第一篇：新時期金融服務(wù)三農(nóng)的實踐與探索

新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的實踐與探索

――以湖南農(nóng)行積極推進(jìn)普惠金融服務(wù)為例

曾昭才

引言

城鄉(xiāng)發(fā)展失衡、差距日趨擴大是當(dāng)前我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進(jìn)程中存在的突出矛盾。這一矛盾在金融資源占有方面體現(xiàn)為：當(dāng)大企業(yè)和中高端個人客戶在享受現(xiàn)代商業(yè)銀行全方位金融服務(wù)的同時，仍有部分農(nóng)村地區(qū)的居民無法順暢地獲到存、取、匯等最基本的金融服務(wù)。如何盡快縮少城鄉(xiāng)居民金融資源享有差距，讓所有人平等地享受金融服務(wù)，成為涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的重點、焦點和難點。近年來，學(xué)術(shù)界、監(jiān)管部門對這一命題進(jìn)行了研究探索，引入了“普惠金融”這一概念。部分涉農(nóng)金融機構(gòu)進(jìn)行了積極有效的實踐探索，通過增加在農(nóng)村地區(qū)的投入，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融覆蓋面，構(gòu)建能夠有效惠及廣大農(nóng)村居民的普惠金融體系，從而滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)社會和諧穩(wěn)定。

一、金融普惠的含義

“普惠金融”又稱包容性金融，作為一種理念創(chuàng)新，普惠金融于2005年由聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時正式提出，2009年，聯(lián)合國和中國政府有關(guān)部門共同開啟了“構(gòu)建中國普惠金融體系”項目。最初的普惠金融僅指對貧困人口的信貸支持，后來逐漸發(fā)展，服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象和服務(wù)范圍不斷延伸擴充。普惠金融強調(diào)包容性，力爭惠及所有人，尤其是那些傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)貧困群體。馬九杰（2010）認(rèn)為，“金融普惠”是指所有人都能夠分享各種金融服務(wù)機會，有能力選用對自己最適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括信貸、開設(shè)和使用銀行賬戶、支付與結(jié)算、儲蓄和理財顧問、保險等。不同的人群、不同的社會階層，在金融服務(wù)的可獲得性方面是有差異的，某些弱勢人群難以獲得正常金融服務(wù)，被正規(guī)金融機構(gòu)排擠在服務(wù)范圍之外，面臨著金融排斥。本文所講普惠金融服務(wù)主要關(guān)注農(nóng)村居民在銀行賬戶開設(shè)和使用、支付與結(jié)算、儲蓄等農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)方面的可獲得性。

二、湖南農(nóng)行在普惠金融服務(wù)方面的探索實踐

2007年中央確定農(nóng)業(yè)銀面向“三農(nóng)”的市場定位后，農(nóng)行積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式、新方法。這種大銀行大規(guī)模介入“三農(nóng)”金融服務(wù)的做法，在一定意義上就是普惠金融體系建設(shè)的一個組成部分，其一系列探索實踐是銀行參與普惠金融服務(wù)的一個典型案例，對其他涉農(nóng)金融機構(gòu)具有一定的參考價值。

（一）基本思路。近年來，在省委省政府和農(nóng)總行的指導(dǎo)下，湖南農(nóng)行大刀闊斧進(jìn)行了服務(wù)“三農(nóng)”探索實踐，其重點之一就是普惠金融服務(wù)。該行普惠金融服務(wù)的主要路徑是：自2008年啟動惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款試點，積極發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村物理網(wǎng)點的輻射功能；2009年開始，深入推進(jìn)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，并借助電子渠道改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境；2010年以來，針對農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點少、人員不足、服務(wù)成本高等實際情況，充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技優(yōu)勢，對接新農(nóng)合、新農(nóng)保，并通過與萬村千鄉(xiāng)市場工程、省供銷系統(tǒng)等外部組織合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，全面探索實施金穗“惠農(nóng)通”工程。即在縣域農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務(wù)點為依托，以電子渠道為平臺，以流動服務(wù)為補充，以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)，為廣大農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。

（二）主要做法。湖南農(nóng)行主要面向三類重點區(qū)域，通過重點加強三方面創(chuàng)新，全力加大三方面投入，積極推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程。

1、面向三類重點區(qū)域。該行提出的金穗“惠農(nóng)通”工程發(fā)展目標(biāo)為：至2012年末，全省電子機具行政村覆蓋率達(dá)到70％以上，并在電子機具上實現(xiàn)銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產(chǎn)品下鄉(xiāng)”等功能，依托“惠農(nóng)通”工程為新農(nóng)保、新農(nóng)合項目做好結(jié)算代理服務(wù)，推動普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的初步覆蓋。在此基礎(chǔ)上，主要面向“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化改造試點區(qū)域、取得新農(nóng)保、新農(nóng)合等代理資格的區(qū)域、前期惠農(nóng)卡發(fā)卡集中區(qū)域等三類重點區(qū)域，加大電子機具投放，快速提升基礎(chǔ)金融服務(wù)能力。

2、加強三方面創(chuàng)新。該行從金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道到服務(wù)模式方面進(jìn)行了一系列的探索與創(chuàng)新，有效促進(jìn)了“惠農(nóng)通”工程的推進(jìn)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，該行推出了“惠農(nóng)卡”和“農(nóng)戶小額貸款”兩個拳頭產(chǎn)品。在服務(wù)渠道創(chuàng)新上，該行一方面積極推動農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點的增設(shè)和調(diào)整轉(zhuǎn)型，另一方面針對難以通過增加物理網(wǎng)點來迅速提升服務(wù)能力的現(xiàn)實，積極探索基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)，即通過布放電子機具，設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)點，并改造完善電子渠道功能，為農(nóng)民提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。在服務(wù)模式創(chuàng)新上，該行積極加強與外部組織合作，努力探索推廣各種新型金融服務(wù)模式。比如與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)財政補貼項目結(jié)合，創(chuàng)造性提出了“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。

3、加大三方面投入。雖然金穗“惠農(nóng)通”工程相比純粹的物理網(wǎng)點建設(shè)投入要少，但由于農(nóng)村地區(qū)點多面廣、各類基礎(chǔ)設(shè)施不完善，全面的推進(jìn)仍然需要金融機構(gòu)在人力資源、財務(wù)資源和固定資產(chǎn)等方面進(jìn)行大量投入。2011年，該行共向“三農(nóng)”配置戰(zhàn)略費用4671萬元、縣域網(wǎng)點轉(zhuǎn)型費用551萬元、固定資產(chǎn)指標(biāo)1.75億元；共新招聘大學(xué)生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實到縣域支行。其中面向金穗“惠農(nóng)通”工程的投入超過4000萬元，共設(shè)立代理服務(wù)點4429個，組建流動服務(wù)組140個，配備流動服務(wù)車21輛，參加流動服務(wù)人員381人，投放轉(zhuǎn)賬電話和POS機等渠道設(shè)備5755臺，安裝鄉(xiāng)鎮(zhèn)離行式自助銀行28處。

（三）服務(wù)模式

服務(wù)模式是指通過什么途徑或方式來為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。服務(wù)模式的總結(jié)、提煉、推廣，對農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)有著重要意義。

1、“惠農(nóng)卡＋電子渠道”的服務(wù)模式。這是一種最基本的服務(wù)模式，惠農(nóng)卡是服務(wù)載體，電子渠道是服務(wù)平臺。電子渠道包括轉(zhuǎn)賬電話、POS機、自助服務(wù)終端、ATM、CRS等電子機具，以及電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興電子渠道。電子設(shè)備主要依托“三農(nóng)”金融服務(wù)點進(jìn)行布放。此外，湖南農(nóng)行還以縣域支行為單位組建流動服務(wù)組，深入農(nóng)村地區(qū)開展流動金融服務(wù)。

2、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)主要包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)財政直補等服務(wù)項目。該模式以農(nóng)村公共事業(yè)代理項目為依托，以惠農(nóng)聯(lián)名卡為載體，以轉(zhuǎn)賬電話為渠道，以各級農(nóng)保、財政、醫(yī)保機構(gòu)為合作單位，為廣大新農(nóng)保參保、新農(nóng)合參合和享受涉農(nóng)財政直補項目的農(nóng)民提供信息查詢、惠農(nóng)資金收繳、發(fā)放以及小額取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

3、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋萬村千鄉(xiāng)市場工程”的多層次金融服務(wù)模式。該模式通過與各級商務(wù)部門合作，依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化建設(shè)平臺，以惠農(nóng)一卡通為載體，以技術(shù)先進(jìn)、功能強大的電子科技產(chǎn)品為渠道，有效聯(lián)通整合目標(biāo)客戶生產(chǎn)生活資金信息，建設(shè)農(nóng)民基礎(chǔ)信息和金融交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，滿足農(nóng)村商品下鄉(xiāng)、農(nóng)資配送交易、農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)民日常消費等生產(chǎn)生活多層次金融服務(wù)需求。

4、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的全方位金融服務(wù)模式。該模式主要是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售過程相結(jié)合，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（如煙草產(chǎn)業(yè)）為依托，以核心龍頭企業(yè)為服務(wù)中心，以上下游廣大參與農(nóng)民客戶為服務(wù)重點，向各參與主體提供一體化全方位的金融服務(wù)，改變傳統(tǒng)支持某個企業(yè)、某個農(nóng)戶的單一金融服務(wù)作業(yè)方式，全面覆蓋整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。

（四）當(dāng)前面臨的主要困難

根據(jù)該行前期工程推進(jìn)情況看，主要面臨以下兩方面的困難：

1、農(nóng)村復(fù)雜的客觀環(huán)境。我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征將長期存在，農(nóng)村自然條件相對惡劣，經(jīng)濟金融發(fā)展水平較低，金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱；農(nóng)戶群體具有散、小、廣的基本特點，農(nóng)村金融渠道建設(shè)和維護成本較高；農(nóng)民缺乏金融常識和法律意識，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，可能導(dǎo)致機具使用率較低，甚至容易產(chǎn)生泄密、欺詐等風(fēng)險隱患。

2、監(jiān)管政策等外部不確定因素。由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)尚屬起步階段，相關(guān)配套的監(jiān)管政策及扶助措施還有待跟上，像助農(nóng)取款服務(wù)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性較強，加之“三農(nóng)”金融服務(wù)點對外具有一定的社會服務(wù)性，可能面臨一定的監(jiān)管和政策制約。

三、啟示與建議

（一）經(jīng)驗啟示。通過推進(jìn)基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)，是當(dāng)前快速強化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)，全面消除金融服務(wù)空白，提供普惠金融服務(wù)的有效途徑。湖南農(nóng)行實施的金穗“惠農(nóng)通”工程，是對我省普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的有益探索，其通過大規(guī)模布放電子機具，與外部合作組織結(jié)合推進(jìn)，有效解決了物理網(wǎng)點覆蓋面有限、擴張緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人手短缺等問題，使金融服務(wù)的廣度和深度得到了大幅提升。其做法是新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的重大創(chuàng)舉，對快速提升我省農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力有著重要意義，值得借鑒和推廣。

（二）政策建議

1、金融機構(gòu)在推進(jìn)普惠金融服務(wù)過程中，應(yīng)注重科技支撐，強化風(fēng)險管理。一方面，加大科技支撐力度。通過整合系統(tǒng)資源，開發(fā)功能齊全、易用性強、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村地區(qū)使用的電子機具；另一方面，通過強化風(fēng)險管理，確保服務(wù)合規(guī)持續(xù)發(fā)展。

2、在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，政府應(yīng)加大支持，從財政、稅收等方面給予政策支持。如對農(nóng)村地區(qū)機具投放給予一定財政補貼，對開展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的金融機構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠，調(diào)動金融機構(gòu)推進(jìn)積極性。

3、在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，監(jiān)管部門應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管扶持與引導(dǎo)作用。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，規(guī)范引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，監(jiān)管部門需從簡化業(yè)務(wù)審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手，健全相關(guān)配套政策，加大支持引導(dǎo)力度。

作者系農(nóng)行湖南分行黨委委員、副行長

第二篇：探索金融服務(wù)三農(nóng)新思路

探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路

甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來源：《經(jīng)濟日報》2012年8月12日

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。當(dāng)前，要確保農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利推進(jìn)，迫切需要積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路。

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主，范圍涵蓋保險、證券、擔(dān)保機構(gòu)等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，這些金融機構(gòu)的網(wǎng)點已經(jīng)在融入農(nóng)村中較好地滿足了農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務(wù)需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強。可以說，針對日益多元化、多層次的金融需求，有關(guān)部門大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，有效解決了長期以來困擾農(nóng)民增收的貸款難、融資難問題。

但我們也要看到，長期以來，農(nóng)村金融的供求矛盾一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要問題。一方面，我國已有金融機構(gòu)3000多家，但大多數(shù)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的意愿不強，農(nóng)村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢越來越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識、懂技能、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，傳統(tǒng)的存取款服務(wù)已不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

令人欣喜的是，當(dāng)前中央高度重視農(nóng)村金融問題，各種破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”到“陽光信貸工程”，一系列促進(jìn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的重大工程相繼實施，有力地健全了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業(yè)務(wù)以及享受更優(yōu)惠的服務(wù)費用，創(chuàng)造了條件。但我們也要清醒地看到，現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)水平，與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關(guān)地區(qū)和部門的共同努力，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，以適應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局的變化和日益增長的服務(wù)需求變化。

具體來說，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：一是在農(nóng)村金融機構(gòu)擴面提質(zhì)上下功夫。總的來看，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，仍是當(dāng)前破解農(nóng)村融資難迫切需要解決的問題。當(dāng)前和今后一個時期，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，完善法人治理，提高經(jīng)營管理水平，增強其支農(nóng)實力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，擴大政策性業(yè)務(wù)范圍，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動作用。與此同時，還要不斷壯大地方性中小金融機構(gòu)，引導(dǎo)更多金融機構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。

二是在加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障上下功夫。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風(fēng)險管理和社會管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面，具有重要作用。當(dāng)前和今后一個時期，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，首先要探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和

發(fā)展模式，開展在政策支持下保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營等多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險科學(xué)發(fā)展。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險監(jiān)管部門、保險經(jīng)辦機構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，形成由財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)的分散化解，提高保險業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力。此外，還要加強信息化建設(shè)，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、可擴展性的農(nóng)業(yè)保險信息網(wǎng)絡(luò)體系，大力提升服務(wù)能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴大的服務(wù)需求。

三是在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上下功夫。要主動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的新變化新趨勢，不斷在產(chǎn)品、服務(wù)等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評估、公證等中介機構(gòu)，切實解決縣域擔(dān)保難問題；鼓勵金融機構(gòu)與相關(guān)機構(gòu)加強合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進(jìn)行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手考核范圍，依托與金融機構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評價系統(tǒng)構(gòu)建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。又如，一些地方為緩解農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點與涉農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理之間的矛盾，探索構(gòu)建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務(wù)模式，探索推廣“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)?；?銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財政貼息”等信貸模式；引導(dǎo)保險資金進(jìn)入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，增強農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)輻射和帶動作用；加大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發(fā)展農(nóng)村金融是一項系統(tǒng)工程，很難一蹴而就。推動農(nóng)村金融改革發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要政府、金融監(jiān)管單位、銀行機構(gòu)等各方面形成合力。（執(zhí)筆：張建軍）

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機構(gòu))

加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機制，不斷增強服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作，對機制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強的金融機構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認(rèn)真貫徹落實。三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計劃執(zhí)行情況。

行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機制、加強三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財務(wù)報告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應(yīng)至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)申請延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報告應(yīng)當(dāng)作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計劃，配置足夠人員、經(jīng)費、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險緩釋機制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實體網(wǎng)點服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動探索運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營重心，加強服務(wù)網(wǎng)點的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)的實際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導(dǎo)優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險管理的工具和方法，建立風(fēng)險預(yù)警和評估機制，明確風(fēng)險管理責(zé)任，強化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡明、服務(wù)高效、風(fēng)險可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強對三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，有效識別和計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等不同特點，針對性制定差異化風(fēng)險管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務(wù)委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實到三農(nóng)金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學(xué)生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨記賬、單獨列示成本、單獨設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級、業(yè)務(wù)和生活補貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評價

第四十條 銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應(yīng)每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評價。評價三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費者保護等因素。要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機構(gòu)市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級、標(biāo)桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應(yīng)從市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實施正向激勵。對服務(wù)三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機制。銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)之間應(yīng)加強溝通，市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應(yīng)強化聯(lián)動，實現(xiàn)信息共享，增強監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作落實不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應(yīng)加強與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)提供支持。

第四篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報告

根據(jù)工作布署，我支行對上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報告如下：

一、“三農(nóng)”重點領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。

第五篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

——中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍(lán)海戰(zhàn)略

國務(wù)院總理李克強4月16日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署落實2014年深化經(jīng)濟體制改革重點任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會議上針對“三農(nóng)”的金融工作確定了六項工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農(nóng)金融機構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅?！碧卣魇置黠@。而農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場。在當(dāng)前同業(yè)競爭加劇、利率市場化的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，既是落實科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實選擇。

一、實施藍(lán)海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀(jì)90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進(jìn)城”的趨勢越來越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進(jìn)行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢的農(nóng)村行，盡管機構(gòu)和人員占比達(dá)50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營資源的配置上越來越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競爭力還不強，部分地區(qū)在重點客戶與產(chǎn)品上的市場份額還不占優(yōu)勢。在當(dāng)前利率市場化和銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變原有的經(jīng)營思路和經(jīng)營領(lǐng)域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅海”中越來越被邊緣化。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進(jìn)一步認(rèn)清形勢，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢，通過實施藍(lán)海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場尋找新的價值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

（二）實施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長期服務(wù)于“三農(nóng)”的國有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動力也將來自于廣闊的農(nóng)村市場。

二、藍(lán)海戰(zhàn)略的部署

（一）強化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營管理理念。在國內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級行的經(jīng)營指導(dǎo)思想到基層行的實際運作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認(rèn)識的問題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢，這是因為農(nóng)業(yè)銀行長期經(jīng)營的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來的寶貴經(jīng)驗。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力有了新的提高，社會信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢下新的增長點。

（二）精準(zhǔn)定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業(yè)；重點服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和社會事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動發(fā)展。在經(jīng)濟基礎(chǔ)雄厚、市場體系完善、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)合理、競爭力強、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟強縣，顯然農(nóng)行要重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營銷資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟較發(fā)達(dá)，個體私營經(jīng)濟活躍，居民理財意識較強的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個人理財業(yè)務(wù)，重點支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献?，探討促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個人信用卡分期付款購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。“三農(nóng)”客戶抗風(fēng)險能力不強導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財務(wù)報表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對當(dāng)?shù)厥袌龅氖煜こ潭纫越鉀Q信息不對稱問題。為此，一是要強化“風(fēng)險管控”的理念，加強對貸款重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范，要加強貸前真實性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場走訪，實行雙人實地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營狀況，貸款發(fā)放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫，對誠信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、降低貸款利率等激勵政策。