第一篇：溝通不暢 小微企業貸款難

溝通不暢 小微企業貸款難

沒有足值的資產抵押、在銀行信用低、沒有擔保機構愿意出面擔保是當下小微企業在銀行信貸上與生俱來的弊端，也是銀行的擔憂所在。近年來，隨著政策層面對小微企業的傾斜，小微企業也成了銀行口中重點扶持的客戶，各大銀行紛紛成立專門的小微企業服務中心，開發利于企業貸款的金融產品。但是，小微企業卻叫苦連天，表示融資難，銀行融資門檻高，享受不到銀行金融產品。記者帶著疑問走訪了部分銀行和企業。

企業 門檻高，貸款難，有單不敢接

福永從事塑膠行業的蔣老板告訴記者：“像我們這種小企業，一直受經營資金困擾，當我急需一筆錢，向銀行申請貸款時，銀行總是挑三揀四，找出問題來為難我，不是說我提供的資料不規范，就是說我貸款手續上存在這個那個問題。拖了三四個月還貸不下款，從大銀行貸款太難。”

目前一些企業也存在一些問題，比如說訂單，很多小企業不是沒訂單，而是訂單來了不敢接。這就涉及資金鏈問題。蔣老板表示，現在，整體經濟下行，國外訂單大幅減少。很多訂單轉向國內。但是銷往國內市場，主要是墊付資金太多，很多企業都是月結，或者一個季度結一次賬。外面欠款收不回來，有訂單也不敢接。對一些流動資金不是太雄厚的企業來說，資金被壓，企業后續流動資金不足，甚至斷裂，企業就會面臨破產的風險。

銀行 小微企業財務不規范，不熟悉貸款流程

銀行業內人士指出，一些小微企業，對銀行貸款流程不熟悉，也是導致其不能快捷的從銀行拿到貸款的一個原因。銀行本身也有一個風險控制，在接到企業的貸款申請后，會要求企業按照銀行貸款規定提供一系列相關資料，如公司財務流水等。但是一些小微企業不太注重企業財務的管理，甚至一些企業沒有專門的財務。導致銀行不能夠真實地了解企業的運營情況。對一些沒有抵押物的企業貸款，銀行還是比較謹慎的。

融興村鎮銀行相關負責人李博雅告訴記者，如果企業按照銀行規定，提供規范貸款資料，銀行審核通過后，一般三到五個工作日內，企業就可以拿到貸款。銀行在給小微企業辦理貸款時，是否有抵押物只是銀行考慮的一個因素，企業信譽、現金流、科技含量、上下游產業鏈、擔保方式及成長階段、發展前景等都是銀行考慮是否為一個小微企業發放貸款的參照指標。

業內 銀企要增進了解，加強互動

記者了解到，隨著銀行信用體系的完善，一些小企業向銀行申請貸款，也很謹慎。企業會考慮貸到款后，是不是真的能夠幫助到自身發展。如果貸款趕制的一批貨如期交單，但是上游企業沒有按期結款，資金沒有回流，貸款的小企業就要面臨能否按期還款的問題，如果還款不及時，在銀行信用方面就會有污點，對于后期在銀行融資就會受到諸多限制了。

業內人士表示，對于小微企業融資問題，銀企互動仍需加強，避免出現因不了解貸款流

程，貸到款以后資金運轉卻出現問題的情況。一般情況下，銀行在放款前，會要求企業將結算業務也納入銀行，讓銀行和企業在業務上能夠加強互動，增進了解。小微企業一般都處于創業期和成長期，銀行服務小微企業，提供的不僅僅是資金方面的支持，更多的是從財務管理等方面幫助企業做大做強。銀企之間加強互信，才能達到互惠互利的雙贏發展。

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第二篇：小微企業貸款難？

小微企業貸款難？銀行小微企業貸款申請方法/步驟

小微企業貸款難？小企業運作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業貸款申請方法/步驟

1.建立良好的銀企關系首先，企業要講究信譽，在與銀行的交往中，使銀行對貸款的安全性絕對放心。其次，企業在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣。此外，要主動配合銀行開展各種調查，認真填寫和報送企業財務報表；貸款到期按時履行還款或展期手續。

2.寫好可行性研究報告投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規模大小，及銀行貸款的優先支持具有重要作用，中小企業在撰寫報告時，要注意解決好幾個問題：報告的項目要符合國家有關政策，重點論證在技術上的先進性、經濟上的合理性及實際上的可行性；要把重大問題講清楚，做出有力的論證，如在論證產品 銷路時，須對市場需求、當前社會的生產能力及將來的趨勢等做出分析和論證；把經濟效益作為可行性的出發點和落腳點；突出項目的特點，因為不同項目有各自內 在的特性，根據這些特性，銀行貸款也有相應的要求。

3.選擇合適的小微企業貸款時機要注意既有利于保證企業所需資金及時到位，又便于銀行調劑安排信貸資金、調度信貸規模。一般來說，中小企業如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭取擔保機構的支持中小企業由于自身資金少，經營規模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關系，融資工作提前做到位，得到中小企業擔保機構的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/

第三篇：關于創新解決小微企業貸款難問題的建議

關于創新解決小微企業貸款難問題的建議

近幾年，政府相關部門構建多元化、多層次金融服務體系，多渠道化解中小企業資金供求矛盾。與以往相比，小微企業貸款無門的問題有所改善。據省金融辦資料顯示，截至2012年末全省462家小額貸款公司貸款余額331.5億元，同比增長27.4%，其中小企業、個體工商戶和農戶三類貸款占全部貸款的86.2%；融資性擔保機構在保余額突破1100多億元，其中中小微企業融資擔保責任余額超1000億元，占比97.8%。但在調查民營企業生產經營遇到的困難中，“缺資金”列第一位，認同度為53.5%。

一、小微企業融資難現狀

目前企業在融資方面存在的突出問題是“融資貴，貸不起”。國有商業銀行仍然存在“扶大不扶小”的偏見，對小微企業“短、少、散、快”的資金需求無法提供有效供給。中小企業只有轉向小額貸款公司、民間借貸等途徑，形成了事實上的貸款利率雙軌制。據調研，小微企業貸款的綜合成本費用率為10%以上的占75.5%，有17%的企業的貸款成本在12%以上。股份制商業銀行貸款的年利率是12-15%，企業所貸資金，50%為現款，另一半是承兌匯票，或者全部是承兌匯票，再加上各種費用，實際資金的使用成本更高。另外有不少企業反映，小額貸款公司在緩解小微企業融資矛盾的同時，推高了資金的使用成本，充當了“影子銀行”。不少實 1

力較強的大企業在國有商業銀行獲得利率較低的貸款，再通過小額貸款公司轉貸給小微企業，獲取利差。

二、小微企業貸款難的原因分析

（一）小微企業旺盛的資金需求與銀行機構信貸供給不足之間的矛盾。小微企業普遍原始資本積累不足，隨著企業的逐步發展壯大，對資金的需求極其旺盛。受成立時間短、盈利水平低等因素制約，其內源融資能力有限，故而許多小微企業都有通過銀行機構借款進行外源融資的強烈需求。而近幾年，我國實行穩健貨幣政策，市場流動性收緊，央行和監管部門對銀行機構實行嚴格的信貸規模控制，銀行機構信貸投放（包括對小微企業的信貸投放）不足，與小微企業發展旺盛的資金需求形成強烈的反差。

（二）小微企業經營高風險性與銀行機構信貸資金安全性之間的矛盾。相對而言，小微企業生命周期短、破產率高、抗風險能力差，并且小微企業普遍缺乏有效的還本付息保證和風險分擔機制，包括可提供的抵押擔保不足等，導致其獲取金融支持后，在生產經營過程中遇到的風險、形成的損失極有可能通過信貸環節轉嫁給銀行機構。

（三）小微企業高分散和高成本性與銀行機構資本逐利性之間的矛盾。小微企業具有規模小、數量大、分布廣的特征，資金需求“短、頻、急”，銀行機構向小微企業經營等量收息資產較其他貸款對象而言需付出更高的營運成本。另外，大多數小微企業沒有規范的財務會計報表，內部的監督制衡機制也不夠完善，由于信息不對稱，銀行機構為防止資 2

產風險，要么放棄交易來避免逆向選擇，要么加強監管來規避道德風險，兩者的最終結果都將導致小微企業信貸市場的萎縮或交易成本的增加。

三、破解小微企業貸款難問題的建議

1、明確金融機構小微企業貸款占比要求。分機構類別提出小微企業貸款占比要求，將各金融機構對小微企業的信貸投入實行量化考核，達到一定規模，政府給予獎勵。如大型商業銀行對小微企業貸款占比不低于30%；全國性股份制商業銀行不低于40%；城市商業銀行不低于50%；農村合作金融機構不低于70%；村鎮銀行不低于85%。

2、建立小微企業融資服務體系。積極穩步發展村鎮銀行、小貸、擔保公司等小型金融機構，打通民間資本進入金融業的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業金融服務機構體系。通過建立小微企業融資信息網，擴大金融服務網點覆蓋面，積極謀劃各金融機構在工業園區，經濟強鎮的布點問題，切實降低企業與銀行等金融機構及準金融機構信息不對稱所導致的無法借貸問題。

3、推進金融產品創新。小微企業雖然無抵押、少抵押，但是生產經營穩、管理靈活。圍繞這一特點，引導銀行業金融機構積極開發適合小微企業的金融產品，鼓勵圍繞小微企業、“三農”和個人創業等融資需求實際，加大商標權、專利權、集體土地使用權質押等金融創新產品試點推廣，持續開展各類金融產品創新工作。建議對成功開展首單業務、貸款利率不上浮，并及時投放至企業的銀行業金融機構，分別 3

予以獎勵。對同時成功開展多項業務的銀行業金融機構，可按產品創新種類分別獎勵。指導保險業金融機構創新小微金融產品，推出小額貸款信用保證類保險業務，為小微企業提供增信和貸款便利。

4、推進“增信式”和“分段式”還貸方式。針對民營企業因貸款期限錯配、新擔保機構難落實及民間融資成本高等現狀引發的還款難題，推出“增信式”、“分段式”兩種流動資金貸款還款方式，緩解小微企業周轉快、還款難、成本高、期限錯配等根源性問題。其中，“增信式”模式主要針對符合條件的優質小微企業或基于實體、經營前景良好但暫時出現流動資金緊張的小微企業，在原授信額度基礎上，通過增加一部分專用授信額度的貸款，并在合同上明確該貸款用于歸還其他借款合同項下到期的流動資金貸款；“分段式”模式主要支持生產周期和回款周期較長，在貸款使用前期主要為投入期、后期回款較為集中的小微企業，合同項下貸款期限被靈活分為兩個階段，第一階段不還本，第二階段分期還本，并延長至2或3年。

5、探索信用貸款試點工作。在堅持風險可控的前提下，重點選擇成長性、科技型、環保型等國家產業政策重點支持的小企業作為試點對象，大力推廣信用貸款試點，試行免抵押、免擔保。其做法不受銀行權限和額度限制，不僅有助于緩解小微企業貸款難、助推企業及實體經濟發展，也有助于促進銀行轉變“唯抵押論”的信貸理念，提升自身經營管理能力。

6、建立健全小微企業融資擔保體系。建立以省信用擔保集團為龍頭的再擔保服務體系，在銀行、小微企業、融資擔保公司之間構建新型風險共擔機制。加強對全省各級國有擔保機構的管理考核，促使其降低融資擔保費率，提高風險容忍度，更好地發揮為民營企業提供政策性金融服務的作用。

7、鼓勵、支持、培育網上融資。建立健全安徽金融網絡平臺，全省中小企業可借助網絡平臺發布融資需求，銀行可在第一時間獲取企業融資信息，并立即指派信貸員深入企業作進一步調查，在指定工作時間內給予企業回復。同時，引入規范的專業擔保公司參與，對抵押擔保有困難的企業可直接在網上洽談、合作，促進企業融資對接。

8、完善政策激勵措施。制定出臺對小額貸款、融資性擔保機構的增資擴股、稅收、業務增長等方面的具體扶持政策，鼓勵其圍繞“小、個、農”的市場定位，拾遺補缺提供金融服務。設立小微企業信貸風險補償專項資金，直接對銀行機構提供小微企業貸款風險補貼。對于支持小微企業發展的銀行機構，在小微企業貸款經營利潤的所得稅減免、小微企業貸款撥備稅前列支、不良小微企業貸款核銷等方面給予相應政策傾斜。制定有別于大企業的中小企業評級標準，科學考核和處臵中小企業不良貸款，合理制定中小企業不良貸款控制指標，切實保證新增貸款規模真正用于中小企業。

第四篇：小微企業貸款難的成因癥結及應對策略

小微企業貸款難的成因癥結及應對策略

【立刻貸】今日分析：就當前縣域小微企業貸款難、融資貴的問題，立刻貸組成專題調研組，深入當地銀行業金融機構和小微企業開展了深入調研。調研發現，小微企業融資的難易程度呈明顯的兩極分化趨勢。抵押能力達標的小微企業獲取銀行貸款并不難，難的是抵押能力不達標的小微企業;且融資成本的問題普遍存在。

小微企業貸款難的主要成因

一是銀行風險控制的要求。出于風險防范需要，無論是國有商業銀行縣級分支機構，還是地方性銀行，對抵押能力不達標的小微企業均要求有擔保公司提供擔保。但多數抵押能力不達標的小微企業由于成立時間較短，生產規模小，資產價值較低，與擔保公司要求的反擔保標準存在較大差距。特別是位于鄉鎮的小微企業，大多使用的是以前鎮辦、村辦企業遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機器設備老舊，抵押物價值低。對于這類小微企業，擔保公司不愿意提供擔保。

二是銀行信用貸款管理的制約。國有商業銀行對其縣級分支機構的信貸業務普遍采取“指標控制、逐級審批”的管理模式。一方面，擁有貸款審批權的上級行對申請貸款企業的具體情況不了解，只是按照程式化的審批標準判斷，導致許多雖然抵押物存在缺陷，但經營前景較好、現金流較大的小微企業提出的貸款申請被判“死刑”。另一方面，縣級分支機構為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達標的小微企業的歧視性待遇。

三是企業管理缺陷的影響。絕大多數抵押能力不達標的小微企業存在著法人治理結構不完善、財務制度不健全，內部管理水平低等問題。其內控機制達不到銀行發放貸款所要求的標準。一些小微企業受資金、設備、科技、人才等因素影響，絕大多數抵押能力不達標，主營的業務又是初級加工或簡單再加工，處于產業鏈的末端，綜合競爭力低，多數處于微利經營，按銀行信貸資金管理要求，向這類企業發放貸款存在較大風險，屬限制級業務。

四是地區發展戰略的沖擊。地方政府為滿足快速發展經濟的需要，熱衷于發展規模企業和龍頭企業，以期達到短時間內迅速提高地區經濟總量的目的。在這種經濟發展戰略的指導下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規模以上工業企業和農業產業化龍頭企業，這也在一定程度上擠占了小微企業獲取信貸資金支持的空間。

小微企業融資貴的主要癥結

一是利率標準存岐視。在調查的6家銀行業金融機構中，有3家按貸款額度執行差別利率標準，即利率的高低與貸款金額的大小呈反比——貸款金額越大，執行的利率標準越低;貸款金額越小，執行的利率標準越高。小微企業由于生產規模較小，申請的貸款金額往往也較小，這就意味著小微企業負擔的利率標準要遠高于大中型企業。

二是貸款中間費用高。貸款過程產生的高額評估費、擔保費是導致小微企業融資貴的又一癥結。以東港市一小微企業用房屋作抵押，申請1年期貸款100萬元為例，評估機構對其的收費標準為評估金額的2.5%。而當地銀行業金融機構執行的貸款抵押率最高為50%，因此要貸款100萬元，評估金額至少要達到200萬元，這意味著評估機構收取的評估費費率實際達到了5%。而評估報告的有效期只有1年，企業到期還貸后再申請貸款需對抵押物重新進行評估，并重新繳費。抵押能力不達標的小微企業與大中型企業相比，他們申請貸款還要額外支付擔保手續費。三是企業缺少議價能力。大中型企業規模大，信譽高，其申請的貸款往往金額較大，安全性較高，既可以降低銀行的管理成本，又能為銀行帶來高額、穩定的利息收入。在與這種優質客戶的合作中，銀行處于弱勢地位。為留住客戶，銀行在為其發放貸款時往往主動執行優惠利率。對額外收取的財務管理費、咨詢費等中間費用，對優質客戶也可以少收或免收。而小微企業在與銀行的合作中卻完全處于弱勢地位，甚至喪失話語權，只能被動接受銀行確定的利率及收費標準，沒有討價還價的余地。對一些抵押物不足的小微企業，一些銀行甚至執行基準利率上浮100%的標準。

破解小微企業貸款難的策略

一是健全金融服務小微企業的多層體系。首先要加快村鎮銀行、小額貸款公司等專門服務于小微企業的“草根”金融機構在縣域、鄉鎮的落戶速度，積極拓寬小微企業融資渠道，為農村小微企業提供更多的金融產品和更好的金融服務。其次是國有商業銀行、股份制銀行應以所轄的縣級分支機構為依托，加快小微企業信貸專營機構建設，按照小微企業的經營特點設計審貸流程和定價機制，實現工廠式流水線作業，采取合理設計貸款期限，適當降低貸款利率 標準，積極推廣貸款授信管理模式，簡化貸款審批手續等一系列組合手段。

二是加大銀行與擔保公司合作的力度。在調查中，5家銀行業金融機構的負責人均表示，擔保公司參與是解決小微企業融資難的有效途徑，也是現行信貸管理體制下解決小微企業融資難的現實需要。但是，縣域擔保機構普遍存在著注冊資金少、信用等級低的問題，影響其業務的發展。解決這一問題的有效方法是由縣域政府財政部門牽頭組建政府控股的大型擔保機構，以減少擔保機構數量，擴大擔保規模，集中使用擔保資源。具體做法是：其資金來源除財政部門出資51%以上，其余部分采取面向社會公眾發行股份，吸收民間資金入股的方法募集，特別是要大量吸收小微企業法人入股。通過擴大資金來源和資金規模，提升其自身的擔保能力。

三是大力推廣產業集群融資。小微企業融資難的主要原因之一是其信用等級低。要解決這一問題，可以由地方政府挑選當地符合國家產業政策，信用程度較高，成長性較好的小微企業按產業分類組成多個信用聯合體，銀行以聯合體為貸款對象，實行一攬子授信，確定一個總的授信額度。在授信額度內，經聯合體一定比例成員同意，每個聯合體成員有權根據生產經營需要申請使用貸款。參與聯合體的小微企業對銀行貸款本息的歸還相互之間承擔連帶責任。通過采取這種互助擔保的方式，幫助小微企業實現信用增級，既可以提高小微企業獲得銀行貸款的機率，也有利于小微企業獲得較為理想的利率標準，降低融資成本。

四是充分發揮財政的扶持作用。目前，財政對中小企業的各種補貼資金往往撥給了中小企業里經營效益較好、資金相對寬裕的規模企業，真正需要資金的小微企業卻被排除在外。要真正發揮財政資金對小微企業的扶持作用，首先要建立專門針對規模以下小微企業的財政專項補助基金，對符合標準的小微企業貸款給予財政貼息，這是降低小微企業融資成本最有效的手段。其次是建立正向激勵機制，對銀行發放的小微企業貸款，在征收營業稅、企業所得稅時執行優惠稅率，調動銀行支持小微企業發展的積極性。五是加快發展民間借貸市場。促進民間借貸市場發展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動的界限，對正常的民間借貸給予法律上的保護;要引導典當行、舊物行、中介公司等民間借貸機構向小額貸款公司和財務公司轉化。通過降低小額貸款公司、財務公司準入門檻等方式，逐步將民間借貸機構納入準金融企業管理，從而引導更多的民間閑置資本進入規范化的融資市場，實現民間借貸行為的陽光化、規范化和專業化。六是改善企業自身融資條件。在小微企業建立之初，資金有限、經驗不足、人才缺乏等因素往往并存，為降低管理成本，可以采取引進會計師事務所或記賬公司代管的方式，以保證企業財務制度的正規性和財務資料的完整性。隨著小微企業的發展，逐步規范財務會計管理，最終建立起現代企業制度;小微企業要審慎經營，努力降低生產成本，大力增加科技投入，不斷提高產品質量，逐步提升產品市場競爭力和市場占有率，不斷提高生產效益，壯大企業實力;小微企業要加強信用建設，增強自身的信譽度。

第五篇：小微企業貸款申請書格式

小微企業貸款申請書格式

小微企業貸款是當下銀行或貸款公司最熱衷的項目，盡管小微貸產品眾多，也幫助了不少的中小企業解決了融資難題。然而，申請小微企業貸款并不是很簡單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對其進行嚴格的考核，加上申請貸款的企業比較多。所以，小微企業貸款申請書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業貸款申請書？下面就是關于小微企業貸款申請書的相關格式及必要的附屬材料進行說明。

小微企業貸款申請書格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請小微企業貸款，申請金額XXX萬元（大寫：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來源為XXX。隨同本申請一并提交的相關資料（詳見《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進行調查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產生的一切后果由本公司承擔；

②如尚需其它資料，本公司將在協助貴單位項目經理貸款調查時提供；

③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業貸款申請書附屬材料一覽：

1、企業文字版簡介材料一份；、企業法人營業執照及代碼證復印件一份；

3、國家稅務局及地方稅務局登記復印件一份；

4、小微企業注冊資本驗資報告復印件一份；

5、貸款申請小微企業上納稅憑證復印件一份；

6、中小企業貸款卡、進三年審計報告及上月銀行流水復印件；、法人代表身份證原件或復印件；

8、用于小微企業貸款抵押的土地或其他財產證明；

9、申請貸款的公司相關管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認定需要提交的申請書附屬材料。

除了上述貸款申請材料之外，還需要填寫相關的信息，比如，企業的基本情況、組織架構、經營情況、主要財務指標、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業貸款申請書的時候，提供貸款的公司或銀行將會要求企業必填，只有把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請單位提供貸款。