第一篇：銀行私營企業(yè)主貸款(小微貸)介紹

＃＃銀行——私營企業(yè)主貸款（1）私營企業(yè)主貸款產(chǎn)品概況

私營企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)是指＃＃銀行向私營企業(yè)主個(gè)人發(fā)放的用于小企業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)、經(jīng)營用途的人民幣擔(dān)保貸款。

重點(diǎn)支持客戶：在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的、在工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的私營企業(yè)的出資人，多為商品批發(fā)市場(chǎng)。根據(jù)規(guī)定，商戶作為租金貸款申請(qǐng)主體，由市場(chǎng)管理方以自有資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，銀行向商戶發(fā)放5年期租金貸款，商戶按季還本付息。主要以服裝批發(fā)及零售，建材家裝市場(chǎng)為主。

銀行服務(wù)渠道：＃＃銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款咨詢、申請(qǐng)、發(fā)放、歸還等業(yè)務(wù)，客戶服務(wù)中心提供貸款咨詢、賬戶查詢、貸款到期短信息提醒等服務(wù)，網(wǎng)上銀行提供貸款咨詢、賬戶查詢等服務(wù)。

（2）私營企業(yè)主貸款產(chǎn)品特點(diǎn) 貸款期限長(zhǎng)：貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)5年。

滿足私營企業(yè)主高額融資需求：貸款額度可根據(jù)私營主資信狀況、提供的擔(dān)保情況和私營企業(yè)經(jīng)營情況綜合確定，可滿足私營主多方面、高額度經(jīng)營資金需求。

擔(dān)保方式要求：本項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，接受質(zhì)押和抵押兩種擔(dān)保方式，其中質(zhì)押物包括借款人或第三人的本行儲(chǔ)蓄存單（折、卡內(nèi)定期儲(chǔ)蓄），理財(cái)產(chǎn)品、憑證式國債、記名式金融債券以及本行認(rèn)可的本地其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的存單、憑證式國債、記名式金融債券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有產(chǎn)權(quán)且未做其他抵押的房屋。

（3）私營企業(yè)主貸款辦理流程

申請(qǐng)材料：本人有效身份證件、居住地址證明；私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證等行政機(jī)關(guān)經(jīng)營資格證明；私營企業(yè)的納稅證明（或貸款卡）；上一年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表；以質(zhì)押擔(dān)保申請(qǐng)貸款的應(yīng)提交擔(dān)保所需的權(quán)利質(zhì)押物，以第三人權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證件、質(zhì)押授權(quán)書，同意質(zhì)押書面文件；以房產(chǎn)抵押擔(dān)保申請(qǐng)貸款的，借款人須提供兩套以上《房地產(chǎn)所有權(quán)證書》，房屋共有人同意抵押的書面文件；以第三人名下的房地產(chǎn)做抵押的，還須提供房產(chǎn)所有人的身份證件、抵押授權(quán)書，房屋所有人同意抵押的書面文件；借款人或

第三人以共有財(cái)產(chǎn)作抵押的，須財(cái)產(chǎn)共有人共同出具同意抵押的書面文件，同時(shí)財(cái)產(chǎn)共有人必須在抵押合同上共同簽名；能夠證明符合其經(jīng)營范圍的購銷合同或發(fā)票；本行規(guī)定的其他資料。

業(yè)務(wù)流程：（1）借款人向本行提出貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)材料；（2）經(jīng)審批同意的，借款人和擔(dān)保人與本行簽訂借款合同和擔(dān)保合同；（3）本行落實(shí)貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人在本行開立的儲(chǔ)蓄存折或＃＃卡賬戶；（4）借款人按期歸還貸款本息；（5）貸款結(jié)清，按本行規(guī)定辦理撤押手續(xù)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：（1）借款人出現(xiàn)本行規(guī)定的違約行為，本行有權(quán)提前收回或停止發(fā)放貸款并對(duì)借款人追究違約責(zé)任，處置抵質(zhì)押物，以償還貸款本息、逾期罰息和違約金；（2）抵押物、質(zhì)押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、公證、登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

（4）私營企業(yè)主貸款——模式點(diǎn)評(píng)

＃＃銀行針對(duì)小商戶、小企業(yè)主進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新，正迎合了企業(yè)主的需求，化解了中小企業(yè)和商戶的擔(dān)憂。＃＃銀行在甄選商圈方面主要秉承著規(guī)模大、配套、管理完善，且授信的行業(yè)具有一定前景，通過與商圈管理方合作的方式，找尋合適的商圈。＃＃銀行在找尋到適合的商圈后，與該市場(chǎng)的管理公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)＃＃銀行與市場(chǎng)管理公司、個(gè)體工商戶“三贏”，即市場(chǎng)管理公司一次性取得一定的租金收入，提前鎖定收益，提高資金的使用效率；個(gè)體工商戶則通過租金貸款緩解了自身經(jīng)營的現(xiàn)金流壓力；因擔(dān)保方具有較強(qiáng)的擔(dān)保能力且抵押物價(jià)值較高，＃＃銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)基本可控。

＃＃銀行的商圈貸款大大減小了審批流程。“天雅模式”和“曹安模式”只是＃＃銀行私營企業(yè)主貸款中的典型代表。這類產(chǎn)品最主要的特色是將銀行在對(duì)公部門辦理的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移到個(gè)人部門辦理，審批重點(diǎn)是企業(yè)主的個(gè)人資信，這樣大大簡(jiǎn)化了審批程序，提高了審批效率。通常的企業(yè)貸款需要企業(yè)提供繁多的申報(bào)材料，＃＃銀行的私營企業(yè)主貸款，客戶只要提供營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、能夠反映其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益情況的相關(guān)資料即可，省卻了公司信貸繁瑣、冗長(zhǎng)的信貸申報(bào)材料。為提高審批效率，從一線客戶經(jīng)理到信貸專職審批人，各級(jí)業(yè)務(wù)人員緊密配合，高效溝通，實(shí)現(xiàn)了私營企業(yè)主貸款當(dāng)日受理，當(dāng)日上報(bào)，審批不過夜的工作目標(biāo)，使客戶能盡早獲得銀行貸款，以把握瞬息變化的市場(chǎng)商機(jī)。除通過該業(yè)務(wù)獲得利息收入外，也將在儲(chǔ)蓄、pos、信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方面取得綜合效益，并且鑒于市場(chǎng)實(shí)際控制人旗下?lián)碛写罅康纳虡I(yè)市場(chǎng)平臺(tái)，掌握的客戶資源較為豐富，將會(huì)為該行帶來更多的金融業(yè)務(wù)。

企業(yè)方面，民營中小企業(yè)存在著治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，技術(shù)含量不高等不足，使許多不了解這一市場(chǎng)的銀行不敢向民營中小企業(yè)放貸。啟動(dòng)中小企業(yè)行業(yè)“批量營銷”的試點(diǎn)，讓信貸員從原來做一群人變成只做一個(gè)行業(yè)。

銀行方面，行業(yè)批量營銷能快速接觸客戶群、快速獲取信息，由于專注于某一行業(yè)，也能準(zhǔn)確地把握行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。這樣不僅有利于銀行快審快批，還能促進(jìn)銀行為企業(yè)提供更加專業(yè)、到位的智力支持。從效益而言，行業(yè)批量營銷要明顯高于其他團(tuán)隊(duì)。所以，部分銀行將行業(yè)批量營銷擴(kuò)展到石材、服裝、制鞋、食品、包袋、機(jī)械制造等。

總體看，＃＃銀行從財(cái)務(wù)角度為市場(chǎng)進(jìn)行了籌劃，充分考慮了市場(chǎng)與商戶的需求，提出了一種全新的貸款發(fā)放模式，即個(gè)體工商戶為租金貸款申請(qǐng)主體，由市場(chǎng)管理方關(guān)聯(lián)公司以自有的商鋪(天雅古玩城)為商戶提供抵押擔(dān)保，并且北京雅寶路天雅服裝市場(chǎng)有限責(zé)任公司及其股東北京世紀(jì)恒逸投資有限公司作為擔(dān)保方追加保證擔(dān)保，由＃＃銀行向個(gè)體工商戶發(fā)放租金貸款，個(gè)體工商戶按季還本付息，并且與市場(chǎng)方簽訂協(xié)議，市場(chǎng)管理方負(fù)責(zé)協(xié)助督促商戶按時(shí)足額還款，并有權(quán)對(duì)未按要求還款的商戶收取滯納金。

第二篇：私營企業(yè)主助業(yè)貸款的申請(qǐng)條件和資料（推薦）

私營企業(yè)主助業(yè)貸款的申請(qǐng)條件和資料

收集整理：匯富寶

企業(yè)法人代表或企業(yè)股東可用個(gè)人或他人名下的房產(chǎn)抵押，向機(jī)構(gòu)申請(qǐng)用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的貸款。

申請(qǐng)條件

1.年齡在60周歲(含)以下，在貸款銀行所在地有固定住所，有常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力的中國公民;

2.在貸款銀行取得一定的個(gè)人資信等級(jí);

3.借款人及其經(jīng)營實(shí)體具有良好的信用記錄和還款意愿，在貸款銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無任何違約記錄;

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;

5.能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的質(zhì)押、抵押和保證擔(dān)保;

6.在其經(jīng)營領(lǐng)域有一年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的從業(yè)記錄，經(jīng)營期限原則上在一年(含)以上;

7.在貸款銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶;

8.經(jīng)營情況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定;

9.產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益，有良好的經(jīng)營前景;

10.借款人及配偶所擁有的經(jīng)營實(shí)體(包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè))在銀行無融資的。

申請(qǐng)資料

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關(guān)系證明的原件和復(fù)印件;

2.借款人及配偶的當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虍?dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明材料;

3.從事生產(chǎn)經(jīng)營的營業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件;

4.生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的納稅證明;

5.借款人配偶承諾共同還款的證明;

6.借款人獲得質(zhì)押、抵押貸款額度所需的質(zhì)押權(quán)利憑證、抵(質(zhì))押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。

第三篇：如何應(yīng)對(duì)私營企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)的未來競(jìng)爭(zhēng)壓力

如何應(yīng)對(duì)私營企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)的未來競(jìng)爭(zhēng)壓力

發(fā)表于：2010-09-10 16:10 瀏覽(123)

摘要

自漢口銀行于2009年開展“貸款防賴1+1”業(yè)務(wù)，2010年小企業(yè)融資金額已達(dá)到同期兩倍。銀聯(lián)信分析認(rèn)為，該類私營企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈下的產(chǎn)物，目前此類業(yè)務(wù)暴露出的問題以及未來會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，需要銀行認(rèn)真對(duì)待。

回顧2009年，全國中小企業(yè)約為980萬戶，個(gè)體工商戶2900萬戶，占全國企業(yè)數(shù)量的99%，為GDP貢獻(xiàn)60%，解決了80%的城鄉(xiāng)就業(yè)。而在中小企業(yè)領(lǐng)域，小企業(yè)、微小企業(yè)則占據(jù)著超過90%的比重，但眾多中小企業(yè)貸款難的呼聲中，這一更為特定的領(lǐng)域卻被銀行冷落。

但是現(xiàn)在，日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)開始推動(dòng)銀行需要更敏銳地發(fā)展?jié)撛谑袌?chǎng)，小企業(yè)便是其中之一。而私營企業(yè)主個(gè)人貸款，便是針對(duì)小企業(yè)貸款難創(chuàng)新出的新興業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的雛形在2003年就被華夏銀行推出。

一、私營企業(yè)主個(gè)人貸款是競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)物

此前，企業(yè)貸款以房產(chǎn)、訂單或者公司財(cái)產(chǎn)等抵押物作還款保證，如果無力還款，銀行向企業(yè)追索的權(quán)利也只能局限于抵押物。這導(dǎo)致一些有能力還款的企業(yè)主鉆空子，貸款到期卻想方設(shè)法以各種借口賴賬，甚至有的將銀行貸款挪作他用，家庭財(cái)產(chǎn)反而由此獲得增長(zhǎng)。針對(duì)這些“老賴”現(xiàn)象，漢口銀行出臺(tái)了“防賴狠招”，要求貸款者的家庭財(cái)產(chǎn)也要用作誠信擔(dān)保。

1、漢口銀行做法

企業(yè)主家庭財(cái)產(chǎn)擔(dān)保內(nèi)容主要包括：企業(yè)主夫婦來銀行簽訂“個(gè)人還款連帶責(zé)任書”，承諾企業(yè)對(duì)銀行的借款，以其家庭財(cái)產(chǎn)來承擔(dān)連帶責(zé)任，提供包括其家庭房產(chǎn)、股票、保險(xiǎn)、股權(quán)等在內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)清單，承諾后如果企業(yè)貸款逾期不還，銀行有權(quán)對(duì)其家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追索，從而在銀行和企業(yè)主之間建立起一種“新型誠信承諾”。

這一做法的形象說法叫做“貸款防賴1+1”：如武漢一家電器銷售有限公司代理江蘇某品牌電器，因需要流動(dòng)資金，企業(yè)法人以其企業(yè)房產(chǎn)作抵押，房產(chǎn)評(píng)估值為360萬元，如果按目前銀行業(yè)內(nèi)傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押貸款要求，這家企業(yè)最高只能得到240萬元的貸款，而通過漢口銀行“貸款防賴1+1”，這家企業(yè)最終從銀行得到等值于房產(chǎn)評(píng)估值360萬元的貸款。企業(yè)按照“貸款防賴1+1”，可從該行得到與評(píng)估房產(chǎn)等值的信貸資金支持，如果企業(yè)貸款逾期不還，銀行依據(jù)“貸款防賴1+1”違約條款，對(duì)其家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追索。

2、競(jìng)爭(zhēng)醞釀出該類業(yè)務(wù)

隨著金融市場(chǎng)逐步拓展，中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)成為了銀行搶食對(duì)象，私營企業(yè)更是被稱為正待開發(fā)的藍(lán)海，由此引出了銀行業(yè)初步的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。在股份制銀行中，華夏銀行是最早推出“私營企業(yè)主貸款”的銀行之一。早在2003年，華夏銀行便針對(duì)中小企業(yè)主以及個(gè)體工商戶推出該項(xiàng)產(chǎn)品，這一產(chǎn)品的特點(diǎn)就是貸款主體為自然人即企業(yè)主，而一般中小企業(yè)貸

款借款人為法人企業(yè)。彼時(shí)，這一領(lǐng)域鮮見對(duì)手，但現(xiàn)在，華夏銀行多個(gè)分行則越來越多地感受到來自同業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

“私營企業(yè)主貸款”是一種突破了傳統(tǒng)的公司貸款方式，創(chuàng)新性地將私營企業(yè)主作為貸款對(duì)象，所發(fā)放貸款用于企業(yè)發(fā)展的新型貸款模式。與傳統(tǒng)的公司貸款相比，“私營企業(yè)主貸款”具有三大優(yōu)勢(shì)：首先，貸款申請(qǐng)資料簡(jiǎn)便。客戶只要提供營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、能夠反映其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益情況的相關(guān)資料即可，省卻了公司信貸繁瑣、冗長(zhǎng)的信貸申報(bào)材料。其次，沒有企業(yè)規(guī)模限制。一般公司貸款都是要求企業(yè)具有一定的規(guī)模，在行業(yè)中具有一定的地位，而私營企業(yè)主貸款沒有這樣的限制，小型、微型企業(yè)均可以支持。最后，沒有行業(yè)限制。只要不是國家明令禁止的領(lǐng)域，均屬該行“私營企業(yè)主貸款”可以進(jìn)入的領(lǐng)域。

二、業(yè)務(wù)開展面臨的問題

在個(gè)人按揭市場(chǎng)前景不明的情況下，更多銀行將目光投向小企業(yè)主信貸市場(chǎng)。如興業(yè)銀行的“興業(yè)通”、民生銀行的“商貸通”，都可以說是私營企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。但是，從這些業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀和趨勢(shì)來看，包括目前漢口銀行推廣的私營企業(yè)主個(gè)人貸款“貸款防賴1+1”業(yè)務(wù)，未來并不樂觀，或面臨更為嚴(yán)峻的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)

1、較為突出的現(xiàn)有問題

首先是私營企業(yè)主怯于嘗試銀行貸款。私營企業(yè)大部分是小微企業(yè)，企業(yè)主對(duì)銀行在此領(lǐng)域的服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，畏難情緒明顯，使得他們主怯于嘗試銀行貸款。長(zhǎng)期以來，銀行與小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶合作時(shí)雙方地位的不對(duì)等，以及大部分銀行對(duì)該領(lǐng)域客戶主動(dòng)營銷的缺乏，導(dǎo)致了這部分潛在客戶對(duì)銀行金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，也制約了銀行更為有效的挖掘客戶。銀聯(lián)信分析認(rèn)為，銀行潛意識(shí)里的優(yōu)越感嚴(yán)重阻礙了服務(wù)上的深化，在小微企業(yè)服務(wù)上應(yīng)先用行動(dòng)打消客戶只有認(rèn)識(shí)銀行人員才能申請(qǐng)貸款的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)；變等客上門為主動(dòng)上門咨詢，主動(dòng)了解客戶需求。

其次是企業(yè)選擇問題。從目前各行開展的業(yè)務(wù)來看，在地域上以大型城市為主，在企業(yè)上也偏向于稍有規(guī)模的企業(yè)。如華夏銀行所扶持的河北森通木業(yè)、浙江偉海拉鏈、南京永隆家居、無錫方太電子、內(nèi)蒙古威爾浪服飾、山東由甲紡織機(jī)械、青島美寧電子、新疆福潤德商貿(mào)、山西森寶通訊等一大批中小規(guī)模的私營企業(yè)；如光大銀行重點(diǎn)選擇沿海地區(qū)、長(zhǎng)三角、珠三角等地私營企業(yè)的發(fā)展；又如北京天雅集團(tuán)以旗下天雅古玩城這一固定資產(chǎn)以及天雅市場(chǎng)的收入做擔(dān)保抵押，才為天雅市場(chǎng)227戶個(gè)體工商戶獲得貸款1.6億，以解決受金融危機(jī)影響的商戶缺乏資金交付商鋪?zhàn)饨鸬木置妗？傊虡I(yè)銀行在客戶選擇上仍有一定局限性，并沒有達(dá)到“服務(wù)私營企業(yè)”的本質(zhì)。

比如，華夏銀行“私營企業(yè)主貸款”就主要瞄準(zhǔn)六大領(lǐng)域內(nèi)的優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，充分滿足其合理融資需求。一是優(yōu)先支持受宏觀經(jīng)濟(jì)政策提振作用明顯的十大經(jīng)濟(jì)振興產(chǎn)業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群體。二是大力扶持食品飲料、醫(yī)藥制造、批發(fā)商貿(mào)、綜合性零售企業(yè)中的具備一定產(chǎn)銷規(guī)模、市場(chǎng)銷售份額領(lǐng)先、經(jīng)營時(shí)間較長(zhǎng)的骨干中小企業(yè)。三是支持有穩(wěn)定海外訂單，市場(chǎng)銷售平穩(wěn)的外向型中小企業(yè)客戶。四是支持擁有一定自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，具備較強(qiáng)核心技術(shù)的高新技術(shù)領(lǐng)域的中小企業(yè)客戶。五是與人民群眾日常生活關(guān)系密切的飲食服務(wù)、運(yùn)輸交通領(lǐng)域的中小企業(yè)主客戶。六是積極扶持全國及中心城

市的區(qū)位優(yōu)勢(shì)突出、入住率較高的旅游酒店和有較高知名度、上座率充足、現(xiàn)金收入充沛的餐飲企業(yè)中的中小企業(yè)客戶。

最后是銀行內(nèi)部因素制約，即銀行人力的缺乏、后臺(tái)系統(tǒng)支持力度不夠等。目前，很多地區(qū)的銀行支行，對(duì)公業(yè)務(wù)很少涉足小微私營企業(yè)，多以個(gè)人業(yè)務(wù)模式介入，但總體對(duì)小微私營企業(yè)貸款投入均較少。民生銀行郭世邦曾指出，在“商貸通”業(yè)務(wù)的開拓初期，遇到的最主要的問題就包括從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足、后續(xù)跟進(jìn)體系不健全等。

從人力資源、市場(chǎng)發(fā)展程度、風(fēng)險(xiǎn)控制等角度上來講，大中型銀行都不會(huì)把私營企業(yè)貸款作為發(fā)展的重點(diǎn)，主觀積極性都不會(huì)很高，畢竟大部分私營企業(yè)要抵押沒抵押，未來不確定性也在增加，盡管在監(jiān)管機(jī)構(gòu)三令五申的催促下，各家銀行也在逐步重視，但一定程度上講還是雷聲大雨點(diǎn)小。

而且，大部分銀行員工也不愿意從事私營企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，一是同比大型客戶而言，付出的勞動(dòng)量更大，但收入則不一定能體現(xiàn)勞動(dòng)量，與此同時(shí)還面臨可能出現(xiàn)的更高不良率的壓力，因此，銀聯(lián)信分析認(rèn)為，銀行自身有必要提高對(duì)私營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，消除私營企業(yè)金融服務(wù)人員的顧慮，并從業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制上適當(dāng)傾斜，提高其積極性。

2、未來競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)嚴(yán)峻

監(jiān)管層三大信貸監(jiān)控政策（房地產(chǎn)、平臺(tái)貸、產(chǎn)能過剩）帶給銀行的警示，是信貸資源配置極大程度上影響著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。銀聯(lián)信分析認(rèn)為，只有調(diào)整銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，才能改變目前信貸投放存在的無效和低效狀態(tài)。私營企業(yè)市場(chǎng)占有率的擴(kuò)大，逼迫銀行開始關(guān)注這一領(lǐng)域。

事實(shí)上，在脫離了房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)、鋼鐵化工重機(jī)械等的“高產(chǎn)”光環(huán)之后，商業(yè)銀行開始投入到以往沒有探索過或探索較少的領(lǐng)域，如綠色信貸、中小企業(yè)、科技型企業(yè)中。其中，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度將是大型商業(yè)銀行和中小銀行下半年的重點(diǎn)工作。開展私營企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，成為了拓展中小企業(yè)金融服務(wù)的重要組成部分，類似于“貸款防賴1+1”業(yè)務(wù)的私營企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)，只會(huì)層出不窮，銀行未來將面臨將為嚴(yán)峻的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)壓力。

2009年便開始在此領(lǐng)域發(fā)力的民生銀行，則對(duì)“商貸通”寄予了厚望，并被作為事業(yè)部改革后，發(fā)展零售業(yè)務(wù)的一個(gè)戰(zhàn)略性部署。巨大的個(gè)體工商戶、私營企業(yè)市場(chǎng)為該項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了寬廣的客戶基礎(chǔ)；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分則為其提供了良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。而現(xiàn)在，如何在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸充分時(shí)，還能把握住良好的機(jī)會(huì)，是銀行需要思考的問題。

三、大膽改革才能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

銀聯(lián)信分析認(rèn)為，要想不陷入未來同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)困局，必須采取大膽的創(chuàng)新方式。首先，加大“高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”探索力度。僅局限于大中城市開展業(yè)務(wù)，遲早會(huì)有枯竭的時(shí)候，只有趁目前銀行信貸客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型之際，放眼西部城市、二三線城市、縣域經(jīng)濟(jì)，試水中等發(fā)達(dá)地區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的私營企業(yè)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，著手建立企業(yè)主個(gè)人征信機(jī)制，才能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中，占有一線先機(jī)。

其次，在業(yè)務(wù)上應(yīng)有所突破。比如擴(kuò)大貸款抵押物范圍，除自然人名下的住宅、商鋪、寫字樓外，允許公司房產(chǎn)及工業(yè)園區(qū)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)廠房用于抵押；提高抵押率，抵押率最高可達(dá)其評(píng)估價(jià)值的70%；延長(zhǎng)貸款期限，單筆貸款期限延長(zhǎng)至5年；在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡可能地簡(jiǎn)化操作流程，注重現(xiàn)金流情況，如果貸款有效還款期內(nèi)借款人還款記錄正常，再次提款無需審批，大大縮短審批時(shí)間。

最后，不把“走出同質(zhì)”當(dāng)空話。近期各個(gè)銀行都宣稱要走轉(zhuǎn)型之路，這與目前日趨激烈的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有關(guān)。如果各家銀行都往一個(gè)路子上發(fā)展產(chǎn)品，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)不是好事。中國銀行業(yè)必須要爭(zhēng)取多元化發(fā)展，各自形成比較有特色的發(fā)展戰(zhàn)略，而不是做一樣的事情。比如在定價(jià)機(jī)制上，必須對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行的定價(jià)制度進(jìn)行改革，才能讓銀行競(jìng)爭(zhēng)走出同質(zhì)化模式。雖然現(xiàn)在商業(yè)銀行在定價(jià)上已經(jīng)有些彈性了，但相關(guān)制度還有深化改革的必要。

總之，當(dāng)銀行業(yè)界普遍強(qiáng)調(diào)愿對(duì)中小企業(yè)貸款之時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意到，私營企業(yè)占據(jù)了中小企業(yè)的相當(dāng)一部分。大力拓展私營企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，勢(shì)必也會(huì)碰到類似其他公司業(yè)務(wù)一樣的難題；創(chuàng)新私營企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)，則能同時(shí)結(jié)合企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，最大化降低未來銀行在該類市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：銀行無抵押貸款怎么貸

銀行個(gè)人無抵押小額貸款如何辦理

小額貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。那么建設(shè)銀行的個(gè)人小額貸款如何辦理？下面讓小編來詳細(xì)介紹。

一、貸款的標(biāo)準(zhǔn)和條件：

1：企業(yè)貸款:放貸額度(10萬-50萬)，期限(1-3年)貸款利率：利率百分(8-10%)。

要求:(A)企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照,稅務(wù)登記證,組織機(jī)構(gòu)代碼證及法人代表身份證的復(fù)印件。

要求:(B)公司同時(shí)要求申請(qǐng)人提交相關(guān)資料,對(duì)提交材料進(jìn)行核實(shí)后并予以上報(bào)批款，最快1-2天以內(nèi)下款。

2：個(gè)體戶貸款:放貸額度(5萬-30萬)，期限(1-3年)貸款利率：利率百分(10%)。

要求:(A)工商營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，及身份證的復(fù)印件。

要求:(B)公司同時(shí)要求申請(qǐng)人提交相關(guān)資料,對(duì)提交材料進(jìn)行核實(shí)后可在1小時(shí)內(nèi)給予客戶肯定回答是否批款，最快申請(qǐng)的第二天以內(nèi)下款。

3：個(gè)人貸款,放貸額度(1萬-20萬),貸款地區(qū)(本地區(qū)),1萬起貸，期限1-2年,貸款利率:利率百分(10%)。

要求:(A)需提供本人有效證件(如身份證，戶口本)復(fù)印件,一張二寸的彩照，及家庭詳細(xì)地址，家庭固定電話或本人的固定聯(lián)系電話。

要求:(B)公司同時(shí)要求申請(qǐng)人提交相關(guān)資料,對(duì)提交材料進(jìn)行核實(shí)后并予以上報(bào)批款，最快半小時(shí)以內(nèi)下款。

二、貸款流程：與銀行正規(guī)貸款程序基本相符→驗(yàn)證驗(yàn)資→簽訂合同→領(lǐng)取現(xiàn)金→按季付息→到期還貸，具體流程可以咨詢王經(jīng)理***。

第五篇：小微貸款情況

民生銀行的不良貸款主要來自長(zhǎng)三角地區(qū)，也是小企業(yè)業(yè)務(wù)本身風(fēng)險(xiǎn)特征的體現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)明顯復(fù)蘇前，不良率可能仍會(huì)上升。小微貸款增速放緩，定價(jià)受降息影響有所下降.銀行“兩小”貸款減速

記者翻閱和整理了多家銀行披露的2013年和2014年上半年銀行半年報(bào)，對(duì)比其中對(duì)于小(微)企業(yè)的貸款數(shù)量及余額，得到如下數(shù)據(jù)。

2014年民生銀行半年報(bào)：上半年累計(jì)投放小微貸款2154.90億元，小微金融資金自足率達(dá)到64.18%，比年初提高9.25%；而2013年上半年，小微企業(yè)貸款余額3,860.25億元，比上年末增加690.74億元，增幅21.79%。

2014年中信銀行半年報(bào)：小企業(yè)金融貸款余額1,288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長(zhǎng)9.98%；2013年同期，小企業(yè)金融貸款余額935.50億元，比上年末增加169.69億元，增長(zhǎng)22.16%，增速明顯超過全行各項(xiàng)貸款增速。

2014年招行半年報(bào)：根據(jù)招行行標(biāo)口徑“兩小”貸款余額合計(jì)6,106.17億元，比年初增加455.93億元，增幅8.07%；2013年同期，“兩小”貸款余額合計(jì)5,253.14億元，同口徑下比年初增加1,477.64億元，增幅39.14%。

光大銀行2014上半年，小微企業(yè)貸款余額2298.82億元，比上年年末增加277.13億元，增長(zhǎng)13.69%。去年全年的成績(jī)是：小微貸款余額1145億元，同口徑比2012年年末增加512億元，增長(zhǎng)80.72%。

平安銀行2014上半年，小企業(yè)貸款余額1003億元，較年初增幅15%，期末不良貸款率為1.3%。去年，該行小微貸款業(yè)務(wù)增幅為56.05%。

興業(yè)銀行2014年上半年，小微企業(yè)貸款余額905.17億元，較期初增加176.24億元，增長(zhǎng)24.18%。而去年全年的小微企業(yè)貸款增幅為67.42%。

作為專注小微企業(yè)金融服務(wù)的民生銀行來說，其小微業(yè)務(wù)是特色業(yè)務(wù)，但貸款總額也不再是同級(jí)銀行之首。根據(jù)平安證券的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，民生銀行小微企業(yè)貸款余額較一季度小幅下降2億元，余額自2013年三季度以來基本穩(wěn)定在4100億元附近，占貸款余額的比重較上年年末下降2個(gè)BP，告別了以往季度環(huán)比10%左右的增速。

民生銀行小微貸款情況

截止2014年6月30日，民生銀行小微貸款余額4047.82億元，較上季度末相比減少2.43億元，小微貸款余額呈下滑趨勢(shì)，小微客戶數(shù)238.89萬戶，具體情況見下圖：

小(微)企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)80.72%、78.08%、67.42%、56.05%、52.98%……,這是去年年報(bào)中各家股份制銀行小微貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)。而今年上半年同一口徑下的數(shù)字是,15.13%、15%、9.98%、3.76%……

去年同樣在小微貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)展神速的招商銀行在今年上半年也同樣遭遇了增速大幅放緩。中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,上半年招行小企業(yè)貸款余額為2859.3億元,較年初增長(zhǎng)1.03%,小企業(yè)貸款占境內(nèi)企業(yè)貸款比重為23.63%,較年初下降1.84個(gè)百分點(diǎn);小微企業(yè)貸款余額為3246.87億元,較年初增長(zhǎng)15.13%,小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到38.31%,較年初提高2.41個(gè)百分點(diǎn)。

該行小企業(yè)貸款和小微企業(yè)業(yè)務(wù)貸款的不良貸款率分別為2.18%和0.81%,分別較上年末上升0.25和0.23個(gè)百分點(diǎn)。新發(fā)放小企業(yè)貸款加權(quán)平均利率浮動(dòng)比例為23.43%,新發(fā)放小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率浮動(dòng)比例為31.82%,分別較上年全年提高0.65個(gè)百分點(diǎn)和下降0.81個(gè)百分點(diǎn)。截至報(bào)告期末,該行擁有小企業(yè)客戶數(shù)45萬戶,小微企業(yè)客戶數(shù)119萬戶,較上年年末分別增長(zhǎng)12.75%和29.89%。

而在去年年底,按調(diào)整后的口徑統(tǒng)計(jì),招行小微企業(yè)貸款余額為3154.53億元,較年初增長(zhǎng)78.08%,小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到40.16%,較年初提高13.8個(gè)百分點(diǎn)。

招行解釋稱,小企業(yè)貸款增幅及占比下降的主要原因是由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于下行通道,為進(jìn)一步防范小企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn),從審慎角度出發(fā),上半年,本公司主動(dòng)退出存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的小企業(yè)貸款,同時(shí),為全面貫徹輕型銀行發(fā)展戰(zhàn)略,上半年,本公司主動(dòng)減少了一般性貸款的投放,增加了承兌、保函、信用證等其他信貸品種的運(yùn)用。

小微貸款告別狂飆

不僅是民生銀行和招商銀行,其他股份制銀行小微業(yè)務(wù)也在進(jìn)入剎車過程。

光大銀行上半年小微企業(yè)貸款余額2298.82億元,比上年年末增加277.13億元,增長(zhǎng)13.69%。去年全年的成績(jī)是:小微貸款余額1145億元,同口徑比2012年年末增加512億元,增長(zhǎng)80.72%;占全行貸款總量的9.82%,比2012年年末提高3.63個(gè)百分點(diǎn);小微客戶達(dá)到92.6萬戶,同口徑比2012年年末增長(zhǎng)97%。平安銀行上半年小企業(yè)貸款余額1003億元,較年初增幅15%,期末不良貸款率為1.3%。去年,該行小微貸款業(yè)務(wù)增幅為56.05%。

興業(yè)銀行自定義小微企業(yè)貸款余額905.17億元,較期初增加176.24億元,增長(zhǎng)24.18%。而去年全年的小微企業(yè)貸款增幅為67.42%。

“此前有多家銀行小微業(yè)務(wù)向前沖得很快,但是隨之而來的是不良貸款上升等諸多問題,因此小微貸款的結(jié)構(gòu)也開始調(diào)整,剔除風(fēng)險(xiǎn)高、盈利不確定的企業(yè),保持原有資質(zhì)比較好的小企業(yè)”,一位銀行分析師稱。

一位股份制銀行的客戶經(jīng)理曾對(duì)記者坦言,“前段時(shí)間我們小微貸款業(yè)務(wù)做得很多,也做無抵押無擔(dān)保的貸款,但是后來出現(xiàn)很多問題,現(xiàn)在只做抵押貸款。”

一位銀行業(yè)內(nèi)人士則表示,一方面,今年上半年銀行對(duì)于小微企業(yè)業(yè)務(wù)是收緊的趨勢(shì);另一方面,小企業(yè)紛紛倒閉,使得貸款端的需求量也有所下降,雙向的作用導(dǎo)致上市銀行小微企業(yè)貸款增速顯著下降。