第一篇：邢臺銀行微貸業務介紹——人行

邢臺銀行“冀南微貸” 造福小、微企業

按照銀監會六項機制的要求，邢臺銀行于2010年成立了小企業信貸中心，專營小企業貸款服務，并引進了微貸技術，率先在全省開展了“冀南微貸”業務。邢臺銀行在短短的一年時間內，受到了全國各地商業銀行的關注，前來我行學習考察的兄弟銀行達10余家。截止到本月初已累計發放小額貸款2.3億元。2011年3月21日，開始在邯鄲市區開展“冀南微貸”業務，截止到7月底，在邯鄲地區微貸業務開展的4個多月已發放貸款4439萬元，支持小、微企業343余戶，微貸客戶在獲得商業巨大發展的同事，銀行基本實現微利。

一、微貸發展的意義

邢臺銀行的微貸業務，是以個體工商戶和微小企業為目標客戶，貸款金額在0.5萬元至50萬元，貸款期限最長兩年，每月等額本息還款的一種小額貸款業務。微小企業業務向來都被銀行看做一個無法做的業務，財務數據不全、沒有抵質押物、沒有正規的財務報表、企業和家庭不分離等，對于銀行來說這是一個高成本低利潤、風險大的業務，但是這些微小企業在我國所有企業總量中占到75%以上，工業產值總量占到60%以上，為75%左右的城鎮居民提供了就業機會。微小企業經營服務范圍大多貼近百姓生活、關乎民生，他們的存在和發展在維護社會穩定、增加就業、減少貧困人口等方面，有著舉足輕重的地位，所以微小貸款不僅是一種普惠

金融更是一種扶貧金融。支持、發展微小貸款業務的發展是目前全社會共同責任和一項長遠的計劃。

二、“冀南微貸”的全新理念和技術發展支持微小企業發展

（一）全面創新信貸業務

1、定位創新。邢臺銀行抓住機遇著力開發微貸市場，經過認真的市場細分，最終將目標市場轉向蘊含著豐富的客戶資源但存在融資難瓶頸的中小企業；將目標客戶定位于數量多、分布廣、潛力大的個體工商戶。按照“貸小、貸短、貸分散”的原則，為微小企業量身設計、推出河北省第一款微小企業信貸產品—“冀南微貸”，向微小企業和個體工商戶提供0.5萬元至50萬元的貸款服務。

2、機制創新。一是申請“冀南微貸”商標注冊，實施品牌化經營和管理。通過多種渠道和方式，開展全方位的 “掃街式”宣傳，使業務迅速推向市場。二是成立邢臺銀行小企業信貸中心，實現微小貸款業務專營。小企業信貸中心按照準法人、事業部模式運行，采用總經理負責制，對小企業客戶實行全流程管理。三是根據微小貸款特點和目標要求，構建有效管理制度。先后制定了《微小貸款業務流程》、《微小貸款業務工作質量管理手冊》、《微小信貸員績效考核辦法》等管理辦法，成立微貸貸審會，設臵客戶經理、主管、兼職主管、后臺人員、外派專家等崗位，并將工作業績、工作質量與各崗位績效掛鉤。

3、理念創新。一是“白開水”的授信自律文化理念。即，在整個貸款過程中，“不吸客戶一支煙，最多只喝客戶

一杯白開水”。從服務和行為上在客戶中間樹立“冀南微貸”良好的形象。二是“敢于淘汰”的用人理念。微貸人員在試用期，微貸專家和信貸中心管理人員分階段對其進行評估，對于不達標的堅決予以淘汰。正式錄用后，對于在一段時間內達不到考核標準的仍將被解聘。這種“寧缺毋濫、敢于淘汰”的用人理念使微貸經理始終保持積極上進的精神狀態。三是改“坐銷”為“行銷”的營銷理念。微貸客戶經理主動“走街串巷”，采用“掃街”式營銷、上門營銷、分片包干營銷，向微小企業、個體工商戶推介微貸業務，改變傳統等客上門的模式，真正走出網點，走到客戶中間，聆聽客戶需求，解除客戶之急。

4、管理創新。一是加強隊伍建設。邢臺銀行的微貸客戶經理都經過嚴格專業培訓，選擇沒有任何工作經驗和銀行工作背景的優秀大學生作為用工對象，從人員招聘、課堂培訓、知識梳理、營銷演練、實戰模擬、客戶調查分析、調查報告整理、貸審會陳述、貸后管理到貸款本息收回，由專家全程指導，并有一套獨特的模式，使每一位微貸客戶經理由一張“白紙”很快成為信貸業務的專業人才。二是服務提質效。管理的核心是服務，微貸客戶經理認真遵循邢臺銀行提出的“服務多走一步，感動每位客戶”的服務宗旨，視客戶為上帝，用實際行動履行“想客戶之所想，急客戶之所急”。三是激勵創業績。為充分調動微貸客戶經理的積極性，小企業信貸中心出臺專門的薪酬制度，將微貸客戶經理的薪酬與個人的工作成果和表現以及他們所管理的貸款質量掛鉤，促

使微貸客戶經理進行不間斷的營銷，努力拓展新客戶，時刻保持高昂的工作激情。

5、流程創新。“冀南微貸”強調以眼見為憑，以分析、交叉檢驗、綜合判斷為重，并輔之以全新的微貸業務系統。營銷、受理、調查、風評、審批、簽約、發放、支付、后管和處臵等環節均在專營機構內完成，減少了中間環節，提高了放貸效率。一是獨特的調查手段。微貸客戶經理不但重視調查借款人的經營情況，采用專門的分析技術重新制作會計報表，并將借款人的軟信息，如生活習慣、家庭情況、征信情況等作為調查的重點。二是科學的調查技術。對借款人提供的資產、收入、生產量、工資、電費、權益等各類信息進行交叉檢驗，多方面采集信息，多角度驗證信息，確保信息真實、完整、有效。三是靈活的擔保方式。針對微小借款人實物資產少，尤其是可抵押資產少的特點，微貸業務充分重視借款人的還款能力和還款意愿，破除抵押物崇拜，小額貸款僅需提供擔保即可。四是全新的操作系統。邢臺銀行聘請具有豐富的金融行業系統開發經驗的軟件公司，為微貸業務開發了涵蓋微貸業務管理、賬務核算、人力資源、產品開發、績效考核、財務管理、風險控制、產品成本分析、客戶經理利潤貢獻度分析、客戶信息分析等功能的業務運營系統，為提高微貸業務效率、防控風險提供科技支撐。

6、風險管控創新。一是防控道德風險。在人員選聘時，從應聘人員的性格、品質等角度著手，選聘合適人員；在培訓過程中，通過典型案例加強微貸客戶經理的警示教育；在

日常工作中，采取“零容忍”措施，通過《微貸客戶經理行為準則》約束微貸客戶經理，防范微貸經理的道德風險。二是防控操作風險。同一借款人的營銷、調查、貸審會陳述、貸后跟蹤檢查由同一信貸員專職負責，貸審會委員進行貸款審批，后臺人員對這些信息進行復核，確保借款人相關信息的真實有效。同時采用專門微貸系統，對微貸業務進行獨立管理、獨立考評。三是防控信用風險。在對借款人進行調查前，首先要通過征信系統查詢借款人、財產共有人及擔保人的征信記錄，對于有不良信用記錄的絕不受理；四是強化型風險貸后管理。在貸款發放后，7日內微貸客戶經理到客戶經營場所查看進行首次貸后管理，監控客戶貸款目的實施情況；每月進行一次貸后監控管理，對客戶的財務、經營狀況等信息監控并填寫監控報告，保持與客戶及關系人聯系暢通；每月還款日提前三天進行還款提示，確保借款人及時備款、足額還款。

7、支付工具創新。“冀南微貸”在貸款資金支付上，依托邢臺銀行的“金牛方付通”手機銀行業務，可以通過離柜式服務，通過短信的方式實現資金劃轉和支付。客戶完全實現了在資金安全的條件下不用東奔西跑就可以輕松實現資金交易。

三、微貸業務的發展貢獻

（一）解決了微小企業的融資難題

長期以來，由于我國銀行業的信貸決策主要依據企業的

規模大小、所有制性質、抵押擔保等因素，因此，貸款普遍向大企業傾斜，難以滿足中小企業融資的需求，更別說是中小企業中的微小企業。而微小企業的融資需求一般具有“短、小、頻、急”的特點，不適應目前各大銀行追求目標與管理特點。微小企業貸款為眾多的微小企業創造了融資機會，為大多數在過去無法從正規的金融機構獲得融資支持的微小企業提供同大企業一樣均等的機會。

（二）助推地方經濟的發展

微小企業是地方經濟發展的生力軍，“冀南微貸”以個體工商戶和微小企業為目標客戶，為此類客戶提供資金支持，這些目標客戶大部分為失業家庭或者貧困人口。邢臺銀行“冀南微貸”在業務初期在邯鄲市輕紡城為21家商戶發放貸款累計673萬，在四個月中對這些客戶后期貸后監控回訪，這些客戶營業額增幅達20%，21家商戶的總資產從835萬增加到998萬，稅收繳納新增3萬余元，增加新雇員8名，所以微小貸款的發放在調整經濟結構，增加人民收入、解決就業、助推地方經濟初見成效。

（三）培養了小企業的風險管理能力

微小企業大部分沒有在銀行申請貸款的經驗，對企業及個人的征信記錄沒有深刻的認識，通過微小企業貸款，加強了微小企業管理對信用記錄的足夠重視。讓更多的人知道良好的信用記錄是企業和個人的一筆財富，而且邢臺銀行微貸業務部門還通過評選誠信商戶、誠信市場、誠信街區等方式，創造了一個優良的誠信社會環境。

（四）培養了小企業財務管理能力

小企業通過上門提供微小貸款，普及財務管理知識，讓更多的沒有賬目和財務不規范的企業對財務知識有了進一步的學習，不斷改變企業由粗放式經營理念模式向精細化模式轉變。微貸業務部門真正變成了走在市場中為商戶提供的財務流動輔導站。

四、微貸業務的市場需求

微小企業在中小企業群體中占絕大多數，廣泛存在于廣大的城市和鄉村，是地方經濟高速發展重要的支撐，當前微小企業數量眾多、融資需求巨大，微貸業務是以微小企業、工商個體戶為主要融資對象所提供的信貸產品，因此此項業務具有旺盛的市場需求。

五、微貸現階段發展的困境

（一）微小企業自身存在諸多問題

微貸業務主要針對的是社會最基礎的企業，這些中小企業的缺點是規模小、處在生產或經營的最末端，沒有生產經營的話語權資產少、抗風險能力差，經營管理和決策不規范，產權不明晰，生產技術水平低導致產品競爭力差，還貸意識差、逃廢債問題嚴重。隨著近幾年的市場經濟波動比較大，企業一旦發生經營風險，幾乎沒有任何可以抵抗風險的能力，企業就會面臨迅速倒閉的境況。同時，作為銀行的債務

人微小企業沒有任何抵質押物來化解銀行貸款風險，這就加大了銀行貸款風險。

（二）微貸業務成本高，風險大

1、微小企業經營者經營能力弱。“冀南微貸”貸款額度5000——50萬元，沒有任何抵押，只有自然人做擔保，微貸這樣設臵就是切合微小企業自身發沒有抵押物、沒有很好的有效擔保而設定的。由于貿易、生產受市場環境的影響，農業受自然條件的影響，這種影響會波及到整個地區，此時對于銀行機構就會承擔較大的風險。同時，微小貸的貸款額度最低為5000元，平均額度在10萬元左右，這些貸款客戶大部分為這些企業大部分處在經營剛剛起步發展階段，對企業的發展和規劃及把控上沒有足夠的能力。在市場經營中很容易出現經營風險，導致貸款風險。

2、貸款成本高。小額貸款面對的客戶大部分為沒有正規財務信息的客戶，銀行需要花費大量的人力和成本去核算客戶財務數據，彌補信息不對稱。在貸款資金成本為3.5%的情況，微貸業務綜合成本在 10%左右，才能基本實現微利，所以微貸是一個微利的普惠金融服務。比如我行信貸管理部門6位職工，今年上半年考察發放貸款8個億左右，而小企業信貸中心27名員工只能發放貸款4千多萬，人工成本在微貸業務中成本占比相當的大。

3、征信記錄不健全。小額貸款的對象為有還款意愿和還款能力的中低收入階層。在貸款調查的過程中客戶的征信信

息不全，個別金融結構不能及時輸入征信信息，這樣導致貸款人調查的信息不對稱。

4、微貸業務保障制度不健全。微小貸款的在中國主要的基于IPC與國家開發銀行主導的微貸技術，主要貸款對象為城鎮中低層收入者和鄉村的農戶，所以，微貸業務是為弱者提供的金融產品，為百姓提供的金融服務。所以，微貸業務是一項社會性的普惠金融扶貧項目。但是，目前經營微貸業務的商業銀行承擔著微貸業務的全部，沒有得到政府和相關金融部門的大力扶持。建立一個健全的微貸業務保障機制，維持小額貸款可持續發展具有重要的意義。

（三）銀行業務推廣難

微貸業務作為一個創新模式的金融服務，在還款方式和貸款利率上被客戶理解和接受需要很大的宣傳和推廣力度。同時邢臺銀行在邯鄲地區成立時間不常，邯鄲微小企業對邢臺銀行的微貸認知度處于一個嘗試階段，對客戶的宣傳推廣比較困難，企業對貸款知識認知度比較低，企業貸款調查難度比較大，需要銀行人員逐戶進入市場宣傳講解，這就加大了銀行的成本和信息不對稱難度。

（四）貸款用途監控難

我國近幾年不斷加大對中小企業的扶持力度，微小企業作為一個數量龐大、人員多、市場分散、經營靈活的群體在市場中對資金的需求量上表現為金額小、時間要求急、貸款使用周期短、貸款目標分散而且靈活。微貸業務目前按照“三

個辦法一個指引”的要求在實施貸款資金支付上存在金額數量小、筆數多、貸款資金使用分散，在實際的貸款用途過程中監控難度大。

（五）市場競爭比較殘酷

隨著市場經濟的競爭伴隨著全國范圍內銀根緊縮，地下錢莊、民間融資日益活躍，這些行業由于在存在著無序和惡性競爭，非正規金融機構對信貸市場的小額貸款有著很大的沖擊。

五、對策建議

（一）加快社會信用體系建設，培育良好的信用環境。

一是建立社會征信系統，建立農村企業和個人信用信息庫，并在全國范圍內聯網，實現信息共享。二是實行授信評分制度，建立健全個人信用的評價指標體系和監督機制。由資信評估機構根據規范的指標體系和科學的評估方法對農村企業和個人的信用狀況進行客觀、公正的評價。三是要加大個人信用意識教育，建立失信懲罰相結合的有效機制，對于不同信用等級的企業和個人給予不同的信用獎懲機制，從而約束金融消費主體的行為。四是有效維護金融債權，打擊逃廢債行為，整頓信用環境秩序，優化信用環境。

（二）采取稅收減免和建立風險補償機制等政策措施。微貸業務大部分涉及的社會群體為城市下崗職工、“三農”服務，微貸是一項利國利民的普惠金融服務，但是目前

商業銀行在微貸業務上成本高、風險大，微貸客戶利率承受能力低，所以希望政府在稅收、資金等方面向辦理微貸業務的金融機構實行一定程度的傾斜，特別是在稅收政策上，應給予特別優惠安排。同時，微貸業務作為一項提高稅收、增加就業人數、維護社會穩定、支持地方經濟的基礎金融服務能得到政府部門的利率和風險資金補貼。比如像濰坊市政府每年拿出一定的資金作為微小貸款發放銀行的風險補償金，促使銀行能夠更快的支持微小企業的發展，也能促使稅收和就業方面也能得到有效增加。

（三）實現監管差別化管理

微小貸款主要的目標客戶小而且分散，貸款資金的使用比較靈活，微貸客戶的貸款資金使用數額小、用途分散，目前按照“三個辦法一個指引”中的貸款資金支付上存在支付難、手續煩，建議銀行監管部門對小額貸款的支付管理上要實行差別化管理，讓銀行根據銀監會要求制定簡化有效的貸款支付管理辦法。

為了更好、更快的發展微小貸款業務，懇切希望銀行業監管部門對微貸業務的貸款規模上給予優惠安排，讓這一項普惠的制度能夠擴及到更大的社會服務面，不再讓微貸業務由于受貸款規模的限制而不能更好的全面惠及市民百姓。

六、微貸業務待議事項

微貸業務在我國是一個全新的金融產品，在業務品種和

服務理念上都是全新的創新，微貸業務的發展在國民經濟中的發展也發揮著越來越重要的作用。但是，微貸業務由于發展時間短、市場變化快，如何讓微小貸款可持續發展，在風險承擔、利率優惠、“三農”扶持、社會責任等方面需要做進一步的調研和研究開發。邢臺銀行“冀南微貸”由于業務開展早，技術比較成熟，影響力大，在實踐過程中有著很好的實戰經驗，我行希望能在政府和相關金融部門的支持下，承擔好下一步的微貸業務研究報告，在全市乃至全省金融服務中開創新亮點。

總之，微小貸款不僅是一項金融服務的創新，更是一項重要的扶貧方式，對于調整經濟結構、繁榮市場經濟、解決社會就業、維護社會穩定、發展地方經濟，支持廣大市民走向富裕有著舉足輕重的作用。目前，微小貸款需要政府給予更多的支持和鼓勵。

邢 臺 銀 行 小企業信貸中心 2011年7月21日

第二篇：小貸微貸系統上線(邢臺銀行趙英豪)（范文）

克服困難 精研新規 綜合嵌入 完成使命

—小企業運營系統測試紀實

趙英豪

經過44人7月份、8月份兩個月的晝夜奮戰，小企業運營系統的測試、需求完善、再討論、反復測試，仿真生產環境試運行，于9月2日已達到上線運行要求。

一、系統的新穎性、創新性

小企業運營系統項目組人員圍繞我行黨委提出的“三服務”、“爭先創優”的指導思想，在行領導的指導下，在科技信息部、計劃財務部、運營管理部、信貸管理部、人力資源部、事后監督與對賬中心等部門的大力支持下，項目組人員以“責任、執行、協作、感恩”的精神，克服各種困難，精研新規；以“追求完美，沒有借口，立即行動，堅持到底”的準則，綜合各項規定、分析技術，將其嵌入系統，完成了需求完善，程序開發，項目測試的使命。項目組人員開拓性提出需求，使該系統具有“五個特點，四個功能，實現三個應用，一個創新”的特征。

小企業運營系統包含微貸業務和小貸業務兩大部分，同時具有相應的管理功能。此系統具有運維管理、微貸業務、小貸業務、人力資源、報表管理、查詢管理、補錄管理、財務管理等八個模塊。

“五個特點，四個功能，實現三個應用，一個創新”的特征是：

五個特點：一是小企業運營系統能夠體現銀監會“貸款新規”的流程管理要求；二是能夠執行新會計準則；三是能夠體現銀監會《小企業授信工作盡職指引（試行）》的風險要點提示；四是能夠體現交叉檢驗方法的運用；五是能夠落實銀監會利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制和違約信息通報機制等“六項機制”。

四個功能：一是業務風險管理功能；二是管理報表統計功能；三是產品、行業、客戶群體統計分析功能；四是小企業專營機構單獨核算功能。

三個應用：一是實現多種還款方式。如：手工編制還款計劃表；利隨本清；按月付息，到期還款；按月等額本息；按月等額本金；按月付息，每兩個月還本；按月付息，每三個月還本；前三個月付息，以后每個月等額本息；前三個月付息，以后每月付息，每兩個月還本；每月付息，每六個月還本金等十幾種還款方式。二是支持新產品的持續開發。三是應用了交叉檢驗分析方法和風險管理要求。

一個創新：提出了貸款資金受托支付實行電子支付令的管理模式。

二、克服困難，精研新規，完成使命。

小企業運營系統項目測試人員，以“追求完美，沒有借口，立即行動，堅持到底”的準則，任勞任怨，通過2個多月暑期內不休節假日，晚上加班到十點的連續奮戰，星期天、晚上累計加班1012人次，小企業運營系統終于達到了上線運行的要求。

項目組測試人員在測試階段認真學習“三個辦法，一個指引”貸款新規、新會計準則、《小企業授信工作盡職指引（試行）》和交叉檢驗方法匯總。利用晨會時間，項目組人員對所學內容逐條進行讀、講、解，領會精髓，應用到系統管理中；利用晚會時間，項目組人員對“貸款新規”解讀本學習、提煉、總結，對照系統管理進行分析，增加系統風險控制內容；匯總《小企業授信工作盡職指引（試行）》風險提示要點，應用到系統管理中，實現風險防范，業務管理，業務審批等功能；匯總交叉檢驗方法，細化調查環節，延長業務管理流程，達到小企業信貸全流程管理目標。

在此過程中涌現了許多感人的事跡：李映同志，扭傷了腳，腳傷略好，立即投入到測試中；季友霞同志，在發高燒期間，為保證測試進度，仍堅持在工作崗位上；張偉、楊國龍、吳旺、田雪、李榮江等同志，在測試階段，勇于提出問題，保質保量完成了測試工作；科技人員同樣加班配合調整系統。開發公司人員為我們測試人員帶來了豐富的測試經驗和建議，尤其在“電子支付令”管理模式上，啟發了項目組

人員，為電子控制支付管理帶來了創新。

所有這些為小企業運營系統順利測試、豐富需求、增加風險管理內容、落實“三個辦法，一個指引”全流程管理、創新支付管理模式等提供了物質、精神、思維、執行等動力。同樣，這次項目組44人完美配合，協作分工，給力了項目組。更使項目組44人圓滿完成了階段性工作，從中踐行了邢臺銀行“責任、執行、協作、感恩”的精神，落實了“三服務”指導思想，實現了“爭先創優”的目標。4

第三篇：銀行私營企業主貸款(小微貸)介紹

＃＃銀行——私營企業主貸款（1）私營企業主貸款產品概況

私營企業主貸款業務是指＃＃銀行向私營企業主個人發放的用于小企業生產、服務、經營用途的人民幣擔保貸款。

重點支持客戶：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的、在工商行政機關核準登記的私營企業的出資人，多為商品批發市場。根據規定，商戶作為租金貸款申請主體，由市場管理方以自有資產提供抵押擔保，銀行向商戶發放5年期租金貸款，商戶按季還本付息。主要以服裝批發及零售，建材家裝市場為主。

銀行服務渠道：＃＃銀行營業網點辦理貸款咨詢、申請、發放、歸還等業務，客戶服務中心提供貸款咨詢、賬戶查詢、貸款到期短信息提醒等服務，網上銀行提供貸款咨詢、賬戶查詢等服務。

（2）私營企業主貸款產品特點 貸款期限長：貸款最長期限可達5年。

滿足私營企業主高額融資需求：貸款額度可根據私營主資信狀況、提供的擔保情況和私營企業經營情況綜合確定，可滿足私營主多方面、高額度經營資金需求。

擔保方式要求：本項貸款業務，接受質押和抵押兩種擔保方式，其中質押物包括借款人或第三人的本行儲蓄存單（折、卡內定期儲蓄），理財產品、憑證式國債、記名式金融債券以及本行認可的本地其他金融機構簽發的存單、憑證式國債、記名式金融債券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有產權且未做其他抵押的房屋。

（3）私營企業主貸款辦理流程

申請材料：本人有效身份證件、居住地址證明；私營企業營業執照、稅務登記證、法人代碼證等行政機關經營資格證明；私營企業的納稅證明（或貸款卡）；上一經審計的財務報表；以質押擔保申請貸款的應提交擔保所需的權利質押物，以第三人權利質押的還需提供出質人身份證件、質押授權書，同意質押書面文件；以房產抵押擔保申請貸款的，借款人須提供兩套以上《房地產所有權證書》，房屋共有人同意抵押的書面文件；以第三人名下的房地產做抵押的，還須提供房產所有人的身份證件、抵押授權書，房屋所有人同意抵押的書面文件；借款人或

第三人以共有財產作抵押的，須財產共有人共同出具同意抵押的書面文件，同時財產共有人必須在抵押合同上共同簽名；能夠證明符合其經營范圍的購銷合同或發票；本行規定的其他資料。

業務流程：（1）借款人向本行提出貸款申請，提交相關材料；（2）經審批同意的，借款人和擔保人與本行簽訂借款合同和擔保合同；（3）本行落實貸款條件后，按規定程序辦理放款手續，將貸款資金劃入借款人在本行開立的儲蓄存折或＃＃卡賬戶；（4）借款人按期歸還貸款本息；（5）貸款結清，按本行規定辦理撤押手續。

風險提示：（1）借款人出現本行規定的違約行為，本行有權提前收回或停止發放貸款并對借款人追究違約責任，處置抵質押物，以償還貸款本息、逾期罰息和違約金；（2）抵押物、質押物的評估、保險、公證、登記等費用由借款人承擔。

（4）私營企業主貸款——模式點評

＃＃銀行針對小商戶、小企業主進行的產品創新，正迎合了企業主的需求，化解了中小企業和商戶的擔憂。＃＃銀行在甄選商圈方面主要秉承著規模大、配套、管理完善，且授信的行業具有一定前景，通過與商圈管理方合作的方式，找尋合適的商圈。＃＃銀行在找尋到適合的商圈后，與該市場的管理公司進行合作，實現＃＃銀行與市場管理公司、個體工商戶“三贏”，即市場管理公司一次性取得一定的租金收入，提前鎖定收益，提高資金的使用效率；個體工商戶則通過租金貸款緩解了自身經營的現金流壓力；因擔保方具有較強的擔保能力且抵押物價值較高，＃＃銀行貸款風險基本可控。

＃＃銀行的商圈貸款大大減小了審批流程。“天雅模式”和“曹安模式”只是＃＃銀行私營企業主貸款中的典型代表。這類產品最主要的特色是將銀行在對公部門辦理的中小企業貸款業務，轉移到個人部門辦理，審批重點是企業主的個人資信，這樣大大簡化了審批程序，提高了審批效率。通常的企業貸款需要企業提供繁多的申報材料，＃＃銀行的私營企業主貸款，客戶只要提供營業執照、企業章程、能夠反映其生產經營狀況和收益情況的相關資料即可，省卻了公司信貸繁瑣、冗長的信貸申報材料。為提高審批效率，從一線客戶經理到信貸專職審批人，各級業務人員緊密配合，高效溝通，實現了私營企業主貸款當日受理，當日上報，審批不過夜的工作目標，使客戶能盡早獲得銀行貸款，以把握瞬息變化的市場商機。除通過該業務獲得利息收入外，也將在儲蓄、pos、信用卡、理財等業務方面取得綜合效益，并且鑒于市場實際控制人旗下擁有大量的商業市場平臺，掌握的客戶資源較為豐富，將會為該行帶來更多的金融業務。

企業方面，民營中小企業存在著治理結構不完善、財務報表不規范，行業準入門檻低，技術含量不高等不足，使許多不了解這一市場的銀行不敢向民營中小企業放貸。啟動中小企業行業“批量營銷”的試點，讓信貸員從原來做一群人變成只做一個行業。

銀行方面，行業批量營銷能快速接觸客戶群、快速獲取信息，由于專注于某一行業，也能準確地把握行業的風險點。這樣不僅有利于銀行快審快批，還能促進銀行為企業提供更加專業、到位的智力支持。從效益而言，行業批量營銷要明顯高于其他團隊。所以，部分銀行將行業批量營銷擴展到石材、服裝、制鞋、食品、包袋、機械制造等。

總體看，＃＃銀行從財務角度為市場進行了籌劃，充分考慮了市場與商戶的需求，提出了一種全新的貸款發放模式，即個體工商戶為租金貸款申請主體，由市場管理方關聯公司以自有的商鋪(天雅古玩城)為商戶提供抵押擔保，并且北京雅寶路天雅服裝市場有限責任公司及其股東北京世紀恒逸投資有限公司作為擔保方追加保證擔保，由＃＃銀行向個體工商戶發放租金貸款，個體工商戶按季還本付息，并且與市場方簽訂協議，市場管理方負責協助督促商戶按時足額還款，并有權對未按要求還款的商戶收取滯納金。

第四篇：銀行裝修貸產品介紹介紹

銀行裝修貸款介紹

目前銀行推出了一款可以“即存即貸，存一貸二”的裝修貸款，它的特點主要包括存款時間短，融資時間短、貸款時間長等。在貸款時間內客戶可以提前還款，沒有違約金。提供自然人擔保裝修貸款單筆上限為60萬元，提供房產擔保裝修貸款單筆上限為200萬元。

案例說明：

張先生自有資金10萬元，需要獲得20萬元的裝修貸款。客戶一次性存入10萬元，到中德銀行。馬上可以獲得20萬元的裝修貸款。

注：張先生貸款20萬的貸款分兩個階段，一是還息不還本階段（35個月）；二是還本還息階段（90個月）。

一： 貸款發放后的前35個月，貸款利率為6%，只還息不還本每月還款1000元。

二： 第36個月起往后的995個月期間（7年11個月），按貸款約10萬元3.3%恒定貸款利率進行還款，還本還息，每月還款額度為1200元。

裝修貸需要提供的資料：

（一）借款人（含配偶）：

1、身份證

2、戶口本

3、婚姻證明

4、收入證明

5、建行卡（新身份證辦理）

（二）裝修方資料：（可做）

1.所修用于居住目的的住房購房合同或者房屋房產權證明。（不含精裝）

2.借款申請人與裝修公司簽署的裝修合同（金額大于貸款合同）。3.裝修材料清單（金額等于裝修合同金額）。

4.裝修收據（含合同雙方名稱，定金，一般為30%，總額等于裝修合同金額）。

5.評估公司提供的評估報告和裝修記錄（照片）。

6.裝修前房屋照片，包括門牌號、各個房間，用A4紙打印出來；裝修后照片于下款3月后提供。

7.收款方銀行借記卡（復印件），名稱與裝修合同簽訂方一致。

（三）保證人（含配偶）

1、身份證

2、戶口本

3、婚姻證明

4、收入證明（流水）

5、工作證明；自雇人士則提供企業基本資料。

擔保方式：

1、借款人自有房屋抵押。只能是全款付清，房產證在手的住房。房屋可以為住宅、門面和商業；可以第三方提供擔保。

2、保證人資質要求。（2、3條滿足一條即可）保證人的要求：（1）征信記錄良好。

（2）職業：政府機關單位公務員、事業單位、大型國有企業、銀行、保險、證券行業、上市公司員工。

（3）上個人所得稅證明推算出年收入120000的人員。

（4）借款人和保證人之間不得互保。

注：如房屋產權為父母所有，父母年齡較大，（超出銀行貸款年齡限制，男57歲、女51歲）或者自身特殊原因不能作為借款主體的，可由其子女作為主貸款主體。

第五篇：銀行承兌匯票業務介紹

青義分社銀行承兌匯票業務宣講

銀行承兌匯票業務介紹

銀行承兌匯票是指由在承兌銀行向開立存款帳戶的存款人簽發，向開戶銀行申請并經銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的遠期匯票。

銀行承兌匯票的出票人或持票人向銀行提示承兌時，銀行的信貸部門負責按照有關規定和審批程序，對銀行承兌匯票出票人的資格、資信、購銷合同和匯票記載的內容進行認真審查，必要時可由出票人提供擔保。符合規定和承兌條件的，與出票人簽訂承兌協議。

銀行承兌匯票票面必須記載的事項有表明“銀行承兌匯票”的字樣、無條件支付的委托、確定的金額、付款行名稱、收款人名稱、出票日期、出票人簽章七項。欠缺其中之一的，銀行承兌匯票無效。

辦理銀行承兌匯票 對銀行有什么好處 企業雙方有什么好處？

一、企業辦理銀行承兌匯票的優點：

1、企業辦理銀行承兌匯票手續簡便，審批快捷，僅評級授信需要上聯社“貸審會”審批，票據業務用信流程在聯社公司金融部就能走完，出票業務而且不會占用和影響我區聯社貸款指標，就不會再走“公司類貸款業務系統”，省去很多中間流程。

2、企業辦理銀行承兌匯票需要專戶繳存不低于50%的保證金，該保證金涪城聯社已于2014年發文規定，至少可以按定期3個月利

息計息（一般可申請按6個月計息），100%繳存保證金的企業可以按定期6個月利息計息。如果，辦理最高額質押擔保，按定期存單期限享受相應的利息。

3、企業可隨時提前向銀行申請貼現的方式快速獲得資金。貼現時一般須提供與上手的合同和發票，貼現款到帳時間不超過3天；貼現率不固定，涪城聯社本周貼現：國股4.7‰，城商4.8‰，農信4.9‰，50萬以下加0.2，20萬以下加0.3，遠低于現時會員制擔保公司在我社貸款利率6‰。

4、開票企業使用銀行承兌，能大大提高企業固定資產的流動性；既能正常按時支付貨款，同時又能獲得同期銀行定期存款利息；

5、收票企業使用銀行承兌，可以減少資金流經銀行帳戶，容易合法合理避稅，同時又不用擔心應收帳款的及時回籠和集中使用。

例子：出票人企業甲在青義分社辦理200萬元匯票，收款人為企業乙，完成一筆交易合同。

企業甲：保證金6個月定期利息收入100*2.99%/12*6=14950元；支出出票手續費200*5/10000=1000元；增加收入14950-1000=13950元。

企業乙：貼現利息支出200*4.9‰*6=58800元；如果直接按貸款200萬元半年計息為200*6‰*6=72000元。減少支出72000-58800=13200元。如果乙企業不需要流動資金，票據到期日到銀行無條件兌付，不需要任何利息。

二、銀行辦理銀行承兌匯票的優點：

1、存款組織：辦理銀行承兌匯票的企業需要交保證金，一般為50%，如果是全額質押的，保證金即為100%；如果是信用好的“AAA”級或“AA”級企業，最底為30%的保證金存款；

2、中間業務：銀行還可以收取辦理銀行承兌匯票的中間業務手續費，按出票金額的萬分之五在出票當日向出票人收取。

出票申請人需滿足以下基本條件：

1、在當地工商行政管理部門登記注冊、并依法從事經營活動的企業法人或其他經濟組織。

2、承兌申請人應為涪城區信用聯社統一授信的客戶，且承兌額度應在授信項下。

3、已在我區農村信用社開立基本帳戶或一般結算帳戶，并有一定的結算業務往來。

4、以真實、有效、合法的商品(勞務)交易為基礎，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票為結算方式。

5、資信良好，無重大不良信用記錄，貸款卡使用狀態正常，并與涪城區信用聯社具有真實的委托付款關系，具備到期支付匯票金額的資金來源。（有承兌墊款余額的，曾以非法手段騙取金融機構承兌的不予辦理）

6、出票人能夠提供符合以下要求的擔保： AAA級客戶不低于30%的保證金 AA級客戶不低于40%的保證金 A級客戶不低于50%的保證金 A級以下100%保證金

敞口部分提供信用社認可的抵（質）押擔保，謹慎采用保證擔保方式，暫不受理融資性擔保公司提供的保證擔保。

承兌金額、期限、費率與罰息：

1、根據中國人民銀行綿陽分行的規定，單張承兌匯票票面金額不得超過1000萬元人民幣。

2、承兌金額應小于該客戶的有效期內授信的剩余額度。

3、匯票自出票日至到期日最長不超過6個月。

4、匯票的承兌按照承兌金額的萬分之五在出票之日一次性收取承兌手續費。

5、出票人到期未能兌付匯票款項，導致信用社發生墊款，在扣劃該匯票項下的保證金及相關帳戶資金后，對出票人尚未支付的匯票金額按照中國人民銀行《支付結算管理辦法》的有關規定按照每天萬分之五計收利息。

（二）根據《綿陽市涪城區農村信用合作聯社商業匯票承兌業務實施細則（試行）》第二章第八條規定，“……承兌申請人應為涪城區信用聯社統一授信的客戶，且承兌額度應在授信項下。”

客戶經理依據《公司類信貸業務基本操作規程》（川信聯發?2007?93號）在對客戶的基本情況進行初審后認為可以辦理承兌匯票業務后，應先對客戶進行評級授信，評級授信參照省聯社統一發布的《公司類客戶統一授信管理辦法》（川信聯發[2010]326號）、《公司類客戶（中型）信用等級評定管理辦法》（川信聯發?2010?323號）、《公司類客戶（大型）信用等級評定管理辦法》（川信聯發?2010?321號）、《公司類信貸業務基本操作規程》（川信聯發?2007?93號）等制度。（注：為提高業務辦理效率，客戶經理盡量提前對有辦

理承兌匯票意向的客戶做好評級授信。）

辦理評級授信需向客戶收集以下資料（復印件需與原件核對一致）：

1、有效期內經年審合格的企業營業執照復印件；

2、有效期內經年檢合格的企業組織機構代碼證復印件；

3、企業貸款卡復印件（通過征信系統查詢其是否有效）；

4、稅務登記證（國稅、地稅）復印件；

5、人民銀行的開戶許可證復印件；

6、機構信用代碼證復印件；

7、企業經營許可證（具有特定經營范圍的企業提供）

8、法定代表人及股東身份證復印件；

9、企業章程；

10、企業驗資報告；

11、企業簡介、高管簡歷；

12、企業近3年及近期財務報表；

13、企業納稅證明、銀行流水、合同等經營資料；

14、評級授信申請書（無固定格式）；

15、信用社認為需要提供的其他相關資料和文件。

以上相關資料將隨客戶的評級授信報告、審批表等評級授信資料由受理機構單獨專夾保管，無需提交至聯社相關協辦機構，具體辦理流程不再贅述。

（三）客戶經理按照《綿陽市涪城區農村信用合作聯社商業匯票承兌業務實施細則（試行）》的相關要求對申請人提交的資料進行審查。

客戶辦理承兌匯票需提供以下申請資料（復印件需與原件核對一致）：

1、有效期內經年審合格的企業營業執照復印件；

2、有效期內經年檢合格的企業組織機構代碼證復印件；

3、貸款卡復印件（通過征信系統查詢其有效性）；

4、稅務登記證（國稅、地稅）復印件；

5、人民銀行的開戶許可證復印件；

6、機構信用代碼證復印件；

7、企業經營許可證（具有特定經營范圍的企業提供）

8、法定代表人及股東身份證復印件；

9、企業章程；

10、企業驗資報告；

11、企業簡介、高管簡歷；

12、企業近3年及近期財務報表；

13、企業納稅證明、銀行流水、合同等經營資料；

14、表示同意承兌匯票的股東會決議（或董事會決議、個人決議等符合企業章程的各類決議），寫明交易情況、金額等內容。

15、交易雙方簽訂的與商業匯票承兌內容相符且合法、有效的商品購銷、勞務交易合同；

16、按規定需提供擔保的，應按流動資金貸款要求提供相關擔保人的資料；有權處分人同意提供抵押、質押的證明及保證人同意擔保的有關證明等；

17、《商業匯票承兌業務申請表》（見附表1）；

18、連續申請承兌的企業，還應提供上一次商品、勞務交易已履

行的證明，如增值稅發票（無增值稅發票的提供普通發票）、貨運憑證等。

19、信用社認為需要提供的其他相關資料和文件。

當同一客戶再次辦理承兌時，在其資料有效期內僅須提供以上14-19項資料（其他資料如發生變化則也應提供）。

如有第三方擔保的，則應收取擔保人的相關資料，包括但不限于以上1-13項資料。

客戶經理必須對企業資料的真實性進行認真核實，并對該筆業務資料的合法性、合規性、真實性負責；所有復印件都必須由企業加蓋公章和經辦人名章予以確認，客戶經理在復印件上注明與原件核對無誤并簽章。

出票后要求：

1、發票：一般要求客戶在出票后2個月內提供該筆交易的相關發票，并在網上進行查驗，如果是增值稅發票，客戶經理還需進入企業端“企業防偽稅控開票子系統”查詢該發票是否存在，發票代碼、發票號碼、購方名稱、購方稅號、開票時間、開票金額、稅率、作廢標志等信息是否一致，打印出查詢結果，一并加蓋企業公章和綿銀監指定使用的發票查證印章(聯社統一刻制)。

無增值稅發票的提供普通發票。

貼現企業要求貼現日一次性提供足額發票。

2、平倉：出票人在票據到期日前應對敞口部分一次性平倉或者分筆平倉，如不及時平倉，發生銀行墊付，敞口部份墊付款按每天萬分之五收取利息，而且墊付部分要視同流動資金不良貸款進行管理。