第一篇：白城工行金融服務“三農”工作總結[范文模版]

白城工行金融服務“三農”工作總結

為充分發揮金融支持經濟社會發展的杠桿作用，切實加強和改進“三農” 金融服務工作，推動我市經濟發展方式轉變，我行全轄支行及網點大力開展了“三農”發展金融支持服務活動，近一年來，各項工作有序推進，通過創新農村金融產品和服務方式，提升了我行對農村金融服務的整體水平，取得了一定的成效。現總結如下：

一、總體情況

（一）信貸投入方面。我行現有二級支行**個，營業網點網點***個，一年來共發放涉農貸款 XX 萬元，較上一年凈增 XX 萬元，增幅 XX%，高于各項貸款增幅。

（二）信用建設方面。截止 12 月末，全市各支行和營業網點累計建立農戶信用檔案*****份，較上一年增長***；建立農民專業合作社信用檔案 XX 份，較上一年增長***；建立農村企業信用檔案 XX 份，較上一年增長***；覆蓋率達到 XX%。

（三）金融產品數量。現有服務“三農”類金融產品三項，分別是“雛鷹貸”、“土地貸”、“農擔貸”全年三項金融產品費別放貸97440萬元、3400萬元和 1240萬元，涉農流動資金2166萬元。較上一年增長***。今年，我行將全力推廣創新涉農金融產品——“農擔貸”，積極拓展“農擔貸”業務，面向廣大農村新型農業生產經營主體提供擔保方式的小微企業貸款。

二、主要工作措施。

（一）圍繞“三農”發展，重點抓好貫徹落實。為切實貫徹落實省行關于“三農”發展金融支持服務活動的工作要求，我行成立了“三農”發展金融支持服務年活動領導小 組，形成“一把手”親自抓，分管領導具體抓，各部門各司其職，全面抓好落實的工作 格局，并且結合轄內實際制定了《XX 農村信用合作聯社“三農”發展金融支持服務年活動 實施方案》，明確了工作思路及工作重點，將每項具體工作分解到各對口科室，由對口科室負責抓好落實，明確工作責任，做到思想認識到位、組織部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三農”發展工作任務落到實處。

（二）圍繞“三農”需求，穩步推進普惠金融。一是強化合作共贏意識。為加強與當地農擔公司溝通協調，我們經常積極主動與當地農擔公司工作人員聯系，對開展業務中遇到的問題進行交流和探討，為順利開展“涉農貸款”業務夯實基礎，年初以來，我們主動與農擔公司聯系，共享客戶信息，共同到嶺下、青山、鎮賚、通榆等地調查了解客戶10戶，達成合作意向4戶。

二是做好客戶資源儲備工作。為使“涉農貸款”順利推進，我們從多方面著手，第一是積極和政府農委、農經總站等相關部門取得聯系，了解我市新型農業生產經營主體資源情況。其次是到各支行摸查業務開展和客戶儲備情況，并多次和經辦行深入到農村，實地調查企業經營情況和財務情況。

三是加大惠農貸款的宣傳力度。通過大力宣傳和積極引導，全市各支行都積極行動起來，挖掘潛力客戶，目前全市**個支行都較好執行了涉農金融產品的營銷工作，都有了自己的目標客戶，目前，儲備客戶***戶。

(三)圍繞政策傾斜，扎實開展金融扶貧。

一是廣泛開展宣傳與對接工作。近兩年，我行積極探索加大對農業龍頭企業和農業新型經營主體的扶持力度，尤其是總行扶貧小額貸款管理辦法下發以后，我行立即研究落實方案，要求各支行積極與龍頭企業及政府職能部門做好聯系對接，就“龍頭企業+貧困戶”的貸款模式、政府風險補償基金、財政貼息等具體問題開展協商溝通。

二是加大對農村新型農業生產經營主體的貸款投放力度。我行自2014年開始開展涉農小微信貸業務，主要推出三款產品，分別是雛鷹貸、惠農貸和流轉土地經營權抵押貸款，惠農貸款又下設三款子產品（土地貸、農機貸和農擔貸）。截至目前，涉農小微貸款余額104,246萬元，直接帶動78戶農業合作社、3戶大型農業企業和152位農戶走向致富之路。

三是積極拓展精準扶貧小額貸款業務。10月份總行小額扶貧貸款管理辦法下發后，我們積極尋求與各縣市政府、涉農龍頭企業等各個環節的對接，主動與市扶貧辦、金融辦聯系，就域內建檔立卡貧困戶資源情況、融資需求情況調查摸底，并將相關情況于11月上旬向省行進行了專題匯報。截至目前，我行已于牧原農牧有限公司達成初步合作意向，準備向通榆、大安的建檔立卡貧困戶發放小額扶貧貸款。初步融資意向是為通榆縣4000戶貧困戶發放貸款，預計累計投放2億元。

（四）圍繞穩定農民增收，重點支持農村青年創業。近幾年以來，大批農民工返鄉，農村勞動力過剩，對我市經濟發展及社會穩定造成一定影響，根據省行工作指導意見，我行圍繞穩定農民增收，大力扶持農村青年創業，培育了一批創業青年，同時激發了農村青年創業熱情。至 2017 年 12月末，我行累計發放青年創業貸款 *** 戶，金額 ****萬元，貸款余額 **** 萬元，解決農村剩余勞動力 **** 多人，創業貸款工作開展扎實有效，措施得 *力，社會反響良好。

（五）圍繞產品創新，滿足多層次金融需求。

1、推廣惠民業務，拓展農貸產品。我行牢固樹立創新理念，把積極推進產品創新作為改進支農服務的切入點。

2、為充分發揮好小額農貸助農作用，我行堅持從信用等級的基礎工作抓起，對未評級的農戶按照評級授信程序做好調查建檔、評級發證，真正做到不漏一村、不漏一組、不漏一戶。

（六）圍繞服務改進，提升金融服務水平。一方面著力提升服務硬件設施，進一步合理配置網點，確保區域網點覆蓋面達到 100%，同時對現有網點進行升級改造，優化服務環境。另一方面著力提升服務軟環境，全面推進文明規范服務導入工作，進一步規范員工服務方式，改善服務態度。

三、存在的不足

（一）信貸支農力度有限。由于農商行一直以來的地理優勢和政策優勢，以及農民根深蒂固的信貸理念，在涉農貸款上，工行一直處于弱勢，信貸支農力度遠遠落后。

（二）金融產品創新無力。雖然長期以來白城工行在廣大鄉鎮、村組中不斷推廣和發放農戶小額信用貸款、聯保貸款等便農貸款，但其投放總量在貸款總量中占的比例仍然較小。農戶及涉農小企業貸款抵押、擔保難的現象仍較普遍，目前仍然采用傳統的貸款方式。

（三）金融服務不盡完美。根據文明規范服務導入后續督導工作，仍有部分支行及網點服務方式上不盡完美。主要表現在文明用語、業務流程及制度執行等方面不規范，這表明服務水平仍需進一步提高。

（四）“農擔貸”營銷進展緩慢。一是各支行對“農擔貸”相關規定要點掌握上還需進一步提高，選擇的客戶有些不具備貸款條件。二是有的支行行動遲緩，個別支行領導重視不夠，營銷不到位。三是我行與擔保公司合作還需進一步加強。

四、下一步工作打算

（一）努力騰出信貸規模，積極滿足三農金融需求。進一步擴大有效信貸投放規模，提升增盈能力，積極清收不良貸款。既要嚴格控制新增不良產生，抓好每個月份到期貸款的按期回收工作，還要深挖老欠不良的清收潛力，努力為信貸 規模騰出規模。繼續保持清收壓力，減少損失貸款占據的信貸規模。同時要爭取地方政府支持，加強與政府溝通，爭取政策支持，利用土地資源置換我行不良貸款。

（二）創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。根據農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉 農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地 制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。

（三）加大普惠金融工作發展力度，進一步拓展涉農市場。一是重點在洮南支行開展“土地貸”營銷工作，二是全力抓好“農擔貸”的投放工作，三是繼續推進“雛鷹貸”的跟進營銷工作。

（四）加強非現場監測工作。重點關注“雛鷹貸”、“土地貸”，督促支行強化貸后管理，退出潛在風險客戶，采取壓縮授信、全額退出等手段凈化存量貸款質量。

白城市工商銀行 2017年12月21日

第二篇：三農金融服務

中國銀監會辦公廳關于印發加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引的通知

各銀監局：

現將《加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》印發給你們，請結實際貫徹執行。執行中遇到的問題，請及時向銀監會報告。

2014年12月9日

(此件發至銀監分局與農村中小金融機構)

加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引

第一章 總則

第一條 為推動農村商業銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農金融服務長效機制，持續提升服務三農的特色化、專業化、精細化水平，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所指三農金融服務機制是指包括股權結構、公司治理、發展戰略、組織架構、業務發展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監督評價在內的保障農村商業銀行支持三農發展的系列制度安排和能力建設。

本指引所指縣域農村商業銀行是指在縣(市、旗)設立的農村商業銀行，城區農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區設立的農村商業銀行，大中城市農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統一法人的農村商業銀行。

第三條 農村商業銀行應持續強化、提升和完善三農金融服務機制，不斷增強服務三農的能力和水平。

第四條 銀監會及其各級派出機構依法指導、監督農村商業銀行三農金融服務機制建設工作，對機制建設和執行情況進行考核與評估。

第二章 股權結構

第五條 農村信用社改制為農村商業銀行,應按照面向三農和服務社區的基本要求,合理設置股權結構，鼓勵吸收優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體投資入股。

第六條 農村商業銀行應根據業務發展、風險管控和金融服務的需要，不斷優化股權結構，鼓勵城區和縣域農村商業銀行定向吸收一定數量的持股比例在5%以上的優質涉農企業股東，支持城區和大中城市農村商業銀行引進農村金融資源豐富、風險管控與服務創新能力強的金融機構和企業作為戰略投資者。

第七條 農村商業銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業法人股東在持股期間須作出支持農村商業銀行加強三農金融服務、資金主要用于當地的書面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農村商業銀行應根據自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農村商業銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農金融服務委員會，城區農村商業銀行可根據實際自行決定是否設立三農金融服務委員會。三農金融服務委員會委員構成由農村商業銀行自主確定，原則上具有三農工作經驗或行業背景的委員應不低于委員總數的三分之一。

第九條 農村商業銀行三農金融服務委員會負責制定三農金融服務發展戰略和規劃，審議三農金融發展目標和服務資源配置方案，評價與督促經營層認真貫徹落實。三農金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的客戶代表參加，就三農金融業務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農村商業銀行三農金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一本行三農金融業務計劃執行情況。

行長應在每年第一次股東大會上報告上一本行三農金融業務開展情況。

監事會應將三農金融服務委員會和經營層圍繞三農金融服務的工作開展情況納入監督內容。

第十一條 農村商業銀行的董事長、監事長和行長在任職期間，須作出堅持三農市場定位、建立三農金融服務機制、加強三農金融服務的書面承諾。

第十二條 農村商業銀行應明確三農金融服務信息披露政策、內容和流程。大中城市、城區農村商業銀行和資產規模超過100億元的縣域農村商業銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當地主流媒體或公司官方網站向社會發布三農金融服務專題報告，詳細披露三農金融服務開展情況，并在公司官方網站上至少保留最近兩期三農金融服務專題報告。規模較小的縣域農村商業銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向屬地監管機構申請延遲披露。

三農金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發布。

第四章 發展戰略

第十三條 農村商業銀行應制定全行三農業務發展戰略，明確三農業務發展戰略目標，建立服務三農的差異化業務模式，保持和擴大比較優勢，確保本行三農業務實現商業可持續。

第十四條 農村商業銀行應根據自身實際，明確打造面向三農、服務社區的現代金融企業戰略目標。

第十五條 農村商業銀行應按照戰略目標總要求，細分三農市場，針對性制定三農業務的客戶、產品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，大力推進改革創新，打造高效的組織架構、適用的風險管理系統、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統，為戰略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構

第十七條 農村商業銀行應建立符合本行發展目標的三農金融服務組織體系。

第十八條 三農金融業務規模較大的大中城市和城區農村商業銀行可以設立三農業務總監。

三農業務總監除應滿足農村商業銀行其他業務總監任職資格條件外，還應具備熟悉三農情況、具有豐富的三農金融業務從業經驗等條件。

第十九條 大中城市和城區農村商業銀行應設立三農業務管理部門。鼓勵大中城市和城區農村商業銀行建立三農業務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農金融事業部。縣域農村商業銀行應根據實際，不斷優化組織架構，簡化審批流程，持續提高三農金融服務質效。

第二十條 大中城市和城區農村商業銀行三農金融業務規模較大的分支機構應按照總行部門設置相應設立三農業務部門或崗位。

第二十一條 農村商業銀行前臺應以服務三農為先設置部門，中后臺應以三農業務為先配置資源，信息系統應以三農業務需求為先規劃建設。

第六章 業務發展

第二十二條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，建立科學有效的業務發展機制，制訂清晰明確的三農業務經營目標。

大中城市和城區農村商業銀行應單列三農業務信貸計劃，配置足夠人員、經費、網絡等資源，支持實現三農金融業務發展目標。

第二十三條 農村商業銀行的縣域新增存款應主要用于當地發放貸款，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。

第二十四條 農村商業銀行應致力于促進三農發展，加大產品創新力度，重點圍繞破解“三農貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權”抵(質)押等有利于盤活三農資產的抵質押方式、拓展抵質押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。

第二十五條 農村商業銀行應改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變，簡化業務流程和審批手續，提高三農客戶的滿意度。

第二十六條 農村商業銀行應主動探索運用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新技術為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農金融服務便利度和覆蓋面。

第二十七條 農村商業銀行應下沉經營重心，加強服務網點的分類管理和差異化建設，將人員、經費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯社應根據農村商業銀行三農金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統升級改造，引導優化績效考核，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯社應支持具備條件的農村商業銀行建設獨立的IT系統或增添特色化的業務模塊。

第七章 風險管理

第二十九條 農村商業銀行應在本行全面風險管理體系架構內，根據三農金融業務和自身特點，制定三農金融業務的風險管理政策、制度和流程，明確三農金融業務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農金融業務流程簡明、服務高效、風險可控。

第三十條 農村商業銀行應加強對三農業務的研究分析，準確把握三農經濟發展規律，采用科學有效的風險管理技術和方法，有效識別和計量三農金融業務的風險。鼓勵農村商業銀行建立風險監測預警機制，對三農金融業務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監測和預警。

第三十一條 農村商業銀行應在準確計量三農金融業務風險的基礎上，通過轉移、分散、緩釋等手段，有效管理三農金融業務面臨的各類風險。農村商業銀行應根據三農金融業務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關風險得到有效管理。

第三十二條 農村商業銀行應建立三農金融業務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農金融業務風險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農村商業銀行應針對三農金融服務制定科學的人力資源規劃，構建數量充足、質量匹配、結構合理的人才隊伍。

第三十四條 農村商業銀行應結合本行、本地實際，針對性選聘具有三農業務經驗或行業背景的董事和監事，鼓勵從涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的股東中選聘非執行董事充實到三農金融服務委員會，提升董事、監事和三農金融服務委員會的專業性。

第三十五條 農村商業銀行應建立高素質的高管人員隊伍。優先選拔使用具有戰略眼光、創新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現代金融管理工具的高端金融人才充實到三農金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養。

第三十六條 農村商業銀行應加大三農金融服務的中層和基層人員培養力度，制定針對性的人才培養計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農金融業務，為三農金融業務發展提供人才支持。

農村商業銀行應按照人才隊伍建設需要，優先聘用大學生村官和戶籍地在轄內鄉鎮的大學畢業生，充分發揮其熟悉基層、貼近三農的優勢，為三農金融業務發展奠定基礎。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農村商業銀行應逐步實現三農金融業務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區農村商業銀行具備條件的也可以試點三農金融業務單獨核算。

第三十八條 農村商業銀行實行三農金融業務與其他業務差別化績效考核政策，原則上應給予三農金融業務最高的績效權重、最優的內部資金轉移價格。

第三十九條 農村商業銀行應建立向三農金融業務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農金融業務人員的員工等級、業務和生活補貼以及薪酬分配權重。鼓勵優先提拔使用從事三農金融業務的員工。

第十章 監督評價

第四十條 銀監會各級派出機構應每年一次對農村商業銀行三農金融服務效果進行評價。評價三農金融服務成效應綜合考慮農村商業銀行所在區域、第一產業占比、涉農信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農村商業銀行三農金融服務機制建設和執行情況的監督檢查，并將監督檢查和評價結果與機構市場準入、監管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農村商業銀行應在每年三月底前向屬地監管機構報告本行上一三農金融服務機制建設和執行情況。

第四十一條 銀監會及其各級派出機構對農村商業銀行三農金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結合農村商業銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當地銀行業金融機構各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農貸款出現違約后對盡職的農村商業銀行相關人員實施免責。

第四十二條 銀監會及其各級派出機構應從市場準入、監管評級等方面對農村商業銀行實施正向激勵。對服務三農業績突出的農村商業銀行在利用資本市場和債券市場募資、業務創新、機構設立等方面予以優先支持;在監管評級時予以特殊安排，允許涉農貸款不良率在容忍度以內的，資產質量要素相關評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農村商業銀行三農金融服務機制監管上下聯動和橫向聯動機制。銀監會及其各級派出機構之間應加強溝通，市場準入、非現場監管和現場檢查之間應強化聯動，實現信息共享，增強監管合力，提高監管有效性。凡對于農村商業銀行三農金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農服務方向，導致出現風險甚至損失的，銀監會各級派出機構應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監管措施。

第四十四條 銀監會及其各級派出機構應加強與人民銀行、證監會、保監會及地方政府相關部門的聯動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監管等配套政策，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供支持。

第三篇：三農金融服務

關于開展上半年“三農”金融服務工作情況調查報告

根據工作布署，我支行對上半年“三農”金融服務工作情況報告如下：

一、“三農”重點領域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農”信貸業務。

二、“三農”金融創新情況：我支行未辦理“三農”信貸業務，未有“三農”金融創新情況。

三、由于我支行未辦理“三農”信貸業務，無法了解政府在加強“三農”金融服務方面出臺的配套措施。

四、根據調查了解，當前金融支持“三農”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。我國農村金融體系經過多年的改革與發展，基本形成政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農業銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業和農戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業和農戶融資成本。據調查，目前農業銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的金融支農體系，形成支農合力。農業銀行要把支持農業、服務農村作為業務發展的重要領域，適當增加鄉鎮營業網點，發掘和培育優質客戶，發揮商業性金融支持“三農”的帶動作用；農業發展銀行要加快業務轉型，拓寬商業化運作模式，重點支持農村基礎設施建設、農業綜合開發和產業化經營，發揮政策性金融服務“三農”的引導作用；農村信用聯社進一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業銀行，增強支農實力，發揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業務品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發揮支農生力軍作用。

2、創新擔保機制與方式、創新信貸產品和服務手段，增強金融支農效果。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務。二是開發合適的支付結算產品，推行個人支票和商業匯票業務，逐步拓展網上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務，滿足農村多元化的金融服務需求。

3、加強農村金融政策與其它政策協調配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業監督管理部門要發揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農村中小企業融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農村。

第四篇：金融服務“三農”發展

金融服務“三農”發展

——中國農業銀行在農村的藍海戰略

國務院總理李克強4月16日主持召開國務院常務會議，部署落實2014年深化經濟體制改革重點任務，確定金融服務“三農”發展的措施，并在此次會議上針對“三農”的金融工作確定了六項工作任務：一要豐富農村金融服務主體；二要加大涉農資金投放；三要發展農村普惠金融；四要加大對發展現代農業重點領域的信貸支持；五要培育農村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農金融機構都要努力往下“沉”，做到不脫農、多惠農。

當前國內銀行業處于同質化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標客戶、產品結構、盈利模式等基本趨同，城市業務、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅海”特征十分明顯。而農村地區金融機構網點少，金融產品和工具單一，資金外流嚴重，金融服務供給不足，“三農”正在成為農村金融機構廣闊的藍海市場。在當前同業競爭加劇、利率市場化的形勢下，農業銀行在農村實施“藍海戰略”，既是落實科學發展觀的具體體現，也是農業銀行加快實現經營戰略轉型的現實選擇。

一、實施藍海戰略的迫切性

（一）實施藍海戰略是農業銀行適應金融市場環境發展變化的需要。自20世紀90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農業銀行“離鄉進城”的趨勢越來越明顯，表現在：農村網點大規模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農業務，其資金、人才、費用、工資、固定資產、信貸規模等經營資源加快向城市行轉移，無論是城市行還是農村行，都是不加區分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進行考核和管理，導致天生弱勢的農村行，盡管機構和人員占比達50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現了農村行在經營資源的配置上越來越少的現象。隨著金融體制改革的深化，銀行業全面對外開放，銀行業的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業銀行相比，農業銀行在城市業務中的綜合競爭力還不強，部分地區在重點客戶與產品上的市場份額還不占優勢。在當前利率市場化和銀行經營轉型過程中，如果農業銀行不盡快改變原有的經營思路和經營領域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風的“紅海”中越來越被邊緣化。因此，農業銀行迫切需要進一步認清形勢，利用在農村的優勢，通過實施藍海戰略，在農村市場尋找新的價值創新途徑，在積極服務新農村建設中實現自身的經營轉型。

（二）實施藍海戰略是農業銀行承擔的歷史責任與使命的必然要求。農業銀行是在支農專業銀行的基礎上發展起來的，是唯一根植于“三農”并且長期服務于“三農”的國有商業銀行。與“三農”的歷史淵源關系及機構、網絡、人員和業務布局的現狀，決定了農行必然成為農村商業金融的主渠道，發揮骨干作用。一方面，農村經濟和新農村建設需要農行，另一方面，在農村經濟發展和新農村建設過程中，必將產生大量的有效的金融需求，為農業銀行開拓市場、加快發展創造了可供選擇的空間。未來農業銀行的發展動力也將來自于廣闊的農村市場。

二、藍海戰略的部署

（一）強化服務“三農”的經營管理理念。在國內銀行業高速發展的十年中，農業銀行從上級行的經營指導思想到基層行的實際運作都淡化了服務“三農”的思想，偏離了服務“三農”的大方向，形成了大量撤并農村網點，對“三農”業務不愿涉足的狀況。農業銀行的優勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應該重新認識的問題。農業銀行發展城市業務，天生就有它的劣勢，這是因為農業銀行長期經營的大多是“三農”業務，城市業務資源基本被其他商業銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農業銀行服務“三農”是義不容辭之責，它從誕生的那天起，就根植于“三農”這塊肥沃的土壤中，它的發展也受益于“三農”業務，且有著多年積聚下來的寶貴經驗。而且我們還應該看到，目前全行上下的經營管理水平和風險控制能力有了新的提高，社會信用環境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務“三農”的思想，按照現代商業銀行經營管理理念發展“三農”業務，就能使“三農”業務成為農業銀行新形勢下新的增長點。

（二）精準定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發展前景好的龍頭企業、大型商品流通企業、特色農業和特色資源開發企業；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業；重點服務種養大戶、家庭農場等新型農民群體，以及農業促進體系市場的主體。從區域定位看，要以縣域為基礎，按產業鏈要求，服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場。從產品定位看，加大涉農信貸投放力度，有效緩解?“三農”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮為中心，大力發展存款業務，同時全面發展中間業務并擇機發展電子銀行業務，培育三農客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農村，加大投入，提高綜合服務。農行要立足農村，通過支持農村經濟支柱產業和社會事業，促進城鄉一體化和工農業聯動發展。在經濟基礎雄厚、市場體系完善、產業機構合理、競爭力強、城鎮化水平高的經濟強縣，顯然農行要重點發展農業產業化經營大客戶，以及農業產業鏈的下游企業，全面營銷資產、負債和中間業務，打造全能型縣支行。在經濟較發達，個體私營經濟活躍，居民理財意識較強的地區，要利用網絡優勢，大力發展本外幣結算，電子銀行，銀行卡、個人理財業務，重點支持優質中小企業發展，創建個人生產經營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產資源、水電資源、旅游資源等資源開發項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發、相關配套設施建設，優勢名優企業和名優產品發展業務，積極發展能耗低、污染小的企業資產業務。在具有獨特產業優勢，已形成明顯產業聚居區和完整產業鏈的產業集群縣，圍繞特色產業，績效居前的企業、特色資源產業集群，縣支行可采取集中公開統一授信方式滿足優質中小企業群的信貸需求。在經濟貧困、缺乏特色資源且業務量較小的地區，支行可積極主動與當地政府溝通合作，探討促進經濟發展的有效辦法，在能力范圍內給予最大限度的支持，幫助貧困地區脫貧致富。

（三）創新業務擔保方式。根據農村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應收賬款等資產支持貸款品種，探索林權質押貸款、依據訂單發放支農貸款，應用個人信用卡分期付款購買農業生產資源等。

（四）改進服務“三農”的信貸審批制度。根據“三農”和農村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農”業務的風險管理體系。“三農”客戶抗風險能力不強導致“三農”金融業務風險高，容易產生不良資產，并且“三農”客戶往往難以提供財務報表等信息，“三農”業務風險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責任心以及對當地市場的熟悉程度以解決信息不對稱問題。為此，一是要強化“風險管控”的理念，加強對貸款重點環節的風險防范，要加強貸前真實性調查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風險，貸款發放前必須現場走訪，實行雙人實地調查，深入了解客戶品行，信用情況和經營狀況，貸款發放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯系催收。二是要建立“三農”客戶信用檔案數據庫，對誠信守約客戶，采取貸款優先、手續簡化、降低貸款利率等激勵政策。

第五篇：探索金融服務三農新思路

探索金融服務“三農”新思路

甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來源：《經濟日報》2012年8月12日

農村金融在農村經濟發展中處于核心地位，其服務水平的高低在很大程度上影響著農村經濟發展的水平。當前，要確保農村改革發展和新農村建設順利推進，迫切需要積極探索金融服務“三農”新思路。

近年來，我國農村地區已經初步形成以銀行業金融機構為主，范圍涵蓋保險、證券、擔保機構等在內的多層次、廣覆蓋的農村金融機構體系，這些金融機構的網點已經在融入農村中較好地滿足了農戶、農業龍頭企業及相關農業經濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務需求；農村金融涉農貸款規模不斷擴大，金融創新產品不斷涌現，可持續發展能力逐步增強。可以說，針對日益多元化、多層次的金融需求，有關部門大力推進農村金融產品和服務方式創新，努力擴大農村金融服務覆蓋面，有效解決了長期以來困擾農民增收的貸款難、融資難問題。

但我們也要看到，長期以來，農村金融的供求矛盾一直是困擾農村經濟發展的重要問題。一方面，我國已有金融機構3000多家，但大多數金融機構在農村地區開展金融服務的意愿不強，農村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農村市場經濟的深化發展，廣大農村地區發生了日新月異的變化，農業生產機械化、信息化、企業化等發展趨勢越來越明顯，涌現出了一大批有知識、懂技能、會經營的新型農民，傳統的存取款服務已不能滿足新農村建設的需要。

令人欣喜的是，當前中央高度重視農村金融問題，各種破解農村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務進村入社區”到“陽光信貸工程”，一系列促進農村中小金融機構發展的重大工程相繼實施，有力地健全了農村金融服務網絡，為農民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業務以及享受更優惠的服務費用，創造了條件。但我們也要清醒地看到，現在的農村金融服務水平，與農村經濟社會發展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關地區和部門的共同努力，提升農村金融服務質量和效率，以適應農村金融市場競爭格局的變化和日益增長的服務需求變化。

具體來說，應努力做好以下幾方面工作：一是在農村金融機構擴面提質上下功夫。總的來看，金融機構在農村地區覆蓋面較小，仍是當前破解農村融資難迫切需要解決的問題。當前和今后一個時期，要繼續完善現有的農村金融體系，繼續深化農村信用社改革，進一步理順管理體制，明晰產權關系，推動農村信用社加快組建農村合作銀行和農村商業銀行步伐，改善資本結構，完善法人治理，提高經營管理水平，增強其支農實力和發展后勁，發揮好支農主力軍作用；繼續發揮農業發展銀行等政策性金融在農村經濟社會發展中的作用，提高政策性銀行服務“三農”的水平，擴大政策性業務范圍，突出加大對農業綜合開發、農村基礎設施建設等中長期項目的金融支持，發揮政策性金融服務“三農”的引導和帶動作用。與此同時，還要不斷壯大地方性中小金融機構，引導更多金融機構加入“三農”的行列，推進城市信用社、城市商業銀行的改革與發展。

二是在加強農業風險保障上下功夫。農業保險作為市場化的風險管理和社會管理手段，在防范農業災害風險、轉變農業發展方式、促進農村金融發展和創新農村社會管理等方面，具有重要作用。當前和今后一個時期，加快發展農業保險，擴大農業保險的覆蓋面，首先要探索適合我國國情的政策性農業保險經營機制和

發展模式，開展在政策支持下保險公司與政府聯辦、為政府代辦以及自營等多種農業保險經營模式。其次要健全農業保險制度，促進農業保險科學發展。要進一步推進相關法律法規建設，明確保險監管部門、保險經辦機構、農戶等相關參與主體在推進農業保險發展中的權責，同時建立健全農業巨災風險分散機制，形成由財政支持的農業巨災風險轉移分擔機制，實現農業巨災風險在全國范圍內的分散化解，提高保險業抗御農業巨災風險的能力。此外，還要加強信息化建設，構建具有高可靠性、高安全性、可擴展性的農業保險信息網絡體系，大力提升服務能力，以滿足農業保險業務規模和覆蓋面快速擴大的服務需求。

三是在農村金融服務創新上下功夫。要主動適應農村經濟社會發展的新變化新趨勢，不斷在產品、服務等方面加大創新力度，建立健全農村金融產品和服務方式創新體系。要大力培育和發展縣域擔保、評估、公證等中介機構，切實解決縣域擔保難問題；鼓勵金融機構與相關機構加強合作，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展聯合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進行了有益探索，比如，為緩解農民抵、質押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農村信用體系建設納入鄉鎮一把手考核范圍，依托與金融機構共同建立的農戶信用信息采集和評價系統構建了農戶信用信息數據庫。又如，一些地方為緩解農業的弱質性特點與涉農金融產品結構不合理之間的矛盾，探索構建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務模式，探索推廣“行業協會+聯保基金+銀行”、“龍頭企業+種植基地+行社聯合+財政貼息”等信貸模式；引導保險資金進入“企業+基地+農戶”、“企業+中介組織+農戶”的貸款方式，增強農業龍頭企業輻射和帶動作用；加大“三農”保險產品創新力度，探索開發“信貸+保險”金融服務新產品，發展具有地方特色的農產品保險品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發展農村金融是一項系統工程，很難一蹴而就。推動農村金融改革發展，提高農村金融服務水平，需要政府、金融監管單位、銀行機構等各方面形成合力。（執筆：張建軍）