第一篇：富國銀行小微企業貸款歷史

富國銀行目前是美國第5大銀行，主要在美國西部和中西部開展業務。因巴菲特在1989年開始對其投資，而被投資者們熟知。而并不太為投資者們熟知的是，富國銀行在小微企業貸款業務領域所作出的杰出貢獻和取得的輝煌業績。本文就是我在“研究”了富國銀行的經營后，對其在小微企業貸款上的一些看法。最近關注銀行的壇友很多，我在這里就拋磚引玉，希望大家共同來探討，如有謬誤，也請各位壇友不吝指正。

一、富國銀行小微企業貸款歷史：

1、1990年以前，富國銀行并不是美國主要的小企業貸款發放者。

2、1989年（巴菲特也在此時開始買入富國銀行股票），在其零售銀行業務下創建了“小企業銀行業務集團”，專門服務于小企業客戶。又在其下設立了小企業貸款部，為年銷售額低于1000萬美元的小企業提供貸款。

3、1994年，成本分析顯示，通過傳統的標準放貸程序（分銷、發放、貸后管理）來發放超小額貸款，由于成本過高，無法實現經濟效益。于是在該年創建了“企業通”，采用簡化流程的方式，向年銷售額低于200萬美元的微型企業提供上限10萬美元的超小額貸款。

4、到目前，富國銀行已成為美國小微企業貸款排名首位的銀行，其在該領域所占的市場份額，超過了第二名（花旗）和第三名（摩根大通）的總和。其擁有全美第1的網上銀行服務體系，1年能受理200萬筆小微企業貸款。

二、富國銀行的小微企業貸款產品介紹：

小微企業貸款市場由該銀行旗下的兩家專門機構負責，各負責以下兩個貸款產品線：

1、“企業通”（Business Direct）。

a、貸款上限為10萬美元；

b、客戶定位為年銷售額<200萬美元的微型企業；

c、大部分貸款僅通過郵件、電話或分行柜臺發放，連客戶經理都沒有；d、在貸款發放和賬戶監控中大量使用信貸評分，不使用納稅申報表或財務報表；

e、通常無擔保物。

2、“小企業銀行”（Business Banking）。

a、貸款上限為100萬美元；

b、客戶定位為年銷售額200－2000萬美元的小型企業；

c、貸款由訓練有素的客戶經理負責發放；

d、貸款發放基于企業財務報表分析；

e、通常需要提供擔保物。

三、富國銀行小微企業貸款的一些閃光點：

1、定位：

富國銀行是將95%的小微企業定位為個人（消費者）市場下的一個特殊細分市場，而不是“企業”客戶。

2、客戶分布：

（1）按企業規模分：

大多數客戶的企業規模都很小（這似乎是廢話），其中：

年銷售額<5萬美元的企業約170萬家

5－10萬美元約260萬家

10－20萬美元約220萬家

20－50萬美元約180萬家

50－100萬美元約70萬家

100－500萬美元約60萬家

500萬美元以上約20多萬家

由上分布數據可見，年銷售額100萬美元以下的客戶在數量上占絕大多數（90%以上），年銷售額50萬美元以下的在數量上也占85%。70%的企業只擁有5名及以下的員工。

（2）按經營年限分：

它們不是“初創公司”。

經營了20年以上的企業約350萬家

12－20年約420萬家

10－12年約100萬家

10年以下約110萬家

由上經營年限客戶分布數據可見，富國銀行在挑選小微企業時，經營了10

年以上的企業數量占了約90%。

3、美國的小微企業貸款市場的歷史表現：

在美國，向小微企業提供小額貸款是一項龐大且仍然處于增長階段的業務。以10萬美元及以下的貸款額的歷史發放情況來看，2005年以前8年的年復合增長率為13%，是美國GDP增長速度的3－4倍。

4、放貸流程的重大改變：

若繼續采用傳統的標準放貸程序來發放小額貸款的話，則小微企業貸款業務只有在很少一部分客戶身上才能盈利。這主要是由于各種成本太高造成的。富國銀行在1994年對小微企業貸款流程作出了重大改變后，使小微企業貸款業務的盈利性大增，持續十多年來都收到了良好的效果，并成功經受住了次貸危機的巨大考驗。

放貸流程主要有如下改變：

傳統流程新流程

（1）必需通過分行或信貸官員進行申請―――――只需通過郵件、電話或分行柜臺進行申請

（2）必需提供報稅表、財務報表――――――――無需提供這兩表

（3）由人工對申請進行仔細審核――――――――2/3的申請實現了電腦自動化審核、批復

（4）需進行年度審核―――――――――――――無需定期審核，授信是“常青的”

（5）通常需要擔保物―――――――――――――通常不需擔保物

（6）在企業貸款系統中簿記――――――――――在個人貸款系統中簿記

（7）要求很低的貸款損失―――――――――――因定價較高，可以允許較高的貸款損失

5、記分卡：

針對小微企業主申請貸款的記分卡，是富國銀行用來審核該申請是否可以通過的決策依據。這個記分卡是一張電腦機讀卡（有點像中國的學生考試用的機讀卡），上面記錄有該企業、企業主的各種相關信息，其中典型的信息有：

（1）行業

（2）經營年限

（3）成為富國銀行客戶的年限

（4）存款余額

（5）營業收入區間

（6）營業場所

（7）企業主的信用記錄

（8）企業主的金融資產和負債

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在美國這樣的信用社會中，記分卡及其后臺的自動化系統的使用實現了銀行對小微企業貸款申請的自動化審核批復，使小微企業貸款得以實現大規模“工業化”操作，從而在降低成本的前提下，大舉提高了富國銀行該業務的總量，并使

其最終成功抓住了這一片藍海。

6、放貸后的管理：

對每個客戶進行持續的動態的風險評估，并采取必要措施以提高盈利性。關鍵詞是“持續”、“動態”。能達到這樣的自動程度，得益于美國高度發達的個人信用記錄網絡體系。比如，每個月，銀行都從個人征信機構獲取他的每個客戶的100多條動態信息（如評分、用款、查詢、賬戶數量、貸款余額等），在通過電腦程序根據這些信息自動作出判斷，并根據得出的判斷，采取必要措施，比如“企業通”經常根據客戶的風險行為（如經常性拖欠、超出額度）來提高價格，對表現良好的低風險客戶降低利率，或提高貸款上限，從而逐步壓低風險較高客戶的貸款余額比重，增加低風險客戶的貸款余額比例，甚至對某些進入黑名單的客戶直接關閉賬戶。這樣提高了總體安全性和盈利性。

7、交叉銷售：

在大量小微企業成為富國銀行的貸款客戶的過程中及以后，很多都與富國銀行簽了企業、個人的金融中間業務的合同，這樣就實現了銀行中間業務收入的長足進步，而這也是巴菲特看好富國銀行的重要原因之一。

四、富國銀行小微企業貸款的成功對我們的啟示：

小微企業貸款業務在大多數人（包括銀行們）心目中，是風險很高的地雷陣。而富國銀行過去15年在該領域的實踐表明，只要方法正確，這個別人眼中的地雷陣也可以變成自家治下鞏固的根據地，成為塑造輝煌的前進堡壘。小微企業貸款業務按照傳統模式操作無疑是高風險的，而在采取了符合實際的金融創新后，則變成了巴菲特的信里和價值投資者們口中低風險的化身。

中國與美國的差距可能很大，這既可以視為小微企業貸款的艱巨性，也可以看作它的巨大潛力。可以說，在中國的小微企業貸款領域里，同當年富國銀行理念和行動最接近的銀行將最有希望擁有和主宰這片藍海領域。而遍觀國內諸銀行，這樣的未來之星會是誰呢？請大家討論。

第二篇：小微企業貸款申請書格式

小微企業貸款申請書格式

小微企業貸款是當下銀行或貸款公司最熱衷的項目，盡管小微貸產品眾多，也幫助了不少的中小企業解決了融資難題。然而，申請小微企業貸款并不是很簡單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對其進行嚴格的考核，加上申請貸款的企業比較多。所以，小微企業貸款申請書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業貸款申請書？下面就是關于小微企業貸款申請書的相關格式及必要的附屬材料進行說明。

小微企業貸款申請書格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請小微企業貸款，申請金額XXX萬元（大寫：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來源為XXX。隨同本申請一并提交的相關資料（詳見《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進行調查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產生的一切后果由本公司承擔；

②如尚需其它資料，本公司將在協助貴單位項目經理貸款調查時提供；

③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業貸款申請書附屬材料一覽：

1、企業文字版簡介材料一份；、企業法人營業執照及代碼證復印件一份；

3、國家稅務局及地方稅務局登記復印件一份；

4、小微企業注冊資本驗資報告復印件一份；

5、貸款申請小微企業上納稅憑證復印件一份；

6、中小企業貸款卡、進三年審計報告及上月銀行流水復印件；、法人代表身份證原件或復印件；

8、用于小微企業貸款抵押的土地或其他財產證明；

9、申請貸款的公司相關管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認定需要提交的申請書附屬材料。

除了上述貸款申請材料之外，還需要填寫相關的信息，比如，企業的基本情況、組織架構、經營情況、主要財務指標、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業貸款申請書的時候，提供貸款的公司或銀行將會要求企業必填，只有把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請單位提供貸款。

第三篇：小微企業年底融資貸款

小微企業年底融資貸款，資信不良企業如何快速申貸

傳統銀行貸款方式下，小微企業的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關，有污點的企業不妨選擇P2P網貸平臺。

在國務院發布的《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業銀行可自主確定對小微企業的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據貸款風險度確定合理的風險溢價標準，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業的貸款利率及貸款額度。

小微企業資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關，貸款利率=優惠利率（或基準利率）*【1+系數（即風險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎上加點或乘以一個系數來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業，即使是資信良好的小微企業也很難貸到款項。小微企業貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎上，對單筆貸款的風險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預估不良貸款發生率，根據不同情況適當提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業成了P2P網貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業銀行之間的貸款費率也在小微企業可承受的還款能力之內。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數小微企業來說，商機就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網貸平臺被爆出無法提現、倒閉情況，小微企業無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風險。因為再好的風控技術無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調查的一切結論。

事實上，面對小貸、P2P網貸機構等要求接入央行征信系統的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔保公司接入方案，并審核相關機構的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓等準備工作。

第四篇：小微企業貸款如何申請

近幾年來，房屋抵押貸款的低利率、額度高成為了很多想要貸款買房人的首選。小微企業貸款的申請和個人消費類貸款的申請流程是大同小異的，主要分為幾個階段：調查階段、準備階段、申請階段、辦理階段、還款階段。作為貸款難的小微企業，對關于小微企業貸款的知識需要有充分的了解才能夠保證自己貸款的成功率，所以貸款流程是必須了解的。那么小融就來給您說說小微企業貸款的步驟。

一、調查階段

申請人需要調查所在城市有哪些銀行和小額貸款機構有小微企業貸款，看看自身的條件是否滿足，哪一種貸款符合自己企業，具體的貸款額度、期限、要求以及申請資料準備等。

二、準備階段

經過第一階段的調查，對于小微企業貸款產品已經有了一定的了解，這時候就需要確定好自己想要申請貸款的銀行以及相關產品，按照該貸款產品的要求準備好申請材料。如果申請的擔保或者抵押類貸款，申請人在這個階段需要到辦理相應的抵押財產證明或者準備擔保人的相關材料。

三、申請階段 準備好資料之后就可以去銀行申請了。這個階段需要按照銀行的要求填寫申請表單、提交申請資料、準備貸款卡等各項手續。銀行會對你提交的資料進行審核，如何通過了申請，銀行會通知申請人。

四、辦理階段

進入這個階段表明申請人已經完成了貸款的申請。申請人需要和擔保人簽訂擔保合同，和銀行簽訂貸款合同，還有財產抵押合同，貸款用途證明等不同種類的合約。銀行落實貸款條件后，按規定程序辦理放款手續，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶。

五、還款階段

這個階段就是申請人需要按照合同規定按時按量的還款。無論是企業還是個人，都需要有按時還款的意識，因為違約將會對自己的信用記錄產生不良的影響，對于之后在銀行的相關金融業務有負面影響，得不償失。

第五篇：小微企業貸款難？

小微企業貸款難？銀行小微企業貸款申請方法/步驟

小微企業貸款難？小企業運作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業貸款申請方法/步驟

1.建立良好的銀企關系首先，企業要講究信譽，在與銀行的交往中，使銀行對貸款的安全性絕對放心。其次，企業在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣。此外，要主動配合銀行開展各種調查，認真填寫和報送企業財務報表；貸款到期按時履行還款或展期手續。

2.寫好可行性研究報告投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規模大小，及銀行貸款的優先支持具有重要作用，中小企業在撰寫報告時，要注意解決好幾個問題：報告的項目要符合國家有關政策，重點論證在技術上的先進性、經濟上的合理性及實際上的可行性；要把重大問題講清楚，做出有力的論證，如在論證產品 銷路時，須對市場需求、當前社會的生產能力及將來的趨勢等做出分析和論證；把經濟效益作為可行性的出發點和落腳點；突出項目的特點，因為不同項目有各自內 在的特性，根據這些特性，銀行貸款也有相應的要求。

3.選擇合適的小微企業貸款時機要注意既有利于保證企業所需資金及時到位，又便于銀行調劑安排信貸資金、調度信貸規模。一般來說，中小企業如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭取擔保機構的支持中小企業由于自身資金少，經營規模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關系，融資工作提前做到位，得到中小企業擔保機構的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/