第一篇：金融服務三農情況報告總結

金融服務三農情況報告總結

金融服務三農情況報告總結

受市長委托，我代表市人民政府，向市人大常委會報告我市金融服務“三農”工作情況，請予審議。

農村金融是現代農村經濟的核心。推進農村金融改革創新，更好地發揮農村金融支持和服務“三農”的作用，是深入貫徹落實科學發展觀，統籌城鄉發展和建設富裕文明和諧新的重要內容。長期以來，市政府在市委的正確領導、市人大的法律監督和市政協的民主監督下，十分重視發揮金融在促進農村經濟社會發展方面的重要作用。特別是近年來，認真貫徹黨的十七大和十七屆三中全會精神，把推進農村金融改革創新擺在更加重要的位置，采取有力措施，加

強政策引導和支持，積極改善金融生態環境，下功夫解決城鄉金融資源配置失衡，農村金融機構種類少、服務品種單一，金融服務總量和結構難以滿足現代農業發展需要等突出矛盾和問題，在建立現代農村金融制度、創新農村金融體制、改善農村金融服務等方面取得了新的進展和成效。

一、我市金融服務“三農”工作總體情況

在全市各金融部門的共同努力下，截止末，全市農業存款余額為億元，占全省余額的10%，比年初增加億元，增長%，增加額占全省的%；農業貸款余額億元，占全省總額的8%，比年初增加億元，增長%，新增金額占全省的%。全年累計投放糧食購銷貸款億元，支持企業收購糧食72638萬公斤，圓滿完成糧食收購預期目標。累計支持企業銷售糧食79468萬公斤，實現銷售收入億元。全年為萬農戶和125個農業產業化龍頭企業提供了較為優質的金融服務，有力地促

進了我市的農業發展、農民增收和新農村建設，為全市做好“三農”工作做出了積極貢獻。

二、我市金融服務“三農”的主要做法

加快建設滿足我市農業農村經濟融資需求的金融服務體系

著眼于健全農村金融服務體系，優化農村金融網點布局，積極鼓勵有條件的金融機構向農村延伸，重點加大了三個方面的支持力度：

一是支持農村信用社通過深化改革增強支農實力。認真落實中央有關營業稅返還、專項資金扶持等優惠政策，促進農村信用社以“明晰產權關系、完善法人治理、強化約束機制、增強服務功能”為目標推進改革。農村信用社的歷史包袱有效化解，資金實力顯著增強。該社按照“保民生、保穩定、保增長”的要求，積極推進“支農惠民工程”，截止末，各項貸款余額億元，累計發放支農貸款656116萬元，為474319戶農戶提供了金

融服務；支持基地24個，規模經營戶1342戶，農業龍頭企業169個，農民專業合作社57個，供銷社45個；重點支持青年創業項目1355個，重點支持創業項目315個，貸款余額萬元。同時，農村信用社還積極發放農民工銀行卡，全年累計受理農民工銀行卡取現業務10698筆，累計取現金額1447萬元，筆數和金額均列全省之首，成為名副其實的支農主力軍。

二是支持農業發展銀行拓展“三農”服務業務領域。積極支持農業發展銀行增加對涉農信貸資金投入，截止目前，各項貸款余額達到億元，較上年增長億元。其中，為屯留、平順、潞城市4個項目投放貸款23900萬元；為振東集團公司、金澤生物公司、沁州黃公司等8個農業龍頭企業的擴大生產規模、產品升級及產業鏈延伸，投放貸款59850萬元；為13個縣糧食購銷企業投放收購貸款億元，支持企業開展多渠道收購農民余糧億公斤，為我市糧食增產、農民增

收發揮了重要作用。

三是成立民間金融機構支持“三農”發展。認真落實國家小額貸款公司試點《指導意見》，注重發揮我市民間資本豐富的優勢，不斷擴大試點范圍，加快發展社區金融機構。目前，我市已批準設立小額貸款公司3家，注冊資本金億元，全年累計發放農戶貸款3795萬元，成為民間資本支持“三農”發展的新生力量。

加快推進適應我市農業農村經濟發展需要的金融服務創新

著眼于提高農村金融服務的質量和水平，積極引導各金融機構推進金融服務產品和服務方式創新，更好地為“三農”提供人性化、個性化服務。

一是積極開發支農金融產品。農村信用社開通了農民擬購農機抵押信貸“直通車”業務，共對247戶農民發放農機具抵押貸款564萬元；在沁縣進行林權抵押貸款試點工作，共對53戶農民發放萬元貸款；還先后推出了返鄉農民工

就業貸款、農村青年創業小額貸款、農民消費貸款等新的信貸產品。農業銀行在全省率先開展了金穗惠農卡業務，全年發放金穗惠農卡84001張，授信699張，金額萬元，貸款640戶，金額萬元，在全省排列第四，有效地支持了農村經濟的快速發展。

二是積極推進保險業開展支農創新。圍繞發展保險業的風險保障功能，主要抓了兩個方面工作：一方面，大力發展農業保險業務，啟動了能繁母豬、奶牛養殖等政策性農業保險試點，努力提高農業應對各種災害的能力。另一方面，大力發展農村小額人身保險業務。抓住國家在我省開展農村小額人身保險試點工作的機遇，立足農民群眾對意外傷害醫療保障等方面的需求，中國人壽及時改進保險產品和服務。目前，全市小額保險覆蓋人群達到萬人，承擔風險保額億元。

加快建立保障農村金融服務的信貸風險分擔機制

著眼于切實緩解中小企業融資難、擔保難的問題，市政府出臺了《關于加強信用擔保體系建設的實施意見》，成立了市人民政府中小企業信用擔保工作部門聯席會議，有關部門通力合作，初步建立起以市級中小企業信用擔保機構為龍頭、縣級中小企業信用擔保機構為骨干、其他中小企業信用擔保機構為補充的中小企業信用擔保體系。現在，全市中小企業信用擔保機構發展到17戶，比去年增加6戶，注冊資本金達到億元，比去年增長億元，增長%，累計為中小企業提供擔保貸款44760萬元。

同時積極支持保險業與銀行業開展合作，通過為農村信貸戶提供保險服務，分擔農村信貸風險。中國人壽的小額貸款借款人意外傷害保險業務，已在12個縣推開，為45個小額貸款機構提供了經營風險解決方案。

加快完善有利于推進農村金融改革創新的信用體系

著眼于建立良好的農村金融生態

環境，以中小企業和個人用戶信用檔案建設為重點，不斷健全征信系統，建立政府主導，相關職能部門共同參與，金融機構、評級機構一起參加的信用評價體系，扎實推進“信用戶、信用村、信用鄉”建設。特別是注重加強正面引導，合理運用信用評價結果，對信用好的農戶和企業，實行優先放貸、利率優惠的政策，引導廣大農民和企業強化誠信意識，有效改善了農村金融生態環境。目前，征信系統信息已覆蓋我市萬戶中小企業、評定18萬戶信用戶、110個省級示范信用村、48個省級示范信用鄉鎮，創建省級示范信用市場43個、信用共同體13個，為金融機構評審放貸提供了可靠的征信信息。

同時，大力開展打擊惡意逃廢銀行債務聯合行動。牽頭組織人民銀行、銀監、工商、宣傳、稅務、公檢法、銀行業金融機構成立集中打擊惡意逃廢銀行債務聯合行動領導小組，在電視臺、《日報》等新聞媒體發布有關公告，曝光惡

意逃廢銀行債務的企業和個人名單。促使逃廢銀行債務企業主動與貸款行接觸，共收回不良貸款本金9551萬元，利息3241萬元；有1409戶企業和個人主動與貸款行聯系協商還款事宜，涉及貸款金額達億元。

三、存在問題及下一步工作重點

雖然近年來市政府在推進農村金融改革創新、服務“三農”發展方面做了大量工作，全市農村金融服務有所改善，但金融支持“三農”工作還存在較大差距，由于農村金融體系不健全、金融市場競爭不充分，信用擔保運作不成熟，“三農”發展融資難問題依然普遍存在，農民持續增收、農業結構調整、農村穩定發展受到影響，金融服務還不能很好地滿足農村經濟社會發展的需要，推進農村金融改革創新還需要付出艱苦努力。

為此，市政府將深入貫徹落實中央促進金融服務“三農”的一系列方針政策，緊密結合我市實際，加大扶持力度，重點抓好以下四方面工作，努力促進農村經濟社會發展。

加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用

一是擴大農業發展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業產業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是引導郵政儲蓄資金回流農村，擴大“三農”信貸資金來源，積極支持郵政儲蓄銀行通過多種方式積極擴大涉農業務范圍，充分利用郵政儲蓄銀行點多面廣的優勢，建立符合“三農”需求特點的零售業務經營體系。

加強農村信用建設，改善金融生態環境

一是要高度重視農村金融生態環境建設，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供更好的服務。二是強化農村信用建設，建立健全農戶及農村個體工商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法，切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的問題。

引導小額貸款公司健康發展

一是明確小額貸款的監督管理。針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響 的不同，合理確定小額借款組織的市場準入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。二是要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業農民和農村這1 2 下一頁

第二篇：三農金融服務

中國銀監會辦公廳關于印發加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引的通知

各銀監局：

現將《加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》印發給你們，請結實際貫徹執行。執行中遇到的問題，請及時向銀監會報告。

2014年12月9日

(此件發至銀監分局與農村中小金融機構)

加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引

第一章 總則

第一條 為推動農村商業銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農金融服務長效機制，持續提升服務三農的特色化、專業化、精細化水平，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所指三農金融服務機制是指包括股權結構、公司治理、發展戰略、組織架構、業務發展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監督評價在內的保障農村商業銀行支持三農發展的系列制度安排和能力建設。

本指引所指縣域農村商業銀行是指在縣(市、旗)設立的農村商業銀行，城區農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區設立的農村商業銀行，大中城市農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統一法人的農村商業銀行。

第三條 農村商業銀行應持續強化、提升和完善三農金融服務機制，不斷增強服務三農的能力和水平。

第四條 銀監會及其各級派出機構依法指導、監督農村商業銀行三農金融服務機制建設工作，對機制建設和執行情況進行考核與評估。

第二章 股權結構

第五條 農村信用社改制為農村商業銀行,應按照面向三農和服務社區的基本要求,合理設置股權結構，鼓勵吸收優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體投資入股。

第六條 農村商業銀行應根據業務發展、風險管控和金融服務的需要，不斷優化股權結構，鼓勵城區和縣域農村商業銀行定向吸收一定數量的持股比例在5%以上的優質涉農企業股東，支持城區和大中城市農村商業銀行引進農村金融資源豐富、風險管控與服務創新能力強的金融機構和企業作為戰略投資者。

第七條 農村商業銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業法人股東在持股期間須作出支持農村商業銀行加強三農金融服務、資金主要用于當地的書面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農村商業銀行應根據自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農村商業銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農金融服務委員會，城區農村商業銀行可根據實際自行決定是否設立三農金融服務委員會。三農金融服務委員會委員構成由農村商業銀行自主確定，原則上具有三農工作經驗或行業背景的委員應不低于委員總數的三分之一。

第九條 農村商業銀行三農金融服務委員會負責制定三農金融服務發展戰略和規劃，審議三農金融發展目標和服務資源配置方案，評價與督促經營層認真貫徹落實。三農金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的客戶代表參加，就三農金融業務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農村商業銀行三農金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一本行三農金融業務計劃執行情況。

行長應在每年第一次股東大會上報告上一本行三農金融業務開展情況。

監事會應將三農金融服務委員會和經營層圍繞三農金融服務的工作開展情況納入監督內容。

第十一條 農村商業銀行的董事長、監事長和行長在任職期間，須作出堅持三農市場定位、建立三農金融服務機制、加強三農金融服務的書面承諾。

第十二條 農村商業銀行應明確三農金融服務信息披露政策、內容和流程。大中城市、城區農村商業銀行和資產規模超過100億元的縣域農村商業銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當地主流媒體或公司官方網站向社會發布三農金融服務專題報告，詳細披露三農金融服務開展情況，并在公司官方網站上至少保留最近兩期三農金融服務專題報告。規模較小的縣域農村商業銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向屬地監管機構申請延遲披露。

三農金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發布。

第四章 發展戰略

第十三條 農村商業銀行應制定全行三農業務發展戰略，明確三農業務發展戰略目標，建立服務三農的差異化業務模式，保持和擴大比較優勢，確保本行三農業務實現商業可持續。

第十四條 農村商業銀行應根據自身實際，明確打造面向三農、服務社區的現代金融企業戰略目標。

第十五條 農村商業銀行應按照戰略目標總要求，細分三農市場，針對性制定三農業務的客戶、產品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，大力推進改革創新，打造高效的組織架構、適用的風險管理系統、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統，為戰略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構

第十七條 農村商業銀行應建立符合本行發展目標的三農金融服務組織體系。

第十八條 三農金融業務規模較大的大中城市和城區農村商業銀行可以設立三農業務總監。

三農業務總監除應滿足農村商業銀行其他業務總監任職資格條件外，還應具備熟悉三農情況、具有豐富的三農金融業務從業經驗等條件。

第十九條 大中城市和城區農村商業銀行應設立三農業務管理部門。鼓勵大中城市和城區農村商業銀行建立三農業務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農金融事業部。縣域農村商業銀行應根據實際，不斷優化組織架構，簡化審批流程，持續提高三農金融服務質效。

第二十條 大中城市和城區農村商業銀行三農金融業務規模較大的分支機構應按照總行部門設置相應設立三農業務部門或崗位。

第二十一條 農村商業銀行前臺應以服務三農為先設置部門，中后臺應以三農業務為先配置資源，信息系統應以三農業務需求為先規劃建設。

第六章 業務發展

第二十二條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，建立科學有效的業務發展機制，制訂清晰明確的三農業務經營目標。

大中城市和城區農村商業銀行應單列三農業務信貸計劃，配置足夠人員、經費、網絡等資源，支持實現三農金融業務發展目標。

第二十三條 農村商業銀行的縣域新增存款應主要用于當地發放貸款，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。

第二十四條 農村商業銀行應致力于促進三農發展，加大產品創新力度，重點圍繞破解“三農貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權”抵(質)押等有利于盤活三農資產的抵質押方式、拓展抵質押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。

第二十五條 農村商業銀行應改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變，簡化業務流程和審批手續，提高三農客戶的滿意度。

第二十六條 農村商業銀行應主動探索運用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新技術為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農金融服務便利度和覆蓋面。

第二十七條 農村商業銀行應下沉經營重心，加強服務網點的分類管理和差異化建設，將人員、經費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯社應根據農村商業銀行三農金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統升級改造，引導優化績效考核，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯社應支持具備條件的農村商業銀行建設獨立的IT系統或增添特色化的業務模塊。

第七章 風險管理

第二十九條 農村商業銀行應在本行全面風險管理體系架構內，根據三農金融業務和自身特點，制定三農金融業務的風險管理政策、制度和流程，明確三農金融業務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農金融業務流程簡明、服務高效、風險可控。

第三十條 農村商業銀行應加強對三農業務的研究分析，準確把握三農經濟發展規律，采用科學有效的風險管理技術和方法，有效識別和計量三農金融業務的風險。鼓勵農村商業銀行建立風險監測預警機制，對三農金融業務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監測和預警。

第三十一條 農村商業銀行應在準確計量三農金融業務風險的基礎上，通過轉移、分散、緩釋等手段，有效管理三農金融業務面臨的各類風險。農村商業銀行應根據三農金融業務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關風險得到有效管理。

第三十二條 農村商業銀行應建立三農金融業務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農金融業務風險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農村商業銀行應針對三農金融服務制定科學的人力資源規劃，構建數量充足、質量匹配、結構合理的人才隊伍。

第三十四條 農村商業銀行應結合本行、本地實際，針對性選聘具有三農業務經驗或行業背景的董事和監事，鼓勵從涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的股東中選聘非執行董事充實到三農金融服務委員會，提升董事、監事和三農金融服務委員會的專業性。

第三十五條 農村商業銀行應建立高素質的高管人員隊伍。優先選拔使用具有戰略眼光、創新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現代金融管理工具的高端金融人才充實到三農金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養。

第三十六條 農村商業銀行應加大三農金融服務的中層和基層人員培養力度，制定針對性的人才培養計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農金融業務，為三農金融業務發展提供人才支持。

農村商業銀行應按照人才隊伍建設需要，優先聘用大學生村官和戶籍地在轄內鄉鎮的大學畢業生，充分發揮其熟悉基層、貼近三農的優勢，為三農金融業務發展奠定基礎。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農村商業銀行應逐步實現三農金融業務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區農村商業銀行具備條件的也可以試點三農金融業務單獨核算。

第三十八條 農村商業銀行實行三農金融業務與其他業務差別化績效考核政策，原則上應給予三農金融業務最高的績效權重、最優的內部資金轉移價格。

第三十九條 農村商業銀行應建立向三農金融業務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農金融業務人員的員工等級、業務和生活補貼以及薪酬分配權重。鼓勵優先提拔使用從事三農金融業務的員工。

第十章 監督評價

第四十條 銀監會各級派出機構應每年一次對農村商業銀行三農金融服務效果進行評價。評價三農金融服務成效應綜合考慮農村商業銀行所在區域、第一產業占比、涉農信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農村商業銀行三農金融服務機制建設和執行情況的監督檢查，并將監督檢查和評價結果與機構市場準入、監管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農村商業銀行應在每年三月底前向屬地監管機構報告本行上一三農金融服務機制建設和執行情況。

第四十一條 銀監會及其各級派出機構對農村商業銀行三農金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結合農村商業銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當地銀行業金融機構各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農貸款出現違約后對盡職的農村商業銀行相關人員實施免責。

第四十二條 銀監會及其各級派出機構應從市場準入、監管評級等方面對農村商業銀行實施正向激勵。對服務三農業績突出的農村商業銀行在利用資本市場和債券市場募資、業務創新、機構設立等方面予以優先支持;在監管評級時予以特殊安排，允許涉農貸款不良率在容忍度以內的，資產質量要素相關評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農村商業銀行三農金融服務機制監管上下聯動和橫向聯動機制。銀監會及其各級派出機構之間應加強溝通，市場準入、非現場監管和現場檢查之間應強化聯動，實現信息共享，增強監管合力，提高監管有效性。凡對于農村商業銀行三農金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農服務方向，導致出現風險甚至損失的，銀監會各級派出機構應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監管措施。

第四十四條 銀監會及其各級派出機構應加強與人民銀行、證監會、保監會及地方政府相關部門的聯動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監管等配套政策，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供支持。

第三篇：三農金融服務

關于開展上半年“三農”金融服務工作情況調查報告

根據工作布署，我支行對上半年“三農”金融服務工作情況報告如下：

一、“三農”重點領域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農”信貸業務。

二、“三農”金融創新情況：我支行未辦理“三農”信貸業務，未有“三農”金融創新情況。

三、由于我支行未辦理“三農”信貸業務，無法了解政府在加強“三農”金融服務方面出臺的配套措施。

四、根據調查了解，當前金融支持“三農”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。我國農村金融體系經過多年的改革與發展，基本形成政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農業銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業和農戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業和農戶融資成本。據調查，目前農業銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的金融支農體系，形成支農合力。農業銀行要把支持農業、服務農村作為業務發展的重要領域，適當增加鄉鎮營業網點，發掘和培育優質客戶，發揮商業性金融支持“三農”的帶動作用；農業發展銀行要加快業務轉型，拓寬商業化運作模式，重點支持農村基礎設施建設、農業綜合開發和產業化經營，發揮政策性金融服務“三農”的引導作用；農村信用聯社進一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業銀行，增強支農實力，發揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業務品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發揮支農生力軍作用。

2、創新擔保機制與方式、創新信貸產品和服務手段，增強金融支農效果。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務。二是開發合適的支付結算產品，推行個人支票和商業匯票業務，逐步拓展網上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務，滿足農村多元化的金融服務需求。

3、加強農村金融政策與其它政策協調配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業監督管理部門要發揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農村中小企業融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農村。

第四篇：中國農業銀行三農金融服務報告

中國農業銀行“三農”金融服務報告

2009年3月

前言

農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局，解決好“三農”問題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農村金融是現代農村經濟的核心。要實現農業發展、農村繁榮和農民增收，離不開金融的強有力支持。

中國農業銀行多年來始終高度重視“三農”金融服務工作。經過多年的改革與發展，中國農業銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農”金融服務體系，縣域機構網點可持續發展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務已基本覆蓋全國縣域。

2007年全國金融工作會議確定了中國農業銀行股份制改革“面向'三農'、整體改制、商業運作、擇機上市”的“十六字”方針，中國農業銀行進入建設現代股份制商業銀行的新時期。2008年10月21日，國務院第32次常務會議審議并原則通過了《中國農業銀行股份制改革實施總體方案》，2009年1月16日，中國農業銀行股份有限公司（簡稱中國農業銀行）正式成立，中國農業銀行股份制改革工作取得突破性進展。站在新的起點，中國農業銀行全面貫徹落實科學發展觀，始終把服務好“三農”放在改革發展的首要位置，深入研究面向“三農”、商業運作的有效途徑，積極探索大型商業銀行服務“三農”的模式與路子，切實加強面向“三農”的體制機制保障，推動“三農”金融服務工作進入新的發展階段。

一、中國農業銀行服務“三農”的歷程

根據十一屆三中全會決定，1979年，國務院決定恢復中國農業銀行，為農業農村經濟發展提供信貸支持和綜合金融服務。從1979年到2008年，根據不同時期農業農村經濟特點和中央對中國農業銀行確立的支農定位和職責，中國農業銀行服務“三農”的歷程，大體可以劃分為三個階段：

（一）專業銀行時期（1979-1993年）

1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉移到經濟建設上來、實行改革開放的歷史性決策，率先在農村拉開了經濟體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。改革開放為中國經濟發展注入了強大動力，經濟總量逐年上升，糧食及農副產品購銷兩旺，鄉鎮企業異軍突起，農村經濟呈現跳躍式、超常規發展。

按照當時專業銀行的業務分工，中國農業銀行遵循“以糧為綱、農林牧副漁并舉，提高經濟效益，活躍農村經濟”的指導方針，圍繞發展農村生產力這個中心，將全部貸款的98%以上集中投向了農村。支持農業資源開發和技術改造；支持國家商品糧、棉、糖生產基地建設；開辦糧棉轉化轉產專項貸款、副食品基地專項貸款、土地治理與開發專項貸款；支持“星火計劃”、“豐收計劃”實施，增強了農業發展后勁。

80年代中期至90年代初，為解決農產品“賣難”和鄉鎮企業發展需要，中國農業銀行將每年涉農信貸計劃的60%和2500億-3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農副產品收購和鄉鎮企業發展。對鄉鎮企業貸款計劃實行專項管理，確立了“量力而行，講求實效，區別對待，擇優扶持”的支持鄉鎮企業發展的十六字方針，頒布了《中國農業銀行鄉村工業貸款暫行辦法》，對促進農村工業化、增加農民就業起到了積極作用。

（二）向商業銀行轉軌時期（1994-2006年）

20世紀90年代中期，隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經濟體制的初步建立，我國經濟快速發展，進出口總量不斷增加，中國特色工業化、城鎮化、農業現代化加速推進。《商業銀行法》等一系列金融法律頒布實施后，國家加大了對國有銀行的綜合改革力度和監管力度，啟動了國有銀行的商業化綜合改革，要求國有銀行按照國際慣例構筑業務運作模式和經營機制。1994年，國家組建了農業發展銀行，使政策性金融與商業性金融逐步分離，中國農業銀行開始向現代化商業銀行轉軌。1996年，農村信用社與中國農業銀行脫鉤。

面對新的形勢，中國農業銀行重新調整了市場定位，確定了“積極鞏固、調整和提高農村業務，大力拓展大城市業務，重點發展中小城市業務”的經營戰略。改進了資金計劃管理方式，按照市場效益原則，約束貸款投向，引導資源配置。以推行信貸“新規則”為契機，明確了貸款準入標準，規范了信貸決策行為。全面推行了授權、授信管理，實行了審貸分離、責任追究等一系列規章制度。制定了《信貸結構調整綱要》，明確了信貸進入與退出的重點。較大幅度地收縮了低效網點，裁減了部分冗余人員。業務經營層次、業務運作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。

順應城鄉經濟一體化發展和商業銀行改革進程加快的形勢和要求，中國農業銀行的業務經營不再局限于農業、農村，而是逐步轉向城鄉兩個市場，貸款結構趨于多元化。“三農”貸款的余額在增長，但占全行貸款的比重有所下降。在農業農村金融服務領域，按照與政策性金融機構、農村信用社和其他金融組織各有側重、分工協作、優勢互補的原則，以推動農村產業結構轉化升級和提高支農資金使用效益為目標，加大了對農業產業化、農村基礎設施、特色資源開發和農村電網改造等領域的支持力度。截至2006年末，涉農貸款余額9515億元，占全行貸款總額的30.5%。其中農業產業化貸款725億元、農村城鎮化貸款226億元、農村電網改造貸款1199億元、專項貸款（含扶貧）2544億元、鄉鎮企業貸款1500億元、農村商品流通貸款1215億元、農戶貸款969億元。同時，中國農業銀行發揮大型商業銀行的綜合經營優勢，實施“以城補鄉、以東帶西”的金融反哺模式，向中西部行轉移支付財務資金達600多億元，增強了農村網點和中西部地區行的服務能力。

（三）建設現代股份制商業銀行時期（2007年以來）

隨著經濟的快速發展，我國農業經濟取得了長足進步，發生了翻天覆地的變化。同時，城鄉二元經濟結構的深層次矛盾日益突出，農業和農村發展面臨的形勢十分嚴峻，農村金融已成為制約農村發展的瓶頸。為此，2007年，全國金融工作會議對農村金融的改革發展作出了明確的部署，提出了中國農業銀行股份制改革要和我國農村金融體制改革相結合，堅持“面向'三農'、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體原則。要求中國農業銀行穩定和發展在農村地區的網點和業務，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，發揮在農村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，從實現全面建設小康社會奮斗目標的新要求出發，對新形勢下推進農村改革發展作出了全面部署，明確要求中國農業銀行堅持為農服務的方向，強化職能、落實責任，穩定和發展農村服務網絡。隨后，國務院批準了《中國農業銀行股份制改革實施總體方案》，要求中國農業銀行改革要以建立完善現代金融企業制度為核心，以服務“三農”為方向，穩步推進整體改制，成為資本充足、治理規范、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、創新能力和國際競爭力強的現代化商業銀行。按照黨中央、國務院的戰略部署，中國農業銀行新時期認真履行黨中央、國務院賦予的支農職責，全面落實面向“三農”的市場定位，扎實開展面向“三農”金融服務試點和三農縣域事業部制改革試點，進一步突出支持重點，創新金融產品，完善服務機制，強化政策保障，努力發揮在農村金融中的骨干和支柱作用，中國農業銀行面向“三農”金融服務工作進入一個新的發展階段。

二、新時期中國農業銀行面向“三農”業務發展戰略

在建設現代股份制商業銀行的新時期，中國農業銀行緊緊圍繞建設社會主義新農村要求，作出了《中國農業銀行關于進一步加強“三農”金融服務工作的決定》，提出全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略，將服務“三農”確立為中國農業銀行改革發展的永恒主題。

（一）新時期業務發展的總體思路

新時期中國農業銀行服務“三農”的總體思路是：以科學發展觀為指導，認真貫徹落實面向“三農”的市場定位，緊緊圍繞中國農業銀行“3510”發展目標，全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略，在一級法人體制下，建立健全三農縣域事業部制經營管理體系，不斷加大服務“三農”的投入總量和工作力度，努力提高服務“三農”的運作效率和水平，切實提升“三農”業務的風險控制和可持續發展能力，把中國農業銀行建設成為一家面向“三農”、城鄉聯動、融入國際、綜合經營、致力于為最廣大客戶群體提供優質金融服務的現代化全能型銀行。

（二）新時期業務發展的基本原則

中國農業銀行新時期服務“三農”的基本原則是：

--堅持立足縣域，加大投入。突出“三農”在全行改革發展中的戰略地位，把縣域支行作為服務“三農”的載體和平臺，全面、系統地推進“三農”金融服務工作。統籌安排全行各項經營資源，保障對“三農”的投入，促進“三農”業務優先發展。--堅持城鄉聯動，綜合服務。發揮廣聯城鄉的資金、網絡和專業優勢，為“三農”客戶和其他農村金融機構提供存、貸、匯、卡、網等綜合金融服務，為客戶跨越城鄉拓展業務提供全程金融服務。城鄉互補，統籌發展，提升服務“三農”的整體合力。

--堅持分類指導，區別對待。根據各地“三農”和縣域經濟發展狀況，區分不同地區、不同客戶和不同類型的業務，因地制宜、方式多樣，實行差別化的經營政策和管理方式。

--堅持機制創新，提高效率。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創新組織架構，下沉經營重心，擴大基層授權，增強服務功能，完善產品體系，不斷提高服務效率和水平。

--堅持商業運作，持續發展。充分挖掘新農村建設和縣域經濟發展中的商業機遇，遵循商業銀行的內在規律和基本要求，服務、發展與管理并重，推進精細化管理，建立健全配套的激勵約束機制和風險控制體系，不斷提高“三農”業務的質量與效益，實現可持續發展。

（三）新時期業務發展的主要目標

根據“藍海”戰略思想，中國農業銀行制定了《中國農業銀行服務“三農”總體實施方案》，明確了未來三、五、十年“三農”業務發展的總體目標。

未來三、五、十年“三農”業務發展的總體目標是：用3年左右的時間，到2011年，成功探索出“三農”業務發展的有效模式，理順三農縣域事業部制管理機制，對“三農”的信貸投放明顯增加，“三農”金融服務顯著改善。用5年左右的時間，到2013年，“三農”和縣域藍海戰略取得重大進展，“三農”經營管理體系高效運作，在農村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的時間，到2018年，“三農”業務成為全行的戰略支柱業務，在農村金融市場上穩居領先地位，為“三農”客戶提供全方位一流金融服務。

根據總體戰略部署，到2011年“三農”業務要努力實現以下目標：

--鞏固和發展農村地區網點。保持縣域網點總量穩定，逐步優化網點布局，增強輻射功能。打造具有農戶和小企業信貸服務功能的綜合網點6000個以上。3年內，投放縣域自助設備不少于2萬臺。大力推廣電話銀行、手機銀行、網上銀行等新型服務方式。

--加大對“三農”的信貸投放。三農縣域事業部增量貸款占全行增量貸款比重應高于存量貸款占比。三農縣域事業部資產、負債總額在全行的占比應逐年增加。三農縣域事業部不良貸款占比持續保持在5%以下。

--擴大對“三農”客戶的服務覆蓋面。實行惠農卡發行整省、整地區（市）、整縣推進，擴大發卡覆蓋面，力爭3－5年內發卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農戶的服務覆蓋面達到40-50%，有效緩解農民“貸款難”問題。對國家級、省級龍頭企業的服務覆蓋面分別達到90%和60%以上，培育縣域優質中小企業8-10萬家，對跨越城鄉的骨干農資企業、農業部定點批發市場、商務部定點流通企業、全國千強鎮的服務覆蓋面達到50%以上。

--建立健全“三農”專業化服務體系。重構“三農”專業化經營管理體系，組建三農縣域事業部，在事業部內實施一整套適應“三農”業務特點的運作機制和政策制度，把縣域支行打造成強有力的“三農”業務經營平臺。構建有特色、有競爭力的“三農”金融服務產品體系，緊緊圍繞新農村建設和縣域經濟發展的金融需求，研發、推廣相應的金融產品、服務方式和管理技術。

三、服務“三農”的理論和實踐創新

（一）大型商業銀行服務“三農”的理論探索

在服務“三農”的過程中，中國農業銀行始終堅持理論指導實踐的原則，在實踐基礎上不斷探索總結現代大型商業銀行服務“三農”基本經驗和內在規律，初步形成了自身服務“三農”的理論體系。

1、在“三農”金融業務的發展道路問題上，提出要走符合大型商業銀行實際的有特色的農村金融服務道路。實行三農縣域事業部制管理體制，形成單獨核算機制和自我約束機制，建立事業部一級的權、責、利相結合的三農縣域事業部經營管理體系。堅持城鄉業務并舉和統籌發展，建立城鄉聯動機制，實現城鄉業務相互促進、共同進步。強調要把商業金融一般規律和農業農村經濟特殊情況有機結合起來，創新符合“三農”實際特點的金融業務體系。

2、在“三農”金融服務工作的衡量標準問題上，提出要實現“服務到位，風險可控、發展持續”三大目標和實現“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”五個滿意。這是檢驗中國農業銀行新時期服務“三農”一切工作成就的衡量標準。

3、在“三農”金融業務發展的根本動力問題上，提出要以改革創新為根本動力，著力推進四個轉變，開展五大創新，解決三對矛盾。四個轉變，即轉變用靜止不變的眼光看待農村金融市場的觀念，轉變用城市金融的思維開展農村金融服務的思想，轉變純粹用市場方式去處理農村金融問題的做法，轉變用單項指標來考量農村金融績效的評價方式。五大創新，即創新微型金融技術、創新農村金融產品、創新農村金融服務渠道、創新管理制度和創新服務文化。三對矛盾，即城鄉業務差異化與大型商業銀行一體化經營管理之間的矛盾；“三農”客戶分散化與大型商業銀行運作集中化之間的矛盾；“三農”客戶硬信息不充分和大型商業銀行風險管理標準化之間的矛盾。

4、在“三農”金融業務的工作抓手問題上，提出“一個重點、四類區域、八大領域”。一個重點，就是要以農戶為重點。四類區域，就是要因地制宜，根據糧棉大縣、經濟強縣、貧困縣和特殊地區縣不同“三農”和縣域經濟發展特點，突出服務重點，實現特色發展。八大領域，就是把農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務等八個領域確立為服務“三農”的重點領域。

（二）面向“三農”金融服務試點深入開展

新時期，我國農村發生了翻天覆地變化，社會主義新農村建設和農業現代化發展對金融服務“三農”工作提出了新要求。為在實踐中探索和總結新時期服務“三農”的模式和路徑，并系統檢驗和完善我行新時期服務“三農”的戰略構想、理論創新、規劃方案和各項政策措施的有效性，中國農業銀行黨委作出了開展面向“三農”金融服務試點的決定。中國農業銀行自2007年9月起，從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八省（市、區）選擇了有代表性的17個地區、123個縣支行開展面向“三農”金融服務試點工作。

試點中，各家試點行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農”服務模式和管理方法。甘肅分行通過優選扶持產業，加大對馬鈴薯這一當地具備資源優勢和發展潛力的產業的支持力度，建立銀政企農合作支農機制，實現了政府、銀行、企業、農民多方共贏，真正使當地土豆變成了農民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行創新惠農卡推廣模式，積極與新型農村合作醫療合作，通過項目推動，實現了惠農卡在當地的廣覆蓋。四川分行在試點中探索出了“六方合作＋保險”的支農模式，通過銀行、農戶、專業合作社、龍頭企業、農業擔保公司、政府六方合作，發揮各自優勢，做好“三農”金融服務，保險公司為之提供保險服務，不僅涉農貸款投放增加，而且風險得到有效分散。湖南分行創新出由村“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部）組成“農戶誠信評議小組”，對農戶進行信用評議的方法，較好解決了農戶貸款信息不對稱問題。重慶分行運用標準化、電子化手段，創新農戶篩選和調查認定方法，科學設計農戶調查表格，有效提高了農戶信息采集和客戶篩選的效率和質量。其他各行在試點中也都探索出了許多先進經驗和做法，為系統總結各行試點實踐并在全行推廣，中國農業銀行專門編制了《中國農業銀行服務“三農”案例》。

截至2008年6月，面向“三農”金融服務試點第一階段工作圓滿完成。試點期間，各試點行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。2008年8月中國農業銀行在福州召開會議，決定在此基礎上開展深化和擴大試點，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅實的基礎，進一步帶動了全行“三農”業務的發展。2008年全行累計投放涉農貸款7667億元，占全行各項貸款累放額的25.9％；截至年底，涉農貸款余額9330億元（人行、銀監會涉農新口徑，且為股改財務重組后數據），扣除農業銀行股改財務重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，占全行貸款增量的37.36%。

（三）積極探索適應“三農”特點的新型金融產品

1、推進惠農卡與農戶小額貸款業務發展。惠農卡是中國農業銀行專門為廣大農民量身定做的綜合性金融產品。惠農卡的核心功能是通過銀行卡向農民發放到戶貸款，幫助解決農民“貸款難”。此外，還具有存取現金、匯兌結算、代理歸集發放財政直補、社保資金等多種功能。以惠農卡為載體，農戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內，可以通過中國農業銀行網點、ATM、電話或網上銀行等途徑，自助辦理農戶小額貸款的放款、還款手續。為解決農戶抵押擔保物缺乏的問題，中國農業銀行探索采取信用貸款、多戶聯保、龍頭企業擔保等方法，發放農戶小額貸款。截至12月31日，中國農業銀行已發放惠農卡810萬張，激活率96%；通過惠農卡給農戶授信65.9億元，貸款余額達到46.6億元，惠及29.2萬戶農民。

2、創新多種新型產品。中國農業銀行在推廣城市成熟產品的同時，針對農戶、中小企業、農業產業化龍頭企業和農民專業合作社等，推出了一系列特色產品和服務，在實踐中獲得了廣泛應用。

“公司＋農戶”保證擔保貸款。農戶與農副產品收購公司（含生產型和貿易型企業）簽訂收購協議，由公司對農戶申請的貸款提供保證擔保，農戶銷售農產品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。

農民專業合作社流動資金貸款。中國農業銀行向農民專業合作社發放用于統一采購農業生產資料、統一收購、銷售農副產品等人民幣貸款。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環流動資金貸款。

農業龍頭企業季節性融資貸款。中國農業銀行為了緩解企業資金壓力，支持農產品及時收購，開發了季節性融資貸款，向農業龍頭企業在特定期限內收購生產原料發放流動性資金貸款。貸款只能用于購買生產原料，專款專用。企業不能提供有效固定資產抵押或保證擔保時，可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下，以原材料或產成品作為貸款抵押物。

小企業簡式快速貸款。針對小企業資金運作“短、小、急、頻”的特點，對單戶融資總額在200萬元以內，且落實足額有效抵（質）押的小企業，免評級，單筆貸款業務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業務結束時等額減少授信額度的貸款品種。根據小企業實際經營需要，部分地區小企業單戶融資總額上限已擴大到800萬元。小企業簡式快速貸款運作流程簡單，辦理較為快捷。

小企業自助可循環貸款。在小企業單個客戶規定授信額度內，根據企業的流動資金需求，核定短期可循環流動資金貸款額度。小企業可根據生產經營實際所需流動資金，隨時自助申請，經快速審批后在規定期限內可循環使用，實現了一次授信，循環使用，隨借隨還，方便靈活。

金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務產品，通過在固定電話上安裝簡單機具，將電話機、密碼鍵盤、刷卡器三合一，綁定相應的中國農業銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細查詢、匯款、收款等銀行業務，操作安全快捷。

金農保一單通。為分散和轉移中小企業以及個體經營戶的風險，幫助解決融資難題，太平洋保險公司和中國農業銀行聯合開發的，既承保中小企業和個體經營戶經營財產風險，又承保了企業管理人員的人身意外風險的綜合型保險品種。

（四）認真做好地震災害金融服務

“5.12”汶川大地震后，中國農業銀行積極采取行動，一手抓抗震救災，一手抓金融服務，盡全力支持災后恢復重建。總行先后下發了《關于進一步支持汶川地震災后重建若干信貸政策的意見》和《關于進一步做好汶川地震災后重建金融支持和服務工作的意見》，對做好災后重建進行了詳細的部署，迅速出臺了多項緊急措施，保網點正常營業，保信貸資金支持。四川、甘肅、陜西等分行在總行的指導下，結合當地實際情況，采取了多項切實有效的舉措，保證金融支持災后恢復重建工作快速、有序、有效進行。

1、布設臨時服務網點，迅速恢復災后營業。地震后，中國農業銀行網點受損嚴重，有300多個網點不能對外營業。為第一時間滿足災區群眾、政府、單位和救災部隊的金融需求，中國農業銀行緊急向受災行配置電子設備2374套，監控設備12套、運鈔車及業務用車21輛、ATM機60臺，并抽調了會計業務骨干組成專家組，深入一線解決恢復營業具體問題。同時，積極通過汽車、帳篷、板房、租借房屋以及并所辦公等方式開設50個流動銀行，確保了災后一周內每個重災縣支行至少有一個網點恢復營業。截至2008年6月4日，中國農業銀行四川分行因災停業的網點全面恢復對外營業。

2、合理調度資金，確保支付渠道暢通。明確各受災分行在救災期間的備付金占用不受計劃控制，加大重災行超額備付金和現金儲備，確保救災款項的及時足額支付和群眾提取現金的需求。2008年5月13日至6月11日，僅四川分行就劃撥救災和清算資金69.48億元。開展“綠絲帶”行動，設立賑災專柜，保證賑災業務的快速辦理。

3、采取多項措施，保障客戶權益。啟動科技部門7×24小時應急保障機制，保障客戶信息、資金等數據的安全。加派專人職守95599客服熱線，及時解答災區群眾取現、掛失、轉賬以及擔心資金安全等方面的疑問，安撫客戶心理。突破現行政策，解決災區群眾個人存款查詢、凍結、取現以及個人貸款客戶還款等問題。制定《災后個人金融服務指引》，公布災后個人金融業務受理網點名錄及聯系方式，方便災區客戶辦理金融業務。

4、出臺支持災后重建特殊信貸政策。集中安排信貸規模用于支持受災客戶恢復生產、重建家園。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災、重建貸款及時到位。優先支持救災物資生產加工企業以及救災貿易、儲運和批零客戶，優先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災直接相關的行業和企業。截止2008年底，中國農業銀行對成都市、阿壩、德陽、綿陽、廣元、雅安6個重災區的企業共發放貸款134.56億元，為災區企業恢復生產提供了有力支持。制定了《關于開辦地震災區農民建房貸款的若干政策規定》，開辦災區農民建房貸款。截止2008年底，中國農業銀行共計發放該項貸款2.4億元，支持災區6949戶農戶重建永久性住房。對受災區域符合條件的“三農”客戶新發放貸款一律執行基準利率，對災區個人新發放的住房按揭貸款，統一執行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災區客戶的財務負擔。允許對生產抗震救災物資的客戶，根據生產訂單和實際資金需求或提供的擔保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。這些政策，在中國農業銀行支持災區災后重建工作中發揮了重要作用。

四、面向“三農”的政策保障

（一）構建專業化的組織管理體系

2006年起，中國農業銀行按照現代商業銀行經營管理的要求，積極開展人力資源綜合改革，在大型商業銀行內部探索建立專業化的“三農”業務組織管理體系，為面向“三農”戰略定位提供有效支撐。

1、成立專門的“三農”業務板塊，推進三農縣域事業部制改革試點。根據中央定位和中國農業銀行服務城鄉兩個市場的實際情況，為解決“三農”業務管理中鏈條過長、效率不高和針對性不強等問題，中國農業銀行決定在一級法人體制下，組建專門的三農縣域事業部，將全部縣域支行納入事業部，實現專業化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務“三農”和縣域經濟。2008年3月19日，中國農業銀行“三農”板塊正式成立，在總行層面設立了“三農”金融工作推進委員會、三農政策與規劃部、三農對公業務部和三農個人金融部。2008年10月13日在中后臺三農會計核算、三農考核評價、三農信貸管理、三農風險管理、三農人力資源管理、三農產品研發等六個管理中心分別增設支持和服務三農縣域事業部的專職機構和團隊，進一步強化了全行“三農”和縣域業務發展的組織保障。

為在全行推行三農縣域事業部制改革探索經驗，中國農業銀行制定了《中國農業銀行關于“三農”金融事業部制改革試點指導意見》，并配套制定了計劃管理、資源配置、財務管理、績效考評、機構調整等方面一系列配套制度辦法。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級分行作為改革試點行，開展事業部制改革試點工作。2008年8月，中國農業銀行在前期試點基礎上，出臺了《中國農業銀行關于擴大“三農”金融事業部制改革試點指導意見》，在福建、廣西、四川、甘肅、浙江、山東等六家分行全省（區）范圍內深化擴大三農縣域事業部制改革試點，此后又追加了重慶分行作為試點行。目前，試點工作取得重要進展，試點行事業部組織架構初步形成，各項運行機制初步建立，為在全行范圍內推進事業部制改革提供了良好的基礎。

2、加強縣域支行綜合改革，打造服務“三農”前沿陣地。為了更好的服務“三農”和縣域經濟，加強對縣域支行的分類指導和精細化管理，提升縣域支行的綜合發展能力和可持續發展水平。從2007年10月起，中國農業銀行在面向“三農”金融服務試點中同時推進了相關縣域支行的綜合改革。各試點分行根據各地實際，積極穩妥地推進了優化調整縣域支行內設機構、分類管理、財務資源配置、人力資源管理、績效考核等方面的改革，有效引導了中后臺員工向“三農”業務流動，服務“三農”工作人員得到充實。

3、積極探索服務“三農”的新型組織模式。為改善農村金融體系不健全、供應不充足的現狀，也為中國農業銀行服務 “三農”搭建新平臺，2008年8月18日，中國農業銀行發起設立了兩家村鎮銀行，在湖北、內蒙古兩地同時開業，開創了大型商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。2008年，中國農業銀行在部分試點地區探索對現有網點覆蓋不到的鄉鎮提供流動金融服務，進一步延伸中國農業銀行服務“三農”的觸角。

（二）改革信貸管理制度

根據“三農”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，中國農業銀行在準入、擔保、流程和授權等方面進行持續創新，正在積極建立一套有別于城市業務的信貸政策制度體系。

1、下沉經營重心，擴大審批權限，讓服務“三農”的機構“能放貸”。推行適度分權的“三農”信貸業務授權模式，下沉信貸業務決策重心。區分經濟環境和管理能力，盡可能將農戶貸款審批權授予縣域支行和分理處，將農村中小企業信貸業務審批權授予二級分行和縣域支行。具體授權額度，由一級分行結合區域實際自主確定。與貸款審批權同步下放“三農”客戶信用等級認定權限和貸款定價權限。

2、完善信用評級體系，讓“三農”客戶“進得來”。針對“三農”和縣域客戶普遍缺乏規范的財務報表的實際，調整信用評級指標，減少財務數據要求，更多地從定性指標的角度分析和評價客戶的信用狀況。

3、創新擔保方式，讓“三農”客戶“貸得到”。根據各地實際和監管部門的指導意見，采取多戶聯保、“公司＋農戶”、林權抵押、農機具抵押、應收賬款質押等多種擔保方式，解決抵押品不足難題。

4、簡化業務流程，使“三農”貸款“貸得快”。合并了農戶貸款評級、授信、用信程序，簡化中間環節，提高辦貸效率。

（三）資源配置向“三農”業務傾斜

為了有效解決“三農”和縣域業務經營資源投入不足的問題，切實保障“三農”和縣域業務的發展，中國農業銀行在安排全行各項經營資源時，優先保障“三農”和縣域資源配置。探索單獨編制“三農”業務綜合經營計劃、單獨配置經濟資本、單獨安排信貸計劃、單獨安排營業費用、單獨安排固定資產投入，支持和促進“三農”業務發展。

1、經營計劃和經濟資本。依據國家經濟金融政策、中國農業銀行中長期戰略目標和“三農”業務中長期發展規劃，中國農業銀行對“三農”和縣域業務探索單獨編制綜合經營計劃。各一級分行、二級分行根據轄區內縣域支行的經濟環境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經營目標。

2、信貸規模。2008年開始，中國農業銀行在安排信貸計劃時，優先考慮農業產業化貸款、農戶貸款、小企業貸款、農村基礎設施建設貸款和城鎮化貸款等“三農”重點業務發展需要。

3、營業費用和固定資產投入。2008年，中國農業銀行加大了對服務“三農”營業費用和固定資產的投入。對試點地區行下達了專項費用。安排了縣域網點改造專項資金，集中對一批縣域網點進行了改造升級，優化了縣域網點布局，增強了網點服務“三農”的綜合功能。

（四）強化“三農”業務風險管理

有效控制風險是“三農”業務可持續發展、更好地服務“三農”的基本前提。中國農業銀行高度重視“三農”業務的風險管理，在新時期服務“三農”試點中，認真總結過去的經驗教訓，探索了一系列風險防控的手段和措施。

1、實施正確的風險管理戰略。2008年10月，中國農業銀行在總結試點經驗基礎上，研究制定了《中國農業銀行“三農”業務風險管理政策綱要》，確定了“三農”業務的風險管理戰略，提出以信用風險和操作風險為重點建立“三農”業務全面風險管理體系，并從準入、定價、流程、考核等多個方面，對“三農”業務全過程的風險管理作出了明確的規定。

2、加強風險管理機制建設。推行二級分行、縣域支行風險經理、獨立審批人和監管人員派駐制，加強對“三農”業務的風險垂直管控。2008年8月中國農業銀行下發了《中國農業銀行農戶貸款業務“三包一掛”管理指引》，要求對農戶貸款實行“三包一掛”（包發放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質量掛鉤）制度，把控制風險的效果與經營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發揮作用。完善“三農”信貸業務定價模型，合理確定不同類型“三農”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風險的能力。

3、積極探索有效的風險控制方法。拓寬信息收集渠道，創新客戶調查方式，提高涉農貸款客戶信息采集效率。建立恰當的準入標準，風險關口前移，有效識別和化解風險。通過擔保、保險等多種手段，有效轉移“三農”業務風險。加強了守信激勵和失信懲戒機制建設，開展評選信用鄉、村、戶活動。對誠信守約客戶，給予貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化等激勵政策，對違約失信客戶，設立黑名單，采取懲罰措施。

4、加強業務運行監管。為了有效降低風險，中國農業銀行通過不定期抽查、專項檢查、IT管理系統實時監控等方式，加強對“三農”貸款用途、資金流向、客戶生產狀況的了解和掌握，對臨時困難或發生意外情況的涉農客戶延長貸款期限，對高風險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業務安全。積極組建“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”、“巡視隊伍”和審計特派辦等五支監督檢查隊伍，加強內控建設和案件治理，切實防范和查處人為因素造成的風險。

結束語

充分發揮金融在現代農村經濟中的核心作用，對于解決好“三農”問題具有重要意義。農村是保增長、擴內需、調結構的主戰場，擴大農村投資和消費離不開農村金融的大力支持。

2009年，是中國農業銀行股份有限公司成立后的第一年。中國農業銀行將深入貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，始終堅持以科學發展觀為指導，切實履行服務“三農”的市場定位和責任，堅定不移地推進“三農”和縣域藍海市場發展戰略，扎實推進三農縣域事業部制改革，進一步改善“三農”金融服務，努力為經濟平穩較快增長和新一輪農村改革發展提供優良金融服務。

農村金融是一個世界性的難題。中國農業銀行愿與所有服務“三農”的機構和人士一道，秉承合作、惠農、共贏理念，共同為“三農”和縣域經濟發展作出新的貢獻。

第五篇：2010年三農金融服務報告

農業銀行發布2010年“三農”金融服務報告

4月6日，中國農業銀行正式對外發布《2010年中國農業銀行“三農”金融服務報告》（以下簡稱《報告》），全面回顧總結過去一年全力推動“三農”和縣域經濟發展的創新和實踐。這是農業銀行自2009年以來，連續第三年對外發布“三農”金融服務報告。

農業銀行在《報告》中指出，2010年是中國農業銀行歷史上具有里程碑意義的一年。這一年，中國農業銀行股份有限公司在滬港兩地成功上市，完成了從國有獨資商業銀行向大型公眾持股銀行的重大轉變。

在建設大型優秀上市銀行的征途上，農業銀行全面貫徹落實黨中央、國務院服務“三農”的基本要求，積極發揮農村金融骨干和支柱作用，始終將服務“三農”放在改革發展的首要位置，努力加大信貸投放，截至2010年末，農業銀行涉農貸款余額1.48萬億元，比上年凈增2700多億元，增長速度明顯加快；縣域新增貸款占新增存款的54.4%，連續第三年超過50%，總體上做到了縣域資金“取之于農、用之于農”。

農行通過積極創新產品服務，不斷深化三農金融部改革，持續提升風險管控能力，初步探索出多渠道、廣覆蓋、全功能、可持續服務“三農”的“農行模式”。農業銀行一直致力于為廣大“三農”客戶提供方便快捷的現代金融服務，努力加強渠道建設。

一方面，農業銀行通過改建、遷建、擴建網點，不斷優化縣域網點布局。目前，農業銀行擁有縣域網點1.27萬個，縣域網點的服務能力和輻射范圍不斷增強。另一方面，農行大力開展電子化服務渠道建設。通過在鄉鎮設立“離行式”自助銀行、布設POS機、轉賬電話，開通電話銀行、手機銀行、網上銀行等服務，同時試點開辦轉賬電話等助農取款服務，改善農民用卡環境，完善鄉村支付結算網絡。

截至2010年底，農行已累計向縣域投放自助銀行5060個，POS機13.76萬臺，現金類自助設備2萬臺，轉賬電話94.7萬臺。為了讓現代金融服務的陽光普照廣大農村，農業銀行努力擴大農村金融服務覆蓋面。2010年，農業銀行進一步加大了惠農卡和農戶貸款的推廣力度，全年新增發卡2849.7萬張，惠農卡發卡總量突破6100萬張，總體農戶覆蓋面已達27%。通過惠農卡向580多萬農戶提供授信，新增授信700多億元，授信總額1600多億元，農戶小額貸款余額989億元。全口徑農戶貸款余額超過3000億元，是2007年底的近3倍。同時，設立小企業貸款專營機構857個，為縣域3.24萬家中小企業提供貸款7354億元。作為一家功能齊備的綜合性大型商業銀行，農業銀行努力為廣大“三農”客戶提供全方位、多功能的綜合化金融服務。在農戶金融服務方面，農業銀行依托惠農卡等拳頭產品和廣泛覆蓋的金融服務網絡，為廣大農戶提供資金結算、匯兌，自助存款、轉賬，代理各項繳費和糧食直補等涉農補貼資金兌付等全方位服務。

配合國家新農合、新農保等惠農政策，農行還積極為廣大農民提供新農合、新農保代理和賬戶管理服務，截至2010年底，農業銀行有478家縣支行獲得新農保代理資格，有313家縣支行獲得新農合代理資格。在支持產業化龍頭企業和縣域中小企業服務方面，農業銀行在給予信貸支持的同時，積極開展現金管理、理財、債券發行以及投融資等服務，同時還通過舉辦上市推介會等形式積極為縣域中小企業上市融資創造條件。

此外，農業銀行還通過大力支持糧食、蔬菜等重點農產品生產，積極為穩定總體物價水平做貢獻；針對縣域公共事業發展亟待解決的資金難題，開辦縣域醫院、學校貸款，積極支持縣域科教文衛等公共事業發展；創新新農村民居建設貸款、新市鎮新農村建設配套貸款等產品，大力支持新農村建設。為強化“三農”金融服務的體制機制保障，提升“三農”服務可持續發展水平，農業銀行對三農和縣域業務實行事業部制管理模式。在前期試點的基礎上，2010年，農業銀行選擇甘肅、重慶、福建、廣西、山東、四川、湖北、吉林等８省（區、市），開展以完善事業部管理體制和運行機制為主要內容的深化三農金融事業部改革試點。探索建立總行、一級分行、二級分行“三級督導”，縣支行“一級經營”的事業部管理體制。同時，根據“三農”和縣域業務的實際情況，在資本、資金、信貸、核算、撥備和激勵約束等方面，實行區別于城市業務的一套制度辦法，做實“六個單獨”的運行機制。進一步加大資源投入力度，提升縣域支行服務能力和精細化管理水平。為了真正實現服務到位、風險可控、發展可持續的“三農”金融服務目標，農業銀行始終高度重視“三農”風險管理，努力防范和化解“三農”業務風險。通過構建專門的“三農”風險管理組織體系、健全和完善三農風險管理政策制度、加強三農風險監測和檢查力度，不斷提高“三農”風險管控能力。尤其針對縣域投融資平臺、房地產開發和“兩高一剩”行業等業務領域，綜合采取多種手段，全面排查和化解風險隱患。