第一篇：對綠色信貸支持山區發展的調查與思考

對綠色信貸支持山區發展的調查與思考

——以安徽省金寨縣農信社為例

作者：趙勇

綠色信貸是環保部門和銀行業聯手抵御企業環境違法行為，促進節能減排，規避金融風險的重要經濟手段。我國的綠色信貸政策是2007年7月，原國家環保總局、中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會聯合發布《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》，對不符合產業政策和環境違法的企業、項目進行信貸控制，遏制高耗能、高污染行業的盲目擴張

綠色信貸對山區經濟發展的重要意義

（一）金寨縣山區經濟基本情況

金寨縣位于皖西邊陲、大別山腹地，地處三省七縣二區接合部，總面積3834平方公里，轄23個鄉鎮、277個行政村，65萬人，是安徽省面積最大、人口最多的山區縣和庫區縣，山區經濟是該縣支柱產業。板栗產量居全國第一，被國家林業局命名為“全國經濟林板栗之鄉”,還是全國首批20個無公害茶葉生產示范基地之一，是中國十大歷史名茶六安瓜片的原產地和主產地，全縣現有茶園14.2萬畝。

（二）推行綠色信貸的現實意義

日前，金寨縣出臺了《關于加快旅游業發展的決定》，同時還出臺了一系列鼓勵發展山區經濟的文件和政策，依靠自身優勢發展山區經濟的號角已經吹響，正呼喚著綠色信貸，吸引著綠色信貸，綠色信貸支持山區經濟發展顯得尤為必要。推行綠色信貸是山區經濟可持續發展的必然要求。農信社可根據資金規模、授信額度、授信期限、利率定價和風險控制等要素進行資金的配置，形成高效的審貸體系和差異化定價，引導資金投向有利于環境保護、資源有效利用的產業、企業和項目，從而為促進山區經濟的可持續健康發展起到正相關的傳導輻射作用。

推行綠色信貸是優化山區金融生態環境的現實需要。實踐證明，高污染、高能耗以及其他人為破壞不僅間接增加了銀行的經營風險，甚至可能危及銀行的生存。而綠色信貸把環境和社會責任標準融入銀行的經營管理活動中，對環境和社會風險進行動態評估和監控，就為銀行防范、轉移和化解環境風險提供了可行的路徑。

推行綠色信貸是提高農信社經營績效的客觀選擇。推行綠色信貸服務（或產品），可以吸引更多的優質客戶，提升銀行信用社的品牌形象。同時，能夠進一步降低山區的資源消耗和污染排放，更加有利于農信社剔除一些落后貸款項目派生的“呆賬”“死賬”的損失。一方面體現了信用社的企業社會責任意識，另一方面也為農信社帶來了更多的優質客戶和優質項目，對企業、信用社，以及山區經濟來說，都達到了共贏。

金寨農信社綠色信貸支持山區經濟發展的探索與實踐

近年來，金寨農信社積極響應縣政府號召，做好山文章，打造綠品牌，全面執行國家綠色信貸政策，不斷創新信貸方式，加快經營機制轉換，從轉變管理理念、建設管理制度、打造管理團隊、培育企業文化等多方面入手，不斷完善金融服務,支持山區經濟發展．

一是積極開拓綠色服務領域。把綠色信貸、防范信貸風險政策融入其經營理念，不斷加大資金投入，全力投身到山區經濟建設中，為金寨縣山區經濟的發展撐起一片藍天。在做好對金寨縣基礎農業開發、農業產業結構調整的同時、重點是加大對農村生態環境建設的支持，幫助農民發展種植、養殖、生態農業，千方百計增加農民收入的同時，積極為金寨縣山區經濟提供全方位的現代金融服務。2010年全社貸款余額141509萬元，其中綠色信貸100471萬元。

二是不斷創新綠色信貸方式。先后推出農戶小額信用證貸款、信用證授信貸款、一般抵押貸款、最高額抵押貸款、個人擔保貸款、質押貸款、下崗人員小額擔保貸款、企業擔保中心貸款、農業科技創新貸款等，探索山區經濟發展途徑．取得了明顯實效，農信社連續5年獲得金寨縣支持地方經濟發展獎。以環境保護為核心的綠色信貸經過幾年的實踐，綠色金融已成為一種趨勢，普遍將綠色信貸作為授信的首要條件。

三是定睛于綠色發展的魂魄——人與環境、經濟與生態的和諧。堅決執行國家綠色信貸政策，起到了利用金融資源對經濟發展引導、支持和保障的作用，有效地促進了產業結構的調整和經濟發展方式的轉變。例如，過去多年來小水電電站動產抵押貸款一直是禁區。2008年，金寨農信社大膽采用小水電站動產抵押方式，及時解決了小水電站融資難的問題，全年共扶持6戶企業，貸款3000多萬元，新建小水電站5座，新裝機容量3200千瓦時。2008年初，金寨縣天堂寨風景區旅游發展有限責任公司急需景區改造資金，針對風景區土地不是公司所有，不能用來抵押貸款，金寨農信社不斷創新，利用公司掌握的風景區門票收費權做質押，采用應收賬款質押方式一舉為天堂寨旅游發展公司貸款450萬元。成為六安市農村合作金融機構第一個開辦應收賬款質押貸款業務的農信社。

四是積極引入現代商業銀行管理模式。建立持續推動山區經濟發展戰略，秉承“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的經營理念。

2011年，金寨農信社順應新的發展需要，組建商業銀行，正式構建“綠色信貸機制”，推動農信社與地方和諧發展。

發展山區經濟存在的主要問題

（一）外部環境

生產要素弱化。一是青壯年勞動力大量外流，留守在家的多數是老人和孩子，勞動力素質顯著下降已是不爭的事實。二是土地丟荒撂荒現象普遍，承包經營人

已離開土地所在地，但沒有解除土地承包經營權的現象，導致土地流轉的滯后化和土地資源的固定化。三是大量“精英”外出創業帶出資金而導致鄉鎮經營資金短缺。四是山區鄉鎮金融體系脆弱，有的鄉鎮目前僅設有農信社，其他商業銀行的服務觸角尚未顧及，長期存在金融服務產品的單一化和借貸雙方主體的不對等化。

基礎設施滯后。一是農田水利設施老化，水毀農田，水庫、渠道除險加固難度大。二是鎮村公共服務產品與人民日益增長的物質文化需要差距較大，如個別中學的C、D級危房改造問題尚未得到根本解決。

守護綠色生態屏障的壓力與日俱增。金寨縣地處淮河上游，目前農保區占耕地總面積的比例高達80%左右，意味著今后可新增利用的建設用地相當有限。同時還肩負著綠色生態屏障的衛士角色，排斥污染、保護環境任重道遠，而護山育林等投入大產出小、缺少靈活政策的彈性支撐，如果沒有補償機制作后盾，守護壓力將難以承受。

（二）自身條件

觀念尚需更新。由于歷史的原因，加上貸款客戶自身的客觀不足，特別是對中小綠色貸款客戶的偏見根深蒂固——綠色貸款見效速度緩慢，時間長，影響了對中小綠色貸款客戶的金融支持；現實的“金融服務”認識還停留在信貸資金有效投入這一層面，“多層次、多元化、綜合性”的綠色金融服務理念未完全形成。客觀經營困難依然存在。農信社經營規模小、資產質量低、抗風險能力差、可持續信貸供給能力不足的客觀局面尚未得到根本扭轉，客觀限制了對綠色貸款客戶的支持的力度。在縣域存款市場競爭激烈的環境下，國有銀行吸收的大量資金非農化，山區經濟無法利用，致使存款增長緩慢，信貸資金供給能力受到嚴重制約，可持續支持后勁不足、力度不大；遠不能保證山區經濟發展對資金的需求。綠色信貸創新動力不足。目前農信社貸款多采取抵質押和擔保方式，山區中小客戶由于受自身條件限制，可用于抵質押資產有限，更難找到比自己有實力的客戶作為擔保，山區中小客戶的綠色信貸需求大多難以得到滿足。

綠色貸款難和難貸款的矛盾依然存在。出于風險控制和防范的需要，加強了對信貸人員的約束，信貸需求與金融機構內部管理制度一對矛盾，除了缺乏有效的抵押和擔保原因外，資信評估相對滯后，綠色貸款風險度測算偏高，也使信用社放款不得不慎之又慎。

完善綠色信貸機制支持山區經濟發展的政策建議

牢固樹立綠色信貸理念，建立綠色信貸基本框架。

推行綠色信貸是銀行責無旁貸的社會責任。只有牢固樹立了綠色信貸理念，才能在工作中考慮到環保、節能減排與遵守社會公德因素，真正將綠色信貸貫徹到各項工作中去。在綠色信貸基本框架構建上要從戰略、政策、組織機構、人才資源配置等多方面考慮。

在戰略上，要把可持續發展與社會責任提升到與經營利潤同等重要的層面，確定環境保護和發展目標。

在政策上，要結合實際制定環境、節能等信貸政策，編制環境、節能等風險管理方案，用以指導信貸業務及其他活動。

在組織機構上，要從職能和公司治理結構等方面為綠色信貸提供支撐。在人才上，基于環評、產業導向、社會責任等專業性較強，要加大引進和培養能夠擔當此重任的人才的力度；同時還要聯手對貸款項目環境及社會風險進行評估的外部咨詢公司或行業環保專家進行信貸風險控制。

完善綠色信貸制度，構建綠色信貸機制。

綠色發展呼喚綠色領導力，金寨農信社在綠色信貸管理上應堅持貸款項目按環境與社會標準進行分類過濾，實現簡潔高效的審批程序，做好貸后跟蹤監測，其核心就在于把環保、遵守社會公德、節能與減排的社會責任融入到信用社的信貸政策、信貸文化和信貸管理流程和信貸產品的設計之中，建立起一套行之有效的綠色信貸長效機制。

明確綠色信貸內容，進行全面系統管理。

綠色信貸政策的內容應具有可操作性及成本效率，同時還應考慮環境風險敞口、人力資源限制和市場限制等。環境及社會風險管理作為信用社辨識、評價、控制、轉移和監測環境及社會風險的過程, 不僅適用于單筆貸款, 而且適用于集合貸款和組合投資, 其目的在于使可預見的環境風險敞口最小化的同時, 對不可預見的環境風險提供足夠的保護。明確的綠色信貸政策可以為員工及顧客提供信用社關于環境風險的清晰指南，可以向員工及顧客闡明信用社實現經營目標的特定程序和所應承擔的社會責任，可以確保與環境風險相關的貸款以一貫且公平的方式承做，也為與環境風險相關的績效評價提供明晰的標準。

文章來源：中國縣域經濟報（第56期 總第655期）

第二篇：花園信用社信貸支持生豬養殖業發展情況的調查與思考

花園信用社信貸支持生豬養殖業發展情況的調查與思考

作者：屈銳

花園鄉地處漢濱區月河川道以北,其集淺山、丘陵、平川為一體的地利優勢，形成了以生豬養殖為支柱的產業，是我市畜牧強鄉。近年來，花園信用社以“一村一品，一鄉一業”作為支持新農村建設的著力點和切入點，不斷調整優化信貸結構，加大對生豬養殖業的投放力度，在促進當地經濟發展，農民增收方面取得了一定成效。

一、對花園鄉畜牧養殖產業的支持及其成效

（一）完善“農戶小額信用貸款”機制，全面扶植生豬養殖發展。花園鄉全轄4177戶農戶，其中從事生豬養殖的農戶2100戶，約占農戶總數的一半，且具有數量多，規模小，資金需求分散的特點。對此，花園信用社因地制宜地制定了《花園鄉一村一品養殖業信貸扶持實施方案》，并成立了以信用社主任為組長、分社主任為副組長，信貸員和各村支部書記、村長為組員的“農戶信用等級評定小組”，依據信用等級評定條件對全鄉農戶進行摸底調查、綜合評分、建立檔案，將農戶分別劃入“優秀、較好、一般、等外級”等四個等級，以此確定農戶的貸款額度，為農戶發放小額信用貸款證，在授信額度內“隨用隨貸，周轉使用”。同時根據農戶實際情況，在每年年初對農戶的信用等級、信貸檔案和貸款額度進行重新調整、補充和完善，確保工作的制度化、規范化和標準化。截止2009年末，花園信用社對全鄉1930戶養殖戶進行了信用等級評定，全部建立了農戶經濟信息檔案。累計支持生豬養殖農戶1051戶，累計投放生豬養殖小額貸款810萬元，有效解決了生豬養殖戶擴建圈舍、購進生豬和飼料的流動資金需求。

（二）強化強村大戶支持力度，發揮其示范帶動作用。花園信用社在調研摸底的基礎上，與鄉主要領導充分協商，共謀發展對策，創建了黨營村和八里村兩個以生豬養殖為主導產業的“一村一品”示范村。通過自然人保證、存單質押等擔保方式滿足專業養殖戶相對較大的資金需求，努力解決阻礙他們實現規模發展的資金瓶頸問題。黨營村二組村民李嚴珍是該村養豬大戶，為擴大養殖規模決定對原先300平方米的圈舍進行擴建改造，自籌的30萬元資金在建設即將進入后期時已全部用光，她陷入了圈舍改造和購進補欄商品豬的雙重資金困境。信用社在調查了解情況后，一次性的發放了自然人保證貸款12萬元，確保了該戶1200平方米的標準化圈舍建設迅速竣工和200頭商品豬的及時購進，當年凈賺了10萬元。2009年全年信用社累計向兩示范村投放特色產業貸款300萬元，帶動兩村約70%以上的農戶從事生豬養殖。累計支持規模養殖戶貸款93萬元（最大單戶單筆貸款21萬元）。通過信貸支持成立了漢濱區榮發養殖有限公司、漢濱區三皮牧業有限公司等一批全鄉畜牧龍頭企業，為促進全鄉的畜牧產業化發展起到了良好的示范帶頭作用。

（三）積極發放扶貧貼息貸款，支持貧困戶發展生豬養殖。花園信用社與鄉扶貧辦、鄉財政所三方聯動，把發展生豬養殖的農戶作為主要的扶持對象，貸前嚴格審查，貸后規范管理。2009年以小額信用貸款的方式發放養殖扶貧貼息貸款125萬元，農戶享受貼息金額6.25萬元，83戶養殖貧困戶從中受益，最大限度的降低了養殖貧困戶的融資成本，調動了當地農戶的養殖積極性。

（四）全鄉經濟與信用社良性互動，實現共同發展。截止2009年，花園全鄉生豬飼養量達到52040頭，同比增加10.6%。出欄29092頭，同比增加11.5%。新建正大標準化圈舍28000平方米，較2007年翻了兩翻。實現畜牧業總產值1433萬元（占全鄉農業收入70%），人均牧業純收入1385元，同比分別增加了150萬元和190元。產值和收入在漢濱區45個鄉鎮中均名列第一。

在有力促進了全鄉畜牧經濟快速發展的同時，花園信用社也實現了自身業務經營的快速健康發展。截止2009年12月末，信用社實現利息收入541萬元，凈增60萬元，實現賬面利潤323萬元，同比增長15%。兩項經營指標均創該社歷史最好水平。

二、支持生豬養殖業發展過程中存在的問題

（一）畜牧養殖產業化推進緩慢，養殖較為分散，且規模普遍較小。花園鄉2100戶農戶養殖生豬，規模養殖戶所占比重很小。2009年生豬飼養量在50頭以上的大戶僅115戶，其中50-100頭大戶85戶，100頭以上的大戶30戶，規模養殖戶年出欄生豬數量不足全鄉出欄總量的18%。這種比較普遍的散養模式使

得養殖戶的飼養成本居高不下，缺乏穩定的銷售服務支撐，抵御市場風險的能力較弱，無法獲得較高收益。個別養殖戶甚至出現虧損，影響了信用社的部分信貸資金安全，帶來了一定的風險隱患。

（二）養殖周期和貸款周期不一致，信貸供需時點矛盾較為突出。信用社一般是年初放款，年末收款，采取按季結息，到期還本的還款方式；而農戶生豬喂養周期一般是3到4個月，在季度末和最為獲利年末往往是生豬出欄前育肥的最佳時機，急需大量的流動資金購進優質飼料，但因為結息和年底還款不得不提早出欄或減少存欄，從而使收益減少。信用社也因收貸、收息困難加大了交通、信息等費用成本。

（三）大規模生豬養殖戶資金支持相對不足。大規模養殖戶在建立圈舍、收購飼料，購買種豬方面往往投入較大，而我社目前開辦的信貸業務往往不能滿足此類養殖戶的資金需求。其產生問題的原因，主要是養殖戶所擁有的土地、設施都不符合信用社抵押的條件，缺乏有效的擔保抵押方式。這使得養殖戶的擴大規模再生產受到了限制，影響了畜牧產業化進程的加快。以漢濱區榮發養殖有限公司為例，該公司計劃在2009年初優化改良生豬繁殖品種，將現有的長白、約克二元種豬改良為瘦肉率更高的三元種豬，向信用社申請信貸資金50萬元。但在此前信用社已經在信貸政策規定范圍內最大限度的為其發放了20萬元貸款，由于不能進一步提供有效的擔保抵押方式，只能暫時維持發展現狀，將生產計劃擱淺。

（四）農村專業合作社等規模經營組織發展緩慢，尚未同信用社產生業務融合接軌。花園鄉在八里、龍骨兩個村組建了養豬專業合作社，但由于成立時間較短，受經營規模較小等因素制約，僅限于為社員發展生豬產業提供技術支撐，沒有同信用社發生業務往來，發揮為社員提供貸款擔保的融資作用。

三．建議與對策

（一）加快畜牧產業化、規模化進程。重點支持本鄉良種繁育企業和生豬飼料企業的規模擴大生產，提高供應生豬的品種質量和數量，穩定飼料價格，從生產環節入手，降低養殖戶的養殖成本。借鑒采用“公司+基地+農戶”的發展模式。以漢濱區榮發養殖有限公司為例，該公司目前主要經營二元種豬繁育和飼料加工業務，榮發公司可以與養殖農戶簽訂銷售協議，由公司集中向農戶提供仔豬、飼料、技術、防疫和保險等相關配套服務，對農戶出欄生豬保價收購；公司再同民榮、雨潤集團等全國500強食品加工企業建立起保價收購的合作關系，解決銷售環節中存在的銷售渠道狹窄、易受市場風險沖擊的問題。在全鄉逐步形成一個由分散飼養到規模化、區域化、集約化的生豬養殖基地。

（二）加快推進農村專業合作組織建設，實現構建信用社與農村專業合作社的互動機制，支持養殖專業合作社加快發展。通過小額農貸、各種形式的擔保貸款，為社員和農村專業合作社提供全方位、多層次的金融服務，不斷夯實合作社的發展基礎，提高運營水平。采取由合作社為社員貸款提供擔保的方式，協議由合作社提供一定數量的風險擔保基金，為社員在季度末統一結息，承擔貸款到期發生的信用風險。這既緩解了農戶的流動資金緊張，實現農戶收益的最大化，又能有效降低信用社的信貸資金風險，節省費用成本，從而實現雙贏。

（三）加快推進金融創新產品，為養殖龍頭企業和規模養殖戶提供有力的資金支撐。結合實際情況，依托花園鄉的土地、林地等資源優勢，通過廣泛宣傳，迅速而有序的開展“林權抵押擔保貸款”、“土地流轉抵押擔保貸款”等信貸業務。利用市財信擔保公司這一擔保中介平臺，在信用社、企業、財信擔保公司之間建立起密切的三角合作關系，推廣公司擔保貸款業務。

第三篇：對山區農發行支持中小企業發展情況的調查與思考

對山區農發行支持中小企業發展情況的調查與思考

中小企業是國民經濟的重要基礎，加快中小企業發展勢在必行。當前,中小企業發展面臨著融資難、引進人才難、拓展市場難、信息獲得難等諸多困難，尤其是“融資難”問題更為突出，已成為發展中的“攔路虎”、“絆腳石”。對此，筆者以農發行十堰市分行支持中小企業 “融資難”問題進行相關調查為例,提出下列思考，以求教于各位專家和同仁。

一.農發行支持十堰地區中小企業貸款融資的現狀

近年來，十堰市政府、人行及金融監管部門都出臺了一系列改善對中小企業金融服務的鼓勵政策，農發行十堰市分行在政策指導下，積極應對，把開展中小企業貸款業務作為優化貸款結構的重要舉措，提高了對中小企業貸款比重。止2007年末已累計向31個產業化龍頭企業及農業小企業（2006年６月開辦此項業務）貸款達2.337億元，占總貸款額的21.2％。其他金融機構也都加大了對中小企業的信貸支持力度。但據有關部門統計，2007年獲得金融信貸支持的中小企業僅占企業總量的12.04％，比全省平均水平低0.82個百分點。

二.山區農發行對本地區中小企業貸款融資難點

一是山區農發行機構信貸人員少，服務功能不能滿足實際需要。農發行人員編制是按等級行核定的，山區農發行由于貸款規模小、盈利水平低，人員自然就少，特別是信貸人員更少，但是貸款企業的個數較多，各支行普遍存在“人少事多”的問題。“人”的問題很大程度上制約了對中小企業發展中所必須的融資、結算等金融服務，在“質”和“量”方面都不能得到保證。

二是銀行信貸戰略轉移。由于從自身效益考慮，抓大放小、爭奪黃金客戶的現象在許多金融機構普遍存在，在信貸投向上實施“抓大放小”，將有限的資金重點鎖定大項目、大客戶和重點行業，只給收入多、效益好的企業放貸，對規模

小、收入低的企業少放貸、甚至不放貸，山區農發行也不例外，從而導致對中小企業貸款融資加大了難度。

三是農發行資金籌措渠道發生重大變化。人民銀行對農發行從2006年開始，以每年400個億速度歸還央行貸款，導致農發行資金渠道減少，除發行金融債券外，農發行總行2008年對基層行加大了存款的考核，明確基層行工作重點是拓展負債業務、中間業務及“低風險”貸款業務，對中小企業貸款融資業務重視不夠，加大了中小企業貸款融資難度。

三.農發行對中小企業融資難的原因分析

（一）中小企業自身存在不足，影響了金融機構貸款信心。

一是中小企業抗風險能力弱。中小企業所處行業進入門檻低，大企業也隨時關注中小企業市場的變化，一旦發現具有良好市場前景的產品，便會毫不猶豫地利用自身的資金和技術優勢參與中小企業之間的競爭，形成 “大魚吃小魚”局勢。中小企業的產品市場風險壓力增大，抗風險能力明顯偏弱，作為銀行方不能不衡量中小企業貸款項目的隱含風險，保持謹慎態度，表現出懼貸或惜貸。二是多數中小企業財務體系不健全。大多數中小企業財務制度和財務體系不健全，或未建立財務制度。一是有的企業主認為企業的財務狀況是個人隱私，不便透露，僅有的財務報表虛假內容多，有的連現金流量表都沒有。二是財會人員配備不足，專業財會人員更是缺乏，有的中小企業法人就是會計出納。

三是多數中小企業賬表不真實。多套帳表，帳務核算“失真”現象普遍存在。財務狀況不透明甚至財務監督缺失現象嚴重，特別是一些靠民間借貸籌資建立的中小企業，從“粉飾”過的財務報表上看企業財務狀況良好，但實際上是企業負債累累。企業賬表不真實很大程度上影響銀行貸款的信心，企業捏報表、騙貸款的手法已是屢見不鮮。

四是部分企業法人的思維存在偏差，是銀行難以掌控道德風險。從調查了解的情況看，中小企業內控制度很不健全，大多中小企業處在發展初期，未形成規

模化經營，抵御風險能力弱，加之業主文化素質普遍不高，相當一部分中小企業組織管理仍是采用家族作坊式管理，經營能力也參差不齊，基本是憑法人個人想法做事，隨意性強，缺乏長遠技術管理和擴張能力，更缺乏科學性和計劃性。農發行主要支持的是農業企業，經營的是農副產品，一旦面臨市場競爭壓力和經營風險明顯加大時，后果惡化程度大，難免出現惡意逃廢銀行債務行為。這也是商業銀行對農業項目投資信心弱的原因。

五是貸款擔保措施難落實。一方面保證擔保難落實。有擔保實力的公司，由于中小企業信用度不高，不愿給中小企業作貸款擔保，除非特別的社會關系等因素影響，而真正愿為中小企業貸款保證擔保的很少。各縣（市）中小企業擔保中心多數因為資本金不足等原因，影響了為中小企業擔保作用的發揮。另一方面中小企業抵押資源匱乏。符合農發行貸款條件都是涉農的中小企業，存貨和應收賬款的比重過高，資本充足率低，資本少，固定資產規模小，有的企業處于創業期，經營場所多為租賃，部分土地房屋無產權證，或產權有糾紛，用陳舊的機器設備進行資產抵押則抵押率低。受市場條件限制，房地產和機器設備變現較困難，可提供給銀行的貸款擔保物有效性不足，也是銀行不愿給予貸款的原因。同時，處于農林牧副漁行業，在生產經營中所使用的固定資產相對其它行業少，而且種養殖企業使用的土地資源多為集體性質，企業沒有所有權，只有使用權，不能用于貸款抵押。

（二）農發行管理考核機制不健全，增加了中小企業融資難度。

一是農發行考核機制影響信貸員對支持中小企業的積極性。目前農發行收入分配沒有完全與業務發展的貢獻大小掛鉤，而是按職務級別劃分系數分配占很大比例。信貸員的職務級別低，但工作量和工作責任較大，從貸前調查到最終收回貸款本息，無不飽含信貸員的心血。更重要的是在制度上實行信貸責任的終身追究，一旦出現信貸風險，信貸員將承擔很大責任，貸款安全收回本息，也沒有對信貸人員的獎勵。由于存在著“處罰多、獎勵少，多干多出錯，少干少出錯，不

干不出錯”的傾向和“貸多不如貸少、貸不如不貸”的心理，許多信貸員心理復雜，對稍有不合信貸制度的企業一律拒之門外，增加了中小企業融資難度。二是農發行現行的貸款審查審批制度約束了對中小企業的支持。目前，農發行對中小企業貸款審批程序較復雜、環節較多，辦貸周期較長，在一定程度上制約了貸款的投放速度。同時，由于中小企業申請的每筆貸款數額小、成本高、費力費時，從而導致一些本應得到資金的企業得不到貸款，或因時間跨度太長，造成了貸款投放與企業生產經營需求的嚴重脫節，影響了企業把握商機，也降低了貸款使用效益。

四.農發行十堰市分行支持中小企業發展的對策

筆者認為，今年中央1號文件要求“農發行要加大支持三農力度”，農發行必須積極適應形勢求發展，改進和創新信貸服務品種，簡化貸款手續，適當放權于基層行，建立新形勢下適應中小企業發展的政策性金融服務新機制，更好地支持農業中小企業蓬勃發展。

（一）改進農發行考核機制和責任追究機制。“以人為本”突出人的主觀作用，調動信貸員的工作積極性。科學合理地制定客戶經理貸款發放、清收綜合考核辦法，建立信貸營銷激勵機制，客觀公正評價客戶經理的業績，責任追究與業務發展獎對稱，對收不回貸款本息的實行責任追究，對安全收回貸款本息的實行物質、精神“雙獎勵”，不斷激發客戶經理工作的積極性與創造性。比如，學習借鑒商業銀行的貸款利潤比例分成機制等。

（二）對基層行適度貸款授權，以簡化對中小企業辦貸程序。切實簡化不必要的辦貸環節和業務程序，盡量縮短辦貸時間，提高辦貸效率。建議可根據不同地區的經濟發展情況及其基層行信貸管理水平和風險控制能力，適當對縣級行實行單位貸款總額授權，或對基層行行長實行貸款授權的辦法，適度下放和延伸基層行對中小企業貸款的審批權限。比如，對無不良貸款的縣級支行，對支行行長授予100萬元農業小企業流動資金貸款的審批權限，這不光有利于促進中小企業

貸款融資，更有利于刺激支行行長控制不良貸款。同時，對產品有市場、效益好、講信用、原貸款按期收回本息的老客戶，授予基層行原貸款額30％以內自主信貸決策，以減少信貸審批程序和環節。

（三）對多個中小企業貸款實行聯保制，解決擔保之困。對抵押資源匱乏的中小企業，遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，以縣支行為單位，批準設立聯保小組，建立聯保責任制，根據《擔保法》、《中小企業聯保融資管理辦法》等法律、法規和農業發展銀行信貸管理制度規定，在各方協商一致的情況下，達成合作協議，以協會會員單位聯保，用各個會員財產作抵押，共同承擔連帶責任的形式向會員單位發放連保貸款。這種方式有利于聯保企業對被擔保企業進行相互監督，一旦出現風險可以隨時互相警示，減少風險。

（四）推行限時服務。以文件形式明確服務時限，規范辦貸程序，貸與不貸及時進行回復，樹立高效快捷服務的理念。要充分發揮各縣（市）中小企業擔保中心作用，凡擔保中心擔保的企業，農發行要在擔保額內及時確保信貸資金供應，以適應中小企業貸款金額小、筆數多、時效性強的特點。

（五）農發行要加大對中小企業的信貸管理力度。一是要堅持“三查”制度，對中小企業貸前、貸中、貸后要實行全程監管，信貸員每月至少有一次到企業看帳、看實物，以及對企業資金運行情況進行檢查和分析；二是要監督中小企業建立健全財務制度，及各項內控制度，使企業逐步規范管理，穩健運行；三是要建立健全中小企業信貸檔案，把支持中小企業發展到壯大的資料進行規范化管理。

（六）加強部門聯系，及時收集項目及相關信息，暢通貸款企業信息渠道。農發行現有獲得企業誠信信息渠道狹窄，建議進一步拓寬和暢通銀企渠道，定期召開銀企座談會、對接會、產品推介會和新聞發布會等方式，搭建銀行、企業、政府及專家對話平臺，增進銀企溝通，加強銀企合作，為中小企業的持續又好又快發展創造寬松環境，進而促進和諧社會建設步伐的不斷加快。

第四篇：對晉中市銀行業開展綠色信貸支持地方經濟持續發展的調查

山西銀監信息

2008年第41期 總第440期

中國銀監會山西監管局

二OO八年五月二十七日

對晉中市銀行業開展綠色信貸支持地方經濟持續發展的調查

為全面了解綠色信貸支持晉中市經濟持續發展的情況及存在問題和困難，并為逐步建立成熟的綠色信貸機制建言獻策，近期，山西省晉中銀監分局組織專門力量深入轄區各銀行業金融機構、重點企業和農戶就綠色信貸支持地方經濟持續發展情況進行了專題調查。

一、基本情況

（一）綠色信貸支持地方經濟發展初見成效

截至2008年3月末，晉中市各類企業總數3675個，其中煤炭、化工、冶煉和機械行業的企業數量分居前四，包括現代農業、新型能源和文化旅游等產業的其他行業企業總數達2480個。符合環保條件的企業3200個，占全部企業總數的87%；不符合環保條件的企業475個，其中正在進行環保清理的企業276個。1674個企業在各銀行業金

2使其降耗減排，盡快達標。金融機構及時掌握政府下達的環保整改企業名錄，主動加強與貸款企業聯系，深入了解整改企業的環保建設情況、經營情況。對于在短期內投入較少資金可以達到政府環保要求的，合理增加信貸資金供給，積極支持企業配置環保設備，推進技術改造，達到政府環保要求，步入正常經營。通過及時合理地供給整改企業信貸資金，有效規避企業的政策性風險轉嫁給相應的貸款機構，避免政策性風險對農村金融機構信貸資產造成新的沖擊。三是對環保企業和產業，積極增加信貸投入。對于完全符合國家產業政策、環保政策，各項手續齊全的企業，農村金融積極增加“綠色”信貸資金投入，推進企業的規模化經營，提升企業生產技術水平，促進產品深加工、再加工，加大延伸產業鏈的支持力度，大力支持發展循環經濟。晉中市農村金融機構對于完全符合國家產業政策的綠色產業，創新服務手段，通過“企業＋產業＋農戶”的模式，即成員以合作社為依托，合作社以企業為依托，通過企業與市場對接，實現了企業、合作社、農戶的三贏。截至目前，晉中市農村信用社共支持272個合作社，累積投放貸款10.2億元，拉動糧、果、菜、畜、藥材五大產業，出現“扶持一個合作社、發展一個產業、搞活一方經濟”的新局面。四是對取締企業，堅決實施信貸退出。對能耗、排污雖然達標但不穩定或節能減排目標責任不明確、管理措施不到位的貸款企業，調整貸款期限，壓縮貸款規模；對能耗、排污不達標，或違反國家有關規定，被政府列入環境污染末位淘汰的企業和逾期未完成限期治理任務被停產的企業，經充分論證，確實無法通過合理措施達到國家產業標準的，農村金融機構采取促其轉產、資產收購、重組、保全資產等措施，規避信貸風險，不再發放任何新增貸款，并逐步壓縮貸款規模，堅決實施信貸退出。

二、主要問題

一是認知方面。一方面，綠色信貸剛剛起步，還面臨著認識、基礎和信息等多重制約；另一方面，高污染高能耗行業由于得到一些地方的政策保護，很難大幅度削減信貸規模。

二是操作層面。第一，有些中小型污染企業采取民間融資或自籌資金，基本上不向金融機構貸款，綠色信貸對這些量大面廣的污染企業尚不能發揮制約作用。第二，信息溝通機制和有效性有待完善，一些環保部門發布的企業環境違法信息針對性不強、時效性不夠，不能適應銀行審查信貸申請的具體需要，影響綠色信貸執行效果；銀行業金融機構還不能提供使用環境信息的反饋情況，沒有真正做到數據共享；銀行業金融機構缺乏綠色信貸的專門人員、機構及制度，信貸工作人員對環保法律法規、政策了解不足，制約了綠色信貸深入。第三，“綠色信貸”的標準多為綜合性、原則性的，缺少具體的綠色信貸指導目錄、環境風險評級標準等，銀行業金融機構難以制定相關的監管措施及內部實施細則，降低了“綠色信貸”措施的可操作性。第四，缺少推進綠色信貸的激勵機制，對于環境保護做得好的企業缺少鼓勵性經濟扶持政策，不能有效吸引銀行業金融機構支持環保項目。

三、建議

（一）宏觀政策方面

第五篇：金融支持旅游業發展情況的調查與思考

沁水縣作為華夏文明發祥地之一，有著豐富的人文資源和旅游資源。加快縣域旅游業發展，不僅有利于加快轉型發展，更有利于創造大量就業機會，助推脫貧攻堅工作深入推進。金融作為現代經濟的核心，在推動旅游業發展中起著不可替代的重要作用。為此，我們對金融支持沁水縣旅游業發展情況開展了深入調研，旨在提出針對性、可操作性較強的相關政策建議，為上級行和地方政府科學決策提供參考依據。

一、沁水縣旅游業發展現狀

沁水縣境內旅游資源十分豐富，是著名作家趙樹理的故鄉，有國家級自然保護區——歷山，“北方第一文學大宅”——柳氏民居，中國北方鄉村第一明代古城堡——三都古城，華北地區最大的綠色觀光牧場——示范牧場，國家級森林公園——山西太行洪谷國家森林公園，全省蓄水能力最大的水庫——張峰水庫。2012年以來，沁水縣以建設“文化旅游名縣”為目標，大力實施“生態家園、古堡文化、紅色搖籃、度假休閑”四大工程，完成了《沁水縣“十三五”旅游業發展規劃》《歷山舜王坪生態旅游區開發建設規則》《柳氏民居文物保護利用及旅游開發建設規劃》《張峰水庫旅游休閑度假區總體規劃及修建性詳細規則》《湘峪古堡和竇莊、郭壁古建筑群文物保護利用規劃》等規劃編制工作，舉辦了山西沁水歷山舜王坪文化旅游節、柳氏民居文化旅游節、趙樹理文化旅游嘉年華等大型促銷活動，精心打造山、水、古堡“三張名片”，形成了“舜王坪山水特色生態游”、“沁河休閑度假游”、“明清古建筑人文游”三條精品線路，共投入資金2.3億元，新建和改擴建旅游公路5條，總里程75公里，歷山旅游景區開發建設全面鋪開，柳氏民居、三都古城、趙樹理故居等景區基礎設施進一步加強，建成4a級景區2處，3a級景區1處，2a級景區2處，農業觀光示范點3個，賓館飯店554家，商業服務網點882家，旅行社6家。旅游業發展壯大，為實現“地下轉地上，黑色轉綠色”開辟了新途徑，有力地推動了全縣經濟社會轉型跨越發展。2010年10月，在北京第二屆中國低碳旅游建設峰會上沁水縣被評為“中國低碳旅游縣”，2011年3月，在北京召開的首屆生態文明建設與區域綠色論壇暨成果發布會上，沁水縣被命名為“中國綠色名縣”。2016年,在中國生態年會上，沁水縣榮膺“中國生態魅力縣“稱號。

二、沁水縣旅游業發展的三大優勢

（一）資源優勢明顯。沁水縣位于山西省東南部，因沁河貫穿縣境南北而得名，歷史悠久，風景秀麗，旅游資源涵蓋了高山、大河、原始森林、高原牧場、古村城堡、古寺壁畫、戰爭遺址等。自古就有女媧補天、舜耕歷山的動人傳說。既有遠古的“下川文明”，也有周文王封原、三晉分家端氏聚、王莽擊銅馬國沁水、白起屯兵武安寨等歷史傳奇，現存的河頭漢墓群、武安村戰國古寨、東峪村北齊石刻造像、玉溪村唐代古塔、竇莊村夫人城等歷史遺存映證了沁水歷史的輝煌。2014年10月,在民政部第18次“千年古縣”專家評審會上，沁水縣成為我省繼安澤、長子、襄垣和交城縣之后，第五個被命名的“千年古縣”，是一塊走向世界的金字招牌。

（二）產業優勢上升。經過多年的發展，沁水縣旅游業發展具有一定規模和基礎，正由旅游資源大縣向全省知名旅游目的地和旅游經濟大縣邁進，旅游產業發展前景良好。2016年，山西高新普惠旅游文化發展有限公司與沁水歷山旅游開發有限公司簽訂股權轉讓協議，普惠旅游成功收購沁水歷山65%的股權，成為沁水歷山旅游開發公司的第一大股東。收購完成后，普惠旅游將用3-5年的時間，采用“旅游+互聯網+金融”的組合發展戰略，依托歷山景區豐富的自然、人文等旅游資源，將歷山景區逐步打造成集自然風光、人文歷史、民俗體驗、生態農業、養老休閑為一體的全國著名的生態旅游度假區。2017年2月，沁水縣召開了文化旅游產業發展大會，對全縣“十三五”及2017年全域旅游工作進行了安排部署，明確提出“十三五”期間把旅游產業打造成全縣戰略性支柱產業的發展目標，新一輪旅游發展熱潮逐步形成。

（三）政策優勢凸現。黨的十八大以來，黨中央明確提出要把旅游業上升為“國家戰略支柱產業”的發展高度來抓，國務院就此專門制定出臺了《關于促進旅游業改革發展的若干意見》，山西省委、省政府提出加快把文化旅游業培育成戰略性支柱產業，將我省打造成有特色和魅力的文化旅游強省的目標，晉城市政府制訂了全域旅游發展規劃，大力實施“旅游強市”戰略，將全域旅游工程作為“十三五”時期全市“十大戰略工程”之一，沁水縣旅游發展迎來了千載難逢的歷史性機遇，政策優勢凸現。

三、金融支持旅游業發展情況及存在的主要困難

（一）信貸投入總量偏少，金融支持旅游業力度不足

從調查情況看，沁水縣旅游業發展資金來源渠道主要是財政投入和民間融資，金融機構對旅游業參與程度不夠，支持力度不大，且未形成穩定增長機制。據調查，截至2017年6月末，沁水縣8家金融機構對轄內旅游業貸款余額僅為1.47億元，僅占其貸款總額的2.97%，其中，信貸投放最大的為中國農業發展銀行沁水縣支行，發放農村交通中長期貸款1.47億元,用于支持迎（頭）白（樺）旅游公路建設。此外，沁水縣農村信用社2017年以來對柳氏民居景區、歷山風景區、三都古城景區56戶“農家樂”進行了評級授信，對有信貸意向的農戶投放信貸資金近百萬元，促進了全縣鄉村旅游的發展，有6家金融機構對旅游業信貸支持尚處于空白狀態，金融對旅游業發展支持仍存在較大增長空間。

（二）經營管理體制與銀行貸款要求不匹配，制約了金融機構對旅游業的信貸支持

一是旅游企業貸款大多屬于中長期貸款，尤其是基礎設施建設和旅游景點開發投資所需資金量很大，建設周期長，利潤回報慢，風險難以控制，各金融機構在信貸投放上趨于保守；

二是旅游產業的特殊性，使得部分旅游景區經營機制缺乏活力。如示范牧場、張峰水庫等旅游企業目前實行以政府主導的管理模式，景點管理還沒有采用規范化的公司化運作模式,導致各金融機構對旅游業的支持慎之又慎。

（三）金融產品和服務創新滯后，難以適應旅游業快速發展的需要

從沁水縣來看，由于金融機構尚未將旅游產業納入信貸扶持的重點，對旅游企業信貸營銷缺乏足夠的重視，適合旅游企業的金融創新產品非常少，目前對旅游產業的信貸產品僅局限旅游項目的基礎設施建設貸款，相關流動資金貸款需求基本上未得到滿足，難以適應旅游業快速發展的需要。如目前沁水縣金融機構中只有中國農業發展銀行沁水縣支行開辦了農村交通中長期貸款業務、沁水縣農村信用社開辦了農家樂經營貸款等，相對滯后的金融服務難以適應縣域旅游業快速發展的需要。

（四）貸款抵押擔保難，成為制約旅游業取得信貸支持的主要障礙

一是旅游業作為第三產業，屬勞動密集型產業，自有資金及資產少，用于融資質押的資產更少，且多為國有資產；

二是旅游企業、旅游景點基礎設施建設時間長，經濟效益產生慢，且大多數旅游企業只有景區經營權，導致在申請貸款時難以提供有效的抵押擔保物，制約著金融機構對其發放貸款；

三是以門票收費權作質押在實際操作中存在較大難度。如目前沁水縣風景區內的景點維護及管理人員工資收入大都依靠門票收入，一旦投資出現風險，不僅銀行貸款難以收回，而且景點管理人員工資將難以保證。

（五）相關信息不對稱，金融支持旅游業發展能動性不強

旅游行業發展是一項長期系統性工程，涉及旅游資源規劃、開發、管理等各方面，因信息不透明、溝通或獲取信息成本大等緣故，金融機構難以掌握旅游項目融資需求、收益等主要信貸信息，出于穩健經營的原則，信貸準入門檻較高，金融支持旅游業發展能動性不強。

四、金融支持旅游業發展的路徑選擇

（一）建立健全政銀企協調機制，增強旅游業吸納銀行信貸資金能力

一是通過召開旅游項目招投標會、推介會等，搭建地方政府、金融機構和旅游企業的合作平臺。在旅游產業結構調整、發展規劃、重要項目開發等方面，積極邀請金融機構介入，使其全面了解政府部門支持旅游產業的優惠政策和工作思路；

二是地方政府應切實落實好旅游業投資相關優惠政策，如通過設立專項基金解決旅游企業貸款擔保難問題，開辟綠色通道，采取資本投入、稅收優惠、貸款貼息、建立金融對旅游發展貢獻獎勵制度等多種方式，積極引導金融資本投入旅游產業；

三是整合旅游資源，樹立“千年古縣，如畫沁水”旅游品牌形象，以晉陜豫500公里半徑周圍省會城市和中小城市群為主攻方向，加強宣傳力度，加強與周邊市場對接，提升沁水旅游的知名度和美譽度，為金融支持旅游產業發展營造良好環境。

（二）發揮融資主渠道作用，加大金融支持旅游業發展力度

金融作為現代經濟的核心，是促進旅游產業快速發展的主要融資渠道之一。人民銀行應發揮窗口指導作用，引導縣域銀行加大對當地發展旅游業發展支持力度，使旅游業發展融入“南太行”片區旅游產業發展大環境，成為沁水經濟新的增長引擎。各金融機構應不斷加強和改進旅游業金融服務，將旅游業納入信貸重點支持行業，及時滿足各類旅游企業有效金融服務需求。創新金融產品，積極引導預期收益好、品牌認可度高的旅游企業通過相關收費權、經營權抵（質）押等方式融資籌資。探索建立旅游企業無形資產評估體系，推廣商標權、專利權、著作權等知識產權質押貸款，在主要景點設立自動存取款機、可移動pos機和“旅游一卡通”等，創造良好的旅游金融服務環境。保險企業應在風險可控的基礎上，通過創新經營模式、豐富保險產品等支持旅游產業的發展。此外，應針對區域旅游產業實際，與旅游企業合作開發更多保險產品，如景區景點開發、旅游場所安全責任險等，在支持旅游企業發展的同時，降低旅游企業經營負擔，促進其實現可持續發展。

（三）探索多種融資方式，推進實現旅游業融資渠道多元化格局

旅游產業具有投資大、周期長、前景廣、收益慢等特點，應通過多元化融資格局推進旅游業快速健康發展。一是積極探索多種融資方式，實現旅游業融資渠道多元化格局。鼓勵各金融機構在風險可控、經營可持續的基礎上，創新旅游金融產品和服務；

鼓勵旅游企業及其相關產業企業爭取發行債券和短期融資券，擴大旅游業籌資渠道。鼓勵和引導民間資本、社會資本和風險投資機構開發旅游資源、興建旅游項目、參股旅游企業，推進投資主體多元化。鼓勵地方財政通過財政補貼、貸款貼息等方式，引導社會資本加大對旅游業的投資力度。積極引導民間資本、產業資本等支持旅游業發展。二是積極推廣完善政府主導的pot（建設—經營—移交）、tot（移交—經營—移交）、abs（資產證券化）等融資模式，引導更多民間資金進入旅游產業，支持旅游企業做大做強。三是發展直接融資，加大對旅游企業的上市輔導力度，支持旅游企業在主板、中小板、新三板掛牌，推動上市融資；

完善股權轉讓機制，引入私募股權投資（pe）和風險投資（vc）,推廣股權融資。

（四）對接金融精準扶貧，助推沁水旅游業可持續發展

沁水縣是山西省58個貧困縣之一，一些景區分布在崇山峻嶺之中（如歷山風景名勝區、太行洪谷國家森林公園），是貧困人口集聚區。各金融機構應對接精準金融扶貧，以信貸資金投入為手段，全方位支持景區周邊群眾從事旅游相關產業。放寬信用貸款發放條件、加大農戶小額信用貸款的發放力度，支持景區周邊群眾發展家庭賓館、農家樂、家庭經營小店，為旅客提供周到服務；

支持特色農產品生產，延長產業鏈，提高農產品附加值；

支持吃、住、游、玩、購一條龍的農業生態園建設，讓更多的旅客到沁水“愿望來、留得住、忘不了，樂意消費”。

（五）創新投融資方式，促進全域旅游快速發展

應靈活大膽運用國家賦予山西的綜改試驗政策，利用晉城市融入中原經濟區的種種優勢，先行先試，加快探索創新投融資方式，如ppp、股權融資、金融租賃等投融資模式，也可設立旅游產業發展基金和旅游宣傳促銷專項資金，列入地方財政預算，確保旅游投入的可靠和有序；

引導旅游企業科學利用債務融資工具，發展旅游項目資產證券化產品,如借鑒國家5a級風景區皇城相府以皇城相府（集團）實業有限公司為主體，利用資本市場公開發行3億元公司債券進行融資的成功做法，推動沁水縣旅游企業做大做強。同時，應探索建立大景區旅游圈，通過整合區域內資源，組建大型旅游企業集團，進行一體化建設、一體化管理、一體化發展、一體化營銷，帶動周邊景區融入全域旅游發展中，促進旅游業持續快速健康發展。