2005年清流人行制定了《苗木資產抵押貸款管理試行辦法》引導金融機構累計投放貸款2140萬元，帶動農戶約4千余戶，參與農戶家庭每人平均增收300元。

2、支持發展以農村生態旅游為主導的服務業，相持支持九龍湖省級風景名勝區、大豐山省級森林公園、蓮花山省級自然保護區和清流省級溫泉地質公園，個人貸款100萬元支持李家萬畝生態園冷泉避暑休閑度假區成功入選“海西最具潛力十大鄉村休閑游”。

（二）重點支持了鄉鎮企業發展。近三年來，清流縣金融機構累計發放鄉鎮企業貸款3680萬元，占全部貸款16%，累計核銷貸款4815萬元，占總核銷數的28%；解決農村剩余勞動力9千余多人。重點支持了輕紡服裝、林產、氟化工等鄉鎮企業。

（三）重點支持了鄉村農業基礎設施建設。三年累計投放貸款11060萬元支持了農田水利改造、農村電網改造、煙田基礎建設、村村通公路、通廣播電視等工程。2006年，清流人行組織制定了《清流縣農用機具按揭抵押貸款管理辦法》，引導農村信用社貸款1048萬元，解決了農戶無力購買大宗農用機具的問題，改善了農村道路、農業灌溉等生產條件，助推了農民致富步伐。

（四）重點支持新農村建設。幾年來，金融部門積極配合政府大力實施新農村建設各項工作措施，加大資金扶持和金融服務。推動其實現了由農業化向工業化、由鄉村化向城市化的巨大轉變，清流縣委結合實際，制定了2006年“2個試點鄉鎮、5個示范村、26個整治村”的總體規劃，被調查鄉鎮有3個示范村、8個整治村的的任務。新農村建設在鄉村道路建設、安全飲用水、基礎教育、衛生醫療、環境保護等各方面都需要大量的資金投入，據調查：國家省、市、縣對示范村每村補助建設一個籃球場5萬元、一個鄉村醫療所5萬元、一個文化娛樂場所8000元、自來水工程6.8萬元。2006年清流縣金融機構發放農戶聯保貸款1176萬元、小額信用貸款1550萬元、建房貸款860萬元。

（五）重點支持了農村信用工程建設。清流縣于2002年開展信用村（鎮）創建工作，現全縣共有信用村8個，占全縣行政村的7.21%。信用戶7176戶占全縣農戶數的23.73%。農戶聯保貸款戶數1929戶占全縣農戶總戶數的6.38%。被評為信用村、信用戶的農戶，農村信用社授予最高10000元的貸款信用額度，信用戶向信用社申請小額信用貸款享受“隨用隨貸、周轉使用、不需擔保、貸款利率比其它貸款利率少上浮30個百分點”的優惠政策。清流縣農村信用社累計向信用村、信用戶發放信用貸款3660萬元，取得了信用社和“三農”發展雙贏的效果。

三、存在的主要問題。

（一）農村金融服務供給主體單一，服務功能不全。清流縣2000年前發放農業貸款的縣以下營業網點23個，至2006年未已減少至14個，減少了33％，呈現不斷減少之勢。萬人平均服務網點為1.23個，比2000年前減少0.86個。農村信用社壟斷農村金融市場，但無力滿足農村發展的金融服務需求。2006年末，全縣農村信用社存款余額26904萬元，占全縣存款余額的23％，形成了農村信用社以23％的金融資源服務80％以上人口和地域的現狀。由于自身實力限制及電子化建設滯后、結算渠道不暢制約，農村信用社無法提供更多的金融服務。

（二）縣域金融機構資金外流嚴重，供求矛盾加大。由于縣域商業銀行不良資產占比高，收貸收息困難，各商業銀行的上級行降低了對縣級商業銀行的授信等級，導致國有商業銀行紛紛上存資金或域外貸款，轄內新增貸款大幅度減少，在當地成了“準”儲蓄機構。清流縣2006年底，全縣金融機構人民幣各項存款余額118447萬元，各項貸款余額52279萬元，綜合存貸比僅為44%；全年金融機構新增存款20523萬元，貸款12180萬元，2006年，僅郵儲余額為29978萬元，占全縣存款的25%，其分流作用不可小視，造成縣域經濟發展所需資金嚴重不足，呈“貧血”狀態，據調查，清流縣中小企業貸款滿足率不到50%，在相當程度上制約了地方經濟的發展，也可能影響新農村建設

（三）農業和農村信用擔保體系缺位。一是農村土地使用權、收益權受到諸多政策法規約束，抵押融資受到較大限制，目前尚處探索階段。二是抵押物難選擇，農業貸款扶持的農業、林業等產業.其資產多為農產品、在產品、林業資源，若作為貸款抵押物其自然風險大。三是信用擔保體系建設滯后。清流縣現有擔保機構2 家，資本金617萬元，2006年擔保貸款總額僅有892萬元，主要是對縣城個體工商戶及中小企業擔保，難以顧及農村地區的小企業、農村種養大戶、農業產業化龍頭企業融資擔保。

（四）農業保險發展滯后。農業保險面臨供給和有效需求的雙重制約：一方面，農民收入增長緩慢，雖有保險需求但卻無力購買；另一方面，農業保險市場潛力巨大，但保險公司受高風險、高賠付率制約.農業保險業務發展緩慢。清流縣財產保險公司有辦理農業保險，農業保險費收入連續五年保持在3萬元左右，主要是對清流縣林業集團森林保險；近三年均沒有發生農業保險理賠支出。農業受災主要依靠民政部門實施的政府農業災害救濟方式進行補償。

（五）民間金融缺乏規范引導。正規金融在農村的制度安排缺陷導致民間借貸的活躍，農民的融資成本提高。目前國有商業銀行和信用社的自主利率定價政策造成金融壓抑效應，并且貸款程序復雜，透明度低，農民貸款意愿受到抑制，轉向民間借貸，以滿足融資需求。據調查，在金融機構擴大人民幣貸款利率浮動區間之后，農村地區民間借貸與農村信用社貸款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%-50%。民間借貸在緩解農村資金供需矛盾的同時，也大幅提高了融資成本，制約了農民收入的增長。民間借貸利率在12%-30%左右，且絕大部分計復息。放高利貸者有干部、教師等，許多負債者由于到期債務無法還清而四處躲債，影響了鄉村文明建設。

四、政策建議：

（一）推進農村金融法制建設。制定專門的農村金融服務法，就農村金融性質、資本充足率、法定存款準備金、納稅稅率、貸款風險補償機制、市場準入退出機制等作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織。

（二）完善擔保法律制度。推進動產擔保立法，完善農村土地財產權法律制度，使農民享有包含土地使用權、收益權、繼承權、抵押權的完整的土地承包經營權。借鑒現有中小企業融資擔保機構運作模式，由財政、企業、農戶和社會等各方籌資建立農業貸款擔保公司和農戶貸款擔保中心。

（三）推進農業保險立法，將農業保險的定位、保險范圍、政策性農業保險的界定、保險人的組織形式、農業巨災再保險機制等內容以法規的形式加以確定。組建專業性農業保險公司、地方政策性農業保險公司等多種組織形式的農業保險機構。

（四）創新農村金融組織機構。一是完善國家政策性銀行運行機制。向農村集體組織提供交通、通訊、農田水利、科技服務、教育培訓、生態建設、社會保障等公共產品所需資金。二是成立國家郵政儲蓄銀行，拓寬郵政儲蓄資金運用渠道，建立市場化的農村郵政儲蓄資金回流機制。三是以農村信用社為代表的商業性金融組織向農戶提供小額農戶貸款、種養業貸款等形式的農業產業化貸款，滿足日常生產生活和發展的需要。

（五）加大金融產品創新。開發農村基礎設施建設專項配套貸款農田水利改造專項貸款、舊村改造專項配套貸款、大型農業新型機械設備按揭貸款及租賃業務品種、消費與生產相結合的信貸品種。在農村地區推廣銀行卡業務，嘗試與中國銀聯公司開發適應農村需求的借記卡、貸記卡業務，充分發揮金融服務對“三農”發展的促進作用。

（六）推進農村信用工程建設。當前要積極推廣農戶小額信貸業務，建立和完善信用村(鎮)，推進農村信用社端正經營方向、轉換經營機制、規范農村金融市場秩序，促進農村信

用文化建設。重點應該把打擊逃廢債，保護金融債權，納入創建農村信用工程活動的重要內容。同時進一步改進金融服務，簡化貸款手續，發放小額信用貸款，著眼于信貸風險防范和農村經濟結構調整，通過改進金融服務，強化內控機制，在切實防范風險的基礎上，加大支農力度，實現三農與金融機構和諧發展。

第二篇：三農發展金融支持服務年總結

XX聯社關于“三農”發展金融支持服務年活動的總結

為充分發揮金融支持經濟社會發展的杠桿作用，切實加強和改進“三農”、中小企業的金融服務工作，推動我縣經濟發展方式轉變，我縣聯社在全轄信用社開展了“三農”發展金融支持服務年活動，上半年，各項工作有序推進，通過創新農村金融產品和服務方式，提升了我縣農村金融服務的整體水平，取得了一定的成效。

一、總體情況

（一）信貸投入方面。上半年，全縣信用社各項貸款余額XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%。其中涉農貸款XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%，高于各項貸款增幅，中小企業貸款余額XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%，高于各項貸款增幅。同時全縣信用社各項貸款余額及增量分別占全縣金融機構的XX%，XX%，余額及增量市場份額均穩居全縣首位。

（二）支付結算方面。上半年，全縣信用社發行百福卡XX張，總量達到XX張，人均持卡量達到XX張/人，較年初新增XX張/人；新增自動存取款機（ATM）XX臺，總量達到XX臺，人均XX臺/萬人，較年初新增XX臺/萬人；新增刷卡終端機（POS）XX臺，總量達到XX臺，人均XX臺/萬人，較年初新增XX臺/萬人；縣域刷卡消費交易量XX萬元，占社會消費零售總額的10%。

（三）信用建設方面。截止6月末，全縣信用社累計建立農戶信用檔案39012份，建立農民專業合作社信用檔案XX份，建立農村企業信用檔案XX份，覆蓋率達到XX%。

（四）貨幣流通方面。上半年，縣聯社組織轄內反假幣宣傳XX次，覆蓋全縣10個鄉鎮網點，4個城區網點，2個城郊網點，宣傳覆蓋面達到100%。同時，聯社積極做好現金投放回籠，共上繳殘損幣XX萬元，投放新幣XX萬元。

二、主要工作措施。

（一）圍繞“三農”發展，重點抓好落實。為切實貫徹落實人行南昌中支關于“三農”發展金融支持服務年活動的工作要求，我縣聯社成立了“三農”發展金融支持服務年活動領導小組，形成聯社“一把手”親自抓，分管領導具體抓，各部門各司其職，全面抓好落實的工作格局，并且結合轄內實際制定了《XX農村信用合作聯社“三農”發展金融支持服務年活動實施方案》，明確了工作思路及工作重點，并將每項具體工作分解到各對口科室，由對口科室負責抓好落實，明確工作責任，做到思想認識到位、組織部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三農”發展工作任務落到實處。

（二）圍繞農業自身特點，重點支持農業生產。一是根據農業生產周期性特點，完善貸款操作流程，為農民搭建貸款“綠色通道”。2011年，全縣春耕生產總需求19000萬元，其中農戶自籌2000萬元，需要信用社支持16900萬元，其他來源100萬元。春耕生產中需要貸款的農戶19254戶，占總農戶的34.7%，截止6月末，我縣聯社累計支持春耕資金7200萬元，其中糧種3800萬元，農機具400萬元，化肥800萬元，農膜200萬元，牲畜400萬元，其它生產資料1600萬元。根據穩健貨幣政策，我縣聯社控制信貸投放節奏，對于目前未能滿足的春耕信貸資金需求，積極爭取規模，騰出空間，確保農業資金供應到位。二是根據農業生產的脆弱性特點，迅速采取行動，確保受災農戶正常生產生活秩序。6月上旬大范圍連續降雨，造成全縣8個鄉鎮，28529公傾耕田受災，直接經濟損失達19000萬元，我縣聯社及時了解農戶受災情況，并在有效防范風險的前提下，簡化貸款程序，對受災農戶優先辦理貸款，幫助農戶渡過難關。

（三）圍繞穩定農民增收，重點支持農村青年創業。2008年以來，大批農民工返鄉，農村勞動力過剩，對我縣經濟發展及社會穩定造成一定影響，根據省聯社工作指導意見，我縣聯社圍繞穩定農民增收，大力扶持農村青年創業，培育了一批創業青年，同時激發了農村青年

創業熱情。至2011年6月末，我縣聯社累計發放青年創業貸款248戶，金額1289 萬元，貸款余額815萬元，解決農村剩余勞動力2000多人，創業貸款工作開展扎實有效，措施得力，社會反響良好。

（四）圍繞“合作共贏”，重點支持農民專業合作社。2009年以來，我縣聯社開辦了“聯保+擔保基金”模式的XX水產養殖專業合作社聯保貸款，為養殖經營大戶又好又快發展搭建了融資平臺，實現了經濟、金融的良性互動和社農雙贏。截至2011年6月末，累計向6戶水產養殖合作社社員發放貸款120萬元，有效支持了地方養殖大戶的資金需求。

（五）圍繞區域經濟發展，重點支持“龍頭”企業。加大對農業產業化龍頭企業的信貸支持，對我縣江西農旺實業有限公司、XX天鵝湖精制米廠、江西御景生態農業有限公司等10家企業持續投入資金進行重點扶持。累計支持貸款1350萬元，貸款余額達335萬元，確保了企業資金需求，推進了農業產業化，有效地促進大農業的經濟升溫和農信社的增效。

（六）圍繞“民生金融”，落實貼息政策。我縣聯社積極履行社會責任，加大對民生工程的支持力度，優先支持返鄉青年，積極滿足下崗和貧困學子等社會弱勢群體的金融需求，充分體現了農村金融主力軍地位。聯社于2010年9月份聯合縣人民銀行、縣團委等部門舉辦青年創業洽談會，會上主動對接創業青年，現場簽約100戶，簽約金額達295萬元，扶持了大批青年創業就業，為地方經濟發展做出貢獻。至2011年6月末累計發放下崗再就業貸款6664萬元，貸款余額達到2691萬元；累計發放生源地助學貸款306萬元，貸款余額達到211萬元；累計發放青年創業貸款1289萬元，貸款余額達到815萬元。

（七）圍繞產品創新，滿足多層次金融需求。

1、推廣惠民業務，拓展農貸產品。我縣聯社牢固樹立創新理念，把積極推進產品創新作為改進支農服務的切入點。2010年，推出百福惠民卡業務，對評級授信的農戶，采取“一次核定，隨用隨貸”的循環授信方式，同時，農戶可以持卡在自助取款機上取款，無需在柜臺辦理貸款，大大簡化了程序，提高了辦貸效率。迄今為止，累計授信百福惠民卡421戶，金額7482萬元，實際用信1405萬元。

2、做優小額信貸，助推經濟發展。小額農貸一直是信用社服務農村經濟的主打產品，具有額度小、審批快、擔保靈活的特點，深受廣大農民的歡迎。為充分發揮好小額農貸助農作用，我縣聯社堅持從信用等級的基礎工作抓起，對未評級的農戶按照評級授信程序做好調查建檔、評級發證，真正做到不漏一村、不漏一組、不漏一戶。目前，全縣信用社已對轄內55488戶農戶進行了調查摸底，建立經濟檔案的農戶有39012戶，評定信用鄉鎮8個，信用村29個，小額農貸貸款余額達到19727萬元

3、推出特色業務，滿足金融需求。根據XX域經濟發展特點，適時推出信用共同體貸款，滿足石材加工、羽絨加工等產業的特殊需求，并對貸款的發放、保證金的管理、貸后檢查都設計了一整套詳細方案，指導基層信用社開展信用共同體貸款。至2011年6月末累計發放信用共同體貸款6210萬元，貸款余額達到3450萬元，較年初凈增1632萬元。組建羽絨加工信用共同體20戶，石材加工信用共同體3戶。

4、完善擔保方式，解決融資難題。2008年以來，我縣聯社創新開展了林權抵押、股權質押、收費權質押等產品，截止2011年6月末，林權抵押貸款426萬元，股權質押貸款1403萬元，收費權質押貸款440萬元，有效解決了農村中小企業融資難題。同時，我縣聯社通過創新擔保方式，繼續擴大有效擔保品范圍，對于不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制的各類動產和不動產，都可以探索用于貸款擔保，包括生產設備、水域使用權、經營租賃權等抵（質）押貸款。

（七）圍繞服務改進，提升金融服務水平。一方面著力提升服務硬件設施，進一步合理配置網點，確保農村區域網點覆蓋面達到100%，同時對現有網點進行升級改造，優化服務環境。至2011年6月末，累計改造網點7個，占網點總數的43.75%；自助取款機達到9臺，平均

每個鄉鎮0.9臺；農村區域布放POS機具171臺，總量達到333臺，平均每個鄉鎮33.3臺。另一方面著力提升服務軟環境，全面推進文明規范服務導入工作，進一步規范員工服務方式，改善服務態度。目前已對全縣145名在職員工分兩期進行了專業的文明規范服務培訓，培訓面達到100%，員工服務水平有了較大的提升。

三、存在的困難

（一）信貸支農力度有限。

今年以來，央行連續6次上調存款準備金率，鎖定資金后，信用社可投放的信貸資金減少，削弱了信貸支農力度。至2011年6月末，XX聯社執行14.5%的存款準備金率，較年初上調3個百分點，鎖定資金3750萬元，根據春耕調查及二季度受災情況，目前信貸需求6500萬元受宏觀調控影響未能及時滿足。

（二）金融產品創新難

雖然長期以來農村信用社在廣大鄉鎮、村組中不斷推廣和發放農戶小額信用貸款、聯保貸款等便農貸款，但其投放總量在貸款總量中占的比例小。農戶及涉農小企業貸款抵押、擔保難的現象仍較普遍，目前仍然采用傳統的貸款方式。一是信用社自身無專業機構研究金融產品的創新，二是農戶、涉農企業無有效抵押物，能提供抵押的城鎮房屋、農村宅基地等抵押登記手續繁瑣、成本高。

（三）金融服務不盡完美。根據文明規范服務導入后續督導工作，大部分信用社在服務方式上不盡完美，督導結果顯示，全縣信用社有XX人次服務不規范，累計扣分XX分，經濟處罰XX元。主要表現在文明用語、業務流程及制度執行等方面不規范，這表明服務水平仍需進一步提高。

四、下一步工作打算

（一）努力騰出信貸規模，積極滿足三農金融需求。2011年我社受困于規模受限，受制于農村信用社短時間難以改變的增盈方式，要爭取到更大的經營效益，當前唯有進一步擴大有效信貸投放規模，提升增盈能力。因此，首先要積極清收不良貸款。既要嚴格控制新增不良產生，抓好每個月份到期貸款的按期回收工作，還要深挖老欠不良的清收潛力，努力為信貸規模騰出規模。其次要認真核銷損失貸款。損失貸款采取“內銷外化”的方式，即對內核銷，對外繼續保持清收壓力，減少損失貸款占據的信貸規模；最后要爭取地方政府支持。借助當前我縣新城區開發的大好時機，加強與政府溝通，爭取政策支持，利用土地資源置換我社不良貸款。

（二）創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。根據農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制的各類動產和不動產，都可以探索用于貸款擔保。

（三）加強督導落實，繼續推進規范服務。一方面由專業培訓公司對文明規范服務導入后續工作進行定期督導，通過明察、暗訪等方式對各網點規范服務執行情況進行督導，并通報督導結果，規范員工的服務方式。另一方面聯社要將規范服務作為一項重點工作常抓不懈，形成日常工作機制，全面規范員工服務，提升金融服務水平。

第三篇：金融支持特色產業的調查與思考

金融支持特色產業的調查與思考

——以渭源縣馬鈴薯種薯產業發展為例

渭源縣位于甘肅省中部，定西市西南部，獨特的自然條件非常適宜馬鈴薯良種的生產繁育，2001年被中國農學會特產之鄉組委會命名為“中國馬鈴薯良種之鄉”。近年來，渭源縣發揮自身優勢，加快種薯產業發展步伐，已經成為全國縣區最大的脫毒原種生產基地，生產的種薯不僅為周邊地區馬鈴薯產業的發展提供了強有力的種薯支撐，而且遠銷新疆、寧夏、陜西、內蒙古等10多個省市，成為帶動當地農民群眾致富奔小康的“黃金產業”。但是，這一特色產業的發展當前面臨著一些制約因素，急需金融業的有效支持。

制約馬鈴薯種薯產業發展的因素

(一)農村金融服務功能弱化

自2003年以來，商業銀行紛紛退出農村金融市場，出現農村信用社在農村金融服務中獨木難支的局面。渭源縣16個鄉鎮中，商業銀行的網點主要集中在縣城，農村地區的金融機構主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行，郵政儲蓄銀行也僅在3個鄉鎮有營業網點。其余13個鄉鎮只有農村信用社1家金融服務機構。但由于農村信用社機制不完善，符合馬鈴薯產業需求的金融品種不全，服務方式和手段落后，資金來源渠道狹窄，制約了其對種薯產業的服務。

（二）金融信貸支持力度不夠

據調查，目前除農業發展銀行、農業銀行和農村信用社外，其他金融機構尚未涉足種薯產業的貸款服務。農業發展銀行業務面雖然有所拓寬,但扶持種薯產業的功能發揮尚不充分；農業銀行對種薯產業信貸投入依然不足；農村信用社由于貸款規模小，資金總量不足，難以足額向種薯產業提供信貸服務。截至2010年底，全縣金融機構向種薯產業累計提供貸款9960萬元，推動種薯產業鏈條延伸力度遠遠不夠。

（三）種薯擴繁生產能力不足

由于馬鈴薯良種擴繁投入成本較高，而資金來源有限，無法投入足量資金開展科研開發、新品種選育推廣、貯藏保鮮和基地建設，致使脫毒種薯繁育規模難以做大，特別是原種生產能力嚴重不足，遠遠滿足不了全省的供種需求。

（四）貯藏能力不能滿足需求

隨著馬鈴薯良種種植面積的不斷擴大，種薯貯藏量急劇增加。目前種薯主要由農戶分散貯藏，由于農戶現有貯藏設施簡陋，管理不夠規范，易造成品種混雜、品質降低。

（五）市場銷售網絡建設滯后

現有的馬鈴薯種薯專業批發市場和馬鈴薯交易市場普遍存在設施落后、規模小、硬件投入不足、服務功能單

一、網絡覆蓋面窄、管理手段落后等突出問題，電子商務等現代化的交易網絡尚未建立，對農民的市場服務和指導功能比較有限。

（六）現代農業保險發展滯后

由于馬鈴薯產業抵御風險能力弱，因而農業政策性保險缺失是馬鈴薯種植大戶貸款難的重要原因之一。目前，渭源縣商業保險機構只有財險和壽險兩家，還沒有專門的保險機構辦理農業保險。但是，一旦出現難以預見的災情，種植戶的損失往往很大，甚至出現全損。而農村信用社正是顧及這一因素，一般不對種植戶提供較大金額的信用貸款。

金融支持渭源縣馬鈴薯種薯產業發展的對策建議

（一）健全完善農村金融體制

進一步完善以農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行為主體，其他金融機構為補充的農村金融服務組織體系，更好地為“三農”服務。一是結合農村實際情況，對現有縣以下鄉鎮網點進行適當調整，盡量向經濟區劃設置進行過渡，使農村客戶均能享受金融網點的信貸服務。二是鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，如村鎮銀行和社區性信用合作組織，有效解決農村金融服務缺位問題。三是合理增設農村金融服務網點。農業銀行網點布局應回歸農村。尤其在主要經濟區域恢復或增設營業網點，盡量滿足馬鈴薯經濟發展的資金需求。

（二）不斷加大金融支持力度

縣域各金融機構要以打造“中國馬鈴薯良種第一縣”為目標，找準金融支持馬鈴薯產業發展的有效著力點，深入農戶、種植基地、專業市場、加工企業和馬鈴薯經銷協會認真開展市場調研，全面掌握產業信息，科學測算資金需求，周密制定信貸計劃，切實增強金融支持馬鈴薯種薯產業發展的使命感和緊迫感，充分發揮金融服務功能，逐步將渭源建設成為馬鈴薯優質良種及脫毒種薯生產基地。具體應做到以下幾點：一是各金融機構要以支持馬鈴薯種薯產業為切入點，大力支持良種繁育，提升薯種品質。要充分發揮省農科院會川、五竹育種基地的科研優勢，加大對優質專用、早中晚熟和適宜不同自然氣候條件新品種選育的資金支持力度；加大對脫毒種薯繁育企業的資金支持，強化組培苗及原種生產能力，建立完善的脫毒種薯繁育體系，著力打造馬鈴薯優質良種及脫毒種薯生產基地。二是重點支持會川等被農業部定為全國重點馬鈴薯專業批發市場的改、擴建和基礎設施建設，完善市場功能，搭建交易平臺，暢通流通渠道，努力形成以專業市場為主體，中、小型市場和相關農貿市場為補充，以購銷販運大戶為依托，以收購網點為基礎的馬鈴薯交易批發和購銷服務網絡化市場。三是重點加大對新建貯藏窖和馬鈴薯原種生產及配套網棚貯藏庫、脫毒種薯貯藏設施的信貸支持力度，不斷完善馬鈴薯種薯貯藏基礎設施，改善窖藏條件，切實提升窖藏能力，降低種薯窖藏爛窖率，打造馬鈴薯良種倉貯基地。

（四）探索建立風險分擔機制

積極配合縣政府通過財政引導資金建立農業保險基金，開辦農業政策性保險和商業性保險業務，加強金融機構與商業性保險和政策性保險的協作。并按照“政策引導，多方出資，市場運行”的模式，組建民間擔保基金及多元化擔保機構，加強金融機構與擔保公司的業務合作，為馬鈴薯種薯產業融資提供擔保支持，創造有利于馬鈴薯種薯產業發展的融資條件。

第四篇：農行三農金融支持產品

農行特色惠農金融產品介紹

產品一

縣域中小企業動產質押融資

產品定義：

本產品是指農業銀行向縣域中小企業法人客戶提供的以動產質押為擔保方式的短期流動資金業務，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動產質押，是指借款人將其合法所有的動產移交農業銀行經營機構或者農業銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產監管人等中介機構占有，作為借款人向農業銀行申請辦理信貸業務的擔保。

功能和特色：

本產品主要是為拓寬縣域中小企業客戶融資擔保渠道而設計，對借款人能提供的質物質押方式設定較靈活，即可實行靜態質押，也可實行滾動質押；對質物即能采取現場監管也可采取移庫監管；且農業銀行能接受的動產質物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優質型材、優線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農副產品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動產進行質押的，需報農業銀行一級分行批準。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行對客戶準入資格及提供的動產進行調查

（三）對經調查符合條件的業務進行審查、審批

（四）簽訂借款和擔保合同

（五）核定擔保，辦理質物交接登記手續

（六）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的三農事業部轄屬經營機構均可辦理。

產品二

季節性收購貸款

產品定義：

本產品是指在農副產品收購旺季，為解決農副產品加工、流通、儲備企業正常周轉資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發放的短期流動資金貸款。產品主要面對有季節性收購資金需求的AA級（含）以上農業產業化龍頭企業，貸款期限原則不超過6個月，最長不能超過9個月，不得循環使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產品主要是為解決農業產業化龍頭企業農副產品收購旺季資金需求量大、時限要求高等困難而設計，對借款人準入和資金需求等有明確的限定。

季節性收購貸款實行“封閉運行、期限管理、專款專用、庫貸掛鉤”的管理方式。產品主要特色為根據農副產品收購資金需求特點，可超企業授信理論測算值為借款人核定授信，超30%（含）以內需農業銀行一級分行審批，30%以上需按照農業銀行相關信貸制度報批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行對業務進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的三農事業部轄屬經營機構均可辦理。

產品三

縣域商品流通市場建設貸款

產品定義：

縣域商品流通市場建設貸款是指對項目所有權人發放的用于縣域內商品流通市場建設的固定資產貸款。總行確定的納入三農金融部統計的縣（含縣級市）支行所在行政區域都被稱為“縣域”。縣域范圍內農副產品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場建設都可適用本產品。非縣域范圍內的農副產品批發市場建設貸款也適用本產品。

功能和特色：

縣域商品流通市場建設貸款合理設定了借款人準入標準和項目準入標準，主要滿足各類商品流通市場提供交易用固定場所及交易必需的配套設施產生的資金需求。固定場所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設施主要包括配套倉庫、水電道路、保鮮儲藏冷庫、停車場、辦公用房、安全檢測系統、市場信息化系統、商戶生活服務等市場附屬設施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）核定擔保，辦理抵押登記手續

（五）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的營業機構均可辦理。

產品四

農村城鎮化貸款

產品定義：

農村城鎮化貸款是指農業銀行在縣域范圍內向借款人發放的，用于改善縣域生產生活條件、提升縣域經濟承載功能的各類基礎設施建設開發貸款。

農村城鎮化貸款的基本貸款品種為項目貸款，按照還款來源分為城鎮化一般項目貸款和城鎮化墊支性項目貸款。

城鎮化一般項目貸款是指以新建項目法人或既有法人為承貸主體，以項目自身現金流或既有法人綜合收益為還款來源而提供的融資。

城鎮化墊支性項目貸款是指項目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項目建成后的財政撥付資金為部分或全部還款來源而提供的融資。

功能和特色：

農村城鎮化貸款可滿足借款人因市政基礎設施建設、城鎮公共設施建設、縣域園區建設、縣域流通市場建設、旅游基礎設施建設、農村基礎設施建設、縣域土地整理等固定資產投資項目時資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請

（二）借款人除提供基本生產經營、財務資料外，還應提供以下項目資料：

1、政府有權部門授權或委托借款人從事規劃區域內的城鎮化項目建設的批件；涉及用地的，提供建設用地合法手續的證明材料；根據有關部門要求提供的環保評價報告及批準文件；其他批準文件等。貸款申請時尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計劃；

2、使用政府投資的項目，提供有權部門同意立項的批準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告及批復文件；需政府核準的項目，提供有權部門核準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告；其他項目（需備案的項目）提供有相應資質的機構提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準文件；

3、自籌資金到位的計劃和已投入資金的證明；

4、農業銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請辦理農村城鎮化墊支性項目貸款，應提交以下資料：

1、上款規定的資料；

2、經地市級以上（含）人民政府批準的城鎮發展總體規劃或特色風貌設計；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經同級人大（或人大常委會）審議批準的財政還款預算決議。

辦理渠道：

農業銀行縣域范圍內所有分支機構。

產品五

農村基礎設施建設貸款

產品定義：

農村基礎設施建設貸款，是指用于中央和省級財政主導投資建設的農村基礎設施建設項目，財政承諾全額償還本息的貸款。

農村基礎設施貸款期限按照項目總投資規模和財政資金到位計劃合理確定，一般不超過20年（含）。利率按照中國人民銀行和農業銀行有關規定執行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國計民生相關的農村水、電、路、氣、醫療和教育等公益性項目。二是在資本金要求上，根據《國務院關于固定資產投資項目試行資本金制度的通知》（國發【１９９６年】３５號）中關于 “公益性投資項目不實行資本金制度”精神，對資本金未做強制要求。三是在貸款期限上，根據農村基礎設施項目和財政投資特點，適當延長貸款期限，最長不超過20年。上述特征，符合農村基礎設施建設資金運行的一般規律，在農村基礎設施建設領域具有較強的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關資料。

（二）銀行進行調查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續。

（五）貸款一次性發放或根據合同約定的最高額度和期限分次發放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結清貸款手續。

辦理渠道：

所有經授權及轉授權的營業機構均可辦理 產品六 化肥淡季商業儲備貸款

產品定義：

化肥淡季商業儲備貸款是指農業銀行根據借款人申請，向其提供用于開展化肥淡季商業儲備業務的短期流動資金貸款。化肥淡季商業儲備貸款也適用于農業銀行向借款人開展化肥淡季儲備業務而提供的票據承兌、貼現、保函、期限不超過90天的短期信用證及其他國際貿易融資等業務。

化肥淡季商業儲備業務是指每年進入化肥使用淡季后，化肥流通企業將淡季生產的化肥收儲一部分，存到用肥旺季時再集中投放市場的經營活動。其中，與國家發改委及財政部簽署了有效的《化肥淡季商業儲備承儲協議書》，能夠按照協議約定開展化肥淡季商業儲備業

務的企業稱之為“承儲企業”，其他從事化肥淡季商業儲備業務的企業稱之為“一般企業”。

功能和特色：

化肥淡季商業儲備貸款主要滿足“承儲企業”和“一般企業”因開展化肥淡季商業儲備業務產生的流動資金需求，主要具備兩大顯著特點：一是為企業制定了化肥質押擔保方案，以企業儲存的化肥設定動產質押，為化肥流通企業增加了有效擔保方式；二是針對化肥流通

企業特點，化肥淡季商業儲備貸款為企業增加了特別授信方式，為企業貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關材料

（二）銀行進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）核定擔保，辦理抵質押登記手續

（五）根據合同約定發放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的營業機構均可辦理。

產品七

三農個人產品——農戶小額貸款

什么是農戶小額貸款？

本辦法所稱的農戶小額貸款是指中國農業銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農戶小額貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農戶小額貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產品八

三農個人產品——農村個人生產經營貸款

什么是農村個人生產經營貸款？

農村個人生產經營貸款是指對農戶家庭內單個成員發放的，用以滿足其從事規模化生產經營資金需求的大額貸款。農村個人生產經營貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農村個人生產經營貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農村個人生產經營貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第五篇：金融支持縣域經濟發展的調查與思考

當前，在諸多原因影響下，縣域銀行信貸投入十分有限，銀行業信貸資源供給不足和配置變異與地方經濟發展需求之間的矛盾較為突出。為了促進金融與經濟的協調發展，增加信貸有效投入，我們對某縣經濟發展中的金融支持問題進行了調查、研究，力圖從政策、制度、經濟等層面找到金融服務縣域經濟的最佳切入點，達到雙贏目的。

一、縣域經濟發展與金融支持現狀

（一）縣域經濟發展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及各方面的共同努力，某縣縣域經濟獲得了較快的發展，經濟總量不斷增長、市場日趨活躍、城鄉居民收入水平不斷提高。經濟增長帶來了產業結構不斷調整和優化，第二產業在國民經濟中的比重不斷提高。以2005年3月末為例，全縣國內生產總值延續著近幾年的快速增長勢頭，同比增長14.2%。其中：第一產業增長7.3%；第二產業增長22.2%；第三產業增長13.6%。（附表：某縣縣域經濟發展情況）

單位：億元，元

項目

年份

GDp

三次產業比例

社會消費品零售總額

城鄉居民儲蓄余額

農村居民人均純收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）縣域金融支持情況

截至2005年5月末，某縣金融機構各項貸款余額15億元，較1999年增加2.9億元，增長23.9%。各項存款20.5億元，較1999年增加了12.5億元，增長了156.3%。在經濟成分、經濟結構多元化情況下，金融業對經濟發展的支持是全方位、多渠道的，不能僅以貸款余額增長的多少來衡量，但不可否認的是，在縣域融資市場很不發達的現實條件下，銀行信貸作為縣域經濟融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標。近年來，農村信用社貸款余額連年增長，其對縣域經濟的支持力度不斷加大。而與農村信用社相反的是，國有商業銀行無論是貸款余額還是營業網點數都呈遞減趨勢，并且其貸款額的減少超過了農村信用社貸款的增加，使得金融機構對縣域的信貸總體上呈下降趨勢。

（三）金融支持與縣域經濟發展相脫節

通過對某縣域經濟發展以及金融支持情況的分析，我們可以看出，一方面縣域經濟不斷增長，另一方面金融對縣域經濟的支持力度不斷在減弱。（附圖：某縣存、貸款與GDp增長示意圖）

上圖反映了1999年以來某縣金融機構存款、貸款、GDp的增長趨勢。信貸投入增長同存款增長和經濟發展需求相比極不平衡，經濟發展與金融支持之間出現了明顯的背離。

二、金融支持縣域經濟發展過程中所存在的問題

（一）金融體系職能弱化，不能適應縣域經濟發展的需要

某縣域金融體系主要包括農業政策性銀行、國有商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄機構等，商業性保險、證券、擔保、信托投資和租賃等金融機構和服務基本上處于空白狀態，相對來說不夠完善，遠遠不能滿足縣域經濟發展的需要。并且，現行縣域金融機構的職能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現在信貸資源配置變異，貸款投放機構、貸款結構、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機構看：作為某縣域唯一的政策性銀行——農業發展銀行業務范圍狹窄、功能單一。農發行本來就只發放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農村產業結構、增加農民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。隨著其政策性金融服務由封閉管理向市場化運作轉變，糧食購銷進入市場改革，購銷企業失去了糧食收購流通環節的風險金補貼資金來源，加大了農發行存量貸款風險防范和增量貸款投放的難度。國有商業銀行在縣域的金融服務功能逐步萎縮，信貸功能退化。據統計，目前，近幾年來某縣三家國有商業銀行職工由416人減少到目前的87人，減少了79.1%;機構網點由93個減少到目前的51個,減少了45.2%。工行僅保留一個營業部，農業銀行90%的鄉鎮營業所撤消，建設銀行降格為分理處。農村信用社和郵政儲蓄機構功能不全。農村信用社是支持“三農”的主力軍，但其存在“多病身子扛重活”現象，信貸支農壓力巨大。郵政儲蓄機構除能吸收存款外，不具有發放貸款等其他金融職能，業務上處于“跛足”狀態。

從結構看：信貸結構趨同，許多領域出現信貸真空。1999年至今，某縣工商企業貸款增長緩慢，且集中于個別企業。農業貸款增長較快。金融機構貸款投放集中于房地產、基礎設施、廣電、學校、醫院和公路建設等少數幾個領域，信貸資金壘大戶趨勢明顯。對地方經濟發展起主導作用的中小企業，包括近年來桐柏引進的一批具有良好發展前景，對桐柏實現可持續發展目標具有重要意義的項目，信貸支持較差。

從信貸品種看：縣域經濟發展的關鍵是要解決農村基礎設施、中小企業技術改造、產業結構調整等問題，這些問題的解決需要大量長期資金支持。但金融機構在對縣域經濟的信貸結構中逐漸減少了對長期信貸資金的投放，新增貸款集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔保和存單質押貸款為主，有少量的承兌、貼現業務，基本上沒有信用貸款。信貸服務品種的單一，與地方微觀經濟個體發展廣泛性不相適應，限制了信貸的有效增長。

（二）存貸款資金逆向流出，加大了縣域資金需求的缺口

資金問題始終是困擾某縣域經濟發展的“瓶頸”之一。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛盾。縣域資金的外流主要是通過國有商業銀行、郵政儲蓄進行。隨著商業銀行經營管理體制的改革，吸收的存款大部分上存，造成縣域資金外流。郵政儲蓄機構只吸收存款，不能發放貸款，且其吸收來的存款可以較高的利息轉存人民銀行，使得郵政儲蓄機構產生較大的利益驅動，存款量大幅增長，加劇縣域資金外流。2002年以來，某縣存差資金以年均2億的速度遞增，年均增長率以37%的速度增長。“存差”是銀行存貸款的差額，一定意義上可認為是銀行從存款人吸收來的可利用社會資源，沒有被銀行充分利用而形成的富裕資金。從某縣金融機構2004年末存差資金占用結構來看，法定存款準備金為1.2億元，占存差資金的25.6%；有價證券及投資占款0.9億元，占19.1%；國有商業銀行上存資金為0.4億元，占8.5%；郵政儲蓄存款2.1億元，占比為44.7%。在某縣域經濟自身“造血”功能不強的情況下，上述金融機構卻通過各種渠道大量“抽血”，造成縣域經濟嚴重“失血”。

（三）作為目前桐柏融資市場上重要的資金供給者，農村信用社自身的改革、發展壓力巨大。

1、農村信用社對政策依賴性強的特點短期難以改變。

一是人民銀行支農再貸款資金支持。為體現國家重農、扶農優惠政策，切實解決農民貸款難的問題，1999年人民銀行開始對農村信用社發放支農再貸款資金。截至目前，已累計向某縣農村信用社發放再貸款資金3.85億元。支農再貸款作為政策性資金，人民銀行對其投向有硬性規定，不僅要用于“三農”，而且還規定了農村信用社組織自有資金發放“三農”貸款的比例。這是1999年以來農村信用社農業貸款保持較高速度增長的重要資金保障。一個典型現象是2004年，針對農村信用社資金寬本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸www.tmdps.cn查看松現實，人民銀行上收了部分支農再貸款指標。結果是在政策環境和市場環境雙好，農民生產積極性提高，生產規模不斷擴大，產業結構調整力度較大，種養殖大戶增加較快，資金需求急劇增加情況下，農村信用社信貸支農投入不足，全年僅新增農業貸款6241萬元，導致農村高成本的民間借貸活躍，這不僅不利于農業弱勢產業發展，還可能引發一系列社會問題。二是為逐步把農村信用社改造成為農村社區服務的地方性金融企業，人民銀行定向對某縣農村信用社發放專項中央銀行票據，消化其歷史上形成的呆壞賬、虧損掛帳等，金額達2238萬元，占其資不抵債額的50%。此外還作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、轉換經營機制、完善信貸支農服務、增加支農信貸投放等，減輕了農信社的負擔，促使其更好地服務地方經濟發展。三是利率等方面的優惠政策。考慮到農村信用社農戶貸款點多、面廣、額度小、數量大、成本高等特點，人民銀行賦予其更大的利率浮動權限。由此可見，農村信用社的業務發展與人民銀行的政策扶持是密不可分的。

2、從農村信用社自身業務來看，信貸區域化集中趨勢明顯，這與其業務重點定位于支持“三農”相矛盾。農村信用社縣城范圍內信貸余額為3.6億元，占全部貸款的63.2%，其他鄉鎮占36.8，平均僅為2.3%，這說明農村信用社實際上有大量貸款用于“三農”之外。而從農村信用社整體資金運用情況看，有大量資金或閑置，或流出。截至2005年5月末，農村信用社各項貸款5.93億元，占其資產總計的42.6%，占各項存款的64.2%，低于75%的相關要求；存放中央銀行準備金存款0.72億元，超額存放0.24億元；存放商業銀行款項1.33億元，占資產總計的9.5%；投資債券等1.18億元，占資產總計的8.5%。一方面縣域經濟發展資金短缺問題嚴重，一方面有信貸投放自主權的農村信用社大量資金閑置，并通過購買債券、存放商業銀行等途徑流出縣域。

3、農村信用社支農中產生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農民減負增收的矛盾。目前農村信用社貸款利率最大上浮系數為基準貸款利率的2.3倍。雖然人民銀行要求對農戶種植業貸款利率原則上要少浮動或不浮動，但個別農信社趨利思想嚴重，執行浮動利率大多是“一浮到頂”，增加了農民的利息負擔，有悖于中央減輕農民負擔、增加農民收入的精神和人民銀行發放支農再貸款的初衷。二是金融服務需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農村是一統天下，缺乏競爭，在金融創新上動力不足，再加上干部職工素質不高等原因，金融服務水平提高緩慢，不能適應農村經濟的發展。三是農戶貸款戶數眾多與農貸管理人力不足的矛盾。四是農業高風險低收益與農信社經營目標的矛盾。農村信用社經營目標是安全性前提下實現利潤最大化，當然希望把資金投向效率高、風險小的行業和地區，這與農業效率低、風險大形成強烈反差，加之嚴格的貸款責任追究機制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

三、金融對縣域經濟支持力度減弱原因分析

（一）縣域經濟存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足

近幾年，某縣經濟發展取得了顯著成效，但是與經濟發達地區相比還有較大差距。在產業結構方面，縣域經濟工業化程度比較低，且結構雷同，小而全、低水平的問題突出。農業方面，具有弱質性，尤其是大部分仍以傳統農業為主，產業化水平偏低，農業規模效益較差。中小企業方面，普遍規模小，產品單

一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調控和市場需求變化的沖擊。由于經濟轉型期還沒有形成具有較強競爭力的優勢產業，粗加工、低技術、低附加值的經營模式仍是縣域經濟的主體模式，缺乏能夠吸引金融機構投放資金的經濟亮點。

2、國有商業銀行信貸機制梗滯。表現在兩個方面：一是國有商業銀行信貸審批權限上收，除了可以發放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權。同時提高信貸準入門檻，精簡人員，撤并機構，貸款審批環節多，時間長，手續繁；二是國有商行信貸考核約束與激勵機制嚴重失衡。基層金融機構對信貸人員實行嚴格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制，這種信貸管理機制的失衡，最終導致基層行社主要領導人及信貸營銷人員出現懼貸心理。三是國有商業銀行抓大放小，支持科技含量高，效益高的現代企業經營理念。信貸授信的標準和條件一般按照支持大項目、大企業的標準制訂，在貸款操作過程中，造成商業銀行熱衷支持大項目、大企業，縣級支行對許多項目或企業因規模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了對縣域中小企業和“三農”的信貸支持。

3、信用認可度與信用實際度不對稱，金融部門為防范道德風險不得不謹慎從事。從當前縣域現狀來看，經濟主體信用意識有所增強，信用狀況有所改善。但是，縣域信用狀況還沒有從根本上得到好轉，信用整體水平還不高，客戶的信用實際度與金融部門的認可度還存在著一定的距離。對信用程度不高的企業和農戶，金融部門從防范自身風險出發，不得不謹慎從事。

4、資金供給方與資金需求方信息不對稱，客戶與銀行不能及時有效地進行面對面營銷。目前，縣域經濟與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對接的信息平臺。從經濟主管部門來看，主動為企業服務的意識不強，對幫助企業解決實際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機構來看，也還不同程度地殘留著計劃經濟時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機構確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機制，使部分優良客戶不能得到銀行信貸的及時支持。資金供給方的信貸政策、信貸產品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信息，金融機構也不是都掌握。由此就出現了好企業、好項目銀行不一定發現；差企業、差項目，銀行又不能支持。形成這種局面的主要原因是原有體制和機制還沒有轉換到位造成的。

5、貨幣政策傳導不暢制約了信貸投放。主要表現：一是貨幣政策多元化程度不夠。長期以來，人民銀行針對縣域企業大都屬于中小企業的實際，大力倡導在支持大企業、大項目發展的同時，加強對中小企業的支持，并不斷呼吁成立了中小企業融資擔保公司，但國有商業銀行信貸策略實行“三大”戰略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導向相悖，又與貸款客戶脫節，也不切合桐柏實際，顯然不符合桐柏經濟發展之需。二是“支農”貨幣政策傳導不暢。引導金融機構增加對“三農”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實際傳導過程中，國有商業銀行基本退出了農村信貸市場，甚至也本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸www.tmdps.cn查看退出了縣域信貸市場，而農村信用社也因小額農貸額度小、期限短而難以滿足當前農業產業化和農村高新技術發展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在桐柏執行困難。如助學貸款，桐柏沒有大專以上院校，只能發放學生生源地貸款，實際發放的貸款微乎其微。消費貸款數量更少。下崗失業人員小額擔保貸款在多方努力下，雖然已成立擔保基金，但僅50萬元的擔保基金讓下崗失業人員小額擔保貸款業務流于形式，事實上也是至今未發生一筆業務。

6、金融支持縣域經濟的利益風險補償機制短缺。因中小企業和“三農”經濟發展基礎薄弱，貸款風險很大，由于缺乏利益風險補償機制，金融部門為了規避風險，容易將之排除在門外。同時，缺乏有效運作的社會征信體系，擔保、評估機構缺乏，社會中介服務體系不健全等問題，貸款擔保難問題得不到有效解決。銀行獲取企業和個人的資信狀況困難重重，加之縣域企業普遍缺乏歷史信用記錄，尚未形成良好的公眾形象，多數管理者素質不高等，金融機構放貸顧慮重重，制約了信貸的有效增長。

四、進一步做好金融支持經濟發展的幾點對策建議

（一）努力構筑縣域經濟金融協調發展的平臺。

一是建立經濟金融發展協調機制。成立支持縣域經濟金融協調發展工作領導小組，定期召開經濟金融聯席會議，通報經濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協調。二是建立完善經濟金融信息共享機制。要加強縣域經濟金融信息雙向交流。一方面，縣域經濟主管部門要及時向金融部門提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。要建立縣域經濟發展項目庫，并及時向各金融機構發布，以最大限度地發揮信息資源的作用。三是建立經濟金融支持保障機制。縣有關部門要針對縣域農戶和中小企業的實際情況，研究提出多種擔保辦法，積極探索實行動產抵押、權益質押等多種擔保形式，創造條件建立中小企業擔保機構和農業擔保機構，為轄內金融機構增加信貸投入掃除障礙。要深入開展創建金融信用縣市活動，扎扎實實推進縣域誠信建設，為經濟金融營造良好的發展環境。

（二）努力疏通信貸投放渠道，促進有效信貸投入。

1、人民銀行要充分發揮窗口指導作用。加強對轄區經濟金融運行、物價走勢、貨幣政策實施效果的監測分析，通過金融形勢分析，風險提示，信貸指導意見等多種方式，及時向轄內金融機構傳導每個時期的信貸支持重點，影響商業銀行信貸投放數量和方向，實現對信貸投放的控制和調節。及時與政府部門進行溝通，提出建設性意見，為政府科學決策提供依據。

2、國有商行要進行制度改革。一是適當擴大下放貸款審批權限。將一定額度貸款權下放至縣一級支行，以縮短審批時間；二是要建立貸款激勵機制，對有效益的貸款營銷，要對相關人員進行適當的獎勵，以鼓勵信貸人員的信貸營銷積極性；三是要建立適合中小企業的授信體制、政策和程序。使更多中小企業能夠在較短的時間里取得貸款支持。在堅持商業化經營的原則下，根據各自優勢和經營戰略，注意處理與協調好政策扶持和商業化經營、重點傾斜和普遍支持、風險防范和穩健經營、近期效益和長期利益等方面的關系，有針對性地確定支持對象，培育優質客戶。

3、農村信用社在支持“三農”經濟發展的同時，應不遺余力地支持工商企業發展、重要項目建設。一是進一步改進信貸管理體制，采取授權授信的方式，適當下放企業流動資金貸款審批權限，切塊下達支持經濟的信貸指標，賦予基層信用社自主進行信貸決策的權力，以減少信貸審批程序和環節，促進企業最大限度地抓住商機，增加效益。二是積極參與，及時掌握企業發展、項目建設的現狀、特點、信貸需求特征，按照有關信貸政策、產業政策和結構調整的要求，適時增加有效信貸投入。三是結合實際，改進支持企業發展的信貸舉措。要根據企業的具體狀況，制定簡潔高效的貸款管理程序和辦法。同時要大力推行客戶經理制，加大對民營企業的貸款營銷力度。建立激勵機制，既考核貸款的發放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責任人的經濟利益掛鉤。同時，要加大科技投入，加強電子化、網絡化建設，為支持縣域經濟發展提供高效優質的金融服務。

（三）鼓勵企業多渠道融資，增加項目資金投入。

政府及企業要積極研究和主動探索銀行貸款、民間投資、企業發債、招商引資等相結合的社會經濟發展及項目建設的投融資機制，拓寬渠道，增加對工業、城市建設、公益事業等重點項目的資金投入。及時探索擴大企業直接融資的途徑：一是探索龍頭企業與產業鏈上配套、協作企業之間的融資渠道，利用龍頭企業的信用優勢和規模效益優勢，解決配套協作企業的資金不足問題。二是在桐柏現有優勢企業中培育上市公司，力爭盡快有2～3戶企業上市直接融資，拓寬現行融資渠道。三是重視民間投資和中小企業投資發展。建立適應中小企業發展的金融中介機構和金融服務體系，不斷開放新的投資領域和創造投融資便利以激活民間投資和中小企業投資。

（四）打造良好的金融生態環境，支持金融業健康發展。

為金融機構創造一個文明守信的市場環境是促進銀行貸款投放的一個重要條件。政府應規范中小企業的改制運作，法制部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅決打擊偷逃銀行債務的企業和各種逃廢金融債務行為。把信用建設工作延伸到縣域經濟各個方面、各個環節，通過制訂量化考核標準、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風氣。金融部門應建立統一的適合縣域經濟的中小企業信用評級和授信制度，取消金融機構目前“各自為政”的信用評價辦法，整合信用資源，加強征信管理，促進縣域信用建設始終向好的方向發展。