第一篇：關(guān)于對(duì)農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考——以承德市為例

關(guān)于對(duì)農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考——以承德市為例.txt為什么我們?cè)谥v故事的時(shí)候總要加上從前？開了一夏的花，終落得粉身碎骨，卻還笑著說(shuō)意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；調(diào)查：思考

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出對(duì)策建議。

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％。縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％。縣域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬(wàn)元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶29．38萬(wàn)戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬(wàn)余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來(lái)利用“三

農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬(wàn)元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬(wàn)元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來(lái)全市農(nóng)村資金外流問(wèn)題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無(wú)機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理?yè)?jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社

因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬(wàn)元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬(wàn)元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無(wú)幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒(méi)有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問(wèn)題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問(wèn)題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外。基本上沒(méi)有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問(wèn)題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對(duì)策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系

一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金

管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來(lái)源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無(wú)需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級(jí)金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)

目前，幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開了對(duì)小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動(dòng)就能夠順利的開展起來(lái)。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求

(六)優(yōu)化金融環(huán)境，為縣域銀行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航

一是要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問(wèn)題。完善農(nóng)戶和中小企業(yè)的抵押、質(zhì)押機(jī)制，建立農(nóng)村擔(dān)保組織，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。二是強(qiáng)化縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。有關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村小企業(yè)的監(jiān)督管理，督促小企業(yè)建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，全面反映zJ,-&業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，并強(qiáng)化小企業(yè)信息公開．規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理。為金融機(jī)構(gòu)貸款決策提供可靠的信息來(lái)源，要大力開展建立農(nóng)戶信用檔案工作，使農(nóng)村信用社及時(shí)掌握農(nóng)戶的信用信息。公檢法等執(zhí)法部門要提高金融案件的執(zhí)結(jié)率．保護(hù)銀行的合法權(quán)益。三是優(yōu)化農(nóng)村致富結(jié)算環(huán)境。加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。合理配置現(xiàn)代化支付機(jī)具．鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)盡快開通支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)，加快建立城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，臨柜人員要加強(qiáng)支付結(jié)算工具的宣-f#力度。四是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展。如發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)；采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等有利措施，鼓勵(lì)各類商業(yè)性保險(xiǎn)公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品；健全再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持；探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制等，分散支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考

清流縣金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的新時(shí)期黨的農(nóng)村工作的基本政策和綱領(lǐng)，是列入“十一五”規(guī)劃的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。目前，金融在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是現(xiàn)行農(nóng)村金融體制還不健全，難以長(zhǎng)期有效提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)，應(yīng)切實(shí)完善農(nóng)村金融體制，以更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

一、清流縣“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀。

幾年來(lái)，清流縣認(rèn)真貫徹落實(shí)中央和省、市三個(gè)1號(hào)文件精神，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方略和“多予、少取、放活”的方針，不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的工作力度。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值逐年提高，2006年末，全縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值92839萬(wàn)元，比上年增7.3%；農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，2003年至2006年農(nóng)民人均純收入由3497元增加到4488元，增長(zhǎng)28.3%，年遞增

8.7%；農(nóng)民減負(fù)明顯，自取消農(nóng)業(yè)稅、農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅及涉農(nóng)收費(fèi)以來(lái)，累計(jì)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)1047萬(wàn)元；落實(shí)種糧綜合直補(bǔ)、售糧補(bǔ)貼等政策，發(fā)放補(bǔ)貼301萬(wàn)元，全縣農(nóng)村學(xué)生15438人次享受義務(wù)教育“兩免一補(bǔ)”政策優(yōu)惠305萬(wàn)元；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施得到改善，三年共投入4837萬(wàn)元用于改善農(nóng)田水利和農(nóng)村生活公共設(shè)施，投資1.33億元，農(nóng)村公路硬化265公里，全縣111個(gè)行政村有102個(gè)村通水泥路，硬化率達(dá)92%；清流縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展與全縣金融機(jī)構(gòu)的資金支持密不可分。

二、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r

近年來(lái)，各金融部門逐步加大農(nóng)村信貸資金投入，突出五個(gè)重點(diǎn)，強(qiáng)化金融支持。

（一）重點(diǎn)支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

1、支持發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，累計(jì)發(fā)放1150萬(wàn)元，發(fā)展烤煙4萬(wàn)畝、苗木1.6萬(wàn)畝、花卉1000畝、水產(chǎn)養(yǎng)殖4.2萬(wàn)畝，特別是支持省級(jí)龍頭企業(yè)景秀園林公司走“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路，帶動(dòng)農(nóng)戶670戶，人年均增收460元。2005年清流人行制定了《苗木資產(chǎn)抵押貸款管理試行辦法》引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放貸款2140萬(wàn)元，帶動(dòng)農(nóng)戶約4千余戶，參與農(nóng)戶家庭每人平均增收300元。

2、支持發(fā)展以農(nóng)村生態(tài)旅游為主導(dǎo)的服務(wù)業(yè)，相持支持九龍湖省級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)、大豐山省級(jí)森林公園、蓮花山省級(jí)自然保護(hù)區(qū)和清流省級(jí)溫泉地質(zhì)公園，個(gè)人貸款100萬(wàn)元支持李家萬(wàn)畝生態(tài)園冷泉避暑休閑度假區(qū)成功入選“海西最具潛力十大鄉(xiāng)村休閑游”。

（二）重點(diǎn)支持了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。近三年來(lái)，清流縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款3680萬(wàn)元，占全部貸款16%，累計(jì)核銷貸款4815萬(wàn)元，占總核銷數(shù)的28%；解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力9千余多人。重點(diǎn)支持了輕紡服裝、林產(chǎn)、氟化工等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

（三）重點(diǎn)支持了鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三年累計(jì)投放貸款11060萬(wàn)元支持了農(nóng)田水利改造、農(nóng)村電網(wǎng)改造、煙田基礎(chǔ)建設(shè)、村村通公路、通廣播電視等工程。2006年，清流人行組織制定了《清流縣農(nóng)用機(jī)具按揭抵押貸款管理辦法》，引導(dǎo)農(nóng)村信用社貸款1048萬(wàn)元，解決了農(nóng)戶無(wú)力購(gòu)買大宗農(nóng)用機(jī)具的問(wèn)題，改善了農(nóng)村道路、農(nóng)業(yè)灌溉等生產(chǎn)條件，助推了農(nóng)民致富步伐。

（四）重點(diǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)。幾年來(lái)，金融部門積極配合政府大力實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)各項(xiàng)工作措施，加大資金扶持和金融服務(wù)。推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)了由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化、由鄉(xiāng)村化向城市化的巨大轉(zhuǎn)變，清流縣委結(jié)合實(shí)際，制定了2006年“2個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個(gè)示范村、26個(gè)整治村”的總體規(guī)劃，被調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)有3個(gè)示范村、8個(gè)整治村的的任務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)在鄉(xiāng)村道路建設(shè)、安全飲用水、基礎(chǔ)教育、衛(wèi)生醫(yī)療、環(huán)境保護(hù)等各方面都需要大量的資金投入，據(jù)調(diào)查：國(guó)家省、市、縣對(duì)示范村每村補(bǔ)助建設(shè)一個(gè)籃球場(chǎng)5萬(wàn)元、一個(gè)鄉(xiāng)村醫(yī)療所5萬(wàn)元、一個(gè)文化娛樂(lè)場(chǎng)所8000元、自來(lái)水工程6.8萬(wàn)元。2006年清流縣金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款1176萬(wàn)元、小額信用貸款1550萬(wàn)元、建房貸款860萬(wàn)元。

（五）重點(diǎn)支持了農(nóng)村信用工程建設(shè)。清流縣于2002年開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，現(xiàn)全縣共有信用村8個(gè)，占全縣行政村的7.21%。信用戶7176戶占全縣農(nóng)戶數(shù)的23.73%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶數(shù)1929戶占全縣農(nóng)戶總戶數(shù)的6.38%。被評(píng)為信用村、信用戶的農(nóng)戶，農(nóng)村信用社授予最高10000元的貸款信用額度，信用戶向信用社申請(qǐng)小額信用貸款享受“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、不需擔(dān)保、貸款利率比其它貸款利率少上浮30個(gè)百分點(diǎn)”的優(yōu)惠政策。清流縣農(nóng)村信用社累計(jì)向信用村、信用戶發(fā)放信用貸款3660萬(wàn)元，取得了信用社和“三農(nóng)”發(fā)展雙贏的效果。

三、存在的主要問(wèn)題。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供給主體單一，服務(wù)功能不全。清流縣2000年前發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)23個(gè)，至2006年未已減少至14個(gè)，減少了33％，呈現(xiàn)不斷減少之勢(shì)。萬(wàn)人平均服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為1.23個(gè)，比2000年前減少0.86個(gè)。農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)，但無(wú)力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。2006年末，全縣農(nóng)村信用社存款余額26904萬(wàn)元，占全縣存款余額的23％，形成了農(nóng)村信用社以23％的金融資源服務(wù)80％以上人口和地域的現(xiàn)狀。由于自身實(shí)力限制及電子化建設(shè)滯后、結(jié)算渠道不暢制約，農(nóng)村信用社無(wú)法提供更多的金融服務(wù)。

（二）縣域金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重，供求矛盾加大。由于縣域商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占比高，收貸收息困難，各商業(yè)銀行的上級(jí)行降低了對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行的授信等級(jí)，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行紛紛上存資金或域外貸款，轄內(nèi)新增貸款大幅度減少，在當(dāng)?shù)爻闪恕皽?zhǔn)”儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。清流縣2006年底，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額118447萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額52279萬(wàn)元，綜合存貸比僅為44%；全年金融機(jī)構(gòu)新增存款20523萬(wàn)元，貸款12180萬(wàn)元，2006年，僅郵儲(chǔ)余額為29978萬(wàn)元，占全縣存款的25%，其分流作用不可小視，造成縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金嚴(yán)重不足，呈“貧血”狀態(tài)，據(jù)調(diào)查，清流縣中小企業(yè)貸款滿足率不到50%，在相當(dāng)程度上制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也可能影響新農(nóng)村建設(shè)

（三）農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺位。一是農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束，抵押融資受到較大限制，目前尚處探索階段。二是抵押物難選擇，農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè).其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為貸款抵押物其自然風(fēng)險(xiǎn)大。三是信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。清流縣現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)2 家，資本金617萬(wàn)元，2006年擔(dān)保貸款總額僅有892萬(wàn)元，主要是對(duì)縣城個(gè)體工商戶及中小企業(yè)擔(dān)保，難以顧及農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔(dān)保。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨供給和有效需求的雙重制約：一方面，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，雖有保險(xiǎn)需求但卻無(wú)力購(gòu)買；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但保險(xiǎn)公司受高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率制約.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。清流縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入連續(xù)五年保持在3萬(wàn)元左右，主要是對(duì)清流縣林業(yè)集團(tuán)森林保險(xiǎn)；近三年均沒(méi)有發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠支出。農(nóng)業(yè)受災(zāi)主要依靠民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)方式進(jìn)行補(bǔ)償。

（五）民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)。正規(guī)金融在農(nóng)村的制度安排缺陷導(dǎo)致民間借貸的活躍，農(nóng)民的融資成本提高。目前國(guó)有商業(yè)銀行和信用社的自主利率定價(jià)政策造成金融壓抑效應(yīng)，并且貸款程序復(fù)雜，透明度低，農(nóng)民貸款意愿受到抑制，轉(zhuǎn)向民間借貸，以滿足融資需求。據(jù)調(diào)查，在金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間之后，農(nóng)村地區(qū)民間借貸與農(nóng)村信用社貸款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%-50%。民間借貸在緩解農(nóng)村資金供需矛盾的同時(shí)，也大幅提高了融資成本，制約了農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。民間借貸利率在12%-30%左右，且絕大部分計(jì)復(fù)息。放高利貸者有干部、教師等，許多負(fù)債者由于到期債務(wù)無(wú)法還清而四處躲債，影響了鄉(xiāng)村文明建設(shè)。

四、政策建議：

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融法制建設(shè)。制定專門的農(nóng)村金融服務(wù)法，就農(nóng)村金融性質(zhì)、資本充足率、法定存款準(zhǔn)備金、納稅稅率、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織。

（二）完善擔(dān)保法律制度。推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保立法，完善農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)權(quán)法律制度，使農(nóng)民享有包含土地使用權(quán)、收益權(quán)、繼承權(quán)、抵押權(quán)的完整的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。借鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式，由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會(huì)等各方籌資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司和農(nóng)戶貸款擔(dān)保中心。

（三）推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、保險(xiǎn)范圍、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定、保險(xiǎn)人的組織形式、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)機(jī)制等內(nèi)容以法規(guī)的形式加以確定。組建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等多種組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)。一是完善國(guó)家政策性銀行運(yùn)行機(jī)制。向農(nóng)村集體組織提供交通、通訊、農(nóng)田水利、科技服務(wù)、教育培訓(xùn)、生態(tài)建設(shè)、社會(huì)保障等公共產(chǎn)品所需資金。二是成立國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行，拓寬郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用渠道，建立市場(chǎng)化的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制。三是以農(nóng)村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，滿足日常生產(chǎn)生活和發(fā)展的需要。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)配套貸款農(nóng)田水利改造專項(xiàng)貸款、舊村改造專項(xiàng)配套貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)品種、消費(fèi)與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國(guó)銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融服務(wù)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的促進(jìn)作用。

（六）推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。當(dāng)前要積極推廣農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，建立和完善信用村(鎮(zhèn))，推進(jìn)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營(yíng)方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)農(nóng)村信

用文化建設(shè)。重點(diǎn)應(yīng)該把打擊逃廢債，保護(hù)金融債權(quán)，納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動(dòng)的重要內(nèi)容。同時(shí)進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，發(fā)放小額信用貸款，著眼于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過(guò)改進(jìn)金融服務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)與金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。

第三篇：對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的思考

對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的思考

時(shí)間：2007-12-20來(lái)源：中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)作者：劉愛(ài)國(guó) 葉 龍

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題始終是黨中央和國(guó)務(wù)院密切關(guān)注的重大問(wèn)題。我國(guó)又是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處在戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要階段，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社又是直接為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。在當(dāng)前新形勢(shì)下，如何使兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái)，突破傳統(tǒng)的“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”，放眼農(nóng)村大視野，立足農(nóng)村大市場(chǎng)，支持農(nóng)業(yè)大項(xiàng)目，尋求農(nóng)業(yè)大效益，以不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大趨勢(shì)，使經(jīng)濟(jì)、金融共興共榮，這是目前亟待探討的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。對(duì)此，筆者近期對(duì)湖北省武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社金融服務(wù)與地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況這一個(gè)案專題進(jìn)行了調(diào)查分析，并發(fā)表淺見(jiàn)作以探討。

一、典型剖析

武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社地處我國(guó)道教圣地——武當(dāng)山腳下，是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立的一家縣級(jí)信

用聯(lián)社，也是丹江口市內(nèi)兩家聯(lián)社之一，1996年底與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，直接隸屬十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和管理，區(qū)域所轄丹江口市其中江南9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和武當(dāng)山特區(qū)的農(nóng)村信用社，轄內(nèi)共有行政村 212個(gè)，4.5 萬(wàn)農(nóng)戶，18.4萬(wàn)人口。根據(jù)近幾年的發(fā)展情況來(lái)看，武當(dāng)山的農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較為典型。

武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社自行社“脫鉤”以來(lái)，緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)工作中心，準(zhǔn)確市場(chǎng)定

位，加大支農(nóng)力度，強(qiáng)化服務(wù)措施，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

1、在支農(nóng)的重點(diǎn)上：一是支持農(nóng)民保豐產(chǎn)。多年來(lái)，該社始終把支持春耕、夏種、秋播等農(nóng)忙時(shí)節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費(fèi)用和抗旱救災(zāi)貸款作為信貸工作的頭等大事，情況早調(diào)查、任務(wù)早下達(dá)、資金早籌措、貸款早投放，確保了各個(gè)農(nóng)忙時(shí)節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費(fèi)用資金需求和不誤農(nóng)時(shí)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年發(fā)放春耕貸款就達(dá)2000萬(wàn)元左右，為轄區(qū)農(nóng)民的糧食增產(chǎn)增收打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；二是發(fā)展特色促增效。在支農(nóng)工作中，該社始終以突出支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線提供金融服務(wù)，重點(diǎn)支持了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地制宜發(fā)展柑桔品改、蔬菜大棚、種植煙葉、茶葉、養(yǎng)魚等特色農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，許多項(xiàng)目已成為農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)；三是扶持民營(yíng)樹典范。對(duì)轄區(qū)內(nèi)優(yōu)良的涉農(nóng)客戶群體，他們都把其視為“黃金客戶”，建立大戶檔案，實(shí)行“一次核貸”信貸扶持政策，在核定的貸款額度內(nèi)隨到隨貸，周轉(zhuǎn)使用，同時(shí)，做好跟蹤服務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，并影響帶動(dòng)本地區(qū)農(nóng)民脫貧致富奔小康；四是圍繞旅游抓服務(wù)。近年來(lái)，該聯(lián)社在重點(diǎn)支農(nóng)的同時(shí)，還充分運(yùn)用武當(dāng)山旅游資源，大力支持武當(dāng)山旅游行業(yè)和相關(guān)的服務(wù)行業(yè)。目前武當(dāng)山城區(qū)80%的個(gè)體工商戶與信用社都有信貸資金業(yè)務(wù)往來(lái)。與此同時(shí)，對(duì)農(nóng)民生活、消費(fèi)、建房、婚嫁、治病、子女上學(xué)、購(gòu)買電器等也都給予了大力支持。

2、在支農(nóng)的方式上：一是經(jīng)過(guò)廣泛的調(diào)查研究，及時(shí)提出了“小額、流動(dòng)、分散、安全”的信貸資金運(yùn)用策略，并在不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“黃金客戶”貸款等信貸服務(wù)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，全面推廣了農(nóng)戶小額信用貸款，對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶建起經(jīng)濟(jì)檔案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅今年前8個(gè)月就有2.4萬(wàn)農(nóng)戶在信用社辦理了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，占轄區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的53%；二是積極創(chuàng)建“信用工程”活動(dòng)。通過(guò)宣傳發(fā)動(dòng)、調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信等五個(gè)步驟，截止目前，已在轄區(qū)201個(gè)村開展“信用工程”，占總行政村的93%，參評(píng)農(nóng)戶共有4.1萬(wàn)戶，占農(nóng)戶總數(shù)的90%，已評(píng)信用戶3.2萬(wàn)戶，占農(nóng)戶總數(shù)的75%，已頒發(fā)《貸款證》3.4萬(wàn)本，頒發(fā)《信用等級(jí)證》3.2萬(wàn)本，授信總額1.2億 元，今年來(lái)急需支農(nóng)資金的信用戶已在農(nóng)信社累計(jì)貸款7325萬(wàn)元；三是提供了包括資金、信息、技術(shù)于一體的“金融套餐”服務(wù)，改變以往等貸戶上門要貸款為柜臺(tái)辦理、上門送貸和現(xiàn)場(chǎng)放貸。據(jù)了解，今年來(lái)僅信貸人員送款上門就達(dá)350余萬(wàn)元、送技術(shù)資料2000余份；四是實(shí)施了“陽(yáng)光信貸”服務(wù)。把貸款方式、品種、對(duì)象、利率、條件、程序、權(quán)限、期限做到“八公開”，并公開信貸服務(wù)承諾，讓客戶貸的放心，貸的舒心。

3、在支農(nóng)的措施上：首先在內(nèi)部實(shí)行了“領(lǐng)導(dǎo)包片、信貸員包村、責(zé)任到戶”的支農(nóng)目標(biāo)責(zé)任制和全員營(yíng)銷貸款制度，做到人人頭上有任務(wù)，個(gè)個(gè)肩上有壓力；二是為方便農(nóng)戶貸款，結(jié)合各鄉(xiāng)

鎮(zhèn)區(qū)域差別，因地制宜下放貸款權(quán)限，縮短審批時(shí)間，減少一些不必要的審批程序，盡最大限度地方便貸戶；三是在信用社內(nèi)部建立責(zé)、權(quán)、利掛鉤的信貸管理機(jī)制，每人建立營(yíng)銷貸款臺(tái)賬，實(shí)行包放、包收、包效益、包損失的“四包”責(zé)任制，充分發(fā)揮全員營(yíng)銷的作用，實(shí)現(xiàn)了“四個(gè)轉(zhuǎn)變”，即：由“坐等客戶上門貸款”轉(zhuǎn)變到“全員營(yíng)銷貸款”上來(lái)；在貸款投向上由支持企業(yè)為主轉(zhuǎn)變到支持“三農(nóng)”為主的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)并重上來(lái)；在貸款營(yíng)銷上由少數(shù)信貸員辦貸盡快轉(zhuǎn)變到全員營(yíng)銷貸款上來(lái)；在貸款管理上由考核收貸收息轉(zhuǎn)變到考核放款數(shù)量、貸款質(zhì)量和收益上來(lái)。

4、在支農(nóng)的效果上：近年來(lái)，該聯(lián)社由于支農(nóng)力度的加大，取得了良好的自身效益和社會(huì)效益，形成了農(nóng)民受益、農(nóng)信社增收、政府滿意的“三贏”局面。在內(nèi)部效益方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年該聯(lián)社累計(jì)發(fā)放支農(nóng)貸款2.1億元,其中今年前7個(gè)月就發(fā)放支農(nóng)貸款7325萬(wàn)元,同比多發(fā)放3465萬(wàn)元.由于支農(nóng)份額的加大,經(jīng)營(yíng)效益也比往年有了明顯提高;在社會(huì)效益方面,通過(guò)小額農(nóng)貸的發(fā)放,有效解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，“農(nóng)村信用工程”開展后,經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶,只要拿“兩證一章”就可以直接到信用社貸款，不再報(bào)報(bào)批和抵押,辦理貸款如同辦理存款一樣方便，服務(wù)方式上的創(chuàng)新,贏得了各級(jí)黨政的充分肯定和受到了廣大農(nóng)民的普遍歡迎,有力促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 如土臺(tái)鄉(xiāng)已形成了15000畝柑桔、20000頭牲豬和3000箱網(wǎng)箱等支柱產(chǎn)業(yè)；均縣鎮(zhèn)發(fā)展名曬煙葉3000多畝，等等，許多項(xiàng)目已成為各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)。

二、反映出的問(wèn)題

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。通過(guò)調(diào)查分析，武當(dāng)山農(nóng)村合作金融與轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的在相互協(xié)調(diào)發(fā)展上，通過(guò)多年的實(shí)踐與探索，在金融服務(wù)、優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目、龍頭企業(yè)、商品基地、運(yùn)行機(jī)制等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要素建設(shè)方面取得了一定的成就，農(nóng)村金融服務(wù)明顯加強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化認(rèn)識(shí)逐步加深，思想障礙在逐步清除，主導(dǎo)產(chǎn)品的商品基地初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初具特色。但是，客觀地分析，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展中還存在許多突出問(wèn)題亟待解決，有些已成為影響農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主要因素，應(yīng)引起有關(guān)部門的關(guān)注。

（一）關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的問(wèn)題

1、科技含量不夠高。長(zhǎng)期以來(lái)，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一味追求發(fā)展速度，而忽視

了品種的改造，如柑桔品種存在單

一、老化問(wèn)題，晚熟品種多，由于受價(jià)格的影響，有時(shí)增產(chǎn)不增收；茶葉由于加工技術(shù)的問(wèn)題，高品質(zhì)、高等級(jí)、名牌產(chǎn)品的少，普通茶售價(jià)低又不好賣。因此，急需得用科技手段對(duì)現(xiàn)有品種進(jìn)行改良改造，提高加工技術(shù)和品種質(zhì)量。

2、流通渠道不夠暢。如今隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的不斷提高，農(nóng)業(yè)要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，就必須由“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，并在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)上下功夫。而現(xiàn)實(shí)情況是，由于受加工、儲(chǔ)藏條件的限制，許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目農(nóng)民在種植上雖然嘗到了不少甜頭，喜獲了豐收，可相關(guān)部門服務(wù)的內(nèi)容、方式、方法跟不上農(nóng)民的要求，例如在銷售上大多靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)，由農(nóng)民自己去鬧市場(chǎng),沒(méi)有形成一個(gè)“產(chǎn)供銷”，“農(nóng)工貿(mào)”一條龍的路子，產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)不增收，直接影響了農(nóng)民的收入和再生產(chǎn)的積極性。

3、產(chǎn)品規(guī)模不夠大。現(xiàn)在有些地方“小打小鬧”、“遍地開花不結(jié)果”的現(xiàn)象比較突出，農(nóng)民的多種經(jīng)營(yíng)基地，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品量少分散，多數(shù)為粗放低效經(jīng)營(yíng)，既沒(méi)有規(guī)模效益，也沒(méi)有“龍頭”效應(yīng)，既是已形成的品牌產(chǎn)品,市場(chǎng)占有率也低、知名度不高、產(chǎn)業(yè)鏈條不緊、系列加工跟不上，經(jīng)濟(jì)效益低下。同時(shí)，對(duì)有些項(xiàng)目開發(fā)后，不能科學(xué)的管理，也不能科技興農(nóng)，而是穿新鞋，走老路，使一些好的項(xiàng)目不能發(fā)揮較好的經(jīng)濟(jì)效益。

4、觀念轉(zhuǎn)變不夠快。由于受長(zhǎng)期以來(lái)“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的影響，現(xiàn)在有許多農(nóng)民還存在“豆黃種麥、麥黃種豆”的“小農(nóng)意識(shí)”，不能從傳統(tǒng)的糧食種植中解脫出來(lái)，還一直把多種經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)作為統(tǒng)稱的“副業(yè)”來(lái)對(duì)待；也還有少數(shù)農(nóng)民存在“小富即安”的思想，認(rèn)為只要解決了溫飽問(wèn)題就可以了，不愿意再資金投入進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化調(diào)整，即使農(nóng)村信用社的同志找上門要他貸款再生產(chǎn)，還認(rèn)為借錢是件“丟人”的事；同時(shí)，也還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村組干部在推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，對(duì)政策理解不透，方法措施簡(jiǎn)單，不是采取引導(dǎo)，試范、說(shuō)服的方式，而是采取強(qiáng)制措施用“一刀切”的辦法來(lái)操作，從而造成了農(nóng)民的逆反心理，挫傷了農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性。

（二）關(guān)于農(nóng)村金融面臨的問(wèn)題

作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，市場(chǎng)定位在“三農(nóng)”，主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，這一改革方向無(wú)可非議，但如今農(nóng)信社面臨許多問(wèn)題亟待解決，如果處理不好，不僅農(nóng)信社自身發(fā)展不了，也會(huì)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1、歷史包袱沉重。農(nóng)村信用社自1951年建社以來(lái)，由于受歷史性、政策性因素影響以及受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的行政干預(yù)，當(dāng)時(shí)發(fā)放的支農(nóng)貸款目前許多已基本上已形成了不良貸款，加之目前受結(jié)構(gòu)調(diào)整的沖擊和中小企業(yè)的改制、破產(chǎn)影響,造成農(nóng)村信用社不良貸款有增無(wú)減。由于農(nóng)信社是一個(gè)自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的集體企業(yè)，沉重的包袱自己背著，同時(shí)還要承擔(dān)支農(nóng)的重任，支農(nóng)資金顯然不足，支農(nóng)不足從而另一方面又限制了地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、扶持政策太少。農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對(duì)其資金投入周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、且受自然災(zāi)害影響較大，對(duì)其資金投入，資金的運(yùn)用周轉(zhuǎn)速度相應(yīng)也慢，一旦遇到天旱水災(zāi),支農(nóng)貸款也就遇到風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，國(guó)家在對(duì)農(nóng)信社相應(yīng)的傾斜政策上太少。

3、外部環(huán)境欠佳。目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境比起往年來(lái)說(shuō)，有了明顯的改善，但因農(nóng)村信用社的管理體制所決定，仍不夠?qū)捤桑訌U債務(wù)、歧視政策、多頭檢查較多，給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大困難。

4、服務(wù)品種單一。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整的多元化，要求農(nóng)村金融業(yè)需要提供多樣化的服務(wù)，而從目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)品種與市場(chǎng)需求還有相當(dāng)?shù)牟罹啵y以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。另一方面，農(nóng)信社的負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種也一直比較單一，有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

二、幾點(diǎn)建議

為使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展、共興光榮，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，筆者根據(jù)武當(dāng)山聯(lián)社所轄區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)調(diào)查分析情況，現(xiàn)提出如下建議：

（一）地方政府：要立足資源開發(fā)，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，逐步探索一條規(guī)模農(nóng)業(yè)之路

1、因地制宜，明確農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。“七山二水一分田”，這是丹江口市地貌的主特征。因此，該市所轄的武當(dāng)山聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)在抓好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐牡乩碣Y源等優(yōu)勢(shì)，因利勢(shì)導(dǎo)發(fā)展各具特色的科技農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)。一是在山上做文章，致力發(fā)展藥材、鮮果、綠茶、菌種等多種經(jīng)營(yíng)，加速科技品改速度；二是在庫(kù)區(qū)和水上想辦法，加速發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖，加大丹江口水庫(kù)庫(kù)區(qū)水面的利用率；三是在城郊農(nóng)業(yè)上找出路，利用駐地國(guó)營(yíng)大中型企業(yè)較多和鄰近車城十堰市，用科技手段大力發(fā)展“菜籃子”工程建設(shè)；四是在發(fā)展旅游觀光農(nóng)業(yè)上下功夫，以武當(dāng)山景區(qū)為中心，圍繞旅游業(yè)的“游、住、行、食、娛、購(gòu)”六要素，大力挖掘旅游資源，開展游武當(dāng)山水、觀武當(dāng)風(fēng)景、聽(tīng)武當(dāng)故事、品武當(dāng)山名茶等旅游觀光農(nóng)業(yè)。

2、把握原則，推進(jìn)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和金融服務(wù)中，務(wù)必要嚴(yán)把以下五項(xiàng)原則：一是要因地制宜、突出優(yōu)勢(shì)，結(jié)合本地資源和地理優(yōu)勢(shì)，培植出發(fā)展前景好的主導(dǎo)行業(yè)和產(chǎn)品，從實(shí)踐出發(fā)，不搞“一刀切”；二是要立足市場(chǎng)，規(guī)模經(jīng)營(yíng)，唯有此，才能形成批量市場(chǎng)和規(guī)模效益；三是要合理布局，科技興農(nóng)，盡可能避免盲目性、隨意性；四是要正確引導(dǎo)，堅(jiān)持自愿，不可強(qiáng)制推廣，一哄而上，應(yīng)做到政府引導(dǎo)、部門協(xié)作；五是要生態(tài)平衡，永續(xù)利用，力求探索一條經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益共同發(fā)展、相互促進(jìn)的好路子，切忌使資源的開發(fā)與退耕還林等項(xiàng)工作相矛盾。

（二）農(nóng)村信用社：要改進(jìn)工作作風(fēng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高支農(nóng)水平

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)和努力實(shí)踐“三個(gè)代表”的重要思想，增強(qiáng)做好農(nóng)村信用社工作的責(zé)任感和使命感。當(dāng)前，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、產(chǎn)業(yè)化、社會(huì)化、現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社要取得健康發(fā)展，必須盡快適應(yīng)新形勢(shì)的要求，首先要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，端正經(jīng)營(yíng)思想，明確為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。因此，在新形勢(shì)下，農(nóng)村信用合作戰(zhàn)線的廣大干部職工要從講政治的高度認(rèn)識(shí)所做的工作，增強(qiáng)緊迫感、責(zé)任感，做“三個(gè)代表”重要思想在農(nóng)村的實(shí)踐者、推動(dòng)者、促進(jìn)者；要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、統(tǒng)一思想、抓住機(jī)遇、與時(shí)俱進(jìn)、開拓進(jìn)取，充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用社工作的重要性，切實(shí)為廣大農(nóng)民提供更加完善的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正成為新形勢(shì)下農(nóng)民自己的金融組織，把農(nóng)村信用社辦成廣大農(nóng)民走向市場(chǎng)的橋梁，辦成聯(lián)系千家萬(wàn)戶的金融紐帶。

2、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，改善金融服務(wù)。農(nóng)民是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社的根本宗旨。農(nóng)村信用社要把服務(wù)的對(duì)象定位在農(nóng)民，真正成為農(nóng)民致富的好幫手。各級(jí)信合領(lǐng)導(dǎo)干部要察民情，理民事，解民憂，幫民富，廣泛聽(tīng)取農(nóng)戶意見(jiàn)，了解農(nóng)民想什么？盼什么？要求信用社做什么？虛心接受農(nóng)民的意見(jiàn)和建議。信貸人員要以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“背包精神”，走村串戶，深入田間地頭與農(nóng)民交朋友，幫助農(nóng)民解決實(shí)際問(wèn)題，按照代表最廣大農(nóng)民群眾根本利益的要求，扎扎實(shí)實(shí)為農(nóng)民辦實(shí)事，把農(nóng)民滿意作為信全工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。要深入農(nóng)村、深入農(nóng)戶，切實(shí)了解農(nóng)民的需要，主動(dòng)服務(wù)、上門服務(wù)，和農(nóng)民一起研究市場(chǎng)變化和致富門路，靠?jī)?yōu)質(zhì)服務(wù)爭(zhēng)得農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的信任和愛(ài)護(hù)。要切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，改進(jìn)貸款方式，簡(jiǎn)化貸款程序，提高工作效率，方便農(nóng)戶貸款。要繼續(xù)大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款等新的貸款模式，真正起到靠支農(nóng)促發(fā)展、靠支農(nóng)降風(fēng)險(xiǎn)、靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)增效益的效果。

3、切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，既要講社會(huì)效益，又要講內(nèi)部自身效益，在信貸支持中必須要把防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)放在重要位置。一是必須

建立健全行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)制度和內(nèi)控制度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、審貸分離制度、責(zé)任追究制度；二是建立規(guī)范的監(jiān)審體系，定期進(jìn)行檢查監(jiān)督，出現(xiàn)問(wèn)題，從嚴(yán)查處；三是加大不良貸款的清收力度，依法保全資產(chǎn)。只有在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上增加信貸投入，才能充分發(fā)揮農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

（三）社會(huì)各界：要高度重視支持，多方理解配合，為農(nóng)村信用社發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

1、各級(jí)政府要高度重視農(nóng)村信用社工作。當(dāng)前，各級(jí)黨政部門領(lǐng)導(dǎo)干部首先要從重視農(nóng)業(yè)的高度來(lái)重視農(nóng)村信用社工作。從某種意義上說(shuō)，要搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社；要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先發(fā)展農(nóng)村信用社。其次要促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定和防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的高度，來(lái)重視農(nóng)村信用社工作。要全面提高對(duì)農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、地位、作用和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)應(yīng)盡的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和管理。

2、有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社應(yīng)實(shí)行政策傾斜。一是應(yīng)改變對(duì)農(nóng)村信用社存款開戶方面的歧視性政策，以不斷壯大支農(nóng)資金實(shí)力；二是應(yīng)切實(shí)減輕農(nóng)村信用社不合理負(fù)擔(dān)。要從農(nóng)村信用社承擔(dān)政策性支農(nóng)重任的實(shí)際出發(fā)，把信用社作為各級(jí)政府部門的重點(diǎn)保護(hù)單位，嚴(yán)格監(jiān)控，不準(zhǔn)亂集資、亂攤派、亂收費(fèi)。應(yīng)減少不必要的檢查，避免重復(fù)檢查；三是應(yīng)制定和落實(shí)對(duì)農(nóng)村信用社的各項(xiàng)幫扶措施。針對(duì)目前農(nóng)村信用社普遍虧損嚴(yán)重、支持地方經(jīng)濟(jì)任務(wù)重的實(shí)際，國(guó)家應(yīng)按合作金融不以盈利為主這一性質(zhì)適當(dāng)減免信用社的稅費(fèi)，降低稅費(fèi)征繳比例，調(diào)整落實(shí)有關(guān)稅收優(yōu)惠政策；對(duì)農(nóng)村信用社以前因政策性造成的不良資產(chǎn)國(guó)家應(yīng)劃給相關(guān)的資產(chǎn)管理公司，以幫助農(nóng)村信用社走出困境，夯實(shí)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁；四是農(nóng)村信用社在農(nóng)村人熟、地熟、情況熟，建議國(guó)家委托其他國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的扶貧貼息貸款改由農(nóng)村信用社來(lái)發(fā)放，這樣也便于此項(xiàng)貸款的發(fā)放和管理。

3、堅(jiān)決打擊逃廢債務(wù)行為，維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)。今后企業(yè)改制和目前正開展的農(nóng)村稅費(fèi)改革凡涉及到農(nóng)村信用社的債權(quán)，農(nóng)村信用社應(yīng)參與全過(guò)程，并充分尊重農(nóng)村信用社保全債權(quán)的意見(jiàn)。對(duì)不積極落實(shí)債務(wù)或惡意逃廢、懸空債務(wù)造成農(nóng)村信用社的，應(yīng)嚴(yán)肅查處，并追究有關(guān)負(fù)責(zé)人責(zé)任。

第四篇：農(nóng)村金融支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)面臨的機(jī)遇、風(fēng)險(xiǎn)與策略

一、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)迎來(lái)新機(jī)遇

農(nóng)業(yè)部審議并原則通過(guò)的《全國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十二、五規(guī)劃》，提出了未來(lái)五年扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展八個(gè)方面的舉措：(一）要抓好旱澇保收高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)工程、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)基地，平整、建設(shè)田間水利設(shè)施、提高耕地質(zhì)量為重點(diǎn)，大規(guī)模推進(jìn)中低產(chǎn)田改造，力爭(zhēng)5年新建旱澇保收高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田4億畝。

（二）要抓好新一輪“菜籃子”建設(shè)工程。要突出抓好大城市郊區(qū)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)，重點(diǎn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化扶持批發(fā)市場(chǎng)、冷鏈系統(tǒng)、質(zhì)量安全檢測(cè)站點(diǎn)建設(shè)，促進(jìn)“菜籃子”產(chǎn)品安全有效供應(yīng)和質(zhì)量提升。

（三）要抓好現(xiàn)代種業(yè)工程。要重點(diǎn)扶持建設(shè)大型種子繁育基地，完善重要農(nóng)產(chǎn)品種質(zhì)資源和品種選育基礎(chǔ)設(shè)施，培育一批育繁推一體化種子龍頭企業(yè)，提高國(guó)內(nèi)種業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）要抓好漁政漁港工程。要重點(diǎn)建設(shè)一批國(guó)家級(jí)大型漁港、大型漁政執(zhí)法船和漁政碼頭，完善漁船管理信息系統(tǒng)，改善漁政執(zhí)法條件，提高漁業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力和維權(quán)護(hù)漁能力。

（五）要抓好新型農(nóng)民培養(yǎng)工程。要大力發(fā)展農(nóng)民培訓(xùn)和職業(yè)教育，重點(diǎn)培養(yǎng)種養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)手、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體，建設(shè)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的實(shí)用人才隊(duì)伍。

（六）要抓好農(nóng)業(yè)資源環(huán)境保護(hù)工程。要積極推進(jìn)草原保護(hù)與建設(shè)，大力實(shí)施退牧還草，建設(shè)農(nóng)村沼氣和農(nóng)村清潔工程，開展測(cè)土配方施肥和水生生物資源養(yǎng)護(hù)，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（七）要抓好農(nóng)業(yè)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)工程。要繼續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或區(qū)域性農(nóng)技推廣、動(dòng)植物疫病防控、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管體系建設(shè)，加大農(nóng)機(jī)化、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)力度，加強(qiáng)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，提高裝備水平，改善手段，創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)活力，提高服務(wù)保障能力.（八）要抓好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)工程。在全國(guó)創(chuàng)建200個(gè)以上國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出重要農(nóng)產(chǎn)品，推進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)制度創(chuàng)新，引領(lǐng)區(qū)域現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

在加大農(nóng)村發(fā)展措施的同時(shí)，進(jìn)一步完善農(nóng)村補(bǔ)貼機(jī)制：

（一）要繼續(xù)增加農(nóng)民補(bǔ)貼。加大“四補(bǔ)貼”實(shí)施力度，擴(kuò)大補(bǔ)貼規(guī)模，增加補(bǔ)貼種類，提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，完善補(bǔ)貼辦法。推動(dòng)實(shí)施農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)和穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)補(bǔ)助。

（二）要繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制。加大糧食主產(chǎn)區(qū)補(bǔ)貼規(guī)模，強(qiáng)化和完善大縣獎(jiǎng)勵(lì)政策，建立與產(chǎn)量直接掛鉤的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

（三）全面實(shí)施和完善草原生態(tài)保護(hù)補(bǔ)助獎(jiǎng)勵(lì)政策。加大水生生物資源增殖放流和海洋牧場(chǎng)建設(shè)支持力度。

（四）要繼續(xù)完善農(nóng)產(chǎn)品調(diào)控政策。推動(dòng)穩(wěn)步提高糧食最低收購(gòu)價(jià)，探索建立目標(biāo)價(jià)格政策。完善農(nóng)產(chǎn)品臨時(shí)收儲(chǔ)辦法，健全重要農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備制度。完善“菜籃子”產(chǎn)品應(yīng)急調(diào)控預(yù)案，制定鮮活農(nóng)產(chǎn)品調(diào)控辦法。

（五）要繼續(xù)完善農(nóng)村改革政策。穩(wěn)定和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，健全有利于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的體制機(jī)制，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，完善城鄉(xiāng)平等的要素交換關(guān)系，進(jìn)一步解決農(nóng)民工問(wèn)題，推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化。

《全國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十二.五規(guī)劃》中描述的扶持農(nóng)村發(fā)展八個(gè)方面舉措，完善和增加農(nóng)村補(bǔ)貼機(jī)制,體現(xiàn)了黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視和關(guān)心農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，把加固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，增大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)放在第一位，《農(nóng)業(yè)和農(nóng)村規(guī)劃》的實(shí)施，必將在農(nóng)村資金供應(yīng)，農(nóng)村融資渠道，農(nóng)村資金投向，農(nóng)村資金結(jié)算，都將發(fā)生根本性變化，這將會(huì)給農(nóng)村金融部門帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)濤聲依舊

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、為農(nóng)提供信貸服務(wù)流程中，最直接、最前沿的是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又連環(huán)導(dǎo)致著“三農(nóng)”貸款營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重造成農(nóng)村金融資金安全投放與回歸,致使農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)濤聲依舊，歸納起來(lái)，主要有以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：

（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。指交易對(duì)方未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又叫違約風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村金融“三農(nóng)”貸款中有以下三種情況：

1、個(gè)人失約風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)的主體是由社會(huì)各個(gè)個(gè)體組成，個(gè)人信息便成為社會(huì)信用的基礎(chǔ)，在借貸過(guò)程中，個(gè)人信用與金融機(jī)構(gòu)息息相關(guān)，有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)行體制是多種經(jīng)濟(jì)形式、多種經(jīng)濟(jì)成份并存的農(nóng)村體制結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，有個(gè)體農(nóng)民，有自愿合股的農(nóng)戶，有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售公司，還有農(nóng)業(yè)集團(tuán)公司，而信用風(fēng)險(xiǎn)均集中反映在為首的經(jīng)營(yíng)者、經(jīng)營(yíng)經(jīng)理、經(jīng)營(yíng)董事一個(gè)人身上，他們是個(gè)人信用的起點(diǎn)，又是個(gè)人信用的歸縮，信用沒(méi)有度，不可尺量，不可磅稱。信用也不分南北和國(guó)界，是一個(gè)看不見(jiàn)，摸不著的影子，只要某個(gè)人行為失約，就會(huì)發(fā)生個(gè)人失信，農(nóng)村金融“三農(nóng)”貸款營(yíng)運(yùn)就孕育風(fēng)險(xiǎn)。

2、個(gè)人意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。有的借款人明知自己無(wú)能力借款，但為了個(gè)人、或小團(tuán)體利益，或各種榮譽(yù)光環(huán)，甚至有的借款人為了達(dá)到借款的目的，不惜重金，請(qǐng)客送禮，賄賂金融機(jī)構(gòu)人員，瞞著或勾搭金融機(jī)構(gòu)工作人員偽造資料，以虛抵實(shí)，以小夸

大，以偏概全搞評(píng)估，達(dá)到諞取貸款的目的。造成有的萬(wàn)頭豬場(chǎng)、千畝果園、百里栆?guī)А⒊蔀閿[攤子項(xiàng)目，豆腐滓工程。有的巧立名目，改變貸款用途，逃避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督，套取金融機(jī)構(gòu)貸款。造成農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款至險(xiǎn)至損。

3、違法風(fēng)險(xiǎn)。借貸人通過(guò)惡意欺詐，揑造事實(shí)，隱瞞真相等違法手段，有的還與金融工作人員相互勾結(jié)，或與金融工作人員合伙騙取金融機(jī)

構(gòu)貸款，用于購(gòu)買六合彩，放高利貸、打牌賭博、搶運(yùn)抄車、盜竊金融庫(kù)款、等違法行為，使金融資金遭受重大損失和風(fēng)險(xiǎn)。

（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)。抵押物是指?jìng)鶆?wù)人為擔(dān)保某項(xiàng)義務(wù)的履行轉(zhuǎn)給債權(quán)人的擔(dān)保物。目前，抵押物貸款風(fēng)險(xiǎn)存在以下幾種情況：

1、產(chǎn)權(quán)不明。由于有的房產(chǎn)歸幾個(gè)成員共同所有，而在辦理產(chǎn)權(quán)證時(shí)，只辦到一個(gè)成員身份上，造成有的成員瞞山過(guò)海，混水摸漁，瞞過(guò)其他幾位共同享有產(chǎn)權(quán)的成員，瞞過(guò)金融機(jī)構(gòu)工作人員，擅自以共同所有的產(chǎn)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵貸。當(dāng)經(jīng)營(yíng)虧損時(shí)，事以暴露，抵押物大幅減少。還有的共同成員當(dāng)發(fā)生了債務(wù)，為了逃廢債務(wù)，搞假離婚，造成銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

2、重復(fù)抵押。由于土地和房屋屬兩個(gè)不同的類別，歸屬兩個(gè)不同的部門管理，因而造成拿土地證到這家金融機(jī)構(gòu)辦理土地抵押貸款，持房產(chǎn)證到另一家金融機(jī)構(gòu)辦理房屋抵押貸款。鉆產(chǎn)權(quán)政策的空洞，得到一證多貸。

3、空置抵押。有個(gè)別狡詐抵貸戶，與金融工作人員拉關(guān)系，通過(guò)小恩小惠，請(qǐng)客送禮，拉攏和腐蝕金融工作人員，造成有的借款人持產(chǎn)權(quán)證到這家金融機(jī)構(gòu)辦理抵貸后，通過(guò)關(guān)系把產(chǎn)權(quán)證取出來(lái)，又持證到另一家機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款。

4、違法抵押。《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。但有些求功心急的政府官員、部門領(lǐng)導(dǎo)，不顧法律規(guī)定，以政府的名義，以政府的樓堂管所，為開發(fā)項(xiàng)目提供違法擔(dān)保抵押。造成“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品在生產(chǎn)、儲(chǔ)藏、購(gòu)銷過(guò)程中，由于市場(chǎng)價(jià)格的變化，市場(chǎng)供求的變化，經(jīng)濟(jì)政策的變化等因素，而引起農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上下波動(dòng)不一致的市場(chǎng)行為。我國(guó)屬農(nóng)業(yè)大國(guó)，還屬于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體大多是農(nóng)戶，其居住分散，田土分散，規(guī)模小，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)戶種什么，什么時(shí)候種，種多少，都是靠農(nóng)戶自己決定，他們既是生產(chǎn)者，又是產(chǎn)品營(yíng)銷者，是集生產(chǎn)、供給、營(yíng)銷為一體的經(jīng)濟(jì)體，所以，當(dāng)市場(chǎng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)高時(shí)，大家群而哄起都去種那種產(chǎn)品，反之，就無(wú)人生產(chǎn)那種產(chǎn)品。他們靠盲目的市場(chǎng)無(wú)緒的調(diào)節(jié)自己的生產(chǎn)，無(wú)緒的調(diào)節(jié)自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，無(wú)緒的調(diào)節(jié)自己的產(chǎn)品營(yíng)銷。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的不穩(wěn)定，堆積了大量的農(nóng)產(chǎn)品賣難，使總供給大與城鄉(xiāng)居民總需求，加之，農(nóng)產(chǎn)品加工規(guī)模小，技術(shù)落后，轉(zhuǎn)化增值的速度受到制約，同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)季節(jié)性氣候影響，在農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備、儲(chǔ)藏、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)發(fā)生變化，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品滯銷。這些因素，不僅使農(nóng)戶冒著顆粒無(wú)收，甚至倒貼本血的情況，農(nóng)村金融部門信貸資金也冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害是人類依懶的自然界中所發(fā)生的異常現(xiàn)象，自然災(zāi)害對(duì)人類社會(huì)造成的危害觸目驚心。

1、突發(fā)性災(zāi)害。如地震、火山爆發(fā)、泥石流、海嘯、臺(tái)風(fēng)、洪水等。四川省汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元，遇難69227人，受傷37463人.8月9日的莫拉克臺(tái)風(fēng)，造成漸江省27個(gè)縣、454個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、34.29萬(wàn)人災(zāi)，倒塌房屋1844間，農(nóng)作物受災(zāi)面積143.2千公頃，死亡牲畜3771頭，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)22.5億元，其中農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失9.2億元。

2、環(huán)境災(zāi)害。人類在自然界生產(chǎn)、生活活動(dòng)中造成的水體污染，水土流失等環(huán)境災(zāi)害。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境災(zāi)害事故也頻頻發(fā)生，湖南的湘南一個(gè)山村，由于地下開礦采煤，幾分鐘之內(nèi)，全村1.5平方公里的稻田、道路、輸電線路和160多棟房屋受損，800多人逃離家園。

3、病蟲災(zāi)害。由于農(nóng)業(yè)科技還不是什分先進(jìn)，農(nóng)村病蟲害、畜禽瘟疫也很突出，威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生活的提高。據(jù)了解，我國(guó)因猖獗的蝗蟲、稻飛虱、稻瘟病、豬瘟、豬藍(lán)耳病等病蟲瘟疫的危害，全國(guó)每年因病蟲害襲擊損失糧食近500億斤，各類經(jīng)濟(jì)作物1800萬(wàn)噸，畜禽疫病造成經(jīng)濟(jì)損失260至300億元。這些人類難以控制和不可控制的災(zāi)害、災(zāi)難和瘟疫，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)蒙受重大損失。

三、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)策略期待決策

由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的季節(jié)性、市場(chǎng)性、災(zāi)害性等風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，給農(nóng)村金融支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)很大的變數(shù)，針對(duì)這些情況，農(nóng)村金融部門要從金融政策、政府連接、貸款投向、服務(wù)方式、農(nóng)民負(fù)擔(dān)等方面做文章，切實(shí)以支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展為福址，真正想為農(nóng)所想，急為農(nóng)所急，為此，筆者提出以下策略：

（一）取消“三農(nóng)”貸款抵押物過(guò)戶登記。目前現(xiàn)狀是：凡到金融機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款的，在辦理貸款前，首先需拿產(chǎn)權(quán)證到有關(guān)部門登記過(guò)戶，如辦理一筆房產(chǎn)抵押貸款，先要拿房屋產(chǎn)權(quán)證到房產(chǎn)部門過(guò)戶登記，還要拿土地使用證到國(guó)土管理部門過(guò)戶登記，如是共同財(cái)產(chǎn)就更麻煩，到國(guó)土、房產(chǎn)部門辦理過(guò)戶登記費(fèi)用高，增加了借款人的成本，也延長(zhǎng)了貸款時(shí)間，一筆小額貸款，通過(guò)這樣折騰，就是低息貸款也變成高息貸款了。為此，對(duì)“三農(nóng)”小額貸款，農(nóng)村金融部門應(yīng)取消到有關(guān)部門過(guò)戶登記，只要金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真核對(duì)好借款人產(chǎn)權(quán)證的真實(shí)性，實(shí)行專人、專柜保管，就可抵押放款。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村土地、林果園、山地、保險(xiǎn)單、股票、企業(yè)債券均可做低押物貸款，以拓寬農(nóng)村融資渠道，加快提高農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)融資后勁，增強(qiáng)農(nóng)村金融部門扎實(shí)為“三農(nóng)”提供給力的堅(jiān)強(qiáng)后盾。

（二）加快開辦“三農(nóng)”保險(xiǎn)。目前現(xiàn)狀是：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，各種災(zāi)害較多，農(nóng)村種地?zé)o保障，靠天吃飯仍然主導(dǎo)著農(nóng)民的生產(chǎn)生活，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不攢錢的效應(yīng)，農(nóng)村中青年男、女農(nóng)民幾乎進(jìn)城外出打工，有的農(nóng)村只有六十多歲的老人留家種田、種地，農(nóng)村房屋空置，田土荒蕪掘指可見(jiàn)，目前，雖有的農(nóng)村對(duì)一些特殊開辦了保險(xiǎn)，但還只是杯水車薪。為此，對(duì)農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)要實(shí)行全面保險(xiǎn)，做到農(nóng)民種什么就保什么險(xiǎn)種，養(yǎng)什么就保什么險(xiǎn)，加工什么就保什么險(xiǎn)，使農(nóng)民種地不賠本，只攢錢，以解除農(nóng)民發(fā)展種、養(yǎng)、加工風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保障的顧慮。在農(nóng)村全面開辦“三農(nóng)”保險(xiǎn)，不僅刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且會(huì)吸引趆來(lái)越多的在外地打工的農(nóng)民，返回家鄉(xiāng)，建設(shè)家鄉(xiāng)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村給力。從而也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款投放與收回提供了物質(zhì)保證。

（三）擴(kuò)寬“三農(nóng)”小額貸款面。目前現(xiàn)狀是：真正單戶種田的農(nóng)民在金融機(jī)構(gòu)貸款少，據(jù)對(duì)某縣百戶農(nóng)民調(diào)查，百戶農(nóng)民中，沒(méi)有一戶農(nóng)民在金融機(jī)構(gòu)得到貸款支持。據(jù)反映，單個(gè)農(nóng)民到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款還是很難的。小額貸款占比小面窄的原因，一是怕麻煩。放小額貸款戶數(shù)多，收貸款難，工作量大。二是上級(jí)部門調(diào)控.把貸款集中于房地產(chǎn)、龍虎豹工程、面子工程、形象工程等，削弱了投放小額貸款實(shí)力。三是效率低。放一筆5萬(wàn)元的貸款和一筆100萬(wàn)元的貸款，效率效果不一樣，一筆5萬(wàn)元的貸款成本和一筆500萬(wàn)元的貸款成本差不多，如放一筆5萬(wàn)元貸款，期限一年，月息6%，一年只收利息3600元，同樣，投放100萬(wàn)元貸款，一年可收利息7元。為此，農(nóng)村金融部門對(duì)“三農(nóng)”小額貸款，要從思想上重視，形成共識(shí)，從金融政策上松動(dòng)放寬增大小額貸款比重，從資金投向上向效益好的小額貸款傾斜，使真正種田農(nóng)民很容易到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借到貸款，充分發(fā)揮農(nóng)村金融小額貸款在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中的作用。

（四）實(shí)行貸款世襲制。目前現(xiàn)狀是：建國(guó)以來(lái)，農(nóng)村實(shí)行的是集體所有，隊(duì)為基礎(chǔ)的體制，一大二公的優(yōu)越性扎根于農(nóng)民的思想，國(guó)家銀行長(zhǎng)期來(lái)屬于政策性銀行，他們認(rèn)為，銀行的錢就是國(guó)家的錢，是不用還的，特別是經(jīng)過(guò)幾次割免核銷，在部分農(nóng)民中有抵觸情緒，思想固執(zhí)落后，個(gè)人信用差，借款不還，死牛任剝，座等國(guó)家割免，等銀行核銷。為此，對(duì)農(nóng)村金融貸款要實(shí)行世襲制，繼承父借子還的傳統(tǒng)信用觀念。實(shí)施對(duì)個(gè)人借款國(guó)家不再割免，金融機(jī)構(gòu)不再核銷的金融政策，以解決中國(guó)農(nóng)民信用觀念差的問(wèn)題，又能充分體現(xiàn)個(gè)人貸款的公平、公正、公開的竟?fàn)幵瓌t。

第五篇：對(duì)農(nóng)行四川分行營(yíng)業(yè)部發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

對(duì)農(nóng)行四川分行營(yíng)業(yè)部發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

張占勇：四川省分行營(yíng)業(yè)部黨委副書記、副總經(jīng)理（交流）

派出行及職務(wù)：青島市分行信貸管理部總經(jīng)理

作為農(nóng)總行確定的“46112”重點(diǎn)城市行，四川分行營(yíng)業(yè)部既肩負(fù)加快城市業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)“橫向進(jìn)位，縱向提升”的重任，同時(shí)還承擔(dān)著提高服務(wù)“三農(nóng)”工作質(zhì)量和水平的光榮使命。在新的發(fā)展時(shí)期和市場(chǎng)定位下，如何實(shí)現(xiàn)二者的有機(jī)結(jié)合，筆者結(jié)合該部的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及當(dāng)前經(jīng)營(yíng)面臨的困難和問(wèn)題等就下一步的工作措施進(jìn)行了研究和探索。

大力拓展縣域市場(chǎng)，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理，基本實(shí)現(xiàn)了縣域業(yè)務(wù)較快、平穩(wěn)發(fā)展，不過(guò)，與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相比還有一定差距。

四川分行營(yíng)業(yè)部雖然三農(nóng)業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)同比占比份額有所提高，但相對(duì)于同業(yè)、城市業(yè)務(wù)，距離打造縣域主流銀行的目標(biāo)尚有一定差距。主要表現(xiàn)為市場(chǎng)份額占比較低、與城市業(yè)務(wù)相比成為“短板”、有效發(fā)展能力不足。

目前，由于該部對(duì)縣域支行存貸款、中間業(yè)務(wù)等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)采取的是由專業(yè)條線分頭下達(dá)、逐級(jí)分解的方式，偏重于對(duì)計(jì)劃完成率的考核，而對(duì)“46112”重點(diǎn)城市行的考核則要求在注重計(jì)劃完成率的同時(shí)更注重兼顧市場(chǎng)份額的提升。從而在實(shí)際操作中，兩者之間往往存在脫節(jié)現(xiàn)象，未能把對(duì)縣域三農(nóng)業(yè)務(wù)的考核真正嵌入整個(gè)城市板塊的考核體系。

政策、產(chǎn)品與市場(chǎng)契合度有待進(jìn)一步提升。目前該部農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等產(chǎn)品，主要是適合普通農(nóng)戶及個(gè)體工商戶的標(biāo)準(zhǔn)化信貸需求。在與區(qū)域資源、行業(yè)特色及客戶特點(diǎn)相結(jié)合方面還有一定欠缺。此外，該部國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額較低、客戶結(jié)構(gòu)不盡合理，本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展不夠充分。不僅國(guó)際結(jié)算客戶結(jié)構(gòu)散、小，而且由于缺乏大中型進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，貿(mào)易結(jié)算總量難以突破。

在人員配置上，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)人員存在不足。以該部蒲江支行為例，截至2010年末，該行辦理農(nóng)戶小額貸款授信3781戶，授信總額11054萬(wàn)元。但受客觀條件限制，該行僅有6名客戶經(jīng)理從事小額農(nóng)貸工作，人均管戶630戶，管理難度較大。同時(shí)，該部縣域網(wǎng)點(diǎn)的功能發(fā)揮和價(jià)值創(chuàng)造能力也亟待提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該部106個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)中，只有61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有獨(dú)立貴賓服務(wù)區(qū)，尚有45個(gè)網(wǎng)點(diǎn)仍未實(shí)現(xiàn)功能分區(qū)。

提升三農(nóng)及縣域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力需要實(shí)施份額目標(biāo)管理、推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)渠道服務(wù)體系和員工隊(duì)伍建設(shè)。

推進(jìn)思想觀念更新，增強(qiáng)大力拓展縣域業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和緊迫性。要通過(guò)多種形式和渠道，引導(dǎo)縣域行牢固樹立“面向三農(nóng)，拓寬視野”的理念，并從改變對(duì)縣域的傳統(tǒng)觀念和習(xí)慣思維入手，通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)品組合服務(wù)與流程優(yōu)化創(chuàng)新，使農(nóng)行成為縣域先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者與提升金融服務(wù)層次的主導(dǎo)者。

實(shí)施份額目標(biāo)管理，強(qiáng)化資源配置的撬動(dòng)作用，夯實(shí)縣域市場(chǎng)主流銀行地位。要用足用好總行“46112”重點(diǎn)城市行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)政策，改變現(xiàn)有考核模式，將三農(nóng)業(yè)務(wù)條線考核納入城市板塊考核體系之中，對(duì)縣域行在存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入實(shí)行份額目標(biāo)管理，突出經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)增加值等指標(biāo)在資源配置中的激勵(lì)引導(dǎo)功能，引導(dǎo)縣域農(nóng)行突出發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益最大化。推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，完善縣域金融產(chǎn)品服務(wù)體系。要突出發(fā)展零售業(yè)務(wù)，狠抓高中端個(gè)人客戶存貸款業(yè)務(wù)、批發(fā)商上下游客戶開發(fā)。以金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款為重點(diǎn)，繼續(xù)加強(qiáng)與政府有關(guān)部門、企業(yè)和專業(yè)合作組織等方面合作。積極探索集體建設(shè)用地抵押、林權(quán)抵押和收購(gòu)資金貸款“封閉運(yùn)行”等擔(dān)保方式。加大研發(fā)具有區(qū)域特色農(nóng)行特色、符合市場(chǎng)需要的金融新產(chǎn)品。

強(qiáng)化國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷，發(fā)揮本外幣一體化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。要優(yōu)化現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)，立足存量挖潛，強(qiáng)化信息搜

集，對(duì)轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)大戶明確目標(biāo)客戶名單，逐一制定營(yíng)銷維護(hù)方案。強(qiáng)化考核激勵(lì)和目標(biāo)份額考核，在外貿(mào)企業(yè)授信、貿(mào)易融資流程優(yōu)化、擔(dān)保措施等方面研究改進(jìn)有關(guān)政策，做強(qiáng)、做大國(guó)際業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)渠道服務(wù)體系建設(shè)。要進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)對(duì)服務(wù)轉(zhuǎn)型的支撐，優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)布局，推行網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入，抓緊落實(shí)中高端客戶名單制管理，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法覆蓋發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自助設(shè)備布放力度，延伸網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力。同時(shí)，建立健全全方位、常態(tài)化的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)檢查工作機(jī)制，采取日常檢查、客戶滿意度調(diào)查和“神秘人”檢查制度，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)質(zhì)量實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督。

加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力。一方面要對(duì)縣域支行班子全面推行主要業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額目標(biāo)管理，加大獎(jiǎng)懲力度，力促其提升市場(chǎng)份額。另一方面，要結(jié)合縣域業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)及員工隊(duì)伍實(shí)際，適度增加縣域支行用工總量。