第一篇：新形勢下農發行支持“三農”發展的幾點思考

新形勢下農發行支持“三農”發展的幾點思考

摘要：當前，受國際金融危機的影響，拉動中國國民經濟發展的火車頭已轉變為擴大內需。作為農業政策性銀行，如何有效發揮支農職能，切實擴大農村市場需求，服務國家經濟發展大局，顯得尤為重要。筆者立足XXX實際，從抓住發展機遇、把握支農重點和增強支農效果等三方面入手，對基層農發行更好地支持“三農”進行了認真探討。

隨著十七屆三中全會和中央經濟工作會議的相繼召開，黨和國家對新時期深化農村改革，扶持“三農”發展的大政方針已經明確，為金融機構支持“三農”發展指明了方向。農發行作為農業政策性銀行，如何按照黨和國家的總體部署，進一步充分履行好支農職責歷史地擺在了我們的面前。對此，筆者通過深入調研，結合XXX的實際，認為基層農發行在新形勢下支持“三農”發展應把握好以下三點：

一、充分認識支持“三農”發展面臨的良好機遇

當前，國際金融危機對實體經濟的影響正在進一步蔓延，形勢不容樂觀，XXX也不例外。一方面，我們要堅定信心，沉著應對，另一方面，我們要認真分析影響和制約金融服務和促進經濟發展的不利因素，做好充分的應對準備。在當前情況下，分析形勢一定要堅持辯證法，既要看到挑戰，更要把握機遇，化挑戰為機遇。從國家和地方扶持“三農”發展的政策措施來看，基層農發行支持“三農”發展，推進新農村建設，面臨難得的機遇，應該說機遇與挑戰并存，有利形勢大于不利困難。主要體現在以下三個方面：

（一）從黨和國家推進農村改革發展、保持經濟平穩較快增長

— 1 — 的宏觀經濟政策看。黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，是我黨提出的到2020年推進農村改革發展的綱領性文獻，也是農發行支持“三農”發展的行動綱領。決定要求拓展農業發展銀行支農領域，加大政策性金融對農業開發和農村基礎設施建設中長期信貸支持；11月5日，中央出臺擴大內需的十項措施，強調要加快農村基礎設施建設，加大金融對經濟增長的支持力度，合理擴大信貸規模，加大對重點工程、“三農”、中小企業和技術改造、兼并重組的信貸支持,有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點；12月3日，國務院召開常務會議研究確定九條金融措施，加大對經濟發展的支持力度，明確指出：落實適度寬松的貨幣政策，促進貨幣信貸穩定增長，綜合運用存款準備金率、利率、匯率等多種手段，保持銀行體系流動性充分供應，追加政策性銀行2008年度貸款規模1000億元；12月8日召開的中央經濟工作會議強調：鞏固和發展農業農村經濟好形勢，保障農產品有效供給、促進農民持續增收。這些都為農發行支持“三農”發展在宏觀政策和環境等方面提供了政策保障和廣闊的領域。

（二）從XX省統籌城鄉發展、推動農村改革發展邁上新臺階的目標任務看。中共XX省委《關于統籌城鄉發展開創農村改革發展新局面的決定》明確了到2020年推進我省農村改革發展的基本目標任務，提出到2012年實現全省農業和農村經濟發展邁上六個新臺階。要求農業結構調整上臺階，新增100億斤糧食生產能力，發展十大特色優勢種植業，建成全國優質特色農產品生產與供給基地；現代畜牧業發展上臺階，新增1000萬頭出欄生豬生產能力，建成國家優質商品豬戰略保障基地，初步建成畜牧經濟強省；農業產業化經營上臺階，培育一批農業產業化龍頭企業集群，農業產業 — — 2 化經營帶動農戶面達到60%，主要農產品加工轉化率達到50%，建成西部重要的農產品精深加工基地；農業基礎設施建設上臺階，蓄引提水能力達到300億立方米，新增有效灌溉面積1000萬畝，新增高產穩產農田面積1000萬畝，森林覆蓋率達到33%以上；農業科技支撐上臺階，科技進步貢獻率達到55%，耕播收綜合機械化水平達到35%；農民增收上臺階，農民人均純收入年均增長8%以上，在全國的排位明顯上升。這為農發行拓展支農領域，發揮農業政策性支農作用提供了廣闊的舞臺。

（三）從XX經濟社會發展的現實情況看。一方面勢頭迅猛，正在成為XX經濟發展新的增長極。近三年來，XX市經濟總量均居全省第5位，全社會固定資產投資、規模以上工業增加值和實現利稅、地方財政一般預算收入始終保持30%以上的增速。今年前三季度我市全社會固定資產投資完成了304.1億元，居全省第二位，比全省高10個百分點，拉動GDP增長9.1個百分點，預計全年投資有望突破400億元大關。前不久，省委書記XXX在對我市考察后，對XX經濟社會發展給予了高度的肯定和評價，認為近年來XXX市積極搶抓資源開發機遇，在加快發展，科學發展，又好又快發展的征程中收獲了累累碩果；分管金融工作的省政府XXX副省長在XXX市經濟金融和諧發展座談會指出：盡管現在全世界的經濟都在經歷寒冬，但我們在XXX感受到了春天的氣息。另一方面，XXX市委、市政府高度重視誠信社會，誠信政府和法制政府建設，不斷改善投資環境，積極幫助銀行業解決實際困難和問題。這些都表明基層農發行業務發展具備良好的外部條件和寬松的外部環境。

二、有效把握支持“三農”發展的著重點

從XX市的情況看，我行在促進糧食安全、確保主要農產品供

— 3 — 給、增加農民收入，推進農業產業化經營、加強農村基礎設施建設、加快現代農業發展和新農村建設中，要把握好以下六個重點：

（一）積極支持糧食生產流通和安全儲備。XX市是全國商品糧食生產基地，2007年糧食總產量達到282萬噸。我行面臨的首要任務就是要支持好糧食生產基地建設，促進糧油購銷和儲備體系建設，確保糧食安全，穩定主要農產品的市場供給和市場價格。重點是積極支持國有糧食購銷企業、糧食加工企業充分發揮糧食購銷、儲備、加工的作用，搞活流通，擴大加工規模，健全完善儲備體系，保障市場的有效供給，以此保護農民利益，促進農民增產增收，調動農民種糧積極性，進一步擴大地方糧食種植和流轉規模，有力支持國家商品糧生產基地建設。

（二）大力支持現代農業發展。堅持以農業產業化推進農業現代化，緊密結合XXX的特色資源，按照公司+基地+農戶的模式，支持做大做強畜禽、苧麻、水果、優質糧油四大優勢產業，加快發展中藥材、油橄欖、富硒茶葉、蔬菜花卉四大特色產業，促進地方黨政鞏固提高“一鄉一業”和“一村一品”建設；繼續加大特色農產品精深加工的信貸扶持力度，支持農業產業化龍頭企業進一步做好做大做強；積極探索農業科技貸款與發展現代農業的結合點，推進農業科技創新與技術服務體系建設，加快現代農業發展步伐。

（三）全力支持農業基礎設施建設。從黨中央、國務院對農發行的業務定位看，大力支持農業基礎設施建設必將成為農發行的主要工作和重頭戲。從XXX實際看，就是要按照地方黨政的規劃，大力支持農村路網建設，加大對通鄉、通村公路的信貸支持力度，促進鄉鎮客運站點建設；大力支持農村電網建設；大力支持農村水網建設，促進農村水利設施和飲水安全工程建設，解決農村場鎮和 — — 4 人口的飲水安全問題；大力支持農村病險水庫整治，促進農業生產用水缺水地方的相關工程建設和治理工作；大力支持農村中低產田地改造工程，促進“金土地 ”工程建設和土地整理工作順利開展，進一步改善農業生產基礎設施條件；大力支持各類農產品加工園區建設，促進農業農村發展方式的轉變。

（四）有效支持農村流通體系建設。由于XXX在秦巴地區具有特殊的地理區位優勢，加之國家有關部門高度重視流通體系特別是農村流通體系建設，我行支持XXX農村流通體系建設具備良好的條件和基礎。圍繞市委提出的建設“秦巴地區商貿物流中心”的目標要求，重點支持秦巴物流港建設、XXX國庫全國糧食物流節點建設、好一新塔沱農貿市場建設等各類大中型農副產品市場建設，積極支持納入國家有關部門規劃發展的“萬村千鄉市場工程”和“雙百市場”建設等，引導和推進農產品批發市場升級改造，疏通農村商品供應渠道，促進搞活農村流通，積極支持工業品下鄉，農產品進城，日用消費品連鎖經營，改善對農民生產、生活的服務。

（五）突破性營銷支持XXX化工園區的涉農工業項目。XXX化工園區正在如火如荼的建設，是XXX熱火朝天的建設局面的縮影。化工園區的許多項目，包括齊魯石化、香港玖源、康泰化工等化肥、農藥生產廠家，都與我行信貸支農業務緊密相關，符合我行業務范圍。對此，我行將進一步加大客戶營銷力度，力爭取得突破性進展，在支持園區建設中展示農業政策性銀行應有的風采，發揮應有的作用。

（六）繼續支持農業小企業發展。今年以來，我行支持農業小企業的成功實踐充分證明，小企業的效益不“小”，作用不“小”，XXX具備良好發展前景的農業小企業為數不少，支持其發展是有效

— 5 — 益的，風險也是可控的。我市的農業小企業不僅開發發展了特色產品、特色資源，而且帶動擴大了就業，對促進和諧社會建設發揮了不可或缺的作用。今年下半年以來，黨中央、國務院，銀監局和人民銀行相繼出臺了眾多保障、扶持中小企業發展的政策措施，隨著擴大內需政策的實施，今后扶持發展中小企業的優惠政策還會更多，這為我行進一步擴大支持農業小企業范圍，優選支持對象提供了有利條件，也有助于我行在破解地方中小企業融資難問題上發揮更為積極的作用。

三、進一步加大力度支持“三農”發展

（一）加大優化發展環境力度。從近幾年來支持新農村建設情況看，社會各界對農發行職責、業務知曉度不高的問題在一定程度上制約了我們職能作用的發揮。為此，要進一步改善、優化信貸支農工作的社會環境。一是努力當好“宣傳員”，通過多種形式，定期或不定期開展業務宣傳，讓黨政部門及社會各界知曉農發行業務范圍和信貸政策，明確農發行正逐步向商業性銀行轉型，能滿足更寬領域、更多企業和項目的融資需求；二是積極當好“推銷員”，加強向黨政領導尤其黨政一把手的工作溝通，使各級黨政主要領導更加明晰農發行在支持地方新農村建設的作用，能夠幫助解決地方“三農”的實際問題，爭取黨政領導對農發行工作的高度重視、大力支持；三是切實當好“協調員”，進一步加強與各部門和單位（如發改委、經貿委、財政局、商務局、農業局、糧食局等）的聯系、溝通，暢通信息交流渠道，完善工作協調機制，建立良好的合作共贏伙伴關系，為我行的業務發展營造良好的外部環境。

（二）加大客戶營銷工作力度。深入研究各級黨委政府的發展戰略、發展思路，切實把握好黨委政府發展的主要目標和重點項目，— — 6 深入掌握黨委政府抓新農村建設的著力點、著重點，有效掌握當地優勢企業和骨干項目的資金需求，有針對性地確定我行業務營銷的切入點和主攻方向，使我行業務發展有效地融入到當地經濟社會發展戰略之中；堅持“一體兩翼”整體推進，注重對生產經營性項目的支持，加大對以農業基礎設施建設和農業綜合開發為主的非經營項目的營銷支持力度，特別是大力營銷和支持黨政高度關切尤其黨政主要領導高度關切、影響面廣、有可靠還本付息的服務“三農”的基礎設施建設項目；進一步完善客戶營銷機制，通過部門單位、網絡、平面媒體等多種載體，廣泛收集、分析整理信息資源，有目的性、針對性地主動出擊抓客戶營銷，使客戶營銷工作更具活力和競爭力，為進一步發揮支農奠定良好基礎。

（三）加大信貸服務工作力度。始終堅持以客戶為中心，牢固樹立“至誠服務.有效發展”理念，堅持從每個企業的經營管理實際出發，有針對性地制定服務措施和手段。進一步提高信貸服務工作層次，重點幫助企業謀劃經營發展，加強內部管理，不斷做大做強。在當前國際、國內經濟金融形勢下，應進一步加強市場風險分析，重點對麻紡、油脂和生豬等行業進行深入調研，實行一企一策，分類指導，幫助企業采取措施規避行業和經營風險；引導企業控制投資、審慎投資，避免盲目投資造成資金鏈的斷裂；幫助企業加大存貨促銷壓庫，盤活存量資金，搞活生產經營；指導幫助企業抓住時機，維修、更新、改造設備，調整產品結構，為恢復生產，增強競爭力打下堅實的基礎。

（四）加大信貸風險防控力度。一是嚴把貸款準入關。切實端正業務經營思想，把風險防控貫穿于貸款業務的全過程。推進貸前調查精細化建設，深入、細致、全面的掌握企業基本情況，在此基

— 7 — 礎上合理選擇信貸支持方式和額度，努力提高貸前調查水平，把好貸款準入關。二是切實加強信貸基礎工作。以落實各項信貸基本管理制度為核心，把講制度、講執行、講落實作為日常工作的基本原則和要求，切實把信貸基礎管理要求落到實處。三是嚴格抓好貸后檢查和管理。定期不定期的加強貸后檢查，在提高貸后管理的有效性、前瞻性和及時性上下功夫；堅持抓好貸款風險監測工作，提高風險分析和評價工作能力，提高貸后監測報告質量，及時發現風險隱患，有效防控貸款風險。四是積極化解貸款風險。對存在風險隱患的貸款，按照“一企一策”原則，及時啟動清收處臵預案，制定清收、處臵措施，堅持全程管控，及時化解轉移貸款風險，避免貸款出現損失。

（五）加大干部職工隊伍建設力度。科學發展觀的核心是以人為本。支持新農村建設要依靠全行的干部職工，特別是要依靠高素質的干部職工。要適應新農村建設發展的需要進一步加強干部職工隊伍建設。通過開展農發行在建設新農村中的重要作用的形勢教育，使干部職工增強工作榮譽感和責任感，激發廣大干部職工在新農村建設中建功立業、有所作為的使命感，打造一支愛崗敬業、蓬勃向上、開拓創新的基層農發行隊伍；強化對新農村建設政策、規劃的學習和分析，掌握“三農”發展的基本特點和一般規律；勇于打破自身業務的局限，擴大知識面，開展對相關農業知識的普及學習和專門研究，為業務的進一步拓展，支農作用更好的發揮做好智力上的充分準備；深入抓好學習實踐科學發展觀活動，抓好思想政治工作，教育干部職工樹立正確的世界觀、人生觀和業績觀，培育高尚的職業操守，樹立農發行清、正、嚴、實的良好形象，確保在建設新農村中做出更大的貢獻。

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第二篇：新形勢下農發行支持傳統糧棉收購貸款風險淺議

新形勢下農發行支持傳統糧棉收購貸款風險淺議

當前，對農發行來說，支持糧食、棉花收購，既是政策任務，也是傳統優勢，更是農發行轉換機制后多元化經營（混業經營）不可或缺的業務。盡管糧食、棉花購銷市場全方位放開了，但農發行支持糧食、棉花購銷工作卻絲毫也不能放松、淡化、忽略。作為支持國有糧棉企業發揮購銷主渠道作用的農業政策性銀行，既要承擔政策性收購資金供應和管理的政策職能，又要承擔商業性收購資金供應和管理的社會責任甚至義務，比較明顯的面臨著執行政策與防范風險的矛盾。

一、糧棉購銷可能存在的信貸風險因素

對于銀行而言，只要有信貸活動，就有信貸風險存在的可能，這是不可回避的市場經濟發展規律。當然，農發行在每個階段都有新的信貸風險及其防范重點、任務。現階段，農發行支持糧棉收購，其貸款的風險無非存在于企業政策性貸款（含托市收購貸款）和商業性（自營性）貸款兩大方面，每個符合農發行貸款資格和條件的客戶企業（包括國有企業、集體企業、民營企業）的貸款也可能同時存在多種風險，如國家政策性風險、企業經營性風險、市場風險、企業主要決策人負責人道德風險、銀行工作人員操作管理不當風險、地方政府行政干預風險、司法機制不完善風險等，其形成誘因主要有以下幾點：

（一）金融監管企業貸款運行機制殘缺。農發行作為政策性銀行，承擔著支持糧棉收購這一關系國計民生的戰略任務，在當前中央和全國上下致力于建設和諧社會和新農村的背景下，不能出現新的糧食、棉花“賣難”問題，否則，農發行難辭其咎。但目前的社會信用、金融信用及失信制裁體系尚未成熟，尤其對控制企業擠占挪用收購資金問題缺乏具體有效的政策制約，企業失信、違約成本也太低。企業出現違規后，農發行沒有可以用以進行有效處罰的武器，也沒有一個部門能夠立即“站出來”牽頭主持予以處理，農發行僅有的停貸措施又不能輕易使用。

（二）貸款企業風險承受能力薄弱。從目前情況看，國有糧棉企業改革普遍滯后，一些歷史“包袱”未得到徹底解決，自由資金、可用周轉資金很少，企業依舊高負債經營。同時，企業經營觀念還沒有得到徹底轉變，與新的形勢下農發行新的信貸營銷管理觀念存在著不相適應的問題。如部分國有棉花購銷企業抱守固有觀念，缺乏競爭意識、危機意識，滿足于傳統的收收賣賣，既不善于從增加生產、經營環節中獲得最大利潤，也不善于采用互聯網、電子撮合、期貨（保值）等現代先進的銷售、交易方式。在此情況下，購銷企業作為農發行的貸款客戶，農發行必然成為執行政策和防范風險的雙重被動者，如果嚴格按照企業風險承受能力發放貸款，相當一部分企業因不具備貸款條件而難以取得貸款，可能引發農民“賣難”問題；如果降低貸款條件又可能助長企業非理性經營等行為，就可能進一步加大信貸風險。

（三）企業“帶病”運行潛在問題逐步裸露。部分企業雖然改制了，但企業改制后原來應消化的財務掛賬或者“老問題”難以消化，仍然存在著經營包袱沉重和農發行不良貸款難以處置之患。同時，改制后的企業因為職工少了，風險保證金、抵押金籌集也少了。部分改制企業雖然繼承了原有企業的資產，但只想從農發行貸款，而不愿承擔以往的債務。從目前情況看，部分企業的改制，無非是原來企業的“翻版”，政府部門既沒有注入新的資金，也沒有更換法人代表，甚至違反政策精神、給改制企業增添了新的累贅。所有這些，都構成了農發行貸款新的潛在的風險。

（四）法制環境、政策機制還不能很好滿足政策性貸款安全保證的需求。目前，企業到期貸款不還以及逃債現象還沒有絕跡，企業往往為了短期利益對信用不十分珍惜，很大程度上是因為地方法院在執法上往往屈從于地方政府的意志，要末不予判決，要末判決后不予執行，要末執行不了，判決執行有失公允：一方面，對被起訴的“窮”企業，地方政府存在著怕承擔各種各樣的經濟責任而不讓企業破產的情況，二方面，對被起訴的“富”企業，特別是那些拖欠銀行貸款過多的企業，地方政府支持甚至親自與企業“聯手”逃避銀行貸款債務，農發行力量單薄無法有效維護自身利益，杜絕風險、處置風險工作步履維艱。

二、防控信貸風險的建議

在糧食、棉花購銷市場化條件下，農發行圓滿完成執行政策與防范風險的目標任務，就 1

必須注重在銀監會批準的業務范圍內自主選擇企業，不管是國有企業、還是集體企業、民營企業，只要具備收購和貸款條件，農發行就要選而貸之，實現農發行客戶群的最優化。因為，國家需要的是在農發行信貸政策的支持下糧食、棉花的收購能夠正常進行。農發行購銷信貸執行政策與防范風險二者盡管存在著諸多矛盾，但只要以堅持執行政策為前提，把防范風險放到重要位置，做到執行政策與防范風險并重，找準共同點、結合點，采取積極應對措施，就能夠實現執行政策與防范風險的協調統一。

（一）認真執行收購政策。就政治使命而言，執行政策是國家對農發行履行職能的基本要求，農發行要把執行收購政策放到各項工作的首位。國家組建農發行的初衷是按照政策要求管理好農業政策性資金，使這塊資金達到安全、規范、高效運用。在糧棉購銷市場全面放開的新形勢下，應按照糧食、棉花流通體制改革的要求，按照國家收購政策和總行有關信貸工作要求，積極支持各類企業自主收購糧食、棉花，確保收購資金供應暢通，特別是要大力支持國有糧食、棉花類企業實現改制并且發揮好購銷主渠道作用。

（二）完善信貸管理多重機制。就農發行貸款運行安全保障技術層面而言，一是整合創建優質客戶群。選擇一批經營能力較強的國有企業、民營企業，重點支持有發展潛力的龍頭企業、加工企業，發揮其輻射帶動作用，執行、替代或者完善國有糧食、棉花購銷企業原有的流通職能，著力解決農民“賣難”問題，增強新客戶的抗風險能力。二是是強化單筆貸款風險測算。對企業收購、庫存、銷售、償還貸款本息等情況進行真實紀錄，逐企建立風險檔案，作為增量貸款投入的重要依據。以控制企業購銷價格為核心，健全各類數據，及時收集、發布價格信息，合理確定貸款支持價格；善于運用量本利分析方法，分析企業經營成本，控制價格風險。三是突出監管重點。把信貸管理的重點由購、儲、銷各個環節轉向企業經營中易發生風險的環節，如庫存實物監管、質量監管、價格監管。四是構建風險轉移補償機制。進一步做好資產抵押管理，把企業的全部有效資產納入資產抵押范圍，不斷完善貸款風險準備金制度。

（三）加強內部建設。一是建立嚴格的獎懲重點。按照橫向制衡、縱向制約原則，將信貸業務辦理過程中的調查、審查、審批和經營管理等環節的職責進行分解，由不同層次、不同部門承擔，使每個環節的信貸工作實現權責對稱、部門制約、運作規范。要推行權責利對等的崗位目標激勵機制，定期從貸款的政策性、安全性、效益性等方面入手強化對各環節責任人貸款管理質量的考評，促使信貸從業人員認真落實風險防范措施。同時，明確各環節調查、審查、審批者的權力與責任，實行信貸投放終身負責制，強化責任追究。二是大力提高員工綜合素質。當前，農發行員工最急需培訓的知識是工商信貸管理、企業經營管理、企業財會、企業資產評估、經濟合同法、擔保貸款法、電子撮合（網上）交易、期貨證券、商品市場價格預測、理財服務、貸款營銷等方面的專業知識理論。為此，要加強培訓工作，使員工特別是信貸人員能夠掌握比較全面的知識，進一步做好管理和服務工作，靠素質化解信貸風險。三是強化農發行特色服務。新的形勢下，農發行對企業的服務應在內涵和外延兩個方面予以強化，對企業的管理也應該弱化剛性約束，為企業經營創造寬松和諧氛圍。要樹立“企興銀興、企敗銀恥”觀念，經常向企業提供市場信息，幫助企業搞好營銷、追討貨款，不斷提高贏利水平；要變季節性供應資金為隨時供應資金，使企業能夠抓住每一個商機；要變貸款“雙結零”為邊貸邊還，根據市場經濟規律、企業經營周期等情況綜合考慮收貸收息問題；對企業拉開待遇“檔次”，如在貸款期限管理上要長短結合，有長、有中、有短，錯開貸款、還款期限等，利率有高有低，對信用度高的企業實行較低的優惠利率，便于鼓勵信用度高的企業繼續講信用、發揮示范帶動作用，通過向企業注入無微不至的服務，搞活企業。

（四）促進企業提高抗風險能力。一是要促使企業轉變經營觀念，強化配合意識。重點是幫助企業充分認識自身原因導致銀行信用危機和信貸危機的嚴重性，使企業認識到喪失信用、擠占挪用收購資金、賴貸不還、造成貸款風險或者損失等，就會失去銀行的支持，一旦失去銀行支持，企業就會喪失資金來源，喪失發展后盾。特別是對那些繼承了農發行原有客戶企業債權和資產的客戶企業，要引導他們樹立正確的債權、債務觀念，由于他們在生產經營生方面事實上已經使用了原有企業的債權和資產，所以，就應該積極償還以前債務。對那些沒有繼承任何企業債權和資產的企業，也應該進行積極正面的引導，防止今后出現類似問題。二是要完善企業抗風險機制，使企業逐步形成一定的盈余積累。重點是建議企業建立健康的利潤分配和留成制度，提醒企業一旦盈利，就要留下相應的風險基金和發展基金，以便隨時償還銀行貸款本息或者向銀行交納貸款風險保證金，不能把盈利全部用于發福利或者

購置非生產經營性資產。如今年參與托市收購的糧食企業，普遍獲得了大量的經費補貼，除了支付職工工資和各項經費外，還有相當部分的節余，農發行應該向企業做好深入細致的協調溝通工作，使企業主動拿出一部分用于消化欠農發行的“老債老帳老利息”或者留作企業發展基金，以便應對來自各方面的不測。

（五）推動建立風險防范政府主導工作體系。當前，農發行要抓住國家批準農發行業務范圍對象擴大發展這一有利機遇，積極參與、支持、配合地方政府建設新農村和和諧社會等工作，變農發行“一家獨力管”為“多家共同管”，實現執行政策和防范風險二者的有機統一。即基層行除了積極挖潛管理內力外，還要充分依靠政府優勢，把政府承諾、政府協調、政府信用與農發行糧油棉花信貸業務有效發展和防控風險結合起來。要依靠政府信用的巨大保障作用，選擇貸款客戶、確定貸款項目、擴大貸款額度，積極支持政府糧棉宏觀調控，特別是托市收購。對以政府信用為基礎的客戶給予重點支持，形成各部門積極參與、聯手協作、齊抓共管的局面，把國家購銷宏觀調控政策落到實處。一是要營造利于銀企雙贏的新型銀企關系，使企業自覺地貫徹落實購銷政策，遵守糧食收購資金管理規定。二是要加強協調溝通，共同解決農發行執行政策與防范風險所面臨的矛盾。要針對企業風險承受能力弱、不投放貸款就可能形成區域性“賣難”問題等情況，請求地方政府幫助確定、管理收購企業。三是建立政府主導的由糧食、棉花、財政、審計、監察、農發行等部門參加的協調工作領導小組，分工合作，明確責任。在政府統一領導下，各部門簽訂執行政策與防范風險目標責任書，嚴格落實考核辦法，對職責履行好的予以獎勵，否則，就給予嚴肅處理。

總之，農發行執行政策與防范風險雖然面臨著許多新情況、新問題，但仍然有許多有利的機遇和條件。新的形勢下，農發行只要深入實際調查研究、廣泛搜集利用信息、加強廣泛協作特別是銀企協作，就一定能夠處理好執行政策與防范風險的關系，完成各項目標任務。

第三篇：關于金融支持“三農”發展的調查與思考

清流縣金融支持“三農”發展的調查與思考

大力發展農業和農村經濟、建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的新時期黨的農村工作的基本政策和綱領，是列入“十一五”規劃的一項重大歷史任務。目前，金融在農業和農村經濟發展中發揮著舉足輕重的作用，但是現行農村金融體制還不健全，難以長期有效提供農村經濟發展所需要的金融服務，應切實完善農村金融體制，以更好地促進農業和農村經濟的快速健康發展。

一、清流縣“三農”發展現狀。

幾年來，清流縣認真貫徹落實中央和省、市三個1號文件精神，按照統籌城鄉經濟發展方略和“多予、少取、放活”的方針，不斷加大對農業和農村經濟的工作力度。農業產值逐年提高，2006年末，全縣農林牧漁業總產值92839萬元，比上年增7.3%；農村居民收入穩步增長，2003年至2006年農民人均純收入由3497元增加到4488元，增長28.3%，年遞增

8.7%；農民減負明顯，自取消農業稅、農業特產稅及涉農收費以來，累計減輕農民負擔1047萬元；落實種糧綜合直補、售糧補貼等政策，發放補貼301萬元，全縣農村學生15438人次享受義務教育“兩免一補”政策優惠305萬元；農村基礎設施得到改善，三年共投入4837萬元用于改善農田水利和農村生活公共設施，投資1.33億元，農村公路硬化265公里，全縣111個行政村有102個村通水泥路，硬化率達92%；清流縣農業和農村經濟的快速健康發展與全縣金融機構的資金支持密不可分。

二、金融支持“三農”發展狀況

近年來，各金融部門逐步加大農村信貸資金投入，突出五個重點，強化金融支持。

（一）重點支持了農業產業化發展。

1、支持發展綠色產業，累計發放1150萬元，發展烤煙4萬畝、苗木1.6萬畝、花卉1000畝、水產養殖4.2萬畝，特別是支持省級龍頭企業景秀園林公司走“公司+基地+農戶”的產業化發展之路，帶動農戶670戶，人年均增收460元。2005年清流人行制定了《苗木資產抵押貸款管理試行辦法》引導金融機構累計投放貸款2140萬元，帶動農戶約4千余戶，參與農戶家庭每人平均增收300元。

2、支持發展以農村生態旅游為主導的服務業，相持支持九龍湖省級風景名勝區、大豐山省級森林公園、蓮花山省級自然保護區和清流省級溫泉地質公園，個人貸款100萬元支持李家萬畝生態園冷泉避暑休閑度假區成功入選“海西最具潛力十大鄉村休閑游”。

（二）重點支持了鄉鎮企業發展。近三年來，清流縣金融機構累計發放鄉鎮企業貸款3680萬元，占全部貸款16%，累計核銷貸款4815萬元，占總核銷數的28%；解決農村剩余勞動力9千余多人。重點支持了輕紡服裝、林產、氟化工等鄉鎮企業。

（三）重點支持了鄉村農業基礎設施建設。三年累計投放貸款11060萬元支持了農田水利改造、農村電網改造、煙田基礎建設、村村通公路、通廣播電視等工程。2006年，清流人行組織制定了《清流縣農用機具按揭抵押貸款管理辦法》，引導農村信用社貸款1048萬元，解決了農戶無力購買大宗農用機具的問題，改善了農村道路、農業灌溉等生產條件，助推了農民致富步伐。

（四）重點支持新農村建設。幾年來，金融部門積極配合政府大力實施新農村建設各項工作措施，加大資金扶持和金融服務。推動其實現了由農業化向工業化、由鄉村化向城市化的巨大轉變，清流縣委結合實際，制定了2006年“2個試點鄉鎮、5個示范村、26個整治村”的總體規劃，被調查鄉鎮有3個示范村、8個整治村的的任務。新農村建設在鄉村道路建設、安全飲用水、基礎教育、衛生醫療、環境保護等各方面都需要大量的資金投入，據調查：國家省、市、縣對示范村每村補助建設一個籃球場5萬元、一個鄉村醫療所5萬元、一個文化娛樂場所8000元、自來水工程6.8萬元。2006年清流縣金融機構發放農戶聯保貸款1176萬元、小額信用貸款1550萬元、建房貸款860萬元。

（五）重點支持了農村信用工程建設。清流縣于2002年開展信用村（鎮）創建工作，現全縣共有信用村8個，占全縣行政村的7.21%。信用戶7176戶占全縣農戶數的23.73%。農戶聯保貸款戶數1929戶占全縣農戶總戶數的6.38%。被評為信用村、信用戶的農戶，農村信用社授予最高10000元的貸款信用額度，信用戶向信用社申請小額信用貸款享受“隨用隨貸、周轉使用、不需擔保、貸款利率比其它貸款利率少上浮30個百分點”的優惠政策。清流縣農村信用社累計向信用村、信用戶發放信用貸款3660萬元，取得了信用社和“三農”發展雙贏的效果。

三、存在的主要問題。

（一）農村金融服務供給主體單一，服務功能不全。清流縣2000年前發放農業貸款的縣以下營業網點23個，至2006年未已減少至14個，減少了33％，呈現不斷減少之勢。萬人平均服務網點為1.23個，比2000年前減少0.86個。農村信用社壟斷農村金融市場，但無力滿足農村發展的金融服務需求。2006年末，全縣農村信用社存款余額26904萬元，占全縣存款余額的23％，形成了農村信用社以23％的金融資源服務80％以上人口和地域的現狀。由于自身實力限制及電子化建設滯后、結算渠道不暢制約，農村信用社無法提供更多的金融服務。

（二）縣域金融機構資金外流嚴重，供求矛盾加大。由于縣域商業銀行不良資產占比高，收貸收息困難，各商業銀行的上級行降低了對縣級商業銀行的授信等級，導致國有商業銀行紛紛上存資金或域外貸款，轄內新增貸款大幅度減少，在當地成了“準”儲蓄機構。清流縣2006年底，全縣金融機構人民幣各項存款余額118447萬元，各項貸款余額52279萬元，綜合存貸比僅為44%；全年金融機構新增存款20523萬元，貸款12180萬元，2006年，僅郵儲余額為29978萬元，占全縣存款的25%，其分流作用不可小視，造成縣域經濟發展所需資金嚴重不足，呈“貧血”狀態，據調查，清流縣中小企業貸款滿足率不到50%，在相當程度上制約了地方經濟的發展，也可能影響新農村建設

（三）農業和農村信用擔保體系缺位。一是農村土地使用權、收益權受到諸多政策法規約束，抵押融資受到較大限制，目前尚處探索階段。二是抵押物難選擇，農業貸款扶持的農業、林業等產業.其資產多為農產品、在產品、林業資源，若作為貸款抵押物其自然風險大。三是信用擔保體系建設滯后。清流縣現有擔保機構2 家，資本金617萬元，2006年擔保貸款總額僅有892萬元，主要是對縣城個體工商戶及中小企業擔保，難以顧及農村地區的小企業、農村種養大戶、農業產業化龍頭企業融資擔保。

（四）農業保險發展滯后。農業保險面臨供給和有效需求的雙重制約：一方面，農民收入增長緩慢，雖有保險需求但卻無力購買；另一方面，農業保險市場潛力巨大，但保險公司受高風險、高賠付率制約.農業保險業務發展緩慢。清流縣財產保險公司有辦理農業保險，農業保險費收入連續五年保持在3萬元左右，主要是對清流縣林業集團森林保險；近三年均沒有發生農業保險理賠支出。農業受災主要依靠民政部門實施的政府農業災害救濟方式進行補償。

（五）民間金融缺乏規范引導。正規金融在農村的制度安排缺陷導致民間借貸的活躍，農民的融資成本提高。目前國有商業銀行和信用社的自主利率定價政策造成金融壓抑效應，并且貸款程序復雜，透明度低，農民貸款意愿受到抑制，轉向民間借貸，以滿足融資需求。據調查，在金融機構擴大人民幣貸款利率浮動區間之后，農村地區民間借貸與農村信用社貸款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%-50%。民間借貸在緩解農村資金供需矛盾的同時，也大幅提高了融資成本，制約了農民收入的增長。民間借貸利率在12%-30%左右，且絕大部分計復息。放高利貸者有干部、教師等，許多負債者由于到期債務無法還清而四處躲債，影響了鄉村文明建設。

四、政策建議：

（一）推進農村金融法制建設。制定專門的農村金融服務法，就農村金融性質、資本充足率、法定存款準備金、納稅稅率、貸款風險補償機制、市場準入退出機制等作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織。

（二）完善擔保法律制度。推進動產擔保立法，完善農村土地財產權法律制度，使農民享有包含土地使用權、收益權、繼承權、抵押權的完整的土地承包經營權。借鑒現有中小企業融資擔保機構運作模式，由財政、企業、農戶和社會等各方籌資建立農業貸款擔保公司和農戶貸款擔保中心。

（三）推進農業保險立法，將農業保險的定位、保險范圍、政策性農業保險的界定、保險人的組織形式、農業巨災再保險機制等內容以法規的形式加以確定。組建專業性農業保險公司、地方政策性農業保險公司等多種組織形式的農業保險機構。

（四）創新農村金融組織機構。一是完善國家政策性銀行運行機制。向農村集體組織提供交通、通訊、農田水利、科技服務、教育培訓、生態建設、社會保障等公共產品所需資金。二是成立國家郵政儲蓄銀行，拓寬郵政儲蓄資金運用渠道，建立市場化的農村郵政儲蓄資金回流機制。三是以農村信用社為代表的商業性金融組織向農戶提供小額農戶貸款、種養業貸款等形式的農業產業化貸款，滿足日常生產生活和發展的需要。

（五）加大金融產品創新。開發農村基礎設施建設專項配套貸款農田水利改造專項貸款、舊村改造專項配套貸款、大型農業新型機械設備按揭貸款及租賃業務品種、消費與生產相結合的信貸品種。在農村地區推廣銀行卡業務，嘗試與中國銀聯公司開發適應農村需求的借記卡、貸記卡業務，充分發揮金融服務對“三農”發展的促進作用。

（六）推進農村信用工程建設。當前要積極推廣農戶小額信貸業務，建立和完善信用村(鎮)，推進農村信用社端正經營方向、轉換經營機制、規范農村金融市場秩序，促進農村信

用文化建設。重點應該把打擊逃廢債，保護金融債權，納入創建農村信用工程活動的重要內容。同時進一步改進金融服務，簡化貸款手續，發放小額信用貸款，著眼于信貸風險防范和農村經濟結構調整，通過改進金融服務，強化內控機制，在切實防范風險的基礎上，加大支農力度，實現三農與金融機構和諧發展。

第四篇：農發行在貧困地區對現代農業發展支持的思考

農發行在貧困地區對現代農業發展支持的思考

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發表日期：2008年11月11日

出處：中國農業發展銀行團風縣支行

作者：王 敏

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為積極響應國家號召，大力支持現代農業發展，農發行結合自身實際，努力拓寬業務范圍，加大了對現代農業的支持力度。通過2007年的大力發展，全行上下業務取得了長足的進步，也很好的實現了農業、農村、農民的增收這一目標。但是，由于外部環境和自身條件制約，在支持現代農業上還存在許多難點：

一、面臨的難點

（一）農村金融體系不完善，降低了支持現代農業的效率。目前農業發展銀行僅限于單一的國有糧棉油流通環節信貸服務，基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，其他政策性業務沒有有效運作起來，對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用乏力。

（二）信貸管理機制不靈活，影響了支持現代農業的效果。一是信貸準入限制過嚴。農發行這幾年的信貸支持范圍在不斷的拓寬，但對及需信貸支持的現代農業發展還有很大的距離，準入門檻的過高，將許多正處于發展階段、資金需求量小的企業拒之門外，失去了很多機會。二是農業貸款期限控制過緊。農發行的準政策性貸款實行期限管理，在現實操作中有許多的不便，比如今年世界性的金融危機就會對此影響很大，建議短期貸款應該實行一年期的貸款期限管理。

（三）農業保障機制不配套，弱化了支持現代農業的信心。一是我國尚未建立有效的農業保障救助體系，而農業本身抗風險能力較弱，一旦市場發生風險，造成損失銀行就首當其中。二是農業基礎設施條件與現代農業發展要求不配套，農業基礎設施建設項目投資大、周期長、見效慢，各級地方財政財力有限，對其投入有心無力，而農發行沒有了地方財政的支持也不會對這種高風險投資進行涉足，這就造成了農村基礎設施條件落后，與農業生產規模化、產業化不相適應。

二、幾點建議

（一）降低門檻，推行市場化利率改革。一是在準入門檻上有所降低，但也不是只追求數量，在質量上也要狠下功夫；二是根據實際情況，在利率上實行改革，實行區別對待。

（二）拓寬范圍，真正在信貸支持上有所突破。農發行信貸支持范圍的拓寬，但在貧困地區由于經濟的不發達，對新業務的開展并不積極，甚至有畏難情緒，有時在一些小項目上想進行支持，上級行又會因為其不具有代表性，在支持上不積極，這更加大了在現代農業發展中的阻力。

第五篇：縣級財政支持三農發展的建議

縣級財政支持三農發展的建議

近年來，中央不斷加大強農惠農投入力度，城鄉發展不均衡的狀況有所改變，農民增收致富的步伐明顯加快，農村環境面貌有效改善，農業種植的科技含量穩步提高。但由于許多地方農民群眾增收難、融資難、農產品流通難，農業社會化服務檔次低、農村公共服務和基礎設施水平低等問題的長期存在，使得農村改革取得的成就與農民群眾的預期仍有很大差距。進入新的歷史時期，各級財政尤其是縣級財政，要更好地支持“三農”發展。本文結合河北省冀州市的實際，對縣級財政支持“三農”發展提出建議。

一、做足面子，大力完善農村基礎設施

臉面代表著形象。農村生活環境就是展示農村形象的臉面。就目前來看，很多地方農村的垃圾清理、污水處理等基礎設施不完善，村民飲水、看病、娛樂、健身等必要的公共服務配套設施不健全，使得農村的臉面難看。

要讓農村居民和城里人一樣生活得有面子，必須從改善農村基礎設施入手。一是編制項目有規劃。根據“統籌規劃、因地制宜、量力而行、注重效益”的原則，指導各行政村合理安排街道硬化、村內農田水利設施、人畜飲用水、村內公共環衛設施等公益事業項目建設，進一步提高區域內項目建設的計劃和中長期規劃編制的科學性和合理性。二是安排施工分輕重。在充分尊重農民意愿的基礎上，將農民需求最迫切、反映最強烈、利益最直接、對農村經濟社會發展促進作用最大的街道硬化亮化美化，村民飲用水、垃圾處理、廁所改造等問題，按照輕重緩急排好次序，分實施，把真正制約農村發展的大事情、大難題解決掉。三是資金使用講效益。按照“渠道不亂、用途不變、各記其功、形成合力”的原則，注重將一事一議項目建設、農村教育設施建設、生態環境建設、節能改造、民居改造等財政專項資金捆綁使用，放大強農惠農政策效用，切實提高項目建設的效益。

二、提升里子，拓寬農民增收致富空間

在人均可支配收入方面，冀州市農村居民與城鎮居民2011年、2012年、2013年相差分別為9875元、10851元、11516元。城鄉居民收入差距的逐步拉大，說明農村增收致富的途徑遠遠不及城鎮多。如果說農村面貌改造是“面子”工程，那么拓寬農民增收空間則是“里子”工程。

要支持農業產業化發展。設立專項資金，對通過土地流轉方式種植糧食作物的經營大戶予以資金獎勵，支持農業生產經營向規模化、集約化、專業化轉變。充分利用財政政策、獎勵、貼息等手段，支持現代高效農業、觀光農業、生態農業、特色農業等農業產業示范區加快建設，實現產業集中、功能多樣、亮點突出、種植結構和種養結構合理。竭盡所能爭取專項扶持資金，落實配套扶持政策，支持農業龍頭企業通過兼并、重組、收購、控股等方式組建大型企業集團，全力提高農業產業化經營水平。加大對農產品生產企業獲得無公害產品、綠色食品和有機農產品等品牌認證的獎勵力度，全力提高農產品的知名度。

要支持農村合作化發展。加大財政扶持，將扶持農民專業合作社專項資金列入財政預算，對運作規范示范性強、帶動作用明顯的農民專業合作社予以重點扶持，進一步推進業務范圍相近的合作社“組團”發展。利用專項資金支持銀社對接，最大限度地為農民專業合作社發展壯大籌集資金，進一步加快入社農民增收致富步伐。積極推動農民合作社開展與大型超市、社區、科研機構、大專院校、龍頭企業、金融部門的合作，支持農民合作社發展專業服務，實現農業服務到田間、到地頭。

要支持農民多元化發展。加大投入，支持有關部門開展農村勞動力轉移培訓、農村緊缺人才培訓和富余勞動力轉移培訓，為行業企業輸送更多懂技術、會經營、能管理的人才，讓更多具有技能的農民有用武之地。落實金融機構涉農貸款增量獎勵和定向費用補貼、農村貸款稅收優惠、小額擔保貸款貼息等政策，進一步調動農民走糧棉、辣椒、食用菌、設施蔬菜等多元化發展道路，拓寬農民增收致富的空間。

三、勤動腦子，提高財政資金使用效益

財政資金是有限的。對于高標準農田建設、地下水超采綜合治理、農村土地治理等項目工程量大、建設周期長的項目，要實現花小錢辦大事、少花錢多辦事，就要加強對財政資金的監管，提高對同類資金的整合，引導更多社會資金的投入。

一是全程監管資金。施工前，要做好申報項目的工程數量及標準、項目預算等可行性、實用性的初審。施工中，多到施工現場檢查走訪，以防止弄虛作假、偷工減料、報大建小等現象的發生。項目完工驗收合格后，預留一定比例的應付款作為質量保證金，驗收合格一年后無質量問題，再撥付剩余資金。

二是積極整合資金。涉及不同部門的資金，按照“政府主導、財政牽頭、部門推動”的原則，探索實行依托規劃整合、預算源頭整合、項目平臺整合等方式，建立起投向科學、結構合理、管理規范、運轉高效的資金使用管理機制。對于不同性質的資金，要打破條條框框，注重將公共財政預算資金與政府性基金等其他收入統籌安排使用，實現集中財力辦大事。

三是多方撬動資金。通過財政貼息、以獎代補、民辦公助、先建后補等多種投入方式，引導金融資本、社會資本投入“三農”，變原來由財政單一投入模式為財政、金融、集體、個人共同投資的模式，進一步發揮財政資金的導向作用，帶動更多的社會資本參與“三農”建設。

四、做大盤子，確保更多財力惠“三農”

收入影響支出。2011年-2013年，冀州市財政收入年增長幅度為30%，而支農支出年增長幅度為63.3%，支農增長幅度遠遠高于收入增長幅度。數據表明，財政收入增長的力度越大，地方可統籌調劑的資金才會越多，用于支持“三農”的支出才能越高。

要做強骨干企業。充分利用工業技術改造、淘汰落后產能、特色產業發展等專項資金，不斷加大對采暖鑄造、復合材料、醫藥化工等縣域戰略支撐企業的扶持力度，不斷提高其核心競爭力和抵御市場風險的能力。

要廣培后續財源。以現有的三大戰略支撐產業依托，大力支持部門、企業開展以商招商、以資引資等商貿洽談會，吸引更多有發展前景的新產品、新工藝、新項目落地生根，為縣域經濟發展創造更多的增長極。對于已爭取到的機器人、云澤紡織、旭晨天地數碼等項目，要抓好跟蹤服務，積極配合相關部門協調解決項目建設中遇到的資金銜接不暢等問題，督促項目單位加快建設進度，力促早日建成投產，形成新的財源。落實稅收優惠政策，支持醫藥物流、科技服務、中介服務、商貿流通、社區服務、農村服務等現代服務業轉方式、調結構，加快規模化、網絡化、品牌化經營發展步伐，開辟財政增收的新戰場。

要嚴管組織收入。按照批復給各鄉鎮的收入目標，按月對收入完成情況進行排名通報，并實施“流動紅黃旗”制度（“紅旗”獎先，“黃旗”警后），督促各鄉鎮加大組織收入力度，確保財政收入及時足額入庫。完善財稅部門聯席會議制度，通過綜合治稅平臺采集的各類數據，認真分析縣域內的建筑、房地產等各類企業的整體稅負水平和經營形勢，科學測算其實際應納稅額，對納稅申報額偏離行業測算值較大的企業進行重點監控，嚴查跑冒滴漏，力爭將應納稅額全部入庫。

五、減少口子，確保惠農支出不打折

以冀州市投資評審為例，2013年僅此該市就省出4000萬元的“真金白銀”。這筆資金如果全部用于“三農”建設，相當于該市又有11萬畝良田實現節水灌溉，有近萬畝的中低產田實現穩產高產。現在，在地方可用財力偏緊的大背景下，要確保落實惠農政策不打折扣，就必須扎緊支出的口子，最大限度壓縮不必要的支出。

一是完善制度，加強管理。進一步規范公務接待消費、國有資產購置和基礎設施建設，防止超標準接待、超規格購建，全力降低行政運行成本，確保對農業、教育、衛生、社保等社會事業發展的支出不打折扣，進一步加快城鄉一體化發展步伐。

二是嚴控預算追加。除上級專項資金和市政府確定的重點支出外，原則上不再追加任何部門預算，確保農村義務教育、新農合、新農保、農村低保、農村五保等各類惠農政策執行的“剛性”。

三是執行政府采購規定。凡是使用財政性資金的各類購建項目，必須先評審后實施;凡是納入《政府采購集中采購目錄和限額標準》的商品或勞務購置，必須實行政府采購;辦公用品購買、公務印刷、公務車輛日常支出等定點采購行為，必須符合政府采購相關規定，同時將消費詳單附后備查。

四是嚴格審查支付環節。嚴把資金審核支付關，對預算單位的支出申請、憑證附件、領導簽字等材料，審核無誤后方可辦理支付手續，對不合理支出、不合規票據，一律拒付。管好、用好支持農村經濟事業發展的每一筆資金，讓農村改革成果更多地惠及農民群眾。

（作者單位：河北省冀州市財政局）

責任編輯：欣聞