第一篇：創(chuàng)新金融服務(wù)方式 助推三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

創(chuàng)新金融服務(wù)方式 助推三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

----------興國(guó)縣創(chuàng)新金融支農(nóng)方式紀(jì)實(shí)

自2008年人總行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》出臺(tái)以來，全國(guó)自上而下大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作。興國(guó)縣作為擁有25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和80%農(nóng)村人口的農(nóng)業(yè)大縣、勞力輸出大縣，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新顯得尤為迫切，特別是近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)差距的不斷縮小，各類經(jīng)濟(jì)組織和新型產(chǎn)業(yè)如雨后春筍般得到興起和發(fā)展，形成了多元化、復(fù)雜化的金融需求。對(duì)此興國(guó)各金融部門不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，經(jīng)過不懈努力，在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上走出了一條適合本地特色的信貸服務(wù)模式，構(gòu)建了多層次、多元化、廣覆蓋的創(chuàng)新產(chǎn)品體系，有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)厝r(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

鏡頭之一：回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)正當(dāng)時(shí)

“鄧主任，你好！你好！歡迎來本店指導(dǎo)”，某個(gè)體經(jīng)商戶王老板緊緊握著某鄉(xiāng)信用社鄧主任的雙手，“千萬(wàn)別！指導(dǎo)談不上，我們只是來了解情況，搞個(gè)貸后調(diào)查”鄧主任邊說邊打量著裝修一新的店面，“歡迎！歡迎，要是沒有你們，咱這店都不知道在哪了呢”，王老板深有感觸的說道。

說到王老板，在當(dāng)?shù)匾菜闶琼懏?dāng)當(dāng)?shù)摹俺晒θ耸俊保?5年前的他和其他同齡人一樣加入了打工大潮，經(jīng)過近10年的打拼，憑借著汗水和智慧，成為了某皮具公司的高級(jí)經(jīng)理，正當(dāng)其處于事業(yè)的發(fā)展高峰期的時(shí)候，卻放棄了辛苦打拼的一切，來到興國(guó)重新創(chuàng)業(yè)，原本

計(jì)劃的一切，只是因?yàn)橘Y金不足，即將功敗垂成，這時(shí)，信用社找到了他，因?yàn)樗兄S富皮具銷售經(jīng)驗(yàn)和廣泛的客戶資源的優(yōu)勢(shì)，為了給創(chuàng)業(yè)者一個(gè)良好的金融環(huán)境，該社特意給開辟綠色通道，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，及時(shí)、快速的發(fā)放了返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款，解決了他的燃眉之急。

題外音：興國(guó)縣是江西省典型的以農(nóng)為主的勞務(wù)輸出大縣，作為承接沿海產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中成為創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主陣地，農(nóng)村勞力外出打工極其普遍，至2009年6月末，興國(guó)縣農(nóng)業(yè)人口68萬(wàn)，占總?cè)丝诘?6%，其中外出務(wù)工13萬(wàn)人，在外創(chuàng)業(yè)青年約1萬(wàn)人，占外出務(wù)工人員的7.69%，但是近年來受金融危機(jī)和自身經(jīng)驗(yàn)資金實(shí)力積累、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)欲望等因素影響，該縣農(nóng)民工自動(dòng)或被動(dòng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的趨勢(shì)明顯增強(qiáng)，2009年全縣共有1.5萬(wàn)外出農(nóng)民工陸續(xù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，占當(dāng)年農(nóng)民外出務(wù)工總量的11.5%，同比增加2.3%。

針對(duì)興國(guó)縣農(nóng)村創(chuàng)業(yè)發(fā)展及融資需求狀況，近年來興國(guó)縣金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入、優(yōu)化金融服務(wù)，形成較為完善的創(chuàng)業(yè)信貸體系，構(gòu)建和完善了創(chuàng)業(yè)信貸組織體系和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成了“異地創(chuàng)業(yè)+留守創(chuàng)業(yè)”的信貸支持模式，有力地助推了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

截止目前為止，全縣共發(fā)放農(nóng)村青年異地創(chuàng)業(yè)貸款7000多戶，金額達(dá)1.5億元，留守創(chuàng)業(yè)貸款440萬(wàn)元，較好地解決了青年群體的資金問題。

鏡頭之二：農(nóng)合發(fā)展天地寬

興國(guó)某兔業(yè)合作社理事長(zhǎng)王某很動(dòng)情的說：“我們兔業(yè)合作社能發(fā)展到今天，全靠農(nóng)信社大力支持。”的確，該兔業(yè)合作社從最初的幾十戶，經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)成為了擁有幾千戶兔戶，還有擁有2座廠房，固定資產(chǎn)達(dá)500多萬(wàn)元，并且加強(qiáng)了與國(guó)內(nèi)大型肉兔加工、實(shí)驗(yàn)用兔公司的合作與交流，不僅自身得到的極大的發(fā)展，而且?guī)?dòng)了一大批農(nóng)村養(yǎng)殖戶的致富，最近，還成為該縣第一家獲得“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織+評(píng)級(jí)+授信”信貸支持的農(nóng)合組織。

題外音：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織作為當(dāng)前提高農(nóng)民組織化程度的重要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式，在聯(lián)結(jié)農(nóng)戶、帶動(dòng)農(nóng)戶增收中發(fā)揮著越來越重要的作用，其組織中的農(nóng)戶數(shù)占比份額不斷提升，農(nóng)戶覆蓋面不斷擴(kuò)大，至2009年末，全縣共有農(nóng)民專業(yè)合作社66家，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值1986萬(wàn)元，帶動(dòng)農(nóng)戶4416戶，已涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域的廣大農(nóng)戶。但是農(nóng)合組織作為新興農(nóng)村組織有著組織松散、財(cái)務(wù)制度不健全、可抵押物不足等“先天體弱癥”，使得各金融機(jī)構(gòu)對(duì)其“敬而遠(yuǎn)之”。針對(duì)這種狀況，人行興國(guó)支行積極引進(jìn)第三方信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)合社進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，形成“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織+評(píng)級(jí)+授信”的信貸支持新模式，并與當(dāng)?shù)卣鞴懿块T--農(nóng)工部一起，經(jīng)過逐戶走訪調(diào)查了解，在全縣66戶農(nóng)合社中，確定8家農(nóng)民專業(yè)合作社作為第三方信用評(píng)級(jí)試點(diǎn)。在金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織上實(shí)現(xiàn)了“零”的突破，填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款的空白。

目前，該縣建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等對(duì)參與試點(diǎn)的山村油茶專業(yè)合作社、綠園花卉專業(yè)合作社以及益民兔業(yè)專業(yè)合作社

共給予放貸1000多萬(wàn)元。

鏡頭之三：政銀聯(lián)手扶三農(nóng)

埠頭鄉(xiāng)老瓜農(nóng)老李一看到電視便禁不住激動(dòng)，拿出手機(jī)便撥：“是興國(guó)農(nóng)信社嗎？”“我符合貸款的條件嗎？”“好！好！我明天就過來！”，坐在一旁的老伴一頭的霧水，懵懵懂懂的看著老李，老李一看樂呵了，待這老李一解釋，老伴也激動(dòng)了。原來，這電視屏幕的上方正輪播這一條“政府與農(nóng)信社共同成立農(nóng)業(yè)貸款基金”的游字廣告，這幾天，老李估摸著今年西瓜形勢(shì)一片大好，想擴(kuò)大種植規(guī)模，多賺兩錢，可這資金從哪來呢？老李這幾天愁的腦瓜都快抓破了，這可正好，說曹操，曹操就到。第二天一早，老李忙著收拾了下地里的瓜苗，便騎著摩托車急沖沖的去鄉(xiāng)里的信用社咨詢?nèi)チ恕?/p>

題外音：興國(guó)縣是江西省的農(nóng)業(yè)大縣，近幾年來，廣大農(nóng)民立足本地，深入發(fā)展本地特色化經(jīng)營(yíng)，逐步形成以油茶、花卉、苗木、臍橙、烤煙、制種等一大批有市場(chǎng)、有效益的農(nóng)業(yè)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)將近5000多戶農(nóng)戶從事規(guī)模化生產(chǎn)。為了進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，切實(shí)解決部分農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大而造成的資金短缺問題，縣政府與興國(guó)聯(lián)社強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，簽訂了《合作協(xié)議書》，由縣財(cái)政注資2000萬(wàn)元，在該社營(yíng)業(yè)部開戶建立農(nóng)業(yè)貸款基金，興國(guó)聯(lián)社則依據(jù)農(nóng)業(yè)貸款基金賬戶余額的一定比例，對(duì)轄內(nèi)有效益、有市場(chǎng)、有發(fā)展的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或農(nóng)業(yè)貸款客戶發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，且申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款客戶應(yīng)是農(nóng)業(yè)戶口或從事的行業(yè)屬于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，貸款用途必須用于農(nóng)業(yè)，貸款期限與利率，按照農(nóng)信社現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)貸款期限和利率執(zhí)行。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2011年5月，興國(guó)農(nóng)信社今年累計(jì)投放支農(nóng)貸款3.11億元，占各項(xiàng)貸款投放量的89.7%，同比凈增8692萬(wàn)元，增長(zhǎng)38.7%。

后記：成效顯著 多方受惠

近幾年，興國(guó)縣逐步推進(jìn)實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新以來，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了有效的信貸支持，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用，達(dá)到了農(nóng)民增收、金融增效、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)增色等多方共贏的效果。

1、拓展了農(nóng)村信貸市場(chǎng)。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的推進(jìn)，為金融機(jī)構(gòu)打開新的農(nóng)村市場(chǎng)和利潤(rùn)空間，截止2011年5月，興國(guó)縣各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為18.15 億元，同比增長(zhǎng)10.6%，其中創(chuàng)新產(chǎn)品類貸款累計(jì)放貸7800多戶、金額1.06 億元，同比增長(zhǎng)11.2%。

2、助推了三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。興國(guó)縣農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目，覆蓋了廣大農(nóng)村區(qū)域，從圩鎮(zhèn)到鄉(xiāng)村，從邊遠(yuǎn)山區(qū)到林區(qū)，受益群體大到龍頭企業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)，小到農(nóng)戶、農(nóng)民工，有效解決了發(fā)展中的資金難題，加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐，較好地助推了轄區(qū)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2010年農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值47320萬(wàn)元，占轄內(nèi)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的25%。2010年，該縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為18.928億元，同比增長(zhǎng)4.9 %。

3、促進(jìn)了農(nóng)民增收。興國(guó)縣農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目，直接或間接地促進(jìn)了農(nóng)民增收。如兔業(yè)合作項(xiàng)目，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶人均增收1200多元。2010年，該縣農(nóng)民人均純收入為3554元，同比增長(zhǎng)9%。

4、提升了社會(huì)效應(yīng)。除了帶來直接的經(jīng)濟(jì)金融效益，農(nóng)村金融

服務(wù)創(chuàng)新也形成了明顯的社會(huì)效應(yīng)，增強(qiáng)了社會(huì)影響力，特別是有效地提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村就業(yè)和財(cái)稅收入，讓地方政府認(rèn)可滿意。

5、優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，普遍選擇信用環(huán)境好的區(qū)域、誠(chéng)信度高的客戶作為試點(diǎn)進(jìn)行突破，因此隨著創(chuàng)新工作的推進(jìn)，示范帶動(dòng)作用逐步顯現(xiàn)，有利于形成了爭(zhēng)做誠(chéng)信商人、爭(zhēng)創(chuàng)誠(chéng)信模范的良好氛圍，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識(shí)的提高，推進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

作者單位：江西省贛州市興國(guó)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

作者姓名：曾紹敏

收件地址：江西省贛州市興國(guó)縣興國(guó)大道166號(hào)

收件單位：江西省贛州市興國(guó)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

收件人：劉毅

第二篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)實(shí)際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍、績(jī)效考核和監(jiān)督評(píng)價(jià)在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市的一個(gè)或幾個(gè)區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市實(shí)行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對(duì)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評(píng)估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)下應(yīng)設(shè)立由董事長(zhǎng)任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評(píng)價(jià)與督促經(jīng)營(yíng)層認(rèn)真貫徹落實(shí)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)每半年至少召開一次會(huì)議，邀請(qǐng)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)在每年第一次董事會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況。

行長(zhǎng)應(yīng)在每年第一次股東大會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會(huì)應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)和經(jīng)營(yíng)層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)在任職期間，須作出堅(jiān)持三農(nóng)市場(chǎng)定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財(cái)務(wù)報(bào)告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會(huì)發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡(jiǎn)化信息披露。因特殊原因不能按時(shí)披露的，應(yīng)至少提前15個(gè)工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告應(yīng)當(dāng)作為年報(bào)的一部分，具備條件的也可以單獨(dú)發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢(shì)，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場(chǎng)，針對(duì)性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊(duì)伍、有效的績(jī)效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實(shí)施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵(lì)大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺(tái)應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺(tái)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計(jì)劃，配置足夠人員、經(jīng)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點(diǎn)投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點(diǎn)圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)探索運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營(yíng)重心，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費(fèi)和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時(shí)、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實(shí)際需要，加快IT系統(tǒng)升級(jí)改造，引導(dǎo)優(yōu)化績(jī)效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨(dú)立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點(diǎn)，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和方法，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，強(qiáng)化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)明、服務(wù)高效、風(fēng)險(xiǎn)可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，有效識(shí)別和計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不同特點(diǎn)，針對(duì)性制定差異化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理定期評(píng)估制度，就存在的問題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊(duì)伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實(shí)際，針對(duì)性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵(lì)從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實(shí)到三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊(duì)伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識(shí)、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實(shí)到三農(nóng)金融人才隊(duì)伍中，加大后備高管人員隊(duì)伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對(duì)性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵(lì)新招聘大學(xué)生到基層實(shí)踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊(duì)伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢(shì)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績(jī)效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)記賬、單獨(dú)列示成本、單獨(dú)設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨(dú)核算利潤(rùn)、單獨(dú)績(jī)效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點(diǎn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績(jī)效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績(jī)效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級(jí)制度、費(fèi)用補(bǔ)貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級(jí)、業(yè)務(wù)和生活補(bǔ)貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵(lì)優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評(píng)價(jià)

第四十條 銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費(fèi)者保護(hù)等因素。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評(píng)價(jià)結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)、標(biāo)桿行評(píng)選、高管人員履職評(píng)價(jià)掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實(shí)施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，“一對(duì)一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個(gè)百分點(diǎn)。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對(duì)盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實(shí)施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施正向激勵(lì)。對(duì)服務(wù)三農(nóng)業(yè)績(jī)突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評(píng)級(jí)時(shí)予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評(píng)級(jí)指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動(dòng)和橫向聯(lián)動(dòng)機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)溝通，市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查之間應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作落實(shí)不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失的，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)出臺(tái)針對(duì)性的財(cái)政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報(bào)告

根據(jù)工作布署，我支行對(duì)上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報(bào)告如下：

一、“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺(tái)的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購(gòu)資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動(dòng)作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運(yùn)作模式，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項(xiàng)基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實(shí)力；鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險(xiǎn)結(jié)合等方式，加大對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個(gè)人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財(cái)、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長(zhǎng)效扶持機(jī)制。一是各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制，落實(shí)信貸項(xiàng)目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運(yùn)用財(cái)政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

第四篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍(lán)海戰(zhàn)略

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月16日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署落實(shí)2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會(huì)議上針對(duì)“三農(nóng)”的金融工作確定了六項(xiàng)工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場(chǎng)；六要加大政策支持。會(huì)議要求所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，各家銀行的市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項(xiàng)目等局部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過度，“紅海”特征十分明顯。而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。在當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，既是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀(jì)90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進(jìn)城”的趨勢(shì)越來越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費(fèi)用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營(yíng)資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個(gè)模式、一種辦法、一樣的要求進(jìn)行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢(shì)的農(nóng)村行，盡管機(jī)構(gòu)和人員占比達(dá)50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營(yíng)資源的配置上越來越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對(duì)外開放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。與工行、中行、建行等國(guó)有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力還不強(qiáng)，部分地區(qū)在重點(diǎn)客戶與產(chǎn)品上的市場(chǎng)份額還不占優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前利率市場(chǎng)化和銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，將會(huì)處于更加不利的市場(chǎng)地位，或市場(chǎng)份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅海”中越來越被邊緣化。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進(jìn)一步認(rèn)清形勢(shì)，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，通過實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的價(jià)值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

（二）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長(zhǎng)期服務(wù)于“三農(nóng)”的國(guó)有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場(chǎng)、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力也將來自于廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)。

二、藍(lán)海戰(zhàn)略的部署

（一）強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)管理理念。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想到基層行的實(shí)際運(yùn)作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在哪里，劣勢(shì)在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認(rèn)識(shí)的問題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢(shì)，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的人力、物力和財(cái)力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來的寶貴經(jīng)驗(yàn)。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有了新的提高，社會(huì)信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢(shì)下新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）精準(zhǔn)定位，突出重點(diǎn)。從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點(diǎn)扶持具有成長(zhǎng)性、有還款來源的縣域中小企業(yè)；重點(diǎn)服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場(chǎng)的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時(shí)全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和社會(huì)事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、市場(chǎng)體系完善、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，顯然農(nóng)行要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營(yíng)銷資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，居民理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項(xiàng)目較多的特色資源縣，要重點(diǎn)圍繞特色資源開發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢(shì)名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨(dú)特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績(jī)效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟(jì)貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献鳎接懘龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點(diǎn)，擴(kuò)展押品的范圍，開辦有價(jià)證券、倉(cāng)單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個(gè)人信用卡分期付款購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨(dú)立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。“三農(nóng)”客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更多地依賴對(duì)客戶品行等信息的掌握和識(shí)別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的熟悉程度以解決信息不對(duì)稱問題。為此，一是要強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)管控”的理念，加強(qiáng)對(duì)貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范，要加強(qiáng)貸前真實(shí)性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營(yíng)狀況，貸款發(fā)放后必須每月實(shí)地走訪，通過多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實(shí)。加強(qiáng)貸款回收，貸款到期前及時(shí)向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)誠(chéng)信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化、降低貸款利率等激勵(lì)政策。

第五篇：創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式 做實(shí)三農(nóng)金融服務(wù)

第10期

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部

二○一○年九月三日

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鄖縣支行: 創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式 做實(shí)三農(nóng)金融服務(wù)

鄖縣支行按照“找準(zhǔn)、做實(shí)、出亮點(diǎn)”總體思路，把握“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”三條標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“要做實(shí)惠農(nóng)業(yè)務(wù)、要全程控險(xiǎn)、要取得實(shí)效和不講理由、不講條件、不講困難”的“三要三不”原則，力克服務(wù)三農(nóng)工作面廣、量大、人手不足等困難，鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出重點(diǎn)，找準(zhǔn)路徑，扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”工作，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。截至今年6月底，支行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡19139張，當(dāng)年新增發(fā)卡9359張，激活率達(dá)100%，完成進(jìn)度計(jì)劃的104%，發(fā)卡輻射全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40多個(gè)行政村；累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款3043萬(wàn)元，6月底余額2590萬(wàn)元，凈投放1601萬(wàn)元，完成年計(jì)劃的102%;率先發(fā)售惠農(nóng)信用卡364張，占計(jì)劃的173%。營(yíng)銷轉(zhuǎn)賬電話42部、POS機(jī)7部。縣域金融生態(tài)圖繪制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造環(huán)境，夯實(shí)基礎(chǔ)

2009年初，為實(shí)現(xiàn)“普惠制、廣覆蓋”的惠農(nóng)卡發(fā)行目標(biāo)，讓惠農(nóng)卡服務(wù)千家萬(wàn)戶，支行首先從組織架構(gòu)、人員保障入手，成立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)；增配了個(gè)人金融部和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，把長(zhǎng)期在基層工作、有豐富農(nóng)村金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的同志充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍，并把網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理全部納入“三農(nóng)”客戶經(jīng)理序列，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的組織架構(gòu)和人員保證；組織“三農(nóng)”從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)上級(jí)行下發(fā)的業(yè)務(wù)規(guī)章、制度，做到對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)知識(shí)嫻熟掌握和熟練運(yùn)用，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供智力支持；開展思想認(rèn)識(shí)教育，廓清誤區(qū)，厘清思路，使大家從“要我做”變?yōu)椤拔乙觥保岣吡朔?wù)“三農(nóng)”的主動(dòng)性和積極性。

二、卡為媒，穩(wěn)推進(jìn)，真情惠農(nóng)

為確保惠農(nóng)卡整體推進(jìn)工作的迅速、有效開展，支行堅(jiān)持“以我為主”與多方協(xié)作相結(jié)合，全力打造上下聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外互動(dòng)的業(yè)務(wù)發(fā)展新格局。“以我為主”，就是制定2010—2012年三農(nóng)業(yè)務(wù)三年發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。在目標(biāo)客戶選擇上，支行把新農(nóng)村建設(shè)示范村、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等作為優(yōu)先選擇對(duì)象，并以連片營(yíng)銷、批量開卡模式強(qiáng)力推進(jìn)。在計(jì)劃目標(biāo)的實(shí)施上，按照普惠制、廣覆蓋及做大規(guī)模、做實(shí)功能的總體要求，層層、崗崗下達(dá)惠農(nóng)卡營(yíng)銷任務(wù)，并組成流動(dòng)客戶經(jīng)理組，全程參與惠農(nóng)業(yè)務(wù)拓展。支行建立了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款營(yíng)銷統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳，通過旬報(bào)等形式公布各網(wǎng)點(diǎn)、各部門業(yè)務(wù)進(jìn)度，鼓勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)。“多方協(xié)作”就是以卡為媒，借助外力，推進(jìn)三農(nóng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。一是與供銷社強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，抓住“四大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)”、農(nóng)資配送中心、農(nóng)村超市、農(nóng)村綜合服務(wù)社、“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程，強(qiáng)力推進(jìn)轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)具布設(shè)，奠定了新農(nóng)保、新農(nóng)合代理工作的前期準(zhǔn)備基礎(chǔ)；二是與農(nóng)村專業(yè)合作合作，批量營(yíng)銷惠農(nóng)卡，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。鄖縣譚山鎮(zhèn)烏峪村是縣里養(yǎng)殖專業(yè)示范村，支行通過與鎮(zhèn)、村干部全面接觸,深入交流，達(dá)成意見，由農(nóng)行客戶經(jīng)理上門受理農(nóng)戶開卡申請(qǐng)，制卡后委托村委會(huì)代為發(fā)放。通過周密部署，細(xì)致工作，發(fā)放惠農(nóng)卡500余張,授信123戶,發(fā)放農(nóng)戶小額貸款23戶107萬(wàn)元。還注冊(cè)網(wǎng)銀4戶，布放轉(zhuǎn)賬電話3部，打造了惠農(nóng)卡良好的用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道有效覆蓋。農(nóng)民朋友人不出村、足不出戶就能便捷辦理金融業(yè)務(wù)，書寫了整村推進(jìn)批量發(fā)卡的精彩一筆！

三、抓機(jī)遇，做亮點(diǎn)，創(chuàng)新模式

為做到因地制宜、科學(xué)分類、找準(zhǔn)面向“三農(nóng)”的切入點(diǎn)，使服務(wù)三農(nóng)真正做到“找準(zhǔn)、做實(shí)、出亮點(diǎn)”，鞏固和提升農(nóng)行在縣域的主流銀行地位，支行在學(xué)習(xí)福建泉州和借鑒湖北浠水金融生態(tài)圖譜的基礎(chǔ)上，支行行長(zhǎng)身體力行，走村入戶調(diào)查研究，及時(shí)掌握第一手資料，制定了清晰標(biāo)明全轄各經(jīng)濟(jì)區(qū)域的支柱產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)特征等金融資源的服務(wù)三農(nóng)作戰(zhàn)地圖──“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，明確了“三農(nóng)”工作的行動(dòng)路線和主攻方向。一是依托農(nóng)村綜合服務(wù)社、農(nóng)村專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體，開設(shè)了“鄖縣農(nóng)行三農(nóng)金融服務(wù)站”，幫助做好農(nóng)戶信息收集、貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對(duì)稱”與“機(jī)構(gòu)人員不足、服務(wù)不到位”的問題。既貼近了農(nóng)民，又縮短了辦事時(shí)間，提高了工作效率。還利用這個(gè)平臺(tái)，廣泛宣傳涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)民充分了解我行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為今后深層次服務(wù)“三農(nóng)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是持續(xù)開展“自助設(shè)備進(jìn)農(nóng)村”活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“把銀行搬進(jìn)店堂”。在農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)村綜合服務(wù)社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院以及電信移動(dòng)部門廣設(shè)轉(zhuǎn)賬電話，為農(nóng)戶提供操作簡(jiǎn)單、安全可靠、結(jié)算便利的自助銀行服務(wù)，解決農(nóng)戶醫(yī)、食、種、訊等問題。目前已實(shí)行了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，成為服務(wù)三農(nóng)新亮點(diǎn)。支行還與農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行簽訂了金融同業(yè)合作協(xié)議，為持卡農(nóng)戶存取現(xiàn)提供方便。三是積極探索“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款模式。按照市分行的整體部署，充分借鑒隨州“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與市分行領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)戶金融部的溝通與匯報(bào)，深化與縣工商局的關(guān)系協(xié)調(diào)，積極推進(jìn)組建具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社。通過市分行領(lǐng)導(dǎo)親自協(xié)調(diào)，市縣兩級(jí)金融辦、工商局的大力支持，鄖縣白桑興達(dá)養(yǎng)殖專業(yè)合作社等三家具有擔(dān)保功能的專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍獲得核準(zhǔn)注冊(cè)。為支行深化惠農(nóng)卡發(fā)放及代理、渠道產(chǎn)品建設(shè)、農(nóng)戶小額貸款等服務(wù)三農(nóng)工作開辟了新的路徑。

四、細(xì)條件，嚴(yán)防控，構(gòu)筑安全

對(duì)小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控能否達(dá)到“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，關(guān)系到服務(wù)“三農(nóng)”的成敗和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)中，支行始終把風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)[在突出位臵，貫穿于業(yè)務(wù)處理全程，做到流程對(duì)接無縫隙，風(fēng)險(xiǎn)防范無盲區(qū)，業(yè)務(wù)處理無違規(guī)，構(gòu)建全方位、全過程的防控體系，有力地保證了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。首先要求“三農(nóng)”從業(yè)人員加強(qiáng)職業(yè)道德修養(yǎng)，恪盡職業(yè)操守，時(shí)刻繃緊防范道德風(fēng)險(xiǎn)這根弦。主要是要求三農(nóng)從業(yè)人員做到“三把關(guān)、四堅(jiān)持、五必須、六嚴(yán)禁”。“三把關(guān)”——即嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入調(diào)查關(guān)、集中審查關(guān)、用信核實(shí)關(guān)；“四堅(jiān)持”——即堅(jiān)持流程制約，堅(jiān)持責(zé)任管理，堅(jiān)持貸后管理，堅(jiān)持定期和不定期檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題消除隱患。“五必須”——即必須提供真實(shí)、合法的有效身份證件，必須堅(jiān)持持卡人本人激活并獨(dú)立修改密碼，必須堅(jiān)持上門實(shí)地調(diào)查，必須堅(jiān)持取得借款人及配偶無不良信用紀(jì)錄證明，必須堅(jiān)持專職客戶經(jīng)理管戶完成規(guī)定工作。“六嚴(yán)禁”——即嚴(yán)禁向不符合申請(qǐng)條件的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶貸款，嚴(yán)禁惠農(nóng)卡代激活、批量激活、代改密碼等業(yè)務(wù)行為，嚴(yán)禁向非惠農(nóng)卡持卡人辦理授信、用信業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁單人進(jìn)行授信調(diào)查、單人操作用信，嚴(yán)禁降低條件向關(guān)系人發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。在堅(jiān)持合規(guī)操作的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行“雙單作業(yè)”，采取公務(wù)員擔(dān)保、農(nóng)機(jī)具抵押、行內(nèi)職工擔(dān)保等方式完善擔(dān)保手續(xù)，控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。并采取“回頭看”檢查、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理“電話回訪”等方式對(duì)借款人的借款用途、經(jīng)營(yíng)狀況等真實(shí)性核實(shí)，確保了農(nóng)戶貸款用途真實(shí)、合規(guī)。自農(nóng)戶小額貸款辦理以來，我行發(fā)放的貸款無一筆形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 本期發(fā)送：省分行辦公室；本行各行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，各部室，各支行、各直屬單位、各直管分理處。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部

2010年9月3日印發(fā) 編 排：張平

編 校：劉 剛 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━