第一篇：服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)金融產(chǎn)品

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

十佳特優(yōu)產(chǎn)品

小本貸款——臺(tái)州市商業(yè)銀行

中小企業(yè)信用培養(yǎng)計(jì)劃——上海浦東發(fā)展銀行深圳分行 豐收小額貸款卡——浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 出口應(yīng)收賬款池融資——深圳發(fā)展銀行 及時(shí)貸——南昌銀行

會(huì)員制擔(dān)保貸款——德陽(yáng)銀行

林權(quán)抵押貸款——遼寧省寬甸滿族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)商寶——大連銀行

浙商致富金·村民擔(dān)保一日貸——浙商銀行 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款——中國(guó)民生銀行總行營(yíng)業(yè)部

十佳特色產(chǎn)品

惠農(nóng)卡與新農(nóng)合應(yīng)用項(xiàng)目——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專(zhuān)用卡——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 融資共贏鏈——華夏銀行武漢分行

專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商戶信用聯(lián)盟貸款——濰坊市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社 農(nóng)牧戶小額信用貸款——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “惠商貸”商戶貸款業(yè)務(wù)——臨商銀行 存樂(lè)貸(積數(shù)貸款)——浙江泰隆商業(yè)銀行

“興業(yè)通”個(gè)人綜合金融服務(wù)品牌——興業(yè)銀行武漢分行 設(shè)備通（租賃保理）——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 “好融通”中小企業(yè)融資解決方案——廣東發(fā)展銀行

服務(wù)中小企業(yè)參選產(chǎn)品

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——北京銀行

中小文化創(chuàng)意企業(yè)貸款——交通銀行北京分行 溫商寶——大連銀行

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——南京銀行

“黃金水道”中小企業(yè)船舶融資服務(wù)方案——上海浦東發(fā)展銀行武漢分行 小企業(yè)“鋼貿(mào)通”融資——中國(guó)工商銀行上海市分行 小企業(yè)“打分卡”信貸技術(shù)——福建海峽銀行 貸捷利——長(zhǎng)春農(nóng)村商業(yè)銀行

中國(guó)節(jié)能減排融資項(xiàng)目貸款——北京銀行 小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶——中信銀行合肥分行

“商家樂(lè)”抵押貸款——亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 絨毛動(dòng)產(chǎn)抵押貸款——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款——浙江稠州商業(yè)銀行 100萬(wàn)元以內(nèi)免擔(dān)保貸款——江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行 大聯(lián)保體貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

“好借好還”小額貸款——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行 微小貸款——龍江銀行大慶分行 陽(yáng)光呵護(hù)計(jì)劃——中國(guó)光大銀行合肥分行 合利贏系列貸款產(chǎn)品——鄭州銀行

糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 “保石捷”石材企業(yè)聯(lián)保貸款——蛟河市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

大集團(tuán)小客戶捆綁授信支持——中國(guó)銀行股份有限公司寧夏回族自治區(qū)分行

中小出口企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保資金擔(dān)保貸款——徽商銀行 小企業(yè)組合貸款——赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行

小企業(yè)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)——中國(guó)工商銀行安徽省分行營(yíng)業(yè)部 龍騰e代——“棗致富”經(jīng)營(yíng)貸款——河南新鄭農(nóng)村合作銀行 物業(yè)租賃收入賬戶質(zhì)押貸款——東莞銀行 “會(huì)商銀”貸款——漢口銀行 供應(yīng)鏈金融——深圳發(fā)展銀行海口分行

小企業(yè)“油貿(mào)通”融資——中國(guó)工商銀行上海市分行 運(yùn)單質(zhì)押貸款——冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“果汁存貨抵押”與第三方監(jiān)管互助模式貸款——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司寧夏分行

“金紡棉”信貸產(chǎn)品——安徽宿松農(nóng)村合作銀行 “創(chuàng)業(yè)通”貸款——柳州市商業(yè)銀行

服務(wù)“三農(nóng)”參選產(chǎn)品

“一小通”信貸產(chǎn)品——海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)牧民安居工程貸款——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “致富橋”農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款——江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 快樂(lè)貸款——廣西象州農(nóng)村合作銀行

大宗農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 馬鈴薯經(jīng)銷(xiāo)貸款——甘肅省定西市安定區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “創(chuàng)業(yè)寶”農(nóng)戶貸款——安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款——寧夏同心縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 涉農(nóng)小額擔(dān)保貸款—連云港鮮切花項(xiàng)目——江蘇銀行

新農(nóng)村萬(wàn)民創(chuàng)業(yè)小額貸款——國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行股份有限公司吉林省分行 “乾道嘉”農(nóng)戶貸款產(chǎn)品——哈爾濱銀行

小康之路貸款——河南省鎮(zhèn)平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “科技三卡”——寧夏平羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 便民小額貸款——浙江民泰商業(yè)銀行

金土地——塘口抵押貸款——江蘇泗洪農(nóng)村合作銀行 棉包倉(cāng)單權(quán)利質(zhì)押貸款——河北省東光縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 收糧戶授信聯(lián)保貸款——黑龍江省依安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海域使用權(quán)抵押貸款——浙江省象山縣綠葉城市信用社 “協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”貸款——北京農(nóng)村商業(yè)銀行

“四位一體”支農(nóng)富民新機(jī)制——湖南瀏陽(yáng)農(nóng)村合作銀行 私營(yíng)企業(yè)主貸款——華夏銀行武漢分行

開(kāi)發(fā)性小額扶貧貸款——國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行北京市分行 “煙農(nóng)樂(lè)”貸款——吉林省柳河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 個(gè)人經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款——徽商銀行

農(nóng)民住房貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

農(nóng)戶授信聯(lián)保“一證通”貸款——黑龍江省綏化市慶安縣農(nóng)村信用聯(lián)社 黨員聯(lián)保貸款——云南省建水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“金智惠民”金融產(chǎn)品——山東省青島市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款——山東省棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 外派勞務(wù)人員貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 2011年服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品進(jìn)入終審名單 海南瓊中聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 國(guó)開(kāi)行吉林省分行——萬(wàn)民創(chuàng)業(yè)小額貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 渣打銀行——中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款 山東省聯(lián)社——銀村通農(nóng)民金融自助服務(wù)項(xiàng)目

建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品 廣東省聯(lián)社——金搖籃理財(cái)產(chǎn)品 江山農(nóng)村合作銀行——“惠農(nóng)快車(chē)” 黑龍江省聯(lián)社——“豐收時(shí)貸” 象州合行——快樂(lè)貸款

臨商銀行——惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款 遼陽(yáng)聯(lián)社——星級(jí)道德信貸工程 武漢農(nóng)商行——農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款 順德農(nóng)商行——成功之路“易”系列 山東東營(yíng)市商業(yè)銀行——棉花質(zhì)押貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 深圳農(nóng)商行——信通物業(yè)貸 徽商銀行——第三方監(jiān)管貸款 包商銀行——微小企業(yè)貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款 浙商銀行——市場(chǎng)攤位一日貸

寧波市區(qū)聯(lián)社——“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款 招商銀行——助力貸 蕭山農(nóng)村合作銀行——五類(lèi)支農(nóng)貸款 湖北銀行荊州分行——微貸款 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 大同市商業(yè)銀行——惠民通

交通銀行北京市分行——文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款 彌渡縣聯(lián)社——巾幗科技示范戶信用貸款 浙江民泰商業(yè)銀行——商惠通 農(nóng)行廣東分行——簡(jiǎn)式快速貸款 寧夏銀行——絨易寶

青島市聯(lián)社——農(nóng)戶貸款一指通平江縣聯(lián)社——萬(wàn)村千鄉(xiāng)農(nóng)家店流轉(zhuǎn)貸款 宜城國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行——“銀政農(nóng)”模式 惠州市惠東縣聯(lián)社——訂單農(nóng)業(yè)貸款 武漢農(nóng)商行——融城富業(yè)貸

山東潤(rùn)豐合行——企業(yè)循環(huán)授信貸款 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行——“益民貸” 中信武漢分行——保兌倉(cāng)

上海浦東發(fā)展銀行——“玲瓏透”支票授信業(yè)務(wù) 石嘴山銀行——商會(huì)通

綏棱縣聯(lián)社——“星級(jí)信用農(nóng)戶” 招商銀行北京分行——網(wǎng)上票據(jù) 鄂爾多斯商行——?jiǎng)?chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款

長(zhǎng)沙天心農(nóng)村合作銀行——“商富通”商戶聯(lián)保貸款 徽商銀行——專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保資金擔(dān)保貸款 柳州銀行——商匯通 浙江稠州商業(yè)銀行——商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款 華夏銀行北京分行——小企業(yè)主貸款 武漢農(nóng)商行——農(nóng)易富業(yè)貸

桂林銀行——“及時(shí)雨”微小企業(yè)貸款 民生銀行——商貸通

光大銀行北京分行——銀租通模式 齊商銀行——?jiǎng)?chuàng)業(yè)之路商超供應(yīng)鏈信用融資 建行深圳市分行——行業(yè)會(huì)員制專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司 柳州銀行——?jiǎng)?chuàng)業(yè)通

中國(guó)銀行深圳分行——短貸通寶 湖北省聯(lián)社——大宗農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款 東莞銀行——應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù) 深圳農(nóng)商行——信通社區(qū)貸 哈爾濱銀行——“助農(nóng)富” 浦發(fā)銀行武漢分行——按揭寶

中信武漢分行——汽車(chē)銷(xiāo)售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù) 鄲城聯(lián)社——“架金橋”中小企業(yè)貸款

山東德州銀行——“融富通”小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系 泰安市商業(yè)銀行——?jiǎng)赢a(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù) 保山昌寧聯(lián)社——金碧惠農(nóng)卡表 呈貢聯(lián)社——“失地農(nóng)民”專(zhuān)項(xiàng)貸款

上海浦東發(fā)展銀行——成長(zhǎng)型企業(yè)PE綜合金融服務(wù) 吉縣聯(lián)社——“利商寶”

長(zhǎng)沙雨花農(nóng)村合作銀行——“N合1”聯(lián)保貸款 青島銀行——農(nóng)貸通業(yè)務(wù) 恒豐銀行——出口退稅賬戶托管質(zhì)押

浦發(fā)太原分行——酒類(lèi)經(jīng)銷(xiāo)商動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押集合監(jiān)管 寧波銀行——透易融

江蘇長(zhǎng)江商行——100萬(wàn)元以內(nèi)免擔(dān)保貸款 包頭市聯(lián)社——擔(dān)保公司擔(dān)保貸款 遂寧商行——信用有價(jià)

灞橋聯(lián)社——石油倉(cāng)單質(zhì)押貸款 工行上海市分行——油貿(mào)通

佳木斯市郊區(qū)聯(lián)社——“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款” 重慶農(nóng)商行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款表 廣發(fā)銀行武漢分行——聯(lián)保貸 呼市金谷合行——商戶聯(lián)保貸款 長(zhǎng)春農(nóng)村商業(yè)銀行——貸捷利 中信銀行杭州分行——小企業(yè)種子基金 曲靖市商業(yè)銀行——融惠通微小貸款 寧夏銀行——枸杞貸款

2011年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”獲獎(jiǎng)名單 1.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品

海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“豐收時(shí)貸” 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行吉林省分行——萬(wàn)民創(chuàng)業(yè)小額貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 武漢農(nóng)村商業(yè)銀行——融城富業(yè)貸 廣西象州農(nóng)村合作銀行——快樂(lè)貸款 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)金通—農(nóng)民金融自助服務(wù)項(xiàng)目 浙江江山農(nóng)村合作銀行——農(nóng)戶小額信用貸款—“惠農(nóng)快車(chē)” 山東省臨商銀行——“惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款產(chǎn)品

2.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃理財(cái)產(chǎn)品 浙商銀行——市場(chǎng)攤位一日貸 新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行——益民貸 徽商銀行——小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款

遼寧省遼陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——星級(jí)道德信貸工程 中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品

2012年服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

1.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品(排名不分先后）中國(guó)民生銀行——商貸通 江蘇銀行——科技之星 長(zhǎng)江商業(yè)銀行——長(zhǎng)江信融樂(lè) 漢口銀行——九通旺業(yè)

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社——草牧興貸款 湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金梧桐”創(chuàng)業(yè)貸款 哈爾濱農(nóng)村信用合作聯(lián)社——“稻時(shí)貸”貸款 北京銀行——“信用貸”中小企業(yè)信用貸款 徽商銀行——中小進(jìn)出口企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保貸款

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款

2.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品(排名不分先后）廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃創(chuàng)業(yè)貸款 南昌銀行——“1+N”創(chuàng)業(yè)貸 廣西田東農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)貸易 龍江銀行——“農(nóng)信通” 柳州銀行——“創(chuàng)業(yè)通”貸款

福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金鑰匙”生源地信用助學(xué)貸款 工商銀行浙江省分行——網(wǎng)貸通

中國(guó)銀行北京市分行——中銀信貸工廠—中關(guān)村模式 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款 江蘇姜堰農(nóng)商行——圓鼎易貸通卡

第二篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開(kāi)展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報(bào)告

根據(jù)工作布署，我支行對(duì)上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報(bào)告如下：

一、“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無(wú)法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺(tái)的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問(wèn)題與建議：

（一）存在的主要問(wèn)題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購(gòu)資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問(wèn)題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動(dòng)作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運(yùn)作模式，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專(zhuān)項(xiàng)基金，通過(guò)直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實(shí)力；鼓勵(lì)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險(xiǎn)結(jié)合等方式，加大對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開(kāi)發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個(gè)人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財(cái)、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長(zhǎng)效扶持機(jī)制。一是各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制，落實(shí)信貸項(xiàng)目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運(yùn)用財(cái)政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)實(shí)際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍、績(jī)效考核和監(jiān)督評(píng)價(jià)在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市的一個(gè)或幾個(gè)區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市實(shí)行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對(duì)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評(píng)估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅?shū)面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)下應(yīng)設(shè)立由董事長(zhǎng)任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評(píng)價(jià)與督促經(jīng)營(yíng)層認(rèn)真貫徹落實(shí)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)每半年至少召開(kāi)一次會(huì)議，邀請(qǐng)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、存在問(wèn)題和下步措施等提出意見(jiàn)和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)在每年第一次董事會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況。

行長(zhǎng)應(yīng)在每年第一次股東大會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

監(jiān)事會(huì)應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)和經(jīng)營(yíng)層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開(kāi)展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)在任職期間，須作出堅(jiān)持三農(nóng)市場(chǎng)定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)的書(shū)面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財(cái)務(wù)報(bào)告披露相同的頻率，通過(guò)當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會(huì)發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專(zhuān)題報(bào)告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開(kāi)展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專(zhuān)題報(bào)告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡(jiǎn)化信息披露。因特殊原因不能按時(shí)披露的，應(yīng)至少提前15個(gè)工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專(zhuān)題報(bào)告應(yīng)當(dāng)作為年報(bào)的一部分，具備條件的也可以單獨(dú)發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢(shì)，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場(chǎng)，針對(duì)性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷(xiāo)等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊(duì)伍、有效的績(jī)效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實(shí)施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門(mén)。鼓勵(lì)大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行部門(mén)設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門(mén)或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺(tái)應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門(mén)，中后臺(tái)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計(jì)劃，配置足夠人員、經(jīng)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點(diǎn)投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點(diǎn)圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤(pán)活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)探索運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營(yíng)重心，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分類(lèi)管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費(fèi)和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時(shí)、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實(shí)際需要，加快IT系統(tǒng)升級(jí)改造，引導(dǎo)優(yōu)化績(jī)效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨(dú)立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點(diǎn)，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和方法，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，強(qiáng)化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)明、服務(wù)高效、風(fēng)險(xiǎn)可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，有效識(shí)別和計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不同特點(diǎn)，針對(duì)性制定差異化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理定期評(píng)估制度，就存在的問(wèn)題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊(duì)伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實(shí)際，針對(duì)性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵(lì)從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實(shí)到三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)的專(zhuān)業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊(duì)伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識(shí)、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實(shí)到三農(nóng)金融人才隊(duì)伍中，加大后備高管人員隊(duì)伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對(duì)性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵(lì)新招聘大學(xué)生到基層實(shí)踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊(duì)伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢(shì)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績(jī)效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)記賬、單獨(dú)列示成本、單獨(dú)設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨(dú)核算利潤(rùn)、單獨(dú)績(jī)效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點(diǎn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績(jī)效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績(jī)效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級(jí)制度、費(fèi)用補(bǔ)貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級(jí)、業(yè)務(wù)和生活補(bǔ)貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵(lì)優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評(píng)價(jià)

第四十條 銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費(fèi)者保護(hù)等因素。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評(píng)價(jià)結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)、標(biāo)桿行評(píng)選、高管人員履職評(píng)價(jià)掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實(shí)施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，“一對(duì)一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過(guò)上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個(gè)百分點(diǎn)。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對(duì)盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實(shí)施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施正向激勵(lì)。對(duì)服務(wù)三農(nóng)業(yè)績(jī)突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評(píng)級(jí)時(shí)予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評(píng)級(jí)指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動(dòng)和橫向聯(lián)動(dòng)機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)溝通，市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查之間應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作落實(shí)不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失的，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及地方政府相關(guān)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)出臺(tái)針對(duì)性的財(cái)政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。

第四篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動(dòng)資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動(dòng)產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉(cāng)儲(chǔ)公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機(jī)構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實(shí)行靜態(tài)質(zhì)押，也可實(shí)行滾動(dòng)質(zhì)押；對(duì)質(zhì)物即能采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管也可采取移庫(kù)監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物種類(lèi)較多，主要包括：

（一）鋼材類(lèi)，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類(lèi)，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類(lèi)，包括但不限于合成樹(shù)脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押的，需報(bào)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行批準(zhǔn)。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)客戶準(zhǔn)入資格及提供的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查

（三）對(duì)經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開(kāi)展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購(gòu)貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)荆瑸榻鉀Q農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲(chǔ)備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購(gòu)資金需求而發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款。產(chǎn)品主要面對(duì)有季節(jié)性收購(gòu)資金需求的AA級(jí)（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過(guò)6個(gè)月，最長(zhǎng)不能超過(guò)9個(gè)月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)举Y金需求量大、時(shí)限要求高等困難而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人準(zhǔn)入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購(gòu)貸款實(shí)行“封閉運(yùn)行、期限管理、專(zhuān)款專(zhuān)用、庫(kù)貸掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金需求特點(diǎn)，可超企業(yè)授信理論測(cè)算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報(bào)批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開(kāi)展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款是指對(duì)項(xiàng)目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場(chǎng)建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款。總行確定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計(jì)的縣（含縣級(jí)市）支行所在行政區(qū)域都被稱為“縣域”。縣域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場(chǎng)建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要滿足各類(lèi)商品流通市場(chǎng)提供交易用固定場(chǎng)所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場(chǎng)所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉(cāng)庫(kù)、水電道路、保鮮儲(chǔ)藏冷庫(kù)、停車(chē)場(chǎng)、辦公用房、安全檢測(cè)系統(tǒng)、市場(chǎng)信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場(chǎng)附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開(kāi)展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟(jì)承載功能的各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開(kāi)發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項(xiàng)目貸款，按照還款來(lái)源分為城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款是指以新建項(xiàng)目法人或既有法人為承貸主體，以項(xiàng)目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來(lái)源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款是指項(xiàng)目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項(xiàng)目建成后的財(cái)政撥付資金為部分或全部還款來(lái)源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場(chǎng)建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目時(shí)資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書(shū)面申請(qǐng)

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項(xiàng)目資料：

1、政府有權(quán)部門(mén)授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門(mén)要求提供的環(huán)保評(píng)價(jià)報(bào)告及批準(zhǔn)文件；其他批準(zhǔn)文件等。貸款申請(qǐng)時(shí)尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計(jì)劃；

2、使用政府投資的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門(mén)同意立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告及批復(fù)文件；需政府核準(zhǔn)的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門(mén)核準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告；其他項(xiàng)目（需備案的項(xiàng)目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告。需主管部門(mén)審批同意的投資項(xiàng)目，提供主管部門(mén)批準(zhǔn)文件；

3、自籌資金到位的計(jì)劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請(qǐng)辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級(jí)以上（含）人民政府批準(zhǔn)的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計(jì)；

3、政府部門(mén)出具的書(shū)面還款承諾，以及經(jīng)同級(jí)人大（或人大常委會(huì)）審議批準(zhǔn)的財(cái)政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級(jí)財(cái)政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，財(cái)政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項(xiàng)目總投資規(guī)模和財(cái)政資金到位計(jì)劃合理確定，一般不超過(guò)20年（含）。利率按照中國(guó)人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國(guó)計(jì)民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項(xiàng)目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目試行資本金制度的通知》（國(guó)發(fā)【１９９６年】３５號(hào)）中關(guān)于 “公益性投資項(xiàng)目不實(shí)行資本金制度”精神，對(duì)資本金未做強(qiáng)制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和財(cái)政投資特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運(yùn)行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請(qǐng)，向其提供用于開(kāi)展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的短期流動(dòng)資金貸款。化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開(kāi)展化肥淡季儲(chǔ)備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過(guò)90天的短期信用證及其他國(guó)際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)是指每年進(jìn)入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲(chǔ)一部分，存到用肥旺季時(shí)再集中投放市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其中，與國(guó)家發(fā)改委及財(cái)政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備承儲(chǔ)協(xié)議書(shū)》，能夠按照協(xié)議約定開(kāi)展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱之為“承儲(chǔ)企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款主要滿足“承儲(chǔ)企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開(kāi)展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求，主要具備兩大顯著特點(diǎn)：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲(chǔ)存的化肥設(shè)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對(duì)化肥流通

企業(yè)特點(diǎn)，化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開(kāi)展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款

什么是農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款？

農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的大額貸款。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第五篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍(lán)海戰(zhàn)略

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月16日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署落實(shí)2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會(huì)議上針對(duì)“三農(nóng)”的金融工作確定了六項(xiàng)工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場(chǎng)；六要加大政策支持。會(huì)議要求所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，各家銀行的市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項(xiàng)目等局部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，“紅海”特征十分明顯。而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。在當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，既是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進(jìn)城”的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費(fèi)用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營(yíng)資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無(wú)論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個(gè)模式、一種辦法、一樣的要求進(jìn)行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢(shì)的農(nóng)村行，盡管機(jī)構(gòu)和人員占比達(dá)50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營(yíng)資源的配置上越來(lái)越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。與工行、中行、建行等國(guó)有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力還不強(qiáng)，部分地區(qū)在重點(diǎn)客戶與產(chǎn)品上的市場(chǎng)份額還不占優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前利率市場(chǎng)化和銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，將會(huì)處于更加不利的市場(chǎng)地位，或市場(chǎng)份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅海”中越來(lái)越被邊緣化。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進(jìn)一步認(rèn)清形勢(shì)，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的價(jià)值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

（二）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專(zhuān)業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長(zhǎng)期服務(wù)于“三農(nóng)”的國(guó)有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來(lái)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力也將來(lái)自于廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)。

二、藍(lán)海戰(zhàn)略的部署

（一）強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)管理理念。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想到基層行的實(shí)際運(yùn)作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在哪里，劣勢(shì)在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認(rèn)識(shí)的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢(shì)，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的人力、物力和財(cái)力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來(lái)的寶貴經(jīng)驗(yàn)。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有了新的提高，社會(huì)信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢(shì)下新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）精準(zhǔn)定位，突出重點(diǎn)。從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開(kāi)發(fā)企業(yè)；重點(diǎn)扶持具有成長(zhǎng)性、有還款來(lái)源的縣域中小企業(yè)；重點(diǎn)服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場(chǎng)的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時(shí)全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過(guò)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和社會(huì)事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、市場(chǎng)體系完善、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，顯然農(nóng)行要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營(yíng)銷(xiāo)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，居民理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目較多的特色資源縣，要重點(diǎn)圍繞特色資源開(kāi)發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢(shì)名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨(dú)特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績(jī)效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開(kāi)統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟(jì)貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献鳎接懘龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點(diǎn)，擴(kuò)展押品的范圍，開(kāi)辦有價(jià)證券、倉(cāng)單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個(gè)人信用卡分期付款購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨(dú)立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。“三農(nóng)”客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更多地依賴對(duì)客戶品行等信息的掌握和識(shí)別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的熟悉程度以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。為此，一是要強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)管控”的理念，加強(qiáng)對(duì)貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范，要加強(qiáng)貸前真實(shí)性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營(yíng)狀況，貸款發(fā)放后必須每月實(shí)地走訪，通過(guò)多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實(shí)。加強(qiáng)貸款回收，貸款到期前及時(shí)向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)誠(chéng)信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化、降低貸款利率等激勵(lì)政策。