第一篇：創新三農服務模式 做實三農金融服務

第10期

中國農業銀行十堰分行綜合部

二○一○年九月三日

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鄖縣支行: 創新三農服務模式 做實三農金融服務

鄖縣支行按照“找準、做實、出亮點”總體思路，把握“服務到位、風險可控、發展可持續”三條標準，堅持“要做實惠農業務、要全程控險、要取得實效和不講理由、不講條件、不講困難”的“三要三不”原則，力克服務三農工作面廣、量大、人手不足等困難，鎖定縣域農村經濟主導產業，突出重點，找準路徑，扎實推進“三農”工作，實現了“三農”業務又好又快發展。截至今年6月底，支行累計發行惠農卡19139張，當年新增發卡9359張，激活率達100%，完成進度計劃的104%，發卡輻射全縣20個鄉鎮、40多個行政村；累計發放小額農戶貸款3043萬元，6月底余額2590萬元，凈投放1601萬元，完成年計劃的102%;率先發售惠農信用卡364張，占年度計劃的173%。營銷轉賬電話42部、POS機7部。縣域金融生態圖繪制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造環境，夯實基礎

2009年初，為實現“普惠制、廣覆蓋”的惠農卡發行目標，讓惠農卡服務千家萬戶，支行首先從組織架構、人員保障入手，成立“三農”業務推進領導小組，負責全行“三農”業務的統籌規劃、指導和協調；增配了個人金融部和營業網點的“三農”客戶經理，把長期在基層工作、有豐富農村金融實踐經驗的同志充實到客戶經理隊伍，并把網點客戶經理全部納入“三農”客戶經理序列，為業務發展提供堅實的組織架構和人員保證；組織“三農”從業人員認真學習上級行下發的業務規章、制度，做到對三農業務知識嫻熟掌握和熟練運用，為業務發展提供智力支持；開展思想認識教育，廓清誤區，厘清思路，使大家從“要我做”變為“我要做”，提高了服務“三農”的主動性和積極性。

二、卡為媒，穩推進，真情惠農

為確保惠農卡整體推進工作的迅速、有效開展，支行堅持“以我為主”與多方協作相結合，全力打造上下聯動、內外互動的業務發展新格局?！耙晕覟橹鳌?，就是制定2010—2012年三農業務三年發展規劃，構建三農業務發展的長效機制。在目標客戶選擇上，支行把新農村建設示范村、農業產業化龍頭企業、農民專業合作社等作為優先選擇對象，并以連片營銷、批量開卡模式強力推進。在計劃目標的實施上，按照普惠制、廣覆蓋及做大規模、做實功能的總體要求，層層、崗崗下達惠農卡營銷任務，并組成流動客戶經理組，全程參與惠農業務拓展。支行建立了惠農卡和農戶小額貸款營銷統計臺帳，通過旬報等形式公布各網點、各部門業務進度，鼓勵先進、鞭策后進?！岸喾絽f作”就是以卡為媒，借助外力，推進三農業務加快發展。一是與供銷社強強聯合，抓住“四大經營網絡”、農資配送中心、農村超市、農村綜合服務社、“萬村千鄉”工程，強力推進轉賬電話和POS機具布設，奠定了新農保、新農合代理工作的前期準備基礎；二是與農村專業合作合作，批量營銷惠農卡，發放農戶小額貸款。鄖縣譚山鎮烏峪村是縣里養殖專業示范村，支行通過與鎮、村干部全面接觸,深入交流，達成意見，由農行客戶經理上門受理農戶開卡申請，制卡后委托村委會代為發放。通過周密部署，細致工作，發放惠農卡500余張,授信123戶,發放農戶小額貸款23戶107萬元。還注冊網銀4戶，布放轉賬電話3部，打造了惠農卡良好的用卡環境，實現了服務渠道有效覆蓋。農民朋友人不出村、足不出戶就能便捷辦理金融業務，書寫了整村推進批量發卡的精彩一筆！

三、抓機遇，做亮點，創新模式

為做到因地制宜、科學分類、找準面向“三農”的切入點，使服務三農真正做到“找準、做實、出亮點”，鞏固和提升農行在縣域的主流銀行地位，支行在學習福建泉州和借鑒湖北浠水金融生態圖譜的基礎上，支行行長身體力行，走村入戶調查研究，及時掌握第一手資料，制定了清晰標明全轄各經濟區域的支柱產業、產業特征等金融資源的服務三農作戰地圖──“三農”金融生態圖譜，明確了“三農”工作的行動路線和主攻方向。一是依托農村綜合服務社、農村專業合作社等農村經濟體，開設了“鄖縣農行三農金融服務站”，幫助做好農戶信息收集、貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對稱”與“機構人員不足、服務不到位”的問題。既貼近了農民，又縮短了辦事時間，提高了工作效率。還利用這個平臺，廣泛宣傳涉農金融業務品種，使農民充分了解我行的業務產品，為今后深層次服務“三農”打下了堅實的基礎。二是持續開展“自助設備進農村”活動，實現“把銀行搬進店堂”。在農村專業合作社、農村綜合服務社、鄉鎮衛生院以及電信移動部門廣設轉賬電話，為農戶提供操作簡單、安全可靠、結算便利的自助銀行服務，解決農戶醫、食、種、訊等問題。目前已實行了鄉鎮全覆蓋，成為服務三農新亮點。支行還與農信社和郵儲銀行簽訂了金融同業合作協議，為持卡農戶存取現提供方便。三是積極探索“農民專業合作社+農戶”貸款模式。按照市分行的整體部署，充分借鑒隨州“農戶貸款互助擔保合作社”的經驗，加強與市分行領導和農戶金融部的溝通與匯報，深化與縣工商局的關系協調，積極推進組建具有擔保功能的農民專業合作社。通過市分行領導親自協調，市縣兩級金融辦、工商局的大力支持，鄖縣白桑興達養殖專業合作社等三家具有擔保功能的專業合作社的業務經營范圍獲得核準注冊。為支行深化惠農卡發放及代理、渠道產品建設、農戶小額貸款等服務三農工作開辟了新的路徑。

四、細條件，嚴防控，構筑安全

對小額農戶貸款的風險防控能否達到“服務到位、風險可控、可持續發展”的目標，關系到服務“三農”的成敗和業務可持續發展。在“三農”業務推進中，支行始終把風險防控擺在突出位臵，貫穿于業務處理全程，做到流程對接無縫隙，風險防范無盲區，業務處理無違規，構建全方位、全過程的防控體系，有力地保證了“三農”業務健康有效發展。首先要求“三農”從業人員加強職業道德修養，恪盡職業操守，時刻繃緊防范道德風險這根弦。主要是要求三農從業人員做到“三把關、四堅持、五必須、六嚴禁”?！叭殃P”——即嚴把客戶準入調查關、集中審查關、用信核實關；“四堅持”——即堅持流程制約，堅持責任管理，堅持貸后管理，堅持定期和不定期檢查，及時發現問題消除隱患。“五必須”——即必須提供真實、合法的有效身份證件，必須堅持持卡人本人激活并獨立修改密碼，必須堅持上門實地調查，必須堅持取得借款人及配偶無不良信用紀錄證明，必須堅持專職客戶經理管戶完成規定工作?！傲鶉澜薄磭澜虿环仙暾垪l件的農戶發放農戶貸款，嚴禁惠農卡代激活、批量激活、代改密碼等業務行為，嚴禁向非惠農卡持卡人辦理授信、用信業務，嚴禁單人進行授信調查、單人操作用信，嚴禁降低條件向關系人發放小額農戶貸款。在堅持合規操作的基礎上，對農戶小額貸款實行“雙單作業”，采取公務員擔保、農機具抵押、行內職工擔保等方式完善擔保手續，控制風險發生。并采取“回頭看”檢查、風險經理“電話回訪”等方式對借款人的借款用途、經營狀況等真實性核實，確保了農戶貸款用途真實、合規。自農戶小額貸款辦理以來，我行發放的貸款無一筆形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 本期發送：省分行辦公室；本行各行級領導，各部室，各支行、各直屬單位、各直管分理處。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 中國農業銀行十堰分行綜合部

2010年9月3日印發 編 排：張平

編 校：劉 剛 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

第二篇：三農金融服務

中國銀監會辦公廳關于印發加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引的通知

各銀監局：

現將《加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》印發給你們，請結實際貫徹執行。執行中遇到的問題，請及時向銀監會報告。

2014年12月9日

(此件發至銀監分局與農村中小金融機構)

加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引

第一章 總則

第一條 為推動農村商業銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農金融服務長效機制，持續提升服務三農的特色化、專業化、精細化水平，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所指三農金融服務機制是指包括股權結構、公司治理、發展戰略、組織架構、業務發展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監督評價在內的保障農村商業銀行支持三農發展的系列制度安排和能力建設。

本指引所指縣域農村商業銀行是指在縣(市、旗)設立的農村商業銀行，城區農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區設立的農村商業銀行，大中城市農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統一法人的農村商業銀行。

第三條 農村商業銀行應持續強化、提升和完善三農金融服務機制，不斷增強服務三農的能力和水平。

第四條 銀監會及其各級派出機構依法指導、監督農村商業銀行三農金融服務機制建設工作，對機制建設和執行情況進行考核與評估。

第二章 股權結構

第五條 農村信用社改制為農村商業銀行,應按照面向三農和服務社區的基本要求,合理設置股權結構，鼓勵吸收優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體投資入股。

第六條 農村商業銀行應根據業務發展、風險管控和金融服務的需要，不斷優化股權結構，鼓勵城區和縣域農村商業銀行定向吸收一定數量的持股比例在5%以上的優質涉農企業股東，支持城區和大中城市農村商業銀行引進農村金融資源豐富、風險管控與服務創新能力強的金融機構和企業作為戰略投資者。

第七條 農村商業銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業法人股東在持股期間須作出支持農村商業銀行加強三農金融服務、資金主要用于當地的書面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農村商業銀行應根據自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農村商業銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農金融服務委員會，城區農村商業銀行可根據實際自行決定是否設立三農金融服務委員會。三農金融服務委員會委員構成由農村商業銀行自主確定，原則上具有三農工作經驗或行業背景的委員應不低于委員總數的三分之一。

第九條 農村商業銀行三農金融服務委員會負責制定三農金融服務發展戰略和規劃，審議三農金融發展目標和服務資源配置方案，評價與督促經營層認真貫徹落實。三農金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的客戶代表參加，就三農金融業務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農村商業銀行三農金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一本行三農金融業務計劃執行情況。

行長應在每年第一次股東大會上報告上一本行三農金融業務開展情況。

監事會應將三農金融服務委員會和經營層圍繞三農金融服務的工作開展情況納入監督內容。

第十一條 農村商業銀行的董事長、監事長和行長在任職期間，須作出堅持三農市場定位、建立三農金融服務機制、加強三農金融服務的書面承諾。

第十二條 農村商業銀行應明確三農金融服務信息披露政策、內容和流程。大中城市、城區農村商業銀行和資產規模超過100億元的縣域農村商業銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當地主流媒體或公司官方網站向社會發布三農金融服務專題報告，詳細披露三農金融服務開展情況，并在公司官方網站上至少保留最近兩期三農金融服務專題報告。規模較小的縣域農村商業銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向屬地監管機構申請延遲披露。

三農金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發布。

第四章 發展戰略

第十三條 農村商業銀行應制定全行三農業務發展戰略，明確三農業務發展戰略目標，建立服務三農的差異化業務模式，保持和擴大比較優勢，確保本行三農業務實現商業可持續。

第十四條 農村商業銀行應根據自身實際，明確打造面向三農、服務社區的現代金融企業戰略目標。

第十五條 農村商業銀行應按照戰略目標總要求，細分三農市場，針對性制定三農業務的客戶、產品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，大力推進改革創新，打造高效的組織架構、適用的風險管理系統、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統，為戰略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構

第十七條 農村商業銀行應建立符合本行發展目標的三農金融服務組織體系。

第十八條 三農金融業務規模較大的大中城市和城區農村商業銀行可以設立三農業務總監。

三農業務總監除應滿足農村商業銀行其他業務總監任職資格條件外，還應具備熟悉三農情況、具有豐富的三農金融業務從業經驗等條件。

第十九條 大中城市和城區農村商業銀行應設立三農業務管理部門。鼓勵大中城市和城區農村商業銀行建立三農業務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農金融事業部?？h域農村商業銀行應根據實際，不斷優化組織架構，簡化審批流程，持續提高三農金融服務質效。

第二十條 大中城市和城區農村商業銀行三農金融業務規模較大的分支機構應按照總行部門設置相應設立三農業務部門或崗位。

第二十一條 農村商業銀行前臺應以服務三農為先設置部門，中后臺應以三農業務為先配置資源，信息系統應以三農業務需求為先規劃建設。

第六章 業務發展

第二十二條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，建立科學有效的業務發展機制，制訂清晰明確的三農業務經營目標。

大中城市和城區農村商業銀行應單列三農業務信貸計劃，配置足夠人員、經費、網絡等資源，支持實現三農金融業務發展目標。

第二十三條 農村商業銀行的縣域新增存款應主要用于當地發放貸款，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。

第二十四條 農村商業銀行應致力于促進三農發展，加大產品創新力度，重點圍繞破解“三農貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權”抵(質)押等有利于盤活三農資產的抵質押方式、拓展抵質押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。

第二十五條 農村商業銀行應改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變，簡化業務流程和審批手續，提高三農客戶的滿意度。

第二十六條 農村商業銀行應主動探索運用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新技術為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農金融服務便利度和覆蓋面。

第二十七條 農村商業銀行應下沉經營重心，加強服務網點的分類管理和差異化建設，將人員、經費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯社應根據農村商業銀行三農金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統升級改造，引導優化績效考核，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯社應支持具備條件的農村商業銀行建設獨立的IT系統或增添特色化的業務模塊。

第七章 風險管理

第二十九條 農村商業銀行應在本行全面風險管理體系架構內，根據三農金融業務和自身特點，制定三農金融業務的風險管理政策、制度和流程，明確三農金融業務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農金融業務流程簡明、服務高效、風險可控。

第三十條 農村商業銀行應加強對三農業務的研究分析，準確把握三農經濟發展規律，采用科學有效的風險管理技術和方法，有效識別和計量三農金融業務的風險。鼓勵農村商業銀行建立風險監測預警機制，對三農金融業務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監測和預警。

第三十一條 農村商業銀行應在準確計量三農金融業務風險的基礎上，通過轉移、分散、緩釋等手段，有效管理三農金融業務面臨的各類風險。農村商業銀行應根據三農金融業務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關風險得到有效管理。

第三十二條 農村商業銀行應建立三農金融業務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農金融業務風險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農村商業銀行應針對三農金融服務制定科學的人力資源規劃，構建數量充足、質量匹配、結構合理的人才隊伍。

第三十四條 農村商業銀行應結合本行、本地實際，針對性選聘具有三農業務經驗或行業背景的董事和監事，鼓勵從涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的股東中選聘非執行董事充實到三農金融服務委員會，提升董事、監事和三農金融服務委員會的專業性。

第三十五條 農村商業銀行應建立高素質的高管人員隊伍。優先選拔使用具有戰略眼光、創新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現代金融管理工具的高端金融人才充實到三農金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養。

第三十六條 農村商業銀行應加大三農金融服務的中層和基層人員培養力度，制定針對性的人才培養計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農金融業務，為三農金融業務發展提供人才支持。

農村商業銀行應按照人才隊伍建設需要，優先聘用大學生村官和戶籍地在轄內鄉鎮的大學畢業生，充分發揮其熟悉基層、貼近三農的優勢，為三農金融業務發展奠定基礎。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農村商業銀行應逐步實現三農金融業務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區農村商業銀行具備條件的也可以試點三農金融業務單獨核算。

第三十八條 農村商業銀行實行三農金融業務與其他業務差別化績效考核政策，原則上應給予三農金融業務最高的績效權重、最優的內部資金轉移價格。

第三十九條 農村商業銀行應建立向三農金融業務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農金融業務人員的員工等級、業務和生活補貼以及薪酬分配權重。鼓勵優先提拔使用從事三農金融業務的員工。

第十章 監督評價

第四十條 銀監會各級派出機構應每年一次對農村商業銀行三農金融服務效果進行評價。評價三農金融服務成效應綜合考慮農村商業銀行所在區域、第一產業占比、涉農信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農村商業銀行三農金融服務機制建設和執行情況的監督檢查，并將監督檢查和評價結果與機構市場準入、監管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農村商業銀行應在每年三月底前向屬地監管機構報告本行上一三農金融服務機制建設和執行情況。

第四十一條 銀監會及其各級派出機構對農村商業銀行三農金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結合農村商業銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當地銀行業金融機構各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農貸款出現違約后對盡職的農村商業銀行相關人員實施免責。

第四十二條 銀監會及其各級派出機構應從市場準入、監管評級等方面對農村商業銀行實施正向激勵。對服務三農業績突出的農村商業銀行在利用資本市場和債券市場募資、業務創新、機構設立等方面予以優先支持;在監管評級時予以特殊安排，允許涉農貸款不良率在容忍度以內的，資產質量要素相關評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農村商業銀行三農金融服務機制監管上下聯動和橫向聯動機制。銀監會及其各級派出機構之間應加強溝通，市場準入、非現場監管和現場檢查之間應強化聯動，實現信息共享，增強監管合力，提高監管有效性。凡對于農村商業銀行三農金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農服務方向，導致出現風險甚至損失的，銀監會各級派出機構應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監管措施。

第四十四條 銀監會及其各級派出機構應加強與人民銀行、證監會、保監會及地方政府相關部門的聯動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監管等配套政策，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供支持。

第三篇：三農金融服務

關于開展上半年“三農”金融服務工作情況調查報告

根據工作布署，我支行對上半年“三農”金融服務工作情況報告如下：

一、“三農”重點領域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農”信貸業務。

二、“三農”金融創新情況：我支行未辦理“三農”信貸業務，未有“三農”金融創新情況。

三、由于我支行未辦理“三農”信貸業務，無法了解政府在加強“三農”金融服務方面出臺的配套措施。

四、根據調查了解，當前金融支持“三農”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。我國農村金融體系經過多年的改革與發展，基本形成政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農業銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業和農戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業和農戶融資成本。據調查，目前農業銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的金融支農體系，形成支農合力。農業銀行要把支持農業、服務農村作為業務發展的重要領域，適當增加鄉鎮營業網點，發掘和培育優質客戶，發揮商業性金融支持“三農”的帶動作用；農業發展銀行要加快業務轉型，拓寬商業化運作模式，重點支持農村基礎設施建設、農業綜合開發和產業化經營，發揮政策性金融服務“三農”的引導作用；農村信用聯社進一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業銀行，增強支農實力，發揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業務品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發揮支農生力軍作用。

2、創新擔保機制與方式、創新信貸產品和服務手段，增強金融支農效果。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務。二是開發合適的支付結算產品，推行個人支票和商業匯票業務，逐步拓展網上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務，滿足農村多元化的金融服務需求。

3、加強農村金融政策與其它政策協調配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業監督管理部門要發揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農村中小企業融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農村。

第四篇：金融服務“三農”發展

金融服務“三農”發展

——中國農業銀行在農村的藍海戰略

國務院總理李克強4月16日主持召開國務院常務會議，部署落實2014年深化經濟體制改革重點任務，確定金融服務“三農”發展的措施，并在此次會議上針對“三農”的金融工作確定了六項工作任務：一要豐富農村金融服務主體；二要加大涉農資金投放；三要發展農村普惠金融；四要加大對發展現代農業重點領域的信貸支持；五要培育農村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農金融機構都要努力往下“沉”，做到不脫農、多惠農。

當前國內銀行業處于同質化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標客戶、產品結構、盈利模式等基本趨同，城市業務、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅?！碧卣魇置黠@。而農村地區金融機構網點少，金融產品和工具單一，資金外流嚴重，金融服務供給不足，“三農”正在成為農村金融機構廣闊的藍海市場。在當前同業競爭加劇、利率市場化的形勢下，農業銀行在農村實施“藍海戰略”，既是落實科學發展觀的具體體現，也是農業銀行加快實現經營戰略轉型的現實選擇。

一、實施藍海戰略的迫切性

（一）實施藍海戰略是農業銀行適應金融市場環境發展變化的需要。自20世紀90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農業銀行“離鄉進城”的趨勢越來越明顯，表現在：農村網點大規模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農業務，其資金、人才、費用、工資、固定資產、信貸規模等經營資源加快向城市行轉移，無論是城市行還是農村行，都是不加區分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進行考核和管理，導致天生弱勢的農村行，盡管機構和人員占比達50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現了農村行在經營資源的配置上越來越少的現象。隨著金融體制改革的深化，銀行業全面對外開放，銀行業的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業銀行相比，農業銀行在城市業務中的綜合競爭力還不強，部分地區在重點客戶與產品上的市場份額還不占優勢。在當前利率市場化和銀行經營轉型過程中，如果農業銀行不盡快改變原有的經營思路和經營領域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風的“紅海”中越來越被邊緣化。因此，農業銀行迫切需要進一步認清形勢，利用在農村的優勢，通過實施藍海戰略，在農村市場尋找新的價值創新途徑，在積極服務新農村建設中實現自身的經營轉型。

（二）實施藍海戰略是農業銀行承擔的歷史責任與使命的必然要求。農業銀行是在支農專業銀行的基礎上發展起來的，是唯一根植于“三農”并且長期服務于“三農”的國有商業銀行。與“三農”的歷史淵源關系及機構、網絡、人員和業務布局的現狀，決定了農行必然成為農村商業金融的主渠道，發揮骨干作用。一方面，農村經濟和新農村建設需要農行，另一方面，在農村經濟發展和新農村建設過程中，必將產生大量的有效的金融需求，為農業銀行開拓市場、加快發展創造了可供選擇的空間。未來農業銀行的發展動力也將來自于廣闊的農村市場。

二、藍海戰略的部署

（一）強化服務“三農”的經營管理理念。在國內銀行業高速發展的十年中，農業銀行從上級行的經營指導思想到基層行的實際運作都淡化了服務“三農”的思想，偏離了服務“三農”的大方向，形成了大量撤并農村網點，對“三農”業務不愿涉足的狀況。農業銀行的優勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應該重新認識的問題。農業銀行發展城市業務，天生就有它的劣勢，這是因為農業銀行長期經營的大多是“三農”業務，城市業務資源基本被其他商業銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農業銀行服務“三農”是義不容辭之責，它從誕生的那天起，就根植于“三農”這塊肥沃的土壤中，它的發展也受益于“三農”業務，且有著多年積聚下來的寶貴經驗。而且我們還應該看到，目前全行上下的經營管理水平和風險控制能力有了新的提高，社會信用環境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務“三農”的思想，按照現代商業銀行經營管理理念發展“三農”業務，就能使“三農”業務成為農業銀行新形勢下新的增長點。

（二）精準定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發展前景好的龍頭企業、大型商品流通企業、特色農業和特色資源開發企業；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業；重點服務種養大戶、家庭農場等新型農民群體，以及農業促進體系市場的主體。從區域定位看，要以縣域為基礎，按產業鏈要求，服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場。從產品定位看，加大涉農信貸投放力度，有效緩解?“三農”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮為中心，大力發展存款業務，同時全面發展中間業務并擇機發展電子銀行業務，培育三農客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農村，加大投入，提高綜合服務。農行要立足農村，通過支持農村經濟支柱產業和社會事業，促進城鄉一體化和工農業聯動發展。在經濟基礎雄厚、市場體系完善、產業機構合理、競爭力強、城鎮化水平高的經濟強縣，顯然農行要重點發展農業產業化經營大客戶，以及農業產業鏈的下游企業，全面營銷資產、負債和中間業務，打造全能型縣支行。在經濟較發達，個體私營經濟活躍，居民理財意識較強的地區，要利用網絡優勢，大力發展本外幣結算，電子銀行，銀行卡、個人理財業務，重點支持優質中小企業發展，創建個人生產經營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產資源、水電資源、旅游資源等資源開發項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發、相關配套設施建設，優勢名優企業和名優產品發展業務，積極發展能耗低、污染小的企業資產業務。在具有獨特產業優勢，已形成明顯產業聚居區和完整產業鏈的產業集群縣，圍繞特色產業，績效居前的企業、特色資源產業集群，縣支行可采取集中公開統一授信方式滿足優質中小企業群的信貸需求。在經濟貧困、缺乏特色資源且業務量較小的地區，支行可積極主動與當地政府溝通合作，探討促進經濟發展的有效辦法，在能力范圍內給予最大限度的支持，幫助貧困地區脫貧致富。

（三）創新業務擔保方式。根據農村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應收賬款等資產支持貸款品種，探索林權質押貸款、依據訂單發放支農貸款，應用個人信用卡分期付款購買農業生產資源等。

（四）改進服務“三農”的信貸審批制度。根據“三農”和農村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農”業務的風險管理體系。“三農”客戶抗風險能力不強導致“三農”金融業務風險高，容易產生不良資產，并且“三農”客戶往往難以提供財務報表等信息，“三農”業務風險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責任心以及對當地市場的熟悉程度以解決信息不對稱問題。為此，一是要強化“風險管控”的理念，加強對貸款重點環節的風險防范，要加強貸前真實性調查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風險，貸款發放前必須現場走訪，實行雙人實地調查，深入了解客戶品行，信用情況和經營狀況，貸款發放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯系催收。二是要建立“三農”客戶信用檔案數據庫，對誠信守約客戶，采取貸款優先、手續簡化、降低貸款利率等激勵政策。

第五篇：服務三農[范文模版]

所謂“三農”問題，即農業、農村和農民問題。中國是農業大國，更是個農民大國（70%的人口是農民），因此就有“農業興、百業興；農村穩、天下穩；農民富、國家富”的說法。農業、農村、農民問題一直是制約我國國民經濟發展的一個重要因素，從中央到地方，對“三農”問題的重視力度也在不斷的加大，“三農”問題也備受關注。從根本上解決“三農”問題是我們共同的愿望，也關系我們每個人的切身利益。黨的十六大報告中關于“三農”問題的闡述占了很大的篇幅，中央農村工作會議上對“三農”問題也做了進一步的部署和安排，會議強調：“認真貫徹黨的十六大、十六屆三中和四中全會、中央經濟工作會議精神，全面落實科學發展觀，貫徹統籌城鄉發展的方略，堅持‘多予、少取、放活’的方針，進一步加大農村改革力度，加大對農村投入力度，加大對‘三農’工作領導力度，穩定、完善和強化對農業的扶持政策，切實加強農業綜合生產能力建設，大力推進農業科技進步，繼續調整??”

“三農”問題已成為中國的根本問題，其重要性不言而喻，因此，如何解決“三農”問題已成為學者們、各領導們爭相討論的問題?！叭r”問題的實質是農民問題，因此，深入農村了解農民的想法顯得尤為重要，應此要求做了此次調查。

貧困，它就像一根針，深深刺痛著中國社會當中的弱勢群體。而農民，是這個弱勢群體的主體。農村生活的一切所見所聞，讓我的心情很是沉重。在城鄉居民收入差距越來越大，貧富兩極分化越來越明顯的今天，我們是否應該確實地關注一下弱勢群體，關注一下這些貧困農民。我們需要的不是同情與可憐，而是具體的行動。占著中國70%人口的農民若不富裕起來，國家的富裕從何談起

關注國家，關注“三農”。

農業在我國歷來是安天下、穩民心的基礎產業，又一直是國民經濟發展的薄弱環節。當前，統籌城鄉發展、解決好“三農”問題，仍然是關系國民經濟全局的重大任務，也是“十一五”期間宏觀調控要繼續加強的重點。從現代化發展階段來看，在工業化初期，農業支持工業，是一個普遍的趨向；在工業化達到相當程度后，工業反哺農業、城市支持農村，也是一個普遍的趨向。我們現在總體上已進入了以工促農、以城帶鄉的發展階段，應該順應這一趨勢，下決心合理調整國民收入分配格局，逐步擴大公共財政覆蓋農村的范圍，推進統籌城鄉的勞動力市場、義務教育和公共衛生事業發展。

產需缺口仍然較大，糧食庫存繼續減少，品種結構矛盾仍比較突出。農業生產資料價格上漲幅度較大，而糧食等農產品價格上漲空間減少，農民繼續增收困難。農田水利建設欠賬較多，農業抗災能力不強，農業基礎薄弱的狀況沒有得到根本改變，制約農業和農村發展的一些深層次矛盾尚未消除。三農問題的內容：

農民問題：是“三農問題”中的核心問題，表現為農民收入低，增收難，城鄉居民貧富差距大，實質表現為農民權利得不到保障。

農村問題：集中表現為農村面貌落后，經濟不發達。形象比喻為中國的城市像歐洲，農村像非洲。

農業問題：集中表現為農民種田不賺錢，產業化程度低。

第一：大學生要抓住“三農”問題所提供給你們的人生機遇。毛澤東曾說“農村是一個廣闊的天地，在那里是大有可為的。一方面，農村、農業迫切需要需要有現代知識的青年，用高新技術改造傳統農村和農業，提高農村、農業的科技水平，提升農產品的科技含量，提升農村、農業的管理水平。另一方面大學生就業難長期困擾著國家，其主要原因還是從農村走出的大學生不愿再回到那個環境待遇不是太理想但可以讓他們學以致用實現人生價值的農村，絕大部分大學畢業生寧愿呆在城市做一些不能讓他們發展潛能而且為別人服務的事情，或者說沒有自己到農村開辟自己事業的意識，大學生就業問題在一定程度上就反映了他們就業觀念?，F代大學生要轉變就業擇業觀念，更要有創新創業觀念。我們要轉變就業觀念---到農村去，到祖國最需要的地方去。不論是學習農業還是工業，學習理工還是人文，什么專業在農村都大有用武之地，這是歷史給我們的發展機遇，不要錯過。

第二：我們大學生要擔當起解決“三農”問題的社會歷史責任?！叭r”問題是全黨、全國、全社會共同面對的重大課題。大學生應該從思想上、行動上促進、加快“三農”問題的解決。早日實現“中華民族振興”，早日實現現代化的歷史責任。每一個歷史時期都會有每一個歷史時期的重大社會問題，需要有責任心的年輕人去擔當，現代“三農”問題的歷史責任需要我們現代大學生去擔當。作為國家未來主人的當代大學生也正在積極組織、參與一些相關的學習調研，為解決“三農”問題而不斷努力著。

⒈各級政府有關部門要從構造和諧社會，本著全心全意為人民服務的態度，與時俱進，開拓進取。正確處理協調機制。給予農民相關扶持，如：提供教學的各種設施，明言規定必須要做到九年義務教育。醫療設施和健全農村醫療隊伍。從根本解決關系到農民生活的問題。⒉給予農民更多的就業條件，讓農村的剩余勞動力得到充分利用；大力支持農業產業結構化，讓農民更充分的實現民主自治。嚴格保護農民的耕地，嚴厲打擊為了自身利益所要農民耕地的行為。

⒊讓城市也農村接軌，城市帶動農村的發展如大學生下鄉行政等。通過國家的宏觀調控縮小城鄉差距。產少農民負擔，如減稅，國家提供農業設備，科學發展農業的指導和扶持。⒋科學發展觀重點在領導，關鍵在各級干部能帶頭示范，核心是樹立正確的政績觀和科學的發展觀。多與農民交流，給農民提供農業生產中的咨詢和幫助。

作為國家未來主人的當代大學生，“三農”問題既是我們的人生機遇，也是我們的歷史使命。三農問題的內容：

農民問題：是“三農問題”中的核心問題，表現為農民收入低，增收難，城鄉居民貧富差距大，實質表現為農民權利得不到保障。

農村問題：集中表現為農村面貌落后，經濟不發達。形象比喻為中國的城市像歐洲，農村像非洲。

農業問題：集中表現為農民種田不賺錢，產業化程度低。

第一：大學生要抓住“三農”問題所提供給你們的人生機遇。毛澤東曾說“農村是一個廣闊的天地，在那里是大有可為的。一方面，農村、農業迫切需要需要有現代知識的青年，用高新技術改造傳統農村和農業，提高農村、農業的科技水平，提升農產品的科技含量，提升農村、農業的管理水平。另一方面大學生就業難長期困擾著國家，其主要原因還是從農村走出的大學生不愿再回到那個環境待遇不是太理想但可以讓他們學以致用實現人生價值的農村，絕大部分大學畢業生寧愿呆在城市做一些不能讓他們發展潛能而且為別人服務的事情，或者說沒有自己到農村開辟自己事業的意識，大學生就業問題在一定程度上就反映了他們就業觀念?，F代大學生要轉變就業擇業觀念，更要有創新創業觀念。我們要轉變就業觀念---到農村去，到祖國最需要的地方去。不論是學習農業還是工業，學習理工還是人文，什么專業在農村都大有用武之地，這是歷史給我們的發展機遇，不要錯過。

第二：我們大學生要擔當起解決“三農”問題的社會歷史責任?！叭r”問題是全黨、全國、全社會共同面對的重大課題。大學生應該從思想上、行動上促進、加快“三農”問題的解決。早日實現“中華民族振興”，早日實現現代化的歷史責任。每一個歷史時期都會有每一個歷史時期的重大社會問題，需要有責任心的年輕人去擔當，現代“三農”問題的歷史責任需要我們現代大學生去擔當。作為國家未來主人的當代大學生也正在積極組織、參與一些相關的學習調研，為解決“三農”問題而不斷努力著。

⒈各級政府有關部門要從構造和諧社會，本著全心全意為人民服務的態度，與時俱進，開拓進取。正確處理協調機制。給予農民相關扶持，如：提供教學的各種設施，明言規定必須要做到九年義務教育。醫療設施和健全農村醫療隊伍。從根本解決關系到農民生活的問題。⒉給予農民更多的就業條件，讓農村的剩余勞動力得到充分利用；大力支持農業產業結構化，讓農民更充分的實現民主自治。嚴格保護農民的耕地，嚴厲打擊為了自身利益所要農民耕地的行為。

⒊讓城市也農村接軌，城市帶動農村的發展如大學生下鄉行政等。通過國家的宏觀調控縮小城鄉差距。產少農民負擔，如減稅，國家提供農業設備，科學發展農業的指導和扶持。⒋科學發展觀重點在領導，關鍵在各級干部能帶頭示范，核心是樹立正確的政績觀和科學的發展觀。多與農民交流，給農民提供農業生產中的咨詢和幫助。

作為國家未來主人的當代大學生，“三農”問題既是我們的人生機遇，也是我們的歷史使命。所謂“三農”問題，即農業、農村和農民問題。中國是農業大國，更是個農民大國（70%的人口是農民），因此就有“農業興、百業興；農村穩、天下穩；農民富、國家富”的說法。農業、農村、農民問題一直是制約我國國民經濟發展的一個重要因素，從中央到地方，對“三農”問題的重視力度也在不斷的加大，“三農”問題也備受關注。從根本上解決“三農”問題是我們共同的愿望，也關系我們每個人的切身利益。黨的十六大報告中關于“三農”問題的闡述占了很大的篇幅，中央農村工作會議上對“三農”問題也做了進一步的部署和安排，會議強調：“認真貫徹黨的十六大、十六屆三中和四中全會、中央經濟工作會議精神，全面落實科學發展觀，貫徹統籌城鄉發展的方略，堅持‘多予、少取、放活’的方針，進一步加大農村改革力度，加大對農村投入力度，加大對‘三農’工作領導力度，穩定、完善和強化對農業的扶持政策，切實加強農業綜合生產能力建設，大力推進農業科技進步，繼續調整??”

“三農”問題已成為中國的根本問題，其重要性不言而喻，因此，如何解決“三農”問題已成為學者們、各領導們爭相討論的問題。“三農”問題的實質是農民問題，因此，深入農村了解農民的想法顯得尤為重要，應此要求做了此次調查。

貧困，它就像一根針，深深刺痛著中國社會當中的弱勢群體。而農民，是這個弱勢群體的主體。農村生活的一切所見所聞，讓我的心情很是沉重。在城鄉居民收入差距越來越大，貧富兩極分化越來越明顯的今天，我們是否應該確實地關注一下弱勢群體，關注一下這些貧困農民。我們需要的不是同情與可憐，而是具體的行動。占著中國70%人口的農民若不富裕起來，國家的富裕從何談起 關注國家，關注“三農”。農業在我國歷來是安天下、穩民心的基礎產業，又一直是國民經濟發展的薄弱環節。當前，統籌城鄉發展、解決好“三農”問題，仍然是關系國民經濟全局的重大任務，也是“十一五”期間宏觀調控要繼續加強的重點。從現代化發展階段來看，在工業化初期，農業支持工業，是一個普遍的趨向；在工業化達到相當程度后，工業反哺農業、城市支持農村，也是一個普遍的趨向。我們現在總體上已進入了以工促農、以城帶鄉的發展階段，應該順應這一趨勢，下決心合理調整國民收入分配格局，逐步擴大公共財政覆蓋農村的范圍，推進統籌城鄉的勞動力市場、義務教育和公共衛生事業發展。

產需缺口仍然較大，糧食庫存繼續減少，品種結構矛盾仍比較突出。農業生產資料價格上漲幅度較大，而糧食等農產品價格上漲空間減少，農民繼續增收困難。農田水利建設欠賬較多，農業抗災能力不強，農業基礎薄弱的狀況沒有得到根本改變，制約農業和農村發展的一些深層次矛盾尚未消除。