第一篇：中國郵政儲蓄銀行“三農”金融服務轉型與升級

郵儲銀行自成立以來，一直高舉普惠金融大旗，做好“三農”金融服務。截至2013年末，郵儲銀行涉農貸款余額3881.55億元。比2012年底新增2003.35億元。為更好地做好“三農”服務，郵儲銀行將堅定不移地做好以下工作。

做好對重點領域重點客戶的支持

重點支持新型農業經營主體。堅決貫徹落實中央精神，持續加大對聯戶經營、專業大戶、家庭農場、新型農民合作組織和農村集體產權股份合作制企業等新型農業經營主體的支持力度。以農業部確定的6600多個農村專業合作示范社、33個農村土地流轉規范化管理和服務試點地區內6000多個家庭農場為突破口，采取“一對一”服務，適度引入“三權”抵押，在額度、期限、利率、流程、風險控制等方面創新，支持和促進農民增收致富和現代農業加快發展。

重點支持產業化龍頭企業上下游客戶。堅持“零售撬動批發，批發帶動零售”的開發思路，以產業鏈中的農業產業化龍頭企業為中心，通過產業化的龍頭企業上下游，上游對著產業基地、合作社、家庭農場，下游對著經營商和農戶，把上下游作為切入核心企業的抓手，實現“總對總”的對接。優先選擇輻射能力突出的農業龍頭企業大力發展訂單農業，支持行業內具有強勢市場地位的龍頭企業通過標準化基地建設、創新流通方式，實現產供銷一體化發展。通過“銀行+龍頭企業+農戶”的方式，在為龍頭企業提供金融服務的同時，為其上下游的企業或農戶提供綜合金融服務。

重點支持農副產品流通領域。一是優先支持競爭較為薄弱的縣域以及城鄉接合部客流量較大、現金流充裕的農產品專業市場。二是針對現代農業中的農機使用群體，繼續推進農業機械購置補貼貸款，創新補貼資金質押、農業機械抵押等擔保方式。三是圍繞農村商品流通企業上下游的資金流、信息流、商品流加大金融服務力度，支持糧棉油等農副產品收購行業的信貸資金需求。

重點支持縣域小微企業信貸資金需求。注重落實好產品科學設計、專營機構設立、產品創新推動、商業模式升級、“融資”和“融智”相結合等措施，逐步從以抵押類產品為中心，向以客戶為中心的弱擔保、信用貸定制化產品轉變，從單純的線下操作模式向線下線上并行的“O2O”模式轉變，從單純的信貸業務模式向綜合金融服務模式轉變，從只提供直接融資產品服務向提供直接、間接綜合融資服務轉變。

重點支持新型城鎮化建設金融需求。一是加大對農民新建房屋、舊房改造等方面的信貸支撐力度。二是切實保障好農民創業資金需求，穩步推進再就業小額擔保貸款、農村青年創業貸款等業務，解決好農民創業中抵質押物缺乏的實際難題。三是創新消費類信貸產品，提升與城鎮化配套的金融服務能力。著力加大對城鎮交通、城市基礎設施建設及城鎮土地綜合治理、“美麗鄉村”建設、城鎮生態建設等的支持力度。

重點支持國家及地方政策扶持對象。及時向政府部門溝通匯報，了解各級政府對特殊群體客戶的支持政策和扶持力度，掌握政策的延續性和穩定性。主動與中央政府部門建立“總對總”合作，充分對接地方政府各級部門。通過推動銀政合作，重點服務政策扶持的特殊群體客戶，推動政府政策與金融政策的有效對接。

加快經營模式轉型升級

小額貸款是服務“三農”的基礎性業務，是郵儲銀行普惠金融的一面旗幟，是一個品牌，已經走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發展道路。截至2013年底，小額貸款累計放款超過8100億元。下一步，要通過轉型升級實現小額貸款業務的再發展。

重點打造平臺模式。一是打造銀政合作平臺。與農業部、人社部、共青團、林業廳、畜牧局等加強聯系，開展合作。二是打造銀協合作平臺。推進與個私協、農技協、中小企業協會等的合作。三是打造銀擔合作平臺。小企業貸款深化與擔保公司合作，嘗試小額貸款業務引入擔保公司。四是打造銀企合作平臺。與全國性農業龍頭企業開展“總對總”營銷，推動產業鏈綜合金融服務成果的落地。

重點推進批零聯動模式。以存量公司和小企業客戶為抓手，推進“公司+農戶/商戶”貸款產品，并形成“公司”的準入標準、主要業務模式、授信額度測算模型、合作范圍內容等，以及相應的管理流程與機制。與核心企業在客戶推薦、增信擔保、銷售流轉、日常監控和貸款清收等幾大方面開展合作，對農業產業基地、農業流通領域中的各類主體進行授信。

推進“三農”貸款產品創新

準確把握產品創新方向。產品創新立足現代農業發展，圍繞新型農業經營主體、農村土地制度改革、城鎮化建設展開。在創新方向上，以現代農業、非標準抵質押物、第三方擔保主體等方面為基礎，采用“跟蹤同業+自主創新”的思路，重點是增加各類擔保措施，降低風險敞口。把握農業現代化和城鎮化所帶來的信貸機會，開展農村土地制度改革的法律、政策跟蹤研究。

探索新型農業經營主體類產品。加大對農民專業合作社、家庭農場、種植養殖大戶等新型農業經營主體的產品創新力度，針對新型農業經營主體抓緊制定產品方案和綜合金融服務方案。在生產規模大、集約化程度高的家庭農場、專業大戶、農民合作社中，選擇樹立一批典型，將金融要素與農業產業化、新型農業經營主體充分結合，積極探索服務新型經營主體的做法。

探索“三權”抵押類產品。大力推進林權抵押貸款業務，探索靈活的、與林業抵押貸款相匹配的產品要素；針對依法取得《農村土地承包經營權證》或農村土地承包經營權流轉合同且農村土地承包經營權產權關系清晰的客戶，試點推進農村土地承包經營權抵押貸款；跟蹤政府配套政策的落實情況，在法律政策明確、市場條件適宜的地區，審慎探索農房抵押貸款。

推進“三農”貸款產品創新試驗區建設。根據“產品升級、客戶升級、商業模式升級”的總體思路，以“小額貸款綜合創新”、“金融支持現代農業”、“新農村金融服務創新”、“銀政合作推進小額貸款”、“‘三農’金融營銷模式創新”等作為“三農”金融轉型升級的重要方向，樹立“三農”金融服務典型。

推進農村金融服務電子渠道建設

打造縣及縣以下農村地區金融服務電子渠道，堅持電子銀行優先發展策略，加快互聯網金融產品研發。借力農村地區普及手機使用的契機，改善農村地區的電子設備，開發適合農戶使用的手機銀行產品及服務功能。

郵儲銀行的“三農”金融業務已跳出小額貸款即服務“三農”的舊思維，發展到為農戶、新型農業經營主體、小企業、公司提供綜合性金融服務。這是農業規模化經營后“三農”金融服務的升華和拓展，郵儲銀行將舉全行、全員之力，堅持不懈地做好“三農”金融工作。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行供應鏈金融服務

供應鏈金融

? 動產質押產品 ? 保兌倉產品 ? 應收賬款質押產品

一．動產質押產品 ? 產品介紹

郵儲銀行針對銷售型企業在正常經營過程中常見的存貨占款比重大、資金鏈緊張等問題量身定做了本綜合解決方案，旨在降低客戶的財務成本、提高經營效率。客戶只需以其存貨交交由我行認可的監管企業作為還款保障，以貨物銷售回籠資金作為還款來源即可獲得相應的貿易融資。

郵儲銀行提供靜態質押和動態質押兩種業務模式，靜態質押模式下客戶必須通過打款贖貨的方式提貨；動態質押模式下客戶可通過以貨換貨的方式，采用我行認可的、新的等值貨物置換已質押的貨物。? 本產品的特色 對上下游企業：

1.提供了一種新的融資擔保形式，降低融資門檻，拓寬了融資渠道； 2.盤活了客戶的存貨資產，降低了因增加存貨帶來的資金周轉壓力； 3.融資品種多樣，操作簡便靈活。對核心企業

1.穩定與上下游購、銷關系，強化對上下游企業的控制力度，提升供應鏈整體競爭力； 2.擴大產銷量及客戶群體，提升行業競爭力和品牌地位； 3.減少直接融資，節約財務成本，優化財務數據。? 客戶辦理流程：

注：

1.在銀行、客戶、監管方三方鑒定《倉儲監管協議》的前提下，客戶向監管方交付抵押物 2.我行對客戶進行授信

3.客戶向我行追加保證金（或補充同類質押物）4.我行向監管方發出發貨指令 5.監管方發貨 ? 溫馨提示

存貨的價值隨市價波動，客戶應當密切留意有關市場信息。

二． 保兌倉產品 ? 產品介紹 保兌倉是指以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結算工具，由銀行控制貨權，賣方（或倉儲方）受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔保措施，由銀行向生產商（賣方）及其經銷商（買方）提供的以銀行承兌匯票的一種金融服務。保兌倉業務主要適用于核心企業與其下游主要經銷商的批量供貨所形成的商品交易關系或債權債務關系。目前，郵儲銀行提供三方和四方保兌倉兩種產品。

? 本產品的特色 對下游經銷商：

1.突破資源限制，解決采購預付款不足的問題

2.增加向核心企業單次訂貨規模，獲得采購折扣等其它優惠 3.提前鎖定商品采購價格和資源，防止漲價和缺貨風險 對核心企業

1.穩定銷售渠道，批量銷售，增加經營利潤 2.減少銀行融資，降低資金成本 3.保障收款，提高資金使用效率 ? 客戶辦理流程： 三方保兌倉流程圖

注：

1.客戶向我行交納一定比例保證金

2.我行向客戶提供授信放款，并直接用于向賣方的采購付款 3.賣方向我行出具提貨單用于質押 4.客戶根據經營需要向銀行追加保證金 5.銀行通知賣方根據追加保證金金額向客戶發貨 6.賣方向客戶發貨 ? 溫馨提示： 客戶應該根據自身生產的實際需要，酌情需要訂購貨物。四方保兌倉流程圖

注：

1.客戶提出申請并簽署三方協議，并向我行交納一定保證金 2.我行提供授信出賬，并直接用于向賣方的采購付款 3.客戶的供應商發貨，直接進入監管方的監管倉庫 4.客戶根據經營需要追加保證金

5.我行通知監管方根據保證金的金額發貨 6.監管方向客戶發貨 ? 溫馨提示

客戶應該根據自身生產的實際需要，酌情需要訂購貨物。

三．應收賬款質押產品 ? 產品介紹

應收賬款質押是指融資企業以合法擁有的應收賬款質押給我行，我行以貸款、承兌等各種形式發放的、用于滿足企業日常生產經營周轉或臨時性資金需求的授信業務。? 本產品的特色 對上游供應商

1.改善資金流狀況，能接受核心企業較為苛刻的付款條件，提高談判的主動性； 2.獲得銀行授信，有利于擴大生產和銷售規模，穩定與核心企業的購銷關系； 3.盤活應收賬款，減少流動資金占用，降低財務費用。

對核心企業

1.穩定上游的合作關系，獲得更加穩定、優質的貨源供應； 2.減少直接融資，節約財務成本，提高利潤率；

3.借助銀行的供應鏈融資為供應商提供增值服務，減少支付壓力。? 客戶辦理流程

注：

1.在我行和應付款方（合作企業）就其供貨商應收賬款質押貸款融資簽署合作協議的基礎上，申請借款方向我行申請貸款。

2.本行、申請借款方、應付款方簽署三方協議；我行和申請借款方簽署借款合同及相關擔保合同，通知應付款方凍結質押部分應付款的支付。

3.核定貸款金額，放款。4.到期貸款回收。5.通知應付款方解凍。6.應付款方支付貨 ? 溫馨提示

本業務并無法完全規避交易對手風險，僅以改善流動資金周轉為目的。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行“助農取款”服務協議

中國郵政儲蓄銀行“助農取款”服務協議

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“甲方”）與“助農取款”合作商戶（以下簡稱“乙方”）就乙方向甲方申請開展“助農取款服務”相關事宜簽訂如下協議。

一、“助農取款服務”服務內容

“助農取款服務”是甲方為乙方布放固話支付終端，利用乙方流動現金，通過銀行卡助農取款交易為借記卡持卡人提供的小額取款及余額查詢服務。

二、甲方的權利和義務

（一）甲方有權利根據國家規定和助農取款業務發展情況，以公告的方式修改業務規定、業務規則和協議條款。公告期滿，若乙方未撤銷“助農取款服務”的，則視為同意相關修改。

（二）甲方有義務及時準確執行乙方發送的交易指令，并向乙方返回業務處理信息。交易過程中，若因線路、終端故障等到造成的不確定交易狀態，以甲方后臺賬務處理系統電子信息記錄為準。

（三）乙方申請“助農取款服務”后，甲方應及時將審核結果通知乙方。如審核通過，甲方人員上門為乙方安裝固話支付終端。乙方在固話支付終端上刷卡開通業務后，即可進行正常交易。

（四）乙方若出現以下情形之一，甲方有權取消乙方開展“助農取款服務”的資格： 1.發生虛假交易或進行洗錢等違法行為； 2.牟取不正當利益；

3.未按相關要求對取款人進行身份確認辦理提現業務，并造成嚴重后果的； 4.在辦理提現業務中，故意使用假幣的；

5.固話支付終端使用不當，多次損壞或私自拆卸固話支付終端，無法修復的； 6.固話支付終端長期閑置不用，連續3個月未發生交易； 7.出現其他不利于中國郵政儲蓄銀行利益情況的。

（五）乙方若出現以下情形之一，甲方責令改正，給予警告；如再次發生的，甲方有權取消乙方開展“助農取款服務”的資格：

1.未按要求登記“銀行卡助農取款服務臺賬”；

2.未按要求對取款人進行身份確認進行辦理的，但未造成嚴重后果的； 3.提現現金未經驗鈔機鑒別真偽或沒有登記鈔票編號直接交給客戶的； 4.多次被客戶投訴無理由拒絕客戶提現，刁難客戶的；

5.受理商易通銀行助農取款服務點，未按規定懸掛統一標識牌的；

（六）如遇下列情況發生的損失，甲方不承擔任何經濟和法律責任： 1.乙方申請此業務時，因提供的資料不實造成的損失；

2.乙方辦理業務時，弄虛作假，操作和使用不當，從事違規或違法交易造成的損失； 3.因乙方電話或手機欠費導致交易不成功而造成的損失；

三、乙方的權利和義務

（一）乙方申請開展“助農取款服務”時，須具備“商易通”客戶資格，此外還應提供工商營業執照原件及復印件，或能夠證明本人合法經營資格的其他材料；稅務登記證，或土地使用證、戶口簿或村委會出具的加蓋公章的經營證明；乙方須保證所提供的申請資料真實、完整、有效。

（二）乙方成為銀行卡助農取款服務點后，須按規定懸掛統一標識牌。

（三）乙方開展“銀行卡助農取款服務”，交易過程產生的市話和短信費用由乙方承擔。

（四）乙方應按照甲方開展“銀行卡助農取款服務”交易類型進行合法交易，若違反此規定，由此產生的全部損失，由乙方自行承擔。

（五）乙方如需修改“銀行卡助農取款服務”申請信息，應持本人有效實名證件，到甲方原受理機構辦理，填寫《中國郵政儲蓄銀行“商易通”業務申請（修改、撤銷）表》，甲方在完成信息修改后通知乙方；乙方如停止“商易通銀行卡助農取款服務”，應持本人有效實名證件、電話終端和密鑰卡，到甲方原受理機構辦理，填寫《中國郵政儲蓄銀行“商易通”業務申請（修改、撤銷）表》。

（六）“助農取款服務”中，助農取款交易必須刷卡并驗證密碼。助農取款交易成功后，取款資金結算至乙方結算賬戶中，乙方以自有資金交付給取款人。乙方須備付一定額度的流動資金。本行助農取款業務資金實時結算至乙方主卡賬戶，正常情況下，跨行助農取款業務資金T+1日結算至乙方主卡賬戶。

（七）乙方須遵守以下規定：對取款人身份進行確認；逐筆登記“銀行卡助農取款服務臺賬”，準確記錄取款日期、取款人身份信息、取款金額等內容，取款人或代理人需簽字（指紋）確認；“助農取款服務”手續費從取款方（即轉出方）賬戶扣收，服務點不得以現金方式收取費用；“助農取款”交易成功后，打印交易憑條，一聯交客戶，一聯由服務點保管，一聯隨“銀行卡助農取款服務臺賬”由客戶經理交至銀行保存，保管期限不得少于兩年；服務點每日營業結束時，需對當天交易進行核對，如有異常，應及時與客戶經理聯系，查明原因。

（八）交付現金時，乙方與取款客戶需通過驗鈔機進行現金真偽確認；如沒有配備驗鈔機，則必須在“銀行卡助農取款服務臺賬”中登記取款鈔票的編號，嚴厲杜絕假幣交易。

（九）乙方須按甲方要求開展年檢工作，含工商、稅務年檢。

（十）乙方應妥善保管綁定綠卡、綠卡密碼、密鑰卡、固話終端等設備，不得隨意拆卸密鑰卡、固話終端等設備，因私自拆卸造成的損失由乙方自行承擔。

（十一）乙方不得利用固話支付終端不正當牟利、從事虛假交易或進行洗錢等違法行為。

（十二）因乙方操作不當、未遵守相關義務、從事違規或違法交易等導致的糾紛或損失，由乙方承擔對應的經濟和法律責任。

四、其他

（一）差錯處理。乙方在發生助農取款交易差錯后3個工作日內聯系客戶經理，明確說明發生的可能原因、有關賬號、交易金額等情況，提供相關材料。甲方應及時處理進行調查處理，并將處理結果告知乙方。

（二）在履行本協議的過程中，如發生爭議，甲乙雙方應協商解決；協商不成的，可向甲方所在地人民法院提起訴訟。

（三）本協議自乙方在甲方提供的《中國郵政儲蓄銀行“商易通”業務申請（修改、撤銷）表》上簽字，并經郵政儲蓄機構簽章后生效，有效期一年。協議到期前一個月內雙方均無書面異議的，協議有效期自動展期一年。展期次數不限。

（四）其他未盡事宜，雙方可通過補充協議方式進行明確。

（五）本協議一式兩份，甲乙雙方各執一份，具有同等法律效應。

甲方：（蓋章）乙方（簽字或蓋章）：

法定代表人（負責人）： 負責人（或授權代理人）： 或授權代理人：

年 月 日 年 月

日

第四篇：三農金融服務

中國銀監會辦公廳關于印發加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引的通知

各銀監局：

現將《加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》印發給你們，請結實際貫徹執行。執行中遇到的問題，請及時向銀監會報告。

2014年12月9日

(此件發至銀監分局與農村中小金融機構)

加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引

第一章 總則

第一條 為推動農村商業銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農金融服務長效機制，持續提升服務三農的特色化、專業化、精細化水平，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所指三農金融服務機制是指包括股權結構、公司治理、發展戰略、組織架構、業務發展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監督評價在內的保障農村商業銀行支持三農發展的系列制度安排和能力建設。

本指引所指縣域農村商業銀行是指在縣(市、旗)設立的農村商業銀行，城區農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區設立的農村商業銀行，大中城市農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統一法人的農村商業銀行。

第三條 農村商業銀行應持續強化、提升和完善三農金融服務機制，不斷增強服務三農的能力和水平。

第四條 銀監會及其各級派出機構依法指導、監督農村商業銀行三農金融服務機制建設工作，對機制建設和執行情況進行考核與評估。

第二章 股權結構

第五條 農村信用社改制為農村商業銀行,應按照面向三農和服務社區的基本要求,合理設置股權結構，鼓勵吸收優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體投資入股。

第六條 農村商業銀行應根據業務發展、風險管控和金融服務的需要，不斷優化股權結構，鼓勵城區和縣域農村商業銀行定向吸收一定數量的持股比例在5%以上的優質涉農企業股東，支持城區和大中城市農村商業銀行引進農村金融資源豐富、風險管控與服務創新能力強的金融機構和企業作為戰略投資者。

第七條 農村商業銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業法人股東在持股期間須作出支持農村商業銀行加強三農金融服務、資金主要用于當地的書面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農村商業銀行應根據自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農村商業銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農金融服務委員會，城區農村商業銀行可根據實際自行決定是否設立三農金融服務委員會。三農金融服務委員會委員構成由農村商業銀行自主確定，原則上具有三農工作經驗或行業背景的委員應不低于委員總數的三分之一。

第九條 農村商業銀行三農金融服務委員會負責制定三農金融服務發展戰略和規劃，審議三農金融發展目標和服務資源配置方案，評價與督促經營層認真貫徹落實。三農金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的客戶代表參加，就三農金融業務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農村商業銀行三農金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一本行三農金融業務計劃執行情況。

行長應在每年第一次股東大會上報告上一本行三農金融業務開展情況。

監事會應將三農金融服務委員會和經營層圍繞三農金融服務的工作開展情況納入監督內容。

第十一條 農村商業銀行的董事長、監事長和行長在任職期間，須作出堅持三農市場定位、建立三農金融服務機制、加強三農金融服務的書面承諾。

第十二條 農村商業銀行應明確三農金融服務信息披露政策、內容和流程。大中城市、城區農村商業銀行和資產規模超過100億元的縣域農村商業銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當地主流媒體或公司官方網站向社會發布三農金融服務專題報告，詳細披露三農金融服務開展情況，并在公司官方網站上至少保留最近兩期三農金融服務專題報告。規模較小的縣域農村商業銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向屬地監管機構申請延遲披露。

三農金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發布。

第四章 發展戰略

第十三條 農村商業銀行應制定全行三農業務發展戰略，明確三農業務發展戰略目標，建立服務三農的差異化業務模式，保持和擴大比較優勢，確保本行三農業務實現商業可持續。

第十四條 農村商業銀行應根據自身實際，明確打造面向三農、服務社區的現代金融企業戰略目標。

第十五條 農村商業銀行應按照戰略目標總要求，細分三農市場，針對性制定三農業務的客戶、產品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，大力推進改革創新，打造高效的組織架構、適用的風險管理系統、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統，為戰略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構

第十七條 農村商業銀行應建立符合本行發展目標的三農金融服務組織體系。

第十八條 三農金融業務規模較大的大中城市和城區農村商業銀行可以設立三農業務總監。

三農業務總監除應滿足農村商業銀行其他業務總監任職資格條件外，還應具備熟悉三農情況、具有豐富的三農金融業務從業經驗等條件。

第十九條 大中城市和城區農村商業銀行應設立三農業務管理部門。鼓勵大中城市和城區農村商業銀行建立三農業務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農金融事業部。縣域農村商業銀行應根據實際，不斷優化組織架構，簡化審批流程，持續提高三農金融服務質效。

第二十條 大中城市和城區農村商業銀行三農金融業務規模較大的分支機構應按照總行部門設置相應設立三農業務部門或崗位。

第二十一條 農村商業銀行前臺應以服務三農為先設置部門，中后臺應以三農業務為先配置資源，信息系統應以三農業務需求為先規劃建設。

第六章 業務發展

第二十二條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，建立科學有效的業務發展機制，制訂清晰明確的三農業務經營目標。

大中城市和城區農村商業銀行應單列三農業務信貸計劃，配置足夠人員、經費、網絡等資源，支持實現三農金融業務發展目標。

第二十三條 農村商業銀行的縣域新增存款應主要用于當地發放貸款，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。

第二十四條 農村商業銀行應致力于促進三農發展，加大產品創新力度，重點圍繞破解“三農貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權”抵(質)押等有利于盤活三農資產的抵質押方式、拓展抵質押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。

第二十五條 農村商業銀行應改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變，簡化業務流程和審批手續，提高三農客戶的滿意度。

第二十六條 農村商業銀行應主動探索運用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新技術為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農金融服務便利度和覆蓋面。

第二十七條 農村商業銀行應下沉經營重心，加強服務網點的分類管理和差異化建設，將人員、經費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯社應根據農村商業銀行三農金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統升級改造，引導優化績效考核，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯社應支持具備條件的農村商業銀行建設獨立的IT系統或增添特色化的業務模塊。

第七章 風險管理

第二十九條 農村商業銀行應在本行全面風險管理體系架構內，根據三農金融業務和自身特點，制定三農金融業務的風險管理政策、制度和流程，明確三農金融業務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農金融業務流程簡明、服務高效、風險可控。

第三十條 農村商業銀行應加強對三農業務的研究分析，準確把握三農經濟發展規律，采用科學有效的風險管理技術和方法，有效識別和計量三農金融業務的風險。鼓勵農村商業銀行建立風險監測預警機制，對三農金融業務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監測和預警。

第三十一條 農村商業銀行應在準確計量三農金融業務風險的基礎上，通過轉移、分散、緩釋等手段，有效管理三農金融業務面臨的各類風險。農村商業銀行應根據三農金融業務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關風險得到有效管理。

第三十二條 農村商業銀行應建立三農金融業務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農金融業務風險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農村商業銀行應針對三農金融服務制定科學的人力資源規劃，構建數量充足、質量匹配、結構合理的人才隊伍。

第三十四條 農村商業銀行應結合本行、本地實際，針對性選聘具有三農業務經驗或行業背景的董事和監事，鼓勵從涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的股東中選聘非執行董事充實到三農金融服務委員會，提升董事、監事和三農金融服務委員會的專業性。

第三十五條 農村商業銀行應建立高素質的高管人員隊伍。優先選拔使用具有戰略眼光、創新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現代金融管理工具的高端金融人才充實到三農金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養。

第三十六條 農村商業銀行應加大三農金融服務的中層和基層人員培養力度，制定針對性的人才培養計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農金融業務，為三農金融業務發展提供人才支持。

農村商業銀行應按照人才隊伍建設需要，優先聘用大學生村官和戶籍地在轄內鄉鎮的大學畢業生，充分發揮其熟悉基層、貼近三農的優勢，為三農金融業務發展奠定基礎。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農村商業銀行應逐步實現三農金融業務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區農村商業銀行具備條件的也可以試點三農金融業務單獨核算。

第三十八條 農村商業銀行實行三農金融業務與其他業務差別化績效考核政策，原則上應給予三農金融業務最高的績效權重、最優的內部資金轉移價格。

第三十九條 農村商業銀行應建立向三農金融業務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農金融業務人員的員工等級、業務和生活補貼以及薪酬分配權重。鼓勵優先提拔使用從事三農金融業務的員工。

第十章 監督評價

第四十條 銀監會各級派出機構應每年一次對農村商業銀行三農金融服務效果進行評價。評價三農金融服務成效應綜合考慮農村商業銀行所在區域、第一產業占比、涉農信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農村商業銀行三農金融服務機制建設和執行情況的監督檢查，并將監督檢查和評價結果與機構市場準入、監管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農村商業銀行應在每年三月底前向屬地監管機構報告本行上一三農金融服務機制建設和執行情況。

第四十一條 銀監會及其各級派出機構對農村商業銀行三農金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結合農村商業銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當地銀行業金融機構各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農貸款出現違約后對盡職的農村商業銀行相關人員實施免責。

第四十二條 銀監會及其各級派出機構應從市場準入、監管評級等方面對農村商業銀行實施正向激勵。對服務三農業績突出的農村商業銀行在利用資本市場和債券市場募資、業務創新、機構設立等方面予以優先支持;在監管評級時予以特殊安排，允許涉農貸款不良率在容忍度以內的，資產質量要素相關評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農村商業銀行三農金融服務機制監管上下聯動和橫向聯動機制。銀監會及其各級派出機構之間應加強溝通，市場準入、非現場監管和現場檢查之間應強化聯動，實現信息共享，增強監管合力，提高監管有效性。凡對于農村商業銀行三農金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農服務方向，導致出現風險甚至損失的，銀監會各級派出機構應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監管措施。

第四十四條 銀監會及其各級派出機構應加強與人民銀行、證監會、保監會及地方政府相關部門的聯動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監管等配套政策，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供支持。

第五篇：三農金融服務

關于開展上半年“三農”金融服務工作情況調查報告

根據工作布署，我支行對上半年“三農”金融服務工作情況報告如下：

一、“三農”重點領域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農”信貸業務。

二、“三農”金融創新情況：我支行未辦理“三農”信貸業務，未有“三農”金融創新情況。

三、由于我支行未辦理“三農”信貸業務，無法了解政府在加強“三農”金融服務方面出臺的配套措施。

四、根據調查了解，當前金融支持“三農”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。我國農村金融體系經過多年的改革與發展，基本形成政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農業銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業和農戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業和農戶融資成本。據調查，目前農業銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的金融支農體系，形成支農合力。農業銀行要把支持農業、服務農村作為業務發展的重要領域，適當增加鄉鎮營業網點，發掘和培育優質客戶，發揮商業性金融支持“三農”的帶動作用；農業發展銀行要加快業務轉型，拓寬商業化運作模式，重點支持農村基礎設施建設、農業綜合開發和產業化經營，發揮政策性金融服務“三農”的引導作用；農村信用聯社進一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業銀行，增強支農實力，發揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業務品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發揮支農生力軍作用。

2、創新擔保機制與方式、創新信貸產品和服務手段，增強金融支農效果。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務。二是開發合適的支付結算產品，推行個人支票和商業匯票業務，逐步拓展網上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務，滿足農村多元化的金融服務需求。

3、加強農村金融政策與其它政策協調配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業監督管理部門要發揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農村中小企業融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農村。