第一篇：太和農行金融產品創新情況調研報告

農行太和縣支行農村金融產品創新情況調研報告

我行現有員工176人，轄屬營業網點15個，其中城區網點5個，農村網點10個。是農總行、省農行三農支持縣域發展重點推進行。近年來，我行緊密結合太和縣醫藥、農副產品加工、人發、木材加工等八大支柱產業，不斷調整金融工作重心，加快推進信貸投放力度，支持實體經濟發展。截止2013年底，全行各項貸款余額達成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業類貸款累放1.69億元，余額達成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。

一、支持地方經濟發展情況

2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區，集中人力、物力、貸款規模，加大對園區實體經濟發展的力度。目前，園區企業在我行開戶已達72家，其中貸款客戶10家。

一是成立了企業客戶營銷團隊，由行長親自擔任組長，制訂了營銷獎罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對符合我行信貸支持政策的企業進行積極營銷。積極拓展優質中小企業客戶，多策并舉做好金融服務工作。

二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項

目貸款發放和金融服務的同時，積極做好小微企業的信貸支持，一方面積極發放固定資產項目貸款，另一方面也做好了中小企業的流動資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對悅康集團安徽生物制藥有限公司年產1000噸7-ACA項目發放了四年期貸款2.85億元，對安徽貝克聯合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進口押匯42.3萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進口押匯100.6萬美元等園區企業發放流動資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿易融資增加42.3萬美元。

三是利用多項政策支持我縣中小企業發展。首先利用農行是我縣唯一可以發放扶貧貼息貸款行的優勢，積極向市、省爭取貼息政策。為安徽海神壽春藥業有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業貼息28.8萬元和增加960萬元貼息貸款規模；其次，積極與擔保公司開展合作，拓展貸款擔保渠道。2013年，我行已對太和縣中小企業融資擔保中心、安徽華源融資擔保公司進行了評級；第三利用農業銀行實行“三農事業部”制的政策，積極做好“三農”業務。僅享受人民銀行存款準備金2%的優惠政策一項，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實銀企對接項目。全年落實安徽中匯木業有限公司1000萬元、安徽升業機械工程有限公司等貸款500萬元。

四是做好對農村專業合作社的支持。今年我行積極與縣農委密切合作，篩選農村專業合作社、協會及省市龍頭企業名單，由支行成立農戶貸款流動工作組，深入到全縣專業村、專業集散地及各鄉鎮農戶中調查研究。針對不同的群體資金需求，采取了“合作社+農戶”、“協會+農戶”、公務員擔保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發制品有限責任公司發制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業合作社和農業產業化龍頭企業；篩選出3戶省級致富帶頭人、5戶農村青年信用示范戶。其中對安徽金瑞祥發制品有限責任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農戶”方式發放農戶小額貸款1260萬元，對先民農機專業合作社等35個專業合作社采取“合作社+農戶”方式發放農戶小額貸款4380萬元。支持了當地農業發展，增加了農民收入，受到縣委縣政府的表彰。

在地方政府的支持下，我行代理新農保工作，使支持三農工作更加深化；在縣委縣政府關于園區重點項目建設推進工作中，還被列為唯一聯系銀行，增加了我行支持地方經濟的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業“結對子”工作，實現以資產業務為突破口，優化業務發展結構，全面實現全行健康、有效、安全發展水平的目標，為太和縣地方經濟發展再立新功。

二、存在的主要問題

1.鄉鎮金融服務機構網點不足，目前我行農村網點覆蓋

面僅達全縣鄉鎮的30%，制約了服務半徑和服務質量。2.縣域金融環境有待于進一步改善，企業和農戶的誠信度需要進一步增強。

3.“三農”貸款成本高，缺乏風險補償機制。鑒于農村經濟產業收益率較低，農戶等農村經濟主體缺乏抵押擔保物品。縣域金融生態環境不夠完善，“三農”貸款交易成本高、風險大。

4.政府中介機構評估、抵押及擔保中介收費偏高，加大了企業和個人融資成本。

三、幾點建議

1.政府應完善龍頭企業與農戶利益的聯結機制。發揮龍頭企業的帶動作用，發展多種形式的企業與農戶利益聯結模式，建立利益共享、風險共擔長期穩定的機制。

2.政府應建立三農信貸風險補償機制。“三農”本身就是很脆弱的產業，受自然災害影響比較大，貸款風險相對較高。建議政府每年從財政切出一部分專項資金用于農戶貸款的專項風險補償，適當彌補商業銀行貸款損失。

3.縣政府部門應建立“三農”貸款的擔保機構，解決“三農”方面的抵押擔保難的問題。

4.政府應牽頭，多部門聯動，降低中介收費標準，減輕企業和個體工商戶融資成本。

第二篇：金融創新產品

金融創新產品——中小公司債

隨著國家一系列政策的開展和推行，溫州作為“金融創新”試點區的建設進程也提到了日程表上。我認為，作為試點區，溫州的金融產品和金融制度設計應走在全國的前列，敢為天下先。鑒于我國公司債的數量和證券發行的數量相比極不匹配（目前公司債券托管總量為2736億，而上市公司總市值為21.48萬億），同時中小企業融資面臨較大困難（前段時間，溫州私營業主的跑路潮便是一個體現），我認為，可以在溫州這個試點區推行大有作為的金融創新產品——中小公司債。顧名思義，這款債券是由中小企業發行，用來融資的。我設計的這款公司債券具有以下特性：

一，可分拆。債券的優劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流動性和風險。鑒于該債券由中小企業所發，其利率必然要比國債和大公司債要高，用來彌補風險溢價，同時，其期限不宜過長，以免流動性不佳。在借鑒了國債和大公司債的利率后，我將該產品設計為3年期浮動利率債券。我將其基準年利率設定為10%（三年期國債為5.12%~5.58%，三年期公司債為

3.5%~8.5%），將其期限設定為三年（為了讓其具有較高的流動性）。受到摩根大通幫助墨西哥特萊維薩公司融資的啟發，我將該產品同樣設計為可分拆的屬性。一半的利率為(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率為（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。兩種走勢截然不同的產品可以分別賣給不同風險偏好的投資者，使該債券的銷售更加容易，同時增加了流動性。

二，可贖回。由于在前面的設計中，我將該公司債的利率設計成與SHIBOR相關的雙向浮動，因而在SHIBOR太高或是太低時，公司都有可能受到損失。例如，當SHIBOR過高時，（1.5一年期SHIBOR+4%）產品則水漲船高；而SHIBOR降低時，（16%-1.5一年期SHIBOR）產品仍然給予投資者過高的收益。所以，可贖回這個屬性的加入，可以有效地降低企業的風險。

根據到現在為止SHIBOR的走勢，其隔夜到一年之間的利率大抵在3%~5%之間浮動。那么，我認為當一年期SHIBOR達到8%時，可將（1.5一年期SHIBOR+4%）產品贖回，而一年期SHIBOR降到3%時，可將（16%-1.5一年期SHIBOR）產品贖回。

三，可延期。為了進一步地擴大銷售的數量，降低融資的難度，我給該債券賦予了可延期的屬性。也就是說，中小企業可以選擇在第一二年選擇不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的設計中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）產品的利率為原基礎上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）產品的利率為在原基礎上再加4.5%。

總的來看，我這款產品還有很多不足：一，受到學識的限制，我無法給出更準確的定量數據，例如一期發多少債券，贖回利率設多少，使用的一些數據，例如10%的基準利率也是根據網上的數據對比，總結而得，較不科學。二，沒有涉及到前期準備和后期操作，在設計完后，我才發現：我沒有幫該債券設計銷售方案，也未引入承銷商和擔保銀行，等于沒頭沒尾，很不完整。但是，我還是很欣慰，因為這畢竟是我設計的第一次的產品，雖不完整，但可繼續嘗試。

第三篇：農行三農金融支持產品

農行特色惠農金融產品介紹

產品一

縣域中小企業動產質押融資

產品定義：

本產品是指農業銀行向縣域中小企業法人客戶提供的以動產質押為擔保方式的短期流動資金業務，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動產質押，是指借款人將其合法所有的動產移交農業銀行經營機構或者農業銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產監管人等中介機構占有，作為借款人向農業銀行申請辦理信貸業務的擔保。

功能和特色：

本產品主要是為拓寬縣域中小企業客戶融資擔保渠道而設計，對借款人能提供的質物質押方式設定較靈活，即可實行靜態質押，也可實行滾動質押；對質物即能采取現場監管也可采取移庫監管；且農業銀行能接受的動產質物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優質型材、優線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農副產品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動產進行質押的，需報農業銀行一級分行批準。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行對客戶準入資格及提供的動產進行調查

（三）對經調查符合條件的業務進行審查、審批

（四）簽訂借款和擔保合同

（五）核定擔保，辦理質物交接登記手續

（六）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的三農事業部轄屬經營機構均可辦理。

產品二

季節性收購貸款

產品定義：

本產品是指在農副產品收購旺季，為解決農副產品加工、流通、儲備企業正常周轉資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發放的短期流動資金貸款。產品主要面對有季節性收購資金需求的AA級（含）以上農業產業化龍頭企業，貸款期限原則不超過6個月，最長不能超過9個月，不得循環使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產品主要是為解決農業產業化龍頭企業農副產品收購旺季資金需求量大、時限要求高等困難而設計，對借款人準入和資金需求等有明確的限定。

季節性收購貸款實行“封閉運行、期限管理、?？顚Ｓ?、庫貸掛鉤”的管理方式。產品主要特色為根據農副產品收購資金需求特點，可超企業授信理論測算值為借款人核定授信，超30%（含）以內需農業銀行一級分行審批，30%以上需按照農業銀行相關信貸制度報批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行對業務進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的三農事業部轄屬經營機構均可辦理。

產品三

縣域商品流通市場建設貸款

產品定義：

縣域商品流通市場建設貸款是指對項目所有權人發放的用于縣域內商品流通市場建設的固定資產貸款。總行確定的納入三農金融部統計的縣（含縣級市）支行所在行政區域都被稱為“縣域”?？h域范圍內農副產品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場建設都可適用本產品。非縣域范圍內的農副產品批發市場建設貸款也適用本產品。

功能和特色：

縣域商品流通市場建設貸款合理設定了借款人準入標準和項目準入標準，主要滿足各類商品流通市場提供交易用固定場所及交易必需的配套設施產生的資金需求。固定場所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設施主要包括配套倉庫、水電道路、保鮮儲藏冷庫、停車場、辦公用房、安全檢測系統、市場信息化系統、商戶生活服務等市場附屬設施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關材料

（二）銀行進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）核定擔保，辦理抵押登記手續

（五）根據合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的營業機構均可辦理。

產品四

農村城鎮化貸款

產品定義：

農村城鎮化貸款是指農業銀行在縣域范圍內向借款人發放的，用于改善縣域生產生活條件、提升縣域經濟承載功能的各類基礎設施建設開發貸款。

農村城鎮化貸款的基本貸款品種為項目貸款，按照還款來源分為城鎮化一般項目貸款和城鎮化墊支性項目貸款。

城鎮化一般項目貸款是指以新建項目法人或既有法人為承貸主體，以項目自身現金流或既有法人綜合收益為還款來源而提供的融資。

城鎮化墊支性項目貸款是指項目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項目建成后的財政撥付資金為部分或全部還款來源而提供的融資。

功能和特色：

農村城鎮化貸款可滿足借款人因市政基礎設施建設、城鎮公共設施建設、縣域園區建設、縣域流通市場建設、旅游基礎設施建設、農村基礎設施建設、縣域土地整理等固定資產投資項目時資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請

（二）借款人除提供基本生產經營、財務資料外，還應提供以下項目資料：

1、政府有權部門授權或委托借款人從事規劃區域內的城鎮化項目建設的批件；涉及用地的，提供建設用地合法手續的證明材料；根據有關部門要求提供的環保評價報告及批準文件；其他批準文件等。貸款申請時尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計劃；

2、使用政府投資的項目，提供有權部門同意立項的批準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告及批復文件；需政府核準的項目，提供有權部門核準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告；其他項目（需備案的項目）提供有相應資質的機構提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準文件；

3、自籌資金到位的計劃和已投入資金的證明；

4、農業銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請辦理農村城鎮化墊支性項目貸款，應提交以下資料：

1、上款規定的資料；

2、經地市級以上（含）人民政府批準的城鎮發展總體規劃或特色風貌設計；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經同級人大（或人大常委會）審議批準的財政還款預算決議。

辦理渠道：

農業銀行縣域范圍內所有分支機構。

產品五

農村基礎設施建設貸款

產品定義：

農村基礎設施建設貸款，是指用于中央和省級財政主導投資建設的農村基礎設施建設項目，財政承諾全額償還本息的貸款。

農村基礎設施貸款期限按照項目總投資規模和財政資金到位計劃合理確定，一般不超過20年（含）。利率按照中國人民銀行和農業銀行有關規定執行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國計民生相關的農村水、電、路、氣、醫療和教育等公益性項目。二是在資本金要求上，根據《國務院關于固定資產投資項目試行資本金制度的通知》（國發【１９９６年】３５號）中關于 “公益性投資項目不實行資本金制度”精神，對資本金未做強制要求。三是在貸款期限上，根據農村基礎設施項目和財政投資特點，適當延長貸款期限，最長不超過20年。上述特征，符合農村基礎設施建設資金運行的一般規律，在農村基礎設施建設領域具有較強的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關資料。

（二）銀行進行調查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續。

（五）貸款一次性發放或根據合同約定的最高額度和期限分次發放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結清貸款手續。

辦理渠道：

所有經授權及轉授權的營業機構均可辦理 產品六 化肥淡季商業儲備貸款

產品定義：

化肥淡季商業儲備貸款是指農業銀行根據借款人申請，向其提供用于開展化肥淡季商業儲備業務的短期流動資金貸款。化肥淡季商業儲備貸款也適用于農業銀行向借款人開展化肥淡季儲備業務而提供的票據承兌、貼現、保函、期限不超過90天的短期信用證及其他國際貿易融資等業務。

化肥淡季商業儲備業務是指每年進入化肥使用淡季后，化肥流通企業將淡季生產的化肥收儲一部分，存到用肥旺季時再集中投放市場的經營活動。其中，與國家發改委及財政部簽署了有效的《化肥淡季商業儲備承儲協議書》，能夠按照協議約定開展化肥淡季商業儲備業

務的企業稱之為“承儲企業”，其他從事化肥淡季商業儲備業務的企業稱之為“一般企業”。

功能和特色：

化肥淡季商業儲備貸款主要滿足“承儲企業”和“一般企業”因開展化肥淡季商業儲備業務產生的流動資金需求，主要具備兩大顯著特點：一是為企業制定了化肥質押擔保方案，以企業儲存的化肥設定動產質押，為化肥流通企業增加了有效擔保方式；二是針對化肥流通

企業特點，化肥淡季商業儲備貸款為企業增加了特別授信方式，為企業貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關材料

（二）銀行進行調查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔保合同

（四）核定擔保，辦理抵質押登記手續

（五）根據合同約定發放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經授權的營業機構均可辦理。

產品七

三農個人產品——農戶小額貸款

什么是農戶小額貸款？

本辦法所稱的農戶小額貸款是指中國農業銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農戶小額貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農戶小額貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產品八

三農個人產品——農村個人生產經營貸款

什么是農村個人生產經營貸款？

農村個人生產經營貸款是指對農戶家庭內單個成員發放的，用以滿足其從事規?；a經營資金需求的大額貸款。農村個人生產經營貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農村個人生產經營貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農村個人生產經營貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第四篇：金融產品創新分析

金融產品創新分析

當前，要提高我國商業銀行的競爭力，主要的市場手段就是進行銀行金融產品創新，而我國商業銀行業的金融產品創新能力卻相當薄弱。因此，本文主要分析我國商業銀行金融產品創新的現狀，找出我國商業銀行金融產品創新存在的不足并提出建議，以提升我國商業銀行金融產品創新能力。

在殘酷的市場競爭中，商業銀行開展金融產品創新是增強盈利能力并實現可持續發展的關鍵，也是防范和化解金融風險的有效途徑，因此，商業銀行必須積極進行金融產品創新，同時這也是商業銀行產品競爭的客觀要求。

商業銀行金融產品創新不僅僅是銀行業對產品進行的完全自主的原創性的開發，還包括引入國外已經成熟的產品，對原有產品的功能進行拓展、產品間的組合和重新組合，產品的重新市場定位等。

首先，金融產品創新必然伴隨著金融機構和金融產品的日益豐富，從而使金融部門能運用各種金融產品來消化經營風險;其次，金融產品創新能推動金融市場向前發展，可以實現風險的社會分散化;最后，金融產品創新保證了產品的多樣化和服務的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

目前我國商業銀行金融產品創新落后產生的滯后效應已經顯現，而且負作用大，應引起商業銀行和相關監管機構的足夠重視

(一)金融產品創新缺乏針對性

首先，一些銀行在創新過程中只圖規模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場為主要目標，并不是真正圍繞客戶需求而開發產品。同時，產品開發和改進往往從行內部門的局部利益出發，對客戶需求缺乏必要的細分和整合，導致不能有針對性地開發出具有前瞻性和吸引力的金融產品。

(二)金融產品創新層次較低

近年來，商業銀行創新的產品多達百余種，范圍涉及銀行經營的各個層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業模仿、引進的，吸納性的創新多，真正由自己首創、具有特色的原始性創新少，獨特性不強，商業銀行之間的產品同質化現象比較突出，不但無法成為自己的核心產品，反而形成了過度競爭，往往進行的是低水平的價格競爭，而不是高層次的服務競爭和差異化競爭。另外，產品創新的范圍雖廣，但大多數屬于科技含量少的低層次金融產品。各家銀行推出的創新產品大多是在傳統業務基礎上的創新，缺乏復雜的衍生金融產品創新，以及各類金融產品組合創新，這就使得我國商業銀行金融服務的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監管部門對商業銀行的新業務按一級法人管理，逐級授權的原則，予以審批或備案。商業銀行分支機構開辦或增辦的業務，原則上不得超過其上級行的業務范圍。因此，金融監管部門在審查商業銀行新業務時，對超出現行規定的創新行為往往持觀望的態度，這與商業銀行對發展新業務的需求不相適應。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預很大，而且在某一特定情況下，國家為穩定社會經濟生活的需要，所制定的經濟政策也會對商業銀行的經營造成很大的影響，金融業激發不出創新的活力。

(四)社會信用觀念淡薄

市場經濟的正常運行以社會信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業信用等。而目前我國，社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經濟發展的程度，從而制約了包括銀行產品創新在內的經濟金融活動的開展。

(五)機構設置調整緩慢

在內設機構上，主要按照業務及產品分類設置部門，一個部門只負責提供一種或幾種產品和服務，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業務進行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業務等進行成本分析。

(六)缺乏金融創新人才

目前國內商業銀行產品創新低效的一個重要原因是人才缺乏。在整個產品創新過程中，對人員素質要求很高，但我國商業銀行投資理財及信息科技等方面的產品創新開發人才以及符合創新需要的理論與實踐、業務與技術相結合的復合型人才比較缺乏，自主研發創新的能力不強。

以某銀行的金融產品為例

一、市場分析

第一季度銀行理財產品發行總量為4426款，環比增長43.6%，同比增長146.0%。發行量上升的原因主要是商業理財產品創新能力增強，理財市場逐漸發展成熟。與此同時，央行上調存款準備金率及存貸款利率，收緊市場流動性，銀行發行理財產品可緩解部分存貸壓力。毫無疑問，銀行理財產品已穩居理財市場的第一位，規模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發展的主要力量。

西方發達國家的個人理財業務發展已相對成熟，成為了銀行的主要贏利性業務。相比之下，我國商業銀行的理財業務還處在起步階段。在中國，理財市場目前還是個新興市場，以前都是照搬別人的模式，國內銀行只獲取微薄的代銷費用，真正管理產品的是研發該產品的國外銀行，巨額利潤也被他們獲取。然而，金融危機使國外銀行產品的設計和運作能力受到質疑。因此金融危機之后，國內銀行漸漸摒棄“拿來主義”，開始組建自己的研發團隊和管理團隊，對產品進行自主研發、自主投資和自主管理，自主研發產品將成為今后理財市場的主流。面對來自金融危機的影響，國內銀行在理財產品業務創新方面將不得不謹慎行事。據調查分析，理財產品的潛在客戶很大，需求也很多，在中國的市場前景可謂是廣闊的，然而，越來越多的銀行也逐漸認識到理財業務蘊含的巨大利潤空間，成為銀行業競爭最激烈的焦點之一。雖然面臨的競爭對手很多，但是相關的經營機制和體系還不完善，存在著很多因素制約理財業務發展的因素。只要設計出符合客戶的理財產品，就能吸引越多的客戶。經過 數次整頓之后，銀信合作產品在過去幾個月已經大幅減少。而目前可以確信的是銀行理財資金將與信貸資產無緣，在信托產品中見到信貸資產的可能性也比較小。因為信貸資產的缺位，銀信合作產品的量也將處于低迷狀態。銀信合作不會就此消失。由于市場的復蘇，證券投資將是銀信合作的亮點。加強與證券公司的合作將是銀行銷售理財業務的一種方式。

二、消費者需求分析

1、從調查問卷上可知，理財投資（除儲蓄外）占家庭總收出的比重至只占了10%—30%，潛在的顧客還是挺多的，而且消費者的需求也很大。加上最近的通貨膨脹，貨幣的貶值以及物價的上漲，給消費者帶來了不少影響。由于國家加大了對房地產的調空，目前的房地產市場處于低迷狀態，進而越來越多的投資者轉向其他投資，如股票、外匯等投資領域。又由于股票、外匯的投資風險很大，許多投資者又不敢踏入高風險的投資，擔心高風險帶來的是低收益或者是虧損，而銀行理財產品是一個風險相對較低，并且消費者對銀行理財產品的放心程度很高。綜合上述分析可預測在2011年下半年，消費者對銀行理財產品的需求會增大，這無疑給我們銷售理財產品帶來了一個好時機。

2．潛在客戶群分析

調查問卷結果顯示，銀行理財產品的潛在客戶年齡在25—45之間、月平均收入1500~10000元之間的占多數，呈現年輕化、平民化。同時，這群年輕人正處于職業的上升期，未來預期較好，理財需求很高，他們應是商業銀行重點關注的潛在客戶。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對新鮮的事物樂于嘗試，同時，這樣的家庭負擔較輕，具有較強的購買力。被調查的人群中，從事文化教育、學生、IT行業的客戶購買銀行理財產品占極少數，這些都是我們銀行潛在的目標客戶。同時調查發現，被調查者對風險的承受能力較弱，有66%的被調查者認為銀行理財產品有一定的風險，安全性和收益性是他們選擇個人金融理財產品時考慮的首要因素。另外，被調查者對銀行的理財方向和透明度較關注。

三、內部條件分析

1．網點分布情況

XX銀行具有遍及全國大小城市的機構網點和近幾年建成的最先進的計算機網絡系統，這種有形的網點與無形的網絡使得廣州銀行既具有大型銀行的顯著特點和優勢，又具有社區小銀行的功能和優勢。

2．員工素質

XX銀行有著精英的理財團隊，每位員工都具有較高的素質，特別在理財業務的員工具備扎實的業務水平、交際能力強，與客戶的溝通能力強，具備敏銳的觀察力與判斷力，這有助于本行發現潛在的優質客戶。同時，在處理特別事件的能力很強，員工的高素質為我們銀行銷售理財產品提供了優越的條件。廣金銀行要使自己的團隊成為精英團隊，在金融市場中有優勢兵力，強打猛攻，最大限度地提高理財市場占有率，培養人才，長留人才。

四、營銷方案的建立和實施 1．產品目標市場定位

XX銀行以“立足地方，服務市民，支持地方經濟發展”的市場定位的思維模式，在鞏固現有客戶關系的同時，發現和挖掘潛在客戶。經過調查分析，我們的客戶群體主要是收入在1500-10000元之間的客戶，挖掘從事文化教育、學生、IT行業的客戶，根據不同的客戶類型制定不同的理財方案?？傊?，為中小客戶和城市居民理財是廣金銀行的基本理財定位。2．產品總體概念、品牌形象介紹

XX銀行理財產品有著不同的投資領域，大致可分為債券型、信托型、資本市場型、掛鉤型及QDII型產品。

債券型理財產品，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

2.信托型本幣理財產品根據信托計劃的實際運作情況，投資人還可獲得額外的浮動收益。掛鉤型本幣理財產品投資于股市，通過信托投資公司的專業理財，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔保公司的擔?？梢杂行б幈茱L險。

QDII型本幣理財產品，本行將發售的“同升三號”股票聯結型理財產品，投資于全球著名的金融公司股票，期限是18個月，保證100%的本金歸還。

在以上的理財產品基礎之上，我們也會打造本行的“金太陽理財”品牌，主要面向高端客戶群體，向他們提供更加細心的理財服務。

3．價格策略 XX銀行以“客戶滿意、保本微利”為理財的基本原則。凡在我行開理財產品的賬戶的，我行給予免年費，當理財基金達到一定限額時可以免手續費，沒有設理財產品的進入門檻，這都可以吸引更多的客戶到我行進行理財產品的投資。

方案：XX教你如何理財

①活動時間：2011年10月22號

②活動地點：廣州天河區迎賓館二樓多功能廳

③活動內容：2011年10月22日在廣州天河區迎賓館二樓多功能廳舉行理財講座 ④活動的組織實施：2011年10月22日號14:30，由本行兩位高級理財經理講述他們曾經的理財故事并給予一些理財技巧等，并對來聽講座的人都要填寫一張調查問卷。

⑤活動預算：租用迎賓館二樓多功能廳 3000元 ⑥活動效果評估：

通過這次講座，能給聽講座的人培養良好的理財意識，并提高他們的理財意識和拓寬他們的理財知識。同時，也可宣傳一下廣金銀行的“金太陽理財”品牌。

第五篇：＊＊縣金融改革創新調研報告

**縣金融改革創新調研報告

根據縣委書記**的安排。7月31日，縣金融辦組織縣人行、縣銀監辦、縣內8家銀行業金融機構采取召開座談會的形式，重點圍繞地方金融改革創新的主要做法和成效以及存在的問題進行了認真調研。在綜合了監管部門和各家金融機構的意見建議后，形成了以下調研報告。

一、我縣金融機構的基本情況

“十二五”以來，在縣委、縣政府的領導下，在金融監管部門的監督指導和大力支持下，我縣地方金融機構積極推進改革創新，進一步完善服務體系，強化市場營銷，全縣地方金融業實現了較快發展。目前，我縣金融體系構成有銀行機構、保險機構、非銀機構三大類，其中：銀行機構有8家、保險機構有5家、非銀機構有3家（2家小貸公司和1家擔保公司）。從目前的情況看，我縣的金融改革創新工作呈現以下特點：

一是縣委縣政府高度重視,金融工作得到進一步加強。

我縣根據實際情況制定出臺了《**縣鼓勵金融機構支持地方經濟發展考核獎勵辦法》為激發和調動金融機構支持地方經濟發展的積極性和主動性，引導和支持金融企業做大做強。建立了與金融監管部門、金融機構協調機制，定期召開會議，研究分析形勢，協調解決問題。金融與地方經濟互動融合、互相促進的局面基本形成。13年10月，我縣成立了金融工

作辦公室，其主要職責是協調駐**金融監管機構和金融機構與地方政府之間的關系，落實中央、省、州的金融政策，協同有關部門推進金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發揮，對我縣金融業的統籌協調發展起到了有力的推動作用。

二是金融改革創新亮點多。

一是在州人行的指導下，在全縣積極推廣全國首創的“支農再貸款+配套貸款+利差補貼”的“雙加”模式。2014年已實現發放貸款金額1億元。二是農信社改制工作取得新的進展，目前相關的改制材料已報送到國家銀監會，2015年將順利實現改制農商行目標。三是普惠金融讓百姓共享改革成果，縣內普惠金融形成以法人機構靈活多樣的網點布局為主體，各行為補充的基本格局。實現了159個行政村的金融服務全覆蓋，有效推動了城鄉金融服務的全面升級。

三是非銀行金融機構得到較快發展。

通過不斷探索具有**特點的非銀行金融機構發展模式，非銀行金融機構實現了跨越式發展。截至7月底，相繼成立了1家融資性擔保機構，2家小額貸款公司、1家新型農村金融機構，金融體系進一步完善。

二、金融改革創新存在的困難和問題

從實際情況看，雖然近幾年我縣在金融改革創新方面有了較快發展，但受自然、歷史、經濟基礎等因素影響，我縣金融業發展相對滯后，特別是金融改革創新發展起步晚、底子薄，創新能力不足，還存在實力相對較弱，風險防范能力

不強，產業與金融結合不夠緊密等問題，給下一步改革發展帶來諸多困難和挑戰。

1.縣內國有大型商業銀行由于屬于授權經營，沒有自主創新權，在金融產品的創新上受制較多。

2.縣內各金融機構的金融產品種類多、品種齊全，已基本能滿足縣內中小企業的融資要求。但由于宣傳力度仍不夠，企業知曉率不高，金融服務創新上有欠缺，導致企業“融資貴、融資難”的問題依然存在。

3.地方金融機構在金融市場日益激烈的競爭狀況下仍處于弱勢地位。截至2013年7月末，我縣2家地方金融機構除農信社外，貸款余額在全縣的比重不到10%，1家融資性擔保機構在保責任余額不到1億元；2家小額貸款公司平均貸款總額僅0.5億多元。地方金融機構經營規模小、市場份額少、人員素質相對較差、發展水平偏低、發展速度緩慢，非銀行金融機構市場化程度低，加之缺乏專業人才、管理水平不高、融資難、抗風險能力弱，有效的風險識別、評估和防控等制度措施缺失等因素，對于支持中小企業發展和地域經濟發展的作用有限。

4.信用信息體系不健全，法制宣傳工作亟待加強。金融的健康發展離不開好的生態環境。目前，金融生態環境的不完善主要表現是信用信息體系建設滯后，社會信用體系的各個環節相互整合不夠，社會信用信息廣泛分布于多個部門和機構中，尚未建成統一的信息處理和查詢系統，沒有做到資源共享，使得一些企業和個人失信現象嚴重，迫切需要法律層面的規范和引導。在今年貴州省組織的全省金融生態縣測評中，我縣

綜合測評得分不高，綜合排名處于全省中下游位置。

三、幾點工作建議

金融改革創新在支持地方經濟發展中具有重要的作用，特別是欠發達地區的金融機構更具有較強的地方資金投向引導作用。因此，加快發展地方金融業，對于推進我縣的經濟社會發展，實踐科學發展觀的成功之路具有十分重要的意義。

（一）強化金融意識，提高金融工作領導能力。

要廣泛宣傳金融法規,有計劃地對各級領導和廣大干部開展金融知識培訓，提高全社會的金融意識,掌握利用金融為地方經濟發展服務的本領。充分認識金融在現代經濟社會發展中的重要地位和作用，認真學習現代經濟、現代金融的基本知識，加深對金融工作、金融法規和金融政策的了解，認真研究金融問題，努力掌握金融規律，積極運用金融服務于經濟發展。不斷探索金融發展規律，提高對金融工作的領導能力。進一步完善縣金融辦的職能，加強與金融監管部門的溝通，密切與金融機構的聯系和合作,建立健全與金融相關部門的聯絡協調機制，積極促進銀企對接。根據國家金融產業政策,結合發展實際,研究制定具有**特色的促進金融改革創新發展的政策措施。

（二）創新金融服務方式，簡化審批手續。

針對縣內中小微企業的經營特點，各金融機構對企業融資授信環節進行合并或同步進

行，簡化小微企業貸款業務的審批程序；建立小微企業信貸考核獎勵制度，將小微企業金融服務作為信貸人員業績考核的重要指標；建立對業務崗位人員的定期培訓機制，推行崗位資格認證和持證上崗等制度，提高從業人員金融服務能力。

（三）三是注重“借力”謀求發展。

“貴園信貸通”、“銀政通”業務是工行、信用社、貴州銀行三家行的一項典型的創新用新業務，該業務依托財政注資成立的“助保金池”，按比例放大融資總量，可有效化解成長性好的小微企業無抵押、無擔保，融資難、融資貴的難題，市場前景巨大。貴陽銀行的“平滑基金”和“3P基金”則是解決政府存量債務和PPP合作項目中的資本金問題，對于實現政府債務平穩過渡和推進政府性融資項目有積極的意義?？h委、縣政府要加大支持力度，縣金融辦要配合幾家金融機構積極爭取各項配套工作舉措的快速落地，加速“貴園信貸通”、“銀政通”、“平滑基金”和“3P基金”項目的實施。

（四）完善金融體系，引導非銀行金融機構成長壯大。

要根據金融發展的趨勢和中央、省、州關于發展金融業的一系列決策、部署，進一步完善政策環境，豐富和活躍我縣金融市場，營造功能齊全、競爭充分的現代金融組織體系。針對目前我縣非銀行金融機構資金規模小、資金實力不足、管理水平不高、市場化程度低等突出問題，充分發揮財政資金的杠桿作用，集中財力完成對金誠擔保公司的增資擴股，發揮龍頭帶頭示范作用，同時要大力鼓勵民間資本參與非銀市場體系建設，支持和引導非銀行金融機構成長壯大。

（五）加強信用信息體系建設，不斷優化金融生態環境。

金融改革創新的推進，需要良好信用環境的有力支撐。要加大誠信宣傳力度，深入推進我縣農村金融信用縣的創建工作，積極改善農村信用環境。加快聯合征信體系建設步伐，建立多部門工作協調機制，改變目前各自為戰的局面，依托人民銀行信貸征信系統，擴大工商、稅務、法院等部門的信息采集面，逐步統一工商、稅務、銀行等部門信用信息，實現互聯互享。

（六）合理實施金融監管。

金融監管部門要充分認識到金融改革創新和金融監管相互協調、相互促進的關系，在防止系統性風險的前提下，金融監管要做到寬松靈活、有的放矢，不斷激發金融機構支持地方經濟發展的活力。