第一篇：小微信貸增幅不及預(yù)期 銀行為何對(duì)小微企業(yè)“愛莫能助”

小微信貸增幅不及預(yù)期

銀行為何對(duì)小微企業(yè)“愛莫

能助”

小微企業(yè)被喻為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的“毛細(xì)血管”，體量雖小，但其生存與發(fā)展?fàn)顩r卻是對(duì)經(jīng)濟(jì)最直觀的反應(yīng)，“毛細(xì)血管”健康，整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的“血循環(huán)體系”才能通暢。

日前，央行聯(lián)合四部委印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），《意見》從貨幣政策、監(jiān)管考核等方面提出舉措，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴。

小微企業(yè)融資難已是老生常談，政策鼓勵(lì)、定向“放水”，難點(diǎn)依舊困難重重。為什么會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象？

“小微企業(yè)征信不足，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，目前我們分行小微企業(yè)不良是信貸平均水平近2倍。在資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露的當(dāng)前，小微信貸雖然整體體量不算大，壞賬卻占比較高?！蹦硣?guó)有大行華中地區(qū)分行負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示。

一方面是小微企業(yè)受信貸難題困擾無(wú)法迸發(fā)出更大的經(jīng)濟(jì)活力，另一方面是金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)壞賬率高企不敢放貸，如今，這一矛盾能否在新的政策指引及技術(shù)創(chuàng)新下得以緩解？ 政策連續(xù)驅(qū)動(dòng)

日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次部署進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難，融資貴，持續(xù)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本。

隨后，以貨幣政策和信貸政策支持的《意見》出臺(tái)，上述《意見》要求，增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)。完善小微企業(yè)金融債券發(fā)行管理，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券，盤活信貸資源1000億元以上。并將單戶授信500萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利（MLF）的合格抵押品范圍。

據(jù)了解，這是繼2014年4月16日、2014年5月30日、2017年9月27日之后，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次做出定向降準(zhǔn)的安排。分析人士指出，其背景因素，一是經(jīng)濟(jì)面臨的下行壓力使政策有邊際寬松的必要，二是在去杠桿環(huán)境下小微企業(yè)面臨的融資難融資貴狀況有所加劇。

小小金融CEO劉小峰向《投資者報(bào)》記者表示，自去年9月普惠金融定向降準(zhǔn)政策出臺(tái)以來(lái)，銀行就開始對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行傾斜，保證小微企業(yè)信貸額度充足，但銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)并未因傾斜小微企業(yè)而有所降低。

“我們關(guān)注到近年來(lái)，能夠保持盈利的小微企業(yè)所占比例逐漸下降，虧損的小微企業(yè)所占比例逐步上升，這使得銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投放更謹(jǐn)慎，使得小微放貸實(shí)際效果不及預(yù)期?！眲⑿》褰榻B。

誠(chéng)然，信用債市場(chǎng)連續(xù)爆出違約事件，不少企業(yè)出?F流動(dòng)性危機(jī)。這種危機(jī)傳導(dǎo)到小微企業(yè)，給后者帶來(lái)的影響會(huì)更大。主業(yè)為大數(shù)據(jù)征信的微眾稅銀方面向《投資者報(bào)》記者表示，越來(lái)越多銀行對(duì)小微信貸風(fēng)控方面加強(qiáng)了管理，特別是對(duì)企業(yè)征信和風(fēng)控方面的需求非常旺盛。放貸不及預(yù)期，可能是因?yàn)槿ジ軛U，導(dǎo)致宏觀貨幣流動(dòng)性緊縮，各行都面臨著較大的資金壓力。小微信貸增幅不及預(yù)期

政策給力，銀行也加強(qiáng)了扶持力度，不過(guò)從實(shí)際成效來(lái)看，小微信貸增幅仍不及預(yù)期。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)近8%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%；用于信用卡消費(fèi)、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款同比增長(zhǎng)分別為35%和45%，比各項(xiàng)貸款平均增速高出23和34個(gè)百分點(diǎn)。

不同類型銀行之間差距并不大，商業(yè)銀行合計(jì)余額24萬(wàn)億元，大型商業(yè)銀行為7.4萬(wàn)億元，股份制銀行4.4萬(wàn)億元，城商行與農(nóng)商行分別為5.5萬(wàn)億元和6.3萬(wàn)億元。

具體到單個(gè)銀行，央行要求對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策分為兩檔考核標(biāo)準(zhǔn)：第一檔是前一年普惠金融領(lǐng)域貸款余額或增量占比達(dá)到1.5%的，存款準(zhǔn)備金率可在基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)；第二檔是前一年普惠金融領(lǐng)域貸款余額或增量占比達(dá)到10%的，存款準(zhǔn)備金率可按累進(jìn)原則在第一檔基礎(chǔ)上再下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)，優(yōu)惠幅度更大。

但是有媒體報(bào)道稱，建信金融科技有限責(zé)任公司副總裁姜俊曾公開表示，2017年建行普惠金融投放量占整個(gè)信貸投放的11.5%，是大行中唯一一家達(dá)到了央行普惠金融定向降準(zhǔn)考核第二檔標(biāo)準(zhǔn)的銀行。因此，今年央行實(shí)施普惠金融定向降準(zhǔn)時(shí)，對(duì)建行降準(zhǔn)1.5個(gè)百分點(diǎn)，增加了2300億元流動(dòng)性，其他大行則并未享受此檔待遇。大數(shù)據(jù)與智能成為突破點(diǎn)

對(duì)于銀行來(lái)講，小微企業(yè)信貸市場(chǎng)是一座巨大的金礦，但是在信用體系尚不完善的情況下，要給基數(shù)眾多、規(guī)模大小不

一、行業(yè)各有不同的小微企業(yè)貸款，“開發(fā)”難度實(shí)在很大，卻面臨較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

日前，央行行長(zhǎng)易綱表示，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)，單戶授信500萬(wàn)以下貸款不良率更高，金融機(jī)構(gòu)獲得的收益較難完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，貸前貸后數(shù)據(jù)缺失是傳統(tǒng)銀行對(duì)小微企業(yè)“愛莫能助”的主要原因。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊讓后者開始做出改變。大數(shù)據(jù)征信、智能風(fēng)控成為銀行服務(wù)小微企業(yè)的重要輔助手段。

記者從微眾稅銀方面了解到，其創(chuàng)造了“互聯(lián)網(wǎng)+稅銀服務(wù)”的模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)征信技術(shù)幫助小微企業(yè)得出一份基于稅務(wù)數(shù)據(jù)的征信結(jié)果，這一結(jié)果可以詳實(shí)反映企業(yè)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)狀況，部分解決了銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難的問(wèn)題。

隨后，中國(guó)銀行、江蘇銀行、光大銀行等傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)紛紛與其合作。微眾稅銀方面向《投資者報(bào)》記者表示，在這一模式之下，江蘇銀行服務(wù)小微企業(yè)的“稅e融”成為了第一個(gè)真正實(shí)現(xiàn)“三化”的銀行，就是線上化、批量化、自動(dòng)化，真正做到最快7秒鐘就能完成貸款審批。記者從江蘇銀行了解到，截至目前，“稅e融”上線三年來(lái)累計(jì)發(fā)放300億元，同比增幅超八成。

第二篇：銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

梧州銀監(jiān)分局：

根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)梧州銀監(jiān)分局關(guān)于ⅩⅩ年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（梧銀監(jiān)發(fā)[ⅩⅩ]23號(hào)）的文件要求，為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù),促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效,加大金融支持粵桂合作試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，結(jié)合梧州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和本行實(shí)際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業(yè)信貸計(jì)劃》。

一、總體目標(biāo)

全力以赴，確保實(shí)現(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業(yè)貸款增速為12.65%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速7.62個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)155戶，較上年同期戶數(shù)增加80戶，轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申請(qǐng)貸款戶數(shù)44戶，拒絕戶數(shù)2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠?qū)崿F(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)。

結(jié)合交行零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐及未來(lái)市場(chǎng)形勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展。按照總行目標(biāo)，今后三年，小微企業(yè)貸款余額年均增長(zhǎng)15%，授信戶數(shù)年均增長(zhǎng)20%。存款、中收、關(guān)鍵人沃德客戶數(shù)、代發(fā)工資客戶數(shù)等交叉銷售指標(biāo)實(shí)現(xiàn)同比例提升。

二、服務(wù)措施

1）為有效促進(jìn)小微企業(yè)信貸總量增長(zhǎng)，我行計(jì)劃通過(guò)舉辦現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、走訪企業(yè)等方式，宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務(wù)知識(shí)，推介我行金融特色產(chǎn)品和服務(wù)流程，促進(jìn)梧州轄區(qū)小微企業(yè)對(duì)交行金融服務(wù)的了解和接受使用。積極打造小微企業(yè)票據(jù)融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業(yè)貼現(xiàn)融資需求，通過(guò)實(shí)質(zhì)性貸款增強(qiáng)客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為依托，積極推動(dòng)核心企業(yè)及其上下游小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。

2）通過(guò)提供差異化的金融服務(wù)，滿足不同層級(jí)客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對(duì)于單戶授信500 萬(wàn)元以下的小微客戶，企業(yè)融資需求一般以流動(dòng)資金貸款為主，對(duì)于用款效率要求較高，金額較小，而對(duì)定價(jià)敏感度相對(duì)較弱。我行針對(duì)該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風(fēng)險(xiǎn)類零售信貸業(yè)務(wù)快速放款模式，企業(yè)可以通過(guò)提供足額抵押物或由國(guó)有、政府背景專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保條件下，通過(guò)采取簡(jiǎn)化審批內(nèi)容、減少授信材料等措施，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)放貸款的信貸業(yè)務(wù)。

對(duì)于單戶授信500 萬(wàn)元以上的小微企業(yè)客戶，除了信貸服務(wù)方便快捷外，還提供多樣化的擔(dān)保方式選擇，并滿足其供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資等多樣化的需求，提供更優(yōu)惠的結(jié)算和更綜合化的服務(wù)和銀行貴賓理財(cái)服務(wù)。

3）積極推動(dòng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品應(yīng)用，為小微企業(yè)推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)。4月28日，我行聯(lián)合人民銀行邀請(qǐng)50戶小微

企業(yè)客戶到我行參與應(yīng)收賬款質(zhì)押平臺(tái)培訓(xùn)活動(dòng)，鼓勵(lì)企業(yè)靈活運(yùn)用自身的資產(chǎn)和權(quán)力，縮短融資鏈條，降低小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)把我行產(chǎn)品“智融通—知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”向廣大中小企業(yè)推廣，實(shí)現(xiàn)企業(yè)技術(shù)與銀行資本高效對(duì)接，扶持科技型小企業(yè)快速成長(zhǎng)。

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國(guó)有商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政治任務(wù)。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，在當(dāng)前信貸規(guī)模相對(duì)緊張的情況下，盡可能優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)融資需求。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將貸款規(guī)模重點(diǎn)向小微企業(yè)傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規(guī)模重點(diǎn)投向小微企業(yè)；另一方面，調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)，騰出貸款規(guī)模支持小微企業(yè)，確保完成小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)指標(biāo)。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日

第三篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)通常都必須經(jīng)過(guò)第三方信用評(píng)級(jí)、無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用對(duì)于本來(lái)就?差錢?的小微企業(yè)而言，無(wú)疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個(gè)地方的政府有關(guān)部門、社會(huì)組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)的擔(dān)保成本這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)入手，來(lái)提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國(guó)銀行和工商銀行合作，為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會(huì)保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過(guò)這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動(dòng)的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過(guò)?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過(guò)200萬(wàn)元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，兩年下來(lái)就能幫企業(yè)節(jié)省26萬(wàn)元。?閆曉陵說(shuō)。兩年以后，對(duì)于那些招工情況和經(jīng)營(yíng)情況良好的企業(yè)，可以再延長(zhǎng)兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬(wàn)元到8萬(wàn)元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬(wàn)元的話，兩年可以為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒(méi)有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭(zhēng)取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機(jī)構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于對(duì)銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

記者日前在江蘇省無(wú)錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無(wú)錫市政府、無(wú)錫新區(qū)管委會(huì)和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金3000萬(wàn)元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對(duì)政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無(wú)錫科技支行副行長(zhǎng)張顥介紹，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對(duì)科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點(diǎn)

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)高，銀行對(duì)其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會(huì)更為嚴(yán)苛以外，還有一個(gè)重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場(chǎng)上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合力針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤(rùn)有時(shí)只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個(gè)融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進(jìn)行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實(shí)力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個(gè)保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級(jí)客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會(huì)或商會(huì)里的，沒(méi)有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長(zhǎng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的3至10戶企業(yè)來(lái)組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個(gè)專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個(gè)5戶聯(lián)保小組，每個(gè)企業(yè)出20萬(wàn)元的保證金，得到的就是100萬(wàn)元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽(yù)為保證，在無(wú)形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。?朱屹說(shuō)。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長(zhǎng)的特點(diǎn)。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場(chǎng)、湛江對(duì)蝦交易市場(chǎng)等專門市場(chǎng)廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說(shuō)，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，了解他們的經(jīng)營(yíng)流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實(shí)實(shí)地為小微企業(yè)做好服務(wù)。

第四篇：小微企業(yè)情況

三、巴州區(qū)中微企業(yè)孵化園基本情況

隨著城市框架的拉大，巴州區(qū)在城郊的小微企業(yè)因拆遷集中轉(zhuǎn)移到了宕梁辦事處、插旗山村和搖鈴村、塔子山村、尖山寺村，其中搖鈴村為主要集中地，被巴州區(qū)命名為小微企業(yè)孵化園。目前該園區(qū)有各類企業(yè)50余家，占地200畝，從產(chǎn)業(yè)分類：主要為建材家居、汽車貿(mào)易、食品生產(chǎn)。建材家居企業(yè)主要有7家：天仁鋼化玻璃廠（投資近3000萬(wàn)，占地20余畝，年產(chǎn)值600萬(wàn)），宏鑫管業(yè)藥呂有限公司（塑料管件生產(chǎn)，投資1000萬(wàn)，占地12畝，年產(chǎn)值1600萬(wàn)元），鴻鑫建材有限公司（冷軋帶肋鋼筋加工和夾鋒板材料，投資200萬(wàn)，占地8畝，年產(chǎn)值800萬(wàn)元），百花石材廠（大理石加工，投資2000萬(wàn)元，占地8畝，年產(chǎn)值700萬(wàn)元），磊興石材（投資2000萬(wàn)元，占地20畝，2014年實(shí)現(xiàn)稅收150萬(wàn)元，），天成高分子材料（投資2000萬(wàn)元，占地12畝，2014年產(chǎn)值近100萬(wàn)元），杰派木門有限公司（投資近1400萬(wàn)元，占地10畝，年產(chǎn)值2000余萬(wàn)元），欣興建材有限公司（從事冷軋帶肋鋼筋生產(chǎn)，占地10畝，投資近400萬(wàn)元，年產(chǎn)值300萬(wàn)元），巴中新南

設(shè)備有限公司（燃油燃?xì)鉅t具生產(chǎn)，占地10余畝，投資300萬(wàn)元，年產(chǎn)值700萬(wàn)元）。汽車貿(mào)易企業(yè)有6家：成弘汽貿(mào)、東風(fēng)小康重卡、汽車檢測(cè)中心、二手車市場(chǎng)、東方駕校、汽車修理廠。食品生產(chǎn)企業(yè)為東南西北熟食面點(diǎn)有限公司（投資300萬(wàn)元，占地1500平方米，年產(chǎn)值600萬(wàn)元），回風(fēng)處于巴州區(qū)佳順飲料廠（投資近600萬(wàn)元，占地10畝，生產(chǎn)銀耳飲料，年產(chǎn)值300萬(wàn)元）。印刷企業(yè)一家，華美印務(wù)，該企業(yè)已在置地中小企業(yè)孵化園購(gòu)買廠房1620平方米，建倉(cāng)儲(chǔ)生產(chǎn)線2條。辰華家具公司（投資1500萬(wàn)元，占地20畝，建成后可實(shí)現(xiàn)純收入3600萬(wàn)元）。

從對(duì)園區(qū)企業(yè)的調(diào)查看，一是企業(yè)業(yè)主擔(dān)心土地屬于臨時(shí)規(guī)劃用地，為集體土地，不能辦理工業(yè)用地手續(xù)，企業(yè)既希望拆遷，獲取拆遷補(bǔ)償，又希望能辦理工業(yè)用地手續(xù)，取得獨(dú)資抵押；二是企業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)地小，產(chǎn)品單一，技術(shù)含量低，無(wú)法擴(kuò)展；三是園無(wú)法提供員工住宿、生活等配套服務(wù)，員工招聘難；四是因園區(qū)未進(jìn)行規(guī)劃環(huán)評(píng)，企業(yè)排污無(wú)法處理，環(huán)評(píng)通不過(guò)，致使園區(qū)企業(yè)無(wú)法辦理相關(guān)手續(xù)。

企業(yè)業(yè)主普遍反映：一是巴中經(jīng)開區(qū)置地、置信租用廠房租金較高，成本大難以永享，購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn)廠房沒(méi)有補(bǔ)助政策，劃不來(lái)，部分企業(yè)園區(qū)拆遷建設(shè)已無(wú)力投資；二是巴中經(jīng)開區(qū)目前交通不便，特別是員工均在城里居住，上下班不方便；三是擔(dān)心因現(xiàn)屬巴州區(qū)政府管轄，爭(zhēng)取了部分扶持資金，特別是規(guī)模以上企業(yè)擔(dān)心到巴中經(jīng)開區(qū)后，因注冊(cè)地變更，稅收解交關(guān)變化，企業(yè)在搬遷中會(huì)受到巴州區(qū)的不利影響；四是巴中經(jīng)開區(qū)置地、置信所建的標(biāo)準(zhǔn)廠房太大，一般為6000平方米，企業(yè)租用只能全部或租用一半，對(duì)小企業(yè)而言，閑量大。五是這部分企業(yè)大多屬新建投產(chǎn)，有部分正在建設(shè)，企業(yè)不愿再搬來(lái)搬去，影響市場(chǎng)銷售和正常生產(chǎn)。

從巴州區(qū)相關(guān)部分情況反饋看：一是擔(dān)心苦心經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)發(fā)展到一定程度到經(jīng)開區(qū)發(fā)展，影響考核和稅收；二是巴州區(qū)中小微企業(yè)處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，亂搭亂建，租用土地等均由宕梁辦事處和村社確定，租期有的達(dá)30年，給以后的拆遷帶來(lái)困難，增大了拆遷成本。三是該園區(qū)消防、環(huán)保不配套，安全隱患突出，產(chǎn)業(yè)部局無(wú)法規(guī)范、無(wú)序發(fā)展，不愿不想去管……

四、經(jīng)開區(qū)接納有潛力的中級(jí)企業(yè)的建議

（一）迅速明確置地、置信標(biāo)準(zhǔn)化廠房的產(chǎn)業(yè)定位，作為置地巴中市中小企業(yè)孵化園，產(chǎn)業(yè)定位應(yīng)為機(jī)械電子、建材家居；置信巴中新型產(chǎn)業(yè)園產(chǎn)業(yè)定位為：醫(yī)藥食品、輕工服務(wù)。目前兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)業(yè)園區(qū)產(chǎn)業(yè)定位不清晰，本著只賣給出租標(biāo)準(zhǔn)的想法，想盡快回收資金，租金較高。建議：一是對(duì)兩個(gè)園工我的建設(shè)成本進(jìn)行測(cè)算，實(shí)行出售和租賃的最高限價(jià)，把對(duì)租用標(biāo)準(zhǔn)廠房的補(bǔ)貼真正補(bǔ)到入園企業(yè)；二是調(diào)整建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)多層廠房，租用框架模式，便于小微企業(yè)

租用；三是督促置地、置信對(duì)已修建部分及時(shí)辦理土地使用證和房屋產(chǎn)權(quán)證，以便小微企業(yè)入駐后擁有產(chǎn)權(quán)，方便獨(dú)資。

（二）及時(shí)出臺(tái)飛地項(xiàng)目的優(yōu)惠條件，吸引優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)入駐園區(qū)，必須處理好與巴州區(qū)的關(guān)系，調(diào)動(dòng)其積極性，建議一是市委、市政府應(yīng)督促巴州區(qū)城郊規(guī)劃范圍內(nèi)不得再以小微工業(yè)企業(yè)采取租賃集體土地的模式建設(shè)；二是經(jīng)開區(qū)對(duì)有意擴(kuò)展規(guī)模、有優(yōu)勢(shì)的小微企業(yè)進(jìn)行篩選，對(duì)一般建材類企業(yè)不引入園區(qū)，如冷軋鋼、石材加工，對(duì)有成長(zhǎng)性、有

技術(shù)、有一定投資能力的企業(yè)，吸引入園，如生產(chǎn)銀耳飲料的百順飲料廠或吸引進(jìn)入置信產(chǎn)業(yè)園，杰派木門新南騰

可吸引進(jìn)入置地產(chǎn)業(yè)園，對(duì)汽車貿(mào)易企業(yè)可吸引進(jìn)入五金機(jī)電市場(chǎng)。

（三）加快置地和置信標(biāo)準(zhǔn)化廠房建設(shè)，根據(jù)置地2015建設(shè)規(guī)劃，預(yù)計(jì)新建成3萬(wàn)平方米，共達(dá)到8萬(wàn)平方米，置地建成6萬(wàn)平方米，通過(guò)招商局組織與置地、置信對(duì)接，為企業(yè)量身定制廠房，減少空余。

（四）加強(qiáng)生活設(shè)施配套，吸引企業(yè)入駐，巴州區(qū)小微企業(yè)的水因未進(jìn)行處理直接排放，所以水價(jià)很低，用電為與經(jīng)開區(qū)一樣的農(nóng)村用電，園區(qū)企業(yè)未使用天然氣，從生產(chǎn)成本講，因小微企業(yè)園區(qū)不規(guī)范，亂排亂放，成本相比經(jīng)開區(qū)較低，加之該園區(qū)不象經(jīng)開區(qū)因電力線路遷改經(jīng)常停電，電力成本只有待大中工業(yè)用電政策落實(shí)后才能降低。

（五）加強(qiáng)市、區(qū)統(tǒng)籌和經(jīng)開區(qū)與巴州區(qū)聯(lián)動(dòng)，召開入園企業(yè)對(duì)接會(huì)，特別是對(duì)企業(yè)因園區(qū)

無(wú)法辦理相關(guān)手續(xù)，不符合城市規(guī)劃的企業(yè)進(jìn)行淘汰。

第五篇：小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

字號(hào)

評(píng)論 郵件 糾錯(cuò) 2014-06-23 16:17:39 來(lái)源：《中國(guó)銀行業(yè)》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業(yè)融資調(diào)查結(jié)果來(lái)看，處于上升周期的批發(fā)零售行業(yè)融資需求最為強(qiáng)烈，鑒于批發(fā)零售業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的重要地位，同時(shí)鑒于批發(fā)零售行業(yè)迫切的融資需求，本期特別針對(duì)批發(fā)零售行業(yè)展開微調(diào)查。

批發(fā)零售業(yè)是社會(huì)化大生產(chǎn)過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)，是決定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度、質(zhì)量和效益的引導(dǎo)性力量，是我國(guó)市場(chǎng)化程度最高、競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的行業(yè)之一。行業(yè)做大做強(qiáng)或多或少需要借助金融的力量，從批發(fā)零售行業(yè)的融資角度來(lái)看，本期微調(diào)查顯示批零行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域的融資需求較強(qiáng)烈，但行業(yè)整體信貸融資比例較低，面對(duì)有待開發(fā)的市場(chǎng)，銀行的態(tài)度還是趨于謹(jǐn)慎，主要原因是批零行業(yè)的特性所致。

批發(fā)零售行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域融資需求最強(qiáng)烈

通過(guò)本刊第四期的微調(diào)查我們可以了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求已經(jīng)悄然受到商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注，而產(chǎn)業(yè)鏈上的批發(fā)零售行業(yè)融資需求較為強(qiáng)烈，這主要是由批發(fā)零售行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式所決定。從本期的調(diào)查情況來(lái)看（如圖1所示），持續(xù)經(jīng)營(yíng)且具有較強(qiáng)融資需求的批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)有餐飲業(yè)、服裝業(yè)和酒水業(yè)等。

三大融資需求強(qiáng)烈的子行業(yè)中餐飲業(yè)最為突出。餐飲業(yè)的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，餐飲業(yè)存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、復(fù)制率低等問(wèn)題，而且餐飲業(yè)一般都是現(xiàn)金結(jié)算，資金流比較充裕，因此餐飲業(yè)融資需求一直處于不被看好的狀態(tài)。比如，俏江南就因餐飲業(yè)弊端問(wèn)題導(dǎo)致上市融資流產(chǎn)，一般的銀行業(yè)未將餐飲業(yè)納入信貸重點(diǎn)扶持的范疇，最終導(dǎo)致餐飲業(yè)的融資需求得不到有效滿足。

事實(shí)上，餐飲業(yè)與批發(fā)零售業(yè)其他的子行業(yè)一樣，在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題，而且在流通環(huán)節(jié)中作用非凡。微調(diào)查顯示，通過(guò)銀行信貸手段助力行業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)成為目前批零行業(yè)較為渴望的融資方向。

批零行業(yè)信貸融資占比較低

在批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)中，不同類型的企業(yè)融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發(fā)商與品牌經(jīng)銷商的融資需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于零售企業(yè)，前兩者總和比后者高出42.86個(gè)百分點(diǎn)。

出現(xiàn)這種狀況的主要原因是商業(yè)流通企業(yè)要實(shí)現(xiàn)“低成本、高利潤(rùn)”運(yùn)營(yíng)的一個(gè)重要途徑就是實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，而要實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)、擴(kuò)大連鎖規(guī)模，需要強(qiáng)大的資金實(shí)力，以投入物流配送設(shè)施建設(shè)、買店租店及信息通訊技術(shù)建設(shè)等。而我國(guó)大多數(shù)商業(yè)流通企業(yè)存在自有資金短缺的問(wèn)題，融資渠道狹窄，規(guī)模發(fā)展靠銀行貸款不僅困難而且對(duì)于薄利的商業(yè)企業(yè)而言，利息負(fù)擔(dān)也較重。

從商業(yè)流通企業(yè)融資渠道的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，這些企業(yè)的主要融資渠道主要是其他金融機(jī)

構(gòu)，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據(jù)著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對(duì)較低。從另一方面講，銀行信貸在批發(fā)零售行業(yè)中還有很大的業(yè)務(wù)空間。

三因素制約銀行市場(chǎng)拓展

批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對(duì)比，這與該行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)有較大的關(guān)系。

首先，作為流通領(lǐng)域主體之一，批發(fā)類企業(yè)固定成本占比普遍較低。由于批發(fā)業(yè)在資金鏈上處于弱勢(shì)地位，上游企業(yè)多要求現(xiàn)付，同時(shí)還要為下游企業(yè)墊付部分資金。

微調(diào)查顯示（如圖3所示），批發(fā)零售企業(yè)的付款一般有先貨后款、先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨三種形式，其中現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來(lái)看，批發(fā)零售行業(yè)對(duì)現(xiàn)金流的需要非常大，因此行業(yè)對(duì)外部融資依賴性強(qiáng)，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)特征明顯；再就是批發(fā)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉(zhuǎn)速度、擴(kuò)大銷售規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)。

這一結(jié)果可以從批發(fā)零售行業(yè)的融資目的中得到體現(xiàn)。微調(diào)查顯示（如圖4所示），80.95%的商業(yè)流通企業(yè)融資目的是為了周轉(zhuǎn)資金；61.9%的企業(yè)融資是為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，僅有9.52%的企業(yè)融資是為了固定資產(chǎn)投資，這也充分體現(xiàn)出批發(fā)行業(yè)輕資產(chǎn)、高杠桿的特點(diǎn)。

其次是融資擔(dān)保狀況不甚樂(lè)觀。微調(diào)查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿(mào)企業(yè)認(rèn)為自然人擔(dān)保更適合自己，只有33.33%的人愿意個(gè)人房產(chǎn)抵押，還有33.33%的企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)商鋪抵押。

比如，湖南省商務(wù)廳針對(duì)商貿(mào)企業(yè)集群融資需求情況調(diào)查顯示，在一些物流園區(qū)，商貿(mào)企業(yè)主要采用存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單）質(zhì)押融資及代理采購(gòu)融資方式。湖南長(zhǎng)沙一力物流與銀行合作為入園企業(yè)開辦存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單）質(zhì)押融資，目前開展的倉(cāng)單（存貨）質(zhì)押主要有兩種形式：先貨后票質(zhì)押（即有貨權(quán)質(zhì)押）和先票后貨質(zhì)押（未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押），一力物流還利用自有的綜合資信實(shí)力，融合了傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押管理、信用借款、擔(dān)保及商貿(mào)采購(gòu)開展代理采購(gòu)融資業(yè)務(wù)；郴州湘南國(guó)際物流園企業(yè)主要通過(guò)銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過(guò)市內(nèi)一家擔(dān)保公司進(jìn)行融資擔(dān)保。

盡管融資擔(dān)保方式的摸索與創(chuàng)新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業(yè)較少。在現(xiàn)實(shí)操作中，如果沒(méi)有可靠的抵質(zhì)押物，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對(duì)較高。

最后是銀行承擔(dān)不良率風(fēng)險(xiǎn)較高。批發(fā)零售行業(yè)客戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)成正比。產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格上下波動(dòng)越大，銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)越大，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)將引起產(chǎn)品滯銷或者嚴(yán)重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現(xiàn)金流的還貸能力?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)偏好不同，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)也不同。風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶熱衷經(jīng)營(yíng)價(jià)格起伏較大的產(chǎn)品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業(yè)已近10家，其中不乏上市公司。大企業(yè)經(jīng)營(yíng)尚且如此，小企業(yè)狀況更加堪憂。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)年報(bào)顯示，2013年批發(fā)零售行業(yè)貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)比不良率，農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)零售行業(yè)的貸款不良率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設(shè)銀行(601939,股吧)則在年報(bào)中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發(fā)零售業(yè)。

多數(shù)上市銀行批發(fā)和零售行業(yè)貸款的占比都在10%左右。對(duì)于這樣一個(gè)業(yè)務(wù)空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業(yè)，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過(guò)71%的企業(yè)（如圖6所示）認(rèn)為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風(fēng)險(xiǎn)高收益策略顯然不匹配。

銀行應(yīng)注重批零行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

基于批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求及行業(yè)特點(diǎn)，銀行在批發(fā)零售行業(yè)中開展信貸業(yè)務(wù)需要注重風(fēng)險(xiǎn)防控，合理安排授信方案。

一是關(guān)注必須有特定資質(zhì)和渠道的部分子行業(yè)。由于關(guān)系國(guó)計(jì)民生和百姓生命安全，部分批發(fā)子行業(yè)仍須實(shí)行特許或?qū)I(yíng)制度，如目前鹽、煙草和基礎(chǔ)能源產(chǎn)品（原油、成品油等）屬于國(guó)家高度壟斷行業(yè)，其批發(fā)價(jià)格、企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等均由國(guó)家行政控制，而醫(yī)藥和醫(yī)療器械批發(fā)價(jià)格和準(zhǔn)入也要受到國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管。在此類子行業(yè)中，公司運(yùn)營(yíng)資質(zhì)成為該公司開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的必備條件，只要打通公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的市場(chǎng)流通環(huán)節(jié)，資質(zhì)類的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信貸值得銀行關(guān)注。

二是落實(shí)授后及抵押物價(jià)格動(dòng)態(tài)評(píng)估。銀行不僅要加強(qiáng)批發(fā)業(yè)授信客戶資金流與物流的對(duì)應(yīng)管理，授信提用時(shí)應(yīng)明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實(shí)流向。對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押、保兌倉(cāng)單等動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)與核心企業(yè)、經(jīng)銷商及第三方監(jiān)管公司間的業(yè)務(wù)協(xié)議，明確并規(guī)范各方職責(zé)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)；還要建立抵押物價(jià)格評(píng)估機(jī)制，防范抵押品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于采取存貨動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)應(yīng)定期對(duì)抵質(zhì)押物價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行重新評(píng)估，動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押率原則上不高于50%；對(duì)于由地方擔(dān)保公司提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注反擔(dān)保措施及擔(dān)保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志2014年第5期。