第一篇：小微企業信貸調查中須關注的十個要點

小微企業信貸調查中須關注的十個要點

小額貸款公司在對小微企業進行放貸時，往往面臨著較高的風險。無論是從客戶的背景、歷史經營、借款用途、還款來源、政策變化等方面，都要進行詳盡的排摸，貸前調查就顯得尤為重要。幾年來，浩大小貸公司針對小微企業的特點，對信貸調查做了一些非常規性的探索，總結了信貸調查中須重視的十個問題。

（一）客戶背景

每家企業的成立都具備一定的背景、動機和條件，如創始人具備某一行業的從業經驗，擁有某項專業技術，掌握行業的產品市場資源，行業利潤較高等等。反之，上述條件不成熟，盲目創業投資，成功概率往往較低。

2012年3月，A公司向浩大小貸公司申請借款30萬元，貸前調查掌握到該企業還處于創業開發階段，其主要產品為地鐵電子大屏幕，企業負責人曾是某國有企業電子方面的技術人員，技術技能全面。他看中了電子屏幕這一市場前景，自主創業。通過努力，他研發的電子屏幕得到了地鐵相關部門的技術認可，但在研發過程中已將自己的所有積累用之殆盡。如果產品要打開市場以及進入生產領域，還要有大筆資金的投入支撐。該企業負責人視技術產品為生命，不愿意尋找類似的合作者，于是向浩大小貸公司提出借款30萬元。這盡管能夠解決其在產品開發中的燃眉之急，但浩大小貸公司也發現其產品真正市場化還有諸多方面的不確定性。因此，貸前調查認為其只擁有技術，尚不具備生產能力，投入30萬元不能解決企業的根本問題，還款來源亦得不到有效保障，因此不予貸款。同時，還對該企業的發展善意地提出建議：在現有的條件下要取得成功，應當尋找具有一定條件和實力的合作者。

（二）企業信譽

企業要長足發展，信譽至上。關于信譽維護，小微企業在認識上、做法上均存在不足，信貸機構對小微企業的貸款調查中，企業信用的調查往往存在一定的難度和復雜性。一般來說，商業銀行可以通過查詢人民銀行征信系統來獲得企業的貸款信息或信用記錄。而對于沒有貸款記錄的企業，如何考量其信譽，值得研究和探討。幾年來，浩大小貸公司摸索出了一套企業信用調查方法，即：查看企業是否按時支付電費，從企業行業協會、商會去了解經營者的信用，從企業員工那了解工資發放的按時性，從企業購銷合同結算上看付款信用，通過前述途徑對企業信用進行綜合調查。

例如，某企業在2012年2月向浩大小貸公司提出借款110萬元，該企業剛剛從事布藝生產行業一年，從未向銀行申請過貸款，由于接到一批較大的訂單，原材料采購出現了資金缺口，如何去掌握該企業的信譽呢？浩大小貸公司查找了該公司生產廠房的租賃合同，看其是否按時支付租金，是否拖欠過電費，找到其所在服裝行業的同行了解經營者的為人品德，調查后發現該企業具有良好的信譽，于是決定予以放貸。

（三）借款用途

借款用途與借款需求密切相關，借款需求與借款目的緊密相連。借款目的主要是指借款用途，一般而言，長期貸款用于長期融資，短期借款用于短期融資。對于小貸公司而言，大多數都是短期貸款。對企業進行借款需求分析，不僅要關注企業借款的原因，還要關注企業的還款來源及其可靠程度。因此，一個結構合理的貸款還款來源與借款用途應當是相互匹配的。

例如，某企業屬于貿易型企業，由于近年來貿易行業一直處于下行通道，該企業欲通過礦業投資來獲取利益，向浩大小貸公司申請借款100萬元。經過貸前調查發現，該企業的經營范圍不能從事投資業務，另外礦業投資在短期內也無法收回款項。雖然該企業承諾通過其它渠道也有現金流歸還該筆貸款，但借款理由本身不成立，且與該公司經營范圍有違，借款申請不予以受理。

（四）還款來源

還款來源是借款人的預期償債能力，分為第一還款來源和第二還款來源，只有兩者都有保障時，貸款風險才能得到有效控制。

例如，2012年，一家從事家具經營的企業向浩大小貸公司申請借款1000萬元，用于其新競標的金山新城項目。其位于楊高南路的商城系較為成熟的商業物業，出租率始終保持在96%以上，公司年租金收入較為穩定，基本維持在4000萬元左右，每年實際凈利潤可達到1000萬元以上，是一家優質型企業。該筆貸款采取房產抵押及企業法定代表人保證兩種擔保方式。綜合來看，雖然收回金山新城的項目需要較長的時間，但是其楊高南路的商城有固定的年收入且十分穩定。此外，有企業法定代表人保證和房產抵押作為第二還款來源，總體分析，還款來源明確有保障。因此，浩大小貸公司受理并發放了該筆1000萬元貸款。

（五）財務成本承受能力

貸款發放的目的是支持小微企業發展，一味考慮貸款收益而忽視了企業財務成本承受能力，可能會導致企業負重累累，那支持企業發展的根本目的也就無從談起。

就小貸公司的貸款而言，其利率議價可以達到商業銀行基準貸款利率的4倍，如果企業完全依賴小貸公司的貸款來解決發展中的資金難題，資金成本之高可想而知，企業必須有非常高的利潤收益才能承受；反之，只會加劇企業虧損，后果不堪設想。

通過幾年實踐，浩大小貸公司摸索出小微企業向小貸公司尋求資金幫助的規律：一是企業銀行貸款到期，自身的貨幣資金、貨款回籠一時遇到困難，影響到歸還銀行貸款，需要臨時借入資金過橋；二是企業主要負債是銀行貸款，出現季節性、臨時性短期少量資金需求；三是一些小微企業大部分資金是靠自己積累，不符合銀行貸款條件，小貸公司的少量借款完全在企業財務承受能力范圍之內；四是一些創業型小微企業產品市場前景廣闊，短期內就能夠看到收益；五是企業情況非常良好，因為銀行政策性因素而無法貸款；六是有些小微企業因財務不完備，被銀行拒之門外，而浩大小貸公司通過軟信息調查可以了解到企業其實是符合貸款條件的。

（六）企業資產負債狀況

資產負債率主要反映企業總體的負債水平，以及財務風險和償債能力。盡管行業不同，反映資產負債的水平也有差異，但無論哪家企業，資產負債率過高就足以表明該企業對融資的較高依賴性以及財務成本較重的負擔。然而，衡量一家企業財務狀況，亦不能單一看資產負債率指標，應該將其整體資產結構統籌綜合考慮。

例如，某企業向浩大小貸公司申請借款1000萬元，其資產負債率為60%（一般來說，資產負債率小于70%較為合理），該企業資產負債率尚處于適度范圍內。在貸前調查分析其財務狀況時發現，該企業近年來存貨大幅上升，原因是市場產品結構不斷更新調整，企業的原有庫存材料大量積壓，導致存貨大量增加。另外，該企業的應收賬款同樣大幅度上升，主要原因是該企業與下游企業所簽訂的合同在資金回收上出現了問題。綜合分析，雖然該企業的資產負債率在適度范圍內，但是其資產結構很不合理，存貨、應收賬款大幅上升，使得企業資金變現能力上出現困難，最終公司拒絕了該企業的貸款請求。

（七）經營及管理能力

對一個企業的發展而言，管理者和其經營團隊至關重要，尤其是企業的高級管理者，其對一個企業的命運起到不容小視的作用。企業的高管必須具備經營管理的綜合能力，比如，一定的教育背景、商業經驗、修養品德、經營作風、學習進取精神。從經濟學的角度來看，企業高管以及經營團隊的素質往往決定著企業的發展命運。高管的綜合素質高、管理能力強能促使企業的發展慢慢的從量變到質變，不斷發展、久而不衰；反之，企業就會在市場中跌跌撞撞、搖擺不前、步入困境直到死亡。

例如，某企業主要是從事實業投資、國內貿易，其發展八年經營狀況一直很好，資產也累積到了一定規模，但該企業管理的核心部門用人機制是在民營企業中較為普遍存在的關聯關系，忠誠度上不容置疑，業務能力卻參差不齊。這樣的管理團隊在企業發展初期缺陷尚不明顯，但當發展到一定階段時，便成為企業進一步發展的掣肘。該企業的財務負責人具有代表性，三十歲出頭，管理經驗不足，處事閱歷不夠，溝通能力缺乏，讓他管理一個有一定規模的企業財務，他自已也感到力不從心。雖然他工作很努力，但能力問題導致整個公司的財務狀況相當被動，融資方面更是“四面楚歌”，企業資產不會包裝運用，對外融資缺乏溝通，資金安排欠合理，最終導致經常性的融資欠息，還款拖欠等信用問題，直接嚴重影響到企業的進一步發展。

（八）行業特征與發展趨勢

在現實中，從事和經營任何一個行業都存在風險，因為行業是組成國民經濟的基本元素，不但會受到企業自身規模效益、生產經營管理水平、產業發展周期和市場需求等行業內部因素的制約，還會受到國民經濟、外部經濟、國家政策、地區生產布局、產業鏈位置等行業外部條件的約束。因此，在貸款調查時，必須對行業有清醒的認識和了解，把握和分析。

例如，隨著國家對房地產的從緊調控，鋼貿行業的剛性需求必然會受到沖擊，對行業敏感度較高的金融機構紛紛采取了退出和控制信貸的措施，但2012年前后也有金融機構（包括小貸公司）沒有清醒地認識到鋼貿企業行業性的危機，抱著僥幸的心理認為聯保方式較為安全，介入了鋼貿行業貸款。其結果表明，若對行業特征與走勢沒有準確把握，貸款質量就會受到嚴重影響。

（九）現金流穩定可靠

現金流量是現代理財學中的一個重要概念，是指企業在一定會計期間按照現金收付實現制，通過一定經濟活動（包括經營活動、投資活動、籌資活動和非經常性項目）而產生的現金流入、現金流出及其總量情況的總稱，即企業一定時期的現金和現金等價物的流入和流出的數量。貸款調查中現金流的調查分析相當重要。

例如，某企業從事包裝業務多年，近年來受包裝行業市場競爭日益激烈、原材料成本不斷上升影響，企業利潤逐年下降，因此該企業欲進行產業轉型，運用本身積累的資金進行商業房產的改建出售和經營。因其改建后期資金不足，分別向幾家小貸公司提出總計2000萬元的借款需求，還款保障措施為房產抵押。由于周邊環境尚不成熟，商業房產經營需要一個培育過程，房產出售情況并不理想，而企業本身除了房產銷售款之外無任何其它資金來源，企業希望通過向銀行申請經營性物業貸款作為還款來源。可以想象，基于企業現金流不足的現狀，很難判斷其銀行貸款的愿望是否能夠成功，如果銀行否定了貸款，那么前一筆貸款的還款來源只能是拆東墻補西墻。現金流明顯不足，還款來源難以判斷，此類貸款即便有房產抵押，仍存在著很大的還款風險。

（十）抵押擔保充分安全

擔保方式無論采用抵押（質押）還是保證都是為了保障貸款的資金安全。不能簡單認為抵押（質押）一定是安全的，因為抵押（質押）要看抵押（質押）物的充足率、處置率、變現率，而保證要衡量擔保單位的綜合實力、信譽度、代償能力。只有符合條件的抵押（質押）和保證才能真正起到保障貸款安全的作用。

例如，某企業為一家各類名酒經銷商，也獲得了瀘州老窖（華東地區）的一級代理資格，可以得到相當于市場價5-7折的酒品，該企業資金周轉遇到困難，有意向兩家小貸公司貸款約800萬元。企業提出用庫存酒作質押來進行保障，質押率只有31.5%。經貸款調查發現，雖已接近年底，企業倉庫仍囤積著約2億元的存貨，隨著中央廉政規定的出臺，酒類在銷售旺季卻經營較為慘淡，企業資金困難也與此有關。細化調查還發現，該企業為節省成本，未對庫存酒這類易耗品進行保險，一旦發生意外，抵押品瞬間就將成為灰燼。因此，浩大小貸公司對該筆貸款予以了否定，公司也認識到，對擔保物的調查來不得半點馬虎，一定要仔細分析和判斷其安全保障效力

第二篇：小微企業信貸偏好系列調查

小微企業信貸偏好系列調查

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評論 郵件 糾錯 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國銀行業》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業融資調查結果來看，處于上升周期的批發零售行業融資需求最為強烈，鑒于批發零售業在經濟中的重要地位，同時鑒于批發零售行業迫切的融資需求，本期特別針對批發零售行業展開微調查。

批發零售業是社會化大生產過程中的重要環節，是決定經濟運行速度、質量和效益的引導性力量，是我國市場化程度最高、競爭最為激烈的行業之一。行業做大做強或多或少需要借助金融的力量，從批發零售行業的融資角度來看，本期微調查顯示批零行業中三個領域的融資需求較強烈，但行業整體信貸融資比例較低，面對有待開發的市場，銀行的態度還是趨于謹慎，主要原因是批零行業的特性所致。

批發零售行業中三個領域融資需求最強烈

通過本刊第四期的微調查我們可以了解到，產業鏈融資需求已經悄然受到商業銀行的重點關注，而產業鏈上的批發零售行業融資需求較為強烈，這主要是由批發零售行業的經營模式所決定。從本期的調查情況來看（如圖1所示），持續經營且具有較強融資需求的批發零售行業子行業有餐飲業、服裝業和酒水業等。

三大融資需求強烈的子行業中餐飲業最為突出。餐飲業的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機構認為，餐飲業存在財務不規范、標準化程度低、復制率低等問題，而且餐飲業一般都是現金結算，資金流比較充裕，因此餐飲業融資需求一直處于不被看好的狀態。比如，俏江南就因餐飲業弊端問題導致上市融資流產，一般的銀行業未將餐飲業納入信貸重點扶持的范疇，最終導致餐飲業的融資需求得不到有效滿足。

事實上，餐飲業與批發零售業其他的子行業一樣，在我國的第三產業中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動力就業問題，而且在流通環節中作用非凡。微調查顯示，通過銀行信貸手段助力行業良性運轉成為目前批零行業較為渴望的融資方向。

批零行業信貸融資占比較低

在批發零售行業子行業中，不同類型的企業融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發商與品牌經銷商的融資需求要遠遠大于零售企業，前兩者總和比后者高出42.86個百分點。

出現這種狀況的主要原因是商業流通企業要實現“低成本、高利潤”運營的一個重要途徑就是實現規模化經營，而要實現規模化經營、擴大連鎖規模，需要強大的資金實力，以投入物流配送設施建設、買店租店及信息通訊技術建設等。而我國大多數商業流通企業存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規模發展靠銀行貸款不僅困難而且對于薄利的商業企業而言，利息負擔也較重。

從商業流通企業融資渠道的調查結果來看，這些企業的主要融資渠道主要是其他金融機

構，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對較低。從另一方面講，銀行信貸在批發零售行業中還有很大的業務空間。

三因素制約銀行市場拓展

批發零售行業強烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對比，這與該行業的經營特點有較大的關系。

首先，作為流通領域主體之一，批發類企業固定成本占比普遍較低。由于批發業在資金鏈上處于弱勢地位，上游企業多要求現付，同時還要為下游企業墊付部分資金。

微調查顯示（如圖3所示），批發零售企業的付款一般有先貨后款、先款后貨、現款現貨三種形式，其中現款現貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發零售行業對現金流的需要非常大，因此行業對外部融資依賴性強，高負債經營特征明顯；再就是批發業的運營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉速度、擴大銷售規模來實現。

這一結果可以從批發零售行業的融資目的中得到體現。微調查顯示（如圖4所示），80.95%的商業流通企業融資目的是為了周轉資金；61.9%的企業融資是為了擴大經營規模，僅有9.52%的企業融資是為了固定資產投資，這也充分體現出批發行業輕資產、高杠桿的特點。

其次是融資擔保狀況不甚樂觀。微調查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿企業認為自然人擔保更適合自己，只有33.33%的人愿意個人房產抵押，還有33.33%的企業可以實現商鋪抵押。

比如，湖南省商務廳針對商貿企業集群融資需求情況調查顯示，在一些物流園區，商貿企業主要采用存貨（非標準倉單）質押融資及代理采購融資方式。湖南長沙一力物流與銀行合作為入園企業開辦存貨（非標準倉單）質押融資，目前開展的倉單（存貨）質押主要有兩種形式：先貨后票質押（即有貨權質押）和先票后貨質押（未來貨權質押），一力物流還利用自有的綜合資信實力，融合了傳統倉單質押管理、信用借款、擔保及商貿采購開展代理采購融資業務；郴州湘南國際物流園企業主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內一家擔保公司進行融資擔保。

盡管融資擔保方式的摸索與創新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業較少。在現實操作中，如果沒有可靠的抵質押物，銀行信貸風險會相對較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對較高。

最后是銀行承擔不良率風險較高。批發零售行業客戶的市場風險與經營產品的市場價格波動成正比。產品市場價格上下波動越大，銀行所承受的風險越大，市場價格波動將引起產品滯銷或者嚴重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現金流的還貸能力。客戶的風險偏好不同，其經營的風險也不同。風險偏好型客戶熱衷經營價格起伏較大的產品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風險相對較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業已近10家，其中不乏上市公司。大企業經營尚且如此，小企業狀況更加堪憂。

農業銀行(601288,股吧)年報顯示，2013年批發零售行業貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個百分點，對比不良率，農業銀行批發零售行業的貸款不良率上升0.9個百分點，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設銀行(601939,股吧)則在年報中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發零售業。

多數上市銀行批發和零售行業貸款的占比都在10%左右。對于這樣一個業務空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業（如圖6所示）認為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風險高收益策略顯然不匹配。

銀行應注重批零行業信貸風險防控

基于批發零售行業強烈的融資需求及行業特點，銀行在批發零售行業中開展信貸業務需要注重風險防控，合理安排授信方案。

一是關注必須有特定資質和渠道的部分子行業。由于關系國計民生和百姓生命安全，部分批發子行業仍須實行特許或專營制度，如目前鹽、煙草和基礎能源產品（原油、成品油等）屬于國家高度壟斷行業，其批發價格、企業準入標準等均由國家行政控制，而醫藥和醫療器械批發價格和準入也要受到國家嚴格監管。在此類子行業中，公司運營資質成為該公司開展經營活動的必備條件，只要打通公司經營資質的市場流通環節，資質類的產權質押信貸值得銀行關注。

二是落實授后及抵押物價格動態評估。銀行不僅要加強批發業授信客戶資金流與物流的對應管理，授信提用時應明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實流向。對倉單質押、保兌倉單等動產抵質押融資業務，應嚴格落實與核心企業、經銷商及第三方監管公司間的業務協議，明確并規范各方職責，切實防范操作風險；還要建立抵押物價格評估機制，防范抵押品價格波動帶來的風險。對于采取存貨動產質押、股權質押的授信業務應定期對抵質押物價值及變現能力進行重新評估，動態抵質押率原則上不高于50%；對于由地方擔保公司提供擔保的業務，應關注反擔保措施及擔保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國銀行(601988,股吧)業》雜志2014年第5期。

第三篇：小微企業信貸調查與授信報告

小微企業信貸調查與授信報告

《小微企業信貸調查與授信報告》課程大綱

一、信貸調查與小微企業信貸業務

1.信貸調查的概念

2.信貸調查在信貸作業流程中所處位置 3.信貸調查技術在小微信貸業務中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調查技術

二、小微企業信貸調查技術—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術與案例演練 1.如何面對無效報表和無報表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得住？

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報關表）

（二）三查詢五核實技術與案例演練

1.什么是三查詢五核實？（即在貸款調查過程中，必須做到征信系統查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實、經營狀況核實、信用狀況核實、資產負債核實、貸款用途核實。遵循“眼見為實、側面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識別信貸風險點。）2.三查詢五核實基本原則 3.征信報告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實案例演練

7.如何核實貿易型企業經營狀況？ 8.如何調查客戶民間融資的真實狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實用途？

（三）現金流測評技術與案例演練

1、如何尋找客戶真實現金流數據？

2、賬戶明細表的五大看點—解剖客戶真實經營狀況

3、案例演練

（四）信貸調查渠道與案例演練

1、行內渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術小微信貸業務 1.什么小微信貸決策技術？ 2.貸款客戶準入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測算—貸多少？ 4.信貸決策技術實務案例演練

四、信貸調查與決策技術綜合案例演練 1.分組進行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調查與決策流程 3.撰寫信貸調查報告 授信調查報告的結構 分項內容的調查與撰寫要求 授信調查表的作用 常見企業類型特別調查側重 貸前調查常見問題

4.各組總結分享，老師逐一點評

第四篇：加強對小微企業務實信貸調查之我見

加強對小微企業務實信貸調查之我見

時下，支持小微企業發展是我們農村信用社信貸調研的一個重要課題。我們在調查小微企業，財務報表的失真度高，很難真實描述企業經營狀況和財務實力，有很多小微企業對銀行一本帳、對稅務一本帳、對內部股東一本帳、對企業主自己一本帳。作為一名曾在信貸管理部門從事信貸調查崗位的我，就如何務實調查談一些粗淺的意見和看法。

通常情況下，我們在對小微企業做分析、調查時，獲取的客戶信息主要體現以下幾個方面：一是收集企業的財務報表獲取相關信息；二是現場考察其經營場面及業務項目情況；三是通過走訪企業的上下游客戶，探訪企業主要相關部門，詢問企業經營者、股東、關聯企業管理人員及當地政府部門領導或地方有聲望的人員等渠道搜集到的，并據以判斷、分析出的各種非財務信息。

在實際操作中，我們的部分基層信貸員信貸管理注重點僅停留在“區別對待，擇優扶持”上，對企業以往表現依賴過重，對收集企業的財務報表獲取相關信息和經營場面看得很重，往往忽視對企業經營狀況全面分析，實時信息缺乏把握。信貸調查中空話套話較多，“形式主義”孳生，信貸風險評價失真，存在的隱患不小。究其原因：一方面前者容易獲取，有量化的數據及指標作比較分析，而后者需要信貸調查人員去歸納、梳理、總結、綜合分析；另一方面信貸員對客戶分析特有的慣性思維，注重財務數據分析，欠缺對企業的綜合分析。由于企業行業歸屬不同，如果生搬硬套企業提供的數據去分析，在一定程度上影響對企業信

貸業務調查分析的有效性和嚴肅性，給貸款審批的決策層無法對貸款審批作出前瞻性的分析和判斷，甚至造成誤導。

我覺得，信貸人員在調查貸款時，不要單純的只是收集由企業提供的表面上的數據，應該深入企業，進一步驗證企業財務報表信息的真實性和準確性，深入了解合同履行狀況、關聯企業的生產經營狀況，更要通過“非正規”的信息渠道獲取能真實顯示企業經營管理、業務發展、市場分析預測。同時，要通過征信管理系統和其他途徑了解企業主個人和關聯人員及高管人員的人品和素質，從而更有效地實現正確抉擇以便適時擇優服務。因為控制貸款風險的根本是判斷借款企業的違約可能性，違約可能性與經營人個人的人品和素質有著很強的關聯性，所以通過各種渠道了解經營人（包括企業主個人和關聯人員及高管人員）的個人品行，把握信貸風險。個人信息應該包括年齡、受教育程度、家庭生活狀況、性格特征、不良嗜好、戶藉關系及客戶的社會聲望等。企業經營信息包括客戶的經營經驗、企業的歷史沿革、客戶的經營記錄、客戶的前期投入等。企業的管理信息應該包括：企業現金流量、管理方式和實際控制人情況、市場地位、上游供應商情況、下游客戶情況等。行業發展信息應該包括：成本結構、行業成長、業務周期、盈利能力等等。

在我們目前的小微企業貸款中，由于部分企業很難拿出有效的抵質物，往往存在保證擔保貸款的情況，風險管理措施的落實程度較難保證。從過去到現在，始終存在一種現象:市場好則“應收盡收”，市場壞則“本息難保”。九十年代的鄉鎮企業貸款就是一個典型案例。信貸風險管理中“消極”和“激進”都有所存

在。如何加強風險防控，有效發放，這就要從企業主、股東及其他關聯人員的社會關系、親朋好友和生意伙伴角度入手，而這些都必須建立在對借款企業充分了解的基礎之上才能夠實現。然而，很多信息采集私密性較強，如何能夠在有限的條件下，獲得客戶的這些信息呢？我覺得，我們的基層信貸人員應該發揮“人熟、地熟、情況熟”的優勢，采取多調查多走訪的方法，調查了解企業法人代表的品行，調查企業的納稅情況、用電量、應收帳款回籠和對外負債或其他民間融資等情況，同時，深入企業車間，聽取一線工人或管理人員對本企業經營管理的看法，了解原材料出入庫、產品銷售、應收帳款等情況，走訪相鄰企業或同行或往來企業，了解企業的運行狀態，還可以邀請當地政府部門領導及企業所在地的村干部和一定威望的群眾代表對企業進行評議，獲得第一手信貸調查資料。

總而言之，在小微企業信貸決策時，我們的信貸調查人員必須務實調查，為審批決策提供參考，防范信貸風險，切莫粗心大意，蒙混過關，低估、忽視隱性信息從而導致風險發生。

2013年4月22日《中國金融界網》

第五篇：多方助力小微企業信貸

多方助力小微企業信貸

由于缺少房、車等?硬資產?抵押物，小微企業進入信貸市場通常都必須經過第三方信用評級、無形資產評估或者第三方擔保等信用擔保環節，而這些環節產生的費用對于本來就?差錢?的小微企業而言，無疑又是一種額外的負擔。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關部門、社會組織以及銀行、擔保公司等，正在從降低小微企業進入信貸市場的擔保成本這個關鍵點入手，來提高小微企業的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業提供擔保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔了小企業的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業提供擔保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當前基準利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業節省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經營情況良好的企業，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業銀行合作支持的還有個人創業擔保貸款，?減負?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創業者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務員為其擔保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創業者節約10496元的利息成本，而且也沒有擔保成本。?華夏銀行中小企業信貸部昆明分部總經理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構和銀行，共同設立風險補償專項資金，用于對銀行為小微企業貸款所產生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業

發展，由無錫市政府、無錫新區管委會和農業銀行三方共同出資設立的首期風險補償資金3000萬元目前已經全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業貸款所產生的損失進行補償，是為科技型中小企業承擔有限代償責任的。?農行無錫科技支行副行長張顥介紹，風險補償資金作為一種信用保障，在激發商業銀行加大對科技型中小企業貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創新，契合小微企業“扎堆”特點

小微企業擔保難、擔保成本高，除了因為其風險高，銀行對其貸款業務的抵押和擔保環節的風控措施會更為嚴苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔保市場上的傳統產品和模式還是服務于大中型企業的，往往不適用于小微企業。

記者了解到，目前已有許多商業銀行與信用中介、擔保機構合力針對小微企業的特點，通過創新擔保方式、方法，也做出了一些破解擔保難的有益嘗試。

?小微企業以前與擔保機構合作多，現在少了。主要原因是擔保公司擔保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業金融業務中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業節約融資成本，也是為了開拓自身的業務，銀行進行了諸多產品與模式的創新，例如聯保方式就是其一。

?聯保就是不能提供抵質押且實力相當、融資需求差不多的幾家小微企業自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔保方式。?工行東莞分行公司業務部高級客戶經理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業市場、產業集群、協會或商會里的，沒有關聯關系且具有較長行業經營經驗的3至10戶企業來組成聯保小組。?

如果聯保是主擔保方式，聯保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔連帶責任。比如，一個5戶聯保小組，每個企業出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業違約成本，也降低了銀行的風險。?朱屹說。

應當說?聯保?這種擔保方式的創新，極好地契合了小微企業往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務小微企業的過程中，應該不斷積累創新的案例，與企業共同探索多種可能的擔保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業的實際運營情況，了解他們的經營流程，才能真正地想小微企業之所想，扎扎實實地為小微企業做好服務。