第一篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍(lán)海戰(zhàn)略

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月16日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署落實(shí)2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會(huì)議上針對(duì)“三農(nóng)”的金融工作確定了六項(xiàng)工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場(chǎng)；六要加大政策支持。會(huì)議要求所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，各家銀行的市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項(xiàng)目等局部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，“紅海”特征十分明顯。而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。在當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，既是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進(jìn)城”的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費(fèi)用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營(yíng)資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無(wú)論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個(gè)模式、一種辦法、一樣的要求進(jìn)行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢(shì)的農(nóng)村行，盡管機(jī)構(gòu)和人員占比達(dá)50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營(yíng)資源的配置上越來(lái)越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。與工行、中行、建行等國(guó)有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力還不強(qiáng)，部分地區(qū)在重點(diǎn)客戶與產(chǎn)品上的市場(chǎng)份額還不占優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前利率市場(chǎng)化和銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，將會(huì)處于更加不利的市場(chǎng)地位，或市場(chǎng)份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅?！敝性絹?lái)越被邊緣化。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進(jìn)一步認(rèn)清形勢(shì)，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的價(jià)值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

（二）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長(zhǎng)期服務(wù)于“三農(nóng)”的國(guó)有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來(lái)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力也將來(lái)自于廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)。

二、藍(lán)海戰(zhàn)略的部署

（一）強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)管理理念。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想到基層行的實(shí)際運(yùn)作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在哪里，劣勢(shì)在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認(rèn)識(shí)的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢(shì)，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的人力、物力和財(cái)力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來(lái)的寶貴經(jīng)驗(yàn)。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有了新的提高，社會(huì)信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢(shì)下新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）精準(zhǔn)定位，突出重點(diǎn)。從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開(kāi)發(fā)企業(yè)；重點(diǎn)扶持具有成長(zhǎng)性、有還款來(lái)源的縣域中小企業(yè)；重點(diǎn)服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場(chǎng)的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時(shí)全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過(guò)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和社會(huì)事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、市場(chǎng)體系完善、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，顯然農(nóng)行要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營(yíng)銷資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，居民理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目較多的特色資源縣，要重點(diǎn)圍繞特色資源開(kāi)發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢(shì)名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨(dú)特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績(jī)效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開(kāi)統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟(jì)貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献?，探討促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點(diǎn)，擴(kuò)展押品的范圍，開(kāi)辦有價(jià)證券、倉(cāng)單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個(gè)人信用卡分期付款購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨(dú)立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！叭r(nóng)”客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更多地依賴對(duì)客戶品行等信息的掌握和識(shí)別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的熟悉程度以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。為此，一是要強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)管控”的理念，加強(qiáng)對(duì)貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范，要加強(qiáng)貸前真實(shí)性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營(yíng)狀況，貸款發(fā)放后必須每月實(shí)地走訪，通過(guò)多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實(shí)。加強(qiáng)貸款回收，貸款到期前及時(shí)向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)誠(chéng)信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化、降低貸款利率等激勵(lì)政策。

第二篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)實(shí)際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍、績(jī)效考核和監(jiān)督評(píng)價(jià)在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市的一個(gè)或幾個(gè)區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市實(shí)行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對(duì)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評(píng)估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅?shū)面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)下應(yīng)設(shè)立由董事長(zhǎng)任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評(píng)價(jià)與督促經(jīng)營(yíng)層認(rèn)真貫徹落實(shí)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)每半年至少召開(kāi)一次會(huì)議，邀請(qǐng)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、存在問(wèn)題和下步措施等提出意見(jiàn)和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)在每年第一次董事會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況。

行長(zhǎng)應(yīng)在每年第一次股東大會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

監(jiān)事會(huì)應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)和經(jīng)營(yíng)層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開(kāi)展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)在任職期間，須作出堅(jiān)持三農(nóng)市場(chǎng)定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)的書(shū)面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財(cái)務(wù)報(bào)告披露相同的頻率，通過(guò)當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會(huì)發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開(kāi)展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡(jiǎn)化信息披露。因特殊原因不能按時(shí)披露的，應(yīng)至少提前15個(gè)工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告應(yīng)當(dāng)作為年報(bào)的一部分，具備條件的也可以單獨(dú)發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢(shì)，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場(chǎng)，針對(duì)性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊(duì)伍、有效的績(jī)效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實(shí)施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門(mén)。鼓勵(lì)大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行部門(mén)設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門(mén)或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺(tái)應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門(mén)，中后臺(tái)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計(jì)劃，配置足夠人員、經(jīng)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點(diǎn)投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點(diǎn)圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤(pán)活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)探索運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營(yíng)重心，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費(fèi)和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時(shí)、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實(shí)際需要，加快IT系統(tǒng)升級(jí)改造，引導(dǎo)優(yōu)化績(jī)效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨(dú)立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點(diǎn)，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和方法，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，強(qiáng)化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)明、服務(wù)高效、風(fēng)險(xiǎn)可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，有效識(shí)別和計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不同特點(diǎn)，針對(duì)性制定差異化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理定期評(píng)估制度，就存在的問(wèn)題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊(duì)伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實(shí)際，針對(duì)性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵(lì)從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實(shí)到三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊(duì)伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識(shí)、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實(shí)到三農(nóng)金融人才隊(duì)伍中，加大后備高管人員隊(duì)伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對(duì)性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵(lì)新招聘大學(xué)生到基層實(shí)踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊(duì)伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢(shì)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績(jī)效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)記賬、單獨(dú)列示成本、單獨(dú)設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨(dú)核算利潤(rùn)、單獨(dú)績(jī)效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點(diǎn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績(jī)效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績(jī)效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級(jí)制度、費(fèi)用補(bǔ)貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級(jí)、業(yè)務(wù)和生活補(bǔ)貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵(lì)優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評(píng)價(jià)

第四十條 銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費(fèi)者保護(hù)等因素。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評(píng)價(jià)結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)、標(biāo)桿行評(píng)選、高管人員履職評(píng)價(jià)掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實(shí)施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，“一對(duì)一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過(guò)上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個(gè)百分點(diǎn)。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對(duì)盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實(shí)施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施正向激勵(lì)。對(duì)服務(wù)三農(nóng)業(yè)績(jī)突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評(píng)級(jí)時(shí)予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評(píng)級(jí)指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動(dòng)和橫向聯(lián)動(dòng)機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)溝通，市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查之間應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作落實(shí)不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失的，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及地方政府相關(guān)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)出臺(tái)針對(duì)性的財(cái)政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開(kāi)展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報(bào)告

根據(jù)工作布署，我支行對(duì)上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報(bào)告如下：

一、“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無(wú)法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺(tái)的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問(wèn)題與建議：

（一）存在的主要問(wèn)題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購(gòu)資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問(wèn)題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動(dòng)作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運(yùn)作模式，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項(xiàng)基金，通過(guò)直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實(shí)力；鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險(xiǎn)結(jié)合等方式，加大對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開(kāi)發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個(gè)人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財(cái)、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長(zhǎng)效扶持機(jī)制。一是各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制，落實(shí)信貸項(xiàng)目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運(yùn)用財(cái)政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

第四篇：探索金融服務(wù)三農(nóng)新思路

探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路

甘肅省中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來(lái)源：《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2012年8月12日

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。當(dāng)前，要確保農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利推進(jìn)，迫切需要積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，范圍涵蓋保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)在融入農(nóng)村中較好地滿足了農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織在存款、貸款、匯款和保險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)?？梢哉f(shuō)，針對(duì)日益多元化、多層次的金融需求，有關(guān)部門(mén)大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，有效解決了長(zhǎng)期以來(lái)困擾農(nóng)民增收的貸款難、融資難問(wèn)題。

但我們也要看到，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融的供求矛盾一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問(wèn)題。一方面，我國(guó)已有金融機(jī)構(gòu)3000多家，但大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)的意愿不強(qiáng)，農(nóng)村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢(shì)越來(lái)越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識(shí)、懂技能、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)民，傳統(tǒng)的存取款服務(wù)已不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

令人欣喜的是，當(dāng)前中央高度重視農(nóng)村金融問(wèn)題，各種破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”到“陽(yáng)光信貸工程”，一系列促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重大工程相繼實(shí)施，有力地健全了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業(yè)務(wù)以及享受更優(yōu)惠的服務(wù)費(fèi)用，創(chuàng)造了條件。但我們也要清醒地看到，現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)水平，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關(guān)地區(qū)和部門(mén)的共同努力，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，以適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化和日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求變化。

具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：一是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)面提質(zhì)上下功夫。總的來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，仍是當(dāng)前破解農(nóng)村融資難迫切需要解決的問(wèn)題。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動(dòng)農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，完善法人治理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)其支農(nóng)實(shí)力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，突出加大對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長(zhǎng)期項(xiàng)目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用。與此同時(shí)，還要不斷壯大地方性中小金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。

二是在加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障上下功夫。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理等方面，具有重要作用。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，首先要探索適合我國(guó)國(guó)情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和

發(fā)展模式，開(kāi)展在政策支持下保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營(yíng)等多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時(shí)建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，形成由財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的分散化解，提高保險(xiǎn)業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，還要加強(qiáng)信息化建設(shè)，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、可擴(kuò)展性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)體系，大力提升服務(wù)能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴(kuò)大的服務(wù)需求。

三是在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上下功夫。要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新變化新趨勢(shì)，不斷在產(chǎn)品、服務(wù)等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問(wèn)題；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進(jìn)行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手考核范圍，依托與金融機(jī)構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)構(gòu)建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。又如，一些地方為緩解農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)與涉農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理之間的矛盾，探索構(gòu)建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務(wù)模式，探索推廣“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)?；?銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財(cái)政貼息”等信貸模式；引導(dǎo)保險(xiǎn)資金進(jìn)入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)輻射和帶動(dòng)作用；加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發(fā)展農(nóng)村金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，很難一蹴而就。推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要政府、金融監(jiān)管單位、銀行機(jī)構(gòu)等各方面形成合力。（執(zhí)筆：張建軍）

第五篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)報(bào)告

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)報(bào)告

2009年3月

前言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開(kāi)金融的強(qiáng)有力支持。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行多年來(lái)始終高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已基本覆蓋全國(guó)縣域。

2007年全國(guó)金融工作會(huì)議確定了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的“十六字”方針，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時(shí)期。2008年10月21日，國(guó)務(wù)院第32次常務(wù)會(huì)議審議并原則通過(guò)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，2009年1月16日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）正式成立，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革工作取得突破性進(jìn)展。站在新的起點(diǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，始終把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，深入研究面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的有效途徑，積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式與路子，切實(shí)加強(qiáng)面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障，推動(dòng)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入新的發(fā)展階段。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程

根據(jù)十一屆三中全會(huì)決定，1979年，國(guó)務(wù)院決定恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持和綜合金融服務(wù)。從1979年到2008年，根據(jù)不同時(shí)期農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和中央對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行確立的支農(nóng)定位和職責(zé)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程，大體可以劃分為三個(gè)階段：

（一）專業(yè)銀行時(shí)期（1979-1993年）

1978年12月，黨的十一屆三中全會(huì)作出了把黨和國(guó)家工作中心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來(lái)、實(shí)行改革開(kāi)放的歷史性決策，率先在農(nóng)村拉開(kāi)了經(jīng)濟(jì)體制改革的序幕，并以磅礴之勢(shì)推向全國(guó)。改革開(kāi)放為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)總量逐年上升，糧食及農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷兩旺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)跳躍式、超常規(guī)發(fā)展。

按照當(dāng)時(shí)專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分工，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行遵循“以糧為綱、農(nóng)林牧副漁并舉，提高經(jīng)濟(jì)效益，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)”的指導(dǎo)方針，圍繞發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力這個(gè)中心，將全部貸款的98%以上集中投向了農(nóng)村。支持農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)和技術(shù)改造；支持國(guó)家商品糧、棉、糖生產(chǎn)基地建設(shè)；開(kāi)辦糧棉轉(zhuǎn)化轉(zhuǎn)產(chǎn)專項(xiàng)貸款、副食品基地專項(xiàng)貸款、土地治理與開(kāi)發(fā)專項(xiàng)貸款；支持“星火計(jì)劃”、“豐收計(jì)劃”實(shí)施，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展需要，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將每年涉農(nóng)信貸計(jì)劃的60%和2500億-3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款計(jì)劃實(shí)行專項(xiàng)管理，確立了“量力而行，講求實(shí)效，區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持”的支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的十六字方針，頒布了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村工業(yè)貸款暫行辦法》，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化、增加農(nóng)民就業(yè)起到了積極作用。

（二）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌時(shí)期（1994-2006年）

20世紀(jì)90年代中期，隨著改革開(kāi)放的不斷深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步建立，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，進(jìn)出口總量不斷增加，中國(guó)特色工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進(jìn)。《商業(yè)銀行法》等一系列金融法律頒布實(shí)施后，國(guó)家加大了對(duì)國(guó)有銀行的綜合改革力度和監(jiān)管力度，啟動(dòng)了國(guó)有銀行的商業(yè)化綜合改革，要求國(guó)有銀行按照國(guó)際慣例構(gòu)筑業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。1994年，國(guó)家組建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。1996年，農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。

面對(duì)新的形勢(shì)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重新調(diào)整了市場(chǎng)定位，確定了“積極鞏固、調(diào)整和提高農(nóng)村業(yè)務(wù)，大力拓展大城市業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展中小城市業(yè)務(wù)”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。改進(jìn)了資金計(jì)劃管理方式，按照市場(chǎng)效益原則，約束貸款投向，引導(dǎo)資源配置。以推行信貸“新規(guī)則”為契機(jī)，明確了貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了信貸決策行為。全面推行了授權(quán)、授信管理，實(shí)行了審貸分離、責(zé)任追究等一系列規(guī)章制度。制定了《信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整綱要》，明確了信貸進(jìn)入與退出的重點(diǎn)。較大幅度地收縮了低效網(wǎng)點(diǎn)，裁減了部分冗余人員。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層次、業(yè)務(wù)運(yùn)作效率、金融資源密集度和核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷得到提升。

順應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展和商業(yè)銀行改革進(jìn)程加快的形勢(shì)和要求，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不再局限于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，而是逐步轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)，貸款結(jié)構(gòu)趨于多元化。“三農(nóng)”貸款的余額在增長(zhǎng)，但占全行貸款的比重有所下降。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，按照與政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社和其他金融組織各有側(cè)重、分工協(xié)作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則，以推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化升級(jí)和提高支農(nóng)資金使用效益為目標(biāo)，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、特色資源開(kāi)發(fā)和農(nóng)村電網(wǎng)改造等領(lǐng)域的支持力度。截至2006年末，涉農(nóng)貸款余額9515億元，占全行貸款總額的30.5%。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款725億元、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款226億元、農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款1199億元、專項(xiàng)貸款（含扶貧）2544億元、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款1500億元、農(nóng)村商品流通貸款1215億元、農(nóng)戶貸款969億元。同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮大型商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)施“以城補(bǔ)鄉(xiāng)、以東帶西”的金融反哺模式，向中西部行轉(zhuǎn)移支付財(cái)務(wù)資金達(dá)600多億元，增強(qiáng)了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和中西部地區(qū)行的服務(wù)能力。

（三）建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行時(shí)期（2007年以來(lái)）

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，發(fā)生了翻天覆地的變化。同時(shí)，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深層次矛盾日益突出，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展面臨的形勢(shì)十分嚴(yán)峻，農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。為此，2007年，全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)農(nóng)村金融的改革發(fā)展作出了明確的部署，提出了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革要和我國(guó)農(nóng)村金融體制改革相結(jié)合，堅(jiān)持“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則。要求中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》，從實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)奮斗目標(biāo)的新要求出發(fā)，對(duì)新形勢(shì)下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展作出了全面部署，明確要求中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，強(qiáng)化職能、落實(shí)責(zé)任，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨后，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，要求中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革要以建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，穩(wěn)步推進(jìn)整體改制，成為資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。按照黨中央、國(guó)務(wù)院的戰(zhàn)略部署，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)期認(rèn)真履行黨中央、國(guó)務(wù)院賦予的支農(nóng)職責(zé)，全面落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，扎實(shí)開(kāi)展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)和三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點(diǎn)，進(jìn)一步突出支持重點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化政策保障，努力發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。

二、新時(shí)期中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

在建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時(shí)期，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行緊緊圍繞建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村要求，作出了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的決定》，提出全面實(shí)施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，將服務(wù)“三農(nóng)”確立為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。

（一）新時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路

新時(shí)期中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，緊緊圍繞中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“3510”發(fā)展目標(biāo)，全面實(shí)施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，在一級(jí)法人體制下，建立健全三農(nóng)縣域事業(yè)部制經(jīng)營(yíng)管理體系，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”的運(yùn)作效率和水平，切實(shí)提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和可持續(xù)發(fā)展能力，把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)成為一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、綜合經(jīng)營(yíng)、致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行。

（二）新時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展的基本原則

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的基本原則是：

--堅(jiān)持立足縣域，加大投入。突出“三農(nóng)”在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，把縣域支行作為服務(wù)“三農(nóng)”的載體和平臺(tái)，全面、系統(tǒng)地推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。統(tǒng)籌安排全行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資源，保障對(duì)“三農(nóng)”的投入，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展。--堅(jiān)持城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)。發(fā)揮廣聯(lián)城鄉(xiāng)的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為“三農(nóng)”客戶和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供存、貸、匯、卡、網(wǎng)等綜合金融服務(wù)，為客戶跨越城鄉(xiāng)拓展業(yè)務(wù)提供全程金融服務(wù)。城鄉(xiāng)互補(bǔ)，統(tǒng)籌發(fā)展，提升服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。

--堅(jiān)持分類指導(dǎo)，區(qū)別對(duì)待。根據(jù)各地“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜、方式多樣，實(shí)行差別化的經(jīng)營(yíng)政策和管理方式。

--堅(jiān)持機(jī)制創(chuàng)新，提高效率。按照貼近市場(chǎng)、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構(gòu)，下沉經(jīng)營(yíng)重心，擴(kuò)大基層授權(quán)，增強(qiáng)服務(wù)功能，完善產(chǎn)品體系，不斷提高服務(wù)效率和水平。

--堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作，持續(xù)發(fā)展。充分挖掘新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的商業(yè)機(jī)遇，遵循商業(yè)銀行的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，服務(wù)、發(fā)展與管理并重，推進(jìn)精細(xì)化管理，建立健全配套的激勵(lì)約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不斷提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）新時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)

根據(jù)“藍(lán)?！睉?zhàn)略思想，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體實(shí)施方案》，明確了未來(lái)三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)。

未來(lái)三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)是：用3年左右的時(shí)間，到2011年，成功探索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式，理順三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理機(jī)制，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加，“三農(nóng)”金融服務(wù)顯著改善。用5年左右的時(shí)間，到2013年，“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海戰(zhàn)略取得重大進(jìn)展，“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)管理體系高效運(yùn)作，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的時(shí)間，到2018年，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為全行的戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上穩(wěn)居領(lǐng)先地位，為“三農(nóng)”客戶提供全方位一流金融服務(wù)。

根據(jù)總體戰(zhàn)略部署，到2011年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)要努力實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：

--鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。保持縣域網(wǎng)點(diǎn)總量穩(wěn)定，逐步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)輻射功能。打造具有農(nóng)戶和小企業(yè)信貸服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點(diǎn)6000個(gè)以上。3年內(nèi)，投放縣域自助設(shè)備不少于2萬(wàn)臺(tái)。大力推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式。

--加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放。三農(nóng)縣域事業(yè)部增量貸款占全行增量貸款比重應(yīng)高于存量貸款占比。三農(nóng)縣域事業(yè)部資產(chǎn)、負(fù)債總額在全行的占比應(yīng)逐年增加。三農(nóng)縣域事業(yè)部不良貸款占比持續(xù)保持在5%以下。

--擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。實(shí)行惠農(nóng)卡發(fā)行整省、整地區(qū)（市）、整縣推進(jìn)，擴(kuò)大發(fā)卡覆蓋面，力爭(zhēng)3－5年內(nèi)發(fā)卡1億張，其中具有授信功能的5000萬(wàn)張，對(duì)有貸款需求農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面達(dá)到40-50%，有效緩解農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。對(duì)國(guó)家級(jí)、省級(jí)龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到90%和60%以上，培育縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)8-10萬(wàn)家，對(duì)跨越城鄉(xiāng)的骨干農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)業(yè)部定點(diǎn)批發(fā)市場(chǎng)、商務(wù)部定點(diǎn)流通企業(yè)、全國(guó)千強(qiáng)鎮(zhèn)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到50%以上。

--建立健全“三農(nóng)”專業(yè)化服務(wù)體系。重構(gòu)“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，組建三農(nóng)縣域事業(yè)部，在事業(yè)部?jī)?nèi)實(shí)施一整套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的運(yùn)作機(jī)制和政策制度，把縣域支行打造成強(qiáng)有力的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。構(gòu)建有特色、有競(jìng)爭(zhēng)力的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理技術(shù)。

三、服務(wù)“三農(nóng)”的理論和實(shí)踐創(chuàng)新

（一）大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的理論探索

在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行始終堅(jiān)持理論指導(dǎo)實(shí)踐的原則，在實(shí)踐基礎(chǔ)上不斷探索總結(jié)現(xiàn)代大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”基本經(jīng)驗(yàn)和內(nèi)在規(guī)律，初步形成了自身服務(wù)“三農(nóng)”的理論體系。

1、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展道路問(wèn)題上，提出要走符合大型商業(yè)銀行實(shí)際的有特色的農(nóng)村金融服務(wù)道路。實(shí)行三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理體制，形成單獨(dú)核算機(jī)制和自我約束機(jī)制，建立事業(yè)部一級(jí)的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的三農(nóng)縣域事業(yè)部經(jīng)營(yíng)管理體系。堅(jiān)持城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)并舉和統(tǒng)籌發(fā)展，建立城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同進(jìn)步。強(qiáng)調(diào)要把商業(yè)金融一般規(guī)律和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特殊情況有機(jī)結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)體系。

2、在“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的衡量標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題上，提出要實(shí)現(xiàn)“服務(wù)到位，風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展持續(xù)”三大目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)“國(guó)家滿意、社會(huì)滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”五個(gè)滿意。這是檢驗(yàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”一切工作成就的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

3、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動(dòng)力問(wèn)題上，提出要以改革創(chuàng)新為根本動(dòng)力，著力推進(jìn)四個(gè)轉(zhuǎn)變，開(kāi)展五大創(chuàng)新，解決三對(duì)矛盾。四個(gè)轉(zhuǎn)變，即轉(zhuǎn)變用靜止不變的眼光看待農(nóng)村金融市場(chǎng)的觀念，轉(zhuǎn)變用城市金融的思維開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的思想，轉(zhuǎn)變純粹用市場(chǎng)方式去處理農(nóng)村金融問(wèn)題的做法，轉(zhuǎn)變用單項(xiàng)指標(biāo)來(lái)考量農(nóng)村金融績(jī)效的評(píng)價(jià)方式。五大創(chuàng)新，即創(chuàng)新微型金融技術(shù)、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新管理制度和創(chuàng)新服務(wù)文化。三對(duì)矛盾，即城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)差異化與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營(yíng)管理之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶分散化與大型商業(yè)銀行運(yùn)作集中化之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶硬信息不充分和大型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)化之間的矛盾。

4、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的工作抓手問(wèn)題上，提出“一個(gè)重點(diǎn)、四類區(qū)域、八大領(lǐng)域”。一個(gè)重點(diǎn)，就是要以農(nóng)戶為重點(diǎn)。四類區(qū)域，就是要因地制宜，根據(jù)糧棉大縣、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、貧困縣和特殊地區(qū)縣不同“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，突出服務(wù)重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)特色發(fā)展。八大領(lǐng)域，就是把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等八個(gè)領(lǐng)域確立為服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域。

（二）面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)深入開(kāi)展

新時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地變化，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對(duì)金融服務(wù)“三農(nóng)”工作提出了新要求。為在實(shí)踐中探索和總結(jié)新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的模式和路徑，并系統(tǒng)檢驗(yàn)和完善我行新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略構(gòu)想、理論創(chuàng)新、規(guī)劃方案和各項(xiàng)政策措施的有效性，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黨委作出了開(kāi)展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)的決定。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自2007年9月起，從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八?。ㄊ小^(qū)）選擇了有代表性的17個(gè)地區(qū)、123個(gè)縣支行開(kāi)展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作。

試點(diǎn)中，各家試點(diǎn)行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農(nóng)”服務(wù)模式和管理方法。甘肅分行通過(guò)優(yōu)選扶持產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)馬鈴薯這一當(dāng)?shù)鼐邆滟Y源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)的支持力度，建立銀政企農(nóng)合作支農(nóng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民多方共贏，真正使當(dāng)?shù)赝炼棺兂闪宿r(nóng)民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行創(chuàng)新惠農(nóng)卡推廣模式，積極與新型農(nóng)村合作醫(yī)療合作，通過(guò)項(xiàng)目推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)卡在當(dāng)?shù)氐膹V覆蓋。四川分行在試點(diǎn)中探索出了“六方合作＋保險(xiǎn)”的支農(nóng)模式，通過(guò)銀行、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、政府六方合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，保險(xiǎn)公司為之提供保險(xiǎn)服務(wù)，不僅涉農(nóng)貸款投放增加，而且風(fēng)險(xiǎn)得到有效分散。湖南分行創(chuàng)新出由村“五老”（老支書(shū)、老村長(zhǎng)、老組長(zhǎng)、老黨員、老干部）組成“農(nóng)戶誠(chéng)信評(píng)議小組”，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)議的方法，較好解決了農(nóng)戶貸款信息不對(duì)稱問(wèn)題。重慶分行運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化手段，創(chuàng)新農(nóng)戶篩選和調(diào)查認(rèn)定方法，科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶調(diào)查表格，有效提高了農(nóng)戶信息采集和客戶篩選的效率和質(zhì)量。其他各行在試點(diǎn)中也都探索出了許多先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，為系統(tǒng)總結(jié)各行試點(diǎn)實(shí)踐并在全行推廣，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專門(mén)編制了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”案例》。

截至2008年6月，面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)第一階段工作圓滿完成。試點(diǎn)期間，各試點(diǎn)行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。2008年8月中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在福州召開(kāi)會(huì)議，決定在此基礎(chǔ)上開(kāi)展深化和擴(kuò)大試點(diǎn)，共涵蓋了全國(guó)1027個(gè)縣支行，占全國(guó)總數(shù)的一半以上，為2009年全面推開(kāi)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，進(jìn)一步帶動(dòng)了全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展。2008年全行累計(jì)投放涉農(nóng)貸款7667億元，占全行各項(xiàng)貸款累放額的25.9％；截至年底，涉農(nóng)貸款余額9330億元（人行、銀監(jiān)會(huì)涉農(nóng)新口徑，且為股改財(cái)務(wù)重組后數(shù)據(jù)），扣除農(nóng)業(yè)銀行股改財(cái)務(wù)重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，占全行貸款增量的37.36%。

（三）積極探索適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的新型金融產(chǎn)品

1、推進(jìn)惠農(nóng)卡與農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?；蒉r(nóng)卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專門(mén)為廣大農(nóng)民量身定做的綜合性金融產(chǎn)品。惠農(nóng)卡的核心功能是通過(guò)銀行卡向農(nóng)民發(fā)放到戶貸款，幫助解決農(nóng)民“貸款難”。此外，還具有存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、代理歸集發(fā)放財(cái)政直補(bǔ)、社保資金等多種功能。以惠農(nóng)卡為載體，農(nóng)戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農(nóng)戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內(nèi)，可以通過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話或網(wǎng)上銀行等途徑，自助辦理農(nóng)戶小額貸款的放款、還款手續(xù)。為解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的問(wèn)題，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行探索采取信用貸款、多戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等方法，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。截至12月31日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已發(fā)放惠農(nóng)卡810萬(wàn)張，激活率96%；通過(guò)惠農(nóng)卡給農(nóng)戶授信65.9億元，貸款余額達(dá)到46.6億元，惠及29.2萬(wàn)戶農(nóng)民。

2、創(chuàng)新多種新型產(chǎn)品。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在推廣城市成熟產(chǎn)品的同時(shí)，針對(duì)農(nóng)戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等，推出了一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)，在實(shí)踐中獲得了廣泛應(yīng)用。

“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款。農(nóng)戶與農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)公司（含生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)）簽訂收購(gòu)協(xié)議，由公司對(duì)農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款提供保證擔(dān)保，農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。

農(nóng)民專業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放用于統(tǒng)一采購(gòu)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、統(tǒng)一收購(gòu)、銷售農(nóng)副產(chǎn)品等人民幣貸款。合作社流動(dòng)資金貸款按使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和自助可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性融資貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為了緩解企業(yè)資金壓力，支持農(nóng)產(chǎn)品及時(shí)收購(gòu)，開(kāi)發(fā)了季節(jié)性融資貸款，向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在特定期限內(nèi)收購(gòu)生產(chǎn)原料發(fā)放流動(dòng)性資金貸款。貸款只能用于購(gòu)買生產(chǎn)原料，專款專用。企業(yè)不能提供有效固定資產(chǎn)抵押或保證擔(dān)保時(shí)，可以在開(kāi)立收購(gòu)專戶、封閉運(yùn)行的情況下，以原材料或產(chǎn)成品作為貸款抵押物。

小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款。針對(duì)小企業(yè)資金運(yùn)作“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，對(duì)單戶融資總額在200萬(wàn)元以內(nèi)，且落實(shí)足額有效抵（質(zhì)）押的小企業(yè)，免評(píng)級(jí)，單筆貸款業(yè)務(wù)審批通過(guò)后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)等額減少授信額度的貸款品種。根據(jù)小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要，部分地區(qū)小企業(yè)單戶融資總額上限已擴(kuò)大到800萬(wàn)元。小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款運(yùn)作流程簡(jiǎn)單，辦理較為快捷。

小企業(yè)自助可循環(huán)貸款。在小企業(yè)單個(gè)客戶規(guī)定授信額度內(nèi)，根據(jù)企業(yè)的流動(dòng)資金需求，核定短期可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度。小企業(yè)可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際所需流動(dòng)資金，隨時(shí)自助申請(qǐng)，經(jīng)快速審批后在規(guī)定期限內(nèi)可循環(huán)使用，實(shí)現(xiàn)了一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。

金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)在固定電話上安裝簡(jiǎn)單機(jī)具，將電話機(jī)、密碼鍵盤(pán)、刷卡器三合一，綁定相應(yīng)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細(xì)查詢、匯款、收款等銀行業(yè)務(wù)，操作安全快捷。

金農(nóng)保一單通。為分散和轉(zhuǎn)移中小企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，幫助解決融資難題，太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)的，既承保中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又承保了企業(yè)管理人員的人身意外風(fēng)險(xiǎn)的綜合型保險(xiǎn)品種。

（四）認(rèn)真做好地震災(zāi)害金融服務(wù)

“5.12”汶川大地震后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行積極采取行動(dòng)，一手抓抗震救災(zāi)，一手抓金融服務(wù)，盡全力支持災(zāi)后恢復(fù)重建?？傂邢群笙掳l(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持汶川地震災(zāi)后重建若干信貸政策的意見(jiàn)》和《關(guān)于進(jìn)一步做好汶川地震災(zāi)后重建金融支持和服務(wù)工作的意見(jiàn)》，對(duì)做好災(zāi)后重建進(jìn)行了詳細(xì)的部署，迅速出臺(tái)了多項(xiàng)緊急措施，保網(wǎng)點(diǎn)正常營(yíng)業(yè)，保信貸資金支持。四川、甘肅、陜西等分行在總行的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，采取了多項(xiàng)切實(shí)有效的舉措，保證金融支持災(zāi)后恢復(fù)重建工作快速、有序、有效進(jìn)行。

1、布設(shè)臨時(shí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，迅速恢復(fù)災(zāi)后營(yíng)業(yè)。地震后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)受損嚴(yán)重，有300多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不能對(duì)外營(yíng)業(yè)。為第一時(shí)間滿足災(zāi)區(qū)群眾、政府、單位和救災(zāi)部隊(duì)的金融需求，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行緊急向受災(zāi)行配置電子設(shè)備2374套，監(jiān)控設(shè)備12套、運(yùn)鈔車及業(yè)務(wù)用車21輛、ATM機(jī)60臺(tái)，并抽調(diào)了會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)骨干組成專家組，深入一線解決恢復(fù)營(yíng)業(yè)具體問(wèn)題。同時(shí)，積極通過(guò)汽車、帳篷、板房、租借房屋以及并所辦公等方式開(kāi)設(shè)50個(gè)流動(dòng)銀行，確保了災(zāi)后一周內(nèi)每個(gè)重災(zāi)縣支行至少有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)營(yíng)業(yè)。截至2008年6月4日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四川分行因?yàn)?zāi)停業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)全面恢復(fù)對(duì)外營(yíng)業(yè)。

2、合理調(diào)度資金，確保支付渠道暢通。明確各受災(zāi)分行在救災(zāi)期間的備付金占用不受計(jì)劃控制，加大重災(zāi)行超額備付金和現(xiàn)金儲(chǔ)備，確保救災(zāi)款項(xiàng)的及時(shí)足額支付和群眾提取現(xiàn)金的需求。2008年5月13日至6月11日，僅四川分行就劃撥救災(zāi)和清算資金69.48億元。開(kāi)展“綠絲帶”行動(dòng)，設(shè)立賑災(zāi)專柜，保證賑災(zāi)業(yè)務(wù)的快速辦理。

3、采取多項(xiàng)措施，保障客戶權(quán)益。啟動(dòng)科技部門(mén)7×24小時(shí)應(yīng)急保障機(jī)制，保障客戶信息、資金等數(shù)據(jù)的安全。加派專人職守95599客服熱線，及時(shí)解答災(zāi)區(qū)群眾取現(xiàn)、掛失、轉(zhuǎn)賬以及擔(dān)心資金安全等方面的疑問(wèn)，安撫客戶心理。突破現(xiàn)行政策，解決災(zāi)區(qū)群眾個(gè)人存款查詢、凍結(jié)、取現(xiàn)以及個(gè)人貸款客戶還款等問(wèn)題。制定《災(zāi)后個(gè)人金融服務(wù)指引》，公布災(zāi)后個(gè)人金融業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)名錄及聯(lián)系方式，方便災(zāi)區(qū)客戶辦理金融業(yè)務(wù)。

4、出臺(tái)支持災(zāi)后重建特殊信貸政策。集中安排信貸規(guī)模用于支持受災(zāi)客戶恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災(zāi)、重建貸款及時(shí)到位。優(yōu)先支持救災(zāi)物資生產(chǎn)加工企業(yè)以及救災(zāi)貿(mào)易、儲(chǔ)運(yùn)和批零客戶，優(yōu)先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災(zāi)直接相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)。截止2008年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)成都市、阿壩、德陽(yáng)、綿陽(yáng)、廣元、雅安6個(gè)重災(zāi)區(qū)的企業(yè)共發(fā)放貸款134.56億元，為災(zāi)區(qū)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力支持。制定了《關(guān)于開(kāi)辦地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款的若干政策規(guī)定》，開(kāi)辦災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款。截止2008年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共計(jì)發(fā)放該項(xiàng)貸款2.4億元，支持災(zāi)區(qū)6949戶農(nóng)戶重建永久性住房。對(duì)受災(zāi)區(qū)域符合條件的“三農(nóng)”客戶新發(fā)放貸款一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率，對(duì)災(zāi)區(qū)個(gè)人新發(fā)放的住房按揭貸款，統(tǒng)一執(zhí)行人民銀行公布的個(gè)人住房貸款利率下限，減輕災(zāi)區(qū)客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。允許對(duì)生產(chǎn)抗震救災(zāi)物資的客戶，根據(jù)生產(chǎn)訂單和實(shí)際資金需求或提供的擔(dān)保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。這些政策，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行支持災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建工作中發(fā)揮了重要作用。

四、面向“三農(nóng)”的政策保障

（一）構(gòu)建專業(yè)化的組織管理體系

2006年起，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的要求，積極開(kāi)展人力資源綜合改革，在大型商業(yè)銀行內(nèi)部探索建立專業(yè)化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)組織管理體系，為面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位提供有效支撐。

1、成立專門(mén)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊，推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點(diǎn)。根據(jù)中央定位和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)的實(shí)際情況，為解決“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理中鏈條過(guò)長(zhǎng)、效率不高和針對(duì)性不強(qiáng)等問(wèn)題，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行決定在一級(jí)法人體制下，組建專門(mén)的三農(nóng)縣域事業(yè)部，將全部縣域支行納入事業(yè)部，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。2008年3月19日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”板塊正式成立，在總行層面設(shè)立了“三農(nóng)”金融工作推進(jìn)委員會(huì)、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、三農(nóng)對(duì)公業(yè)務(wù)部和三農(nóng)個(gè)人金融部。2008年10月13日在中后臺(tái)三農(nóng)會(huì)計(jì)核算、三農(nóng)考核評(píng)價(jià)、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理、三農(nóng)人力資源管理、三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)等六個(gè)管理中心分別增設(shè)支持和服務(wù)三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步強(qiáng)化了全行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障。

為在全行推行三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革探索經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，并配套制定了計(jì)劃管理、資源配置、財(cái)務(wù)管理、績(jī)效考評(píng)、機(jī)構(gòu)調(diào)整等方面一系列配套制度辦法。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級(jí)分行作為改革試點(diǎn)行，開(kāi)展事業(yè)部制改革試點(diǎn)工作。2008年8月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于擴(kuò)大“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，在福建、廣西、四川、甘肅、浙江、山東等六家分行全省（區(qū)）范圍內(nèi)深化擴(kuò)大三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點(diǎn)，此后又追加了重慶分行作為試點(diǎn)行。目前，試點(diǎn)工作取得重要進(jìn)展，試點(diǎn)行事業(yè)部組織架構(gòu)初步形成，各項(xiàng)運(yùn)行機(jī)制初步建立，為在全行范圍內(nèi)推進(jìn)事業(yè)部制改革提供了良好的基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)縣域支行綜合改革，打造服務(wù)“三農(nóng)”前沿陣地。為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)對(duì)縣域支行的分類指導(dǎo)和精細(xì)化管理，提升縣域支行的綜合發(fā)展能力和可持續(xù)發(fā)展水平。從2007年10月起，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)中同時(shí)推進(jìn)了相關(guān)縣域支行的綜合改革。各試點(diǎn)分行根據(jù)各地實(shí)際，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)了優(yōu)化調(diào)整縣域支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、分類管理、財(cái)務(wù)資源配置、人力資源管理、績(jī)效考核等方面的改革，有效引導(dǎo)了中后臺(tái)員工向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)流動(dòng)，服務(wù)“三農(nóng)”工作人員得到充實(shí)。

3、積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新型組織模式。為改善農(nóng)村金融體系不健全、供應(yīng)不充足的現(xiàn)狀，也為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù) “三農(nóng)”搭建新平臺(tái)，2008年8月18日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時(shí)開(kāi)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在部分試點(diǎn)地區(qū)探索對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供流動(dòng)金融服務(wù)，進(jìn)一步延伸中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的觸角。

（二）改革信貸管理制度

根據(jù)“三農(nóng)”貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短等特點(diǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在準(zhǔn)入、擔(dān)保、流程和授權(quán)等方面進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新，正在積極建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的信貸政策制度體系。

1、下沉經(jīng)營(yíng)重心，擴(kuò)大審批權(quán)限，讓服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)“能放貸”。推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策重心。區(qū)分經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理能力，盡可能將農(nóng)戶貸款審批權(quán)授予縣域支行和分理處，將農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)授予二級(jí)分行和縣域支行。具體授權(quán)額度，由一級(jí)分行結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H自主確定。與貸款審批權(quán)同步下放“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限和貸款定價(jià)權(quán)限。

2、完善信用評(píng)級(jí)體系，讓“三農(nóng)”客戶“進(jìn)得來(lái)”。針對(duì)“三農(nóng)”和縣域客戶普遍缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表的實(shí)際，調(diào)整信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，減少財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要求，更多地從定性指標(biāo)的角度分析和評(píng)價(jià)客戶的信用狀況。

3、創(chuàng)新?lián)７绞?，讓“三農(nóng)”客戶“貸得到”。根據(jù)各地實(shí)際和監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)意見(jiàn)，采取多戶聯(lián)保、“公司＋農(nóng)戶”、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，解決抵押品不足難題。

4、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。合并了農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)、授信、用信程序，簡(jiǎn)化中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

（三）資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜

為了有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源投入不足的問(wèn)題，切實(shí)保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在安排全行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資源時(shí)，優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域資源配置。探索單獨(dú)編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、單獨(dú)配置經(jīng)濟(jì)資本、單獨(dú)安排信貸計(jì)劃、單獨(dú)安排營(yíng)業(yè)費(fèi)用、單獨(dú)安排固定資產(chǎn)投入，支持和促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和經(jīng)濟(jì)資本。依據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)探索單獨(dú)編制綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。各一級(jí)分行、二級(jí)分行根據(jù)轄區(qū)內(nèi)縣域支行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

2、信貸規(guī)模。2008年開(kāi)始，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在安排信貸計(jì)劃時(shí)，優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和城鎮(zhèn)化貸款等“三農(nóng)”重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

3、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和固定資產(chǎn)投入。2008年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行加大了對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”營(yíng)業(yè)費(fèi)用和固定資產(chǎn)的投入。對(duì)試點(diǎn)地區(qū)行下達(dá)了專項(xiàng)費(fèi)用。安排了縣域網(wǎng)點(diǎn)改造專項(xiàng)資金，集中對(duì)一批縣域網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了改造升級(jí)，優(yōu)化了縣域網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的綜合功能。

（四）強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

有效控制風(fēng)險(xiǎn)是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、更好地服務(wù)“三農(nóng)”的基本前提。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)中，認(rèn)真總結(jié)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索了一系列風(fēng)險(xiǎn)防控的手段和措施。

1、實(shí)施正確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。2008年10月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，研究制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策綱要》，確定了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，提出以信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)建立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并從準(zhǔn)入、定價(jià)、流程、考核等多個(gè)方面，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理作出了明確的規(guī)定。

2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。推行二級(jí)分行、縣域支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、獨(dú)立審批人和監(jiān)管人員派駐制，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)垂直管控。2008年8月中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引》，要求對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回，績(jī)效工資與貸款營(yíng)銷、管理和質(zhì)量掛鉤）制度，把控制風(fēng)險(xiǎn)的效果與經(jīng)營(yíng)管理人員的利益捆在一起，讓來(lái)自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發(fā)揮作用。完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)定價(jià)模型，合理確定不同類型“三農(nóng)”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3、積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。拓寬信息收集渠道，創(chuàng)新客戶調(diào)查方式，提高涉農(nóng)貸款客戶信息采集效率。建立恰當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，有效識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)擔(dān)保、保險(xiǎn)等多種手段，有效轉(zhuǎn)移“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)了守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制建設(shè)，開(kāi)展評(píng)選信用鄉(xiāng)、村、戶活動(dòng)。對(duì)誠(chéng)信守約客戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化等激勵(lì)政策，對(duì)違約失信客戶，設(shè)立黑名單，采取懲罰措施。

4、加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)管。為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)不定期抽查、專項(xiàng)檢查、IT管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控等方式，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握，對(duì)臨時(shí)困難或發(fā)生意外情況的涉農(nóng)客戶延長(zhǎng)貸款期限，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶、信用惡化客戶及時(shí)退出，確保信貸業(yè)務(wù)安全。積極組建“飛檢隊(duì)”、“神秘人隊(duì)伍”、“整體移位隊(duì)伍”、“巡視隊(duì)伍”和審計(jì)特派辦等五支監(jiān)督檢查隊(duì)伍，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和案件治理，切實(shí)防范和查處人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的核心作用，對(duì)于解決好“三農(nóng)”問(wèn)題具有重要意義。農(nóng)村是保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)村投資和消費(fèi)離不開(kāi)農(nóng)村金融的大力支持。

2009年，是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立后的第一年。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將深入貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，始終堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，切實(shí)履行服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和責(zé)任，堅(jiān)定不移地推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革，進(jìn)一步改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，努力為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)和新一輪農(nóng)村改革發(fā)展提供優(yōu)良金融服務(wù)。

農(nóng)村金融是一個(gè)世界性的難題。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行愿與所有服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)和人士一道，秉承合作、惠農(nóng)、共贏理念，共同為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。