第一篇：銀行分行小微企業信貸計劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業信貸計劃

梧州銀監分局：

根據《中國銀監會梧州銀監分局關于ⅩⅩ年小微企業金融服務工作的指導意見》（梧銀監發[ⅩⅩ]23號）的文件要求，為進一步加強和改進小微企業金融服務,促進地方經濟提質增效,加大金融支持粵桂合作試驗區經濟發展力度，結合梧州市經濟發展狀況和本行實際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業信貸計劃》。

一、總體目標

全力以赴，確保實現 “三個不低于”目標，即：小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數、轄區法人機構小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業貸款增速為12.65%，高于全行各項貸款平均增速7.62個百分點，小微企業貸款戶數155戶，較上年同期戶數增加80戶，轄區法人機構小微企業申請貸款戶數44戶，拒絕戶數2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠實現 “三個不低于”目標。

結合交行零貸小微業務發展實踐及未來市場形勢，進一步加強零貸小微業務發展。按照總行目標，今后三年，小微企業貸款余額年均增長15%，授信戶數年均增長20%。存款、中收、關鍵人沃德客戶數、代發工資客戶數等交叉銷售指標實現同比例提升。

二、服務措施

1）為有效促進小微企業信貸總量增長，我行計劃通過舉辦現場活動、走訪企業等方式，宣傳和推廣小微企業金融服務知識，推介我行金融特色產品和服務流程，促進梧州轄區小微企業對交行金融服務的了解和接受使用。積極打造小微企業票據融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業貼現融資需求，通過實質性貸款增強客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產業鏈核心客戶為依托，積極推動核心企業及其上下游小微企業票據業務的一體化發展。

2）通過提供差異化的金融服務，滿足不同層級客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業融資需求一般以流動資金貸款為主，對于用款效率要求較高，金額較小，而對定價敏感度相對較弱。我行針對該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風險類零售信貸業務快速放款模式，企業可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業擔保公司擔保條件下，通過采取簡化審批內容、減少授信材料等措施，實現快速發放貸款的信貸業務。

對于單戶授信500 萬元以上的小微企業客戶，除了信貸服務方便快捷外，還提供多樣化的擔保方式選擇，并滿足其供應鏈融資、貿易融資等多樣化的需求，提供更優惠的結算和更綜合化的服務和銀行貴賓理財服務。

3）積極推動創新信貸產品應用，為小微企業推廣應收賬款質押、知識產權質押等業務。4月28日，我行聯合人民銀行邀請50戶小微

企業客戶到我行參與應收賬款質押平臺培訓活動，鼓勵企業靈活運用自身的資產和權力，縮短融資鏈條，降低小微企業融資成本。繼續把我行產品“智融通—知識產權質押貸款”向廣大中小企業推廣，實現企業技術與銀行資本高效對接，扶持科技型小企業快速成長。

小微企業在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發揮重要作用。因此，支持小微企業發展，也是交行作為一家國有商業銀行履行社會責任、支持實體經濟的政治任務。加強小微企業金融服務，在當前信貸規模相對緊張的情況下，盡可能優先滿足優質小微企業融資需求。在有效控制風險的前提下，將貸款規模重點向小微企業傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規模重點投向小微企業；另一方面，調整存量貸款結構，騰出貸款規模支持小微企業，確保完成小微企業貸款增長指標。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日

第二篇：多方助力小微企業信貸

多方助力小微企業信貸

由于缺少房、車等?硬資產?抵押物，小微企業進入信貸市場通常都必須經過第三方信用評級、無形資產評估或者第三方擔保等信用擔保環節，而這些環節產生的費用對于本來就?差錢?的小微企業而言，無疑又是一種額外的負擔。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關部門、社會組織以及銀行、擔保公司等，正在從降低小微企業進入信貸市場的擔保成本這個關鍵點入手，來提高小微企業的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業提供擔保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔了小企業的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業提供擔保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當前基準利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業節省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經營情況良好的企業，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業銀行合作支持的還有個人創業擔保貸款，?減負?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創業者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務員為其擔保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創業者節約10496元的利息成本，而且也沒有擔保成本。?華夏銀行中小企業信貸部昆明分部總經理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構和銀行，共同設立風險補償專項資金，用于對銀行為小微企業貸款所產生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業

發展，由無錫市政府、無錫新區管委會和農業銀行三方共同出資設立的首期風險補償資金3000萬元目前已經全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業貸款所產生的損失進行補償，是為科技型中小企業承擔有限代償責任的。?農行無錫科技支行副行長張顥介紹，風險補償資金作為一種信用保障，在激發商業銀行加大對科技型中小企業貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創新，契合小微企業“扎堆”特點

小微企業擔保難、擔保成本高，除了因為其風險高，銀行對其貸款業務的抵押和擔保環節的風控措施會更為嚴苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔保市場上的傳統產品和模式還是服務于大中型企業的，往往不適用于小微企業。

記者了解到，目前已有許多商業銀行與信用中介、擔保機構合力針對小微企業的特點，通過創新擔保方式、方法，也做出了一些破解擔保難的有益嘗試。

?小微企業以前與擔保機構合作多，現在少了。主要原因是擔保公司擔保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業金融業務中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業節約融資成本，也是為了開拓自身的業務，銀行進行了諸多產品與模式的創新，例如聯保方式就是其一。

?聯保就是不能提供抵質押且實力相當、融資需求差不多的幾家小微企業自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔保方式。?工行東莞分行公司業務部高級客戶經理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業市場、產業集群、協會或商會里的，沒有關聯關系且具有較長行業經營經驗的3至10戶企業來組成聯保小組。?

如果聯保是主擔保方式，聯保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔連帶責任。比如，一個5戶聯保小組，每個企業出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業違約成本，也降低了銀行的風險。?朱屹說。

應當說?聯保?這種擔保方式的創新，極好地契合了小微企業往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務小微企業的過程中，應該不斷積累創新的案例，與企業共同探索多種可能的擔保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業的實際運營情況，了解他們的經營流程，才能真正地想小微企業之所想，扎扎實實地為小微企業做好服務。

第三篇：小微信貸增幅不及預期 銀行為何對小微企業“愛莫能助”

小微信貸增幅不及預期

銀行為何對小微企業“愛莫

能助”

小微企業被喻為經濟市場中的“毛細血管”，體量雖小，但其生存與發展狀況卻是對經濟最直觀的反應，“毛細血管”健康，整個經濟市場的“血循環體系”才能通暢。

日前，央行聯合四部委印發了《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》從貨幣政策、監管考核等方面提出舉措，督促和引導金融機構加大對小微企業的金融支持力度，緩解小微企業融資難融資貴。

小微企業融資難已是老生常談，政策鼓勵、定向“放水”，難點依舊困難重重。為什么會出現這種現象？

“小微企業征信不足，抵抗風險能力較差，目前我們分行小微企業不良是信貸平均水平近2倍。在資產質量風險持續暴露的當前，小微信貸雖然整體體量不算大，壞賬卻占比較高。”某國有大行華中地區分行負責人向《投資者報》記者表示。

一方面是小微企業受信貸難題困擾無法迸發出更大的經濟活力，另一方面是金融機構小微企業壞賬率高企不敢放貸，如今，這一矛盾能否在新的政策指引及技術創新下得以緩解？ 政策連續驅動

日前，國務院常務會議再次部署進一步緩解小微企業融資難，融資貴，持續推動實體經濟降成本。

隨后，以貨幣政策和信貸政策支持的《意見》出臺，上述《意見》要求，增加支小支農再貸款和再貼現額度共1500億元，下調支小再貸款利率0.5個百分點。完善小微企業金融債券發行管理，支持銀行業金融機構發行小微企業貸款資產支持證券，盤活信貸資源1000億元以上。并將單戶授信500萬元及以下的小微企業貸款納入中期借貸便利（MLF）的合格抵押品范圍。

據了解，這是繼2014年4月16日、2014年5月30日、2017年9月27日之后，國務院常務會議再次做出定向降準的安排。分析人士指出，其背景因素，一是經濟面臨的下行壓力使政策有邊際寬松的必要，二是在去杠桿環境下小微企業面臨的融資難融資貴狀況有所加劇。

小小金融CEO劉小峰向《投資者報》記者表示，自去年9月普惠金融定向降準政策出臺以來，銀行就開始對小微企業信貸業務進行傾斜，保證小微企業信貸額度充足，但銀行的風控標準并未因傾斜小微企業而有所降低。

“我們關注到近年來，能夠保持盈利的小微企業所占比例逐漸下降，虧損的小微企業所占比例逐步上升，這使得銀行對小微企業的信貸投放更謹慎，使得小微放貸實際效果不及預期。”劉小峰介紹。

誠然，信用債市場連續爆出違約事件，不少企業出?F流動性危機。這種危機傳導到小微企業，給后者帶來的影響會更大。主業為大數據征信的微眾稅銀方面向《投資者報》記者表示，越來越多銀行對小微信貸風控方面加強了管理，特別是對企業征信和風控方面的需求非常旺盛。放貸不及預期，可能是因為去杠桿，導致宏觀貨幣流動性緊縮，各行都面臨著較大的資金壓力。小微信貸增幅不及預期

政策給力，銀行也加強了扶持力度，不過從實際成效來看，小微信貸增幅仍不及預期。

銀保監會數據顯示，2018年一季度末，銀行業金融機構涉農貸款余額為32萬億元，同比增長近8%；用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額32萬億元，同比增長14%；用于信用卡消費、保障性安居工程等領域貸款同比增長分別為35%和45%，比各項貸款平均增速高出23和34個百分點。

不同類型銀行之間差距并不大，商業銀行合計余額24萬億元，大型商業銀行為7.4萬億元，股份制銀行4.4萬億元，城商行與農商行分別為5.5萬億元和6.3萬億元。

具體到單個銀行，央行要求對普惠金融實施定向降準政策分為兩檔考核標準：第一檔是前一年普惠金融領域貸款余額或增量占比達到1.5%的，存款準備金率可在基準檔基礎上下調0.5個百分點；第二檔是前一年普惠金融領域貸款余額或增量占比達到10%的，存款準備金率可按累進原則在第一檔基礎上再下調1個百分點，優惠幅度更大。

但是有媒體報道稱，建信金融科技有限責任公司副總裁姜俊曾公開表示，2017年建行普惠金融投放量占整個信貸投放的11.5%，是大行中唯一一家達到了央行普惠金融定向降準考核第二檔標準的銀行。因此，今年央行實施普惠金融定向降準時，對建行降準1.5個百分點，增加了2300億元流動性，其他大行則并未享受此檔待遇。大數據與智能成為突破點

對于銀行來講，小微企業信貸市場是一座巨大的金礦，但是在信用體系尚不完善的情況下，要給基數眾多、規模大小不

一、行業各有不同的小微企業貸款，“開發”難度實在很大，卻面臨較大的壞賬風險。

日前，央行行長易綱表示，當前金融機構小微企業貸款不良率為2.75%，比大型企業高1.7個百分點，單戶授信500萬以下貸款不良率更高，金融機構獲得的收益較難完全覆蓋風險。由此可見，貸前貸后數據缺失是傳統銀行對小微企業“愛莫能助”的主要原因。

近年來，互聯網金融對傳統銀行的沖擊讓后者開始做出改變。大數據征信、智能風控成為銀行服務小微企業的重要輔助手段。

記者從微眾稅銀方面了解到，其創造了“互聯網+稅銀服務”的模式，通過大數據征信技術幫助小微企業得出一份基于稅務數據的征信結果，這一結果可以詳實反映企業的穩定性和經營狀況，部分解決了銀行風險評估難的問題。

隨后，中國銀行、江蘇銀行、光大銀行等傳統銀行機構紛紛與其合作。微眾稅銀方面向《投資者報》記者表示，在這一模式之下，江蘇銀行服務小微企業的“稅e融”成為了第一個真正實現“三化”的銀行，就是線上化、批量化、自動化，真正做到最快7秒鐘就能完成貸款審批。記者從江蘇銀行了解到，截至目前，“稅e融”上線三年來累計發放300億元，同比增幅超八成。

第四篇：泰隆銀行上海分行服務小微企業成績顯著

泰隆銀行上海分行服務小微企業成績顯著

2011年08月02日01:28 來源：上海金融報

作者：周軒千 歡迎發表評論0 字號:

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泰隆銀行上海分行自2010年2月成立以來，始終堅守服務小微企業市場定位，通過社區化的營銷戰略、特殊的風險控制技術、自主培養的隊伍建設模式以及差異化的網點布局規劃，在確保“泰隆模式”復制落地的基礎上，實現了小微定位、風險控制與企業長期盈利的良好結合。截至2011年6月末，該行存款余額30.11億元，貸款余額12.78億元，戶均貸款僅72萬元，500萬元以內的貸款占比達到99.32%，不良貸款僅1筆。差異化定位彌補市場空白

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成立之初，泰隆銀行上海分行明確了在小微企業金融服務領域做專、做精，必將為泰隆帶來先發優勢和廣闊市場的發展思路，將服務對象鎖定在別人不愿服務的小老板、個體戶等小客戶身上，將網點布設定位在那些金融服務不足的非市中心區域，逐步探索出一條差異化競爭之路。

目標客戶差異化。泰隆銀行始終關注那些因為沒有抵押物品而求貸無門的小微企業主，如個體工商戶。

服務區域差異化。本著貼近客戶、錯位競爭、郊縣優先的原則，泰隆銀行堅持將網點布局重點下沉到那些銀行服務覆蓋少、但小微企業金融需求旺盛的城鄉結合部。依靠地毯式營銷得來的準確信息，泰隆將支行開到市場、開到客戶的家門口，從而使支行起到彌補金融服務空白、真正發揮服務小微企業的作用。泰隆上海閔行支行設于閔行區小微企業聚集的漕寶路段，而剛開業的松江支行則位于松江區泗涇鎮泗磚路段，能有效輻射到周邊的松江鋼材城、五金城等專業市場。

產品設置差異化。泰隆銀行充分考慮小企業無抵押物、貸款短頻急等特點，推行“多人擔保”、“輔助擔保”、“信用擔保”等保證擔保貸款方式，既解決了小微企業貸款無抵押物的難題，又可借助“人情”降低道德風險。迄今為止，泰隆銀行上海分行保證擔保貸款余額占比逾95%，保證擔保貸款的不良率為0。

服務方式差異化。針對小企業貸款“戶多、額小、期短”的特點，該行打造了一支人數多、素質高、自律性強的客戶經理隊伍，通過“人海戰術”密集地走訪客戶，頻繁地溝通交流，搜集積累信息，并提供一對一的上門服務，送貸款上門。目前，泰隆銀行上海分行員工中客戶經理占比為51.8%，而其松江支行配備員工近百人，辦公面積達到3000平方米，貼近小微、服務小微的決心在人力、物力的投入成本上盡顯。

此外，小微企業在經營時間上很難做到“朝九晚五”。泰隆銀行通過推行多柜面、長時間的柜面服務，配合小微企業的營業作息需求。其分支行營業廳都配備10個以上的柜面窗口和充足的柜面服務人員，確保服務效率。社區化營銷做大客戶基數

異地環境的陌生、規模較小、網點有限所帶來的服務缺憾等，是制約城商行跨區經營的主要難點。而上海有專業市場2600多個，中小企業逾36萬戶，這些群體大多分布廣泛、行業結構復雜、與銀行之間信息不對稱，泰隆銀行上海分行如何拓展客戶、如何控制風險？該行采取了社區化營銷思路、離行式團隊模式、因地制宜創新平臺的“三步走”策略，逐步打開異鄉小微企業金融服務的局面。

模擬批量效應的社區化營銷思路。為有效解決小企業信貸成本高、信息不對稱的難題，泰隆銀行推行社區化營銷思路，以服務半徑為30—40分鐘的專業批發零售市場為目標社區，指派2—3人組成專業營銷團隊，“下沉”至社區，從分片包干、“地毯式”的陌生拜訪開始，展開3—6個月的持續開發，挖掘客戶信息、了解貸款需求，實現市場的深耕細作與精細化管理。目前，泰隆銀行上海分行的服務已覆蓋上海30余家大中型專業市場，存款達5.4億元，貸款達3.5億元。

主動服務客戶的離行式團隊模式。針對滬上服務網點缺乏的實情，泰隆銀行創新提出了“離行式團隊作業模式”。這種模式是通過客戶經理親臨市場一線了解情況的做法，直接將貸款送到小微企業主的家門口，從而有效解決小微企業“求貸無門”的困難。據統計，泰隆銀行的客戶經理平均每天有70%以上的時間都用在走訪客戶和維護客戶關系上，客戶好評源源不斷。

因地制宜的創新服務平臺。為了讓更多小微企業主享受到優質的金融服務，泰隆銀行還因地制宜地通過與在滬商會、地方工商聯、行業協會、專業基金會等平臺合作，聯手扶持小微企業。軟硬信息結合技術平衡風險與盈利

為了切實可行地解決小企業貸款風險大、成本高、頻次急的難題，泰隆銀行通過“三部曲”，取得了盈利與風險控制的良好平衡。

第一步：深入目標社區、掌握一手資料。為了從根源上杜絕風險，泰隆銀行客戶經理深入目標社區，利用貸前、貸中和貸后三大環節，真實掌握客戶的一手信息：貸前，長時間、高頻度地深入基層，動態了解貸款人的經營情況；貸中，利用社區相對集中的環境，通過朋友、親人、生意伙伴等側面途徑，真實了解貸款人的人品；貸后，“定點、定時、定人”和“一對一”，準確了解貸款人的貸款用途，及時把控風險。

第二步：傳承“三品、三表”、實施“軟”“硬”信息結合。為有效解決在異地開拓初期缺乏“地緣”、“人緣”優勢的短板，泰隆銀行在“三品、三表”的基礎上，提出了“軟”“硬”信息結合的調查方式：在“硬信息”方面，利用上海先進的數據體系環境，創新機制，在貸款調查過程中加入征信系統查詢以及固定資產、增值稅發票信息核實等環節，高效核查借款人信息；在“軟信息”方面，通過“關鍵人物”、“關鍵方”等側面途經，調查借款人的人品，多維度地了解客戶，提前識別信貸風險。

第三步：緊抓員工素質、打造風險管控關鍵。為了從根源上杜絕風險，泰隆銀行緊抓員工素質：首先，堅持將風險識別能力、綜合素質作為人才甄選的首要條件，同時，制定了“雙十禁令”、“三九條令”等約束制度，切實提高員工的風險防控責任意識；其次，利用早會、“學習夜”、“百家講壇”等形式，提高員工專業素質，強化員工道德風險意識；再次，針對客戶經理，開展有關信貸業務風險點、風險底線、績效考核等方面的培訓，切實提高員工發現問題和處理問題的能力；最后，開展多層面、高頻次檢查，及時消除風險隱患。該行對行內員工的違規采取“零容忍”態度，要求客戶經理信貸行為必須遵守約束制度，并通過實施問責制，積極打造風險管控關鍵。

第五篇：小微企業信貸偏好系列調查

小微企業信貸偏好系列調查

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評論 郵件 糾錯 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國銀行業》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業融資調查結果來看，處于上升周期的批發零售行業融資需求最為強烈，鑒于批發零售業在經濟中的重要地位，同時鑒于批發零售行業迫切的融資需求，本期特別針對批發零售行業展開微調查。

批發零售業是社會化大生產過程中的重要環節，是決定經濟運行速度、質量和效益的引導性力量，是我國市場化程度最高、競爭最為激烈的行業之一。行業做大做強或多或少需要借助金融的力量，從批發零售行業的融資角度來看，本期微調查顯示批零行業中三個領域的融資需求較強烈，但行業整體信貸融資比例較低，面對有待開發的市場，銀行的態度還是趨于謹慎，主要原因是批零行業的特性所致。

批發零售行業中三個領域融資需求最強烈

通過本刊第四期的微調查我們可以了解到，產業鏈融資需求已經悄然受到商業銀行的重點關注，而產業鏈上的批發零售行業融資需求較為強烈，這主要是由批發零售行業的經營模式所決定。從本期的調查情況來看（如圖1所示），持續經營且具有較強融資需求的批發零售行業子行業有餐飲業、服裝業和酒水業等。

三大融資需求強烈的子行業中餐飲業最為突出。餐飲業的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機構認為，餐飲業存在財務不規范、標準化程度低、復制率低等問題，而且餐飲業一般都是現金結算，資金流比較充裕，因此餐飲業融資需求一直處于不被看好的狀態。比如，俏江南就因餐飲業弊端問題導致上市融資流產，一般的銀行業未將餐飲業納入信貸重點扶持的范疇，最終導致餐飲業的融資需求得不到有效滿足。

事實上，餐飲業與批發零售業其他的子行業一樣，在我國的第三產業中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動力就業問題，而且在流通環節中作用非凡。微調查顯示，通過銀行信貸手段助力行業良性運轉成為目前批零行業較為渴望的融資方向。

批零行業信貸融資占比較低

在批發零售行業子行業中，不同類型的企業融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發商與品牌經銷商的融資需求要遠遠大于零售企業，前兩者總和比后者高出42.86個百分點。

出現這種狀況的主要原因是商業流通企業要實現“低成本、高利潤”運營的一個重要途徑就是實現規模化經營，而要實現規模化經營、擴大連鎖規模，需要強大的資金實力，以投入物流配送設施建設、買店租店及信息通訊技術建設等。而我國大多數商業流通企業存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規模發展靠銀行貸款不僅困難而且對于薄利的商業企業而言，利息負擔也較重。

從商業流通企業融資渠道的調查結果來看，這些企業的主要融資渠道主要是其他金融機

構，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對較低。從另一方面講，銀行信貸在批發零售行業中還有很大的業務空間。

三因素制約銀行市場拓展

批發零售行業強烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對比，這與該行業的經營特點有較大的關系。

首先，作為流通領域主體之一，批發類企業固定成本占比普遍較低。由于批發業在資金鏈上處于弱勢地位，上游企業多要求現付，同時還要為下游企業墊付部分資金。

微調查顯示（如圖3所示），批發零售企業的付款一般有先貨后款、先款后貨、現款現貨三種形式，其中現款現貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發零售行業對現金流的需要非常大，因此行業對外部融資依賴性強，高負債經營特征明顯；再就是批發業的運營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉速度、擴大銷售規模來實現。

這一結果可以從批發零售行業的融資目的中得到體現。微調查顯示（如圖4所示），80.95%的商業流通企業融資目的是為了周轉資金；61.9%的企業融資是為了擴大經營規模，僅有9.52%的企業融資是為了固定資產投資，這也充分體現出批發行業輕資產、高杠桿的特點。

其次是融資擔保狀況不甚樂觀。微調查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿企業認為自然人擔保更適合自己，只有33.33%的人愿意個人房產抵押，還有33.33%的企業可以實現商鋪抵押。

比如，湖南省商務廳針對商貿企業集群融資需求情況調查顯示，在一些物流園區，商貿企業主要采用存貨（非標準倉單）質押融資及代理采購融資方式。湖南長沙一力物流與銀行合作為入園企業開辦存貨（非標準倉單）質押融資，目前開展的倉單（存貨）質押主要有兩種形式：先貨后票質押（即有貨權質押）和先票后貨質押（未來貨權質押），一力物流還利用自有的綜合資信實力，融合了傳統倉單質押管理、信用借款、擔保及商貿采購開展代理采購融資業務；郴州湘南國際物流園企業主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內一家擔保公司進行融資擔保。

盡管融資擔保方式的摸索與創新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業較少。在現實操作中，如果沒有可靠的抵質押物，銀行信貸風險會相對較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對較高。

最后是銀行承擔不良率風險較高。批發零售行業客戶的市場風險與經營產品的市場價格波動成正比。產品市場價格上下波動越大，銀行所承受的風險越大，市場價格波動將引起產品滯銷或者嚴重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現金流的還貸能力。客戶的風險偏好不同，其經營的風險也不同。風險偏好型客戶熱衷經營價格起伏較大的產品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風險相對較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業已近10家，其中不乏上市公司。大企業經營尚且如此，小企業狀況更加堪憂。

農業銀行(601288,股吧)年報顯示，2013年批發零售行業貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個百分點，對比不良率，農業銀行批發零售行業的貸款不良率上升0.9個百分點，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設銀行(601939,股吧)則在年報中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發零售業。

多數上市銀行批發和零售行業貸款的占比都在10%左右。對于這樣一個業務空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業（如圖6所示）認為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風險高收益策略顯然不匹配。

銀行應注重批零行業信貸風險防控

基于批發零售行業強烈的融資需求及行業特點，銀行在批發零售行業中開展信貸業務需要注重風險防控，合理安排授信方案。

一是關注必須有特定資質和渠道的部分子行業。由于關系國計民生和百姓生命安全，部分批發子行業仍須實行特許或專營制度，如目前鹽、煙草和基礎能源產品（原油、成品油等）屬于國家高度壟斷行業，其批發價格、企業準入標準等均由國家行政控制，而醫藥和醫療器械批發價格和準入也要受到國家嚴格監管。在此類子行業中，公司運營資質成為該公司開展經營活動的必備條件，只要打通公司經營資質的市場流通環節，資質類的產權質押信貸值得銀行關注。

二是落實授后及抵押物價格動態評估。銀行不僅要加強批發業授信客戶資金流與物流的對應管理，授信提用時應明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實流向。對倉單質押、保兌倉單等動產抵質押融資業務，應嚴格落實與核心企業、經銷商及第三方監管公司間的業務協議，明確并規范各方職責，切實防范操作風險；還要建立抵押物價格評估機制，防范抵押品價格波動帶來的風險。對于采取存貨動產質押、股權質押的授信業務應定期對抵質押物價值及變現能力進行重新評估，動態抵質押率原則上不高于50%；對于由地方擔保公司提供擔保的業務，應關注反擔保措施及擔保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國銀行(601988,股吧)業》雜志2014年第5期。