第一篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計，對借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實行靜態(tài)質(zhì)押，也可實行滾動質(zhì)押；對質(zhì)物即能采取現(xiàn)場監(jiān)管也可采取移庫監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動產(chǎn)質(zhì)物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動產(chǎn)進行質(zhì)押的，需報農(nóng)業(yè)銀行一級分行批準。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行對客戶準入資格及提供的動產(chǎn)進行調(diào)查

（三）對經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)荆瑸榻鉀Q農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發(fā)放的短期流動資金貸款。產(chǎn)品主要面對有季節(jié)性收購資金需求的AA級（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過6個月，最長不能超過9個月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)举Y金需求量大、時限要求高等困難而設(shè)計，對借款人準入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購貸款實行“封閉運行、期限管理、專款專用、庫貸掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金需求特點，可超企業(yè)授信理論測算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行對業(yè)務(wù)進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場建設(shè)貸款是指對項目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款。總行確定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計的縣（含縣級市）支行所在行政區(qū)域都被稱為“縣域”。縣域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準入標準和項目準入標準，主要滿足各類商品流通市場提供交易用固定場所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉庫、水電道路、保鮮儲藏冷庫、停車場、辦公用房、安全檢測系統(tǒng)、市場信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟承載功能的各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項目貸款，按照還款來源分為城鎮(zhèn)化一般項目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項目貸款是指以新建項目法人或既有法人為承貸主體，以項目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款是指項目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項目建成后的財政撥付資金為部分或全部還款來源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項目時資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項目資料：

1、政府有權(quán)部門授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門要求提供的環(huán)保評價報告及批準文件；其他批準文件等。貸款申請時尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計劃；

2、使用政府投資的項目，提供有權(quán)部門同意立項的批準文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告及批復(fù)文件；需政府核準的項目，提供有權(quán)部門核準文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告；其他項目（需備案的項目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準文件；

3、自籌資金到位的計劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級以上（含）人民政府批準的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經(jīng)同級人大（或人大常委會）審議批準的財政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級財政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，財政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項目總投資規(guī)模和財政資金到位計劃合理確定，一般不超過20年（含）。利率按照中國人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國計民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目試行資本金制度的通知》（國發(fā)【１９９６年】３５號）中關(guān)于 “公益性投資項目不實行資本金制度”精神，對資本金未做強制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目和財政投資特點，適當延長貸款期限，最長不超過20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請，向其提供用于開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)的短期流動資金貸款。化肥淡季商業(yè)儲備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開展化肥淡季儲備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過90天的短期信用證及其他國際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)是指每年進入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲一部分，存到用肥旺季時再集中投放市場的經(jīng)營活動。其中，與國家發(fā)改委及財政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲備承儲協(xié)議書》，能夠按照協(xié)議約定開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱之為“承儲企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲備貸款主要滿足“承儲企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動資金需求，主要具備兩大顯著特點：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲存的化肥設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對化肥流通

企業(yè)特點，化肥淡季商業(yè)儲備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個人產(chǎn)品——農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款

什么是農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款？

農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的大額貸款。農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第二篇：農(nóng)行信貸支持 “三農(nóng)”的出路何在？

農(nóng)行信貸支持 “三農(nóng)”的出路何在？

黨的十七大報告強調(diào)，必須始終把解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重。作為農(nóng)業(yè)銀行如何圍繞“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運作”的市場定位，發(fā)揮信貸幫扶助推作用，配合國家實施“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟繁榮，達到雙贏互惠、和諧發(fā)展的目的？日前，筆者深入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣――鄧州市進行了廣泛深入的調(diào)查。

一、鄧州市域概況與“三農(nóng)”經(jīng)濟特點

鄧州市地處河南西南部豫、鄂兩省交界處，轄22個鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、辦事處，578個行政村，總面積2294平方公里，耕地240萬畝，總?cè)丝?55萬。1988年撤縣建市，1989年被國務(wù)院確定為對外開放城市，1993年被國務(wù)院確定為改革開放特別試點市，1996年被省政府命名為歷史文化名城，XX年被省委、省政府確定為重點擴權(quán)市，享受與省轄市同等的經(jīng)濟管理權(quán)限和部分社會管理權(quán)限。

近年來，鄧州市緊緊圍繞建設(shè)糧棉大市、經(jīng)濟強市的宏偉目標，從優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)業(yè)科技含量入手，強力打造糧、棉、煙、林、牧種養(yǎng)業(yè)基地，以扶持培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭骨干企業(yè)為重點，以支持完善服務(wù)流通體系為保障，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，在全市范圍內(nèi)初步形成 了種養(yǎng)加一條龍、產(chǎn)供銷一體化、農(nóng)工商相結(jié)合的三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展新格局。XX年，實現(xiàn)生產(chǎn)總值172.7億元，涉農(nóng)工業(yè)、流通業(yè)產(chǎn)值266億元，實現(xiàn)稅利11.8億元，城鎮(zhèn)居民人均收入10217元，農(nóng)民人均收入4347元，榮獲“全國糧食生產(chǎn)先進縣”稱號，縣域綜合經(jīng)濟實力排全省前50名。具體呈現(xiàn)以下五個特點：

1、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平持續(xù)提高。鄧州以盛產(chǎn)小麥、玉米、豆類等，被確定為國家商品糧基地縣，XX年糧食種植面積275萬畝，糧食總產(chǎn)20.2億斤,產(chǎn)值10.2億元，位居全省第五、全市第二；二是棉煙林牧四大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。全市棉花、煙葉種植面積分別為39萬畝和12萬畝，年產(chǎn)量分別為7600萬斤和2600萬斤，其中棉花生產(chǎn)位居全省第三、全市第一；楊樹面積67萬畝，產(chǎn)值3835萬元；大牲畜年出欄309萬頭，產(chǎn)值24.7億元，居全省第九、全市第四。三是各項惠農(nóng)政策全面落實。發(fā)放種糧直補3141萬元，農(nóng)機購置補貼110萬元，農(nóng)資綜合補貼5887 萬元，為糧食生產(chǎn)、經(jīng)營提供了有力保障。

2、規(guī)模經(jīng)營初露端倪。該市通過落實各項惠農(nóng)政策，加大對規(guī)模經(jīng)營獎勵力度，極大地激發(fā)了農(nóng)民從事規(guī)模經(jīng)營的熱情。一是糧棉種植大戶不斷涌現(xiàn)。目前全市共有種糧大戶1800多個，種棉大戶1080戶，其中，承包土地在100畝以上的1000余戶，300畝以上的200余戶；二是養(yǎng)殖大戶不 斷增加。鄧州現(xiàn)有養(yǎng)雞1000只以上、養(yǎng)豬200頭以上、養(yǎng)牛5頭以上的大戶約1200戶；三是50畝以上林業(yè)種植大戶650個，20％已進入采伐期；四是機械耕作大戶逐年增多，現(xiàn)有農(nóng)機大戶120戶，戶均2-5臺大型農(nóng)機械。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展強勁。目前，鄧州市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)260家，產(chǎn)值利稅分別為156億元和8.1億元。其中縣級以上重點龍頭企業(yè)23家，一是以北園木業(yè)公司為代表的林板業(yè)加工龍頭企業(yè)2家；二是雪陽棉紡、永泰棉紡等紡織龍頭企業(yè)3家；三是久友面粉有限公司、金星集團南陽啤酒有限公司、先天下種業(yè)公司、六合飼料有限公司為代表的糧食加工購銷龍頭企業(yè)5家；四是其它涉農(nóng)重點企業(yè)10余家，為我行拓展信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

4、中小企業(yè)前景廣闊。現(xiàn)有中小企業(yè)XX余家，遍布縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦，經(jīng)營項目各具特色，涉及各行各業(yè)，XX年產(chǎn)值達10.5億元，已經(jīng)成為當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展一大特色和一支重要力量。如構(gòu)林鎮(zhèn)現(xiàn)已發(fā)展中小型面粉加工企業(yè)22家，年加工糧食6億斤，產(chǎn)值近6億元。

5、流通服務(wù)體系趨于完善。一是以種子公司為主導(dǎo)，私營門店為重要組成部分的良種供應(yīng)體系；二是以供銷系統(tǒng)連鎖經(jīng)營為主、個體經(jīng)營為輔的農(nóng)資流通體系；三是以國家糧食收購為主體，糧食加工企業(yè)和經(jīng)紀人共同收購組成的糧食流通體系。該市現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場199個，年交易額達 55億元。

二、支持“三農(nóng)”信貸資金需求測算

根據(jù)鄧州市“三農(nóng)”經(jīng)濟基本情況和涉農(nóng)企業(yè)現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展速度，應(yīng)按照“實事求是、量力而行、擇優(yōu)扶持、梯次推進”的策略，對以下涉農(nóng)骨干企業(yè)進行重點扶持。具體測算數(shù)額如下：

1、規(guī)模以上糧棉、養(yǎng)殖、農(nóng)機大戶信貸需求4400萬元：XX年底承包土地100畝以上的種糧大戶1000余戶，300畝以上的有200余戶，此類種植大戶30%在播種季節(jié)需要信貸支持，戶均2—3萬元，共計800萬元；養(yǎng)雞1000只、豬200頭、牛5頭以上的養(yǎng)殖類大戶約1200戶，30%有信貸需求，戶均4-20萬元，共需3000萬元；農(nóng)機大戶120戶，戶均3-6臺，40%有信貸需求，戶需2-8萬元，共需600萬元。

2、為糧棉生產(chǎn)提供服務(wù)的種子、植保、農(nóng)機、糧食、生產(chǎn)資料部門和個體工商戶等信貸需求為3400萬元：通過“良種一攬子貸款”模式、“農(nóng)機一攬子貸款”模式分別對良種生產(chǎn)經(jīng)營體系和農(nóng)機生產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系進行重點服務(wù)支持。

3、從事糧棉等農(nóng)副產(chǎn)品加工、轉(zhuǎn)移、消化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)信貸需求為2200萬元：重點對3個省級龍頭企業(yè)、6個市級龍頭企業(yè)進行支持，主要有鄧州市久友面粉有限公司、河南六合飼料有限公司等。

4、當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)及骨干企業(yè)信貸需求為6000萬元：主 要有以楊樹經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)為依托的林木加工企業(yè)鄧州市北園木業(yè)有限公司，以糧食產(chǎn)業(yè)為依托的消費升級類企業(yè)金星啤酒鄧州分公司，以棉花產(chǎn)業(yè)為依托的棉紡企業(yè)等。

三、縣域金融機構(gòu)及信用環(huán)境情況

1、金融同業(yè)分布與縣域金融環(huán)境情況

XX年底，該市共有常設(shè)金融機構(gòu)7家，營業(yè)網(wǎng)點94 個，員工總數(shù)1223人，全市金融機構(gòu)各項存款余額62.6億元，各項貸款余額43.4億元，其中涉農(nóng)類貸款余額37.5億元。

具體數(shù)據(jù)如下表：

金額單位：萬元

類別

項目

工行

農(nóng)行

中行

建行

信用社

農(nóng)發(fā)行

郵儲

合計

機構(gòu)人員

營業(yè)網(wǎng)點

其中城區(qū)網(wǎng)點

員工總數(shù)

157

806

1223

其中城區(qū)員工

210

521

業(yè)務(wù)情況

存款余額

32707

177296

53034

37007

204134

4670

117574

626422

其中儲蓄存款

24322

157546

43707

23597

22454

117574

399200

貸款余額

2564

43314

9948

150000

227928

433796

其中涉農(nóng)貸款

36000

4200

135000

XX00

375200

近幾年，鄧州市黨政致力打造“誠信鄧州”區(qū)域環(huán)境，一方面，公、檢、法、司等部門加強對金融工作的支持與配合，依法收貸案件執(zhí)結(jié)率較高，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象減少；另一方面，通過普法宣傳教育，重視誠信建設(shè)已成為大多數(shù)企業(yè)的自覺行動，銀企良性互動，合作雙贏的格局已基本形成。

第三篇：三農(nóng)發(fā)展金融支持服務(wù)年總結(jié)

XX聯(lián)社關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動的總結(jié)

為充分發(fā)揮金融支持經(jīng)濟社會發(fā)展的杠桿作用，切實加強和改進“三農(nóng)”、中小企業(yè)的金融服務(wù)工作，推動我縣經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我縣聯(lián)社在全轄信用社開展了“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動，上半年，各項工作有序推進，通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升了我縣農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平，取得了一定的成效。

一、總體情況

（一）信貸投入方面。上半年，全縣信用社各項貸款余額XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%。其中涉農(nóng)貸款XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%，高于各項貸款增幅，中小企業(yè)貸款余額XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%，高于各項貸款增幅。同時全縣信用社各項貸款余額及增量分別占全縣金融機構(gòu)的XX%，XX%，余額及增量市場份額均穩(wěn)居全縣首位。

（二）支付結(jié)算方面。上半年，全縣信用社發(fā)行百福卡XX張，總量達到XX張，人均持卡量達到XX張/人，較年初新增XX張/人；新增自動存取款機（ATM）XX臺，總量達到XX臺，人均XX臺/萬人，較年初新增XX臺/萬人；新增刷卡終端機（POS）XX臺，總量達到XX臺，人均XX臺/萬人，較年初新增XX臺/萬人；縣域刷卡消費交易量XX萬元，占社會消費零售總額的10%。

（三）信用建設(shè)方面。截止6月末，全縣信用社累計建立農(nóng)戶信用檔案39012份，建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用檔案XX份，建立農(nóng)村企業(yè)信用檔案XX份，覆蓋率達到XX%。

（四）貨幣流通方面。上半年，縣聯(lián)社組織轄內(nèi)反假幣宣傳XX次，覆蓋全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，4個城區(qū)網(wǎng)點，2個城郊網(wǎng)點，宣傳覆蓋面達到100%。同時，聯(lián)社積極做好現(xiàn)金投放回籠，共上繳殘損幣XX萬元，投放新幣XX萬元。

二、主要工作措施。

（一）圍繞“三農(nóng)”發(fā)展，重點抓好落實。為切實貫徹落實人行南昌中支關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動的工作要求，我縣聯(lián)社成立了“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動領(lǐng)導(dǎo)小組，形成聯(lián)社“一把手”親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，各部門各司其職，全面抓好落實的工作格局，并且結(jié)合轄內(nèi)實際制定了《XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動實施方案》，明確了工作思路及工作重點，并將每項具體工作分解到各對口科室，由對口科室負責(zé)抓好落實，明確工作責(zé)任，做到思想認識到位、組織部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三農(nóng)”發(fā)展工作任務(wù)落到實處。

（二）圍繞農(nóng)業(yè)自身特點，重點支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。一是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性特點，完善貸款操作流程，為農(nóng)民搭建貸款“綠色通道”。2011年，全縣春耕生產(chǎn)總需求19000萬元，其中農(nóng)戶自籌2000萬元，需要信用社支持16900萬元，其他來源100萬元。春耕生產(chǎn)中需要貸款的農(nóng)戶19254戶，占總農(nóng)戶的34.7%，截止6月末，我縣聯(lián)社累計支持春耕資金7200萬元，其中糧種3800萬元，農(nóng)機具400萬元，化肥800萬元，農(nóng)膜200萬元，牲畜400萬元，其它生產(chǎn)資料1600萬元。根據(jù)穩(wěn)健貨幣政策，我縣聯(lián)社控制信貸投放節(jié)奏，對于目前未能滿足的春耕信貸資金需求，積極爭取規(guī)模，騰出空間，確保農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)到位。二是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性特點，迅速采取行動，確保受災(zāi)農(nóng)戶正常生產(chǎn)生活秩序。6月上旬大范圍連續(xù)降雨，造成全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，28529公傾耕田受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失達19000萬元，我縣聯(lián)社及時了解農(nóng)戶受災(zāi)情況，并在有效防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款程序，對受災(zāi)農(nóng)戶優(yōu)先辦理貸款，幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)。

（三）圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，重點支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。2008年以來，大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)，農(nóng)村勞動力過剩，對我縣經(jīng)濟發(fā)展及社會穩(wěn)定造成一定影響，根據(jù)省聯(lián)社工作指導(dǎo)意見，我縣聯(lián)社圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，大力扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，培育了一批創(chuàng)業(yè)青年，同時激發(fā)了農(nóng)村青年

創(chuàng)業(yè)熱情。至2011年6月末，我縣聯(lián)社累計發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款248戶，金額1289 萬元，貸款余額815萬元，解決農(nóng)村剩余勞動力2000多人，創(chuàng)業(yè)貸款工作開展扎實有效，措施得力，社會反響良好。

（四）圍繞“合作共贏”，重點支持農(nóng)民專業(yè)合作社。2009年以來，我縣聯(lián)社開辦了“聯(lián)保+擔(dān)保基金”模式的XX水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)保貸款，為養(yǎng)殖經(jīng)營大戶又好又快發(fā)展搭建了融資平臺，實現(xiàn)了經(jīng)濟、金融的良性互動和社農(nóng)雙贏。截至2011年6月末，累計向6戶水產(chǎn)養(yǎng)殖合作社社員發(fā)放貸款120萬元，有效支持了地方養(yǎng)殖大戶的資金需求。

（五）圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，重點支持“龍頭”企業(yè)。加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，對我縣江西農(nóng)旺實業(yè)有限公司、XX天鵝湖精制米廠、江西御景生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司等10家企業(yè)持續(xù)投入資金進行重點扶持。累計支持貸款1350萬元，貸款余額達335萬元，確保了企業(yè)資金需求，推進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，有效地促進大農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟升溫和農(nóng)信社的增效。

（六）圍繞“民生金融”，落實貼息政策。我縣聯(lián)社積極履行社會責(zé)任，加大對民生工程的支持力度，優(yōu)先支持返鄉(xiāng)青年，積極滿足下崗和貧困學(xué)子等社會弱勢群體的金融需求，充分體現(xiàn)了農(nóng)村金融主力軍地位。聯(lián)社于2010年9月份聯(lián)合縣人民銀行、縣團委等部門舉辦青年創(chuàng)業(yè)洽談會，會上主動對接創(chuàng)業(yè)青年，現(xiàn)場簽約100戶，簽約金額達295萬元，扶持了大批青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。至2011年6月末累計發(fā)放下崗再就業(yè)貸款6664萬元，貸款余額達到2691萬元；累計發(fā)放生源地助學(xué)貸款306萬元，貸款余額達到211萬元；累計發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款1289萬元，貸款余額達到815萬元。

（七）圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多層次金融需求。

1、推廣惠民業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)貸產(chǎn)品。我縣聯(lián)社牢固樹立創(chuàng)新理念，把積極推進產(chǎn)品創(chuàng)新作為改進支農(nóng)服務(wù)的切入點。2010年，推出百福惠民卡業(yè)務(wù)，對評級授信的農(nóng)戶，采取“一次核定，隨用隨貸”的循環(huán)授信方式，同時，農(nóng)戶可以持卡在自助取款機上取款，無需在柜臺辦理貸款，大大簡化了程序，提高了辦貸效率。迄今為止，累計授信百福惠民卡421戶，金額7482萬元，實際用信1405萬元。

2、做優(yōu)小額信貸，助推經(jīng)濟發(fā)展。小額農(nóng)貸一直是信用社服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的主打產(chǎn)品，具有額度小、審批快、擔(dān)保靈活的特點，深受廣大農(nóng)民的歡迎。為充分發(fā)揮好小額農(nóng)貸助農(nóng)作用，我縣聯(lián)社堅持從信用等級的基礎(chǔ)工作抓起，對未評級的農(nóng)戶按照評級授信程序做好調(diào)查建檔、評級發(fā)證，真正做到不漏一村、不漏一組、不漏一戶。目前，全縣信用社已對轄內(nèi)55488戶農(nóng)戶進行了調(diào)查摸底，建立經(jīng)濟檔案的農(nóng)戶有39012戶，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個，信用村29個，小額農(nóng)貸貸款余額達到19727萬元

3、推出特色業(yè)務(wù)，滿足金融需求。根據(jù)XX域經(jīng)濟發(fā)展特點，適時推出信用共同體貸款，滿足石材加工、羽絨加工等產(chǎn)業(yè)的特殊需求，并對貸款的發(fā)放、保證金的管理、貸后檢查都設(shè)計了一整套詳細方案，指導(dǎo)基層信用社開展信用共同體貸款。至2011年6月末累計發(fā)放信用共同體貸款6210萬元，貸款余額達到3450萬元，較年初凈增1632萬元。組建羽絨加工信用共同體20戶，石材加工信用共同體3戶。

4、完善擔(dān)保方式，解決融資難題。2008年以來，我縣聯(lián)社創(chuàng)新開展了林權(quán)抵押、股權(quán)質(zhì)押、收費權(quán)質(zhì)押等產(chǎn)品，截止2011年6月末，林權(quán)抵押貸款426萬元，股權(quán)質(zhì)押貸款1403萬元，收費權(quán)質(zhì)押貸款440萬元，有效解決了農(nóng)村中小企業(yè)融資難題。同時，我縣聯(lián)社通過創(chuàng)新?lián)７绞剑^續(xù)擴大有效擔(dān)保品范圍，對于不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以探索用于貸款擔(dān)保，包括生產(chǎn)設(shè)備、水域使用權(quán)、經(jīng)營租賃權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款。

（七）圍繞服務(wù)改進，提升金融服務(wù)水平。一方面著力提升服務(wù)硬件設(shè)施，進一步合理配置網(wǎng)點，確保農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點覆蓋面達到100%，同時對現(xiàn)有網(wǎng)點進行升級改造，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。至2011年6月末，累計改造網(wǎng)點7個，占網(wǎng)點總數(shù)的43.75%；自助取款機達到9臺，平均

每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)0.9臺；農(nóng)村區(qū)域布放POS機具171臺，總量達到333臺，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)33.3臺。另一方面著力提升服務(wù)軟環(huán)境，全面推進文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入工作，進一步規(guī)范員工服務(wù)方式，改善服務(wù)態(tài)度。目前已對全縣145名在職員工分兩期進行了專業(yè)的文明規(guī)范服務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)面達到100%，員工服務(wù)水平有了較大的提升。

三、存在的困難

（一）信貸支農(nóng)力度有限。

今年以來，央行連續(xù)6次上調(diào)存款準備金率，鎖定資金后，信用社可投放的信貸資金減少，削弱了信貸支農(nóng)力度。至2011年6月末，XX聯(lián)社執(zhí)行14.5%的存款準備金率，較年初上調(diào)3個百分點，鎖定資金3750萬元，根據(jù)春耕調(diào)查及二季度受災(zāi)情況，目前信貸需求6500萬元受宏觀調(diào)控影響未能及時滿足。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新難

雖然長期以來農(nóng)村信用社在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組中不斷推廣和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等便農(nóng)貸款，但其投放總量在貸款總量中占的比例小。農(nóng)戶及涉農(nóng)小企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難的現(xiàn)象仍較普遍，目前仍然采用傳統(tǒng)的貸款方式。一是信用社自身無專業(yè)機構(gòu)研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，二是農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)無有效抵押物，能提供抵押的城鎮(zhèn)房屋、農(nóng)村宅基地等抵押登記手續(xù)繁瑣、成本高。

（三）金融服務(wù)不盡完美。根據(jù)文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入后續(xù)督導(dǎo)工作，大部分信用社在服務(wù)方式上不盡完美，督導(dǎo)結(jié)果顯示，全縣信用社有XX人次服務(wù)不規(guī)范，累計扣分XX分，經(jīng)濟處罰XX元。主要表現(xiàn)在文明用語、業(yè)務(wù)流程及制度執(zhí)行等方面不規(guī)范，這表明服務(wù)水平仍需進一步提高。

四、下一步工作打算

（一）努力騰出信貸規(guī)模，積極滿足三農(nóng)金融需求。2011年我社受困于規(guī)模受限，受制于農(nóng)村信用社短時間難以改變的增盈方式，要爭取到更大的經(jīng)營效益，當前唯有進一步擴大有效信貸投放規(guī)模，提升增盈能力。因此，首先要積極清收不良貸款。既要嚴格控制新增不良產(chǎn)生，抓好每個月份到期貸款的按期回收工作，還要深挖老欠不良的清收潛力，努力為信貸規(guī)模騰出規(guī)模。其次要認真核銷損失貸款。損失貸款采取“內(nèi)銷外化”的方式，即對內(nèi)核銷，對外繼續(xù)保持清收壓力，減少損失貸款占據(jù)的信貸規(guī)模；最后要爭取地方政府支持。借助當前我縣新城區(qū)開發(fā)的大好時機，加強與政府溝通，爭取政策支持，利用土地資源置換我社不良貸款。

（二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴大有效擔(dān)保品范圍。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，依照相關(guān)法律，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以探索用于貸款擔(dān)保。

（三）加強督導(dǎo)落實，繼續(xù)推進規(guī)范服務(wù)。一方面由專業(yè)培訓(xùn)公司對文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入后續(xù)工作進行定期督導(dǎo)，通過明察、暗訪等方式對各網(wǎng)點規(guī)范服務(wù)執(zhí)行情況進行督導(dǎo)，并通報督導(dǎo)結(jié)果，規(guī)范員工的服務(wù)方式。另一方面聯(lián)社要將規(guī)范服務(wù)作為一項重點工作常抓不懈，形成日常工作機制，全面規(guī)范員工服務(wù)，提升金融服務(wù)水平。

第四篇：服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)金融產(chǎn)品

中國銀行業(yè)協(xié)會公布2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

十佳特優(yōu)產(chǎn)品

小本貸款——臺州市商業(yè)銀行

中小企業(yè)信用培養(yǎng)計劃——上海浦東發(fā)展銀行深圳分行 豐收小額貸款卡——浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 出口應(yīng)收賬款池融資——深圳發(fā)展銀行 及時貸——南昌銀行

會員制擔(dān)保貸款——德陽銀行

林權(quán)抵押貸款——遼寧省寬甸滿族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)商寶——大連銀行

浙商致富金·村民擔(dān)保一日貸——浙商銀行 個人經(jīng)營性貸款——中國民生銀行總行營業(yè)部

十佳特色產(chǎn)品

惠農(nóng)卡與新農(nóng)合應(yīng)用項目——中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡——中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 融資共贏鏈——華夏銀行武漢分行

專業(yè)市場商戶信用聯(lián)盟貸款——濰坊市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社 農(nóng)牧戶小額信用貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “惠商貸”商戶貸款業(yè)務(wù)——臨商銀行 存樂貸(積數(shù)貸款)——浙江泰隆商業(yè)銀行

“興業(yè)通”個人綜合金融服務(wù)品牌——興業(yè)銀行武漢分行 設(shè)備通（租賃保理）——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 “好融通”中小企業(yè)融資解決方案——廣東發(fā)展銀行

服務(wù)中小企業(yè)參選產(chǎn)品

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——北京銀行

中小文化創(chuàng)意企業(yè)貸款——交通銀行北京分行 溫商寶——大連銀行

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——南京銀行

“黃金水道”中小企業(yè)船舶融資服務(wù)方案——上海浦東發(fā)展銀行武漢分行 小企業(yè)“鋼貿(mào)通”融資——中國工商銀行上海市分行 小企業(yè)“打分卡”信貸技術(shù)——福建海峽銀行 貸捷利——長春農(nóng)村商業(yè)銀行

中國節(jié)能減排融資項目貸款——北京銀行 小企業(yè)成長伴侶——中信銀行合肥分行

“商家樂”抵押貸款——亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 絨毛動產(chǎn)抵押貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款——浙江稠州商業(yè)銀行 100萬元以內(nèi)免擔(dān)保貸款——江蘇長江商業(yè)銀行 大聯(lián)保體貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

“好借好還”小額貸款——中國郵政儲蓄銀行北京分行 微小貸款——龍江銀行大慶分行 陽光呵護計劃——中國光大銀行合肥分行 合利贏系列貸款產(chǎn)品——鄭州銀行

糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 “保石捷”石材企業(yè)聯(lián)保貸款——蛟河市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

大集團小客戶捆綁授信支持——中國銀行股份有限公司寧夏回族自治區(qū)分行

中小出口企業(yè)專項擔(dān)保資金擔(dān)保貸款——徽商銀行 小企業(yè)組合貸款——赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行

小企業(yè)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)——中國工商銀行安徽省分行營業(yè)部 龍騰e代——“棗致富”經(jīng)營貸款——河南新鄭農(nóng)村合作銀行 物業(yè)租賃收入賬戶質(zhì)押貸款——東莞銀行 “會商銀”貸款——漢口銀行 供應(yīng)鏈金融——深圳發(fā)展銀行海口分行

小企業(yè)“油貿(mào)通”融資——中國工商銀行上海市分行 運單質(zhì)押貸款——冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“果汁存貨抵押”與第三方監(jiān)管互助模式貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司寧夏分行

“金紡棉”信貸產(chǎn)品——安徽宿松農(nóng)村合作銀行 “創(chuàng)業(yè)通”貸款——柳州市商業(yè)銀行

服務(wù)“三農(nóng)”參選產(chǎn)品

“一小通”信貸產(chǎn)品——海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)牧民安居工程貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “致富橋”農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 快樂貸款——廣西象州農(nóng)村合作銀行

大宗農(nóng)產(chǎn)品倉儲質(zhì)押貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 馬鈴薯經(jīng)銷貸款——甘肅省定西市安定區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “創(chuàng)業(yè)寶”農(nóng)戶貸款——安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款——寧夏同心縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 涉農(nóng)小額擔(dān)保貸款—連云港鮮切花項目——江蘇銀行

新農(nóng)村萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款——國家開發(fā)銀行股份有限公司吉林省分行 “乾道嘉”農(nóng)戶貸款產(chǎn)品——哈爾濱銀行

小康之路貸款——河南省鎮(zhèn)平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “科技三卡”——寧夏平羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 便民小額貸款——浙江民泰商業(yè)銀行

金土地——塘口抵押貸款——江蘇泗洪農(nóng)村合作銀行 棉包倉單權(quán)利質(zhì)押貸款——河北省東光縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 收糧戶授信聯(lián)保貸款——黑龍江省依安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海域使用權(quán)抵押貸款——浙江省象山縣綠葉城市信用社 “協(xié)會+農(nóng)戶”貸款——北京農(nóng)村商業(yè)銀行

“四位一體”支農(nóng)富民新機制——湖南瀏陽農(nóng)村合作銀行 私營企業(yè)主貸款——華夏銀行武漢分行

開發(fā)性小額扶貧貸款——國家開發(fā)銀行北京市分行 “煙農(nóng)樂”貸款——吉林省柳河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 個人經(jīng)營循環(huán)貸款——徽商銀行

農(nóng)民住房貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

農(nóng)戶授信聯(lián)保“一證通”貸款——黑龍江省綏化市慶安縣農(nóng)村信用聯(lián)社 黨員聯(lián)保貸款——云南省建水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“金智惠民”金融產(chǎn)品——山東省青島市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款——山東省棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 外派勞務(wù)人員貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 2011年服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品進入終審名單 海南瓊中聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 國開行吉林省分行——萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 渣打銀行——中小企業(yè)無抵押小額貸款 山東省聯(lián)社——銀村通農(nóng)民金融自助服務(wù)項目

建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品 廣東省聯(lián)社——金搖籃理財產(chǎn)品 江山農(nóng)村合作銀行——“惠農(nóng)快車” 黑龍江省聯(lián)社——“豐收時貸” 象州合行——快樂貸款

臨商銀行——惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款 遼陽聯(lián)社——星級道德信貸工程 武漢農(nóng)商行——農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款 順德農(nóng)商行——成功之路“易”系列 山東東營市商業(yè)銀行——棉花質(zhì)押貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 深圳農(nóng)商行——信通物業(yè)貸 徽商銀行——第三方監(jiān)管貸款 包商銀行——微小企業(yè)貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款 浙商銀行——市場攤位一日貸

寧波市區(qū)聯(lián)社——“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款 招商銀行——助力貸 蕭山農(nóng)村合作銀行——五類支農(nóng)貸款 湖北銀行荊州分行——微貸款 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 大同市商業(yè)銀行——惠民通

交通銀行北京市分行——文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款 彌渡縣聯(lián)社——巾幗科技示范戶信用貸款 浙江民泰商業(yè)銀行——商惠通 農(nóng)行廣東分行——簡式快速貸款 寧夏銀行——絨易寶

青島市聯(lián)社——農(nóng)戶貸款一指通平江縣聯(lián)社——萬村千鄉(xiāng)農(nóng)家店流轉(zhuǎn)貸款 宜城國開村鎮(zhèn)銀行——“銀政農(nóng)”模式 惠州市惠東縣聯(lián)社——訂單農(nóng)業(yè)貸款 武漢農(nóng)商行——融城富業(yè)貸

山東潤豐合行——企業(yè)循環(huán)授信貸款 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行——“益民貸” 中信武漢分行——保兌倉

上海浦東發(fā)展銀行——“玲瓏透”支票授信業(yè)務(wù) 石嘴山銀行——商會通

綏棱縣聯(lián)社——“星級信用農(nóng)戶” 招商銀行北京分行——網(wǎng)上票據(jù) 鄂爾多斯商行——創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款

長沙天心農(nóng)村合作銀行——“商富通”商戶聯(lián)保貸款 徽商銀行——專項擔(dān)保資金擔(dān)保貸款 柳州銀行——商匯通 浙江稠州商業(yè)銀行——商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款 華夏銀行北京分行——小企業(yè)主貸款 武漢農(nóng)商行——農(nóng)易富業(yè)貸

桂林銀行——“及時雨”微小企業(yè)貸款 民生銀行——商貸通

光大銀行北京分行——銀租通模式 齊商銀行——創(chuàng)業(yè)之路商超供應(yīng)鏈信用融資 建行深圳市分行——行業(yè)會員制專業(yè)擔(dān)保公司 柳州銀行——創(chuàng)業(yè)通

中國銀行深圳分行——短貸通寶 湖北省聯(lián)社——大宗農(nóng)產(chǎn)品倉儲質(zhì)押貸款 東莞銀行——應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù) 深圳農(nóng)商行——信通社區(qū)貸 哈爾濱銀行——“助農(nóng)富” 浦發(fā)銀行武漢分行——按揭寶

中信武漢分行——汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù) 鄲城聯(lián)社——“架金橋”中小企業(yè)貸款

山東德州銀行——“融富通”小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系 泰安市商業(yè)銀行——動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù) 保山昌寧聯(lián)社——金碧惠農(nóng)卡表 呈貢聯(lián)社——“失地農(nóng)民”專項貸款

上海浦東發(fā)展銀行——成長型企業(yè)PE綜合金融服務(wù) 吉縣聯(lián)社——“利商寶”

長沙雨花農(nóng)村合作銀行——“N合1”聯(lián)保貸款 青島銀行——農(nóng)貸通業(yè)務(wù) 恒豐銀行——出口退稅賬戶托管質(zhì)押

浦發(fā)太原分行——酒類經(jīng)銷商動產(chǎn)質(zhì)押集合監(jiān)管 寧波銀行——透易融

江蘇長江商行——100萬元以內(nèi)免擔(dān)保貸款 包頭市聯(lián)社——擔(dān)保公司擔(dān)保貸款 遂寧商行——信用有價

灞橋聯(lián)社——石油倉單質(zhì)押貸款 工行上海市分行——油貿(mào)通

佳木斯市郊區(qū)聯(lián)社——“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款” 重慶農(nóng)商行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款表 廣發(fā)銀行武漢分行——聯(lián)保貸 呼市金谷合行——商戶聯(lián)保貸款 長春農(nóng)村商業(yè)銀行——貸捷利 中信銀行杭州分行——小企業(yè)種子基金 曲靖市商業(yè)銀行——融惠通微小貸款 寧夏銀行——枸杞貸款

2011年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”獲獎名單 1.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品

海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“豐收時貸” 國家開發(fā)銀行吉林省分行——萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 武漢農(nóng)村商業(yè)銀行——融城富業(yè)貸 廣西象州農(nóng)村合作銀行——快樂貸款 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)金通—農(nóng)民金融自助服務(wù)項目 浙江江山農(nóng)村合作銀行——農(nóng)戶小額信用貸款—“惠農(nóng)快車” 山東省臨商銀行——“惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款產(chǎn)品

2.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃理財產(chǎn)品 浙商銀行——市場攤位一日貸 新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行——益民貸 徽商銀行——小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款

遼寧省遼陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——星級道德信貸工程 中國建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品

2012年服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

1.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品(排名不分先后）中國民生銀行——商貸通 江蘇銀行——科技之星 長江商業(yè)銀行——長江信融樂 漢口銀行——九通旺業(yè)

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社——草牧興貸款 湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金梧桐”創(chuàng)業(yè)貸款 哈爾濱農(nóng)村信用合作聯(lián)社——“稻時貸”貸款 北京銀行——“信用貸”中小企業(yè)信用貸款 徽商銀行——中小進出口企業(yè)專項擔(dān)保貸款

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款

2.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品(排名不分先后）廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃創(chuàng)業(yè)貸款 南昌銀行——“1+N”創(chuàng)業(yè)貸 廣西田東農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)貸易 龍江銀行——“農(nóng)信通” 柳州銀行——“創(chuàng)業(yè)通”貸款

福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金鑰匙”生源地信用助學(xué)貸款 工商銀行浙江省分行——網(wǎng)貸通

中國銀行北京市分行——中銀信貸工廠—中關(guān)村模式 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)民專業(yè)合作社貸款 江蘇姜堰農(nóng)商行——圓鼎易貸通卡

第五篇：對農(nóng)行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的探索

對農(nóng)行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的探索

浙江省農(nóng)村金融學(xué)會課題組

商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)是其經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標和經(jīng)營理念的集中體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行核心競爭力的決定性因素之一。當前，銀行事業(yè)部制作為歐美商業(yè)銀行主流管理體制，在專業(yè)化和獨立核算激勵方面發(fā)揮越來明顯的優(yōu)勢，國內(nèi)商業(yè)銀行隨著流程銀行改革推進和經(jīng)營管理體制創(chuàng)新深化，開始逐步引入這種先進的經(jīng)營管理體制，增強應(yīng)對金融全球化的競爭能力。農(nóng)行正值股改上市的關(guān)鍵階段，為切實解決大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”歷史性難題，農(nóng)總行毅然決定推行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，這是農(nóng)行面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的全新嘗試，也是落實科學(xué)發(fā)展、深化股份制改革的重要實踐。

農(nóng)行推行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的戰(zhàn)略意義

（一）提升農(nóng)行競爭力的內(nèi)在需要。隨著國家對外開放程度的不斷提高，傳統(tǒng)的總分行管理體制逐漸出現(xiàn)了一些弊端，為適應(yīng)市場需要，調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)已顯得必要：一是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)行已發(fā)展成為產(chǎn)品多樣、網(wǎng)點眾多，經(jīng)營實力大幅增強的特大網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)。總分行制模式難以保證全行業(yè)務(wù)有效運轉(zhuǎn)，客觀上需要調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，以保證一級法人意志，實現(xiàn)全行業(yè)務(wù)的高效率運作。二是績效管理的需要。目前績效管理總體還比較粗放，離精細化管理還相差較遠。管理鏈條過長，業(yè)績評價以分支行為主體，缺乏對部門、崗位、產(chǎn)品等方面 精細的成本收益核算，造成經(jīng)營責(zé)任行長一肩挑的現(xiàn)象，對各業(yè)務(wù)職能部門缺少有效的績效考評和激勵機制，使員工缺乏工作的壓力和動力。三是專業(yè)化經(jīng)營的需要。對于市場前景好，有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)需要實施專化業(yè)經(jīng)營，農(nóng)行產(chǎn)品眾多，有必要對特色業(yè)務(wù)進行專業(yè)化經(jīng)營。

（二）加快農(nóng)行股份制改革的戰(zhàn)略需要。在工、中、建相繼完成股份制改革之后，作為國有商業(yè)銀行股份制改革“收官之戰(zhàn)”的農(nóng)行改革已經(jīng)進入了關(guān)鍵時期。推進農(nóng)行股份制改革工作，必須要在堅持商業(yè)運作原則下，把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革的重要位臵，構(gòu)建面向“三農(nóng)”的有效治理機制和運行體系。當前，農(nóng)總行正在實施縣域金融事業(yè)部制改革，選擇浙江分行作為改革試點，依托浙江分行在人才隊伍、管理水平上的領(lǐng)先優(yōu)勢，積極探索農(nóng)行統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、發(fā)展縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式，逐步構(gòu)建發(fā)展縣域和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)、政策制度體系，對全行推行事業(yè)部改革具有重要的戰(zhàn)略意義。

我省農(nóng)行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的基本情況

按照總行事業(yè)部改革總體部署，農(nóng)行浙江省分行于2008年6月選擇金華分行啟動了“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點，并于10月份在全省鋪開。目前全省事業(yè)部組織架構(gòu)基本搭建，運行規(guī)則進一步明確，業(yè)務(wù)和管理邊界逐步厘清，單獨核算體系初步建立，精度和準度不斷提高，資源配臵和激勵約束機制建設(shè)加快實施，信貸和風(fēng)險管理體系進一步健全，縣支行綜合改革加快推進，事業(yè)分部整體運行有序、順暢、高效。

（一）建立事業(yè)部組織架構(gòu)，理順業(yè)務(wù)管理關(guān)系。

1、搭建組織架構(gòu)。組織體系建設(shè)是事業(yè)部制改革的基礎(chǔ)工作。為保證試點工作取得預(yù)期效果，我行首先從組織機構(gòu)改革入手，進一步理順關(guān)系、明確定位。按照“管理委員會+事業(yè)分部+支持中心”的模式，分步搭建了“分層管理、權(quán)責(zé)清晰”的事業(yè)分部組織架構(gòu)。省分行成立試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組、成立三農(nóng)金融事業(yè)分部管理委員會，成立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部，同時在有關(guān)職能部門設(shè)立“三農(nóng)”人力資源管理、“三農(nóng)”考核評價、“三農(nóng)”信貸管理、“三農(nóng)”會計核算、“三農(nóng)”風(fēng)險監(jiān)控5個中后臺管理中心。各市分行參照省分行成立“三農(nóng)”前臺部門和中后臺支持中心，將全省53家建制縣、市支行納入事業(yè)分部，作為事業(yè)分部的基本經(jīng)營單元，形成了以管理委員會為決策主體、以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部和農(nóng)戶金融部為營銷管理主體、以縣域支行為基本經(jīng)營單元、以中后臺部門為支撐的經(jīng)營管理模式。

2、理順管理關(guān)系。事業(yè)分部組織架構(gòu)建立后，我行按照事業(yè)分部管理和流程銀行要求，實施“條線管理、單元經(jīng)營、重心下沉、單獨核算、正向激勵、有效約束”的運作模式，按照“體現(xiàn)股改方針、利于明確職責(zé)、便于核算考核、符合戰(zhàn)略導(dǎo)向”的原則，以地域為界，對事業(yè)部業(yè)務(wù)管理邊界進行細化劃分。一是將53個縣支行納入三農(nóng)金融部管理，將17家貧困縣轉(zhuǎn)區(qū)和縣域經(jīng)濟特征明顯的縣轉(zhuǎn)區(qū)支行比照事業(yè)部管理，允許享受事業(yè)部信貸等政策，承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”工作任務(wù)。二是總行、省行直管的大客戶，以及省轄市直屬集團在縣域的全資子公司或控股公司客戶，由公司大客戶部門牽頭營銷。三是房地產(chǎn)開發(fā)，包括經(jīng)營性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)實行專業(yè)化管理，由房信部門牽頭營銷。四是垂直管理的系統(tǒng)性事業(yè)單位，由機構(gòu)部門牽頭營銷。其余由三農(nóng)對公部門 負責(zé)營銷管理。五是個人業(yè)務(wù)按地域分別由個人金融部和農(nóng)戶金融部承擔(dān)營銷管理。六是其它業(yè)務(wù)：如國際業(yè)務(wù)、銀行卡、電子銀行等，由相關(guān)產(chǎn)品部門按照全行一盤棋、本外幣一體化經(jīng)營的原則，根據(jù)原有模式由產(chǎn)品部門對三農(nóng)金融部分支機構(gòu)提供服務(wù)，并開展產(chǎn)品交叉銷售。七是在城市的涉農(nóng)企業(yè)，由三農(nóng)部門確定名單牽頭營銷。無論牽頭在縣域還是城市，按屬地原則分別做好功能落地、客戶關(guān)系維護。

3、明確議事規(guī)則。厘清業(yè)務(wù)邊界的基礎(chǔ)上，明確部門職責(zé)，落實責(zé)任人員，明晰報告關(guān)系，推進事業(yè)分部組織體系高效運作。在金華試點中先后探索并制訂了《“三農(nóng)”金融分部管理委員會議事規(guī)則》和《“三農(nóng)”金融事業(yè)分部業(yè)務(wù)管理辦法》，突出“三農(nóng)”金融管理委員會作為決策主體的職能發(fā)揮，并實行全體成員議事制度，明確了議事原則、范圍、程序等內(nèi)容。同時，理順和明晰了事業(yè)分部業(yè)務(wù)管理流程，并對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的經(jīng)營目標制訂、費用管理、計劃管理、資金管理、考核激勵、報告和督辦等作了規(guī)定。

（二）構(gòu)建獨立核算體系，完善單獨考核機制。

1、建立財務(wù)核算體系。我行依托業(yè)績價值系統(tǒng)、運用成本分攤還原等方法，對事業(yè)分部的獨立核算體系進行了有益的探索。在現(xiàn)行的財務(wù)會計制度框架內(nèi)，通過制定還原規(guī)則和分攤規(guī)則，實施“統(tǒng)一還原、二次分攤、多級匯總”的事業(yè)部獨立核算模式。在支行層面，把縣支行作為完整的利潤中心，財務(wù)成果核算以業(yè)績價值管理系統(tǒng)（PVMS）數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，并把應(yīng)由支行承擔(dān)但集中在二級分行核算的財務(wù)數(shù)據(jù)和不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)一還原到支行核算。在省、市分行本級層面，財務(wù)成果核算通過系統(tǒng)計價，將前 臺部門和中后臺支持部門內(nèi)部收益和成本實行內(nèi)部分成和二次分攤，即中后臺支持性部門向前臺經(jīng)營性部門分攤，前臺經(jīng)營性部門再向網(wǎng)點具體產(chǎn)品分攤，最后按照產(chǎn)品條線逐級匯總部門和機構(gòu)成本。在分攤規(guī)則的設(shè)計方面，借鑒作業(yè)成本原理，根據(jù)成本性態(tài)差異、作業(yè)成本動因差異、部門工作職責(zé)差異，制定合理的分攤標準和規(guī)則。

2、細化成本分攤和收益分成規(guī)則。在前期核算運行的基礎(chǔ)上，我行把抓實財務(wù)基礎(chǔ)管理和研究細化內(nèi)部計價、部門及產(chǎn)品收益成本分成規(guī)則，作為提升核算準確度的兩大突破口，通過制定成本核算實施細則，規(guī)范最底層的財務(wù)成本歸集，如規(guī)范系統(tǒng)合約操作、實施支行費用逐筆列支等操作，確保系統(tǒng)錄入的財務(wù)明細數(shù)據(jù)真實準確，通過推進業(yè)績價值管理系統(tǒng)部門、產(chǎn)品相關(guān)參數(shù)設(shè)臵的合理化研究，提高系統(tǒng)核算的科學(xué)性和準確性。試點初期，我行在差額資金管理體系下，探索實行相對獨立、統(tǒng)一管理、分級負責(zé)的資金管理模式。

3、改進三農(nóng)考核機制。我行三農(nóng)績效考核基本架構(gòu)以效益-發(fā)展-風(fēng)險為主線，在指標設(shè)臵上，以經(jīng)濟增加值為核心，突出客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，加大中間業(yè)務(wù)考核力度，關(guān)注不良資產(chǎn)源頭控制，引入客戶增量目標，加強同業(yè)比較，從關(guān)注結(jié)果性指標向過程和結(jié)果并重，突出三農(nóng)金融部戰(zhàn)略導(dǎo)向和工作重心，促進縣域的競爭力提升。同時增設(shè)有效惠農(nóng)卡發(fā)卡量、惠農(nóng)卡授信戶數(shù)等惠農(nóng)特色產(chǎn)品指標考核，加快推進服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)載體建設(shè)。并將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核指標與行領(lǐng)導(dǎo)工資掛鉤，切實加大考核力度。

（三）加快信貸決策下沉，強化信貸風(fēng)險管理。

1、實行分層次的信貸授權(quán)管理。按照總行信貸授權(quán)管理要求，擴大縣域支行業(yè)務(wù)權(quán)限，實行分層次管理：第一層次：對事業(yè)部中經(jīng)營規(guī)模大、信貸管理水平高的支行如樂清、紹興縣、義烏，由省分行直接授權(quán)，比照所在二級分行相應(yīng)業(yè)務(wù)品種權(quán)限及額度執(zhí)行；第二層次：省分行明確可轉(zhuǎn)授事項、但須二級分行轉(zhuǎn)授權(quán)的6家支行，由省分行規(guī)定可轉(zhuǎn)授的審批權(quán)限范圍與額度，具體由二級分行轉(zhuǎn)授；第三層次：貸款規(guī)模在20億元以上的其他經(jīng)濟強縣支行，在授信審批權(quán)限（較大）內(nèi)，由各二級分行轉(zhuǎn)授。第四層次：其他具有發(fā)展?jié)摿χ校涫谛艑徟鷻?quán)限（一般）內(nèi)，由各二級分行轉(zhuǎn)授。第五層次：其余支行。統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)審批權(quán)全部集中于二級分行。

2、加快信貸體制改革和流程改造。在市分行和少數(shù)規(guī)模特別大的縣域支行設(shè)立了信貸業(yè)務(wù)審查審批中心和貸款獨立審批人；對縣域信貸業(yè)務(wù)只采取直接審批與會議審批兩種方式，不搞合議審批。所有縣域一級支行和符合條件的二級支行均實行上級行統(tǒng)一派駐獨立審批人制度；落實總行針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)出臺的相關(guān)信貸政策制度，結(jié)合我行實際，出臺實施細則或?qū)嵤┮庖姡环e極探索完善符合浙江特點的信貸政策制度體系，增強在信貸準入、授權(quán)、擔(dān)保等方面政策適用性

3、強化風(fēng)險控制。努力完善縣域客戶的準入風(fēng)險評級體系，加快推廣行業(yè)授信與單個客戶授信相結(jié)合的授信管理方法，積極推行貸款十二級風(fēng)險分類體系，探索建立貼近縣域市場信貸業(yè)務(wù)定價模式和風(fēng)險補償機制。實行貸款運作各環(huán)節(jié)的主責(zé)任人與經(jīng)辦責(zé)任人制度和新發(fā)生不良貸款問責(zé)制度，不斷加強市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理。專門制定了《“三農(nóng)”貸款風(fēng)險監(jiān)測管理辦法》，強化風(fēng)險監(jiān)測，對“三農(nóng)”新發(fā)生不良貸款，嚴格問責(zé)。落實清收責(zé)任，特別對1000萬元以上不良貸款大戶，按戶分解落實清收任務(wù)，加強清收考核。同時，加強內(nèi)部審計，根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制和合規(guī)管理的需要，由內(nèi)控合規(guī)辦負責(zé)縣域及“三農(nóng)”審計工作的計劃、組織以及日常管理，以合規(guī)檢查督導(dǎo)為主，重點加強對有關(guān)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)各項制度、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性審核、評估和檢查。

（四）優(yōu)化資源配臵機制，推進支行綜合改革。

1、建立資源保障和配臵機制。一是在綜合經(jīng)營計劃管理方面，單獨編制事業(yè)分部的經(jīng)濟資本計劃、業(yè)務(wù)計劃、財務(wù)計劃和其他計劃等綜合經(jīng)營計劃，并結(jié)合縣域情況差異，實行區(qū)別對待，體現(xiàn)綜合經(jīng)營計劃對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的指揮棒作用。二是在經(jīng)濟資本和信貸計劃管理方面，單獨設(shè)臵事業(yè)分部、縣域支行的經(jīng)濟資本和信貸計劃管理明細賬，突出對縣域計劃單列管理，在省分行下達市分行經(jīng)濟資本及信貸計劃同時，單列下達縣域計劃，并由二級分行具體配臵至縣支行。對義烏、樂清、紹興縣等支行，省分行實行計劃直管，單列配臵。三是在財務(wù)資源配臵方面，對事業(yè)分部及縣域?qū)嵤┴攧?wù)預(yù)算管理，縣域費用、固定資產(chǎn)計劃單獨核定，確保人員費用和運營基本需要的基礎(chǔ)上，實行收入費用率管理，并根據(jù)全行三農(nóng)工作重心專門配臵如惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款等戰(zhàn)略費用。在今年全行費用零增長控制的情況下，2009年上半年我行在事業(yè)部轄內(nèi)縣域支行投入費用合計8.45億元，比去年同期增加1.22億元，增長6%。

2、加強縣支行分類管理和重點推進。實行縣支行分類管理，制定《縣域支行分類管理辦法》，通過明確發(fā)展路徑和目標，實施 分類指導(dǎo)，分層經(jīng)營，對不同類型支行給予適當?shù)呐涮踪Y源和政策傾斜，實施嚴格的目標管理和激勵約束機制，支持縣域支行加快發(fā)展：對總行重點推進的18家縣支行加大政策傾斜，對其中義烏、紹興縣、樂清等三家規(guī)模大、效益好的經(jīng)濟強縣支行，按照“資源配臵單列、業(yè)務(wù)流程扁平、經(jīng)營權(quán)限擴大、管理歸屬不變”的管理方式，實行穿透式管理；選擇一批實力較強的縣支行作為省分行重點推進行，由省分行安排資源投入，支持其提高經(jīng)營效率、提高市場份額，提高涉農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)的創(chuàng)利能力；對于經(jīng)營環(huán)境一般，經(jīng)營能力相對落后的行，通過“找準路徑、突出重點、有效支持、特色發(fā)展”，加大政策扶持，幫助其把握發(fā)展機遇，改善薄弱環(huán)節(jié)，奮起直追，逐步消除資產(chǎn)業(yè)務(wù)邊緣化的問題。

3、推進支行綜合改革。明確縣支行經(jīng)營定位，明晰責(zé)任利益邊界，探索建立符合縣支行發(fā)展需要的三農(nóng)金融部授權(quán)管理制度，優(yōu)化縣支行資源配臵、績效考核和激勵約束機制，系統(tǒng)改造縣支行管理流程，簡化冗余環(huán)節(jié)，優(yōu)化勞動組合，切實提高縣支行自主經(jīng)營、自控風(fēng)險和有效服務(wù)能力。探索對重點集鎮(zhèn)二級支行的經(jīng)營權(quán)限、機構(gòu)升格、資源配臵、人員配備等方面的創(chuàng)新，對全省二級支行統(tǒng)一評價，分類指導(dǎo)，提高同業(yè)競爭力。

深化改革中的難點和問題

（一）經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變難。

1、對推行事業(yè)部改革的深層次意義認識不到位。沒有擺正服務(wù)“三農(nóng)”和推進股份制改革的關(guān)系，將重視“三農(nóng)”工作簡單地視為應(yīng)對政府及監(jiān)管部門對農(nóng)行股改上市的要求，忽視了對于改革農(nóng)行相對落后的管理體制、實施藍海戰(zhàn)略、把握發(fā)展機遇 的重大意義，對于事業(yè)部改革是農(nóng)行自身生存發(fā)展的內(nèi)在要求的認識不夠深刻，導(dǎo)致思想上不夠重視，執(zhí)行中重形式不重實質(zhì)，工作積極性和主動性相對不足等問題。

2、對面向“三農(nóng)”和商業(yè)運作的認識不到位。對新時期“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展中蘊藏的商機研發(fā)不夠，市場定位、客戶定位停留在傳統(tǒng)的老“三農(nóng)”，認為服務(wù)“三農(nóng)”沒有前途，認為做“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是完成政治任務(wù)，認為做好“三農(nóng)”服務(wù)就是放權(quán)加降低門檻，而忽視了縣域發(fā)展和農(nóng)村改革蘊藏的機遇，片面放大了二者之間的矛盾，忽略了二者之間的統(tǒng)一，助長了工作中畏難、等待情緒的滋長，影響工作的效率

3、對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展認識不到位。認為城市業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是相互排斥的關(guān)系，是簡單的反哺支持關(guān)系；認為主攻“三農(nóng)”就要忽略城市，做強城市就要放棄“三農(nóng)”，協(xié)調(diào)運動能力不強。忽視了城市和縣域業(yè)務(wù)存在很強的互補性，無法做到統(tǒng)籌兼顧，政策上，忽視城鄉(xiāng)的現(xiàn)實差異，實施一刀切的政策措施，導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)城市業(yè)務(wù)跟不上同業(yè)領(lǐng)先者的步伐，縣域份額逐步縮小的局面。

（二）管理邊界確定難。

1、事業(yè)部范圍界定尚未完全涵蓋服務(wù)“三農(nóng)”要求。從浙江情況看，目前事業(yè)部的范圍包括建制縣、市轄區(qū)內(nèi)的支行，仍有相當一部分原屬貧困縣轉(zhuǎn)區(qū)的市轄區(qū)支行、縣域經(jīng)濟特征明顯的市轄區(qū)支行相關(guān)支農(nóng)任務(wù)較為繁重，例如金華的金東區(qū)、杭州的蕭山、余杭等，由于未納入事業(yè)部管理，相應(yīng)的政策方針、管理要求難以及時落實。另外對于城市涉農(nóng)的業(yè)務(wù)管理范圍的界定尚不完全明晰，容易導(dǎo)致相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理真空。

2、事業(yè)部內(nèi)外相關(guān)部門職責(zé)仍需明晰、呼應(yīng)機制尚未形成。包括三農(nóng)金融部前臺部門和城市板塊前臺關(guān)于牽頭營銷和功能落地及關(guān)系維護之間的職責(zé)分工；三農(nóng)金融部前臺與中后臺支持中心的呼應(yīng)機制；三農(nóng)金融部與信用卡、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等部門相關(guān)的產(chǎn)品交叉銷售及管理的職責(zé)分工；辦公室、信息技術(shù)、內(nèi)控合規(guī)、法律、監(jiān)察、保衛(wèi)等后臺支持和行政管理部門支持事業(yè)部工作職責(zé)等都需進一步完善。

3、報告關(guān)系未完全理順。按照試點要求，三農(nóng)金融事業(yè)分部總經(jīng)理實行垂直條線匯報；分管三農(nóng)金融事業(yè)分部的副行長在本行行長的領(lǐng)導(dǎo)下授權(quán)開展工作并及時匯報；前臺客戶部門接受上級行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，三農(nóng)中后臺部門在向本級事業(yè)分部總經(jīng)理報告工作的同時，按條線向上級行報告。在具體實踐中，由于報告關(guān)系復(fù)雜，存在多線匯報等情況，容易導(dǎo)致政出多門，影響決策效率。

（三）業(yè)務(wù)邊界劃分難。

1、內(nèi)外部業(yè)務(wù)劃分標準不統(tǒng)一。三農(nóng)和城市業(yè)務(wù)區(qū)分的維度較多、標準不統(tǒng)一。在劃分的維度上，既有按區(qū)域劃分，如農(nóng)村即縣及縣以下業(yè)務(wù)屬三農(nóng)業(yè)務(wù)，地市以上及轄區(qū)為城市業(yè)務(wù)，也有按業(yè)務(wù)性質(zhì)，如農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等屬三農(nóng)業(yè)務(wù)，另外還有按戶籍性質(zhì)，如農(nóng)村戶口為農(nóng)戶，相關(guān)業(yè)務(wù)屬三農(nóng)業(yè)務(wù)，而居民涉及的相關(guān)業(yè)務(wù)為城市等。由于“三農(nóng)”本身的涵義廣泛，促使在業(yè)務(wù)劃分上標準很難統(tǒng)一，容易導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計和業(yè)務(wù)管理上的存在交叉現(xiàn)象。

2、系統(tǒng)支撐跟不上。事業(yè)部制對數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)有著很高的要求，建立全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心和管理信息系統(tǒng)是對事業(yè)部實行 有效管理的基石，而要完成徹底的事業(yè)部制改革，必須有集中化的、強大的數(shù)據(jù)平臺支持，把分散在各分行的業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和核算信息進行整合和歸并，建立以事業(yè)部為核算主體的有效的預(yù)算管理系統(tǒng)、財務(wù)核算系統(tǒng)和分析評價系統(tǒng)，但目前我行尚未建立。

（四）組織職能落地難。

1、三農(nóng)金融管理委員會落地難。以試點行金華分行為例，三農(nóng)金融部管理委員會雖已建立，但決策制度、例會制度、工作督辦制度、管理報告關(guān)系等治理機制尚不完善。另外，目前三農(nóng)金融管理委員會的成員大多為市分行行長、各主要部門負責(zé)人兼任，獨立運作和獨立決策的作用不明顯，專業(yè)化的管理職能落地較為困難。

2、中后臺支持中心的職能落地難。事業(yè)部的中后臺管理中心落地于全行的六大職能部門，對職能部門的團隊建設(shè)和運作效率提出很高要求。目前在總行層面，并成立了專職的處室，負責(zé)三農(nóng)中后臺支持工作，但在省、市分部層面，尚未有具體的要求。省、市分行中后臺中心具體職能及崗位職責(zé)等制度尚不完善，缺乏專職管理團隊和人員。中后臺支持中心對三農(nóng)金融部的人力、財務(wù)等資源單獨配臵和安排的運作模式不夠統(tǒng)一和規(guī)范，很難實現(xiàn)真正意義上的事業(yè)部財權(quán)、事權(quán)的劃分。

（五）經(jīng)營機制創(chuàng)新難。

1、權(quán)責(zé)利相結(jié)合的激勵約束機制有待優(yōu)化。目前事業(yè)部的激勵約束機制，圍繞權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則，正在逐步形成，已出臺了三農(nóng)金融部單獨考評辦法，但尚未形成全面的考核體系。在激勵方面，對事業(yè)部內(nèi)前臺部門、中后臺管理中心的綜合績效考評機制尚未建立，各級分部及支行的綜合評價、等級管理制度體 系尚未形成，三農(nóng)金融部崗位體系、員工績效考評體系和薪酬分配體系尚需進一步健全、“三包一掛”貸款機制需加快探索。在約束方面，事業(yè)部資本約束機制急需建立，與業(yè)績掛鉤的機構(gòu)升降格、高管職務(wù)和薪酬、收縮業(yè)務(wù)范圍等約束政策尚未明確，縣支行經(jīng)營授權(quán)停復(fù)牌制度需進一步完善。

2、圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和價值創(chuàng)造的資源配臵未能真正到位。從試點情況看，雖然試點方案中明確了“三農(nóng)”金融事業(yè)部的資本管理、經(jīng)營計劃、資金管理等，但落實在口頭上的多，單獨編制試點縣支行經(jīng)營計劃、信貸計劃、財務(wù)費用的很少，部分試點行的經(jīng)營資源與其經(jīng)營貢獻相比，甚至占比下降。此外，對于如何圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和價值創(chuàng)造這兩個核心，切實加大資源傾斜，形成單獨配臵和高效配臵的運作模式，還缺乏深入的研究：包括對于如何單獨安排三農(nóng)金融部財務(wù)資源，對三農(nóng)金融部財務(wù)預(yù)算、費用管理、固定資產(chǎn)投入以及工資等方面缺少細化和明確規(guī)定；對于實施提高三農(nóng)金融部的成本收入比、實行適度傾斜的費用配臵和工資資源配臵等政策缺少可行的配套落實措施。

3、包括內(nèi)部價格轉(zhuǎn)移、板塊利益分享的單獨核算機制需進一步完善。在事業(yè)部單獨核算機制建設(shè)方面，全國各試點行進行了大量的探索，摸索了很多有效的經(jīng)驗，但仍不完善，突出表現(xiàn)在：缺乏全國統(tǒng)一的內(nèi)部價格轉(zhuǎn)移體系，易導(dǎo)致核算的結(jié)果可比性較差；無法實行全額資金管理及核算；三農(nóng)和城市板塊、三農(nóng)金融部與產(chǎn)品部門利益分享機制等均尚未建立，需進一步完善。

4、制度安排與“經(jīng)營下沉”的指導(dǎo)原則有矛盾。當前的業(yè)務(wù)流程設(shè)計、評級指標設(shè)定、授權(quán)授信管理等整體上脫胎于城市業(yè)務(wù)的痕跡明顯，還未能完全建立有別于城市業(yè)務(wù)的一整套適應(yīng) “三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點的信貸制度，有難以操作之處；對“三農(nóng)”客戶覆蓋面不足，對縣域房地產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、土地股份合作組織、農(nóng)村物流、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村個體工商戶等新型農(nóng)民客戶群體尚未做出新的制度安排；制度規(guī)定彈不夠，沒有充分考慮地區(qū)差異性，基層行自主創(chuàng)新空間有限；同時客戶準入門檻偏高，經(jīng)營重心下沉、流程簡化的要求未完全落到實處。

5、統(tǒng)分結(jié)合的產(chǎn)品研發(fā)機制尚未建立，存在與市場脫節(jié)現(xiàn)象，產(chǎn)品整合和推廣力度不夠，缺乏通用性產(chǎn)品和開放的技術(shù)平臺，同時各級行對“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)生的深刻變化認識仍然不足，難以及時發(fā)現(xiàn)和挖掘其中的有效金融需求，沒有建立上下呼應(yīng)、內(nèi)外呼應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)市場響應(yīng)機制。

（六）風(fēng)險經(jīng)營與管理分離難。事業(yè)部模式的一個顯著特征就是業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理職能相對分離，總部負責(zé)整體風(fēng)險管理政策制定和對事業(yè)分部的風(fēng)險控制，分部負責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營，從而在分權(quán)體制下形成有效的風(fēng)險管理制衡機制。由于我行目前的主業(yè)仍是信貸業(yè)務(wù)，而信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的核心是信貸風(fēng)險的計量和管理，在現(xiàn)階段信用風(fēng)險量化和風(fēng)險控制能力較弱的情況下，信用風(fēng)險管理和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營很難實現(xiàn)有效分離和制衡。同時由于事業(yè)部不具備獨立法人資格，事業(yè)部缺少與其他部門有效的風(fēng)險隔離機制。

深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革的對策及建議

當前，我國農(nóng)村金融體系已發(fā)生深刻變化，農(nóng)行樹立和發(fā)揮農(nóng)村金融骨干和支柱作用將面對信用社、農(nóng)發(fā)行先發(fā)優(yōu)勢、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行政策優(yōu)勢和工、中、建行體制優(yōu)勢的競爭和 挑戰(zhàn)。因此加快農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)體制改革，提升金融服務(wù)水平迫在眉睫。上半年，銀監(jiān)會發(fā)布了《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》（下稱《指引》），首次對一個銀行職能部門的改革作“指引”，對事業(yè)部的組織架構(gòu)和治理機制做出專門規(guī)定，從營運資本、風(fēng)險撥備、財務(wù)核算等方面對農(nóng)行的“三農(nóng)”金融事業(yè)部提出差異化的監(jiān)管要求，彰顯農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革重要性。農(nóng)行要加快深化改革，發(fā)揮事業(yè)部制體制機制優(yōu)勢，切實做好服務(wù)“三農(nóng)”工作。

（一）統(tǒng)一思想、提高認識，把握好“三個”關(guān)系。

1、要把握好面向“三農(nóng)”和商業(yè)運作的關(guān)系。三農(nóng)金融事業(yè)制部改革的根本出發(fā)點是以事業(yè)部為組織體系保障，更好地推進農(nóng)行面向“三農(nóng)”和商業(yè)運作有機統(tǒng)一，要深化和推進事業(yè)部改革，必須正確認識面向“三農(nóng)”和商業(yè)運作的關(guān)系。面向“三農(nóng)”是國家賦予農(nóng)行首要、基本的要求，也是農(nóng)行改革發(fā)展的永恒主題。商業(yè)運作是充分挖掘“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展中的機遇，遵循商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，實現(xiàn)高效、持續(xù)發(fā)展。二者之間存在辯證統(tǒng)一的關(guān)系。既要想到服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，又要想到持續(xù)發(fā)展的要求，既要看到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的潛力，又要看到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險，本著服務(wù)、發(fā)展、責(zé)任并重，完善組織體系，創(chuàng)新經(jīng)營機制，實現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務(wù)快速、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2、要把握好改革創(chuàng)新和制度機理的關(guān)系。改革創(chuàng)新和認清、把握制度機理的基本目的都是圍繞又好又快的發(fā)展。因此既要強調(diào)通過增強自主創(chuàng)新能力，推進業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展，向改革創(chuàng)新要動力、要資源、要空間，同時要堅持改革創(chuàng)新要受到制度機理的約束，通過深入研究和把握制度運作機理，在科學(xué)的制度機理框 架內(nèi)，在嚴格控制風(fēng)險的前提下，進一步解放思想、大膽創(chuàng)新，積極推進金融事業(yè)部制改革，加快縣域經(jīng)營機制創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

3、要把握好統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和雙線經(jīng)營的關(guān)系。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)是指要運用統(tǒng)籌兼顧的基本方法，注重發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，同時也要加快城市業(yè)務(wù)發(fā)展，城市和縣域業(yè)務(wù)存在很強的互補性，要充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)對縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的輻射帶動作用，同時要發(fā)揮縣域經(jīng)營優(yōu)勢對城市業(yè)務(wù)的支持作用。三農(nóng)金融事業(yè)部改革要牢牢把握統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的原則，不能因為事業(yè)部改革而將城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)相對立，要正視城鄉(xiāng)的現(xiàn)實差異，正視城市和縣域業(yè)務(wù)在經(jīng)濟環(huán)境、產(chǎn)業(yè)特點、政府財政、服務(wù)對象、金融需求等多方面的差異性。要堅持雙線經(jīng)營，依據(jù)城鄉(xiāng)差異情況，在基本制度框架和機理一致的前提下，推行城市一套打法和縣域一套打法的“一行兩制”的差異化經(jīng)營。

（二）立足縣域、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，科學(xué)定位三農(nóng)業(yè)務(wù)。《指引》設(shè)計的三農(nóng)金融部是以縣域為維度設(shè)立的事業(yè)部。要立足各自的區(qū)域經(jīng)濟特點和“三農(nóng)”經(jīng)濟呈現(xiàn)的新特點，實施立足縣域、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位。

1、市場定位要以縣域為基礎(chǔ)，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。從區(qū)域劃分情況看，我行縣域業(yè)務(wù)比重占絕對優(yōu)勢;從事業(yè)分部管理范圍界定看，我行的一級支行多歸屬縣域管理范疇。所以，我們的市場定位要以做大做強縣域市場為基礎(chǔ)，做到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

2、業(yè)務(wù)定位要以滿足市場需求為中心，各項業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。目前，在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，傳統(tǒng)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)項目已逐漸退為農(nóng)民增收的非主流渠道，個私經(jīng)濟、服務(wù)業(yè)、高效生態(tài)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村 工商業(yè)已迅速崛起并占據(jù)了“三農(nóng)”經(jīng)濟的主流，農(nóng)村經(jīng)濟多元化、農(nóng)民居民化的趨勢越來越明顯，農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求越來越廣泛。針對其金融需求的變化，服務(wù)三農(nóng)的業(yè)務(wù)定位要堅持縣域業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)并舉、本外幣業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展、資產(chǎn)負債中間業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展。

3、客戶定位要突出重點、拓寬覆蓋面，發(fā)揮比較優(yōu)勢。立足大農(nóng)村、著眼大農(nóng)業(yè)、服務(wù)大農(nóng)民，把縣域民營企業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商貿(mào)物流業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為我們服務(wù)三農(nóng)的核心客戶資源，大力支持民營企業(yè)主、個體工商戶、私營企業(yè)主、家庭農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合伙人等這批“新農(nóng)民”做大做強。

（三）下沉重心、分類指導(dǎo)，推進體制機制創(chuàng)新。

1、規(guī)范三農(nóng)金融分部管理委員會運作方式，進一步明確事業(yè)部前中后臺部門職責(zé)。

2、探索中后臺管理中心的運作模式，對省、市級中后臺管理中心確定專管的副總，并設(shè)臵專門科室，配備專門人員，確保管理中心職能落地。

3、進一步完善獨立核算體系。從業(yè)績價值系統(tǒng)維護完善和分攤規(guī)則深入研究、財務(wù)歸集做實規(guī)范等三個方面入手，進一步做好系統(tǒng)的架構(gòu)調(diào)整、部門變更、產(chǎn)品定義等系統(tǒng)維護工作；進一步加強成本分攤、利益分成等核算規(guī)則的統(tǒng)一工作；認真做實財務(wù)歸集的基礎(chǔ)工作，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)準確。

4、細化和完善信貸計劃、經(jīng)濟資本管理、財務(wù)資源配臵、人力資源管理、績效考評、風(fēng)險管理等辦法，統(tǒng)一三農(nóng)金融部業(yè)務(wù)計劃單列考核、資源單獨安排管理模式，強化事業(yè)部條線垂直 管理，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢。

5、深化信貸審批體制改革，推行決策重心下沉的“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，建立分層審批制度；按照分類指導(dǎo)的要求，對部分“三農(nóng)”業(yè)務(wù)相關(guān)信貸政策制度實行適應(yīng)性調(diào)整，出臺分類指導(dǎo)的信貸政策。

6、探索事業(yè)部扁平化改革，加強重點縣支行推進計劃，對區(qū)域范圍較小的省級事業(yè)分部試行省管縣改革。

（四）客戶為軸、效率優(yōu)先，加快業(yè)務(wù)整合改造。如何利用自身特色打造縣域農(nóng)行在同業(yè)競爭中的比較優(yōu)勢，做大做強縣域“藍海”市場，是我行“三農(nóng)”事業(yè)部制改革的出發(fā)點和落腳點。要創(chuàng)造我行縣域的比較優(yōu)勢，其產(chǎn)品創(chuàng)新與整合、業(yè)務(wù)管理流程急待跟進。

1、建立客戶分層服務(wù)模式。按客戶層次不同設(shè)計不同的產(chǎn)品和流程，如農(nóng)戶最好是吃快餐，對其設(shè)計的產(chǎn)品最好是通過柜臺就可直接辦理，可以惠農(nóng)貸記卡產(chǎn)品取貸農(nóng)戶小額貸款，對貸款需求在5萬元以下的、符合準入條件的農(nóng)戶憑身份證件即可辦理；對最好吃自助餐的個體工商戶和最好能享受包廂服務(wù)的高端客戶，則通過金融產(chǎn)品套餐和一對一服務(wù)等模式，以滿足其不同層次客戶的金融需求。

2、樹立以“大三農(nóng)”為概念的產(chǎn)品設(shè)計理念。產(chǎn)品創(chuàng)新是事業(yè)部成功的根本。對“三農(nóng)”類產(chǎn)品，除“綠色家園”貸款外，針對傳統(tǒng)“小三農(nóng)”概念的產(chǎn)品多，對“大三農(nóng)”概念的產(chǎn)品較少，其實在民營經(jīng)濟發(fā)達的縣域支行，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)也是支持“三農(nóng)”，在產(chǎn)品設(shè)計，不能把思路停留在傳統(tǒng)的農(nóng)戶上，而要立足納入縣域事業(yè)部制的所有縣域來設(shè)計產(chǎn)品和操作流程，并給予不同 地區(qū)的縣域一定的產(chǎn)品研發(fā)權(quán)。要進一步加快縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品整合、新產(chǎn)品研發(fā)開展工作，盡快建立與縣域客戶特征和市場需求相適應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)體系，打造服務(wù)品牌。

3、構(gòu)建大后臺服務(wù)大前臺的綜合營銷體系。實施事業(yè)部營銷體系改造，強化前臺營銷職能，將省、市分行機關(guān)作為大后臺，支持縣域和城市前臺板塊。實施縣域支行職能調(diào)整，要逐步從管營合一轉(zhuǎn)為以營為主，強化縣域支行作為事業(yè)部經(jīng)營單元作用，積極推進縣域支行綜合改革，探索對重點集鎮(zhèn)二級支行的穿插式管理，將現(xiàn)行一級支行大量的后臺監(jiān)管人員、檢查人員、后勤保障人員通過內(nèi)部流程的改進、服務(wù)外包等方式移至市分行和社會服務(wù)機構(gòu)。

（四）效益聯(lián)動、機制推動，共建服務(wù)“三農(nóng)”平臺。與工、中、建相比，農(nóng)行雖然沒有股改的先發(fā)優(yōu)勢，但有縣域事業(yè)部制改革的先發(fā)優(yōu)勢，如何使縣域事業(yè)部制改革的先發(fā)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，我們認為在深化縣域事業(yè)部制改革的同時，既要搭建好內(nèi)部的服務(wù)三農(nóng)平臺，也要借船出海，加強與政府部門、金融同業(yè)、社會中介的合作，共建服務(wù)“三農(nóng)”的大平臺。

1、構(gòu)建金融同業(yè)和社會中介的合作平臺。在加強渠道建設(shè)，深化銀企、銀政合作的同時，積極探索與農(nóng)村信用社、小額貸款公司、郵政儲蓄、擔(dān)保機構(gòu)等金融同業(yè)的合作，拓寬雙方合作領(lǐng)域，使雙方的客戶資源、渠道資源、信息資源等朝良性互動的方向發(fā)展，擴大我行服務(wù)客戶的半徑。

2、建立“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺。（1）進一步充實客戶經(jīng)理隊伍，迅速壯大縣域客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理隊伍，要把具有良好素質(zhì)的員工選聘到客戶經(jīng)理崗位，提高縣域客戶經(jīng)理占 比。探索建立科學(xué)合理的客戶經(jīng)理考核機制，實施更為直接的客戶經(jīng)理業(yè)績量化考核，把業(yè)務(wù)量與績效工資分配掛鉤，充分調(diào)動客戶經(jīng)理工作積極性。（2）加快縣域網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，在調(diào)整布局的同時，加大對縣域財務(wù)費用和固定資產(chǎn)投入，改善網(wǎng)點硬件和形象，增強網(wǎng)點服務(wù)能力。（3）加強縣域電子渠道建設(shè)，加大自助機具投入和布放，逐步建設(shè)電子銀行服務(wù)“三農(nóng)”平臺。（4）提升專業(yè)化服務(wù)水平，強化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高網(wǎng)點服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)知識和工作技能。

3、建立銀政合作的“三農(nóng)”風(fēng)險補償平臺。針對三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險較高的實際，積極爭取政府部門、合作部門的支持，共同建立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險池，用于彌補創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能造成的信貸損失。如實行涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠待遇，建立財政擔(dān)保基金，實行差別存款準備金和差別利率政策等。■

課題組成員：包純正、李 騎、余菁菁、陳榮林

陳土法、王小仙、吳建民