第一篇：服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)特色金融產(chǎn)品選編與點評

目 錄

股份經(jīng)濟合作社股權(quán)質(zhì)押貸款........................................3 寧波鄞州農(nóng)村合作銀行............................................3 倉單質(zhì)押貸款......................................................5 山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處................................5 融通倉貸款........................................................7 包頭市南郊信用合作社聯(lián)合社......................................7 信用共同體........................................................9 天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行............................................9 “商家樂”貸款...................................................11 安徽亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社...............................11 商戶通商業(yè)信用貸款授信...........................................13 山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處...............................13 中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款.............................................15 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社.........................................15 小企業(yè)金融系列產(chǎn)品...............................................17 赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行.........................................17 小企業(yè)聯(lián)保貸款...................................................21 鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行.......................................21 微小企業(yè)貸款.....................................................23 安徽馬鞍山農(nóng)村合作銀行.........................................23 “天翼”——小企業(yè)金融業(yè)務(wù).......................................25 合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行...........................................25 速匯達 速融通 速遞通...........................................27 寧波鄞州農(nóng)村合作銀行...........................................27 創(chuàng)業(yè)通 興業(yè)通 宏業(yè)通...........................................28 宿遷市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社.......................................28 貸捷利...........................................................30 長春市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合營業(yè)部.................................30 速合通...........................................................32 江蘇溧陽農(nóng)村合作銀行...........................................32 捆綁式敞口銀行承兌匯票...........................................34 建湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社.........................................34 八大金色通道工程.................................................35 湖南瀏陽農(nóng)村合作銀行...........................................35 股份經(jīng)濟合作社股權(quán)質(zhì)押貸款

寧波鄞州農(nóng)村合作銀行

背景介紹：地處城鄉(xiāng)結(jié)合部的村經(jīng)濟合作社的大部分土地已被征用，集體經(jīng)濟相對較發(fā)達，社員創(chuàng)業(yè)欲望較強烈，對融資的需求迫切，但因抵押、擔(dān)保困難卻難以從銀行獲得貸款。經(jīng)過深入調(diào)研，推出這一新型融資方式。

推出時間：2006年。

設(shè)計理念：服務(wù)“三農(nóng)”，有效緩解當(dāng)前小企業(yè)、農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題。

服務(wù)群體：擁有合法生產(chǎn)、經(jīng)營資金需求或個人消費需求的小企業(yè)、自然人。

主要功能：以借款人或第三人持有的股份經(jīng)濟合作社股權(quán)作質(zhì)押。

操作流程：(1)辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)。辦理前，應(yīng)經(jīng)貸款支行同意并向股份經(jīng)濟合作社財務(wù)會計部門辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，財務(wù)會計部門審核后，在股東名冊上加注股權(quán)已出質(zhì)的標(biāo)記。(2)確認借款人資格。核對股權(quán)名冊并審查借款人有關(guān)資料。(3)貸款發(fā)放。審查符合條件的，簽訂質(zhì)押借款合同，發(fā)放貸款。(4)股權(quán)質(zhì)押登記解除手續(xù)。股權(quán)質(zhì)押登記后，無論是否到期，需辦理股權(quán)質(zhì)押登記解除手續(xù)的，借款人必須先還清全部貸款本息，提交申請書，經(jīng)辦行確認無誤后，出具解除質(zhì)押的書面通知，方可辦理解除質(zhì)押登記手續(xù)。(5)違約處理。當(dāng)借款人不能如約歸還貸款本息時，經(jīng)辦行應(yīng)及時依據(jù)協(xié)議約定選擇以下兩種處理方式：第一，拍賣、變賣質(zhì)押股權(quán)，優(yōu)先償還貸款本息及費用。第二，先由股份經(jīng)濟合作社償還貸款本息，再將債權(quán)及所質(zhì)押的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給股份經(jīng)濟合作社。

推廣價值：隨著鄞州區(qū)村股份合作制改造的深入，進一步推廣這一產(chǎn)品，將使區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)民、小企業(yè)主獲益，并有力地支持當(dāng)?shù)厣鐣髁x新農(nóng)村建設(shè)。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，吉林支行已與三個村簽訂了股權(quán)質(zhì)押貸款合作協(xié)議書，實際發(fā)放貸款154戶，金額l160萬元。

客戶評價：貸款手續(xù)簡便，辦理快捷，受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的普遍歡迎。產(chǎn)品特色：(1)股權(quán)質(zhì)押比率高，最高為股權(quán)面額的90%。(2)質(zhì)押登記期限長，登記有效時間為3年，在有效期內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。(3)貸款操作手續(xù)簡便。專家點評：在微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的背景下產(chǎn)生的股份經(jīng)濟合作社股權(quán)質(zhì)押貸款，提高了微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款的可獲得性，并且股權(quán)質(zhì)押比率高、質(zhì)押登記有效期限長、不產(chǎn)生質(zhì)押登記費用，不僅有效地利用了微小企業(yè)、農(nóng)戶的存量資產(chǎn)，而且銀行貸款風(fēng)險得以鎖定，是一種能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、微小企業(yè)、農(nóng)戶多方共贏的金融產(chǎn)品。

何廣文

倉單質(zhì)押貸款

山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處

背景介紹：山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處針對海關(guān)批準運營的物流中心保稅倉、出口監(jiān)管倉的倉儲客戶，利用倉單質(zhì)押，為解決企業(yè)短期融資困難而量身定做一款特色信貸服務(wù)產(chǎn)品——倉單質(zhì)押貸款，以提供融資便利。

推出時間：2007年。

服務(wù)群體：有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動資產(chǎn)占比較高、現(xiàn)金流量較大、沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能夠提供合規(guī)倉單質(zhì)押的貿(mào)易客戶。客戶必須是倉單的所有權(quán)人，其融資用途應(yīng)為針對倉單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)。

主要功能：(1)能夠緩解企業(yè)因庫存商品積壓而造成的短期流動資金不足的狀況。(2)能夠降低倉儲物流企業(yè)的倉庫閑置率。(3)能夠提高企業(yè)資金使用效率，滿足持有倉單企業(yè)的融資需求？

操作流程：(1)申請。借款人需帶擬質(zhì)押的倉單原件與保稅物流中心的倉儲合同文本、倉儲貨物的購買憑證或證明倉儲物所有權(quán)的權(quán)利證明等資料，向信用社提出書面申請。(2)調(diào)查。信用社受理借款人的申請后，按要求對借款人、出質(zhì)人、保管人的資格、資信情況及風(fēng)險進行調(diào)查、核實、評估。(3)審核。信用社信貸部門按有關(guān)要求進行審核，重點審核倉單的合法合規(guī)性以及倉儲物是否符合要求。(4)審批。信貸部門按權(quán)限提交審批部門審批，批復(fù)后簽訂三方合作協(xié)議。(5)核定貸款額度。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容簽訂信用合同、權(quán)利質(zhì)押合同、擔(dān)保合同，并以合同確定的質(zhì)押物倉單價值的60%核定貸款額度。

推廣價值：屬于一種低風(fēng)險業(yè)務(wù)，值得推廣。

產(chǎn)品效益：在短期內(nèi)實現(xiàn)了信用社與借款人、保管人三方共贏。客戶評價：能夠為持有倉單的企業(yè)提供融資便利。

產(chǎn)品特色：(1)倉單是物權(quán)憑證，倉單質(zhì)押實際上就是以倉單項下的貨物作為質(zhì)押物，因此倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險業(yè)務(wù)。(2)具備期限短、周轉(zhuǎn)快、收益穩(wěn)的特性。一般辦理倉單質(zhì)押的期限不得超過倉儲物儲存期限，最長不得超 過一年（含一年）。(3)具有貸款監(jiān)管便利、質(zhì)押物變現(xiàn)能力強的優(yōu)勢。

專家點評：抵質(zhì)押物合法、市場價值易于評估或被發(fā)現(xiàn)、變現(xiàn)能力強等是保障銀行貸款資金安全的一個前提條件。銀行在發(fā)現(xiàn)和不斷擴展合格的抵質(zhì)押物的過程中，也伴隨著一些金融創(chuàng)新。無論是哪種形式的抵質(zhì)押物，都不能取代對貸款第一還款來源的審慎性審查。

丁慧

融通倉貸款

包頭市南郊信用合作社聯(lián)合社

背景介紹：物流貿(mào)易企業(yè)在經(jīng)營中需要大量的流動資金用于購買商品，而其擁有的房地產(chǎn)等不動產(chǎn)很少，一部分經(jīng)銷商甚至租用土地和房屋，提供有效的不動產(chǎn)進行融資很難做到，因此其融資出現(xiàn)很大困難。

推出時間：2006年。

設(shè)計理念：根據(jù)客戶實際，在有效控制風(fēng)險的同時，靈活設(shè)定抵質(zhì)押物，以不同的貸款品種滿足不同客戶的融資需求。銷售中的商品是經(jīng)銷商的有效資產(chǎn)，以流通中的商品作為質(zhì)押物，由第三方進行監(jiān)管，使質(zhì)押物足值，可以有效防范風(fēng)險。

服務(wù)群體：貿(mào)易型企業(yè)。

主要功能：以銷售中的商品作質(zhì)押進行融資，第三方對質(zhì)押物進行有效監(jiān)管，以確保信貸資金安全。

操作流程：貿(mào)易型企業(yè)申請流動資金貸款，經(jīng)農(nóng)村信用社考察符合貸款條件后，確定質(zhì)押物品，監(jiān)管方介入，要求質(zhì)押物價值與貸款額度相匹配，即在規(guī)定的質(zhì)押率之內(nèi)，對所質(zhì)押的商品進行保險，受益人為農(nóng)村信用社，經(jīng)過公證后，將所質(zhì)押的商品交由第三方監(jiān)管，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款。在監(jiān)管方的管理下，貸款期內(nèi)可隨時更換質(zhì)押商品，但其價值和賬戶資金總和應(yīng)當(dāng)大于等于最初確定的質(zhì)押物價值。

推廣價值：對貿(mào)易型企業(yè)很適用，解決了由于沒有房地產(chǎn)等不動產(chǎn)作抵押而無法融資的窘境，不影響企業(yè)正常的商貿(mào)易流通，能有效控制和防范信貸風(fēng)險。

產(chǎn)品效益：貿(mào)易流通型企業(yè)的產(chǎn)值在GDP中占有較大份額。農(nóng)村信用社針對包鋼集團的上下游產(chǎn)業(yè)十分活躍、有很大的融資需求、經(jīng)營效益較好、經(jīng)營風(fēng)險較小的現(xiàn)狀，推出這一產(chǎn)品，且自身也能夠有效地控制和防范風(fēng)險，因此，經(jīng)濟效益較好。這項貸款累計投放3600萬元，支持客戶6家。

客戶評價：以存貨質(zhì)押，有效地解決了融資難題，深受貿(mào)易流通型企業(yè)的歡 迎。

產(chǎn)品特色：該產(chǎn)品有很強的針對性，是為貿(mào)易流通型企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品。

專家點評：包頭市南郊信用合作社聯(lián)合社融通倉貸款與汽車合格證貸款遵循的原理基本一樣，但其沒有照搬汽車合格證貸款的質(zhì)押方式，而是結(jié)合存貨的特點，采用第三方監(jiān)管的方式防范信貸風(fēng)險。這樣的設(shè)計符合質(zhì)押物的特點，有利于降低金融機構(gòu)管理質(zhì)押物的風(fēng)險。

邢瑩瑩

信用共同體

天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行

背景介紹：結(jié)合農(nóng)業(yè)及城區(qū)金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，為滿足農(nóng)戶、民營經(jīng)濟、中小企業(yè)、個體工商戶和城鎮(zhèn)居民的融資需求，打造一個以銀行小團隊?wèi)?yīng)對企業(yè)大集群的合作雙贏型信用共同體格局，創(chuàng)建一種以信用為號召力和影響力，慎終如始、恒信立業(yè)、精細服務(wù)、智慧經(jīng)營的協(xié)調(diào)互信品牌。

推出時間：2007年。

設(shè)計理念：共鑄誠信，相約成功。服務(wù)群體：中小企業(yè)，“三農(nóng)”。

主要功能：解決社會弱勢群體貸款難、中小銀行難貸款的問題。便利性：一次評定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用。安全性：通過建立信用共同體這一商業(yè)模式，落實包括對借款人失信行為的懲戒機制在內(nèi)的制度安排和產(chǎn)品設(shè)計，以最大限度地規(guī)避由于社會信用機制缺位以及法律缺陷所帶來的風(fēng)險。

推廣價值：在產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)推廣，受到了市場的熱烈歡迎。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月，共創(chuàng)建成型信用共同體10個，其中城區(qū)信用共同體6個，農(nóng)村信用共同體4個，總體授信額度42000萬元。已向這10個信用共同體中的960家中小企業(yè)、商戶發(fā)放貸款22681萬元，貸款本金、利息收回率達100%，沒有一筆不良貸款產(chǎn)生。

客戶評價：解決了中小企業(yè)、農(nóng)戶融資難的問題，優(yōu)化了局部金融生態(tài)環(huán)境。產(chǎn)品特色：(1)對信用共同體范圍內(nèi)的商戶或中小企業(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品及融資解決方案。(2)手續(xù)簡便，對信用戶在已授信的信用貸款額度內(nèi)的貸款申請不附加復(fù)查內(nèi)容、保證條款，不增加手續(xù)費用。(3)使用方便，對信用戶授信額度內(nèi)的貸款采取“一次核定，隨貸隨用，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。(4)利率優(yōu)惠，信用戶貸款利率低于非信用戶。(5)貸款方式靈活，信用戶授信額度以外的資金需求可采取擔(dān)保、聯(lián)保及抵（質(zhì)）押等方式予以支持。

專家點評：信用共同體打造的以銀行小團隊?wèi)?yīng)對企業(yè)大集群的合作雙贏的信 用模式，把批發(fā)和零售業(yè)務(wù)結(jié)合起來，有效地突破了單個商戶、中小企業(yè)缺乏抵質(zhì)押能力的貸款瓶頸。信用共同體引入了商會等第三方掌控機構(gòu)進行監(jiān)督，是農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展信用工程建設(shè)的一個成功范例。這種模式已在全國許多地方得到推廣。

董漢光

“商家樂”貸款

安徽亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

背景介紹：2002年以前，譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社曾出現(xiàn)過貸款難、難放款和收貸難的“三難”現(xiàn)象。為此，區(qū)聯(lián)社黨委審時度勢，綜合分析各種因素，大膽創(chuàng)新信貸品牌——“商家樂”貸款。

推出時間：2002年。

設(shè)計理念：該品種貸款采取農(nóng)戶小額信用貸款一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。

服務(wù)群體：商戶、個體工商戶、經(jīng)營戶、公務(wù)員、微小企業(yè)和中小企業(yè)等。主要功能：加快了市場營銷的步伐，強化了貸款風(fēng)險防范，改善了信貸質(zhì)量，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展，為中小企業(yè)貸款營銷打下了較好基礎(chǔ)。

操作流程：(1)貸款授信時：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→抵押物過戶→簽訂合同→核發(fā)貸款證→柜面發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回。(2)貸款用信時：持證柜面貸款→后管理→貸款收回。

推廣價值：具有市場前景廣闊和風(fēng)險可控的優(yōu)勢，在2006年已在安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)中推廣。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，累計授信戶數(shù)達27686戶，累計發(fā)放36.6億元，累計收回28.8億元，貸款到期收回率達99.9%。截至2008年6月末，存量授信額18.6億元，“商家樂”貸款余額7.8億元（其中不良貸款90.3萬元，占“商家樂”貸款余額的0.12%）。

客戶評價：滿足商家資金需求，加快了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

產(chǎn)品特色：根據(jù)經(jīng)營者的經(jīng)營狀況、信用程度及抵押物價值核定最高貸款限額和期限，不限定貸款次數(shù)，貸戶可以根據(jù)資金運營狀況辦理貸款的使用與歸還，充分發(fā)揮了資金的流動性，在最大限度內(nèi)減少了客戶所支付的利息成本。“商家樂”貸款取消了財產(chǎn)保險與貸款公正方面的程序，減少了借款人的財務(wù)費用。

專家點評：在農(nóng)村發(fā)展信用貸款是解決“三農(nóng)”貸款難問題的有效途徑之一。譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出的“商家樂”貸款在這方面作了有益探索。其從多方面評價借款人的信用狀況后核定貸款額度，有利于控制信貸風(fēng)險，保證穩(wěn)健經(jīng)營。

劉文林 商戶通商業(yè)信用貸款授信

山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處

背景介紹：是針對中小城鎮(zhèn)市場商戶短、小、頻、急的融資特點，為解決商戶貸款難問題推出的一款金融產(chǎn)品。

推出時間：2007年。

服務(wù)群體：有當(dāng)?shù)兀h、市、區(qū)）戶口，或在貸款社當(dāng)?shù)負碛袕氖律虡I(yè)經(jīng)營活動的店鋪（門面房）、固定商位（攤位），從事商貿(mào)流通活動的商業(yè)經(jīng)營戶等。經(jīng)

操作流程：(1)授信調(diào)查。根據(jù)商戶申請，初評組對商戶的家庭情況、營狀況和能力、可變現(xiàn)資產(chǎn)、年度收入和支出、開戶情況、資金回社情況、資產(chǎn)負債隋況，及其自籌資金、需求額度、資金用途等進行詳細調(diào)查，并填寫《信用商戶調(diào)查表》。(2)提出初評意見。初評組依據(jù)凋查情況，對照評定標(biāo)準，按照評分表初步評出信用商戶資格，并提出建議授信額度，填制《信用商戶審查審批表》。(3)張榜公布初評結(jié)果。張榜時間3～5天，其間有異議的，初評小組進行復(fù)議。(4)審定商戶資格和授信額度。評定委員會(5)評組的評定結(jié)果進行核實，提出審核意見，由評定委員會成員簽字確認。(5)核發(fā)證書。對審定后的信用商戶核發(fā)《信用商戶證書》和貸款證，并與商戶簽訂“商戶通”商業(yè)信用貸款授信合同。

主要功能：(1)解決“城中村”失地農(nóng)民和農(nóng)民進城經(jīng)商貸款難的問題，滿足現(xiàn)有市場商戶的資金需求；(2)拓寬金融服務(wù)渠道，擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益。

推廣價值：(1)最大限度地緩解了商戶因時節(jié)不同而面臨的資金壓力，實現(xiàn)了辦理貸款像支取存款一樣方便。(2)有效緩解了柜臺(3)務(wù)壓力，減少了商戶周轉(zhuǎn)期內(nèi)一戶多筆申請、重復(fù)貸款審批流程的煩瑣。(3)為信用社加大對市場商戶的扶持力度、拓寬金融服務(wù)渠道、擴大優(yōu)質(zhì)客·戶群體、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效益探索出了一條嶄新的發(fā)展之路。

產(chǎn)品效益：實現(xiàn)了農(nóng)村信用社與個體商戶的雙贏。產(chǎn)品特色：(1)“一戶一策”授信管理。根據(jù)商戶對信用社的貢獻度和忠誠度，確定不同的授信額度。(2)差異化利率管理。根據(jù)商戶在信用社的日均存款余額和月均存款次數(shù)，分別實行不同檔次的利率定價。

專家點評：個體商戶由于缺乏必要的財務(wù)數(shù)據(jù)與信用記錄，很容易被金融機構(gòu)束之高閣。門窗緊閉時，新鮮空氣與灰塵一樣都被拒之門外。如果金融機構(gòu)主動開門開窗，采取有效措施過濾雜質(zhì)，則優(yōu)質(zhì)的客戶群體將最終留在金融機構(gòu)。

丁慧 中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款

山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

背景介紹：中小企業(yè)信用聯(lián)盟會員遵循利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的原則，對轄內(nèi)申請入會的會員，在具備評級授信條件的基礎(chǔ)上，提交聯(lián)盟大會表決，經(jīng)三分之二以上會員通過后，成為聯(lián)盟會員，并簽訂《聯(lián)盟宣言》。聯(lián)盟每年組織一次對會員經(jīng)營行為和誠信度的評議，對評議不合格的會員，勸其退會。

推出時間：2005年。

設(shè)計理念：流程創(chuàng)新、風(fēng)險防范、市場拓展。服務(wù)群體：有發(fā)展?jié)摿Α⑿庞幂^好的中小企業(yè)。

主要功能：有效解決中小企業(yè)融資難問題，有效防范信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險。推廣價值：在有效降低風(fēng)險的前提下拓展市場，提高信用社的市場競爭力和社會影響力。中小企業(yè)規(guī)模小、實力不足，加之其財務(wù)信息不透明，信用意識淡薄，加大了貸款風(fēng)險。組建中小企業(yè)信用聯(lián)盟是中小企業(yè)發(fā)展壯大、贏得商機的有效途徑。會員本著利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的原則，解決了信用社與中小企業(yè)信息不對稱的弊端。組建中小企業(yè)信用聯(lián)盟，探索既符合社會主義市場經(jīng)濟原則，又符合科學(xué)發(fā)展觀要求，同時又能夠長期、穩(wěn)定、高效地向小企業(yè)提供具有可操作性的融資方式。

產(chǎn)品效益：通過組建中小企業(yè)信用聯(lián)盟，加強了信用社與當(dāng)?shù)卣⒅行∑髽I(yè)之間的溝通、交流與合作，達到了共擔(dān)風(fēng)險、共創(chuàng)市場、共享利益等戰(zhàn)略目標(biāo)，提高了信用社的知名度，吸引了一大批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)加入，實現(xiàn)了對零散客戶的批量營銷，真正形成了“誠信合作，共謀雙贏”的良好局面。

客戶評價：貸款便利快捷，符合中小企業(yè)資金需求急、頻的特點，很受歡迎。產(chǎn)品特色：互惠雙贏、風(fēng)險可控。

獲獎情況：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社2007年度業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎。

專家點評：中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款，其實質(zhì)是通過建立一個會員制的組織來構(gòu)建一個貸款信用風(fēng)險防范機制。一方面可以解決單個企業(yè)與銀行之間的信用不 對稱問題，另一方面可以通過信用聯(lián)盟形成對會員企業(yè)違約的道德約束和懲罰。但如何發(fā)揮信用聯(lián)盟在信貸違約中的約束作用、真正形成雙贏是銀行金融創(chuàng)新中的難點。

郝玉柱 小企業(yè)金融系列產(chǎn)品

赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行

一、小企業(yè)信用貸款

背景介紹：信譽良好的個體工商戶和私營企業(yè)主申請貸款時，既沒有足夠的抵押物，又難以找到符合條件的保證人，因此很難貸到款。

推出時間：2007年。

設(shè)計理念：以信用評級方式，將信用好的個體工商戶和私營企業(yè)主納為客戶。服務(wù)群體：個體工商戶和私營企業(yè)主。

主要功能：滿足既無抵押物又難以找到擔(dān)保人但經(jīng)營能力較強、信用較好的自然人的資金需求。

操作流程：客戶貸前調(diào)查，了解客戶的人品、信譽、經(jīng)營情況等，為客戶制定簡易的資產(chǎn)負債表、財務(wù)損益表及現(xiàn)金流量表。替客戶算好賬。根據(jù)綜合情況，評定客戶信用等級并授信，超出客戶經(jīng)理權(quán)限的上報貸款審批委員會審批，然后發(fā)放信用貸款，在授信期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，最高額度10萬元。

推廣價值：適用于個體工商戶及私營企業(yè)主密集地區(qū)。

產(chǎn)品效益：因是信用產(chǎn)品，免除了抵押、保險費用等成本，利率相對較高，效益較好。2007年對25戶個體工商戶和私營企業(yè)主發(fā)放信用貸款2170萬元，創(chuàng)收272萬元，貸款平均加權(quán)利率為12.71%。無一戶不良貸款產(chǎn)生。

客戶評價：手續(xù)簡單，便利快捷，體現(xiàn)了信用有價。產(chǎn)品特色：貸前做實，評定授信，手續(xù)簡便，適用面廣。

二、小企業(yè)聯(lián)保貸款

背景介紹：有3戶經(jīng)營實力較強、產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性較弱的小企業(yè)同時申請貸款，其高管人員管理水平較高，企業(yè)運行正常，盈利水平較好。企業(yè)為融資，自愿相互擔(dān)保，因符合聯(lián)保特征，特開辦小企業(yè)聯(lián)保貸款，具體操作與農(nóng)戶聯(lián)保貸款相 同。

推出時間：2007年。

設(shè)計理念：以實力聯(lián)合方式，解決小企業(yè)資金需求。服務(wù)群體：成熟型小企業(yè)。

主要功能：滿足信譽好、發(fā)展?jié)摿^強、資金實力相當(dāng)?shù)?個以上的小企業(yè)短期內(nèi)額度大的資金需求。

操作流程：小企業(yè)自愿組成聯(lián)保小組，提出貸款申請。農(nóng)村合作銀行進行小企業(yè)貸前調(diào)查，了解小企業(yè)高管人員的人品、經(jīng)營情況等，根據(jù)小企業(yè)提供的資產(chǎn)負債表、財務(wù)損益表及現(xiàn)金流量表，分析小企業(yè)的管理能力、盈利能力、償貸能力等。根據(jù)綜合情況，為小企業(yè)進行綜合授信，超出小企業(yè)經(jīng)理權(quán)限的上報貸款審批委員會審批。向小企業(yè)以聯(lián)保方式發(fā)放貸款，在授信期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用授信額度。

推廣價值：既支持了企業(yè)發(fā)展，又防范了資金風(fēng)險，在小企業(yè)發(fā)展較快地區(qū)開展事半功倍。

產(chǎn)品效益：企業(yè)自愿結(jié)組，共同開戶，聯(lián)保借貸，互利互惠，增強了融資實力。2007年對16戶小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款8900萬元，創(chuàng)收867萬元。除2筆貸款因結(jié)算問題逾期償還外，未產(chǎn)生其他不良貸款。

客戶評價：綜合幾個企業(yè)的實力，以聯(lián)保方式分別滿足了各自的資金需求。產(chǎn)品特色：多戶聯(lián)保，綜合授信，循環(huán)使用，利人益己。

三、小企業(yè)組合貸款

背景介紹：元寶山區(qū)工業(yè)較為發(fā)達，各類企業(yè)不斷出現(xiàn)，資金需求也不斷增長。一部分項目優(yōu)良．發(fā)展速度較快、經(jīng)營發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∑髽I(yè)雖有抵押物但對資金需求量來說仍不足值，針對此類發(fā)展后勁強的小企業(yè)推出信用與抵押結(jié)合貸款，滿足小企業(yè)貸款需求。

推出時間：2007年。

設(shè)計理念：以組合貸款方式，彰顯信貸傾斜理念。服務(wù)群體：成長型小企業(yè)。

主要功能：采取抵押與信用組合的貸款方式放款，滿足優(yōu)勢小企業(yè)資金需求，待小企業(yè)有足值抵押物，再進行補押。

操作流程：小企業(yè)提出貸款申請，銀行對小企業(yè)進行調(diào)查，確認企業(yè)屬成長型企業(yè)，根據(jù)小企業(yè)的綜合經(jīng)濟實力，進行最高額授信。對其現(xiàn)有的抵押物進行評估，發(fā)放抵押貸款；確認其后續(xù)抵押品，簽訂貸后補押協(xié)議，發(fā)放信用貸款。信用貸款和抵押貸款額合計不超過最高授信額度。

推廣價值：在能夠掌握小企業(yè)的發(fā)展趨勢的前提下，憑借此組合貸款，能夠發(fā)展更多的客戶。

產(chǎn)品效益：在承擔(dān)貸款風(fēng)險的同時，扶持企業(yè)發(fā)展壯大，社會附加值效益可觀。對7戶小企業(yè)發(fā)放組合貸款，貸款金額1780萬元，其中抵押貸款1079萬元，信用貸款701萬元。截至2008年，此類貸款創(chuàng)收145萬元，無不良貸款。

客戶評價：企業(yè)靠銀行支持才能發(fā)展，企業(yè)壯大后更要扶助銀行。產(chǎn)品特色：企業(yè)發(fā)展，缺少資金，組合貸款，助企成長。

四、小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款

背景介紹：小企業(yè)作為經(jīng)濟社會中的較弱勢群體，在融資方面存在的最大問題是不能提供有效擔(dān)保。在當(dāng)?shù)亟鹑谵k的支持下，成立了專門的擔(dān)保公司，并簽訂合作協(xié)議，篩選出優(yōu)勢明顯的小企業(yè)作為扶持對象，實施信貸資金重點傾斜。

推出時問：2007年。

設(shè)計理念：以專業(yè)公司擔(dān)保方式，有效防范小企業(yè)貸款風(fēng)險。服務(wù)群體：各種類型的小企業(yè)。主要功能：滿足小企業(yè)迫切的融資需求。

操作流程：小企業(yè)提出貸款申請，并同時向擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請，擔(dān)保公司對小企業(yè)進行整體評估后接受申請。銀行對申請借款企業(yè)進行貸前調(diào)查，對擔(dān)保公司進行資格審查并簽訂合作協(xié)議。符合貸款條件的，發(fā)放保證貸款。

推廣價值：適用性強，風(fēng)險較低，適合大力推廣。

產(chǎn)品效益：小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款形成了銀行、擔(dān)保公司、小企業(yè)三方共贏的和諧局面。截至2008年，累計向8戶小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，貸款余額4000萬元，2008年創(chuàng)收420萬元左右，無不良貸款。

客戶評價：擔(dān)保公司貸款有效解決了擔(dān)保難的問題，為企業(yè)發(fā)展搭建了平臺。產(chǎn)品特色：企業(yè)貸款，專業(yè)擔(dān)保，安全快捷，力爭共贏。獲獎情況：獲中國銀監(jiān)會“2007年度全國小企業(yè)金融服務(wù)先進單位”稱號。專家點評：小企業(yè)融資難、貸款難、結(jié)算難等金融服務(wù)滯后問題嚴重制約了小企業(yè)的發(fā)展，赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行根據(jù)小企業(yè)的特點和需要，推出四種小企業(yè)貸款，在力求與小企業(yè)雙贏的條件下，給予小企業(yè)有力的支持，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其中，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款為解決中小企業(yè)貸款難的問題提供了有效的方式，如何規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)，使之能夠持久、有效、更大范圍地發(fā)揮擔(dān)保作用，真正破解中小企業(yè)貸款難的問題，是政府、銀行以及擔(dān)保機構(gòu)需要共同研究的重要課題。

董漢光

小企業(yè)聯(lián)保貸款

鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行

背景介紹：針對抵押貸款存在訴訟難、收回難、易損失等不足，以及辦理抵押貸款手續(xù)煩瑣、成本高等問題，推出小企業(yè)聯(lián)保貸款。

推出時間：2000年。

設(shè)計理念：以“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”為市場定位，堅持“小額、分散、流動”的貸款經(jīng)營理念。

服務(wù)群體：小企業(yè)及個體工商戶。

主要功能：有效解決了小企業(yè)抵押物不足的難題，滿足了小企業(yè)對資金短、小、頻、急的需求。

操作流程：支行分理處授權(quán)內(nèi)：客戶提交貸款申請→組建聯(lián)保體→客戶經(jīng)理調(diào)查→支行、分理處審查、審批→簽訂借款合同和聯(lián)保協(xié)議；支行分理處授權(quán)外：客戶提交貸款申請→組建聯(lián)保體→客戶經(jīng)理調(diào)查→支行、分理處審查→小企業(yè)貸款管理中心審核→總行貸款管理委員會審批→簽訂借款合同和聯(lián)保協(xié)議。

推廣價值：手續(xù)簡便，貸款成本低，提供了便捷的信貸服務(wù)；創(chuàng)新信貸管理模式，降低信貸風(fēng)險，樹立了良好的服務(wù)品牌。

產(chǎn)品效益：累計發(fā)放貸款150多億元，同時有效提升了自身的核心競爭力和社會影響力，貸款回收率和利息回收率均達99%以上。

客戶評價：為小企業(yè)解決了資金問題，解了燃眉之急。

產(chǎn)品特色：突出“聯(lián)”字、重在“保”字，具有貸戶互保、責(zé)任共擔(dān)、風(fēng)險較小、手續(xù)簡便、節(jié)省成本、使用靈活、無須抵押等特點。

獲獎情況：2007年被內(nèi)蒙古銀監(jiān)局評為“小企業(yè)貸款工作示范單位”。專家點評：首先，小企業(yè)及個體工商戶聯(lián)保小組的形成過程，本身就是一個信用篩選過程，那些不講信用的客戶自然被析出，同時聯(lián)保小組成員在借款后受到其他成員的監(jiān)督，具有還款上的社會鄰里壓力，因此，有利于提高貸款的還款率。其次，本產(chǎn)品客戶群體巨大，市場空間較大，市場前景廣闊。再次，客戶信 用評價積分制度的實施和“黃金客戶”概念的形成，以及與之相對的貸款優(yōu)先受理、利率下浮和授信額度擴大等優(yōu)惠待遇，對客戶是一種正向激勵，有利于促進客戶良好的信用意識的形成。最后，小企業(yè)聯(lián)保貸款推介會、銀企座談會、銀企運動會、銀企聯(lián)誼會等，一是更進一步地增進了信息對稱性，二是有利于提高客戶的情感認同和忠誠度，有利于保證較高的貸款回收率的實現(xiàn)。

何廣文

微小企業(yè)貸款

安徽馬鞍山農(nóng)村合作銀行

設(shè)計理念：在當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展條件下，越來越多正處于成長期的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶、微小企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并呈蓬勃發(fā)展之勢，而傳統(tǒng)銀行信貸未能有效滿足它們的融資需求。該項目的開展將為這些過去無法從銀行獲得貸款的微小企業(yè)提供融資平臺，解決微小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的融資難題。

服務(wù)群體：本市戶口的小商戶、小企業(yè)主、城鄉(xiāng)個體工商戶、農(nóng)民等。主要功能：微小企業(yè)貸款是農(nóng)村合作銀行與國家開發(fā)銀行合作開辦的業(yè)務(wù)，旨在滿足微型企業(yè)和小型企業(yè)的貸款需求。便利性：無擔(dān)保、無抵押，從申請貸款到貸款下賬只需3～5天。安全性：截至2008年6月，未出現(xiàn)一筆不良貸款。

推廣價值：在全國12個銀行機構(gòu)試點中，馬鞍山農(nóng)村合作銀行是唯一引入此項目的農(nóng)村金融機構(gòu)，將此項目引入農(nóng)村對解決農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難的問題具有重要意義。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，微貸項目貸款筆數(shù)已達827筆，貸款余額4290萬元，行業(yè)分布在不同領(lǐng)域，有效地解決了農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難問題。

客戶評價：客戶滿意度較高。

產(chǎn)品特色：一般不要求抵押或擔(dān)保，主要關(guān)注借款人的第一還款來源，注意經(jīng)營中的現(xiàn)金流。銀行信貸管理人員對借款人的信息要及時了解，并做到迅速反饋處理。

獲獎情況：2006年榮獲馬鞍山市委、市政府“金融工作先進單位一等獎”，“全民創(chuàng)業(yè)先進單位”、安徽省聯(lián)社資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟效益“雙十佳”單位、安徽省政府“支持小企業(yè)貸款先進單位”等榮譽稱號；2007年榮獲馬鞍山市委、市政府授予的金融系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)一等獎，再次被評為安徽省聯(lián)社資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟效益“雙十佳”單位，并被中國銀監(jiān)會授予“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進單位”，被安徽省銀監(jiān)局授予“支持小企業(yè)發(fā)展先進單位”等榮譽稱號。

專家點評：今天的“困難戶”是明天的“小康家”，今天的“小不點”是明 天的“擎天柱”。微小企業(yè)需要支持、需要信任，如果同為草根的地方金融家獻出一點愛，微小企業(yè)將迎來美好的明天！

湯燙 “天翼”——小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行

背景介紹：為突出服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小企業(yè)的市場定位，加大對小企業(yè)的扶持力度，大力開發(fā)針對目標(biāo)客戶群體的特色融資產(chǎn)品。

推出時間：2006年。

設(shè)計理念：體現(xiàn)“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)‘三農(nóng)'”的市場定位和“方便、快捷、高效”的服務(wù)理念。

服務(wù)群體：合肥市的小企業(yè)。

主要功能：滿足小企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資中的融資需求，提供金融咨詢和理財服務(wù)，促進小企業(yè)快速、健康成長，如虎添（天）翼。

操作流程：客戶提出申請并提供相關(guān)材料一客戶經(jīng)理初審-符合信貸政策的由客戶經(jīng)理實地調(diào)查并形成書面調(diào)查報告一連同相關(guān)材料一同報審查人處審查。審查人形成書面審查意見，報審批人一有權(quán)審批人審批。

推廣價值：通過與小企業(yè)長期合作，將這類企業(yè)培養(yǎng)成為大中型企業(yè)，逐步建立穩(wěn)固的銀企關(guān)系，培養(yǎng)企業(yè)忠誠度，具有較高的推廣價值。

產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，累計發(fā)放貸款542筆，金額137764萬元。客戶評價：品種齊全、方便實用、快捷高效，解決小企業(yè)融資難問題，是小企業(yè)成長的好幫手和助推器。

產(chǎn)品特色：(1)品種齊全。整合小企業(yè)授信業(yè)務(wù)及小企業(yè)主個人授信業(yè)務(wù)，包括流動資金貸款，固定資產(chǎn)貸款、貼現(xiàn)、簽發(fā)銀行承兌匯票等。(2)服務(wù)超值。企業(yè)可享受貴賓理財服務(wù)。(3)流程簡化。實行扁平化管理，決策鏈短。(4)擔(dān)保多樣。具體有土地抵押、房地產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨或倉單質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。(5)還款靈活。包括一次性償還、等額法償還、遞減法償還。

獲獎情況：2007年大市場支行因推廣該產(chǎn)品成績顯著，被安徽銀監(jiān)局評選為優(yōu)秀小企業(yè)特色支行。該產(chǎn)品被合肥市共青團推薦為“青年創(chuàng)業(yè)者活動”指定金融服務(wù)產(chǎn)品。專家點評：小企業(yè)產(chǎn)品與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于，前者更多的是秉承“方便、快捷、高效”的服務(wù)理念，為小企業(yè)提供全方位、個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。小企業(yè)金融服務(wù)需要強化企業(yè)特點與產(chǎn)品特色的融合，銀行與小企業(yè)從某種程度上說也是榮辱與共，銀行只有對小企業(yè)的健康發(fā)展進行扶持，才能與小企業(yè)共同致力于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的良性循環(huán)發(fā)展。

丁慧 速匯達 速融通 速遞通

寧波鄞州農(nóng)村合作銀行

背景介紹：為更好地服務(wù)“三農(nóng)”和推動區(qū)域內(nèi)外向型經(jīng)濟的發(fā)展，鄞州農(nóng)村合作銀行推出了速匯達、速融通和速遞通三項國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。

推出時間：2008年。

服務(wù)群體：區(qū)域內(nèi)進出口企業(yè)。

主要功能：提供直達式外匯匯款服務(wù)，11種進出口業(yè)務(wù)項下貿(mào)易融資產(chǎn)品，為企業(yè)提供安全、免費的單證傳遞服務(wù)。

推廣價值：產(chǎn)品以“速”為核心，將為區(qū)域內(nèi)外貿(mào)企業(yè)提供全面、快捷、安全的外匯匯款和資金融通服務(wù)。

產(chǎn)品效益：提高企業(yè)資金清算速度、解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題、免除企業(yè)交單奔波之苦。推出的三項產(chǎn)品得到了區(qū)域內(nèi)進出口企業(yè)的積極響應(yīng)。截至2008年6月末，產(chǎn)品已成功推廣至轄內(nèi)800多家進出口企業(yè)，上半年實現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)量7億美元，同比增長54.3%．開戶企業(yè)總數(shù)達到813家，國際業(yè)務(wù)市場份額占到寧波市農(nóng)村合作金融系統(tǒng)的62%。

客戶評價：廣大企業(yè)普遍反映銀行的外匯匯款速度快、通知及時、資金人賬快速；貿(mào)易融資業(yè)務(wù)辦理流程簡便、融資產(chǎn)品多、方式靈活，較好地滿足了企業(yè)資金融通需求；同時，單證速遞通既免除了企業(yè)奔波之苦，又通過專業(yè)快遞公司確保了單證的安全。

產(chǎn)品特色：全面、快速、便捷、超值的國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。

專家點評：速匯達、速融通和速遞通三項國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，一是能夠保證匯款速度、提高資金使用效率，滿足了客戶對快捷服務(wù)的需求；二是能夠保障資金安全；三是鎖定了資金流轉(zhuǎn)和匯兌過程中的成本；四是可以解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題，節(jié)約購匯成本，擴大融資選擇渠道，免除進口商的信用風(fēng)險，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，規(guī)避匯率風(fēng)險，因此對客戶群體而言是利用價值較高的金融產(chǎn)品。

何廣文 創(chuàng)業(yè)通 興業(yè)通 宏業(yè)通

宿遷市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

背景介紹：為了拓展城區(qū)的信貸市場，解決中小企業(yè)貸款難問題，結(jié)合本地實際，對中小企業(yè)客戶進行細分，按照其規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款需求等情況，結(jié)合聯(lián)社自身靈活、方便、快捷的放貸情況，開辦此業(yè)務(wù)。

推出時間：2008年。服務(wù)群體：中小企業(yè)客戶。

主要功能：為中小企業(yè)提供流動資金貸款。

操作流程：貸前調(diào)查→貸時審查→貸款審批→貸款發(fā)放→貸后檢查→貸款收回。

推廣價值：針對本地區(qū)中小企業(yè)的特點，有較強的推廣價值。產(chǎn)品效益：針對不同的客戶區(qū)別執(zhí)行不同的利率，綜合效益較好。產(chǎn)品特色：“創(chuàng)業(yè)通”：為處于起步、創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)提供貸款，特點是手續(xù)相對簡單、便捷，審批環(huán)節(jié)少。刪除了企業(yè)授信環(huán)節(jié)，側(cè)重于調(diào)查企業(yè)經(jīng)營者的個人品行及從業(yè)經(jīng)驗，財務(wù)分析注重償債能力分析及盈利能力分析，重點要求擔(dān)保環(huán)節(jié)。

“興業(yè)通”：針對已初具規(guī)模的企業(yè)，雖然公司治理不甚完善、財務(wù)制度不甚規(guī)范，但企業(yè)發(fā)展前景較好、產(chǎn)品有一定市場，正步入成長期，企業(yè)的信用記錄較好。該產(chǎn)品授信評級簡單、科學(xué)、易操作，財務(wù)分析相對簡單，側(cè)重于對企業(yè)相關(guān)生產(chǎn)信息的收集分析，如水電費、銀行現(xiàn)金流、經(jīng)營者從業(yè)經(jīng)驗和經(jīng)歷。注重企業(yè)的擔(dān)保方式，針對企業(yè)發(fā)展快的特點，采用一評一貸的方法。

“宏業(yè)通”：該類貸款的特點是借款企業(yè)規(guī)模相對較大，管理相對規(guī)范、財務(wù)制度及內(nèi)控制度健全、產(chǎn)品有一定市場占有率，企業(yè)發(fā)展步人成熟期，有一定的抗風(fēng)險能力，貸款額度較大，因此采用先評級授信后用信的方式，側(cè)重對企業(yè)的財務(wù)分析，注重企業(yè)的第一還款來源。

專家點評：典型的市場細分戰(zhàn)略不一定僅僅針對不同的客戶群體，在企業(yè)不 同發(fā)展時期的商業(yè)階段制定個性化的金融服務(wù)策略，掌握放貸主動權(quán)，優(yōu)化貸款配置，同樣也是一種以時間和發(fā)展階段為維度的市場細分。

丁慧

貸捷利

長春市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合營業(yè)部

背景介紹：為響應(yīng)市委、市政府的號召，解決中小企業(yè)融資難、個體工商戶貸款難、下崗職工創(chuàng)業(yè)難的“三難”問題，在不斷完善小額流動資金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量的同時，開發(fā)設(shè)計了“貸捷利”信貸產(chǎn)品。

推出時間：2004年。

設(shè)計理念：它是企業(yè)以足額資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，通過擔(dān)保公司實現(xiàn)銀行與客戶對接的一種全新的信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品是國內(nèi)首創(chuàng)的銀企合作的信貸產(chǎn)品，體現(xiàn)快捷、便利、安全的理念，2005年在國家工商總局注冊了“貸捷利”商標(biāo)。

服務(wù)群體：中小企業(yè)、個體工商戶和下崗再就業(yè)職工。

主要功能：為廣大中小企業(yè)、個體工商戶、下崗再就業(yè)職工提供快捷、便利的信貸服務(wù)。

推廣價值：形成了銀行、借款人、社會多方共贏的良好局面，有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

產(chǎn)品效益：截至2008年8月，長春聯(lián)合營業(yè)部累計發(fā)放“貸捷利”擔(dān)保貸款90億元，貸款余額9億元，累計支持客戶4萬戶，其中支持下崗再就業(yè)職工3.2萬人，支持中小企業(yè)8000戶，累計實現(xiàn)利息收入2億多元，貸款本息回收率達100%，取得了社會效益和經(jīng)濟效益的雙豐收。

客戶評價：想貸戶所想、解企業(yè)燃眉之急，真正快捷方便。

產(chǎn)品特色：(1)便利性：手續(xù)簡單、快捷、方便。借款人可隨時申請，只要符合條件、手續(xù)齊備，一個工作日內(nèi)即可取得貸款。(2)廣泛性：所有符合條件的中小企業(yè)和下崗再就業(yè)職工都可申請貸款。(3)靈活性：借款人可按月還款結(jié)息，也可以到期一次還款，利隨本清。(4)安全性：中東擔(dān)保公司依法出具保證擔(dān)保，并存入一定數(shù)額保證金。同時，中東集團作為第二保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任并以其價值15億元的實物資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，為“貸捷利”貸款的安全提供了多重保障。獲獎情況：獲得2004年度吉林省農(nóng)村信用社“貸捷利”金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎。專家點評：“貸捷利”通過引入有效的貸款擔(dān)保人，為貸款安全提供雙重保障，把小額貸款的風(fēng)險約束在可控的范圍內(nèi)。該產(chǎn)品一方面促進了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展和下崗職工的再次創(chuàng)業(yè)；另一方面為農(nóng)村信用社開拓了新的城區(qū)金融市場模式，為資金找到了安全穩(wěn)定的投向渠道，使農(nóng)村信用社在保證自身效益的同時，履行了金融機構(gòu)扶持社會弱勢群體的社會責(zé)任。

董漢光

速合通

江蘇溧陽農(nóng)村合作銀行

背景介紹：為進一步積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)造較為寬松的企業(yè)和個人融資環(huán)境，推出了這款快捷、高效、針對性強的信貸產(chǎn)品。

推出時間：2008年。

設(shè)計理念：利用網(wǎng)點眾多、機制靈活的優(yōu)勢，在規(guī)范合規(guī)的基礎(chǔ)上，以最快的速度為中小企業(yè)和個人提供在一定額度內(nèi)可循環(huán)使用的信貸資金。

服務(wù)群體：從事合法生產(chǎn)、經(jīng)營、投資的中小企業(yè)和個人客戶。主要功能：為臨時資金周轉(zhuǎn)困難的中小企業(yè)和個人提供信貸支持。推廣價值：在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資渠道窄、時間長、成本高、方式少的困難。

產(chǎn)品效益：客戶方面，可以最快的速度、最低的財務(wù)成本獲取所需資金；銀行方面，可以搶占中小企業(yè)和個人信貸市場，獲取新的利潤增長點。

客戶評價：業(yè)務(wù)辦理時間較短、利率靈活，可根據(jù)需求隨時申請?zhí)崆斑€款。產(chǎn)品特色：(1)業(yè)務(wù)對象門檻較低。對于信息不充分、難以對其進行評級授信及信用評級低的中小企業(yè)和個私客戶，主要依靠客戶提供有效足額抵（質(zhì)）押擔(dān)保，對客戶可以不進行評級授信。(2)貸款方式多樣。①以符合該行要求的土地使用權(quán)、房地產(chǎn)為貸款抵押物；②由經(jīng)該行認可的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)全額承擔(dān)第三方連帶保證擔(dān)保責(zé)任；③由該行評定的AAA級（含）以上客戶全額承擔(dān)第三方連帶保證擔(dān)保責(zé)任；④符合要求的公務(wù)員保證擔(dān)保；⑤存單、銀行承兌匯票等低風(fēng)險抵（質(zhì)）押擔(dān)保；⑥小額信用擔(dān)保。(3)利率靈活優(yōu)惠。以中國人民銀行利率政策和市場利率走勢為基礎(chǔ)，并按具體情況給予優(yōu)惠。(4)貸款業(yè)務(wù)申辦快捷。①存單質(zhì)押貸款堅持隨到隨辦原則；②100萬元（含）以內(nèi)的個人貸款和200萬元（含）以內(nèi)全額房地產(chǎn)抵押且能充分變現(xiàn)的公司類貸款，在3～5個工作日內(nèi)予以回復(fù)或辦理；③需上報總行貸審會審批的，如中小企業(yè)第一筆貸款，力爭在7天內(nèi)研究回復(fù)或辦理。(5)貸款周轉(zhuǎn)靈活。在約定期限內(nèi)，根據(jù)客戶需要靈活

辦理。

專家點評：美國次貸危機發(fā)生后，銀行業(yè)界對不符合貸款條件或降低貸款條件發(fā)放貸款之舉均唯恐避之不及。然而，我們在大力推行中小企業(yè)貸款扶持之時，如何避免次貸危機的發(fā)生呢？反思我國對中小企業(yè)的貸款，實際上是貸款條件本身過于機械，市場呼吁銀行推出有針對性的符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品，而非一味地回避信息不充分的中小企業(yè)。

丁慧

捆綁式敞口銀行承兌匯票

建湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

背景介紹：近年來，在國家宏觀經(jīng)濟大環(huán)境下，縣聯(lián)社為進一步增強綜合競爭能力，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟，加快自身又好又快發(fā)展，努力實現(xiàn)社企雙贏目標(biāo)，積極創(chuàng)新金融服務(wù)品種，推出金融新產(chǎn)品——捆綁式敞口銀行承兌匯票。

推出時間：2008年。

設(shè)計理念：在信用社利息收入不受影響的前提下，融資企業(yè)能接受更多金額的信用，卻支付相對較少的利息。這對自有資金還不充裕的中小企業(yè)的發(fā)展有很大作用。

服務(wù)群體：在信用社的貸款余額在500萬元（含）以上、被信用社評為優(yōu)質(zhì)客戶或能夠給信用社帶來較高效益，依法從事經(jīng)營活動的中小企業(yè)。

主要功能：一方面能有效緩解全縣中小企業(yè)因抵押、保證等不足等原因造成的資金周轉(zhuǎn)困難，另一方面為信用社資金找到了出路。

操作流程：企業(yè)申請→信用社調(diào)查、審查確定敞口限額后上報→縣聯(lián)社信貸管理部門核查→風(fēng)險揭示→縣聯(lián)社貸審會審批→下發(fā)通知書辦理業(yè)務(wù)→貸后檢查→到期收回→檔案歸檔。

推廣價值：該金融產(chǎn)品在鹽城市各金融機構(gòu)中首推，在全球金融危機的新形勢下，極具推廣價值。

產(chǎn)品效益：對規(guī)模及規(guī)模以七企業(yè)的支持作用十分明顯，現(xiàn)已辦理該業(yè)務(wù)12100萬元，一方面為縣聯(lián)社資金找到了出路，另一方面企業(yè)也得到了較好的信貸支持，內(nèi)部沒有出現(xiàn)風(fēng)險。

客戶評價：11家客戶對縣聯(lián)社的這一新金融產(chǎn)品評價較高。

產(chǎn)品特色：使用方便，額度固定，期限短，利率低，保證措施靈活等。專家點評：建湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出捆綁式敞口銀行承兌匯票，通過票據(jù)融資方式，拓寬了中小企業(yè)融資途徑，降低了企業(yè)融資成本，是改善中小企業(yè)金融服務(wù)的重要舉措。

劉文林

八大金色通道工程

湖南瀏陽農(nóng)村合作銀行

背景介紹：中小企業(yè)已成為瀏陽經(jīng)濟發(fā)展的支柱，但中小企業(yè)發(fā)展起點低，管理基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險能力差，在融資方面有著天然的弱勢。中小企業(yè)旺盛的資金需求和融資難的矛盾，成為亟待化解的突出矛盾。

推出時間：2008年。

設(shè)計理念：誠信為本、風(fēng)險可控、真誠服務(wù)、共創(chuàng)雙贏。服務(wù)群體：符合相關(guān)條件的中小企業(yè)、農(nóng)村工商戶、規(guī)模農(nóng)戶等。主要功能：(1)分類指導(dǎo)，為你策劃“金點子”。(2)主動服務(wù)，送上一把“金鑰匙”。(3)差別利率，鑄造一根“金手杖”。(4)企業(yè)聯(lián)保，織成一條“金紐帶”。(5)簡化貸款手續(xù)，重用一塊“金字招牌”。(6)建立長效機制，鋪就一條“金色通道”。(7)增加服務(wù)品種，暢通一個“金色網(wǎng)絡(luò)”。(8)培育龍頭企業(yè)，打造一域“金色基地”。

操作流程：(1)客戶篩選：對開戶企業(yè)的存貸款情況進行摸底，篩選甄別客戶。(2)貸前調(diào)查：由客戶經(jīng)理深入企業(yè)調(diào)查走訪，進行信用等級評定。(3)貸款審批：利用八大金色通道提供一站式金融服務(wù)，對符合條件的企業(yè)進行審批授信。(4)貸款管理：延伸金融服務(wù)，向企業(yè)提供分析相關(guān)經(jīng)濟形勢、產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)動態(tài)等的多層次、全方位、立體化服務(wù)。

產(chǎn)品效益：提升了金融服務(wù)，提高了資金運用效率，有效滿足了地方經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。2008年與37000多戶中小企業(yè)建立業(yè)務(wù)往來關(guān)系，占瀏陽市中小企業(yè)總戶數(shù)的72%，累計向中小企業(yè)發(fā)放貸款24.9億元，占全市中小企業(yè)貸款的80%，現(xiàn)有余額26.1億元，成為名副其實的小企業(yè)銀行。

客戶評價：八大金色通道創(chuàng)新了金融服務(wù)，降低了準入門檻，簡化了貸款流程，提高了放貸效率，深受企業(yè)好評，該行被客戶譽為“中小企業(yè)銀行”、“自己的銀行”。

產(chǎn)品特色：深入研究中小企業(yè)貸款的準人機制、風(fēng)險控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等，結(jié)

合該行授信管理辦法，通過建立健全適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的授信體系、管理機制和服務(wù)程序，加大對中小企業(yè)的信貸扶持力度。

專家點評：瀏陽農(nóng)村合作銀行八大金色通道工程產(chǎn)品是一個系統(tǒng)性產(chǎn)品，涵蓋準確進行授信評估、簡化貸款流程和合理確定利率水平等多個方面，既著眼于對企業(yè)進行授信支持，也著眼于與企業(yè)長期共贏，通過信貸建立了與企業(yè)的長期伙伴關(guān)系。

邢瑩瑩

第二篇：服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)金融產(chǎn)品

中國銀行業(yè)協(xié)會公布2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

十佳特優(yōu)產(chǎn)品

小本貸款——臺州市商業(yè)銀行

中小企業(yè)信用培養(yǎng)計劃——上海浦東發(fā)展銀行深圳分行 豐收小額貸款卡——浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 出口應(yīng)收賬款池融資——深圳發(fā)展銀行 及時貸——南昌銀行

會員制擔(dān)保貸款——德陽銀行

林權(quán)抵押貸款——遼寧省寬甸滿族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)商寶——大連銀行

浙商致富金·村民擔(dān)保一日貸——浙商銀行 個人經(jīng)營性貸款——中國民生銀行總行營業(yè)部

十佳特色產(chǎn)品

惠農(nóng)卡與新農(nóng)合應(yīng)用項目——中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡——中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 融資共贏鏈——華夏銀行武漢分行

專業(yè)市場商戶信用聯(lián)盟貸款——濰坊市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社 農(nóng)牧戶小額信用貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “惠商貸”商戶貸款業(yè)務(wù)——臨商銀行 存樂貸(積數(shù)貸款)——浙江泰隆商業(yè)銀行

“興業(yè)通”個人綜合金融服務(wù)品牌——興業(yè)銀行武漢分行 設(shè)備通（租賃保理）——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 “好融通”中小企業(yè)融資解決方案——廣東發(fā)展銀行

服務(wù)中小企業(yè)參選產(chǎn)品

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——北京銀行

中小文化創(chuàng)意企業(yè)貸款——交通銀行北京分行 溫商寶——大連銀行

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——南京銀行

“黃金水道”中小企業(yè)船舶融資服務(wù)方案——上海浦東發(fā)展銀行武漢分行 小企業(yè)“鋼貿(mào)通”融資——中國工商銀行上海市分行 小企業(yè)“打分卡”信貸技術(shù)——福建海峽銀行 貸捷利——長春農(nóng)村商業(yè)銀行

中國節(jié)能減排融資項目貸款——北京銀行 小企業(yè)成長伴侶——中信銀行合肥分行

“商家樂”抵押貸款——亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 絨毛動產(chǎn)抵押貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款——浙江稠州商業(yè)銀行 100萬元以內(nèi)免擔(dān)保貸款——江蘇長江商業(yè)銀行 大聯(lián)保體貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

“好借好還”小額貸款——中國郵政儲蓄銀行北京分行 微小貸款——龍江銀行大慶分行 陽光呵護計劃——中國光大銀行合肥分行 合利贏系列貸款產(chǎn)品——鄭州銀行

糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 “保石捷”石材企業(yè)聯(lián)保貸款——蛟河市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

大集團小客戶捆綁授信支持——中國銀行股份有限公司寧夏回族自治區(qū)分行

中小出口企業(yè)專項擔(dān)保資金擔(dān)保貸款——徽商銀行 小企業(yè)組合貸款——赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行

小企業(yè)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)——中國工商銀行安徽省分行營業(yè)部 龍騰e代——“棗致富”經(jīng)營貸款——河南新鄭農(nóng)村合作銀行 物業(yè)租賃收入賬戶質(zhì)押貸款——東莞銀行 “會商銀”貸款——漢口銀行 供應(yīng)鏈金融——深圳發(fā)展銀行海口分行

小企業(yè)“油貿(mào)通”融資——中國工商銀行上海市分行 運單質(zhì)押貸款——冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“果汁存貨抵押”與第三方監(jiān)管互助模式貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司寧夏分行

“金紡棉”信貸產(chǎn)品——安徽宿松農(nóng)村合作銀行 “創(chuàng)業(yè)通”貸款——柳州市商業(yè)銀行

服務(wù)“三農(nóng)”參選產(chǎn)品

“一小通”信貸產(chǎn)品——海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)牧民安居工程貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “致富橋”農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 快樂貸款——廣西象州農(nóng)村合作銀行

大宗農(nóng)產(chǎn)品倉儲質(zhì)押貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 馬鈴薯經(jīng)銷貸款——甘肅省定西市安定區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “創(chuàng)業(yè)寶”農(nóng)戶貸款——安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款——寧夏同心縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 涉農(nóng)小額擔(dān)保貸款—連云港鮮切花項目——江蘇銀行

新農(nóng)村萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款——國家開發(fā)銀行股份有限公司吉林省分行 “乾道嘉”農(nóng)戶貸款產(chǎn)品——哈爾濱銀行

小康之路貸款——河南省鎮(zhèn)平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “科技三卡”——寧夏平羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 便民小額貸款——浙江民泰商業(yè)銀行

金土地——塘口抵押貸款——江蘇泗洪農(nóng)村合作銀行 棉包倉單權(quán)利質(zhì)押貸款——河北省東光縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 收糧戶授信聯(lián)保貸款——黑龍江省依安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海域使用權(quán)抵押貸款——浙江省象山縣綠葉城市信用社 “協(xié)會+農(nóng)戶”貸款——北京農(nóng)村商業(yè)銀行

“四位一體”支農(nóng)富民新機制——湖南瀏陽農(nóng)村合作銀行 私營企業(yè)主貸款——華夏銀行武漢分行

開發(fā)性小額扶貧貸款——國家開發(fā)銀行北京市分行 “煙農(nóng)樂”貸款——吉林省柳河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 個人經(jīng)營循環(huán)貸款——徽商銀行

農(nóng)民住房貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

農(nóng)戶授信聯(lián)保“一證通”貸款——黑龍江省綏化市慶安縣農(nóng)村信用聯(lián)社 黨員聯(lián)保貸款——云南省建水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“金智惠民”金融產(chǎn)品——山東省青島市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款——山東省棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 外派勞務(wù)人員貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 2011年服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品進入終審名單 海南瓊中聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 國開行吉林省分行——萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 渣打銀行——中小企業(yè)無抵押小額貸款 山東省聯(lián)社——銀村通農(nóng)民金融自助服務(wù)項目

建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品 廣東省聯(lián)社——金搖籃理財產(chǎn)品 江山農(nóng)村合作銀行——“惠農(nóng)快車” 黑龍江省聯(lián)社——“豐收時貸” 象州合行——快樂貸款

臨商銀行——惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款 遼陽聯(lián)社——星級道德信貸工程 武漢農(nóng)商行——農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款 順德農(nóng)商行——成功之路“易”系列 山東東營市商業(yè)銀行——棉花質(zhì)押貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 深圳農(nóng)商行——信通物業(yè)貸 徽商銀行——第三方監(jiān)管貸款 包商銀行——微小企業(yè)貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款 浙商銀行——市場攤位一日貸

寧波市區(qū)聯(lián)社——“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款 招商銀行——助力貸 蕭山農(nóng)村合作銀行——五類支農(nóng)貸款 湖北銀行荊州分行——微貸款 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 大同市商業(yè)銀行——惠民通

交通銀行北京市分行——文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款 彌渡縣聯(lián)社——巾幗科技示范戶信用貸款 浙江民泰商業(yè)銀行——商惠通 農(nóng)行廣東分行——簡式快速貸款 寧夏銀行——絨易寶

青島市聯(lián)社——農(nóng)戶貸款一指通平江縣聯(lián)社——萬村千鄉(xiāng)農(nóng)家店流轉(zhuǎn)貸款 宜城國開村鎮(zhèn)銀行——“銀政農(nóng)”模式 惠州市惠東縣聯(lián)社——訂單農(nóng)業(yè)貸款 武漢農(nóng)商行——融城富業(yè)貸

山東潤豐合行——企業(yè)循環(huán)授信貸款 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行——“益民貸” 中信武漢分行——保兌倉

上海浦東發(fā)展銀行——“玲瓏透”支票授信業(yè)務(wù) 石嘴山銀行——商會通

綏棱縣聯(lián)社——“星級信用農(nóng)戶” 招商銀行北京分行——網(wǎng)上票據(jù) 鄂爾多斯商行——創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款

長沙天心農(nóng)村合作銀行——“商富通”商戶聯(lián)保貸款 徽商銀行——專項擔(dān)保資金擔(dān)保貸款 柳州銀行——商匯通 浙江稠州商業(yè)銀行——商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款 華夏銀行北京分行——小企業(yè)主貸款 武漢農(nóng)商行——農(nóng)易富業(yè)貸

桂林銀行——“及時雨”微小企業(yè)貸款 民生銀行——商貸通

光大銀行北京分行——銀租通模式 齊商銀行——創(chuàng)業(yè)之路商超供應(yīng)鏈信用融資 建行深圳市分行——行業(yè)會員制專業(yè)擔(dān)保公司 柳州銀行——創(chuàng)業(yè)通

中國銀行深圳分行——短貸通寶 湖北省聯(lián)社——大宗農(nóng)產(chǎn)品倉儲質(zhì)押貸款 東莞銀行——應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù) 深圳農(nóng)商行——信通社區(qū)貸 哈爾濱銀行——“助農(nóng)富” 浦發(fā)銀行武漢分行——按揭寶

中信武漢分行——汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù) 鄲城聯(lián)社——“架金橋”中小企業(yè)貸款

山東德州銀行——“融富通”小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系 泰安市商業(yè)銀行——動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù) 保山昌寧聯(lián)社——金碧惠農(nóng)卡表 呈貢聯(lián)社——“失地農(nóng)民”專項貸款

上海浦東發(fā)展銀行——成長型企業(yè)PE綜合金融服務(wù) 吉縣聯(lián)社——“利商寶”

長沙雨花農(nóng)村合作銀行——“N合1”聯(lián)保貸款 青島銀行——農(nóng)貸通業(yè)務(wù) 恒豐銀行——出口退稅賬戶托管質(zhì)押

浦發(fā)太原分行——酒類經(jīng)銷商動產(chǎn)質(zhì)押集合監(jiān)管 寧波銀行——透易融

江蘇長江商行——100萬元以內(nèi)免擔(dān)保貸款 包頭市聯(lián)社——擔(dān)保公司擔(dān)保貸款 遂寧商行——信用有價

灞橋聯(lián)社——石油倉單質(zhì)押貸款 工行上海市分行——油貿(mào)通

佳木斯市郊區(qū)聯(lián)社——“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款” 重慶農(nóng)商行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款表 廣發(fā)銀行武漢分行——聯(lián)保貸 呼市金谷合行——商戶聯(lián)保貸款 長春農(nóng)村商業(yè)銀行——貸捷利 中信銀行杭州分行——小企業(yè)種子基金 曲靖市商業(yè)銀行——融惠通微小貸款 寧夏銀行——枸杞貸款

2011年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”獲獎名單 1.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品

海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“豐收時貸” 國家開發(fā)銀行吉林省分行——萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 武漢農(nóng)村商業(yè)銀行——融城富業(yè)貸 廣西象州農(nóng)村合作銀行——快樂貸款 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)金通—農(nóng)民金融自助服務(wù)項目 浙江江山農(nóng)村合作銀行——農(nóng)戶小額信用貸款—“惠農(nóng)快車” 山東省臨商銀行——“惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款產(chǎn)品

2.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃理財產(chǎn)品 浙商銀行——市場攤位一日貸 新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行——益民貸 徽商銀行——小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款

遼寧省遼陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——星級道德信貸工程 中國建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品

2012年服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

1.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品(排名不分先后）中國民生銀行——商貸通 江蘇銀行——科技之星 長江商業(yè)銀行——長江信融樂 漢口銀行——九通旺業(yè)

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社——草牧興貸款 湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金梧桐”創(chuàng)業(yè)貸款 哈爾濱農(nóng)村信用合作聯(lián)社——“稻時貸”貸款 北京銀行——“信用貸”中小企業(yè)信用貸款 徽商銀行——中小進出口企業(yè)專項擔(dān)保貸款

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款

2.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品(排名不分先后）廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃創(chuàng)業(yè)貸款 南昌銀行——“1+N”創(chuàng)業(yè)貸 廣西田東農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)貸易 龍江銀行——“農(nóng)信通” 柳州銀行——“創(chuàng)業(yè)通”貸款

福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金鑰匙”生源地信用助學(xué)貸款 工商銀行浙江省分行——網(wǎng)貸通

中國銀行北京市分行——中銀信貸工廠—中關(guān)村模式 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)民專業(yè)合作社貸款 江蘇姜堰農(nóng)商行——圓鼎易貸通卡

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報告

根據(jù)工作布署，我支行對上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報告如下：

一、“三農(nóng)”重點領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。

第四篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機構(gòu))

加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機制，不斷增強服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作，對機制建設(shè)和執(zhí)行情況進行考核與評估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強的金融機構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會負責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認真貫徹落實。三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計劃執(zhí)行情況。

行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機制、加強三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財務(wù)報告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應(yīng)至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)申請延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報告應(yīng)當(dāng)作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計劃，配置足夠人員、經(jīng)費、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險緩釋機制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進服務(wù)方式，由實體網(wǎng)點服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動探索運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營重心，加強服務(wù)網(wǎng)點的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)的實際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導(dǎo)優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險管理的工具和方法，建立風(fēng)險預(yù)警和評估機制，明確風(fēng)險管理責(zé)任，強化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡明、服務(wù)高效、風(fēng)險可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強對三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準確把握三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，有效識別和計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時進行監(jiān)測和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準確計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等不同特點，針對性制定差異化風(fēng)險管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務(wù)委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實到三農(nóng)金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學(xué)生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨記賬、單獨列示成本、單獨設(shè)置不良標(biāo)準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級、業(yè)務(wù)和生活補貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評價

第四十條 銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應(yīng)每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進行評價。評價三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費者保護等因素。要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機構(gòu)市場準入、監(jiān)管評級、標(biāo)桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應(yīng)從市場準入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實施正向激勵。對服務(wù)三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機制。銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)之間應(yīng)加強溝通，市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應(yīng)強化聯(lián)動，實現(xiàn)信息共享，增強監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作落實不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應(yīng)加強與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)提供支持。

第五篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計，對借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實行靜態(tài)質(zhì)押，也可實行滾動質(zhì)押；對質(zhì)物即能采取現(xiàn)場監(jiān)管也可采取移庫監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動產(chǎn)質(zhì)物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動產(chǎn)進行質(zhì)押的，需報農(nóng)業(yè)銀行一級分行批準。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行對客戶準入資格及提供的動產(chǎn)進行調(diào)查

（三）對經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)荆瑸榻鉀Q農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發(fā)放的短期流動資金貸款。產(chǎn)品主要面對有季節(jié)性收購資金需求的AA級（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過6個月，最長不能超過9個月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)举Y金需求量大、時限要求高等困難而設(shè)計，對借款人準入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購貸款實行“封閉運行、期限管理、專款專用、庫貸掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金需求特點，可超企業(yè)授信理論測算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行對業(yè)務(wù)進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場建設(shè)貸款是指對項目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款。總行確定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計的縣（含縣級市）支行所在行政區(qū)域都被稱為“縣域”。縣域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準入標(biāo)準和項目準入標(biāo)準，主要滿足各類商品流通市場提供交易用固定場所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉庫、水電道路、保鮮儲藏冷庫、停車場、辦公用房、安全檢測系統(tǒng)、市場信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟承載功能的各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項目貸款，按照還款來源分為城鎮(zhèn)化一般項目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項目貸款是指以新建項目法人或既有法人為承貸主體，以項目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款是指項目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項目建成后的財政撥付資金為部分或全部還款來源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項目時資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項目資料：

1、政府有權(quán)部門授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門要求提供的環(huán)保評價報告及批準文件；其他批準文件等。貸款申請時尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計劃；

2、使用政府投資的項目，提供有權(quán)部門同意立項的批準文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告及批復(fù)文件；需政府核準的項目，提供有權(quán)部門核準文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告；其他項目（需備案的項目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準文件；

3、自籌資金到位的計劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級以上（含）人民政府批準的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經(jīng)同級人大（或人大常委會）審議批準的財政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級財政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，財政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項目總投資規(guī)模和財政資金到位計劃合理確定，一般不超過20年（含）。利率按照中國人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國計民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目試行資本金制度的通知》（國發(fā)【１９９６年】３５號）中關(guān)于 “公益性投資項目不實行資本金制度”精神，對資本金未做強制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目和財政投資特點，適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請，向其提供用于開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)的短期流動資金貸款。化肥淡季商業(yè)儲備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開展化肥淡季儲備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過90天的短期信用證及其他國際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)是指每年進入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲一部分，存到用肥旺季時再集中投放市場的經(jīng)營活動。其中，與國家發(fā)改委及財政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲備承儲協(xié)議書》，能夠按照協(xié)議約定開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱之為“承儲企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲備貸款主要滿足“承儲企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動資金需求，主要具備兩大顯著特點：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲存的化肥設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對化肥流通

企業(yè)特點，化肥淡季商業(yè)儲備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個人產(chǎn)品——農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款

什么是農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款？

農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的大額貸款。農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：