第一篇：農行支持“三農”地方經濟發展的戰略設想

農行支持“三農”地方經濟發展的戰略設想

縣域經濟作為“三農”的具體承載者，其發展程度直接關系著新農村建設的成敗。作為縣級農業銀行，如何更好地發揮縣域商業金融主渠道作用，提高服務“三農”的效能，推動社會主義新農村建設健康發展，并在支持縣域經濟發展中找準發展的著力點，促進自身業務經營的全面發展，是當前農行搶戰市場份額有利

時機，作好規劃又是迫在眉捷。目前筆者結合近年的工作實踐，淺談一點個人的設想。

一、對縣級農行支持縣域經濟的認識

1、縣級農行支持縣域經濟發展是調整經營策略的明智抉擇

經濟決定金融，農業銀行只有在推動縣域經濟發展中才能實現自身利潤的最大化。因此，我們必須牢固樹立“金融扎根于經濟”的意識，充分認識到只有縣域經濟發展了，農業銀行才有擴大市場份額、提高經營效益的經濟基礎，才能分享縣域經濟發展的成果，十幾年的實踐證明也是如此。我行地處晉西北地區，是一個典型的欠發達地區。近十年來，全行通過加大機構撤并力度，基層農村網點雖然沒有了，但目前我們充分利用發展“三農”業務，來采取農村市場領域，通過支持民營企業和農業產業化龍頭企業的發展，在全面促進當地經濟發展的同時，也使我行的業務經營不斷得到發展和壯大。

2、支持縣域經濟發展將為縣級農行提供廣闊的發展空間

近幾年來，隨著個體民營企業的迅速崛起，縣域經濟已經成為我國經濟快速發展的重要拉動力量。一方面，新農村建設拉動和促進了城鎮化建設，創造了大量農村勞動力就業機會，使農民收入保持了持續增長的勢頭。另一方面，隨著農民收入的增加，刺激和拉動了城鄉居民的消費水平，盡而使農村潛在的市場變成了現實的消費需求，最后必將會拉動農業銀行在縣域有效信貸的穩步增長。因此，我們必須抓住這一歷史機遇，在支持縣域經濟發展中，也不斷發展壯大自己。

3、農業銀行支持縣域經濟和新農村建設能夠更好地發揮縣域金融的主渠道作用

隨著我國經濟的快速發展和金融業的逐步對外全面開放，中、工、建三家商業銀行股份制改革基本到位，城市金融之間的競爭日趨激烈，特別是大中城市現有的優勢項目和優良客戶在銀行間分布基本固定，農業銀行如果一味地與其它商業銀行共同競爭城市優良客戶，不但會使業務成本越來越高，贏利空間也會越來越少。目前縣域經濟的發展對資金的需求量巨大，縣域金融市場具有明顯的后發優勢。所以，我們要充分發揮自身比較優勢，積極主動地搶占縣域金融制高點，穩固銀政、銀企合作關系，在縣域金融領域內形成新的經營優勢。

4.支持縣域經濟發展必將成為農業銀行經營的基石，沒有縣域金融機構的業務發展，就不可能有整個農業銀行系統的全面發展。開拓新農村和城鎮化建設中的信貸市場有利于進一步整合和發揮縣域金融機構網點、網絡、人員、資金等資源優勢；有利于調整優化信貸結構，提高信貸資產質量；有利于拓展優良客戶，開辟新的業務領域，形成新的效益增長點。

二、縣級農業銀行在支持縣域經濟中的制約因素

當前，縣級農業銀行在縣域金融中雖然發揮著主渠道作用，但仍存在著一些在短期內難以解決的問題。一是不良資產處置后，支持空心化經營，嚴重制約著銀行的發展，按當地實際情況，能準入貸款的大項目幾乎沒有，小額信貸限制性條款過于死析能源工業能靈活運作，給不發達的支行帶來諸多不便。二是由于縣域企業經營效益較差，相應的固定資產投入和科技設施投入較少，從而造成整體競爭能力不足。三是縣級重點企業較少，而優質個人客戶群體較為豐富，由于近幾年信貸政策向重點行業和重點企業傾斜，使縣級分配到的信貸資源越來越少，制約了縣域經濟和農行自身的發展。四是信貸審批效率低下。由于對縣域經濟信貸需求研究不足，對欠發達地區中小客戶與重點企業適用同樣的業務流程，不適應中小客戶時效性強、快用快還的特點，使中小客戶拓展的力度受到相當大的制約。

三、縣級農業銀行支持縣域經濟發展的重點

1.發揮比較優勢，鞏固提升縣域零售業務市場

一是理順零售業務管理體制，統籌全行零售業務的發展。在縣域經濟中，中小企業和個人客戶群體多，分布廣，零售業務資源豐富。農業銀行網絡先進，發展零售業務優勢明顯。要根據縣域經濟特點，在信貸資源、財務資源和人力資源等配置上，電子設備、網點改造等投入，堅持分配與培養并舉，加快充實金融、營銷類的人才，增強縣級農業銀行零售業務餓競爭力。

二是積極支持縣域個體生產經營業主的發展。在縣域經濟發展的過程中，一批從事種植養殖、運輸加工、批發零售的個體經營業主迅速崛起。這是縣域經濟發展的重要力量，也是我們的重要目標客戶群。我行的工作實踐也充分證明了這一點。連續發放小額信貸1000萬元，現已全部收回沒有一筆沉淀貸款。因此，我們要在進一步規范和完善個人生產經營貸款的授權授信、擔保方式、操作流程的基礎上，加快推廣個人生產經營貸款新產品，擴大支行審

第二篇：農行三農金融支持產品

農行特色惠農金融產品介紹

產品一

縣域中小企業動產質押融資

產品定義：

本產品是指農業銀行向縣域中小企業法人客戶提供的以動產質押為擔保方式的短期流動資金業務，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動產質押，是指借款人將其合法所有的動產移交農業銀行經營機構或者農業銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產監管人等中介機構占有，作為借款人向農業銀行申請辦理信貸業務的擔保。

功能和特色：

本產品主要是為拓寬縣域中小企業客戶融資擔保渠道而設計，對借款人能提供的質物質押方式設定較靈活，即可實行靜態質押，也可實行滾動質押；對質物即能采取現場監管也可采取移庫監管；且農業銀行能接受的動產質物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優質型材、優線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農副產品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動產進行質押的，需報農業銀行一級分行批準。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行對客戶準入資格及提供的動產進行調查

（三）對經調查符合條件的業務進行審查、審批

（四）簽訂借款和擔保合同

（五）核定擔保，辦理質物交接登記手續

（六）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的三農事業部轄屬經營機構均可辦理。

產品二

季節性收購貸款

產品定義：

本產品是指在農副產品收購旺季，為解決農副產品加工、流通、儲備企業正常周轉資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發放的短期流動資金貸款。產品主要面對有季節性收購資金需求的AA級（含）以上農業產業化龍頭企業，貸款期限原則不超過6個月，最長不能超過9個月，不得循環使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產品主要是為解決農業產業化龍頭企業農副產品收購旺季資金需求量大、時限要求高等困難而設計，對借款人準入和資金需求等有明確的限定。

季節性收購貸款實行“封閉運行、期限管理、專款專用、庫貸掛鉤”的管理方式。產品主要特色為根據農副產品收購資金需求特點，可超企業授信理論測算值為借款人核定授信，超30%（含）以內需農業銀行一級分行審批，30%以上需按照農業銀行相關信貸制度報批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行對業務進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的三農事業部轄屬經營機構均可辦理。

產品三

縣域商品流通市場建設貸款

產品定義：

縣域商品流通市場建設貸款是指對項目所有權人發放的用于縣域內商品流通市場建設的固定資產貸款。總行確定的納入三農金融部統計的縣（含縣級市）支行所在行政區域都被稱為“縣域”。縣域范圍內農副產品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場建設都可適用本產品。非縣域范圍內的農副產品批發市場建設貸款也適用本產品。

功能和特色：

縣域商品流通市場建設貸款合理設定了借款人準入標準和項目準入標準，主要滿足各類商品流通市場提供交易用固定場所及交易必需的配套設施產生的資金需求。固定場所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設施主要包括配套倉庫、水電道路、保鮮儲藏冷庫、停車場、辦公用房、安全檢測系統、市場信息化系統、商戶生活服務等市場附屬設施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）核定擔保，辦理抵押登記手續

（五）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的營業機構均可辦理。

產品四

農村城鎮化貸款

產品定義：

農村城鎮化貸款是指農業銀行在縣域范圍內向借款人發放的，用于改善縣域生產生活條件、提升縣域經濟承載功能的各類基礎設施建設開發貸款。

農村城鎮化貸款的基本貸款品種為項目貸款，按照還款來源分為城鎮化一般項目貸款和城鎮化墊支性項目貸款。

城鎮化一般項目貸款是指以新建項目法人或既有法人為承貸主體，以項目自身現金流或既有法人綜合收益為還款來源而提供的融資。

城鎮化墊支性項目貸款是指項目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項目建成后的財政撥付資金為部分或全部還款來源而提供的融資。

功能和特色：

農村城鎮化貸款可滿足借款人因市政基礎設施建設、城鎮公共設施建設、縣域園區建設、縣域流通市場建設、旅游基礎設施建設、農村基礎設施建設、縣域土地整理等固定資產投資項目時資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請

（二）借款人除提供基本生產經營、財務資料外，還應提供以下項目資料：

1、政府有權部門授權或委托借款人從事規劃區域內的城鎮化項目建設的批件；涉及用地的，提供建設用地合法手續的證明材料；根據有關部門要求提供的環保評價報告及批準文件；其他批準文件等。貸款申請時尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計劃；

2、使用政府投資的項目，提供有權部門同意立項的批準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告及批復文件；需政府核準的項目，提供有權部門核準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告；其他項目（需備案的項目）提供有相應資質的機構提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準文件；

3、自籌資金到位的計劃和已投入資金的證明；

4、農業銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請辦理農村城鎮化墊支性項目貸款，應提交以下資料：

1、上款規定的資料；

2、經地市級以上（含）人民政府批準的城鎮發展總體規劃或特色風貌設計；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經同級人大（或人大常委會）審議批準的財政還款預算決議。

辦理渠道：

農業銀行縣域范圍內所有分支機構。

產品五

農村基礎設施建設貸款

產品定義：

農村基礎設施建設貸款，是指用于中央和省級財政主導投資建設的農村基礎設施建設項目，財政承諾全額償還本息的貸款。

農村基礎設施貸款期限按照項目總投資規模和財政資金到位計劃合理確定，一般不超過20年（含）。利率按照中國人民銀行和農業銀行有關規定執行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國計民生相關的農村水、電、路、氣、醫療和教育等公益性項目。二是在資本金要求上，根據《國務院關于固定資產投資項目試行資本金制度的通知》（國發【１９９６年】３５號）中關于 “公益性投資項目不實行資本金制度”精神，對資本金未做強制要求。三是在貸款期限上，根據農村基礎設施項目和財政投資特點，適當延長貸款期限，最長不超過20年。上述特征，符合農村基礎設施建設資金運行的一般規律，在農村基礎設施建設領域具有較強的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關資料。

（二）銀行進行調查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續。

（五）貸款一次性發放或根據合同約定的最高額度和期限分次發放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結清貸款手續。

辦理渠道：

所有經授權及轉授權的營業機構均可辦理 產品六 化肥淡季商業儲備貸款

產品定義：

化肥淡季商業儲備貸款是指農業銀行根據借款人申請，向其提供用于開展化肥淡季商業儲備業務的短期流動資金貸款。化肥淡季商業儲備貸款也適用于農業銀行向借款人開展化肥淡季儲備業務而提供的票據承兌、貼現、保函、期限不超過90天的短期信用證及其他國際貿易融資等業務。

化肥淡季商業儲備業務是指每年進入化肥使用淡季后，化肥流通企業將淡季生產的化肥收儲一部分，存到用肥旺季時再集中投放市場的經營活動。其中，與國家發改委及財政部簽署了有效的《化肥淡季商業儲備承儲協議書》，能夠按照協議約定開展化肥淡季商業儲備業

務的企業稱之為“承儲企業”，其他從事化肥淡季商業儲備業務的企業稱之為“一般企業”。

功能和特色：

化肥淡季商業儲備貸款主要滿足“承儲企業”和“一般企業”因開展化肥淡季商業儲備業務產生的流動資金需求，主要具備兩大顯著特點：一是為企業制定了化肥質押擔保方案，以企業儲存的化肥設定動產質押，為化肥流通企業增加了有效擔保方式；二是針對化肥流通

企業特點，化肥淡季商業儲備貸款為企業增加了特別授信方式，為企業貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關材料

（二）銀行進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）核定擔保，辦理抵質押登記手續

（五）根據合同約定發放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的營業機構均可辦理。

產品七

三農個人產品——農戶小額貸款

什么是農戶小額貸款？

本辦法所稱的農戶小額貸款是指中國農業銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農戶小額貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農戶小額貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產品八

三農個人產品——農村個人生產經營貸款

什么是農村個人生產經營貸款？

農村個人生產經營貸款是指對農戶家庭內單個成員發放的，用以滿足其從事規模化生產經營資金需求的大額貸款。農村個人生產經營貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農村個人生產經營貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農村個人生產經營貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第三篇：論地方經濟發展戰略

摘 要：美國社區銀行為中小企業、農業、個人提供了高比例的融資服務，對拉動欠發達地區和欠發達部門經濟發展起到了十分重要的作用，其成功經驗值得借鑒。我國在實施以和諧為重點的非均衡協同發展戰略的時期，為解決經濟結構的二元性和金融結構的二元性，應把社區銀行作為縣域發展極和縣域經濟的金融支撐，求得社區銀行與地方經濟的協同發展。

關鍵詞：社區銀行；二元結構；市場定位

社區銀行（Community Bank）是指在一定的社區范圍內按照市場化原則自主設立、產權明晰、獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。

一、社區銀行在美國經濟發展過程中重要作用探析

由于大型企業及跨國企業主要集中在發達地區，這些大型跨國企業不會依賴社區銀行進行融資。而欠發達地區的經濟支柱則主要是中小企業和農業，這些企業主要依賴社區銀行進行融資。所以，美國社區銀行對于推動欠發達地區的經濟發展發揮了重要作用。

美國社區銀行對弱勢群體和欠發達地區經濟的拉動主要從以下幾個方面來體現。

(一)社區銀行在欠發達地區有大量分布

根據美國獨立社區銀行協會（ICBA）的數據統計，美國社區銀行10%分布在東北部、10%分布在西部、16%分布在西南部、20%分布在東南部、20%分布在中西部、24%分布在中北部，如圖1所示。

圖1 美國社區銀行區域分布圖

社區銀行按人口比例在全美國基本上是均衡分布的，無論是發達地區還是欠發達地區，都有自己的社區銀行。這對于拉動落后地區的經濟發展是十分重要的。

(二)美國社區銀行對中小企業和農業的支持

在欠發達地區，主要的經濟支柱一般是中小企業、農業、私營業主等。而社區銀行由于自己的經營性質，其主要客戶群體也正好是中小企業、農業和私營業主。美國社區銀行對中小企業、農業的發展做出了很大的貢獻。它們的貸款支持，對消除美國二元經濟現象、推動區域間相對均衡發展起到了十分重要的作用。

從表1可以看到，資產規模小于10億美元的社區銀行，對于中小企業的貸款占其自身資產的比重都超過了17%，最高的達到了20%，而大銀行的該比重都在12%以下，資產規模超過100億美元的，該比例甚至僅為6%。銀行中小企業貸款占整個商業貸款的比重也隨著銀行資產規模的增大而逐漸減少;資產規模在1億美元以下的達到了93.44%，資產規模在1～5億美元的也達到了77.65%。這兩個層次的社區銀行達7 204家，占社區銀行的絕大多數。而資產規模在100億美元以上的大銀行對中小企業的貸款僅占商業貸款的33%。反映資產規模小的銀行更愿意將資金貸款給中小企業。

由表1還可以看出，社區銀行小額貸款的單筆平均數額比大銀行要高，但是貸款總數額卻不如大銀行。例如，資產規模小于1億美元的社區銀行單筆100萬美元以下的貸款平均單筆數額為54.593萬美元，而資產規模大于10億美元小于100億美元的大銀行單筆100萬美元以下的貸款平均單筆數額僅為13.523萬美元。通過分析可以得出結論，社區銀行投放于中小企業的小額貸款主要用于生產用的啟動資金，而大銀行主要用于臨時性的周轉資金。

從表2可看出，無論是對農業固定資產投資還是農業經營費用，社區銀行對于單筆數額越小的貸款，其在所有銀行對該類貸款中所占比重越大，對于單筆小于10萬美元的貸款，兩者的比例都達到了82%以上。這充分體現出社區銀行對于普通農戶家庭和小規模農業產業化企業的資金支持。社區銀行對農業固定資產的貸款占比達64.6%,對農業經營費用的貸款占比達60.6%,這兩個數據也充分體現了社區銀行對美國農業發展的貢獻。

二、美國社區銀行發展的成功經驗

(一)政府的支持

從美國社區銀行的發展歷史可以看出，在社區銀行成立的初期，政府的保護性政策使得尚未成熟的社區銀行取得了蓬勃的發展。尤其是1863年美國頒布的《國民銀行法》，規定開辦銀行的最低資本金只需2.5萬美元。這極大地繁榮了社區銀行的數量［1］。當然，這也與美國當時特定的金融生態環境有關系。

美聯儲一直沒有專門針對社區銀行的限制性政策。只要社區銀行有能力，大銀行能做的業務社區銀行也能夠做。當然，對大銀行的風險控制措施同樣對社區銀行成立。比如風險投資比例，雖然在絕對數上社區銀行允許的投資數要小得多，是由于其自身的資產規模造成的，允許的風險投資比例與大銀行是一樣的。

(二)獨立社區銀行協會的扶助

美國成立了獨立社區銀行協會（ICBA，The Independent Community Bankers of America），其宗旨是為社區銀行服務。一方面，可以向美聯儲或者國會傳達社區銀行的意見，維護社區銀行的利益；另一方面，可以加強社區銀行間的聯系，促進合作。同時還對社區銀行的經營行為起到一定的引導作用。在社區銀行發生危機的時候，該聯盟可以集中其它社區銀行的力量來對有問題的社區銀行實施緊急援助。這樣，社區銀行雖然在經營上相對獨立，但是由于有了獨立社區銀行協會作為后盾，它們可以緊密地團結起來，形成一股較為強大的合力，在美國的金融產業中占據一席之地。

(三)社區銀行注重自身的市場定位

美國的社區銀行都有準確的市場定位。社區銀行有自己特定的客戶群體——中小企業、農場主、個人借貸者等。社區銀行之所以將他們鎖定為自己的目標客戶群，一方面，社區銀行的貸款很大程度是依賴于關系型貸款。大銀行擁有很大的資產規模和雄厚的資金實力，它們評價一家企業往往是依賴財務報表等硬信息。對于大銀行來說中小企業與其之間存在嚴重的信息不對稱。如果想要了解一家中小企業的真實情況必須花費大量的信息收集成本。所以大銀行更愿意將貸款投向財務狀況良好、信譽佳、風險低的大型企業。同時根據它的財務狀況和風險狀況給予其優惠貸款利率。如果社區銀行也要去爭奪這些大客戶的話，相對于社區銀行自身的資金實力來說，很低的優惠利率社區銀行是承受不了的。相反的，社區銀行基于自己的軟信息優勢，對于當地的經濟情況、借款人道德品行和經濟實力的真實情況等都比較了解，所以中小企業、農場主、個人借貸者的貸款對于社區銀行來說不一定是高風險貸款。社區銀行不需要花費太大的成本就能了解當地一家中小企業、一個農場主或者個人借貸者的真實狀況。這些客戶由于無法或者很難從大銀行取得資金支持，他們常常只能依賴社區銀行作為自己的融資渠道，因此，社區銀行可以在合理的范圍內向他們收取較高的利率。根據自身的特點，社區銀行將目標客戶鎖定在這樣一個群體當中可以為自己贏來低風險高收益的利息收入，與社區內的中小企業、農場主、個人借貸者取得雙贏發展。另一方面，美國中小企業和農場主的經營用款具有很強的時效性。大銀行冗長的決策鏈條使得他們的經營用款時常不能得到及時的批復，社區銀行則恰好能夠滿足他們的時效性貸款需求。社區銀行可以根據自身的特點，將目標客戶鎖定在社區內的某一特殊群體，更加專業、周到地為其服務。以南加州的國泰銀行為例［2］，作為南加州第一家華人社區銀行，它在處理個人貸款業務上效率非常高，在申請當日便可完成對汽車貸款的回復，在一個工作日內可通過對房屋貸款的申請。即使是面對小企業的銀行服務也往往是量身訂做的。

(四)與所在社區協同發展

社區銀行遍布美國的小集鎮、超市、小商品購物中心、學校、地方產業中心、新興開發區，為當地的中小企業和社區居民帶來了融資便利，極大地促進了當地經濟的發展，也為社區銀行自身贏得了發展空間。社區銀行與所在社區協同發展有一生動的例子得到說明，這就是財產抵押貸款（Mortgage)，即以住房、土地等物產作抵押發放的貸款，這一貸款用于購置住房、土地或其它物產［3］。美國居民大部分都有自己的獨立住房（別墅），但上世紀初還遠不是這樣的情況，其生活條件的改善與銀行提供Mortgage有極大的關系。美國居民通過取得銀行的抵押貸款提前住進高檔別墅，快速提高了生活水準，高消費促進了當地經濟的發展，銀行也從中獲得了無盡的商機。美國居民獲得的財產抵押貸款，大都是由當地的社區銀行提供的。當一居民到某社區購新房時，當地社區銀行就為其辦理期限可達20～30年的住房抵押貸款。可以說，社區銀行在美國各地的均衡分布，為縮小以至消除經濟的城鄉差別及區域差別起了至關重要的作用。

三、我國設立社區銀行的戰略思考

我國自1978年改革開放以來，發生了翻天覆地的變化，人民生活水平得到了極大的提高，國民生產總值從1978年的3 624.1億元增加到2006年的299 047億元。但是，我國經濟結構的二元性并沒有隨著GDp的增加而減弱，而是經歷了一個先弱化后加劇的變化。以二元對比系數（即農業部門和非農業部門比較勞動生產率的比率）來反映我國二元經濟結構的基本狀態。二元對比系數曾經從1978年的0.16弱化為1984年的0.26，即農業部門與非農業部門差別縮小了。但到了2004年，二元對比系數又下降到了0.18，這說明現在農業部門與非農業部門的差距與1978年的狀況相差無幾。

與經濟的二元經濟結構問題相對應，金融的二元結構問題也相當突出。根據中國人民銀行貨幣政策分析小組公布的《2004年中國區域金融運行報告》，2004年末東、中、西部全部金融機構本外幣各項存款余額占全國比重分別為63.9%、18.1%和15.3%，東、中、西部地區金融機構本外幣各項貸款余額占全國貸款余額的比重分別為61.6%、19.1%和16%。這與該年東、中、西部地區GDp占全國的比重依次為58.4%、24.7%和16.9%大致相吻合。

根據我國的現實情況，為了有效地解決二元經濟結構問題，認為應積極推行非均衡協同發展戰略。非均衡協同發展戰略的基本內涵在于：在國家戰略發展的初期階段實行非均衡發展模式，有重點地開發和投入，但這種“重點”不是永久性的，一開始就應建立在協同發展的戰略思維基礎之上［4］。“協”是指較發達地區要通過擴散效應帶動落后地區和落后產業發展，“同”是指全國各區域各產業共同發展。當經濟發展到了一定階段（例如人均GDp達到了一定的水平），就應適時實行戰略轉移，更多地關注落后產業和落后地區的發展。我國人均GDp已達到2 000美元左右，處于社會矛盾高發的過渡時期，應適時實行戰略轉移，以和諧為重，更多地關注落后產業和落后地區的發展。社區銀行作為地方經濟發展的強有力金融支撐，應得到全社會的高度關注，成為近期金融業發展和改革的重點。

在我國這樣一個人口眾多、經濟水平高度不均衡的發展中大國，在弱化二元經濟結構的過程中，仍應繼續推行“發展極”模式，但不是像過去那樣主要重視國家級的“發展極”和大區級的“發展極”建設，而是要重視多層次發展極的建設。具體說來，今后應特別重視縣域發展極的培育，包括縣城、鄉鎮、縣域內開發區甚至村的發展極建設。通過這些分布于全國各地大大小小的、星星點點的發展極的聚集和擴散效應，實現國民經濟的均衡發展。在這些縣域發展極的形成、發育和作用過程中，離不開地方金融機構的資源聚集和配置的整合功能。社區銀行能夠成為這些縣域發展極最合適的金融支撐。

對于社區銀行如何界定，國內學術界和實業界并非一致，但絕大多數認同如下特點：(1)規模小；(2)服務對象是社區范圍內的中小企業、農戶和居民；(3)不跨區經營；(4)資本金以民營資本為主；(5)產權清晰；(6)分支機構少，管理高度扁平化。符合以上特點的社區銀行，才有比較充足的條件為當地的中小企業、農戶和居民提供有個性化的金融服務，才有可能與當地的中小型民營經濟血肉相連、協同發展。我們贊成社區銀行以民營資本為主,是因為上面所論述的社區銀行是商業性經營的。在大銀行國有資本占絕對優勢的情況下，社區銀行為保證服務對象的需要，以民營資本為主是重要的產權基礎。既然縣域經濟是我國經濟發展中的薄弱環節，是解決我國二元經濟結構的關鍵，為適應建設縣域發展極和縣域經濟的需要，我國的社區銀行經營的區域應以縣域范圍（或城市中的區）為宜。在縣域內經營應成為我國社區銀行的重要特點。在縣域范圍內經營，社區銀行將以其得天獨厚的條件，利用縣域經濟發展的大好時機，獲得空前的發展，取得縣域經濟與地方銀行機構的雙贏。

目前，我國的城市商業銀行、城市信用社、農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行都在一定程度上具備以上社區銀行的特點，但都存在不符合之處。例如，按以上社區銀行標準衡量，城市商業銀行資產規模普遍偏大、政府或國有企業股份普遍偏高、經營區域普遍過大。所以，我國的城市商業銀行不是典型的社區銀行。農村信用社、農村合作銀行在許多方面更接近社區銀行，但仍存在定位不當、產權不夠清晰、政府作用過大等諸多問題。例如，農村合作銀行大多存在跨縣域經營的動機，國內還有動議把各省范圍內的農村信用社統一整合成省級農村合作銀行。至今，大多數農村信用社的公司治理機制還不完善，存在諸多問題。所以，我國的上述地方中小金融機構最多只能稱為“準社區銀行”。

基于以上戰略思考，為加快社區銀行的建設，一方面應把部分準社區銀行改造成真正的社區銀行，另一方面須花大力氣在縣域范圍內（也可在鄉鎮范圍內）組建符合上述特點的社區銀行。

四、我國社區銀行發展面臨的問題及其對策

(一)社區銀行應加強與社區的聯系，充分挖掘軟信息

除了少數當地十分有名的大型企業之外，我國相當多的地方中小銀行對于當地眾多中小企業、農業從業者和個人貸款者的情況并不十分了解。所以，當這些貸款申請者到準社區銀行申請貸款時，地方中小銀行常常像大銀行一樣主要依據財務數據、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執行。

因此，社區銀行具有的軟信息優勢在我國準社區銀行還沒有充分地體現出來。根據前文的論述，社區銀行的主要優勢之一在于軟信息，而在資產規模、跨區服務方面不能與大銀行相抗衡。因此，我國的準社區銀行在未來必須加強與當地社區的聯系，真正融入到當地社區中去，以充分挖掘軟信息。

(二)社區銀行要進行準確的市場定位

目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業和農業部門，但是指導思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產品的創新和業務的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實力和品牌優勢，他們可以用更加優惠的利率和附加條件去爭奪這些優質客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優質客戶很多情況下是低利潤甚至是負利潤經營。這樣，社區銀行應該把目光更多地放在中小企業和農業部門，與大銀行差別化經營。

（三)社區銀行應該開發具有當地社區特色的金融產品

全國各地的經濟發展水平是很不一樣的，各個地區的金融服務需求也是有很大的不同。大銀行的運作往往由總行統一調控，分支機構很少有自主權。而社區銀行因為立足當地社區，在金融產品開發自主權上就有很大的優勢。社區銀行應該針對地方各個不同的企業量身定做適合企業發展的金融產品。還要利用銀行信息廣泛和擁有相關專業人才的優勢，在企業發展過程中提出建議或者幫助其拿出開發的具體方案。

（四)我國準社區銀行產權結構有待理順

由于歷史的問題，我國城市商業銀行大多由以前的城市信用社發展而來，而農村商業銀行和農村合作銀行由以前的農村信用社發展而來。農村信用社又分別經歷過由人民銀行和農業銀行管理的階段。產權結構比較混亂，不利于今后工作的開展。準社區銀行的產權制度改革不宜采取一刀切的辦法，而是應該根據各地區經濟發展的差異，采用不同的改革模式。對于產權形式的選擇，農村信用社在經濟發達的地區，因為市場化程度較高，社員之間關系較為松散，資金交易規模較大，施行商業化的股份制改造會使經營的交易成本減小；在經濟欠發達地區，繼續施行合作制或者股份合作制有利于交易成本的降低。

（五)社區銀行應該加大中間業務發展力度

我國的準社區銀行大多業務比較單一，缺乏中間業務，必須抓住自身發展特點與經營優勢，增強業務競爭能力，創新金融工具，開展多元化服務。

比如幫助企業代發工資，幫助通訊、郵電、水電等公共設施企業代收代繳相關費用。社區銀行不但可以為農戶提供貸款，還可以為農戶提供農業技術支持。

社區銀行可以將自己的“軟信息“優勢利用到存貸款業務以外的其它領域。比如社區銀行可以在當地社區開展征信業務，充當信用信息搜集、組合、存儲與供應的中介機構，協助政府機構為當地社區居民和企業建立信用檔案，并在有特定需要的情況下，通過合法程序將這些信用信息有償提供給信息需求者。值得強調的是，由于“軟信息”的存在，社區銀行在征信上將比大型商業銀行具有更大的優勢，可以通過更低的成本獲取更準確的信用信息。

第四篇：農行信貸支持 “三農”的出路何在？

農行信貸支持 “三農”的出路何在？

黨的十七大報告強調，必須始終把解決農業、農村和農民問題作為全黨工作的重中之重。作為農業銀行如何圍繞“面向‘三農’、商業運作”的市場定位，發揮信貸幫扶助推作用，配合國家實施“三農”經濟發展戰略，確保農業生產持續、穩定發展，實現農業增產、農民增收、農村經濟繁榮，達到雙贏互惠、和諧發展的目的？日前，筆者深入農業生產大縣――鄧州市進行了廣泛深入的調查。

一、鄧州市域概況與“三農”經濟特點

鄧州市地處河南西南部豫、鄂兩省交界處，轄22個鄉、鎮、辦事處，578個行政村，總面積2294平方公里，耕地240萬畝，總人口155萬。1988年撤縣建市，1989年被國務院確定為對外開放城市，1993年被國務院確定為改革開放特別試點市，1996年被省政府命名為歷史文化名城，XX年被省委、省政府確定為重點擴權市，享受與省轄市同等的經濟管理權限和部分社會管理權限。

近年來，鄧州市緊緊圍繞建設糧棉大市、經濟強市的宏偉目標，從優化農業產業結構、提高農業科技含量入手，強力打造糧、棉、煙、林、牧種養業基地，以扶持培育農業產業化龍頭骨干企業為重點，以支持完善服務流通體系為保障，延長產業鏈條，城鄉協調發展，在全市范圍內初步形成 了種養加一條龍、產供銷一體化、農工商相結合的三農經濟發展新格局。XX年，實現生產總值172.7億元，涉農工業、流通業產值266億元，實現稅利11.8億元，城鎮居民人均收入10217元，農民人均收入4347元，榮獲“全國糧食生產先進縣”稱號，縣域綜合經濟實力排全省前50名。具體呈現以下五個特點：

1、生產結構不斷優化。一是農業生產水平持續提高。鄧州以盛產小麥、玉米、豆類等，被確定為國家商品糧基地縣，XX年糧食種植面積275萬畝，糧食總產20.2億斤,產值10.2億元，位居全省第五、全市第二；二是棉煙林牧四大優勢產業發展壯大。全市棉花、煙葉種植面積分別為39萬畝和12萬畝，年產量分別為7600萬斤和2600萬斤，其中棉花生產位居全省第三、全市第一；楊樹面積67萬畝，產值3835萬元；大牲畜年出欄309萬頭，產值24.7億元，居全省第九、全市第四。三是各項惠農政策全面落實。發放種糧直補3141萬元，農機購置補貼110萬元，農資綜合補貼5887 萬元，為糧食生產、經營提供了有力保障。

2、規模經營初露端倪。該市通過落實各項惠農政策，加大對規模經營獎勵力度，極大地激發了農民從事規模經營的熱情。一是糧棉種植大戶不斷涌現。目前全市共有種糧大戶1800多個，種棉大戶1080戶，其中，承包土地在100畝以上的1000余戶，300畝以上的200余戶；二是養殖大戶不 斷增加。鄧州現有養雞1000只以上、養豬200頭以上、養牛5頭以上的大戶約1200戶；三是50畝以上林業種植大戶650個，20％已進入采伐期；四是機械耕作大戶逐年增多，現有農機大戶120戶，戶均2-5臺大型農機械。

3、農業產業化企業發展強勁。目前，鄧州市現有農業產業化企業260家，產值利稅分別為156億元和8.1億元。其中縣級以上重點龍頭企業23家，一是以北園木業公司為代表的林板業加工龍頭企業2家；二是雪陽棉紡、永泰棉紡等紡織龍頭企業3家；三是久友面粉有限公司、金星集團南陽啤酒有限公司、先天下種業公司、六合飼料有限公司為代表的糧食加工購銷龍頭企業5家；四是其它涉農重點企業10余家，為我行拓展信貸業務提供了廣闊的空間。

4、中小企業前景廣闊。現有中小企業XX余家，遍布縣域各鄉鎮辦，經營項目各具特色，涉及各行各業，XX年產值達10.5億元，已經成為當地縣域經濟發展一大特色和一支重要力量。如構林鎮現已發展中小型面粉加工企業22家，年加工糧食6億斤，產值近6億元。

5、流通服務體系趨于完善。一是以種子公司為主導，私營門店為重要組成部分的良種供應體系；二是以供銷系統連鎖經營為主、個體經營為輔的農資流通體系；三是以國家糧食收購為主體，糧食加工企業和經紀人共同收購組成的糧食流通體系。該市現有農產品批發市場199個，年交易額達 55億元。

二、支持“三農”信貸資金需求測算

根據鄧州市“三農”經濟基本情況和涉農企業現有規模、發展速度，應按照“實事求是、量力而行、擇優扶持、梯次推進”的策略，對以下涉農骨干企業進行重點扶持。具體測算數額如下：

1、規模以上糧棉、養殖、農機大戶信貸需求4400萬元：XX年底承包土地100畝以上的種糧大戶1000余戶，300畝以上的有200余戶，此類種植大戶30%在播種季節需要信貸支持，戶均2—3萬元，共計800萬元；養雞1000只、豬200頭、牛5頭以上的養殖類大戶約1200戶，30%有信貸需求，戶均4-20萬元，共需3000萬元；農機大戶120戶，戶均3-6臺，40%有信貸需求，戶需2-8萬元，共需600萬元。

2、為糧棉生產提供服務的種子、植保、農機、糧食、生產資料部門和個體工商戶等信貸需求為3400萬元：通過“良種一攬子貸款”模式、“農機一攬子貸款”模式分別對良種生產經營體系和農機生產流轉體系進行重點服務支持。

3、從事糧棉等農副產品加工、轉移、消化的農業產業化企業信貸需求為2200萬元：重點對3個省級龍頭企業、6個市級龍頭企業進行支持，主要有鄧州市久友面粉有限公司、河南六合飼料有限公司等。

4、當地優勢產業及骨干企業信貸需求為6000萬元：主 要有以楊樹經濟產業為依托的林木加工企業鄧州市北園木業有限公司，以糧食產業為依托的消費升級類企業金星啤酒鄧州分公司，以棉花產業為依托的棉紡企業等。

三、縣域金融機構及信用環境情況

1、金融同業分布與縣域金融環境情況

XX年底，該市共有常設金融機構7家，營業網點94 個，員工總數1223人，全市金融機構各項存款余額62.6億元，各項貸款余額43.4億元，其中涉農類貸款余額37.5億元。

具體數據如下表：

金額單位：萬元

類別

項目

工行

農行

中行

建行

信用社

農發行

郵儲

合計

機構人員

營業網點

其中城區網點

員工總數

157

806

1223

其中城區員工

210

521

業務情況

存款余額

32707

177296

53034

37007

204134

4670

117574

626422

其中儲蓄存款

24322

157546

43707

23597

22454

117574

399200

貸款余額

2564

43314

9948

150000

227928

433796

其中涉農貸款

36000

4200

135000

XX00

375200

近幾年，鄧州市黨政致力打造“誠信鄧州”區域環境，一方面，公、檢、法、司等部門加強對金融工作的支持與配合，依法收貸案件執結率較高，企業逃廢債現象減少；另一方面，通過普法宣傳教育，重視誠信建設已成為大多數企業的自覺行動，銀企良性互動，合作雙贏的格局已基本形成。

第五篇：金融機構支持地方經濟工作總結

XX聯社支持地方經濟的工作總結

XX聯社作為全縣金融系統的重要組成部分和支持縣域經濟發展的地方性金融機構，近幾年來，在銀監部門、人民銀行和上級主管部門的正確領導和支持幫助下，XX聯社堅持面向“三農”、面向中小微企業、面向縣域經濟的市場定位，不斷深化改革，積極拓展業務，加大營銷力度，提高服務水平，為全縣經濟發展做出了積極貢獻。

一、立足服務三農，全力支持地方經濟發展

XX縣農村信用社自成立以來，主動融入地方經濟發展，加大信貸投放力度，在我縣經濟建設的各個時期，為農牧民增收和農牧區經濟發展，發揮了積極作用。特別是我省農村信用社深化工作改革啟動以來，在省聯社、人民銀行、銀監部門及地方政府的正確領導和大力支持下，各項工作取得了階段性成果，支農服務工作得到了大幅提高，截止2012年8月末，全縣農村信用社各項貸款余額為153642萬元，占全縣金融機構貸款余額的80%左右，今年1-8月已累計發放各類貸款180194萬元，其中：種植業貸款5378萬元，養殖業貸款58284萬元，農機具機械類貸款1934萬元，農村工商業貸款84446萬元，勞務輸出類貸款30174萬元。實踐證明，農村信用社已真正成為我縣農牧民群眾在生產發展、改善生活，推進產業化結構調整中獲取金融服務的主要渠道。

（一）大力支持備春耕生產

近年來，全縣農村信用社一直把支持我縣備耕春耕生產

作為支農工作的重頭戲，每年針對全縣農牧民購買化肥、農

藥、籽種等生產資料的資金需要，及時深入了解情況，準確

掌握資金的需求總量，堅持做到早調查、早籌資、早發放，足額到位，不誤農時，高效支持備耕春耕生產，今年累計發

放農業生產貸款65586萬元。

（二）支持中小企業、農牧業產業化發展

全縣農村信用社始終圍繞農村經濟結構調整，主動適應

新形勢下農村經濟發展的需要，從過去單一支持種養業的“小農模式”中解脫出來，樹立“大農業”觀念，全力支持

線辣椒、花椒、核桃、水上養殖項目等新型特色產業，同時

加大對規模大、起點高、效益好、有發展潛力的地方中小企

業的支持力度，尤其近幾年，縣聯社重點以縣域優良企業為

載體，努力推進小企業貸款“六項”機制建設，創新服務模

式，積極提供信貸支持，并與XXXX等企業建立了良好的信

貸關系，為縣域經濟又好又快發展作出了積極貢獻。近兩年

來，累計給XX工業園區、XXXXXX、XXXXX、XXX、振榮核桃、XXXX等中小微企業投放貸款346868萬元。截止2012年8月

末，全縣農村信用社地方中小企業貸款余額為331169萬元，1-8月累計發放小微企業貸款15702萬元，農村信用社的信

貸支持工作，間接為縣內外富裕勞動力提供了就業崗位近

10000多個，近7000戶農牧戶直接或間接收益。

（三）金融產品創新情況

隨著經濟的快速發展和經濟結構的不斷升級，其產業

化、規模化、市場化、現代化進程加快，基礎設施建設力度

進一步加大，經濟主體的規模性資金需求不斷擴大。但是，農村信用社單個法人在規模、資金、風險承受力等方面的限

制，在資金供應和風險控制方面都難以滿足客戶大額的資金

需求。特別是資本約束機制的全面推行，一方面從制度上限

制了農村信用社盲目擴張規模的風險經營行為，另一方面也

導致了優質客戶流失嚴重。XX縣農村信用聯社運用社團貸款

機制扶持支柱產業項目以及優質中小企業成長壯大，撬動了

金融資源向支柱產業項目及中小企業的有效配臵，在社團貸

款業務上初步探索出了一條控制風險和效益增長相統一的路子

2008年，XX市聯社牽頭XX縣聯社參與，向XXXX房地產

有限公司參與發放了第一筆社團貸款10000萬元。我縣聯社

認真學習社團貸款有關規定，積極組織參與發放社團貸款，截至2012年8月，參與發放社團貸款38億萬元，先后支持

了XX省交通廳、XX有限公司、XX餐飲有限公司、XXX科技

投資開發有限公司、XXX有限公司、XXXX水電有限公司、XXX

投資建設開發管理有限公司、XXX工程綜合開發中心、XXX

工業園區開發建設有限公司、XXXXXX等十幾家企業，對于支

持企業戰勝金融危機，實現平穩較快發展，起到了非常關鍵的作用，受到了當地政府和企業界人士的廣泛好評。通過對

社團貸款業務操作、管理等專業知識的學習，該行社團貸款

水平的管理和業務人員的素質也上了一個新臺階，為自身在下一步“牽頭”社團貸款項目及貸款營銷工作打下了良好的實踐基礎。

二、深入推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設及推動

農戶小額信用貸款。

為改善全縣整體信貸信用環境，破除信用環境制約、影

響信貸投入的惡性機制，實現全縣經濟與金融的良性互動和

協調發展，近年來，在各級人民銀行的正確領導下，按照海

東行署《關于XX地區創建農村信用村鎮實施方案》和省聯

社《XXX農村信用社農牧戶信用等級評定管理辦法》，XX縣

農信社以促進農業增產和農牧民增收為己任，積極開展信用

工程創建活動，結合實際制定印發了《XX縣農村信用社信用

工程建設實施方案》，將信用工程建設作為各項工作的重點

之一，明確目標，落實責任，完善措施，有序推進，取得了

顯著成效。截止2012年8月末，累計評定信用戶17526戶，信用村300個，信用鄉10個，建立農戶電子檔案14625戶，發放農戶小額信用貸款25204萬元，在此基礎上，根據客戶的資信狀況，對按時償還貸款的資信優良戶最大限度實行利

率優惠，不僅較好地解決了農戶貸款難問題，而且在轉變群

眾及客戶信用意識方面奠定了基礎。

三、積極履行社會責任，助推新農村建設

統一法人社改革工作啟動以來，縣委、縣政府也農村信

用社工作給予了大力支持和幫助，在黨政政策合力的作用

下，推動了我縣農村信用社的發展，為回報地方政府的大力

支持，縣聯社積極主動地與縣財政、林業、勞動就業等部門

聯系協調，承擔了19個鄉鎮1554個村農牧民的農村、城鎮低保、養老金、農村獎勵性住房補貼、征地補償款、孤兒助養金、棚戶區改造款、財政家電下鄉補

貼、移民后期扶持直補金、村干部報酬等10余種惠農支農

補貼資金的代理發放工作，代理服務工作的開展得到了農牧

民群眾的歡迎和地方政府的肯定。

四、支持地方實體經濟信貸工作存在的主要問題。

農牧戶貸款方面：一是地方政府干預下的不良貸款沉淀

較多，由于責任不清造成的有效收貸手段基本沒有，因此這

些貸款基本處于靜止的狀態，帶給信用社的包袱依舊很重。

二是貸款基本手續要求跟地方具體情況有些沖突。比如收入

證明。

小微企業方面：一是財務管理制度薄弱，透明度較差，其資產、銷售等基本財務數據在其財務報表中透明度不高，為金融機構掌握其貸款資金的用途、資金流向等帶來一定難

度。二是自我約束力差，經營方式粗放，重視規模擴張，輕

風險控制。不少小微企業個人作用過分突出，經營隨意性大，經常會不斷追求經濟熱點，業務穩定性較弱，投機性和經營風險較高。三是公司治理機制不盡完善。小微企業主要實行個人化或家族式管理，公司治理機制普遍不完善，企業經營管理機制的科學性和約束性較弱。四是信用程度低，經營風險大，誠信意識缺乏，道德風險嚴重。不少企業將貸款資金作為自有資金使用，短貸長用，信貸風險較為突出。五是小微企業習慣以低價戰略贏得利潤。但近年來原材料、員工工資不斷上漲，而產品銷售價格受供求關系影響不能大幅提高，導致企業利潤很難維持，致使經營陷入困境。

農信社方面：一是支農資金供求矛盾較為突出。存款總量小，市場分額低，只占全縣金融機構存款的20%左右，尤其是對公存款，份額不足全縣的10%，且穩定性差，卻承擔著全縣90%以上的支農重任，存貸比例嚴重失調，支農資金嚴重不足，供求矛盾十分突出，支農成本較高。二是欠佳的信用環境、相對落后的經濟條件和支持對象的弱勢特征，加之因政策、客觀和主觀等諸多方面的因素，造成我縣農村信用社不良貸款余額較大、不良貸款占比較高，資產質量極差，清收處臵難度極大，存在著潛在的風險隱患，嚴重制約著農信社對“三農”經濟的有效投入，從根本上影響著農信社的健康發展。

五、支持地方實體經濟下一步打算。

面對農牧戶貸款風險較大，擔保難以落實，小微企業管理不規范、抗風險能力弱等內因作用，以及結構調整、貨幣政策等外部環境變化，多數農牧戶發展和小微企業生存面臨巨大壓力。為切實解決制約農牧戶貸款難、小微企業發展方面融資難的問題，XX縣農村信用社將重點做好以下幾個方面的工作。一是加大信貸傾斜、降低融資成本，加大農牧戶小額貸款的投放力度，提升小微企業金融服務效率，為農牧戶、小微企業提供更方便、快捷、安全、靈活多樣的金融服務。二是加強對小微企業貸款的監管和最終用戶監測，防范信貸風險。對符合信貸條件、但因外部原因導致資金周轉暫時出現困難的小微企業，絕不惜貸、不壓貸，千方百計通過多種融資方式滿足其合理資金需求，幫扶企業渡過難關。三是創新擔保方式。開展小微企業房產抵押，或者是依托擔保公司擔保的方式，對小微企業提供信貸支持。四是在政策法律允許的范圍內，根據小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標以及當地利率市場水平等因素自主確定貸款利率，對不同借款人實行差別利率。

二0一二年X月XX日