第一篇：三農金融服務

中國銀監會辦公廳關于印發加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引的通知

各銀監局：

現將《加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》印發給你們，請結實際貫徹執行。執行中遇到的問題，請及時向銀監會報告。

2014年12月9日

(此件發至銀監分局與農村中小金融機構)

加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引

第一章 總則

第一條 為推動農村商業銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農金融服務長效機制，持續提升服務三農的特色化、專業化、精細化水平，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所指三農金融服務機制是指包括股權結構、公司治理、發展戰略、組織架構、業務發展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監督評價在內的保障農村商業銀行支持三農發展的系列制度安排和能力建設。

本指引所指縣域農村商業銀行是指在縣(市、旗)設立的農村商業銀行，城區農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區設立的農村商業銀行，大中城市農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統一法人的農村商業銀行。

第三條 農村商業銀行應持續強化、提升和完善三農金融服務機制，不斷增強服務三農的能力和水平。

第四條 銀監會及其各級派出機構依法指導、監督農村商業銀行三農金融服務機制建設工作，對機制建設和執行情況進行考核與評估。

第二章 股權結構

第五條 農村信用社改制為農村商業銀行,應按照面向三農和服務社區的基本要求,合理設置股權結構，鼓勵吸收優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體投資入股。

第六條 農村商業銀行應根據業務發展、風險管控和金融服務的需要，不斷優化股權結構，鼓勵城區和縣域農村商業銀行定向吸收一定數量的持股比例在5%以上的優質涉農企業股東，支持城區和大中城市農村商業銀行引進農村金融資源豐富、風險管控與服務創新能力強的金融機構和企業作為戰略投資者。

第七條 農村商業銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業法人股東在持股期間須作出支持農村商業銀行加強三農金融服務、資金主要用于當地的書面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農村商業銀行應根據自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農村商業銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農金融服務委員會，城區農村商業銀行可根據實際自行決定是否設立三農金融服務委員會。三農金融服務委員會委員構成由農村商業銀行自主確定，原則上具有三農工作經驗或行業背景的委員應不低于委員總數的三分之一。

第九條 農村商業銀行三農金融服務委員會負責制定三農金融服務發展戰略和規劃，審議年度三農金融發展目標和服務資源配置方案，評價與督促經營層認真貫徹落實。三農金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的客戶代表參加，就三農金融業務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農村商業銀行三農金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一年度本行三農金融業務計劃執行情況。

行長應在每年第一次股東大會上報告上一年度本行三農金融業務開展情況。

監事會應將三農金融服務委員會和經營層圍繞三農金融服務的工作開展情況納入監督內容。

第十一條 農村商業銀行的董事長、監事長和行長在任職期間，須作出堅持三農市場定位、建立三農金融服務機制、加強三農金融服務的書面承諾。

第十二條 農村商業銀行應明確三農金融服務信息披露政策、內容和流程。大中城市、城區農村商業銀行和資產規模超過100億元的縣域農村商業銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當地主流媒體或公司官方網站向社會發布三農金融服務專題報告，詳細披露三農金融服務開展情況，并在公司官方網站上至少保留最近兩期三農金融服務專題報告。規模較小的縣域農村商業銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向屬地監管機構申請延遲披露。

年度三農金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發布。

第四章 發展戰略

第十三條 農村商業銀行應制定全行三農業務發展戰略，明確三農業務發展戰略目標，建立服務三農的差異化業務模式，保持和擴大比較優勢，確保本行三農業務實現商業可持續。

第十四條 農村商業銀行應根據自身實際，明確打造面向三農、服務社區的現代金融企業戰略目標。

第十五條 農村商業銀行應按照戰略目標總要求，細分三農市場，針對性制定三農業務的客戶、產品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，大力推進改革創新，打造高效的組織架構、適用的風險管理系統、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統，為戰略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構

第十七條 農村商業銀行應建立符合本行發展目標的三農金融服務組織體系。

第十八條 三農金融業務規模較大的大中城市和城區農村商業銀行可以設立三農業務總監。

三農業務總監除應滿足農村商業銀行其他業務總監任職資格條件外，還應具備熟悉三農情況、具有豐富的三農金融業務從業經驗等條件。

第十九條 大中城市和城區農村商業銀行應設立三農業務管理部門。鼓勵大中城市和城區農村商業銀行建立三農業務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農金融事業部。縣域農村商業銀行應根據實際，不斷優化組織架構，簡化審批流程，持續提高三農金融服務質效。

第二十條 大中城市和城區農村商業銀行三農金融業務規模較大的分支機構應按照總行部門設置相應設立三農業務部門或崗位。

第二十一條 農村商業銀行前臺應以服務三農為先設置部門，中后臺應以三農業務為先配置資源，信息系統應以三農業務需求為先規劃建設。

第六章 業務發展

第二十二條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，建立科學有效的業務發展機制，制訂清晰明確的三農業務經營目標。

大中城市和城區農村商業銀行應單列三農業務信貸計劃，配置足夠人員、經費、網絡等資源，支持實現三農金融業務發展目標。

第二十三條 農村商業銀行的縣域新增存款應主要用于當地發放貸款，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。

第二十四條 農村商業銀行應致力于促進三農發展，加大產品創新力度，重點圍繞破解“三農貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權”抵(質)押等有利于盤活三農資產的抵質押方式、拓展抵質押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。

第二十五條 農村商業銀行應改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變，簡化業務流程和審批手續，提高三農客戶的滿意度。

第二十六條 農村商業銀行應主動探索運用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新技術為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農金融服務便利度和覆蓋面。

第二十七條 農村商業銀行應下沉經營重心，加強服務網點的分類管理和差異化建設，將人員、經費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯社應根據農村商業銀行三農金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統升級改造，引導優化績效考核，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯社應支持具備條件的農村商業銀行建設獨立的IT系統或增添特色化的業務模塊。

第七章 風險管理

第二十九條 農村商業銀行應在本行全面風險管理體系架構內，根據三農金融業務和自身特點，制定三農金融業務的風險管理政策、制度和流程，明確三農金融業務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農金融業務流程簡明、服務高效、風險可控。

第三十條 農村商業銀行應加強對三農業務的研究分析，準確把握三農經濟發展規律，采用科學有效的風險管理技術和方法，有效識別和計量三農金融業務的風險。鼓勵農村商業銀行建立風險監測預警機制，對三農金融業務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監測和預警。

第三十一條 農村商業銀行應在準確計量三農金融業務風險的基礎上，通過轉移、分散、緩釋等手段，有效管理三農金融業務面臨的各類風險。農村商業銀行應根據三農金融業務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關風險得到有效管理。

第三十二條 農村商業銀行應建立三農金融業務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農金融業務風險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農村商業銀行應針對三農金融服務制定科學的人力資源規劃，構建數量充足、質量匹配、結構合理的人才隊伍。

第三十四條 農村商業銀行應結合本行、本地實際，針對性選聘具有三農業務經驗或行業背景的董事和監事，鼓勵從涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的股東中選聘非執行董事充實到三農金融服務委員會，提升董事、監事和三農金融服務委員會的專業性。

第三十五條 農村商業銀行應建立高素質的高管人員隊伍。優先選拔使用具有戰略眼光、創新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現代金融管理工具的高端金融人才充實到三農金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養。

第三十六條 農村商業銀行應加大三農金融服務的中層和基層人員培養力度，制定針對性的人才培養計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農金融業務，為三農金融業務發展提供人才支持。

農村商業銀行應按照人才隊伍建設需要，優先聘用大學生村官和戶籍地在轄內鄉鎮的大學畢業生，充分發揮其熟悉基層、貼近三農的優勢，為三農金融業務發展奠定基礎。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農村商業銀行應逐步實現三農金融業務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區農村商業銀行具備條件的也可以試點三農金融業務單獨核算。

第三十八條 農村商業銀行實行三農金融業務與其他業務差別化績效考核政策，原則上應給予三農金融業務最高的績效權重、最優的內部資金轉移價格。

第三十九條 農村商業銀行應建立向三農金融業務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農金融業務人員的員工等級、業務和生活補貼以及薪酬分配權重。鼓勵優先提拔使用從事三農金融業務的員工。

第十章 監督評價

第四十條 銀監會各級派出機構應每年一次對農村商業銀行三農金融服務效果進行評價。評價三農金融服務成效應綜合考慮農村商業銀行所在區域、第一產業占比、涉農信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農村商業銀行三農金融服務機制建設和執行情況的監督檢查，并將監督檢查和評價結果與機構市場準入、監管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農村商業銀行應在每年三月底前向屬地監管機構報告本行上一年度三農金融服務機制建設和執行情況。

第四十一條 銀監會及其各級派出機構對農村商業銀行三農金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結合農村商業銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一年度當地銀行業金融機構各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農貸款出現違約后對盡職的農村商業銀行相關人員實施免責。

第四十二條 銀監會及其各級派出機構應從市場準入、監管評級等方面對農村商業銀行實施正向激勵。對服務三農業績突出的農村商業銀行在利用資本市場和債券市場募資、業務創新、機構設立等方面予以優先支持;在監管評級時予以特殊安排，允許涉農貸款不良率在容忍度以內的，資產質量要素相關評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農村商業銀行三農金融服務機制監管上下聯動和橫向聯動機制。銀監會及其各級派出機構之間應加強溝通，市場準入、非現場監管和現場檢查之間應強化聯動，實現信息共享，增強監管合力，提高監管有效性。凡對于農村商業銀行三農金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農服務方向，導致出現風險甚至損失的，銀監會各級派出機構應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監管措施。

第四十四條 銀監會及其各級派出機構應加強與人民銀行、證監會、保監會及地方政府相關部門的聯動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監管等配套政策，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供支持。

第二篇：三農金融服務

關于開展上半年“三農”金融服務工作情況調查報告

根據工作布署，我支行對上半年“三農”金融服務工作情況報告如下：

一、“三農”重點領域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農”信貸業務。

二、“三農”金融創新情況：我支行未辦理“三農”信貸業務，未有“三農”金融創新情況。

三、由于我支行未辦理“三農”信貸業務，無法了解政府在加強“三農”金融服務方面出臺的配套措施。

四、根據調查了解，當前金融支持“三農”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。我國農村金融體系經過多年的改革與發展，基本形成政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農業銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業和農戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業和農戶融資成本。據調查，目前農業銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的金融支農體系，形成支農合力。農業銀行要把支持農業、服務農村作為業務發展的重要領域，適當增加鄉鎮營業網點，發掘和培育優質客戶，發揮商業性金融支持“三農”的帶動作用；農業發展銀行要加快業務轉型，拓寬商業化運作模式，重點支持農村基礎設施建設、農業綜合開發和產業化經營，發揮政策性金融服務“三農”的引導作用；農村信用聯社進一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業銀行，增強支農實力，發揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業務品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發揮支農生力軍作用。

2、創新擔保機制與方式、創新信貸產品和服務手段，增強金融支農效果。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務。二是開發合適的支付結算產品，推行個人支票和商業匯票業務，逐步拓展網上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務，滿足農村多元化的金融服務需求。

3、加強農村金融政策與其它政策協調配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業監督管理部門要發揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農村中小企業融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農村。

第三篇：金融服務“三農”發展

金融服務“三農”發展

——中國農業銀行在農村的藍海戰略

國務院總理李克強4月16日主持召開國務院常務會議，部署落實2014年深化經濟體制改革重點任務，確定金融服務“三農”發展的措施，并在此次會議上針對“三農”的金融工作確定了六項工作任務：一要豐富農村金融服務主體；二要加大涉農資金投放；三要發展農村普惠金融；四要加大對發展現代農業重點領域的信貸支持；五要培育農村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農金融機構都要努力往下“沉”，做到不脫農、多惠農。

當前國內銀行業處于同質化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標客戶、產品結構、盈利模式等基本趨同，城市業務、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅海”特征十分明顯。而農村地區金融機構網點少，金融產品和工具單一，資金外流嚴重，金融服務供給不足，“三農”正在成為農村金融機構廣闊的藍海市場。在當前同業競爭加劇、利率市場化的形勢下，農業銀行在農村實施“藍海戰略”，既是落實科學發展觀的具體體現，也是農業銀行加快實現經營戰略轉型的現實選擇。

一、實施藍海戰略的迫切性

（一）實施藍海戰略是農業銀行適應金融市場環境發展變化的需要。自20世紀90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農業銀行“離鄉進城”的趨勢越來越明顯，表現在：農村網點大規模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農業務，其資金、人才、費用、工資、固定資產、信貸規模等經營資源加快向城市行轉移，無論是城市行還是農村行，都是不加區分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進行考核和管理，導致天生弱勢的農村行，盡管機構和人員占比達50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現了農村行在經營資源的配置上越來越少的現象。隨著金融體制改革的深化，銀行業全面對外開放，銀行業的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業銀行相比，農業銀行在城市業務中的綜合競爭力還不強，部分地區在重點客戶與產品上的市場份額還不占優勢。在當前利率市場化和銀行經營轉型過程中，如果農業銀行不盡快改變原有的經營思路和經營領域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風的“紅海”中越來越被邊緣化。因此，農業銀行迫切需要進一步認清形勢，利用在農村的優勢，通過實施藍海戰略，在農村市場尋找新的價值創新途徑，在積極服務新農村建設中實現自身的經營轉型。

（二）實施藍海戰略是農業銀行承擔的歷史責任與使命的必然要求。農業銀行是在支農專業銀行的基礎上發展起來的，是唯一根植于“三農”并且長期服務于“三農”的國有商業銀行。與“三農”的歷史淵源關系及機構、網絡、人員和業務布局的現狀，決定了農行必然成為農村商業金融的主渠道，發揮骨干作用。一方面，農村經濟和新農村建設需要農行，另一方面，在農村經濟發展和新農村建設過程中，必將產生大量的有效的金融需求，為農業銀行開拓市場、加快發展創造了可供選擇的空間。未來農業銀行的發展動力也將來自于廣闊的農村市場。

二、藍海戰略的部署

（一）強化服務“三農”的經營管理理念。在國內銀行業高速發展的十年中，農業銀行從上級行的經營指導思想到基層行的實際運作都淡化了服務“三農”的思想，偏離了服務“三農”的大方向，形成了大量撤并農村網點，對“三農”業務不愿涉足的狀況。農業銀行的優勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應該重新認識的問題。農業銀行發展城市業務，天生就有它的劣勢，這是因為農業銀行長期經營的大多是“三農”業務，城市業務資源基本被其他商業銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農業銀行服務“三農”是義不容辭之責，它從誕生的那天起，就根植于“三農”這塊肥沃的土壤中，它的發展也受益于“三農”業務，且有著多年積聚下來的寶貴經驗。而且我們還應該看到，目前全行上下的經營管理水平和風險控制能力有了新的提高，社會信用環境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務“三農”的思想，按照現代商業銀行經營管理理念發展“三農”業務，就能使“三農”業務成為農業銀行新形勢下新的增長點。

（二）精準定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發展前景好的龍頭企業、大型商品流通企業、特色農業和特色資源開發企業；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業；重點服務種養大戶、家庭農場等新型農民群體，以及農業促進體系市場的主體。從區域定位看，要以縣域為基礎，按產業鏈要求，服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場。從產品定位看，加大涉農信貸投放力度，有效緩解?“三農”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮為中心，大力發展存款業務，同時全面發展中間業務并擇機發展電子銀行業務，培育三農客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農村，加大投入，提高綜合服務。農行要立足農村，通過支持農村經濟支柱產業和社會事業，促進城鄉一體化和工農業聯動發展。在經濟基礎雄厚、市場體系完善、產業機構合理、競爭力強、城鎮化水平高的經濟強縣，顯然農行要重點發展農業產業化經營大客戶，以及農業產業鏈的下游企業，全面營銷資產、負債和中間業務，打造全能型縣支行。在經濟較發達，個體私營經濟活躍，居民理財意識較強的地區，要利用網絡優勢，大力發展本外幣結算，電子銀行，銀行卡、個人理財業務，重點支持優質中小企業發展，創建個人生產經營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產資源、水電資源、旅游資源等資源開發項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發、相關配套設施建設，優勢名優企業和名優產品發展業務，積極發展能耗低、污染小的企業資產業務。在具有獨特產業優勢，已形成明顯產業聚居區和完整產業鏈的產業集群縣，圍繞特色產業，績效居前的企業、特色資源產業集群，縣支行可采取集中公開統一授信方式滿足優質中小企業群的信貸需求。在經濟貧困、缺乏特色資源且業務量較小的地區，支行可積極主動與當地政府溝通合作，探討促進經濟發展的有效辦法，在能力范圍內給予最大限度的支持，幫助貧困地區脫貧致富。

（三）創新業務擔保方式。根據農村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應收賬款等資產支持貸款品種，探索林權質押貸款、依據訂單發放支農貸款，應用個人信用卡分期付款購買農業生產資源等。

（四）改進服務“三農”的信貸審批制度。根據“三農”和農村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農”業務的風險管理體系。“三農”客戶抗風險能力不強導致“三農”金融業務風險高，容易產生不良資產，并且“三農”客戶往往難以提供財務報表等信息，“三農”業務風險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責任心以及對當地市場的熟悉程度以解決信息不對稱問題。為此，一是要強化“風險管控”的理念，加強對貸款重點環節的風險防范，要加強貸前真實性調查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風險，貸款發放前必須現場走訪，實行雙人實地調查，深入了解客戶品行，信用情況和經營狀況，貸款發放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯系催收。二是要建立“三農”客戶信用檔案數據庫，對誠信守約客戶，采取貸款優先、手續簡化、降低貸款利率等激勵政策。

第四篇：探索金融服務三農新思路

探索金融服務“三農”新思路

甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來源：《經濟日報》2012年8月12日

農村金融在農村經濟發展中處于核心地位，其服務水平的高低在很大程度上影響著農村經濟發展的水平。當前，要確保農村改革發展和新農村建設順利推進，迫切需要積極探索金融服務“三農”新思路。

近年來，我國農村地區已經初步形成以銀行業金融機構為主，范圍涵蓋保險、證券、擔保機構等在內的多層次、廣覆蓋的農村金融機構體系，這些金融機構的網點已經在融入農村中較好地滿足了農戶、農業龍頭企業及相關農業經濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務需求；農村金融涉農貸款規模不斷擴大，金融創新產品不斷涌現，可持續發展能力逐步增強。可以說，針對日益多元化、多層次的金融需求，有關部門大力推進農村金融產品和服務方式創新，努力擴大農村金融服務覆蓋面，有效解決了長期以來困擾農民增收的貸款難、融資難問題。

但我們也要看到，長期以來，農村金融的供求矛盾一直是困擾農村經濟發展的重要問題。一方面，我國已有金融機構3000多家，但大多數金融機構在農村地區開展金融服務的意愿不強，農村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農村市場經濟的深化發展，廣大農村地區發生了日新月異的變化，農業生產機械化、信息化、企業化等發展趨勢越來越明顯，涌現出了一大批有知識、懂技能、會經營的新型農民，傳統的存取款服務已不能滿足新農村建設的需要。

令人欣喜的是，當前中央高度重視農村金融問題，各種破解農村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務進村入社區”到“陽光信貸工程”，一系列促進農村中小金融機構發展的重大工程相繼實施，有力地健全了農村金融服務網絡，為農民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業務以及享受更優惠的服務費用，創造了條件。但我們也要清醒地看到，現在的農村金融服務水平，與農村經濟社會發展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關地區和部門的共同努力，提升農村金融服務質量和效率，以適應農村金融市場競爭格局的變化和日益增長的服務需求變化。

具體來說，應努力做好以下幾方面工作：一是在農村金融機構擴面提質上下功夫。總的來看，金融機構在農村地區覆蓋面較小，仍是當前破解農村融資難迫切需要解決的問題。當前和今后一個時期，要繼續完善現有的農村金融體系，繼續深化農村信用社改革，進一步理順管理體制，明晰產權關系，推動農村信用社加快組建農村合作銀行和農村商業銀行步伐，改善資本結構，完善法人治理，提高經營管理水平，增強其支農實力和發展后勁，發揮好支農主力軍作用；繼續發揮農業發展銀行等政策性金融在農村經濟社會發展中的作用，提高政策性銀行服務“三農”的水平，擴大政策性業務范圍，突出加大對農業綜合開發、農村基礎設施建設等中長期項目的金融支持，發揮政策性金融服務“三農”的引導和帶動作用。與此同時，還要不斷壯大地方性中小金融機構，引導更多金融機構加入“三農”的行列，推進城市信用社、城市商業銀行的改革與發展。

二是在加強農業風險保障上下功夫。農業保險作為市場化的風險管理和社會管理手段，在防范農業災害風險、轉變農業發展方式、促進農村金融發展和創新農村社會管理等方面，具有重要作用。當前和今后一個時期，加快發展農業保險，擴大農業保險的覆蓋面，首先要探索適合我國國情的政策性農業保險經營機制和

發展模式，開展在政策支持下保險公司與政府聯辦、為政府代辦以及自營等多種農業保險經營模式。其次要健全農業保險制度，促進農業保險科學發展。要進一步推進相關法律法規建設，明確保險監管部門、保險經辦機構、農戶等相關參與主體在推進農業保險發展中的權責，同時建立健全農業巨災風險分散機制，形成由財政支持的農業巨災風險轉移分擔機制，實現農業巨災風險在全國范圍內的分散化解，提高保險業抗御農業巨災風險的能力。此外，還要加強信息化建設，構建具有高可靠性、高安全性、可擴展性的農業保險信息網絡體系，大力提升服務能力，以滿足農業保險業務規模和覆蓋面快速擴大的服務需求。

三是在農村金融服務創新上下功夫。要主動適應農村經濟社會發展的新變化新趨勢，不斷在產品、服務等方面加大創新力度，建立健全農村金融產品和服務方式創新體系。要大力培育和發展縣域擔保、評估、公證等中介機構，切實解決縣域擔保難問題；鼓勵金融機構與相關機構加強合作，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展聯合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進行了有益探索，比如，為緩解農民抵、質押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農村信用體系建設納入鄉鎮一把手考核范圍，依托與金融機構共同建立的農戶信用信息采集和評價系統構建了農戶信用信息數據庫。又如，一些地方為緩解農業的弱質性特點與涉農金融產品結構不合理之間的矛盾，探索構建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務模式，探索推廣“行業協會+聯保基金+銀行”、“龍頭企業+種植基地+行社聯合+財政貼息”等信貸模式；引導保險資金進入“企業+基地+農戶”、“企業+中介組織+農戶”的貸款方式，增強農業龍頭企業輻射和帶動作用；加大“三農”保險產品創新力度，探索開發“信貸+保險”金融服務新產品，發展具有地方特色的農產品保險品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發展農村金融是一項系統工程，很難一蹴而就。推動農村金融改革發展，提高農村金融服務水平，需要政府、金融監管單位、銀行機構等各方面形成合力。（執筆：張建軍）

第五篇：中國農業銀行三農金融服務報告

中國農業銀行“三農”金融服務報告

2009年3月

前言

農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局，解決好“三農”問題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農村金融是現代農村經濟的核心。要實現農業發展、農村繁榮和農民增收，離不開金融的強有力支持。

中國農業銀行多年來始終高度重視“三農”金融服務工作。經過多年的改革與發展，中國農業銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農”金融服務體系，縣域機構網點可持續發展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務已基本覆蓋全國縣域。

2007年全國金融工作會議確定了中國農業銀行股份制改革“面向'三農'、整體改制、商業運作、擇機上市”的“十六字”方針，中國農業銀行進入建設現代股份制商業銀行的新時期。2008年10月21日，國務院第32次常務會議審議并原則通過了《中國農業銀行股份制改革實施總體方案》，2009年1月16日，中國農業銀行股份有限公司（簡稱中國農業銀行）正式成立，中國農業銀行股份制改革工作取得突破性進展。站在新的起點，中國農業銀行全面貫徹落實科學發展觀，始終把服務好“三農”放在改革發展的首要位置，深入研究面向“三農”、商業運作的有效途徑，積極探索大型商業銀行服務“三農”的模式與路子，切實加強面向“三農”的體制機制保障，推動“三農”金融服務工作進入新的發展階段。

一、中國農業銀行服務“三農”的歷程

根據十一屆三中全會決定，1979年，國務院決定恢復中國農業銀行，為農業農村經濟發展提供信貸支持和綜合金融服務。從1979年到2008年，根據不同時期農業農村經濟特點和中央對中國農業銀行確立的支農定位和職責，中國農業銀行服務“三農”的歷程，大體可以劃分為三個階段：

（一）專業銀行時期（1979-1993年）

1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉移到經濟建設上來、實行改革開放的歷史性決策，率先在農村拉開了經濟體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。改革開放為中國經濟發展注入了強大動力，經濟總量逐年上升，糧食及農副產品購銷兩旺，鄉鎮企業異軍突起，農村經濟呈現跳躍式、超常規發展。

按照當時專業銀行的業務分工，中國農業銀行遵循“以糧為綱、農林牧副漁并舉，提高經濟效益，活躍農村經濟”的指導方針，圍繞發展農村生產力這個中心，將全部貸款的98%以上集中投向了農村。支持農業資源開發和技術改造；支持國家商品糧、棉、糖生產基地建設；開辦糧棉轉化轉產專項貸款、副食品基地專項貸款、土地治理與開發專項貸款；支持“星火計劃”、“豐收計劃”實施，增強了農業發展后勁。

80年代中期至90年代初，為解決農產品“賣難”和鄉鎮企業發展需要，中國農業銀行將每年涉農信貸計劃的60%和2500億-3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農副產品收購和鄉鎮企業發展。對鄉鎮企業貸款計劃實行專項管理，確立了“量力而行，講求實效，區別對待，擇優扶持”的支持鄉鎮企業發展的十六字方針，頒布了《中國農業銀行鄉村工業貸款暫行辦法》，對促進農村工業化、增加農民就業起到了積極作用。

（二）向商業銀行轉軌時期（1994-2006年）

20世紀90年代中期，隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經濟體制的初步建立，我國經濟快速發展，進出口總量不斷增加，中國特色工業化、城鎮化、農業現代化加速推進。《商業銀行法》等一系列金融法律頒布實施后，國家加大了對國有銀行的綜合改革力度和監管力度，啟動了國有銀行的商業化綜合改革，要求國有銀行按照國際慣例構筑業務運作模式和經營機制。1994年，國家組建了農業發展銀行，使政策性金融與商業性金融逐步分離，中國農業銀行開始向現代化商業銀行轉軌。1996年，農村信用社與中國農業銀行脫鉤。

面對新的形勢，中國農業銀行重新調整了市場定位，確定了“積極鞏固、調整和提高農村業務，大力拓展大城市業務，重點發展中小城市業務”的經營戰略。改進了資金計劃管理方式，按照市場效益原則，約束貸款投向，引導資源配置。以推行信貸“新規則”為契機，明確了貸款準入標準，規范了信貸決策行為。全面推行了授權、授信管理，實行了審貸分離、責任追究等一系列規章制度。制定了《信貸結構調整綱要》，明確了信貸進入與退出的重點。較大幅度地收縮了低效網點，裁減了部分冗余人員。業務經營層次、業務運作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。

順應城鄉經濟一體化發展和商業銀行改革進程加快的形勢和要求，中國農業銀行的業務經營不再局限于農業、農村，而是逐步轉向城鄉兩個市場，貸款結構趨于多元化。“三農”貸款的余額在增長，但占全行貸款的比重有所下降。在農業農村金融服務領域，按照與政策性金融機構、農村信用社和其他金融組織各有側重、分工協作、優勢互補的原則，以推動農村產業結構轉化升級和提高支農資金使用效益為目標，加大了對農業產業化、農村基礎設施、特色資源開發和農村電網改造等領域的支持力度。截至2006年末，涉農貸款余額9515億元，占全行貸款總額的30.5%。其中農業產業化貸款725億元、農村城鎮化貸款226億元、農村電網改造貸款1199億元、專項貸款（含扶貧）2544億元、鄉鎮企業貸款1500億元、農村商品流通貸款1215億元、農戶貸款969億元。同時，中國農業銀行發揮大型商業銀行的綜合經營優勢，實施“以城補鄉、以東帶西”的金融反哺模式，向中西部行轉移支付財務資金達600多億元，增強了農村網點和中西部地區行的服務能力。

（三）建設現代股份制商業銀行時期（2007年以來）

隨著經濟的快速發展，我國農業經濟取得了長足進步，發生了翻天覆地的變化。同時，城鄉二元經濟結構的深層次矛盾日益突出，農業和農村發展面臨的形勢十分嚴峻，農村金融已成為制約農村發展的瓶頸。為此，2007年，全國金融工作會議對農村金融的改革發展作出了明確的部署，提出了中國農業銀行股份制改革要和我國農村金融體制改革相結合，堅持“面向'三農'、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體原則。要求中國農業銀行穩定和發展在農村地區的網點和業務，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，發揮在農村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，從實現全面建設小康社會奮斗目標的新要求出發，對新形勢下推進農村改革發展作出了全面部署，明確要求中國農業銀行堅持為農服務的方向，強化職能、落實責任，穩定和發展農村服務網絡。隨后，國務院批準了《中國農業銀行股份制改革實施總體方案》，要求中國農業銀行改革要以建立完善現代金融企業制度為核心，以服務“三農”為方向，穩步推進整體改制，成為資本充足、治理規范、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、創新能力和國際競爭力強的現代化商業銀行。按照黨中央、國務院的戰略部署，中國農業銀行新時期認真履行黨中央、國務院賦予的支農職責，全面落實面向“三農”的市場定位，扎實開展面向“三農”金融服務試點和三農縣域事業部制改革試點，進一步突出支持重點，創新金融產品，完善服務機制，強化政策保障，努力發揮在農村金融中的骨干和支柱作用，中國農業銀行面向“三農”金融服務工作進入一個新的發展階段。

二、新時期中國農業銀行面向“三農”業務發展戰略

在建設現代股份制商業銀行的新時期，中國農業銀行緊緊圍繞建設社會主義新農村要求，作出了《中國農業銀行關于進一步加強“三農”金融服務工作的決定》，提出全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略，將服務“三農”確立為中國農業銀行改革發展的永恒主題。

（一）新時期業務發展的總體思路

新時期中國農業銀行服務“三農”的總體思路是：以科學發展觀為指導，認真貫徹落實面向“三農”的市場定位，緊緊圍繞中國農業銀行“3510”發展目標，全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略，在一級法人體制下，建立健全三農縣域事業部制經營管理體系，不斷加大服務“三農”的投入總量和工作力度，努力提高服務“三農”的運作效率和水平，切實提升“三農”業務的風險控制和可持續發展能力，把中國農業銀行建設成為一家面向“三農”、城鄉聯動、融入國際、綜合經營、致力于為最廣大客戶群體提供優質金融服務的現代化全能型銀行。

（二）新時期業務發展的基本原則

中國農業銀行新時期服務“三農”的基本原則是：

--堅持立足縣域，加大投入。突出“三農”在全行改革發展中的戰略地位，把縣域支行作為服務“三農”的載體和平臺，全面、系統地推進“三農”金融服務工作。統籌安排全行各項經營資源，保障對“三農”的投入，促進“三農”業務優先發展。--堅持城鄉聯動，綜合服務。發揮廣聯城鄉的資金、網絡和專業優勢，為“三農”客戶和其他農村金融機構提供存、貸、匯、卡、網等綜合金融服務，為客戶跨越城鄉拓展業務提供全程金融服務。城鄉互補，統籌發展，提升服務“三農”的整體合力。

--堅持分類指導，區別對待。根據各地“三農”和縣域經濟發展狀況，區分不同地區、不同客戶和不同類型的業務，因地制宜、方式多樣，實行差別化的經營政策和管理方式。

--堅持機制創新，提高效率。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創新組織架構，下沉經營重心，擴大基層授權，增強服務功能，完善產品體系，不斷提高服務效率和水平。

--堅持商業運作，持續發展。充分挖掘新農村建設和縣域經濟發展中的商業機遇，遵循商業銀行的內在規律和基本要求，服務、發展與管理并重，推進精細化管理，建立健全配套的激勵約束機制和風險控制體系，不斷提高“三農”業務的質量與效益，實現可持續發展。

（三）新時期業務發展的主要目標

根據“藍海”戰略思想，中國農業銀行制定了《中國農業銀行服務“三農”總體實施方案》，明確了未來三、五、十年“三農”業務發展的總體目標。

未來三、五、十年“三農”業務發展的總體目標是：用3年左右的時間，到2011年，成功探索出“三農”業務發展的有效模式，理順三農縣域事業部制管理機制，對“三農”的信貸投放明顯增加，“三農”金融服務顯著改善。用5年左右的時間，到2013年，“三農”和縣域藍海戰略取得重大進展，“三農”經營管理體系高效運作，在農村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的時間，到2018年，“三農”業務成為全行的戰略支柱業務，在農村金融市場上穩居領先地位，為“三農”客戶提供全方位一流金融服務。

根據總體戰略部署，到2011年“三農”業務要努力實現以下目標：

--鞏固和發展農村地區網點。保持縣域網點總量穩定，逐步優化網點布局，增強輻射功能。打造具有農戶和小企業信貸服務功能的綜合網點6000個以上。3年內，投放縣域自助設備不少于2萬臺。大力推廣電話銀行、手機銀行、網上銀行等新型服務方式。

--加大對“三農”的信貸投放。三農縣域事業部增量貸款占全行增量貸款比重應高于存量貸款占比。三農縣域事業部資產、負債總額在全行的占比應逐年增加。三農縣域事業部不良貸款占比持續保持在5%以下。

--擴大對“三農”客戶的服務覆蓋面。實行惠農卡發行整省、整地區（市）、整縣推進，擴大發卡覆蓋面，力爭3－5年內發卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農戶的服務覆蓋面達到40-50%，有效緩解農民“貸款難”問題。對國家級、省級龍頭企業的服務覆蓋面分別達到90%和60%以上，培育縣域優質中小企業8-10萬家，對跨越城鄉的骨干農資企業、農業部定點批發市場、商務部定點流通企業、全國千強鎮的服務覆蓋面達到50%以上。

--建立健全“三農”專業化服務體系。重構“三農”專業化經營管理體系，組建三農縣域事業部，在事業部內實施一整套適應“三農”業務特點的運作機制和政策制度，把縣域支行打造成強有力的“三農”業務經營平臺。構建有特色、有競爭力的“三農”金融服務產品體系，緊緊圍繞新農村建設和縣域經濟發展的金融需求，研發、推廣相應的金融產品、服務方式和管理技術。

三、服務“三農”的理論和實踐創新

（一）大型商業銀行服務“三農”的理論探索

在服務“三農”的過程中，中國農業銀行始終堅持理論指導實踐的原則，在實踐基礎上不斷探索總結現代大型商業銀行服務“三農”基本經驗和內在規律，初步形成了自身服務“三農”的理論體系。

1、在“三農”金融業務的發展道路問題上，提出要走符合大型商業銀行實際的有特色的農村金融服務道路。實行三農縣域事業部制管理體制，形成單獨核算機制和自我約束機制，建立事業部一級的權、責、利相結合的三農縣域事業部經營管理體系。堅持城鄉業務并舉和統籌發展，建立城鄉聯動機制，實現城鄉業務相互促進、共同進步。強調要把商業金融一般規律和農業農村經濟特殊情況有機結合起來，創新符合“三農”實際特點的金融業務體系。

2、在“三農”金融服務工作的衡量標準問題上，提出要實現“服務到位，風險可控、發展持續”三大目標和實現“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”五個滿意。這是檢驗中國農業銀行新時期服務“三農”一切工作成就的衡量標準。

3、在“三農”金融業務發展的根本動力問題上，提出要以改革創新為根本動力，著力推進四個轉變，開展五大創新，解決三對矛盾。四個轉變，即轉變用靜止不變的眼光看待農村金融市場的觀念，轉變用城市金融的思維開展農村金融服務的思想，轉變純粹用市場方式去處理農村金融問題的做法，轉變用單項指標來考量農村金融績效的評價方式。五大創新，即創新微型金融技術、創新農村金融產品、創新農村金融服務渠道、創新管理制度和創新服務文化。三對矛盾，即城鄉業務差異化與大型商業銀行一體化經營管理之間的矛盾；“三農”客戶分散化與大型商業銀行運作集中化之間的矛盾；“三農”客戶硬信息不充分和大型商業銀行風險管理標準化之間的矛盾。

4、在“三農”金融業務的工作抓手問題上，提出“一個重點、四類區域、八大領域”。一個重點，就是要以農戶為重點。四類區域，就是要因地制宜，根據糧棉大縣、經濟強縣、貧困縣和特殊地區縣不同“三農”和縣域經濟發展特點，突出服務重點，實現特色發展。八大領域，就是把農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務等八個領域確立為服務“三農”的重點領域。

（二）面向“三農”金融服務試點深入開展

新時期，我國農村發生了翻天覆地變化，社會主義新農村建設和農業現代化發展對金融服務“三農”工作提出了新要求。為在實踐中探索和總結新時期服務“三農”的模式和路徑，并系統檢驗和完善我行新時期服務“三農”的戰略構想、理論創新、規劃方案和各項政策措施的有效性，中國農業銀行黨委作出了開展面向“三農”金融服務試點的決定。中國農業銀行自2007年9月起，從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八省（市、區）選擇了有代表性的17個地區、123個縣支行開展面向“三農”金融服務試點工作。

試點中，各家試點行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農”服務模式和管理方法。甘肅分行通過優選扶持產業，加大對馬鈴薯這一當地具備資源優勢和發展潛力的產業的支持力度，建立銀政企農合作支農機制，實現了政府、銀行、企業、農民多方共贏，真正使當地土豆變成了農民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行創新惠農卡推廣模式，積極與新型農村合作醫療合作，通過項目推動，實現了惠農卡在當地的廣覆蓋。四川分行在試點中探索出了“六方合作＋保險”的支農模式，通過銀行、農戶、專業合作社、龍頭企業、農業擔保公司、政府六方合作，發揮各自優勢，做好“三農”金融服務，保險公司為之提供保險服務，不僅涉農貸款投放增加，而且風險得到有效分散。湖南分行創新出由村“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部）組成“農戶誠信評議小組”，對農戶進行信用評議的方法，較好解決了農戶貸款信息不對稱問題。重慶分行運用標準化、電子化手段，創新農戶篩選和調查認定方法，科學設計農戶調查表格，有效提高了農戶信息采集和客戶篩選的效率和質量。其他各行在試點中也都探索出了許多先進經驗和做法，為系統總結各行試點實踐并在全行推廣，中國農業銀行專門編制了《中國農業銀行服務“三農”案例》。

截至2008年6月，面向“三農”金融服務試點第一階段工作圓滿完成。試點期間，各試點行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。2008年8月中國農業銀行在福州召開會議，決定在此基礎上開展深化和擴大試點，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅實的基礎，進一步帶動了全行“三農”業務的發展。2008年全行累計投放涉農貸款7667億元，占全行各項貸款累放額的25.9％；截至年底，涉農貸款余額9330億元（人行、銀監會涉農新口徑，且為股改財務重組后數據），扣除農業銀行股改財務重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，占全行貸款增量的37.36%。

（三）積極探索適應“三農”特點的新型金融產品

1、推進惠農卡與農戶小額貸款業務發展。惠農卡是中國農業銀行專門為廣大農民量身定做的綜合性金融產品。惠農卡的核心功能是通過銀行卡向農民發放到戶貸款，幫助解決農民“貸款難”。此外，還具有存取現金、匯兌結算、代理歸集發放財政直補、社保資金等多種功能。以惠農卡為載體，農戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內，可以通過中國農業銀行網點、ATM、電話或網上銀行等途徑，自助辦理農戶小額貸款的放款、還款手續。為解決農戶抵押擔保物缺乏的問題，中國農業銀行探索采取信用貸款、多戶聯保、龍頭企業擔保等方法，發放農戶小額貸款。截至12月31日，中國農業銀行已發放惠農卡810萬張，激活率96%；通過惠農卡給農戶授信65.9億元，貸款余額達到46.6億元，惠及29.2萬戶農民。

2、創新多種新型產品。中國農業銀行在推廣城市成熟產品的同時，針對農戶、中小企業、農業產業化龍頭企業和農民專業合作社等，推出了一系列特色產品和服務，在實踐中獲得了廣泛應用。

“公司＋農戶”保證擔保貸款。農戶與農副產品收購公司（含生產型和貿易型企業）簽訂收購協議，由公司對農戶申請的貸款提供保證擔保，農戶銷售農產品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。

農民專業合作社流動資金貸款。中國農業銀行向農民專業合作社發放用于統一采購農業生產資料、統一收購、銷售農副產品等人民幣貸款。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環流動資金貸款。

農業龍頭企業季節性融資貸款。中國農業銀行為了緩解企業資金壓力，支持農產品及時收購，開發了季節性融資貸款，向農業龍頭企業在特定期限內收購生產原料發放流動性資金貸款。貸款只能用于購買生產原料，專款專用。企業不能提供有效固定資產抵押或保證擔保時，可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下，以原材料或產成品作為貸款抵押物。

小企業簡式快速貸款。針對小企業資金運作“短、小、急、頻”的特點，對單戶融資總額在200萬元以內，且落實足額有效抵（質）押的小企業，免評級，單筆貸款業務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業務結束時等額減少授信額度的貸款品種。根據小企業實際經營需要，部分地區小企業單戶融資總額上限已擴大到800萬元。小企業簡式快速貸款運作流程簡單，辦理較為快捷。

小企業自助可循環貸款。在小企業單個客戶規定授信額度內，根據企業的流動資金需求，核定短期可循環流動資金貸款額度。小企業可根據生產經營實際所需流動資金，隨時自助申請，經快速審批后在規定期限內可循環使用，實現了一次授信，循環使用，隨借隨還，方便靈活。

金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務產品，通過在固定電話上安裝簡單機具，將電話機、密碼鍵盤、刷卡器三合一，綁定相應的中國農業銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細查詢、匯款、收款等銀行業務，操作安全快捷。

金農保一單通。為分散和轉移中小企業以及個體經營戶的風險，幫助解決融資難題，太平洋保險公司和中國農業銀行聯合開發的，既承保中小企業和個體經營戶經營財產風險，又承保了企業管理人員的人身意外風險的綜合型保險品種。

（四）認真做好地震災害金融服務

“5.12”汶川大地震后，中國農業銀行積極采取行動，一手抓抗震救災，一手抓金融服務，盡全力支持災后恢復重建。總行先后下發了《關于進一步支持汶川地震災后重建若干信貸政策的意見》和《關于進一步做好汶川地震災后重建金融支持和服務工作的意見》，對做好災后重建進行了詳細的部署，迅速出臺了多項緊急措施，保網點正常營業，保信貸資金支持。四川、甘肅、陜西等分行在總行的指導下，結合當地實際情況，采取了多項切實有效的舉措，保證金融支持災后恢復重建工作快速、有序、有效進行。

1、布設臨時服務網點，迅速恢復災后營業。地震后，中國農業銀行網點受損嚴重，有300多個網點不能對外營業。為第一時間滿足災區群眾、政府、單位和救災部隊的金融需求，中國農業銀行緊急向受災行配置電子設備2374套，監控設備12套、運鈔車及業務用車21輛、ATM機60臺，并抽調了會計業務骨干組成專家組，深入一線解決恢復營業具體問題。同時，積極通過汽車、帳篷、板房、租借房屋以及并所辦公等方式開設50個流動銀行，確保了災后一周內每個重災縣支行至少有一個網點恢復營業。截至2008年6月4日，中國農業銀行四川分行因災停業的網點全面恢復對外營業。

2、合理調度資金，確保支付渠道暢通。明確各受災分行在救災期間的備付金占用不受計劃控制，加大重災行超額備付金和現金儲備，確保救災款項的及時足額支付和群眾提取現金的需求。2008年5月13日至6月11日，僅四川分行就劃撥救災和清算資金69.48億元。開展“綠絲帶”行動，設立賑災專柜，保證賑災業務的快速辦理。

3、采取多項措施，保障客戶權益。啟動科技部門7×24小時應急保障機制，保障客戶信息、資金等數據的安全。加派專人職守95599客服熱線，及時解答災區群眾取現、掛失、轉賬以及擔心資金安全等方面的疑問，安撫客戶心理。突破現行政策，解決災區群眾個人存款查詢、凍結、取現以及個人貸款客戶還款等問題。制定《災后個人金融服務指引》，公布災后個人金融業務受理網點名錄及聯系方式，方便災區客戶辦理金融業務。

4、出臺支持災后重建特殊信貸政策。集中安排信貸規模用于支持受災客戶恢復生產、重建家園。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災、重建貸款及時到位。優先支持救災物資生產加工企業以及救災貿易、儲運和批零客戶，優先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災直接相關的行業和企業。截止2008年底，中國農業銀行對成都市、阿壩、德陽、綿陽、廣元、雅安6個重災區的企業共發放貸款134.56億元，為災區企業恢復生產提供了有力支持。制定了《關于開辦地震災區農民建房貸款的若干政策規定》，開辦災區農民建房貸款。截止2008年底，中國農業銀行共計發放該項貸款2.4億元，支持災區6949戶農戶重建永久性住房。對受災區域符合條件的“三農”客戶新發放貸款一律執行基準利率，對災區個人新發放的住房按揭貸款，統一執行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災區客戶的財務負擔。允許對生產抗震救災物資的客戶，根據生產訂單和實際資金需求或提供的擔保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。這些政策，在中國農業銀行支持災區災后重建工作中發揮了重要作用。

四、面向“三農”的政策保障

（一）構建專業化的組織管理體系

2006年起，中國農業銀行按照現代商業銀行經營管理的要求，積極開展人力資源綜合改革，在大型商業銀行內部探索建立專業化的“三農”業務組織管理體系，為面向“三農”戰略定位提供有效支撐。

1、成立專門的“三農”業務板塊，推進三農縣域事業部制改革試點。根據中央定位和中國農業銀行服務城鄉兩個市場的實際情況，為解決“三農”業務管理中鏈條過長、效率不高和針對性不強等問題，中國農業銀行決定在一級法人體制下，組建專門的三農縣域事業部，將全部縣域支行納入事業部，實現專業化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務“三農”和縣域經濟。2008年3月19日，中國農業銀行“三農”板塊正式成立，在總行層面設立了“三農”金融工作推進委員會、三農政策與規劃部、三農對公業務部和三農個人金融部。2008年10月13日在中后臺三農會計核算、三農考核評價、三農信貸管理、三農風險管理、三農人力資源管理、三農產品研發等六個管理中心分別增設支持和服務三農縣域事業部的專職機構和團隊，進一步強化了全行“三農”和縣域業務發展的組織保障。

為在全行推行三農縣域事業部制改革探索經驗，中國農業銀行制定了《中國農業銀行關于“三農”金融事業部制改革試點指導意見》，并配套制定了計劃管理、資源配置、財務管理、績效考評、機構調整等方面一系列配套制度辦法。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級分行作為改革試點行，開展事業部制改革試點工作。2008年8月，中國農業銀行在前期試點基礎上，出臺了《中國農業銀行關于擴大“三農”金融事業部制改革試點指導意見》，在福建、廣西、四川、甘肅、浙江、山東等六家分行全省（區）范圍內深化擴大三農縣域事業部制改革試點，此后又追加了重慶分行作為試點行。目前，試點工作取得重要進展，試點行事業部組織架構初步形成，各項運行機制初步建立，為在全行范圍內推進事業部制改革提供了良好的基礎。

2、加強縣域支行綜合改革，打造服務“三農”前沿陣地。為了更好的服務“三農”和縣域經濟，加強對縣域支行的分類指導和精細化管理，提升縣域支行的綜合發展能力和可持續發展水平。從2007年10月起，中國農業銀行在面向“三農”金融服務試點中同時推進了相關縣域支行的綜合改革。各試點分行根據各地實際，積極穩妥地推進了優化調整縣域支行內設機構、分類管理、財務資源配置、人力資源管理、績效考核等方面的改革，有效引導了中后臺員工向“三農”業務流動，服務“三農”工作人員得到充實。

3、積極探索服務“三農”的新型組織模式。為改善農村金融體系不健全、供應不充足的現狀，也為中國農業銀行服務 “三農”搭建新平臺，2008年8月18日，中國農業銀行發起設立了兩家村鎮銀行，在湖北、內蒙古兩地同時開業，開創了大型商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。2008年，中國農業銀行在部分試點地區探索對現有網點覆蓋不到的鄉鎮提供流動金融服務，進一步延伸中國農業銀行服務“三農”的觸角。

（二）改革信貸管理制度

根據“三農”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，中國農業銀行在準入、擔保、流程和授權等方面進行持續創新，正在積極建立一套有別于城市業務的信貸政策制度體系。

1、下沉經營重心，擴大審批權限，讓服務“三農”的機構“能放貸”。推行適度分權的“三農”信貸業務授權模式，下沉信貸業務決策重心。區分經濟環境和管理能力，盡可能將農戶貸款審批權授予縣域支行和分理處，將農村中小企業信貸業務審批權授予二級分行和縣域支行。具體授權額度，由一級分行結合區域實際自主確定。與貸款審批權同步下放“三農”客戶信用等級認定權限和貸款定價權限。

2、完善信用評級體系，讓“三農”客戶“進得來”。針對“三農”和縣域客戶普遍缺乏規范的財務報表的實際，調整信用評級指標，減少財務數據要求，更多地從定性指標的角度分析和評價客戶的信用狀況。

3、創新擔保方式，讓“三農”客戶“貸得到”。根據各地實際和監管部門的指導意見，采取多戶聯保、“公司＋農戶”、林權抵押、農機具抵押、應收賬款質押等多種擔保方式，解決抵押品不足難題。

4、簡化業務流程，使“三農”貸款“貸得快”。合并了農戶貸款評級、授信、用信程序，簡化中間環節，提高辦貸效率。

（三）資源配置向“三農”業務傾斜

為了有效解決“三農”和縣域業務經營資源投入不足的問題，切實保障“三農”和縣域業務的發展，中國農業銀行在安排全行各項經營資源時，優先保障“三農”和縣域資源配置。探索單獨編制“三農”業務綜合經營計劃、單獨配置經濟資本、單獨安排信貸計劃、單獨安排營業費用、單獨安排固定資產投入，支持和促進“三農”業務發展。

1、經營計劃和經濟資本。依據國家經濟金融政策、中國農業銀行中長期戰略目標和“三農”業務中長期發展規劃，中國農業銀行對“三農”和縣域業務探索單獨編制綜合經營計劃。各一級分行、二級分行根據轄區內縣域支行的經濟環境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經營目標。

2、信貸規模。2008年開始，中國農業銀行在安排信貸計劃時，優先考慮農業產業化貸款、農戶貸款、小企業貸款、農村基礎設施建設貸款和城鎮化貸款等“三農”重點業務發展需要。

3、營業費用和固定資產投入。2008年，中國農業銀行加大了對服務“三農”營業費用和固定資產的投入。對試點地區行下達了專項費用。安排了縣域網點改造專項資金，集中對一批縣域網點進行了改造升級，優化了縣域網點布局，增強了網點服務“三農”的綜合功能。

（四）強化“三農”業務風險管理

有效控制風險是“三農”業務可持續發展、更好地服務“三農”的基本前提。中國農業銀行高度重視“三農”業務的風險管理，在新時期服務“三農”試點中，認真總結過去的經驗教訓，探索了一系列風險防控的手段和措施。

1、實施正確的風險管理戰略。2008年10月，中國農業銀行在總結試點經驗基礎上，研究制定了《中國農業銀行“三農”業務風險管理政策綱要》，確定了“三農”業務的風險管理戰略，提出以信用風險和操作風險為重點建立“三農”業務全面風險管理體系，并從準入、定價、流程、考核等多個方面，對“三農”業務全過程的風險管理作出了明確的規定。

2、加強風險管理機制建設。推行二級分行、縣域支行風險經理、獨立審批人和監管人員派駐制，加強對“三農”業務的風險垂直管控。2008年8月中國農業銀行下發了《中國農業銀行農戶貸款業務“三包一掛”管理指引》，要求對農戶貸款實行“三包一掛”（包發放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質量掛鉤）制度，把控制風險的效果與經營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發揮作用。完善“三農”信貸業務定價模型，合理確定不同類型“三農”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風險的能力。

3、積極探索有效的風險控制方法。拓寬信息收集渠道，創新客戶調查方式，提高涉農貸款客戶信息采集效率。建立恰當的準入標準，風險關口前移，有效識別和化解風險。通過擔保、保險等多種手段，有效轉移“三農”業務風險。加強了守信激勵和失信懲戒機制建設，開展評選信用鄉、村、戶活動。對誠信守約客戶，給予貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化等激勵政策，對違約失信客戶，設立黑名單，采取懲罰措施。

4、加強業務運行監管。為了有效降低風險，中國農業銀行通過不定期抽查、專項檢查、IT管理系統實時監控等方式，加強對“三農”貸款用途、資金流向、客戶生產狀況的了解和掌握，對臨時困難或發生意外情況的涉農客戶延長貸款期限，對高風險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業務安全。積極組建“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”、“巡視隊伍”和審計特派辦等五支監督檢查隊伍，加強內控建設和案件治理，切實防范和查處人為因素造成的風險。

結束語

充分發揮金融在現代農村經濟中的核心作用，對于解決好“三農”問題具有重要意義。農村是保增長、擴內需、調結構的主戰場，擴大農村投資和消費離不開農村金融的大力支持。

2009年，是中國農業銀行股份有限公司成立后的第一年。中國農業銀行將深入貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，始終堅持以科學發展觀為指導，切實履行服務“三農”的市場定位和責任，堅定不移地推進“三農”和縣域藍海市場發展戰略，扎實推進三農縣域事業部制改革，進一步改善“三農”金融服務，努力為經濟平穩較快增長和新一輪農村改革發展提供優良金融服務。

農村金融是一個世界性的難題。中國農業銀行愿與所有服務“三農”的機構和人士一道，秉承合作、惠農、共贏理念，共同為“三農”和縣域經濟發展作出新的貢獻。