第一篇：2009年中國農業銀行“三農”金融服務報告

2009年中國農業銀行“三農”金融服務報告

2009年是新中國成立六十周年，也是新世紀以來我國經濟發展最為困難的一年。面對國際金融危機的嚴重沖擊，黨中央、國務院制定了“保增長、擴內 需、調結構”的方針，迅速出臺了一攬子應對措施，率先實現經濟形勢總體回升向好，中國對全球GDP增長貢獻超過50％，在世界經濟中一枝獨秀。在這一年 中，農業農村作為擴大內需的主戰場，得到國家更多的支持，各項強農惠農政策密集出臺，支農資金大幅增長，農業農村大好形勢繼續得到鞏固和發展。農村基礎設 施建設和民生改善取得了重大進展，農村改革有了新突破，農村社會保持和諧穩定。農村金融迅猛發展，涉農貸款大幅增長，對農業農村經濟發展的支持力度明顯加強。

2009年是中國農業銀行股份有限公司的開局之年。一年來，作為農村金融骨干和支柱的農業銀行，全面貫徹落實黨中央、國務院服務“三農”的基本 要求，堅持股改不改支農方向，始終將服務“三農”放在改革發展的首要位置，積極創新金融產品，努力加大信貸投放，加快推進三農金融部改革，不斷提升風險管 控能力，“三農”金融服務覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高，為“三農”和縣域經濟抵御國際金融危機影響，提供了有力的金融支持。2009年，農業銀行涉 農貸款累計投放達9899億元，余額達到1.2萬億元，增長速度明顯加快。截至2009年底，全行涉農貸款的不良率為4％，比年初下降2.17個百分點，資產質量有所提高。“三農”業務的不斷發展，拓展了農業銀行發展空間，進一步堅定了農業銀行開創“三農”和縣域藍海市場的信心和決心。

一、“三農”重點領域金融服務

增加信貸投放，全力支持“三農”和縣域經濟發展，是農業銀行貫徹落實國家政策和服務“三農”要求的具體體現。2009年，農業銀行緊緊圍繞中央 確定的“涉農”改革發展重點領域和關鍵環節，不斷加大信貸投入力度。

突出抓好農戶金融服務。“三農”金融服務難，最難的是農戶金融服務。為進一步解決農戶“貸款難”，2009年，農業銀行著力加大了惠農卡發放和 授信力度。全年發放惠農卡2526萬張，發卡總量達到3336萬張，覆蓋全國3319萬農戶，按每戶4人計算，惠及1.3億多農民。在吉林，農行惠農卡已 覆蓋全省60％的農戶，廣西、重慶等地也覆蓋到當地三分之一以上的農戶。截至2009年底，通過惠農卡發放農戶小額貸款673億元，惠及223萬農戶。在 農行的支持下，不少農民得到了發展生產急需的資金，擺脫貧困，走上了發家致富的道路。此外，惠農卡代理發放各種補貼的能力大幅增強，部分地區已經實現代理 發放糧食直補、農資綜合直補、家電下鄉補貼、能繁母豬補貼等21項補貼，并可刷卡消費。此項功能使得各項補貼到位更加及時，農民使用更加方便，讓更多農民 享受到了現代金融服務帶來的便利。

大力支持國家糧食生產。貫徹落實國家糧食安全發展戰略，大力支持糧食生產是農業銀行服務“三農”的重要內容。2009年初，農業銀行先后下發了 《關于進一步加大信貸投放扎實做好糧食生產金融服務的意見》和《關于全力做好支持春耕備耕工作的通知》，加強指導，突出重點，督促各級行加大對糧食生產的 支持力度。先后與河南省、吉林省人民政府、黑龍江農墾集團等簽訂了戰略合作協議，積極支持國家新增千億斤糧食生產能力和糧食核心區建設。截至2009年 底，農業銀行在產糧大縣的貸款余額達到3685億元；累計投放春耕備耕貸款847億元。在農業銀行的支持下，糧食主產區、糧農、種糧大戶和糧食生產企業等 的生產能力得到顯著提升。

積極支持特色農業發展。支持特色農業發展，提高優勢區域特色農業生產能力，增加農民收入，是農業銀行支持農業農村經濟發展的重要措施。2009 年5月19日，農業銀行與新疆維吾爾自治區人民政府簽署了《積極推進新疆特色林果業發展金融服務行動計劃合作備忘錄》，在未來五年內向新疆林果業發展提供 意向性信用額度100億元。截至2009年底，貸款余額達12.26億元，其中，對林果業法人客戶累計發放貸款9.28億元，余額10.37億元，惠及 19家從事果品收儲、加工的農業產業化龍頭企業；累計發放果農貸款2.69億元，余額1.89億元，惠及果農2273戶。2009年7月，為貫徹落實中央 林業工作會議精神，制定下發了《關于進一步做好林業改革發展金融服務工作的通知》，全力支持國家集體林權制度改革。在充分總結福建、江西、浙江等金融支持 林權改革試點工作經驗的基礎上，于12月份出臺了《中國農業銀行林權抵押貸款管理辦法（試行）》。在吉林設立了全國首家畜牧業貸款中心，5年內將向吉林提 供400億元信用額度，專項用于支持當地畜牧產業加快發展。積極支持海南等地的橡膠產業發展，為廣大橡膠種植戶提供資產、負債和中間業務“三位一體”的金 融服務。目前海南農墾近百家農場的貸款都來自農業銀行海南分行。農業銀行通過自身的積極努力，有效促進了各地特色農業的發展，為農業結構調整貢獻了自己的 力量。

著力扶持農業產業化企業和中小企業。受國際金融危機的影響，許多農業產業化企業和中小企業面臨著經營效益下降或資金短缺等問題。農業銀行在有效 控制風險的前提下，不斷加大對帶動能力強、發展潛力大的農業產業化龍頭企業和縣域中小企業的扶持力度。截至2009年底，服務的國家級農業產業化龍頭企業 598家，占全國國家級龍頭企業總數的67％，其中有授信的376家，占42％，貸款余額近700億元。支持縣域中小企業3.43萬家，新增縣域中小企業 貸款1412億元，貸款余額達到5963億元。這些貸款的發放，對幫助中小企業和農業產業化企業渡過難關發揮了重要作用。

大力支持農村基礎設施和民生工程。農村基礎設施和民生工程建設，是改善農民生產生活條件的重要內容。2009年，農業銀行與有關部委及供銷總社 等簽訂了合作協議，共同加強農村批發市場、萬村千鄉工程、新型農村流通網絡建設。與交通運輸部、有關農業大省簽訂了銀政合作備忘錄，重點支持農村公路建 設、縣城電網改造和大中型水利樞紐工程建設。進一步加大了城市消費信貸產品在農村的推廣力度，培育和開發縣域房地產、新村建設、汽車下鄉、家電下鄉等新型 農村金融增長點。截至2009年底，農行農村基礎設施建設類貸款余額達到2711億元，縣域個人消費信貸余額達到1840億元。

二、“三農”金融服務體系建設

面對“三農”客戶種類多、差異大、普遍缺乏有效抵質押品、信息不對稱嚴重等現實情況，農業銀行著力構建專門的有別于城市業務的“三農”金融服務 體系。

進一步完善“三農”信貸制度體系。2009年，農業銀行按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的原則，加快推進“三農”信貸政策制度體系建 設。出臺了《中國農業銀行2009—2010年“三農”和縣域信貸業務政策指引》，建立了單獨的信貸準入標準，保證“三農”客戶能夠“進得來”。在總結前 期試點經驗的基礎上，修訂完善了三農金融部信貸業務流程、評級、授信、授權、擔保等綜合管理制度，初步建立了一整套適應“三農”和縣域客戶特點的政策制度 體系，保證“三農”客戶“貸得到”。適應“三農”金融需求“短、小、頻、急”的特點，不斷優化“三農”信貸業務流程。采取直接審批、合議審批和會議審批等 豐富多樣的審批方式，對特定客戶合并評級、授信、用信審批等程序，對農戶貸款和部分縣域中小企業貸款實行“一次調查、一次審查、一次審批”的信貸業務運作 機制，在縣支行派駐獨立審批人，就近管理，實行網上審批，提高業務辦理效率，保證“三農”客戶“貸得快”。

加大“三農”金融產品創新力度。2009年，農業銀行在服務“三農”過程中，研發“三農”金融服務專屬產品二十余種，并在重慶專門成立了“三 農”產品研發中心，提高產品研發能力。根據農戶金融需求特點，除研發了具有普惠制、廣覆蓋、多功能的惠農卡外，針對種養大戶、多種經營戶、創業農戶的需 要，開發了農村個人生產經營貸款產品；針對農村批發市場和廣大個體工商戶研發了惠農信用卡和個人商鋪經營權質押貸款，初步形成了面向廣大農戶的產品體系。為了適應擴大內需、啟動農村市場的需要，農行研究推出了農村城鎮化貸款、農村基礎設施貸款、縣域房地產貸款、縣域醫院學校貸款、化肥淡季儲備、農副產品季 節性收購貸款等新的產品。各試點行結合當地實際，推出了一系列地區性特色產品。河南分行創新了種豬質押貸款，大大提高了養豬農戶獲得貸款的可能性；安徽分 行針對當地漁民、農機大戶在購買漁船、農機時缺少資金問題，為他們量身打造了漁船抵押貸款、農機具抵押貸款；還有一些行研發了農民專業合作社貸款、林權抵 押貸款、中小企業專利權質押貸款等等。截至2009年底，匯集在農業銀行“三農”金融產品統一品牌“金益農”旗下的產品已達212種之多，初步形成了一套 適應農村市場特點的“三農”產品服務體系。

不斷拓寬“三農”金融服務渠道。建立多層次、廣覆蓋的服務渠道網絡，是農業銀行大規模開展“三農”金融服務的重要基礎。2009年，農業銀行加 大了對縣域營業網點的投入力度，適當遷建、增建了一批網點，使網點的布局更加合理。啟動實施了縣域營業網點“擦亮牌子”工程，改善網點環境，增強服務能 力。增加縣域網點的固定資產投入指標，進一步加大對縣域地區自助機具的投放力度。截至2009年底，農業銀行在縣域及以下地區建立自助銀行3398個，投 放ATM1.5萬臺，非現金自助終端4666臺，轉賬電話6.1萬臺。在無農行網點地區，通過組建客戶經理組、配置流動服務車、建設流動服務站等形式，開 展流動服務，深入田間地頭提供上門金融服務，深受廣大“三農”客戶的歡迎。積極向縣域及以下地區推廣電話銀行、手機銀行、網上銀行等電子金融產品，使“三 農”客戶充分享受到現代金融服務的便利。在內蒙古和湖北設立了兩家村鎮銀行，在浙江、安徽、山東等地開辦了小額貸款公司融資試點，在福建等地區幫助農民組 建自己的擔保公司，積極與新型農村金融機構合作，為更多“三農”客戶解決貸款難題。與中國扶貧基金會合作，提供2億元批發貸款，由中國扶貧基金會下屬的專 業小額信貸機構，向貧困地區的農戶提供小額信貸。

積極探索“三農”金融服務新方式。為了更好地滿足農村金融需求，農業銀行在金融服務方式上進行了積極的創新。第一類是與各類農村經濟組織和大戶 能人合作，如“農行＋龍頭企業＋農戶”、“農行＋合作社＋農戶”、“農行＋農村協管員＋農戶”等，主要做法為，農村經濟組織和大戶能人利用自身人緣、地緣 優勢，向農行推薦服務對象，協助進行貸后管理，部分農村經濟組織可適當提供擔保。農行在對農村經濟組織和大戶能人推薦的客戶進行甄別后，發放貸款，專款專 用，幫助“三農”客戶發展生產。第二類是與政府部門合作，如“農行＋地方政府＋三農客戶”、“農行＋信用鄉鎮＋三農客戶”、“農行＋新農合＋農戶”、“農 行＋婦聯＋農戶”等。主要做法有兩種，一種是當地政府出資設立涉農貸款基金，對農行特定業務給予一定風險補償或貼息，提高農行抵御風險能力，幫助“三農” 客戶獲得資金；另一種是農行按當地政府規劃，支持農業生產；政府機構利用在當地的組織優勢和行政資源，宣傳農行惠農金融產品，挑選優質客戶，督促客戶按時 還款，幫助農行清收不良貸款，提高金融服務效率，降低風險。

三、“三農”金融服務體制機制

建立三農金融部，搭建專門的組織、機構，配備專門的人員、資源專注于服務“三農”，是農業銀行為保障“三農”業務長期可持續發展進行的大膽探 索。2009年，農業銀行在前期試點的基礎上，進一步加大了三農金融部的改革力度。

搭建專門的組織機構。2009年7月，農業銀行對服務“三農”的組織架構進行了進一步的調整和完善。在董事會層面設立了三農金融發展委員會，在 高管層設立了三農金融部管理委員會，由行長擔任三農金融部總裁，實行總裁負責制。在總行新設三農金融部管理委員會辦公室，將原有三農對公業務部和三農個人 金融部改組為農村產業金融部和農戶金融部；重組中后臺三農支持中心，搭建了“四部六中心”的組織體系。各試點分行比照總行設立了“三部五中心”。在此基礎 上，農業銀行清晰劃分了“三農”條線的業務邊界、職能邊界和管理邊界，明確了事業部的權責利，以及事業部與總行之間，事業部內部各級機構橫向、縱向管理報 告路線，并在部分省區市探索了省級分部直管縣支行的模式，減少決策環節，提高了服務“三農”效率。

健全單獨核算和考評體系。建立“三農”業務條線單獨核算體系，區別于城市業務對其進行單獨考評，對調動“三農”條線人員工作積極性，保證“三 農”金融服務可持續發展具有十分重要的作用。在三農金融部改革試點過程中，為進一步做好單獨核算工作，圍繞內部資金轉移定價、管理成本分攤、經營收益分享 等關鍵性技術問題，農業銀行專門制定了三農金融部財務管理、會計管理、全額資金管理、成本分攤和會計報表編制指引等一系列制度辦法，準確計量三農金融部經 營成本和收益。研發單獨核算所需的財務管理信息系統（FMIS）、業績價值管理系統（PVMS）和財務會計報告系統（FARS），并基本實現在全行范圍上 線運行。目前，各試點行已經能夠獨立編制三農金融分部的資產負債表、業務狀況表和利潤表。在單獨、準確核算的基礎上，農業銀行針對“三農”業務設立了單獨 的考核指標體系，適當降低了考評標準，并將考核結果同資源配置掛鉤，促進“三農”業務的發展。

建立單獨的資源配置機制。在試點過程中，農業銀行對三農金融部實行單獨下達經營計劃、經濟資本、信貸規模、營業費用和固定資產指標的“五單管 理”。2009年，農業銀行構建了單獨的“三農”綜合經營計劃指標體系，涵蓋財務、業務、風險和資本等。在各分行的經濟資本計劃中單列了“三農”經濟資本 計劃，適度加大了“三農”信貸類經濟資本配置力度。單獨核定了縣域網點的運營費用，按照高于城市業務比例的標準掛鉤配置了發展費用，專項配置了“三農”業 務戰略費用和固定資產費用，加大了對縣支行的支持力度。明確提出全行接收大學生的一半以上要用于縣域，縣域支行自然減員指標不上收，納入各行用工總量計劃 內使用，保證縣支行工作人員數量。

四、“三農”金融服務風險管控

有效控制風險是銀行業金融機構實現長期可持續發展的基礎和前提。在服務“三農”過程中，農業銀行始終把風險控制放在突出重要的位置。在全行統一 風險管理框架下，運用現代風險管理方法與技術，嚴格管控“三農”風險。

健全“三農”業務風險制度體系。研究制定了《中國農業銀行“三農”業務風險管理政策綱要》，規定了“三農”業務風險管理的目標原則、組織架構與 職能分工，并分別就“三農”業務信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險的管理，明確了政策、細化了要求。出臺了《“三農”客戶信用等級評定管理辦 法》、《“三農”零售貸款風險分類操作規程》等一系列制度辦法，以及“三農”信貸業務準入、擔保等單獨政策，初步建立了一整套“三農”信貸風險管理制度。為充分調動各行做好農戶貸款的積極性，對農戶貸款實行優惠的撥備政策，余額3％以內的撥備由總行承擔，超出部分由分行計提落賬。嚴格落實國家相關規定，對 涉農貸款實行單獨的核銷政策。下發了《“三農”業務風險經理派駐管理辦法》，并在四川、湖南等服務“三農”試點行試行風險經理派駐，加強對縣域分支機構的 風險管控。

創新“三農”業務風險管理辦法。針對“三農”零售客戶特點，分別開發了縣域零售小企業、縣域個體工商戶、農戶共三類四張打分卡，設計了不同于城 市客戶的評級指標、指標分段、指標權重等，初步實現了對“三農”零售客戶風險狀況的有效區分。進一步加大了“三包一掛”（包發放、包管理、包收回、工資收 入與貸款質量和效益掛鉤）的執行力度，提高客戶經理風險防控的積極性。梳理了全行“三農”信貸業務條線及管理活動的操作風險點，列舉風險點的風險因素、風 險信號及相應的控制措施，并在此基礎上，制定下發了《操作風險識別管理辦法》，加強管控。

加強“三農”業務運行監管。在業務量較大的縣支行，恢復了信貸管理部，強化就近風險管控。通過不定期抽查、IT管理系統實時監控等方式，加強了 對“三農”貸款用途、資金流向、客戶生產狀況的了解和掌握。強化了專項檢查，對惠農卡和農戶小額貸款業務開展了“回頭看”，對發現的違規行為進行了嚴肅查 處，并對相關責任人進行了處理。進一步完善了“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”、“巡視隊伍”和審計特派辦等五支監督檢查隊伍，加強內控和案 件防范。

結束語

服務“三農”是農業銀行基本的市場定位和股改的鮮明特色，是農業銀行最大的社會責任。經過2009年的努力，農業銀行在服務“三農”的道路上邁 出了重要一步，取得了積極進展。

2010年，中國農業銀行將繼續深入貫徹黨的十七屆三中、四中全會和中央一號文件精神，堅定不移地實施“三農”和縣域藍海市場戰略，扎實推進三 農金融部改革，進一步改善“三農”金融服務，全力推動農業農村經濟社會發展。

農村金融的發展，“三農”問題的解決，需要全社會各界人士的共同努力。農業銀行愿與各方人士一起努力，精誠合作，為探索中國特色農村金融發展道 路，破解“三農”金融服務難題，做出更大的貢獻。

第二篇：中國農業銀行三農金融服務報告

中國農業銀行“三農”金融服務報告

2009年3月

前言

農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局，解決好“三農”問題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農村金融是現代農村經濟的核心。要實現農業發展、農村繁榮和農民增收，離不開金融的強有力支持。

中國農業銀行多年來始終高度重視“三農”金融服務工作。經過多年的改革與發展，中國農業銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農”金融服務體系，縣域機構網點可持續發展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務已基本覆蓋全國縣域。

2007年全國金融工作會議確定了中國農業銀行股份制改革“面向'三農'、整體改制、商業運作、擇機上市”的“十六字”方針，中國農業銀行進入建設現代股份制商業銀行的新時期。2008年10月21日，國務院第32次常務會議審議并原則通過了《中國農業銀行股份制改革實施總體方案》，2009年1月16日，中國農業銀行股份有限公司（簡稱中國農業銀行）正式成立，中國農業銀行股份制改革工作取得突破性進展。站在新的起點，中國農業銀行全面貫徹落實科學發展觀，始終把服務好“三農”放在改革發展的首要位置，深入研究面向“三農”、商業運作的有效途徑，積極探索大型商業銀行服務“三農”的模式與路子，切實加強面向“三農”的體制機制保障，推動“三農”金融服務工作進入新的發展階段。

一、中國農業銀行服務“三農”的歷程

根據十一屆三中全會決定，1979年，國務院決定恢復中國農業銀行，為農業農村經濟發展提供信貸支持和綜合金融服務。從1979年到2008年，根據不同時期農業農村經濟特點和中央對中國農業銀行確立的支農定位和職責，中國農業銀行服務“三農”的歷程，大體可以劃分為三個階段：

（一）專業銀行時期（1979-1993年）

1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉移到經濟建設上來、實行改革開放的歷史性決策，率先在農村拉開了經濟體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。改革開放為中國經濟發展注入了強大動力，經濟總量逐年上升，糧食及農副產品購銷兩旺，鄉鎮企業異軍突起，農村經濟呈現跳躍式、超常規發展。

按照當時專業銀行的業務分工，中國農業銀行遵循“以糧為綱、農林牧副漁并舉，提高經濟效益，活躍農村經濟”的指導方針，圍繞發展農村生產力這個中心，將全部貸款的98%以上集中投向了農村。支持農業資源開發和技術改造；支持國家商品糧、棉、糖生產基地建設；開辦糧棉轉化轉產專項貸款、副食品基地專項貸款、土地治理與開發專項貸款；支持“星火計劃”、“豐收計劃”實施，增強了農業發展后勁。

80年代中期至90年代初，為解決農產品“賣難”和鄉鎮企業發展需要，中國農業銀行將每年涉農信貸計劃的60%和2500億-3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農副產品收購和鄉鎮企業發展。對鄉鎮企業貸款計劃實行專項管理，確立了“量力而行，講求實效，區別對待，擇優扶持”的支持鄉鎮企業發展的十六字方針，頒布了《中國農業銀行鄉村工業貸款暫行辦法》，對促進農村工業化、增加農民就業起到了積極作用。

（二）向商業銀行轉軌時期（1994-2006年）

20世紀90年代中期，隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經濟體制的初步建立，我國經濟快速發展，進出口總量不斷增加，中國特色工業化、城鎮化、農業現代化加速推進。《商業銀行法》等一系列金融法律頒布實施后，國家加大了對國有銀行的綜合改革力度和監管力度，啟動了國有銀行的商業化綜合改革，要求國有銀行按照國際慣例構筑業務運作模式和經營機制。1994年，國家組建了農業發展銀行，使政策性金融與商業性金融逐步分離，中國農業銀行開始向現代化商業銀行轉軌。1996年，農村信用社與中國農業銀行脫鉤。

面對新的形勢，中國農業銀行重新調整了市場定位，確定了“積極鞏固、調整和提高農村業務，大力拓展大城市業務，重點發展中小城市業務”的經營戰略。改進了資金計劃管理方式，按照市場效益原則，約束貸款投向，引導資源配置。以推行信貸“新規則”為契機，明確了貸款準入標準，規范了信貸決策行為。全面推行了授權、授信管理，實行了審貸分離、責任追究等一系列規章制度。制定了《信貸結構調整綱要》，明確了信貸進入與退出的重點。較大幅度地收縮了低效網點，裁減了部分冗余人員。業務經營層次、業務運作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。

順應城鄉經濟一體化發展和商業銀行改革進程加快的形勢和要求，中國農業銀行的業務經營不再局限于農業、農村，而是逐步轉向城鄉兩個市場，貸款結構趨于多元化。“三農”貸款的余額在增長，但占全行貸款的比重有所下降。在農業農村金融服務領域，按照與政策性金融機構、農村信用社和其他金融組織各有側重、分工協作、優勢互補的原則，以推動農村產業結構轉化升級和提高支農資金使用效益為目標，加大了對農業產業化、農村基礎設施、特色資源開發和農村電網改造等領域的支持力度。截至2006年末，涉農貸款余額9515億元，占全行貸款總額的30.5%。其中農業產業化貸款725億元、農村城鎮化貸款226億元、農村電網改造貸款1199億元、專項貸款（含扶貧）2544億元、鄉鎮企業貸款1500億元、農村商品流通貸款1215億元、農戶貸款969億元。同時，中國農業銀行發揮大型商業銀行的綜合經營優勢，實施“以城補鄉、以東帶西”的金融反哺模式，向中西部行轉移支付財務資金達600多億元，增強了農村網點和中西部地區行的服務能力。

（三）建設現代股份制商業銀行時期（2007年以來）

隨著經濟的快速發展，我國農業經濟取得了長足進步，發生了翻天覆地的變化。同時，城鄉二元經濟結構的深層次矛盾日益突出，農業和農村發展面臨的形勢十分嚴峻，農村金融已成為制約農村發展的瓶頸。為此，2007年，全國金融工作會議對農村金融的改革發展作出了明確的部署，提出了中國農業銀行股份制改革要和我國農村金融體制改革相結合，堅持“面向'三農'、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體原則。要求中國農業銀行穩定和發展在農村地區的網點和業務，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，發揮在農村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，從實現全面建設小康社會奮斗目標的新要求出發，對新形勢下推進農村改革發展作出了全面部署，明確要求中國農業銀行堅持為農服務的方向，強化職能、落實責任，穩定和發展農村服務網絡。隨后，國務院批準了《中國農業銀行股份制改革實施總體方案》，要求中國農業銀行改革要以建立完善現代金融企業制度為核心，以服務“三農”為方向，穩步推進整體改制，成為資本充足、治理規范、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、創新能力和國際競爭力強的現代化商業銀行。按照黨中央、國務院的戰略部署，中國農業銀行新時期認真履行黨中央、國務院賦予的支農職責，全面落實面向“三農”的市場定位，扎實開展面向“三農”金融服務試點和三農縣域事業部制改革試點，進一步突出支持重點，創新金融產品，完善服務機制，強化政策保障，努力發揮在農村金融中的骨干和支柱作用，中國農業銀行面向“三農”金融服務工作進入一個新的發展階段。

二、新時期中國農業銀行面向“三農”業務發展戰略

在建設現代股份制商業銀行的新時期，中國農業銀行緊緊圍繞建設社會主義新農村要求，作出了《中國農業銀行關于進一步加強“三農”金融服務工作的決定》，提出全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略，將服務“三農”確立為中國農業銀行改革發展的永恒主題。

（一）新時期業務發展的總體思路

新時期中國農業銀行服務“三農”的總體思路是：以科學發展觀為指導，認真貫徹落實面向“三農”的市場定位，緊緊圍繞中國農業銀行“3510”發展目標，全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略，在一級法人體制下，建立健全三農縣域事業部制經營管理體系，不斷加大服務“三農”的投入總量和工作力度，努力提高服務“三農”的運作效率和水平，切實提升“三農”業務的風險控制和可持續發展能力，把中國農業銀行建設成為一家面向“三農”、城鄉聯動、融入國際、綜合經營、致力于為最廣大客戶群體提供優質金融服務的現代化全能型銀行。

（二）新時期業務發展的基本原則

中國農業銀行新時期服務“三農”的基本原則是：

--堅持立足縣域，加大投入。突出“三農”在全行改革發展中的戰略地位，把縣域支行作為服務“三農”的載體和平臺，全面、系統地推進“三農”金融服務工作。統籌安排全行各項經營資源，保障對“三農”的投入，促進“三農”業務優先發展。--堅持城鄉聯動，綜合服務。發揮廣聯城鄉的資金、網絡和專業優勢，為“三農”客戶和其他農村金融機構提供存、貸、匯、卡、網等綜合金融服務，為客戶跨越城鄉拓展業務提供全程金融服務。城鄉互補，統籌發展，提升服務“三農”的整體合力。

--堅持分類指導，區別對待。根據各地“三農”和縣域經濟發展狀況，區分不同地區、不同客戶和不同類型的業務，因地制宜、方式多樣，實行差別化的經營政策和管理方式。

--堅持機制創新，提高效率。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創新組織架構，下沉經營重心，擴大基層授權，增強服務功能，完善產品體系，不斷提高服務效率和水平。

--堅持商業運作，持續發展。充分挖掘新農村建設和縣域經濟發展中的商業機遇，遵循商業銀行的內在規律和基本要求，服務、發展與管理并重，推進精細化管理，建立健全配套的激勵約束機制和風險控制體系，不斷提高“三農”業務的質量與效益，實現可持續發展。

（三）新時期業務發展的主要目標

根據“藍海”戰略思想，中國農業銀行制定了《中國農業銀行服務“三農”總體實施方案》，明確了未來三、五、十年“三農”業務發展的總體目標。

未來三、五、十年“三農”業務發展的總體目標是：用3年左右的時間，到2011年，成功探索出“三農”業務發展的有效模式，理順三農縣域事業部制管理機制，對“三農”的信貸投放明顯增加，“三農”金融服務顯著改善。用5年左右的時間，到2013年，“三農”和縣域藍海戰略取得重大進展，“三農”經營管理體系高效運作，在農村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的時間，到2018年，“三農”業務成為全行的戰略支柱業務，在農村金融市場上穩居領先地位，為“三農”客戶提供全方位一流金融服務。

根據總體戰略部署，到2011年“三農”業務要努力實現以下目標：

--鞏固和發展農村地區網點。保持縣域網點總量穩定，逐步優化網點布局，增強輻射功能。打造具有農戶和小企業信貸服務功能的綜合網點6000個以上。3年內，投放縣域自助設備不少于2萬臺。大力推廣電話銀行、手機銀行、網上銀行等新型服務方式。

--加大對“三農”的信貸投放。三農縣域事業部增量貸款占全行增量貸款比重應高于存量貸款占比。三農縣域事業部資產、負債總額在全行的占比應逐年增加。三農縣域事業部不良貸款占比持續保持在5%以下。

--擴大對“三農”客戶的服務覆蓋面。實行惠農卡發行整省、整地區（市）、整縣推進，擴大發卡覆蓋面，力爭3－5年內發卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農戶的服務覆蓋面達到40-50%，有效緩解農民“貸款難”問題。對國家級、省級龍頭企業的服務覆蓋面分別達到90%和60%以上，培育縣域優質中小企業8-10萬家，對跨越城鄉的骨干農資企業、農業部定點批發市場、商務部定點流通企業、全國千強鎮的服務覆蓋面達到50%以上。

--建立健全“三農”專業化服務體系。重構“三農”專業化經營管理體系，組建三農縣域事業部，在事業部內實施一整套適應“三農”業務特點的運作機制和政策制度，把縣域支行打造成強有力的“三農”業務經營平臺。構建有特色、有競爭力的“三農”金融服務產品體系，緊緊圍繞新農村建設和縣域經濟發展的金融需求，研發、推廣相應的金融產品、服務方式和管理技術。

三、服務“三農”的理論和實踐創新

（一）大型商業銀行服務“三農”的理論探索

在服務“三農”的過程中，中國農業銀行始終堅持理論指導實踐的原則，在實踐基礎上不斷探索總結現代大型商業銀行服務“三農”基本經驗和內在規律，初步形成了自身服務“三農”的理論體系。

1、在“三農”金融業務的發展道路問題上，提出要走符合大型商業銀行實際的有特色的農村金融服務道路。實行三農縣域事業部制管理體制，形成單獨核算機制和自我約束機制，建立事業部一級的權、責、利相結合的三農縣域事業部經營管理體系。堅持城鄉業務并舉和統籌發展，建立城鄉聯動機制，實現城鄉業務相互促進、共同進步。強調要把商業金融一般規律和農業農村經濟特殊情況有機結合起來，創新符合“三農”實際特點的金融業務體系。

2、在“三農”金融服務工作的衡量標準問題上，提出要實現“服務到位，風險可控、發展持續”三大目標和實現“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”五個滿意。這是檢驗中國農業銀行新時期服務“三農”一切工作成就的衡量標準。

3、在“三農”金融業務發展的根本動力問題上，提出要以改革創新為根本動力，著力推進四個轉變，開展五大創新，解決三對矛盾。四個轉變，即轉變用靜止不變的眼光看待農村金融市場的觀念，轉變用城市金融的思維開展農村金融服務的思想，轉變純粹用市場方式去處理農村金融問題的做法，轉變用單項指標來考量農村金融績效的評價方式。五大創新，即創新微型金融技術、創新農村金融產品、創新農村金融服務渠道、創新管理制度和創新服務文化。三對矛盾，即城鄉業務差異化與大型商業銀行一體化經營管理之間的矛盾；“三農”客戶分散化與大型商業銀行運作集中化之間的矛盾；“三農”客戶硬信息不充分和大型商業銀行風險管理標準化之間的矛盾。

4、在“三農”金融業務的工作抓手問題上，提出“一個重點、四類區域、八大領域”。一個重點，就是要以農戶為重點。四類區域，就是要因地制宜，根據糧棉大縣、經濟強縣、貧困縣和特殊地區縣不同“三農”和縣域經濟發展特點，突出服務重點，實現特色發展。八大領域，就是把農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務等八個領域確立為服務“三農”的重點領域。

（二）面向“三農”金融服務試點深入開展

新時期，我國農村發生了翻天覆地變化，社會主義新農村建設和農業現代化發展對金融服務“三農”工作提出了新要求。為在實踐中探索和總結新時期服務“三農”的模式和路徑，并系統檢驗和完善我行新時期服務“三農”的戰略構想、理論創新、規劃方案和各項政策措施的有效性，中國農業銀行黨委作出了開展面向“三農”金融服務試點的決定。中國農業銀行自2007年9月起，從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八省（市、區）選擇了有代表性的17個地區、123個縣支行開展面向“三農”金融服務試點工作。

試點中，各家試點行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農”服務模式和管理方法。甘肅分行通過優選扶持產業，加大對馬鈴薯這一當地具備資源優勢和發展潛力的產業的支持力度，建立銀政企農合作支農機制，實現了政府、銀行、企業、農民多方共贏，真正使當地土豆變成了農民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行創新惠農卡推廣模式，積極與新型農村合作醫療合作，通過項目推動，實現了惠農卡在當地的廣覆蓋。四川分行在試點中探索出了“六方合作＋保險”的支農模式，通過銀行、農戶、專業合作社、龍頭企業、農業擔保公司、政府六方合作，發揮各自優勢，做好“三農”金融服務，保險公司為之提供保險服務，不僅涉農貸款投放增加，而且風險得到有效分散。湖南分行創新出由村“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部）組成“農戶誠信評議小組”，對農戶進行信用評議的方法，較好解決了農戶貸款信息不對稱問題。重慶分行運用標準化、電子化手段，創新農戶篩選和調查認定方法，科學設計農戶調查表格，有效提高了農戶信息采集和客戶篩選的效率和質量。其他各行在試點中也都探索出了許多先進經驗和做法，為系統總結各行試點實踐并在全行推廣，中國農業銀行專門編制了《中國農業銀行服務“三農”案例》。

截至2008年6月，面向“三農”金融服務試點第一階段工作圓滿完成。試點期間，各試點行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。2008年8月中國農業銀行在福州召開會議，決定在此基礎上開展深化和擴大試點，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅實的基礎，進一步帶動了全行“三農”業務的發展。2008年全行累計投放涉農貸款7667億元，占全行各項貸款累放額的25.9％；截至年底，涉農貸款余額9330億元（人行、銀監會涉農新口徑，且為股改財務重組后數據），扣除農業銀行股改財務重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，占全行貸款增量的37.36%。

（三）積極探索適應“三農”特點的新型金融產品

1、推進惠農卡與農戶小額貸款業務發展。惠農卡是中國農業銀行專門為廣大農民量身定做的綜合性金融產品。惠農卡的核心功能是通過銀行卡向農民發放到戶貸款，幫助解決農民“貸款難”。此外，還具有存取現金、匯兌結算、代理歸集發放財政直補、社保資金等多種功能。以惠農卡為載體，農戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內，可以通過中國農業銀行網點、ATM、電話或網上銀行等途徑，自助辦理農戶小額貸款的放款、還款手續。為解決農戶抵押擔保物缺乏的問題，中國農業銀行探索采取信用貸款、多戶聯保、龍頭企業擔保等方法，發放農戶小額貸款。截至12月31日，中國農業銀行已發放惠農卡810萬張，激活率96%；通過惠農卡給農戶授信65.9億元，貸款余額達到46.6億元，惠及29.2萬戶農民。

2、創新多種新型產品。中國農業銀行在推廣城市成熟產品的同時，針對農戶、中小企業、農業產業化龍頭企業和農民專業合作社等，推出了一系列特色產品和服務，在實踐中獲得了廣泛應用。

“公司＋農戶”保證擔保貸款。農戶與農副產品收購公司（含生產型和貿易型企業）簽訂收購協議，由公司對農戶申請的貸款提供保證擔保，農戶銷售農產品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。

農民專業合作社流動資金貸款。中國農業銀行向農民專業合作社發放用于統一采購農業生產資料、統一收購、銷售農副產品等人民幣貸款。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環流動資金貸款。

農業龍頭企業季節性融資貸款。中國農業銀行為了緩解企業資金壓力，支持農產品及時收購，開發了季節性融資貸款，向農業龍頭企業在特定期限內收購生產原料發放流動性資金貸款。貸款只能用于購買生產原料，專款專用。企業不能提供有效固定資產抵押或保證擔保時，可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下，以原材料或產成品作為貸款抵押物。

小企業簡式快速貸款。針對小企業資金運作“短、小、急、頻”的特點，對單戶融資總額在200萬元以內，且落實足額有效抵（質）押的小企業，免評級，單筆貸款業務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業務結束時等額減少授信額度的貸款品種。根據小企業實際經營需要，部分地區小企業單戶融資總額上限已擴大到800萬元。小企業簡式快速貸款運作流程簡單，辦理較為快捷。

小企業自助可循環貸款。在小企業單個客戶規定授信額度內，根據企業的流動資金需求，核定短期可循環流動資金貸款額度。小企業可根據生產經營實際所需流動資金，隨時自助申請，經快速審批后在規定期限內可循環使用，實現了一次授信，循環使用，隨借隨還，方便靈活。

金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務產品，通過在固定電話上安裝簡單機具，將電話機、密碼鍵盤、刷卡器三合一，綁定相應的中國農業銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細查詢、匯款、收款等銀行業務，操作安全快捷。

金農保一單通。為分散和轉移中小企業以及個體經營戶的風險，幫助解決融資難題，太平洋保險公司和中國農業銀行聯合開發的，既承保中小企業和個體經營戶經營財產風險，又承保了企業管理人員的人身意外風險的綜合型保險品種。

（四）認真做好地震災害金融服務

“5.12”汶川大地震后，中國農業銀行積極采取行動，一手抓抗震救災，一手抓金融服務，盡全力支持災后恢復重建。總行先后下發了《關于進一步支持汶川地震災后重建若干信貸政策的意見》和《關于進一步做好汶川地震災后重建金融支持和服務工作的意見》，對做好災后重建進行了詳細的部署，迅速出臺了多項緊急措施，保網點正常營業，保信貸資金支持。四川、甘肅、陜西等分行在總行的指導下，結合當地實際情況，采取了多項切實有效的舉措，保證金融支持災后恢復重建工作快速、有序、有效進行。

1、布設臨時服務網點，迅速恢復災后營業。地震后，中國農業銀行網點受損嚴重，有300多個網點不能對外營業。為第一時間滿足災區群眾、政府、單位和救災部隊的金融需求，中國農業銀行緊急向受災行配置電子設備2374套，監控設備12套、運鈔車及業務用車21輛、ATM機60臺，并抽調了會計業務骨干組成專家組，深入一線解決恢復營業具體問題。同時，積極通過汽車、帳篷、板房、租借房屋以及并所辦公等方式開設50個流動銀行，確保了災后一周內每個重災縣支行至少有一個網點恢復營業。截至2008年6月4日，中國農業銀行四川分行因災停業的網點全面恢復對外營業。

2、合理調度資金，確保支付渠道暢通。明確各受災分行在救災期間的備付金占用不受計劃控制，加大重災行超額備付金和現金儲備，確保救災款項的及時足額支付和群眾提取現金的需求。2008年5月13日至6月11日，僅四川分行就劃撥救災和清算資金69.48億元。開展“綠絲帶”行動，設立賑災專柜，保證賑災業務的快速辦理。

3、采取多項措施，保障客戶權益。啟動科技部門7×24小時應急保障機制，保障客戶信息、資金等數據的安全。加派專人職守95599客服熱線，及時解答災區群眾取現、掛失、轉賬以及擔心資金安全等方面的疑問，安撫客戶心理。突破現行政策，解決災區群眾個人存款查詢、凍結、取現以及個人貸款客戶還款等問題。制定《災后個人金融服務指引》，公布災后個人金融業務受理網點名錄及聯系方式，方便災區客戶辦理金融業務。

4、出臺支持災后重建特殊信貸政策。集中安排信貸規模用于支持受災客戶恢復生產、重建家園。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災、重建貸款及時到位。優先支持救災物資生產加工企業以及救災貿易、儲運和批零客戶，優先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災直接相關的行業和企業。截止2008年底，中國農業銀行對成都市、阿壩、德陽、綿陽、廣元、雅安6個重災區的企業共發放貸款134.56億元，為災區企業恢復生產提供了有力支持。制定了《關于開辦地震災區農民建房貸款的若干政策規定》，開辦災區農民建房貸款。截止2008年底，中國農業銀行共計發放該項貸款2.4億元，支持災區6949戶農戶重建永久性住房。對受災區域符合條件的“三農”客戶新發放貸款一律執行基準利率，對災區個人新發放的住房按揭貸款，統一執行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災區客戶的財務負擔。允許對生產抗震救災物資的客戶，根據生產訂單和實際資金需求或提供的擔保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。這些政策，在中國農業銀行支持災區災后重建工作中發揮了重要作用。

四、面向“三農”的政策保障

（一）構建專業化的組織管理體系

2006年起，中國農業銀行按照現代商業銀行經營管理的要求，積極開展人力資源綜合改革，在大型商業銀行內部探索建立專業化的“三農”業務組織管理體系，為面向“三農”戰略定位提供有效支撐。

1、成立專門的“三農”業務板塊，推進三農縣域事業部制改革試點。根據中央定位和中國農業銀行服務城鄉兩個市場的實際情況，為解決“三農”業務管理中鏈條過長、效率不高和針對性不強等問題，中國農業銀行決定在一級法人體制下，組建專門的三農縣域事業部，將全部縣域支行納入事業部，實現專業化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務“三農”和縣域經濟。2008年3月19日，中國農業銀行“三農”板塊正式成立，在總行層面設立了“三農”金融工作推進委員會、三農政策與規劃部、三農對公業務部和三農個人金融部。2008年10月13日在中后臺三農會計核算、三農考核評價、三農信貸管理、三農風險管理、三農人力資源管理、三農產品研發等六個管理中心分別增設支持和服務三農縣域事業部的專職機構和團隊，進一步強化了全行“三農”和縣域業務發展的組織保障。

為在全行推行三農縣域事業部制改革探索經驗，中國農業銀行制定了《中國農業銀行關于“三農”金融事業部制改革試點指導意見》，并配套制定了計劃管理、資源配置、財務管理、績效考評、機構調整等方面一系列配套制度辦法。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級分行作為改革試點行，開展事業部制改革試點工作。2008年8月，中國農業銀行在前期試點基礎上，出臺了《中國農業銀行關于擴大“三農”金融事業部制改革試點指導意見》，在福建、廣西、四川、甘肅、浙江、山東等六家分行全省（區）范圍內深化擴大三農縣域事業部制改革試點，此后又追加了重慶分行作為試點行。目前，試點工作取得重要進展，試點行事業部組織架構初步形成，各項運行機制初步建立，為在全行范圍內推進事業部制改革提供了良好的基礎。

2、加強縣域支行綜合改革，打造服務“三農”前沿陣地。為了更好的服務“三農”和縣域經濟，加強對縣域支行的分類指導和精細化管理，提升縣域支行的綜合發展能力和可持續發展水平。從2007年10月起，中國農業銀行在面向“三農”金融服務試點中同時推進了相關縣域支行的綜合改革。各試點分行根據各地實際，積極穩妥地推進了優化調整縣域支行內設機構、分類管理、財務資源配置、人力資源管理、績效考核等方面的改革，有效引導了中后臺員工向“三農”業務流動，服務“三農”工作人員得到充實。

3、積極探索服務“三農”的新型組織模式。為改善農村金融體系不健全、供應不充足的現狀，也為中國農業銀行服務 “三農”搭建新平臺，2008年8月18日，中國農業銀行發起設立了兩家村鎮銀行，在湖北、內蒙古兩地同時開業，開創了大型商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。2008年，中國農業銀行在部分試點地區探索對現有網點覆蓋不到的鄉鎮提供流動金融服務，進一步延伸中國農業銀行服務“三農”的觸角。

（二）改革信貸管理制度

根據“三農”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，中國農業銀行在準入、擔保、流程和授權等方面進行持續創新，正在積極建立一套有別于城市業務的信貸政策制度體系。

1、下沉經營重心，擴大審批權限，讓服務“三農”的機構“能放貸”。推行適度分權的“三農”信貸業務授權模式，下沉信貸業務決策重心。區分經濟環境和管理能力，盡可能將農戶貸款審批權授予縣域支行和分理處，將農村中小企業信貸業務審批權授予二級分行和縣域支行。具體授權額度，由一級分行結合區域實際自主確定。與貸款審批權同步下放“三農”客戶信用等級認定權限和貸款定價權限。

2、完善信用評級體系，讓“三農”客戶“進得來”。針對“三農”和縣域客戶普遍缺乏規范的財務報表的實際，調整信用評級指標，減少財務數據要求，更多地從定性指標的角度分析和評價客戶的信用狀況。

3、創新擔保方式，讓“三農”客戶“貸得到”。根據各地實際和監管部門的指導意見，采取多戶聯保、“公司＋農戶”、林權抵押、農機具抵押、應收賬款質押等多種擔保方式，解決抵押品不足難題。

4、簡化業務流程，使“三農”貸款“貸得快”。合并了農戶貸款評級、授信、用信程序，簡化中間環節，提高辦貸效率。

（三）資源配置向“三農”業務傾斜

為了有效解決“三農”和縣域業務經營資源投入不足的問題，切實保障“三農”和縣域業務的發展，中國農業銀行在安排全行各項經營資源時，優先保障“三農”和縣域資源配置。探索單獨編制“三農”業務綜合經營計劃、單獨配置經濟資本、單獨安排信貸計劃、單獨安排營業費用、單獨安排固定資產投入，支持和促進“三農”業務發展。

1、經營計劃和經濟資本。依據國家經濟金融政策、中國農業銀行中長期戰略目標和“三農”業務中長期發展規劃，中國農業銀行對“三農”和縣域業務探索單獨編制綜合經營計劃。各一級分行、二級分行根據轄區內縣域支行的經濟環境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經營目標。

2、信貸規模。2008年開始，中國農業銀行在安排信貸計劃時，優先考慮農業產業化貸款、農戶貸款、小企業貸款、農村基礎設施建設貸款和城鎮化貸款等“三農”重點業務發展需要。

3、營業費用和固定資產投入。2008年，中國農業銀行加大了對服務“三農”營業費用和固定資產的投入。對試點地區行下達了專項費用。安排了縣域網點改造專項資金，集中對一批縣域網點進行了改造升級，優化了縣域網點布局，增強了網點服務“三農”的綜合功能。

（四）強化“三農”業務風險管理

有效控制風險是“三農”業務可持續發展、更好地服務“三農”的基本前提。中國農業銀行高度重視“三農”業務的風險管理，在新時期服務“三農”試點中，認真總結過去的經驗教訓，探索了一系列風險防控的手段和措施。

1、實施正確的風險管理戰略。2008年10月，中國農業銀行在總結試點經驗基礎上，研究制定了《中國農業銀行“三農”業務風險管理政策綱要》，確定了“三農”業務的風險管理戰略，提出以信用風險和操作風險為重點建立“三農”業務全面風險管理體系，并從準入、定價、流程、考核等多個方面，對“三農”業務全過程的風險管理作出了明確的規定。

2、加強風險管理機制建設。推行二級分行、縣域支行風險經理、獨立審批人和監管人員派駐制，加強對“三農”業務的風險垂直管控。2008年8月中國農業銀行下發了《中國農業銀行農戶貸款業務“三包一掛”管理指引》，要求對農戶貸款實行“三包一掛”（包發放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質量掛鉤）制度，把控制風險的效果與經營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發揮作用。完善“三農”信貸業務定價模型，合理確定不同類型“三農”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風險的能力。

3、積極探索有效的風險控制方法。拓寬信息收集渠道，創新客戶調查方式，提高涉農貸款客戶信息采集效率。建立恰當的準入標準，風險關口前移，有效識別和化解風險。通過擔保、保險等多種手段，有效轉移“三農”業務風險。加強了守信激勵和失信懲戒機制建設，開展評選信用鄉、村、戶活動。對誠信守約客戶，給予貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化等激勵政策，對違約失信客戶，設立黑名單，采取懲罰措施。

4、加強業務運行監管。為了有效降低風險，中國農業銀行通過不定期抽查、專項檢查、IT管理系統實時監控等方式，加強對“三農”貸款用途、資金流向、客戶生產狀況的了解和掌握，對臨時困難或發生意外情況的涉農客戶延長貸款期限，對高風險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業務安全。積極組建“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”、“巡視隊伍”和審計特派辦等五支監督檢查隊伍，加強內控建設和案件治理，切實防范和查處人為因素造成的風險。

結束語

充分發揮金融在現代農村經濟中的核心作用，對于解決好“三農”問題具有重要意義。農村是保增長、擴內需、調結構的主戰場，擴大農村投資和消費離不開農村金融的大力支持。

2009年，是中國農業銀行股份有限公司成立后的第一年。中國農業銀行將深入貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，始終堅持以科學發展觀為指導，切實履行服務“三農”的市場定位和責任，堅定不移地推進“三農”和縣域藍海市場發展戰略，扎實推進三農縣域事業部制改革，進一步改善“三農”金融服務，努力為經濟平穩較快增長和新一輪農村改革發展提供優良金融服務。

農村金融是一個世界性的難題。中國農業銀行愿與所有服務“三農”的機構和人士一道，秉承合作、惠農、共贏理念，共同為“三農”和縣域經濟發展作出新的貢獻。

第三篇：中國農業銀行的三農服務

中國農業銀行的三農服務

農行開展三農業務的戰略

農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局，解決好“三農”問題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農村金融是現代農村經濟的核心。要實現農業發展、農村繁榮和農民增收，離不開金融的強有力支持。

中國農業銀行多年來始終高度重視“三農”金融服務工作。經過多年的改革與發展，中國農業銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農”金融服務體系，縣域機構網點可持續發展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務已基本覆蓋全國縣域。

2007年全國金融工作會議確定了中國農業銀行股份制改革“面向'三農'、整體改制、商業運作、擇機上市”的“十六字”方針，中國農業銀行進入建設現代股份制商業銀行的新時期。2008年10月21日，國務院第32次常務會議審議并原則通過了《中國農業銀行股份制改革實施總體方案》，2009年1月16日，中國農業銀行股份有限公司（簡稱中國農業銀行）正式成立，中國農業銀行股份制改革工作取得突破性進展。站在新的起點，中國農業銀行全面貫徹落實科學發展觀，始終把服務好“三農”放在改革發展的首要位置，深入研究面向“三農”、商業運作的有效途徑，積極探索大型商業銀行服務“三農”的模式與路子，切實加強面向“三農”的體制機制保障，推動“三農”金融服務工作進入新的發展階段。

一．三農個人產品

金穗惠農卡 什么是金穗惠農卡

金穗惠農卡是我行面向農戶發行的銀聯標準借記卡產品，它除具有金穗借記卡存取現金、轉賬結算、消費、理財等各項金融功能外，還向持卡人提供農戶小額貸款載體、財政補貼代理等特色服務功能，并提供一定的金融服務收費減免優惠。惠農卡卡號標識為“622841”，設主卡和附屬卡，主附卡采用不同卡面。能為您做什么

金穗惠農卡除具有金穗借記卡存取現金、轉賬結算、消費、理財等各項金融功能外，還可向持卡人提供交易明細折、農戶小額貸款載體、農村社保醫保身份識別及費用代繳代付、農村公用事業代收付、財政補貼代理等多種特色服務功能。如何辦理

銀行網點人員會到申請人所在村進行集中辦理，申請人也可以到已經開辦此項業務的網點柜臺單獨辦理。

1、批量申領程序：

（1）申領人向村委會等我行合作機構提出辦卡申請，申請時須填寫申請表，并提供戶口簿和居民身份證復印件；

（2）村委會等合作機構核實申請人信息后，將申請材料批量提交所在地我行網點進行審核；

（3）對于符合發卡條件的，網點在系統中進行批量開卡（但不激活），并將完成開卡的卡片及卡號清單交村委會等合作機構簽收；

（4）村委會等合作機構按照卡號清單，將卡片發給申領人簽收；

（5）申領人持惠農卡、戶口簿和居民身份證原件到所在地我行網點辦理卡片改密激活（可根據情況提供上門激活服務）。激活后的惠農卡方可正常使用。

2、單獨申領程序：

（1）申領人持戶口簿、本人居民身份證原件及合作機構對其身份證明的介紹信等到我行網點填寫金穗惠農卡申請表。

（2）網點對申領人提交的申請資料進行審核，對于符合發卡條件的當場開卡、并由申領人自行設置密碼。開卡完成后惠農卡即可使用。

注：具體開辦的業務種類及辦理程序、辦理條件等以中國農業銀行當地分行有關規定為準。惠農信用卡

惠農信用卡是中國農業銀行專為具有良好信用觀念的縣域及農村高端客戶量身定做的借貸合一型特色產品，是農業銀行金穗卡系列產品之一。惠農信用卡不但可以作為您支付結算、儲蓄理財的工具，更可以通過我行授信，滿足您短期、頻繁的資金周轉需求，并提供多項個性化輔助功能，全面服務于您的生產生活。功能簡介：

1、借貸合一，即時用信

惠農信用卡具有強大的借貸合一功能，您可以開立活期和多個定期子賬戶，并將自有資金存入獲得存款利息；而且，領卡后無需辦理其他手續，就可以在我行核定的授信額度內直接透支、即時用信，靈活安排自己的生產經營資金、管理家庭財產。

2、循環透支，快速周轉

在我行核定的授信額度內，您可以根據自己的資金情況隨時借款及還款，利息按照實際使用天數計算，還款后授信額度就將立即恢復并可再次使用，實現資金的快速周轉，最大限度為您節約資金使用成本、實現資產增值。

3、全額取現，使用方便

您不但可以消費透支，還可以取現透支和轉賬透支。其中，取現透支和轉賬透支的比例最高可達授信額度的100%，最大限度地滿足您不同用途的資金需求。

4、高額授信，擔保靈活

您可以通過信用擔保、保證擔保、質押擔保和抵押擔保等多種擔保方式獲得惠農信用卡的授信。結合您的資信狀況和擔保方式，授信額度最高可達30萬元。

5、定活合一，管理輕松

在惠農信用卡下可同時開立人民幣活期賬戶和多個人民幣定期子賬戶，不需其他卡片或存單，一卡在手就可輕松管理您的活期存款和定期存款。

6、代理繳費，省心省力

我行可以通過惠農信用卡代您繳納水費、電費、通訊費、有線電視費等多種費用，免去您的奔波勞累。當您賬戶自有資金不足時，還可以在授信額度內，以不超過1000元的透支款項繳納上述費用。

7、主卡附卡，額度共享

您可以根據自己的情況，為家人或朋友開立多張附屬卡，讓他（她）們共同使用您卡內的自有資金，或根據您的要求，共同使用我行為您核定的授信額度。

8、支付控制，全面掌控

可以根據您的要求，對附屬卡的支付次數、金額以及是否具備透支權限等進行控制，也可以隨時注銷附屬卡，使您靈活掌控附屬卡的使用。

農戶小額貸款

什么是農戶小額貸款

本辦法所稱的農戶小額貸款是指中國農業銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶小額貸款有哪些特色

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農戶小額貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農戶小額貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。如何辦理

授信流程：

1、借款人提出貸款申請；

2、提交材料；

3、接受銀行調查；

4、銀行審批通過后，與借款人簽訂授信合同，之后放款。農村個人生產經營貸款

什么是農村個人生產經營貸款

農村個人生產經營貸款是指對農戶家庭內單個成員發放的，用以滿足其從事規模化生產經營資金需求的大額貸款。

農村個人生產經營貸款有哪些特色

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農村個人生產經營貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農村個人生產經營貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。如何辦理

授信流程：

1、借款人提出貸款申請；

2、提交材料；

3、接受銀行調查；

4、銀行審批通過后，與借款人簽訂授信合同，之后放款。

縣域工薪人員消費貸款

什么是縣域工薪人員消費貸款

縣域工薪人員消費貸款是農業銀行向符合條件的縣域黨政機關、財政統發工資的事業單位、優勢行業企業單位及總分行級核心優良客戶正式在職職工發放的，以其工資性收入作為主要還款來源，具有特定消費用途的人民幣貸款業務。縣域工薪人員消費貸款有哪些特點？

1.可以發放信用貸款。只要符合規定條件，我行可給予客戶發放信用貸款。

2.貸款方式靈活。除信用方式外，還可采取抵押、質押、自然人保證及公司保證擔保，既可單獨使用，也可組合使用，方式靈活，選擇多樣。

3.貸款用途廣泛。貸款可廣泛用于購車、裝修房屋、出國留學和旅游等各類合法消費用途。

授信流程：

1、借款人提出貸款申請；

2、提交材料；

3、接受銀行調查；

4、銀行審批通過后，與借款人簽訂授信合同。

地震災區農民建房貸款

什么是地震災區農民建房貸款

災區農民建房貸款是指農業銀行對在“5.12”特大地震災害中因地震造成房屋倒塌或嚴重毀損無房居住、符合政府重建永久性住房補助條件和政府重建規劃，且具有長期農村居住戶口的受災農戶（不包括城鎮受災居民和符合民政部門救濟對象的受災農戶），按照當地政府規劃修建或購買首套永久性住房提供的貸款。能為您做什么

該貸款通過一定額度信貸資金的支持，解決受災農民在重建、搬遷或安置住房過程中暫時的資金短缺問題，幫助受災農民恢復生產、重建家園。該貸款具有如下特點：

1、貸款利率優惠。最低下限執行基準利率0.6倍，最高執行人民銀行基準利率不上浮。在此區間根據風險狀況和擔保方式確定實際利率水平。

2、還款方式靈活。可以采用按月、按季等多種還款方式，可以根據農民收入實際設定1年貸款寬限期，寬限期內只付利息不還本金。

3、擔保方式多樣。農民可采用抵押、質押、保證、農戶聯保等多種方式申請貸款。對于與農行長期合作、災前無不良信用記錄、還款能力強、家庭年人均收入高于所在縣人均農民收入50%以上、信用評級為良好級及以上的農戶可以發放信用貸款。

4、信貸計劃優先。我行將對符合貸款對象和條件要求的災區農民建房貸款需求，給予優先保證。

二．三農對公產品

農村城鎮化貸款 產品定義

農村城鎮化貸款是指農業銀行在縣域范圍內向借款人發放的，用于改善縣域生產生活條件、提升縣域經濟承載功能的各類基礎設施建設開發貸款。

農村城鎮化貸款的基本貸款品種為項目貸款，按照還款來源分為城鎮化一般項目貸款和城鎮化墊支性項目貸款。

城鎮化一般項目貸款是指以新建項目法人或既有法人為承貸主體，以項目自身現金流或既有法人綜合收益為還款來源而提供的融資。

城鎮化墊支性項目貸款是指項目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項目建成后的財政撥付資金為部分或全部還款來源而提供的融資。功能和特色

農村城鎮化貸款可滿足借款人因市政基礎設施建設、城鎮公共設施建設、縣域園區建設、縣域流通市場建設、旅游基礎設施建設、農村基礎設施建設、縣域土地整理等固定資產投資項目時資金不足的融資需求。辦理流程

（一）借款人提出書面申請

（二）借款人除提供基本生產經營、財務資料外，還應提供以下項目資料：

1、政府有權部門授權或委托借款人從事規劃區域內的城鎮化項目建設的批件；涉及用地的，提供建設用地合法手續的證明材料；根據有關部門要求提供的環保評價報告及批準文件；其他批準文件等。貸款申請時尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計劃；

2、使用政府投資的項目，提供有權部門同意立項的批準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告及批復文件；需政府核準的項目，提供有權部門核準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告；其他項目（需備案的項目）提供有相應資質的機構提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準文件；

3、自籌資金到位的計劃和已投入資金的證明；

4、農業銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請辦理農村城鎮化墊支性項目貸款，應提交以下資料：

1、上款規定的資料；

2、經地市級以上（含）人民政府批準的城鎮發展總體規劃或特色風貌設計；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經同級人大（或人大常委會）審議批準的財政還款預算決議。

辦理渠道：農業銀行縣域范圍內所有分支機構。

季節性收購貸款 產品定義

本產品是指在農副產品收購旺季，為解決農副產品加工、流通、儲備企業正常周轉資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發放的短期流動資金貸款。產品主要面對有季節性收購資金需求的AA級（含）以上農業產業化龍頭企業，貸款期限原則不超過6個月，最長不能超過9個月，不得循環使用，到期必須收回。功能和特色

本產品主要是為解決農業產業化龍頭企業農副產品收購旺季資金需求量大、時限要求高等困難而設計，對借款人準入和資金需求等有明確的限定。

季節性收購貸款實行“封閉運行、期限管理、專款專用、庫貸掛鉤”的管理方式。產品主要特色為根據農副產品收購資金需求特點，可超企業授信理論測算值為借款人核定授信，超30%（含）以內需農業銀行一級分行審批，30%以上需按照農業銀行相關信貸制度報批。辦理流程

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行對業務進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：所有經授權的三農事業部轄屬經營機構均可辦理。

化肥淡季商業儲備貸款 產品定義

化肥淡季商業儲備貸款是指農業銀行根據借款人申請，向其提供用于開展化肥淡季商業儲備業務的短期流動資金貸款。化肥淡季商業儲備貸款也適用于農業銀行向借款人開展化肥淡季儲備業務而提供的票據承兌、貼現、保函、期限不超過90天的短期信用證及其他國際貿易融資等業務。

化肥淡季商業儲備業務是指每年進入化肥使用淡季后，化肥流通企業將淡季生產的化肥收儲一部分，存到用肥旺季時再集中投放市場的經營活動。其中，與國家發改委及財政部簽署了有效的《化肥淡季商業儲備承儲協議書》，能夠按照協議約定開展化肥淡季商業儲備業務的企業稱之為“承儲企業”，其他從事化肥淡季商業儲備業務的企業稱之為“一般企業”。功能和特色

化肥淡季商業儲備貸款主要滿足“承儲企業”和“一般企業”因開展化肥淡季商業儲備業務產生的流動資金需求，主要具備兩大顯著特點：一是為企業制定了化肥質押擔保方案，以企業儲存的化肥設定動產質押，為化肥流通企業增加了有效擔保方式；二是針對化肥流通企業特點，化肥淡季商業儲備貸款為企業增加了特別授信方式，為企業貸款拓寬了授信空間。辦理流程

（一）客戶提出申請并提交相關材料

（二）銀行進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）核定擔保，辦理抵質押登記手續

（五）根據合同約定發放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：所有經授權的營業機構均可辦理。

農業產業化集群客戶融信保業務 產品定義

本產品是指與AA級（含）以上農業產業化龍頭企業高度關聯的核心經銷商在符合條件的保險公司辦理了國內貿易信用保險后，農業銀行按保單承保金額的一定比例向其提供的用于滿足其流動資金業務需求的本幣融資業務。目前本產品在試行期間僅針對內蒙古蒙牛乳業（集團）有限公司和伊利實業集團有限公司的核心經銷商辦理此業務。功能和特色

本產品主要為解決符合條件的農業產業化龍頭企業核心經銷商在國內貿易交易中，以賒銷等結算方式對零售商形成的應收賬款無法及時回籠，而提供的短期流動資金需求。

產品主要特色為核心經銷商的融信保業務授信額度占用農業銀行為龍頭企業專門核定的融信保授信額度，且融資額度可根據核心經銷商投保的國內貿易信用險保險金額核定，最高不超80%。另外對符合農業銀行融信保業務條件的核心經銷商在存入產品要求的最低保證金后，辦理業務時可不再提供其他形式的擔保。辦理流程

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行對業務進行調查、審查、審批

（三）審核相關保險手續及資料，簽訂借款和擔保合同

（四）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用 辦理渠道：須由符合條件的龍頭企業提供核心經銷商名單，核心經銷商所在分行經授權的轄屬經營機構辦理。

農村基礎設施建設貸款 產品定義

農村基礎設施建設貸款，是指用于中央和省級財政主導投資建設的農村基礎設施建設項目，財政承諾全額償還本息的貸款。

農村基礎設施貸款期限按照項目總投資規模和財政資金到位計劃合理確定，一般不超過20年（含）。利率按照中國人民銀行和農業銀行有關規定執行。功能和特色;

一是在貸款用途上，主要投向與國計民生相關的農村水、電、路、氣、醫療和教育等公益性項目。二是在資本金要求上，根據《國務院關于固定資產投資項目試行資本金制度的通知》（國發【１９９６年】３５號）中關于 “公益性投資項目不實行資本金制度”精神，對資本金未做強制要求。三是在貸款期限上，根據農村基礎設施項目和財政投資特點，適當延長貸款期限，最長不超過20年。上述特征，符合農村基礎設施建設資金運行的一般規律，在農村基礎設施建設領域具有較強的適用性。辦理流程

（一）客戶提出申請并提交相關資料。

（二）銀行進行調查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續。

（五）貸款一次性發放或根據合同約定的最高額度和期限分次發放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結清貸款手續。

辦理渠道：所有經授權及轉授權的營業機構均可辦理。

縣域商品流通市場建設貸款 產品定義

縣域商品流通市場建設貸款是指對項目所有權人發放的用于縣域內商品流通市場建設的固定資產貸款。總行確定的納入三農金融部統計的縣（含縣級市）支行所在行政區域都被稱為“縣域”。縣域范圍內農副產品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場建設都可適用本產品。非縣域范圍內的農副產品批發市場建設貸款也適用本產品。

功能和特色

縣域商品流通市場建設貸款合理設定了借款人準入標準和項目準入標準，主要滿足各類商品流通市場提供交易用固定場所及交易必需的配套設施產生的資金需求。固定場所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設施主要包括配套倉庫、水電道路、保鮮儲藏冷庫、停車場、辦公用房、安全檢測系統、市場信息化系統、商戶生活服務等市場附屬設施。辦理流程

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）核定擔保，辦理抵押登記手續

（五）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：所有經授權的營業機構均可辦理。

農業銀行“三農”業務發展存在的問題

（一）客戶基礎薄弱。農產條線客戶數量持續萎縮，農產條線客戶下降，勢必影響農產條線對公存款的健康增長，降低其對公存款競爭力。客戶數下降的原因主要是近幾年對公貸款信貸投放集中度趨高。由于經濟大環境的影響，信用風險加大，貸款主要投放大企業、大項目。另一方面對公業務網點轉型還未取得實效，部分縣域鄉鎮網點“空心化”依然嚴重，制約了農產條線客戶數量增長，尤其是對高回報率的流動資金貸款戶和對公純存款戶營銷拓展力度不夠，導致對公存款無生長基點。

（二）信貸風險影響。受經濟下行影響，縣域信貸風險防控形勢更加嚴峻，不良貸款有抬頭之勢。行業不景氣，經營下滑，而企業又不能及時進行轉型應對，以致逐步陷入困境。再加上擔保圈風險蔓延引起連鎖反映。另外，企業過度擴張和高負債經營導致現金流斷裂。部分企業在經濟上行期盲目擴張、高負債經營，但由于經濟環境、合作關系發生不利變化，導致企業訂單減少，資金無法周轉。種種風險因素導致風險防控不容樂觀。

（三）信貸限額控制。建安企業信貸受限額控制，支持面得不到有效擴充。為了防范風險，農業銀行對該行業調整了信貸政策，對建筑行業信貸客戶用信收緊，這將不利于建安企業信貸業務提質擴面。

第四篇：三農金融服務

中國銀監會辦公廳關于印發加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引的通知

各銀監局：

現將《加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》印發給你們，請結實際貫徹執行。執行中遇到的問題，請及時向銀監會報告。

2014年12月9日

(此件發至銀監分局與農村中小金融機構)

加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引

第一章 總則

第一條 為推動農村商業銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農金融服務長效機制，持續提升服務三農的特色化、專業化、精細化水平，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所指三農金融服務機制是指包括股權結構、公司治理、發展戰略、組織架構、業務發展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監督評價在內的保障農村商業銀行支持三農發展的系列制度安排和能力建設。

本指引所指縣域農村商業銀行是指在縣(市、旗)設立的農村商業銀行，城區農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區設立的農村商業銀行，大中城市農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統一法人的農村商業銀行。

第三條 農村商業銀行應持續強化、提升和完善三農金融服務機制，不斷增強服務三農的能力和水平。

第四條 銀監會及其各級派出機構依法指導、監督農村商業銀行三農金融服務機制建設工作，對機制建設和執行情況進行考核與評估。

第二章 股權結構

第五條 農村信用社改制為農村商業銀行,應按照面向三農和服務社區的基本要求,合理設置股權結構，鼓勵吸收優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體投資入股。

第六條 農村商業銀行應根據業務發展、風險管控和金融服務的需要，不斷優化股權結構，鼓勵城區和縣域農村商業銀行定向吸收一定數量的持股比例在5%以上的優質涉農企業股東，支持城區和大中城市農村商業銀行引進農村金融資源豐富、風險管控與服務創新能力強的金融機構和企業作為戰略投資者。

第七條 農村商業銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業法人股東在持股期間須作出支持農村商業銀行加強三農金融服務、資金主要用于當地的書面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農村商業銀行應根據自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農村商業銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農金融服務委員會，城區農村商業銀行可根據實際自行決定是否設立三農金融服務委員會。三農金融服務委員會委員構成由農村商業銀行自主確定，原則上具有三農工作經驗或行業背景的委員應不低于委員總數的三分之一。

第九條 農村商業銀行三農金融服務委員會負責制定三農金融服務發展戰略和規劃，審議三農金融發展目標和服務資源配置方案，評價與督促經營層認真貫徹落實。三農金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的客戶代表參加，就三農金融業務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農村商業銀行三農金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一本行三農金融業務計劃執行情況。

行長應在每年第一次股東大會上報告上一本行三農金融業務開展情況。

監事會應將三農金融服務委員會和經營層圍繞三農金融服務的工作開展情況納入監督內容。

第十一條 農村商業銀行的董事長、監事長和行長在任職期間，須作出堅持三農市場定位、建立三農金融服務機制、加強三農金融服務的書面承諾。

第十二條 農村商業銀行應明確三農金融服務信息披露政策、內容和流程。大中城市、城區農村商業銀行和資產規模超過100億元的縣域農村商業銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當地主流媒體或公司官方網站向社會發布三農金融服務專題報告，詳細披露三農金融服務開展情況，并在公司官方網站上至少保留最近兩期三農金融服務專題報告。規模較小的縣域農村商業銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向屬地監管機構申請延遲披露。

三農金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發布。

第四章 發展戰略

第十三條 農村商業銀行應制定全行三農業務發展戰略，明確三農業務發展戰略目標，建立服務三農的差異化業務模式，保持和擴大比較優勢，確保本行三農業務實現商業可持續。

第十四條 農村商業銀行應根據自身實際，明確打造面向三農、服務社區的現代金融企業戰略目標。

第十五條 農村商業銀行應按照戰略目標總要求，細分三農市場，針對性制定三農業務的客戶、產品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，大力推進改革創新，打造高效的組織架構、適用的風險管理系統、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統，為戰略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構

第十七條 農村商業銀行應建立符合本行發展目標的三農金融服務組織體系。

第十八條 三農金融業務規模較大的大中城市和城區農村商業銀行可以設立三農業務總監。

三農業務總監除應滿足農村商業銀行其他業務總監任職資格條件外，還應具備熟悉三農情況、具有豐富的三農金融業務從業經驗等條件。

第十九條 大中城市和城區農村商業銀行應設立三農業務管理部門。鼓勵大中城市和城區農村商業銀行建立三農業務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農金融事業部。縣域農村商業銀行應根據實際，不斷優化組織架構，簡化審批流程，持續提高三農金融服務質效。

第二十條 大中城市和城區農村商業銀行三農金融業務規模較大的分支機構應按照總行部門設置相應設立三農業務部門或崗位。

第二十一條 農村商業銀行前臺應以服務三農為先設置部門，中后臺應以三農業務為先配置資源，信息系統應以三農業務需求為先規劃建設。

第六章 業務發展

第二十二條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，建立科學有效的業務發展機制，制訂清晰明確的三農業務經營目標。

大中城市和城區農村商業銀行應單列三農業務信貸計劃，配置足夠人員、經費、網絡等資源，支持實現三農金融業務發展目標。

第二十三條 農村商業銀行的縣域新增存款應主要用于當地發放貸款，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。

第二十四條 農村商業銀行應致力于促進三農發展，加大產品創新力度，重點圍繞破解“三農貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權”抵(質)押等有利于盤活三農資產的抵質押方式、拓展抵質押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。

第二十五條 農村商業銀行應改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變，簡化業務流程和審批手續，提高三農客戶的滿意度。

第二十六條 農村商業銀行應主動探索運用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新技術為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農金融服務便利度和覆蓋面。

第二十七條 農村商業銀行應下沉經營重心，加強服務網點的分類管理和差異化建設，將人員、經費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯社應根據農村商業銀行三農金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統升級改造，引導優化績效考核，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯社應支持具備條件的農村商業銀行建設獨立的IT系統或增添特色化的業務模塊。

第七章 風險管理

第二十九條 農村商業銀行應在本行全面風險管理體系架構內，根據三農金融業務和自身特點，制定三農金融業務的風險管理政策、制度和流程，明確三農金融業務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農金融業務流程簡明、服務高效、風險可控。

第三十條 農村商業銀行應加強對三農業務的研究分析，準確把握三農經濟發展規律，采用科學有效的風險管理技術和方法，有效識別和計量三農金融業務的風險。鼓勵農村商業銀行建立風險監測預警機制，對三農金融業務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監測和預警。

第三十一條 農村商業銀行應在準確計量三農金融業務風險的基礎上，通過轉移、分散、緩釋等手段，有效管理三農金融業務面臨的各類風險。農村商業銀行應根據三農金融業務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關風險得到有效管理。

第三十二條 農村商業銀行應建立三農金融業務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農金融業務風險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農村商業銀行應針對三農金融服務制定科學的人力資源規劃，構建數量充足、質量匹配、結構合理的人才隊伍。

第三十四條 農村商業銀行應結合本行、本地實際，針對性選聘具有三農業務經驗或行業背景的董事和監事，鼓勵從涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的股東中選聘非執行董事充實到三農金融服務委員會，提升董事、監事和三農金融服務委員會的專業性。

第三十五條 農村商業銀行應建立高素質的高管人員隊伍。優先選拔使用具有戰略眼光、創新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現代金融管理工具的高端金融人才充實到三農金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養。

第三十六條 農村商業銀行應加大三農金融服務的中層和基層人員培養力度，制定針對性的人才培養計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農金融業務，為三農金融業務發展提供人才支持。

農村商業銀行應按照人才隊伍建設需要，優先聘用大學生村官和戶籍地在轄內鄉鎮的大學畢業生，充分發揮其熟悉基層、貼近三農的優勢，為三農金融業務發展奠定基礎。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農村商業銀行應逐步實現三農金融業務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區農村商業銀行具備條件的也可以試點三農金融業務單獨核算。

第三十八條 農村商業銀行實行三農金融業務與其他業務差別化績效考核政策，原則上應給予三農金融業務最高的績效權重、最優的內部資金轉移價格。

第三十九條 農村商業銀行應建立向三農金融業務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農金融業務人員的員工等級、業務和生活補貼以及薪酬分配權重。鼓勵優先提拔使用從事三農金融業務的員工。

第十章 監督評價

第四十條 銀監會各級派出機構應每年一次對農村商業銀行三農金融服務效果進行評價。評價三農金融服務成效應綜合考慮農村商業銀行所在區域、第一產業占比、涉農信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農村商業銀行三農金融服務機制建設和執行情況的監督檢查，并將監督檢查和評價結果與機構市場準入、監管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農村商業銀行應在每年三月底前向屬地監管機構報告本行上一三農金融服務機制建設和執行情況。

第四十一條 銀監會及其各級派出機構對農村商業銀行三農金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結合農村商業銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當地銀行業金融機構各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農貸款出現違約后對盡職的農村商業銀行相關人員實施免責。

第四十二條 銀監會及其各級派出機構應從市場準入、監管評級等方面對農村商業銀行實施正向激勵。對服務三農業績突出的農村商業銀行在利用資本市場和債券市場募資、業務創新、機構設立等方面予以優先支持;在監管評級時予以特殊安排，允許涉農貸款不良率在容忍度以內的，資產質量要素相關評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農村商業銀行三農金融服務機制監管上下聯動和橫向聯動機制。銀監會及其各級派出機構之間應加強溝通，市場準入、非現場監管和現場檢查之間應強化聯動，實現信息共享，增強監管合力，提高監管有效性。凡對于農村商業銀行三農金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農服務方向，導致出現風險甚至損失的，銀監會各級派出機構應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監管措施。

第四十四條 銀監會及其各級派出機構應加強與人民銀行、證監會、保監會及地方政府相關部門的聯動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監管等配套政策，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供支持。

第五篇：三農金融服務

關于開展上半年“三農”金融服務工作情況調查報告

根據工作布署，我支行對上半年“三農”金融服務工作情況報告如下：

一、“三農”重點領域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農”信貸業務。

二、“三農”金融創新情況：我支行未辦理“三農”信貸業務，未有“三農”金融創新情況。

三、由于我支行未辦理“三農”信貸業務，無法了解政府在加強“三農”金融服務方面出臺的配套措施。

四、根據調查了解，當前金融支持“三農”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。我國農村金融體系經過多年的改革與發展，基本形成政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農業銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業和農戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業和農戶融資成本。據調查，目前農業銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的金融支農體系，形成支農合力。農業銀行要把支持農業、服務農村作為業務發展的重要領域，適當增加鄉鎮營業網點，發掘和培育優質客戶，發揮商業性金融支持“三農”的帶動作用；農業發展銀行要加快業務轉型，拓寬商業化運作模式，重點支持農村基礎設施建設、農業綜合開發和產業化經營，發揮政策性金融服務“三農”的引導作用；農村信用聯社進一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業銀行，增強支農實力，發揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業務品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發揮支農生力軍作用。

2、創新擔保機制與方式、創新信貸產品和服務手段，增強金融支農效果。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務。二是開發合適的支付結算產品，推行個人支票和商業匯票業務，逐步拓展網上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務，滿足農村多元化的金融服務需求。

3、加強農村金融政策與其它政策協調配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業監督管理部門要發揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農村中小企業融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農村。