第一篇：溝通不暢 小微企業(yè)貸款難

溝通不暢 小微企業(yè)貸款難

沒有足值的資產(chǎn)抵押、在銀行信用低、沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意出面擔(dān)保是當(dāng)下小微企業(yè)在銀行信貸上與生俱來的弊端，也是銀行的擔(dān)憂所在。近年來，隨著政策層面對(duì)小微企業(yè)的傾斜，小微企業(yè)也成了銀行口中重點(diǎn)扶持的客戶，各大銀行紛紛成立專門的小微企業(yè)服務(wù)中心，開發(fā)利于企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品。但是，小微企業(yè)卻叫苦連天，表示融資難，銀行融資門檻高，享受不到銀行金融產(chǎn)品。記者帶著疑問走訪了部分銀行和企業(yè)。

企業(yè) 門檻高，貸款難，有單不敢接

福永從事塑膠行業(yè)的蔣老板告訴記者：“像我們這種小企業(yè)，一直受經(jīng)營(yíng)資金困擾，當(dāng)我急需一筆錢，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行總是挑三揀四，找出問題來為難我，不是說我提供的資料不規(guī)范，就是說我貸款手續(xù)上存在這個(gè)那個(gè)問題。拖了三四個(gè)月還貸不下款，從大銀行貸款太難。”

目前一些企業(yè)也存在一些問題，比如說訂單，很多小企業(yè)不是沒訂單，而是訂單來了不敢接。這就涉及資金鏈問題。蔣老板表示，現(xiàn)在，整體經(jīng)濟(jì)下行，國(guó)外訂單大幅減少。很多訂單轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)。但是銷往國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，主要是墊付資金太多，很多企業(yè)都是月結(jié)，或者一個(gè)季度結(jié)一次賬。外面欠款收不回來，有訂單也不敢接。對(duì)一些流動(dòng)資金不是太雄厚的企業(yè)來說，資金被壓，企業(yè)后續(xù)流動(dòng)資金不足，甚至斷裂，企業(yè)就會(huì)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行 小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，不熟悉貸款流程

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，一些小微企業(yè)，對(duì)銀行貸款流程不熟悉，也是導(dǎo)致其不能快捷的從銀行拿到貸款的一個(gè)原因。銀行本身也有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制，在接到企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，會(huì)要求企業(yè)按照銀行貸款規(guī)定提供一系列相關(guān)資料，如公司財(cái)務(wù)流水等。但是一些小微企業(yè)不太注重企業(yè)財(cái)務(wù)的管理，甚至一些企業(yè)沒有專門的財(cái)務(wù)。導(dǎo)致銀行不能夠真實(shí)地了解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況。對(duì)一些沒有抵押物的企業(yè)貸款，銀行還是比較謹(jǐn)慎的。

融興村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人李博雅告訴記者，如果企業(yè)按照銀行規(guī)定，提供規(guī)范貸款資料，銀行審核通過后，一般三到五個(gè)工作日內(nèi)，企業(yè)就可以拿到貸款。銀行在給小微企業(yè)辦理貸款時(shí)，是否有抵押物只是銀行考慮的一個(gè)因素，企業(yè)信譽(yù)、現(xiàn)金流、科技含量、上下游產(chǎn)業(yè)鏈、擔(dān)保方式及成長(zhǎng)階段、發(fā)展前景等都是銀行考慮是否為一個(gè)小微企業(yè)發(fā)放貸款的參照指標(biāo)。

業(yè)內(nèi) 銀企要增進(jìn)了解，加強(qiáng)互動(dòng)

記者了解到，隨著銀行信用體系的完善，一些小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，也很謹(jǐn)慎。企業(yè)會(huì)考慮貸到款后，是不是真的能夠幫助到自身發(fā)展。如果貸款趕制的一批貨如期交單，但是上游企業(yè)沒有按期結(jié)款，資金沒有回流，貸款的小企業(yè)就要面臨能否按期還款的問題，如果還款不及時(shí)，在銀行信用方面就會(huì)有污點(diǎn)，對(duì)于后期在銀行融資就會(huì)受到諸多限制了。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于小微企業(yè)融資問題，銀企互動(dòng)仍需加強(qiáng)，避免出現(xiàn)因不了解貸款流

程，貸到款以后資金運(yùn)轉(zhuǎn)卻出現(xiàn)問題的情況。一般情況下，銀行在放款前，會(huì)要求企業(yè)將結(jié)算業(yè)務(wù)也納入銀行，讓銀行和企業(yè)在業(yè)務(wù)上能夠加強(qiáng)互動(dòng)，增進(jìn)了解。小微企業(yè)一般都處于創(chuàng)業(yè)期和成長(zhǎng)期，銀行服務(wù)小微企業(yè)，提供的不僅僅是資金方面的支持，更多的是從財(cái)務(wù)管理等方面幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。銀企之間加強(qiáng)互信，才能達(dá)到互惠互利的雙贏發(fā)展。

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第二篇：小微企業(yè)貸款難？

小微企業(yè)貸款難？銀行小微企業(yè)貸款申請(qǐng)方法/步驟

小微企業(yè)貸款難？小企業(yè)運(yùn)作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業(yè)貸款申請(qǐng)方法/步驟

1.建立良好的銀企關(guān)系首先，企業(yè)要講究信譽(yù)，在與銀行的交往中，使銀行對(duì)貸款的安全性絕對(duì)放心。其次，企業(yè)在爭(zhēng)取貸款時(shí)要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時(shí)沖動(dòng)傷和氣。此外，要主動(dòng)配合銀行開展各種調(diào)查，認(rèn)真填寫和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款到期按時(shí)履行還款或展期手續(xù)。

2.寫好可行性研究報(bào)告投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告對(duì)于爭(zhēng)取項(xiàng)目貸款的規(guī)模大小，及銀行貸款的優(yōu)先支持具有重要作用，中小企業(yè)在撰寫報(bào)告時(shí)，要注意解決好幾個(gè)問題：報(bào)告的項(xiàng)目要符合國(guó)家有關(guān)政策，重點(diǎn)論證在技術(shù)上的先進(jìn)性、經(jīng)濟(jì)上的合理性及實(shí)際上的可行性；要把重大問題講清楚，做出有力的論證，如在論證產(chǎn)品 銷路時(shí)，須對(duì)市場(chǎng)需求、當(dāng)前社會(huì)的生產(chǎn)能力及將來的趨勢(shì)等做出分析和論證；把經(jīng)濟(jì)效益作為可行性的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)；突出項(xiàng)目的特點(diǎn)，因?yàn)椴煌?xiàng)目有各自內(nèi) 在的特性，根據(jù)這些特性，銀行貸款也有相應(yīng)的要求。

3.選擇合適的小微企業(yè)貸款時(shí)機(jī)要注意既有利于保證企業(yè)所需資金及時(shí)到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金、調(diào)度信貸規(guī)模。一般來說，中小企業(yè)如要申請(qǐng)較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭(zhēng)取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時(shí)也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關(guān)系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/

第三篇：關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

近幾年，政府相關(guān)部門構(gòu)建多元化、多層次金融服務(wù)體系，多渠道化解中小企業(yè)資金供求矛盾。與以往相比，小微企業(yè)貸款無(wú)門的問題有所改善。據(jù)省金融辦資料顯示，截至2012年末全省462家小額貸款公司貸款余額331.5億元，同比增長(zhǎng)27.4%，其中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶三類貸款占全部貸款的86.2%；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額突破1100多億元，其中中小微企業(yè)融資擔(dān)保責(zé)任余額超1000億元，占比97.8%。但在調(diào)查民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遇到的困難中，“缺資金”列第一位，認(rèn)同度為53.5%。

一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

目前企業(yè)在融資方面存在的突出問題是“融資貴，貸不起”。國(guó)有商業(yè)銀行仍然存在“扶大不扶小”的偏見，對(duì)小微企業(yè)“短、少、散、快”的資金需求無(wú)法提供有效供給。中小企業(yè)只有轉(zhuǎn)向小額貸款公司、民間借貸等途徑，形成了事實(shí)上的貸款利率雙軌制。據(jù)調(diào)研，小微企業(yè)貸款的綜合成本費(fèi)用率為10%以上的占75.5%，有17%的企業(yè)的貸款成本在12%以上。股份制商業(yè)銀行貸款的年利率是12-15%，企業(yè)所貸資金，50%為現(xiàn)款，另一半是承兌匯票，或者全部是承兌匯票，再加上各種費(fèi)用，實(shí)際資金的使用成本更高。另外有不少企業(yè)反映，小額貸款公司在緩解小微企業(yè)融資矛盾的同時(shí)，推高了資金的使用成本，充當(dāng)了“影子銀行”。不少實(shí) 1

力較強(qiáng)的大企業(yè)在國(guó)有商業(yè)銀行獲得利率較低的貸款，再通過小額貸款公司轉(zhuǎn)貸給小微企業(yè)，獲取利差。

二、小微企業(yè)貸款難的原因分析

（一）小微企業(yè)旺盛的資金需求與銀行機(jī)構(gòu)信貸供給不足之間的矛盾。小微企業(yè)普遍原始資本積累不足，隨著企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，對(duì)資金的需求極其旺盛。受成立時(shí)間短、盈利水平低等因素制約，其內(nèi)源融資能力有限，故而許多小微企業(yè)都有通過銀行機(jī)構(gòu)借款進(jìn)行外源融資的強(qiáng)烈需求。而近幾年，我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場(chǎng)流動(dòng)性收緊，央行和監(jiān)管部門對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的信貸規(guī)模控制，銀行機(jī)構(gòu)信貸投放（包括對(duì)小微企業(yè)的信貸投放）不足，與小微企業(yè)發(fā)展旺盛的資金需求形成強(qiáng)烈的反差。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行機(jī)構(gòu)信貸資金安全性之間的矛盾。相對(duì)而言，小微企業(yè)生命周期短、破產(chǎn)率高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，并且小微企業(yè)普遍缺乏有效的還本付息保證和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，包括可提供的抵押擔(dān)保不足等，導(dǎo)致其獲取金融支持后，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)、形成的損失極有可能通過信貸環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)嫁給銀行機(jī)構(gòu)。

（三）小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行機(jī)構(gòu)資本逐利性之間的矛盾。小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量大、分布廣的特征，資金需求“短、頻、急”，銀行機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)等量收息資產(chǎn)較其他貸款對(duì)象而言需付出更高的營(yíng)運(yùn)成本。另外，大多數(shù)小微企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機(jī)制也不夠完善，由于信息不對(duì)稱，銀行機(jī)構(gòu)為防止資 2

產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，要么放棄交易來避免逆向選擇，要么加強(qiáng)監(jiān)管來規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，兩者的最終結(jié)果都將導(dǎo)致小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的萎縮或交易成本的增加。

三、破解小微企業(yè)貸款難問題的建議

1、明確金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款占比要求。分機(jī)構(gòu)類別提出小微企業(yè)貸款占比要求，將各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸投入實(shí)行量化考核，達(dá)到一定規(guī)模，政府給予獎(jiǎng)勵(lì)。如大型商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款占比不低于30%；全國(guó)性股份制商業(yè)銀行不低于40%；城市商業(yè)銀行不低于50%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不低于70%；村鎮(zhèn)銀行不低于85%。

2、建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系。積極穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸、擔(dān)保公司等小型金融機(jī)構(gòu)，打通民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。通過建立小微企業(yè)融資信息網(wǎng)，擴(kuò)大金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，積極謀劃各金融機(jī)構(gòu)在工業(yè)園區(qū)，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的布點(diǎn)問題，切實(shí)降低企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的無(wú)法借貸問題。

3、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)雖然無(wú)抵押、少抵押，但是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)、管理靈活。圍繞這一特點(diǎn)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)圍繞小微企業(yè)、“三農(nóng)”和個(gè)人創(chuàng)業(yè)等融資需求實(shí)際，加大商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、集體土地使用權(quán)質(zhì)押等金融創(chuàng)新產(chǎn)品試點(diǎn)推廣，持續(xù)開展各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。建議對(duì)成功開展首單業(yè)務(wù)、貸款利率不上浮，并及時(shí)投放至企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，分別 3

予以獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)同時(shí)成功開展多項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可按產(chǎn)品創(chuàng)新種類分別獎(jiǎng)勵(lì)。指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，推出小額貸款信用保證類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供增信和貸款便利。

4、推進(jìn)“增信式”和“分段式”還貸方式。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)因貸款期限錯(cuò)配、新?lián)C(jī)構(gòu)難落實(shí)及民間融資成本高等現(xiàn)狀引發(fā)的還款難題，推出“增信式”、“分段式”兩種流動(dòng)資金貸款還款方式，緩解小微企業(yè)周轉(zhuǎn)快、還款難、成本高、期限錯(cuò)配等根源性問題。其中，“增信式”模式主要針對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)或基于實(shí)體、經(jīng)營(yíng)前景良好但暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)資金緊張的小微企業(yè)，在原授信額度基礎(chǔ)上，通過增加一部分專用授信額度的貸款，并在合同上明確該貸款用于歸還其他借款合同項(xiàng)下到期的流動(dòng)資金貸款；“分段式”模式主要支持生產(chǎn)周期和回款周期較長(zhǎng)，在貸款使用前期主要為投入期、后期回款較為集中的小微企業(yè)，合同項(xiàng)下貸款期限被靈活分為兩個(gè)階段，第一階段不還本，第二階段分期還本，并延長(zhǎng)至2或3年。

5、探索信用貸款試點(diǎn)工作。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，重點(diǎn)選擇成長(zhǎng)性、科技型、環(huán)保型等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)支持的小企業(yè)作為試點(diǎn)對(duì)象，大力推廣信用貸款試點(diǎn)，試行免抵押、免擔(dān)保。其做法不受銀行權(quán)限和額度限制，不僅有助于緩解小微企業(yè)貸款難、助推企業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有助于促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變“唯抵押論”的信貸理念，提升自身經(jīng)營(yíng)管理能力。

6、建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為龍頭的再擔(dān)保服務(wù)體系，在銀行、小微企業(yè)、融資擔(dān)保公司之間構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)全省各級(jí)國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理考核，促使其降低融資擔(dān)保費(fèi)率，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，更好地發(fā)揮為民營(yíng)企業(yè)提供政策性金融服務(wù)的作用。

7、鼓勵(lì)、支持、培育網(wǎng)上融資。建立健全安徽金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，全省中小企業(yè)可借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布融資需求，銀行可在第一時(shí)間獲取企業(yè)融資信息，并立即指派信貸員深入企業(yè)作進(jìn)一步調(diào)查，在指定工作時(shí)間內(nèi)給予企業(yè)回復(fù)。同時(shí)，引入規(guī)范的專業(yè)擔(dān)保公司參與，對(duì)抵押擔(dān)保有困難的企業(yè)可直接在網(wǎng)上洽談、合作，促進(jìn)企業(yè)融資對(duì)接。

8、完善政策激勵(lì)措施。制定出臺(tái)對(duì)小額貸款、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股、稅收、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)等方面的具體扶持政策，鼓勵(lì)其圍繞“小、個(gè)、農(nóng)”的市場(chǎng)定位，拾遺補(bǔ)缺提供金融服務(wù)。設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，直接對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。對(duì)于支持小微企業(yè)發(fā)展的銀行機(jī)構(gòu)，在小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的所得稅減免、小微企業(yè)貸款撥備稅前列支、不良小微企業(yè)貸款核銷等方面給予相應(yīng)政策傾斜。制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)考核和處臵中小企業(yè)不良貸款，合理制定中小企業(yè)不良貸款控制指標(biāo)，切實(shí)保證新增貸款規(guī)模真正用于中小企業(yè)。

第四篇：小微企業(yè)貸款難的成因癥結(jié)及應(yīng)對(duì)策略

小微企業(yè)貸款難的成因癥結(jié)及應(yīng)對(duì)策略

【立刻貸】今日分析：就當(dāng)前縣域小微企業(yè)貸款難、融資貴的問題，立刻貸組成專題調(diào)研組，深入當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)開展了深入調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資的難易程度呈明顯的兩極分化趨勢(shì)。抵押能力達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)獲取銀行貸款并不難，難的是抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè);且融資成本的問題普遍存在。

小微企業(yè)貸款難的主要成因

一是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。出于風(fēng)險(xiǎn)防范需要，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，還是地方性銀行，對(duì)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)均要求有擔(dān)保公司提供擔(dān)保。但多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)由于成立時(shí)間較短，生產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)價(jià)值較低，與擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)存在較大差距。特別是位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)，大多使用的是以前鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機(jī)器設(shè)備老舊，抵押物價(jià)值低。對(duì)于這類小微企業(yè)，擔(dān)保公司不愿意提供擔(dān)保。

二是銀行信用貸款管理的制約。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)其縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)普遍采取“指標(biāo)控制、逐級(jí)審批”的管理模式。一方面，擁有貸款審批權(quán)的上級(jí)行對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的具體情況不了解，只是按照程式化的審批標(biāo)準(zhǔn)判斷，導(dǎo)致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營(yíng)前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請(qǐng)被判“死刑”。另一方面，縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)為了保證上報(bào)貸款的審批通過率，往往會(huì)優(yōu)先上報(bào)抵押物充足、償還能力強(qiáng)、貸款額度大的客戶申請(qǐng)，從而在事實(shí)上造成了對(duì)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)的歧視性待遇。

三是企業(yè)管理缺陷的影響。絕大多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理水平低等問題。其內(nèi)控機(jī)制達(dá)不到銀行發(fā)放貸款所要求的標(biāo)準(zhǔn)。一些小微企業(yè)受資金、設(shè)備、科技、人才等因素影響，絕大多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)，主營(yíng)的業(yè)務(wù)又是初級(jí)加工或簡(jiǎn)單再加工，處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，綜合競(jìng)爭(zhēng)力低，多數(shù)處于微利經(jīng)營(yíng)，按銀行信貸資金管理要求，向這類企業(yè)發(fā)放貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)，屬限制級(jí)業(yè)務(wù)。

四是地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。地方政府為滿足快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達(dá)到短時(shí)間內(nèi)迅速提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量的目的。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。

小微企業(yè)融資貴的主要癥結(jié)

一是利率標(biāo)準(zhǔn)存岐視。在調(diào)查的6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，有3家按貸款額度執(zhí)行差別利率標(biāo)準(zhǔn)，即利率的高低與貸款金額的大小呈反比——貸款金額越大，執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)越低;貸款金額越小，執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)越高。小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模較小，申請(qǐng)的貸款金額往往也較小，這就意味著小微企業(yè)負(fù)擔(dān)的利率標(biāo)準(zhǔn)要遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)。

二是貸款中間費(fèi)用高。貸款過程產(chǎn)生的高額評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)是導(dǎo)致小微企業(yè)融資貴的又一癥結(jié)。以東港市一小微企業(yè)用房屋作抵押，申請(qǐng)1年期貸款100萬(wàn)元為例，評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為評(píng)估金額的2.5%。而當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的貸款抵押率最高為50%，因此要貸款100萬(wàn)元，評(píng)估金額至少要達(dá)到200萬(wàn)元，這意味著評(píng)估機(jī)構(gòu)收取的評(píng)估費(fèi)費(fèi)率實(shí)際達(dá)到了5%。而評(píng)估報(bào)告的有效期只有1年，企業(yè)到期還貸后再申請(qǐng)貸款需對(duì)抵押物重新進(jìn)行評(píng)估，并重新繳費(fèi)。抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，他們申請(qǐng)貸款還要額外支付擔(dān)保手續(xù)費(fèi)。三是企業(yè)缺少議價(jià)能力。大中型企業(yè)規(guī)模大，信譽(yù)高，其申請(qǐng)的貸款往往金額較大，安全性較高，既可以降低銀行的管理成本，又能為銀行帶來高額、穩(wěn)定的利息收入。在與這種優(yōu)質(zhì)客戶的合作中，銀行處于弱勢(shì)地位。為留住客戶，銀行在為其發(fā)放貸款時(shí)往往主動(dòng)執(zhí)行優(yōu)惠利率。對(duì)額外收取的財(cái)務(wù)管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等中間費(fèi)用，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶也可以少收或免收。而小微企業(yè)在與銀行的合作中卻完全處于弱勢(shì)地位，甚至喪失話語(yǔ)權(quán)，只能被動(dòng)接受銀行確定的利率及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，沒有討價(jià)還價(jià)的余地。對(duì)一些抵押物不足的小微企業(yè)，一些銀行甚至執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮100%的標(biāo)準(zhǔn)。

破解小微企業(yè)貸款難的策略

一是健全金融服務(wù)小微企業(yè)的多層體系。首先要加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等專門服務(wù)于小微企業(yè)的“草根”金融機(jī)構(gòu)在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的落戶速度，積極拓寬小微企業(yè)融資渠道，為農(nóng)村小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品和更好的金融服務(wù)。其次是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行應(yīng)以所轄的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)為依托，加快小微企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，按照小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)審貸流程和定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)工廠式流水線作業(yè)，采取合理設(shè)計(jì)貸款期限，適當(dāng)降低貸款利率 標(biāo)準(zhǔn)，積極推廣貸款授信管理模式，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)等一系列組合手段。

二是加大銀行與擔(dān)保公司合作的力度。在調(diào)查中，5家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人均表示，擔(dān)保公司參與是解決小微企業(yè)融資難的有效途徑，也是現(xiàn)行信貸管理體制下解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)需要。但是，縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在著注冊(cè)資金少、信用等級(jí)低的問題，影響其業(yè)務(wù)的發(fā)展。解決這一問題的有效方法是由縣域政府財(cái)政部門牽頭組建政府控股的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以減少擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，集中使用擔(dān)保資源。具體做法是：其資金來源除財(cái)政部門出資51%以上，其余部分采取面向社會(huì)公眾發(fā)行股份，吸收民間資金入股的方法募集，特別是要大量吸收小微企業(yè)法人入股。通過擴(kuò)大資金來源和資金規(guī)模，提升其自身的擔(dān)保能力。

三是大力推廣產(chǎn)業(yè)集群融資。小微企業(yè)融資難的主要原因之一是其信用等級(jí)低。要解決這一問題，可以由地方政府挑選當(dāng)?shù)胤蠂?guó)家產(chǎn)業(yè)政策，信用程度較高，成長(zhǎng)性較好的小微企業(yè)按產(chǎn)業(yè)分類組成多個(gè)信用聯(lián)合體，銀行以聯(lián)合體為貸款對(duì)象，實(shí)行一攬子授信，確定一個(gè)總的授信額度。在授信額度內(nèi)，經(jīng)聯(lián)合體一定比例成員同意，每個(gè)聯(lián)合體成員有權(quán)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要申請(qǐng)使用貸款。參與聯(lián)合體的小微企業(yè)對(duì)銀行貸款本息的歸還相互之間承擔(dān)連帶責(zé)任。通過采取這種互助擔(dān)保的方式，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)，既可以提高小微企業(yè)獲得銀行貸款的機(jī)率，也有利于小微企業(yè)獲得較為理想的利率標(biāo)準(zhǔn)，降低融資成本。

四是充分發(fā)揮財(cái)政的扶持作用。目前，財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的各種補(bǔ)貼資金往往撥給了中小企業(yè)里經(jīng)營(yíng)效益較好、資金相對(duì)寬裕的規(guī)模企業(yè)，真正需要資金的小微企業(yè)卻被排除在外。要真正發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)小微企業(yè)的扶持作用，首先要建立專門針對(duì)規(guī)模以下小微企業(yè)的財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)助基金，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)貸款給予財(cái)政貼息，這是降低小微企業(yè)融資成本最有效的手段。其次是建立正向激勵(lì)機(jī)制，對(duì)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款，在征收營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅時(shí)執(zhí)行優(yōu)惠稅率，調(diào)動(dòng)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的積極性。五是加快發(fā)展民間借貸市場(chǎng)。促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)發(fā)展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動(dòng)的界限，對(duì)正常的民間借貸給予法律上的保護(hù);要引導(dǎo)典當(dāng)行、舊物行、中介公司等民間借貸機(jī)構(gòu)向小額貸款公司和財(cái)務(wù)公司轉(zhuǎn)化。通過降低小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司準(zhǔn)入門檻等方式，逐步將民間借貸機(jī)構(gòu)納入準(zhǔn)金融企業(yè)管理，從而引導(dǎo)更多的民間閑置資本進(jìn)入規(guī)范化的融資市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)民間借貸行為的陽(yáng)光化、規(guī)范化和專業(yè)化。六是改善企業(yè)自身融資條件。在小微企業(yè)建立之初，資金有限、經(jīng)驗(yàn)不足、人才缺乏等因素往往并存，為降低管理成本，可以采取引進(jìn)會(huì)計(jì)師事務(wù)所或記賬公司代管的方式，以保證企業(yè)財(cái)務(wù)制度的正規(guī)性和財(cái)務(wù)資料的完整性。隨著小微企業(yè)的發(fā)展，逐步規(guī)范財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理，最終建立起現(xiàn)代企業(yè)制度;小微企業(yè)要審慎經(jīng)營(yíng)，努力降低生產(chǎn)成本，大力增加科技投入，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，逐步提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率，不斷提高生產(chǎn)效益，壯大企業(yè)實(shí)力;小微企業(yè)要加強(qiáng)信用建設(shè)，增強(qiáng)自身的信譽(yù)度。

第五篇：小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式

小微企業(yè)貸款是當(dāng)下銀行或貸款公司最熱衷的項(xiàng)目，盡管小微貸產(chǎn)品眾多，也幫助了不少的中小企業(yè)解決了融資難題。然而，申請(qǐng)小微企業(yè)貸款并不是很簡(jiǎn)單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的考核，加上申請(qǐng)貸款的企業(yè)比較多。所以，小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書？下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書的相關(guān)格式及必要的附屬材料進(jìn)行說明。

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請(qǐng)小微企業(yè)貸款，申請(qǐng)金額XXX萬(wàn)元（大寫：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來源為XXX。隨同本申請(qǐng)一并提交的相關(guān)資料（詳見《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時(shí)參考，請(qǐng)審核，并隨時(shí)歡迎貴單位派員前來進(jìn)行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實(shí)、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項(xiàng)目經(jīng)理貸款調(diào)查時(shí)提供；

③無(wú)論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請(qǐng)單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書附屬材料一覽：

1、企業(yè)文字版簡(jiǎn)介材料一份；、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印件一份；

3、國(guó)家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份；

4、小微企業(yè)注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件一份；

5、貸款申請(qǐng)小微企業(yè)上納稅憑證復(fù)印件一份；

6、中小企業(yè)貸款卡、進(jìn)三年審計(jì)報(bào)告及上月銀行流水復(fù)印件；、法人代表身份證原件或復(fù)印件；

8、用于小微企業(yè)貸款抵押的土地或其他財(cái)產(chǎn)證明；

9、申請(qǐng)貸款的公司相關(guān)管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認(rèn)定需要提交的申請(qǐng)書附屬材料。

除了上述貸款申請(qǐng)材料之外，還需要填寫相關(guān)的信息，比如，企業(yè)的基本情況、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)情況、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書的時(shí)候，提供貸款的公司或銀行將會(huì)要求企業(yè)必填，只有把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請(qǐng)單位提供貸款。